第一篇：農村商業銀行關于專項中央票據認購情況的調研報告

農村商業銀行關于專項中央票據認購情況的調研匯報

根據國發[2003]15號文件精神及《農村信用社改革試點專項票據操作辦法》（銀發[2003]181號）、《農村信用社改革試點資金支持方案實施與考核指引》（銀發[2002]4號）要求，經人民銀行批準，我行于2004年3月認購了7700萬元中央銀行票據。現將我行認購專項票據以來的各項情況匯報如下：

一、2004年末基本情況

認購專項票據以來，我行嚴格按照《公司法》、《商業銀行法》規定和人民銀行認購專項票據的有關要求，不斷完善法人治理，轉換經營機制，加強“三農”服務，加快清降盤活不良，提高經營效益。按人民銀行監管統計數據，至2004年末，資產總額××萬元，負債總額××萬元，所有者權益××萬元，其中實收資本××萬元（其中股本金××萬元），資本充足率 *％。本外幣各項存款余額**億元；本外幣各項貸款余額*億元，其中農業貸款余額*億元；不良貸款總額 * 萬元，其中：逾期貸款余額*萬元，呆滯貸款*萬元，不良貸款比例*％，不良占比較年初下降*％；抵債資產余額*萬元；投資余額*萬元。

二、專項票據置換后的各項工作進展情況xiexiebang.com-http://www.tmdps.cn

我行認購票據以來，按照中央銀行專項票據提前兌付要求，在進一步完善法人治理結構，實施增資擴股，提高資本充足率，加大清收不良等方面做了大量的工作，為按期兌付專項票據奠定了良好的基礎。

（一）、進一步明晰權責，完善法人治理結構。我行嚴格按照《公司法》、《商業銀行法》和國務院有關改革試點要求，建立以股東代表大會、董事會、高級管理層為主體的組織結構，并規范各自的職責和運行規則；形成了董事會對重大事項進行決策，高級管理層在董事會授權范圍內進行經營管理，監事會進行監督的制衡關系。成立以來，我行累計召開股東大會 3次，董、監事會17次，作出各項決議60多項，我行年度發展計劃、增資擴股、股金分紅、分支機構調整、重大固定資產添置、大額費用列支等都由董事會討論決定；行長全面執行董事會決議；監事會對董事會的決策和行長的經營管理實行監督，保證了決策的科學性和執行的嚴密性。

我行成立了提名、薪酬管理、風險管理、財務管理四個專門委員會，執行了信息報告制度和信息披露制度等，堅持每季公布經營業績、每年向社會信息披露，不斷提高經營透明度，使法人治理結構逐步完善。

至04年12月，我行首屆董事會三年任期已滿，我行按照有關規定對董事、監事、高級管理層實行公開的績效評價，并對董事、監事、高級管理層成員實行專項審計和離任審計。

（二）、加強內控管理，增強風險防范能力。一是試行《貸款分級審批授權辦法》，對貸款審查委員會、行長室及信貸業務部門和各支行分別明確了授權范圍和職責等。二是采取定量、定性的評介評分方法，制訂了《等級行管理暫行辦法》，促進各支行綜合發展能力和經營管理水平上等級，上水平。三是進一步規范貸款管理，落實責任。對于新增逾期貸款，要求各支行信貸員、信貸負責人、行長分別寫出檢查，落實整改措施，規范信貸管理。四是全面開展“規范化”建設活動，狠抓會計達標升級和信貸管理規范化。五是不斷深化人事用工改革，全面推行職工持證上崗制度，并在去年競聘、競崗的基礎上，實行崗位交流和輪換，基本形成了優勝劣汰、能上能下的人事用工制度。

（三）增強“三農”服務，提高經營效益。××市是蘇南模式的代表之一，是全省人口密度最大和人均擁有耕地最少的縣級行政單位，××市的農村已不再是一個傳統意義上的農村。針對此特點，我行牢固樹立服務“三農”意識，堅持“全力支持農業、大力支持中小企業、靈活支持大型、骨干企業”的業務戰略，加大支持地方力度，不斷提高經營效益。至2004年末，全行實現營業收入××萬元，帳面利潤××萬元。一是實施《農業貸款考核實施細則》，明確要求各鄉區支行確保2-3個“支農”示范點、純農業貸款執行基準利率的優惠政策、農業貸款有效投入占全市90%以上、農業貸款分戶帳建帳率達100％等，確保支農貸款優先、優惠供給和按時、足額到位。至04年末，全行農業貸款余額為××萬元，比年初增長××萬元，占到全市農業貸款市場份額的90％以上。二是樹立“大農業”思想，加大對本地區農村經濟組織、個體私營企業、民營企業的支持，大力培植了一批有發展后勁的優質客戶群，至2004年末，全行農村工商戶、個體私營企業、民營企業、中小企業貸款為××萬元，比年初增長××萬元，有力地支持了地方經濟發展。

（四）、實施增資擴股，提高資本充足率。我行原有股本金××萬元，今年，通過增資擴股，增加了資本凈額，提高了資本充足比例。一是根據我行首屆股東大會通過的2003年利潤分配方案，于04年3月，采取股金分紅轉增股本金辦法，對原有股東轉增股本金××萬。二是根據我行首屆股東大會第三次通過的增擴股金方案，于04年6月，對原有股東按1：2比例擴充股金，使總股本金達到××萬元。股本結構基本和組建時相同，法人股占22.74％，社會自然人股占77.26％，其中職工股占26.45％。

