第一篇：XX家庭個人理財規(guī)劃方案

XX家庭個人理財規(guī)劃方案

個人理財目標就是在一段時間內(nèi)，給自己定一個個人凈資產(chǎn)的增加值。以下是小編整理的家庭個人理財方案，歡迎前來查看!

做這個目的是摸清自己的凈資產(chǎn)，通俗點說就是看你有多少家產(chǎn)，說不定你還是百萬富翁。如果你不會算，這邊有個公式，請看圖：

1、流動性資產(chǎn)：指現(xiàn)金、活期儲蓄、余額寶等能及時使用、兌現(xiàn)的貨幣或票據(jù)。

2、投資性資產(chǎn)：是指長期儲蓄、保險、股票、債券、基金、期貨等以保值、增值為目的投資性貨幣或票據(jù)。

3、使用性資產(chǎn)：包括房子、家具、交通工具、衣物、食物等以使用為目的的各類產(chǎn)品。

4、短期負債：一年內(nèi)可以償還的債務，比如信用卡。

5、長期負債：一年以上無法償還的債務，比如房貸。

個人理財目標就是在一段時間內(nèi)，給自己定一個個人凈資產(chǎn)的增加值，即一定時期的個人理財目標，同時有計劃地安排資產(chǎn)種類。

個人理財目標的分類按期限可分為：短期(1年)、中期(3~5年)、長期(5年以上);按人生軌跡可分為：開始工作到結(jié)婚之前、結(jié)婚到生子之前、兒女出生到上學、兒女上學到兒女就業(yè)之前、兒女就業(yè)到結(jié)婚之前、退休以前、退休之后。

1、從自身出發(fā)：社會地位、經(jīng)濟狀況、家庭、子女、經(jīng)濟狀況

2、符合人生各個階段的要求

3、長、中、短期相結(jié)合

個人理財目標制定好后，要定期(1~2年)的根據(jù)自身情況進行修改，不是說定下來后就一塵不變了，根據(jù)每個人自身條件和不同的人生經(jīng)歷，合理制定長、中、短期理財目標。

目前的主流的理財方式有儲蓄、銀行理財、債券、基金、股票、期貨、信托、P2P理財、外匯、貴金屬、房地產(chǎn)等，可根據(jù)自己的風險承受能力以及收益情況選擇合適自己的產(chǎn)品，后面我會專門寫一篇各大理財方式的優(yōu)缺點供大家參考。

第二篇：個人理財規(guī)劃方案

個人理財規(guī)劃方案

隨著社會進步和經(jīng)濟的發(fā)展，出現(xiàn)在我們面前的新生事物越來越多，作為生活在新時代的人，除了學習、工作和生活方式與過去相比發(fā)生了重大變化以外，每一個人對自己未來的前景也都提前進行了相應的規(guī)劃，而實現(xiàn)這一規(guī)劃的途徑－－理財也逐漸成為人們關注的焦點。“個人理財規(guī)劃”雖然稱不上是一個新生名詞，但是能夠?qū)λ钊肓私饣蚴且呀?jīng)為自己訂制了相關方案的人卻少之又少。盡管目前白領及以上階層的人越來越關注這項服務，但是不可否認的是普通百姓依然占了國民總數(shù)的絕大部分，對于這一群體能否深入了解個人理財規(guī)劃（據(jù)了解，目前這項服務只面向高端用戶）是在他們中間開展這項服務并取得成功的關鍵。根據(jù)我們最近的一份調(diào)查報告摘要顯示：在總共４２６２名被訪者中，知道有專門的個人理財規(guī)劃服務者為３２８９人，占總數(shù)的７７．１７％；深入了解理財規(guī)劃服務中具體包含的措施或方案者為６２１人，占總數(shù)的１４．５７％；已經(jīng)接受專門機構(gòu)提供的個人理財規(guī)劃服務者僅為３５人，占所有被訪者的０．８２％（注：以上數(shù)據(jù)僅是針對某一地區(qū)的特定居民的調(diào)查結(jié)果）。從以上數(shù)據(jù)我們不難看出：人們通過日常頻繁接觸的媒體宣傳中已經(jīng)對個人理財規(guī)劃服務的概念有所耳聞了，但是能夠具體了解什么是個人理財規(guī)劃、怎樣制定和實施個人理財規(guī)劃方案者可謂寥寥無幾。那么什么是個人理財規(guī)劃服務以及什么是專業(yè)化的個人理財方案呢，下面筆者將就這些問題逐一進行說明。

