第一篇：反洗錢 簡報

反洗錢，請您一起行動

我行在2011年10月根據分行活動安排，認真學習反洗錢內容并開展一系列相關的宣傳活動。期間，在反洗錢領導小組的組織下，全行人員在晨會時間集中學習反洗錢知識，并根據分行印刷的《遠離犯罪 警惕身邊的洗錢陷阱（大眾版）》宣傳冊的主要內容，在附近寫字樓和社區(qū)組織反洗錢的知識普及等相關宣傳活動。

根據分行下發(fā)的反洗錢宣傳活動通知，我行于第一時間安排全行人員在晨會期間學習了反洗錢監(jiān)管法規(guī)及我行相關制度規(guī)定，并對不同崗位人員做了工作安排，尤其是營業(yè)廳里相關工作人員，要求營業(yè)室內外共同配合，嚴格履行反洗錢義務。同時在營業(yè)大廳懸掛“嚴格防控，扎實工作，推動反洗錢工作深入開展”宣傳條幅，并在電子屏幕上循環(huán)播放“提高認識，全民參與，有效打擊洗錢犯罪活動”等字樣的宣傳內容。此外，還在營業(yè)廳內設立“反洗錢法制咨詢臺”，并安排值班大堂經理為來辦理業(yè)務的客戶做反洗錢相關內容的簡單宣傳。

現在社會中存在許多不法分子，以各種層出不窮的方式用電信匯、地下錢莊等手段進行詐騙，基于這種情況，我行根據自身的地理位置深入附近寫字樓、居民區(qū)，在人流相對密集的地點設立相關宣傳網點進行宣傳，為來往人群介紹洗錢行為，發(fā)放反洗錢宣傳冊，并結合相關實際案例，加深大眾對洗錢等不法活動的認識，得到廣大居民認可及好評。

反洗錢宣傳活動結束之后，我行將保留現有宣傳材料，把反洗錢宣傳作為日常工作之一，并切實加以落實。

第二篇：反洗錢簡報

槐苑支行加強對反洗錢的學習和宣傳

為了進一步推動反洗錢工作有效開展，預防和打擊洗錢犯罪活動，普及反洗錢知識，提高客戶及社會公眾反洗錢意識，我行加強了對反洗錢的學習和宣傳工作。

在支行內部成立了反洗錢小組，通過對各類客戶在我行開立帳戶的審查，大額和可疑資金的及時報告，組織職工了解和掌握反洗錢的操作程序，掌握可疑資金的識別和分析，熟悉相關的法律、法規(guī)及人行的有關規(guī)定，提高了員工的遵紀守法意識和反洗錢工作的自覺性，防止了內外部勾結開展洗錢犯罪活動。組織學習反洗錢文件并進行反洗錢知識測試。

在營業(yè)廳內，大堂經理向客戶發(fā)放反洗錢宣傳折頁，廣泛宣傳反洗錢知識，通過此次宣傳活動，使不知道什么是“洗錢”的社會公眾對反洗錢有了進一步的認識，更使他們認識了洗錢對社會的危害以及反洗錢的重要性和必要性。增強了公民的責任意識，使打擊洗錢犯罪成為社會公眾的共識。

反洗錢工作一項長期性、系統性的工作，在今后的工作中我們將嚴格按照總行的要求，切實履行好反洗錢的法定義務，維護國家的經濟金融安全.

第三篇：反洗錢宣傳簡報

反洗錢宣傳簡報

第一部分混淆黑白洗錢活動就在身邊

1.《中華人民共和國反洗錢法》的頒布

為了預防洗錢活動，維護金融秩序，遏制洗錢犯罪及相關犯罪，第十屆全國人大常委會第二十四次會議于2006年10月31日通過了《中華人民共和國反洗錢法》，自2007年1月1日起施行。

2.什么是反洗錢？

《反洗錢法》所稱反洗錢，是指為了預防通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質的洗錢活動，依照《反洗錢法》規(guī)定采取相關措施的行為。

