第一篇：信息技術(shù)對(duì)人們生活影響的案例

信息技術(shù)對(duì)人們生活影響的案例

? 案例1 讓生活更方便的卡

走在大街上，隨便一個(gè)人的兜里可能都放著幾張小小的“卡”，如銀行卡、交通卡。這與已開(kāi)展十多年的“金卡”工程密不可分。“金卡”工程是以計(jì)算機(jī)、通信等現(xiàn)代科技為基礎(chǔ)，以銀行卡等為介質(zhì)，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，以電子信息轉(zhuǎn)賬形式實(shí)現(xiàn)貨幣流通。現(xiàn)今，卡已經(jīng)成為一種最貼心的信息化成果，它已將觸角延伸到生活中的每一處細(xì)節(jié)，普通百姓可以時(shí)刻體會(huì)到信息化的方便與快捷。人們使用交通卡乘坐公交車(chē)，使用電話卡撥打公用電話，使用銀行卡消費(fèi)、提現(xiàn)??此外，還有就醫(yī)卡、城市公用事業(yè)預(yù)付費(fèi)卡（如電表卡、煤氣卡、加油卡），以及校園卡、門(mén)禁卡等。

? 案例2“拍客”——用鏡頭改變生活

過(guò)去，攝像、發(fā)布新聞多是新聞專(zhuān)業(yè)人員才能完成的事。現(xiàn)今，數(shù)碼攝像機(jī)（DV）的價(jià)格低廉、操作簡(jiǎn)便，已成為一般家庭也能購(gòu)買(mǎi)的消費(fèi)品。DV的普及使得人們記錄生活的方式發(fā)生改變，從圖片記錄為主逐漸升級(jí)為影像記錄為主。之后，視頻網(wǎng)站在世界范圍內(nèi)紛紛起步，大家可以將自己拍攝的作品上傳到網(wǎng)站，供世界各地的人觀看。拍攝設(shè)備的普及和視頻網(wǎng)站的發(fā)展為“拍客”的興起創(chuàng)造了條件，以“原創(chuàng)、關(guān)注、分享”為特點(diǎn)的“拍客”文化開(kāi)始大規(guī)模流行。

2007年底，一名網(wǎng)友拍攝到一位74歲高齡卻堅(jiān)持自食其力、天天踩著三輪車(chē)掙錢(qián)養(yǎng)家的“天使奶奶”，視頻上傳至網(wǎng)站后，立即引發(fā)了網(wǎng)友熱烈的討論。2009年“天使奶奶”因遭遇車(chē)禍生活陷入困境，網(wǎng)友再次“曝光”了“天使奶奶”的情況。此后，平面媒體跟進(jìn)報(bào)道，眾多好心人紛紛向“天使奶奶”捐款捐物希望幫助她度過(guò)難關(guān)。“天使奶奶”并非網(wǎng)絡(luò)視頻引起人們自覺(jué)提供幫助的個(gè)例，讓網(wǎng)友感動(dòng)進(jìn)而開(kāi)展行動(dòng)的還有“西單女孩”、“籃球男孩李安強(qiáng)”、“幫尚進(jìn)找媽媽”等眾多感人視頻。這些視頻不僅在因特網(wǎng)上熱傳，更引起報(bào)紙、電視的廣泛關(guān)注，彰顯出網(wǎng)絡(luò)民意強(qiáng)大的力量。

閱讀以上案例，回答以下問(wèn)題：

（1）在這兩個(gè)案例中，信息技術(shù)對(duì)人們的生活產(chǎn)生了哪些影響？這些影響是積極的，還是消極的？

（2）對(duì)案例2中提到的拍客，也有人提出了異議：不少拍客上傳到網(wǎng)上的視頻侵犯了他人的隱私權(quán)、肖像權(quán)。對(duì)此，你有哪些看法？

第二篇：智能手機(jī)對(duì)人們生活的影響（推薦）

智能手機(jī)對(duì)人們生活的影響

設(shè)計(jì)藝術(shù)學(xué)院石頭201271140126

隨著科技的發(fā)展，智能手機(jī)已經(jīng)開(kāi)始逐步取代傳統(tǒng)PC滲透進(jìn)入了人們娛樂(lè)、生活的各個(gè)方面。從2011年開(kāi)始，我們的生活開(kāi)始步入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，上班間隙、地鐵上、公交車(chē)?yán)铮教幙梢?jiàn)人手一部手機(jī)，在不停的刷新。“我的微博又漲了10個(gè)粉絲”，“今天早上天氣真棒，趕緊拍下來(lái)分享到朋友圈?”，有人說(shuō)，我們的生活現(xiàn)在成了“雙微時(shí)代”，微博和微信已經(jīng)霸占了大多數(shù)年輕人的社交圈子。而作為他們的載體——智能手機(jī)，時(shí)至今日也對(duì)我們的生活造成了顛覆性的影響。

手機(jī)從過(guò)去單一的通話功能，到今天集通話、短信、攝影、上網(wǎng)、購(gòu)物、聽(tīng)歌、視頻、電子書(shū)于一身，不僅極大地滿足了人們的通訊需求，也滿足了人們的娛樂(lè)需求。有不少文章介紹了手機(jī)在現(xiàn)代人生活里的一面：手機(jī)全天開(kāi)著，一沒(méi)電就心慌；揣在懷里，即使沒(méi)有新信息也時(shí)不時(shí)拿出來(lái)看看屏幕；不管是躺在床上還是走在路上，都在“辛勤”地更新微博，“認(rèn)真”地埋頭看小說(shuō)電影…….每月不少的微信使人們?cè)诳s短生活的距離、方便溝通的同時(shí)無(wú)意間擴(kuò)大了人們?cè)谇楦猩系木嚯x，使得表情統(tǒng)一化，口語(yǔ)遲鈍化。

極大的便捷感：

科技發(fā)展到今天，不得不說(shuō)智能手機(jī)給我們的生活的確帶來(lái)了極大的便捷。前面已經(jīng)提到，我們的生活越來(lái)越離不開(kāi)手機(jī)，想購(gòu)物，打開(kāi)手機(jī)客戶端，各類(lèi)商品琳瑯滿目、一覽無(wú)余，我們想要什么，選中加入購(gòu)物車(chē)，然后支付寶付款，就等著快遞上門(mén)了；想出門(mén)旅行，打開(kāi)地圖應(yīng)用，出門(mén)的路線，以及各個(gè)景點(diǎn)的評(píng)分都呈現(xiàn)在眼前；外出看見(jiàn)美麗的風(fēng)景，馬上拍下來(lái)，經(jīng)過(guò)圖像編輯軟件的優(yōu)化，一張意境十足的紀(jì)念相片就生成了。相比之下，傳統(tǒng)的購(gòu)物方式就稍顯落后了，想要購(gòu)買(mǎi)商品還要貨比三家，然后來(lái)來(lái)往往的令人頭疼的交通，的確是不能夠和電子商務(wù)相比擬的。