關于個人理財規(guī)劃服務的概念

到目前為止國內(nèi)還并沒有一個完全條文化了的個人理財規(guī)劃服務的概念性說明，我們認為：現(xiàn)階段的個人（企業(yè)）理財規(guī)劃服務實際上是指在順應當前經(jīng)濟和金融市場發(fā)展形勢的情況下，經(jīng)過專業(yè)、細致、謹慎的分析和研究工作，在盡量規(guī)避風險的情況下，制定出切合實際的、具有高度可操作性的投資組合方案，以達到個人或企業(yè)資產(chǎn)的保值與增值，同時應當隨著經(jīng)濟和金融市場形勢的發(fā)展不斷對已制定的方案加以修正，以保證方案的高效性。對于個人理財規(guī)劃來說，其服務內(nèi)容除了基本上滿足以上各款之外，還應當根據(jù)接受者的年齡、行業(yè)、收入狀況、目標方向等進行量身打造。這里需要注意的是：對于不同人之間是不可以將理財方案進行盲目套用的。另外，個人理財規(guī)劃與單一品種的個人理財服務（如投資咨詢、個人消費信貸等）之間是存在著根本性差別的，前者是一種基于現(xiàn)實、面向未來的統(tǒng)籌規(guī)劃行為，而后者僅在單一領域為客戶提供服務。筆者所在的部門就曾為不少的個人客戶制定了專業(yè)化的個人理財方案，這些方案的最終成功除了是由于我們的工作人員在實施過程中不斷監(jiān)控和修正之外，關鍵還得意于在制定初期要對方案的接受者做出全面的了解和分析。目前很多專業(yè)理財公司網(wǎng)站提供的在線方案制定也是基于一些事先設計好的模型，要求使用者輸入相關的基本數(shù)據(jù)，如收入、人口數(shù)量、對投資品種的了解程度、住房條件等，進而按照數(shù)據(jù)庫模型為使用者構(gòu)造出一份基本的理財計劃，在這里筆者強調(diào)的是“基本”二字，因為從目前相關方面的發(fā)展水平來看，一個完善的理財方案從制定到實施都是需要專業(yè)人員為之付出努力的，即使在國外能夠通過計算機實現(xiàn)人工智能化擬訂方案，其方案的解釋和說明也需要專業(yè)人員和客戶之間面對面的溝通，才能保證方案的最終成功。

個人理財方案的制定與實施

應當說這一部分是本文的重點所在，個人理財規(guī)劃服務如何能夠讓每一個人點亮未來人生，關鍵是要看方案的制定是否科學和適用，同時還要對方案的整個實施過程進行全程跟蹤并在必要的時候?qū)Ψ桨讣右孕抻啞Ｔ诠P者所在機構(gòu)的個人客戶中，有一部分以前曾是其他一些理財服務機構(gòu)的客戶，從他們的反應中，我們發(fā)現(xiàn)某些公司在資產(chǎn)增值方面過多的依賴于金融產(chǎn)品投資，但卻不能夠有效地防范風險。更有甚者竟然將定期推薦股票和提供有償咨詢服務稱之為“完美個人理財方案”，我們認為這只能稱為單一品種的個人理財咨詢服務。對于金融產(chǎn)品是資產(chǎn)增值的重要途徑，我們并不予以否認，但是在方案實施過程中如何能夠保證高效率、低風險和可操作性相結(jié)合，這是問題的關鍵，也是引導廣大居民了解、認可和接受人理財服務的重要環(huán)節(jié)。