3.洗錢活動主要有哪些途徑或方式？

a)通過境內外銀行賬戶過渡，使非法資金進入金融體系；

b)通過地下錢莊，實現犯罪所得的跨境轉移；

c)利用現金交易和發(fā)達的經濟環(huán)境，掩蓋洗錢行為；

d)利用別人的賬戶提現，切斷洗錢線索；

e)利用網上銀行等各種金融服務，避免引起銀行關注；

f)設立空殼公司，作為非法資金的“中轉站”；

g)通過買賣股票、期貨、基金、保險或設立企業(yè)等各種投資活動，將非法資金合法化；

h)通過購買彩票進行洗錢；

i)通過購買房產進行洗錢；

j)通過珠寶古董交易和虛假拍賣進行洗錢。

第二部分 正本清源 反洗錢工作旗幟鮮明

1.誰是我國反洗錢工作的監(jiān)管者？

根據我國《反洗錢法》和《中國人民銀行法》的規(guī)定，中國人民銀行是我國反洗錢工作的主要監(jiān)督管理者；同時，金融監(jiān)督管理機構以及其他有關部門根據自己的職責負責某一方面的反洗錢監(jiān)督管理工作。

2.金融機構履行反洗錢義務是否會侵犯個人隱私和商業(yè)秘密？

金融機構開展反洗錢工作不會侵犯客戶的個人隱私和商業(yè)秘密。為

了在反洗錢工作中合理、有效地保護金融機構客戶信息，我國《反洗錢法》做出了明確規(guī)定：一是要求對依法履行反洗錢職責或者義務獲得的客戶身份資料和交易信息，應當予以保密；非依法律規(guī)定，不得向任何組織和個人提供。二是對反洗錢信息的用途做出了嚴格限制，規(guī)定反洗錢行政主管部門和其他依法負有反洗錢監(jiān)督管理職責的部門、機構履行反洗錢職責獲得的客戶身份資料和交易信息，只能用于反洗錢行政調查，同時規(guī)定司法機關依照《反洗錢法》獲得的客戶身份資料和交易信息，只能用于反洗錢刑事訴訟。三是規(guī)定中國人民銀行設立中國反洗錢監(jiān)測分析中心，作為我國統一的大額和可疑交易報告的接收、分析、保存機構，避免因反洗錢信息分散而侵犯金融機構客戶的隱私權和商業(yè)秘密。

3.期貨公司在為客戶辦理哪些業(yè)務時，需要核對客戶的有效身份證明文件，登記客戶身份基本信息，并留存有效身份證明文件的復印件或影印件，了解賬戶的實際受益人？

《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第十一條規(guī)定，在辦理下列業(yè)務時期貨公司需完成以下工作：

（一）資金賬戶開戶、銷戶、變更、資金存取等

（二）代辦期貨賬戶的開戶、掛失、銷戶

（三）為客戶辦理授權或者取消代理授權

（四）轉托管，指定交易、撤銷指定交易

（五）交易密碼掛失

（六）修改客戶身份基本信息等資料

（七）開通網上交易、電話交易等非柜面交易方式

第三部分 天網恢恢 洗錢分子終嘗惡果

案例一：腰纏萬貫的海外親戚

2002年8月至2004年4月，蔡某將在菲律賓制造和販賣毒品所得的贓款陸續(xù)通過菲律賓的地下錢莊匯入我國境內地下錢莊。在蔡某的指使下，其叔甲、其堂弟乙分別以各自名義在銀行開設個人賬戶，并將明知是毒品販毒所得的贓款存入上述賬戶。事后，甲和乙將大部分贓款轉出，用于購買汽車等。2005年5月9日，當地人民法院以洗錢罪判處被告人甲有期徒刑3年，并處罰金33萬元；判處被告人乙有期徒刑2年零6個月，并處罰金17.5萬元

評析：洗錢分子往往通過地下錢莊實現犯罪收益的跨境轉移與清洗。

案例二：中緬邊境的暗流

2004年以來，緬甸毒販釧某一直在緬甸木姐等地販毒，并多次指使妻子楊某（中國公民）和手下劉某（中國公民）幫其在中國境內銀行開立假名賬戶，存取、劃轉大量販毒所得資金，同時指使楊某和劉某以假名購買房產和汽車，涉及人民幣700萬元。2008年3月7日，當地人民法院對楊某、劉某涉毒洗錢案一審宣判：認定被告人楊某、劉某犯洗錢罪，依法判處楊某有期徒刑3年，緩刑4年；判處劉某有期徒刑2年，緩刑3年。

