第一篇：郵政儲蓄銀行SWOT分析(免費下載)

郵政儲蓄銀行SWOT分析

（一）郵政儲蓄銀行的優勢分析

郵儲銀行成立以來，依托郵政良好的信譽，眾多的營業網點，暢通的網絡優勢，鮮明的經營特色，在有著其他金融機構無法比擬的優勢。

1．網絡優勢

至2008年底，郵儲銀行營業網點達到36508個。這些遍布城鄉的網點，是郵政儲蓄銀行的網絡優勢。隨著國家政策逐漸向三農傾斜，這種網點的分布數量和結構都非常有利于郵儲銀行其他優勢的發揮。郵儲銀行很好地利用了郵政集團信息和物流優勢，實現了信息流、實物流、資金流的“三流合一”,有著便利的運作條件。

2．資金優勢

2008年末，全國郵政儲蓄存款余額列全國第4位。郵政儲蓄銀行資金數量上的優勢為其將來的批發業務將提供有利的條件。

3．成本優勢

郵政儲蓄業務是在郵政業務的基礎上開辦的，經營成本相對較低。此外，因為郵政本身具有公共產品的特性，國家從多方面給予其優惠及扶持政策，也大大降低了營運成本。

4．品牌及信譽優勢

。長期儲蓄業務的開展，使郵政儲蓄機構在廣大居民中建立了良好的信譽，為其開展金融服務打下了誠信的基礎。

5．區位優勢

在農村地區“三農”經濟發展對于涉農金融服務在總量、結構、品質等層面的多元需求，為具有網點多、覆蓋廣、聯網率高等整體優勢的中國郵政儲蓄銀行，提供了涉農金融服務的市場空間。

（二）郵政儲蓄銀行的劣勢分析

1．資產負債結構單一

郵政儲蓄資金運用主要集中于債市場投資、協議存款兩大類低信用風險業務，在資產選擇上缺主動性.在負債結構方面，郵儲蓄銀行的資金來源極為單一，僅為居民儲蓄存款。

2．人才劣勢

郵儲從業人員過去大多從事郵政業務，金融專業知識和業務操作技能相對欠缺。

3．體制機制

長期隸屬于郵政局的郵政儲蓄明顯帶有濃厚的計劃行政體制色彩，效率低下。

4．金觸創新能力不足

（三）郵政儲蓄銀行的機遇分析

隨著我國金融體制改革的深入推進，國內金融市場日益完善，資本市場的繁榮、外匯市場的發展和銀行經營戰略的調整，使得銀行業面臨一場深刻的變化，更多的發展機遇。

目前，郵政儲蓄正面臨兩大環境機遇：第一，在農村地區開展業務的機遇。第二，開展中間業務的機遇。

此外以一定比例的郵政儲蓄資金用適當形式投向“三農”，參與新農村建設。

(四)郵政儲蓄銀行的威脅分析

威脅主要來自于內外兩個方面一是指郵政儲蓄銀行在城市中，面臨與同業之間的競爭，與外融機構搶奪優質客戶。在農村市場上，農業銀行和農村信用社也會給郵政儲蓄銀行帶來一定的威脅。二是指從郵政儲蓄現有的人員構成、知識結構以及運作方式來看，郵儲部門根本不具備對貸款風險的識別和控制能力，郵政儲蓄資金運用中的信用風險、市場風險和操作風險難以防范。

郵政儲蓄銀行SWOT分析

（一）郵政儲蓄銀行的優勢分析

郵儲銀行成立以來，依托郵政良好的信譽，眾多的營業網點，暢通的網絡優勢，鮮明的經營特色，在有著其他金融機構無法比擬的優勢。

1．網絡優勢

至2008年底，郵儲銀行營業網點達到36508個。這些遍布城鄉的網點，是郵政儲蓄銀行的網絡優勢。隨著國家政策逐漸向三農傾斜，這種網點的分布數量和結構都非常有利于郵儲銀行其他優勢的發揮。郵儲銀行很好地利用了郵政集團信息和物流優勢，實現了信息流、實物流、資金流的“三流合一”,有著便利的運作條件。

