第一篇：家庭理財規(guī)劃_家庭如何理財_家庭理財計劃_家庭理財規(guī)劃方案

家庭理財規(guī)劃_家庭如何理財_家庭理財計劃_家庭理財規(guī)劃方案 成家立業(yè)肯定會涉及到家庭理財，而家庭理財要有詳細規(guī)劃，這樣能使生活更美好。提到理財，人們往往簡單理解為投資，讓資產(chǎn)升值。其實，真正的理財規(guī)劃包括現(xiàn)金規(guī)劃、投資規(guī)劃、風(fēng)險管理和保險規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、遺產(chǎn)傳承規(guī)劃等八大內(nèi)容。只有從家庭財務(wù)實際出發(fā)，走好這關(guān)鍵的“八大步”，家庭理財規(guī)劃才能真正有的放矢，做到科學(xué)統(tǒng)籌、心中有數(shù)。

第一步，必要的資產(chǎn)流動性。它包括活期存款,定期存款,國債以及貨幣型的市場基金。一般情況下，這些錢應(yīng)該至少是收入的3倍，但一般家庭所持有的倍數(shù)都應(yīng)比這個高,尤其是現(xiàn)下的中年人家庭,上有老下有小,所以這個倍數(shù)依據(jù)各家的情況自行決定，用以滿足日常開支、預(yù)防突發(fā)事件及投機性的需要。

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第二步，合理的消費支出。理財?shù)氖滓康氖沁_到財務(wù)狀況穩(wěn)健合理。實際生活中，學(xué)會省錢有時比尋求高投資收益更容易達到理財目標。建議通過規(guī)劃日常消費支出，使家庭收支結(jié)構(gòu)大體平衡。一般來講，家庭負債率不能超過25%至30%。

第三步，充足的教育儲備。“再窮也不能窮教育”,家長大多花掉畢生心血也要給孩子最好的教育。據(jù)統(tǒng)計,從孩子出生到大學(xué)畢業(yè),所有消費基本在40萬至50萬之間(不包括出國費用)。最好在孩子出生前,就準備一定數(shù)量的專項教育款項，因這類規(guī)劃是硬性的規(guī)劃,實施過程中宜以穩(wěn)健投資為主。

第四步，完備的風(fēng)險保障。人的一生中，風(fēng)險無處不在，應(yīng)通過風(fēng)險管理與保險規(guī)劃，將意外事件帶來的損失降到最低，更好地規(guī)避風(fēng)險，保障生活。

第五步，合理的納稅安排。履行納稅這個法定義務(wù)的同時，納稅人往往希望將自己的稅負減到最小。可以通過對納稅主體的經(jīng)營、投資、理財?shù)冉?jīng)濟活動的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優(yōu)惠和差別待遇，適當減少或延緩稅費支出。

第六步，穩(wěn)健的投資規(guī)劃。面對基金、股票、保證金、QDII等等越來越多的投資工具，以及琳瑯滿目的投資項目，普通消費者很容易看花了眼,暈頭轉(zhuǎn)向。比較科學(xué)的辦法是，交給專業(yè)的理財團隊或人士打理，幫助自己根據(jù)自身理財目標以及風(fēng)險承受能力，利用最合理的投資工具完成增值的過程，最終達到財務(wù)自由的層次。

第七步，長遠的養(yǎng)老規(guī)劃。隨著人們生活質(zhì)量以及醫(yī)療水平的提高,養(yǎng)老問題迫在眉睫。但多數(shù)人都是在55歲或60歲的時候退休,那停止工作之后的20年、30年，甚至是40年怎么辦?收入急劇減少,甚至沒有,只能靠以前的積蓄來維持。因此，要提早規(guī)劃個人養(yǎng)老，確保晚年的生活質(zhì)量。

第八步，資產(chǎn)分配與傳承。應(yīng)盡量減少資產(chǎn)分配與傳承過程中發(fā)生的支出，對資產(chǎn)進行合理分配，以滿足家庭成員在家庭發(fā)展的不同階段產(chǎn)生的各種需要；要選擇遺產(chǎn)管理工具和制定遺產(chǎn)分配方案，確保在去世或喪失行為能力時能夠?qū)崿F(xiàn)家庭財產(chǎn)的世代相傳。理財規(guī)劃方案：