社交心理需求：

“我又漲粉絲了”，“我的朋友圈又收到了5條回復(fù)”，“這篇分享不錯(cuò)，我來(lái)點(diǎn)個(gè)贊?”，我們時(shí)常可以碰到這樣的情況，很多人在社交網(wǎng)絡(luò)上無(wú)話不談，什么都聊得來(lái)。但是到了現(xiàn)實(shí)之中，卻往往語(yǔ)塞，陷入尷尬的狀態(tài)。我想這與網(wǎng)絡(luò)世界提供的虛擬環(huán)境是分不開(kāi)的，在手機(jī)的另一端，只是手機(jī)，沒(méi)人知道正在滑動(dòng)屏幕的是誰(shuí)？或者是什么生物。伴隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)而生的從QQ、MSN等即時(shí)聊天工具，到開(kāi)心網(wǎng)、人人網(wǎng)這些虛擬社區(qū)網(wǎng)站，再到近幾年的新浪微博和騰訊微信，正在將這種狀態(tài)發(fā)揮到極致。人們似乎擁有了更加便捷的溝通方式，以及愈發(fā)自由的人際脈絡(luò)，無(wú)論幼兒園時(shí)的同桌，抑或擦肩而過(guò)的路人，都可以通過(guò)看不見(jiàn)、摸不著的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)連接到一起。經(jīng)過(guò)十余年的發(fā)展，充滿無(wú)限魅力的網(wǎng)絡(luò)從霸占人們坐在電腦前的時(shí)間，一直延展到了只要手機(jī)在身邊的分分秒秒。以增進(jìn)溝通為目的而發(fā)明的橋梁，卻漸漸成了隔閡在彼此之間的一道磚墻，讓我們不再愿意、甚至沒(méi)有能力與身邊的人交流，而是傾心于素未謀面、潛伏在網(wǎng)絡(luò)另一端的“朋友”，這不得不說(shuō)是一種本末倒置。今年年初，各大移動(dòng)APP的“搶紅包”活動(dòng)在除夕一夜爆紅，很多時(shí)尚的朋友都在使用微信發(fā)紅包。趣味恒生的設(shè)計(jì)界面，科技感十足的方式，的確俘獲了不少年輕朋友的心。在各個(gè)場(chǎng)合，一旦有空閑時(shí)間，總能看到人們掏出手機(jī)，刷新著各個(gè)社交軟件。每天人們都在忙著應(yīng)付各種工作，只有在各種社交網(wǎng)絡(luò)中尋找自己的“歸屬感”，管理學(xué)中的馬斯洛需求層次也分析的很明顯，而在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，只是這種需求被放大了。

越來(lái)越多的人傾向于在虛擬的環(huán)境里沒(méi)有顧慮地直抒胸臆，卻在熟悉的人面前瞻前顧后、欲言又止一個(gè)半新不舊的游戲在微博上被轉(zhuǎn)了無(wú)數(shù)次，規(guī)則是：把大家的通訊工具暫時(shí)沒(méi)收，誰(shuí)的手機(jī)鈴聲先響，或者誰(shuí)先去碰了手機(jī)就算輸，要為當(dāng)天的活動(dòng)埋單。真事也好，玩笑也罷，將過(guò)多的精力投入到手機(jī)或電腦等高科技產(chǎn)品所營(yíng)造的虛擬世界中的現(xiàn)象，已經(jīng)引起了越來(lái)越多人的重視。正如電子書(shū)的出現(xiàn)對(duì)于傳統(tǒng)出版社帶來(lái)巨大沖擊所引起的廣泛爭(zhēng)論一樣，網(wǎng)絡(luò)虛擬平臺(tái)所構(gòu)筑的空間，對(duì)于日常生活中的溝通與交流又會(huì)產(chǎn)生哪些影響呢？在未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)尚不明確的今天，可以肯定的是，越來(lái)越多的人傾向于在虛擬的環(huán)境里沒(méi)有顧慮地直抒胸臆，卻在熟悉的人面前瞻前顧后、欲言又止，在不知不覺(jué)間疏遠(yuǎn)了身邊的朋友。正如微博上一個(gè)流傳甚廣的段子：“世界上最遠(yuǎn)的距離不是生與死的距離，而是我坐在你的對(duì)面，你卻在給我發(fā)郵件”。

信息更新及時(shí)：

信息需求是每個(gè)社會(huì)人的天然需求。生活在社會(huì)中的人，擁有群體性需求，孤立，信息不暢，是非社會(huì)性的特征。信息能夠消除人們的不確定性。傳播學(xué)中有一種“使用與滿足”理論。“使用與滿足”研究把受眾成員看做是有著特定“需求”的個(gè)人，把他們的媒介接觸活動(dòng)看做是基于特定的需求動(dòng)機(jī)來(lái)“使用”媒介，從而使這些需求得到“滿足”的過(guò)程。報(bào)紙、廣播、電視媒體每天報(bào)道大量的時(shí)事新聞，使人們了解世界上正在發(fā)生的事情，能夠消除人們信息的不確定性。手機(jī)上網(wǎng)，將信息整合使人們隨身攜帶的手機(jī)成了互聯(lián)網(wǎng)的終端機(jī)，手機(jī)與電腦相比，具有體積小、便于攜帶、價(jià)格便宜等優(yōu)點(diǎn)，而且手機(jī)上網(wǎng)相比有著移動(dòng)性的優(yōu)勢(shì)，這些優(yōu)勢(shì)使得使用手機(jī)上網(wǎng)的人越來(lái)越多。從而能夠迅速、及時(shí)得滿足人們的信息需求。大學(xué)生普遍使用手機(jī)。手機(jī)信息載體比報(bào)紙、廣播、電視信息載體在信息傳遞上更方便、直接、快速。

促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展：

當(dāng)智能手機(jī)逐漸成為我們生活的標(biāo)配時(shí)，其背后自然隱藏著巨大的商機(jī)，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代、尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，使得我們?cè)谛４髮W(xué)生的創(chuàng)業(yè)門(mén)檻降低了一個(gè)數(shù)量級(jí)，我們僅需一臺(tái)電腦、一臺(tái)服務(wù)器，寫(xiě)好自己的應(yīng)用，發(fā)布到服務(wù)器上。如果產(chǎn)品做得足夠好，自然可以吸引巨大的下載量，這樣就算是邁出了成功的第一步了。其中，不乏許多移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)期典型的成功案例，2011年，“小米手機(jī)”一經(jīng)發(fā)布便迅速走紅，其病毒式的傳播和營(yíng)銷(xiāo)理念以及超高的性?xún)r(jià)比，吸引了不少年輕朋友的喜愛(ài)。由于智能手機(jī)的盛行，帶動(dòng)了IT行業(yè)的飛速發(fā)展和傳統(tǒng)行業(yè)的巨大變革，蘇寧、國(guó)美等紛紛布局移動(dòng)電商。CPU、內(nèi)存、GPU、顯示屏的更新速度越來(lái)越快，性能越來(lái)越強(qiáng)。NFC技術(shù)使得我們的生活更加方便，過(guò)去我們或許會(huì)認(rèn)為刷卡很方便，但現(xiàn)在越來(lái)越多的商鋪與公交車(chē)開(kāi)始接受帶有NFC功能的刷手機(jī)支付。

手機(jī)輻射令健康問(wèn)題擔(dān)憂：

雖然手機(jī)給我們的生活帶來(lái)了極大的便捷，但它也有許多不可忽視的缺點(diǎn)。近年來(lái)，越來(lái)越多的人整天手機(jī)不離身，而因手機(jī)帶來(lái)的健康困擾不得不再次回到人們的視線。隨著手機(jī)技術(shù)的發(fā)展，手機(jī)屏幕從最初的單色到現(xiàn)在的彩屏，人們對(duì)手機(jī)的使用從“聽(tīng)”逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)椤翱础薄ｉL(zhǎng)時(shí)間使用手機(jī)、屏幕亮度差異也造成眼睛疲勞的現(xiàn)象。人們使用手機(jī)的方式，現(xiàn)在的手機(jī)越做越小，人們往往會(huì)習(xí)慣性地低頭去看，而學(xué)生尤其喜歡在上課時(shí)使用手機(jī)，頸部長(zhǎng)時(shí)間處于緊張狀態(tài)，長(zhǎng)此以往，很可能造成頸部勞損。手機(jī)會(huì)產(chǎn)生輻射，而內(nèi)臟長(zhǎng)時(shí)間暴露在輻射底下，也可能出現(xiàn)“疲勞感”。人們往往習(xí)慣于把手機(jī)放在腰際或掛于胸前，輻射通過(guò)手機(jī)傳入人們體內(nèi)，情況嚴(yán)重時(shí)很可能會(huì)使器官發(fā)熱，對(duì)人的血液、臟器造成不同程度的損害。很多使用手機(jī)的人們，都容易患上所謂的手機(jī)綜合癥。隔幾分鐘就會(huì)想要

