第一篇：求理財規劃方案

『理財前線』基本情況：收入：本人今年奔3，國企，5000/月，獎金大約3-4萬/年，有五險一金，求理財規劃方案。老婆高校2500/月，有五險一金，暫時沒有其他收入。現在父母退休工資約5000/月，醫保社保都有.現有一套房子出租，租金約3-4萬/年。明夏有一套房子交房，租金約1萬/年。固定支出：寶寶上幼兒園，大約1000/月開支.現有商品房還款2500/月，20年還清，沒有使用公積金，規劃方案《求理財規劃方案》。其他：其他手上大約有5萬資金在股市及借給他人；計劃：本人有醫療公司有補充保險，老婆孩子暫時未購買相關的保險，現列入計劃中。考慮10萬左右經濟型車(利用率不高，糾結中)。以上是基本情況了，求天涯上的達人幫忙規劃一下，謝謝！注：以上收入為稅后；沒有什么好建議，就是有人勸你買基金或定投基金，千萬別上當，還不如自己買股票，承受不了風險的話股票、基金都不買。九基金公司上半年凈利潤過億業績不佳盈利增加，花的都是基民的錢，旱澇保收，還弄些老鼠倉。

第二篇：理財規劃方案

理財規劃方案

單身白領如何實現財務自由

尊敬的劉小姐：

您好！

非常感謝您與我們分享您所遇到的財務問題。根據對您財務問題的分析，在未來的一段時間內您需要不斷增加財富以實現購房、買車和自身的養老規劃，建立全面的財務保障計劃，并進行與您的風險承受能力相匹配的投資。作為理財方面的專業人員，我們將為您提供全面的理財計劃，幫助您順利實現未來的生活目標。

當然，我們所制定理財計劃僅僅是基于您為我們提供的基本信息以及資產負債和收支情況表。如果方便，建議您前往光大銀行“個人理財中心”，我們的服務團隊可以與您進一步溝通，在更準確地了解您個人基本情況和需求后，為您度身定制更加細致、合理的理財方案。

除您本人提供的書面許可外，我們將對您提供的所有信息嚴格保密。真誠地祝愿您能擁有更高質量、更有保障、更具回報的美滿生活！

目錄

第一部分客戶基本情況介紹 第二部分財務分析 第三部分理財目標分析 第四部分理財目標規劃 第五部分規劃總結

第一部分客戶基本情況介紹

劉小姐研究生畢業兩年，在一家科研所工作，每年的收入大約有10萬元，年終獎3萬元，擁有五險一金。另外，今年劉小姐在工作之余，開了一家網上淘寶店，每年其網店的收入為1萬元至2萬元。劉小姐的每月開支大概5500元，其中房租為1000元。目前有存款10萬元，無其他投資，除單位的五險外，沒有其他的商業保險。劉小姐在三年內有兩大目標：第一是計劃明年購買一輛價值15萬的小車；第二是在后年按揭購買一套50萬元的住房，計劃首付20萬元。

個人收入情況

每月收支狀況（單位／元）

收入 月平均收入 網店月平均收入 合計 每月結余

支出

10800 800—1600 11600——12400 6100——6900

房租

基本生活開銷 合計

1000 4500 5500

個人資產情況

個人資產負債狀況 單位／元個人資產 儲蓄存款 理財產品 基金定投 基金 股票

其他金融資產 合計

家庭資產凈值

10萬 0 0 0 0 0 10萬 10萬

家庭負債 房屋貸款 其他貸款合計

0 00

第二部分財務分析

1、速動比比率：流動性資產/每月支出＝100000/5500＝18.2

根據目前經濟情況，作為緊急備用金的流動資產一般只要維持3---6個月左右必要支出是一個較合適的比例，而劉小姐目前速動比過高，買房買車是明后年的理財目標，所以建議對流動資產進行多元化的投資搭配，以獲較高的投資收益。

2、每月節余比：每月節余/每月收入＝6100/10800＝0.56

一般每月家庭節余比控制在40％以上是較合理的，劉小姐個人節余比達到了56％，屬于比較節約型，但考慮到劉小姐剛參加工作，雖無家庭財務負擔，但儲蓄余額較少，應通過多元化的資產配置來獲取較高的投資收益，注重短期收益，保持良好的生活水平。