評析：金融機構在為客戶辦理開戶等業(yè)務時，應當核查客戶身份，防止被洗錢分子利用。

案例三：貪官夫人洗錢記

晏某在擔任重慶某縣交通局局長、縣長江公路大橋建設領導小組成員兼建設辦公室主任期間，利用職務之便，在公路建設和長江大橋以及其他橋梁建設工程的承攬、工程款撥付等方面，為他人謀取利益，先后收受賄賂2226余萬元。其妻傅某明知此款系晏某受賄所得，仍將其中943萬元以本人或他人之名購置房產、存入銀行和購買理財產品等。2008年8月1日，當地人民法院對此案公開宣判，認定被告人晏某犯受賄罪，判處死刑，剝奪政治權利終身，并處沒收個人全部財產；認定傅某犯洗錢罪，判處有期徒刑3年，緩刑5年，并處罰金50萬元。

評析：反洗錢能有效遏制貪污受賄人員清洗非法所得。

第四部分 保護自己、請您遠離洗錢活動

1.主動配合金融機構進行客戶身份識別

為了防止他人盜用您的名義從事非法活動，為了防止不法分子渾水摸魚擾亂正常金融秩序，您到金融機構辦理業(yè)務時需要配合完成以下工作：出示您的身份證件；如實填寫您的身份信息，如您的姓名、年齡、職業(yè)、聯系方式等；配合金融機構以電話、信函、電子郵件等方式向您確認身份信息；回答金融機構工作人員合理的提問。

2.不要出租出借自己的身份證件

為成他人之美而出租出借自己的身份證件，可能產生以下后果：a)他人借用您的名義從事非法活動；

b)可能協助他人完成洗錢和恐怖融資活動；

c)可能成為他人金融詐騙活動的替罪羊；

d)您的誠信狀況受到合理懷疑；

e)因他人的不正當行為而致使自己聲譽受損。

3.不要出租出借自己的賬戶

金融賬戶不僅是您進行金融交易的工具，也是國家進行反洗錢資金監(jiān)測和經濟犯罪案件調查的重要途徑。貪官、毒販、恐怖分子以及所有的罪犯都有可能利用您的賬戶，以您良好的聲譽做掩飾，通過您的賬戶進行洗錢和恐怖融資活動。因此不出租出借賬戶既是對您的權利的保護，又是守法公民應盡的義務。

4.不要用自己的賬戶替他人提現

通過各種方式提現是犯罪分子最常采用的犯罪手法之一。有人受朋友之托或受利益誘惑，使用自己的個人賬戶（包括銀行卡賬戶）或公司的賬戶為他人提取現金，逃避監(jiān)管部門的監(jiān)測，為他人洗錢提供便利。也有人通過自己的賬戶為他人提現進行詐騙或攜款潛逃。然而，法網恢恢，疏而不漏。請您切記，賬戶將忠實記錄每個人的金融交易活動，請不要用自己的賬戶替他人提現。

5.為規(guī)避監(jiān)管標準拆分交易只會弄巧成拙

即使金融機構將您的交易作為大額交易報告給有關部門，法律也確定了嚴格的保密制度，確保您的財富信息不會為第三方所知悉，同時被報告大額交易并不代表有關部門懷疑您資金的合法性或交易的正當性，有關部門不會僅憑交易金額就斷定洗錢活動的存在。如果您為避免大額交易報告而刻意拆分交易，既可能引起反洗錢資金監(jiān)測人員的合理懷疑，又可能增加您的交易費用，降低您金融交易的效率。

6.選擇安全可靠的金融機構

金融機構為客戶提供融資、資產管理、財富增值和保值等服務。金融機構接受監(jiān)管和履行反洗錢義務是對其客戶和自身負責。非法金融機構逃避監(jiān)管，為犯罪分子和恐怖勢力提供資金支持、轉移資金、清洗“黑錢”，成為社會公害。一個為您頻繁“通融”、違規(guī)經營的金融機構也可能為毒販清洗毒資、為貪官轉移資產、為恐怖分子提供融資。這樣的金融機構能為您提供誠信服務嗎？因此，一定要選擇安全可靠、嚴格履行反洗錢義務的金融機構。

