第一篇：“移動金融”分析

“移動金融”分析

——摘自《先鋒互聯網金融》

一、未來社會是移動寬帶的社會

信息通信技術（InformationandCommunicationTechnology，ICT）能夠提高生產力，促進經濟增長，創造就業機會，并改善全民生活質量。縱觀信息通信技術的發展歷程，從1G模擬信號技術到2GGSM，3GWCDMA，再到4GLTE，數據傳輸速度平均每三年翻一倍。信息技術正在深刻地改變著人們生活。人類社會在信息通信技術影響下，正在出現以下發展趨勢：

未來社會是寬帶社會。整個社會的信息量不斷增加，海量數據成為發展趨勢，大數據、云計算等面向海量數據的信息處理模式應運而生。通過對海量數據的挖掘，人們開始獲得更為豐富的信息，極大提升人們的決策力和行動力。

未來社會是移動社會。隨著移動通信技術和互聯網技術的迅速發展，移動網絡變的更加發達。智能手機替代計算機，成為人們溝通、生活娛樂和信息處理所依賴的的主要工具。

未來社會是移動寬帶的社會。通過參加以互聯網技術和移動通信技術為支撐的信息社交網絡，人們可以每時每刻生活在另一個與現實世界并行的虛擬世界中。同時，人們在虛擬世界中的活動反過來又會對現實世界中人們的衣食住行產生深刻影響。

二、移動金融是互聯網金融皇冠上的璀璨明珠

進入新世紀以來，互聯網的發展呈現浩蕩之勢。互聯網在社會經濟發展中日益起到支柱作用，已經沉淀為基礎設施行業。在國際電信聯盟（ITU）樹立的“互聯互通、普惠服務”的原則下，互聯網對增進社會福利、改善民生起到了重要作用。

隨著個人電腦的普及，傳統互聯網的發展也面臨著天花板，客戶覆蓋面已經逐步達到上限。個人電腦的缺點是不能移動或者移動性很有限，與人們隨時隨地享受金融服務的需求不相適應。因此，以網銀為代表的傳統互聯網服務面臨著挑戰和突破的要求。

移動互聯網是對傳統互聯網的升級，成長空間巨大。傳統電子商務和移動互聯網結合產生了移動金融新型服務模式。移動金融突破了桌面互聯網在時間和空間上的局限性，使人們能夠隨時隨地享受優質的金融服務。

根據中國互聯網絡信息中心（CNNIC）發布的《第30次中國互聯網絡發展狀況統計報告》，截至2012年6月底，中國網民數量達到5.38億，其中手機網民達到3.88億，手機首次超越臺式電腦成為第一大上網終端。這顯示了隨著手機網民占網民比例不斷上升，手機已經取代PC，成為人們上網的最常用設備。智能手機已經成為人們24小時的隨身裝備，成為現代信息社會生活方式的最重要特征。從增長的速度和發展前景看，移動金融的增長速度遠遠超過網銀的增長速度。

移動金融的服務內涵不斷豐富，在金融服務和生活服務的覆蓋能力上，將全面超越桌面互聯網時代的網銀服務。重力感應、二維碼識別、手機定位等移動新技術不斷融入金融業務，手機購物、NFC手機支付、O2O交易等新型服務手段不斷出現，極大方便了客戶隨時隨地享受智能的、信息化的金融服務，這是傳統桌面互聯網金融服務所無法企及的。移動金融已成為互聯網金融皇冠上的璀璨明珠。

三、移動金融對商業銀行經營模式產生深刻的影響

上世紀末，比爾蓋茨曾經預言，傳統商業銀行是21世紀行將滅亡的恐龍。然而，經過歷史和實踐的檢驗證實，商業銀行總能夠在科學技術的演進中不斷地擁抱變化，在變革中發展壯大。商業銀行適應環境的精髓在于，決不抗拒技術的變革，而是通過對新技術的吸收和運用，不斷創新產品和服務，從而每每能夠在復雜歷史背景和社會政治環境中立于不敗之地。

隨著桌面電腦轉向智能手機，電子商務轉向移動電子商務，技術變革每時每刻都在發生。商業銀行也要不斷自我革命，過去是以網銀革命實體網點，現在要以移動金融來革命傳統網銀。

大數據、移動通信網絡、云計算和社交網絡等新型互聯網技術成為推動移動金融發展的科技力量。

大數據提供了新的信息處理手段。大數據的主要特點是：數據容量巨大、數據類型眾多、數據的處理速度更快。大數據處理模式使商業銀行更好地了解客戶、更好地把握客戶的需求。

移動通信網絡提供了新的服務渠道，突破了原有的8小時服務時間、突破了網點的地理限制，形成了24小時全天候在線、全球范圍直通的新型客戶服務渠道。

云計算提供了新的技術資源使用方式。云計算采用了科學化的資源共享、支持和管理方式，提供了更高效的數據存儲和分析處理能力。

各種網絡社交平臺則提供了新的客戶互動方式。以互聯網為載體的虛擬社交網絡涵蓋以人類社交為核心的所有網絡服務形式，形成相互溝通，相互參與的互動平臺。這些社交網絡平臺提供了商業銀行與客戶溝通的新渠道，以及產品與服務的發布平臺。

