第一篇：中國銀行安國支行對私業務發展建議

中國銀行安國支行吸存材料

為了爭攬更多的客戶，搶占更大的市場份額，提高我行個金業務的核心競爭力，盡快走出低谷，實現“提速發展、科學發展，大行崛起”的宏偉戰略，獲得最佳的銀行效益和社會效益，儲蓄存款一直是我行的軟肋，我作為中國銀行安國支行對私客戶經理深感責任重大，通過走市場、跑客戶、積極宣介我行產品營銷存款800萬元，雖然不足以改變安國儲蓄落后的現狀，但還是抑制了存款的下降，起到了一定的支撐作用。

一、走客戶找需求拿產品說話

我從事儲蓄工作多年，對大部分客戶都有所了解，發現一些老客戶不再常來，于是進行了走訪，客戶劉景先給我行提出了一些建議，我順便介紹了中行匯款，方便快捷、費用低廉的特點，次日將農行80多萬元存款全部轉入其貴賓卡賬戶；八五村客戶王愛國說有農信社同志把活期存款拉走了，我馬上介紹了我行的周末理財和通知存款，最后把60萬元活期存款納入我行的理財產品；地道藥材站楊鐵桶兩個孩子在英國伯明翰大學就讀，經常購買英鎊，經過我介紹中行的中銀匯兌，覺得我行兌換和國際匯款都很方便，把農行藥城辦的90萬元全部轉入我行；

一、以對公存款帶動對私存款

安國市醫院閑我行入賬遲曾一度終止我行的代發工資業務，經過我的了解，對代發工資軟件進行改進，對醫院進行了承諾，保證當天劃款當天入賬，是醫院每月近60萬元工資獎金全部由我行代發；

第二篇：中國銀行票據業務的發展建議

中國銀行票據業務發展建議

票據業務在國際市場的發展有著悠久的歷史，在中國還處于起步階段，但發展迅速，已經成為商業銀行中間業務的重要組成部分。在現如今中國的經濟發展狀況下，票據業務迎來了巨大的發展機遇。對于銀行而言，傳統的存貸款業務已經不能滿足銀行發展的需要，中間業務比重擴大成為必然趨勢。開立票據業務保證金增加銀行存款，給企業融資不受存貸比限制，同時發展迅速，利潤較高。所以大力發展票據業務成為中國商業銀行轉型的重要舉措。對于企業，尤其是中小企業而言，在信貸緊縮，民間融資受限的情況下，擴展信托，票據，股權等多重融資渠道成為企業生存發展的必要選擇。對于個人而言，伴隨收入提高，例如出國旅行等新的生活方式融入生活，便利安全的票據業務越來越吸引大家的眼球。雖然中國商業銀行票據業務面臨巨大機遇，但是改善票據業務，促進票據業務快速可持續發展成為現如今的關鍵。我從自己淺顯的了解提出一些個人的建議。

一，擴大多元化客戶群體。傳統的票據業務主要客戶是大中型企業和財務公司等，現如今小型企業對于融資的需求更大，需要更快捷廉價的融資業務，大力擴展中小企業市場，選擇有實力的中小企業進行扶持，不僅短期內取得業務的發展，而且伴隨著這些企業的快速發展帶來了更大的業務增長。另外例如旅游支票等消費者業務類型的票據業務成為未來業務開展的一個重要趨勢。最后是要加強國際化客戶的業務擴展，滿足中國企業走出去和國外企業引進來的發展需要。

二，進行產品創新，增加產品種類。企業的發展需要面對形形色色的變化，為企業提供綜合性的多種類型的選擇是銀行的使命。改變產品結構的單一，進行貼現業務，利息支付業務，轉貼現業務，票據追索權業務等的創新，不僅能夠更好的滿足企業的需要，而且能夠降低銀行業務運作的風險，提高運營效率。

三，營銷方式變革。在網絡經濟興起的時代，更好的適應時代趨勢進行營銷方式的變革能夠幫助銀行更好的獲取客戶，同時享受網絡營銷的低成本及與線下營銷結合的協同效應。對于小企業客戶，采取電子商務網站，搜索引擎等的營銷：對于個人消費者利用即時通訊，社交網絡，旅游網站等營銷渠道。