7.辦理業(yè)務時請按規(guī)定出示身份證件，及時更新身份證件

為避免他人盜用您的名義竊取您的財富，或是盜用您的名義進行洗錢等犯罪活動，當您與證券公司建立業(yè)務關系時，需出示有效身份證明文件，如果您不能出示有效身份證明文件，工作人員將不能為您辦理相關業(yè)務。當他人代您辦理業(yè)務時，需要對代理關系進行合理的確認。工作人員需要核對您和您代理人的身份證件。

如果您先前提交的身份證明文件已過有效期，請及時辦理更新手續(xù)。如果您沒有在合理期限內更新且沒有提出合理理由的，工作人員可能會中止您的業(yè)務活動。為了不影響您正常交易，請您配合工作人員及時更新身份證明文件。

支持反洗錢工作也是保護自己的利益

永安財產保險公司葫蘆島中心支公司2011-5-30

第四篇：保險公司反洗錢簡報一

抓好源頭防洗錢 把好進出口關

——XX開展反洗錢側記

從2008年起，人民銀行將保險業(yè)和證券業(yè)列為反洗錢工作的重點監(jiān)管單位，開展反洗錢工作不僅是法律規(guī)定的義務，更是依法合規(guī)經營的要求。是必須認真做好的一項十分重要的工作。為了使大伙認識到反洗錢的重要性，在平時的工作中牢固樹立法律意識，客戶服務部抽出時間認真策劃、精心準備，在營銷部職場對全體人員開展“反洗錢培訓會”。

培訓人員從反洗錢的重要性和必要性、反洗錢法律法規(guī)和規(guī)章制度、公司在反洗錢工作中的主要義務、反洗錢法律責任等方面進行了闡述。通過這次培訓使大家掌握了反洗錢的基本知識，明白了從自身崗位出發(fā)如何履行反洗錢義務，強化了全體營銷伙伴的反洗錢意識，將我公司反洗錢工作推上了一個新的高度。

借此次反洗錢宣傳工作為契機，我公司還加大宣傳的力度，營造良好的銷售氛圍，確保穩(wěn)步推進，促進業(yè)務發(fā)展，將充分利用當地政府的行政的力量，繼續(xù)強化營銷服務部職能，加強營銷工作，全面提升服務水平，確保保險推廣工作再上新臺階。

中國人壽XX縣支公司

2010年11月16日

第五篇：第9期反洗錢簡報

一、商業(yè)銀行非面對面業(yè)務的概念、主要業(yè)務種類及發(fā)展趨勢

商業(yè)銀行非面對面業(yè)務，是指通過整合傳統拒面業(yè)務處理流程，弱化物理網點職能，以電子化網絡為依托，實現銀行業(yè)務處理后臺化、服務虛擬化、客戶自助化的新型業(yè)務模式，是銀行柜面業(yè)務的延伸和發(fā)展，是商業(yè)銀行利用計算機和通訊技術創(chuàng)新的一種新的服務方式。非面對面業(yè)務與柜面業(yè)務相比具有高效率、低成本、易管理等特點，滿足了客戶自助服務、無時空約束、安全高效的需求。

（一）非面對面業(yè)務的主要種類。

目前，我國商業(yè)銀行的非面對面業(yè)務主要有兩大類，一是ATM 和POS機終端為代表的傳統非面對面業(yè)務；二是以網上銀行、電話銀行為代表的新興非面對面業(yè)務。

1、ATM系統。即CD/ATM系統，也叫自動柜員機系統，是利用商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡，在自動取款機CD或自動柜員機ATM上，執(zhí)行存取款和轉賬等功能的一種自助銀行系統。一臺典型的ATM，可提供取現、存款、轉賬、支付、賬戶余額查詢、非現金交易功能以及各種管理性處理功能。它是一種無人管理的自動、自助的出納裝臵，客戶可直接在CD或ATM上，以聯機或脫機的方式，自行完成存取款和轉賬等金融交易。ATM即可安裝于銀行內，也可安裝于遠離銀行的購物中心、機場、工廠或其他公共場所，通過ATM系統，銀行可把自己對客戶的服務擴大到銀行柜臺以外的場所，ATM系統是銀行柜面服務的延伸。由于ATM系統可在廣泛的場所為客戶提供全天候的日常銀行業(yè)務服務，有效提高了銀行的效率，降低了銀行的運用成本，是最早獲得成功的非面對面服務系統。