3、節余比：節余/收入＝66000/130000＝0.58

通過以上分析，可以看出劉小姐個人的財務狀況較好，目前應提高流動資產的投資收益，獲取高額利益，應考慮通過多元化的投資理財方式，解決未來生活開支，提高個人生活質量，帶來休閑旅游費用的開支。

第三部分理財目標分析

劉小姐研究生畢業，工作穩定，收入較高。雖參加工作僅兩年時間，但已有10萬元的個人儲蓄，個人財富積累速度很快。根據劉小姐財務狀況、工作狀況和經濟狀況，分析其理財目標：

（1）明年準備按揭貸款購買一輛價值在15萬元左右的車。

我認為劉小姐還很年輕，應先注重事業規劃，應大部分資金用于充電。可先按揭貸款購買一輛價值在8萬元左右的小轎車，不至于讓自己按揭負擔太重，降低生活水平，等事業穩定后，再將其便宜的車賣掉換取一輛更好的車。

（2）后年準備按揭貸款購買一套價值在50萬元左右的房子。

劉小姐屬于單身狀態，其住房為自住性需求，建議面積以60平米左右為宜，這樣購房支付的首付款和每月需歸還的按揭貸款數額均在其承受范圍之內，還款壓力較小，不會因此而降低其生活質量。假設劉小姐三年后結婚，其該套住房一方面可用于“二人世界”時自住，即：將該套住房作為其婚房，這樣節省了其結婚支出；另一方面，其結婚時另有婚房，則該套住房可作為其資產用于出租，這樣每月有較為穩定的租金收入，提高婚后生活水平。

第四部分理財目標規劃

一、財務安全規劃

財產的安全保障是理財的第一步。劉小姐除了單位每月交納的社會保險外，暫無其他的商業保險，應先做好財產的安全保障，這樣可更安心的進行投資。可以適當增加一定的商業保險。建議每年交納500元左右保險費，參加保險額度為50萬的意外險，以及交納4000左右保險費，參加保險額度為20萬的重大疾病險。

二、應急備用金規劃

應急備用金用來保障在發生意外時的不時之需。一般為3-6個月日常支出，現在工作競爭壓力增大，建議預留4個月的支出22000元做備用金。由于備用金的靈活性及使用時間的不確定性，建議投資貨幣型基金產品。

三、購車規劃

依據劉小姐現有資金情況，目前的凈資產已達到10萬，建議通過分期付款的方式來實現明年買車的計劃，可減輕資金壓力并增強資金的流動性。依據目前銀行發放車貸的規定，15萬的車可選擇貸款5年，首付車款的30%為45000元，月供(含汽車保險)2018.25 元。

四、購房規劃

銀監會在《商業銀行房地產貸款風險管理指引》中規定，商業銀行對住房貸款的審批上限是借款人住房貸款的月房產支出與收入比在50%以下(含50%)，月所有債務支出與收入比在55%以下(含55%)。但國際上公認比較合理的月供收入比是控制在35%以內，如果家庭全部負債支出與收入比突破了40%，則會產生較大的壓力。

我們假設劉小姐的收入年均增長率為15%，投資收益率是15%，兩年后的購房價格上漲至8000元/平方米。那么，依據劉小姐現有的收入情況及需求，建議月供不要超過月收入13700(預兩年后月收入)的40%(5480元)。因此，她可以考慮房屋面積為60平米左右，均價8000，總價50萬的小戶型樓房，并且選擇30年等額貸款，降低還款壓力。由此可以算出，在首付40%的情況下，劉小姐需一次性交納首付20萬，此后三十年每月還款1787.1元。

五、充分利用信用卡的支付手段

建議劉小姐申請信用卡作為日常支付的主要手段，這樣不僅安全可靠，享受短期借貸的免息期，最重要的是銀行的信用卡對賬單還可以免費幫你記賬。此外也可以把授信額度較大的信用卡作為緊急支付和大額支付的一種手段，如此便可以減少應急資金的儲備轉而將其投放收益更高的其他金融資產上。信用額度建議按照劉小姐2個月的收入兩萬元多為妥，卡片的數量上建議一張授信額度較低的作為日常生活支付的主力卡，另一張授信額度較高的，最好同時也是雙幣種卡以備大額支付的需要。

