第一篇：農(nóng)村商業(yè)銀行關(guān)于專項(xiàng)中央票據(jù)認(rèn)購情況的調(diào)研報(bào)告

農(nóng)村商業(yè)銀行關(guān)于專項(xiàng)中央票據(jù)認(rèn)購情況的調(diào)研匯報(bào)

根據(jù)國發(fā)[2003]15號文件精神及《農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)專項(xiàng)票據(jù)操作辦法》（銀發(fā)[2003]181號）、《農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)資金支持方案實(shí)施與考核指引》（銀發(fā)[2002]4號）要求，經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)，我行于2004年3月認(rèn)購了7700萬元中央銀行票據(jù)。現(xiàn)將我行認(rèn)購專項(xiàng)票據(jù)以來的各

項(xiàng)情況匯報(bào)如下：

一、2004年末基本情況

認(rèn)購專項(xiàng)票據(jù)以來，我行嚴(yán)格按照《公司法》、《商業(yè)銀行法》規(guī)定和人民銀行認(rèn)購專項(xiàng)票據(jù)的有關(guān)要求，不斷完善法人治理，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，加強(qiáng)“三農(nóng)”服務(wù)，加快清降盤活不良，提高經(jīng)營效益。按人民銀行監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，至2004年末，資產(chǎn)總額××萬元，負(fù)債總額××萬元，所有者權(quán)益××萬元，其中實(shí)收資本××萬元（其中股本金××萬元），資本充足率*％。本外幣各項(xiàng)存款余額**億元；本外幣各項(xiàng)貸款余額*億元，其中農(nóng)業(yè)貸款余額*億元；不良貸款總額*萬元，其中：逾期貸款余額*萬元，呆滯貸款*萬元，不良貸款比例*％，不良占比較年初下降*％；抵債資產(chǎn)余額*萬元；投資余額*萬元。

二、專項(xiàng)票據(jù)置換后的各項(xiàng)工作進(jìn)展情況xiexiebang.com-http://www.tmdps.cn/

我行認(rèn)購票據(jù)以來，按照中央銀行專項(xiàng)票據(jù)提前兌付要求，在進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)，實(shí)施增資擴(kuò)股，提高資本充足率，加大清收不良等方面做了大量的工作，為按期兌付專項(xiàng)票據(jù)奠定了良好的基礎(chǔ)。

（一）、進(jìn)一步明晰權(quán)責(zé)，完善法人治理結(jié)構(gòu)。我行嚴(yán)格按照《公司法》、《商業(yè)銀行法》和國務(wù)院有關(guān)改革試點(diǎn)要求，建立以股東代表大會、董事會、高級管理層為主體的組織結(jié)構(gòu)，并規(guī)范各自的職責(zé)和運(yùn)行規(guī)則；形成了董事會對重大事項(xiàng)進(jìn)行決策，高級管理層在董事會授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行經(jīng)營管理，監(jiān)事會進(jìn)行監(jiān)督的制衡關(guān)系。成立以來，我行累計(jì)召開股東大會3次，董、監(jiān)事會17次，作出各項(xiàng)決議60多項(xiàng)，我行年度發(fā)展計(jì)劃、增資擴(kuò)股、股金分紅、分支機(jī)構(gòu)調(diào)整、重大固定資產(chǎn)添置、大額費(fèi)用列支等都由董事會討論決定；行長全面執(zhí)行董事會決議；監(jiān)事會對董事會的決策和行長的經(jīng)營管理實(shí)行監(jiān)督，保證了決策的科學(xué)性和執(zhí)行的嚴(yán)密性。

我行成立了提名、薪酬管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)管理四個(gè)專門委員會，執(zhí)行了信息報(bào)告制度和信息披露制度等，堅(jiān)持每季公布經(jīng)營業(yè)績、每年向社會信息披露，不斷提高經(jīng)營透明度，使法人治理結(jié)構(gòu)逐步完善。

至04年12月，我行首屆董事會三年任期已滿，我行按照有關(guān)規(guī)定對董事、監(jiān)事、高級管理層實(shí)行公開的績效評價(jià)，并對董事、監(jiān)事、高級管理層成員實(shí)行專項(xiàng)審計(jì)和離任審計(jì)。

（二）、加強(qiáng)內(nèi)控管理，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力。一是試行《貸款分級審批授權(quán)辦法》，對貸款審查委員會、行長室及信貸業(yè)務(wù)部門和各支行分別明確了授權(quán)范圍和職責(zé)等。二是采取定量、定性的評介評分方法，制訂了《等級行管理暫行辦法》，促進(jìn)各支行綜合發(fā)展能力和經(jīng)營管理水平上等級，上水平。三是進(jìn)一步規(guī)范貸款管理，落實(shí)責(zé)任。對于新增逾期貸款，要求各支行信貸員、信貸負(fù)責(zé)人、行長分別寫出檢查，落實(shí)整改措施，規(guī)范信貸管理。四是全面開展“規(guī)范化”建設(shè)活動，狠抓會計(jì)達(dá)標(biāo)升級和信貸管理規(guī)范化。五是不斷深化人事用工改革，全面推行職工持證上崗制度，并在去年競聘、競崗的基礎(chǔ)上，實(shí)行崗位交流和輪換，基本形成了優(yōu)勝劣汰、能上能下的人事用工制度。

（三）增強(qiáng)“三農(nóng)”服務(wù)，提高經(jīng)營效益。××市是蘇南模式的代表之一，是全省人口密度最大和人均擁有耕地最少的縣級行政單位，××市的農(nóng)村已不再是一個(gè)傳統(tǒng)意義上的農(nóng)村。針對此特點(diǎn)，我行牢固樹立服務(wù)“三農(nóng)”意識，堅(jiān)持“全力支持農(nóng)業(yè)、大力支持中小企業(yè)、靈活支持大型、骨干企業(yè)”的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，加大支持地方力度，不斷提高經(jīng)營效益。至2004年末，全行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入××萬元，帳面利潤××萬元。一是實(shí)施《農(nóng)業(yè)貸款考核實(shí)施細(xì)則》，明確要求各鄉(xiāng)區(qū)支行確保2-3個(gè)“支農(nóng)”示范點(diǎn)、純農(nóng)業(yè)貸款執(zhí)行基準(zhǔn)利率的優(yōu)惠政策、農(nóng)業(yè)貸款有效投入占全市90以上、農(nóng)業(yè)貸款分戶帳建帳率達(dá)100％等，確保支農(nóng)貸款優(yōu)先、優(yōu)惠供給和按時(shí)、足額到位。至04年末，全行農(nóng)業(yè)貸款余額為××萬元，比年初增長××萬元，占到全市農(nóng)業(yè)貸款市場份額的90％以上。二是樹立“大農(nóng)業(yè)”思想，加大對本地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體私營企業(yè)、民營企業(yè)的支持，大力培植了一批有發(fā)展后勁的優(yōu)質(zhì)客戶群，至2004年末，全行農(nóng)村工商戶、個(gè)體私營企業(yè)、民營企業(yè)、中小企業(yè)貸款為××萬元，比年初增長××萬元，有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（四）、實(shí)施增資擴(kuò)股，提高資本充足率。我行原有股本金××萬元，今年，通過增資擴(kuò)股，增加了資本凈額，提高了資本充足比例。一是根據(jù)我行首屆股東大會通過的2003年利潤分配方案，于04年