（五）、加大不良清收，優化資產質量。在資產業務不斷擴大的情況下，資本充足率要保持在8％以上，要求我行進一步清降不良貸款。我行在認購專項票據后，在清降不良貸款方面做了大量的工作，保持了全行不良貸款的持續下降。05年全行清降不良貸款××萬元，其中：清收不良貸款××萬，呆帳核銷××萬元

第二篇：農村商業銀行關于專項中央票據認購情況的調研報告

農村商業銀行關于專項中央票據認購情況的調研匯報

根據國發[2003]15號文件精神及《農村信用社改革試點專項票據操作辦法》（銀發[2003]181號）、《農村信用社改革試點資金支持方案實施與考核指引》（銀發[2002]4號）要求，經人民銀行批準，我行于2004年3月認購了7700萬元中央銀行票據。現將我行認購專項票據以來的各

項情況匯報如下：

一、2004年末基本情況

認購專項票據以來，我行嚴格按照《公司法》、《商業銀行法》規定和人民銀行認購專項票據的有關要求，不斷完善法人治理，轉換經營機制，加強“三農”服務，加快清降盤活不良，提高經營效益。按人民銀行監管統計數據，至2004年末，資產總額××萬元，負債總額××萬元，所有者權益××萬元，其中實收資本××萬元（其中股本金××萬元），資本充足率*％。本外幣各項存款余額**億元；本外幣各項貸款余額*億元，其中農業貸款余額*億元；不良貸款總額*萬元，其中：逾期貸款余額*萬元，呆滯貸款*萬元，不良貸款比例*％，不良占比較年初下降*％；抵債資產余額*萬元；投資余額*萬元。

二、專項票據置換后的各項工作進展情況xiexiebang.com-http://www.tmdps.cn/

我行認購票據以來，按照中央銀行專項票據提前兌付要求，在進一步完善法人治理結構，實施增資擴股，提高資本充足率，加大清收不良等方面做了大量的工作，為按期兌付專項票據奠定了良好的基礎。

（一）、進一步明晰權責，完善法人治理結構。我行嚴格按照《公司法》、《商業銀行法》和國務院有關改革試點要求，建立以股東代表大會、董事會、高級管理層為主體的組織結構，并規范各自的職責和運行規則；形成了董事會對重大事項進行決策，高級管理層在董事會授權范圍內進行經營管理，監事會進行監督的制衡關系。成立以來，我行累計召開股東大會3次，董、監事會17次，作出各項決議60多項，我行發展計劃、增資擴股、股金分紅、分支機構調整、重大固定資產添置、大額費用列支等都由董事會討論決定；行長全面執行董事會決議；監事會對董事會的決策和行長的經營管理實行監督，保證了決策的科學性和執行的嚴密性。

我行成立了提名、薪酬管理、風險管理、財務管理四個專門委員會，執行了信息報告制度和信息披露制度等，堅持每季公布經營業績、每年向社會信息披露，不斷提高經營透明度，使法人治理結構逐步完善。

至04年12月，我行首屆董事會三年任期已滿，我行按照有關規定對董事、監事、高級管理層實行公開的績效評價，并對董事、監事、高級管理層成員實行專項審計和離任審計。

（二）、加強內控管理，增強風險防范能力。一是試行《貸款分級審批授權辦法》，對貸款審查委員會、行長室及信貸業務部門和各支行分別明確了授權范圍和職責等。二是采取定量、定性的評介評分方法，制訂了《等級行管理暫行辦法》，促進各支行綜合發展能力和經營管理水平上等級，上水平。三是進一步規范貸款管理，落實責任。對于新增逾期貸款，要求各支行信貸員、信貸負責人、行長分別寫出檢查，落實整改措施，規范信貸管理。四是全面開展“規范化”建設活動，狠抓會計達標升級和信貸管理規范化。五是不斷深化人事用工改革，全面推行職工持證上崗制度，并在去年競聘、競崗的基礎上，實行崗位交流和輪換，基本形成了優勝劣汰、能上能下的人事用工制度。

（三）增強“三農”服務，提高經營效益。××市是蘇南模式的代表之一，是全省人口密度最大和人均擁有耕地最少的縣級行政單位，××市的農村已不再是一個傳統意義上的農村。針對此特點，我行牢固樹立服務“三農”意識，堅持“全力支持農業、大力支持中小企業、靈活支持大型、骨干企業”的業務戰略，加大支持地方力度，不斷提高經營效益。至2004年末，全行實現營業收入××萬元，帳面利潤××萬元。一是實施《農業貸款考核實施細則》，明確要求各鄉區支行確保2-3個“支農”示范點、純農業貸款執行基準利率的優惠政策、農業貸款有效投入占全市90以上、農業貸款分戶帳建帳率達100％等，確保支農貸款優先、優惠供給和按時、足額到位。至04年末，全行農業貸款余額為××萬元，比年初增長××萬元，占到全市農業貸款市場份額的90％以上。二是樹立“大農業”思想，加大對本地區農村經濟組織、個體私營企業、民營企業的支持，大力培植了一批有發展后勁的優質客戶群，至2004年末，全行農村工商戶、個體私營企業、民營企業、中小企業貸款為××萬元，比年初增長××萬元，有力地支持了地方經濟發展。