去看看手機(jī)是否有新信息或新電話，別人的手機(jī)響了，就會(huì)急忙去看看自己的手機(jī)。人變得異常敏感、焦慮，久而久之就很可能演變成輕度的神經(jīng)衰弱，不僅對(duì)身體造成危害，還對(duì)日常生活、工作造成了影響，身心俱疲。

詐騙信息泛濫：

隨著智能手機(jī)的普及，越來(lái)越多的詐騙信息活躍在人們的正常生活中，我們每個(gè)人都收到過(guò)類(lèi)似“匯款轉(zhuǎn)賬”、“房子轉(zhuǎn)讓”等等消息，這樣一來(lái)，我們?cè)谝皇盏竭@類(lèi)信息的時(shí)候就會(huì)下意識(shí)地認(rèn)為它是詐騙短信，而有時(shí)候確是真實(shí)情況的時(shí)候，也不敢相信，真實(shí)叫人哭笑不得。而且老年人對(duì)此類(lèi)詐騙短信和電話的防范能力較差，很容易上當(dāng)受騙，造成不必要的損失。

功能誤用：

眾所周知，手機(jī)的功能越來(lái)越豐富，從最初的撥打電話、收發(fā)短信，再到后來(lái)的音樂(lè)、視頻播放與錄制，上網(wǎng)功能，都極大影響了人們的生活。但是這些功能卻被過(guò)度使用，手機(jī)是一種交流工具，信息接收工具。它的工具特性決定了他是把“雙刃劍”，本身無(wú)好壞之分。主要看使用它的人是如何利用它的積極作用為自己服務(wù)。現(xiàn)實(shí)中不乏有同學(xué)無(wú)限擴(kuò)大手機(jī)QQ聊天功能，上網(wǎng)功能，游戲功能，MP3功能，也有同學(xué)上課發(fā)短信不認(rèn)真聽(tīng)講，沉迷在手機(jī)的娛樂(lè)功能里。以至考試不及格學(xué)業(yè)受到影響。有些同學(xué)還利用手機(jī)短信作弊,這種行為使大學(xué)生的誠(chéng)信形象大打折扣。嚴(yán)重影響了考場(chǎng)正常秩序。大學(xué)生要正確認(rèn)識(shí)手機(jī)的各種功能，發(fā)揮它的正面作用。還有許多非法拍照、非法錄像等都會(huì)侵犯他人的隱私。

填補(bǔ)時(shí)間碎片：

手機(jī)讓人們的垃圾時(shí)間正在消失。實(shí)際上，人類(lèi)社會(huì)越強(qiáng)調(diào)時(shí)間和效率，越多的地理位置變動(dòng)就會(huì)出現(xiàn)越零碎的時(shí)間。在生活中的零碎時(shí)間，諸如，上下班的高峰時(shí)間，旅行候機(jī)、排隊(duì)、餐廳等菜，甚至無(wú)聊的會(huì)議中和廁所時(shí)間，通常被看做是無(wú)聊的垃圾時(shí)間。現(xiàn)在，新的手機(jī)應(yīng)用則正在讓這些垃圾時(shí)間變得更加有意義，按照“長(zhǎng)尾理論”，人們與家人、朋友以及外界社會(huì)的交流再也不需要現(xiàn)實(shí)的空間和整塊的時(shí)間，他們只要?jiǎng)觿?dòng)手指就可以隨機(jī)完成，而這些大多處于移動(dòng)、短暫停留甚至私密的地理空間的碎片時(shí)間，正在重構(gòu)“黃金時(shí)段”。

顛覆傳統(tǒng)行業(yè)：

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，手機(jī)極大地方便了我們接入互聯(lián)網(wǎng)的能力，與此同時(shí)，智能手機(jī)的飛速發(fā)展，對(duì)許多傳統(tǒng)行業(yè)造成了顛覆性的影響。現(xiàn)在一般手機(jī)的像素都達(dá)到了至少800W像素的級(jí)別，有些甚至達(dá)到了5200W像素的級(jí)別，而且像蘋(píng)果、三星、LG、HTC等國(guó)際廠商都采用了最優(yōu)秀的傳感器，從最初的CMOS過(guò)渡到BSI背照式、再到堆棧式，手機(jī)拍出來(lái)的相片已經(jīng)不輸一般的相機(jī)了，正因?yàn)榇耍逻_(dá)公司因經(jīng)營(yíng)蕭條，終于在2011年申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù)。因?yàn)橹悄苁謾C(jī)的流行，全球PC出貨量連續(xù)下滑，傳統(tǒng)PC時(shí)代的Intel + Windows地位已逐漸被IOS+Android+ Snapdragon所撼動(dòng)。

安全問(wèn)題不容忽視：由于當(dāng)前不少人都將手機(jī)綁定了各大銀行的客戶端、微信、支付寶等財(cái)務(wù)軟件應(yīng)用，所以一旦手機(jī)遺失，造成的損失是無(wú)法想象的。智能手機(jī) + 云服務(wù)使得人人都擁有了各大互聯(lián)網(wǎng)公司的云盤(pán)，經(jīng)烏云平臺(tái)漏洞報(bào)告，騰訊、360、金山等國(guó)內(nèi)知名互聯(lián)網(wǎng)公司都曾出現(xiàn)過(guò)信息泄漏問(wèn)題。而且現(xiàn)在手機(jī)上的各個(gè)APP都可以讀取你的手機(jī)通訊錄、短信、通話記錄等私密信息，一旦泄露，后果不堪設(shè)想。

第三篇：銀行利率調(diào)整對(duì)人們生活的影響

銀行利率調(diào)整對(duì)人們生活的影響

萬(wàn)通董事長(zhǎng)馮侖在接受記者采訪時(shí)，曾說(shuō)過(guò)：“中高檔樓盤(pán)的價(jià)格會(huì)更加穩(wěn)定，而低檔次樓盤(pán)價(jià)格可能會(huì)下跌。這是怎么回事呢？

原來(lái)去年，世界經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩，面對(duì)通脹風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)價(jià)格泡沫積累的風(fēng)險(xiǎn)和推進(jìn)利率市場(chǎng)化的迫切性，央行在銀行利率的調(diào)整上做出調(diào)整，這是宏觀調(diào)控中經(jīng)常使用的最基本的工具。雖然，這幾次比較溫和的調(diào)整，對(duì)人們的生產(chǎn)、生活并不會(huì)有太大的影響，但如果能正確利用利率變化，能以固定的資金和時(shí)間的情況下創(chuàng)造利益最大化。

對(duì)于銀行利率的調(diào)整，人們對(duì)儲(chǔ)蓄和貸款方式種類(lèi)和數(shù)額也有所調(diào)整和改變。以下是對(duì)2008年第五次銀行利率調(diào)整的圖表分析：

定期存款利率比較4.543.532.521.510.50三個(gè)月半　年一　年時(shí)間二　年三　年五　年利率貸款利率分析76543210六個(gè)月一　年一至三年三至五年五年以上

去年，在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響下，市場(chǎng)開(kāi)始有些蕭條，銀行利率不斷下調(diào)，對(duì)于存款者來(lái)說(shuō)，也就意味著早儲(chǔ)蓄比晚儲(chǔ)蓄來(lái)的更實(shí)惠，那么對(duì)于已經(jīng)存有定期的人來(lái)說(shuō)呢，他們會(huì)怎么做？一部分人認(rèn)為順其自然，差別不大，而有些人則將原來(lái)短時(shí)間定期儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)為活期取出，并迅速改為長(zhǎng)時(shí)間的定期儲(chǔ)蓄，那么現(xiàn)在就一去年第5次利率調(diào)整前后做比較來(lái)看一下到底那種更實(shí)惠？