2、POS系統。即EFT/POS系統，也叫銷售點的電子轉賬系統。商業(yè)銀行為了擴大ATM 系統的功能，使持卡人享受更簡便的服務，在零售商店、加油站、酒店等商業(yè)經營場所開辦了POS系統。持卡人在消費點消費后，可通過POS系統直接進行電子資金轉賬。POS包含兩方面的意思，一是可把POS系統理解為帶軟件的一種物理設備和通信系統；二是可把其理解為在商業(yè)網點利用POS設備進行的一種交易活動，包括商品交易和相關的金融支付服務。典型的POS系統可提供支票核實、信用卡核實授權、商品交易聯機電子轉賬等功能。

3、網上銀行。20世紀末，隨著信息時代的到來，計算機技術、網絡技術的加速發(fā)展、互聯網的普及、衛(wèi)星、有線電視的連接以及家庭計算機的廣泛使用，給傳統銀行的經營帶來極大的變革，充分利用現代科技成果，最大限度的滿足客戶的需要，為客戶提供方便、快捷、安全的金融服務，發(fā)展網上銀行成為商業(yè)銀行的必然選擇。網上銀行是目前國際上最新的銀行服務形式，也是國內商業(yè)銀行開發(fā)的熱點。過去，銀行擴展的模式主要是新建網點和增加設備和人員。而 互聯網使得銀行的發(fā)展可以通過發(fā)展網上用戶實現，無需單純依賴增加分支機構來為客戶提供服務。網上銀行主要提供信息服務、個人銀行服務、企業(yè)銀行服務、轉賬、網上支付等服務功能。

4、電話銀行。它是最早為客戶提供服務的電子渠道。目前，國內商業(yè)銀行推出了多種模式的電話銀行服務業(yè)務。由于接入方便、操作簡單、費用低廉，開辦以來，得到社會普遍認可。電話銀行主要提供咨詢和查詢服務、轉賬、營銷、客戶關系管理等服務功能。

（二）非面對面業(yè)務的發(fā)展趨勢。

非面對面業(yè)務的出現打破了傳統的銀行經營觀念和思維模式，帶來了銀行的重大變革，開辟了新的交易處理、產品營銷模式和客戶服務方式。從全球看，非面對面業(yè)務推動了銀行業(yè)務流程再造，優(yōu)化了經營方式，是商業(yè)銀行適應市場變化、降低運營成本、提高盈利能力和提高客戶忠誠度的重要途徑。從山東省6 家商業(yè)銀行的非面對面業(yè)務的統計數據看，非面對面業(yè)務與面對面業(yè)務相比，無論從交易量還是交易金額都呈迅猛上升的趨勢，2006年一2009，非面對面交易量的增幅分別為104％、36.48％、52.98%，而交易金額的增幅分別為78.59％、54.76％、70.73％。

二、商業(yè)銀行非面對面業(yè)務洗錢風險控制現狀

按照《反洗錢法》的要求，商業(yè)銀行作為反洗錢義務主體，主要從客戶身份識別、大額和可疑交易報告、客戶身份和交易資料保存等三項核心職責的履行對非面對面業(yè)務的洗錢風險進行控制。

（一）客戶身份識別方面。

目前，我國《反洗錢法》、《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》等法律規(guī)章僅對客戶身份識別提出普遍性的規(guī)定，即要求金融機構在為客戶辦理業(yè)務時，要了解、核對、登記和留存客戶的相關身份信息。專門針對非面對面業(yè)務的特別要求是《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第十七條，要求金融機構利用電話、網絡、自動柜員機以及其他方式為客戶提供非拒臺式服務時，應實行嚴格的身份認證措施，采取相應的技術保障手段，強化內部管理程序，識別客戶身份。現階段，除部分非面對面業(yè)務功能（如ATM、POS）的開通是隨著客戶賬戶的開立而自動生成外，網上銀行、手機銀行、電話銀行等均須由商業(yè)銀行開展非面對面業(yè)務客戶身份識別，目前商業(yè)銀行在網上銀行非面對面業(yè)務的開通階段的客戶身份識別工作與其他業(yè)務相仿，而在業(yè)務持續(xù)期間的識別主要依靠書號和密碼來確認客戶身份，若賬戶的實際控制人和登記賬戶使用人非同一人，則無法識別。由于現階段我國對非面對面客戶身份識別沒有統一規(guī)定，各家商業(yè)銀行結合 本單位業(yè)務特點，制定了的客戶身份識別做法，較為普遍的做法