四，提高服務效率，進行服務創新。票據吸引客戶很大程度上是因為其便捷性。銀行可以進行例如交割地點靈活性，授予企業簽發資格等服務措施進一步提高票據業務的便利性。同時要積極擴展服務網絡，在國內可以與其他銀行合作，節約服務擴展成本，在國外增加外資銀行合作伙伴，加大海外分支機構建設。

五，軟硬件加強對票據業務風險的防范。硬件上要開發適應票據業務管理和發展的信息系統，建立全國性的交易和信息網絡，實現信息共享，加強對票據真實性的審核。軟件上一方面要加強人員培訓，提高人員素質，進行專業化業務培訓和道德教育培訓。另一方面要完善內控機制，堅持事前防范、事中控制、事后監督，逐級負責，嚴格審查各個環節，杜絕經辦過程中的不合規現象，確保票據業務工作正常開展。

市場的需求決定了企業的發展，物竟天擇適者生存，只有更好適應市場需求的企業才能更好地在市場競爭中處于不敗之地。以票據業務為代表的中間業務日益成為中國商業銀行轉型的重心。打好基礎，順勢而為，真正為中國經濟發展做出貢獻，建立綜合性全方位有競爭力的金融服務商，而不只是單純的信用媒介，是中國商業銀行進行未來國際化競爭的方向。我們也相信中國的銀行也必將會成為代表中國經濟含金量的一面旗幟。

福州大學王凱寫于2011年12月9日

第三篇：關于中國銀行某某支行新業務發展的調查報告

本 科 生 社 會 調 查 報 告

（企 業 調 查）

關于中國銀行浦江支行新業務發展的調查報告

摘 要：商業銀行以是經營工商業存、放款為主要業務，并以獲取利潤為目的的貨幣經營企業。隨著社會經濟的發展，商業銀行逐漸在人們生活以及工作中扮演越來越重要的角色。中國自加入WTO后，商業銀行不斷發展創新，各種各樣的新業務如雨后春筍般發展起來。我國加入WTO對商業銀行來說既是機遇又有挑戰，中國銀行浦江支行在這種新形勢下，順應金融改革開放和創新的需要，隨同總行一起積極致力于新業務的發展創新，拓展業務網絡。

關鍵詞：中國銀行；新業務；發展

序言

商業銀行是英文“Commercial Bank”的意譯。綜合來說，對商業銀行這一概念可理解為商業銀行是以經營工商業存、放貸款為主要業務，并以獲取利潤為目的的貨幣經營企業。隨著我國成功加入WTO，社會經濟飛速發展，傳統的存、貸、匯款業務已經不能滿足人們生活以及工作的需要。在全球經濟一體化的潮流下，我國金融市場進一步開放，金融一體化和金融國際化不斷深入發展，商業銀行進入的領域和范圍將更為寬廣。

在談到銀行業績時，人們往往討論它的儲蓄額和貸款額，而忽略了非利差收入即新型業務的收入。但是，事實證明，新型業務已經逐漸顯示出它的獨特優勢，在銀行業，新業務成為了衡量一家銀行創新能力的標準。伴隨這中國銀行業的深入改革，商業銀行的創新能力迅速提高，銀行業金融機構金融創新機制和環境進一步改善，培育創新意識和文化、提升業務創新能力和水平等方面取得了重要進展；經營理念也從粗放逐步走向精細。

在這種情況下，國有商業銀行只有堅定不移地發展新業務，才能融入世界經濟全球一體化的潮流，才能在不斷地在發展中增強自身的實力和競爭力。那么商業銀行是如何運作的，從簡單的存貸款業務到現在多元化、個性化的金融服務，傳統的商業銀行業務模式又發生了哪些變化。正是基于這樣的背景和調查目的，本人利用暑期在中國銀行浦江支行的實習機會對這些問題進行了調研。

調查方式

暑假期間，我通過在中國銀行浦江支行實習的一個月中，親身體驗，深入體會了解了商業銀行的各個方面。同時采訪詢問了中國銀行浦江支行的工作人員，得到了自己所需要的信息。

調查結果和分析

中國銀行浦江支行成立于1993年，直屬于金華分行，在浦江總共設有4個營業網點，是除去中國工商銀行浦江支行之外營業額、儲蓄額和貸款額最高的銀行支行。2003年成立國際結算部，成為浦江第一家經營外匯業務的銀行，相對于其他銀行，中行專注于外資，在國際業務方面的專業性是其他銀行所無法企及的。過去的十幾年中，浦江中行始終秉承追求卓越的精神，穩健經營的理念，客戶至上的宗旨和嚴謹細致的作風，堅持以“發展為第一要務”，以支持地方經濟發展為己任，搶抓機遇，加大信貸投入，千 方百計加快業務發展。