活期存款利率：0.36% 存款均以10萬(wàn)計(jì)算 設(shè)利息稅為20%（下同）①三個(gè)月轉(zhuǎn)為兩年（即將到期 下同）： 三個(gè)月 調(diào)整前1.98% 調(diào)整后 1.71%

兩年

調(diào)整前 3.06% 調(diào)整后 2.79%

不做調(diào)整可得利息：

100000*1.98%*0.25*0.8=396（元）

（100000+396）*2.79%*2*0.8=4481.677（元）

做調(diào)整后可得利息： 100000*0.36%*0.25*0.8=72（元）

（100000+72）*3.06%*2*0.8=4899.525（元）

②半年期轉(zhuǎn)為兩年：

半年 調(diào)整前 2.25% 調(diào)整后

1.98%

不做調(diào)整可得利息： 100000*2.25%*0.5*0.8==1008（元）

（100000+1008）*2.79%*2*0.8=4508.997（元）

做調(diào)整后可得利息： 100000*0.36*0.5*0.8 =144（元）

（100000+144）*3.06%*2*0.8=4903.050（元）

③一年轉(zhuǎn)三年：

一年 調(diào)整前

2.52% 調(diào)整后

2.25%

三年 調(diào)整前

3.6%

調(diào)整后

3.33%

不做調(diào)整可得利息： 100000*2.25%*1*0.8=1800（元）

（100000+1800）*3.33%*3*0.8=8135.856（元）

做調(diào)整后可得利息： 100000*0.36%*1*0.8=288（元）

（100000+288）*3.6%*3*0.8=8664.8832（元）④兩年轉(zhuǎn)五年：

五年 調(diào)整前

3.87% 調(diào)整后 3.6%

不做調(diào)整可得利息： 100000*3.06%*2*0.8=4896（元）

（100000+4896）*3.6%*5*0.8=15105.024（元）

做調(diào)整后可得利息： 100000*0.36%*2*0.8=576（元）

（100000+576）*3.87%*5*0.8=15569.165（元）

由此觀之，做出上述存款方式的調(diào)整的確可以增加利息，原先定期儲(chǔ)蓄時(shí)間越短，改變后定期儲(chǔ)蓄時(shí)間越長(zhǎng)，變化幅度越大，利息增長(zhǎng)也越明顯。但定期儲(chǔ)蓄時(shí)間越長(zhǎng)，存在的風(fēng)險(xiǎn)也就越大，因?yàn)樵诂F(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)狀況銀行利率調(diào)整也會(huì)波動(dòng)起伏大，正如央行在3月17日宣布，現(xiàn)階段作為基準(zhǔn)利率參考的一年期存款利率和貸款利率各上調(diào)27基點(diǎn)，其他短期利率相應(yīng)上調(diào)。央行的政策變化符合市場(chǎng)預(yù)期。針對(duì)經(jīng)濟(jì)目前運(yùn)行中出現(xiàn)的問(wèn)題，我們一直認(rèn)為，貨幣政策有必要直面通脹風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)價(jià)格泡沫積累的風(fēng)險(xiǎn)和推進(jìn)利率市場(chǎng)化的迫切性。

利率調(diào)整不僅對(duì)居民個(gè)人收入有影響，而且對(duì)國(guó)家、社會(huì)而言還有更加廣泛的意義。有權(quán)威專(zhuān)家指出：

首先，利率的調(diào)整直面通脹風(fēng)險(xiǎn)。去年12月由于糧價(jià)的上漲，CPI增長(zhǎng)2.8%。1月份增長(zhǎng)2.2%，2月份數(shù)據(jù)顯示CPI增長(zhǎng)2.7%。加上煤電價(jià)格調(diào)整的壓力和潛在油價(jià)上漲的壓力，通脹顯然存在上漲壓力，而且有繼續(xù)上漲的可能。為了保持經(jīng)濟(jì)“低通脹”運(yùn)行的穩(wěn)定環(huán)境，利率提升有利于提前調(diào)整通脹上升的預(yù)期，防范通脹水平的繼續(xù)攀升。

其次，直面流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，全球過(guò)剩流動(dòng)性的輸入和外貿(mào)順差，使流動(dòng)性過(guò)剩的問(wèn)題一直困擾中國(guó)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行，造成了包括過(guò)度投資、銀行新增貸款快速增長(zhǎng)、貨幣政策的獨(dú)立性受到牽制，等等問(wèn)題在內(nèi)的許多不平衡不協(xié)調(diào)的矛盾。利率的調(diào)整，有助于配合存款準(zhǔn)備金的調(diào)整和央行票據(jù)的發(fā)行，進(jìn)一步收回流動(dòng)性的同時(shí)，改善流動(dòng)性過(guò)剩推動(dòng)投資反彈帶來(lái)經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定運(yùn)行和減少銀行新增壞賬積累的風(fēng)險(xiǎn)。第三，直面以資產(chǎn)價(jià)格泡沫積累為特征的風(fēng)險(xiǎn)。上世紀(jì)90年代以來(lái)，世界上發(fā)生的經(jīng)濟(jì)危機(jī)呈現(xiàn)資產(chǎn)價(jià)格泡沫破滅引發(fā)危機(jī)的特征。日本和東南亞的經(jīng)濟(jì)危機(jī)都明顯以資產(chǎn)價(jià)格泡沫破滅為導(dǎo)火線。中國(guó)正處于資產(chǎn)價(jià)格泡沫形成的國(guó)際大環(huán)境的包圍之中，資產(chǎn)價(jià)格泡沫風(fēng)險(xiǎn)積累的特征已經(jīng)非常顯著，我們不能回避這一全球化趨勢(shì)推動(dòng)的全球金融體系的新的風(fēng)險(xiǎn)。

在當(dāng)前這樣的國(guó)際國(guó)內(nèi)的金融特點(diǎn)和趨勢(shì)下，我們不應(yīng)該低估利率對(duì)資產(chǎn)價(jià)格泡沫的防范作用。事實(shí)上，傳統(tǒng)的針對(duì)通貨膨脹的貨幣政策，調(diào)整利率是通過(guò)基準(zhǔn)利率的調(diào)整發(fā)出信號(hào)，讓所有市場(chǎng)的參與主體根據(jù)信號(hào)調(diào)整信貸和投資，進(jìn)而達(dá)到調(diào)整通貨膨脹。在這個(gè)過(guò)程中，利率通過(guò)成本功能首先影響資金價(jià)格,進(jìn)而影響投資收益,最后通過(guò)調(diào)整整體投資規(guī)模影響宏觀經(jīng)濟(jì)的通脹水平。事實(shí)上，貨幣政策以通脹為目標(biāo)，調(diào)整資金價(jià)格是最關(guān)鍵的一個(gè)環(huán)節(jié)。資金價(jià)格的變化，改變投資的成本，改變投資行為，改變投資規(guī)模，在穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的同時(shí)，也進(jìn)行了合理的市場(chǎng)化的資源配置。一般來(lái)說(shuō)資產(chǎn)價(jià)格泡沫的形成，資金成本低是重要因素之一。當(dāng)通脹的風(fēng)險(xiǎn)變得比較不顯著，而資產(chǎn)價(jià)格泡沫的風(fēng)險(xiǎn)不斷凸顯，利率作為資金成本，調(diào)整資金價(jià)格這一環(huán)節(jié)的功能可能突顯出來(lái)。貨幣政策以通脹為目標(biāo)是為了防止經(jīng)濟(jì)的大起大落，防止經(jīng)濟(jì)周期變化帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)資產(chǎn)價(jià)格泡沫成為經(jīng)濟(jì)大起大落的主要危機(jī)因素時(shí)，利率對(duì)遏制資產(chǎn)價(jià)格泡沫的作用可能被強(qiáng)化。央行這次利率調(diào)整，實(shí)際上是在資產(chǎn)價(jià)格泡沫開(kāi)始積累和形成的風(fēng)險(xiǎn)孕育初期，從資金價(jià)格的角度，給予了必要的政策管理和警示，對(duì)于防范泡沫積累、破滅帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)是非常及時(shí)和必要的。

