第一篇：研究文章資料總結(jié)

訓(xùn)練學(xué)生的口算

字、寫字是小學(xué)低年段的重頭戲，識(shí)字教學(xué)是閱讀和作文的基礎(chǔ)，而寫字是對(duì)識(shí)字的鞏固，是一項(xiàng)十分重要的基本功訓(xùn)練，寫字教學(xué)是識(shí)字教學(xué)的有機(jī)組成部分，但它又有自身的某些特點(diǎn)：其一，寫字過(guò)程是對(duì)字形進(jìn)行精細(xì)的分析和綜合的過(guò)程，是熟悉和鞏固、掌握字形的過(guò)程；其二，文字是傳播交流信息、思想的手段和工具，而書面語(yǔ)言離不開寫字技能，所以，寫字教學(xué)對(duì)于發(fā)展兒童的書面言語(yǔ)能力具有舉足輕重的重要作用；其三，寫字教學(xué)對(duì)于培養(yǎng)學(xué)生認(rèn)真負(fù)責(zé)的學(xué)習(xí)態(tài)度和學(xué)習(xí)習(xí)慣乃至良好的道德品質(zhì)都有重要作用。寫字是一項(xiàng)重要的語(yǔ)文基本功，是鞏固識(shí)字的手段，對(duì)于提高學(xué)生的文化素質(zhì)起十分重要的作用，必須從小打好寫、抓恒，因此，小學(xué)低年段寫字教學(xué)

應(yīng)從以下幾方面入手。

一、明確寫字的要求，培養(yǎng)良好的書寫習(xí)慣。

1、寫字教學(xué)的要求：

小學(xué)寫字教學(xué)主要是為了培養(yǎng)兒童寫字熟練的技巧，以便于日常應(yīng)用。因此有幾個(gè)要求：（1）正確。此為最基本要求。即把字寫的合乎規(guī)則，遵守筆順規(guī)則，不寫錯(cuò)別字，不改變字形、不多筆少畫。（2）端正勻稱。即把字寫得橫平豎直、間架結(jié)構(gòu)比例適當(dāng)，筆畫清楚。（3）整齊。即全篇字大小一樣，行款人事科規(guī)則，字距合適，行距均勻。（4）速度。隨著技能形成要求寫字有一定的速度，但要與潦草有嚴(yán)格區(qū)別?？傊?，寫字要求就是要做到“對(duì)、好、快”三者結(jié)合起來(lái)即所謂技巧。用較短時(shí)間寫字而筆畫結(jié)構(gòu)正確、端正、行款清楚整齊，就是小學(xué)寫字教學(xué)總要求。

2、培養(yǎng)良好的書寫習(xí)慣。

所謂“習(xí)慣”乃天長(zhǎng)地久之功，而絕非一時(shí)之力。這就要求教師做好充分地打持久戰(zhàn)的思想準(zhǔn)備，以耐力去培養(yǎng)耐力，以恒心去培養(yǎng)恒心，以毅力去培養(yǎng)毅力，從而去促使學(xué)生習(xí)慣的養(yǎng)成。首先，要教給學(xué)生正確的書寫姿勢(shì)，即“頭正、身直、腳放平、胸部距桌子一拳?！边@是寫好字的基本條件，也是保證身體健康發(fā)育的重要措施，但小學(xué)生年齡小，認(rèn)識(shí)能力較差，行為習(xí)慣還未經(jīng)養(yǎng)成，因此極容易忽視寫字姿勢(shì)，這就要求教師隨時(shí)隨地督促檢查、指導(dǎo)，并采取適當(dāng)措施如表?yè)P(yáng)等來(lái)促使學(xué)生保持正確書寫姿勢(shì)。其次，是教給學(xué)生正確的執(zhí)筆方法。這是寫好字的前提條件，因?yàn)閳?zhí)筆不僅影響指力、腕力運(yùn)用的靈活性，而且影響兒童肌肉發(fā)育，更甚者直接危協(xié)到小學(xué)生的視力。再次掌握漢字基本筆畫的寫法，掌握漢字間架結(jié)構(gòu)及筆順的基本筆順規(guī)則。字寫得規(guī)矩才好看，要合規(guī)矩必須掌握基本筆順原則，如先左后右、先上后下、先外后內(nèi)、先進(jìn)人后關(guān)門、先橫后豎等原則。最后，是要求學(xué)生愛(ài)惜學(xué)習(xí)用具。小學(xué)階段低年級(jí)學(xué)生由于自理能力極差，這就要求此時(shí)的教師拿出慈母的耐心與愛(ài)習(xí)，從教給他們?cè)鯓酉縻U筆，使用橡皮，擺放書本開始。教育他們愛(ài)惜寫字用具還可以使對(duì)識(shí)字的鞏固，是一項(xiàng)十分重要的基本功訓(xùn)練，寫字教學(xué)是識(shí)字教學(xué)的有機(jī)組成部分，但它又有自身的某些特點(diǎn)：其一，寫字過(guò)程是對(duì)字形進(jìn)行精細(xì)的分析和綜合的過(guò)程，是熟悉和鞏固、掌握字形的過(guò)程；其二，文字是傳播交流信息、思想的手段和工具，而書面語(yǔ)言離不開寫字技能，所以，寫字教學(xué)對(duì)于發(fā)展兒童的書面言語(yǔ)能力具有舉足輕重的重要作用；其三，寫字教學(xué)對(duì)于培養(yǎng)學(xué)生認(rèn)真負(fù)責(zé)的學(xué)習(xí)態(tài)度和學(xué)習(xí)習(xí)慣乃至良好的道德品質(zhì)都有重要作用。寫字是一項(xiàng)重要的語(yǔ)文基本功，是鞏固識(shí)字的手段，對(duì)于提高學(xué)生的文化素質(zhì)起十分重要的作用，必須從小打好寫、抓恒，因此，小學(xué)低年段寫字教學(xué)應(yīng)從以下幾方面

入手。

一、明確寫字的要求，培養(yǎng)良好的書寫習(xí)慣。

1、寫字教學(xué)的要求：

小學(xué)寫字教學(xué)主要是為了培養(yǎng)兒童寫字熟練的技巧，以便于日常應(yīng)用。因此有幾個(gè)要求：（1）正確。此為最基本要求。即把字寫的合乎規(guī)則，遵守筆順規(guī)則，不寫錯(cuò)別字，不改變字形、不多筆少畫。（2）端正勻稱。即把字寫得橫平豎直、間架結(jié)構(gòu)比例適當(dāng)，筆畫清楚。（3）整齊。即全篇字大小一樣，行款人事科規(guī)則，字距合適，行距均勻。（4）速度。隨著技能形成要求寫字有一定的速度，但要與潦草有嚴(yán)格區(qū)別。總之，寫字要求就是要做到“對(duì)、好、快”三者結(jié)合起來(lái)即所謂技巧。用較短時(shí)間寫字而筆畫結(jié)構(gòu)正確、端正、行款清楚整齊，就是小學(xué)寫字教學(xué)總要求。

2、培養(yǎng)良好的書寫習(xí)慣。

所謂“習(xí)慣”乃天長(zhǎng)地久之功，而絕非一時(shí)之力。這就要求教師做好充分地打持久戰(zhàn)的思想準(zhǔn)備，以耐力去培養(yǎng)耐力，以恒心去培養(yǎng)恒心，以毅力去培養(yǎng)毅力，從而去促使學(xué)生習(xí)慣的養(yǎng)成。首先，要教給學(xué)生正確的書寫姿勢(shì)，即“頭正、身直、腳放平、胸部距桌子一拳?！边@是寫好字的基本條件，也是保證身體他們從小養(yǎng)成愛(ài)惜東西、不浪費(fèi)的好習(xí)慣。還有極為重要的一點(diǎn)就是培養(yǎng)學(xué)生認(rèn)真嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶W(xué)習(xí)態(tài)度，做到這一點(diǎn)，要求教師嚴(yán)加督促，嚴(yán)格檢查，使學(xué)生從小養(yǎng)成按老師要求去做，一絲不茍，始終如一的好習(xí)慣。

二、激發(fā)寫字興趣。識(shí)字、寫字是小學(xué)低年段的重頭戲，識(shí)字教學(xué)是閱讀和作文的基礎(chǔ)，而寫字是對(duì)識(shí)字的鞏固，是一項(xiàng)十分重要的基本功訓(xùn)練，寫字教學(xué)是識(shí)字教學(xué)的有機(jī)組成部分，但它又有自身的某些特點(diǎn)：其一，寫字過(guò)程是對(duì)字形進(jìn)行精細(xì)的分析和綜合的過(guò)程，是熟悉和鞏固、掌握字形的過(guò)程；其二，文字是傳播交流信息、思想的手段和工具，而書面語(yǔ)言離不開寫字技能，所以，寫字教學(xué)對(duì)于發(fā)展兒童的書面言語(yǔ)能力具有舉足輕重的重要作用；其三，寫字教學(xué)對(duì)于培養(yǎng)學(xué)生認(rèn)真負(fù)責(zé)的學(xué)習(xí)態(tài)度和學(xué)習(xí)習(xí)慣乃至良好的道德品質(zhì)都有重要作用。寫字是一項(xiàng)重要的語(yǔ)文基本功，是鞏固識(shí)字的手段，對(duì)于提高學(xué)生的文化素質(zhì)起十分重要的作用，必須從小打好寫、抓恒，因此，小學(xué)低年段寫字教學(xué)應(yīng)從以下幾方面入手。

一、明確寫字的要求，培養(yǎng)良好的書寫習(xí)慣。

1、寫字教學(xué)的要求：

小學(xué)寫字教學(xué)主要是為了培養(yǎng)兒童寫字熟練的技巧，以便于日常應(yīng)用。因此有幾個(gè)要求：（1）正確。此為最基本要求。即把字寫的合乎規(guī)則，遵守筆順規(guī)

在新授課中，我們認(rèn)識(shí)到口算教學(xué)要有富有生活氣息的情境，架起教學(xué)與生活的聯(lián)系，讓學(xué)生體會(huì)數(shù)學(xué)應(yīng)用于生活，在算理與算法兩方面，不能重算理輕算法，要將抽象的算法與具體的算理聯(lián)系起來(lái)，讓小棒、計(jì)數(shù)器、直觀圖走進(jìn)學(xué)生的口算課堂，培養(yǎng)學(xué)生的數(shù)學(xué)思維能力，提高學(xué)數(shù)學(xué)用數(shù)學(xué)的能力。

我們要從情境出發(fā)學(xué)習(xí)運(yùn)算，不要一開始就大量進(jìn)行符號(hào)運(yùn)算，這樣做，不利于學(xué)生建立數(shù)學(xué)概念。我們要通過(guò)問(wèn)題情境和動(dòng)手操作，使學(xué)生了解加減法的含義。在初學(xué)計(jì)算時(shí)，一定要讓學(xué)生動(dòng)手操作，如，3＋2＝？先擺3個(gè)圓片，再擺2個(gè)圓片，合起來(lái)是5個(gè)圓片，由逐一計(jì)數(shù)漸漸過(guò)渡到按群計(jì)數(shù)。特別對(duì)學(xué)習(xí)有困難的同學(xué)，要拉長(zhǎng)這一段時(shí)間。然后逐漸脫離實(shí)物，但在遇到困難時(shí)，頭腦中可以呈現(xiàn)一幅擺實(shí)物的表象，再計(jì)算出得數(shù)。這樣做，看來(lái)很低效，但實(shí)際上是發(fā)展數(shù)學(xué)思維的基本途徑，在計(jì)算教學(xué)中的操作活動(dòng)，有利于發(fā)展學(xué)生的數(shù)感。