中國銀行浦江支行在成立之初，由于條件有限，經濟還欠發達，只有簡單的存、貸、匯款業務。之后，隨著浦江經濟的發展，企業數量不斷增加，傳統的銀行業務模式跟隨總行一起發生重大轉變，金融超市的功能開始逐步顯現。包括了公司金融業務、個人金融業務、金融市場業務、電子銀行業務和中銀保險各個方面都有了很大的發展。

(一)公司金融業務

公司金融業務為中行業務利潤的主要來源，支持了眾多基本建設、基礎產業、重大項目、重點企業，以及中小企業的發展。包括存款業務、貸款業務、金融機構業務、國際結算及貿易融資業務和其他公司金融業務。為了配合公司客戶最新業務需求，中國銀行組合和創新公司金融產品；加大與金融同業的產品合作，積極開展同業間公司信貸資產的轉讓業務；推出融易達（基于應收賬款的融資服務）、通易達（應收賬款質押開證）、融信達（基于投保出口信用險的應收賬款的融資服務）和融貨達（貨物質押融資）等產品，進一步豐富了“達”系列貿易融資產品種類；推出隱蔽型出口保理、D/A銀行保付票據項下福費廷等新產品。在發展中小企業業務過程中汲取了國內外同業成功做法，借助戰略投資者的經驗，改進中小企業業務模式；修訂中小企業授信政策制度，簡化中小企業信貸業務操作流程；根據中小企業融資需求的特點，推出中小企業融資產品“快富易”，為中小企業客戶提供短期融資支持，致力成為中小企業高效、專業、能夠滿足全面需求的合作伙伴。中國銀行整合清算資源，在中國內地首家推出融海外分行與代理行服務于一體的系列支付產品“全額到賬”、“臺灣匯款”、“優先匯款”、“特殊匯款服務”，實現海外行與代理行業務共同發展，最大限度擴展了產品的覆蓋面，填補了市場空白。其中，“臺灣匯款”產品改變了該項業務一直由代理行包攬的局面，拓展了業務市場。

（二）個人金融業務

個人金融業務為中國銀行浦江支行戰略發展重點之一。除存貸款業務之外，構筑了以本外幣匯款、個人結售匯、外幣兌換、代理保險和基金業務、代收付業務等業務為主的個人中間業務體系。進一步細分客戶在消費和投資經營領域的融資需求，推出了“安心寶”二手房交易資金委托監管業務及“安易寶”二手房交易資金委托管理業務等與零售貸款相關的中間業務服務，提升了“理想之家”零售貸款品牌的影響。積極拓展個人理財業務，致力于“中銀理財”專業化建設。依托全球服務網絡和多元化服務平臺，為客戶提供全方位金融服務，不斷創新推出本外幣理財新產品。繼續推動海外財富管理專柜業務，為客戶跨境資產配置提供了便利。面向高端個人銀行客戶，推出了私人銀行業務，為個人金融資產在100萬美元以上的高凈值個人客戶提供私密、專享、創富、高質量的服務。加強銀行卡產品推廣，推出銀聯單幣種長城公務卡、國航知音中銀VISA奧運信用卡、中銀攜程信用卡、安利中銀信用卡等特色產品，分別覆蓋國內企事業單位公務支出、航空常旅客、商務旅游和商務采購等市場需求；推出中銀大中聯名卡、長城理想之家聯名卡、長城中國人壽聯名卡等細分市場聯名卡產品。不斷提升信用卡產品核心功能，開通長城人民幣卡向中銀信用卡自動還款功能；完成長城國際卡的EMV標準改造升級。