2．資金優勢

2008年末，全國郵政儲蓄存款余額列全國第4位。郵政儲蓄銀行資金數量上的優勢為其將來的批發業務將提供有利的條件。

3．成本優勢

郵政儲蓄業務是在郵政業務的基礎上開辦的，經營成本相對較低。此外，因為郵政本身具有公共產品的特性，國家從多方面給予其優惠及扶持政策，也大大降低了營運成本。

4．品牌及信譽優勢

。長期儲蓄業務的開展，使郵政儲蓄機構在廣大居民中建立了良好的信譽，為其開展金融服務打下了誠信的基礎。

5．區位優勢

在農村地區“三農”經濟發展對于涉農金融服務在總量、結構、品質等層面的多元需求，為具有網點多、覆蓋廣、聯網率高等整體優勢的中國郵政儲蓄銀行，提供了涉農金融服務的市場空間。

（二）郵政儲蓄銀行的劣勢分析

1．資產負債結構單一

郵政儲蓄資金運用主要集中于債市場投資、協議存款兩大類低信用風險業務，在資產選擇上缺主動性.在負債結構方面，郵儲蓄銀行的資金來源極為單一，僅為居民儲蓄存款。

2．人才劣勢

郵儲從業人員過去大多從事郵政業務，金融專業知識和業務操作技能相對欠缺。

3．體制機制

長期隸屬于郵政局的郵政儲蓄明顯帶有濃厚的計劃行政體制色彩，效率低下。

4．金觸創新能力不足

（三）郵政儲蓄銀行的機遇分析

隨著我國金融體制改革的深入推進，國內金融市場日益完善，資本市場的繁榮、外匯市場的發展和銀行經營戰略的調整，使得銀行業面臨一場深刻的變化，更多的發展機遇。

目前，郵政儲蓄正面臨兩大環境機遇：第一，在農村地區開展業務的機遇。第二，開展中間業務的機遇。

此外以一定比例的郵政儲蓄資金用適當形式投向“三農”，參與新農村建設。

(四)郵政儲蓄銀行的威脅分析

威脅主要來自于內外兩個方面一是指郵政儲蓄銀行在城市中，面臨與同業之間的競爭，與外融機構搶奪優質客戶。在農村市場上，農業銀行和農村信用社也會給郵政儲蓄銀行帶來一定的威脅。二是指從郵政儲蓄現有的人員構成、知識結構以及運作方式來看，郵儲部門根

本不具備對貸款風險的識別和控制能力，郵政儲蓄資金運用中的信用風險、市場風險和操作風險難以防范。

郵政儲蓄銀行SWOT分析

（一）郵政儲蓄銀行的優勢分析

郵儲銀行成立以來，依托郵政良好的信譽，眾多的營業網點，暢通的網絡優勢，鮮明的經營特色，在有著其他金融機構無法比擬的優勢。

1．網絡優勢

至2008年底，郵儲銀行營業網點達到36508個。這些遍布城鄉的網點，是郵政儲蓄銀行的網絡優勢。隨著國家政策逐漸向三農傾斜，這種網點的分布數量和結構都非常有利于郵儲銀行其他優勢的發揮。郵儲銀行很好地利用了郵政集團信息和物流優勢，實現了信息流、實物流、資金流的“三流合一”,有著便利的運作條件。

2．資金優勢

2008年末，全國郵政儲蓄存款余額列全國第4位。郵政儲蓄銀行資金數量上的優勢為其將來的批發業務將提供有利的條件。

3．成本優勢

郵政儲蓄業務是在郵政業務的基礎上開辦的，經營成本相對較低。此外，因為郵政本身具有公共產品的特性，國家從多方面給予其優惠及扶持政策，也大大降低了營運成本。

4．品牌及信譽優勢

。長期儲蓄業務的開展，使郵政儲蓄機構在廣大居民中建立了良好的信譽，為其開展金融服務打下了誠信的基礎。

5．區位優勢

在農村地區“三農”經濟發展對于涉農金融服務在總量、結構、品質等層面的多元需求，為具有網點多、覆蓋廣、聯網率高等整體優勢的中國郵政儲蓄銀行，提供了涉農金融服務的市場空間。

