第一篇：關于創建村鎮銀行的調研分析

村鎮銀行作為新型農村金融機構，是促進農村金融市場適度競爭和新農村建設的有效手段，值得推廣和運行。但筆者近期對廣安市調查顯示，作為川東經濟欠發達地區，目前推行村鎮銀行存在一些不容忽視的困難、問題及難點，對此提出建議，以期推動村鎮銀行組建。

一、難點

（一）盈利空間小，村鎮銀行可持續發展難以為

繼。經濟欠發達地區高新產業、龍頭企業較少，基本上以傳統農業為主，農業產業弱勢化導致農村地區經濟不發達，村鎮銀行無高效益項目支持，盈利空間較小，存續前景不樂觀。加之村民居住偏、散，導致業務經營成本高，影響村鎮銀行經濟效益。同時，如果村鎮銀行只設一個網點，規模極小，服務區域受限，市場占有率不高，可能弱化其盈利能力，生存和可持續發展困難。

（二）社會公信度欠缺，村鎮銀行難以被認可。一是群眾難認可村鎮銀行。長期以來，國有商業銀行和農信社加大支農力度，老百姓對他們情愫較深，信賴度和認同度較高，而村鎮銀行作為新興銀行，老百姓對此認知度不夠，擔心重蹈“農村合作基金會”覆轍，心存顧慮，難以認同，影響村鎮銀行發展。二是難得到地方政府全力協助。當前，地方經濟發展迅速，政府融資需求強烈，而村鎮銀行經營規模小，金融供給能力弱，新的供需矛盾使政府難認可村鎮銀行。以擁有1000萬元資本金的村鎮銀行為例，單筆最大授信貸款額度僅150萬元，而當地政府融資目的是解決農村基礎設施、城區工業園區建設等項目資金短缺問題，投資金額大、見效慢，村鎮銀行受自身經營實力和盈利目的限制，不能滿足政府的融資需求，最終，雙方不能建立互惠互利的伙伴關系，當地政府得不到村鎮銀行支持，不愿更多關注其經營，更不愿出臺優惠政策支持。

（三）村鎮銀行易動搖服務“三農”的辦行宗旨。如村鎮銀行單純作為自負盈虧的企業運作，投資人必然追求利潤最大化。而農業作為高風險低效益行業，受自然風險和市場風險影響巨大，影響村鎮銀行盈利能力。村鎮銀行必將以防風險和盈利為取舍，不斷擇優選擇支持對象，這樣極易動搖服務“三農”、支持新農村建設的市場定位，甚至違背服務“三農”和支持新農村建設的辦行宗旨。

（四）開設村鎮銀行難達適度競爭的效果。村鎮銀行進軍農村金融市場，把握不好容易導致兩種極端結果，難以達到適度競爭的目的。一是可能引發惡性競爭。村鎮銀行貸款決策靈活和貸款低利率是參與農村金融市場競爭和吸引客戶的兩大“利器”，為爭奪客戶和占領更多金融市場，其他金融機構也將以攀低心理紛紛效仿，變相或不變相地以低利率等手段降低金融門檻，從而引發無序競爭。二是村鎮銀行參與競爭乏力。農行、農信社多年從事農村信貸業務，在農村有深厚的群眾基礎，工作人員知農情、曉民意，占盡天時、地利、人和優勢。而村鎮銀行新入駐農村金融市場，做農村工作缺乏經驗，加之經營規模小，基層無營業網點，工作成本高，與現有農村金融機構競爭缺乏力度，難以激活適度競爭的“鰱魚效應”。

（五）村鎮銀行安防能力薄弱難適應復雜環境。相對農行、農信社等農村金融機構而言，村鎮銀行內控和安防力度相對薄弱，應對農村市場錯宗復雜的社會治安形勢能力不夠。一是現金頭寸管理難。管理當局未明確村鎮銀行的庫存現金是否參照現有農村金融機構存放于人民銀行，還是就近存入當地金融機構，還是存入控股銀行，現金管理困難。同時，設立于鄉村的村鎮銀行，距中心城鎮較遠，調撥押運現金潛伏巨大風險。二是如果營業場物防落后難適應復雜環境。據了解，已成立的村鎮銀行辦公地點多為臨時租借房屋，物防設施差，潛伏著較大的安全隱患。如據資料反映，吉林磐石市融豐村鎮銀行辦公地點是臨時租借的20余平方米的房子。

（六）監管村鎮銀行難度較大。監管村鎮銀行將面臨的主要難點，一是村鎮銀行設于農村地區，監管半徑大，監管成本高。廣安銀監分局按照“職責上收，人員集中”的模式上收縣級監管辦事處人員，對設立于鄉村的村鎮銀行進行監管，監管半徑越過縣鄉兩級，監管難度大、費用高。二是經營管理模式多樣增加監管難度。因各村鎮銀行經營規模及業務復雜程度不同，經營管理模式各異，監管者不能實施統一監管，而要根據各村鎮銀行經營特點制定不同的監管措施，實行一行一策監管，有效監管面臨巨大挑戰。

二、對策

（一）積極穩妥地組建村鎮銀行。首先，經濟欠發達地區的監管當局要根據農村地區金融服務真實需求和機構布局現狀，積極調研，科學論證金融真實需求度，按先試點，后推開的原則，制定試點方案，積極做好籌備工作，切忌不顧實際，一哄而上。其次，地方政府要大力支持，制定優惠政府支持村籌備鎮銀行。再次，當地銀行要通力合作。不能視村鎮銀行為異已，大行排斥之事。

（二）地方政府支持村鎮銀行發展。一是要認真做好宣傳工作，讓群眾了解在農村地區設立新型銀行業

金融機構的意義、目的，正面引導群眾認可村鎮銀行。二是減少政府干預。避免政府不切實際、不符合條件的融資需求，為村鎮銀行發展創造寬松的經營環境。三是建立正向激勵機制。政府應出臺財政、稅收等優惠政策，建立風險補償機制，鼓勵村鎮銀行服務“三農”和支持新農村建設。

（三）對村鎮銀行實施分類監管。一是監管當局對村鎮銀行進行風險

評級，按等級高低合理配置監管資源，做到分類定位、注重實效、提高監管效率。二是根據村鎮銀行經營規模和業務復雜程度，合理配置人力實行差異監管。對經營規模較大，經營業務復雜的村鎮銀行，配足監管力量實施有效監管。三是監管部門要督促村鎮銀行明確服務“三農”、支持新農村建設的市場定位，對偏離這一市場定位的行為，積極采取有效監管措施及時糾偏。

（四）村鎮銀行要因地制宜明確市場定位。一是根據當地經濟發展情況細分市場定位。村鎮銀行要科學分析當地經濟發展情況，再結合自身實際細分市場，大力挖掘、培育“吃飯客戶”，為其做深、做細、做好金融服務，培養和打造一批忠誠村鎮銀行、愿與村鎮銀行打交道的優質客戶群。二是防范農業信貸風險確保市場定位不改變。村鎮銀行堅持市場原則和商業化運作模式，積極運著“銀行+保險公司”模式，開辦由村鎮銀行放款、農戶承貸、保險公司擔保的貸款品種，或者運著“企業+農戶+銀行”模式，開辦由企業和種養大戶簽訂協議，農戶給企業簽訂單，企業給農戶貸款做擔保的貸款品種，形成三方盈利的關系，既有效防控農業信貸風險，又鞏固村鎮銀行支持“三農”和新農村建設的市場定位。

（五）強化內部管理降低經營成本和風險。村鎮銀行按照“股東參與、簡化形式、運行科學、治理有效”的原則，建立健全法人治理結構，科學地確定經營目標、經營策略，按審慎的經營原則，建立激勵有效、約束嚴格、權責明晰、獎懲分明的內部管理制度，打造有章可循、有章必循、違章必究的內控環境，形成依法經營，合規管理的良好氛圍，有效防控經營風險和降低經營管理成本。

（六）塑造良好形象提高社會公信度。塑造良好形象關鍵要提高支農服務水平、改善營業環境、提高服務質量。一是憑支農惠農樹形象。不斷加大支農力度，支持農民增收、農業增效、農村發展，形成行農雙贏的格局，贏得廣大群眾的信任和支持，塑造良好的社會形象。二是修建營業場所樹形象。村鎮銀行要盡快修建營業場所，用寬敞整潔的營業場所改變客戶認為村鎮銀行不正規的看法，增強客戶的信任感。三是提加強質服務樹形象。讓員工樹立優質服務事關銀行形象和經營成敗的意識。要求員工接待客戶時，用語親切、平和；辦理業務時，以熟練的服務技能滿足客戶金融服務需求；與客戶交往時，要學會換位思考，急客戶所急，想客戶所想，提高客戶的滿意度，給客戶一個良好的印象。

（七）根據“三農”真實需求推出金融產品。村鎮銀行在成本可算、風險可控的前提下，推出與自身管理相適應，與“三農”和微小企業融資需求相匹配的金融產品和服務，盡快在農村地區推廣保險、代理、擔保、個人理財、信息咨詢、銀行卡等在城區開辦的標準化金融產品和服務，滿足農村多元化金融服務需求，彌補農村地區金融服務空白，同時提高村鎮銀行自身競爭力，激活農村地區金融適度競爭，顯現“湯水效應”。

（八）高起點謀劃村鎮銀行安防工作。一是督導其按公安部新頒安防設施標準修建營業場所。監管部門應督促村鎮銀行按《銀行業營業場所風險等級和防護級別的規定》、《金融機構營業場所和金庫安全防護設施許可實施辦法》規定修建營業場所，配備相關設施，提高技防物防能力。二是監管部門會同人民銀行及快制定村鎮銀行管理辦法，明確其現金頭寸管理；三是村鎮銀行添制防彈車等物防設備，防范現金調撥風險

第二篇：村鎮銀行項目風險分析范文

村鎮銀行貸款項目風險管理研究

摘 要

隨著我國市場經濟的逐步發展以及社會再生產的不斷擴大，企業在發展的過程中對于資金的需求也在不斷擴大，為了解決這一矛盾，企業會通過向銀行申請貸款的方式來彌補自身的資金需求。與此同時，一系列貸款項目風險問題也隨之而來，且呈現出復雜多變的態勢。如何及時發現銀行運作過程中的貸款項目風險，構建一個健康、穩固的全面風險管理體系對銀行長遠發展來說尤為重要。

對 村鎮銀行，分析了其在貸款項目風險管理方面所處的內外部環境，以及貸款項目風險管理的現狀，如貸款品種比較單

一、客戶集中度較高、信貸資產結構需進一步優化，信貸管理人員掌控風險的能力需進一步加強等。并結合其貸款項目風險現狀，運用模糊綜合評價法，采用定量的方式對 村鎮銀行貸款項目風險進行綜合評價。結合貸款項目風險管理現狀以及對貸款項目風險的綜合評價結果，提出有效防范和降低貸款項目風險的舉措和建議，如創新貸款品種，優化信貸結構，強化業務培訓，加強信貸隊伍建設等。

關鍵詞：銀行風險、貸款項目；風險管理；

第一章 研究背景及意義

隨著世界經濟全球化腳步的加快，金融業界的風險管理研究日益突顯出復雜化和困難化的趨勢。在當今世界各國的金融體系中，銀行業均占據著十分重要的地位。如果銀行業出現危機，會直接影響整個金融體系的正常運轉，更有甚者會嚴重損害國民經濟的正常發展。自20世紀70年代以來，面臨著科技發展、同業競爭以及金融管制懈怠等諸多現狀，全球的銀行業都面臨著前所未有的巨大風險，于是，風險管理便逐漸成為銀行日常經營管理的重要內容，重要性也在日漸增強。我國銀行的興起較發達國家而言比較晚，發展還不夠完善，抗風險能力還比較低，特別是在全球經濟一體化，加速發展的今天，面對著來勢兇猛，企圖來中國市場上分一杯羹的外資銀行，國內銀行承受了巨大的競爭壓力，這就對風險管理水平提出了更高的要求。作為銀行主要業務之一的貸款項目的風險系數也在陡增，因此，可以說對貸款項目風險實施有效管控，將有利于提升銀行的全面風險管理水平，改善銀行的風險管理環境，增強金融系統的安全性，確保國民經濟穩定健康發展，實施產融結合戰略，通過特色業務和金融服務為地方經濟發展做出新貢獻，為駐地居民生活提供更為便捷優質的服務。在 村鎮銀行所處的獨特背景下，結合其自身特點，對其貸款項目風險管理提出合理的對策及建議具有深遠的現實意義。

隨著我國市場經濟的逐步發展以及社會再生產的不斷擴大，企業在發展的過程中對于資金的需求也在不斷擴大，為了解決這一矛盾，企業會通過向銀行申請貸款的方式來彌補自身的資金需求，因此，銀行貸款逐漸成為企業融資的主要途徑之一。與此同時，一系列貸款項目風險問題也隨之而來，且呈現出復雜多變的態勢。如何有效規避貸款項目風險，提出合理應對措施，做好內部風險管理工作是每一個銀行共同面臨的一大難題。良好的風險管理水平和成效直接關系到銀行的良性可持續發展。因此，如何及時發現銀行運作過程中的貸款項目風險，構建一個健康、穩固的銀行業體系對銀行長遠發展來說尤為重要。基于銀行貸款項目風險管理的相關理論，借鑒其他銀行貸款項目風險管理的經驗，結合 村鎮銀行的自身特點，對其貸款項目風險進行分析，提出具體的管理對策，對于提高 村鎮銀行的風險管理水平，1 改善銀行的風險管理環境，保證成功構建科學的風險管理系統具有一定的實踐指導意義。

第二章 相關理論基礎

一、銀行風險的涵義

銀行風險是指在銀行經營過程中，準銀行實際收益偏離預期收益，從而導致遭受損失或獲取額外收益的可能性。根據商業銀行在經營過程中面臨的風險將其分為信用風險、市場風險、流動性風險、操作風險與法律風險等信用風險是指準 不確定性而導致銀行遭受損失的可能性，確切地說，是所有因客戶違約而引起的風險。

市場風險是金融體系中最常見的風險之一，通常是曼金融資產的價格變化而產生的，市場風險一般又可分為利率風險、匯率風險等。其中，銀行利率風險是指市場利率水平變化對銀行的市場價值產生影響的風險。銀行匯率風險是指銀行在進行國際業務中，其持有的外匯資產或負債因匯率波動而造成價值增減的不確定性。

流動性風險狹義上是指銀行沒有足夠的現金來彌補客戶存款的提取而產生的支付風險；廣義上除了包含狹義的內容外，還包括銀行的資金來源不足而未能滿足客戶合理的信貸需求或其它即時的現金需求而引起的風險。

操作風險是指準件的沖擊等導致直接或間接損失的可能性的風險。法律風險是指因為無法滿足或違反法律要求，導致銀行不能履行合同發生爭議、訴訟或其他法律糾紛，而可能給銀行造成經濟損失的風險。

二、銀行風險管理的涵義

風險管理是指對影響企業目標實現的各種不確定性事件進行識別和評估，并采取應對措施將其影響控制在可接受范圍內的過程。通常的步驟包括風險識別、風險估計、風險駕馭和風險監控等。良好的風險管理有助于降低決策錯誤之幾率、避免損失之可能、相對提高企業本身之附加價值。

銀行風險管理是指銀行運用各種風險管理技術和方法，對風險識別、計量、檢測和控制，從而確保銀行經營安全，最終實現銀行收益最大化的行為總和。

銀行貸款項目風險是銀行在經營管理過程中，因受各種事先無法預料的不確定性因素影響，使得銀行的貸放資金無法按期收回本息和正常周轉或其他原因而使銀行遭受資金損失的可能性。

三、銀行貸款項目風險管理的涵義

銀行貸款項目風險管理是指貸款發放前的調查工作、貸款存續期間的管理工作以及貸款出現風險后的監督、控制和處理工作。

銀行貸款項目風險管理的原則

1、保證貸款本金的安全性。銀行貸款業務主要的資金來源于存款，而存款是要被提取的，銀行必須保證客戶在需要時能提取到足量數額的資金。若長期無力足額支付需要被提取的存款，銀行就面臨著破產的危機。因此，銀行應保證貸款能及時足額地被收回，以提高貸款本金的安全性。

2、保持貸款的流動性。為了確保貸款的安全，銀行除對貸款進行嚴格審查外，還應該合理安排貸款的種類與期限，使貸款保持較強的流動性。銀行活期存款較多，貸款也應以活期和短期為主，貸款期限不宜過長，應與存款的期限結構相適應。

3、保證貸款具有較高的利息收入。銀行吸收存款與發放貸款的最終目的都是為了盈利。貸款作為銀行經營利潤的來源之一，必須保證其具有較高的利息收入。而在貸款規模一定的情況下，其利息收入的多少主要取決于貸款的利息率和放貸的期限。

而在實際的貸款項目風險管理工作中，以上三個原則是存在矛盾之處的，通常表現為流動性和安全性與盈利性成反比。銀行在實際工作中應依據自身情況，統籌兼顧這三個原則，讓安全性、流動性與盈利性達到平衡狀態。通常的做法是銀行在放貸時應該首先考慮貸款的 2 流動性與安全性，然后再考慮盈利性。

第三章 我國銀行貸款項目風險產生的原因

一、行貸款項目風險產生的外部原因

1、款企業經營管理不善及信用缺失

一方面，貸款企業與銀行之間是“一榮俱榮，一損俱損”的關系，企業準經營管理不善，造成資金流失，會造成無法按時償還銀行貸款的情況，而這種可能性是產生貸款項目風險的主要原因之一；另一方面，企業對注冊資本造假，對會計報表造假，進而騙取了銀行的貸款。

2、政府行政干預及政策性貸款的制約

一方面，政府從行政管理角度出發，強令銀行為某些效益差，甚至虧損，完全不符合發放貸款標準的企業放貸，干預銀行的市場行為。進而，貸款項目風險問題顯現出來。有時，效益不佳的貸款企業無力還款，而政府又可能為這些企業還貸，這就會形成銀行巨大的放貸風險，最后導致不良貸款的形成。另一方面，商業銀行會依據國家相關政策規定，如支持貧困地區的經濟發展，促進國內各地區民族的安定團結等，發放“扶貧貸款”、“安定團結貸款”等貸款，這些貸款大都利率較低，且在項目評估和審批上把關不嚴，缺乏足夠的經濟約束力，這樣就造成了借款人對貸款的管理和使用上缺乏足夠的嚴肅性，無形中就形成了貸款項目風險。

3、我國相關法律法規體系不夠健全

我國法治建設大環境相對滯后導致金融業法律法規體系不健全、不完善，從而致使金融市場不規范，各經濟主體缺乏對信貸資產的保護意識，進而造成銀行貸款風險系數的升高。

4、金融市場上利率、匯率的不斷波動 一方面，資金融通的不斷市場化以及中央銀行對利率調控手段的運用，使得利率變化的頻率及幅度加快和擴大，進而使得銀行面臨的利率風險進一步增大。另一方面，當前國際金融市場動蕩不定，使得各國匯率波動的風險也日益增大，而我國商業銀行對國際業務風險管理又缺乏經驗，進而使得外匯貸款蒙受損失，喪失預期收益。

二、我國銀行貸款項目風險產生的內部原因

1、銀行自我約束機制、監督機制和信貸管理機制不健全

目前，我國銀行信貸管理制度不完善，執行流于形式，貸款權責利嚴重脫節。同時，貸款工作中職責不明，自身信貸隊伍建設不力，領導體制存在弊端，造成自我約束機制和監督機制均不健全，從而加大了信貸風險，為銀行的發展埋下了隱患。

2、銀行內部風險意識淡薄

首先，信貸制度和操作原則在許多銀行沒有得到切實落實，一些信貸工作人員不懂法律法規，想當然地隨意操作，致使違規放貸現象時有發生，貸款項目風險系數隨之升高。其次，一些銀行為了追求信貸工作的規模，不惜以放棄貸款資金的安全性和盈利性為代價，這樣既是對貸款企業的不負責任，也是對銀行自身工作的不負責任。最后，銀行對貸款方的償還能力分析不夠，對其審核不夠細致全面，不能通過理性分析正確預測貸款企業未來的發展趨勢，這樣都增加了銀行貸款項目風險的系數。

3、銀行與貸款人之間信息不對稱

金融市場參與者之間通常是信息不對稱的，借款人申請貸款時，即使借款人不刻意隱瞞，銀行對借款人的風險傾向、信用情況、財務狀況、現金流、發展前景等相關情況的了解遠遠不及借款人自身。這種信息不對稱性導致銀行不能做出理性的貸款決策，不能有效地拒絕較大的借款人申請，相反較小的借款人申請卻得不到滿足，就會導致信貸市場逆向選擇現象的出現，大大增加了銀行的貸款風險。

第四章 村鎮銀行貸款項目風險管理現狀分析

截至2012年第4季度末，村鎮銀行法人存量授信客戶123戶，貸款余額872,546萬元，較年初增加621,846萬元，增幅248.04%。個人貸款存量客戶981戶，貸款余額22,189 萬元，較年初增加8,765萬元。

2012年，村鎮銀行信貸資產持續快速增長，各級人員始終堅持“質量優先、規模經營、兼顧效益”的原則，正確對待防控風險與業務發展的關系，在支持信貸投放的同時加大風險防控力度，推動信貸業務穩健、快速發展。但在實際工作中，還是存在一些需要改進的地方，具體表現在以下幾方面。