3月，采取股金分紅轉(zhuǎn)增股本金辦法，對原有股東轉(zhuǎn)增股本金××萬。二是根據(jù)我行首屆股東大會第三次通過的增擴(kuò)股金方案，于04年6月，對原有股東按1：2比例擴(kuò)充股金，使總股本金達(dá)到××萬元。股本結(jié)構(gòu)基本和組建時(shí)相同，法人股占22.74％，社會自然人股占77.26％，其中職工股占26.45％。

（五）、加大不良清收，優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量。在資

產(chǎn)業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大的情況下，資本充足率要保持在8％以上，要求我行進(jìn)一步清降不良貸款。我行在認(rèn)購專項(xiàng)票據(jù)后，在清降不良貸款方面做了大量的工作，保持了全行不良貸款的持續(xù)下降。05年全行清降不良貸款××萬元，其中：清收不良貸款××萬，呆帳核銷××萬元，票據(jù)置換××萬元。一是集中管理不良資產(chǎn)。今年3月，我行成立了資產(chǎn)保障部，對全行不良資產(chǎn)實(shí)行集中管理，加大了對不良貸款的清收和監(jiān)控力度。二是多法并舉，清降不良。我行堅(jiān)持多渠道、多方法盤活、攻堅(jiān)克難，依靠經(jīng)濟(jì)手段、行政手段、法律手段全力清降不良貸款。三是明確獎懲，考核到位。在考核上，一方面在對支行等級行評定中提高了對清降不良的考核比重，占分比重達(dá)25，還規(guī)定了A級以上支行當(dāng)年不良貸款余額必須低于上年余額，當(dāng)年有新增不良貸款的支行按標(biāo)準(zhǔn)評定后降低一級。另一方面在工資分配方案中清收不良貸款與個(gè)人收益直接掛勾，規(guī)定按清收呆帳的7-15進(jìn)行獎勵(lì)。在考核中，嚴(yán)格把關(guān)，逐筆認(rèn)真核查認(rèn)定，維護(hù)考核的嚴(yán)肅性和公正性。四是開展競賽活動，調(diào)動了干部員工的清降積極性。活動競賽期間共清降不良貸款××萬元，占競賽任務(wù)的97.5，11個(gè)支行超額完成了競賽任務(wù)。

（六）、加強(qiáng)對置換不良貸款的規(guī)范管理和清收。我行認(rèn)購專項(xiàng)票據(jù)后，結(jié)合自身實(shí)際情況，對置換的不良貸款制定了保全和清降計(jì)劃，并采取措施，規(guī)范管理。一是高度重視，規(guī)范管理。我行總部成立由行長負(fù)責(zé)的專門小組，計(jì)劃信貸部為專門部門，督促、指導(dǎo)基層支行對所置換的不良貸款加強(qiáng)管理。基層支行由一把手行長負(fù)總責(zé)，對所置換的不良貸款落實(shí)專人實(shí)行集中管理。二是建立臺帳，完善檔案。我行對所處置的不良貸款逐筆另立帳冊，妥善、完整保存所置換不良貸款的原始檔案，以及保全、處置、清收的原始記錄。三是強(qiáng)化考核，促進(jìn)清收。繼續(xù)強(qiáng)化對清降不良資產(chǎn)的考核，激勵(lì)干部員工清降不良的積極性，促進(jìn)加速清收。四是我行按照要求，定期向?qū)ｍ?xiàng)票據(jù)管理部門報(bào)送有關(guān)增資擴(kuò)股、補(bǔ)充資本金、法人治理、處置不良貸款的進(jìn)度和相關(guān)信息。

三、認(rèn)購專項(xiàng)票據(jù)后存在的困難和相關(guān)建議。

一是用于置換的不良貸款清降難度較大。由于我行用于置換的××萬元不良貸款大都是頑帳、劣帳和呆帳、死帳，因此即使我行今年以來在清降不良上加大力度，化大力氣，做了很多工作，此部分不良貸款仍然沒有得到有效清降。特別是此部分貸款中有部分是歷史遺留的村委會貸款，隨著江陰全市范圍推廣村委會改制，此類貸款收回清收難度將更大，目前我行已向××市創(chuàng)建金融安全區(qū)領(lǐng)導(dǎo)小組提出申請，要求政府幫助我行與各級政府及有關(guān)部門加強(qiáng)溝通，協(xié)作配合，協(xié)調(diào)落實(shí)我行債權(quán)。今后，我行將繼續(xù)堅(jiān)持不懈、長抓不松清收壓降不良資產(chǎn)，特別是用于置換的不良貸款。

二是增資擴(kuò)股工作取得階段性成效。按照我行原有增資擴(kuò)股分兩步實(shí)施的計(jì)劃，第一步是以股金分紅轉(zhuǎn)增股本，已于04年3月順利完成；第二步是于6月對原有股東按1：2比例擴(kuò)充股金，由于我行對原有股東擴(kuò)股執(zhí)行的是“入股自愿”的原則，造成了部分股東認(rèn)股不足，加上增加股東需股東大會形成決議，年度股東大會和增資擴(kuò)股工作的時(shí)間差，使擴(kuò)股后總股本金××萬元較擴(kuò)股計(jì)劃×億元差額××多萬元。

三是增資擴(kuò)股后分紅壓力不斷增大。××農(nóng)村商業(yè)銀行于01年×月成立，成立以來02和03年每年都是按12.5％的收益率進(jìn)行股金分紅。隨著我行增資擴(kuò)股的完成，股本金成倍增加，要保持股金分紅12.5％的收益率并非易事，但若低于此水平將帶來不良的社會影響。但事實(shí)上，對于農(nóng)村商業(yè)銀行或其他農(nóng)信社而言，要找到一個(gè)資金利潤率在10％以上的項(xiàng)目并非易事，因此增資擴(kuò)股后股金分紅給全行的經(jīng)營管理帶來了巨大的壓力。

四是人行對于專項(xiàng)票據(jù)兌付考核對農(nóng)信社提出了新的更高的要求。從人行連續(xù)發(fā)放的文件看，人行對于專項(xiàng)央行票據(jù)的兌付考核辦法更加細(xì)化，對農(nóng)信社改革提出了新的更高的要求。農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)，希望上級部門在政策上適當(dāng)考慮給予優(yōu)惠和扶持。

第二篇：農(nóng)村商業(yè)銀行關(guān)于專項(xiàng)中央票據(jù)認(rèn)購情況的調(diào)研報(bào)告

農(nóng)村商業(yè)銀行關(guān)于專項(xiàng)中央票據(jù)認(rèn)購情況的調(diào)研匯報(bào)

根據(jù)國發(fā)[2003]15號文件精神及《農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)專項(xiàng)票據(jù)操作辦法》（銀發(fā)[2003]181號）、《農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)資金支持方案實(shí)施與考核指引》（銀發(fā)[2002]4號）要求，經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)，我行于2004年3月認(rèn)購了7700萬元中央銀行票據(jù)。現(xiàn)將我行認(rèn)購專項(xiàng)票據(jù)以來的各項(xiàng)情況匯報(bào)如下：