（四）、實施增資擴股，提高資本充足率。我行原有股本金××萬元，今年，通過增資擴股，增加了資本凈額，提高了資本充足比例。一是根據我行首屆股東大會通過的2003年利潤分配方案，于04年

3月，采取股金分紅轉增股本金辦法，對原有股東轉增股本金××萬。二是根據我行首屆股東大會第三次通過的增擴股金方案，于04年6月，對原有股東按1：2比例擴充股金，使總股本金達到××萬元。股本結構基本和組建時相同，法人股占22.74％，社會自然人股占77.26％，其中職工股占26.45％。

（五）、加大不良清收，優化資產質量。在資

產業務不斷擴大的情況下，資本充足率要保持在8％以上，要求我行進一步清降不良貸款。我行在認購專項票據后，在清降不良貸款方面做了大量的工作，保持了全行不良貸款的持續下降。05年全行清降不良貸款××萬元，其中：清收不良貸款××萬，呆帳核銷××萬元，票據置換××萬元。一是集中管理不良資產。今年3月，我行成立了資產保障部，對全行不良資產實行集中管理，加大了對不良貸款的清收和監控力度。二是多法并舉，清降不良。我行堅持多渠道、多方法盤活、攻堅克難，依靠經濟手段、行政手段、法律手段全力清降不良貸款。三是明確獎懲，考核到位。在考核上，一方面在對支行等級行評定中提高了對清降不良的考核比重，占分比重達25，還規定了A級以上支行當年不良貸款余額必須低于上年余額，當年有新增不良貸款的支行按標準評定后降低一級。另一方面在工資分配方案中清收不良貸款與個人收益直接掛勾，規定按清收呆帳的7-15進行獎勵。在考核中，嚴格把關，逐筆認真核查認定，維護考核的嚴肅性和公正性。四是開展競賽活動，調動了干部員工的清降積極性。活動競賽期間共清降不良貸款××萬元，占競賽任務的97.5，11個支行超額完成了競賽任務。

（六）、加強對置換不良貸款的規范管理和清收。我行認購專項票據后，結合自身實際情況，對置換的不良貸款制定了保全和清降計劃，并采取措施，規范管理。一是高度重視，規范管理。我行總部成立由行長負責的專門小組，計劃信貸部為專門部門，督促、指導基層支行對所置換的不良貸款加強管理。基層支行由一把手行長負總責，對所置換的不良貸款落實專人實行集中管理。二是建立臺帳，完善檔案。我行對所處置的不良貸款逐筆另立帳冊，妥善、完整保存所置換不良貸款的原始檔案，以及保全、處置、清收的原始記錄。三是強化考核，促進清收。繼續強化對清降不良資產的考核，激勵干部員工清降不良的積極性，促進加速清收。四是我行按照要求，定期向專項票據管理部門報送有關增資擴股、補充資本金、法人治理、處置不良貸款的進度和相關信息。

三、認購專項票據后存在的困難和相關建議。

一是用于置換的不良貸款清降難度較大。由于我行用于置換的××萬元不良貸款大都是頑帳、劣帳和呆帳、死帳，因此即使我行今年以來在清降不良上加大力度，化大力氣，做了很多工作，此部分不良貸款仍然沒有得到有效清降。特別是此部分貸款中有部分是歷史遺留的村委會貸款，隨著江陰全市范圍推廣村委會改制，此類貸款收回清收難度將更大，目前我行已向××市創建金融安全區領導小組提出申請，要求政府幫助我行與各級政府及有關部門加強溝通，協作配合，協調落實我行債權。今后，我行將繼續堅持不懈、長抓不松清收壓降不良資產，特別是用于置換的不良貸款。

二是增資擴股工作取得階段性成效。按照我行原有增資擴股分兩步實施的計劃，第一步是以股金分紅轉增股本，已于04年3月順利完成；第二步是于6月對原有股東按1：2比例擴充股金，由于我行對原有股東擴股執行的是“入股自愿”的原則，造成了部分股東認股不足，加上增加股東需股東大會形成決議，股東大會和增資擴股工作的時間差，使擴股后總股本金××萬元較擴股計劃×億元差額××多萬元。

三是增資擴股后分紅壓力不斷增大。××農村商業銀行于01年×月成立，成立以來02和03年每年都是按12.5％的收益率進行股金分紅。隨著我行增資擴股的完成，股本金成倍增加，要保持股金分紅12.5％的收益率并非易事，但若低于此水平將帶來不良的社會影響。但事實上，對于農村商業銀行或其他農信社而言，要找到一個資金利潤率在10％以上的項目并非易事，因此增資擴股后股金分紅給全行的經營管理帶來了巨大的壓力。

四是人行對于專項票據兌付考核對農信社提出了新的更高的要求。從人行連續發放的文件看，人行對于專項央行票據的兌付考核辦法更加細化，對農信社改革提出了新的更高的要求。農村商業銀行作為農村信用社改革試點，希望上級部門在政策上適當考慮給予優惠和扶持。