（1）把握經濟形勢，準確定位市場的能力有待提升。

從貸款項目經營的實際情況分析，村鎮銀行屬于區域性銀行，其成立時間較短，應對風險的經驗不足。對國內國外的政治、經濟、產業等導向性政策信息的獲取能力較弱，不能及時獲取優質大項目的投融資信息，對優質大項目的投放能力較弱，對整體經濟環境潛在風險的監測分析不夠深入，分散風險的能力較弱。目前，村鎮銀行存量房地產貸款645,000萬元，占比73.92%。受國家房地產政策調控的影響，市場走勢不明朗，使銀行貸款存在潛在系統性風險。雖然 村鎮銀行采取的風險防控措施極為有力，但不排除 村鎮銀行貸款受市場變化的影響。因此，村鎮銀行需要不斷積累經驗，吸取同業經驗，避免因不完善之處或經驗不足而產生的意外損失，與此同時，還應及時把握國家政策信息導向的變動情況，并采取靈活合理的應對措施以規避行業風險等系統性風險。

（2）貸款品種較單一，客戶集中度較高，信貸資產結構需進一步優化目前，村鎮銀行已辦理的貸款業務品種包括中產品供應鏈融資、住房開發貸款、流動資金貸款、固定資產項目貸款等，其貸款品種比較單一，新的產品創新力度不足。貸款種類單一，票據貼現、質押貸款的比重較低，消費貸款、不動產抵押貸款等低風險貸款業務少，導致了信貸資產的變現能力弱，進而也降低了資產的流動性。因此，村鎮銀行應開拓思路，向貸款品種多樣化方向努力。

（3）貸款項目審查方式有待改進，審核力度有待加強。目前，村鎮銀行的貸款項目審查方式還不夠完善，還沒有針對不同的業務品種、類型，依據業務實質，制定差異化的迎合業務需求的審查標準，這在一定程度上制約了工作經營效率的提高。對于重要的信貸業務尚未形成預審查制度。對于重點客戶、重要項目的提前介入，共同研究融資方案，可以縮短后序審查時間。加強作業監督審核，嚴把貸款發放關是對貸款項目風險進行有效控制的第二道閘門，村鎮銀行可以通過嚴把第二道關口來規避貸款項目風險，但目前 村鎮銀行貸中審查工作還不到位，許多審核環節有待加強，這就讓貸前調查承擔了巨大的壓力，貸前調查的充分與否直接決定了貸款項目風險的高低。

（4）貸后管理需要強化與加強。村鎮銀行正處于蓬勃發展初期，業務發展迅速，但人員配備不足，存在重貸輕管的現象。具體表現為：一是存在報告和評價流于形式的現象，不能針對實質性問題進行深入分析；二是本息催收沒有按總行要求以書面形式督促借款人落實還款資金；三是對異地貸款大戶項目進展情況跟蹤不到位，與總行要求仍存在一定的差距。供應鏈融資業務的回款資金管控也需要特別關注。目前，村鎮銀行辦理的供應鏈融資全部為單一融資模式，其要求結算資金回款后即期還款，但在實際操作中，個別客戶經理認為剩余結算資金能夠覆蓋貸款本息，沒有督促客戶及時還款，這就在一定程度上形成了供應鏈融資業務風險。控制供應鏈融資業務風險的主要措施是對應收款回款實施有效控制。目前，在 村鎮銀行努力下，分行基本可以控制資金回款，但并未形成規范化管理，有些環節還需要進行人工干預。在實務中，還存在實際操作與制度規定相沖突的情形，進而形成了一定的操作 4 風險。針對以上問題，在實際工作中就要求各級信貸人員在嚴格按制度流程操作的同時，應靈活運用新產品、新辦法，根據客戶特點選擇不同的融資模式。

（5）貸款項目管理人員掌控風險的能力需進一步加強。目前，村鎮銀行貸款項目管理人員掌控風險的能力較弱，具體表現在以下四個方面：一是對信貸業務缺乏系統性、前瞻性的學習，在受理特殊業務品種時，不能快速揭露風險的實質；二是對宏觀經濟形勢判斷和分析的能力不足，化解貸款項目風險的措施較為有限，貸審查能力有待提高；三是在產品創新方面所做的工作有限，針對供應鏈融資業務的管理現狀，村鎮銀行管理層曾多次提出要區分行業實施分級、分類管理，多次在部門內部與前臺業務部門相關人員進行探討，到目前為止，雖然初步形成了關于物資經銷類債項的管理要求，但在產品細分、管理細分、行業細分上，尚未形成完整的管理細則來有效指導業務開拓；四是對新業務、新辦法的學習與掌握還不到位，不能對業務部門實施有效的指導，在實際工作中有現用現學的情況，在一定程度上影響了工作的質量。

第五章 村鎮銀行貸款項目風險識別及綜合評價

一、村鎮銀行貸款項目風險的識別

有效地識別風險是順利開展風險管理工作的前提，依據 村鎮銀行貸款項目風險現狀，結合其貸款項目風險管理所面臨的內外部環境，對其在辦理貸款業務時所面臨的各種風險進行準確地鑒定、分析與認識對于 村鎮銀行開展貸款項目風險管理來說至關重要。基于以上對 村鎮銀行貸款項目風險現狀的分析，結合其面臨的內外部環境，可知目前 村鎮銀行面臨的貸款項目風險主要集中體現在以下幾方面。

1、信用風險

村鎮銀行成立時間較短，其風險管理經驗不足。對國內國外政治、經濟、產業等導向性政策信息獲取能力較弱，不能及時獲取優質大項目投融資信息，對優質大項目的投放能力較弱，分散信用風險能力較弱。此外，從 村鎮銀行的客戶分布來看，貸款有向大中型客戶集中的趨勢，突出表現在對以鋼鐵為代表的能源企業貸款集中度較高，客戶的集中伴隨著依賴性的產生，進而意味著信用風險相對比較集中。

2、操作風險

村鎮銀行成立時間較短，人員新導致了運營業務人員在實際操作中存在隨意性，不能嚴格按照相關規章制度進行業務操作，缺乏風險防范意識，這在無形中就提高了操作風險系數。同時，制度新導致了全行運營類業務操作流程缺乏規范性，業務流程脫離實際、可操作性不強，不便于網點實際操作和執行，這樣也會引發操作執行風險。此外，業務檢查監督工作不完善，問題反映機制不健全也在一定程度上助長了操作風險的產生。

3、流動性風險

村鎮銀行的貸款投放基本上都是以一年以上貸款為主，反映在資產負債結構上，長期資產對應短期負債的情況非常明顯，造成流動性缺口的產生，流動性風險壓力在不斷擴大。貸款種類單一，票據貼現、質押貸款的比重較低，消費貸款、不動產抵押貸款等低風險貸款業務少，導致了信貸資產的變現能力弱，進而也降低了資產的流動性。此外，村鎮銀行的服務功能有待完善，委托代理和中間服務業務量少，非利息收益在總收益中的比重偏低，這在一定程度上也增強了流動性風險。

二、村鎮銀行貸款項目風險評價指標體系 評價指標選擇的原則：

（1）全面性原則。村鎮銀行貸款項目風險評價指標應涵蓋各種能全面反映評價對象風險狀況的要素，既能考量過去的業績，又能預測未來的發展；既要考察評價對象自身的狀況，又要研究周邊環境產生的影響。因此所選擇的評價指標應盡可能從不同層次、不同方位涵蓋 村鎮銀行貸款項目風險的各個評估要素，進而能全面、真實地反映 村鎮銀行貸款項目風險 5 的現狀。

（2）集約性原則。村鎮銀行貸款項目風險評價指標的選擇應注重信息的整合性。具體體現在指標數量適中，指標過多不利于指標體系的試算，指標過少不能全面反映 村鎮銀行貸款項目風險的現狀。因此選擇指標時應選取那些信息涵蓋量大的，注重信息的整合性。

（3）動態性原則。村鎮銀行貸款項目風險是在隨著經營業務的開展而不斷變化的。因而，評價指標體系要具有較大的彈性，能夠在動態變化中較容易地反映 村鎮銀行貸款項目風險的狀況，以使其適應不同時期、不同地域的不同客戶群體，在評價現狀的同時還能有效預測未來。

（4）可實現性原則。村鎮銀行貸款項目風險評價指標一定要選取那些具有充分科學依據、在技術方面具有可行性、彼此間有明確關系的指標。指標體系可以選取那些比較容易取得且容易計算的指標，在選取時需要采用統一的途徑去獲取數據，只有這樣才能在不同地域之間進行綜合分析和對比，進而做到時間和空間的合理分配。

第六章、村鎮銀行貸款項目風險的控制與管理對策

從 村鎮銀行目前授信業務經營整體情況看，村鎮銀行只要做到依法合規經營，能夠從整體出發把握金融方針政策，盡快建立科學合理的貸款項目風險管理架構，建立健全制度流程，完善內部控制機制，強化人員風險意識，提高員工業務素質，就能將貸款項目風險控制在合理的范圍內。應采取以下具體工作措施來防范貸款項目風險。

1、認真落實國家宏觀經濟政策及總行信貸政策

村鎮銀行應及時關注宏觀經濟走勢，堅持以國家產業政策和總行信貸政策為導向，科學定位市場，并合理配置信貸資源，及時調整 村鎮銀行貸款投向，避免貸款的政策風險、行業風險。堅持特色經營，了解結算規律，做到有的放矢，逐步強化貿易融資業務的風險管理。對于總行適時出臺的信貸類制度、辦法、細則應進行認真梳理，深入學習，結合分行實際，完善本行貸款項目風險管理的規章制度、實施細則。嚴格做到有章必循，有法必依，違規必糾，視制度為經營生命線，使每一位工作人員都能自覺遵守制度，積極防控風險。在落實現有制度的同時，隨著經營形勢與市場環境的變化，新產品、新情況的出現，還應采取積極主動措施防范信用風險。

2、創新貸款品種，優化信貸結構

村鎮銀行應開拓思路，向貸款品種多樣化方向努力。要加大對中小企業信貸產品的創新能力，努力形成具有多元化，有特色，契合區域、產業、客戶特點的信貸政策、產品體系，積極開發信貸組合產品、中短期融資產品、供應鏈融資產品、結構性融資產品等信貸產品，滿足業務發展和市場拓展需要。信貸結構是評價銀行貸款業務發展質量的重要內容，調整優化 村鎮銀行的信貸結構應始終圍繞 村鎮銀行的經營戰略和風險偏好，按照科學的信貸發展觀，通過深化和完善相關信貸政策措施，逐步形成資本消耗低、風險收益高、資產質量優、充滿競爭活力又可持續的信貸結構。要根據自身的風險管理能力和員工素質狀況來確定與自身特點相適應的經營戰略。應調整客戶結構，控制貸款大戶貸款總額及同業占比，提升市場開拓能力，通過客戶群體范圍的擴大有效防范和化解風險，從而實現信貸資 產結構優化。

3、改進貸款項目審查方式，加強作業監督審核

嚴把貸款發放關根據業務品種，確定審查重點。根據業務類型的不同，制定差異化的審查標準，反映業務實質，使審查工作更加有利于提高經營效率，更有利于防范風險。改進審批工作方式，提高工作效率。施行重要信貸業務預審查制度。在前臺部門通報信息的前提下，對重點客戶、重要項目提前介入，共同研究融資方案，縮短后序審查時間。實行審查工作的痕跡化、時限制管理，提高審查工作效率。推進產業鏈融資審查，實現規范化管理。完善供應鏈融資業務調審報告，實現申報資料規范化，要素填寫模版化，調審報告標準化。目前 村 6 鎮銀行使用的調審報告能夠實現財務數據自動采集、勾稽關系自動校驗、財務比率自動計算、異常科目自動提示，實用性和針對性都大大提升。

加強作業監督審核，嚴把貸款發放關，就要做到以下幾個方面。一是嚴格履行放款核準職能。村鎮銀行需進一步提高風險防范意識，不折不扣地執行相關規章制度，按照職責分工和業務流程規范操作，對前提條件未落實、貸款擔保不合規、檔案資料不完整等存在瑕疵的貸款項目不予核準放款，把好貸款發放的最后關口。二是提高信貸作業監督質量。加強信貸作業監督的及時性和規范性管理，提高工作效率，確保信貸業務依法合規，確保信貸檔案完整、合規、有效。通過對信貸業務進行逐筆監督、核準，對發現的問題提出整改意見，跟蹤落實，不留隱患，確保有效提高 村鎮銀行的貸款項目風險防控水平。

4、加強對貸款項目的監測力度，切實防控信貸風險

充分利用現有的信息來源，關注國家政策、經濟方針、市場變化趨勢對 村鎮銀行已投放貸款的影響。注重利用信貸管理系統，總行返傳數據，監管部門下發的提示信息等多種渠道對 村鎮銀行公司客戶貸款進行監測，總體分析評價 村鎮銀行貸款投放效果，并將監測結果適時向前臺部門反饋，提示予以關注。同時，高度重視貸款預警工作，為避免因工作不力造成貸款出現逾期情況，對于即將到期的貸款，及時提醒貸款到期及時償還。落實貸款大戶監控負責人制度。將億元以上貸款大戶確定為貸后管理重點客戶，指定一把手、信貸主管領導作為貸后監控最終責任人，對于責任人的落實，村鎮銀行已經按要求報備總行，同時通報全體信貸工作人員。

在明確領導責任的同時，需進一步確定每一位工作人員的工作職責，使各部門、各環節各司其職，明確責任，確保監控制度落實到位。還應開展信貸業務現場與非現場檢查工作，認真落實各項檢查的整改工作。一是根據總行要求與內控合規部門組成聯合工作組開展業務檢查，適時對發放的貸款進行全面檢查。檢查方式為現場檢查，調閱全部業務檔案，核實業務授權執行情況，是否存在違規越權發放貸款的情況。核實每筆業務審批要件是否齊備，簽批手續是否齊全。核實合同簽定是否合規合法，是否存在無法維權瑕疵。核實業務發放前對審批條件的落實情況。核實貸后管理工作落實情況。對發現的問題進行上報并督促整改，糾正不足，規范業務，促進規范化操作。二是通過核對貸款項目風險管理系統，填報貸后檢查工作表的方式督促前臺部門開展貸后常規檢查工作。三是針對總行內控合規檢查中提出的問題、整改意見和整改要求，進一步明確整改時限，落實責任人，督促相關部門落實整改措施，全面推動整改工作，提高整改效果。

5、強化業務培訓，加強信貸隊伍建設 為了更加有效地防控貸款項目風險，在授信業務經營與管理中，在人員任用上要突出人員的思想與素質，為制度的落實奠定基礎。在 村鎮銀行的招聘工作中，應該定向招聘信貸從業人員，增加分行貸款項目管理工作人員的配備，在原有崗位的基礎上設置貸后監測崗，配置專職工作人員，將貸后管理工作納入日程，按個人條線和法人條線分別對貸款項目進行監測，主要工作職責是貸后監測、風險提示、發現問題以及督促整改。為實現規范操作，規避業務風險，分行應根據發展需要和員工現狀定期制定培訓計劃。已經實施的培訓有：對貸款項目條線人員開展了貸款項目風險管理體系建設系列轉培訓和抵(質)押品評估轉培訓；對貸審會成員開展了《2012年信貸政策指導意見》、《財務報表審核要點》等培訓；對新入職員工開展了信貸基礎知識培訓；在貸款項目管理部內部開展了職業道德教育、案例警示教育及基本制度培訓。

結 論

在我國學術界，有關銀行貸款項目風險管理這一課題的研究已經初有成就，且形成的理論也具有普遍的實用性，但大部分理論只具有通用性。對于不同的商業銀行，準理工作時都應結合自身實際，提出符合自身需要的對策。論文運用理論研究與對策探討相結合的研究方 7 法，以 村鎮銀行為研究對象，對其貸款項目風險管理的現狀及環境進行了分析，進而得出了符合其發展需要的對策。通過研究，得出以下結論。

1、村鎮銀行準風險防范意識還有待進一步加強。在全面風險管理工作中，面臨的突出問題主要有：風險管理理念陳舊，風險管理文化氛圍差；缺乏溝通、協調主動性，風險管理職能作用沒有充分發揮；推進風險管理文化建設工作有待加強；缺乏科學的、細化的二級分行風險管理考評機制等。針對 村鎮銀行在建立全面風險管理體系工作中所面臨的環境以及存在的問題，借鑒其他銀行的成功經驗，提出建立風險管理機構，提供組織保障；領導率先垂范統一思想、強化風險意識；制定完善風險管理制度、加強內部控制；履行內控檢查職能，嚴把內控防線等。村鎮銀行全面風險管理體系的完善將進一步推動其貸款項目風險管理工作的發展。

2、通過運用模糊綜合評價法，采取定量的方式對 村鎮銀行貸款項目風險進行綜合評價，可知其貸款項目風險一般、相對可控。從 村鎮銀行目前授信業務經營整體情況看，村鎮銀行只要做到依法合規經營，能夠從整體出發把握金融方針政策，盡快建立科學合理的貸款項目風險管理架構，建立健全制度流程，完善內部控制機制，強化人員風險意識，提高員工業務素質，就能將貸款項目風險控制在合理的范圍內。

3、村鎮銀行通過整體把握金融方針政策，汲取同業經營經驗，已初步建立起了科學合理的信用風險管理架構，建立健全了制度流程，但在具體操作方面仍存在很多問題。例如準確定位市場的能力有待提升；貸款品種比較單一，客戶集中度較高，信貸資產結構需進一步優化；貸款項目審查方式有待改進，審核力度有待加強；貸后管理需要強化與加強；信貸管理人員掌控風險的能力需進一步加強等問題。

4、通過對 村鎮銀行貸款項目風險識別、評價，有針對性的提出貸款風險管理對策是風險防范的關鍵。具體應對策略主要包括：認真落實國家宏觀經濟政策及總行信貸政策；創新貸款品種，優化信貸結構；改進貸款項目審查方式，加強作業監督審核，嚴把貸款發放關；加強對貸款項目的監測力度，切實防控信貸風險；強化業務培訓，加強信貸隊伍建設等具體應對策略。

參考文獻

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第三篇：村鎮銀行

村鎮銀行

村鎮銀行

所謂村鎮銀行就是指為當地農戶或企業提供服務的銀行機構。區別于銀行的分支機構，村鎮銀行屬一級法人機構。目前農村只有兩種金融主體，一是信用社，二是只存不貸的郵政儲蓄，農村的金融市場還處于壟斷狀態，沒有競爭，服務水平就無法提高，農民的貸款需求也無法得到滿足。改革的出路，就是引進新的金融機構。

2006 年12月22日中國銀行業監督管理委員會公布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》中在準入資本范圍、注冊資本限額，投資人資格、業務準入、高級管理人員準入資格、行政審批、公司治理等方面均有所突破。其中，最重要的突破在于兩項放開：一是對所有社會資本放開。境內外銀行資本、產業資本、民間資本都可以到農村地區投資、收購、新設銀行業金融機構。二是對所有金融機構放開。調低注冊資本，取消營運資金限制。在縣（市）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于人民幣300萬元；在鄉（鎮）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于人民幣100萬元。

在鄉（鎮）新設立的信用合作組織，其注冊資本不得低于人民幣30萬元；在行政村新設立的信用合作組織，其注冊資本不得低于人民幣10萬元。放開準入資本范圍,積極支持和引導境內外銀行資本、產業資本和民間資本到農村地區投資、收購、新設以下各類銀行業金融機構。新設銀行業法人機構總部原則上設在農村地區，也可以設在大中城市，但其具備貸款服務功能的營業網點只能設在縣（市）或縣（市）以下的鄉（鎮）和行政村。農村地區各類銀行業金融機構，尤其是新設立的機構，其金融服務必須能夠覆蓋機構所在地轄內的鄉（鎮）或行政村。

簡介

村鎮銀行業務受理中

村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。

村鎮銀行可經營吸收公眾存款，發放短期、中期和長期貸款，辦理國內結算，辦理票據承兌與貼現，從事同業拆借，從事銀行卡業務，代理發行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項及代理保險業務以及經銀行業監督管理機構批準的其他業務。

按照國家有關規定，村鎮銀行還可代理政策性銀行、商業銀行和保險公司、證券公司等金融機構的業務。

與商業銀行區別

村鎮銀行主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務。以往，在中國農村只有農村信用社和只存不貸的郵政儲蓄兩種金融主體，金融服務的水平越來越無法滿足農民的需求，因此建設村鎮銀行成為監管層大力推動的目標。

在規模方面，村鎮銀行是真正意義上的“小銀行”。

在經營范圍方面，村鎮銀行的功能相當齊全。根據規定，村鎮銀行可以吸收公眾存款，發放短、中、長期貸款，辦理國內結算，辦理票據承兌與貼現，從事同業拆借、銀行卡業務，代理發行、兌付、承銷政府債券，代理收付款項及保險業務和銀監會批準的其他業務。

此外，村鎮銀行雖小，卻是獨立法人，區別于商業銀行的分支機構，村鎮銀行信貸措施靈活、決策快。比如，欒川民豐村鎮銀行微貸部對于10萬元以內的貸款，3個工作日內作出決定；10萬元-30萬元以內的貸款，4個工作日內作出決定。

[1]大事記

·2006年12月 銀監會放寬農村銀行業金融機構準入政策

·2007年 3月 首批村鎮銀行在國內6個首批試點省誕生

·2007年10月 銀監會宣布試點從6個省擴大到31個地區

·2007年12月 首家外資村鎮銀行曾都匯豐村鎮銀行開業

·2007年12月 國開行作為主發起人組建的村鎮銀行掛牌

·2008年 8月 農行發起在湖北內蒙古同時成立村鎮銀行

·2008年 9月 中國民生銀行發起的村鎮銀行在彭州開業

·2008年10月 全國共開設的村鎮銀行已經達到20多家

特點

村鎮銀行作為新型銀行業金融機構的主要試點機構，擁有機制靈活、依托現有銀行金融機構等優勢，自2007年以來取得了快速的發展，對我國農村金融市場供給不足、競爭不充分的局面起到了很大的改善作用。