一、2004年末基本情況

認(rèn)購專項(xiàng)票據(jù)以來，我行嚴(yán)格按照《公司法》、《商業(yè)銀行法》規(guī)定和人民銀行認(rèn)購專項(xiàng)票據(jù)的有關(guān)要求，不斷完善法人治理，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，加強(qiáng)“三農(nóng)”服務(wù)，加快清降盤活不良，提高經(jīng)營效益。按人民銀行監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，至2004年末，資產(chǎn)總額××萬元，負(fù)債總額××萬元，所有者權(quán)益××萬元，其中實(shí)收資本××萬元（其中股本金××萬元），資本充足率 *％。本外幣各項(xiàng)存款余額**億元；本外幣各項(xiàng)貸款余額*億元，其中農(nóng)業(yè)貸款余額*億元；不良貸款總額 * 萬元，其中：逾期貸款余額*萬元，呆滯貸款*萬元，不良貸款比例*％，不良占比較年初下降*％；抵債資產(chǎn)余額*萬元；投資余額*萬元。

二、專項(xiàng)票據(jù)置換后的各項(xiàng)工作進(jìn)展情況xiexiebang.com-http://www.tmdps.cn

我行認(rèn)購票據(jù)以來，按照中央銀行專項(xiàng)票據(jù)提前兌付要求，在進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)，實(shí)施增資擴(kuò)股，提高資本充足率，加大清收不良等方面做了大量的工作，為按期兌付專項(xiàng)票據(jù)奠定了良好的基礎(chǔ)。

（一）、進(jìn)一步明晰權(quán)責(zé)，完善法人治理結(jié)構(gòu)。我行嚴(yán)格按照《公司法》、《商業(yè)銀行法》和國務(wù)院有關(guān)改革試點(diǎn)要求，建立以股東代表大會、董事會、高級管理層為主體的組織結(jié)構(gòu)，并規(guī)范各自的職責(zé)和運(yùn)行規(guī)則；形成了董事會對重大事項(xiàng)進(jìn)行決策，高級管理層在董事會授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行經(jīng)營管理，監(jiān)事會進(jìn)行監(jiān)督的制衡關(guān)系。成立以來，我行累計(jì)召開股東大會 3次，董、監(jiān)事會17次，作出各項(xiàng)決議60多項(xiàng)，我行發(fā)展計(jì)劃、增資擴(kuò)股、股金分紅、分支機(jī)構(gòu)調(diào)整、重大固定資產(chǎn)添置、大額費(fèi)用列支等都由董事會討論決定；行長全面執(zhí)行董事會決議；監(jiān)事會對董事會的決策和行長的經(jīng)營管理實(shí)行監(jiān)督，保證了決策的科學(xué)性和執(zhí)行的嚴(yán)密性。

我行成立了提名、薪酬管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)管理四個(gè)專門委員會，執(zhí)行了信息報(bào)告制度和信息披露制度等，堅(jiān)持每季公布經(jīng)營業(yè)績、每年向社會信息披露，不斷提高經(jīng)營透明度，使法人治理結(jié)構(gòu)逐步完善。

至04年12月，我行首屆董事會三年任期已滿，我行按照有關(guān)規(guī)定對董事、監(jiān)事、高級管理層實(shí)行公開的績效評價(jià)，并對董事、監(jiān)事、高級管理層成員實(shí)行專項(xiàng)審計(jì)和離任審計(jì)。

（二）、加強(qiáng)內(nèi)控管理，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力。一是試行《貸款分級審批授權(quán)辦法》，對貸款審查委員會、行長室及信貸業(yè)務(wù)部門和各支行分別明確了授權(quán)范圍和職責(zé)等。二是采取定量、定性的評介評分方法，制訂了《等級行管理暫行辦法》，促進(jìn)各支行綜合發(fā)展能力和經(jīng)營管理水平上等級，上水平。三是進(jìn)一步規(guī)范貸款管理，落實(shí)責(zé)任。對于新增逾期貸款，要求各支行信貸員、信貸負(fù)責(zé)人、行長分別寫出檢查，落實(shí)整改措施，規(guī)范信貸管理。四是全面開展“規(guī)范化”建設(shè)活動，狠抓會計(jì)達(dá)標(biāo)升級和信貸管理規(guī)范化。五是不斷深化人事用工改革，全面推行職工持證上崗制度，并在去年競聘、競崗的基礎(chǔ)上，實(shí)行崗位交流和輪換，基本形成了優(yōu)勝劣汰、能上能下的人事用工制度。

（三）增強(qiáng)“三農(nóng)”服務(wù)，提高經(jīng)營效益。××市是蘇南模式的代表之一，是全省人口密度最大和人均擁有耕地最少的縣級行政單位，××市的農(nóng)村已不再是一個(gè)傳統(tǒng)意義上的農(nóng)村。針對此特點(diǎn)，我行牢固樹立服務(wù)“三農(nóng)”意識，堅(jiān)持“全力支持農(nóng)業(yè)、大力支持中小企業(yè)、靈活支持大型、骨干企業(yè)”的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，加大支持地方力度，不斷提高經(jīng)營效益。至2004年末，全行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入××萬元，帳面利潤××萬元。一是實(shí)施《農(nóng)業(yè)貸款考核實(shí)施細(xì)則》，明確要求各鄉(xiāng)區(qū)支行確保2-3個(gè)“支農(nóng)”示范點(diǎn)、純農(nóng)業(yè)貸款執(zhí)行基準(zhǔn)利率的優(yōu)惠政策、農(nóng)業(yè)貸款有效投入占全市90%以上、農(nóng)業(yè)貸款分戶帳建帳率達(dá)100％等，確保支農(nóng)貸款優(yōu)先、優(yōu)惠供給和按時(shí)、足額到位。至04年末，全行農(nóng)業(yè)貸款余額為××萬元，比年初增長××萬元，占到全市農(nóng)業(yè)貸款市場份額的90％以上。二是樹立“大農(nóng)業(yè)”思想，加大對本地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體私營企業(yè)、民營企業(yè)的支持，大力培植了一批有發(fā)展后勁的優(yōu)質(zhì)客戶群，至2004年末，全行農(nóng)村工商戶、個(gè)體私營企業(yè)、民營企業(yè)、中小企業(yè)貸款為××萬元，比年初增長××萬元，有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（四）、實(shí)施增資擴(kuò)股，提高資本充足率。我行原有股本金××萬元，今年，通過增資擴(kuò)股，增加了資本凈額，提高了資本充足比例。一是根據(jù)我行首屆股東大會通過的2003年利潤分配方案，于04年3月，采取股金分紅轉(zhuǎn)增股本金辦法，對原有股東轉(zhuǎn)增股本金××萬。二是根據(jù)我行首屆股東大會第三次通過的增擴(kuò)股金方案，于04年6月，對原有股東按1：2比例擴(kuò)充股金，使總股本金達(dá)到××萬元。股本結(jié)構(gòu)基本和組建時(shí)相同，法人股占22.74％，社會自然人股占77.26％，其中職工股占26.45％。

（五）、加大不良清收，優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大的情況下，資本充足率要保持在8％以上，要求我行進(jìn)一步清降不良貸款。我行在認(rèn)購專項(xiàng)票據(jù)后，在清降不良貸款方面做了大量的工作，保持了全行不良貸款的持續(xù)下降。05年全行清降不良貸款××萬元，其中：清收不良貸款××萬，呆帳核銷××萬元