運(yùn)算技能的形成，是需要一定數(shù)量的練習(xí)的。根據(jù)低年級(jí)兒童的特點(diǎn)，要采用多樣化的練習(xí)形式，使學(xué)生在愉悅的氛圍中進(jìn)行學(xué)習(xí)?？ㄆ谒憧梢宰鳛榻?jīng)常性練習(xí)，但練習(xí)時(shí)間和數(shù)量應(yīng)適當(dāng)。還可以組織一些游戲，如手指游戲，“我出1”，“我出5”?！昂掀饋?lái)是6”。又如猜數(shù)游戲，這一堆圓片有6個(gè)，我用手指蓋住一部分，露出的部分是4個(gè)，猜一猜，我蓋住了幾個(gè)。利用撲克牌做計(jì)算游戲；還可以使練習(xí)賦于情境化，調(diào)動(dòng)學(xué)生練習(xí)的積極性。如“摘蘋果”、“小馬過(guò)河”、“小小郵遞員”等活動(dòng)，兒童是非常喜歡的。通過(guò)練習(xí)，逐漸記住這些得數(shù)，以便隨時(shí)提取。識(shí)字、寫字是小學(xué)低年段的重頭戲，識(shí)字教學(xué)是閱讀和作文的基礎(chǔ)，而寫字是對(duì)識(shí)字的鞏固，是一項(xiàng)十分重要的基本功訓(xùn)練，寫字教學(xué)是識(shí)字教學(xué)的有機(jī)組成部分，但它又有自身的某些特點(diǎn)：其一，寫字過(guò)程是對(duì)字形進(jìn)行精細(xì)的分析和綜合的過(guò)程，是熟悉和鞏固、掌握字形的過(guò)程；其二，文字是傳播交流信息、思想的手段和工具，而書面語(yǔ)言離不開寫字技能，所以，寫字教學(xué)對(duì)于發(fā)展兒童的書面言語(yǔ)能力具有舉足輕重的重要作用；其三，寫字教學(xué)對(duì)于培養(yǎng)學(xué)生認(rèn)真負(fù)責(zé)的學(xué)習(xí)態(tài)度和學(xué)習(xí)習(xí)慣乃至良好的道德品質(zhì)都有重要作用。寫字是一項(xiàng)重要的語(yǔ)文基本功，是鞏固識(shí)字的手段，對(duì)于提高學(xué)生的文化素質(zhì)起十分重要的作用，必須從小打好寫、抓恒，因此，小學(xué)低年段寫字教學(xué)應(yīng)從以下幾方面入手。

一、明確寫字的要求，培養(yǎng)良好的書寫習(xí)慣。

1、寫字教學(xué)的要求：

小學(xué)寫字教學(xué)主要是為了培養(yǎng)兒童寫字熟練的技巧，以便于日常應(yīng)用。因此有幾個(gè)要求：（1）正確。此為最基本要求。即把字寫的合乎規(guī)則，遵守筆順規(guī)則，不寫錯(cuò)別字，不改變字形、不多筆少畫。（2）端正勻稱。即把字寫得橫平豎直、間架結(jié)構(gòu)比例適當(dāng)，筆畫清楚。（3）整齊。即全篇字大小一樣，行款人事科規(guī)則，字距合適，行距均勻。（4）速度。隨著技能形成要求寫字有一定的速度，但要與潦草有嚴(yán)格區(qū)別。總之，寫字要求就是要做到“對(duì)、好、快”三者結(jié)合起來(lái)即所謂技巧。用較短時(shí)間寫字而筆畫結(jié)構(gòu)正確、端正、行款清楚整齊，就是小學(xué)寫字教學(xué)總要求。

2、培養(yǎng)良好的書寫習(xí)慣。

所謂“習(xí)慣”乃天長(zhǎng)地久之功，而絕非一時(shí)之力。這就要求教師做好充分地打持久戰(zhàn)的思想準(zhǔn)備，以耐力去培養(yǎng)耐力，以恒心去培養(yǎng)恒心，以毅力去培養(yǎng)毅力，從而去促使學(xué)生習(xí)慣的養(yǎng)成。首先，要教給學(xué)生正確的書寫姿勢(shì)，即“頭正、身直、腳放平、胸部距桌子一拳?！边@是寫好字的基本條件，也是保證身體健康發(fā)育的重要措施，但小學(xué)生年齡小，認(rèn)識(shí)能力較差，行為習(xí)慣還未經(jīng)養(yǎng)成，因此極容易忽視寫字姿勢(shì)，這就要求教師隨時(shí)隨地督促檢查、指導(dǎo)，并采取適當(dāng)措施如表?yè)P(yáng)等來(lái)促使學(xué)生保持正確書寫姿勢(shì)。其次，是教給學(xué)生正確的執(zhí)筆方法。這是寫好字的前提條件，因?yàn)閳?zhí)筆不僅影響指力、腕力運(yùn)用的靈活性，而且影響兒童肌肉發(fā)育，更甚者直接危協(xié)到小學(xué)生的視力。再次掌握漢字基本筆畫的寫法，掌握漢字間架結(jié)構(gòu)及筆順的基本筆順規(guī)則。字寫得規(guī)矩才好看，要合規(guī)矩必須掌握基本筆順原則，如先左后右、先上后下、先外后內(nèi)、先進(jìn)人后關(guān)門、先橫后豎等原則。最后，是要求學(xué)生愛(ài)惜學(xué)習(xí)用具。小學(xué)階段低年級(jí)學(xué)生由于自理能力極差，這就要求此時(shí)的教師拿出慈母的耐心與愛(ài)習(xí)，從教給他們?cè)鯓酉縻U筆，使用橡皮，擺放書本開始。教育他們愛(ài)惜寫字用具還可以使對(duì)識(shí)字的鞏固，是一項(xiàng)十分重要的基本功訓(xùn)練，寫字教學(xué)是識(shí)字教學(xué)的有機(jī)組成部分，但它又有自身的某些特點(diǎn)：其一，寫字過(guò)程是對(duì)字形進(jìn)行精細(xì)的分析和綜合的過(guò)程，是熟悉和鞏固、掌握字形的過(guò)程；其二，文字是傳播交流信息、思想的手段和工具，而書面語(yǔ)言離不開寫字技能，所以，寫字教學(xué)對(duì)于發(fā)展兒童的書面言語(yǔ)能力具有舉足輕重的重要作用；其三，寫字教學(xué)對(duì)于培養(yǎng)學(xué)生認(rèn)真負(fù)責(zé)的學(xué)習(xí)態(tài)度和學(xué)習(xí)習(xí)慣乃至良好的道德品質(zhì)都有重要作用。寫字是一項(xiàng)重要的語(yǔ)文基本功，是鞏固識(shí)字的手段，對(duì)于提高學(xué)生的文化素質(zhì)起十分重要的作用，必須從小打好寫、抓恒，因此，小學(xué)低年段寫字教學(xué)應(yīng)從以下幾方面入手。

一、明確寫字的要求，培養(yǎng)良好的書寫習(xí)慣。

1、寫字教學(xué)的要求：

小學(xué)寫字教學(xué)主要是為了培養(yǎng)兒童寫字熟練的技巧，以便于日常應(yīng)用。因此有幾個(gè)要求：（1）正確。此為最基本要求。即把字寫的合乎規(guī)則，遵守筆順規(guī)則，不寫錯(cuò)別字，不改變字形、不多筆少畫。（2）端正勻稱。即把字寫得橫平豎直、間架結(jié)構(gòu)比例適當(dāng)，筆畫清楚。（3）整齊。即全篇字大小一樣，行款人事科規(guī)則，字距合適，行距均勻。（4）速度。隨著技能形成要求寫字有一定的速度，但要與

一年級(jí)新生由于生活背景和學(xué)前教育的不同，對(duì)加減法的理解和計(jì)算能力都存在一定的差異。我們教師要尊重這些差異，根據(jù)實(shí)際情況，安排教學(xué)內(nèi)容和進(jìn)度。要因材施教，特別要關(guān)注學(xué)習(xí)有困難的同學(xué)，維護(hù)其自尊心和自信心。學(xué)生計(jì)算能力的發(fā)展是一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程，10以內(nèi)口算能力的培養(yǎng)不能一蹴而就。因此在初學(xué)10以內(nèi)加減法時(shí)，對(duì)計(jì)算速度不宜提統(tǒng)一的目標(biāo)，不宜過(guò)早搞速算比賽，這樣排出名次，會(huì)挫傷一部分學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性。對(duì)學(xué)習(xí)有困難的同學(xué)，應(yīng)允許有一個(gè)逐步提高的過(guò)程，教師應(yīng)給予針對(duì)性的具體幫助，千萬(wàn)不要長(zhǎng)時(shí)間的課外補(bǔ)課和做題，使其產(chǎn)生厭煩和焦慮情緒。主要在課堂教學(xué)中多加關(guān)注，還可以采用同學(xué)之間在平等采取合理的訓(xùn)練方式，強(qiáng)化聽、視算，改變以往看著口算題寫得數(shù)的練習(xí)形式，平時(shí)的口算練習(xí)以口述答案為主，這樣才能培養(yǎng)好學(xué)生的口算能力。新授課中，我們認(rèn)識(shí)到口算教學(xué)要有富有生活氣息的情境，架起教學(xué)與生活的聯(lián)系，讓學(xué)生體會(huì)數(shù)學(xué)應(yīng)用于生活，在算理與算法兩方面，不能重算理輕算法，要將抽象的算法與具體的算理聯(lián)系起來(lái)，讓小棒、計(jì)數(shù)器、直觀圖走進(jìn)學(xué)生的口算課堂，培養(yǎng)學(xué)生的數(shù)學(xué)思維能力，提高學(xué)數(shù)學(xué)用數(shù)學(xué)的能力。我們要從情境出發(fā)學(xué)習(xí)運(yùn)算，不要一開始就大量進(jìn)行符號(hào)運(yùn)算，這樣做，不利于學(xué)生建立數(shù)學(xué)概念。我們要通過(guò)問(wèn)題情境和動(dòng)手操作，使學(xué)生了解加減法的含義。在初學(xué)計(jì)算時(shí)，一定要讓學(xué)生動(dòng)手操作，如，3＋2＝？先擺3個(gè)圓片，再擺2個(gè)圓片，合起來(lái)是5個(gè)圓片，由逐一計(jì)數(shù)漸漸過(guò)渡到按群計(jì)數(shù)。特別對(duì)學(xué)習(xí)有困難的同學(xué)，要拉長(zhǎng)這一段時(shí)間。然后逐漸脫離實(shí)物，但在遇到困難時(shí)，頭腦中可以呈現(xiàn)一幅擺實(shí)物的表象，再計(jì)算出得數(shù)。這樣做，看來(lái)很低效，但實(shí)際上是發(fā)展數(shù)學(xué)思維的基本途徑，在計(jì)算教學(xué)中的操作活動(dòng)，有利于發(fā)展學(xué)生的數(shù)感。

運(yùn)算技能的形成，是需要一定數(shù)量的練習(xí)的。根據(jù)低年級(jí)兒童的特點(diǎn)，要采用多樣化的練習(xí)形式，使學(xué)生在愉悅的氛圍中進(jìn)行學(xué)習(xí)?？ㄆ谒憧梢宰鳛榻?jīng)常性練習(xí)，但練習(xí)時(shí)間和數(shù)量應(yīng)適當(dāng)。還可以組織一些游戲，如手指游戲，“我出1”，“我出5”?！昂掀饋?lái)是6”。又如猜數(shù)游戲，這一堆圓片有6個(gè)，我用手指蓋住一部分，露出的部分是4個(gè)，猜一猜，我蓋住了幾個(gè)。利用撲克牌做計(jì)算游戲；還可以使練習(xí)賦于情境化，調(diào)動(dòng)學(xué)生練習(xí)的積極性。如“摘蘋果”、“小馬過(guò)河”、“小小郵遞員”等活動(dòng)，兒童是非常喜歡的。通過(guò)練習(xí)，逐漸記住這些得數(shù)，以便隨時(shí)提取。