但同時村鎮銀行本身也有諸如成本高、成立時間短等弱點，而且面臨著來自其他金融機構的威脅，其發展前景不一定十分樂觀，村鎮銀行依然還有很長的路要走。

銀行利率

各銀行的貸款利率是以央行所制定的基本利率為標準，在一定的范圍內各銀行可以根據的實際情況進行上下浮動。最新的央行貸款利率是2008年12月23日制定的(上圖)建設目的 建立村鎮銀行是解決我國現有農村地區銀行業金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題的創新之舉，對于促進農村地區投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的新型農村金融體系的形成，進而更好地改進和加強農村金融服務，支持社會主義新農村建設，促進農村經濟社會和諧發展和進步，具有十分重要的意義。但作為新生事物，村鎮銀行在建立及發展中還存在一些新的問題，需要得到有關部門的關注和解決，以促進其健康發展，進而發揮應有的功能。

現行規定，城鄉信用社貸款利率浮動上限為基準利率的2.3倍，下限為基準利率的0.9倍。其他金融機構的人民幣貸款利率上限放開，浮動下限為基準利率的0.9倍。

存在問題

極易偏離辦行宗旨

根據《村鎮銀行管理暫行規定》，村鎮銀行是由境內外金融機構、境內非金融企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。服務“三農”是村鎮銀行的根本宗旨。一些村鎮銀行的發起人或出資人為了機構能設立成功將會承諾恪守服務 “三農”的宗旨，并在機構成立之初嚴格執行有關的政策和法規，以服務“三農”為己任開展業務工作。但由于村鎮銀行是“自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束”的獨立的企業法人，各發起人或出資人必然會把實現利潤最大化作為自身最大的追求目標；而農民作為弱勢群體，農業、農村經濟作為風險高、效益低的弱勢經濟，受自然條件和市場條件的影響巨大。在農業政策性保險嚴重缺乏的情況下，村鎮銀行在利益的驅使下很難實現“從一而終”的既定經營理念，它們會逐漸偏離服務“三農”和支持新農村建設的辦行宗旨，尋求新的市場定位。在此情況下，發生在農村地區的國有商業銀行信貸資金“農轉非”現象將不可避免地在村鎮銀行重現。籌集資金困難重重

首先，村鎮銀行設立于我國廣大的農村貧困地區，雖然是農民自己的銀行，是“窮人的銀行”，具有一定的本土優勢，但由于這些地區受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農民和鄉鎮企業閑置資金有限，客觀上制約了村鎮銀行儲蓄存款的增長。其次，村鎮銀行成立的時間較短，農村居民對其缺乏了解，與國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，農村居民對村鎮銀行的認可程度大打折扣。再次，村鎮銀行網點少，現代化手段缺乏，缺乏對絕大多數農村居民的吸引力，部分居民將錢存到村鎮銀行，其初衷主要是為了獲得村鎮銀行的優惠貸款。風險控制任重道遠

村鎮銀行是“草根銀行”，是“窮人的銀行”，其信貸支持的主要對象為弱勢產業——農業，弱勢群體——農民，農業和農民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力弱，在農業保險體系不健全的情況下，村鎮銀行的信貸資金存在嚴重的風險隱患。改革開放以來，為支持“三農”經濟的發展，國家出臺了一系列惠農政策，農民得到了很多實惠，因而也使一些農民對政策產生了很強的依賴心理，凡是國家在涉農方面的政策舉動都被認為是對農民的“救助”。以村鎮銀行來說，他們認為在村鎮銀行獲得了貸款就等于在財政部門拿到了補貼，可不用考慮歸還；加之村鎮銀行發放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風險。在我國經濟欠發達的農村地區，金融生態環境還有不盡如人意之處。一些借款戶信用意識、法律意識淡漠，欠賬不還，簽字不認，逃、廢、賴債之風在不同程度存在，信貸資金安全面臨很大挑戰。相對農業銀行、農村信用社等農村金融機構，村鎮銀行內控和安防能力相對薄弱，應對農村市場錯綜復雜的社會治安形勢能力不夠。

對策建議

加大政策扶持力度，敦促村鎮銀行履行職能

為所在區域農民、農業和農村經濟發展服務是村鎮銀行的根本宗旨，擴大農村金融供給，為“三農”服務是設立村鎮銀行的初衷，任何時候都不應動搖。為使村鎮銀行更好地服務“三農”，并在服務“三農”的過程中實現自身不斷發展壯大的目標，有關部門應給予村鎮銀行必要的政策支持。一是人民銀行應給予村鎮銀行一定的支農再貸款支持，以擴大村鎮銀行的資金實力；二是放松利率管制，允許村鎮銀行根據當地經濟發展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力自主確立貸款利率；三是對初創階段的村鎮銀行減免營業稅和所得稅，支持其發展壯大；四是加快建立農業政策性保險機構，為村鎮銀行的資金安全提供切實保障；五是建立必要的風險補償機制，建立村鎮銀行服務“三農”和支持新農村建設的正向激勵機制；六是監管部門應出臺政策，支持村鎮銀行與農村信用社進行適度的有序競爭，增強村鎮銀行的活力。

努力拓展資金來源，壯大村鎮銀行發展實力

除國家應給予村鎮銀行信貸支持，努力降低村鎮銀行操作成本，減輕風險損失等政策支持外，村鎮銀行應做好以下工作：一是利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設立村鎮銀行的意義和目的，介紹村鎮銀行開展的相關業務，正面引導公眾充分了解并認可村鎮銀行；二是設立村鎮銀行分支機構，擴大服務半徑；三是村鎮銀行職工應深入“三農”的各個觸角，及時了解農民、企業的生產經營狀況，引導他們將閑置資金存到村鎮銀行；四是加快村鎮銀行基礎設施建設，以現代化的手段和優質的服務吸引客戶的加盟。切實加強金融監管，促進村鎮銀行穩健經營

應建立嚴格的準入制度，加強村鎮銀行董事和高級管理人員任職資格審查。對申請開辦村鎮銀行的個人或企業建立相應的舉報制度，讓公眾對申請者的資信、品行進行評議。要建立審慎的運營監管制度。對于村鎮銀行，考慮到其經營的高風險性和抗風險能力不強的特點，對其營運堅持更為審慎的原則十分必要。比如資本充足率標準應該高于其他類型的銀行業金融機構，貸款分類標準和流動性比率應更高，保障其運營更安全，努力減少因運營不善可能給社會可能帶來的負面沖擊。金融監管部門應引導村鎮銀行建立起完善的法人治理結構和銀行組織體系，建立健全內控制度和風險管理機制，幫助村鎮銀行提高風險防范能力。國內村鎮銀行設立程序

中國銀監局近日發布的關于設立村鎮銀行的辦法中，明確規定了設立村鎮銀行應當經過籌建和開業兩個階段，其中，村鎮銀行的籌建申請，由銀監分局或所在城市銀監局受理，銀監局審查并決定。銀監局自收到完整申請材料之日起或自受理之日起4個月內作出批準或者不批準的書面決定。村鎮銀行的開業申請，由銀監分局或所在城市銀監局受理、審查并決定。銀監分局或所在城市銀監局自受理之日起2個月內作出核準或者不予核準的書面決定。《暫行規定》還就村鎮銀行的分支機構的設立程序、行政許可程序及時限要求作出規定，簡化了行政許可程序，提高行政許可效率。

第十條 設立村鎮銀行應當經過籌建和開業兩個階段。

第十一條 籌建村鎮銀行，申請人應提交下列文件、材料：

（一）籌建申請書；

（二）可行性研究報告；

（三）籌建工作方案；

（四）籌建人員名單及簡歷；

（五）發起人或出資人基本情況及除自然人以外的其他發起人或出資人最近2年經審計的會計報告；

（六）發起人或出資人為境內外金融機構的，應提交其注冊地監管機構出具的書面意見；

（七）中國銀行業監督管理委員會規定的其他材料。

第十二條 村鎮銀行的籌建期最長為自批準之日起6個月。籌建期內達到開業條件的，申請人可提交開業申請。

村鎮銀行申請開業，申請人應提交以下文件和材料：

（一）開業申請書；

（二）籌建工作報告；

（三）章程草案；

（四）擬任職董事、高級管理人員的任職資格申請書；

（五）法定驗資機構出具的驗資證明；

（六）營業場所所有權或使用權的證明材料；

（七）公安、消防部門對營業場所出具的安全、消防設施合格證明；

（八）中國銀行業監督管理委員會規定的其他材料。

第十三條 申請村鎮銀行董事和高級管理人員任職資格，擬任人除應符合銀行業監督管理機構規定的基本條件外，還應符合下列條件：

（一）村鎮銀行董事應具備與其履行職責相適應的知識、經驗及能力；

（二）村鎮銀行董事長和高級管理人員應具備從事銀行業工作5年以上，或者從事相關經濟工作8年以上（其中從事銀行業工作2年以上）的工作經驗，具備大專以上（含大專）學歷。

第十四條 村鎮銀行董事和高級管理人員的任職資格需經銀監分局或所在城市銀監局核準。銀監分局或所在城市銀監局自受理之日起30日內作出核準或不予核準的書面決定。

第十五條 村鎮銀行的籌建由銀監分局或所在城市銀監局受理，銀監局審查并決定。銀監局自收到完整申請材料或自受理之日起4個月內作出批準或不批準的書面決定。

村鎮銀行達到開業條件的，其開業申請由銀監分局或所在城市銀監局受理、審查并決定。銀監分局或所在城市銀監局自受理之日起2個月內做出核準或不予核準的決定。

第十六條 村鎮銀行可根據農村金融服務和業務發展需要，在縣域范圍內設立分支機構。設立分支機構不受撥付營運資金額度及比例的限制。

第十七條 村鎮銀行設立分支機構需經過籌建和開業兩個階段。

村鎮銀行分支機構的籌建方案，應事前報監管辦事處備案。未設監管辦事處的，向銀監分局或所在城市銀監局備案。村鎮銀行在分支機構籌建方案備案后即可開展籌建工作。

村鎮銀行分支機構開業申請，由銀監分局或所在城市銀監局受理、審查并決定，銀監分局或所在城市銀監局自受理之日起2個月內作出核準或不予核準的決定。

第十八條 村鎮銀行分支機構的負責人應通過所在地銀監局組織的從業資格考試，并在任職前報銀監分局或所在城市銀監局備案。

第十九條 經核準開業的村鎮銀行及其分支機構，由決定機關頒發金融許可證，并憑金融許可證向工商行政管理部門辦理登記，領取營業執照。

組建核準

銀監會通知

中國銀監會關于調整村鎮銀行組建核準有關事項的通知

銀監發〔2011〕81號

各銀監局，各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行，郵政儲蓄銀行，各省級農村信用聯社，北京、天津、上海、重慶、寧夏黃河農村商業銀行：

自2006年銀監會調整放寬農村地區銀行業準入政策以來，各銀監局積極引導村鎮銀行的組建和發展。村鎮銀行總體運營健康平穩，較好地堅持了支農支小、服務縣域的市場定位，初步探索出了在金融資源供給上的“東補西”、在金融服務改善上的“城帶鄉”的科學發展模式，對建設中國特色的農村金融體系、整體提升農村金融服務水平積累了有益經驗。為支持優質主發起行發起設立村鎮銀行，有效解決村鎮銀行協調和管理成本高等問題，促進規模發展、合理布局，提高組建發展質量，進一步改進農村金融服務，現就調整村鎮銀行組建核準有關事項通知如下：

一、調整組建村鎮銀行的核準方式。由現行銀監會負責指標管理、銀監局確定主發起行和地點并具體實施準入的方式，調整為由銀監會確定主發起行及設立數量和地點，由銀監局具體實施準入的方式。

二、完善村鎮銀行掛鉤政策。在地點上，由全國范圍內的點與點掛鉤，調整為省份與省份掛鉤；在次序上，按照先西部地區、后東部地區，先欠發達縣域、后發達縣域的原則組建。

三、村鎮銀行主發起行要按照集約化發展、地域適當集中的原則，規模化、批量化發起設立村鎮銀行。村鎮銀行主發起行除監管評級達二級以上（含）、滿足持續審慎監管要求外，還應有明確的農村金融市場發展戰略規劃、專業的農村金融市場調查、詳實的擬設村鎮銀行成本收益分析和風險評估、足夠的合格人才儲備、充分的并表管理能力及信息科技建設和管理能力、已經探索出可行有效的農村金融商業模式以及有到中西部地區發展的內在意愿和具體計劃等。

四、有意設立村鎮銀行且符合條件的銀行業金融機構，應向銀監會提出申請，并附本行村鎮銀行發展戰略、跨區域發展自我評估報告、村鎮銀行發起設立規劃等材料。對于實施屬地監管的法人機構，應同時抄送屬地銀監局。屬地銀監局應在收到相關申請后十五個工作日內出具意見，報送銀監會。經銀監會核準后，相關銀行業金融機構按照有關規定分別向擬設村鎮銀行所在地銀監局、銀監分局申請籌建及開業。

五、自本通知印發之日起，已獲準籌建的村鎮銀行，可繼續按照有關規定申請開業。對于籌建申請已受理但尚未核準籌建的擬設村鎮銀行，銀監局要將其主發起行情況報送銀監會，由銀監會審查并核準主發起行。對符合規模化、批量化組建村鎮銀行條件的，銀監會將予以積極支持。

請各銀監局將此文轉發至轄內銀監分局及城市商業銀行、農村合作金融機構。

二○一一年七月二十五日[3] 政策解讀

近日，銀監會印發了《關于調整村鎮銀行組建核準有關事項的通知》（以下簡稱《通知》，詳見本網站政策法規欄目），調整村鎮銀行組建核準方式，完善村鎮銀行掛鉤政策，引導和鼓勵主發起行批量化發起設立村鎮銀行，進一步加強和改進中西部地區和欠發達縣域的農村金融服務。銀監會有關部門負責人就《通知》有關內容回答了記者提問。

一、請介紹一下《通知》出臺的背景

答：自2006年銀監會調整放寬農村地區銀行業準入政策以來，中央十分關心，銀監會系統全力推進，各有關部門積極配合，各銀行業金融機構和社會資本踴躍參與，村鎮銀行培育發展工作取得了積極成效，初步探索出了在金融資源供給上的“東補西”、在金融服務質量改善上的“城帶鄉”發展模式，有效推動了農村金融市場競爭度和市場活力建設，引導創新了農村金融商業模式和特色產品，對于建設中國特色的農村金融體系、整體提升農村金融服務水平積累了有益經驗。截至2011年5月末，全國共組建村鎮銀行536家，其中開業440家、籌建96家。目前，已開業村鎮銀行總體運營健康平穩，風險處于可控范圍內。截至2011年5月末，資產總額1492.6億元，其中貸款余額870.5億元；負債總額1217.9億元，其中存款余額1006.7億元；所有者權益274.7億元，其中實收資本260.2億元。截至2011年3月末，加權平均資本充足率30.5%；截至2011年5月末，不良貸款率0.12%、撥備覆蓋率810%。已開業村鎮銀行有效改善了當地“三農”金融服務。截至2011年5月末，農戶貸款與小企業貸款合計占各項貸款的81%。自2007年成立以來，村鎮銀行已累計發放農戶貸款30.5萬筆，金額568.6億元。

但是在村鎮銀行培育發展過程中，也存在一些不容忽視的問題：由于村鎮銀行是新生事物，社會認知度不高，吸收存款的難度較大，貸款發放又受到規模控制，資金結算問題遲遲沒有得到有效解決，外部經營環境亟待改善；部分主發起行在全國范圍內分散發起設立村鎮銀行，地域跨度大、管理半徑長，協調和管理成本過高，不利于村鎮銀行的可持續穩定健康發展。

為進一步引導和鼓勵優質主發起行批量化發起設立村鎮銀行，實施集約化管理，提供專業化服務，有效解決村鎮銀行協調和管理成本高等問題，促進合理地域布局，提高組建發展質量，進一步加強和改進中西部地區和欠發達縣域的農村金融服務，銀監會制定印發了《通知》。

二、《通知》主要包括什么內容？

答：《通知》主要包括調整組建村鎮銀行的核準方式，由銀監局負責確定主發起行以及村鎮銀行組建數量和地點調整為銀監會負責；完善村鎮銀行掛鉤政策，進一步明確了掛鉤地點與次序；另外，對主發起行資質要求、需申報材料及村鎮銀行審批流程提出了明確要求。

三、組建村鎮銀行的核準方式調整前后的主要區別是什么？

答：組建村鎮銀行的核準方式由現行銀監會負責指標管理、銀監局確定主發起行和地點并具體實施準入的方式，調整為由銀監會確定主發起行及其設立數量和地點，由銀監局具體實施準入的方式。主要區別在于主發起行的核準以及村鎮銀行組建數量和地點由銀監局負責調整為銀監會負責，村鎮銀行行政許可繼續按照《農村中小金融機構行政許可事項實施辦法》（2008年第3號令）有關規定辦理。核準方式的調整有利于遴選優質主發起行，減少組建村鎮銀行的協調成本，更好地實現規模化、批量化發起設立村鎮銀行；有利于優化村鎮銀行布局，加強中西部地區村鎮銀行的組建，更好地支持欠發達地區農村經濟發展。

四、請問村鎮銀行掛鉤政策有何變化？

答：村鎮銀行掛鉤政策應繼續按照“東西掛鉤、城鄉掛鉤、發達地區與欠發達地區掛鉤”的原則執行，但在地點、次序上有了相應完善：一是由以前的全國范圍內點與點掛鉤調整為省份與省份掛鉤，并限定在東部省份與西部省份掛鉤，使單個主發起行發起設立村鎮銀行的地域適當集中，從而避免在全國范圍內零星發起、分散設立。二是明確了“先西部地區、后東部地區，先欠發達縣域、后發達縣域”掛鉤次序原則。主要目的是引導村鎮銀行主發起行重點布局西部地區和中部地區欠發達縣域。

五、請問銀監會對村鎮銀行主發起行是否有新的要求？

答：為遴選優質主發起行，銀監會對主發起行資質提出了明確規定：除監管評級達二級以上（含）且滿足持續審慎監管要求外，還應具備有明確的農村金融市場發展戰略規劃、專業的農村金融市場調查、詳實的擬設村鎮銀行成本收益分析和風險評估、足夠的合格人才儲備、充分的并表管理能力及信息科技建設和管理能力、已經探索出可行有效的農村金融商業模式以及有到中西部地區發展的內在意愿和具體計劃等標準。對于發起設立村鎮銀行動機不正、資本實力不強、風險管控能力不足、人才儲備不充分以及IT系統支持不力的銀行業金融機構，銀監會不再支持其發起設立村鎮銀行。

六、請介紹一下發起設立村鎮銀行的審批流程

答：有意發起設立村鎮銀行且符合條件的銀行業金融機構應向銀監會提出申請，并附村鎮銀行發展戰略、跨區域發展自我評估報告、村鎮銀行發起設立規劃等材料。對于實施屬地監管的法人機構，應同時抄送屬地銀監局。屬地銀監局應在收到相關申請后十五個工作日內出具意見，報送銀監會。經銀監會核準后，相關銀行業金融機構繼續按照《農村中小金融機構行政許可事項實施辦法》（2008年第3號令）有關規定，向擬設村鎮銀行所在地銀監局、銀監分局申請籌建及開業。

七、請問《通知》對民間資本投資村鎮銀行有沒有變化？

答：對于民間資本發起設立和投資參股村鎮銀行，銀監會一貫積極歡迎和大力支持。四年多的實踐證明，銀行業金融機構與民間資本合作投資設立村鎮銀行，有利于整合與發揮各自優勢。作為主發起行的銀行業金融機構，能夠有效提供專業人才、金融產品、科技支撐、資金清算以及后續培訓等方面系統性支持，有效滲透本行的風險管理理念和技術方法，有利于新組建機構較快拓展涉農業務，實現商業可持續；作為合格發起人的民間資本，熟悉當地經濟特點和產業優勢，了解當地金融需求，不僅能夠幫助村鎮銀行開拓優質客戶，發展特色金融業務，而且有利于改進完善村鎮銀行公司治理，進一步提升村鎮銀行管理水平。此次政策調整完善的內容是村鎮銀行主發起行資質審查和掛鉤政策。加強優質主發起行的遴選，更加有利于投資村鎮銀行的民間資本實現保值增值，將會進一步增強村鎮銀行對民間資本投資的吸引力。銀監會將繼續積極支持和鼓勵主發起行與民間資本開展合作，共同發起設立村鎮銀行。

第四篇：關于村鎮銀行

銀監會關于《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》的通知

2009年06月18日 16:42銀監會網站

銀監發〔2009〕48號

各銀監局(西藏除外)：

現將《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》印發給你們，請認真貫徹執行。二○○九年六月九日

小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定 第一章總則

第一條為做好小額貸款公司改制設立村鎮銀行工作，根據《中國銀行[3.12-1.27% 股吧]業監督管理委員會農村中小金融機構行政許可事項實施辦法》、《村鎮銀行管理暫行規定》、《關于小額貸款公司試點的指導意見》等，制定本暫行規定。

第二條本暫行規定適用于按照《關于小額貸款公司試點的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)要求，經省級政府主管部門批準、在工商管理部門注冊登記、在縣(市)及縣(市)以下地區設立的小額貸款公司。

第二章準入條件

第三條擬改制小額貸款公司須符合《指導意見》的審慎經營要求。

第四條小額貸款公司改制設立村鎮銀行，除滿足《村鎮銀行管理暫行規定》第二章、第三章、第四章規定外，還須滿足下列條件：

(一)召開股東(大)會，代表三分之二以上表決權的股東同意小額貸款公司改制設立村鎮銀行，并對小額貸款公司的債權債務處置、改制工作作出決議。債權債務處置應符合有關法律法規規定。