（三）金融市場業務

新產品的設計與報價能力是中國銀行浦江支行金融市場業務主要競爭優勢之一。中國銀行始終秉持以客戶需求為導向的創新理念，憑借在外匯業務方面的豐富經驗及戰略投資者的專業知識，致力于通過開發創新及度身訂造的資金產品及服務吸引客戶。金融市場業務主要包括：本外幣金融工具的自營交易與代客業務、本外幣各類證券或指數投資業務、債務資本市場業務、代客理財和資產管理業務、金融代理及托管業務等等。

（四）網上銀行業務

中國銀行浦江支行擁有網上銀行、自助銀行等構成的電子銀行業務服務體系。網上銀行又分為個人網上銀行和企業網上銀行。個人網上銀行可為客戶提供賬戶服務（賬戶信息查詢、個人賬戶轉賬、個人賬戶管理）、投資服務（外匯寶、銀證轉賬、銀券通、開放式基金）、信用卡服務、資訊服務等。企業網上銀行在實現網上銀行與銀行后臺業務系統自動聯機處理的基礎上，為客戶提供安全、穩定、便捷、全面、實時、高效、24小時的財務管理、資金管理和現金管理服務。包括賬戶查詢、匯劃即時通、報關即時通、定向賬戶支付、期貨e支付、境外賬戶管理、代發工資、代理報銷、集團理財、銀企對接服務。

調查總結

我國商業銀行業務的發展，是適應市場發展的需要，是滿足單位、企業、家庭和居民個人的需求，是為了更完善經濟社會發展的需要。隨著社會對金融服務需求的增加，我國商業銀行在服務種類、服務水平、服務效率等方面將會取得新的突破。銀行的業務范圍將進一步擴大，產品將更加豐富，功能將更加完善。商業銀行的多樣化將會更好地服務于我國社會經濟的發展，更好地滿足人民群眾日益增長的金融服務需求。但就現在而言，我國商業銀行與國外商業銀行相比還存在很多不足。商業銀行在發展過程中也遇到過很多瓶頸。商業銀行若要進一步發展，必須不斷加強新業務發展經營管理，推出適銷對路的新產品，強化金融意識，建立健全制度，促進新業務的的穩健發展。

參考文獻

[1] 李禮輝等.中國銀行產品手冊[M]中國銀行股份有限公司，2010

第四篇：對中國銀行業協會發展的一點看法和建議

對中國銀行業協會發展的一點看法和建議

石角支行負責人陳楊

我國行業協會是經濟體制改革和經濟社會發展的必然產物，隨著社會主義市場經濟的建立和完善逐漸發展和壯大。

一、充分認識行業協會的地位和作用

行業協會是同一行業的自律性非營利社會團體法人組織。他們基于共同利益，通過制定公約規則、共同遵守，實行行業內的自我規范、自我約束、自我管理，保護行業共同利益并促進行業共同發展。行業協會作為特定行業的自律組織，主要有四個方面的作用：

1、協調作用。通過協調妥善處理各會員單位的利益沖突，加強會員單位之間聯系，增進彼此間友誼，避免惡性競爭，維護和增進行業共同利益；通過協調增強行業凝聚力，行成行業合力，促使會員單位在國家規定的經營范圍和權限內開展業務，促進行業目標整體實現。

2、服務作用。包括建立會員間的服務網絡和廣泛的信息渠道，了解國內外行業的發展態勢，對行業的未來發展趨勢進行分析、研究和預測，在同行間傳遞經驗和避免教訓，推動行業創新發展。服務作用還包括為會員單位培訓員工，加強行業對外交流的職責。

3、溝通作用。主要表現為在會員單位和監管當局之間、會員單位與會員單位之間、本行業與其他行業之間、會員單位與消費者之間架起溝通的橋梁，促進彼此之間的交流，以達到相互理解、信任和支持的目的。

4、監督作用。主要是通過建立行業規范、行業標準，引導行業走規范誠信發展道路；通過建立舉報監督系統，強化會員單位和行業的自律和互律，并對違規會員單位做出自律性處罰，維護和提高行業的整體利益和社會形象。

二、銀行業協會發展問題和原因分析

（一）認識支持不到位，發展明顯滯后。目前，受主觀和客觀原因的影響，行業協會在政府、行業和社會民眾中的認知度、認同感不是很高。認識不到行業協會是社會主義市場經濟深化發展和社會分工細化的必然產物，是市場體系的一個重要組成部分。協會完善與否是市場體系成熟與否的一個重要標志，健全的市場體系及市場運行機制，離不開行業協會。