一年級(jí)新生由于生活背景和學(xué)前教育的不同，對(duì)加減法的理解和計(jì)算能力都存在一定的差異。我們教師要尊重這些差異，根據(jù)實(shí)際情況，安排教

第二篇：關(guān)于研究生發(fā)文章的總結(jié)

我個(gè)人關(guān)于研究生發(fā)文章的總結(jié)，對(duì)研一，研二很有用

題外話本人研究生馬上就要畢業(yè)，在國(guó)內(nèi)一家還算不錯(cuò)的工科大學(xué)已經(jīng)混了兩年多，覺(jué)得在中國(guó)讀研真的是很浪費(fèi)時(shí)間（其他學(xué)校的同學(xué)大致也是這種感覺(jué)），起碼對(duì)大部分人來(lái)說(shuō)是這樣的，如果運(yùn)氣不好，碰上了個(gè)差導(dǎo)師，那就不止是在浪費(fèi)時(shí)間了，很多博士碩士跳樓大概就是命不好吧。

現(xiàn)在讀研的戰(zhàn)友大概沒(méi)多少想或能進(jìn)研究所，大多數(shù)人還是進(jìn)企業(yè)，但是中國(guó)的研究生教育中沒(méi)有規(guī)定必須實(shí)習(xí)，只能在暑假里自己找，而且能找到和專業(yè)相關(guān)的人也是鳳毛麟角，所以這對(duì)我們將來(lái)找工作來(lái)說(shuō)是個(gè)大的缺憾。

碩士和博士畢業(yè)一般都需要在國(guó)內(nèi)外發(fā)表學(xué)術(shù)論文，評(píng)獎(jiǎng)學(xué)金時(shí)很多學(xué)校也需要文章，所以發(fā)表論文還是很重要滴。

還有一點(diǎn)就是，研一的師弟師妹們認(rèn)為發(fā)文章很難，或者認(rèn)為是以后的事，其實(shí)真的沒(méi)這么難，我在研二時(shí)花了十天就發(fā)了一篇綜述（當(dāng)然是也是研一打好基礎(chǔ)的原因）。

以下分類介紹

中文綜述

在研一時(shí)閑著沒(méi)事可以寫寫，評(píng)獎(jiǎng)學(xué)金可能會(huì)有用，但是寫之前要咨詢導(dǎo)師，看他的態(tài)度，還有就是導(dǎo)師是讓發(fā)在統(tǒng)計(jì)源呢還是核心。因?yàn)橛械膶W(xué)校統(tǒng)計(jì)源的綜述對(duì)老師沒(méi)用，所以他不會(huì)讓發(fā)。寫綜述可能會(huì)費(fèi)點(diǎn)時(shí)間，一般的話一個(gè)月就可以寫完（注：是你這一個(gè)月基本不干別的事，一天至少也要一個(gè)上午吧），自己仔細(xì)核對(duì)一下有沒(méi)錯(cuò)字和語(yǔ)法缺陷，在給老師看看。然后就是選雜志了，個(gè)人認(rèn)為，中國(guó)的統(tǒng)計(jì)源都是很好中的，幾乎是百發(fā)百中，核心里面有些雜志是比較難中的，但有些核心和統(tǒng)計(jì)源是一樣的，來(lái)這不拒，這個(gè)可以在小木蟲上找到，找不到也可以提問(wèn)，可能時(shí)間會(huì)長(zhǎng)一點(diǎn)，當(dāng)然咨詢課題組內(nèi)部的師兄師姐是首要的。

中文學(xué)術(shù)類

統(tǒng)計(jì)源的話要求就低了，估計(jì)隨便寫寫就能發(fā)，特別是那些比較不知名的，他們的存在就是為了賺取版面費(fèi)，所以很少會(huì)拒刊。核心的檔次要高點(diǎn)，大家投的也多，所以他不擔(dān)心版面費(fèi)的問(wèn)題，因此也敢說(shuō)no，所以大家還是要好好寫，前言部分就算你做的課題不是很有價(jià)值，也要充分發(fā)掘出它潛在的價(jià)值，還有實(shí)驗(yàn)結(jié)果能自圓其說(shuō)很重要，一定要讓別人覺(jué)得你說(shuō)的很有道理，如果你的測(cè)試表征都是最先進(jìn)的，或者是領(lǐng)域能比較高端的表征方法，那一般就是百發(fā)百中了。

中文SCI和EI

這些一般都要看導(dǎo)師牛不牛（有沒(méi)有關(guān)系，是不是編委，當(dāng)然你的導(dǎo)師是正直的編委或刊物比較正規(guī)，大概也沒(méi)什么用，但如果你的編委導(dǎo)師編委比較@@的話那，就百發(fā)百中了，估計(jì)也不用我說(shuō)，在自己試驗(yàn)室肯定早就是公開的秘密了），還有就是項(xiàng)目基金是不是自然科學(xué)基金等比較大的項(xiàng)目。中文SCI和EI拒稿率較高。如果你英文好建議改投國(guó)外期刊。影響因子在1.0左右的英文期刊和國(guó)外的會(huì)議論文（在國(guó)內(nèi)開，也是賺錢的），可能會(huì)比中文的SCI和EI好投，英文好，課題也還行的建議投。

補(bǔ)充關(guān)于會(huì)議論文

國(guó)外會(huì)議論文（包括很多在國(guó)內(nèi)開的）可能會(huì)被三大索引收錄，但是一定注意并不是全都收錄，所以投稿前問(wèn)清楚你的怎樣才能被收錄，一般來(lái)說(shuō)ISTP可能會(huì)整本收錄，EI收錄就比較少了，可能一大本會(huì)議論文集也收錄不了幾篇文章，至于SCI那就很難聽說(shuō)會(huì)收錄會(huì)議論文了，其實(shí)ISTP的會(huì)議論文最好收了（可能比統(tǒng)計(jì)源還好接收，感覺(jué)他們根本不會(huì)看你的稿子，大概只看頭尾吧，但是你要捉住機(jī)會(huì)，因?yàn)橛行┦?年開一次會(huì)的）

國(guó)內(nèi)會(huì)議論文感覺(jué)一點(diǎn)學(xué)術(shù)價(jià)值都沒(méi)有，稍微看下文章質(zhì)量就能看出來(lái)，建議不是老師要求不要投，如果老師有錢，讓你去公費(fèi)旅游，那就何樂(lè)而不為呢。

影響因子在3.0以上的英文期刊

首先你的課題要新，這點(diǎn)很重要，其次如果你的有創(chuàng)新的課題還有一些實(shí)用價(jià)值那就更好了。這樣的期刊對(duì)你試驗(yàn)嚴(yán)格程度要求很高，基本意思就是別人按你的實(shí)驗(yàn)方法可以做出同樣的結(jié)果，如果你的英文很好，那就可以寫了，寫完找個(gè)英文好的師兄或老師看下，其實(shí)3.0以上的英文期刊里面也有很多其實(shí)很好中的。（補(bǔ)充1：不知為何有些蟲子覺(jué)得我將3.0以上期刊寫的太容易發(fā)，其實(shí)我并沒(méi)有說(shuō)好發(fā)呀，首先課題要新，我覺(jué)得單這一點(diǎn)相信極大多人就辦不到，相信有很多國(guó)內(nèi)碩士課題國(guó)外已經(jīng)做過(guò)，我們可能只是稍加改動(dòng)。其次，你的實(shí)驗(yàn)條件要和國(guó)外接軌，主要藥品和儀器應(yīng)該都是國(guó)外通用，這點(diǎn)也比較難，起碼你老板要足夠有錢）（補(bǔ)充2：還有就是有些專業(yè)整個(gè)方向可能都不好發(fā)3.0，我感覺(jué)和綠色環(huán)保、可再生、可降解、無(wú)毒相關(guān)的課題比較好發(fā)高檔次文章，而且這類期刊的影響因子漲的也比較快）（補(bǔ)充3：本人小碩，見識(shí)其實(shí)一般，在發(fā)文方面比起博士應(yīng)該差很遠(yuǎn)，所以肯定有許多不足之處，希望大家批評(píng)指正，一起共同進(jìn)步）

其他問(wèn)題

大家都知道的一個(gè)問(wèn)題就是，理科的比工科的好投，做合成的比做加工的好投，因?yàn)楣た坪图庸さ臇|西實(shí)用價(jià)值比較大，說(shuō)實(shí)話國(guó)外估計(jì)都做了n遍了（不要?dú)怵H，因?yàn)橛袑?shí)用價(jià)值，找工作可能有優(yōu)勢(shì)），而理論和合成的東西創(chuàng)新點(diǎn)比較容易找，所以好發(fā)。（當(dāng)然個(gè)人感覺(jué)這個(gè)差別在中文期刊上表現(xiàn)不是很大）

中文的版面費(fèi)有些很貴（編輯部的人賺錢也太狠了），聽說(shuō)最高有兩千多一篇的，很多中文核心是一千左右。

如果你英文不好也不用怕，找一篇或幾篇和你的課題相近的文章，套用他的句型就可以了，結(jié)構(gòu)其實(shí)也可以參考，如果真正靜下心來(lái)寫，一個(gè)月肯定能出一篇3.0以上的文章，我的一個(gè)大四的師弟不到一個(gè)月就寫了一篇，不過(guò)影響因子是2.0以下的。

還有就是中文統(tǒng)計(jì)源可能半年才能見刊，核心要十個(gè)月，建議早動(dòng)手（當(dāng)然也有三個(gè)月就見刊的中文核心，從投稿開始算。）（如果比較急著見刊，可以催一下，或者通過(guò)加急通道，一般在收到接收函的下月就能見刊）

如果你的導(dǎo)師是你投的那個(gè)期刊的編委，你又比較急著出文章，那就可以潛規(guī)則一下啦。（其實(shí)也沒(méi)什么，編委催一下當(dāng)然分量重了，而且大家都這樣做）

還有就是個(gè)人感覺(jué)中文80%的期刊都是賺錢的，見刊又慢，版面費(fèi)又高，檔次又低，建議沒(méi)事寫英文的，還有面子，還能鍛煉英語(yǔ)水平，多好啊。

第三篇：關(guān)于研究生發(fā)文章的總結(jié)

關(guān)于研究生發(fā)文章的總結(jié)

以下分類介紹

中文綜述

在研一時(shí)閑著沒(méi)事可以寫寫，評(píng)獎(jiǎng)學(xué)金可能會(huì)有用，但是寫之前要咨詢導(dǎo)師，看他的態(tài)度，還有就是導(dǎo)師是讓發(fā)在統(tǒng)計(jì)源呢還是核心。因?yàn)橛械膶W(xué)校統(tǒng)計(jì)源的綜述對(duì)老師沒(méi)用，所以他不會(huì)讓發(fā)。寫綜述可能會(huì)費(fèi)點(diǎn)時(shí)間，一般的話一個(gè)月就可以寫完（注：是你這一個(gè)月基本不干別的事，一天至少也要一個(gè)上午吧），自己仔細(xì)核對(duì)一下有沒(méi)錯(cuò)字和語(yǔ)法缺陷，在給老師看看。然后就是選雜志了，個(gè)人認(rèn)為，中國(guó)的統(tǒng)計(jì)源都是很好中的，幾乎是百發(fā)百中，核心里面有些雜志是比較難中的，但有些核心和統(tǒng)計(jì)源是一樣的，來(lái)這不拒，這個(gè)可以在小木蟲上找到，找不到也可以提問(wèn)，可能時(shí)間會(huì)長(zhǎng)一點(diǎn)，當(dāng)然咨詢課題組內(nèi)部的師兄師姐是首要的。