關于個人理財方案中要涉及到的資產(chǎn)保值、增值的方式，經(jīng)過我們的分析總結(jié)發(fā)現(xiàn)比較可行的主要有以下幾種：存款、證券投資（包括股票、債券、基金等）、外匯投資、期貨投資、收藏品投資、特許加盟（這是一種新興模式，實際上應當算做實業(yè)性投資）、保險、教育基金（包含各種面向教育的儲蓄和其他服務品種）、個人消費貸款（主要是一些固定資產(chǎn)消費貸款的合理規(guī)劃）等。對于以上的證券、外匯、期貨投資可以歸納為金融產(chǎn)品投資，筆者之所以要將其分開主要是因為這些金融產(chǎn)品對投資者的資金、盈利／風險承受能力、專業(yè)知識等方面的要求還存在一定的差異，在實際操作中應當明確加以劃分更能夠保證理財方案的可操作性。對于制定個人理財方案來說，根據(jù)每個人現(xiàn)有資產(chǎn)狀況、年齡和預期目標等因素，往往不需要將各種理財方式盲目疊加，一般來說只要選擇其中一些高效、簡易、穩(wěn)健的方式并加以合理運用都能夠產(chǎn)生很好的效果。此外，理財方案的制定除了要面向具體的個人，還應該積極關注當時的經(jīng)濟和金融市場狀況，同時也應該對未來一定時期內(nèi)可能發(fā)生的變化加以預測。事實表明，任何不適用于當前國家、當前經(jīng)濟形勢下的理財方案，哪怕是再具有理論依據(jù)或者曾在世界上其他地區(qū)取得過輝煌成功的理財方案都不算是好的方案，這也是現(xiàn)代專業(yè)理財規(guī)劃概念所要強調(diào)的一個重要特點。

在理財方案的實施方面，應當重點做到全程跟蹤、階段評估。所謂全程跟蹤是指在方案征得客戶同意并加以實施之后，作為服務提供商其職責僅僅是剛剛開始，而并不是已經(jīng)結(jié)束。真正意義上的個人理財服務同其他服務行業(yè)具有某些明顯的區(qū)別，對服務的跟蹤就是其中之一，準確而連續(xù)的服務跟蹤能夠有利于理財方案的修正，從而使其高效性得到保證。據(jù)了解，目前有部分小規(guī)模的咨詢公司開展的理財服務，多數(shù)是將所謂的“理財專家”為客戶制定一套完整的理財方案規(guī)劃書作為服務的主要內(nèi)容，據(jù)此作為收費的標準而忽略了理財所要達到的真正目的。如果每個人拿著一張“專家開出的理財方案書”就算作是接受個人理財服務了，那么又如何能夠說服百姓去相信個人理財規(guī)劃服務確有其價值呢？至于階段評估，其根本目的是對全程跟蹤提供不同時間的具體數(shù)據(jù)，假如一份兩年期的理財計劃在實施后的首個季度的跟蹤報告中出現(xiàn)不理想的結(jié)果，那么我們就有理由對它做出改進而不必等到一年以后才發(fā)現(xiàn)它是不適用的（或是低效的）。可見，衡量一個公司能否提供專業(yè)化的理財規(guī)劃服務，除了資質(zhì)以外還要看它能不能為相關的方案提供全程跟蹤和階段評估。

理財方案的修正和其他相關問題

社會是在不斷進步的，經(jīng)濟也是在不斷發(fā)展的，這就決定了任何與之相關的東西都面臨著由時間而帶來的考驗，個人理財規(guī)劃也是如此。理財方案的修正（包括定期與不定期的）是建立在原有方案基礎上，以階段評估數(shù)據(jù)為參考的一種改進行為。方案的修正除了要以階段評估數(shù)據(jù)做為參考以外，還要根據(jù)修正之時的經(jīng)濟和金融市場狀況（以及對未來的預測）等因素作為依據(jù)。例如，去年６月份筆者所在機構(gòu)曾成功預測出股票市場趨勢的反轉(zhuǎn)，在經(jīng)過全體研發(fā)部工作人員反復確定之后，我們提示客戶根據(jù)自身的操作水平自行調(diào)整股票投資比例（當然了，我們的目的只是對理財規(guī)劃書中的內(nèi)容負責并加以修正，卻不能強迫任何人去做他不愿意做的事，），同時關注債券市場，即重新調(diào)整原規(guī)劃書中的股票／債券投資比例。此舉曾成功地使客戶資產(chǎn)的安全得到最大限度的保障，并有部分客戶通過自己的操作在債券市場上獲得可觀的收益。由此可見，理財方案的修正將直接影響到其未來的效果，合理的修正與準確的制定工作同樣重要，兩者的結(jié)合才能塑造出成功的個人理財規(guī)劃案例。