(二)公司治理機制完善、內部控制健全、經營狀況良好、信譽較高，且堅持支農服務方向。

1.各治理主體職責明確，議事規則和決策程序清晰，治理目標科學，考核激勵機制有效，信息披露透明。

2.具有完備有效的內部控制制度，能覆蓋各業務流程和各操作環節，且執行到位。3.有良好社會聲譽、誠信記錄和納稅記錄，無重大違法違規行為。4.按《指導意見》新設后持續營業3年及以上；清產核資后，無虧損掛賬，且最近2個會計連續盈利；資產風險分類準確，且不良貸款率低于2%；已足額計提呆賬準備，其中貸款損失準備充足率130%以上；凈資產大于實收資本。

5.資產應以貸款為主，最近四個季度末貸款余額占總資產余額的比例原則上均不低于75%，且貸款全部投放所在縣域。

6.最近四個季度末涉農貸款余額占全部貸款余額的比例均不低于60%。

7.單一客戶貸款余額不得超過資本凈額的5%，單一集團客戶貸款余額不得超過資本凈額的10%。

8.抵債資產余額不得超過總資產的10%。

(三)已確定符合條件的銀行業金融機構擬作為主發起人。

(四)省級政府主管部門推薦其改制設立村鎮銀行，同時對其公司治理、內部控制、經營情況等方面進行評價。

(五)未設村鎮銀行的縣(市)及縣(市)以下地區的小額貸款公司原則上優先改制。(六)銀監會規定的其他審慎性條件。

第三章程序和要求

第五條小額貸款公司改制設立村鎮銀行應當成立籌建工作小組，設立村鎮銀行的發起人應當委托籌建工作小組為申請人。籌建工作小組由主發起人、小額貸款公司等有關單位組成，負責相關改制工作。

第六條籌建工作小組須嚴格按照銀行業監督管理機構要求，做好改制設立村鎮銀行籌建前期的各項準備工作，并按照《村鎮銀行管理暫行規定》、《村鎮銀行組建審批工作指引》等有關要求落實籌建、開業階段的相關工作。

第七條籌建工作小組須聘請具備資質的中介機構對擬改制小額貸款公司進行清產核資，同時對其管理狀況進行專項審計。清產核資基準日原則上選定在清產核資工作開始時的上季末。籌建工作小組應對清產核資結果和審計結果進行復查。

第八條清產核資工作結束后，籌建工作小組、小額貸款公司和中介機構應對凈資產結果進行確認，簽定凈資產確認書，并根據小額貸款公司股東(大)會通過的凈資產處置方案對凈資產進行處置。

第九條擬改制設立村鎮銀行的發起人，其資質、持股比例等必須符合《村鎮銀行管理暫行規定》。對不愿意作為發起人、不符合村鎮銀行發起人資格或持股要求的，申請人應在申報開業前完成相關股權轉讓或清退等工作。

第十條有關工作完成后，籌建工作小組應按照《中國銀行業監督管理委員會農村中小金融機構行政許可事項實施辦法》、《村鎮銀行管理暫行規定》、《村鎮銀行組建審批工作指引》等要求，向銀行業監督管理機構提交改制設立村鎮銀行的籌建和開業等行政許可申請材料。清產核資基準日與申請籌建日期不得超過3個月。

第十一條申請人申請籌建，除提交《村鎮銀行組建審批工作指引》規定材料外，還應提交以下材料：

(一)股東(大)會同意改制的決議書及中介機構出具的法律意見書；(二)清產核資報告、管理狀況專項審計報告；(三)上一經營審計報告；(四)凈資產確認書及分配報告；

(五)銀行業金融機構擬作為主發起人的書面聲明；(六)省級政府主管部門出具的有關意見；

(七)小額貸款公司設立批復文件及營業執照；(八)銀行業監督管理機構規定的其他材料。

開業申請材料同《村鎮銀行組建審批工作指引》規定材料。第十二條銀行業監督管理機構根據《中國銀行業監督管理委員會農村中小金融機構行政許可事項實施辦法》、《村鎮銀行管理暫行規定》、《村鎮銀行組建審批工作指引》等規定的權限、程序和時限，受理、審查并決定小額貸款公司改制設立村鎮銀行的籌建和開業等行政許可事項。

第十三條籌建工作小組在收到核準開業的批復文件后，要及時按法定程序解散小額貸款公司并注銷營業執照，憑銀行業監督管理機構頒發的金融許可證辦理工商登記。

第四章監督管理

第十四條銀行業監督管理機構要加強指導監督，嚴把準入關，確保改制工作依法合規、穩步推進。

第十五條銀行業監督管理機構嚴格按照《村鎮銀行管理暫行規定》、《中國銀監會關于加強村鎮銀行監管的意見》等有關文件要求，加強對改制后村鎮銀行的持續監管，確保其穩健發展。

第五章附則

第十六條本暫行規定未盡事項，按照《中國銀行業監督管理委員會農村中小金融機構行政許可事項實施辦法》、《村鎮銀行管理暫行規定》、《村鎮銀行組建審批工作指引》等規定執行。

第十七條各銀監局可根據本暫行規定制定實施細則。

第十八條本暫行規定自頒布之日起實施。

中國銀行業監督管理委員會

關于印發《村鎮銀行管理暫行規定》的通知

銀監發〔2007〕5號

各銀監局，各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行、金融資產管理公司，中國郵政儲蓄銀行，各省（自治區、直轄市）農村信用社聯合社，北京、上海農村商業銀行，天津農村合作銀行，銀監會直接監管的信托投資公司、財務公司、金融租賃公司：

為做好調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策的試點工作，中國銀行業監督管理委員會制定了《村鎮銀行管理暫行規定》，現印發給你們，請遵照執行。

請各銀監局速將本通知轉發至轄內各銀監分局、城市商業銀行、農村商業銀行和農村合作銀行。

二○○七年一月二十二日

村鎮銀行管理暫行規定

第一章 總則

第一條 為保護村鎮銀行、存款人和其他客戶的合法權益，規范村鎮銀行的行為，加強監督管理，保障村鎮銀行持續、穩健發展，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》和《中華人民共和國公司法》等有關法律法規，制定本規定。

第二條 村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。

第三條 村鎮銀行是獨立的企業法人，享有由股東投資形成的全部法人財產權，依法享有民事權利，并以全部法人財產獨立承擔民事責任。

村鎮銀行股東依法享有資產收益、參與重大決策和選擇管理者等權利，并以其出資額或認購股份為限對村鎮銀行的債務承擔責任。

第四條 村鎮銀行以安全性、流動性、效益性為經營原則，自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束。

村鎮銀行依法開展業務，不受任何單位和個人的干涉。 第五條 村鎮銀行不得向關系人發放信用貸款；向關系人發放擔保貸款的條件不得優于其他借款人同類貸款的條件。

村鎮銀行不得發放異地貸款。

第六條 村鎮銀行應遵守國家法律、行政法規，執行國家金融方針和政策，依法接受銀行業監督管理機構的監督管理。

第二章 機構的設立 

第七條 村鎮銀行的名稱由行政區劃、字號、行業、組織形式依次組成，其中行政區劃指縣級行政區劃的名稱或地名。

第八條 設立村鎮銀行應當具備下列條件：

（一）有符合規定的章程；

（二）發起人或出資人應符合規定的條件，且發起人或出資人中應至少有1家銀行業金融機構；

（三）在縣（市）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉（鎮）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣；

（四）注冊資本為實收貨幣資本，且由發起人或出資人一次性繳足；

（五）有符合任職資格條件的董事和高級管理人員；

（六）有具備相應專業知識和從業經驗的工作人員；

（七）有必需的組織機構和管理制度；

（八）有符合要求的營業場所、安全防范措施和與業務有關的其他設施；

（九）中國銀行業監督管理委員會規定的其他審慎性條件。

第九條 村鎮銀行應依照《中華人民共和國公司法》自主選擇組織形式。 第十條 設立村鎮銀行應當經過籌建和開業兩個階段。

第十一條 籌建村鎮銀行，申請人應提交下列文件、材料：

（一）籌建申請書；

（二）可行性研究報告；

（三）籌建工作方案；

（四）籌建人員名單及簡歷；

（五）發起人或出資人基本情況及除自然人以外的其他發起人或出資人最近2年經審計的會計報告；

（六）發起人或出資人為境內外金融機構的，應提交其注冊地監管機構出具的書面意見；

（七）中國銀行業監督管理委員會規定的其他材料。 第十二條 村鎮銀行的籌建期最長為自批準之日起6個月。籌建期內達到開業條件的，申請人可提交開業申請。

村鎮銀行申請開業，申請人應提交以下文件和材料：

（一）開業申請書； 

（二）籌建工作報告；

（三）章程草案；

（四）擬任職董事、高級管理人員的任職資格申請書；

（五）法定驗資機構出具的驗資證明；

（六）營業場所所有權或使用權的證明材料；

（七）公安、消防部門對營業場所出具的安全、消防設施合格證明；

（八）中國銀行業監督管理委員會規定的其他材料。 第十三條 申請村鎮銀行董事和高級管理人員任職資格，擬任人除應符合銀行業監督管理機構規定的基本條件外，還應符合下列條件：

（一）村鎮銀行董事應具備與其履行職責相適應的知識、經驗及能力；

（二）村鎮銀行董事長和高級管理人員應具備從事銀行業工作5年以上，或者從事相關經濟工作8年以上（其中從事銀行業工作2年以上）的工作經驗，具備大專以上（含大專）學歷。

第十四條 村鎮銀行董事和高級管理人員的任職資格需經銀監分局或所在城市銀監局核準。銀監分局或所在城市銀監局自受理之日起30日內作出核準或不予核準的書面決定。

第十五條 村鎮銀行的籌建由銀監分局或所在城市銀監局受理，銀監局審查并決定。銀監局自收到完整申請材料或自受理之日起4個月內作出批準或不批準的書面決定。

村鎮銀行達到開業條件的，其開業申請由銀監分局或所在城市銀監局受理、審查并決定。銀監分局或所在城市銀監局自受理之日起2個月內做出核準或不予核準的決定。

第十六條 村鎮銀行可根據農村金融服務和業務發展需要，在縣域范圍內設立分支機構。設立分支機構不受撥付營運資金額度及比例的限制。

第十七條 村鎮銀行設立分支機構需經過籌建和開業兩個階段。

村鎮銀行分支機構的籌建方案，應事前報監管辦事處備案。未設監管辦事處的，向銀監分局或所在城市銀監局備案。村鎮銀行在分支機構籌建方案備案后即可開展籌建工作。

村鎮銀行分支機構開業申請，由銀監分局或所在城市銀監局受理、審查并決定，銀監分局或所在城市銀監局自受理之日起2個月內作出核準或不予核準的決定。

第十八條 村鎮銀行分支機構的負責人應通過所在地銀監局組織的從業資格考試，并在任職前報銀監分局或所在城市銀監局備案。

第十九條 經核準開業的村鎮銀行及其分支機構，由決定機關頒發金融許可證，并憑金融許可證向工商行政管理部門辦理登記，領取營業執照。

第三章 股權設臵和股東資格 

第二十條 村鎮銀行的股權設臵按照《中華人民共和國公司法》有關規定執行。

第二十一條 境內金融機構投資入股村鎮銀行，應符合以下條件：

（一）商業銀行未并表和并表后的資本充足率均不低于8%，且主要審慎監管指標符合監管要求；其他金融機構的主要合規和審慎監管指標符合監管要求；

（二）財務狀況良好，最近2個會計連續盈利；

（三）入股資金來源真實合法；

（四）公司治理良好，內部控制健全有效； 

（五）中國銀行業監督管理委員會規定的其他審慎性條件。

境內金融機構出資設立或入股村鎮銀行須事先報經銀行業監督管理機構及有關部門批準。

第二十二條 境外金融機構投資入股村鎮銀行，應符合以下條件：

（一）最近1年年末總資產原則上不少于10億美元； 

（二）財務穩健，資信良好，最近2個會計連續盈利；

（三）銀行業金融機構資本充足率應達到其注冊地銀行業資本充足率平均水平且不低于8%，非銀行金融機構資本總額不低于加權風險資產總額的10%；

（四）入股資金來源真實合法；

（五）公司治理良好，內部控制健全有效;

（六）注冊地國家（地區）金融機構監督管理制度完善；

（七）該項投資符合注冊地國家（地區）法律、法規的規定以及監管要求；

（八）注冊地國家（地區）經濟狀況良好；

（九）中國銀行業監督管理委員會規定的其他審慎性條件。

第二十三條 境內非金融機構企業法人投資入股村鎮銀行，應符合以下條件：

（一）在工商行政管理部門登記注冊，具有法人資格；

（二）有良好的社會聲譽、誠信記錄和納稅記錄；

（三）財務狀況良好，入股前上一盈利；

（四）年終分配后，凈資產達到全部資產的10%以上（合并會計報表口徑）；

（五）入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

（六）有較強的經營管理能力和資金實力；

（七）中國銀行業監督管理委員會規定的其他審慎性條件。 擬入股的企業法人屬于原企業改制的，原企業經營業績及經營年限可以延續作為新企業的經營業績和經營年限計算。

第二十四條 境內自然人投資入股村鎮銀行的，應符合以下條件：

（一）有完全民事行為能力；

（二）有良好的社會聲譽和誠信記錄；

（三）入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

（四）中國銀行業監督管理委員會規定的其他審慎性條件。

第二十五條 村鎮銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業金融機構。最大銀行業金融機構股東持股比例不得低于村鎮銀行股本總額的20%，單個自然人股東及關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業法人及其關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%。

任何單位或個人持有村鎮銀行股本總額5%以上的，應當事前報經銀監分局或所在城市銀監局審批。

第二十六條 村鎮銀行在向工商行政管理部門登記后，向認繳股本的股東簽發記名股權證，作為股東所持股份和分紅的憑證。

第二十七條 村鎮銀行股東不得虛假出資或者抽逃出資。 村鎮銀行不得接受本行股份作為質押權標的。

第二十八條 村鎮銀行的股份可依法轉讓、繼承和贈與。但發起人或出資人持有的股份自村鎮銀行成立之日起3年內不得轉讓或質押。村鎮銀行董事、行長和副行長持有的股份，在任職期間內不得轉讓或質押。

第二十九條 村鎮銀行的實收資本變更后，必須相應變更其注冊資本。

第四章 公司治理 

第三十條 村鎮銀行的組織機構及其職責應按照《中華人民共和國公司法》的相關規定執行，并在其章程中明確。

第三十一條 村鎮銀行應根據其決策管理的復雜程度、業務規模和服務特點設臵簡潔、靈活的組織機構。

村鎮銀行可只設立董事會，行使決策和監督職能；也可不設董事會，由執行董事行使董事會相關職責。

第三十二條 村鎮銀行應建立有效的監督制衡機制。不設董事會的，應由利益相關者組成的監督部門（崗位）或利益相關者派駐的專職人員行使監督檢查職責。

第三十三條 村鎮銀行設行長1名，根據需要設副行長1至3名。規模較小的村鎮銀行，可由董事長或執行董事兼任行長。

村鎮銀行董事會或監督管理部門（崗位）應對行長實施專項審計。審計結果應向董事會、股東會或股東大會報告，并報銀監分局或所在城市銀監局備案。行長、副行長離任時，須進行離任審計。

第三十四條 村鎮銀行可設立獨立董事。獨立董事與村鎮銀行及其主要股東之間不應存在影響其獨立判斷的關系。獨立董事履行職責時尤其要關注存款人和中小股東的利益。

第三十五條 村鎮銀行董事和高級管理人員對村鎮銀行負有忠實義務和勤勉義務。

董事違反法律、法規或村鎮銀行章程，致使村鎮銀行形成嚴重損失的，應當承擔賠償責任。

行長、副行長違反法律、法規或超出董事會或執行董事授權范圍作出決策，致使村鎮銀行遭受嚴重損失的，應承擔相應賠償責任。

第三十六條 村鎮銀行董事會和經營管理層可根據需要設臵不同的專業委員會，提高決策管理水平。

規模較小的村鎮銀行，可不設專業委員會，并視決策復雜程度和風險高低程度，由相關的專業人員共同研究決策或直接由股東會或股東大會做出決策。

第三十七條 村鎮銀行要建立適合自身業務特點和規模的薪酬分配制度、正向激勵約束機制，培育與當地農村經濟發展相適應的企業文化。

第五章 經營管理 

第三十八條 經銀監分局或所在城市銀監局批準，村鎮銀行可經營下列業務：

（一）吸收公眾存款；

（二）發放短期、中期和長期貸款；

（三）辦理國內結算；

（四）辦理票據承兌與貼現；

（五）從事同業拆借；

（六）從事銀行卡業務；

（七）代理發行、代理兌付、承銷政府債券；

（八）代理收付款項及代理保險業務；

（九）經銀行業監督管理機構批準的其他業務。

村鎮銀行按照國家有關規定，可代理政策性銀行、商業銀行和保險公司、證券公司等金融機構的業務。

有條件的村鎮銀行要在農村地區設臵ATM機，并根據農戶、農村經濟組織的信用狀況向其發行銀行卡。

對部分地域面積大、居住人口少的村、鎮，村鎮銀行可通過采取流動服務等形式提供服務。

第三十九條 村鎮銀行在繳足存款準備金后，其可用資金應全部用于當地農村經濟建設。村鎮銀行發放貸款應首先充分滿足縣域內農戶、農業和農村經濟發展的需要。確已滿足當地農村資金需求的，其富余資金可投放當地其他產業、購買涉農債券或向其他金融機構融資。

第四十條 村鎮銀行應建立適合自身業務發展的授信工作機制，合理確定不同借款人的授信額度。在授信額度以內，村鎮銀行可以采取一次授信、分次使用、循環放貸的方式發放貸款。

第四十一條 村鎮銀行發放貸款應堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中。村鎮銀行對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的5%；對單一集團企業客戶的授信余額不得超過資本凈額的10%。

第四十二條 村鎮銀行應按照國家有關規定，建立審慎、規范的資產分類制度和資本補充、約束機制，準確劃分資產質量，充分計提呆賬準備，及時沖銷壞賬，真實反映經營成果，確保資本充足率在任何時點不低于8%，資產損失準備充足率不低于100%。

第四十三條 村鎮銀行應建立健全內部控制制度和內部審計機制，提高風險識別和防范能力，對內部控制執行情況進行檢查、評價，并對內部控制的薄弱環節進行糾正和完善，確保依法合規經營。

第四十四條 村鎮銀行執行國家統一的金融企業財務會計制度以及銀行業監督管理機構的有關規定，建立健全財務、會計制度。

村鎮銀行應真實記錄并全面反映其業務活動和財務狀況，編制財務會計報告，并提交其權力機構審議。

有條件的村鎮銀行，可引入外部審計制度。

第四十五條 村鎮銀行應按規定向銀監分局或所在城市銀監局報送會計報告、統計報表及其他資料，并對報告、資料的真實性、準確性、完整性負責。

第四十六條 村鎮銀行應建立信息披露制度，及時披露經營情況、重大事項等信息。

第六章 監督檢查 

第四十七條 村鎮銀行開展業務，依法接受銀行業監督管理機構監督管理。第四十八條 銀行業監督管理機構根據村鎮銀行業務發展和當地客戶的金融服務需求，結合非現場監管及現場檢查結果，依法審批村鎮銀行的業務范圍和新增業務種類。

第四十九條 銀行業監督管理機構依據國家有關法律、行政法規，制定村鎮銀行的審慎經營規則，并對村鎮銀行風險管理、內部控制、資本充足率、資產質量、資產損失準備充足率、風險集中、關聯交易等方面實施持續、動態監管。

第五十條 銀行業監督管理機構按照《商業銀行監管內部評級指引》的有關規定，制定對村鎮銀行的評級辦法，并根據監管評級結果，實施差別監管。

第五十一條 銀行業監督管理機構根據村鎮銀行的資本充足狀況和資產質量狀況，適時采取下列監管措施：

（一）對資本充足率大于8%、不良資產率低于5%的，適當減少現場檢查的頻率和范圍，支持其穩健發展；

（二）對資本充足率高于4%但低于8%的，要督促其制訂切實可行的資本補充計劃，限期提高資本充足率，并加大非現場監管及現場檢查力度，適時采取限制其資產增長速度、固定資產購臵、分配紅利和其他收入、增設分支機構、開辦新業務等措施；

（三）對限期內資本充足率降至4%、不良資產率高于15%的，可適時采取責令調整董事或高級管理人員、停辦部分或所有業務、限期重組等措施進行糾正；

（四）對在規定期限內仍不能實現有效重組、資本充足率降至2%及2%以下的，應適時接管、撤銷或破產。

第五十二條 銀行業監督管理機構應建立對村鎮銀行支農服務質量的考核體系和考核辦法，定期對村鎮銀行發放支農貸款情況進行考核評價，并可將考核評價結果作為對村鎮銀行綜合評價、行政許可以及高級管理人員履職評價的重要內容。

第五十三條 村鎮銀行違反本規定的，銀行業監督管理機構有權采取風險提示、約見其董事或高級管理人員談話、監管質詢、責令停辦業務等措施，督促其及時進行整改，防范風險。

第五十四條 村鎮銀行及其工作人員在業務經營和管理過程中，有違反國家法律、行政法規行為的，由銀行業監督管理機構依照《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等有關法律法規實施處罰；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