（二）業(yè)務處理環(huán)節(jié)基本實現大額和可疑交易的自動監(jiān)測和報告。

目前，商業(yè)銀行普遍建成了自身的核心業(yè)務處理系統和反洗錢監(jiān)控系統。從商業(yè)銀行反洗錢業(yè)務流程看，雖有差異，但基本流程相似，基本流程是：銀行非面對面業(yè)務數據和柜面業(yè)務數據全部納入核心業(yè)務系統進行賬務處理和反映，反洗錢監(jiān)控系統每日日終對核心業(yè)務處理系統交易數據進行掃描，將所有數據中符合大額交易和可疑交易標準的交易記錄導入反洗錢監(jiān)控系統，反洗錢監(jiān)控系統分別生成大額交易和可疑交易報告。大額交易報告由商業(yè)銀行總部的數據中心按照人民銀行規(guī)定的數據傳送格式報送中國反洗錢監(jiān)測分析中心；可疑交易報告由交易營業(yè)網點的反洗錢崗位人員每日登錄反洗錢監(jiān)控系統，通過可疑報告甄別補錄模塊查詢本網點是否有相應的可疑交易報告，進行人工甄別或補錄。最后，將甄別和補錄后的可疑報告提交二級分行反洗錢操作人員復核后上報。商業(yè)銀行總部通過反洗錢監(jiān)控系統將可疑交易數據進行匯總、整理，并將數據轉換為符合要求的報文格式報送中國反洗錢監(jiān)測分析中心。

三、商業(yè)銀行非面對面業(yè)務洗錢風險控制中存在的問題 雖然商業(yè)銀行對非面對面業(yè)務從客戶身份識別、大額和 可疑交易報告等方面加強了洗錢風險的控制，但從實施效果看，與反洗錢法律法規(guī)要求和業(yè)務實際發(fā)展還有一定差距，主要存在以下幾方面問題。

（一）針對非面對面業(yè)務的洗錢風險控制制度有待進一步完善。

目前，《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》僅在第十七條對商業(yè)銀行非面對面業(yè)務的客戶身份識別做了原則性規(guī)定，并沒有針對非面對面業(yè)務提出詳細的識別步驟和流程，尤其是客戶交易目的、交易性質及控制客戶的自然人和交易的實際受益人如何識別，尚無可操作性的規(guī)定。隨著非面對面業(yè)務的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行雖意識到非面對面業(yè)務面臨的洗錢風險，并從制度和操作層面加強了非面對面業(yè)務的洗錢控制，建立了非面對面業(yè)務或電子銀行業(yè)務管理辦法和內控制度，但仍存在不全面、不完善的問題，影響了非面對面業(yè)務反洗錢工作的有效性。如某行《電子銀行業(yè)務管理辦法》中僅規(guī)定了“各級機構須健全電子銀行風險管理體系和電子銀行內部控制體系，做到事前嚴密防范、事中有效控制、事后及時處理。電子銀行渠道發(fā)生的所有交易納入全行反洗錢系統和會計監(jiān)控系統，統一監(jiān)測和處理”，缺乏行之有效的具體反洗錢職責規(guī)定和反洗錢風險防控措施，可操作性較差。