中文學(xué)術(shù)類

統(tǒng)計(jì)源的話要求就低了，估計(jì)隨便寫寫就能發(fā)，特別是那些比較不知名的，他們的存在就是為了賺取版面費(fèi)，所以很少會(huì)拒刊。核心的檔次要高點(diǎn)，大家投的也多，所以他不擔(dān)心版面費(fèi)的問(wèn)題，因此也敢說(shuō)no，所以大家還是要好好寫，前言部分就算你做的課題不是很有價(jià)值，也要充分發(fā)掘出它潛在的價(jià)值，還有實(shí)驗(yàn)結(jié)果能自圓其說(shuō)很重要，一定要讓別人覺(jué)得你說(shuō)的很有道理，如果你的測(cè)試表征都是最先進(jìn)的，或者是領(lǐng)域能比較高端的表征方法，那一般就是百發(fā)百中了。

中文SCI和EI

這些一般都要看導(dǎo)師牛不牛（有沒(méi)有關(guān)系，是不是編委，當(dāng)然你的導(dǎo)師是正直的編委或刊物比較正規(guī)，大概也沒(méi)什么用，但如果你的編委導(dǎo)師編委比較@@的話那，就百發(fā)百中了，估計(jì)也不用我說(shuō)，在自己試驗(yàn)室肯定早就是公開的秘密了），還有就是項(xiàng)目基金是不是自然科學(xué)基金等比較大的項(xiàng)目。中文SCI和EI拒稿率較高。如果你英文好建議改投國(guó)外期刊。

影響因子在1.0左右的英文期刊和國(guó)外的會(huì)議論文（在國(guó)內(nèi)開，也是賺錢的），可能會(huì)比中文的SCI和EI好投，英文好，課題也還行的建議投。

補(bǔ)充關(guān)于會(huì)議論文

國(guó)外會(huì)議論文（包括很多在國(guó)內(nèi)開的）可能會(huì)被三大索引收錄，但是一定注意并不是全都收錄，所以投稿前問(wèn)清楚你的怎樣才能被收錄，一般來(lái)說(shuō)ISTP可能會(huì)整本收錄，EI收錄就比較少了，可能一大本會(huì)議論文集也收錄不了幾篇文章，至于SCI那就很難聽說(shuō)會(huì)收錄會(huì)議論文了，其實(shí)ISTP的會(huì)議論文最好收了（可能比統(tǒng)計(jì)源還好接收，感覺(jué)他們根本不會(huì)看你的稿子，大概只看頭尾吧，但是你要捉住機(jī)會(huì)，因?yàn)橛行┦?年開一次會(huì)的）

國(guó)內(nèi)會(huì)議論文感覺(jué)一點(diǎn)學(xué)術(shù)價(jià)值都沒(méi)有，稍微看下文章質(zhì)量就能看出來(lái)，建議不是老師要求不要投，如果老師有錢，讓你去公費(fèi)旅游，那就何樂(lè)而不為呢。

影響因子在3.0以上的英文期刊

首先你的課題要新，這點(diǎn)很重要，其次如果你的有創(chuàng)新的課題還有一些實(shí)用價(jià)值那就更好了。這樣的期刊對(duì)你試驗(yàn)嚴(yán)格程度要求很高，基本意思就是別人按你的實(shí)驗(yàn)方法可以做出同樣的結(jié)果，如果你的英文很好，那就可以寫了，寫完找個(gè)英文好的師兄或老師看下，其實(shí)3.0以上的英文期刊里面也有很多其實(shí)很好中的。（補(bǔ)充1：不知為何有些蟲子覺(jué)得我將3.0以上期刊寫的太容易發(fā)，其實(shí)我并沒(méi)有說(shuō)好發(fā)呀，首先課題要新，我覺(jué)得單這一點(diǎn)相信極大多人就辦不到，相信有很多國(guó)內(nèi)碩士課題國(guó)外已經(jīng)做過(guò)，我們可能只是稍加改動(dòng)。其次，你的實(shí)驗(yàn)條件要和國(guó)外接軌，主要藥品和儀器應(yīng)該都是國(guó)外通用，這點(diǎn)也比較難，起碼你老板要足夠有錢）（補(bǔ)充2：還有就是有些專業(yè)整個(gè)方向可能都不好發(fā)3.0，我感覺(jué)和綠色環(huán)保、可再生、可降解、無(wú)毒相關(guān)的課題比較好發(fā)高檔次文章，而且這類期刊的影響因子漲的也比較快）（補(bǔ)充3：本人小碩，見識(shí)其實(shí)一般，在發(fā)文方面比起博士應(yīng)該差很遠(yuǎn)，所以肯定有許多不足之處，希望大家批評(píng)指正，一起共同進(jìn)步）

其他問(wèn)題

大家都知道的一個(gè)問(wèn)題就是，理科的比工科的好投，做合成的比做加工的好投，因?yàn)楣た坪图庸さ臇|西實(shí)用價(jià)值比較大，說(shuō)實(shí)話國(guó)外估計(jì)都做了n遍了（不要?dú)怵H，因?yàn)橛袑?shí)用價(jià)值，找工作可能有優(yōu)勢(shì)），而理論和合成的東西創(chuàng)新點(diǎn)比較容易找，所以好發(fā)。（當(dāng)然個(gè)人感覺(jué)這個(gè)差別在中文期刊上表現(xiàn)不是很大）

中文的版面費(fèi)有些很貴（編輯部的人賺錢也太狠了），聽說(shuō)最高有兩千多一篇的，很多中文核心是一千左右。

如果你英文不好也不用怕，找一篇或幾篇和你的課題相近的文章，套用他的句型就可以了，結(jié)構(gòu)其實(shí)也可以參考，如果真正靜下心來(lái)寫，一個(gè)月肯定能出一篇3.0以上的文章，我的一個(gè)大四的師弟不到一個(gè)月就寫了一篇，不過(guò)影響因子是2.0以下的。

還有就是中文統(tǒng)計(jì)源可能半年才能見刊，核心要十個(gè)月，建議早動(dòng)手（當(dāng)然也有三個(gè)月就見刊的中文核心，從投稿開始算。）（如果比較急著見刊，可以催一下，或者通過(guò)加急通道，一般在收到接收函的下月就能見刊）

如果你的導(dǎo)師是你投的那個(gè)期刊的編委，你又比較急著出文章，那就可以潛規(guī)則一下啦。（其實(shí)也沒(méi)什么，編委催一下當(dāng)然分量重了，而且大家都這樣做）

還有就是個(gè)人感覺(jué)中文80%的期刊都是賺錢的，見刊又慢，版面費(fèi)又高，檔次又低，建議沒(méi)事寫英文的，還有面子，還能鍛煉英語(yǔ)水平，多好啊。

第四篇：商業(yè)模式研究文章

商業(yè)模式理論的形成與發(fā)展研究

摘要：商業(yè)模式理論的發(fā)展不斷呈現(xiàn)出發(fā)散性，目前形成了有關(guān)商業(yè)模式的“概念叢林”。本文通過(guò)對(duì)近年來(lái)國(guó)內(nèi)外學(xué)者們關(guān)于眾多商業(yè)模式理論文獻(xiàn)和研究成果的系統(tǒng)梳理，對(duì)商業(yè)模式的定義、構(gòu)成要素以及影響因素進(jìn)行了系統(tǒng)的歸納和總結(jié)，據(jù)此提出商業(yè)模式定義的核心概念、關(guān)鍵要素和未來(lái)的研究方向，并通過(guò)典型案例分析提出商業(yè)模式理論現(xiàn)實(shí)的實(shí)踐意義和研究需要。

關(guān)鍵詞：商業(yè)模式；概念叢林；構(gòu)成要素；發(fā)展方向

Abstract: The development of business model theory continue to show divergent.The business model concepts have showed “concept of the jungle” currently.This article systematically analyzed the numerous business model literature theories and research results of domestic and foreign scholars in recent years, and summarized business model definition, key elements and factors, accordingly proposed the core concepts, key elements and future research directions of business model definition.business model then proposed the practical significance of the reality and research needs of the business model theory by typical case study.Key words: business model;concept of jungle;essential factor;development direction

“商業(yè)模式”（Business Model）近年來(lái)持續(xù)地受到學(xué)術(shù)界和商業(yè)界熱捧，尤其是企業(yè)戰(zhàn)略學(xué)術(shù)研究者和商界的企業(yè)家對(duì)商業(yè)模式更是高度關(guān)注。現(xiàn)代管理學(xué)家彼得·德魯克曾說(shuō)過(guò)：“當(dāng)今企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)，不是產(chǎn)品之間的競(jìng)爭(zhēng)，而是商業(yè)模式之間的競(jìng)爭(zhēng)?！边@句話被很多商業(yè)模式理論研究文獻(xiàn)引用，說(shuō)明研究者們對(duì)于商業(yè)模式的重要性都比較認(rèn)同。從1995年開始發(fā)表在專業(yè)學(xué)術(shù)性期刊上關(guān)于商業(yè)模式思想的文章多達(dá)1177篇,而且近年來(lái)相關(guān)性的文獻(xiàn)和會(huì)議評(píng)論膨脹性地被發(fā)表出來(lái)（Zott&Amit,2010）,但是對(duì)于商業(yè)模式的定義的概念一直沒(méi)有得到統(tǒng)一，并呈現(xiàn)出了“概念叢林”的現(xiàn)實(shí)情況。出現(xiàn)這種局面的主要原因可以大致歸結(jié)為：研究者研究的目的、對(duì)象、視角、范圍和層次的差異（傅世昌，2011），得出的結(jié)論也只是一家之言。本文從商業(yè)模式定義的核心概念、關(guān)鍵要素和未來(lái)發(fā)展研究三個(gè)方面對(duì)國(guó)內(nèi)外研究文獻(xiàn)進(jìn)行歸納和總結(jié)，并對(duì)其中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，最后總結(jié)出研究商業(yè)模式理論的思路和框架并分析其實(shí)踐意義和

研究的需要。

一、商業(yè)模式的“概念叢林”

從上世紀(jì)90年代中期開始，伴隨著電子商務(wù)的發(fā)展，商業(yè)模式的理論研究也在不斷發(fā)展。不同的角度的研究可以得出不同的定義，于是很多學(xué)者在研究商業(yè)模式相關(guān)問(wèn)題避開商業(yè)模式的概念定義，有的學(xué)者也只是用很模糊的語(yǔ)句進(jìn)行了簡(jiǎn)單的描述，這就對(duì)商業(yè)模式的理論的進(jìn)一步發(fā)展造成了很大的困難。下文將從國(guó)外和國(guó)內(nèi)兩個(gè)角度對(duì)商業(yè)模式概念定義進(jìn)行陳述總結(jié)。

（一）國(guó)外對(duì)商業(yè)模式定義的研究

商業(yè)模式一詞最早出現(xiàn)于1957年由貝爾曼(Bellman)等寫作的關(guān)于商業(yè)博弈的構(gòu)建一文中，于1960年出現(xiàn)在文章題目和摘要中，著名管理學(xué)大師彼得·德魯克(Drucker,1994)最早將其稱為經(jīng)營(yíng)理論(Business Theory)。加拿大著名管理學(xué)家亨利·明茲伯格(Mintzberg,1994)把企業(yè)組織的商業(yè)模式稱為“戰(zhàn)略思想”。提莫斯（Timmers,1998)認(rèn)為商業(yè)模式是指企業(yè)價(jià)值創(chuàng)造的基本邏輯，即企業(yè)在一定的價(jià)值鏈和價(jià)值網(wǎng)絡(luò)中如何向客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)并獲取利潤(rùn)，通俗的說(shuō)，就是企業(yè)是如何賺錢的。阿夫啊和圖茨（Afuah&Tucci,2003）將商業(yè)模式定義為為客戶創(chuàng)造價(jià)值活動(dòng)、資源及其聯(lián)系的體系。Mahadevan(2000)認(rèn)為商業(yè)模式是企業(yè)與合作伙伴及買方之間的三種流—價(jià)值流(value stream)、收益流(revenue stream)以及物流(logistic stream)的獨(dú)特組合。Amit和Zott(2001)從系統(tǒng)的方面考慮商業(yè)模式，他們也提供了一個(gè)以網(wǎng)絡(luò)為中心的方法。他們描述商業(yè)模式是一種事務(wù)組成要素的體系結(jié)構(gòu)配置，它被設(shè)計(jì)用于充分利用商業(yè)機(jī)會(huì)。他們的框架描述了由公司、供應(yīng)商、候補(bǔ)者和客戶所組成的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)作事務(wù)的方式。程愚（2010）將國(guó)外關(guān)于商業(yè)模式定義分為兩派觀點(diǎn)：一派是把商業(yè)模式看作是企業(yè)運(yùn)行中的一套“硬的”物資性的體系，其代表性學(xué)者是Mahadevan(2000)，Thomas（2001），Afuah and Tucci（2003）等；另一派是一致認(rèn)為商業(yè)模式本質(zhì)上是一種具有指導(dǎo)性“軟的”法則，他們的代表人物有Timmers（1998），Hamel(1998)，Schmid(2000)，Rappa(2004)等。軟硬派別之分就是針對(duì)是商業(yè)模式定義概念上的物質(zhì)性創(chuàng)造和指導(dǎo)性創(chuàng)造存在的差別。