第五十五條 村鎮銀行及其工作人員對銀行業監督管理機構的處罰決定不服的，可依法提請行政復議或向人民法院提起行政訴訟。

第七章 機構變更與終止 

第五十六條 村鎮銀行有下列變更事項之一的，需經銀監分局或所在城市銀監局批準：

（一）變更名稱；

（二）變更注冊資本；

（三）變更住所；

（四）調整業務范圍；

（五）變更持有資本總額或者股份總額5%以上的股東；

（六）修改章程；

（七）變更組織形式；

（八）中國銀行業監督管理委員會規定的其他變更事項。

更換董事、高級管理人員時，應報經銀行業監督管理機構核準其任職資格。

第五十七條 村鎮銀行的接管、解散、撤銷和破產，執行《中華人民共和國商業銀行法》及有關法律、行政法規的規定。

第五十八條 村鎮銀行因解散、被撤銷和被宣告破產而終止的，應向發證機關繳回金融許可證，及時到工商行政管理部門辦理注銷登記，并予以公告。

第八章 附 則 

第五十九條 本規定所稱農村地區，是指中西部、東北和海南省縣（市）及縣（市）以下地區，以及其他省（區、市）的國定貧困縣和省定貧困縣及縣以下地區。

第六十條 本規定所稱境內金融機構，是指《中華人民共和國銀行業監督管理法》第二條所列金融機構。

第六十一條 本規定未盡事宜，按照《中華人民共和國銀行業監督管理法》和《中華人民共和國商業銀行法》等有關法律、法規和規章執行。

第六十二條 本規定由中國銀行業監督管理委員會負責解釋。 第六十三條 本規定自發布之日起施行。

關于小額貸款公司試點的指導意見

銀監發〔2008〕23號

各銀監局，中國人民銀行上海總部、各分行、營業管理部、各省會（首府）城市中心支行、副省級城市中心支行：

為全面落實科學發展觀，有效配置金融資源，引導資金流向農村和欠發達地區，改善農村地區金融服務，促進農業、農民和農村經濟發展，支持社會主義新農村建設，現就小額貸款公司試點事項提出如下指導意見：

一、小額貸款公司的性質

小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。

小額貸款公司是企業法人，有獨立的法人財產，享有法人財產權，以全部財產對其債務承擔民事責任。小額貸款公司股東依法享有資產收益、參與重大決策和選擇管理者等權利，以其認繳的出資額或認購的股份為限對公司承擔責任。

小額貸款公司應執行國家金融方針和政策，在法律、法規規定的范圍內開展業務，自主經營，自負盈虧，自我約束，自擔風險，其合法的經營活動受法律保護，不受任何單位和個人的干涉。

二、小額貸款公司的設立

小額貸款公司的名稱應由行政區劃、字號、行業、組織形式依次組成，其中行政區劃指縣級行政區劃的名稱，組織形式為有限責任公司或股份有限公司。

小額貸款公司的股東需符合法定人數規定。有限責任公司應由50個以下股東出資設立；股份有限公司應有2--200名發起人，其中須有半數以上的發起人在中國境內有住所。

小額貸款公司的注冊資本來源應真實合法，全部為實收貨幣資本，由出資人或發起人一次足額繳納。有限責任公司的注冊資本不得低于500萬元，股份有限公司的注冊資本不得低于1000萬元。單一自然人、企業法人、其他社會組織及其關聯方持有的股份，不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%。

申請設立小額貸款公司，應向省級政府主管部門提出正式申請，經批準后，到當地工商行政管理部門申請辦理注冊登記手續并領取營業執照。此外，還應在五個工作日內向當地公安機關、中國銀行業監督管理委員會派出機構和中國人民銀行分支機構報送相關資料。

小額貸款公司應有符合規定的章程和管理制度，應有必要的營業場所、組織機構、具備相應專業知識和從業經驗的工作人員。

出資設立小額貸款公司的自然人、企業法人和其他社會組織，擬任小額貸款公司董事、監事和高級管理人員的自然人，應無犯罪記錄和不良信用記錄。

小額貸款公司在當地稅務部門辦理稅務登記，并依法繳納各類稅費。

三、小額貸款公司的資金來源

小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。

在法律、法規規定的范圍內，小額貸款公司從銀行業金融機構獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應銀行業金融機構自主協商確定，利率以同期“上海銀行間同業拆放利率”為基準加點確定。

小額貸款公司應向注冊地中國人民銀行分支機構申領貸款卡。向小額貸款公司提供融資的銀行業金融機構，應將融資信息及時報送所在地中國人民銀行分支

機構和中國銀行業監督管理委員會派出機構，并應跟蹤監督小額貸款公司融資的使用情況。

四、小額貸款公司的資金運用

小額貸款公司在堅持為農民、農業和農村經濟發展服務的原則下自主選擇貸款對象。小額貸款公司發放貸款，應堅持“小額、分散”的原則，鼓勵小額貸款公司面向農戶和微型企業提供信貸服務，著力擴大客戶數量和服務覆蓋面。同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。在此標準內，可以參考小額貸款公司所在地經濟狀況和人均GDP水平，制定最高貸款額度限制。

小額貸款公司按照市場化原則進行經營，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍，具體浮動幅度按照市場原則自主確定。有關貸款期限和貸款償還條款等合同內容，均由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協商確定。

五、小額貸款公司的監督管理

凡是省級政府能明確一個主管部門（金融辦或相關機構）負責對小額貸款公司的監督管理，并愿意承擔小額貸款公司風險處置責任的，方可在本省（區、市）的縣域范圍內開展組建小額貸款公司試點。

小額貸款公司應建立發起人承諾制度，公司股東應與小額貸款公司簽訂承諾書，承諾自覺遵守公司章程，參與管理并承擔風險。

小額貸款公司應按照《公司法》要求建立健全公司治理結構，明確股東、董事、監事和經理之間的權責關系，制定穩健有效的議事規則、決策程序和內審制度，提高公司治理的有效性。小額貸款公司應建立健全貸款管理制度，明確貸前調查、貸時審查和貸后檢查業務流程和操作規范，切實加強貸款管理。小額貸款公司應加強內部控制，按照國家有關規定建立健全企業財務會計制度，真實記錄和全面反映其業務活動和財務活動。

小額貸款公司應按照有關規定，建立審慎規范的資產分類制度和撥備制度，準確進行資產分類，充分計提呆賬準備金，確保資產損失準備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風險。

小額貸款公司應建立信息披露制度，按要求向公司股東、主管部門、向其提供融資的銀行業金融機構、有關捐贈機構披露經中介機構審計的財務報表和業務經營情況、融資情況、重大事項等信息，必要時應向社會披露。

小額貸款公司應接受社會監督，不得進行任何形式的非法集資。從事非法集資活動的，按照國務院有關規定，由省級人民政府負責處置。對于跨省份非法集資活動的處置，需要由處置非法集資部際聯席會議協調的，可由省級人民政府請求處置非法集資部際聯席會議協調處置。其他違反國家法律法規的行為，由當地主管部門依據有關法律法規實施處罰；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

中國人民銀行對小額貸款公司的利率、資金流向進行跟蹤監測，并將小額貸款公司納入信貸征信系統。小額貸款公司應定期向信貸征信系統提供借款人、貸款金額、貸款擔保和貸款償還等業務信息。

六、小額貸款公司的終止

小額貸款公司法人資格的終止包括解散和破產兩種情況。小額貸款公司可因下列原因解散：

（一）公司章程規定的解散事由出現；

（二）股東大會決議解散；

（三）因公司合并或者分立需要解散；

（四）依法被吊銷營業執照、責令關閉或者被撤銷；

（五）人民法院依法宣布公司解散。小額貸款公司解散，依照《公司法》進行清算和注銷。

小額貸款公司被依法宣告破產的，依照有關企業破產的法律實施破產清算。

小額貸款公司依法合規經營，沒有不良信用記錄的，可在股東自愿的基礎上，按照《村鎮銀行組建審批指引》和《村鎮銀行管理暫行規定》規范改造為村鎮銀行。

七、其他

中國銀行業監督管理委員會派出機構和中國人民銀行分支機構，要密切配合當地政府，創造性地開展工作，加強對小額貸款公司工作的政策宣傳。同時，積極開展小額貸款培訓工作，有針對性的對小額貸款公司及其客戶進行相關培訓。

本指導意見未盡事宜，按照《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國合同法》等法律法規執行。

本指導意見由中國銀行業監督管理委員會和中國人民銀行負責解釋。

請各銀監局和人民銀行上海總部、各分行、營業管理部、各省會（首府）城市中心支行、副省級城市中心支行聯合將本指導意見轉發至銀監分局、人民銀行地市中心支行、縣（市）支行和相關單位。

中國銀行業監督管理委員會 中國人民銀行

二○○八年五月四日

中國銀行業監督管理委員會

關于印發《村鎮銀行組建審批工作指引》的通知

銀監發〔2007〕8號

各銀監局：

為做好調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策的試點工作，進一步明確村鎮銀行組建程序和申請材料要求，根據《中國銀行業監督管理委員會行政許可實施程序規定》、《村鎮銀行管理暫行規定》以及《中國銀行業監督管理委員會關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，銀監會制定了《村鎮銀行組建審批工作指引》，現印發給你們，請結合各地實際認真貫徹執行。 請將此文轉發至轄內銀監分局、各商業銀行和農村合作銀行。組建過程中遇到問題，要及時向銀監會報告。

二○○七年一月二十二日

村鎮銀行組建審批工作指引

根據《中國銀行業監督管理委員會行政許可實施程序規定》、《村鎮銀行管理暫行規定》、《中國銀行業監督管理委員會關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》等規章和文件要求，現就村鎮銀行組建及審批工作指引如下：

一、組建工作要點

（一）申請籌建的主要工作

1確定組建地點。主要發起人（銀行業金融機構）根據銀監局發布的需要設立機構的地域名單選擇組建地點，進行考察論證，并與擬設地銀監局溝通后，開展籌建準備工作。需要設立機構的地域名單依據省內縣域金融服務充分性狀況確定，重點解決服務空白和競爭不充分問題。

2履行法律手續。全體發起人（出資人）按照《中華人民共和國公司法》規定，簽訂發起人（出資人）協議書，確定擬組建村鎮銀行的組織形式、出資方式和股本結構，明確發起人（出資人）的權利和義務。召開發起人大會（出資人會議），按照法定程序審議通過同意出資設立村鎮銀行、成立籌建工作小組并授權籌建工作小組履行組建工作職責的有關決議。

3制定籌建方案。籌建工作小組應對擬設村鎮銀行進行充分論證和可行性分析，制定籌建工作方案。

4預先核準名稱。籌建工作小組應向有名稱核準管轄權的工商行政管理部門提交企業名稱預先核準申請書。

5申請籌建。在各項籌建準備工作完成后，籌建工作小組向銀監局提出籌建申請。銀監分局轄區內村鎮銀行的籌建申請，由銀監分局受理并初步審查、銀監局審查并決定；銀監局所在城市轄區內村鎮銀行的籌建申請，由銀監局受理、審查并決定。銀監分局應在20個工作日內將初步審核意見和申請材料上報銀監局，銀監局自收到完整申請材料之日起4個月內作出批準或者不批準的書面決定。

(二)申請開業的主要工作

1.驗資。發起人（出資人）認繳全部出資額后，籌建工作小組聘請中介機構進行驗資，出具驗資報告。

2.籌建工作小組就董事和高級管理人員人選與當地銀行業監督管理機構溝通。

3.起草章程草案及各項規章制度。籌建工作小組應按照銀行業監督管理機構的要求和實際情況起草村鎮銀行章程草案及財務、信貸、審計、人力資源、安全保衛等各項管理制度。

4．召開創立大會（股東會）、董事會等有關會議，審議通過章程草案，選舉董事及聘任高級管理人員，審議通過內部管理機構設置、主要管理制度等議案。

5.申請開業。籌建工作完成后，籌建工作小組提出開業申請。銀監分局管轄區內村鎮銀行的開業申請，由銀監分局受理、審查并決定；銀監局所在城市轄區內村鎮銀行的開業申請，由銀監局受理、審查并決定。決定機關自收到完整申請材料之日起2個月內作出核準或者不予核準的書面決定。

籌建工作小組在收到核準開業的批復文件后，應在規定時間內到銀監分局或銀監局領取金融許可證，并憑該金融許可證到工商行政管理部門辦理登記，領取營業執照。在金融許可證、營業執照、憑證、印章、牌匾等所有工作準備就緒后

依照有關規定開業。未到工商行政管理部門辦理登記、領取營業執照的，不得辦理各項業務。籌建工作小組應事先將村鎮銀行的開業日期報告當地銀行業監督管理部門。

（三）申請材料報送程序及格式要求

1.組建村鎮銀行申請人為籌建工作小組。籌建申請書主送機關為銀監局；開業申請書主送機關為銀監分局（銀監局所在城市轄區內村鎮銀行的開業申請書主送機關為銀監局）。

2.申請材料采用活頁裝訂的方式。紙張幅面為標準A4紙張規格（需提供原件的歷史文件除外）。申請材料的封面和側面應標有“關于申請籌建ⅩⅩ村鎮銀行的材料”或“關于ⅩⅩ村鎮銀行開業申請的材料”字樣，申請材料須用中文簡體仿宋GB2312小三號字體書寫。如需提供原件的歷史文件是以英文書寫的，應附中文譯本，且以中文譯本為準。申請文件一般采用雙面打印。

3.申請材料一式2份，受理機關1份，決定機關1份（受理機關與決定機關為同一單位的只需報送1份）。

二、有關事項說明

（一）主要發起人

設立村鎮銀行，其股東至少有1家為持股比例不低于20％的銀行業金融機構，且主要發起人為出資額最多的銀行業金融機構。

（二）籌建工作小組及其組成

籌建工作小組由作為主要發起人的銀行業金融機構商其他發起人（出資人）成立；其成員組成及職責須經發起人大會（出資人會議）審議通過。

（三）設立方式

村鎮銀行按照《中華人民共和國公司法》的相關規定設立，其中采用股份有限公司形式的村鎮銀行以發起方式設立。

（四）公司治理

村鎮銀行應實行簡潔、靈活的公司治理，針對其機構規模小、業務簡單的特點，按照因地制宜、運行科學、治理有效的原則，建立和設置公司組織架構。

村鎮銀行要科學設置業務流程和管理流程，精簡設置職能部門，確保機構高效、安全、穩健運行。

村鎮銀行可根據本地產業結構或信貸管理的實際需要，在同等條件下，適量選聘具有農業技術專長的人員作為其董事、高級管理人員，或從事信貸管理工作。

（五）從業資格考試

對村鎮銀行分支機構負責人不需進行任職資格審查，相關人員應參加銀行業從業資格考試，成績合格并報監管部門備案后即可任職。從業資格考試由銀監局組織實施。

（六）一人有限責任公司形式的村鎮銀行

符合條件的銀行業金融機構可出資組建一人有限責任公司形式的村鎮銀行，其籌建相關工作需由其有權機構出具相關決議及授權文件。

三、審核要點

銀監局和銀監分局要切實加強對村鎮銀行組建工作的政策指導，嚴格按照村鎮銀行設立標準和程序，受理籌建及開業申請材料，并對以下內容進行重點審核：

（一）籌建申請材料

1．申報材料齊全，格式符合要求。

2．組建對象符合規定條件，可行性報告論證充分。 3．履行的法律手續合法有效，決議內容齊全。 4．發起人（出資人）符合規定的條件。

5．對籌建工作小組的委托授權合法有效。

6．籌建工作方案中關于股本結構、公司治理、內部控制制度等內容符合監管要求，組建方案切實可行。

7．業務發展規劃周密詳實，有明確的服務目標和手段，金融服務能夠覆蓋適當地域和人群。

（二）開業申請材料

1．申請材料齊全，格式符合要求。

2．有關會議審議通過各項決議程序完備、內容合法合規。 3．章程草案合法合規，內容完備可行。

4．擬任職董事和高級管理人員符合任職資格條件。 5．股東符合規定的條件，股本結構符合監管規定。

6．驗資報告符合法律規定，約定的審計內容完備，驗資機構資質合法。 7．公司治理合理，組織架構清晰，內控制度健全，高管人員配備合理。 8．有相應的從業人員（分支機構負責人通過從業資格考試）。

9．營業場所所有權或使用權的證明以及安全、消防設施合格證明材料齊備。

四、試點期間的有關要求

（一）銀監局要按照試點工作實施方案的要求，負責組織推動試點工作并落實發起人。為便于銀監會加強指導，銀監局在受理籌建申請前，應將試點機構的可行性報告和籌建工作方案報銀監會備案。

（二）銀監局和銀監分局要加強指導、協調，提高工作效率，積極推進組建進程，督促籌建工作小組抓緊落實各項組建工作，爭取試點機構盡早開業。

（三）銀監局要全面掌握轄內村鎮銀行組建工作開展情況，加強調查研究，認真總結經驗和教訓，對于組建工作中遇到的新情況、新問題，應及時向銀監會報告。

附件：組建村鎮銀行申報材料目錄

附件

組建村鎮銀行申報材料目錄

一、籌建申請材料

（一）籌建申請書。內容應載明擬設立機構名稱、住所、機構性質、組織形式，擬注冊資本，業務范圍，發起人（或出資人）基本情況及出資比例，是否符合設立村鎮銀行的條件。

（二）可行性報告。內容包括當地經濟金融發展情況，組建的可行性和必要性，市場前景分析、未來業務發展計劃（包括擬設機構開業后3年的業務發展目標、財務發展目標、風險管理目標。業務發展目標包括經營機制、目標市場、資金投向、發展戰略、網點布局、業務規模及資產組合；財務發展目標包括盈利能力及利潤分配預案；風險管理目標包括加強內部控制、風險控制策略及控制目標、不良貸款控制指標、資本充足率達標及資本補充計劃、呆賬準備提取方案等）、風險處置預案。

（三）籌建工作方案。內容包括籌建工作的組織，擬設立機構的注冊資本、股本結構、公司治理架構、董事及高級管理人員配備數量、部門設置和從業人員配置、主要管理制度起草計劃、籌建工作步驟和時間安排等。

（四）發起人（出資人）協議書。內容包括總則、經營宗旨、機構性質、名稱、住所、業務范圍、注冊資本、股本結構、發起人（出資人）入股金額和占總

股份比例、發起人（出資人）權利和義務、主動聲明關聯入股的義務（約定：如果存在任何隱瞞，則該發起人（出資人）在本行的投票權受到限制）和附件。全體發起人（出資人）應在協議書上簽名蓋章（自然人股東可以委托代理人簽字）。

附件包括：

1．非金融機構企業法人發起人（出資人）名錄，包括發起人（出資人）名稱、企業法人代碼、住所、成立日期、擬入股金額及占總股份比例、凈資產比例、上一盈利狀況、歸還銀行貸款情況。

金融機構企業法人發起人（出資人）名錄，包括發起人（出資人）名稱、企業法人代碼、住所、成立日期、擬入股金額及占總股份比例、凈資產比例、最近兩個會計盈利狀況。

2．自然人發起人（出資人）名錄，包括發起人（出資人）姓名、身份證號碼、住所、擬入股金額以及占總股份比例。

3．企業法人的有權機構同意向村鎮銀行出資入股的決議及其企業法人營業執照復印件或其他有效證明文件。

4．企業法人關于入股資金來源真實合法性、其本身及關聯企業向村鎮銀行入股情況、關聯企業向境內其他金融機構投資入股情況（包括所持股份與股份比例）以及企業法人提供上述資料真實性的書面聲明。

5．發起人（出資人）基本情況及最近兩年經審計的會計報告。

6．境內外金融機構作為發起人（出資人），應提供其注冊地監督管理機構出具的書面意見。

（五）發起人大會（出資人會議）同意出資設立村鎮銀行以及成立籌建工作小組并授權其履行組建工作職責的決議。

（六）籌建工作小組成員名單及簡歷。

（七）由工商行政管理部門出具的《企業名稱預先核準通知書》。

（八）申請人的聯系人、聯系電話、傳真電話、電子郵件、通訊地址（郵編）。

（九）銀監會按照審慎性原則規定的其他文件。

二、開業申請材料

（一）開業申請書。內容包括擬開業機構名稱、住所、注冊資本、股本結構、業務范圍，章程制定，擬任高級管理人員情況，經營方針及計劃，主要管理制度，營業場所安全防范設施是否符合開業條件，以及其他需要說明的情況。

（二）擬任職董事和高級管理人員的任職資格申請書（按董事和高級管理人員分類逐人說明情況）。

（三）籌建工作報告。內容包括籌建過程、籌建工作落實情況以及是否符合開業要求等。

（四）章程草案。

（五）法定驗資機構出具的驗資證明： 1．驗資報告，應詳細說明股東資格情況。

2．附件：包括注冊資本實收情況匯總表，非金融機構企業法人股東資格一覽表（列示每個企業法人股東住所、企業法人代碼、入股金額和占總股份比例、凈資產比例、上一盈利狀況、歸還銀行貸款等情況），金融機構企業法人股東資格一覽表（列示每個企業法人股東住所、企業法人代碼、入股金額和占總股份比例、凈資產比例、最近兩個會計盈利狀況）,自然人股東名冊及其出資額，驗資事項說明；持有注冊資本5%及以上法人股東近2年經審計的資產負債表、損益表和資信證明（包括資金來源、財務狀況、資本補充能力和誠信狀況）；法定驗資機構及注冊會計師的資質證明（自然人股東名冊、股東入股憑證復印件

和持有注冊資本5%以下法人股東近2年經審計的資產負債表、損益表由受理機關保存，不報送決定機關，由受理機關在初審意見中反映）。

（六）擬任職董事和高級管理人員任職資格的相關材料： 1．任職資格申請表（籌建工作小組須加蓋印章）。

2．對擬任人的品行、業務能力、管理能力、工作業績等方面的綜合鑒定（擬任人為銀行業金融機構退休人員的，由籌建工作小組出具綜合鑒定，內容包括擬任人在職期間的履職情況和合規情況）。

3．離任審計報告或經濟責任審計報告（離任審計報告要客觀、公正地披露被審計人任職期間所在機構的經營管理情況、風險狀況及變化趨勢，擬任人履職情況、存在的問題及責任認定，審計報告要有明確的審計結論，由審計人和被審計人雙方簽字）。