（二）法律地位不明確，監督協調管理乏力。行業協會法制建設滯后于市場經濟發展需要。《銀行業協會工作指引》雖然規定：“行業協會應接受中國銀行業監督管理委員會及其派出機構的指導和監督”并明確有監督和指導職責，實際工作中，要么把銀行業協會作為內設部門對待，要么監督指導乏力，沒有很好地發揮作用。

（三）職責履行不充分，行業作用發揮有限。《銀行業協會工作指引》給銀行業協會的職能定位是“一個宗旨、四項職能”。即以促進會員單位實現共同利益為宗旨，適應銀行業改革和發展的需要，認真履行自律、維權、協調、服務等四項職能作用。

（四）領導體制不順，人員結構不合理。一是領導管理體制不適應工作的需要。協會會長、法定代表人由省級分行行長兼任，工作過問不多。目前銀行業正處于改革發展的關鍵時期，銀行行長處理自身改革和發展的任務十分繁重，不可能拿出很多的時間和精力處理協會工作。

形成以上局面的原因是多方面的，主要的有以下幾個方面：

一是原始推動力不足是影響協會作用發揮的根基。

從銀行業協會成立的歷史背景看，是人民銀行完善監管體系、控制案件高發和不良貸款居高不下的要求，銀行監管機關接管銀行協會后，雖然賦予協會的職能作用有所增強，但基本維持人民銀行的初始思維。銀行協會的產生和運行不是商業銀行的主觀意愿，不是水到渠成的產物，而是掘渠引水的結果，本身就存在先天不足的因素，以致商業銀行參與協會工作的積極性不高。沒有會員單位的積極參與，當然就沒有協會作用的充分發揮。

二是銀行業協會自身存在問題是影響協會作用發揮的直接原因。主要表現是（1）產生發展先天不足。銀行協會的活動處于無法可依的狀態，對外開展工作時人們不知道銀行業協會是何組織，對內履行職能、運用自律等手段時缺乏依據、權威性差。（2）缺乏工作經驗。不少銀行業協會工作方法自覺不自覺地打上了行政的思維、監管的印記。在市場經濟條件下，行業自律的、非盈利性的社團法人組織究竟如何發揮作用，對于許多協會工作人員來講是一個新課題，只能在探索中前進和發展。（3）協會組織建設發育不良。有的主管部門把協會看作自己安排干部的一個出口，將不適合在一線工作的干部安排到協會任職；一些會員單位因對協會認識不到位，不愿將年富力強的業務干部派駐協會工作；多數協會由于管理制度和費用等問題，難以從社會公開聘用合適人員到秘書處工作；協會工作部門只有秘書處，專業工作委員會或未組織，或雖已組織但不知如何發揮作用。這些都是銀行業協會公信力不足、動員能力有限的重要原因。

三、解決銀行業協會發展問題的主要途徑

（一）盡快制定法律法規，努力培育協會發展壯大。銀行業協會的行為特征應該充分體現公正性、科學性和合法性，其中合法性至關重要。解決當前銀行業協會在維護會員利益，履行職能時無法可依的現狀，必須要加快行業協會立法步伐，盡快制定出臺行業協會法律或修訂《社團組織條例》，以法律法規形式確定行業協會的性質、地位、職能和作用，確定行業協會的社會責任、法律責任、權利義務、內部管理、活動規則和財務管理等。真正使行業協會工作做到有法律支撐、政策支持、會員支助，得到社會公眾和監督管理機關的認可和幫助。

（二）加強協會自身建設，夯實履職服務基礎。建立一支紀律嚴明、業務精通、公正廉潔的協會工作人員隊伍，是做好銀行業協會工作的重要組織保證。首先，要加強協會組織建設。加快協會秘書處機構和人事制度改革，建立和完善部門分工負責制和全員崗位責任制，全面提高秘書處的工作水平。規范內部工作程序，促使內部管理規范化、高效化。其次，要加強協會制度建設。建立一整套完善的制度體系，保證協會活動程序規范。一是要建立健全整個銀行業的各種行規行約，爭取做到會員有什么業務，協會就有相應的行規行約，做到以規章制度管人、管事、管行業，切實加強行業的協調管理。二是要加強協會內部規章制度的建設，嚴格按照《銀行業協會工作指引》和協會章程辦事，建立健全以協會章程為核心的各項規章制度，使協會工作行之有據、動之有規，處理工作有章可循。再次，要加強協會人才建設。針對協會工作人員現狀，協會要會同會員單位共同協商，進行用人機制改革，對不適宜協會工作的人員進行調換。不僅要有少量的德高望眾、經驗豐富、能駕馭全局的老同志，更要向社會招聘年輕