六、投資組合方案

根據劉小姐情況分析，全部資產均為金融資產，過于單一，且風險保障薄弱，一旦有任何金融危機，將面臨重大風險。銀行存款占全部金融資產的100%，比重過大，直接影響了理財收益率，沒有發揮出資產的投資價值。這樣的資產配置方式雖然能有效回避風險，但并不利于資產的保值、增值。所以，其家庭的規劃重點應是對資產的合理配置和風險保障的合理規劃，建議在兼顧穩定性和保障性的同時，追求較高的投資收益，實現投資收益最大化的增長。由于劉小姐的預期購車購房時間分別為一年和兩年后，因此將現有資產100000元，預留2.2萬現金備用金，剩余的78000元可用來投資。依據劉小姐的高抗風險能力，建議投資基金組合為50%股票型，40%混合型，10%債券型。假設年均回報率為15%，1年后投資收益為89700元，交汽車首付45000元后，剩余44700可用來繼續加入

投資組合，通過合理的組合搭配創造較好的業績回報。此外，每月的收入可拿出1000元做基金定投，為結婚及將來養老做準備。

第五部分規劃總結

劉小姐比較年輕，在這個階段個人的上升空間還比較大，因此需要注重自身

能力的積累和價值的提升，除職場的優秀表現之外，還要進行必要的進修和提高；在收入水平相對穩定的情況下盡量打好經濟基礎，為提高生活質量和積累投資基金做好準備；努力掌握投資理財知識，在學習和實踐中培養投資意識、鍛煉理財能力。逐步樹立“終生理財、快樂理財”的觀念。

個人財務狀況會隨社會經濟發展而不斷變化，希望劉小姐及時與我行理財中心溝通，我們將根據您變化了的財務狀況及時做出相應的調整。

中國光大銀行西安友誼路支行許 媛2010年01月31日

第三篇：理財規劃方案

單親家庭屬于特殊群體，往往是一個人的收入要花費在幾個人身上，其收入與開支如果不早點計劃好，可能會入不敷出，建議這類家庭理財應以穩健、安全為主，小比例投資和購買適當保險。

郭女士，43歲，酒店經理，年薪8萬元，年終獎金1萬元，作為酒店管理人員，且正值事業上升期，故預測徐女士在未來的收人年增長率平均為5％。

每年生活開支1.5萬元，社會保險繳納情況：郭女士企業福利良好，四金均正常扣繳，預計公積金賬戶每月按個人基本工資的8％扣除，養老金每月按基本工資的8％扣除，醫療2％，失業l％，社保投資報酬率為4％。

在公司購買了三險一金。兒子21歲，大學二年級，每年上學開支2萬元，學費成長率：根據目前市教育局提供的歷年數據，預計學費增長率為5％。，購買了學生平安保險。母親68歲，購買了養老保險5000元。

郭女士的丈夫于3年前出車禍死亡，對方賠償30萬元，其中10萬元為一年期的銀行存款，2萬元購買成長基金，有1萬元購買了股票。家里有一套100平方米的二手房和一間出租房，二手房購置價格65萬元，首期付款35萬元，貸款30萬元（利息為15000元）到期還本付息共31.5萬元，分10年還清。出租房每年房租收入為3萬元。根據徐女士目前身體健康的狀況，退休規劃到85歲，退休后生活支出不包括兒子費用和養老費用，65歲開始不再外出旅游，但醫療費用會增加。

財務狀況分析：

郭女士家庭總資產136萬元，凈資產58.25萬元，年節余資金78500元。從財務比率指標看，結余比率13.5%，負債比率22％（合理比率30％），說明郭女士家庭財務安全，負債率低，對現有負債的償還能力強，流動性過盛；投資與凈資產比率為22.3％（合理比率50％），投資的房產年收益率2.2％，說明投資比率高，但效益低。