對于個人理財規(guī)劃中應該注意的其他問題依然很多，典型的例如：子女教育基金的儲備、消費信貸額度的把握、相關投資知識的掌握、新興投資方式的探索等。對于子女教育基金這個問題，我們和許多理財專家持相同的看法，即提前規(guī)劃、適量累積。所謂提前規(guī)劃是指在子女出生之后就應當制定出未來的教育基金儲備計劃，只有這樣才能在以后做到適量儲備、有條不紊。目前一些保險公司推出的教育類型的險種以及部分銀行的教育儲蓄等應當受到年輕父母的重點關注。即使是一個目前處在高收入階層的家庭，也不要完全以一種“將來再說”的心態(tài)去看待教育基金儲備。個人消費信貸是近年來興起的一種刺激消費的金融服務方式，此舉的直接效果是在一定程度上加強國民的購買意愿。“花未來的錢，享受現(xiàn)在的生活”是目前非常流行的一句口號，但筆者始終認為個人消費信貸額度的把握應當建立在穩(wěn)健的基礎之上。這里所說的穩(wěn)健的含義主要是指：在自己目前收入穩(wěn)定的情況下考察同類型工作或自己有望得到并能勝任的其他工作的薪資水平，這樣將有助于預測自己在未來一段時間的還款能力（即使工作出現(xiàn)變數(shù)也能大致估計還款能力）；現(xiàn)有存款規(guī)模以及保值、增值能力也是必須要注意的，特別是在貸款購置一些大額固定資產(chǎn)的時候，由于還款周期長，如果將來還款能力出現(xiàn)問題的話，使用存款來還貸一般是唯一的選擇，假如這些存款還不能處在一個穩(wěn)健增值的狀態(tài)下，就應當首先考慮資金的保值問題（或者至少是在數(shù)目上的保值問題）。相關投資知識的掌握與新興投資方式的探索這兩個問題有一定的共性，相關投資知識主要是指對金融投資產(chǎn)品的了解與操作能力，而新興投資方式中最主要的特許加盟方式同樣需要投資者具備相關的經(jīng)營管理能力和對未來市場需求的準確分析能力。這些相關問題以及本文中尚未提到但確實存在的問題都將對個人理財方案的效果構(gòu)成影響，同時也會對這一行業(yè)的整體發(fā)展產(chǎn)生一定的影響。因此，不論是個人客戶還是理財公司的專業(yè)人員，對這些問題都應當加以關注。

專業(yè)化的理財規(guī)劃服務才能點亮你的人生

我們每個人只要生活在世界上一天就都一直在理財，即使是今天買東西時的討價還價也是一種變相的理財概念（主要是資金的節(jié)約，還沒有晉升到理財?shù)膶哟危欢@里說的點亮未來人生的方法是為自己制定一份專業(yè)化的個人理財方案。無論是自己制定還是接受專業(yè)公司的服務，都應該建立在專業(yè)、細致、謹慎，同時具備可操作性和全程跟蹤、階段評估的基礎之上。中國的個人理財市場還是一塊未被開發(fā)的肥沃土地，市場的空間是廣闊的，發(fā)展客戶的前提是要讓他們了解你所提供的服務內(nèi)容和目的，其次是提供完善的跟蹤、評估、修正，即服務行業(yè)的客服內(nèi)容。從這一領域的現(xiàn)狀來看，各公司目前還是以面向企業(yè)客戶和部分高端個人客戶為主，盡管我們也主張一個行業(yè)應當有它的市場定位，不要試圖讓每個人都接受它，但是越來越多的年輕中高等收入階層同樣是每一個專業(yè)公司都不想放棄的客戶群，因此我們就非常有必要對專業(yè)個人理財規(guī)劃進行詳細而有力度的宣傳。讓我們在祝愿個人理財規(guī)劃點亮每個人人生的時候，也一起呼喚專業(yè)化的理財實力機構(gòu)為我們帶來耳目一新的服務內(nèi)容吧。