國(guó)外對(duì)于商業(yè)模式的研究以2003年為線可以分為兩個(gè)階段（婁永海，2009）：之前的階段為開創(chuàng)性階段，之后的階段為綜合性階段。在開創(chuàng)性階段（2003年

之前）學(xué)者們普遍以概念研究為重點(diǎn)，采用歸納邏輯思維方法從大量案例研究中總結(jié)規(guī)律，歸納出商業(yè)模式的構(gòu)成要素、分類方法、變革路徑、評(píng)估方法。在綜合型階段（2003年之后）學(xué)者們對(duì)于概念的研究普遍采用“博采眾長(zhǎng)”的方法，對(duì)于前人的成果按照主客觀要求進(jìn)行整合然后得出自己的概念定義，在人們比較接受的理論成果上對(duì)自己所專研的特定領(lǐng)域或特定現(xiàn)象進(jìn)行研究。所以學(xué)術(shù)文獻(xiàn)當(dāng)中出現(xiàn)了一種非常普遍的現(xiàn)象，自2005年以后，關(guān)于商業(yè)模式的學(xué)術(shù)文獻(xiàn)引用理論已基本成為固定的幾篇被廣泛認(rèn)可的優(yōu)秀文獻(xiàn)。在受到認(rèn)可文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上對(duì)自己所研究的方向進(jìn)行拓展，就造成了商業(yè)模式基本定義概念沒(méi)有得到統(tǒng)一，而商業(yè)模式的各個(gè)模塊的研究是在幾個(gè)甚至十幾個(gè)得到認(rèn)可的定義的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)，形成商業(yè)模式“概念叢林”是不可避免的。出現(xiàn)“概念叢林”帶來(lái)的直接形成了商業(yè)模式理論的斷層，對(duì)理論的積累性研究造成很大困難。

（二）國(guó)內(nèi)對(duì)商業(yè)模式定義的研究

國(guó)內(nèi)對(duì)商業(yè)模式理論的研究與國(guó)外相比要慢了很多，2004年以前國(guó)內(nèi)的相關(guān)研究和國(guó)際上相比差距還特別大（婁永海，2009）。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展和電子商務(wù)的逐漸盛行，商業(yè)模式受到極大關(guān)注，國(guó)內(nèi)的一批學(xué)者經(jīng)過(guò)研究得出了很多有價(jià)值的成果，這在很大程度上改變了我國(guó)在這一領(lǐng)域研究膚淺、零散的狀況，為后來(lái)者的研究提供了一批學(xué)術(shù)價(jià)值高、實(shí)踐指導(dǎo)性強(qiáng)、可供借鑒的專著和論文。郭毅夫（2009）對(duì)國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的研究成果進(jìn)行分析整理后，歸納總結(jié)出兩類文獻(xiàn)：一類是針對(duì)企業(yè)個(gè)案進(jìn)行的案例分析，以賴國(guó)偉、周星、田芳等為代表；另一類是以羅眠、翁君奕等為代表對(duì)企業(yè)商業(yè)模式的內(nèi)涵及理論解釋進(jìn)行的較為深入的研究。由于商業(yè)模式的研究還屬于學(xué)科前沿，并沒(méi)有建立起完整統(tǒng)一的理論體系，所以已經(jīng)形成的各種理論和研究方法還有著很大的改進(jìn)空間。但是國(guó)際最領(lǐng)先的學(xué)科理論都無(wú)法保證商業(yè)模式理論能夠在實(shí)踐中得到完全的證實(shí)，所以國(guó)內(nèi)學(xué)者取得的成就是值得肯定的，這本身也是一個(gè)學(xué)科發(fā)展的必需路徑。

王波和彭亞利（2002）認(rèn)為人們理解商業(yè)模式時(shí)有三種不同的表述：其

一、商業(yè)模式的組成部分；其

二、企業(yè)的運(yùn)營(yíng)機(jī)制；其

三、對(duì)運(yùn)營(yíng)機(jī)制的擴(kuò)展與利用。這種表達(dá)只屬于一種應(yīng)用性研究，并沒(méi)有提出完整的理論框架。羅珉(2003)認(rèn)為：企業(yè)的商業(yè)模式是指一個(gè)企業(yè)建立以及運(yùn)作的那些基礎(chǔ)假設(shè)條件和經(jīng)營(yíng)行為手段和措施。從研究思路上看，羅珉沿用了彼得·德魯克(Drucker,1994)的公司經(jīng)

營(yíng)理論(Business Theory)的研究路線，力圖對(duì)德魯克的思想進(jìn)一步地演繹。但不足之處在于沒(méi)有提出分析商業(yè)模式的理論維度和結(jié)構(gòu)體系(曾濤，2006)。廈門大學(xué)管理學(xué)院翁君奕教授于2004年由經(jīng)濟(jì)管理出版社出版的《商務(wù)模式創(chuàng)新》，其著作的主要思想是把商務(wù)模式（同商業(yè)模式）界定為一個(gè)類似“魔方”的三維空間，由價(jià)值主張、價(jià)值支撐、價(jià)值保持構(gòu)成的價(jià)值分析體系提供了商務(wù)模式創(chuàng)意構(gòu)思和決策的一種思維方法。其中的價(jià)值對(duì)象是確定提交價(jià)值對(duì)象的活動(dòng)；價(jià)值內(nèi)容是確定提交價(jià)值內(nèi)容的活動(dòng)；價(jià)值提交是提交價(jià)值的活動(dòng)；價(jià)值回收是實(shí)現(xiàn)價(jià)值回收的活動(dòng)。翁君奕研究的不足在于理論缺乏深度，對(duì)構(gòu)成商務(wù)模式界面和維度幾乎沒(méi)有進(jìn)行充分地論證，對(duì)商務(wù)模式的作用機(jī)制缺乏相關(guān)的理論解釋。李振勇（2006）把商業(yè)模式定義為為了實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值最大化，把能使企業(yè)運(yùn)行的內(nèi)外各要素整合起來(lái)，形成一個(gè)完整的、高效率的、具有獨(dú)特核心競(jìng)爭(zhēng)力的運(yùn)行系統(tǒng)，并通過(guò)提供產(chǎn)品和服務(wù)使系統(tǒng)持續(xù)達(dá)成贏利目標(biāo)的整體解決方案。他從企業(yè)經(jīng)營(yíng)者視角對(duì)商業(yè)模式的定義、構(gòu)成、分類、核心原則、競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略、改造路徑、發(fā)展趨勢(shì)、擴(kuò)展的主要方式等進(jìn)行了的分析。他所提出的關(guān)于商業(yè)模式概念的理論邏輯性還有待進(jìn)一步探討，但是這些理論有著很大的實(shí)踐意義。

國(guó)內(nèi)的學(xué)者從自己的研究角度得出了各自的成果，但是多數(shù)學(xué)者及停留在對(duì)商業(yè)模式的簡(jiǎn)單描述上，缺乏對(duì)其缺乏對(duì)其構(gòu)成組分進(jìn)行解析，由于未建立起完整的、可供深入探討的結(jié)構(gòu)體系，也更未建立起對(duì)商業(yè)模式進(jìn)行理論分析的方法和框架，因而也就缺乏對(duì)商業(yè)模式系統(tǒng)的全面認(rèn)識(shí)，在其理論意義上遠(yuǎn)不足以解釋和指導(dǎo)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐活動(dòng)。

(三)小結(jié)

商業(yè)模式“概念叢林”的出現(xiàn)是這一學(xué)科發(fā)展的一個(gè)必然結(jié)果，其理論價(jià)值的實(shí)現(xiàn)還需要一個(gè)過(guò)程。雖然說(shuō)現(xiàn)在對(duì)于商業(yè)模式理論當(dāng)中被人們所接受的說(shuō)法依然各不相同，但是近些年來(lái)，學(xué)者們的理論越來(lái)越趨向于幾個(gè)相同點(diǎn)：第一，商業(yè)模式正作為一種新的分析方法的組合不斷發(fā)展；第二，商業(yè)模式強(qiáng)調(diào)的是以一種系統(tǒng)化、整體性的方法來(lái)解決公司商業(yè)運(yùn)作；第三，在所提及到的概念化商業(yè)模式當(dāng)中組織活動(dòng)起到了很大作用。第四，商業(yè)模式尋求解釋的是如何創(chuàng)造價(jià)值和獲取價(jià)值（Amit & Zott，2010）。

綜合國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)商業(yè)模式的定義，從理論邏輯上進(jìn)行分析和總結(jié)，本文認(rèn)為，商業(yè)模式主要是以創(chuàng)造和獲取價(jià)值為核心，對(duì)其本身的核心要素進(jìn)行有效的邏輯組合，形成持久競(jìng)爭(zhēng)力和有效的盈利模式，來(lái)維持公司的可持續(xù)發(fā)展進(jìn)而形成一個(gè)良性循環(huán)。這樣定義存在主要問(wèn)題有：公司如何去創(chuàng)造和獲取價(jià)值（How）？為誰(shuí)創(chuàng)造和獲?。╓hom）?商業(yè)模式的核心要素是什么（What）？如何確定？如何通過(guò)核心要素的組合形成公司的持久競(jìng)爭(zhēng)力和有效的盈利模式？如何利用公司的持久競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)維持可持續(xù)發(fā)展？這些問(wèn)題將在下文當(dāng)中進(jìn)行論述和總結(jié)歸納。

商業(yè)模式構(gòu)成機(jī)制的邏輯循環(huán)圖 參考文獻(xiàn)：

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第五篇：信貸檔案管理文章資料

城商行信貸業(yè)務(wù)如何實(shí)現(xiàn)流程再造

http://www.tmdps.cn 2007年09月17日 15:05 《經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊》

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文/胡豹 張麗梅

隨著我國(guó)在加入WTO后保護(hù)期的結(jié)束，金融服務(wù)業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了完全對(duì)外開放的階段，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)格局必將發(fā)生重大變化。對(duì)于我國(guó)的城市商業(yè)銀行而言，通過(guò)實(shí)行業(yè)務(wù)流程再造(Business Process Reengineering，即BPR)來(lái)改進(jìn)績(jī)效，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力是現(xiàn)實(shí)而又迫切的任務(wù)，其中最重要的就是要抓住信貸業(yè)務(wù)流程再造來(lái)建立國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化的以客戶為中心的現(xiàn)代流程組織，從而實(shí)現(xiàn)3A服務(wù)。

城市商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

2006年，全國(guó)城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)136億元，資本充足率達(dá)8.48%，不良貸款率降至4.8%。目前城市商業(yè)銀行基本上都實(shí)現(xiàn)了盈利。各項(xiàng)信貸指標(biāo)也逐年向好的方向變化。各地區(qū)城市商業(yè)銀行的不良貸款絕對(duì)額和不良貸款率都在下降，資本充足率在不斷提高。