第三篇：農村商業銀行關于專項中央票據認購情況的調研報告

農村商業銀行關于專項中央票據認購情況的調研報告

農村商業銀行關于專項中央票據認購情況的調研報告2007-12-12 17:45:49第1文秘網第1公文網農村商業銀行關于專項中央票據認購情況的調研報告農村商業銀行關于專項中央票據認購情況的調研報告(2)農村商業銀行關于專項中央票據認購情況的調研匯報 根據國發[2003]15號文件精神及《農村信用社改革試點專項票據操作辦法》（銀發[2003]181號）、《農村信用社改革試點資金支持方案實施與考核指引》（銀發[2002]4號）要求，經人民銀行批準，我行于2004年3月認購了7700萬元中央銀行票據。現將我行認購專項票據以來的各項情況匯報如下：

一、2004年末基

本情況

認購專項票據以來，我行嚴格按照《公司法》、《商業銀行法》規定和人民銀行認購專項票據的有關要求，不斷完善法人治理，轉換經營機制，加強“三農”服務，加快清降盤活不良，提高經營效益。按人民銀行監管統計數據，至2004年末，資產總額××萬元，負債總額××萬元，所有者權益××萬元，其中實收資本××萬元（其中股本金××萬元），資本充足率*％。本外幣各項存款余額**億元；本外幣各項貸款余額*億元，其中農業貸款余額*億元；不良貸款總額*萬元，其中：逾期貸款余額*萬元，呆滯貸款*萬元，不良貸款比例*％，不良占比較年初下降*％；抵債資產余額*萬元；投資余額*萬元。

二、專項票據置換后的各項工作進展情況第1文秘網-http:// 我行認購票據以來，按照中央銀行專項票據提前兌付要求，在進一步完善法人治理結構，實施增資擴股，提高資本充足率，加大清收不良等方面做了大量的

工作，為按期兌付專項票據奠定了良好的基礎。

（一）、進一步明晰權責，完善法人治理結構。我行嚴格按照《公司法》、《商業銀行法》和國務院有關改革試點要求，建立以股東代表大會、董事會、高級管理層為主體的組織結構，并規范各自的職責和運行規則；形成了董事會對重大事項進行決策，高級管理層在董事會授權范圍內進行經營管理，監事會進行監督的制衡關系。成立以來，我行累計召開股東大會3次，董、監事會17次，作出各項決議60多項，我行發展計劃、增資擴股、股金分紅、分支機構調整、重大固定資產添置、大額費用列支等都由董事會討論決定；行長全面執行董事會決議；監事會對董事會的決策和行長的經營管理實行監督，保證了決策的科學性和執行的嚴密性。我行成立了提名、薪酬管理、風險管理、財務管理四個專門委員會，執行了信息報告制度和信息披露制度等，堅持每季

公布經營業績、每年向社會信息披露，不斷提高經營透明度，使法人治理結構逐步完善。

至04年12月，我行首屆董事會三年任期已滿，我行按照有關規定對董事、監事、高級管理層實行公開的績效評價，并對董事、監事、高級管理層成員實行專項審計和離任審計。

（二）、加強內控管理，增強風險防范能力。一是試行《貸款分級審批授權辦法》，對貸款審查委員會、行長室及信貸業務部門和各支行分別明確了授權范圍和職責等。二是采取定量、定性的評介評分方法，制訂了《等級行管理暫行辦法》，促進各支行綜合發展能力和經營管理水平上等級，上水平。三是進一步規范貸款管理，落實責任。對于新增逾期貸款，要求各支行信貸員、信貸負責人、行長分別寫出檢查，落實整改措施，規范信貸管理。四是全面開展“規范化”建設活動，狠抓會計達標升級和信貸管理規范化。五是不斷深化人事用工改革，全面推行職工持證上崗制度，并在去年競聘、競崗的基礎上，實行崗位交流和輪換，基本形成了優勝劣汰、能上能下的人事用工制度。

（三）增強“三農”服務，提高經營效益。××市是蘇南模式的代表之一，是全省人口密度最大和人均擁有耕地最少的縣級行政單位，××市的農村已不再是一個傳統意義上的農村。針對此特點，我行牢固樹立服務“三農”意識，堅持“全力支持農業、大力支持中小企業、靈活支持大型、骨干企業”的業務戰略，加大支持地方力度，不斷提高經營效益。至2004年末，全行實現營業收入××萬元，帳面利潤××萬元。一是實施《農業貸款考核實施細則》，明確要求各鄉區支行確保2-3個“支農”示范點、純農業貸款執行基準利率的優惠政策、農業貸款有效投入占全市90以上、農業貸款分戶帳建帳率達100％等，確保支農貸款優先、優惠供給和按時、足額到位。至04年末，全行農業貸款余額為××萬元，比年初增長××萬

元，占到全市農業貸款市場份額的90％以上。二是樹立“大農業”思想，加大對本地區農村經濟組織、個體私營企業、民營企業的支持，大力培植了一批有發展后勁的優質客戶群，至2004年末，全行農村工商戶、個體私營企業、民營企業、中小企業貸款為××萬元，比年初增長××萬元，有力地支持了地方經濟發展。

（四）、實施增資擴股，提高資本充足率。我行原有股本金××萬元，今年，通過增資擴股，增加了資本凈額，提高了資本充足比例。一是根據我行首屆股東大會通過的2003年利潤分配方案，于