家庭基本情況：康先生，36歲，妻子32歲，二人均就職于事業(yè)單位，兒子2歲。康先生年收入11萬元，太太年收入5萬元，有一套房，一輛車，部分銀行存款，年平均支出在8.5萬元左右。康先生有五險一金，商業(yè)保險重大疾病險20萬元，意外傷害保險50萬元；太太享有社保；兒子享有“北京市一老一少保險”。

家庭理財分析：

康先生家庭在保障方面存在風(fēng)險。太太的大病保障較低，只有社保是不能解決患病時所需費用的。兒子在成長期間的教育金、疾病及意外等問題沒有解決。

同時，在生活品質(zhì)提升方面也存在風(fēng)險。康先生和太太雖然參加了社保，但退休后的養(yǎng)老金大約只有工作時的三分之一，生活品質(zhì)會有所下降，康先生和太太需要補充養(yǎng)老規(guī)劃。康先生夫婦可在兩個年度分別為孩子投保恒安標準“恒愛一生”兩全保險(分紅型)，從第三年起，可以保證每年都能領(lǐng)到生存保險金。

康先生一家所獲得的保障及利益如下所示(因篇幅所限，不做圖表展示，以下紅利分配按照中等回報利益演示)。

※保障：康先生兒子在2至21歲期間擁有少兒重大疾病保險20萬元，少兒意外傷害保險20萬元；當康先生因意外導(dǎo)致身故或全殘時，其子將每年獲得養(yǎng)育年金1萬元直至21周歲，并享有豁免主合同保費(3300元)的權(quán)利。

康太太32至65歲期間如患重大疾病，有20萬元的賠償金，因意外造成身故或全殘，則獲得20萬賠償金。

※抵交保費：兒子在2至15歲期間一共可領(lǐng)到生存金62506元，可抵交“天天向上大學(xué)教育金累積式分紅保險C款”及附加險的保費。

※大學(xué)教育金：兒子在18至21歲期間一共可領(lǐng)到教育金加生存金合計9萬元。

※康先生及太太的養(yǎng)老金：當兒子在22至49歲期間，有獨立的生活能力，而康先生和太太在58歲至85歲期間，合計領(lǐng)取33.7萬元，平均每年可補充養(yǎng)老金1.25萬元。

※旅游年金、健身基金：當康先生的兒子在50至75歲期間，可以領(lǐng)取101.4萬元，平均每年可領(lǐng)4萬元，可作為旅游、健身基金。

※頤養(yǎng)天年：當康先生兒子在76至90歲期間，可以領(lǐng)到231.7萬元，平均每年領(lǐng)取15.4萬元，可將晚年生活安排得豐富多彩。

※長命百歲：兒子在91至99歲期間可領(lǐng)取500萬元，除了安享晚年，還可以給子孫留下一大筆遺產(chǎn)。

注：分紅保險的演示紅利純粹是描述性的，不能理解為對未來的預(yù)期，分紅是非保證的，實際紅利水平可能高于或低于所列數(shù)字。

家庭理財只要走好理財規(guī)劃關(guān)鍵“八大步”，相信人們都能科學(xué)理財，實現(xiàn)財富的“水漲船高”，從而一家人享受幸福的生活。

參考資料：http:// http://zbw668.com http://powerchina110.com

第二篇：家庭理財規(guī)劃

家庭理財規(guī)劃

家庭的現(xiàn)狀：

本人的家庭正處于一個成長期的五口之家，家里有房子，生活還過得去。我爸爸，今年46歲，是個裝修工人，年收入4萬左右；我媽媽，是個工人，年收入1.5萬左右。我家還有三個正在讀書的孩子，且雙方的父母生活在農(nóng)村并且都有房子，我爺爺有醫(yī)療保險和退休金，我外婆只有醫(yī)療保險，她還需要她的子女贍養(yǎng)。家里大約有10萬的現(xiàn)金存款，其中有兩萬用了做基金投資，剩余的五萬是定期存款，還剩三萬是活期存款，沒有什么負債。做投資的原因：

1.“你不理財，才不理你”