但城市商業(yè)銀行信貸整體資產(chǎn)質(zhì)量依然較差，信貸資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀不容樂(lè)觀，貸款集中度高，風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中；盈利能力未得到充分釋放，部分城市商業(yè)銀行分紅比例偏高；公司治理結(jié)構(gòu)存在較大缺陷，部分城市商行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受到地方政府的干預(yù)；風(fēng)險(xiǎn)管理制度不健全；資本充足率問(wèn)題還較突出，權(quán)益性資本融資渠道狹窄等等。具體問(wèn)題包括：

貸款集中度過(guò)高導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中。各城市商業(yè)銀行的最大客戶貸款額占凈資產(chǎn)的比重(單一客戶率)和前10位客戶貸款額占凈資產(chǎn)的比重都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)集中度管理的要求(警戒線分別為10%和50%)。比如寧波以及南京銀行最近三年對(duì)最大十家單一客戶的貸款比例均超過(guò)50%，貸款對(duì)象主要是中小企業(yè)，運(yùn)營(yíng)的成本較高，且風(fēng)險(xiǎn)較大。城市商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理制度都異常落后，目前只有少數(shù)規(guī)模較大的城市商業(yè)銀行設(shè)有獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，多數(shù)城市商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系其實(shí)是在不斷“復(fù)制”監(jiān)管部門所出臺(tái)的各類風(fēng)險(xiǎn)管制條例，其主要目的是為了應(yīng)付監(jiān)管部門的監(jiān)管。

關(guān)聯(lián)貸款和內(nèi)部人控制問(wèn)題要引起特別關(guān)注。根據(jù)調(diào)查，城市商業(yè)銀行已成為中國(guó)銀行界目前發(fā)生關(guān)聯(lián)貸款問(wèn)題最為嚴(yán)重的銀行。近幾年，各地城市商業(yè)銀行頻繁發(fā)生因關(guān)聯(lián)貸款而陷入困境的案例。

城市商業(yè)銀行發(fā)生關(guān)聯(lián)貸款的方式主要有兩種：(1)由地方政府指派的代理人(或內(nèi)部人)制造的關(guān)聯(lián)交易，其中包括向政府提供的項(xiàng)目貸款和向“關(guān)系人”或“關(guān)系企業(yè)”提供的、帶有很大“尋租”色彩的關(guān)聯(lián)貸款。調(diào)查結(jié)果顯示，各地城市商業(yè)銀行大多數(shù)向當(dāng)?shù)卣偷胤絿?guó)有企業(yè)提供了超量的授信額度。(2)由大股東向關(guān)聯(lián)企業(yè)或關(guān)聯(lián)企業(yè)集團(tuán)提供的關(guān)聯(lián)貸款。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前滬深兩市共有136家上市公司參股城市商業(yè)銀行，已披露投資金額的100家公司總投資額為22.65億元。其中92家公司披露了參股城市商業(yè)銀行的持股比例，平均每家公司持股比例為4.18%。

作為市民銀行的市場(chǎng)定位存在較大差距。雖然金融管理層對(duì)城市商業(yè)銀行的目標(biāo)定位是“市民銀行”，即它們主要面向城市居民和中小企業(yè)提供零售金融服務(wù)。但是，根據(jù)調(diào)查結(jié)果，我國(guó)城市商業(yè)銀行充當(dāng)市民銀行的角色并不是很充分。這主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

⑴貸款對(duì)象過(guò)于偏重大型國(guó)有企業(yè)，偏重地方基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目。各地商業(yè)銀行都為地方政府預(yù)留了很大份額的授信額度，用于支持地方基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。如果按照部門劃分，城市商業(yè)銀行的貸款領(lǐng)域主要集中在制造業(yè)，其比重大約占到貸款總額的27.3%(平均值)，其次分別為服務(wù)業(yè)和建筑與不動(dòng)產(chǎn)業(yè)。如寧波銀行制造業(yè)貸款占總貸款比重高達(dá)40%，招商銀行為15%，貸款行業(yè)分布仍需調(diào)整。這種貸款結(jié)構(gòu)和其他類型商業(yè)銀行的貸款結(jié)構(gòu)并沒(méi)有明顯的區(qū)別。

⑵信貸收入和支出結(jié)構(gòu)不合理。利息收入是城市商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源，大約占營(yíng)業(yè)收入的一半左右；而非利息支出(包括金融機(jī)構(gòu)往來(lái)支出和營(yíng)業(yè)費(fèi)用)則構(gòu)成了它們的主要經(jīng)營(yíng)成本，兩者大約總共占總費(fèi)用的七成左右。這樣的收入和支出結(jié)構(gòu)從另外一個(gè)側(cè)面也說(shuō)明城市商業(yè)銀行與“現(xiàn)代市民銀行”的定位還有很大差距。

城市商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)流程問(wèn)題

從城市商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)流程的視角來(lái)分析，則存在以下問(wèn)題：

信貸流程周期太長(zhǎng)。以信貸業(yè)務(wù)操作流程為例，一筆貸款從客戶提出申請(qǐng)到支用貸款需要經(jīng)歷不下20個(gè)環(huán)節(jié)，不僅重復(fù)勞動(dòng)，效率低下，而且不易明確責(zé)任。不僅如此，一筆額度較大的貸款要經(jīng)過(guò)同級(jí)機(jī)構(gòu)多個(gè)環(huán)節(jié)，由多個(gè)部門的經(jīng)辦人員和主管審查，而且還要層層上報(bào)，層層審核。據(jù)統(tǒng)計(jì)，城市商業(yè)銀行一筆信貸業(yè)務(wù)的平均處理時(shí)間(從客戶提出申請(qǐng)到用款)長(zhǎng)達(dá)6個(gè)月左右，根本無(wú)法滿足市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。

缺乏差別化和多樣化的信貸服務(wù)流程。如果缺乏差別化和多樣化的信貸服務(wù)流程，城市商業(yè)銀行現(xiàn)有的信貸業(yè)務(wù)難以設(shè)計(jì)出個(gè)性化的信貸組合產(chǎn)品和服務(wù)方案，整體風(fēng)險(xiǎn)也得不到有效控制。每一個(gè)職能性群體所從事的工作，對(duì)于一個(gè)完整的流程來(lái)說(shuō)，只是其中的一個(gè)部分。完整的業(yè)務(wù)流程常常被割離開來(lái)。城市商業(yè)銀行往往熱衷于權(quán)力和資源的再分配，部門設(shè)計(jì)和部門職責(zé)劃分并沒(méi)有打破傳統(tǒng)的思維定式，而且一般是在機(jī)構(gòu)調(diào)整之后再去設(shè)計(jì)或修補(bǔ)連接各部門形成的業(yè)務(wù)流程不可能方便客戶。

從信貸流程營(yíng)銷來(lái)看，總體還是處在關(guān)系營(yíng)銷階段。客戶經(jīng)理受其業(yè)務(wù)素質(zhì)的限制，往往難以設(shè)計(jì)出為客戶創(chuàng)造最大價(jià)值、高知識(shí)含量、個(gè)性化的信貸組合產(chǎn)品和服務(wù)方案。城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程僵化單一，不能根據(jù)不同客戶、不同業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)高低設(shè)計(jì)個(gè)性化的業(yè)務(wù)流程，往往根據(jù)業(yè)務(wù)金額的大小劃分管理權(quán)限，越是優(yōu)質(zhì)客戶、大客戶的審批環(huán)節(jié)越多，業(yè)務(wù)流程越復(fù)雜。

流程之間彼此不協(xié)調(diào)。城市商業(yè)銀行服務(wù)流程往往由各業(yè)務(wù)管理部門自行制定，彼此間缺少銜接和協(xié)調(diào)，重復(fù)和沖突現(xiàn)象嚴(yán)重譬如。城市商業(yè)銀行設(shè)有專門的信息部門，但沒(méi)有建立統(tǒng)一的信息流程，各業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理部門為了自身需要，都有自己的信息渠道和信息處理流程，前臺(tái)業(yè)務(wù)部門有業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，后臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)部門有管理信息系統(tǒng)，會(huì)計(jì)部門有會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)，各流程之間的信息資料不能共享，重復(fù)錄入，各口徑的數(shù)據(jù)不一致將帶來(lái)管理上的混亂。目前城市商業(yè)銀行相當(dāng)部分的信息依賴手工填報(bào)和匯總，給基層行的正常經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了極大的工作壓力。實(shí)際上著紅相互制約的現(xiàn)象在城市商業(yè)銀行普遍存在，應(yīng)該特別重視流程之間的相互作用和匹配。尤其是加強(qiáng)流程網(wǎng)絡(luò)的總體規(guī)劃，減少摩擦和阻力，降低系統(tǒng)內(nèi)耗。

國(guó)外信貸業(yè)務(wù)流程再造

國(guó)外對(duì)于銀行再造和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程再造在相關(guān)理論和實(shí)踐的探索上都有深入歷史，目前國(guó)外商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)也發(fā)生了根本性的變化。如為優(yōu)質(zhì)客戶設(shè)計(jì)方便的授信渠道而采取了許多措施，包括：設(shè)立以授信額度為主的全套授信服務(wù)體系，在權(quán)限設(shè)置上以建立因客戶而異的客戶經(jīng)理的授權(quán)審批，在明確地知道了客戶的資信情況之后，銀行將權(quán)限逐一分解到一線部門，由其在設(shè)定的權(quán)限內(nèi)加重負(fù)責(zé)對(duì)客戶的授信。國(guó)際主流商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系的主要特征是保障信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的獨(dú)立性；建立全面垂直的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系；每項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)都要經(jīng)過(guò)信貸風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和信貸業(yè)務(wù)經(jīng)理共同審查的平行作業(yè)；實(shí)施矩陣式信貸風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告線路等。比如美國(guó)花旗銀行早在上個(gè)世紀(jì)80年代就已放棄了授信業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)的做法，改為在授信部門設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理官，由其獨(dú)立對(duì)授信風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、審定。

國(guó)外銀行都建立起了基于信息集成的流程架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了客戶管理信息的標(biāo)準(zhǔn)化，貸款客戶數(shù)據(jù)來(lái)源統(tǒng)一、信息共享，對(duì)客戶信息集成并進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘和分析，確定客戶價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)度，對(duì)不同價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)的客戶進(jìn)行等級(jí)管理，客戶服務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)管理水平都大大提升。實(shí)施戰(zhàn)略業(yè)務(wù)體(Strategic Business Unit)簡(jiǎn)稱SBU體制，按照客戶板塊，把全部業(yè)務(wù)劃分為不同的戰(zhàn)略業(yè)務(wù)體，在每個(gè)SBU內(nèi)部實(shí)行直線管理。根據(jù)National Petroleum News Group的研究，在公司中心內(nèi)部，銀行設(shè)立了集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管理部(GRM)，由財(cái)務(wù)總監(jiān)(董事會(huì)成員)分管。與其并列的是全球風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)(GRC)，其成員來(lái)自集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管理部及相關(guān)SBU的人員，以大家達(dá)成共識(shí)的方式進(jìn)行決策。

國(guó)內(nèi)城市商業(yè)銀行BPR實(shí)踐情況

相對(duì)而言，我國(guó)城市商業(yè)銀行正處于業(yè)務(wù)流程再造初始階段，對(duì)BPR的認(rèn)識(shí)明顯不足，采取行動(dòng)稍顯滯后。

自2001年以來(lái)，長(zhǎng)沙市商業(yè)銀行通過(guò)營(yíng)銷體系、金融業(yè)務(wù)、服務(wù)手段和信貸體制四個(gè)環(huán)節(jié)的“刮骨療傷”，全面推行客戶經(jīng)理制，以客戶為中心實(shí)行全面的業(yè)務(wù)流程再造。