理財方案：

郭女士家庭特殊，在目前家庭年結余較低的情況下，為了為今后的養老做準備，建議郭女士一方面爭取開源，另一方面要提高資產收益率。

郭女士目前本人及家庭開支偏高，應妥善安排好孩子，母親和自己的生活開支。

首先是現金規劃。一般家庭現金準備為月生活支出的3倍，考慮郭女士為單親家庭，抗風險能力弱，建議保留6個月支出即22500元作為現金準備，可以用這筆錢購買貨幣市場基金。房產是郭女士家庭資產中最主要的一項，其價值占總資產的51%，年歸還房貸金額也占到家庭年收入的26.25%。考慮到我國可能會進入加息通道，隨著郭女士家庭收入逐漸提高，提前還貸是減輕經濟負擔的好方法。

其次是教育規劃。

郭女士的兒子今年大學二年級，孩子的讀書費用郭女士已有準備，尚未準備的是孩子在畢業和應聘工作時期需要支出的著裝費、交際費、資料費等，建議準備1.5萬元，這筆錢可以購買2年期債券或收益較穩定的債券型基金。郭女士家庭目前收支相抵后略有結余。隨著時間的推移，郭女士的工資和獎金有可能還會提高，而且孩子兩年以后大學畢業，可以減少每年15000元的生活開支，參加工作后又可給家庭增加不少收入。因此，可以預期郭女士家庭未來的收入會有一定的提高。郭女士家庭的資產結構中，負債僅為房貸一項，占家庭資產凈值的22%，小于50%的警戒線，具備較強的償付能力。家庭主要資產為房產，屬于防守型。

再次是風險管理和保險規劃。郭女士作為單親家庭中的唯一支柱，肩負著撫養兒子和母親的重任，一旦郭女士發生任何意外，將對兒子和母親產生巨大影響，因此郭女士的風險保障尤為重要。建議郭女士購買意外險和重大疾病險，年支出保費約6000元，保額15萬元。最后是投資規劃。在目前的情況下，建議郭女士對房子投資1萬元進行內部裝修，將租金提高到每月31000元，使投資收益達到5.3％的中等水平。按照規劃，郭女士每年的結余資金可達90500元，郭女士理財目標是通過合理理財，使結余資金由現在的78500元逐年上升，兩年后達到每年增加2～3萬元，最終為自己的養老做準備。

財務分析

郭女士家庭特殊，在目前家庭年結余較低的情況下，為了為今后的養老做準備，建議郭女士一方面爭取開源，另一方面要提高資產收益率。

郭女士目前本人及家庭開支偏高，應妥善安排好孩子和自己的生活開支。

在正常生活不受影響的情況下，郭女士每年應盡可能節約一些，減少本人及家庭開支在家庭總收入中的占比，留出更多資金作投資。

第四篇：個人理財規劃方案

個人理財規劃方案

隨著社會進步和經濟的發展，出現在我們面前的新生事物越來越多，作為生活在新時代的人，除了學習、工作和生活方式與過去相比發生了重大變化以外，每一個人對自己未來的前景也都提前進行了相應的規劃，而實現這一規劃的途徑－－理財也逐漸成為人們關注的焦點。“個人理財規劃”雖然稱不上是一個新生名詞，但是能夠對它深入了解或是已經為自己訂制了相關方案的人卻少之又少。盡管目前白領及以上階層的人越來越關注這項服務，但是不可否認的是普通百姓依然占了國民總數的絕大部分，對于這一群體能否深入了解個人理財規劃（據了解，目前這項服務只面向高端用戶）是在他們中間開展這項服務并取得成功的關鍵。根據我們最近的一份調查報告摘要顯示：在總共４２６２名被訪者中，知道有專門的個人理財規劃服務者為３２８９人，占總數的７７．１７％；深入了解理財規劃服務中具體包含的措施或方案者為６２１人，占總數的１４．５７％；已經接受專門機構提供的個人理財規劃服務者僅為３５人，占所有被訪者的０．８２％（注：以上數據僅是針對某一地區的特定居民的調查結果）。從以上數據我們不難看出：人們通過日常頻繁接觸的媒體宣傳中已經對個人理財規劃服務的概念有所耳聞了，但是能夠具體了解什么是個人理財規劃、怎樣制定和實施個人理財規劃方案者可謂寥寥無幾。那么什么是個人理財規劃服務以及什么是專業化的個人理財方案呢，下面筆者將就這些問題逐一進行說明。