（二）郵政儲蓄銀行的劣勢分析

1．資產負債結構單一

郵政儲蓄資金運用主要集中于債市場投資、協議存款兩大類低信用風險業務，在資產選擇上缺主動性.在負債結構方面，郵儲蓄銀行的資金來源極為單一，僅為居民儲蓄存款。

2．人才劣勢

郵儲從業人員過去大多從事郵政業務，金融專業知識和業務操作技能相對欠缺。

3．體制機制

長期隸屬于郵政局的郵政儲蓄明顯帶有濃厚的計劃行政體制色彩，效率低下。

4．金觸創新能力不足

（三）郵政儲蓄銀行的機遇分析

隨著我國金融體制改革的深入推進，國內金融市場日益完善，資本市場的繁榮、外匯市場的發展和銀行經營戰略的調整，使得銀行業面臨一場深刻的變化，更多的發展機遇。

目前，郵政儲蓄正面臨兩大環境機遇：第一，在農村地區開展業務的機遇。第二，開展中間業務的機遇。

此外以一定比例的郵政儲蓄資金用適當形式投向“三農”，參與新農村建設。

(四)郵政儲蓄銀行的威脅分析

威脅主要來自于內外兩個方面一是指郵政儲蓄銀行在城市中，面臨與同業之間的競爭，與外融機構搶奪優質客戶。在農村市場上，農業銀行和農村信用社也會給郵政儲蓄銀行帶來一定的威脅。二是指從郵政儲蓄現有的人員構成、知識結構以及運作方式來看，郵儲部門根本不具備對貸款風險的識別和控制能力，郵政儲蓄資金運用中的信用風險、市場風險和操作風險難以防范。

第二篇：swot分析法分析郵政儲蓄銀行

用五力模型分析銀行業的行業狀況

SWOT分析中國郵政儲蓄銀行

（一）優勢分析

１．國家信譽支持。與其他非國有商業銀行相比，作為國家主要扶持的商業銀行之一，郵政儲蓄銀行依靠中國郵政為依托，可以長期獲得低成本資金。這使得其能獲得百姓的信任，具有強大的信用支撐。

２．市場領先地位。國有銀行的市場份額是其他商業銀行所不能比擬的。與外資銀行相比，他們擁有一套適合中國金融市場情況的完善的本幣清算系統和配套服務，并且他們深刻理解中央的金融監管條例和規則，了解國家的宏觀經濟政策，了解中國的民族文化和風土人情。同時，經過長期的經營活動，國有銀行都擁有了為數眾多的穩定客戶資源。尤其是與一些國有大中型企業已經建立了多年的業務聯系，與廣大居民也有著共同的文化背景和歷史淵源，較中小銀行和外資銀行相比，更有親和力，具有較強的企業文化優勢，客戶忠誠度相對較高。

３．資本規模大，實力雄厚。郵政儲蓄銀行號稱中國第五大銀行，具有較大的資產規模和雄厚的資金實力，銀行資產大部都是優良資產，沒有壞賬。

４．服務網點眾多。郵政儲蓄承擔國家普遍服務的義務，網點遍布城鄉。經過一段時期的發展，其服務網點遍布城鄉，形成了覆蓋全國的服務網絡，國內分銷渠道十分廣泛。眾多的網點為其拓展業務，加強服務能力奠定了基礎。

（二）劣勢分析

１．冗員問題。這是我國國有企業存在的普遍現象。盡管國有銀行都在精簡，但仍然冗員眾多。人員眾多，不可避免在一些崗位上存在著機構重復、人浮于事的現象，極大地增加了商業銀行的經營成本。

２．眾多網點的管理問題。國有商業銀行的基層網點大都按行政區域設置，帶有濃厚的機關色彩，盡管近幾年借機構改革撤并了一些機構，但這種體制在短期內很難改變。此外，大量基層網點的設置沒有考慮不同區域所處的經濟發展水平與外部環境的差異，不利于調動各級網點的積極性，不利于提高全行的經濟效益。

3．管理體制不完善，與其他四大國有商業銀行差距大。郵政儲蓄銀行作為07年剛改制的國有大型銀行企業，起步比其他銀行低，步入行業時間晚。管理體制還不夠完善。

（三）機會分析

１．更多的金融服務需求。從整個宏觀經濟角度看，加入ＷＴＯ后，我國的投資環境進一步改善，國外企業來華投資的數量大量增加，必然會產生大量的金融需求，這為中國銀行業的發展帶來契機，為其選擇優良客戶、建立穩定的客戶群體提供了較大的空間。

２．郵政儲蓄作為改制商業銀行，擺脫了郵政系統。郵政儲蓄作為改制后的國有大型銀行企業，改善了自身的資本結構，增強其競爭能力。

３．外資銀行的先進經驗給國有銀行帶來契機。入世后，外資銀行帶著國外市場化的經營方式、營銷理念和先進技術進入中國，參與中國金融業的競爭，對國有銀行產生強大的促進作用，推進其市場化改革，加速國有銀行的根本性改造和業務經營重點的轉移。目前，中國銀行業普遍借鑒外資銀行的經驗，改變傳統經營管理模式，將業務發展的重點從傳統的存貸款轉向加快發展中間業務，從而降低經營風險，為其拓展市場帶來了機會。