4．身份證、專業技術職稱和國家認可的學歷證明材料復印件。

5．個人承諾書（對是否有大額負債、違法違紀行為及誠信和公正履職等進行承諾）。

除董事長、副董事長外，其他董事擬任人不提供綜合鑒定和離任審計（經濟責任審計）報告。

6．對擬任人的任職資格談話記錄。

（七）監督機構（崗位）的設置情況及人員簡歷。

（八）有權機構審議通過以下有關事項的決議： 1．籌建工作報告。 2．章程草案。

3．有關組織機構的議事規則。 4．選舉董事。 5．選舉董事長。

6．聘任行長、副行長等高級管理人員。 7．部門設置、職責及主要管理制度。

各項決議應標明決議編號。創立大會（股東大會）審議通過的決議應表明實到人員所持表決權占全部表決權的比例、通過決議的贊成、反對和棄權表決權數及比例，由監票人、唱票人和計票人以及全體表決人員簽字，選舉董事（理事）、監事的決議應注明當選人的贊成、反對和棄權的表決權數及比例，董事會決議應由全體董事簽名，監事會決議應由全體監事簽名。

（九）公司治理和主要管理制度，內容包括有關組織機構的議事規則、財務、信貸、審計、人力資源、安全保衛等制度。

（十）職能部門設置、職責及主要負責人名單。

（十一）從業人員基本情況（包括人員的年齡、從事金融工作時間、學歷和所學專業、職稱等）。

（十二）組織結構圖。

（十三）發展規劃。未來3年的業務發展計劃、財務發展計劃及風險管理計劃。業務發展計劃包括目標市場、發展戰略、網點布局、支農業務、存貸規模、市場份額、金融創新、資產組合。財務發展計劃包括盈利能力、收入結構、利潤總額、分紅計劃、利潤分配方案。風險管理計劃包括對各類風險的預測及評價、風險控制策略、風險控制目標，完善公司治理、提高人員素質的措施和步驟。

（十四）營業場所所有權或使用權的證明材料。

（十五）公安、消防部門對營業場所出具的安全、消防設施合格證明。（十六）籌建批復或延期籌建批復的復印件。

（十七）申請人的聯系人、聯系電話、傳真電話、電子郵件、通訊地址（郵編）。

（十八）銀監會按照審慎性原則規定的其他文件。

中國銀行業監督管理委員會令

中國銀行業監督管理委員會令（第3號）

《中國銀行業監督管理委員會農村中小金融機構行政許可事項實施辦法》已經2008年3月4日中國銀行業監督管理委員會第67次主席會議通過。現予公布，自公布之日起施行。

二○○八年六月二十七日

中國銀行業監督管理委員會

農村中小金融機構行政許可事項實施辦法

第一章 總則

第一條 為規范中國銀行業監督管理委員會（以下簡稱銀監會）及其派出機構實施農村中小金融機構行政許可行為，明確行政許可事項、條件、適用操作流程和期限，維護申請人合法權益，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國行政許可法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律、行政法規及國務院有關決定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱農村中小金融機構包括：農村商業銀行、農村合作銀行、村鎮銀行、貸款公司、農村信用合作社、農村信用合作社聯合社、農村信用合作聯社、省（自治區、直轄市）農村信用社聯合社（以下簡稱省（區、市）農村信用社聯合社）、農村資金互助社等。

第三條 銀監會及其派出機構依照本辦法和《中國銀行業監督管理委員會行政許可實施程序規定》，對農村中小金融機構實施行政許可。

第四條 農村中小金融機構以下事項須經銀監會及其派出機構行政許可：機構設立，機構變更，機構終止，調整業務范圍和增加業務品種，董事（理事）和高級管理人員任職資格等。

第五條 申請人應按照《中國銀行業監督管理委員會農村中小金融機構行政許可事項申請材料目錄和格式要求》提交申請材料。

第二章 法人機構設立 第一節 農村商業銀行設立

第六條 設立縣（市、區）農村商業銀行應當符合以下條件：

（一）有符合《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國商業銀行法》和銀監會規定的章程；

（二）在農村信用合作社及其聯合社基礎上以新設合并方式發起設立；

（三）注冊資本為實繳資本，最低限額為5000萬元人民幣；

（四）有符合任職資格條件的董事、高級管理人員和熟悉銀行業務的合格從業人員；

（五）有健全的組織機構和管理制度；

（六）有符合要求的營業場所、安全防范措施和與業務有關的其他設施。

第七條 設立縣（市、區）農村商業銀行，還應當符合其他審慎性條件，至少包括：

（一）有良好的公司治理結構；

（二）有健全的風險管理體系，能有效控制關聯交易風險，最近1年未發生重大違法違規行為；

（三）有科學有效的人力資源管理制度，有較高素質的專業人才；

（四）具備有效的資本約束與資本補充機制；

（五）沒有地方人民政府財政資金入股；

（六）不良貸款比例低于8％；

（七）資本充足率不低于8％，核心資本充足率不低于4％（考慮發起人擬繳納的股本、中央銀行票據置換因素后）；

（八）所有者權益大于等于股本，即經過清產核資與整體資產評估后（可考慮用中央銀行票據置換不良資產及歷年虧損掛賬等因素），申請人轄內農村信用社合并計算所有者權益剔除股本后大于或等于零；

（九）按規定提足貸款損失準備；

（十）銀監會規定的其他審慎性條件。

第八條 在城鄉一體化程度較高、農業產值占比較小的地市、地市市轄區、直轄市組建農村商業銀行除應符合第六條

（一）、（二）、（四）、（五）、（六）及第七條

（一）、（二）、（三）、（四）、（五）、（七）、（八）、（九）外，還應符合以下條件：

（一）注冊資本為實繳資本，地市農村商業銀行最低限額為1億元人民幣，直轄市農村商業銀行最低限額為10億元人民幣；

（二）不良貸款比例低于5％；

（三）設立直轄市農村商業銀行的，發起人中應有至少一名合格的戰略投資者。

第九條 設立農村商業銀行應當有符合條件的發起人，發起人包括：自然人、境內非金融機構、境內金融機構、境外金融機構和銀監會認可的其他發起人。

省（區、市）農村信用社聯合社、農村信用合作社聯合社不得向農村商業銀行入股。

第十條 自然人作為發起人，應當符合以下條件：

（一）具有完全民事行為能力的中國公民；

（二）有良好的社會聲譽和誠信記錄；

（三）入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

（四）銀監會規定的其他審慎性條件。

第十一條 單個自然人投資入股比例不得超過農村商業銀行股本總額的2％，職工自然人合計投資入股比例不得超過農村商業銀行股本總額的20％。

第十二條 境內非金融機構作為發起人，應當符合以下條件：

（一）在工商行政管理部門登記注冊，具有法人資格；

（二）有良好社會聲譽、誠信記錄和納稅記錄；

（三）最近2年內無重大違法違規行為；

（四）財務狀況良好，最近2個會計連續盈利。境內非金融機構屬重組改制的，重組改制后，該企業主營業務、主要控制人等未發生重大變化的，其重組改制前的經營年限及業績可連續計算；

（五）有較強的經營管理能力和資金實力；

（六）年終分配后，凈資產達到全部資產的30％以上（合并會計報表口徑）；

（七）具備補充農村商業銀行資本的能力，除國務院規定的投資公司和持股公司外，權益性投資余額原則上不得超過本企業凈資產的50％（含本次投資金額，合并會計報表口徑）；

（八）入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，且不得以他人委托資金入股；

（九）銀監會規定的其他審慎性條件。

第十三條 單個境內非金融機構及其關聯方合計投資入股比例不得超過農村商業銀行股本總額的10％。

第十四條 境內金融機構作為發起人，應當符合以下條件：

（一）銀行業金融機構資本充足率不低于8％，非銀行金融機構資本總額不低于加權風險資產總額的10％；

（二）財務穩健，資信良好，最近2個會計連續盈利；

（三）公司治理良好，內部控制健全有效；

（四）主要審慎監管指標符合監管要求；

（五）入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，且不得以他人委托資金入股；

（六）銀監會規定的其他審慎性條件。

境內金融機構出資設立或入股須事先報經其權力機構及監督管理部門批準。

第十五條 境外金融機構作為發起人，應當符合以下條件：

（一）最近1年年末總資產不得低于《境外金融機構投資入股中資金融機構管理辦法》第七條中投資入股農村信用社的有關要求；

（二）銀監會認可的國際評級機構最近2年對其給出的長期信用評級為良好以上；

（三）銀行資本充足率應達到其注冊地銀行業資本充足率平均水平且不低于8％，非銀行金融機構資本總額不低于加權風險資產總額的10％；

（四）財務穩健，資信良好，最近2個會計連續盈利；

（五）公司治理良好，內部控制健全有效；

（六）入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，且不得以他人委托資金入股；

（七）注冊地國家（地區）金融機構監督管理制度完善；

（八）注冊地國家（地區）經濟狀況良好；

（九）母國監管當局作出的該項投資符合注冊地國家（地區）法律、法規的規定及該金融機構符合注冊地國家（地區）審慎監管要求的相關聲明；

（十）銀監會規定的其他審慎性條件。

境外金融機構作為發起人、財務投資者或戰略投資者入股農村商業銀行應事先報銀監會審批，作為戰略投資者還應遵循長期持股、優化治理、業務合作、競爭回避的原則。

銀監會根據金融業風險狀況和監管要求，可以調整前款境外金融機構作為發起人的條件。

第十六條 境外金融機構對農村商業銀行投資入股比例執行《境外金融機構投資入股中資金融機構管理辦法》的相關規定。

第十七條 任何發起人擬持有農村商業銀行股份總額5％以上需事前報銀行業監督管理機構批準。

第十八條 農村商業銀行設立須經籌建和開業兩個階段。

設立農村商業銀行應當成立籌建工作小組，農村商業銀行發起人應當委托籌建工作小組作為申請人。

第十九條 農村商業銀行的籌建申請，由銀監局受理并初步審查，銀監會審查并決定。銀監會自收到完整申請材料之日起4個月內作出批準或者不批準的書面決定。

第二十條 農村商業銀行的籌建期為自批準決定之日起6個月。未能按期完成籌建工作的，申請人應當在籌建期限屆滿前1個月向銀監會提交籌建延期申請。銀監會在收到書面申請之日起20日內作出是否批準延期的決定。籌建延期的最長期限為3個月。

申請人應在前款規定的期限屆滿前提交開業申請，逾期未提交的，籌建批準文件失效，由決定機關辦理籌建許可注銷手續。

第二十一條 縣（市、區）農村商業銀行的開業申請，由銀監分局或所在城市銀監局受理，銀監局審查并決定。銀監局自收到完整申請材料或受理之日起2個月內作

出核準或不予核準的書面決定。

地市、直轄市農村商業銀行的開業申請由銀監局受理并初步審查，銀監會審查并決定。銀監會自收到完整申請材料之日起2個月內作出核準或者不予核準的書面決定。

第二十二條 農村商業銀行應在收到開業核準文件并領取金融許可證后，到工商行政管理部門辦理登記，領取營業執照。

農村商業銀行自領取營業執照之日起6個月內應當開業。未能按期開業的，申請人應當在開業期限屆滿前1個月向決定機關提交開業延期申請。決定機關在收到書面申請之日起20日內作出是否批準延期的決定。開業延期的最長期限為3個月。

農村商業銀行未在前款規定時限內開業的，原開業核準文件失效，由決定機關辦理開業許可注銷手續，收回其金融許可證，并予以公告。

第二節 農村合作銀行設立

第二十三條 設立縣（市、區）農村合作銀行應當符合以下條件：

（一）有符合銀監會規定的章程；

（二）在農村信用合作社及其聯合社基礎上以新設合并方式發起設立；

（三）注冊資本為實繳資本，最低限額為2000萬元人民幣；

（四）有符合任職資格條件的董事、高級管理人員和熟悉銀行業務的合格從業人員；

（五）有健全的組織機構和管理制度；

（六）有符合要求的營業場所、安全防范措施和與業務有關的其他設施。

第二十四條 設立縣（市、區）農村合作銀行，還應當符合其他審慎性條件，至少包括：

（一）有良好的公司治理結構；

（二）有健全的風險管理體系，能有效控制關聯交易風險，最近1年未發生重大違法違規行為；

（三）有科學有效的人力資源管理制度，有較高素質的專業人才；

（四）具備有效的資本約束與資本補充機制；

（五）沒有地方人民政府財政資金入股；

（六）不良貸款比例低于8％；

（七）資本充足率不低于8％，核心資本充足率不低于4％（考慮發起人擬繳納的股本、中央銀行票據置換因素后）；

（八）投資股占股本總額的比例不低于90％；

（九）所有者權益大于等于股本，即經過清產核資與整體資產評估后（可考慮用中央銀行票據置換不良資產及歷年虧損掛賬等因素），申請人轄內農村信用社合并計算所有者權益剔除股本后大于或等于零；

（十）按規定提足貸款損失準備；

（十一）銀監會規定的其他審慎性條件。

第二十五條 在城鄉一體化程度較高，農業產值占比較小的地市、地市市轄區、直轄市組建農村合作銀行除應符合第二十三條

（一）、（二）、（四）、（五）、（六）及第二十四條

（一）、（二）、（三）、（四）、（五）、（七）、（八）、（九）、（十）外，還應符合以下條件：

（一）注冊資本為實繳資本，地市農村合作銀行最低限額為1億元人民幣，直轄市農村合作銀行最低限額為10億元人民幣；

（二）不良貸款比例低于5％；

（三）設立直轄市農村合作銀行的，發起人中應至少有一名合格的戰略投資者。

第二十六條 設立農村合作銀行應當有符合條件的發起人，發起人包括：自然人、境內非金融機構、境內金融機構、境外金融機構和銀監會認可的其他發起人。

省（區、市）農村信用社聯合社、農村信用合作社聯合社不得向農村合作銀行入股。

第二十七條 發起人須符合本辦法第十條、第十一條、第十二條、第十三條、第十四條、第十五條、第十六條和第十七條的規定。

第二十八條 農村合作銀行設立須經籌建和開業兩個階段。

設立農村合作銀行應當成立籌建工作小組，農村合作銀行發起人應當委托籌建工作小組作為申請人。

第二十九條 農村合作銀行的籌建申請，由銀監局受理并初步審查，銀監會審查并決定。銀監會自收到完整申請材料之日起4個月內作出批準或者不批準的書面決定。

第三十條 農村合作銀行的籌建期為自批準決定之日起6個月。未能按期完成籌建工作的，申請人應當在籌建期限屆滿前1個月向銀監會提交籌建延期申請。銀監會在收到書面申請之日起20日內作出是否批準延期的決定。籌建延期的最長期限為3個月。

申請人應在前款規定的期限屆滿前提交開業申請，逾期未提交的，籌建批準文件失效，由決定機關辦理籌建許可注銷手續。

第三十一條 縣（市、區）農村合作銀行的開業申請，由銀監分局或所在城市銀監局受理，銀監局審查并決定。銀監局自收到完整申請材料或受理之日起2個月內作出核準或不予核準的書面決定。

地市、直轄市農村合作銀行的開業申請由銀監局受理并初步審查，銀監會審查并決定。銀監會自收到完整申請材料之日起2個月內作出核準或者不予核準的書面決定。

第三十二條 農村合作銀行應在收到開業核準文件并領取金融許可證后，到工商行政管理部門辦理登記，領取營業執照。

農村合作銀行自領取營業執照之日起6個月內應當開業。未能按期開業的，申請人應當在開業期限屆滿前1個月向決定機關提交開業延期申請。決定機關在收到書面申請之日起20日內作出是否批準延期的決定。開業延期的最長期限為3個月。

農村合作銀行未在前款規定時限內開業的，原開業核準文件失效，由決定機關辦理開業許可注銷手續，收回其金融許可證，并予以公告。

第三節 村鎮銀行設立

第三十三條 設立村鎮銀行應當符合以下條件：

（一）有符合《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國商業銀行法》和銀監會規定的章程；

（二）發起人或出資人應符合規定的條件，且發起人或出資人中應至少有1家銀行業金融機構；

（三）注冊資本為實繳資本，在縣（市）設立的，最低限額為300萬元人民幣；在鄉（鎮）設立的，最低限額為100萬元人民幣；

（四）有符合任職資格條件的董事、高級管理人員和熟悉銀行業務的合格從業人員；

（五）有必需的組織機構和管理制度；

（六）有符合要求的營業場所、安全防范措施和與業務有關的其他設施；

（七）銀監會規定的其他審慎性條件。

第三十四條 設立村鎮銀行應當有符合條件的發起人或出資人，發起人或出資人包括：自然人、境內非金融機構、境內金融機構、境外金融機構和銀監會認可的其他發起人或出資人。

發起人或出資人須符合本辦法第十條、第十四條、第十五條和第十七條的規定。

境內非金融機構企業法人出資設立村鎮銀行，應符合以下條件：

（一）在工商行政管理部門登記注冊，具有法人資格；

（二）有良好的社會聲譽、誠信記錄和納稅記錄；

（三）最近2年內無重大違法違規行為；

（四）財務狀況良好，入股前上一盈利；

（五）年終分配后，凈資產達到全部資產的10%以上（合并會計報表口徑）；

（六）入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

（七）有較強的經營管理能力和資金實力；

（八）銀監會規定的其他審慎性條件。

擬入股的企業法人屬于重組改制的，重組改制后，該企業主營業務、主要控制人等未發生重大變化的，其重組改制前的經營年限及業績可連續計算。

第三十五條 村鎮銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業金融機構。最大股東持股比例不得低于村鎮銀行股本總額的20%，單個自然人股東及關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業法人及其關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%。

第三十六條 村鎮銀行設立須經籌建和開業兩個階段。

設立村鎮銀行應成立籌建工作小組，村鎮銀行發起人應當委托籌建工作小組作為申請人。籌建一人有限責任公司的村鎮銀行，由出資人作為申請人或經出資人授權的籌建工作組作為申請人。

第三十七條 村鎮銀行的籌建申請，由銀監分局或所在城市銀監局受理，銀監局審查并決定。銀監局自收到完整申請材料或受理之日起4個月內作出批準或者不批準的書面決定。

第三十八條 村鎮銀行的籌建期為自批準之日起6個月。未能按期完成籌建工作的，申請人應當在籌建期限屆滿前1個月向銀監局提交籌建延期申請。銀監局在收到書面申請之日起20日內作出是否批準延期的決定。籌建延期的最長期限為3個月。

申請人應在前款規定的期限屆滿前提交開業申請，逾期未提交的，籌建批準文件失效，由決定機關辦理籌建許可注銷手續。

第三十九條 村鎮銀行的開業申請，由銀監分局或所在城市銀監局受理、審查并決定。銀監分局或銀監局自受理之日起2個月內作出核準或者不予核準的書面決定。

第四十條 村鎮銀行應在收到開業核準文件并領取金融許可證后，到工商行政管理部門辦理登記，領取營業執照。

村鎮銀行自領取營業執照之日起6個月內應當開業。未能按期開業的，申請人應當在開業期限屆滿前1個月向決定機關提交開業延期申請。決定機關在收到書面申請之日起20日內作出是否批準延期的決定。開業延期的最長期限為3個月。

村鎮銀行未在前款規定時限內開業的，原開業核準文件失效，由決定機關辦理開業許可注銷手續，收回其金融許可證，并予以公告。

第四節 貸款公司設立

第四十一條 在縣（市）及其以下地區設立貸款公司應當符合以下條件：

（一）有符合規定的章程；

（二）注冊資本為實繳資本，最低限額為50萬元人民幣；

（三）有具備任職專業知識和業務工作經驗的高級管理人員；

（四）有具備相應專業知識和從業經驗的工作人員；

（五）有必需的組織機構和管理制度；

（六）有符合要求的營業場所、安全防范措施和與業務有關的其他設施。

第四十二條 設立貸款公司，還應當符合其他審慎性條件，至少包括：

（一）有良好的公司治理結構；

（二）有科學有效的人力資源管理制度，有高素質的專業人才；

（三）具備有效的資本約束和補充機制。

第四十三條 設立貸款公司，應當有符合以下條件的出資人：

（一）出資人為境內外商業銀行或農村合作銀行；

（二）資產規模不低于50億元人民幣；

（三）公司治理良好，內部控制健全有效；

（四）主要審慎監管指標符合監管要求；

（五）銀監會規定的其他審慎性條件。

第四十四條 貸款公司由單個境內外商業銀行或農村合作銀行全額出資設立。

第四十五條 貸款公司設立須經籌建和開業兩個階段。

貸款公司的申請人應當是出資人，或是經出資人授權的籌建工作小組。

第四十六條 貸款公司的籌建申請，由銀監分局或所在城市銀監局受理，銀監局審查并決定。銀監局自收到完整申請材料或受理之日起4個月內作出批準或者不批準的書面決定。

第四十七條 貸款公司的籌建期為自批準決定之日起6個月。未能按期完成籌建工作的，申請人應當在籌建期限屆滿前1個月向銀監局提交籌建延期申請。銀監局在收到書面申請之日起20日內作出是否批準延期的決定。籌建延期的最長期限為3個月。

申請人應在前款規定的期限屆滿前提交開業申請，逾期未提交的，籌建批準文件失效，由決定機關辦理籌建許可注銷手續。

第四十八條 貸款公司的開業申請，由銀監分局或所在城市銀監局受理、審查并決定。銀監分局或銀監局自受理之日起2個月內作出核準或者不予核準的書面決定。

第四十九條 貸款公司應在收到開業核準文件并領取金融許可證后，到工商行政管理部門辦理登記，領取營業執照。

貸款公司自領取營業執照之日起6個月內應當開業。未能按期開業的，申請人應當在開業期限屆滿前1個月向決定機關提交開業延期申請。決定機關在收到書面申請之日起20日內作出是否批準延期的決定。開業延期的最長期限為3個月。