（二）客戶身份識別措施還不能完全實現了解你的客戶 要求。

一是目前商業(yè)銀行建立非面對面業(yè)務關系時的客戶身份識別一般由前臺柜員辦理，前臺柜員受時間、地點、業(yè)務所限，只是被動接收客戶提供的資料信息。對私客戶，只是通過居民身份信息聯網核查系統進行客戶身份真實性確認；對公客戶，往往停留在資料的合規(guī)性審查。對客戶經營規(guī)模、經營范圍、經營特點、企業(yè)性質等一般不去全面了解和掌握。這種合規(guī)審查式的客戶身份識別措施只是從表面上了解客戶，而不能達到全面了解你的客戶的要求。二是商業(yè)銀行非面對面業(yè)務客戶的拓展一般由公司業(yè)務部、個人業(yè)務部、銀行卡部等多個業(yè)務部門承擔，而客戶身份識別的工作則只是由前臺柜員承擔，前臺柜員沒有能力掌握其他部門的客戶信息，信息不對稱性一定程度上制約了客戶身份識別規(guī)定的有效落實。如工商銀行非面對面業(yè)務系統分散在柜臺業(yè)務系統、網上銀行業(yè)務系統、電話銀行業(yè)務系統和手機銀行業(yè)務系統等諸多子系統中，不同電子渠道之間客戶信息分散，彼此之間的數據格式不統一，不能形成有機的信息關聯，加大了金融機構對此類業(yè)務客戶的身份識別難度。三是商業(yè)銀行只能在開通、終止非面對面業(yè)務，如開通網上銀行、變更有關事項或注銷網上銀行時能夠對客戶進行身份識別，并留存有效身份證件復印件，而在業(yè)務辦理過程中，如通過網銀轉賬，或通過自助終端存取大額現金時，則無法識別客戶職業(yè)、經營背景、交易目的、交易性質及資金來源等信息，無法了解交易的實際控制人。如客戶申請網上銀行業(yè)務時，商業(yè)銀行會提供電子銀行口令卡或U 盾供客戶選擇，電子銀行口令卡或U 盾事實上就作為客戶的身份認證，而電話銀行、手機銀行更只是憑借設臵密碼作為客戶的身份認證，而在實際交易中究竟誰是電子銀行口令卡、U盾或密碼真正的使用者，銀行根本無法知曉。

（三）非面對面業(yè)務交易的特殊性增加了可疑交易分析的難度。

一是商業(yè)銀行非面對面交易系統設計主要考慮銀行業(yè)務安全性、客戶資金安全性和操作便利性的要求，在提供自助服務時依靠客戶證書、動態(tài)口令卡、靜態(tài)密碼等認證措施來進行，對實際業(yè)務客戶身份、資金來源、資金性質、資金用途不作控制，客戶在業(yè)務辦理中對于上述內容的填寫隨意性較大，導致對于通過非柜臺業(yè)務方式發(fā)生的可疑交易無法有效識別。二是目前各商業(yè)銀行會計核算普遍實現了大集中，非面對面業(yè)務客戶的交易數據信息一般以電子集中備份方式保存到上級行乃至總行，基層行一般不保留紙質交易憑證，基層營業(yè)網點工作人員難以對非面對面交易進行實時監(jiān)測并從中發(fā)現可疑交易線索，客觀上形成了資金監(jiān)測的盲區(qū)。如調研發(fā)現基層銀行網點的客戶交易流水對于網上銀行等業(yè)務只能簡單的顯示交易金額，對交易對方的信息、交易 場所、用途等均不能重現，對可疑交易的判別只能依靠分析人員的主觀判斷或借助申請上級行了解具體的交易詳細信息進行判斷，嚴重影響了資金監(jiān)測效率。三是某些銀行反洗錢監(jiān)測系統存在缺陷，未將非面對面業(yè)務納入監(jiān)測分析范圍．如農行總對總反洗錢監(jiān)測分析系統中未將網上銀行、ATM 自動存取款等業(yè)務納入監(jiān)測范圍。

（四）網上銀行、銀行卡等非面對面業(yè)務處理程序給資金監(jiān)測和調查帶來困難。

網上銀行業(yè)務、銀行卡取現具有瞬時性、無紙化的特征，突破了時間和空間的限制，犯罪分子利用網上銀行實現了資金的快速劃轉，給反洗錢資金監(jiān)測帶來困難。一是網上銀行交易不通過銀行柜臺，擁有密碼或密鑰即可控制資金流動，可以匿名交易，銀行無法了解賬戶實際控制人的身份，進而較難發(fā)現異常可疑資金交易。二是目前各銀行機構網上銀行業(yè)務采用大機集中記賬，省級以下分支機構只能取得當天交易的匯總對賬單，無法查詢每筆交易明細、交易對手及歷史交易記錄，使得反洗錢調查工作、對涉案資金的分析、調查工作難以深入。