移動金融模式融合使用大數據、移動通信網絡、云計算和社交網絡等信息科技手段，將帶來革命性的、巨大的競爭優勢。可以說，其產生的綜合效應“不只是4+4，也不只是4×4，而是4的4次方”。移動金融對傳統服務模式的沖擊，主要體現在割斷營業機構和客戶之間的關系，減少客戶對商業銀行的粘性和依賴程度。具體體現在三個方面：第一個是支付、第二個是信用、第三個是渠道。這三個方面的變革對商業銀行經營模式的影響是巨大的。

四、商業銀行的應對策略

變則存，不變則亡。面對科技的飛速發展，和日益復雜的競爭環境，商業銀行繼續走傳統經營模式的老路已不可行，唯一可行的應對方式就是順應信息通信技術發展趨勢，對傳統服務模式進行一場變革。這包括了：

一是商業銀行應變革傳統的業務模式。從業務的四分法來看，網銀業務已成為現金牛業務，其增速已經從快速增長轉變為平穩增長。移動金融已成為增長速度最快的明星業務。從“雙十一”網絡購物的情況也可以得到印證：傳統電子商務的增速約在80%左右，而移動電子商務的增速可達500%。商業銀行應從網銀等現金牛業務中收割利潤，并將資源投入到移動金融新業務上來，將服務客戶的主戰場逐步從桌面電腦轉向手機終端上來。

二是商業銀行應構建合理的盈利模式。商業銀行應用通信技術，通過移動通信網絡提供金融服務，形成低成本、高效率的新型盈利模式。新型盈利模式的特點是邊際成本低，且隨著客戶的增多成本會更低。只有擺脫傳統的過度依賴實體網點的高成本經營模式，商業銀行才能有力對抗第三方支付等新型競爭者。

三是商業銀行應更加關注新型客戶群體的金融需求。電子商務用戶、手機族群等新型客戶群體的重要性正在不斷上升。2012年，電子商務交易額占中國GDP總量已達15%。手機網民人數已超過4億，手機已經替代電腦成為人們上網的首要工具。商業銀行應關注新型客戶的需求特點，向這類客戶提供定制化、綜合化的金融服務。

四是商業銀行應構建新型渠道體系。要把銀行建在社區，通過建立布局全國的網點體系，使社區銀行網點成為客戶“身邊的銀行”；要把銀行建在網上，使網銀成為客戶通過桌面電腦獲取金融服務的窗口；要把銀行建在手機上，使人們隨時隨地通過智能手機和移動通信網絡獲取金融服務。商業銀行也將成為“水泥銀行”加“鼠標銀行”加“指尖銀行”的綜合體。

五是商業銀行應發揮自己的核心優勢。隨著第三方支付、網絡小貸公司等互聯網企業不斷進入金融服務領域，商業銀行的業務空間也在不斷受到擠壓。商業銀行在借鑒互聯網企業的經營機制靈活，技術更新快等優點的同時，也要注重發揮自身優勢。商業銀行已經建立起一整套比較完善的風險控制體系，擁有非常優秀的風險文化，積累了良好的商業信譽。在理財產品的創設和信用風險的控制等方面，商業銀行都有著核心優勢和能力。

六是商業銀行應推動金融普惠。通過面向廣大農村和邊遠地區用戶提供普惠服務，商業銀行能夠有效拓展金字塔底層市場（theBottomofthePyramid，BOP）。商業銀行傳統上主要面對高端客戶群提供金融服務，這主要是受限于服務的技術手段不足，以及實體網點的地理范圍限制。通過建立移動金融新型服務模式，商業銀行服務覆蓋的地理范圍和潛在客戶群體也擴大了成百上千倍，為商業銀行未來的發展提供了廣闊的想象力和空間。

【作者：李麟 錢峰 李華章】

第二篇：移動金融服務市場調研

重慶三峽銀行移動金融服務市場調研

一、研究背景

2011年起，移動支付成為銀行業熱點。多家銀行推出移動支付服務及產品。移動互聯網技術的飛速發展帶動了移動支付的技術創新，而用戶對于支付便捷性的需求也在催生新的支付方式的產生。但是移動支付技術的安全性、用戶使用習慣的培養以及產業鏈的梳理和完善，將是目前銀行提供移動支付服務需要著手解決的問題。

1.支付類概念

廣義的移動支付是指交易雙方為了某種商品或服務而通過移動終端設備交換金融價值的 過程。狹義的移動支付是指基于無線通信技術，通過移動電話終端實現的非語音方式的貨 幣資金的轉賬及支付。