淮安市商業(yè)銀行(現(xiàn)已合并重組為江蘇銀行)實(shí)施業(yè)務(wù)流程再造，為中小企業(yè)提供專門化、一站式、綜合性服務(wù)。整合行內(nèi)的人力資源、產(chǎn)品資源和信息資源，以中小企業(yè)的金融需求為導(dǎo)向，成立各種金融業(yè)務(wù)“一手清”的中小企業(yè)服務(wù)中心，建立中小企業(yè)貸款的“綠色通道”。

鄭州市商業(yè)銀行在2004年就按照全行一本賬的理念開發(fā)上線了新核心系統(tǒng)，同時(shí)實(shí)現(xiàn)了三方面改革：支行已經(jīng)從利潤(rùn)中心轉(zhuǎn)型為營(yíng)銷中心，由總行直接管理柜臺(tái)，下一步將實(shí)行分行轉(zhuǎn)型；建立全行統(tǒng)一的資金池，分支行不再有行政意義上的資金調(diào)配權(quán)；依靠?jī)?nèi)部轉(zhuǎn)移定價(jià)的利率杠桿實(shí)現(xiàn)對(duì)全行資金流動(dòng)的市場(chǎng)化調(diào)節(jié)。

上海銀行通過(guò)推進(jìn)組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程再造，形成扁平化、專業(yè)化、集約化的現(xiàn)代分工協(xié)作體系；制定并完善各種信貸業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)審貸徹底分離；在產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面由總行統(tǒng)一規(guī)劃，分支行成為營(yíng)銷中心，這類似于發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)的SBU(戰(zhàn)略業(yè)務(wù)單元)模式。再造組織體系和業(yè)務(wù)流程，強(qiáng)化了垂直管理和節(jié)約化流程，體現(xiàn)了資金管理、營(yíng)運(yùn)、信貸的授權(quán)授信，使總行確定為全行的經(jīng)營(yíng)管理中心、資金調(diào)度中心、領(lǐng)導(dǎo)指揮中心和業(yè)務(wù)創(chuàng)新中心，擁有全行的法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，對(duì)全行經(jīng)營(yíng)的安全性、流動(dòng)性、效益性負(fù)全責(zé)，分支機(jī)構(gòu)在總行的統(tǒng)一下開展各自的營(yíng)運(yùn)。

這一流程的主要設(shè)計(jì)思想是以貸款客戶分類和業(yè)務(wù)分類的有效組合決定信貸業(yè)務(wù)受理、日常營(yíng)銷和維護(hù)部門，以不同客戶和不同業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分類決定流程執(zhí)行小組；體現(xiàn)了“以客戶為中心”、精簡(jiǎn)管理層次與中間環(huán)節(jié)、快速反應(yīng)、系統(tǒng)高效同步辦理和管理業(yè)務(wù)的基本原則；貫徹了再造的理念原則和流程再造的策略。

上海銀行信貸業(yè)務(wù)流程再造的主要措施包括：

啟動(dòng)統(tǒng)一授信管理系統(tǒng)。在信貸授權(quán)授信管理流程上，調(diào)整、收縮對(duì)分支機(jī)構(gòu)的基準(zhǔn)授權(quán)，啟動(dòng)統(tǒng)一授信管理系統(tǒng)。上海銀行總行全面擔(dān)負(fù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、利潤(rùn)考核、貸款審批等原先部分屬于分支行的職責(zé)；分支行將具體制定營(yíng)銷方案并與總行的發(fā)展戰(zhàn)略相匹配。啟動(dòng)了信貸管理信息系統(tǒng)流程再造，優(yōu)化低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、抵押物評(píng)估等業(yè)務(wù)流程。

完善了各種信貸業(yè)務(wù)流程。上海銀行制定并完善了各種信貸業(yè)務(wù)流程，)操作流程方面從制度與流程上杜絕違規(guī)、違紀(jì)行為，實(shí)施了總行統(tǒng)一的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)管理，實(shí)現(xiàn)了審貸的徹底分離，通過(guò)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，實(shí)施信貸退出機(jī)制；正式上線貸款質(zhì)量十級(jí)分類系統(tǒng)；創(chuàng)新市場(chǎng)化處置不良貸款的模式；加強(qiáng)集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶風(fēng)險(xiǎn)管理，開發(fā)集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，直接實(shí)施“一戶一策一管”措施等。

加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理體制建設(shè)。上海銀行在實(shí)施信貸BPR過(guò)程中也加快了風(fēng)險(xiǎn)管理體制建設(shè)，強(qiáng)化對(duì)公授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)垂直化管理，成立放款中心和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理部，不斷完善“一部三中心”的管理架構(gòu)。加強(qiáng)集團(tuán)公司、擔(dān)保公司、同業(yè)客戶、政府客戶統(tǒng)一授信管理，規(guī)范表外授信五級(jí)分類，實(shí)現(xiàn)對(duì)公授信本外幣、表內(nèi)外的統(tǒng)一歸口管理。從單一信貸風(fēng)險(xiǎn)向全面風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)變，風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不斷得到完善。同時(shí)堅(jiān)持內(nèi)控優(yōu)先原則，建立健全了內(nèi)控績(jī)效監(jiān)測(cè)和管理評(píng)審，進(jìn)一步強(qiáng)化內(nèi)控監(jiān)督評(píng)價(jià)與糾正機(jī)制。

對(duì)于貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)，完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，落實(shí)矩陣式管理；嚴(yán)格控制新增貸款風(fēng)險(xiǎn)；控制分散授信、過(guò)度授信風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)等重點(diǎn)行業(yè)、一億元以上重點(diǎn)貸款以及重大集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和管理；完善授信風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、監(jiān)測(cè)、報(bào)告和處置機(jī)制，嚴(yán)密關(guān)注貸款分類遷徙，建立貸款退出機(jī)制；加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的開發(fā)和運(yùn)用。

對(duì)于貸款操作風(fēng)險(xiǎn)，制定相關(guān)的規(guī)章和制度，強(qiáng)化制度執(zhí)行；完善業(yè)務(wù)操作流程，內(nèi)控體系，優(yōu)化信息傳導(dǎo)機(jī)制，提高內(nèi)審稽核監(jiān)督力度，建立問(wèn)責(zé)機(jī)制。

對(duì)于利率風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行資金集中管理，通過(guò)內(nèi)部轉(zhuǎn)移價(jià)格，將利率風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到總行進(jìn)行集中控制；推進(jìn)貸款利率定價(jià)模型和體系建設(shè)，逐步完善存貸款利率定價(jià)機(jī)制；加強(qiáng)利率敏感性缺口管理，有效降低利率風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債比例管理和資產(chǎn)負(fù)債的匹配管理，逐步形成流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)行機(jī)制和預(yù)警機(jī)制；加強(qiáng)資金預(yù)測(cè)與分析，提高資金利用效率。

形成扁平化的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)。在信貸業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)上，成立了審批中心、貸前貸后檢查中心、放款中心、票據(jù)中心等加強(qiáng)對(duì)授信各環(huán)節(jié)信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)并提高生產(chǎn)效率；通過(guò)賬務(wù)中心、后督中心、分行集中對(duì)賬、集中開戶等，控制會(huì)計(jì)環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險(xiǎn)。支行應(yīng)該成為信貸零售業(yè)務(wù)和中小企業(yè)服務(wù)的平臺(tái)，為全行客戶提供現(xiàn)金和票據(jù)的出納、存匯、轉(zhuǎn)賬、支付等服務(wù)，使支行的柜臺(tái)與ATM機(jī)、POS機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行、客戶服務(wù)中心都成為伸向客戶的觸角。按照客戶的規(guī)模和區(qū)域分布，建立若干個(gè)信貸營(yíng)銷服務(wù)中心，為貸款客戶提供專業(yè)化、規(guī)范化和個(gè)性化的服務(wù)。

根據(jù)具體客戶對(duì)象遵循市場(chǎng)化的定價(jià)法則。上海銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中逐步形成了“立足地方、服務(wù)市民、堅(jiān)持中小、挺進(jìn)大型”的基本市場(chǎng)定位。上海銀行擁有800多萬(wàn)戶個(gè)人客戶，設(shè)立了全國(guó)第一家專門為中小企業(yè)提供金融服務(wù)和社會(huì)化服務(wù)的“中小企業(yè)服務(wù)中心”，上海近40萬(wàn)戶中小企業(yè)中，有一半左右在上海銀行開戶，已經(jīng)形成了多個(gè)讓客戶耳熟能詳?shù)奶厣鹑谄放?，“市民銀行”和“中小企業(yè)銀行”的品牌形象得到廣泛認(rèn)同。

運(yùn)用戰(zhàn)略聯(lián)盟理論建立新型的戰(zhàn)略合作關(guān)系。上海銀行提出了“本土國(guó)際化”口號(hào)。所謂國(guó)際化，并不是要在國(guó)際范圍內(nèi)大規(guī)模地開展業(yè)務(wù)，而是要按國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)來(lái)塑造上海銀行。為了解決城商行在業(yè)務(wù)發(fā)展上受制于“單一城市制”的問(wèn)題，上海銀行以牽頭組織業(yè)務(wù)合作。2002年9月，牽頭組建的城市商業(yè)銀行資金清算中心正式成立，聯(lián)合中國(guó)香港的“上海商業(yè)銀行”、中國(guó)臺(tái)灣的“上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行”建立了滬、港、臺(tái)“上海銀行”新型的戰(zhàn)略合作關(guān)系。目前，其已與多家外省市城商銀在銀行卡、資金運(yùn)營(yíng)等方面簽署了全面合作協(xié)議，有利于其在更大范圍內(nèi)配置金融資源，提高資源配置效率。

(作者單位：淮陽(yáng)工學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院)

信貸檔案管理存在的問(wèn)題

信貸業(yè)務(wù)作為農(nóng)村信用最重要主營(yíng)業(yè)務(wù)，是農(nóng)村信用社主要收入來(lái)源之一，所以信貸檔案管理也檔案管理的重中之重。為進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)村信用社信貸檔案管理，確保信貸檔案資料的真實(shí)性、有效性、規(guī)范性和完整性，筆者作為稽核人員，以高度負(fù)責(zé)的態(tài)度，針對(duì)平時(shí)序時(shí)稽核檢查存在問(wèn)題，對(duì)信貸檔案管理存在的薄弱

環(huán)節(jié)作一探討。

一、信貸檔案管理存在的問(wèn)題

㈠信貸檔案管理人員素質(zhì)有待提高。各信用社的信貸檔案專管員都是由信貸員兼任，信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊，對(duì)信貸檔案管理的有關(guān)規(guī)定、制度、辦法沒(méi)有深入的學(xué)習(xí)和領(lǐng)會(huì)，不明確管理職責(zé)，不遵循信貸業(yè)務(wù)檔案管理的原則；信用社人員較為緊張，未執(zhí)行重崗人員的輪崗制度，往往一名員工在一個(gè)崗位上工作年限長(zhǎng)達(dá)五至十年，甚至更長(zhǎng)時(shí)間，無(wú)疑有些素質(zhì)低下的員工會(huì)給檔案管理造成一定的混亂，渾水摸魚造成檔案資料缺失、篡改重要檔案資料以減免自己在信

貸操作過(guò)程中的違規(guī)責(zé)任。

㈡信貸業(yè)務(wù)檔案歸檔范圍不明確。信貸業(yè)務(wù)分為個(gè)人信貸業(yè)務(wù)和公司類信貸業(yè)務(wù)?；鶎有庞蒙鐚?duì)其信貸檔案的歸檔范圍不明確，沒(méi)有對(duì)農(nóng)村信用社個(gè)人信貸業(yè)務(wù)檔案和公司類客戶信貸業(yè)務(wù)檔案歸檔范圍進(jìn)行系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，造成一些檔案資