第三篇：個人理財規(guī)劃方案

個人理財規(guī)劃方案

先做一個理財規(guī)劃：理財規(guī)劃，也稱個人財務策劃，是指運用科學公正的財務分 析程序?qū)€人財務計劃、投資策略等進行合理的規(guī)劃與管理，以實現(xiàn)其長期理財 和生活目標的專業(yè)個人理財服務。要明白理財?shù)娜齻€目的

1、避險 避險：通貨膨脹的風險、失業(yè)的風險、疾病與意外傷害的風險、不可變風險 避險 與可變風險；

2、獲利 獲利：滿足家庭成員各層次的需求，如養(yǎng)老、子女入學、生活 獲利 品質(zhì)提升等；

3、增值 增值：客戶的資產(chǎn)通過理財規(guī)劃，通過復利的形式，不斷創(chuàng)造 增值 新的價值，克服通貨膨脹對資產(chǎn)的侵蝕，創(chuàng)造比儲蓄優(yōu)厚得多的收益。理財?shù)?目的是達成人生的戰(zhàn)略目標 個人理財就是通過制定財務計劃對個人財務資源 目的是達成人生的戰(zhàn)略目標 的適當管理，并通過不斷調(diào)整計劃實現(xiàn)人生目標，以達到財務自由和財務尊嚴的 最高境界。但如今理財手段多種多樣，理財創(chuàng)新工具層出不窮，而不同生命階段 的人對金融工具的需求又各不相同，從現(xiàn)金流管理到保險規(guī)劃，從投資規(guī)劃到稅 收籌劃，從退休規(guī)劃到不動產(chǎn)規(guī)劃，理財規(guī)劃變得日益復雜，專業(yè)性極強。養(yǎng)兒防老，是中國人幾 一 抵御通漲 二 儲蓄子女教育 三 儲蓄養(yǎng)老經(jīng)費 千年認同的樸素真理。時至今日之中國，至少農(nóng)村仍未擺脫這種局面。多數(shù)情況 下，人們只能通過“養(yǎng)兒防老”這條不歸路。顯而易見，養(yǎng)兒防老是一種典型的 私力救濟的方式，主要還是靠道德倫理來維系，雖然現(xiàn)在的法律方面有兒女贍養(yǎng) 老人的義務，但實施起來卻不是那么的容易，而且又受制于子女的健康、收入等 因素，因此有很大的不確定性。值得一提的是，特別在目前的“421”型 的社會家庭結(jié)構(gòu)中，從以前的多養(yǎng)少變成少養(yǎng)多局面，孩子的壓力顯然已非自己 能力所能承擔的！其次，最不能控制的其他因素如孩子失業(yè)、能力大小等，都會導致養(yǎng)老靠兒子的目標處于一個極為不可控的位置，讓自己的優(yōu)質(zhì)年老生活 成為空中樓閣，太可怕了！因此，對于養(yǎng)老這樣的剛性需求，與其依靠“養(yǎng)兒 防老”這樣一個并不靠譜的來源，還不如積極調(diào)整好自己的理財規(guī)劃，提前做好 自己養(yǎng)老的規(guī)劃，這才是上上之策！大部分人 四 應對風險 以防萬一 談到理財?shù)臅r候，都說要通過理財來為他的錢保值增值，理財確實是這樣的功能，但這只是表面效果，真正的價值卻不止這些。

保障生活避風險 我們面對的是一個瞬間萬變的世界，風險無處不在，時刻都有可能遭遇意 外事件，但如果事先早做安排，就可以將意外事件帶來的經(jīng)濟損失降到最低程度，從而達到規(guī)避風險的目的。

個人所面對的風險主要有兩類：一類是微觀風險，例如事業(yè)、疾病傷殘、意外死亡等；另一類是宏觀風險，例如通貨膨脹、金融風暴、政治動蕩等。任何 風險的發(fā)生都會給個人的財務安全乃至日常生活帶為巨大的沖擊，科學的理財安 排，可以事先采取有針對性的防范措施，當風險來臨時，就不會驚慌失