2.移動支付的種類

按支付距離的遠近，移動支付可分為移動遠程支付和移動近端支付。其中，移動遠程支付主要包括基于信息通信技術的移動支付以及基于數據通信技術的支付移動。近端支付指用戶利用NFC、RFID射頻和藍牙紅外技術，使移動終端和自動售貨機、POS 終端、汽車停放收費表等終端設備之間實現本地化通訊。按資金來源的不同，移動支付可分為銀行賬戶手機支付、電信賬戶手機支付、商戶賬戶移動支付及其他賬戶移動支付。雖然分類的方式不同，但是，移動支付的本質是資金的轉移，核心是支付賬戶，支付介質是移動終端。

3.應用行業類概念

網絡購物：一般商品網購

航空客票：指航空客運領域機票銷售的商業活動。

電信繳費：指繳納手機費、固定電話費和網絡接入等費用。

生活繳費：指繳納水費、電費、燃氣費、供暖費等費用。

網上訂票：指通過網絡訂購各類門票的行為，不包括訂購火車票和飛機票。

二、報告摘要

1.產業鏈各方利益的帄衡將有助于移動支付產業的發展

運營商和銀行無疑是產業鏈中兩個最具談判能力的角色，銀行擁有線下渠道，運營商提供 信息通道，按照兩者在產業鏈中參與程度的高低，移動支付產業鏈共可分為四類商業模式，但無論是誰主導的商業模式，都會損害另一方的熱情，因此積極尋求對產業鏈中各方利益關系的帄衡，是促進移動支付行業健康、快速、長遠發展的基石。

2.移動支付呈現爆發式增長

移動終端網上支付用戶的增長帶動了整個行業用戶規模的爆發，移動支付用戶規模的增長明顯滯后于移動互聯網用戶規模，而伴隨著移動電子商務的發展，移動終端網上支付在2012年將繼續為移動支付帶來巨大的用戶增量。另外，近端支付標準的確定以及近端支付技術的普及，將是新一輪用戶增長的主要動力。

3.移動支付的特點

集合多種賬戶形式——移動支付可實現第三方賬戶、銀行賬戶（借記卡、信用卡）、移動 支付專用賬戶等多賬戶于一機的形式，用戶可以通過一部移動終端實現在線支付與線下現 場支付。

3.1便利性更強——以手機為代表的移動終端，與常規支付工具相比，用戶粘性更強、攜帶更為方便，支付更加便利。

3.2服務場景更豐富——涵蓋線上線下等支付場景。移動近端支付所服務的場景包括公共交通、商場、超市等眾多傳統卡業務所支持的場景；移動遠程支付可完成互聯網支付所能完成的絕大部分內容。

4.政策環境

作為金融體系的動脈血管和支撐商業流通的基礎條件，支付體系的安全受到中央人民銀行、財政部、商業部多方的審慎監管，在復雜的監管體系當中，手機支付運營者必須保持對政策環境的敏感性。一是對已發布政策的嚴格遵守；二是對于導向性的文件和相關行業法規進行前瞻性的判斷，并據此進行自律。

5.地方政府扶持

地方政府大力扶持手機支付產業。一方面是由于手機支付與銀行和移動電子商務緊密相關：電子商務高速發展，深圳、湖南、四川、福建等多省都積極建設或申請電子商務示范城市；二是由于手機支付是融合了物聯網和移動互聯網的商業應用：物聯網是國家十二五規劃中明確指出要大力發展的重點產業，工信部已為此設立專項基金。

6.經濟環境

移動終端和手機操作系統的競爭加劇，進一步加快了智能手機的普及速度，帶動了整個移動互聯網市場增速再創歷史新高，爆發之勢初顯。同時，傳統互聯網企業紛紛加大對移動互聯網的投入，新應用的不斷出現和商業模式的不斷創新吸引大量新進入者，也在推動各細分行業的成長。移動互聯網市場規模的爆發對移動支付行業及銀行服務業提出了更高的要求。

7.手機購物市場環境

手機購物市場交易規模增長迅猛，2011中國手機購物市場交易規模達到20.3億元，同比增長283.0%，中國手機購物市場處在高速增長的水帄上。經過了前期的市場培育階段，隨著用戶使用手機購物意識的提高和支付安全性能的改善，預計未來幾年將繼續保持高速增長的態勢。移動端網上購物渠道的打通為手機購物市場的增長起到了有力的推動作用。另外，手機電子商務的發展也將為移動支付貢獻更多的交易量。

8.社會環境

居民手機使用習慣養成，隨著整個社會節奏的加快、手機終端的智能化和移動互聯網速度與覆蓋范圍的提升，手機已經成為居民生活中重要的組成部分。手機普及率的上升，移動互聯網使用率的提高，為手機支付方式的發展提供了前提。居民生活中對手機的使用已經從語音通話和短信文字溝通發展到了社交、娛樂、商務、學習等生活中多個層面的應用，居民手機使用習慣的培養，特別是深度應用方面的習慣養成，使手機支付的接受度更廣泛，市場教育成本降低。