人們也比較關(guān)心利率的調(diào)整會(huì)鼓勵(lì)更多的資本流入，特別是熱錢(qián)的流入，進(jìn)一步影響資產(chǎn)價(jià)格的不理性膨脹。事實(shí)上，自從人民幣匯率機(jī)制改革以來(lái)，為防止投機(jī)性資本乘虛而入，利率的調(diào)整一直非常慎重，刻意保持與美元之間3%的利差，以增加資本流入的機(jī)會(huì)成本。但是在當(dāng)前被強(qiáng)化的人民幣穩(wěn)步升值的確定的預(yù)期下，像當(dāng)年日元不斷升值一樣，產(chǎn)生了資本流入無(wú)匯率風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境，促使資本無(wú)后顧之憂地流入。日元被迫升值，日本政府保持低利率政策的失誤也正是對(duì)低利率帶來(lái)低資本收益能夠阻止資本流入存在不切實(shí)際的效應(yīng)影響，完全忽略了資產(chǎn)價(jià)格泡沫帶來(lái)的短期巨大利益對(duì)貪婪的逐利資本的流入的吸引，錯(cuò)失了調(diào)整的時(shí)機(jī)，給泡沫經(jīng)濟(jì)危機(jī)留下了形成的空間和機(jī)會(huì)。因此，我們也因予以警惕。

第四，推進(jìn)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程。我們的利率制度安排層面的市場(chǎng)化程度是非常高的，除了存款利率上限和貸款利率下限，其他利率水平基本都可以由金融機(jī)構(gòu)自行調(diào)節(jié)。所謂需要推進(jìn)的利率市場(chǎng)化進(jìn)程，是銀行自身根據(jù)基準(zhǔn)利率調(diào)節(jié)的能力。央行動(dòng)用利率工具，有利于引導(dǎo)銀行的利率調(diào)整的主動(dòng)性，加大銀行對(duì)利率的敏感性，推進(jìn)利率市場(chǎng)化在操作層面的進(jìn)展。銀行業(yè)的全面開(kāi)放，也使央行在貨幣政策的工具使用上更強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)化。

至于貸款基準(zhǔn)利率提升與存款利率同樣的幅度，從提高資金成本的角度是有道理的。但是，按照利率體系的安排，貸款利率的上限是完全放開(kāi)的。換句話說(shuō)，貸款上限的調(diào)整，可以讓銀行自行調(diào)整，這是培養(yǎng)銀行自主利率定價(jià)能力的最關(guān)鍵的地方。央行把貸款利率一并上調(diào)，代替銀行定價(jià)，除了保護(hù)銀行的利差收入，其實(shí)不利于銀行盈利模式的改變，不利于推進(jìn)利率的市場(chǎng)化。不過(guò)至少對(duì)銀行的利差收入不會(huì)造成影響。銀行走向利率市場(chǎng)化需要一個(gè)過(guò)程，希望下次利率調(diào)整的時(shí)候，能夠把貸款利率的調(diào)整留給銀行決定。

因?yàn)槭墙衲甑谝淮卫收{(diào)整，而且僅僅27個(gè)基點(diǎn)的變化。我們認(rèn)為，這次利率調(diào)整對(duì)于各方面包括證券市場(chǎng)，還是信號(hào)的作用大于實(shí)質(zhì)性的影響。但這次的信號(hào)傳遞了遠(yuǎn)比過(guò)去復(fù)雜的信息。而且要達(dá)到利率政策的目標(biāo)，絕不是一次小幅調(diào)整就能夠完成的。市場(chǎng)要全面關(guān)注市場(chǎng)各方面的風(fēng)險(xiǎn)變化，不排除央行審時(shí)度勢(shì)，再調(diào)利率的可能性。（部分是網(wǎng)上搜索到的資料）

這些利率調(diào)整是一把雙刃劍，我們要合理規(guī)劃資金，趨利避害。

第四篇：科學(xué)技術(shù)對(duì)人們生活影響的利與弊

科學(xué)技術(shù)對(duì)人們生活改變的利與弊

科學(xué)，是人類(lèi)在長(zhǎng)期認(rèn)識(shí)和改造世界的歷史過(guò)程中所積累起來(lái)的認(rèn)識(shí)世界事物的知識(shí)體系。技術(shù)，是人類(lèi)根據(jù)生產(chǎn)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和應(yīng)用科學(xué)原理而發(fā)展成的各種工藝操作方法和技能以及物化的各種生產(chǎn)手段和物質(zhì)裝備。科學(xué)回答是什么、為什么的問(wèn)題，而技術(shù)回答的是做什么、怎么做的問(wèn)題；科學(xué)提供物化的可能，技術(shù)提供物化的現(xiàn)實(shí)。總之，科學(xué)中有技術(shù)，技術(shù)中也有科學(xué)，二者關(guān)系密不可分。對(duì)科學(xué)來(lái)說(shuō)，技術(shù)是它的延伸，但對(duì)技術(shù)來(lái)說(shuō)，科學(xué)又是它的升華。

人們?cè)鯓由睿说纳罘绞胶托袨樘卣鳎怯缮a(chǎn)力和科學(xué)技術(shù)發(fā)展決定的。當(dāng)生產(chǎn)方式和科學(xué)技術(shù)發(fā)展到一個(gè)新水平時(shí)，一種生活方式發(fā)展成為另一種新的生活方式，一種社會(huì)結(jié)構(gòu)向更高級(jí)的生活結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)化。

首先，人類(lèi)勞動(dòng)工具或勞動(dòng)技術(shù)得到改善，從使用石器—犁耕—機(jī)器系統(tǒng)—電腦的發(fā)展，生產(chǎn)工具從簡(jiǎn)單到復(fù)雜再到簡(jiǎn)化的發(fā)展，使人們從艱苦的體力勞動(dòng)中解放出來(lái)，不斷克服異化勞動(dòng)的性質(zhì)。

隨之而來(lái)的是人類(lèi)社會(huì)和物質(zhì)生活的改變，總的方面是從簡(jiǎn)單到復(fù)雜再到簡(jiǎn)化的發(fā)展，越來(lái)越進(jìn)步。衣食住行用各方面的，質(zhì)量越來(lái)越高，越來(lái)越符合人的需要，越來(lái)越舒適和方便，但是，隨著科學(xué)技術(shù)發(fā)展，人的生活節(jié)奏加速，突然的變化增多，人們的生活面臨更多的選擇和挑戰(zhàn)。

然后是人類(lèi)修復(fù)創(chuàng)傷，抵御死亡的能力的提高，隨著醫(yī)學(xué)的發(fā)展，不斷提高。人類(lèi)對(duì)自身以及對(duì)人與自然關(guān)系的認(rèn)識(shí)不斷深化，醫(yī)療條件不斷改善，人類(lèi)生命質(zhì)量和壽命不斷提高。但濫用藥物使人們的抵抗能力越來(lái)越弱等問(wèn)題也隨之產(chǎn)生。新科技時(shí)代給人們帶來(lái)了極大的物化的方便，人們通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)足不出戶便可知天下事，世界為之變小，人與人之間的聯(lián)系更為便捷。在以前那樣信息不靈活的時(shí)代，人們因此錯(cuò)過(guò)了許多可以了解更多信息的機(jī)會(huì)。網(wǎng)絡(luò)，讓你坐在電腦前就可以讓遠(yuǎn)在萬(wàn)里之遙的友人可以在瞬間知道你的消息并回復(fù)你，提高了溝通效率，讓人可以在天涯海角也似當(dāng)面交流。在網(wǎng)上能與素不相識(shí)的人公開(kāi)、坦白地交流；可以毫無(wú)顧忌地發(fā)表意見(jiàn)；可以在微博上隨意的發(fā)表心情；可以獲取任何想要知道的信息，做到“足不出門(mén)，能知天下事”。然而，信息爆炸發(fā)展的同時(shí)隨之而來(lái)的是人們面對(duì)面交流情感的機(jī)會(huì)卻減少了，“物理上更接近，心理上更疏遠(yuǎn)”。新技術(shù)在給人類(lèi)物質(zhì)生活帶來(lái)極大的方便的同時(shí)，也帶來(lái)了網(wǎng)絡(luò)欺詐、網(wǎng)上信息垃圾、網(wǎng)絡(luò)信息壟斷等不文明行為。