農村商業銀行關于專項中央票據認購情況的調研報告

第四篇：農村商業銀行調研報告

專業實習調研報告

題目：關于珠海農商銀行香洲支行的調研報告

學生姓名：

學

號： 專業班級： 指導老師： 學

院：財經學院

2014年11月

關于珠海農商銀行香洲支行的調研報告

一、調研企業概況

2014年7月8號，我對怡華街88號的珠海農商銀行香洲支行進行了調查研究，目的是對現在銀行的發展狀況、所開展的業務情況以及服務質量等方面進行了解，從中學到一些書本上沒有得知識，同時也發現一些需要解決的問題，提出一些合理化的建議。下面我對這次調查的結果進行一下簡單的探討。

珠海農商銀行前身是始建于1952年、至今已有六十年發展歷史的珠海市農村信用合作聯社。珠海農村商業銀行股份有限公司（簡稱“珠海農商銀行”）是一家具有獨立法人資格的股份制商業銀行，截止至2014年擁有注冊資本19億元，下轄1個總行營業部和107家支行，是珠海歷史最悠久、營業網點最多、服務面最廣、盈利能力突出的本土法人銀行，也是珠海最大的涉農貸款銀行和擁有中小企業客戶最多的銀行，資本充足率、資本利潤率等監管指標均居國內銀行業優秀行列。曾榮獲中國最具影響力農村金融機構，自2007年以來已連續6年為“珠海納稅貢獻百強企業”。

據調查了解，珠海農商銀行香洲支行成立于2013年，地處居民住宅要道的交口處，所以周圍居民較多。除國家法定假日外，平時照常營業，每天的營業時間為上午的8點30到下午的5點。該銀行業務的經營范圍：

吸收人民幣公眾存款；

發放人民幣短期、中期和長期貸款； 辦理國內結算； 辦理票據承兌與貼現；

代理發行、代理兌付、承銷政府債券； 買賣政府債券、金融債券； 從事同業拆借；

從事銀行卡業務（借記卡）； 代理收付款項及代理保險業務； 提供保管箱服務；

經銀行業監督管理機構批準的其他業務。

主要的業務是存取款和對公業務，使用的結算方式為日清月結，每日結算。最常使用的銀行卡分為：貸計卡（無須存款，可先消費后還款的信用卡）、借計卡（儲蓄卡，不能透支）、準貸計卡（消費前預存一定款額，享有一定透支額度）。一般使用銀行卡辦理的業務有：取現金、單位代發工資、普通刷卡消費、網上支付、繳費（電話、手機及其他公共事業費）、轉帳、個人理財（購買基金、股票、外匯）。

據知情人透露，珠海農商銀行香洲支行的員工約為20人左右，人員會有調動，但具體調動時間不確定，需要根據其他農商行支行的實際情況來定。員工的福利跟每個人的貢獻和效應掛鉤。隨著我國國民經濟持續快速發展,我國居民的個人財富急劇膨脹,相應地投資意愿以及現代理財觀念逐步增強,金融服務需求日益多樣化。同時,隨著中國金融體制改革的不斷深化,外資銀行紛至沓來,國內外商業銀行之間的競爭日益激烈。但與國外銀行相比,我國的個人理財業務還處在起步階段,存在著多種因素制約理財產品的發展與創新。本文針對珠海農商銀行香洲支行現狀,調查其基礎商業經營活動,從中發現問題，探討其產生的原因及其改善措施。

二、調研的主要對象

此次的調研主要參考對象（主要根據基礎業務類和客戶服務類選取了兩個方面）： 1.個人金融部（基礎業務類）

指商業銀行對個人客戶提供的存款、貸款、支付結算等服務，也就是柜面服務，其主要包括以下內容：

（1）個人負債業務，包括本外幣儲蓄等各種存款業務和銀行發行的金融債券業務。（2）個人貸款業務，是指銀行為個人提供的短期和長期借款業務。主要包括權利憑證質押貸款、個人住房貸款、個人耐用消費品貸款、個人住房裝修貸款、個人助學貸款、個人汽車消費貸款、個人醫療貸款、個人旅游貸款、個人額度貸款等等。

（3）個人支付結算業務，主要指銀行依托活期存款帳戶，利用結算工具，為個人客戶提供除存取款之外的消費、轉賬、匯款等結算服務，實現客戶的貨幣資金轉移和清算。

（4）代理業務指銀行利用自己的營業網點、結算網絡等資源，為客戶提供各種代理、分銷或理財服務，包括：代扣代繳居民日常生活所支付的各種費用、代理企事業單位為其職工發放工資等代收代付業務。

（5）電子銀行業務，指銀行利用先進的電子技術手段為客戶提供方便、快捷的自助服務，包括網上銀行、電話銀行、手機銀行、電視銀行、自助銀行、atm（cdm）、pos等。

（6）個人投資理財業務，是指銀行對特定客戶提供的量身訂做的、更為合理有效地管理其資產負債和其他金融事務等更深層次金融服務。包括合理安排開支、合理投資、購買保險、購置住宅等不動產及其他私人財務問題。

2．營業部大堂經理（客戶服務類）主要包括以下工作內容：

（1）銀行前臺的各項工作以及銀行的各項理財產品、擔保貸款業務、銀行卡、信用卡的各種詳細情況，處理銀行客戶數據與對客戶進行及時回訪，同時也擔當銀行的日常安保工作，當然只限于維持大堂秩序。