貸款公司未在前款規定時限內開業的，原開業核準文件失效，由決定機關辦理開業許可注銷手續，收回其金融許可證，并予以公告。

第五節 農村信用合作聯社設立

第五十條 設立縣（市、區）農村信用合作聯社應當符合以下條件：

（一）有符合規定的章程；

（二）在農村信用合作社及其聯合社全部自愿的基礎上，以發起方式重組改制設立；

（三）注冊資本為實繳資本，最低限額為300萬元人民幣；

（四）按股份合作制設立的，投資股占股本總額的比例不低于30%；按股份制設立的，股權按《公司法》設置；

（五）有符合任職資格條件的理事、高級管理人員和熟悉銀行業務的合格從業人員；

（六）有健全的組織機構和管理制度；

（七）有符合要求的營業場所，安全防范設施和與業務有關的其他設施；

（八）有健全的內部控制，風險管理體系和良好的公司治理；

（九）沒有地方人民政府財政資金入股；

（十）銀監會規定的其他審慎性條件。

投資股占股本總額的比例，各銀監局根據實際情況可以做適當調整。

第五十一條 在經濟發達、城鄉一體化、農業產業化程度較高、農業產值占比較低，或當地經濟欠發達、經濟總量小、產業單一的地市設立農村信用合作聯社，除應符合第五十條

（一）、（二）、（五）、（六）、（七）、（八）、（九）、（十）外，還應符合以下條件：

（一）在轄區內農村信用合作社及其聯合社、縣（市、區）農村信用合作聯社全部自愿基礎上，以發起方式重組改制設立；

（二）注冊資本為實繳資本，最低限額為1億元人民幣，且能夠滿足自身和分支機構的營運需求；

（三）資本充足率2%以上，且能夠滿足開業后2年內風險資產擴張對資本的要求；

（四）按股份合作制設立的，投資股占股本總額的比例不低于60％；按股份制設立的，股權按《公司法》設置；

（五）按照全轄合并財務報表統算，不良貸款比例不超過15%；

（六）按照全轄合并財務報表統算，近2年連續盈利。

設立地市農村信用合作聯社要確保縣域支農服務，嚴格控制數量，成熟一家組建一家。

第五十二條 設立農村信用合作聯社應當有符合條件的發起人，發起人包括：自然人、境內非金融機構、境內金融機構、境外金融機構和銀監會認可的其他發起人。

發起人應當符合本辦法第十條、第十二條、第十三條、第十四條、第十五條、第十六條和第十七條的規定。

單個自然人投資農村信用合作聯社，入股比例不得超過股本總額的2％，職工自然人合計投資入股比例不得超過農村信用合作聯社股本總額的20％。

省（區、市）農村信用社聯合社、地市農村信用合作社聯合社不得向農村信用合作聯社入股。

第五十三條 農村信用合作聯社設立須經籌建和開業兩個階段。

設立農村信用合作聯社應當成立籌建工作小組，農村信用合作聯社發起人應當委托籌建工作小組作為申請人。

第五十四條 縣（市、區）農村信用合作聯社的籌建申請，由銀監分局或所在城市銀監局受理，銀監局審查并決定。銀監局自收到完整申請材料或直接受理之日起4個月內作出批準或者不批準的書面決定。

地市農村信用合作聯社的籌建申請，由銀監局受理并初步審查，銀監會審查并決定。銀監會自收到完整申請材料之日起4個月內作出批準或者不批準的書面決定。

第五十五條 農村信用合作聯社的籌建期為自批準決定之日起6個月。

縣（市、區）農村信用合作聯社未能按期完成籌建工作的，申請人應當在籌建期限屆滿前1個月向銀監局提交籌建延期申請。銀監局在收到書面申請之日起20日內作出是否批準延期的決定，籌建延期的最長期限為3個月。

地市農村信用合作聯社未能按期完成籌建工作的，申請人應當在籌建期限屆滿前1個月向銀監會提交籌建延期申請。銀監會在收到書面申請之日起20日內作出是否批準延期的決定，籌建延期的最長期限為3個月。

申請人應在前款規定的期限屆滿前提交開業申請，逾期未提交的，籌建批準文件失效，由決定機關辦理籌建許可注銷手續。

第五十六條 縣（市、區）農村信用合作聯社的開業申請，由銀監分局或所在城市銀監局受理、審查并決定。銀監分局或銀監局自受理之日起2個月內作出核準或者不予核準的書面決定。

地市農村信用合作聯社的開業申請，由銀監局受理并初步審查，銀監會審查并決定。銀監會自收到完整申請材料之日起2個月內作出核準或者不核準的書面決定。

第五十七條 農村信用合作聯社應在收到開業核準文件并領取金融許可證后，到工商行政管理部門辦理登記，領取營業執照。

農村信用合作聯社自領取營業執照之日起6個月內應當開業。未能按期開業的，申請人應當在開業期限屆滿前1個月向決定機關提交開業延期申請。決定機關在收到書面申請之日起20日內作出是否批準延期的決定。開業延期的最長期限為3個月。

農村信用合作聯社未在前款規定時限內開業的，原開業核準文件失效，由決定機關辦理開業許可注銷手續，收回其金融許可證，并予以公告。

第六節 農村資金互助社設立

第五十八條 設立農村資金互助社應當符合以下條件：

（一）有符合規定的章程；

（二）以發起方式設立且發起人不少于10人；

（三）注冊資本為實繳資本，在鄉（鎮）設立的，最低限額為30萬元人民幣；在行政村設立的，最低限額為10萬元人民幣；

（四）有符合任職資格的理事、經理和具備從業條件的工作人員；

（五）有必需的組織機構和管理制度；

（六）有符合要求的營業場所，安全防范設施和與業務有關的其他設施；

（七）銀監會規定的其他審慎性條件。

第五十九條 設立農村資金互助社應當有符合條件的發起人，發起人包括：鄉（鎮）、行政村的農民和農村小企業。

第六十條 農民作為發起人，應當符合以下條件：

（一）具有完全民事行為能力；

（二）戶口所在地或經常居住地（本地有固定住所且居住滿3年）在農村資金互助社所在鄉（鎮）或行政村內；

（三）入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

（四）誠實守信，聲譽良好；

（五）銀監會規定的其他審慎性條件。

第六十一條 農村小企業作為發起人，應當符合以下條件：

（一）注冊地或主要營業場所在農村資金互助社所在鄉（鎮）或行政村內；

（二）具有良好的信用記錄；

（三）上一盈利；

（四）年終分配后凈資產達到全部資產的10％以上（合并會計報表口徑）；

（五）入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

（六）銀監會規定的其他審慎性條件。

第六十二條 單個農民或單個農村小企業向農村資金互助社入股，其持股比例不得超過農村資金互助社股金總額的10%。

第六十三條 農村資金互助社設立須經籌建與開業兩個階段。

設立農村資金互助社應當成立籌建工作小組，農村資金互助社發起人應當委托籌建工作小組作為申請人。

第六十四條 農村資金互助社的籌建申請，由銀監分局或所在城市銀監局受理，銀監局審查并決定。銀監局自收到完整申請材料或受理之日起4個月內作出批準或者不批準的書面決定。

第六十五條 農村資金互助社的籌建期為自批準決定之日起6個月。未能按期完成籌建工作的，申請人應當在籌建期限屆滿前1個月向銀監局提交籌建延期申請。銀監局在收到書面申請之日起20日內作出是否批準延期的決定。籌建延期的最長期限為3個月。

申請人應在前款規定的期限屆滿前提交開業申請，逾期未提交的，籌建批準文件失效，由決定機關辦理籌建許可注銷手續。

第六十六條 農村資金互助社的開業申請，由銀監分局或所在城市銀監局受理、審查并決定。銀監分局或銀監局自受理之日起2個月內作出核準或不予核準的書面決定。

第六十七條 農村資金互助社應在收到開業核準文件并領取金融許可證后，到工商行政管理部門辦理登記，領取營業執照。

農村資金互助社自領取營業執照之日起6個月內應當開業。未能按期開業的，申請人應當在開業期限屆滿前1個月向決定機關提交開業延期申請。決定機關在收到書面申請之日起20日內作出是否批準延期的決定。開業延期的最長期限為3個月。

農村資金互助社未在前款規定時限內開業的，原開業核準文件失效，由決定機關辦理開業許可注銷手續，收回其金融許可證，并予以公告。

第三章 分支機構設立 第一節 支行設立

第六十八條 農村商業銀行、農村合作銀行、村鎮銀行在注冊地轄區內設立支行，申請人應當符合以下條件：

（一）公司治理良好，內部控制制度健全有效，最近1年未發生重大違法違規行為；

（二）監管評級在三級以上；

（三）具有撥付營運資金的能力，其中農村商業銀行、農村合作銀行撥付支行的營運資金不低于100萬元人民幣，撥付各分支機構營運資金總額不得超過申請人資本總額的60％；村鎮銀行應撥付與支行經營規模相適應的營運資金；

（四）資產質量良好，不良貸款比例低于5％；

（五）資本充足率不低于8％，核心資本充足率不低于4％；

（六）有符合任職資格條件的高級管理人員和熟悉銀行業務的合格從業人員；

（七）有符合要求的營業場所、安全防范措施和與業務有關的其他設施；

（八）銀監會規定的其他審慎性條件。

第六十九條 農村商業銀行、農村合作銀行在注冊地轄區以外的縣（市）設立支行（以下簡稱異地支行），除應具備第六十八條

（一）、（三）、（四）、（五）、（六）、（七）條件外，還應符合以下條件：

（一）監管評級在二級以上；

（二）資產總額不少于50億元人民幣；

（三）注冊資本不低于5億元人民幣；

（四）具有撥付營運資金的能力，撥付營運資金不低于100萬元人民幣，撥付各分支機構營運資金總額不得超過申請人資本總額的60％；

（五）按規定提足呆賬準備；

（六）最近3個會計連續盈利，資產利潤率不低于0.6％，資本利潤率不低于11％。

（七）銀監會規定的其他審慎性條件。

第七十條 支行設立須經籌建和開業兩個階段。

第七十一條 農村商業銀行、農村合作銀行、村鎮銀行在注冊地轄區內設立支行，其籌建方案由法人機構事后報告開業決定機關。

第七十二條 農村商業銀行、農村合作銀行、村鎮銀行注冊地轄區內支行開業申請由法人機構提交，由銀監分局或所在城市銀監局受理、審查并決定。銀監分局或銀

監局自受理之日起2個月內作出核準或者不予核準的書面決定。

第七十三條 農村商業銀行、農村合作銀行設立異地支行須經批準，且在一個省份一次只能申請設立1家異地支行。在收到不同意籌建的批復或獲得開業核準后，申請人方可再行申請。

第七十四條 農村商業銀行、農村合作銀行異地支行籌建申請由法人機構提交，由擬設立支行所在地銀監分局或所在城市銀監局受理，銀監局審查并決定。銀監局自收到完整申請材料或直接受理之日起4個月內作出批準或者不批準的書面決定。

第七十五條 異地支行的籌建期為自批準決定之日起6個月。未能按期完成籌建工作的，申請人應當在籌建期限屆滿前1個月向決定機關提交延期申請，決定機關自收到完整申請材料或受理之日起20日內作出決定。籌建延期的最長期限為3個月。

申請人應在前款規定的期限屆滿前提交支行開業申請，逾期未提交的，籌建批準文件失效，由決定機關辦理籌建許可注銷手續。

第七十六條 農村商業銀行、農村合作銀行異地支行開業由法人機構提交申請，由擬設立支行所在地銀監分局或所在城市銀監局受理、審查并決定。銀監分局或銀監局自受理之日起2個月內作出核準或者不予核準的書面決定。

第七十七條 農村商業銀行、農村合作銀行設立異地支行的籌建、開業申請應同時抄送申請人所在地銀監局及銀監分局。籌建批準文件和開業核準文件應抄送申請人所在地銀監局及銀監分局。

第七十八條 申請人應在收到支行開業核準文件并領取金融許可證后，到工商行政管理部門辦理登記，領取營業執照。在注冊地轄區內設立的支行必須在取得公安、消防部門對安全、消防設施驗收合格證明并報開業決定機關備案后方可開業。

支行自領取營業執照之日起6個月內應當開業。未能按期開業的，申請人應當在開業期限屆滿前1個月向決定機關提交開業延期申請。決定機關在收到書面申請之日起20日內作出是否批準延期的決定。開業延期的最長期限為3個月。

支行未在前款規定時限內開業的，原開業核準文件失效，由決定機關辦理開業許可注銷手續，收回其金融許可證，并予以公告。

第二節 分理處設立

第七十九條 農村商業銀行、農村合作銀行、村鎮銀行設立分理處，應當符合以下條件：

（一）公司治理良好，內部控制制度健全有效，最近1年未發生重大違法違規行為；

（二）具有撥付營運資金的能力，且撥付與分理處經營規模相適應的營運資金；

（三）資本充足率不低于8％；

（四）有熟悉業務的從業人員；

（五）有符合要求的營業場所、安全防范措施和與業務有關的其他設施；

（六）銀監會規定的其他審慎性條件。

第八十條 分理處設立須經籌建和開業兩個階段。

籌建方案由法人機構事后報告開業決定機關。

開業申請由法人機構提交，由銀監分局或所在城市銀監局受理、審查并決定。銀監分局或銀監局自受理之日起2個月內作出核準或者不予核準的書面決定。

第八十一條 申請人應在收到開業核準文件并領取金融許可證后，到工商行政管理部門辦理登記，領取營業執照。分理處必須在取得公安、消防部門對安全、消防設施驗收合格證明并報開業決定機關備案后方可開業。

分理處自領取營業執照之日起6個月內應當開業。未能按期開業的，申請人應當在開業期限屆滿前1個月內向決定機關提交開業延期申請。決定機關在收到書面申請

之日起20日內作出是否批準延期的決定。開業延期的最長期限為3個月。

分理處未在前款規定時限內開業的，原開業核準文件失效，由決定機關辦理開業許可注銷手續，收回其金融許可證，并予以公告。

第三節 貸款公司分公司設立

第八十二條 貸款公司可根據業務發展需要，在縣域內設立分公司。設立分公司應符合以下條件：

（一）具有撥付營運資金的能力，且撥付與分公司經營規模相適應的營運資金；

（二）內部控制制度健全有效，最近1年未發生重大違法違規行為；

（三）資產質量良好，資本充足率不低于8%；

（四）有熟悉業務的工作人員；

（五）有符合要求的營業場所、安全防范措施和與業務有關的其他設施；

（六）銀監會規定的其他審慎性條件。

第八十三條 貸款公司分公司的設立須經籌建和開業兩個階段。

籌建方案由法人機構事后報告開業決定機關。

貸款公司分公司的開業申請，由法人機構提交，由銀監分局或所在城市銀監局受理、審查并決定。銀監分局或銀監局自受理之日起2個月內作出核準或者不予核準的書面決定。

第八十四條 申請人應在收到分公司開業核準文件并領取金融許可證后，到工商行政管理部門辦理登記，領取營業執照。貸款公司分公司必須在取得公安、消防部門對安全、消防設施驗收合格證明并報開業決定機關備案后方可開業。

貸款公司分公司自領取營業執照之日起6個月內應當開業。未能按期開業的，申請人應當在開業期限屆滿前1個月向決定機關提交開業延期申請。決定機關在收到書面申請之日起20日內作出是否批準延期的決定。開業延期的最長期限為3個月。

貸款公司分公司未在前款規定時限內開業的，原開業核準文件失效，由決定機關辦理開業許可注銷手續，收回其金融許可證，并予以公告。

第四節 信用社、分社設立

第八十五條 農村信用合作聯社設立信用社，農村信用合作社、縣（市、區）農村信用合作社聯合社、農村信用合作聯社設立分社，申請人應當符合以下條件：

（一）風險管理和內部控制健全有效，最近1年內未發生重大違法違規行為；

（二）具有有效的管理信息系統；

（三）資本充足率、不良貸款比例、盈利能力等主要監管指標符合監管要求；

（四）具有撥付營運資金的能力，其中撥付單個信用社的營運資金最低不得少于50萬元人民幣，撥付單個分社的營運資金要與其經營規模相適應，撥付各分支機構營運資金總額不得超過資本金總額的60％；

（六）銀監會規定的其他審慎性條件。

第八十六條 設立信用社、分社須經籌建和開業兩個階段。籌建方案由法人機構事后報告開業決定機關。

第八十七條 信用社、分社的開業申請，由法人機構提交，由銀監分局或所在城市銀監局受理、審查并決定。銀監分局或銀監局自受理之日起2個月內作出核準或者不予核準的書面決定。

第八十八條 申請人在收到開業核準文件、領取金融許可證后，到工商行政管理部門辦理登記，領取營業執照。信用社、分社須在取得公安、消防部門對安全、消防設施驗收合格證明并報開業決定機關備案后方可開業。

信用社、分社自領取營業執照之日起6個月內應當開業。未能按期開業的，申請

人應當在開業期限屆滿前1個月向決定機關提交開業延期申請。決定機關在收到書面申請之日起20日內作出是否批準延期的決定。開業延期的最長期限為3個月。

信用社、分社未在前款規定時限內開業的，原開業核準文件失效，由決定機關辦理開業許可注銷手續，收回其金融許可證，并予以公告。

第五節 省（區、市）農村信用社聯合社

辦事處設立

第八十九條 省（區、市）農村信用社聯合社設立辦事處，應當符合以下條件：

（一）符合高效低成本的原則；

（二）有符合任職資格條件的高級管理人員和熟悉銀行業務的合格從業人員；

（三）有符合要求的辦公場所；

（四）銀監會規定的其他審慎性條件。

第九十條 省（區、市）農村信用社聯合社辦事處的設立申請，由法人機構提交，由所在地銀監分局或所在城市銀監局受理，銀監局審查并決定。銀監局自收到完整申請材料或直接受理之日起3個月內作出批準或者不批準的書面決定。

第九十一條 自銀監局批準設立之日起3個月內，省（區、市）農村信用社聯合社辦事處應當設立。

辦事處未在前款規定時限內設立的，原設立核準文件失效，由決定機關辦理設立許可注銷手續，并予以公告。

第六節 自助銀行設立

第九十二條 自助銀行是指農村商業銀行、農村合作銀行、村鎮銀行、農村信用合作社、縣（市、區）農村信用合作社聯合社和農村信用合作聯社在其營業場所以外設立、具有獨立營業場所，提供存取款、貸款、轉賬、貨幣兌換和查詢等金融服務功能的無人營業網點，但在商場、酒店、企事業單位等建筑物內放置的僅提供取款、轉賬、查詢服務的自動取款機除外。

設立自助銀行，應符合以下條件：

（一）具有健全的規章制度，內部控制能力較強，最近1年未發生重大違法違規行為；

（二）有開展自助銀行服務的技術和人員；

（三）有符合要求的營業場所、安全防范措施和與業務有關的其他設施；

（四）銀監會規定的其他審慎性條件。

第九十三條 自助銀行的設立申請，由法人機構提交，自助銀行擬設地銀監分局或所在城市銀監局受理、審查并決定。銀監分局或銀監局自受理之日起2個月內作出批準或者不批準的書面決定。

第九十四條 自助銀行自批準之日起3個月內應當開業。未能按期開業的，申請人應當在設立期限屆滿前1個月向決定機關提交開業延期申請。決定機關在收到書面申請之日起20日內作出是否批準延期的決定。開業延期的最長期限為3個月。

自助銀行未在前款規定時限內開業的，原開業批準文件失效，由決定機關辦理開業許可注銷手續。

自助銀行開業后，其法人機構應及時向決定機關報告自助銀行運營、內控管理和設施等情況。

第四章 機構變更

第一節 法人機構變更

第九十五條 法人機構變更包括：變更名稱，變更住所，變更組織形式，變更股權，變更注冊資本，修改章程，分立，合并，收購和臨時停業等。

第九十六條 法人機構變更名稱，名稱中應當標明“農村商業銀行”、“農村合作銀行”、“村鎮銀行”、“貸款公司”、“信用合作社”、“聯合社”、“聯社”和“農村資金互助社”等機構種類的字樣，并符合惟一性和商譽保護原則。

法人機構變更名稱，由銀監分局或所在城市銀監局受理、審查并決定。決定機關為銀監分局的，事后報告銀監局。

省（區、市）農村信用社聯合社、直轄市農村合作銀行和直轄市農村商業銀行變更名稱，由銀監局受理、審查并決定，事后報告銀監會。

第九十七條 法人機構變更住所，應當有符合要求的住所、安全防范措施和與業務有關的其他設施。

因行政區劃調整等原因導致的行政區劃、街道、門牌號等發生變化而實際位置未有變動的，應于變更后15日內報告屬地監管機構。

法人機構變更住所行政許可權限適用于本辦法第九十六條 的規定。

法人機構因房屋維修等原因臨時變更住所6個月以內，法人機構應在原住所、臨時住所公告，并提前10日向當地銀行業監管機構報告，臨時住所應符合公安、消防部門的相關要求。回遷原住所，法人機構應提前10日將公安、消防部門對回遷住所出具的安全、消防合格證明等材料報告當地銀行業監管機構，并予以公告。

第九十八條 農村中小金融機構變更組織形式，須按相關金融機構設立條件和程序申請行政許可。

其他金融機構變更組織形式改制為農村中小金融機構的，應按照農村中小金融機構設立的條件和程序申請行政許可。

第九十九條 農村中小金融機構股權變更，其擬受讓人應符合本辦法對同類機構規定的發起人（出資人）資格條件。

轉讓地市農村信用合作社聯合社股權的，受讓的單個農村商業銀行、農村合作銀行、縣（市、區）農村信用合作社聯合社和縣（市、區）農村信用合作聯社持股比例不得超過地市農村信用合作社聯合社股本總額的10％，入股金額不得超過其自身實收資本的50％。

農村商業銀行、農村合作銀行、村鎮銀行、農村信用合作社、農村信用合作聯社、農村信用合作社聯合社和農村資金互助社變更持有資本總額或股份總額5％以上、10％以下的股東（社員），由銀監分局或所在城市銀監局受理、審查并決定。