2各個時期都需要用錢，做好理財才能應(yīng)對各種各樣的生活需要

3．在滿足日常生活需要條件下，做適當?shù)睦碡斖顿Y來追求高品質(zhì)的生活。

4.生活當中難免會發(fā)生意外，所以要購買必要的保險

理財規(guī)劃

如果我是家里面的理財者，我會把我家的10萬的現(xiàn)金存款做一下投資的改變。我會把10萬分成兩半，一半是6萬，另一半是4萬。

（一）一半6萬做以下投資

1.用3萬做利滾利存儲，把它存成存本取息儲蓄，一個月取出存本息儲蓄的一月利息，再用這一月利息開設(shè)一個零存整取儲蓄戶，以后每個月吧利息取出存入零存整取儲蓄，這樣不僅存本取息得到利息，而且其利息在參加零存整取后又取得利息。

2.用2萬做階梯存儲法投資，1年期，2年期，3年期定期存儲分別存1萬元，一年后，將到期的1萬元再存到3年期。以此類推，3年后持有的存單全部為3年期的，只是到期的年限不同，一次相差一年。

3.用1萬做存單四分存儲法投資，做成1千元一張，2千元一張，3千元一張，4千元一張，到急用時在根據(jù)具體情況取錢出來用。

（二）另一半4萬做以下投資

1.先購買健康保險中的醫(yī)療保險，接著買人生的意外傷害保險，這樣在保證以后生活有保障的條件下，無論發(fā)生什么意外事情生活不會發(fā)生太大的變化。

2.然后根據(jù)具體的現(xiàn)實情況做適當?shù)墓善被鸬耐顿Y，債券基金的投資，3.根據(jù)具體的現(xiàn)實情況做適當?shù)膰鴤顿Y

4.根據(jù)具體的現(xiàn)實情況做小量的股票投資

第三篇：家庭理財規(guī)劃

家庭理財規(guī)劃

潘鎰鋒 食科122 2012013546

摘要：隨著我國經(jīng)濟的增長和人民生活水平的日益提高，居民家庭積累的財富也在快速的增長，但由于近些年通貨膨脹的不斷攀升，家庭資產(chǎn)也在不斷的貶值，尤其是現(xiàn)金的購買力在不斷的降低，這就要求廣大居民進行一定的理財規(guī)劃，使得家庭的資產(chǎn)在不貶值的前提下能夠得到一定的保值增值。本文即是對家庭理財規(guī)劃進行一定的分析與研究。

關(guān)鍵詞：家庭理財、規(guī)劃、理財產(chǎn)品

1.家庭理財規(guī)劃的必要性

1.1通貨膨脹要求家庭必須進行理財。

近些年，我國的通貨膨脹率日益高漲，這就使得居民手中的錢越來越不值錢，現(xiàn)金購買力越來越低。近六年中，有五年的通貨膨脹率都高于同期一年期定期存款利率。這就意味著，如果居民僅僅是把手中的錢存在銀行獲取利息回報，那么所得的利息將會是“負利”。因此，理財是非常必要的。

1.2.財產(chǎn)的增值要求居民必須進行理財。

據(jù)資料顯示，中國目前最富裕的20% 家庭的收入占有社會全部家庭收入的50%以上；而最貧窮的20%家庭的收入僅占有社會全部家庭收入的4%左右。也就是說，中低收入家庭占全社會家庭總數(shù)的比例較大。而中低收入家庭的特點是：收入來源相對單一，理財收入有限；投資理念相對趨同，在工作前景、子女教育、父母養(yǎng)老、健康等方面都存在比較多的不確定因素。

2.家庭理財?shù)年P(guān)鍵

任何理財方法都必然是收益與風(fēng)險并存，理財中可能出現(xiàn)的風(fēng)險，實現(xiàn)資產(chǎn)的保值或增值，就需要對家庭理財活動進行合理的規(guī)劃。

科學(xué)理財就是要根據(jù)目標的要求有效處理和運用財富，通過開源節(jié)流以增收節(jié)支，不斷地積累家庭財富。并隨時根據(jù)各個家庭內(nèi)外部環(huán)境及自身情況的變化，對整體的計劃做出相應(yīng)的調(diào)整，做好不同階段的理財規(guī)化，保證理財之路的暢通。