（2）引導客戶，為客戶介紹理財產品，解決客戶與銀行有關的問題。參與銀行廳堂銷售的各項布置與客戶營銷。

（3）指引客戶填寫各種表格回單，幫助柜臺疏導客戶。進行銀行高端產品對VIP客戶的針對性推廣等。

（4）處理銀行客戶數據，完成客戶購買理財產品或者辦理各種功能性銀行卡后的數據錄入和數據分類工作。

（5）客戶回訪工作，在客戶購買理財產品成功之后電話告知客戶做一個繼續追蹤，以及在理財產品推出之前協助告知一些重要客戶。

三、調研的作用

根據以上兩個——柜面服務和大堂服務的日常工作中，得到相關的從業問題，其中比較突出的有：

柜面的操作：由于基層網點操作員責任心性不強。警惕性不高，專業水平低，違反規定操作，而產生許多風險隱患。

如：未按規定使用印、押、證，對重要物品領取和交回未及時登記；內部往來業務核算及對賬不合規，報單給客戶自帶.無登記簽收手續且入賬不及時等。

大堂服務：由于服務競爭激烈，服務對象復雜，服務設施不適應形勢要求，產生了許多風險隱患。如不法分子利用ATM作案，偷看客戶密碼，掉包換卡.假冒銀行名義張貼公告，竊取客戶資金；營業時間以外的客戶掛失、緊急止付沒有明確操作規程，電話銀行、網上銀行不規范，后臺僅根據客戶一個電話便辦理止付，操作很不規范，容易引起糾紛。

四、調研總結

一項新業務推出，部分柜員素質達不到要求，業務處理風險增大；有的行管理人員參加培訓后不進行具體的業務人員培訓，或者培訓內容大打折扣，造成操作人員對新業務不熟悉。潛藏著風險隱患。有的行前臺人員變動頻繁，新入行人員沒有及時進行培訓，業務

不熟練。有的業務部門舉辦新業務培訓班，未通知審計檢查部門參加同步進行學習，影響監督效果。

應該借鑒國際先進的內部控制框架和經驗做法，逐漸將真正意義上的內控理念、理論和方法引入經營管理中，開始結合自身的實際情況，把內部控制作為商業銀行自律和自我約束的一種管理手段及技術加以運用，進行了積極的探索，取得了初步的成果，但要做的大量工作還很多，管理體系仍不完善。

要防范和化解基層商業銀行風險點，就必須認識風險、研究風險、掌握風險發生的規律。要抓住風險點，逐個剖析，搞清原因，采取措施，對癥下藥，把風險之火撲滅在“搖籃”之中。銀行風險具有隱蔽性、職務性、突發性和破壞性。隱蔽時使人不知不覺，突發時讓人措手不及。要掌握銀行風險的分布狀態、特征及走向，有效防范化解風險，必須加強對風險的前瞻性研究。面對日新月異的科學技術和瞬息萬變的金融市場，要加強對一線人員的培訓，使其熟悉崗位要求和相關的規章制度，提高風險意識，把規章制度要求落到實處，對一些違規行為能夠及時糾正、制止，真正起到相互監督、相互制約的作用。要加強對后臺監督和檢查人員的培訓，努力提高檢查人員的業務水平和善于發現問題的能力，建立一支具有較高業務素質的、專業的、權威的執規檢查隊伍。對全體員工要進行多崗培訓，鼓勵員工一人多證，以適應業務發展的需要和不同業務崗位的需要。

農村商業銀行應該能夠及時發現管理、經營中的薄弱環節，并制定具體的制度措施和辦法，就能夠堵塞管理漏洞，化解風險的發生，促進正常工作的開展和業務經營活動的有序進行，反之，必將制約業務的健康發展，形成管理無序、經營混亂的局面，并帶來經濟、物質、形象上的損失。

通過這次對珠海農商銀行香洲支行和一些客戶的調查了解，發現銀行在一些細節上做的還不夠完善。銀行工作人員是服務的提供者，在與客戶關系上起主要作用，銀行工作人員只有在業務知識、技能技術、自身修養、服務藝術等方面全面提高素質，才能保證銀行的服務質量。

當然，我們承認很多類似的基層商業銀行還存在許多不盡人意之處，完善的管理不能一蹴而就，需要長期、艱苦的探索過程.但我們相信，經過各方努力，在不久的將來，基層商業銀行肯定會出現“辦事有標準、操作有制度、崗位有制衡、過程有監控、違規有處罰”的規范管理局面，成為銀行穩健經營的堅強保障。

第五篇：商業銀行調研報告

商業銀行調研報告(精選多篇)

商業銀行個人理財業務市場調研報告

大學信托與理財研究所與中國銀行業協會主辦的“商業銀行個人理財業務創新統計調查”的結果作出。調查向全國性商業銀行總行、省級分行的理財管理部門發放調查問卷181份，收回問卷156份。收回問卷中，少數問卷對某個具體問題的答復屬于無效答復或者沒有答復。

一、關于理財業務的制度環境

1、調查結果顯示，早在《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》出臺之前，多數銀行就已經開展理財業務或者

類似業務創新。說明多數銀行及其分支機構對于業務創新的重視，也說明銀行業務創新對于制度建設也存在推動作用。

調查問卷顯示，150份有效答卷中，75.3%的被調查者對于在《辦法》出臺之前是否開展過理財業務或者類似業務的回答是肯定的，其他的24.7%被調查者回答是否定的。

2、被調查者高度肯定理財管理法規的功用，認為《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》出臺，對構建和規范銀行個人理財業務的制度環境起了積極作用，效果比較明顯。