關于個人理財規劃服務的概念

到目前為止國內還并沒有一個完全條文化了的個人理財規劃服務的概念性說明，我們認為：現階段的個人（企業）理財規劃服務實際上是指在順應當前經濟和金融市場發展形勢的情況下，經過專業、細致、謹慎的分析和研究工作，在盡量規避風險的情況下，制定出切合實際的、具有高度可操作性的投資組合方案，以達到個人或企業資產的保值與增值，同時應當隨著經濟和金融市場形勢的發展不斷對已制定的方案加以修正，以保證方案的高效性。對于個人理財規劃來說，其服務內容除了基本上滿足以上各款之外，還應當根據接受者的年齡、行業、收入狀況、目標方向等進行量身打造。這里需要注意的是：對于不同人之間是不可以將理財方案進行盲目套用的。另外，個人理財規劃與單一品種的個人理財服務（如投資咨詢、個人消費信貸等）之間是存在著根本性差別的，前者是一種基于現實、面向未來的統籌規劃行為，而后者僅在單一領域為客戶提供服務。筆者所在的部門就曾為不少的個人客戶制定了專業化的個人理財方案，這些方案的最終成功除了是由于我們的工作人員在實施過程中不斷監控和修正之外，關鍵還得意于在制定初期要對方案的接受者做出全面的了解和分析。目前很多專業理財公司網站提供的在線方案制定也是基于一些事先設計好的模型，要求使用者輸入相關的基本數據，如收入、人口數量、對投資品種的了解程度、住房條件等，進而按照數據庫模型為使用者構造出一份基本的理財計劃，在這里筆者強調的是“基本”二字，因為從目前相關方面的發展水平來看，一個完善的理財方案從制定到實施都是需要專業人員為之付出努力的，即使在國外能夠通過計算機實現人工智能化擬訂方案，其方案的解釋和說明也需要專業人員和客戶之間面對面的溝通，才能保證方案的最終成功。

個人理財方案的制定與實施

應當說這一部分是本文的重點所在，個人理財規劃服務如何能夠讓每一個人點亮未來人生，關鍵是要看方案的制定是否科學和適用，同時還要對方案的整個實施過程進行全程跟蹤并在必要的時候對方案加以修訂。在筆者所在機構的個人客戶中，有一部分以前曾是其他一些理財服務機構的客戶，從他們的反應中，我們發現某些公司在資產增值方面過多的依賴于金融產品投資，但卻不能夠有效地防范風險。更有甚者竟然將定期推薦股票和提供有償咨詢服務稱之為“完美個人理財方案”，我們認為這只能稱為單一品種的個人理財咨詢服務。對于金融產品是資產增值的重要途徑，我們并不予以否認，但是在方案實施過程中如何能夠保證高效率、低風險和可操作性相結合，這是問題的關鍵，也是引導廣大居民了解、認可和接受人理財服務的重要環節。

關于個人理財方案中要涉及到的資產保值、增值的方式，經過我們的分析總結發現比較可行的主要有以下幾種：存款、證券投資（包括股票、債券、基金等）、外匯投資、期貨投資、收藏品投資、特許加盟（這是一種新興模式，實際上應當算做實業性投資）、保險、教育基金（包含各種面向教育的儲蓄和其他服務品種）、個人消費貸款（主要是一些固定資產消費貸款的合理規劃）等。對于以上的證券、外匯、期貨投資可以歸納為金融產品投資，筆者之所以要將其分開主要是因為這些金融產品對投資者的資金、盈利／風險承受能力、專業知識等方面的要求還存在一定的差異，在實際操作中應當明確加以劃分更能夠保證理財方案的可操作性。對于制定個人理財方案來說，根據每個人現有資產狀況、年齡和預期目標等因素，往往不需要將各種理財方式盲目疊加，一般來說只要選擇其中一些高效、簡易、穩健的方式并加以合理運用都能夠產生很好的效果。此外，理財方案的制定除了要面向具體的個人，還應該積極關注當時的經濟和金融市場狀況，同時也應該對未來一定時期內可能發生的變化加以預測。事實表明，任何不適用于當前國家、當前經濟形勢下的理財方案，哪怕是再具有理論依據或者曾在世界上其他地區取得過輝煌成功的理財方案都不算是好的方案，這也是現代專業理財規劃概念所要強調的一個重要特點。