9.移動互聯網發展迅猛

基于數據通信技術的手機支付主要指用戶通過手機登陸移動互聯網，使用銀行提供的支付服務。1987 年至今，移動通信商用走過了23 年。這期間，空中數據傳輸從無到有，從慢到快；手機功能逐漸多元化；移動互聯網應用日益豐富。每一種代表技術都催生了嶄新的應用。

9.1.GPRS 和WAP

GPRS，通用分組無線服務技術（General Packet Radio Service)的簡稱。GPRS 是GSM的技術升級，和以往連續在頻道傳輸的方式不同，GPRS 是以封包（Packet）方式傳輸，因 此使用者所負擔的費用是以其傳輸資料單位計算，并非使用其整個頻道，更為便宜高效，傳輸速率也有所增強。基于GPRS 技術的數據增值業務包括：彩信（MMS）、KJAVA、語音增值業務（IVR）和WAP。

WAP 是WirelessApplicationProtocol 的縮寫，是一種向移動終端提供互聯網內容和

先進增值服務的全球統一的開放式協議標準，是簡化了的無線Internet協議。其對應的互聯網協議是HTML。WAP 代表了手機直接上網，通過手機瀏覽器瀏覽wap 站點。通過GPRS 網絡接入WAP，可充分發揮接入時延短、速率高、永遠在線、切換方便等優點。

9.2.“3G”（3rd-Generation）

3G是第三代移動通信技術的簡稱，指支持高速數據傳輸的蜂窩移動通訊技術。3G 代表特征是提供高速數據傳輸服務。3G 使用的是碼分擴頻傳輸技術，超越了GSM 設備采用的時分多址技術。自2009 年工信部頒發3G 牌照和分配3G 頻譜后，3G 進入正式運營和推廣階

段。截至2011年5月底，全國3G基站總數為71.4萬個，3G網絡已基本覆蓋全部城市。3G 的推行帶來以下積極的變化

第一，數據傳輸速度提高，相比目前常用的GPRS 傳輸技術，3G 的傳輸速度在其10倍 以上；

第二，推進手機終端朝智能化方向演進，移動運營商計劃對手機生產廠商和用戶進行高達 千億的補貼，試圖推動手機終端的升級換代；

第三，網絡應用的升級，這是在傳輸速度提高及手機終端升級的基礎上產生的新變化，而 這一變化將帶來新的服務形態和商業機會。

10.智能手機和功能手機

智能手機是指具有獨立操作系統，可以由用戶自行安裝軟件、游戲等第三方服務商提供的程序，并可以通過移動通訊網絡來實現手機上網的手機。與之相對的，是傳統的功能手機。2011年，中國市場中智能手機持有量占總體30%。可以預計隨著3G網絡的發展，以及WIFI 和4G布局的推進，這一比例將繼續增高。

三、移動支付的四個發展階段

1.移動支付（2000-2005）：短信支付蓬勃發展，繁榮與隱患并存

2000 年5 月17 日，中國移動正式推出短信（SMS）服務。數以千計的SP 迅速發現了 短信應用在支付領域的市場機會，2000 年即把短信應用于手機代扣費的信息服務。至此，中國的手機支付實踐開始。短信支付被廣泛應用在互聯網和移動互聯網的小額收費業務，如電子書刊、會員費繳納、付費下載等，以話費為主的短信支付一度幫助中國互聯網從2000 年的互聯網泡沫當中走出。

短信支付繁榮的背后存在著巨大的隱患和風險，支付環節不透明，話費計算混亂、不準確，用戶蒙受了損失，移動運營商的聲譽受到了嚴重的負面影響，工信部作為主管部門難辭其咎。2006 年，工信部下發《關于規范移動信息服務業務資費和收費行為的通知》。在主管部門文 件指導下，移動運營商不允許SP 與其他公司或者網站提供任何形式的扣費業務，并設立扣費前用戶二次確認等機制，使得手機話費作為支付資金來源受到了較為嚴格的限制。手機話費短信支付從此步入低谷。

2.移動支付（2006-2008）：短信支付壟斷，WAP 支付起步

手機代扣費被限制后，手機支付和網上支付市場出現了三種變化：

一、原來不被重視的銀 行資金短信支付開始發力；

二、WAP 支付伴隨著WAP 和客戶端的興起而逐漸起步；

三、手機話費短信支付撤退后留下的網絡服務付費的空白，給第三方網上支付的發展留下了空間。

3.移動支付（2009年）：WAP 支付遭遇瓶頸

2009 年，中國步入3G 元年，手機支付進入2.0 時代。有兩大標志：

一、09 年工信部頒發3G 牌照和分配3G 頻譜后，3G 進入正式運營和推廣階段。3G 帶來的更為豐富的移動互聯網應用給客戶端支付的發展，帶來了廣大的空間。

4.移動支付（2010年至今）：遠程支付場景豐富，近端支付布局實踐

自2010年起，中國的手機支付進入2.5時代。遠程支付的應用領域廣泛拓展，2010年全年，3G用戶數呈爆發式增長，年底達到4705萬戶，同比增長將近300%。隨數據傳輸網絡的發展，移動電子商務保持高增長率。互聯網商戶和傳統線下商戶，紛紛開發基于移動技術的商業模式。