家庭理財需要考慮下列經(jīng)濟因素：(1)一次或多次投入的金額，這個金額是收入扣除必要的消費后的結(jié)余。因此，投資活動必然受到其個人或家庭收入的約束。(2)以定期存款、基金、股票、期貨#債券及黃金等形式出現(xiàn)的金融產(chǎn)品投資方式選擇，一般而言，金融產(chǎn)品投資回報率愈高，相對地承擔的風(fēng)險也愈大。

(3)投入的時間價值，選擇相對穩(wěn)定的價值投資方式，那么投入的時間越長，所獲得的收益也越大。因此，一個好的理財方案就是要實現(xiàn)上述３個變量因素的平衡。最基本的理財規(guī)劃設(shè)計為先確定個人投資數(shù)額，再選擇回報率超過通貨膨脹率的投資工具以實現(xiàn)保值；然后，隨著時間的演進，進行資產(chǎn)的有效管理，最終達到所設(shè)定的家庭資產(chǎn)增值的目標。

3.家庭理財規(guī)劃與策略

3.1注重生活理財，注重財產(chǎn)保全

理財并不等于投資，投資只是理財?shù)囊徊糠郑敭a(chǎn)保全也是理財中很重要的一環(huán)。因為意外(如生病)很容易使積累的財富在短時期內(nèi)消耗；盲目投資，很容易帶來投資風(fēng)險和投資失敗，從而影響原有的生活質(zhì)量。居民在理財時，一定要注重生活理財?shù)囊?guī)劃，把財產(chǎn)保全放在第一位。在自身家庭理財計劃的基礎(chǔ)上，妥善安排教育、養(yǎng)老、職業(yè)選擇、醫(yī)療等人生所需面對的各種事宜，使自己家庭 的理財金字塔是穩(wěn)固的正三角形而非相反，從而達到年老體弱以及收入銳減時都能保持所設(shè)定的生活水平。

3.2加強投資理財，加速財產(chǎn)增長

在滿足了基本的財產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的諸如股票、債券、基金、信托、保險等形形色色的金融投資理財工具，進行增值計劃。這些工具的特點是高收益，高風(fēng)險。在這個過程中，知識在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。這在證券投資中表現(xiàn)尤為突出。如果說20世紀80年代標志著 “票證時代”向“貨幣時代”轉(zhuǎn)移，那么自90年代市場經(jīng)濟地位確立以來，則體現(xiàn)了“貨幣時代”向“投資時代”的轉(zhuǎn)移，如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風(fēng)險，賺取最大利益，成了個人經(jīng)濟生活中新的時尚。

4.總結(jié)：

在確定家庭理財目標時要盡量量化自己的長、中、短期目標：在配置資產(chǎn)時要做到投資工具、投資時間及投資比例上的組合。

總之，“只有知識+實踐”，每個家庭才能不斷地在當今的理財大潮中找到適合自己的理財之路。

5.參考文獻

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[5]趙剛.家庭教育理財與投資[J]．教育評論,1999(6):28-30

第四篇：家庭理財規(guī)劃方案

家庭理財規(guī)劃方案五步驟

如何為自己的家庭設(shè)立一個家庭理財規(guī)劃方案呢？這是每個家庭都習(xí)慣問的問題，家庭理財需要考慮的因素是較為復(fù)雜的，究竟如來為自己的家庭設(shè)置一個合理的家庭理財計劃呢？這成為了一大重要難題，現(xiàn)在只懂得工作是萬萬不行，想要財富就得懂得管理你的錢財，下面來通過張先生的理財方案看看設(shè)定理財方案的五步驟：張先生今年35歲，目前擔任一家企業(yè)的中層管理人員，盡管非常了解家庭理財?shù)闹匾裕怯捎谒推拮悠綍r工作都很繁忙，一直沒有抽出時間來進行家庭理財，也不清楚怎樣才能合理地規(guī)劃自己的家庭財務(wù)。隨著股市開始回暖，看著周圍的同事都在炒股、買基金，張先生也開始著急想要加入他們的行列。

第一步：設(shè)定理財目標

理財專家提出，就張先生目前所處的人生階段而言，他的家庭完全可以同時有幾個理財目標，重要的是要根據(jù)預(yù)期實現(xiàn)時間的長短，把理財目標分為短期、中期和長期三種，合理配置資金，選擇合適的投資工具，實現(xiàn)不同的理財目標。