第三篇：農(nóng)村商業(yè)銀行關(guān)于專項(xiàng)中央票據(jù)認(rèn)購情況的調(diào)研報(bào)告

農(nóng)村商業(yè)銀行關(guān)于專項(xiàng)中央票據(jù)認(rèn)購情況的調(diào)研報(bào)告

農(nóng)村商業(yè)銀行關(guān)于專項(xiàng)中央票據(jù)認(rèn)購情況的調(diào)研報(bào)告2007-12-12 17:45:49第1文秘網(wǎng)第1公文網(wǎng)農(nóng)村商業(yè)銀行關(guān)于專項(xiàng)中央票據(jù)認(rèn)購情況的調(diào)研報(bào)告農(nóng)村商業(yè)銀行關(guān)于專項(xiàng)中央票據(jù)認(rèn)購情況的調(diào)研報(bào)告(2)農(nóng)村商業(yè)銀行關(guān)于專項(xiàng)中央票據(jù)認(rèn)購情況的調(diào)研匯報(bào) 根據(jù)國發(fā)[2003]15號文件精神及《農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)專項(xiàng)票據(jù)操作辦法》（銀發(fā)[2003]181號）、《農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)資金支持方案實(shí)施與考核指引》（銀發(fā)[2002]4號）要求，經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)，我行于2004年3月認(rèn)購了7700萬元中央銀行票據(jù)。現(xiàn)將我行認(rèn)購專項(xiàng)票據(jù)以來的各項(xiàng)情況匯報(bào)如下：

一、2004年末基

本情況

認(rèn)購專項(xiàng)票據(jù)以來，我行嚴(yán)格按照《公司法》、《商業(yè)銀行法》規(guī)定和人民銀行認(rèn)購專項(xiàng)票據(jù)的有關(guān)要求，不斷完善法人治理，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，加強(qiáng)“三農(nóng)”服務(wù)，加快清降盤活不良，提高經(jīng)營效益。按人民銀行監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，至2004年末，資產(chǎn)總額××萬元，負(fù)債總額××萬元，所有者權(quán)益××萬元，其中實(shí)收資本××萬元（其中股本金××萬元），資本充足率*％。本外幣各項(xiàng)存款余額**億元；本外幣各項(xiàng)貸款余額*億元，其中農(nóng)業(yè)貸款余額*億元；不良貸款總額*萬元，其中：逾期貸款余額*萬元，呆滯貸款*萬元，不良貸款比例*％，不良占比較年初下降*％；抵債資產(chǎn)余額*萬元；投資余額*萬元。

二、專項(xiàng)票據(jù)置換后的各項(xiàng)工作進(jìn)展情況第1文秘網(wǎng)-http:// 我行認(rèn)購票據(jù)以來，按照中央銀行專項(xiàng)票據(jù)提前兌付要求，在進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)，實(shí)施增資擴(kuò)股，提高資本充足率，加大清收不良等方面做了大量的

工作，為按期兌付專項(xiàng)票據(jù)奠定了良好的基礎(chǔ)。

（一）、進(jìn)一步明晰權(quán)責(zé)，完善法人治理結(jié)構(gòu)。我行嚴(yán)格按照《公司法》、《商業(yè)銀行法》和國務(wù)院有關(guān)改革試點(diǎn)要求，建立以股東代表大會、董事會、高級管理層為主體的組織結(jié)構(gòu)，并規(guī)范各自的職責(zé)和運(yùn)行規(guī)則；形成了董事會對重大事項(xiàng)進(jìn)行決策，高級管理層在董事會授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行經(jīng)營管理，監(jiān)事會進(jìn)行監(jiān)督的制衡關(guān)系。成立以來，我行累計(jì)召開股東大會3次，董、監(jiān)事會17次，作出各項(xiàng)決議60多項(xiàng)，我行發(fā)展計(jì)劃、增資擴(kuò)股、股金分紅、分支機(jī)構(gòu)調(diào)整、重大固定資產(chǎn)添置、大額費(fèi)用列支等都由董事會討論決定；行長全面執(zhí)行董事會決議；監(jiān)事會對董事會的決策和行長的經(jīng)營管理實(shí)行監(jiān)督，保證了決策的科學(xué)性和執(zhí)行的嚴(yán)密性。我行成立了提名、薪酬管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)管理四個(gè)專門委員會，執(zhí)行了信息報(bào)告制度和信息披露制度等，堅(jiān)持每季

公布經(jīng)營業(yè)績、每年向社會信息披露，不斷提高經(jīng)營透明度，使法人治理結(jié)構(gòu)逐步完善。

至04年12月，我行首屆董事會三年任期已滿，我行按照有關(guān)規(guī)定對董事、監(jiān)事、高級管理層實(shí)行公開的績效評價(jià)，并對董事、監(jiān)事、高級管理層成員實(shí)行專項(xiàng)審計(jì)和離任審計(jì)。

（二）、加強(qiáng)內(nèi)控管理，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力。一是試行《貸款分級審批授權(quán)辦法》，對貸款審查委員會、行長室及信貸業(yè)務(wù)部門和各支行分別明確了授權(quán)范圍和職責(zé)等。二是采取定量、定性的評介評分方法，制訂了《等級行管理暫行辦法》，促進(jìn)各支行綜合發(fā)展能力和經(jīng)營管理水平上等級，上水平。三是進(jìn)一步規(guī)范貸款管理，落實(shí)責(zé)任。對于新增逾期貸款，要求各支行信貸員、信貸負(fù)責(zé)人、行長分別寫出檢查，落實(shí)整改措施，規(guī)范信貸管理。四是全面開展“規(guī)范化”建設(shè)活動，狠抓會計(jì)達(dá)標(biāo)升級和信貸管理規(guī)范化。五是不斷深化人事用工改革，全面推行職工持證上崗制度，并在去年競聘、競崗的基礎(chǔ)上，實(shí)行崗位交流和輪換，基本形成了優(yōu)勝劣汰、能上能下的人事用工制度。

（三）增強(qiáng)“三農(nóng)”服務(wù)，提高經(jīng)營效益。××市是蘇南模式的代表之一，是全省人口密度最大和人均擁有耕地最少的縣級行政單位，××市的農(nóng)村已不再是一個(gè)傳統(tǒng)意義上的農(nóng)村。針對此特點(diǎn)，我行牢固樹立服務(wù)“三農(nóng)”意識，堅(jiān)持“全力支持農(nóng)業(yè)、大力支持中小企業(yè)、靈活支持大型、骨干企業(yè)”的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，加大支持地方力度，不斷提高經(jīng)營效益。至2004年末，全行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入××萬元，帳面利潤××萬元。一是實(shí)施《農(nóng)業(yè)貸款考核實(shí)施細(xì)則》，明確要求各鄉(xiāng)區(qū)支行確保2-3個(gè)“支農(nóng)”示范點(diǎn)、純農(nóng)業(yè)貸款執(zhí)行基準(zhǔn)利率的優(yōu)惠政策、農(nóng)業(yè)貸款有效投入占全市90以上、農(nóng)業(yè)貸款分戶帳建帳率達(dá)100％等，確保支農(nóng)貸款優(yōu)先、優(yōu)惠供給和按時(shí)、足額到位。至04年末，全行農(nóng)業(yè)貸款余額為××萬元，比年初增長××萬

元，占到全市農(nóng)業(yè)貸款市場份額的90％以上。二是樹立“大農(nóng)業(yè)”思想，加大對本地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體私營企業(yè)、民營企業(yè)的支持，大力培植了一批有發(fā)展后勁的優(yōu)質(zhì)客戶群，至2004年末，全行農(nóng)村工商戶、個(gè)體私營企業(yè)、民營企業(yè)、中小企業(yè)貸款為××萬元，比年初增長××萬元，有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（四）、實(shí)施增資擴(kuò)股，提高資本充足率。我行原有股本金××萬元，今年，通過增資擴(kuò)股，增加了資本凈額，提高了資本充足比例。一是根據(jù)我行首屆股東大會通過的2003年利潤分配方案，于