（四）威脅分析

１．行政干預問題。各級政府對商業銀行的行政干預仍然難以根除。對于地方政府來說，提高當地的經濟水平，從銀行取得發展資金是一條主要途徑。即使收不回國有商業銀行貸款，也是銀行自己的事情，但銀行所支持的項目和建設已經無法更改，這是政府干預銀行的內在動力。

２．ＷＴＯ帶來的競爭壓力。目前，包括北京在內的２０個城市，允許外資銀行經營人民幣業務。概括地講，除中國銀行外，其他國有獨資商業銀行從事外匯業

務時間都比較短，缺乏與國外銀行打交道的經驗；員工素質不高、高級管理人才不足；通信及結算手段落后。國外金融機構與國有商業銀行在人才、中間業務、高端客戶等諸多方面的競爭都在所難免。

3．金融立法不及時、不健全。要使業務的開展有法可依，從法律上給予支持或約束，應當是先立法后展業。但長期以來，我國的金融法制建設始終處于一種滯后狀態，經常是一種新的業務已經開展，或在某一方面出現了問題后才逐步進行立法約束，或者干脆用行政命令代替法律，法制氣氛比較淡薄。

對策建議：

１．樹立顧客滿意理念，實施關系營銷。這是中國銀行業占有和保住客戶，在激烈的競爭中處于優勢地位的關鍵所在。這就要求國有銀行樹立質量、服務和營銷三位一體的關系營銷觀念，以客戶為中心，為客戶提供個性化服務和“一站式”服務。

２．充分利用網點眾多的優勢，郵政儲蓄可以在邊遠地區和城鎮鄉村與其他商業銀行展開強有力的競爭。

３．實施全面服務質量管理。目前，國有商業銀行尚未對服務質量進行整體的、系統的、全面的管理，大都停留在單項性、局部性和臨時性的質量管理上，沒有設立較規范、統一、合理的服務質量標準，即便有也是軟指標。因此，要更好地提升銀行競爭力，就要借鑒國際上先進的管理經驗，積極導入國際標準化組織頒布的質量管理和質量保證體系，實施現代化管理；提高內部各環節、各崗位的工作質量，并對其進行零缺陷管理；正確對待服務失誤，建立客戶補救服務文化，制定系統的服務標準。

４．實施金融創新。這是加快國有商業銀行改革、防范化解金融風險的有效措施。金融創新包括金融機構、金融市場、金融工具、服務、融資方式、管理技術以及支付制度等方面的創新。國有銀行應通過完善業務創新的組織機構、業務創新制度保障體系和人力資源開發機制等途徑建立有效的業務創新機制；充分借鑒國際商業銀行的經驗，對現有的業務操作系統和管理系統進行系統化的技術改造，建立各種電子系統，實施技術創新；創新經營觀念，重視存貸款增加的同時，更重視客戶資源的建設，重視綜合效益的開發、培育扶植新的利潤增長點；用先進的管理思想和管理方法，對銀行業務進行全程式、標準化管理，使銀行管理實現由事后反映向事前控制轉變，并完善內部管理，實行全面成本管理，增強決策的科學性。

第三篇：swot分析法分析郵政儲蓄銀行

Swot模型來分析儲蓄銀行

（一）優勢分析

１．國家信譽支持。與其他非國有商業銀行相比，作為國家主要扶持的商業銀行之一，郵政儲蓄銀行依靠中國郵政為依托，可以長期獲得低成本資金。這使得其能獲得百姓的信任，具有強大的信用支撐。

２．市場領先地位。國有銀行的市場份額是其他商業銀行所不能比擬的。與外資銀行相比，他們擁有一套適合中國金融市場情況的完善的本幣清算系統和配套服務，并且他們深刻理解中央的金融監管條例和規則，了解國家的宏觀經濟政策，了解中國的民族文化和風土人情。同時，經過長期的經營活動，國有銀行都擁有了為數眾多的穩定客戶資源。尤其是與一些國有大中型企業已經建立了多年的業務聯系，與廣大居民也有著共同的文化背景和歷史淵源，較中小銀行和外資銀行相比，更有親和力，具有較強的企業文化優勢，客戶忠誠度相對較高。