措。走出理財?shù)恼`區(qū) 誤區(qū)一 理財是有錢人的事。錯。工薪家 庭更需要理財，與有錢人相比，他們面臨更大的教育、養(yǎng)老、醫(yī)療、購房等現(xiàn)實 壓力，更需要理財增長財富。誤區(qū)二 有了理財就不用保險。錯。保險的主 要功能是保障，對于家庭而言，沒有保險的理財規(guī)劃是無本之木。誤區(qū)三 投 資操作“短、快”。平、錯。不要以為短線頻繁操作一定掙錢多。誤區(qū)四 盲 目跟風，沖動購買。錯。在最熱門的時候進入，往往是最高價的投資，要理性投 資，獨立思考，貨比三家。誤區(qū)五 過度集中投資和過度分散投資。錯。前者 無法分散風險，后者使投資追蹤困難，無法提高投資效率。誤區(qū)六，敢輸不敢贏。一漲就賣，越跌越不賣。錯。用于理財?shù)目赏顿Y品種主要包括兩類，金 融類的投資品種主要有：儲蓄、證券、基金、保險、期貨、黃金、信托。非金融 類的投資品種主要有：房地產(chǎn)、實業(yè)投資、拍賣、典當、收藏等。不同階段理財 要點 專家將人生分為理財五階段： 單身期 2—5 年，參加工作至結(jié)婚，收入 較低花銷大，這時期的理財重點不在獲利而在積累經(jīng)驗。理財建議：60%風險大、長期回報較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種，30%定期儲蓄、債 券或債券型基金等較安全的投資工具，10%活期儲蓄以備不時之需； 家庭形成 期 1—5 年，結(jié)婚生子，經(jīng)濟收入增加生活穩(wěn)定，重點合理安排家庭建設支出。理財建議：50%股票或成長型基金，35%債券、保險，15%活期儲蓄，保險可選繳 費少的定期險、意外險、健康險； 子女教育期 20 年，孩子教育、生活費用猛 增。理財建議：40%股票或成長型基金，但需更多規(guī)避風險，40%存款或國債用于 教育費用，10%保險，10%家庭緊急備用金； 家庭成熟期 15 年，子女工作 至本人退休，人生、收入高峰期，適合積累，重點可擴大投資。理財建議：50% 股票或股票類基金，40%定期儲蓄、債券及保險，10%家庭緊急備用金。接近退休 時用于風險投資的比例應減少，保險偏重養(yǎng)老、健康、重大疾病險，制訂合適的 養(yǎng)老計劃； 退休期投資和消費都較保守，理財原則身體健康第一、財富第二，主要以穩(wěn)健、安全、保值為目的。理財建議：10%股票或股票類基金，50%定期儲 蓄、債券，40%活期儲蓄，資

第四篇：趙先生家庭成長期理財規(guī)劃方案

趙先生家庭成長期理財規(guī)劃方案

? 客戶基本情況

趙先生夫婦目前在晉江一家外貿(mào)公司上班，公司給買了社保，月收入共是180000元，目前兩個人是租房住，每月租金支出為2000元，生活費支出在3000-3500元左右。有一個1歲的孩子，父母給帶。父母經(jīng)濟條件好，他們暫時沒有負擔。2007年，夫婦倆花40多萬元在武漢購得一套100多平方米，三房一廳的房子，沒有出租，留著回家時住。2008年他們向親友借了15萬元買了一個車庫，目前差不多還清了

? 客戶理財目標

1.打算買一部價格為55萬元左右的車，以方便在晉江和武漢兩地往返。

2.接下來，幾年內(nèi)在晉江買一套160平方米的房子。3.為孩子準備教育基金。

? 客戶財務狀況分析

? 家庭資產(chǎn)狀況：

a.房子： 大約40萬元，100平方米，三室一廳 b．車庫：15萬元

? 家庭每月收支情況：

a.每月月收入：18萬元

b.每月月支出：生活費支出：3500元； 月租房金支出：2000元；水電煤氣等雜費支出：500元；其他支出：5000元。c.每月盈余：169000元

? 家庭財務分析

目前，趙先生家庭屬于高等收入家庭，平常支出少，而且，孩子暫由父母照顧，沒有過投資項目，并在武漢有一套價值40多萬的房子和價值15萬元的車庫，由此可知，趙先生的家庭資產(chǎn)是有較強實力的