“比如對于張先生來說，短期目標可能是為一年后購房儲備足夠的首付款，中期目標可能是為十幾年后子女去海外上大學(xué)籌措教育經(jīng)費，而長期目標可能是為退休養(yǎng)老做好準備。”理財專家舉例說。第二步：了解財務(wù)狀況

張先生在選擇投資工具時，可以先仔細計算自己的收入和支出，對自己目前的家庭財務(wù)狀況有清晰的了解，并以此作為制定理財投資 1

計劃的基礎(chǔ)。

資產(chǎn)負債率可以為判斷家庭財務(wù)狀況提供參考。一般來說，家庭資產(chǎn)包括流動性資產(chǎn)(現(xiàn)金、活期存款等)、投資性資產(chǎn)(股票、債券、基金等)、使用性資產(chǎn)(車、房屋等)。家庭負債則包括日常賬單等短期負債和購房貸款、購車貸款等長期負債。負債除以資產(chǎn)就可得到資產(chǎn)負債率。當家庭的資產(chǎn)負債率低于50%的時候，這個家庭發(fā)生財務(wù)危機可能性較小。

張先生如需改善家庭財務(wù)狀況，則可以通過分析在某個時間段內(nèi)家庭收入和支出情況，如家庭收入中工作收入和理財收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之間的比例等，對收支進行調(diào)整。

第三步：評估風(fēng)險承受能力

我們經(jīng)常聽到這樣一句話：“股市有風(fēng)險，入市需謹慎。”事實上，不僅僅是股市，只要是投資，就一定會伴隨著風(fēng)險。

每個人的風(fēng)險承受能力的高低也是家庭理財規(guī)劃中需要考慮的重要因素。理財專家建議，張先生應(yīng)了解自己可接受的風(fēng)險程度，選取適合的投資工具。若風(fēng)險承受能力較高，可考慮一些高風(fēng)險高回報的投資工具，如股票權(quán)證。若風(fēng)險承受能力較低，可考慮一些較為保守的投資工具，如債券、保本基金等。

此外，在不同的人生階段和不同的財務(wù)狀況下，同一個投資者的風(fēng)險承受能力也不盡相同，因此需要根據(jù)具體的情況調(diào)整投資策略。理財專家介紹，一般來說，隨著年齡的增長，理財規(guī)劃的目標會

由年輕時候的“資產(chǎn)累積”轉(zhuǎn)為“資產(chǎn)增值”，等到計劃退休時，又會演變成“資產(chǎn)保值”，而投資者的風(fēng)險承受能力也會隨著年齡增長由強變?nèi)酢?/p>

單身人士由于家庭負擔較少，對于風(fēng)險的承受能力一般強于已婚人士。因此，單身人士往往在投資時會選擇較為進取的組合。“像張先生這樣的已婚人士出于置業(yè)和子女教育經(jīng)費的考慮，則一般傾向選擇較為保守的組合。”理財專家說

另外，理財專家還特別指出，在訂立投資計劃時，收入的多少和穩(wěn)定性也是影響風(fēng)險承受能力的一個因素。如果張先生預(yù)期將來的家庭收入可能下跌，則應(yīng)該在理財規(guī)劃時增加儲蓄并選擇較為保守的投資工具。

第四步：選擇投資工具

在制定理財規(guī)劃時，客戶可以按照理財目標實現(xiàn)時間和預(yù)期回報為自己定下投資期限和選擇投資工具，否則在投資期間需要動用資金做其他用途時，便可能因為投資工具的套現(xiàn)能力較低而蒙受損失。比如，張先生如果計劃在短時間內(nèi)動用資金購房，則不應(yīng)選擇一些套現(xiàn)能力較低的工具。

第五步：尋求專業(yè)人士幫助

理財專家建議，理財規(guī)劃雖然是個人私事，但是很多投資者未必能對自己的財務(wù)狀況做出正確的分析，也未必精通投資，還有不少像張先生這樣的投資者因為工作繁忙，無法緊跟市場變化。