2012年將成為移動支付行業確定大勢的一年。更加詳細的監管細則和檢測標準將進一步推動和規范移動支付企業的運營行為。手機支付國家標準的制定將加速，最終為國內手機支付市場的發展確定方向。產業鏈上的多方合作則為手機支付未來的應用布局打下基礎。手機支付不同于互聯網支付，其通道和載體具有比較強的個人性，開放性較弱。因此在市場成熟之前進行卡位與圈地對于未來的市場地位更加重要。手機支付產業鏈各方應抓住這個關鍵的時間，進入市場，確定企業未來的發展方向。

手機支付整個價值鏈當中，需求方包括銀行、商戶和終端用戶三端。移動支付的推廣與市場的培育既包括吸引終端用戶的使用，也包括吸引更多的商戶加入到移動支付的應用商圈里，二者的發展互相促進相互影響。

四、銀行的競爭優勢

1.終端用戶群體——手機是移動支付的核心終端，但銀行卻擁有龐大的實質有效客戶資源。

2.營銷渠道優勢——手機的通訊功能為運營商業務的開展提供了便捷而廉價的通知和下發渠道。但銀行卻擁有無可取代的物理網點。點對點營銷的精準度極高。

3.用戶粘性——人們的溝通方式已經從傳統的固定電話向移動電話和互聯網轉移，銀行和客戶的溝通方式亦然，銀行用戶粘性將成為其發展移動互聯網業務的重要優勢之一；

4.資源優勢——銀行和產業上下游的廠商通常都有密切的合作，通過這些合作，對其開展支付業務非常有利，另外也可以根據業務需求對其它支付企業和相關行業企業開展合作。?

5.品牌優勢——當前市場上的多數支付企業還不為廣大用戶所熟知及信任。而與此相對，銀行則具有更好的品牌信譽，對于更多傳統網民和非網民而言，有更好的用戶接受度。

五、銀行的移動支付產品

1.客戶端

手機客戶端是銀行推出的集手機支付和生活應用為一體的手機支付軟件，通過安全支付、手機認證等綜合保障體系，為客戶提供支付結算、交易付款、話費充值、買彩票、水電煤繳費、收付款、賬戶管理等服務。

2.二維條碼支付

條碼支付是為線下實體商戶提供的一種快捷、安全的現場支付解決方案。無須安裝POS機，直接通過已有收銀系統或手機，掃描用戶手機上的條形碼或二維碼即可向用戶發起收銀。

3.資金歸集

手機銀行移動支付的資金歸集于銀行，是付款方使用手機向收款方指定收款賬戶交款的一項金融服務業務。

4.先發優勢

誰是最早進入移動支付市場的銀行，誰就具備先方優勢。本行現在開展此項業務將為未來的業務開展提供了有力的保障。

5.三峽錢包

三峽錢包儲存了用戶的付款信息、交易記錄、優惠等信息，并同步到云。用戶在實體店或在線購物時可通過任何設備使用三峽錢包進行支付。三峽錢包是一種軟硬結合的移動支付技術，無軟件下載費用和支付交易手續費。銀行將可獲得大量支付處理相關的收入和更多廣告收入。隨著智能手機的普及，銀行為客戶帶來的促銷、優惠券等多種便利信息，以及提供企業客戶：一方面，三峽錢包支付系統提供了無縫營銷廣告的機會，商戶可通過特殊產品吸引顧客，然后提供一個從促銷到電子優惠券的流暢交易過程，然后完成購買和支付；另一方面，三峽錢包為商戶提供一個增強客戶關系的機會，商戶可利用相關的交易、促銷活動和忠誠客戶回報活動來為客戶提供更快的、更加方便的購物體驗。

6.場景介紹

6.1.網上購物是手機遠程支付的主要場景

網上購物是手機遠程支付的主要場景，分別有58.6%的手機端網上支付用戶和56.3%的短信支付用戶曾使用手機遠程支付進行網上購物。生活繳費、轉賬匯款、信用卡還款、航空機票、金融理財等PC端網上支付的傳統場景也逐步被手機支付用戶所接受；彩票、門票、游戲充值、訂閱電子書刊等場景成為手機遠程支付的優勢項目，隨著智能手機和手機應用商店的發

展，在下載手機軟件、應用等支付場景，手機端網上手機支付正逐漸被用戶接受。

6.2.公共交通和超市購物是用戶使用手機近端支付的主要場景

國外調研顯示未來用戶使用手機近端支付的場景主要集中在公共交通和超市購物方面。52.8%的被調研者曾在乘坐公共交通時使用手機近端支付，49.4%的用戶曾在超市購物時使用手機近端支付。另外，商場購物、便利店購物、自動售貨機等也是用戶使用手機近端支付的主要場景。由于手機近端支付的便捷性較高，明顯適用于客流量較大、人員密集程度較高、對便捷性要求較高的支付場景。