料混亂，該歸檔的資料而沒(méi)有歸檔。

㈢檔案資料收集、整理與建檔不統(tǒng)一。一是檔案資料的收集不齊。每筆信貸業(yè)務(wù)未按資料形成的時(shí)間先后順序按戶收集整理成卷，未按卷內(nèi)資料順序逐頁(yè)編制流水頁(yè)碼，填制信貸檔案卷內(nèi)目錄。二是未按照便于保管、查找和使用的原則，分戶建立檔案。未按信貸業(yè)務(wù)發(fā)放的時(shí)間先后順序排列卷號(hào)，檔案盒未標(biāo)明客戶名稱、檔案號(hào)、建檔時(shí)間、保管期限等內(nèi)容。

㈣責(zé)任不明、交接不清。在基層信用社由于人員的缺乏，沒(méi)有專職的信貸管理人員，有相當(dāng)一部分信貸人員沒(méi)有注意信貸檔案管理的重要性，對(duì)信貸檔案管理的意識(shí)不強(qiáng)。對(duì)信貸檔案任何人都可以調(diào)閱，并無(wú)調(diào)閱登記。對(duì)人員離職也無(wú)交接清單，就造成了對(duì)信貸檔案管理責(zé)任不明、交接不清，造成一定的風(fēng)險(xiǎn)。再加上信貸崗位變動(dòng)頻繁,沒(méi)有對(duì)信貸檔案資料的移交進(jìn)行有效的監(jiān)督,易造成管理上的脫節(jié)，造成信貸檔案管理缺乏連續(xù)性。

㈤檔案室未按檔案管理相關(guān)規(guī)定要求建設(shè)，無(wú)鐵柜、防火、防潮、防蟲等方面的配置。部分信用社社的信貸檔案隨意丟放，未入柜加鎖進(jìn)行保管，未進(jìn)行防

火、防潮、防蟲等方面的處理。

二、信貸檔案管理的建議

針對(duì)上述問(wèn)題，為加強(qiáng)信貸檔案管理，保證各種檔案資料的齊全完整，充分發(fā)揮信貸檔案的作用，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，各級(jí)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)采取以下措施，不斷健全

與完善信貸檔案。

㈠人員培訓(xùn)。定期或不定期的組織檔案管理人員進(jìn)行培訓(xùn)，主要對(duì)信貸業(yè)務(wù)操作流程、信貸檔案管理的細(xì)則進(jìn)行系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，要求每個(gè)信貸人員必須掌握，并組織考試對(duì)考試不合格者不能擔(dān)任信貸人員。

㈡明確責(zé)任，實(shí)行檔案管理終身責(zé)任制。以此來(lái)保證信貸檔案從歸檔到保管的各個(gè)環(huán)節(jié)都能夠得到最大限度的重視，信貸員是信貸檔案的主要責(zé)任人，要做好信貸管理工作,首先要提高信貸人員對(duì)信貸檔案工作重要性的認(rèn)識(shí)。加強(qiáng)對(duì)信貸人員規(guī)范化操作、法律意識(shí)和法律知識(shí)的培訓(xùn)，更新觀念，化被動(dòng)為主動(dòng)，提高信貸人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和工作責(zé)任心。要落實(shí)崗位責(zé)任制度,按實(shí)際信貸工作分工,根據(jù)貸款類別、單位不同確定相應(yīng)信貸檔案責(zé)任人,加強(qiáng)貸款申請(qǐng)、貸前調(diào)查、貸時(shí)審查，貸后跟蹤，建立獨(dú)立的信貸檔案，監(jiān)測(cè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，加大對(duì)信貸檔案資料收集的力度，確保信貸檔案的齊全完整。同時(shí)做好在貸款本息按期收回后和逾期貸款相關(guān)資料的及時(shí)立卷歸檔，提高信貸檔案管理水平。

㈢加強(qiáng)監(jiān)管。除序時(shí)稽核對(duì)各社進(jìn)行檢查以外，聯(lián)社業(yè)務(wù)部門信貸管理部應(yīng)定期對(duì)信貸檔案管理人員進(jìn)行輔導(dǎo)和監(jiān)督。定期進(jìn)行檢查，對(duì)形成風(fēng)險(xiǎn)的追究相關(guān)人員責(zé)任，對(duì)信貸業(yè)務(wù)檔案管理工作突出的給予獎(jiǎng)勵(lì)。形成誠(chéng)實(shí)守信、遵紀(jì)守法、重合同講信用的社會(huì)風(fēng)氣，控制信用風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，擴(kuò)大信貸范圍，促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)，改善經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營(yíng)效益，實(shí)現(xiàn)銀企雙贏，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

㈣尺度統(tǒng)一。各信用社的信貸檔案管理可謂五花八門，要有統(tǒng)一的管理模式。紙張尺寸，申請(qǐng)書、借款合同的格式要求統(tǒng)一。

㈤制度更新。一套信貸檔案管理制度受到各地實(shí)際情況相制約，所以要不斷更新，要結(jié)合實(shí)際情況制定相關(guān)的實(shí)施細(xì)則，以確保信貸檔案管理的更加完善。

㈥網(wǎng)絡(luò)化管理。建立農(nóng)村信用社信貸檔案網(wǎng)絡(luò)化管理是農(nóng)村信用社未來(lái)發(fā)展必然方向。信貸檔案作為農(nóng)村信用社的信貸客戶的第一手資料，建立網(wǎng)絡(luò)化管理有它的必然性，也是建立個(gè)人征信系統(tǒng)的必然要求。所以要加快信貸資料網(wǎng)絡(luò)化管理，有效的遏制信貸風(fēng)險(xiǎn)，使信貸業(yè)務(wù)朝一個(gè)建康有序的方向發(fā)展。

總之，信貸檔案是信貸業(yè)務(wù)的歷史記錄，反映了各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)運(yùn)行的真實(shí)狀況。信貸檔案管理工作是信貸管理的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作, 自始至終貫穿整個(gè)借貸過(guò)程，建立健全信貸檔案對(duì)農(nóng)村信用社有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)起著極其重要的作用.貸款檔案管理工作的一點(diǎn)心得體會(huì)

時(shí)間：2007-8-16 16:35:40 來(lái)源：湖南省直單位住房公積金管理中心 作者：本站

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貸款檔案管理工作的一點(diǎn)心得體會(huì)

信貸部 湯麗君

公積金個(gè)人住房貸款檔案是住房公積金管理中心利用住房公積金發(fā)放個(gè)人住房抵押貸款,在辦理和管理貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中形成的具有保存價(jià)值的專業(yè)材料.但在實(shí)際工作中,貸款檔案管理就暴露出不少問(wèn)題,存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。信貸資金雖然成千上億，但它是一種“符號(hào)資產(chǎn)”，它的存在和歸屬無(wú)法象“實(shí)體資產(chǎn)”那樣明確，必須靠各種合同、文字資料、數(shù)據(jù)表格、帳戶等為載體予以證明。貸款檔案的缺失，就意味著信貸資金有可能不被法律保護(hù)。因此，如何加強(qiáng)貸款檔案的管理，確保資金安全，維護(hù)繳存人權(quán)益，已是當(dāng)務(wù)之急。1、貸款檔案管理中存在的一些問(wèn)題

貸款檔案是管理中心貸款業(yè)務(wù)活動(dòng)的真實(shí)記錄，是進(jìn)行貸款管理、財(cái)務(wù)分析及資產(chǎn)質(zhì)量管理的原始憑證和參考依據(jù)。在實(shí)際工作中，有的管理中心貸款檔案意識(shí)淡薄，管理不規(guī)范，主要存在以下幾方面的問(wèn)題：

一是貸款檔案產(chǎn)生方面。有的管理中心信貸業(yè)務(wù)員責(zé)任心不強(qiáng)，對(duì)資料審核把關(guān)不嚴(yán)，存在記載不清，借據(jù)要素不齊全，缺章少印的問(wèn)題。

二是在貸款檔案收集方面。有的管理中心沒(méi)有建立貸款檔案工作制度，沒(méi)有落實(shí)信貸員、檔案員的職責(zé)，貸款檔案的收集不系統(tǒng)，不配套，不齊全。

三是在貸款檔案的整理方面。貸款檔案在進(jìn)行微機(jī)管理時(shí)存在數(shù)據(jù)重復(fù)錄入問(wèn)題，貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)不能倒入檔案系統(tǒng)。

四是貸款檔案保管方面。有的管理中心貸款檔案存放分散，沒(méi)有進(jìn)行集中統(tǒng)一保管，給工作帶來(lái)很大的不便。2、加強(qiáng)貸款檔案管理對(duì)策

針對(duì)目前貸款檔案管理存在的問(wèn)題，就如何加強(qiáng)貸款檔案管理提出如下建議：（1）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，建立貸款檔案工作組織體系

（2）管理中心應(yīng)將貸款檔案工作納入信貸分管負(fù)責(zé)人責(zé)任制；將貸款檔案的收集管理納入信貸工作計(jì)劃，建立檔案工作網(wǎng)絡(luò)，配備專兼職貸款檔案人員，落實(shí)貸款檔案工作的組織保證體系。

（3）建立完善貸款檔案管理規(guī)章制度、標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范（4）堅(jiān)持檔案工作與貸款工作同步進(jìn)行

堅(jiān)持同步管理就是要求貸款檔案的收集、整理、歸檔與貸款的立項(xiàng)、發(fā)放、回收同步進(jìn)行。特別要做好貸款檔案資料收集工作，它是貸款檔案的基礎(chǔ)，也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程。必須從源頭開始，嚴(yán)格按照貸款管理的有關(guān)規(guī)定，在貸款檔案收集的范圍內(nèi)，做到有的放失，各相關(guān)部門應(yīng)及時(shí)收集貸款項(xiàng)目立項(xiàng)資料、借款人資料和貸后管理的資料，并認(rèn)真檢查有關(guān)資料的責(zé)任人簽字、蓋章手續(xù)是否完備，旅行交接手續(xù)，確保貸款檔案資料的完整性、準(zhǔn)確性。（5）整和貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)和檔案系統(tǒng)

目前中心已建立信息化系統(tǒng)，從貸款立項(xiàng)、審批借款人申請(qǐng)、審查、放款、還款及貸后管理等工作均已實(shí)現(xiàn)微機(jī)管理。貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)中儲(chǔ)存了大量數(shù)據(jù)信息。貸款檔案管理，需要貸款項(xiàng)目和借款人的一些基本情況信息，由于貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)和檔案系統(tǒng)是分離的，在建立貸款檔案時(shí)，往往需要重新錄入一些信息，造成重復(fù)勞動(dòng)。為此建議整和貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)和檔案系統(tǒng)，設(shè)計(jì)數(shù)據(jù)導(dǎo)出功能，資源共享。（6）堅(jiān)持集中統(tǒng)一保管和使用

管理中心應(yīng)設(shè)專用檔案庫(kù)對(duì)貸款檔案進(jìn)行集中統(tǒng)一保管。配備懂業(yè)務(wù)的專職檔案保管員。特別重要的憑證和業(yè)務(wù)材料應(yīng)放置在特別裝具、庫(kù)（室），以確保其完整及安全。貸款業(yè)務(wù)尚未終結(jié)的檔案和核銷后的檔案分類、分區(qū)排列和存放。發(fā)放公積金個(gè)人住房貸款是建立住房公積金制度的根本目的，也是發(fā)揮住房公積金社會(huì)效益的重要途徑，公積金貸款作為政策性住房金融的主體，對(duì)深化住房制度改革，加強(qiáng)城市住房建設(shè)，解決居民的住房問(wèn)題，改善居住條件，拉動(dòng)住房消費(fèi)起到了巨大的推動(dòng)作用。住房公積金是老百姓的血汗錢，是一種返還性的住房?jī)?chǔ)金，不允許出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失。這就要求管理機(jī)構(gòu)住房公積金管理中心應(yīng)高度重視對(duì)公積金個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，而只有建立健全貸款檔案，才能掌握貸款發(fā)放收回的主要依據(jù)、借款人信用情況及債權(quán)存在的證明。做好貸款檔案管理工作，就意味著一旦管理中心與借款人之間出現(xiàn)糾紛，貸款檔案立即就成為“呈堂證供”。