農村商業銀行、農村合作銀行、村鎮銀行、農村信用合作社、農村信用合作聯社和農村資金互助社變更持有資本總額或股份總額10％以上、25％以下的股東（社員），由銀監分局或所在城市銀監局受理，銀監局審查并決定；變更25％以上的股東（社員），由銀監局受理，銀監會審查并決定。

省（區、市）農村信用社聯合社變更持有資本總額或股份總額5％以上的社員由銀監局受理、審查并決定。

第一百條 向境外金融機構轉讓股權應符合本辦法第十五條和第十六條規定的發起人入股條件。

向境外金融機構轉讓股權由銀監局受理并初步審查，銀監會審查并決定。

第一百零一條 法人機構變更注冊資本，其股東（社員）資格應符合本辦法對同類機構規定的發起人（出資人）的條件。

省聯社變更注冊資本，由銀監局受理，銀監會審查并決定。其他法人機構變更注冊資本，其行政許可權限適用本辦法第九十六條 的規定。涉及境外金融機構投資入股的，由銀監局受理并初步審查，銀監會審查并決定。

法人機構通過配股或定向募股方式變更注冊資本的，在變更注冊資本前還應經過配股或募集新股方案審批。方案的受理、審查和決定程序同前款規定。

第一百零二條 農村中小金融機構在境內公開募集股份和上市交易股份的，應當符合有

關法律法規及中國證監會有關的規定條件。向中國證監會申請之前，應當向銀監會申請并獲得批準。

農村中小金融機構在境內公開募集股份和上市交易股份的，由銀監局受理并初步審查，銀監會審查并決定。

第一百零三條 法人機構修改章程行政許可權限適用于本辦法第九十六條的規定。

法人機構名稱、住所、股權、注冊資本經銀監會及其派出機構批準變更后，涉及修改章程內容的，法人機構應當在決定機關作出批準決定3個月之內，將修改后的章程報決定機關備案。

第一百零四條 法人機構分立、合并應當符合以下條件：

（一）農村合作銀行、農村信用合作社、農村信用合作社聯合社、農村信用合作聯社、省（區、市）農村信用社聯合社和農村資金互助社分立、合并應當參照《中華人民共和國公司法》等有關規定；農村商業銀行、村鎮銀行、貸款公司分立、合并應當符合《中華人民共和國公司法》等有關規定；

（二）分立、合并后股東（社員）資格、股本結構以及有關監管指標符合審慎監管要求；

（三）設立法人機構的其他條件。

存續分立的，在分立公告期限屆滿后，存續方應按照變更事項的條件和程序通過行政許可；新設方應按照法人機構開業的條件和程序通過行政許可。

新設分立的，在分立公告期限屆滿后，新設方應按照法人機構開業的條件和程序通過行政許可；原法人機構應按照法人機構解散事項通過行政許可。

吸收合并的，在合并公告期限屆滿后，吸收合并方應按照變更事項的條件和程序通過行政許可；被吸收合并方應按照法人機構解散事項通過行政許可。被吸收合并方改建為分支機構的，應按照分支機構開業條件和程序通過行政許可。

新設合并的，在合并公告期限屆滿后，新設方應按照法人機構開業的條件和程序通過行政許可；原法人機構應按照法人機構解散事項通過行政許可。

第一百零五條 本節變更事項，由下級監管機關受理、報上級監管機關決定的，自上級監管機關收到完整申請材料之日起3個月內作出批準或不批準的書面決定；由同一監管機關受理、審查并決定的，自受理之日起3個月內作出批準或不批準的書面決定。

第一百零六條 法人機構本部連續停止營業時間3天以上6個月以內為臨時停業。法人機構本部的臨時停業由法人機構作為申請人。

法人機構本部臨時停業，由銀監分局或所在城市銀監局受理、審查并決定。銀監分局或銀監局自受理之日起10日內作出批準或者不批準的書面決定。

經批準的臨時停業期限屆滿或導致臨時停業的原因消除的，臨時停業機構應當復業，原申請人應在復業后5日內向決定機關報告。遇特殊情況需延長臨時停業期限的，應按前款程序重新申請。

第二節 分支機構變更

第一百零七條 分支機構變更包括：變更名稱，變更營業場所，臨時變更營業場所，機構升格、降格，臨時停業等。

第一百零八條 分支機構變更名稱，名稱中應標明“支行”、“分理處”、“分公司”、“自助銀行”、“信用社”、“分社”、“儲蓄所”和“辦事處”機構性質的字樣；名稱應當符合惟一性和商譽保護原則。

第一百零九條 分支機構變更營業場所，應當有符合要求的營業場所、安全防范措施和與業務有關的其他設施。

第一百一十條 分支機構因房屋維修等原因臨時變更營業場所6個月以內，適用于本辦法第九十七條規定。

第一百一十一條 儲蓄所升格為分社應當符合分社設立條件，儲蓄所、分社升格為信用社應當符合信用社設立條件，農村商業銀行、農村合作銀行、村鎮銀行的分支機構升格應當

符合支行或分理處設立條件。

第一百一十二條 分支機構降格不需行政許可，但應事后報告決定機關。因分支機構降格導致的其他變更事項比照有關規定辦理。

第一百一十三條 分支機構的變更由法人機構提出申請，由所在地銀監分局或所在城市銀監局受理、審查并決定。銀監分局或銀監局自受理之日起3個月內作出批準或者不批準的書面決定。

第一百一十四條 分支機構連續停止營業時間3天以上6個月以內為臨時停業。分支機構的臨時停業由法人機構作為申請人。

分支機構臨時停業的行政許可權限和期限適用于本辦法第一百零六條規定。

第五章 機構終止 第一節 法人機構終止

第一百一十五條 法人機構有下列情形之一的，應當申請解散：

（一）章程規定的營業期限屆滿或者章程規定其他的解散事由出現時；

（二）權力機構決議解散的；

（三）因分立、合并需要解散的。

村鎮銀行、貸款公司、農村信用合作社、縣（市、區）農村信用合作社聯合社、縣（市、區）農村信用合作聯社、農村資金互助社解散，由銀監分局或所在城市銀監局受理，銀監局審查并決定。銀監局自收到完整申請材料或直接受理之日起3個月內作出批準或者不批準的書面決定。

農村商業銀行、農村合作銀行、地市農村信用合作社聯合社、地市農村信用合作聯社和省（區、市）農村信用社聯合社解散，由銀監局受理并初步審查，銀監會審查并決定。銀監會自收到完整申請材料之日起3個月內作出批準或者不批準的書面決定。

法人機構因分立、合并出現解散情形的，與分立、合并一并進行審批。

第一百一十六條 法人機構有下列情形之一的，在向法院申請破產前，應當向銀監會申請并獲得批準：

（一）不能支付到期債務，自愿或應其債權人要求申請破產的；

（二）因解散而清算，清算組發現機構財產不足以清償債務，應當申請破產的。

農村中小金融機構申請破產的，由銀監局受理并初步審查，銀監會審查并決定。銀監會自收到完整申請材料之日起3個月內作出批準或者不批準的書面決定。

第二節 分支機構終止

第一百一十七條 分支機構終止營業（被依法撤銷除外），其法人機構應當提交終止營業申請。

第一百一十八條 分支機構終止營業申請，由分支機構所在地銀監分局或所在城市銀監局受理、審查并決定。銀監分局或銀監局自受理之日起3個月內作出批準或者不批準的書面決定。

農村商業銀行、農村合作銀行異地支行終止批準文件應抄送法人機構所在地銀監局及銀監分局。

第六章 調整業務范圍和增加業務品種 第一節 開辦外匯業務和增加外匯業務品種

第一百一十九條 申請開辦外匯業務（結售匯業務除外）和增加外匯業務品種，應當符合以下條件：

（一）依法合規經營，內控制度健全有效，經營狀況良好；

（二）資本充足率不低于8％，核心資本充足率不低于4％；

（三）有與申報外匯業務相應的外匯營運資金和合格的外匯業務從業人員；

（四）有符合開展外匯業務要求的營業場所和相關設施；

（五）最近1年未發生重大違法違規行為；

（六）銀監會規定的其他審慎性條件。

第一百二十條 申請開辦外匯業務和增加外匯業務品種，由銀監分局或所在城市銀監局受理，銀監局審查并決定。

第二節 募集次級定期債務和發行次級債券

第一百二十一條 申請募集次級定期債務和以私募方式發行次級債券，應具備下列條件：

（一）貸款分類結果真實準確；

（二）核心資本充足率不低于4％；

（三）貸款損失準備計提充足；

（四）有良好的公司治理結構；

（五）最近1年未發生重大違法違規行為；

（六）銀監會規定的其他審慎性條件。

公開發行次級債券應符合前款第一、三、四、五項條件，且核心資本充足率不低于5％。

第一百二十二條 申請募集次級定期債務和申請發行次級債券，由銀監局受理并初步審查，銀監會審查并決定。

第三節 開辦衍生產品交易業務

第一百二十三條 農村商業銀行、農村合作銀行、村鎮銀行和農村信用合作聯社申請開辦衍生產品交易業務，應符合以下條件：

（一）經營狀況良好，主要風險監管指標符合要求；

（二）有健全的衍生產品交易風險管理制度和內部控制制度；

（三）具備完善的衍生產品交易前、中、后臺自動聯接的業務處理系統和實時的風險管理系統；

（四）衍生產品交易業務主管人員應當具備5年以上直接參與衍生交易活動和風險管理的資歷，且無不良記錄；

（五）具有從事衍生產品或相關交易2年以上、接受相關衍生產品交易技能專門培訓半年以上的交易人員至少2名，相關風險管理人員至少1名，風險模型研究人員或風險分析人員至少1名，以上人員均需專崗人員，相互不得兼任，且無不良記錄；

（六）有符合要求的交易場所和設備；

（七）銀監會規定的其他審慎性條件。

第一百二十四條 申請開辦衍生金融產品交易業務，由銀監局受理并初步審查，銀監會審查并決定。

第四節 發行貸記卡

第一百二十五條 申請發行貸記卡應當符合以下條件：

（一）經營狀況良好，主要風險監管指標符合要求；

（二）有符合要求的風險管理和內部控制制度；

（三）有保障信息安全的技術能力及安全、高效的計算機處理系統；

（四）有合格的技術人員、管理人員和相應的管理機構；

（五）銀監會規定的其他審慎性條件。

發行外幣卡還應當符合外匯管理的有關規定。

第一百二十六條 農村商業銀行、農村合作銀行、村鎮銀行、貸款公司、農村信用合作社、縣（市、區）農村信用合作社聯合社和農村信用合作聯社申請開辦貸記卡業務，由銀監分局或所在城市銀監局受理，銀監局審查并決定。

省（區、市）農村信用社聯合社、地市農村信用合作社聯合社可接受轄內農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社、農村信用合作社聯合社和農村信用合作聯社外包委托，申請統一貸記卡品牌。

地市農村信用合作社聯合社申請統一貸記卡品牌，由銀監分局或所在城市銀監局受理，銀監局審查并決定。

省（區、市）農村信用社聯合社申請統一貸記卡品牌，由銀監局受理并初步審查，銀監會審查并決定。

第五節 開辦證券投資基金托管業務

第一百二十七條 申請開辦證券投資基金托管業務應當符合以下條件：

（一）最近3個會計的年末凈資產均不低于20億元人民幣，資本充足率符合監管部門的有關規定；

（二）設有專門的基金托管部門，并與其他業務部門保持獨立；

（三）基金托管部門擬任高級管理人員符合法定條件，擬從事基金清算、核算、投資監督、信息披露、內部稽核監控等業務的執業人員不少于5人，并具有基金從業資格；

（四）有安全保管基金財產的條件：

1.有從事基金托管業務的設備與設施；

2.每只基金單獨建賬，基金資產完整、獨立；

3.將所托管的基金資產與自有資產嚴格分開保管；

4.依法監督基金管理人的投資運作；

5.依法執行基金管理人的指令，處理、分配基金資產；

6.依法復核、審查基金管理人計算的基金資產凈值、基金份額凈值和申購、贖回價格；

7.妥善保管基金托管業務活動的記錄、賬冊、報表等相關資料；

8.有健全的托管業務制度。

（五）有安全高效的清算、交割系統：

1.系統內證券交易結算資金在兩小時內匯劃到賬；

2.從交易所安全接收交易數據；

3.與基金管理人、基金注冊登記機構、證券登記結算機構等相關業務機構的系統安全對接；

4.依法執行基金管理人的投資指令，及時辦理清算、交割事宜。

（六）基金托管部門有滿足營業需要的固定場所，配備獨立的安全監控系統：

1.基金托管部門的營業場所相對獨立，配備門禁系統；

2.接觸到基金交易數據的業務崗位有單獨的辦公用房；

3.有完善的基金交易數據保密制度；

4.有安全的基金托管業務數據備份系統；

5.有基金托管業務的應急處理方案，具備應急處理能力。

（七）基金托管部門配備獨立的托管業務技術系統，包括網絡系統、應用系統、安全防護系統、數據備份系統；

（八）有完善的內部稽核監控制度和風險控制制度；

（九）最近1年無重大違法違規行為；

（十）法律、行政法規規定的和經國務院批準的證監會、銀監會規定的其他條件。

第一百二十八條 申請開辦證券投資基金托管業務，由證監會受理、證監會和銀監會聯合審查并決定。

第一百二十九條 銀監會應當自收到證監會的會簽件之日起20日內，作出核準或不予核準的決定并通知證監會；銀監會作出不予核準決定的，應當在通知中說明理由。

第六節 開辦離岸銀行業務

第一百三十條 申請開辦離岸銀行業務應當符合以下條件：

（一）最近1年無重大違法違規行為；

（二）達到規定的外匯資產規模，且外匯業務經營業績良好；

（三）外匯從業人員符合開展離岸銀行業務要求，且在以往經營活動中無不良記錄，其中主管人員應從事外匯業務5年以上，其他從業人員中至少50％應從事外匯業務3年以上；

（四）風險管理和內控制度健全有效；

（五）有符合開展離岸業務的場所和設施；

（六）銀監會規定的其他審慎性條件。

第一百三十一條 申請開辦離岸銀行業務，由銀監局受理并初步審查，銀監會審查并決定。

第七節 開辦股票質押貸款業務

第一百三十二條 申請開辦股票質押貸款業務應當符合以下條件：

（一）經營狀況良好，主要風險監管指標符合要求；

（二）風險管理和內部控制制度健全有效，制定和實施了統一授信制度；

（三）制定了與該項業務有關的風險控制措施和業務操作流程；

（四）有專職部門和人員負責經營和管理股票質押貸款業務；

（五）有專門的業務管理信息系統，能同步了解股票市場行情以及上市公司重要信息；

（六）銀監會規定的其他審慎性條件。

第一百三十三條 開辦股票質押貸款業務的申請，由銀監分局或所在城市銀監局受理，銀監局審查并決定。

第八節 申請開辦其他業務

第一百三十四條 申請開辦現行法規明確規定的其他業務和品種的，由銀監分局或所在城市銀監局受理，銀監局審查并決定。

第一百三十五條 申請開辦現行法規未明確規定的業務和品種的，由銀監會另行規定。

第一百三十六條 本章業務事項，由下級監管機關受理、報上級監管機關決定的，自上級監管機關收到完整申請材料之日起3個月內作出批準或不批準的書面決定；由同一監管機關受理、審查并決定的，自受理之日起3個月內作出批準或不批準的書面決定。

第七章 董事（理事）和高級管理人員任職

資格許可

第一節 任職資格條件

第二節 任職資格許可程序

第八章 附則

發布部門：中國銀行業監督管理委員會 發布日期：2008年06月27日 實施日期：2008年06月27日(中央法規)

第五篇：村鎮銀行

貼近三農需求 貼心服務農民

湖北漢川農銀村鎮銀行成立一周年業績斐然

2009年08月18日18:14來源：人民網-經濟頻道

記者8月18日從湖北漢川農銀村鎮銀行成立一周年新聞發布會上獲悉，截至8月10日，全行總資產5868萬元，各項存款3804萬元，各項貸款4150萬元，賬面利潤85萬元，貸款收息率和到期貸款收回率均達到100%，圓滿實現了存貸雙增、質量提升、保本微利、安全經營的目標。

作為國有商業銀行發起設立的首家村鎮銀行，湖北漢川農銀村鎮銀行于去年8月18日掛牌開業。一年來，為履行把村鎮銀行打造成為具有“農”字特色、機制靈活、競爭力強、可持續發展的農村精品銀行的承諾，漢川村鎮銀行充分發揮地處農村鄉鎮、直面農民的優勢，抓住國家服務“三農”、擴大內需、提振經濟的機遇，不遺余力服務“三農”。一是找準定位，全力打造“村鎮銀行是農民自己的銀行”形象。為踐行“貼近農民需求，貼身服務農民”、“立足城鄉，面向市場，服務三農”的經營理念，創建伊始，除采用傳統的宣傳單、報紙、電視等宣傳模式外，該行員工還利用休息時間走村串戶，深入村委會、村民小組和種養加大戶，宣傳村鎮銀行貼心為農民服務，是農民自己銀行的服務宗旨，并通過舉辦銀農、銀企聯誼會，積極參加當地人行組織的產品推介會等形式，讓廣大客戶了解和認同村鎮銀行。二是積極創新，全力探索服務“三農”新途徑。針對農戶擔保方式單

一、抵押物缺失的現狀，積極創新擔保方式，加強與村委會和農戶聯動，通過村委會了解農戶的生產經營情況，借力控制信貸風險。對沒有有效資產可抵押的農戶，采取“三高”（高職、高薪、高知）人員擔保的方式放貸，“三高”人員可擔保貸款５萬元。漢川是養殖大市，對于要發展生產，又不能提供有效抵押擔保的農戶，該行與武漢通威擔保公司合作發放擔保貸款。同時，該行還創新開辦動產抵押、林權抵押和農機具抵押貸款，有效緩解了農民貸款難、擔保難問題。三是貼心服務，全力打造“農民滿意的銀行”。在服務上突出靈活、優質、高效，積極向當地農戶、村委會、鎮直部門、中小企業等客戶提供存款、貸款、結算三大類金融業務。在服務時間上突出“活”字，堅持節假日不休，延長營業時間，上門辦理業務，為及時滿足農戶需求，有時還晚上開辦業務。在服務效率上體現“快”字，處處為農戶著想，在風險可控和操作合規的前提下，只要是能一次操作完成的業務，決不讓農戶跑第二次。由于制度適應性強、管理鏈條短、審批環節少，辦貸時間大大縮短，5天之內甚至最快1天就可將貸款發放到農戶手中，深受廣大農戶好評。在金融產品上突出“新”字，針對農村、農民和涉農小企業，開發出方便、靈活的金融產品，形成自身獨有特色，不斷拓寬“三農”服務領域。一年來，采取自助反復可循環貸款方式，向107戶涉農小企業和農戶發放貸款2100萬元；采取村委會推薦，以農村土地經營權抵押方式，向13戶農戶發放貸款60萬元；采取在職公務員擔保、擔保公司擔保、多戶聯保等多種方式，向78戶農戶發放貸款580萬元，滿足農戶生產小額資金需求。為做實服務，該行還在全轄同業率先免費推出“短信通”業務，客戶首次到村鎮銀行咨詢或辦理業務時，記下客戶的服務需求和聯系方式，并以短信形式通知客戶什么時間前來辦理業務比較方便，并提醒客戶辦理所需業務應準備哪些要件，需要經過什么程序，有效避免了客戶由于業務不熟悉造成的不必要的往返奔波，極大地方便了客戶。目前，該行的客戶既有當地農戶、村民委員會、鎮直各部門、種植專業戶、養殖專業戶、運輸專業戶、個體工商戶，還有一批涉農中小企業，成為農戶放心滿意的“農民自己的銀行”。一年來，該行服務涉農企業58家，鄉鎮居民和農戶等客戶近1160戶，一大批農戶通過貸款支持實現了增產增收。四是強化內控，全力防控風險。在大力拓展業務的同時，該行充分發揮自身獨特的股權結構、管理體制等優勢，結合鄉鎮實際，借鑒農行服務“三農”的成熟做法，健全完善了存款、貸款和風險管理等制度體系，積極探索構建適應“三農”特點的風險防范體系。在對客戶采用簡易評級授信的基礎上，總結出“一看二摸三查四訪五網”的“五字調查法”，實地查看客戶基本情況，全方位了解客戶生產經營現狀，掌握客戶誠信記錄，訪問客戶周邊人群，了解客戶有無不良嗜好，調查客戶提供的信息是否真實，從而有效保證了貸款質量。

一年來，湖北漢川農銀村鎮銀行通過創新金融產品、簡化服務流程、延伸服務觸角，全心全意服務“三農”，不但贏得了廣大客戶的信賴和支持，也得到了包括各級政府、新聞媒體在內的社會各界的廣泛贊譽。中央和省、市級20多家媒體先后報道了該行服務“三農”、積極支持地方經濟發展的成功做法。今年6月，湖北省副省長趙斌前往該行調研，鼓勵并稱贊該行“工作主動，服務創新，支持有力，經營良好，是名副其實的村鎮銀行！”前不久，農業銀行監事長車迎新深入湖北調研，也對該行“三農”服務工作給予了充分肯定。

有關專家表示，湖北漢川農銀村鎮銀行成立一年來的成功試點，為全國農村金融體制改革積累了經驗，為村鎮銀行如何更好地立足縣域、服務“三農”提供了可貴的借鑒。

漢川農銀村鎮銀行董事長黃利榮在發布會上表示：漢川農銀村鎮銀行將進一步認真落實科學發展觀，按照市場化、商業化的運作模式，充分利用村鎮銀行的政策和機制優勢，不斷加快改革發展步伐和創新力度，爭取在三年時間內，把漢川村鎮銀行打造成全國村鎮銀行的品牌和樣板，成為全國村鎮銀行經營管理和服務“三農”的一面旗幟，以更加優異的經營業績回報社會，回饋股東。