化、專業化、職業化的高學歷、一專多能的復合型人才進入協會秘書處工作，以改變協會現有人員年齡、知識等結構不合理的狀況。

（三）完善行業服務功能，充分發揮職能作用。“有為才有位，有位更有為”。協會工作要在會員單位心目中有一定的位置，必須要有作為。這就要求銀行業協會完善服務功能，改善服務手段，找準服務內容，充分發揮行業協會的職能作用。當前，應將《銀行業協會工作指引》為協會定位的“自律、維權、協調和服務”職能具體化，為會員單位做好下列服務工作：（1）開展行業和地區經濟金融、銀行業發展的調查研究，反映行業訴求，提出有關銀行業改革發展的政策和立法建議。（2）開展宏觀、微觀行業信息收集、分析和發布，辦好刊物、網站，開展咨詢服務，組織行業新產品展示推介和科技成果推廣應用，發展行業和社會公益事業，引導銀行業健康有序發展和管理。（3）做好行業自律，制定行規行約，規范行業行為，協調行業爭議，維護行業公平。（4）做好行業維權，開展行業聯合制裁逃廢銀行債務行為活動，做好銀行業內部通報不良中介損害銀行利益和大額欠貸欠息客戶信息工作，收集反映銀行業依法維權的情況和問題，維護會員合法權益，促進行業共同利益的實現。（5）加強行業人才培養，組織行業人才技術培訓和規范交流，限制嚴重違法違觀人員的業內流動；組織國內外學術交流和學習考察活動，借鑒和吸納境內外銀行業先進管理技術和方法；配合做好銀行從業人員資格認證培訓教育和考試工作，引導銀行從業人員積極向上和勤奮好學。

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第五篇：對郵政匯兌業務發展的幾點建議

隨著金融信息化進程的加快和國內外金融市場的變幻，各金融機構紛紛推出個人資金匯劃業務，不斷蠶食匯兌市場；包括郵政綠卡在內的各金融機構銀行卡功能的豐富和完善，也加劇了郵政匯兌業務的分流趨勢。曾經叱咤個人資金匯劃市場百年的郵政匯兌品牌，在新形勢下該如何應對？郵政匯兌在今后的發展中應注意哪些問題？在此，筆者結合中國郵政匯兌面臨的現

狀談一下自己的見解。

郵政匯兌業務發展的優勢

社會經濟快速發展，網絡購物廣泛興起，人員流動大量增加，資金往來日益頻繁，必然促使支付、結算等交易需求呈現多樣化、豐富化的特點，這為郵政匯兌業務的發展創造了良好的環境機遇；郵政用近百年的時間，創下了匯兌品牌，兩億多的郵政匯款客戶，是郵政匯兌業務發展的寶貴客戶資源；中國郵政完成信息化建設，提升了網絡優勢。目前，已完成了覆蓋全國所有市縣的郵政電子匯兌系統骨干網絡建設，建成了連接 31個省（區、市）、2468個縣市、3萬個聯網網點的郵政電子匯兌計算機處理系統，實現了實時傳遞信息、實時資金清算；近幾年來，郵政匯兌業務依托網絡優勢，不斷推出的新服務，充分體現出人性化的設計，讓客戶感覺到更方便、更體貼，選擇的余地更大，與其他金融機構相比，有一定的優勢；不斷地進行流程改造和作業優化，2005年 6月與儲蓄臺席整合使用資金，提高了匯兌業務的收益率；中國郵政匯款網絡是全國最大的個人匯款網絡，網點遍布城鄉，服務區域廣泛，特別是為偏遠地區客戶和外出務工人員提供了方便的支取方式，這是其他任何金融機構無法比擬的。