六、總結

我行推出三峽錢包不僅可以搶占先機,更能在移動金融服務領域內達到以客戶為中心的戰略目標, 對客戶而言方便支付,除可享受隨時隨地的支付服務外，更節省了在銀行ATM和窗口前的排隊等候的時間,客戶享受到了7*24小時實時交易周到服務。不僅服務提升,我行的三峽錢包也具備靈活應用的特殊性,完全配合移動終端所獨具的貼身特性,我們的手機客戶端提供簡單容易使用的界面,同時也支持多種類型的手機。

對銀行而言系統的安全性不打折扣, 三峽錢包采專用的PIN接入方式，PIN密碼不會隨機存儲,交易數據全程加密保障安全,保護丟失或損壞的數據。利用三峽錢包的前衛特性,我行可以直接為客戶提供方便的金融支付渠道,提供增值服務來吸引新客戶,數量龐大的手機用戶群市場對我行而言潛力無窮。除了新增客戶的營銷意義外, 三峽錢包也具備提升現有客戶忠誠度的積極意義, 極大地豐富了銀行服務的內涵,提供多種電子銀行服務渠道供客戶選擇,提供多樣化的增值服務。利用移動金融服務可以進一步降低銀行成本,直接利用手機銀行的帄臺,實現快捷的交易,最終將減少電話銀行和柜面服務壓力。

移動金融服務的戰略布局

? 以智能化業務帄臺成就零售業務的戰略思維

? 以CRM的客戶基礎發展差異化的營銷服務

? 以移動金融創新帄臺提供品牌營銷的實現渠道

? 以電子化、虛擬化、信息化和智能化方向推進。體現以客戶為中心，為客戶提供隨需應

變的個性化金融服務產品，把金融業建設成為安全高效、低成本、多功能、現代化的綜合金融服務體系

第三篇：金融分析

為貫徹落實國務院第49次常務會議精神，進一步有針對性地加強對“三農”和小微企業的支持，增強金融服務實體經濟能力，中國人民銀行決定從2014年6月16日起，對符合審慎經營要求且“三農”和小微企業貸款達到一定比例的商業銀行(不含2014年4月25日已下調過準備金率的機構)下調人民幣存款準備金率0.5個百分點。“三農”和小微企業貸款達到一定比例是指：上年新增涉農貸款占全部新增貸款比例超過50%，且上年末涉農貸款余額占全部貸款余額比例超過30%；或者，上年新增小微貸款占全部新增貸款比例超過50%，且上年末小微貸款余額占全部貸款余額比例超過30%。按此標準，此次定向降準覆蓋大約2/3的城商行、80%的非縣域農商行和90%的非縣域農合行。

此外，為鼓勵財務公司、金融租賃公司和汽車金融公司發揮好提高企業資金運用效率及擴大消費等作用，下調其人民幣存款準備金率0.5個百分點。

第四篇：金融行業移動信息化解決方案

金融行業移動信息化解決方案

與整個社會環境相適應，數據通信技術的發展，不僅改變了銀行與客戶相互聯系的方式，也改變了銀行的服務方式、產品營銷方式和交易處理方式。數據通信技術的發展極大推動了銀行業的業務創新，移動金融服務的實時數據交換是金融業業務發展方向，消費行為正日益從固定地點消費模式向各種不受地域、時間、固定通訊線路限制，隨時進行交易的模式發展，移動支付方式的出現改變著人們的消費習慣，使刷卡支付逐漸成為付款、消費的主流。中國移動針對金融行業辦公、客服、運營、支付等環節的信息化需求，結合自身的網絡優勢和技術優勢，開發了包括移動辦公解決方案、無線ATM、無線POS、手機錢包、銀信通等一系列的移動金融行業應用，全面助力金融行業信息化水平和服務水平的提升。

解決方案

移動金融行業信息化解決方案有四個部分組成：

■移動辦公方案：將短信和GPRS等信息無線傳輸方式應用到日常辦公中，提供工作效率； ■無線ATM方案：利用移動網絡覆蓋，將各個ATM機通過移動網絡接入銀行業務系統； ■無線POS方案：利用無線網絡將各個POS機接入銀行業務系統； ■手機錢包方案：通過移動手機方便廣大市民進行小額賬單支付；

■銀信通方案：利用中國移動的全國覆蓋的GSM網絡和短消息系統，為銀行客戶提供賬戶資金變更信息服務等。

■手機銀行：手機銀行是中國移動和銀行合作推出的金融增值服務，用戶通過手機實現理財、手機支付及手機電子商務的功能，移動金融行業信息化解決方案——移動辦公方案

行業信息化現狀及面臨的挑戰

隨著金融行業企業信息化程度的不斷提高，企業人員辦公電子化、信息化程度越來越高，電子公文系統逐漸代替了紙質公文的傳遞、電子郵件系統可能是每天工作中第一個打開的程序，種種辦公自動化系統為企業提供方便的同時，越來越多的不便卻是傳統的辦公自動化系統無法解決的。客戶需求分析