第五篇：王先生家庭資產(chǎn)理財規(guī)劃方案

王先生家庭資產(chǎn)理財規(guī)劃方案2010-10-15 11：12先對王先生家庭進行必要的分析，王先生家庭資產(chǎn)理財規(guī)劃方案。家庭財務比率分析：王先生家庭目前結(jié)余比率為25%，即每年的稅后收入有25%能節(jié)省下來，一方面說明王先生家庭控制支出的能力較強，另一方面說明王先生家庭累計凈資產(chǎn)能力較強，這部分結(jié)余資金也是理財?shù)闹攸c規(guī)劃對象。王先生家庭的清償比率較高，為1。從王先生家庭資產(chǎn)負債表可以看出，王先生家庭沒有承擔任何負債，而清償比率說明，如有需要，該家庭還可以承受一定的負債，最適宜比率為50%。王先生家庭的流動性比率為為14.1，也就是說在不動用其他資產(chǎn)是，趙先生家庭的流動資產(chǎn)可以支付家庭14個月的開支，由于不了解王先生職業(yè)特點，如果是穩(wěn)定性較高的工作，這個比率偏高，在做理財規(guī)劃時，可以對這部分資產(chǎn)作為規(guī)劃的重點部分之一。財務狀況預測及總結(jié)：從王先生的年齡來看，王先生正處于事業(yè)的黃金時期，收入未來會穩(wěn)步增長，王先生家庭屬于中等收入家庭，控制支出能力不錯，結(jié)余比率較高，但是資產(chǎn)的增值能力不強，目前王先生家庭債務水平為0，而投資資產(chǎn)所占比重較大，相信未來會為王先生家庭帶來很好的投資收益。從王先生理財目標可以看出，王先生理財目標多為長期，因此需要仔細規(guī)劃王先生家庭的結(jié)余比率較高，投資資產(chǎn)較高，債務清償能力強，投資方面可進一步優(yōu)化。理財規(guī)劃方案：從王先生所提供的信息來看，王先生家庭現(xiàn)處于子女成長期，月支出占正常收入的65%，家庭需要供養(yǎng)2人，對投資的了解程度很好，偏好做中期投資，比較能夠接受較好的收益和較低的風險。

1、現(xiàn)金規(guī)劃從王先生家庭來看，家庭月支出維持在14000元，對王先生家庭的經(jīng)濟狀況來說，屬于較為合理且相對節(jié)約的生活支出，作為綜合財務規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃的原則來說，王先生家庭應準備3-6個月的生活支出作為一筆家庭應急準備資金，即準備42000--84000元，以應對家庭可能的開銷以及需要應急的費用。這筆資金可通過銀行的活期儲蓄、購買貨幣市場基金或者放到給愛人購買的萬能類型保險的追加保費里，銀行的活期儲蓄最為靈活、方便，但是收益率非常低，而貨幣市場基金收益相對較高，但是有一定的風險，放在萬能型保險賬戶中，能夠享受相對更高的收益，并且獲得一定保障，但是也要考慮到各家保險公司的經(jīng)營狀況不同而給予客戶的收益不同，并且有一定的初始費用。

2、保險規(guī)劃從王先生保險狀況來看，王先生本人現(xiàn)在沒有任何保險，王先生愛人和孩子有一定的保險。按照綜合理財規(guī)劃行業(yè)著名的“雙十原則”，王先生現(xiàn)有的家庭收入以及家庭資產(chǎn)狀況，王先生應該以家庭年收入的10%，即25800元作為純保障型保險，來購買家庭年收入10倍的風險保障，即260萬的保額的保險，這樣才能滿足家庭正常的風險的合理規(guī)劃，可以按照合理的配置，即王先生156萬的保額，王先生愛人78萬的保額，孩子26萬的保額，亦可做適當?shù)恼{(diào)整，可購買意外保險、重大疾病保險、住院醫(yī)療等類型，王先生愛人的萬能保險，具有一定的保障功能和理財功能，但是保障額度及保障類型不夠，需要補充，中國平安出的鴻利保險，18歲以前以理財為主，可以獲得一定的收益(年回報率約5%左右)，18歲后提供雙倍保額，具有一定的保障能力，同時收益功能不變，但是這兩款保險均不屬于純保障型保險，且保障額度不足，規(guī)劃方案《王先生家庭資產(chǎn)理財規(guī)劃方案》。對于現(xiàn)在多家保險公司提供的具有保障功能同時能夠返還本金的一些保險(包括分紅類型保險以及萬能類型、投資連結(jié)類型保險)，除了具有一定的保障功能，同時也可作為一種穩(wěn)健的投資渠道，來拓寬個人的投資方式，而王先生愛人和孩子的保險都具有了這樣的投資功能。