３．資本規模大，實力雄厚。郵政儲蓄銀行號稱中國第五大銀行，具有較大的資產規模和雄厚的資金實力，銀行資產大部都是優良資產，沒有壞賬。

４．服務網點眾多。郵政儲蓄承擔國家普遍服務的義務，網點遍布城鄉。經過一段時期的發展，其服務網點遍布城鄉，形成了覆蓋全國的服務網絡，國內分銷渠道十分廣泛。眾多的網點為其拓展業務，加強服務能力奠定了基礎。

（二）劣勢分析

１．冗員問題。這是我國國有企業存在的普遍現象。盡管國有銀行都在精簡，但仍然冗員眾多。人員眾多，不可避免在一些崗位上存在著機構重復、人浮于事的現象，極大地增加了商業銀行的經營成本。

２．眾多網點的管理問題。國有商業銀行的基層網點大都按行政區域設置，帶有濃厚的機關色彩，盡管近幾年借機構改革撤并了一些機構，但這種體制在短期內很難改變。此外，大量基層網點的設置沒有考慮不同區域所處的經濟發展水平與外部環境的差異，不利于調動各級網點的積極性，不利于提高全行的經濟效益。3．管理體制不完善，與其他四大國有商業銀行差距大。郵政儲蓄銀行作為07年剛改制的國有大型銀行企業，起步比其他銀行低，步入行業時間晚。管理體制還不夠完善。

（三）機會分析

１．更多的金融服務需求。從整個宏觀經濟角度看，加入ＷＴＯ后，我國的投資環境進一步改善，國外企業來華投資的數量大量增加，必然會產生大量的金融需求，這為中國銀行業的發展帶來契機，為其選擇優良客戶、建立穩定的客戶群體提供了較大的空間。

２．郵政儲蓄作為改制商業銀行，擺脫了郵政系統。郵政儲蓄作為改制后的國有大型銀行企業，改善了自身的資本結構，增強其競爭能力。

３．外資銀行的先進經驗給國有銀行帶來契機。入世后，外資銀行帶著國外市場化的經營方式、營銷理念和先進技術進入中國，參與中國金融業的競爭，對國有銀行產生強大的促進作用，推進其市場化改革，加速國有銀行的根本性改造和業務經營重點的轉移。目前，中國銀行業普遍借鑒外資銀行的經驗，改變傳統經營管理模式，將業務發展的重點從傳統的存貸款轉向加快發展中間業務，從而降低經營風險，為其拓展市場帶來了機會。

（四）威脅分析

１．行政干預問題。各級政府對商業銀行的行政干預仍然難以根除。對于地方政府來說，提高當地的經濟水平，從銀行取得發展資金是一條主要途徑。即使收不回國有商業銀行貸款，也是銀行自己的事情，但銀行所支持的項目和建設已經無法更改，這是政府干預銀行的內在動力。

２．ＷＴＯ帶來的競爭壓力。目前，包括北京在內的２０個城市，允許外資銀行經營人民幣業務。概括地講，除中國銀行外，其他國有獨資商業銀行從事外匯業務時間都比較短，缺乏與國外銀行打交道的經驗；員工素質不高、高級管理人才不足；通信及結算手段落后。國外金融機構與國有商業銀行在人才、中間業務、高端客戶等諸多方面的競爭都在所難免。

3．金融立法不及時、不健全。要使業務的開展有法可依，從法律上給予支持或約束，應當是先立法后展業。但長期以來，我國的金融法制建設始終處于一種滯后狀態，經常是一種新的業務已經開展，或在某一方面出現了問題后才逐步進行立法約束，或者干脆用行政命令代替法律，法制氣氛比較淡薄。對策建議：

１．樹立顧客滿意理念，實施關系營銷。這是中國銀行業占有和保住客戶，在激烈的競爭中處于優勢地位的關鍵所在。這就要求國有銀行樹立質量、服務和營銷三位一體的關系營銷觀念，以客戶為中心，為客戶提供個性化服務和“一站式”服務。