“朝辭白帝彩云間，千里江陵一日還”，昔日詩(shī)人歸心似箭的期盼，已成為今天活生生的現(xiàn)實(shí)，因?yàn)橛辛丝茖W(xué)技術(shù)，我們出門(mén)可以使用各種交通工具，我們可以在幾個(gè)小時(shí)完成過(guò)去無(wú)法完成的旅程，現(xiàn)在無(wú)論你在哪里，你都可以隨時(shí)去你想去的地方，見(jiàn)你想見(jiàn)的人，距離不再遙遠(yuǎn)。這也是科技對(duì)我們生活的改變。但是，如今交通事故頻發(fā)，導(dǎo)致越來(lái)越多的人死于車(chē)輪下，事實(shí)又一次向科學(xué)技術(shù)的迅猛發(fā)展敲響了警鐘。

綜上所述，科學(xué)技術(shù)是把雙刃劍，科學(xué)技術(shù)帶來(lái)的成果喜憂參半，因而在積極發(fā)揮科學(xué)技術(shù)的正面作用的同時(shí)更要努力規(guī)避其負(fù)面影響，只有這樣才能發(fā)揮科技的真正作用。

第五篇：論理財(cái)規(guī)劃對(duì)人們生活的影響

論理財(cái)規(guī)劃對(duì)人們生活的影響

田天1，許 妍2

（遼寧師范大學(xué)會(huì)計(jì)系，遼寧 大連 116029）

摘要：本文主要闡述了隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，促使理財(cái)規(guī)劃在經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中日益彰顯其重要的作用，使其確保對(duì)財(cái)富的管理配置的效率和效益。近年來(lái)，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃與公司理財(cái)規(guī)劃成為并列的理財(cái)學(xué)的分支，在現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中扮演著同等重要的角色。

關(guān)鍵詞：理財(cái) 理財(cái)規(guī)劃 管理配置

根據(jù)資料顯示，現(xiàn)代意義上的理財(cái)規(guī)劃于20世紀(jì)70年代首在出現(xiàn)在美國(guó)，當(dāng)時(shí)重要側(cè)重于財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)。在我國(guó)，“理財(cái)”一詞最早可以追溯到《易經(jīng)·系辭》：“理財(cái)正辭、禁民為非曰義。”其中“理財(cái)”的涵義重點(diǎn)是在于理國(guó)之財(cái)，也包含了理家之財(cái)。王安石也曾經(jīng)說(shuō)“聚天下之人，不可以無(wú)財(cái)；理天下之財(cái)，不可以無(wú)義”。縱觀我國(guó)數(shù)千年的歷史文化以及社會(huì)主義發(fā)展的新時(shí)代，無(wú)不體現(xiàn)出人們對(duì)理財(cái)?shù)闹匾暎碡?cái)已經(jīng)成為影響人們生活不可或缺的元素。

一．理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)涵以及我國(guó)理財(cái)規(guī)劃的發(fā)展現(xiàn)狀 1．理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)涵

理財(cái)規(guī)劃，是根據(jù)客戶財(cái)務(wù)與非財(cái)務(wù)狀況，運(yùn)用規(guī)范的方法并遵循一定程序?yàn)榭蛻糁贫ㄇ泻蠈?shí)際、可操作的某一方面或一系列相互協(xié)調(diào)的規(guī)劃方案，包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃基于人的生命周期，是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，一個(gè)努力達(dá)到終（生）身的財(cái)產(chǎn)安全、自主、自由和自在的過(guò)程；同時(shí)，理財(cái)規(guī)劃又是一項(xiàng)綜合服務(wù)，它由專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員通過(guò)明確個(gè)人客戶的理財(cái)目標(biāo)，分析客戶的生活、財(cái)務(wù)狀況，從而幫助客戶制定出可行的理財(cái)方案。

在中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展剛剛起步時(shí)，當(dāng)時(shí)的人們還在為溫飽問(wèn)題奔波勞碌，個(gè)人的理財(cái)規(guī)劃尚談不上，替別人理財(cái)規(guī)劃就更無(wú)從談起了。隨著我國(guó)改革開(kāi)放，經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展和人們生活水平的不斷提高，人們物質(zhì)文化的需要也不斷增加，理財(cái)規(guī)劃開(kāi)始逐漸走進(jìn)了人們的生活，成為了人們?nèi)粘Ｉ畹囊徊糠帧Ｄ壳埃覈?guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款也日益增加，商業(yè)銀行的人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)也隨之快速發(fā)展；同時(shí)，人們對(duì)人身、財(cái)產(chǎn)等的安全和保障也更加重視，保險(xiǎn)行業(yè)作為現(xiàn)代金融業(yè)的支柱之一，在經(jīng)營(yíng)基本人身、財(cái)產(chǎn)等安全性保險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，也推出了各種理財(cái)產(chǎn)品。理財(cái)規(guī)劃逐漸成為了一個(gè)最熱門(mén)的行業(yè)，理財(cái)規(guī)劃師也隨之成為熱門(mén)職業(yè)，并于2004年5月成立了國(guó)家職業(yè)技能鑒定專(zhuān)家委員會(huì)理財(cái)規(guī)劃師專(zhuān)業(yè)委員會(huì)。

2．我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展現(xiàn)狀對(duì)理財(cái)規(guī)劃的影響

隨著我國(guó)改革開(kāi)放，經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展和人們生活水平的不斷提高，人們物質(zhì)文化的需要也不斷增加，理財(cái)規(guī)劃開(kāi)始逐漸走進(jìn)了人們的生活，成為了人們?nèi)粘Ｉ畹囊徊糠帧１M早開(kāi)始儲(chǔ)蓄才是致富的關(guān)鍵，運(yùn)用這筆儲(chǔ)蓄進(jìn)行投資，從根本上保證我們未來(lái)不斷的提高生活質(zhì)量。

人們普遍認(rèn)為只有接受良好的教育，獲得更高的學(xué)位，才能擁有錦繡的前程，但是長(zhǎng)期而言，我們未來(lái)的財(cái)富不僅取決于目前賺多少錢(qián)，而且取決于將多少錢(qián)用于儲(chǔ)蓄和投資，越早開(kāi)始投資，所獲得的財(cái)富將越大。現(xiàn)如今，人們的壽命已經(jīng)變得越來(lái)越長(zhǎng)，比如一對(duì)夫婦活到60歲，那么他們很有可能活到70歲，如果他們活到75歲，那么他們也有可能活到85歲或者更久，為了支付他們?nèi)粘ｉ_(kāi)銷(xiāo)，他們需要更多的錢(qián)，而最為確定的是投資將是他們解決這一問(wèn)題的方法。我們的父母到了60歲的時(shí)候，他們之中大部分人可能不會(huì)去想著把錢(qián)投資到股票債券等等，但是我們與他們相比，60歲的時(shí)候繼續(xù)進(jìn)行投資將是非常普遍的想法，這也是當(dāng)今社會(huì)發(fā)展的一種趨勢(shì)。而從社會(huì)發(fā)展的角度來(lái)講，各行各業(yè)、大大小小的企業(yè)也需要資金進(jìn)行運(yùn)作，需要貸款、融資等，他們會(huì)用這筆資金建商場(chǎng)、超市、工廠等等，這樣一來(lái)就會(huì)產(chǎn)生許多新的就業(yè)機(jī)會(huì)，意味著為更多的人們提供薪酬，人們?cè)儆眯匠赀M(jìn)行消費(fèi)，這一良性循環(huán)周而復(fù)始地促進(jìn)社會(huì)的發(fā)展。