郵政匯兌業務發展面臨的挑戰

當前，各金融機構紛紛搶灘個人資金匯劃業務，匯兌業務已成為眾多金融機構競相爭奪客戶、挖掘經濟效益的重要金融工具，同業競爭越來越趨向白熱化。與此同時，郵政匯兌業務卻缺乏有針對性的、有效的業務宣傳和產品包裝。廣大客戶對郵政匯兌新推出的業務和服功能的改善幾乎一無所知。造成宣傳滯后的主要原因在客觀上雖然有客戶用郵習慣的因素，但從系統內部看，計劃經濟的烙印使郵政匯兌幾十年都是一副老面孔，沒有及時根據市場的變化，推出適合的業務品種并進行相應的宣傳。產品設計和包裝更多的是從內部作業考慮，老百姓不容易接受。更重要的一點是，窗口人員素質參差不齊，沒有實行有效的窗口宣傳和營銷。其主要原因是人員的頻繁流動和培訓的嚴重脫節。匯兌業務歷來歸屬傳統郵政業務，相關人員的行政管理和人事調整大多要與郵政人員統籌安排，從而造成了匯兌從業人員專業技能水平不專、不精。在培訓方面，有些領導沒有給予充分重視，管理人員沒有進行必要的檢查和督導，具體操作人員沒有實行有效的學習和改進。此外，部分管理人員“坐商”觀念嚴重，對新業務的認知度低，影響了新業務的推廣使用。

對郵政匯兌業務發展的幾點建議

面對新的機遇和挑戰，郵政匯兌業務必須在原有業務的基礎上，開發新的服務功能，尋找新的客戶群，以“創新”、“整合”為突破口，開辟更廣闊的發展空間。

（一）與儲蓄臺席整合辦理業務

2005年 6月份，郵政儲蓄和郵政匯兌實現了資金的整合使用，但多數局仍是分臺辦理業務，甚至儲蓄臺席與匯兌臺席分屬于兩個專業局管理，不利于業務的發展。整合臺席辦理業務主要有以下幾點優勢：一是利于資金的搭配使用和管理。儲匯資金整合使用后，提升了資金利用率，但分臺操作仍然使操作人員無法直接掌握和預測資金使用量，在資金的管理和監督上也存在一定的困難。二是利于部分業務的結合推廣宣傳。營業窗口可以根據客戶的需求，在更大的范圍內有選擇地向客戶推介優質業務。比如賬戶匯款業務對郵政客戶來說，具有一定的價格優勢，對郵政儲蓄來說，收匯局效益較高，如果儲匯臺席結合起來，更利于從客戶和企業的角度出發算總賬，以便為客戶提供更周到的服務。三是利于提升儲匯專業的核心競爭力，打造郵政金融服務品牌。儲匯臺席整合辦理業務，將使原臺席服務功能更加完善，減少客戶等候時間，提升整體服務水平。

（二）推行營業廳大堂經理制或在營業廳設立儲匯業務推廣員

儲匯窗口一般操作臺較高，實行密閉作業，仿佛設置了一道無形的屏障，對新業務的開發及解答客戶咨詢非常不利。儲匯業務專業性較強，很多客戶不知如何選擇業務、如何經辦業務，推行大堂經理制或設立儲匯業務推廣員，可以引導客戶辦理業務，使客戶感到溫馨體貼、安全方便，也可以向客戶整合推介郵政儲匯業務，提升郵政的服務形象。

（三）加強匯兌業務的宣傳

深入開展社區宣傳。以往的宣傳活動主要以夾報、窗口散發傳單為主，而媒體宣傳往往投入太大。筆者認為社區宣傳資金投入較少，互動效果好，更貼近百姓的生活，有一定的宣傳廣度，應廣泛深入地開展。開展有效地窗口宣傳。窗口宣傳具有針對性強、互動

效果好的特點。營業人員應充分利用客觀條件的優勢，積極主動地向客戶推介匯兌新業務。

利用郵政的行業特點開展宣傳。比如在國際信件和國際包裹上針對國際匯兌業務進行宣傳，非常有針對性，減少了資源浪費。

（四）加大匯兌新業務的推廣力度

首先郵政匯兌業務的定位是異地資金結算和支付業務。凡是有資金

結算、支付及歸集需求的單位和個人，都應該是我們的客戶或潛在的目標客戶。

賬戶匯款業務，是與其他金融機構的異地資金匯劃業務最接近的一項業務，是郵政匯兌 2005年新推出的一項新業務。其特點是對收匯局來說收益較高，對客戶來說資費水平有了大幅降低，心理上比較容易接受。該業務可同時附地址、附言、回執，較其他金融機構的個人資金匯劃業務來說具有無可比擬的優勢。