3、現(xiàn)金打新股基金定投每月4000王先生家庭擁有50萬元的現(xiàn)金以及活期存款，考慮到用來打新股，是一種不錯的投資渠道，既能在需要用錢的時候隨時拿出，也可偶爾獲得高回報率的機會。每月4000元的基金定投，也是一種不錯的選擇，同時可適用于保險公司的投資連結(jié)保險。

4、孩子目前小學3年級，計劃13年后出國留學。如果考慮到孩子去北美國家留學，按照目前的狀況，應考慮到每年3萬至5萬美元的學費，來應對美國知名學校的學費，如若按4萬美元每年，則3年共需12萬美元，按照年增長率3%來計算，13年后應準備17.62萬美元，按照1：6.68比例，合人民幣117.72萬元，作為孩子出國的教育支出，如果考慮孩子去澳洲或歐洲國家，可根據(jù)實際情況做適當調(diào)整，這筆錢可以通過所投資的房地產(chǎn)進行規(guī)劃。

5、爭取每1-2年出國旅游一次王先生家庭年結(jié)余5.3萬元，每年拿出2萬元，來給家庭帶來每年一次的出國旅游，能夠保證玩的比較開心，又相對節(jié)儉。

6、愛人不上班從王先生家庭收入支出表可以看出，王先生愛人每月收入在6000元，如果不上班的話，家庭的收入支出就會出現(xiàn)不平衡。若想達到新的平衡，又能滿足之前的理財目標，那就需要王先生對現(xiàn)有資金進行更為細致的規(guī)劃。從王先生現(xiàn)有資金來看，家庭每年結(jié)余6.5萬元，而考慮到未來其中2.5萬元用于購買純保障保險，其中4.8萬元用于購買基金定投，其中2萬元用于家庭每年出游，則需要家庭年結(jié)余9.3萬元，資金缺口為2.8萬元每年，如果考慮到王先生愛人不工作，則每年資金缺口為10萬元。王先生購買國債，按照今年年初所發(fā)行3年期國債利率2.8%來算，年投資回報率為1680元。則王先生需要對另外190萬元做出適當合理的規(guī)劃，達到年回報率5.3%，按照投資風險分散原理，可以考慮將60%用于購買保證收益類的穩(wěn)定投資，將其中30%作為較高投資回報，較低風險的產(chǎn)品，將其中10%用于投資高回報，較高風險的產(chǎn)品，以達到綜合投資回報率5.3%的投資收益。另外王先生的現(xiàn)有房產(chǎn)，可以通過適當?shù)囊?guī)劃，作為未來的養(yǎng)老規(guī)劃考慮，以此獲得穩(wěn)定、富足的養(yǎng)老生活總結(jié)王先生在現(xiàn)有經(jīng)濟條件下，完全可以進行上述規(guī)劃，以應對可能的支出，并且該規(guī)劃方案可抵御通貨膨脹，且安全性較高。同時依王先生未來的發(fā)展，可根據(jù)需要調(diào)整理財規(guī)劃方案。建議：王先生作為家庭的支柱，應考慮為自己準備一份保險，對自己對家庭的責任相信會讓王先生走的更遠。另外王先生在考慮投資渠道的同時，也應該充分準備子女的初中、高中、大學教育金，而不僅僅是未來的出國留學準備金、以及家庭未來的養(yǎng)老金等。理財方案一定是具體而全面的，有風險博弈，同時也有安全的保障及穩(wěn)健的收益等，同時根據(jù)需要不斷地調(diào)整理財方案使之更適合當時的具體經(jīng)濟情況。