在理財方案的實施方面，應當重點做到全程跟蹤、階段評估。所謂全程跟蹤是指在方案征得客戶同意并加以實施之后，作為服務提供商其職責僅僅是剛剛開始，而并不是已經結束。真正意義上的個人理財服務同其他服務行業具有某些明顯的區別，對服務的跟蹤就是其中之一，準確而連續的服務跟蹤能夠有利于理財方案的修正，從而使其高效性得到保證。據了解，目前有部分小規模的咨詢公司開展的理財服務，多數是將所謂的“理財專家”為客戶制定一套完整的理財方案規劃書作為服務的主要內容，據此作為收費的標準而忽略了理財所要達到的真正目的。如果每個人拿著一張“專家開出的理財方案書”就算作是接受個人理財服務了，那么又如何能夠說服百姓去相信個人理財規劃服務確有其價值呢？至于階段評估，其根本目的是對全程跟蹤提供不同時間的具體數據，假如一份兩年期的理財計劃在實施后的首個季度的跟蹤報告中出現不理想的結果，那么我們就有理由對它做出改進而不必等到一年以后才發現它是不適用的（或是低效的）。可見，衡量一個公司能否提供專業化的理財規劃服務，除了資質以外還要看它能不能為相關的方案提供全程跟蹤和階段評估。

理財方案的修正和其他相關問題

社會是在不斷進步的，經濟也是在不斷發展的，這就決定了任何與之相關的東西都面臨著由時間而帶來的考驗，個人理財規劃也是如此。理財方案的修正（包括定期與不定期的）是建立在原有方案基礎上，以階段評估數據為參考的一種改進行為。方案的修正除了要以階段評估數據做為參考以外，還要根據修正之時的經濟和金融市場狀況（以及對未來的預測）等因素作為依據。例如，去年６月份筆者所在機構曾成功預測出股票市場趨勢的反轉，在經過全體研發部工作人員反復確定之后，我們提示客戶根據自身的操作水平自行調整股票投資比例（當然了，我們的目的只是對理財規劃書中的內容負責并加以修正，卻不能強迫任何人去做他不愿意做的事，），同時關注債券市場，即重新調整原規劃書中的股票／債券投資比例。此舉曾成功地使客戶資產的安全得到最大限度的保障，并有部分客戶通過自己的操作在債券市場上獲得可觀的收益。由此可見，理財方案的修正將直接影響到其未來的效果，合理的修正與準確的制定工作同樣重要，兩者的結合才能塑造出成功的個人理財規劃案例。