1、對于經常有員工外出的企業，需要解決客戶不在辦公室就無法辦公的問題，使員工無論出差、休假、旅途中，只要有移動網絡，都可以處理公文。提高公司的辦公效率和質量。

2、在企業的日常辦公中，在很多情況下都需要迅速把信息通知到很多人，比如緊急情況通知到負責人、會議的通知、公司行政部門的各種通知等，傳統的通知辦法存在著一些不便。解決方案 解決方案

中國移動為集團客戶提供基于移動無線網絡訪問單位內部OA系統的解決方案。客戶能夠通過移動終端隨時隨地的接入公司或者單位內部的OA系統，實現公文處理、郵件提醒和集團通訊錄等的業務流程。中國移動將短信應用與企業辦公結合在一起，為企業提供了使用短信的方式迅速大規模發送通知的功能。該方案具有以下優勢： 發送速度快，可以同時向幾百人發送通知 可以查看短信到達狀態報告，確認用戶是否接收到通知 3 使用方便，操作簡單

使用無線上網的功能，無論用戶身處何方，移動通信全面覆蓋的網絡都可以使用戶輕松接入到互聯網，訪問網頁、收發電子郵件。很多企業為了安全，內部網絡使用了VPN（虛擬專用網）技術，無論企業的內部網絡是什么結構，移動通信的解決方案都有與之相對應的網絡解決方案，使得用戶可以隨時隨地通過手機或筆記本無線上網訪問企業內部網絡，處理辦公； 移動金融行業信息化解決方案——無線ATM方案

客戶面臨的問題

ATM機（自動取/存款機）是銀行使用量很大的自助式終端，以往每臺ATM機均通過DDN的方式與總部聯網。從使用情況看，存在三大問題：

1、線路到位周期長

2、機動性差、很難移動布置

3、通信線路的成本高

顯然此種方式已經不能滿足銀行快速、靈活布放ATM機，并保持較低成本的需求。解決方案

方案利用移動網絡覆蓋面廣的特點，通過無線網絡的方式將各個ATM機采取一些專業的安全機制通過移動網絡接入銀行業務系統。

給客戶帶來的好處 采用GPRS網絡為這些離所ATM機提供數據通信服務。在GPRS網絡覆蓋范圍內ATM機等設備架設不受地點限制，擴展方便、安全可靠，并且GPRS網絡按數據流量計費，使通信成本大大降低。數據無須經過人工傳遞，降低了發生抄寫誤差的可能性

移動金融行業信息化解決方案——無線POS方案

客戶面臨的問題

隨著交易活動的日益頻繁，人們對交易的便捷性不斷提出新的要求，POS機的使用日益普遍，全國有近百萬部POS機，但是目前POS機的安裝仍然需要較長時間的施工，而且很多場合結算并不方便，如果能有一種無線的POS就好了。解決方案

給客戶帶來的好處

目前的很多POS機與銀聯之間采用固定線路的連接方式，這種方式需要預先鋪設電話線路，而且通信的時間長，費用也比較高。而采用移動POS進行交易，則使得刷卡交易不再受到場地、電話線鋪設的限制，同時還具有快捷、便宜、安全的特點，極大的方便了商家和銀行，促進了電子支付的發展。

移動金融行業信息化解決方案——手機錢包方案

客戶面臨的問題

隨著社會的發展，人們需要交納的費用也多種多樣起來。人們不得不時常為交納這些費用而到處奔波，有時為了交納一項費用而需要耗費半天的時間。這樣既浪費時間又浪費精力，實在是得不償失。為此，中國移動適時地開通了移動手機錢包業務，從而極大的方便了廣大市民進行小額賬單支付，隨時掌握個人賬戶的情況。解決方案

客戶通過移動終端(手機、ＰＤＡ等)和移動通信網絡（GSM/GPRS/3G等），以SMS/USSD/JAVA/WAP/IVR等方式使用手機錢包業務，進行的與資金賬號相關的查詢、交易活動。該項業務可以提供以下幾項功能： a)繳納移動話費與充值。b)手機投注。c)公共事業交費

給客戶帶來的好處

移動用戶足不出戶就可以利用此項業務完成日常生活所必須的費用的交納。這樣就避免了排隊、等候或因出差、旅行而無法繳納的現象，只需發送幾條短信就可以輕松完成。人們將不再需要去銀行排隊，使人們隨時隨地完成各種費用的繳納，從而節省大量的時間和精力。同時金融企業也減少了工作量，提高了工作效率。

移動金融行業信息化解決方案——銀信通方案

客戶面臨的問題

在銀行內部建立低成本、高效率的信息溝通平臺。此平臺可以幫助銀行用很低的成本使內部的信息傳遞更加迅捷、及時。為銀行客戶提供更加簡捷的服務，加強銀行與客戶的溝通。解決方案