二、我國(guó)理財(cái)服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

1．國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)的GDP年均增長(zhǎng)不斷創(chuàng)造新高，隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展和個(gè)人金融需求的多樣化，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的范圍逐漸拓展，除了向大眾提供基本的銀行業(yè)務(wù)外，通過(guò)與券商、保險(xiǎn)公司、基金管理公司、信托公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，國(guó)內(nèi)銀行已經(jīng)逐步為客戶提供證券、保險(xiǎn)、信托、基金、黃金買(mǎi)賣(mài)等金融服務(wù)，各類(lèi)支付結(jié)算業(yè)務(wù)以及理財(cái)規(guī)劃服務(wù)等綜合業(yè)務(wù)。在各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)中，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展居于首位。其包括大眾銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)，富裕銀行貴賓理財(cái)服務(wù)，私人銀行財(cái)富管理服務(wù)，除此之外，外資銀行在私人銀行服務(wù)領(lǐng)域不斷進(jìn)入，國(guó)內(nèi)銀行與外資銀行紛紛結(jié)成戰(zhàn)略合作關(guān)系，開(kāi)展理財(cái)及私人銀行業(yè)務(wù)。

2．現(xiàn)實(shí)生活理財(cái)規(guī)劃的現(xiàn)狀及影響

理財(cái)規(guī)劃服務(wù)包括現(xiàn)金規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收規(guī)劃、退休規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理以及遺產(chǎn)規(guī)劃等。

在實(shí)際的生活中，家庭的購(gòu)房、購(gòu)車(chē)需求呈上升趨勢(shì)，而且很多開(kāi)銷(xiāo)是必不可少的，譬如各種保險(xiǎn)費(fèi)、物業(yè)費(fèi)等各種費(fèi)用，同時(shí)孩子的教育費(fèi)用也在不斷攀升，日常生活中也經(jīng)常會(huì)遇到一些意料之外的問(wèn)題，如生老病死、天災(zāi)人禍等。現(xiàn)在的社會(huì)是竟?fàn)幍纳鐣?huì)，近兩年金融危機(jī)席卷全球，雖然中國(guó)的整體經(jīng)濟(jì)仍穩(wěn)步發(fā)展，但是為使全球的經(jīng)濟(jì)逐漸復(fù)蘇，各個(gè)國(guó)家都實(shí)行戰(zhàn)略合作，許多大型企業(yè)也頻臨倒閉，人們普遍追求一份穩(wěn)定的工作，能夠具有穩(wěn)定的收入和生活，但工資的收入畢竟有限，除去日常生活開(kāi)銷(xiāo)所剩無(wú)幾，現(xiàn)金規(guī)劃以及投資規(guī)劃等尤為重要，確定有效的投資方案，合理規(guī)劃財(cái)富，不斷積累財(cái)富成為提高生活水平，解決生活需要的重要問(wèn)題。

但是，通常的情況是，即使有所結(jié)余人們也不會(huì)進(jìn)行投資，而是熱衷于傾其所有去高檔酒店奢侈消費(fèi)或者為購(gòu)買(mǎi)豪華轎車(chē)支付首付款。不知不覺(jué)中，他們?nèi)毡∥魃桨悴饺肓送诵莸男辛校诖锍艘粡埳绫Ｖ蓖庖粺o(wú)所有。可想而知，其結(jié)果是他們?cè)谕诵莺蟊驹搹娜莸叵硎苌畹臅r(shí)候，卻不得不節(jié)衣縮食，因?yàn)閮H靠社保基金養(yǎng)老畢竟勉為其難。我國(guó)正面臨著人口老齡化的社會(huì)現(xiàn)狀，人口老齡化對(duì)社會(huì)保障覆蓋面，現(xiàn)行的家庭養(yǎng)老模式，中國(guó)的養(yǎng)老支付能力都提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，人口老齡化逐漸發(fā)展成為我國(guó)重大的熱點(diǎn)問(wèn)題之一。我們有必要在青壯年時(shí)期進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，到晚年能過(guò)上“老有所養(yǎng)，老有所終，老有所樂(lè)”的幸福、安康生活。

家庭關(guān)系是重要的社會(huì)關(guān)系，全國(guó)法院審理婚姻、家庭、繼承糾紛一審案件總量逐年增長(zhǎng)，其中由于房屋等財(cái)產(chǎn)問(wèn)題引發(fā)的占絕大比例。隨著社會(huì)的發(fā)展，人們的收入逐漸增加，家庭財(cái)富逐年積累，個(gè)人財(cái)產(chǎn)如何傳承，成為關(guān)注焦點(diǎn)，理財(cái)規(guī)劃成為實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)代際相傳的管理工具。人們?cè)谇鄩涯陼r(shí)期努力奮斗，其中，除了希望在有生之年能夠衣食無(wú)憂之外，在死后能夠?yàn)樽优粝孪喈?dāng)?shù)倪z產(chǎn)也是考慮的因素之一。因此，怎樣以適當(dāng)?shù)姆绞綄⒇?cái)產(chǎn)交予后代或者由后代享受其利益，往往與保險(xiǎn)和投資等規(guī)劃同樣重要，特別是擁有家族企業(yè)，傳承家產(chǎn)等更應(yīng)慎重考慮。正因?yàn)槿绱耍趪?guó)外遺產(chǎn)規(guī)劃也比被列為理財(cái)規(guī)劃中不可或缺的重要內(nèi)容之一，在我國(guó)，對(duì)于下一代的關(guān)心甚至超過(guò)外國(guó)人，對(duì)于下一代的培養(yǎng)，直至結(jié)婚生子必須都在規(guī)劃之內(nèi)，雖然我國(guó)一直沒(méi)有開(kāi)征遺產(chǎn)稅，也沒(méi)有財(cái)產(chǎn)委托管理的歷史傳統(tǒng)，遺產(chǎn)問(wèn)題在理財(cái)規(guī)劃中常常顯得無(wú)足輕重，但是，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展，人們的生活水平逐漸提高，我國(guó)開(kāi)征遺產(chǎn)稅的腳步聲越來(lái)越近，財(cái)產(chǎn)的存在形式越來(lái)越復(fù)雜，并且，財(cái)產(chǎn)委托管理的觀念逐漸形成，遺產(chǎn)的規(guī)劃也逐漸引起了人們的關(guān)注。所以，人們?cè)谶M(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的同時(shí)，對(duì)于遺產(chǎn)規(guī)劃和遺產(chǎn)管理也應(yīng)一并進(jìn)行重視。

三、理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)策略及建議 1．理財(cái)?shù)囊?guī)劃的核心策略

青年家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較高，理財(cái)規(guī)劃的核心策略為進(jìn)攻型；中年家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力中等，理財(cái)規(guī)劃的核心策略為攻守兼?zhèn)湫停焕夏昙彝サ娘L(fēng)險(xiǎn)承受能力比較低，理財(cái)規(guī)劃的核心策略為防守型。