網匯通業務，是一項新型的網上支付業務。它符合時代的潮流，采取了統一談判向商戶結算的方式，不收取客戶的任何費用。這種方式客戶比較容易接受，填補了郵政儲蓄業務網上支付的市場空白，是一項具有巨大市場潛力的新業務。操作中還應進一步加強宣傳造勢，加大與商戶的合作力度，爭取知名網站加盟，做大業務規模，提升網匯通業務的知名度。

國際匯兌，是一項收益較高的國際資金結算業務。近幾年，中國郵政陸續與西聯公司和德意志銀行合作，推出了傳遞時間短、辦理手續簡單的國際金融產品種類，已逐步成為老百姓國際資金匯劃交易的首選。在發展中還應充分認識和發揮郵政的優勢，進一步提高重視程度，克服畏難心理，積累經辦國際金融業務的經驗，把國際匯兌業務規模做大。

商務匯款，是郵政匯兌適應網絡企業、連鎖經營企業和公用事業單位等集團客戶資金歸集、匯劃的需要而產生和發展的，體現了當前社會經濟、貿易方式等變化特點，反映了郵政匯兌滿足社會需求的愿望和能力。其特點主要是結算簡單，地域自由，服務靈活。郵政匯兌還應進一步挖掘網絡價值，開發出更能體現個性化服務的匯兌產品，在更廣泛的領域尋找合作伙伴，作好客戶關系維護和后續服務工作，把郵政商務匯款培育成為一項長效木本業務。

適當發展匯兌增值業務。近幾年，國家郵政局在原有業務的基礎上，結合時代特征開發了部分增值業務，滿足了廣大客戶不同層次的需求，比如短信回執、加急匯款等。但實際操作中，為完成業務收入，有的局把匯兌增值業務作為一項硬性指標層層下達到各基層單位。各基層單位在此基礎上，不加分析地采取了直接為客戶辦理增值業務的方法，影響了郵政企業的信譽和匯兌業務的正常發展。因此，要注意理清業務收入、客戶流失以及市場拓展之間的關系，正確引導基層單位辦理業務，避免竭澤而漁的發展方式。

在今后的發展中，郵政匯兌應緊緊依靠郵政網絡優勢和品牌優勢，在服務領域的拓展以及服務功能的完善等方面進行深層次的探索和挖掘，開發出更多的符合時代潮流的匯兌新業務，促進郵政匯兌業務健康、穩定地發展。

（五）提高基層人員的執行力

基層操作人員服務水平、專業素養和營銷能力的提高不是靠一兩次培訓和會議能夠達到的。各級管理人員要進一步改變“坐商”的觀念，經常深入基層進行市場調查，對營業人員進行經常性的現場指導和督促，及時了解客戶需求，并對流程改進和市場拓展提出合理化的建議和措施。各基層操作人員應加強業務學習，提高技能水平和營銷水平，滿足匯兌崗位對操作人員提出的新要求。

（六）制定更加合理的資費政策

結合客戶的需求情況和各專業銀行相應的資費標準，根據為客戶提供的不同的服務，適用不同的資費標準。適當增加資費檔次，為客戶提供更多的選擇，提高郵政匯兌業務的整體競爭力。

（七）加強信息管理終端建設

各級管理機構是信息收集、傳達決策、監督操作層執行的部門。現行的匯兌系統，針對各級操作崗位設置了操作終端，而各級管理人員由于沒有管理終端，不能直接得到第一手資料，對轄屬局業務開展情況、新業務推廣情況等不能進行及時有效地分析以及提出有針對性的建議。有的局管理機構與操作場地距離很遠，管理起來非常不方便。筆者認為，各級管理機構都應配備信息管理終端，可以方便管理人員取得所需要的各項數據及報表，并據此進行效益分析，改進發展措施，同時還可以得到同級局相應的業務發展情況，達到借鑒經驗、促進發展的目的。