四、加強銀行非面對面業(yè)務洗錢風險的政策建議

（一）商業(yè)銀行應進一步加強非面對面業(yè)務客戶盡職調查工作。

客戶盡職調查工作是正確識別可疑交易的基礎，是準確 判斷可疑交易線索的關鍵環(huán)節(jié)，是商業(yè)銀行履行反洗錢義務的基礎性工作。一是嚴把準入關，在與客戶初次建立業(yè)務關系時，要采取有效措施加強對客戶身份驗證，改變單純依賴身份證聯網核查系統的現狀，有效落實賬戶實名制。如國外某些銀行在開通網上銀行時，不在辦理業(yè)務的柜臺將密碼直接交給客戶，而是將密碼發(fā)送到客戶提供的手機號或信箱，從而驗證了客戶留存通訊方式的真實性，實現了雙渠道識別客戶。二是要加強對非面對面業(yè)務客戶身份識別的流程再造，開展持續(xù)的客戶身份識別，有效預防風險。不定期對客戶進行回訪或實地查訪，完善客戶后續(xù)調查制度，發(fā)揮內部各業(yè)務部門客戶信息資源優(yōu)勢，建立內部客戶信息共享機制，對可疑交易客戶建立信息會商制度，提高反洗錢工作的針對性和主動性。三是積極利用各種科技手段，提高客戶身份識別的有效性。如采用生物特征技術判別客戶身份，建立生物特征信息庫，利用人體本身固有的生物特征（包括指紋或虹膜等特征）進行身份驗證。

（二）加快客戶風險分類，集中有效資源加強對高風險客戶的監(jiān)測。

一是人民銀行應進一步加強政策指導，制定商業(yè)銀行客戶風險評級管理的具體指導意見，引導、規(guī)范商業(yè)銀行的客戶風險分類工作。二是加強反洗錢信息平臺建設，為客戶風險評級工作提供保障。人民銀行應規(guī)劃建設全國的反洗錢信 息系統，定期發(fā)布可疑交易客戶名單及商業(yè)銀行應重點關注的交易及客戶，為商業(yè)銀行客戶風險評級工作提供參考。三是商業(yè)銀行應增強洗錢風險管理意識，重視客戶盡職調查和數據積累工作，夯實洗錢風險評級的數據基礎，建立適合客戶特點的內部分類機制。

（三）針對非面對面業(yè)務特點，借助計算機系統，提升人工識別可疑交易的能力。

非面對面業(yè)務通常是無紙化的業(yè)務，無需臨柜人員經手，無法在第一時間查問資金的來源和去向。因此，對非面對面業(yè)務進行事后的可疑交易識別變得非常重要。另外電子交易的數據龐大，要從那么繁多的交易記錄中篩選出犯罪的蹤跡難度很大，商業(yè)銀行應加大現有反洗錢監(jiān)測分析系統的升級改造，充分利用數據挖掘技術，建立有效的計算機可疑交易分析識別系統，發(fā)揮計算機系統的輔助功能。加強對高風險客戶的人工監(jiān)測分析力度，實現對符合可疑交易特征交易的挖掘、識別、報告。

（四）著重加強對網上銀行和銀行卡自動取款交易洗錢風險的監(jiān)普管理。

一是進一步加強對商業(yè)銀行履行反洗錢義務情況的監(jiān)督管理，重點對網上銀行、銀行卡等創(chuàng)新業(yè)務反洗錢工作、異常可疑資金交易報告等情況的監(jiān)管，提高銀行一線柜員對異常資金交易的識別、分析技能，及時發(fā)現異常資金交易和 涉嫌犯罪案件線索，建立打擊此類犯罪及其他洗錢犯罪上游犯罪預警機制。二是加強對網上銀行等銀行創(chuàng)新業(yè)務反洗錢理論和實踐的研究，督促商業(yè)銀行建立規(guī)范的、面向反洗錢資金監(jiān)測和調查的網上銀行業(yè)務流程，在加強保密的同時，暢通網上銀行業(yè)務調查通道，從根本上改變網上銀行業(yè)務反洗錢調查難的現狀。三是盡快建立健全針對非面對面業(yè)務反洗錢的規(guī)章制度，制定發(fā)布《商業(yè)銀行非面對面業(yè)務客戶身份識別指引》，界定非面對面業(yè)務范圍，明確非面對面業(yè)務客戶身份的識別內容、識別方式、識別原則、識別流程、識別措施，對商業(yè)銀行自助設備的安全穩(wěn)定性、交易證書的保密性、數據的網絡共享性以及組織機構和人員配備等提出明確要求。四是進一步加大對網上銀行和銀行卡自助取款異常資金交易的監(jiān)測分析，發(fā)現有價值的案件線索及時移交執(zhí)法部門，為發(fā)現和打擊此類涉眾犯罪提供有效的信息支持。