對于個人理財規劃中應該注意的其他問題依然很多，典型的例如：子女教育基金的儲備、消費信貸額度的把握、相關投資知識的掌握、新興投資方式的探索等。對于子女教育基金這個問題，我們和許多理財專家持相同的看法，即提前規劃、適量累積。所謂提前規劃是指在子女出生之后就應當制定出未來的教育基金儲備計劃，只有這樣才能在以后做到適量儲備、有條不紊。目前一些保險公司推出的教育類型的險種以及部分銀行的教育儲蓄等應當受到年輕父母的重點關注。即使是一個目前處在高收入階層的家庭，也不要完全以一種“將來再說”的心態去看待教育基金儲備。個人消費信貸是近年來興起的一種刺激消費的金融服務方式，此舉的直接效果是在一定程度上加強國民的購買意愿。“花未來的錢，享受現在的生活”是目前非常流行的一句口號，但筆者始終認為個人消費信貸額度的把握應當建立在穩健的基礎之上。這里所說的穩健的含義主要是指：在自己目前收入穩定的情況下考察同類型工作或自己有望得到并能勝任的其他工作的薪資水平，這樣將有助于預測自己在未來一段時間的還款能力（即使工作出現變數也能大致估計還款能力）；現有存款規模以及保值、增值能力也是必須要注意的，特別是在貸款購置一些大額固定資產的時候，由于還款周期長，如果將來還款能力出現問題的話，使用存款來還貸一般是唯一的選擇，假如這些存款還不能處在一個穩健增值的狀態下，就應當首先考慮資金的保值問題（或者至少是在數目上的保值問題）。相關投資知識的掌握與新興投資方式的探索這兩個問題有一定的共性，相關投資知識主要是指對金融投資產品的了解與操作能力，而新興投資方式中最主要的特許加盟方式同樣需要投資者具備相關的經營管理能力和對未來市場需求的準確分析能力。這些相關問題以及本文中尚未提到但確實存在的問題都將對個人理財方案的效果構成影響，同時也會對這一行業的整體發展產生一定的影響。因此，不論是個人客戶還是理財公司的專業人員，對這些問題都應當加以關注。

專業化的理財規劃服務才能點亮你的人生

我們每個人只要生活在世界上一天就都一直在理財，即使是今天買東西時的討價還價也是一種變相的理財概念（主要是資金的節約，還沒有晉升到理財的層次），然而這里說的點亮未來人生的方法是為自己制定一份專業化的個人理財方案。無論是自己制定還是接受專業公司的服務，都應該建立在專業、細致、謹慎，同時具備可操作性和全程跟蹤、階段評估的基礎之上。中國的個人理財市場還是一塊未被開發的肥沃土地，市場的空間是廣闊的，發展客戶的前提是要讓他們了解你所提供的服務內容和目的，其次是提供完善的跟蹤、評估、修正，即服務行業的客服內容。從這一領域的現狀來看，各公司目前還是以面向企業客戶和部分高端個人客戶為主，盡管我們也主張一個行業應當有它的市場定位，不要試圖讓每個人都接受它，但是越來越多的年輕中高等收入階層同樣是每一個專業公司都不想放棄的客戶群，因此我們就非常有必要對專業個人理財規劃進行詳細而有力度的宣傳。讓我們在祝愿個人理財規劃點亮每個人人生的時候，也一起呼喚專業化的理財實力機構為我們帶來耳目一新的服務內容吧。

第五篇：個人理財規劃方案

個人理財規劃方案

先做一個理財規劃：理財規劃，也稱個人財務策劃，是指運用科學公正的財務分 析程序對個人財務計劃、投資策略等進行合理的規劃與管理，以實現其長期理財 和生活目標的專業個人理財服務。要明白理財的三個目的

1、避險 避險：通貨膨脹的風險、失業的風險、疾病與意外傷害的風險、不可變風險 避險 與可變風險；

2、獲利 獲利：滿足家庭成員各層次的需求，如養老、子女入學、生活 獲利 品質提升等；

3、增值 增值：客戶的資產通過理財規劃，通過復利的形式，不斷創造 增值 新的價值，克服通貨膨脹對資產的侵蝕，創造比儲蓄優厚得多的收益。理財的 目的是達成人生的戰略目標 個人理財就是通過制定財務計劃對個人財務資源 目的是達成人生的戰略目標 的適當管理，并通過不斷調整計劃實現人生目標，以達到財務自由和財務尊嚴的 最高境界。但如今理財手段多種多樣，理財創新工具層出不窮，而不同生命階段 的人對金融工具的需求又各不相同，從現金流管理到保險規劃，從投資規劃到稅 收籌劃，從退休規劃到不動產規劃，理財規劃變得日益復雜，專業性極強。養兒防老，是中國人幾 一 抵御通漲 二 儲蓄子女教育 三 儲蓄養老經費 千年認同的樸素真理。時至今日之中國，至少農村仍未擺脫這種局面。多數情況 下，人們只能通過“養兒防老”這條不歸路。顯而易見，養兒防老是一種典型的 私力救濟的方式，主要還是靠道德倫理來維系，雖然現在的法律方面有兒女贍養 老人的義務，但實施起來卻不是那么的容易，而且又受制于子女的健康、收入等 因素，因此有很大的不確定性。值得一提的是，特別在目前的“421”型 的社會家庭結構中，從以前的多養少變成少養多局面，孩子的壓力顯然已非自己 能力所能承擔的！其次，最不能控制的其他因素如孩子失業、能力大小等，都會導致養老靠兒子的目標處于一個極為不可控的位置，讓自己的優質年老生活 成為空中樓閣，太可怕了！因此，對于養老這樣的剛性需求，與其依靠“養兒 防老”這樣一個并不靠譜的來源，還不如積極調整好自己的理財規劃，提前做好 自己養老的規劃，這才是上上之策！大部分人 四 應對風險 以防萬一 談到理財的時候，都說要通過理財來為他的錢保值增值，理財確實是這樣的功能，但這只是表面效果，真正的價值卻不止這些。