農(nóng)村商業(yè)銀行關(guān)于專項(xiàng)中央票據(jù)認(rèn)購情況的調(diào)研報(bào)告

第四篇：農(nóng)村商業(yè)銀行調(diào)研報(bào)告

專業(yè)實(shí)習(xí)調(diào)研報(bào)告

題目：關(guān)于珠海農(nóng)商銀行香洲支行的調(diào)研報(bào)告

學(xué)生姓名：

學(xué)

號： 專業(yè)班級： 指導(dǎo)老師： 學(xué)

院：財(cái)經(jīng)學(xué)院

2014年11月

關(guān)于珠海農(nóng)商銀行香洲支行的調(diào)研報(bào)告

一、調(diào)研企業(yè)概況

2014年7月8號，我對怡華街88號的珠海農(nóng)商銀行香洲支行進(jìn)行了調(diào)查研究，目的是對現(xiàn)在銀行的發(fā)展?fàn)顩r、所開展的業(yè)務(wù)情況以及服務(wù)質(zhì)量等方面進(jìn)行了解，從中學(xué)到一些書本上沒有得知識，同時(shí)也發(fā)現(xiàn)一些需要解決的問題，提出一些合理化的建議。下面我對這次調(diào)查的結(jié)果進(jìn)行一下簡單的探討。

珠海農(nóng)商銀行前身是始建于1952年、至今已有六十年發(fā)展歷史的珠海市農(nóng)村信用合作聯(lián)社。珠海農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（簡稱“珠海農(nóng)商銀行”）是一家具有獨(dú)立法人資格的股份制商業(yè)銀行，截止至2014年擁有注冊資本19億元，下轄1個(gè)總行營業(yè)部和107家支行，是珠海歷史最悠久、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多、服務(wù)面最廣、盈利能力突出的本土法人銀行，也是珠海最大的涉農(nóng)貸款銀行和擁有中小企業(yè)客戶最多的銀行，資本充足率、資本利潤率等監(jiān)管指標(biāo)均居國內(nèi)銀行業(yè)優(yōu)秀行列。曾榮獲中國最具影響力農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，自2007年以來已連續(xù)6年為“珠海納稅貢獻(xiàn)百強(qiáng)企業(yè)”。

據(jù)調(diào)查了解，珠海農(nóng)商銀行香洲支行成立于2013年，地處居民住宅要道的交口處，所以周圍居民較多。除國家法定假日外，平時(shí)照常營業(yè)，每天的營業(yè)時(shí)間為上午的8點(diǎn)30到下午的5點(diǎn)。該銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍：

吸收人民幣公眾存款；

發(fā)放人民幣短期、中期和長期貸款； 辦理國內(nèi)結(jié)算； 辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；

代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券； 買賣政府債券、金融債券； 從事同業(yè)拆借；

從事銀行卡業(yè)務(wù)（借記卡）； 代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)； 提供保管箱服務(wù)；

經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

主要的業(yè)務(wù)是存取款和對公業(yè)務(wù)，使用的結(jié)算方式為日清月結(jié)，每日結(jié)算。最常使用的銀行卡分為：貸計(jì)卡（無須存款，可先消費(fèi)后還款的信用卡）、借計(jì)卡（儲蓄卡，不能透支）、準(zhǔn)貸計(jì)卡（消費(fèi)前預(yù)存一定款額，享有一定透支額度）。一般使用銀行卡辦理的業(yè)務(wù)有：取現(xiàn)金、單位代發(fā)工資、普通刷卡消費(fèi)、網(wǎng)上支付、繳費(fèi)（電話、手機(jī)及其他公共事業(yè)費(fèi)）、轉(zhuǎn)帳、個(gè)人理財(cái)（購買基金、股票、外匯）。

據(jù)知情人透露，珠海農(nóng)商銀行香洲支行的員工約為20人左右，人員會有調(diào)動，但具體調(diào)動時(shí)間不確定，需要根據(jù)其他農(nóng)商行支行的實(shí)際情況來定。員工的福利跟每個(gè)人的貢獻(xiàn)和效應(yīng)掛鉤。隨著我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展,我國居民的個(gè)人財(cái)富急劇膨脹,相應(yīng)地投資意愿以及現(xiàn)代理財(cái)觀念逐步增強(qiáng),金融服務(wù)需求日益多樣化。同時(shí),隨著中國金融體制改革的不斷深化,外資銀行紛至沓來,國內(nèi)外商業(yè)銀行之間的競爭日益激烈。但與國外銀行相比,我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處在起步階段,存在著多種因素制約理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展與創(chuàng)新。本文針對珠海農(nóng)商銀行香洲支行現(xiàn)狀,調(diào)查其基礎(chǔ)商業(yè)經(jīng)營活動,從中發(fā)現(xiàn)問題，探討其產(chǎn)生的原因及其改善措施。

二、調(diào)研的主要對象

此次的調(diào)研主要參考對象（主要根據(jù)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)類和客戶服務(wù)類選取了兩個(gè)方面）： 1.個(gè)人金融部（基礎(chǔ)業(yè)務(wù)類）

指商業(yè)銀行對個(gè)人客戶提供的存款、貸款、支付結(jié)算等服務(wù)，也就是柜面服務(wù)，其主要包括以下內(nèi)容：

（1）個(gè)人負(fù)債業(yè)務(wù)，包括本外幣儲蓄等各種存款業(yè)務(wù)和銀行發(fā)行的金融債券業(yè)務(wù)。（2）個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，是指銀行為個(gè)人提供的短期和長期借款業(yè)務(wù)。主要包括權(quán)利憑證質(zhì)押貸款、個(gè)人住房貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人住房裝修貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人醫(yī)療貸款、個(gè)人旅游貸款、個(gè)人額度貸款等等。

（3）個(gè)人支付結(jié)算業(yè)務(wù)，主要指銀行依托活期存款帳戶，利用結(jié)算工具，為個(gè)人客戶提供除存取款之外的消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、匯款等結(jié)算服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶的貨幣資金轉(zhuǎn)移和清算。

（4）代理業(yè)務(wù)指銀行利用自己的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、結(jié)算網(wǎng)絡(luò)等資源，為客戶提供各種代理、分銷或理財(cái)服務(wù)，包括：代扣代繳居民日常生活所支付的各種費(fèi)用、代理企事業(yè)單位為其職工發(fā)放工資等代收代付業(yè)務(wù)。

（5）電子銀行業(yè)務(wù)，指銀行利用先進(jìn)的電子技術(shù)手段為客戶提供方便、快捷的自助服務(wù)，包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、電視銀行、自助銀行、atm（cdm）、pos等。

（6）個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)，是指銀行對特定客戶提供的量身訂做的、更為合理有效地管理其資產(chǎn)負(fù)債和其他金融事務(wù)等更深層次金融服務(wù)。包括合理安排開支、合理投資、購買保險(xiǎn)、購置住宅等不動產(chǎn)及其他私人財(cái)務(wù)問題。

2．營業(yè)部大堂經(jīng)理（客戶服務(wù)類）主要包括以下工作內(nèi)容：

（1）銀行前臺的各項(xiàng)工作以及銀行的各項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品、擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)、銀行卡、信用卡的各種詳細(xì)情況，處理銀行客戶數(shù)據(jù)與對客戶進(jìn)行及時(shí)回訪，同時(shí)也擔(dān)當(dāng)銀行的日常安保工作，當(dāng)然只限于維持大堂秩序。