調查問卷顯示，71.4%的被調查者對于《辦法》在構建和規范銀行個人理財業務環境中的作用持肯定態度，其他的28.6%被調查者持否定態度。說明被調查者多數認可理財法律制度對于銀行理財業務發展的促進作用，肯定了制度建設的重要性。

3、被調查者多數認為，應當進一

步推進理財的制度建設，進一步出臺有關法規。

對于銀行個人理財業務法規體系建設中，以《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》及《商業銀行個人理財業務風險管理指引》兩個法規規范和管理銀行個人理財業務是否已經足夠的問題，高達78.8%的被調查者認為還非常不夠，應當進一步加強制度建設。只有21.2%的被調查者認為兩個法規已經足夠了。

對于商業銀行開展個人理財業務有無修訂現有《商業銀行法》等法律的必要，84.5%的被調查者認為有必要，15.5%認為無必要。

4、絕大多數被調查者認為有必要建立統一的法規管理包括銀行理財在內的理財市場。

對于從長遠來看是否有必要對包括銀行個人理財在內的各類理財市場建立

一套統一的法規進行規范，92.8% 的人認為有必要，7.2%的人認為沒有必要。

5、絕大多數被調查者認為銀行個人理財業務與我國金融混業的發展趨勢密切相關。

關于當前商業銀行開展的個人理財業務與我國金融混業的發展趨勢，認為有關系的占比為98.0%，認為沒有關系的占比為2.0%。

二、關于理財業務

1、多數銀行開展理財業務的時間在3年以下，可以說理財業務尚處于起步階段。

關于商業銀行實際開展個人理財業務的時間，調查結果顯示，1年以下占比12.2%；1-2年占比25.0%，2-3年占比33.8%，3-5年占比23.0%，5年以上占比

6.1%。

2、多數銀行開展理財業務的動力來源是多元的，影響因素較多，依次為本行業務創新、同業的競爭因素影響、上級行的要求、客戶的要求等。

關于銀行開展個人理財業務創新的動力來源方面，在有效問卷多選回答中，選擇“上級銀行要求開展”的占總樣本數的43.9％；占總樣本數的38.1％選擇了“其它銀行開展”；占總樣本數的68.4％；回答“本行業務創新”；占總樣本數的79.4％；選擇了客戶要求，回答占總回答數的34.6％。

3、多數銀行開展的理財業務比較全面，多數銀行同時開展了保證收益理財業務和非保證收益理財業務。

目前被調查者所在銀行已經開展的個人綜合理財業務中，已經開展保證收益理財業務的占比11.3%；非保證收益理財業務占比12.7%，二者皆有的占比76.0%。

4、多數被調查者認為，保證固定收益的理財業務更容易為客戶認可，開展難度小。這也顯示多數理財產品的投資者屬于風險厭惡型。對此，有下列多項調查結果佐證：

首先，調查顯示，對于目前已經開展了保證收益個人理財業務的銀行，回答保證固定收益業務更容易開展的為81.2%，回答保證最低收益、其他收益分成業務容易開展的占比為18.8%。

其次，目前已經開展了非保證收益個人理財業務的銀行中，對于更有市場競爭力的業務，選擇保本浮動收益者占比91.2%，選擇非保本浮動收益占比8.8%。這個結果佐證了多數理財產品的投資者屬于風險厭惡型。

再次，相比之下，多數銀行發展得最好的理財業務依次是：保證固定收益；

保本浮動收益；保證最低收益；其他收益分成；非保本浮動收益。

在本項調查中，共有146份有效問卷，有109份問卷選擇了保證固定收益，占總問卷數的74.7％；有46份問卷選擇了保本浮動收益，占總問卷數的31.5％；有27份問卷選擇了保證最低收益，占總問卷數的18.5％；有10份問卷選擇了非保本浮動收益，占總樣本數的6.8％。

其四，多數被調查者認為，目前尚不具備在國內大量開展非保本浮動收益業務的條件。認為具備條件的只有27.5%，認為不具備71.9%；另外有0.7%沒有回答。

雖然如此，多數被調查銀行仍然稱，將會把非保本浮動收益業務作為未來理財業務的重點。被調查者中，對于未來是否發展非保本浮動收益業務回答是的比重為64.1%，給予否定答復的占比為35.9%。

9、多數銀行機構的理財業務規模不大，以規模在50億之下的為多。

調查顯示，目前銀行個人理財業務規模為在10億以下的占比為44.5%，10-50億的占比為21.2%，50-100億的占比2.9%，100-500億的占比為4.4%，500億以上的占比為2.2%。但是，有24.8的被調查者說他們不清楚所在行理財業務的規模。

10、多數銀行機構的理財業務規模增長速度非常之快，說明理財產品市場 的發展潛力巨大。

調查結果顯示，目前個人理財業務年增長速度在10%以下的占比為10.9%，在10%-30%之間的占比為34.8%，30%-50%占比15.2%，50%-100%占比9.4%。

但有29.7%的被調查者稱，他們不知道所在銀行的理財業務增長速度。

11、關于理財資金的投資市場，投資于境內資本市場的占比遠遠高于境外市場的投資。其他的依次為貨幣市場、信用市場、產業市場。

對于目前銀行的個人理財產品主要投資市場，在本項多選問卷的144份有效問卷回答中，有107份問卷選擇了境內資本市場，占總問卷數的74.3％；有61份問卷選擇了境外資本市場，占總問卷數的42.4％；有103份問卷選擇了貨幣市場，占總問卷數的71.5％；有26份問卷選擇了信用市場，占總問卷數的18.1％；有9份問卷選擇了產業市場，占總樣本數的2.9％。