事實上，在理財規(guī)劃的每一階段，甚至每一步，張先生都可以尋

求專業(yè)人士的幫助。銀行工作人員、理財師和基金經(jīng)理等專業(yè)人士可以為張先生分析家庭財務(wù)狀況，辨析投資風(fēng)險，推薦投資方向，幫助張先生輕松實現(xiàn)家庭理財目標。

因此，通過張先生的理財規(guī)劃方案，南風(fēng)金融網(wǎng)小編建議人們在制定理財規(guī)劃時，不能盲目跟隨潮流，而應(yīng)分析自己家庭的財務(wù)狀況，分步驟制定理財目標，然后再制定相應(yīng)的理財計劃并選擇適合自己的投資工具。

第五篇：家庭理財規(guī)劃報告書

家庭理財規(guī)劃報告書

班級：力0901-2

姓學(xué)號：20092715

完成日期：2011-12-1

4理財準備階段：第一個五年（意識培養(yǎng)階段）此階段還正在上學(xué)或剛剛上班，屬于事業(yè)的起步階段，手頭并無過多資金進行規(guī)劃，所以應(yīng)以建立理財意識，為以后的事業(yè)打基礎(chǔ)，同時積累資金為主。關(guān)于理財意識

通常，大學(xué)生的理財意識并不高，所以在這一階段要著重培養(yǎng)自己的理財意識，這樣才能養(yǎng)成良好的習(xí)慣，為以后的理財規(guī)劃打下基礎(chǔ)。培養(yǎng)理財意識要從身邊的小事做起，例如平常養(yǎng)成記賬的習(xí)慣。記賬可以保證我們清楚自己的錢都用在了什么地方，然后進行總結(jié)，哪些是該花的，哪些是可以節(jié)省下來的，以便在以后的日子里注意自己的開銷。在消費的時候要多思考，這些東西或者服務(wù)是不是我真正需要的？一個冷靜的思考可能就會為自己節(jié)省下一筆開銷，久而久

之，就可以從這些細枝末節(jié)中省出一筆不小的資金。上學(xué)階段，我們的生活費不多，但是如果注意節(jié)省，每月還是可以省出100元，每年就能有800元，再加上過年時候的壓歲錢，寒暑假時自己打工掙的錢，在事業(yè)的起步階段，我們就能有一筆屬于自己的啟動資金。這些自今年用于理財初期的規(guī)劃，為今后的生活打下基礎(chǔ)，因此對于我們來說是極為重要的。

關(guān)于保險

在人一生中隨時可能遭到意想不到的風(fēng)險，這些風(fēng)險很難規(guī)避，例如生病等需要較多資金的突發(fā)事件，所以我們只能進行合理的風(fēng)險轉(zhuǎn)移。這正是保險對于家庭的意義所在。因此一份屬于自己的保險就顯得尤為重要。這其中要包括養(yǎng)老保險，醫(yī)療保險，失業(yè)保險，工傷保險，生育保險等，也就是通常人們所說的“五險”，還有可能包括單位和個人共同承擔的住房公積金。另外還應(yīng)購買一份意外傷害險，在事業(yè)的起步階段，需要一定的付出來為我們以后的計劃提供保障，所以這些保險都是必不可少的。

關(guān)于啟動資金的積累

前面已經(jīng)提到，在這一階段，自己能提供的用于管理的資金并不多，所以在這一階段還要進行資金的積累。這主要體現(xiàn)在平常開支的減少，也就是“開源節(jié)流”中得“節(jié)流”。我們平常要多注意自己的消費，要有一份自己的賬單，清楚明確地記下日常的開支。然后定時檢查賬單上的條目，看看這些消費的重要性。如果是必須的，則應(yīng)算入日常正常開支。如不必須，則在以后應(yīng)注意減少這部分的支出。養(yǎng)成良好的習(xí)慣對于這一階段非常重要。

另外，除了節(jié)省開支，在資金積累的時候，可以選擇銀行活期存款，也可以考慮采用貨幣市場基金的形式持有，這樣既可以保證使用的靈活性，又可以最大可能地利用該部分資金。在這一階段，由于資金較少，應(yīng)對突發(fā)事件的能力較弱，所以應(yīng)盡可能保證擁有的資產(chǎn)有足夠的靈活性，隨時可以用于自己自由支配。雖然獲得的收益較低，但可以保證自己能獨立應(yīng)對生活中的各種事物，養(yǎng)成生活獨立性。