（2）引導(dǎo)客戶，為客戶介紹理財(cái)產(chǎn)品，解決客戶與銀行有關(guān)的問題。參與銀行廳堂銷售的各項(xiàng)布置與客戶營銷。

（3）指引客戶填寫各種表格回單，幫助柜臺疏導(dǎo)客戶。進(jìn)行銀行高端產(chǎn)品對VIP客戶的針對性推廣等。

（4）處理銀行客戶數(shù)據(jù)，完成客戶購買理財(cái)產(chǎn)品或者辦理各種功能性銀行卡后的數(shù)據(jù)錄入和數(shù)據(jù)分類工作。

（5）客戶回訪工作，在客戶購買理財(cái)產(chǎn)品成功之后電話告知客戶做一個(gè)繼續(xù)追蹤，以及在理財(cái)產(chǎn)品推出之前協(xié)助告知一些重要客戶。

三、調(diào)研的作用

根據(jù)以上兩個(gè)——柜面服務(wù)和大堂服務(wù)的日常工作中，得到相關(guān)的從業(yè)問題，其中比較突出的有：

柜面的操作：由于基層網(wǎng)點(diǎn)操作員責(zé)任心性不強(qiáng)。警惕性不高，專業(yè)水平低，違反規(guī)定操作，而產(chǎn)生許多風(fēng)險(xiǎn)隱患。

如：未按規(guī)定使用印、押、證，對重要物品領(lǐng)取和交回未及時(shí)登記；內(nèi)部往來業(yè)務(wù)核算及對賬不合規(guī)，報(bào)單給客戶自帶.無登記簽收手續(xù)且入賬不及時(shí)等。

大堂服務(wù)：由于服務(wù)競爭激烈，服務(wù)對象復(fù)雜，服務(wù)設(shè)施不適應(yīng)形勢要求，產(chǎn)生了許多風(fēng)險(xiǎn)隱患。如不法分子利用ATM作案，偷看客戶密碼，掉包換卡.假冒銀行名義張貼公告，竊取客戶資金；營業(yè)時(shí)間以外的客戶掛失、緊急止付沒有明確操作規(guī)程，電話銀行、網(wǎng)上銀行不規(guī)范，后臺僅根據(jù)客戶一個(gè)電話便辦理止付，操作很不規(guī)范，容易引起糾紛。

四、調(diào)研總結(jié)

一項(xiàng)新業(yè)務(wù)推出，部分柜員素質(zhì)達(dá)不到要求，業(yè)務(wù)處理風(fēng)險(xiǎn)增大；有的行管理人員參加培訓(xùn)后不進(jìn)行具體的業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)，或者培訓(xùn)內(nèi)容大打折扣，造成操作人員對新業(yè)務(wù)不熟悉。潛藏著風(fēng)險(xiǎn)隱患。有的行前臺人員變動頻繁，新入行人員沒有及時(shí)進(jìn)行培訓(xùn)，業(yè)務(wù)

不熟練。有的業(yè)務(wù)部門舉辦新業(yè)務(wù)培訓(xùn)班，未通知審計(jì)檢查部門參加同步進(jìn)行學(xué)習(xí)，影響監(jiān)督效果。

應(yīng)該借鑒國際先進(jìn)的內(nèi)部控制框架和經(jīng)驗(yàn)做法，逐漸將真正意義上的內(nèi)控理念、理論和方法引入經(jīng)營管理中，開始結(jié)合自身的實(shí)際情況，把內(nèi)部控制作為商業(yè)銀行自律和自我約束的一種管理手段及技術(shù)加以運(yùn)用，進(jìn)行了積極的探索，取得了初步的成果，但要做的大量工作還很多，管理體系仍不完善。

要防范和化解基層商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，就必須認(rèn)識風(fēng)險(xiǎn)、研究風(fēng)險(xiǎn)、掌握風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的規(guī)律。要抓住風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，逐個(gè)剖析，搞清原因，采取措施，對癥下藥，把風(fēng)險(xiǎn)之火撲滅在“搖籃”之中。銀行風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性、職務(wù)性、突發(fā)性和破壞性。隱蔽時(shí)使人不知不覺，突發(fā)時(shí)讓人措手不及。要掌握銀行風(fēng)險(xiǎn)的分布狀態(tài)、特征及走向，有效防范化解風(fēng)險(xiǎn)，必須加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)的前瞻性研究。面對日新月異的科學(xué)技術(shù)和瞬息萬變的金融市場，要加強(qiáng)對一線人員的培訓(xùn)，使其熟悉崗位要求和相關(guān)的規(guī)章制度，提高風(fēng)險(xiǎn)意識，把規(guī)章制度要求落到實(shí)處，對一些違規(guī)行為能夠及時(shí)糾正、制止，真正起到相互監(jiān)督、相互制約的作用。要加強(qiáng)對后臺監(jiān)督和檢查人員的培訓(xùn)，努力提高檢查人員的業(yè)務(wù)水平和善于發(fā)現(xiàn)問題的能力，建立一支具有較高業(yè)務(wù)素質(zhì)的、專業(yè)的、權(quán)威的執(zhí)規(guī)檢查隊(duì)伍。對全體員工要進(jìn)行多崗培訓(xùn)，鼓勵(lì)員工一人多證，以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要和不同業(yè)務(wù)崗位的需要。

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)管理、經(jīng)營中的薄弱環(huán)節(jié)，并制定具體的制度措施和辦法，就能夠堵塞管理漏洞，化解風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，促進(jìn)正常工作的開展和業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的有序進(jìn)行，反之，必將制約業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，形成管理無序、經(jīng)營混亂的局面，并帶來經(jīng)濟(jì)、物質(zhì)、形象上的損失。

通過這次對珠海農(nóng)商銀行香洲支行和一些客戶的調(diào)查了解，發(fā)現(xiàn)銀行在一些細(xì)節(jié)上做的還不夠完善。銀行工作人員是服務(wù)的提供者，在與客戶關(guān)系上起主要作用，銀行工作人員只有在業(yè)務(wù)知識、技能技術(shù)、自身修養(yǎng)、服務(wù)藝術(shù)等方面全面提高素質(zhì)，才能保證銀行的服務(wù)質(zhì)量。

當(dāng)然，我們承認(rèn)很多類似的基層商業(yè)銀行還存在許多不盡人意之處，完善的管理不能一蹴而就，需要長期、艱苦的探索過程.但我們相信，經(jīng)過各方努力，在不久的將來，基層商業(yè)銀行肯定會出現(xiàn)“辦事有標(biāo)準(zhǔn)、操作有制度、崗位有制衡、過程有監(jiān)控、違規(guī)有處罰”的規(guī)范管理局面，成為銀行穩(wěn)健經(jīng)營的堅(jiān)強(qiáng)保障。

第五篇：商業(yè)銀行調(diào)研報(bào)告

商業(yè)銀行調(diào)研報(bào)告(精選多篇)

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場調(diào)研報(bào)告

大學(xué)信托與理財(cái)研究所與中國銀行業(yè)協(xié)會主辦的“商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新統(tǒng)計(jì)調(diào)查”的結(jié)果作出。調(diào)查向全國性商業(yè)銀行總行、省級分行的理財(cái)管理部門發(fā)放調(diào)查問卷181份，收回問卷156份。收回問卷中，少數(shù)問卷對某個(gè)具體問題的答復(fù)屬于無效答復(fù)或者沒有答復(fù)。