“銀信通”利用中國移動的全國覆蓋的GSM網絡和短消息系統，為銀行信用卡賬戶的客戶提供賬戶資金變更信息服務等。即：凡是在銀聯設立各類銀行賬戶（企業賬戶、個人儲蓄賬戶、信用卡賬戶）的客戶，在銀行營業廳辦理相應登記手續以后，即可通過中國移動手機收發短信功能，實時掌握在銀行中各賬戶賬目的動態變化，包括信用卡消費扣款信息通知、工資到賬通知、資金流動情況、銀行匯率等多種金融信息服務的業務。給客戶帶來的好處 “銀信通”平臺可以為銀聯的企業客戶、個人客戶、信用卡客戶提供一系列的查詢、通知等基本服務，同時可以提供金融、財經、股市、個人理財等一系列銀行增值信息服務。為銀行的市場推廣和市場調查提供更加簡單有效的渠道。為銀行的代繳費業務提供更清晰透明的服務

移動金融行業信息化解決方案——手機銀行方案

客戶面臨的問題

增值服務是銀行業的競爭新熱點，各大銀行都在積極發展基于銀行卡的增值服務和網絡銀行，誰能為客戶提供更便捷、更有價值的增值服務，誰就成為市場的領導者。但是.現有銀行增值服務也面臨的問題

1)受營業網點和營業時間的限制，不能完全滿足客戶緊急、多樣的要求；

2)銀行網絡的地域性限制不能滿足客戶跨地區或在特定地區的金融服務請求；

3)以個人作為主體的金融交易量的增多，要求銀行提供更開放性的服務來滿足此類需求，同時應保證一定程度的交易安全性；

4)市場上缺少適合于個人使用的金融交易工具。

解決方案

手機銀行業務是中國移動利用全國覆蓋的移動網絡為為銀行業量身打造的行業移動應用，通過這種業務，用戶將可以通過手機、通過短信、彩信、GPRS上網、WAP上網等方式，實時獲取金融信息，享受各種銀行理財和其他增值服務。金融行業用戶通過手機銀行可實現下列服務：

1、即時轉賬：指定賬號間的安全、快速的轉賬，借錢還款用智能終端即時完成。

2、代理支付：繳費支付、查詢代理支付明細。

即時理財——用智能終端交電話費、手機費、水電、有線電視費等；

賬戶余額查詢——個人賬戶和公司賬戶的授權查詢，比電話查詢快速、簡單，不占線； 銀行/ATM的電子地圖——通過智能終端定位功能搜索本地位置和最近銀行和ATM機； 電子對賬單；

賬戶掛失——選擇掛失賬戶、客戶確認、處理結果顯示。

3、手機炒股和外匯交易： 證券股票查詢，外匯信息查詢； 即時下單買賣，安全及時；

外匯買賣--查詢外匯買賣匯率、外匯走勢圖查詢、建立委托、撤消委托、查詢委托成交結果、交易賬戶查詢。

給客戶帶來的好處

作為一種新興的金融服務運營模式--銀行業金融服務無線化已經對留住高端及重要企業用戶起到了越來越重要的作用。基于移動網絡的手機銀行業務為銀行金融服務無線化提供了方便、易行、實用的解決方案。借助先進無線網絡使各種金融業務擺脫網點和經營時間的限制；豐富銀行現有的服務網絡體系。手機設備的普遍使用也使銀行移動服務能更快速、全面的為客戶所接受。

因此，有了手機銀行，客戶不用親自跑銀行柜臺，不必排隊等待，就可以通過手機隨時隨地辦理各種銀行業務。

第五篇：大學生如何運用移動金融

大學生如何運用移動金融？

“U財通”是一款針對在校大學生量身定做的一項個性化網絡虛擬運營的移動金融產品，除首次開戶在實體網點進行外，其他交易均可通過電腦或其他網絡終端進行操作，匯款與取款均可在ATM自助取款機上實現。本產品屬于郵儲獨立開發并運營，而對于實際操作中使用到的移動支付等部分功能，將會通過同其他公司進行項目合作實現互惠共贏。

“U財通”的功能主要有消費支付與大學生理財兩大類。其中消費支付功能主要用于大學生在校或校外生活等其他方面消費，也包含網購等網絡消費，幫助其減少消費途中因現金帶來的麻煩，同時通過郵儲與商家的深入合作，獲得一些消費優惠，其附加功能包括消費統計與明細，消費規劃與提醒。大學生理財主要是通過對大學生剩余現金的統一保管，集合到我們的網絡產品上，設置半年及以上等級利率，實現盈利，并將對大學生在教育、旅游、創業等大額消費或投資方面上進行支持，其中創業類是“U財通”的主打服務，大學生畢業自主創業期間根據其擬定的創業策劃案，郵儲給予個人貸款等方面的資金支持，以助大學生實現創業夢想。推薦嘗試校園理財新方式——U財通，專注大學生移動金融產品，郵儲自主研發！建議百度搜索嘗試！