第二個五年（經(jīng)驗積累階段）

經(jīng)過第一階段的積累，應(yīng)該已經(jīng)有了一定的資金來用于理財規(guī)劃了。這一階段，我要盡可能的以積累經(jīng)驗為主。所以在這一階段應(yīng)選擇多種投資方式，熟悉每種投資規(guī)劃的特點，以便在以后的日子里更安全，更有把握的進行理財規(guī)劃。

基本情況分析

在這一階段，事業(yè)應(yīng)該已經(jīng)進入發(fā)展階段，收入較穩(wěn)定。另外應(yīng)該有了自己的家庭，妻子也可以為家庭支出分擔一部分壓力，兩個人會使整個家庭的收入較之前有一定提高。年齡正處于30歲左右，正當壯年，沒有意外的話應(yīng)該是身體健康，這些因素使得家庭風(fēng)險承受能力較高。

經(jīng)過第一階段理財意識的培養(yǎng)，應(yīng)該可以養(yǎng)成良好的習(xí)慣，可以假設(shè)家庭已經(jīng)擁有了單位分配的基本自有住房，生活無負債，銀行定期、活期存款及債券投資占據(jù)了可用資產(chǎn)的絕大部分。這些資產(chǎn)安全性良好，為未來投資奠定了基礎(chǔ)。

保險情況分析

在第一階段應(yīng)該已經(jīng)入了一些基本的保險來保障未來的生活，在這一階段，應(yīng)有一定調(diào)整。更換保險會產(chǎn)生一些成本，所以可以在第一階段的基礎(chǔ)上進行補充。

對于本人：丈夫是一個家庭的頂梁柱，是家庭收入的主要來源，所以對本人的保障應(yīng)該是首要的。所以可以再選擇一個商業(yè)保險，可以選擇重大傷病和住院方面的保險。

對于妻子：現(xiàn)在正處于正是理財?shù)拈_始階段，手中可支配的財富并不多；孩子可能將要出生或剛剛降生，為孩子做的投資也要有所規(guī)劃，綜合這兩項考慮，妻子應(yīng)該有基本的社保，并不需要過多的保險。

投資理財分析

第一階段主要在積累財富，所以選擇的是較保守的投資，如活期存款等。在這一階段，主要以積累經(jīng)驗為主，所以可以拿出一定的資金進行風(fēng)險比較大的投資方式。

在投資的時候也要注意手頭留有一定的家庭備用金，用于處理突發(fā)事件，要求隨時可以支取。這部分資金要求很高的流動性，一來保證應(yīng)急能力；二來可以避免為突發(fā)事件而套現(xiàn)其他資產(chǎn)，影響投資收益。至于具體金額，可根據(jù)當時情況，再另行分析。備用金能滿足家庭3-6個月的家庭日常開支，應(yīng)該比較合理。

剩下的一部分錢，就可以用來進行自由投資，投資的時候應(yīng)選擇多種投資工具。由于前面分析在這一階段的風(fēng)險承受能力較強，所以在投資工具的選擇上，應(yīng)主要選擇風(fēng)險較大的種類。如中小型的股票，高科技股等。

另外，出于對子女的考慮，應(yīng)該準備一份資金用于對子女教育的投入，可以拿出一部分存款長期投資于配置型基金，待子女上學(xué)時可用。

理財發(fā)展時期：第三個五年（投資生財階段）

經(jīng)過前兩個階段，我應(yīng)該已經(jīng)掌握了理財方面的意識和技巧，對于各種投資工具應(yīng)該也以有了較深刻的認識，且在財富的積累方面也以做好了準備。所以在這一階段，應(yīng)根據(jù)當時情況，對有把握的投資工具和方式進行重點投資，使利益盡可能的最大化。

基本情況分析

三十多歲是男人發(fā)展的黃金時期，在這一階段的風(fēng)險承受能力進一步增強，對于各種投資工具也有了自己的認識，所以可根據(jù)自己的分析，大膽的選擇風(fēng)險較大的財富增長方式。