一、關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)的制度環(huán)境

1、調(diào)查結(jié)果顯示，早在《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》出臺之前，多數(shù)銀行就已經(jīng)開展理財(cái)業(yè)務(wù)或者

類似業(yè)務(wù)創(chuàng)新。說明多數(shù)銀行及其分支機(jī)構(gòu)對于業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重視，也說明銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新對于制度建設(shè)也存在推動作用。

調(diào)查問卷顯示，150份有效答卷中，75.3%的被調(diào)查者對于在《辦法》出臺之前是否開展過理財(cái)業(yè)務(wù)或者類似業(yè)務(wù)的回答是肯定的，其他的24.7%被調(diào)查者回答是否定的。

2、被調(diào)查者高度肯定理財(cái)管理法規(guī)的功用，認(rèn)為《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》出臺，對構(gòu)建和規(guī)范銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的制度環(huán)境起了積極作用，效果比較明顯。

調(diào)查問卷顯示，71.4%的被調(diào)查者對于《辦法》在構(gòu)建和規(guī)范銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境中的作用持肯定態(tài)度，其他的28.6%被調(diào)查者持否定態(tài)度。說明被調(diào)查者多數(shù)認(rèn)可理財(cái)法律制度對于銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的促進(jìn)作用，肯定了制度建設(shè)的重要性。

3、被調(diào)查者多數(shù)認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一

步推進(jìn)理財(cái)?shù)闹贫冉ㄔO(shè)，進(jìn)一步出臺有關(guān)法規(guī)。

對于銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法規(guī)體系建設(shè)中，以《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》及《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》兩個(gè)法規(guī)規(guī)范和管理銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是否已經(jīng)足夠的問題，高達(dá)78.8%的被調(diào)查者認(rèn)為還非常不夠，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)制度建設(shè)。只有21.2%的被調(diào)查者認(rèn)為兩個(gè)法規(guī)已經(jīng)足夠了。

對于商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有無修訂現(xiàn)有《商業(yè)銀行法》等法律的必要，84.5%的被調(diào)查者認(rèn)為有必要，15.5%認(rèn)為無必要。

4、絕大多數(shù)被調(diào)查者認(rèn)為有必要建立統(tǒng)一的法規(guī)管理包括銀行理財(cái)在內(nèi)的理財(cái)市場。

對于從長遠(yuǎn)來看是否有必要對包括銀行個(gè)人理財(cái)在內(nèi)的各類理財(cái)市場建立

一套統(tǒng)一的法規(guī)進(jìn)行規(guī)范，92.8% 的人認(rèn)為有必要，7.2%的人認(rèn)為沒有必要。

5、絕大多數(shù)被調(diào)查者認(rèn)為銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與我國金融混業(yè)的發(fā)展趨勢密切相關(guān)。

關(guān)于當(dāng)前商業(yè)銀行開展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與我國金融混業(yè)的發(fā)展趨勢，認(rèn)為有關(guān)系的占比為98.0%，認(rèn)為沒有關(guān)系的占比為2.0%。

二、關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)

1、多數(shù)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)的時(shí)間在3年以下，可以說理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于起步階段。

關(guān)于商業(yè)銀行實(shí)際開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的時(shí)間，調(diào)查結(jié)果顯示，1年以下占比12.2%；1-2年占比25.0%，2-3年占比33.8%，3-5年占比23.0%，5年以上占比

6.1%。

2、多數(shù)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)的動力來源是多元的，影響因素較多，依次為本行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、同業(yè)的競爭因素影響、上級行的要求、客戶的要求等。

關(guān)于銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動力來源方面，在有效問卷多選回答中，選擇“上級銀行要求開展”的占總樣本數(shù)的43.9％；占總樣本數(shù)的38.1％選擇了“其它銀行開展”；占總樣本數(shù)的68.4％；回答“本行業(yè)務(wù)創(chuàng)新”；占總樣本數(shù)的79.4％；選擇了客戶要求，回答占總回答數(shù)的34.6％。

3、多數(shù)銀行開展的理財(cái)業(yè)務(wù)比較全面，多數(shù)銀行同時(shí)開展了保證收益理財(cái)業(yè)務(wù)和非保證收益理財(cái)業(yè)務(wù)。

目前被調(diào)查者所在銀行已經(jīng)開展的個(gè)人綜合理財(cái)業(yè)務(wù)中，已經(jīng)開展保證收益理財(cái)業(yè)務(wù)的占比11.3%；非保證收益理財(cái)業(yè)務(wù)占比12.7%，二者皆有的占比76.0%。

4、多數(shù)被調(diào)查者認(rèn)為，保證固定收益的理財(cái)業(yè)務(wù)更容易為客戶認(rèn)可，開展難度小。這也顯示多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品的投資者屬于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型。對此，有下列多項(xiàng)調(diào)查結(jié)果佐證：

首先，調(diào)查顯示，對于目前已經(jīng)開展了保證收益?zhèn)€人理財(cái)業(yè)務(wù)的銀行，回答保證固定收益業(yè)務(wù)更容易開展的為81.2%，回答保證最低收益、其他收益分成業(yè)務(wù)容易開展的占比為18.8%。

其次，目前已經(jīng)開展了非保證收益?zhèn)€人理財(cái)業(yè)務(wù)的銀行中，對于更有市場競爭力的業(yè)務(wù)，選擇保本浮動收益者占比91.2%，選擇非保本浮動收益占比8.8%。這個(gè)結(jié)果佐證了多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品的投資者屬于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型。

再次，相比之下，多數(shù)銀行發(fā)展得最好的理財(cái)業(yè)務(wù)依次是：保證固定收益；

保本浮動收益；保證最低收益；其他收益分成；非保本浮動收益。

在本項(xiàng)調(diào)查中，共有146份有效問卷，有109份問卷選擇了保證固定收益，占總問卷數(shù)的74.7％；有46份問卷選擇了保本浮動收益，占總問卷數(shù)的31.5％；有27份問卷選擇了保證最低收益，占總問卷數(shù)的18.5％；有10份問卷選擇了非保本浮動收益，占總樣本數(shù)的6.8％。

其四，多數(shù)被調(diào)查者認(rèn)為，目前尚不具備在國內(nèi)大量開展非保本浮動收益業(yè)務(wù)的條件。認(rèn)為具備條件的只有27.5%，認(rèn)為不具備71.9%；另外有0.7%沒有回答。

雖然如此，多數(shù)被調(diào)查銀行仍然稱，將會把非保本浮動收益業(yè)務(wù)作為未來理財(cái)業(yè)務(wù)的重點(diǎn)。被調(diào)查者中，對于未來是否發(fā)展非保本浮動收益業(yè)務(wù)回答是的比重為64.1%，給予否定答復(fù)的占比為35.9%。

9、多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模不大，以規(guī)模在50億之下的為多。

調(diào)查顯示，目前銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模為在10億以下的占比為44.5%，10-50億的占比為21.2%，50-100億的占比2.9%，100-500億的占比為4.4%，500億以上的占比為2.2%。但是，有24.8的被調(diào)查者說他們不清楚所在行理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)模。

10、多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模增長速度非常之快，說明理財(cái)產(chǎn)品市場 的發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

調(diào)查結(jié)果顯示，目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)年增長速度在10%以下的占比為10.9%，在10%-30%之間的占比為34.8%，30%-50%占比15.2%，50%-100%占比9.4%。