保障生活避風險 我們面對的是一個瞬間萬變的世界，風險無處不在，時刻都有可能遭遇意 外事件，但如果事先早做安排，就可以將意外事件帶來的經濟損失降到最低程度，從而達到規避風險的目的。

個人所面對的風險主要有兩類：一類是微觀風險，例如事業、疾病傷殘、意外死亡等；另一類是宏觀風險，例如通貨膨脹、金融風暴、政治動蕩等。任何 風險的發生都會給個人的財務安全乃至日常生活帶為巨大的沖擊，科學的理財安 排，可以事先采取有針對性的防范措施，當風險來臨時，就不會驚慌失

措。走出理財的誤區 誤區一 理財是有錢人的事。錯。工薪家 庭更需要理財，與有錢人相比，他們面臨更大的教育、養老、醫療、購房等現實 壓力，更需要理財增長財富。誤區二 有了理財就不用保險。錯。保險的主 要功能是保障，對于家庭而言，沒有保險的理財規劃是無本之木。誤區三 投 資操作“短、快”。平、錯。不要以為短線頻繁操作一定掙錢多。誤區四 盲 目跟風，沖動購買。錯。在最熱門的時候進入，往往是最高價的投資，要理性投 資，獨立思考，貨比三家。誤區五 過度集中投資和過度分散投資。錯。前者 無法分散風險，后者使投資追蹤困難，無法提高投資效率。誤區六，敢輸不敢贏。一漲就賣，越跌越不賣。錯。用于理財的可投資品種主要包括兩類，金 融類的投資品種主要有：儲蓄、證券、基金、保險、期貨、黃金、信托。非金融 類的投資品種主要有：房地產、實業投資、拍賣、典當、收藏等。不同階段理財 要點 專家將人生分為理財五階段： 單身期 2—5 年，參加工作至結婚，收入 較低花銷大，這時期的理財重點不在獲利而在積累經驗。理財建議：60%風險大、長期回報較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種，30%定期儲蓄、債 券或債券型基金等較安全的投資工具，10%活期儲蓄以備不時之需； 家庭形成 期 1—5 年，結婚生子，經濟收入增加生活穩定，重點合理安排家庭建設支出。理財建議：50%股票或成長型基金，35%債券、保險，15%活期儲蓄，保險可選繳 費少的定期險、意外險、健康險； 子女教育期 20 年，孩子教育、生活費用猛 增。理財建議：40%股票或成長型基金，但需更多規避風險，40%存款或國債用于 教育費用，10%保險，10%家庭緊急備用金； 家庭成熟期 15 年，子女工作 至本人退休，人生、收入高峰期，適合積累，重點可擴大投資。理財建議：50% 股票或股票類基金，40%定期儲蓄、債券及保險，10%家庭緊急備用金。接近退休 時用于風險投資的比例應減少，保險偏重養老、健康、重大疾病險，制訂合適的 養老計劃； 退休期投資和消費都較保守，理財原則身體健康第一、財富第二，主要以穩健、安全、保值為目的。理財建議：10%股票或股票類基金，50%定期儲 蓄、債券，40%活期儲蓄，資