12、目前個人理財業務的投資品種的主要選擇依次為：國債、匯率掛鉤產品、央行票據、利率掛鉤產品、證券投資基金、企業債券、同業拆借、回購業務、信用掛鉤產品。

在144份有效問卷回答中，有42份問卷選擇了同業拆借，占總問卷數的

29.6％；有41份問卷選擇了回購業務，占總問卷數的28.9％；有89份問卷選擇了央行票據，占總問卷數的62.7％；有88份問卷選擇了利率掛鉤產品，占總樣本數的62.0％；23份問卷選擇了信用掛鉤產品，占總問卷數的16.2％；有91份問卷選擇了匯率掛鉤產品，占總問卷數的64.1％；有74份問卷選擇了證券投資基金，占總問卷數的52.1％；有91份問卷選擇了國債，占總樣本數的64.1％；有59份問卷選擇了企業債券，占總樣本數的41.5％。

13、關于理財業務的管理，在組織機構設置方面，多數銀行選擇產品創新、營銷管理和投資管理在組織結構上歸屬

不同的部門。而在風險控制方面，則以注重投資品種選擇的為多。

選擇個人理財業務的產品創新、營銷管理和投資管理在組織結構上歸屬同一個部門管理的占比為32.7%，不同的部門管理的占比為67.3%。

對于在銀行個人理財業務的風險控制最主要環節方面的認知方面，在投資品種選擇、投資組合管理、機構管理、人員管理、操作流程5個環節上，在144份有效問卷回答中，有87份問卷選擇了投資品種選擇，占總問卷數的59.2％；有84份問卷選擇了投資組合選擇，占總問卷數的57.1％；有29份問卷選擇了機構管理，占總問卷數的19.7％；有65份問卷選擇了人員管理，占總樣本數的44.2％；有79份問卷選擇了操作流程，占總問卷數的53.7％。

14、對于目前本行個人理財業務的核心競爭力的認知方面，產品創新得到最多的認同，其他的依次為客戶資源、市場定位、營銷網絡、風險管理、投資

管理。

在144份有效問卷回答中，有82份問卷選擇了市場定位，占總問卷數的54.7％；有55份問卷選擇了營銷網絡，占總問卷數的36.8％；有107份問卷選擇了產品創新，占總問卷數的71.3％；有84份問卷選擇了客戶資源，占總樣本數的56.0％；有41份問卷選擇了投資管理，占總問卷數的27.3％；有47份問卷選擇了風險管理，占總問卷數的31.3％。

15、絕大多數被調查者都充分肯定理財業務未來的重要性。認為個人理財業務在本行未來業務發展中的地位非常重要的占比為86.3%，較為重要的占比11.8%，認為不重要僅僅占2.0%。

16、目前開展個人理財業務存在的障礙，多數被調查者認為最大制約問題是專業人才，其他依次為產品創新、制度環境、市場營銷、機構建設、市場需求。

在153份有效問卷回答中，有81份問卷選擇了制度環境，占總問卷數的

52.9％；有28份問卷選擇了市場需求，占總問卷數的18.3％％；有38份問卷選擇了市場營銷，占總問卷數的24.8％；有101份問卷選擇了產品創新，占總樣本數的66.0％；有115份問卷選擇了專業人才，占總問卷數的75.2％；有31份問卷選擇了機構建設，占總問卷數的20.3％。

17、對于被調查銀行理財產品推出的速度，制約因素最大的是產品創新程度

與產品研發速度，其他的依次為監管部門審批速度、市場營銷網絡。

在144份有效問卷回答中，有104份問卷選擇了產品研發速度，占總問卷數的68.9％；有61份問卷選擇了監管部門審批速度，占總問卷數的40.4％；有39份問卷選擇了市場營銷網絡，占總問卷數的25.8％；有104份問卷選擇了產品創新程度，占總問卷數的68.9％。

18、關于商業銀行個人理財產品的研發主體，從調查結果看，絕大多數銀

行由總行研發產品。總行作為研發主體的占比為98.7%，省分行作為研發主體的只有1.3%。

19、在產品的銷售方面，個人理財產品的推廣渠道依次為柜臺銷售、網上申購、電話購買、上門銷售。

在144份有效問卷回答中，有149份問卷選擇了柜臺銷售，占總問卷數的98.7％；有36份問卷選擇了上門銷售，占總問卷數的23.8％；有54份問卷選擇了電話購買，占總問卷數的35.8％；有79份問卷選擇了網上申購，占總樣本數的52.3％。

20、銀行與其他金融機構在理財產品領域的合作方興未艾。關于銀行與其他金融機構是否已經合作開展過個人理財業務，調查顯示，回答是的占比為79.2%，回答否的占比為20.8%。

而合作的對象方面，依次為基金公司、信托公司、保險公司、券商。在144份有效問卷回答中，有114份問卷選擇了基金公司，占總問卷數的86.4％；有

64份問卷選擇了券商，占總問卷數的48.5％；有77份問卷選擇了信托公司，占總問卷數的58.3％；有67份問卷選擇了保險公司，占總樣本數的50.8％。