投資工具分析

在上一階段的基礎(chǔ)上，在投資上可以有一定改變。放棄那些風(fēng)險大，收益小，或風(fēng)險和收益都較小的方式，選擇利益較大的投資方式。但是在進行投資的時候也要注意，較強的風(fēng)險承受能力可以為我的生活提供基本的保障，不至于出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難的情況，但是也應(yīng)保留最基本的生活備用金。高風(fēng)險必然會使生活出現(xiàn)些起伏，所以要有自己的底線，不能出現(xiàn)太大的起伏，超出自己的承受范圍。在投資的時候，根據(jù)自己的具體情況，要有一個自己的止損線，超過止損線必須停止。在這一階段應(yīng)以各種股票的投資為主。

第四個五年（投資生財階段）

基本情況分析

在這個五年中，相比起上個五年，最大的差異就是自己擁有的資產(chǎn)更多了。所以在投資的時候選擇投入大，收益多的項目。另外子女應(yīng)該正在上學(xué)階段，按現(xiàn)在的國情來考慮，也需要一筆不小的資金。所以在考慮收益的同時，應(yīng)注意不能投資過多，要保留家庭需要的最低保障。

投資工具分析

從目前的國情來考慮，房地產(chǎn)發(fā)面是一個較適合的選擇。近兩年房價日益飛漲，在最近才有平穩(wěn)趨勢。如果在前幾年選擇房地產(chǎn)投資，則現(xiàn)在就能有較多收益。但是國家政策時刻變化，具體的投資方向，還要根據(jù)當時的情況，再進行具體分析。投資時要有自己的止損線，保障最基本的生活還應(yīng)放在第一位。

理財成熟時期：第五個五年（平穩(wěn)投資階段）

前兩個階段過后，事業(yè)基本定型，我的理財規(guī)劃也應(yīng)該進入一個較平穩(wěn)的時期。無論前面的理財是否成功，在這一階段，所有投資都要穩(wěn)定進行，選擇較穩(wěn)妥的理財方式。

基本情況分析

經(jīng)過前兩個階段，對于理財一定有了很深的認識，對各種金融工具也有了一定的了解。人生已經(jīng)進入了平穩(wěn)過渡時期，事業(yè)定型，收入不會有太大變化，且有一定的資產(chǎn)。在進行理財?shù)臅r候，就不能一味的冒險，較穩(wěn)妥的投資方式應(yīng)該是首選。

投資工具分析

投資時，應(yīng)該同時保證有較多的收益，還要有一定的把握，不能再有前兩個階段時的沖動。經(jīng)過先前的鍛煉，應(yīng)該對各種股票有了不少的心得與體會，所以，在投資時可以選擇自己較熟悉的股票或者基金。這樣，既可以保證有較多的收益，同時，先前的經(jīng)驗還可以在投資時提供一定的穩(wěn)妥性。

以后的理財規(guī)劃（平穩(wěn)投資階段）

在即將邁入五十大關(guān)的時候，我想人生的輝煌發(fā)展時期應(yīng)該已經(jīng)接近尾聲。所以，在這一階段，應(yīng)該以穩(wěn)定的理財為主。

基本情況分析

在這一階段，收入穩(wěn)定，子女應(yīng)該有了獨立生活的能力，日常的開支可能會有一定的減少，家庭的日常生活有了保障，現(xiàn)在要做的理財規(guī)劃應(yīng)該以“節(jié)流”為主，放棄各種潛在的“開源”。

投資工具分析

既然這一階段的投資以保守為主，則應(yīng)該把多余的錢存入銀行。選擇一部分應(yīng)急的備用金進行活期儲蓄，其他的可以選擇定期。另外，還可以選擇國債，金融債券等。債券具有收益穩(wěn)定，安全性好等特點，所以是這一階段的首選。

總結(jié)

理財是個長期的過程，是一種習(xí)慣。很多人開始滿懷著一腔熱血，擠上了這個通向財務(wù)自由的列車，可是車沒有行過幾站，便沖沖地逃了下去??

要實現(xiàn)理財目標需要盡早的規(guī)劃，但規(guī)劃再好也只是紙上談兵，理財重在執(zhí)行、貴在堅持。對于每個家庭來說，既是一項日常執(zhí)行的具體事務(wù)，也是需要一生的實踐來達成的長期目標。

所以在以后的生活中，要重在堅持，最終達到財富自由的目的。