很多人急于求成，想馬上知道“答案是什么”，這是應(yīng)試教育下人們養(yǎng)成的壞毛病，誤以為理財(cái)規(guī)劃就只有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)答案。其實(shí)對(duì)于理財(cái)?shù)呐囵B(yǎng)必須靠自己，而且不同的人有不同的想法，不能存在麻煩、讓別人幫著做等想法，否則是要蒙受損失的。應(yīng)該樹(shù)立正確的認(rèn)識(shí)，投資需要親自計(jì)算自己的資產(chǎn)，時(shí)間久了就會(huì)發(fā)現(xiàn)自己理財(cái)方法上存在的問(wèn)題，比如自己的人身保險(xiǎn)是不是白保了，資金是不是放在利潤(rùn)太低的地方運(yùn)用不當(dāng)了，等等。這樣一來(lái)，那些擔(dān)心年老后生活沒(méi)有保障的人，至少90%能夠從這種擔(dān)憂中解脫出來(lái)。

2．制定投資理財(cái)計(jì)劃 制定投資理財(cái)?shù)挠?jì)劃，首先要了解投資的方向。現(xiàn)有的投資的渠道有銀行的儲(chǔ)蓄賬戶和類(lèi)似賬戶，購(gòu)買(mǎi)收藏品，買(mǎi)房，買(mǎi)債券或者股票等。

儲(chǔ)蓄賬戶、貨幣市場(chǎng)基金、國(guó)庫(kù)券、定期存單，這些都是短期投資，可以支付利息、穩(wěn)妥，并且短時(shí)間內(nèi)可以收回本金，不會(huì)虧錢(qián)。對(duì)于一般家庭來(lái)講，進(jìn)行3個(gè)月、6個(gè)月或者1年期的定期儲(chǔ)蓄存款也是一種較好的投資。儲(chǔ)蓄對(duì)于國(guó)家來(lái)講也是有益的，一個(gè)高儲(chǔ)蓄率的國(guó)家可以集中財(cái)力投資于公路、電話網(wǎng)絡(luò)、工廠、設(shè)備和一切可以使公司生產(chǎn)出價(jià)廉物美、行銷(xiāo)海外的商品的創(chuàng)新科技。例如日本，日本在第二次世界大戰(zhàn)中幾乎被摧毀，但它居然回復(fù)了過(guò)來(lái)，逐漸成為世界經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國(guó)。日本車(chē)，日本電視普遍進(jìn)入每個(gè)家庭，日本制造成為高科技和高品質(zhì)的象征。日本之所以可以重建它的產(chǎn)業(yè)和城市，主要原因是因?yàn)樗母邇?chǔ)蓄率。現(xiàn)在日本仍是一個(gè)貯蓄大國(guó)，因此，在這一次的海嘯、大地震、核輻射的大災(zāi)難之下，仍能夠有條不紊的不斷發(fā)展，高儲(chǔ)蓄率是一個(gè)重要的原因。而美國(guó)，人們普遍把50%以上的資金用于債券、基金、股票等投資，甚至于養(yǎng)老準(zhǔn)備金也用于投資上，這樣美國(guó)人的資產(chǎn)大部分都運(yùn)用起來(lái)了，這就導(dǎo)致了當(dāng)金融危機(jī)來(lái)臨的時(shí)候，為了全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，全世界都在幫助美國(guó)度過(guò)這次危機(jī)。

購(gòu)買(mǎi)收藏品的投資。收藏品可以有古董、錢(qián)幣、郵票或者限量珍藏品。這些物品時(shí)間越長(zhǎng)越有價(jià)值，通貨膨脹會(huì)侵蝕現(xiàn)金的購(gòu)買(mǎi)力，從而抬高物品的價(jià)格，人們?cè)敢饣ǜ叩膬r(jià)錢(qián)來(lái)購(gòu)買(mǎi)他們。然而，這些收藏品雖然時(shí)間越長(zhǎng)越保值，但是也會(huì)越舊越貶值，因此也需要對(duì)收藏品進(jìn)行保養(yǎng)。收藏是一個(gè)非常特別的事業(yè)，成功的收藏家不僅對(duì)收藏品的研究很精通，對(duì)于收藏品的市場(chǎng)價(jià)值也非常在行，這一領(lǐng)域里有很多東西要學(xué)，在書(shū)中可以學(xué)到一部分，而另一部分必須從實(shí)踐中學(xué)習(xí)。

房產(chǎn)投資。買(mǎi)房是最賺錢(qián)的買(mǎi)賣(mài)，可以一邊居住一邊等待其升值，當(dāng)樓市下跌時(shí)不必倉(cāng)惶離場(chǎng)，而當(dāng)股市下跌時(shí)你不得不盡快離場(chǎng)。房子不僅僅有使用價(jià)值，只要你住著，房子就會(huì)升值，你不必繳納任何稅，當(dāng)你出售房子的時(shí)候，基本的稅收等款項(xiàng)通常也是由買(mǎi)家支付，而且政府也會(huì)適時(shí)出臺(tái)一些優(yōu)惠政策。

債券和股票投資。上一輩人最熟悉的就是國(guó)債，通過(guò)國(guó)債把錢(qián)借給政府，多年之后，政府償還本金并支付利息。投資債券的好處是，即使你錯(cuò)過(guò)了股價(jià)上升的盈利機(jī)會(huì)，但你也避免了股價(jià)下跌帶來(lái)的虧損，它有一定的擔(dān)保性，這項(xiàng)投資是相對(duì)安全的。但是債券也有一定的風(fēng)險(xiǎn)，政府雖然不會(huì)倒閉，但是政府也會(huì)適時(shí)的印制新的鈔票，這樣債券的持有人雖然不會(huì)面臨得不到兌現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，但是會(huì)面臨現(xiàn)金貶值的風(fēng)險(xiǎn)。股票是除了房子以外最好的投資，高投入高回報(bào)，當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)也是最大的，可能會(huì)血本無(wú)歸，但是長(zhǎng)期看來(lái)，股票的價(jià)值是隨時(shí)間上升的，進(jìn)行股票投資需要的是經(jīng)驗(yàn)和智慧。

3．投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避

人們應(yīng)該清醒的認(rèn)識(shí)到，理財(cái)重在規(guī)劃，時(shí)間就是金錢(qián)。沒(méi)人是天生的高手，能力來(lái)自學(xué)習(xí)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和積累，不奢求一夜致富，不能把雞蛋放在同一籃子里。

風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)組織或者個(gè)人用以降低風(fēng)險(xiǎn)的負(fù)面影響的決策過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃則是指經(jīng)濟(jì)單位通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、衡量和評(píng)價(jià)，并在此基礎(chǔ)上選擇與優(yōu)化組合各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效控制和妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的后果，以盡量小的成本去爭(zhēng)取最大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益的行為。人們需要對(duì)自己的投資進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，現(xiàn)今社會(huì)金融創(chuàng)新層出不窮，各種保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品紛繁復(fù)雜，因此，更應(yīng)該對(duì)自己的經(jīng)濟(jì)狀況和保障需求有深入的了解，制定合適的解決方案，從而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

投資理財(cái)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要時(shí)間和精力來(lái)周密規(guī)劃和精心搭理，要科學(xué)合理的掌握理財(cái)原則，擴(kuò)大投資渠道，運(yùn)用各種理財(cái)工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險(xiǎn)。總之，投資理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展，需要加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財(cái)方式，也需要金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用收益的最大化，進(jìn)而使家庭投資理財(cái)成為促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的一部分，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

收稿日期：2011－7－

作者簡(jiǎn)介：田

天（１９５９－），男，遼寧鞍山人，遼寧師范大學(xué)會(huì)計(jì)系副教授（高級(jí)會(huì)計(jì)師、國(guó)家注冊(cè)房地產(chǎn)估價(jià)師），主要從事財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)和金融理論教學(xué)與實(shí)踐研究。許 妍，遼寧師范大學(xué)會(huì)計(jì)系碩士研究生，主要從事金融財(cái)務(wù)理論與實(shí)踐研究。郵 箱：xuyanfruit@126.com

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