但有29.7%的被調(diào)查者稱，他們不知道所在銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)增長速度。

11、關(guān)于理財(cái)資金的投資市場，投資于境內(nèi)資本市場的占比遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于境外市場的投資。其他的依次為貨幣市場、信用市場、產(chǎn)業(yè)市場。

對于目前銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主要投資市場，在本項(xiàng)多選問卷的144份有效問卷回答中，有107份問卷選擇了境內(nèi)資本市場，占總問卷數(shù)的74.3％；有61份問卷選擇了境外資本市場，占總問卷數(shù)的42.4％；有103份問卷選擇了貨幣市場，占總問卷數(shù)的71.5％；有26份問卷選擇了信用市場，占總問卷數(shù)的18.1％；有9份問卷選擇了產(chǎn)業(yè)市場，占總樣本數(shù)的2.9％。

12、目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的投資品種的主要選擇依次為：國債、匯率掛鉤產(chǎn)品、央行票據(jù)、利率掛鉤產(chǎn)品、證券投資基金、企業(yè)債券、同業(yè)拆借、回購業(yè)務(wù)、信用掛鉤產(chǎn)品。

在144份有效問卷回答中，有42份問卷選擇了同業(yè)拆借，占總問卷數(shù)的

29.6％；有41份問卷選擇了回購業(yè)務(wù)，占總問卷數(shù)的28.9％；有89份問卷選擇了央行票據(jù)，占總問卷數(shù)的62.7％；有88份問卷選擇了利率掛鉤產(chǎn)品，占總樣本數(shù)的62.0％；23份問卷選擇了信用掛鉤產(chǎn)品，占總問卷數(shù)的16.2％；有91份問卷選擇了匯率掛鉤產(chǎn)品，占總問卷數(shù)的64.1％；有74份問卷選擇了證券投資基金，占總問卷數(shù)的52.1％；有91份問卷選擇了國債，占總樣本數(shù)的64.1％；有59份問卷選擇了企業(yè)債券，占總樣本數(shù)的41.5％。

13、關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)的管理，在組織機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，多數(shù)銀行選擇產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷管理和投資管理在組織結(jié)構(gòu)上歸屬

不同的部門。而在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，則以注重投資品種選擇的為多。

選擇個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷管理和投資管理在組織結(jié)構(gòu)上歸屬同一個(gè)部門管理的占比為32.7%，不同的部門管理的占比為67.3%。

對于在銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制最主要環(huán)節(jié)方面的認(rèn)知方面，在投資品種選擇、投資組合管理、機(jī)構(gòu)管理、人員管理、操作流程5個(gè)環(huán)節(jié)上，在144份有效問卷回答中，有87份問卷選擇了投資品種選擇，占總問卷數(shù)的59.2％；有84份問卷選擇了投資組合選擇，占總問卷數(shù)的57.1％；有29份問卷選擇了機(jī)構(gòu)管理，占總問卷數(shù)的19.7％；有65份問卷選擇了人員管理，占總樣本數(shù)的44.2％；有79份問卷選擇了操作流程，占總問卷數(shù)的53.7％。

14、對于目前本行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的核心競爭力的認(rèn)知方面，產(chǎn)品創(chuàng)新得到最多的認(rèn)同，其他的依次為客戶資源、市場定位、營銷網(wǎng)絡(luò)、風(fēng)險(xiǎn)管理、投資

管理。

在144份有效問卷回答中，有82份問卷選擇了市場定位，占總問卷數(shù)的54.7％；有55份問卷選擇了營銷網(wǎng)絡(luò)，占總問卷數(shù)的36.8％；有107份問卷選擇了產(chǎn)品創(chuàng)新，占總問卷數(shù)的71.3％；有84份問卷選擇了客戶資源，占總樣本數(shù)的56.0％；有41份問卷選擇了投資管理，占總問卷數(shù)的27.3％；有47份問卷選擇了風(fēng)險(xiǎn)管理，占總問卷數(shù)的31.3％。

15、絕大多數(shù)被調(diào)查者都充分肯定理財(cái)業(yè)務(wù)未來的重要性。認(rèn)為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在本行未來業(yè)務(wù)發(fā)展中的地位非常重要的占比為86.3%，較為重要的占比11.8%，認(rèn)為不重要僅僅占2.0%。

16、目前開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的障礙，多數(shù)被調(diào)查者認(rèn)為最大制約問題是專業(yè)人才，其他依次為產(chǎn)品創(chuàng)新、制度環(huán)境、市場營銷、機(jī)構(gòu)建設(shè)、市場需求。

在153份有效問卷回答中，有81份問卷選擇了制度環(huán)境，占總問卷數(shù)的

52.9％；有28份問卷選擇了市場需求，占總問卷數(shù)的18.3％％；有38份問卷選擇了市場營銷，占總問卷數(shù)的24.8％；有101份問卷選擇了產(chǎn)品創(chuàng)新，占總樣本數(shù)的66.0％；有115份問卷選擇了專業(yè)人才，占總問卷數(shù)的75.2％；有31份問卷選擇了機(jī)構(gòu)建設(shè)，占總問卷數(shù)的20.3％。

17、對于被調(diào)查銀行理財(cái)產(chǎn)品推出的速度，制約因素最大的是產(chǎn)品創(chuàng)新程度

與產(chǎn)品研發(fā)速度，其他的依次為監(jiān)管部門審批速度、市場營銷網(wǎng)絡(luò)。

在144份有效問卷回答中，有104份問卷選擇了產(chǎn)品研發(fā)速度，占總問卷數(shù)的68.9％；有61份問卷選擇了監(jiān)管部門審批速度，占總問卷數(shù)的40.4％；有39份問卷選擇了市場營銷網(wǎng)絡(luò)，占總問卷數(shù)的25.8％；有104份問卷選擇了產(chǎn)品創(chuàng)新程度，占總問卷數(shù)的68.9％。

18、關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)主體，從調(diào)查結(jié)果看，絕大多數(shù)銀

行由總行研發(fā)產(chǎn)品。總行作為研發(fā)主體的占比為98.7%，省分行作為研發(fā)主體的只有1.3%。

19、在產(chǎn)品的銷售方面，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推廣渠道依次為柜臺銷售、網(wǎng)上申購、電話購買、上門銷售。

在144份有效問卷回答中，有149份問卷選擇了柜臺銷售，占總問卷數(shù)的98.7％；有36份問卷選擇了上門銷售，占總問卷數(shù)的23.8％；有54份問卷選擇了電話購買，占總問卷數(shù)的35.8％；有79份問卷選擇了網(wǎng)上申購，占總樣本數(shù)的52.3％。

20、銀行與其他金融機(jī)構(gòu)在理財(cái)產(chǎn)品領(lǐng)域的合作方興未艾。關(guān)于銀行與其他金融機(jī)構(gòu)是否已經(jīng)合作開展過個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，調(diào)查顯示，回答是的占比為79.2%，回答否的占比為20.8%。

而合作的對象方面，依次為基金公司、信托公司、保險(xiǎn)公司、券商。在144份有效問卷回答中，有114份問卷選擇了基金公司，占總問卷數(shù)的86.4％；有

64份問卷選擇了券商，占總問卷數(shù)的48.5％；有77份問卷選擇了信托公司，占總問卷數(shù)的58.3％；有67份問卷選擇了保險(xiǎn)公司，占總樣本數(shù)的50.8％。