２．充分利用網點眾多的優勢，郵政儲蓄可以在邊遠地區和城鎮鄉村與其他商業銀行展開強有力的競爭。

３．實施全面服務質量管理。目前，國有商業銀行尚未對服務質量進行整體的、系統的、全面的管理，大都停留在單項性、局部性和臨時性的質量管理上，沒有設立較規范、統一、合理的服務質量標準，即便有也是軟指標。因此，要更好地提升銀行競爭力，就要借鑒國際上先進的管理經驗，積極導入國際標準化組織頒布的質量管理和質量保證體系，實施現代化管理；提高內部各環節、各崗位的工作質量，并對其進行零缺陷管理；正確對待服務失誤，建立客戶補救服務文化，制定系統的服務標準。４．實施金融創新。這是加快國有商業銀行改革、防范化解金融風險的有效措施。金融創新包括金融機構、金融市場、金融工具、服務、融資方式、管理技術以及支付制度等方面的創新。國有銀行應通過完善業務創新的組織機構、業務創新制度保障體系和人力資源開發機制等途徑建立有效的業務創新機制；充分借鑒國際商業銀行的經驗，對現有的業務操作系統和管理系統進行系統化的技術改造，建立各種電子系統，實施技術創新；創新經營觀念，重視存貸款增加的同時，更重視客戶資源的建設，重視綜合效益的開發、培育扶植新的利潤增長點；用先進的管理思想和管理方法，對銀行業務進行全程式、標準化管理，使銀行管理實現由事后反映向事前控制轉變，并完善內部管理，實行全面成本管理，增強決策的科學性。

第四篇：郵政儲蓄銀行市場定位的SWOT分析

郵政儲蓄銀行市場定位的SWOT分析

一、郵政儲蓄優勢分析

(一)渠道優勢

商業銀行支付結算業務的開展是以結算網絡為基礎的。結算網絡既包括有形的營業網點，也包括無形的信息傳輸網絡。在我國銀行業競爭還不充分的情況下，結算網絡對于商業銀行的發展尤為重要。郵政儲蓄在這方面具有明顯的優勢。目前，提供郵政儲蓄服務的營業網點3.6萬個，匯兌服務營業網點4.5萬個，國際匯款業務網點2萬個，ATM機近1萬臺。其中有近60％的儲蓄網點和近70％的匯兌網點分布在農村地區，成為溝通城鄉居民個人結算的主渠道。特別是在一些邊遠地區，郵政儲蓄是當地居民惟一可獲得的金融服務。因此從渠道分布來看，在四大國有商業銀行在縣城以下區域大規模撤并網點后，加上農村信用合作社的電子化水平相對偏低，服務手段比較落后，使得郵政儲蓄銀行在農村市場具有相對優勢。

(二)資金優勢

一方面，郵政儲蓄銀行在資金來源的數量上具有優勢。截至2007年7月，全國郵政儲蓄存款余額已經達到17086億元，規模居全國第5位。城鄉居民在郵政儲蓄機構開立的賬戶達到3.5億個，持有郵政儲蓄綠卡的客戶超過1.4億戶。去年，通過郵政儲蓄和匯兌辦理的個人結算金額超過2.1萬億元，在郵政儲蓄投保的客戶接近2500萬戶，占整個銀行保險市場的1/5。目前，郵政儲蓄本外幣資金自主運用規模已經接近1萬億元。此外，據悉郵政儲蓄銀行成立以后，也會像中國銀行和建設銀行一樣，謀求在境內和境外上市，這會進一步拓寬其融資渠道，提高其自有資本的數量。郵政儲蓄銀行資金數量上的優勢為其將來的批發業務將提供有利的條件。

另一方面，郵政儲蓄銀行具有資金運用的質量優勢。目前中國郵政儲蓄沒有任何壞賬之憂。這主要是因為在舊的體制下，郵政儲蓄的資金全部轉存中國人民銀行，資金自主運用渠道狹窄，這一方面限制了資金運用業務的開展，同時不能否認的是也為其規避了資金運營的風險。未來郵政儲蓄銀行在借鑒國有商業銀行大量不良貸款教訓的基礎上，通過利用與郵政在客戶信息方面實現共享，以期在爭取客戶以及管理信貸風險、業務營銷等方面保證資金運用的質量。

(三)成本優勢

和其他商業銀行相比，郵政儲蓄業務是在郵政業務的基礎上開辦的，基本上不需要特意為開辦儲蓄業務而另尋營業場所，因此經營成本相對較低。此外，因為郵政本身具有公共產品的特性，國家從多方面給予其優惠及扶持政策，也大大降低了營運成本。比如在場地成本方面，國家政策規定，政府在城鎮建設中，郵政網點作為必要的配套設施按人口、服務半徑等納入政府發展規劃中。一般郵政使用的場地按建筑成本價向開發商購買，免除地價。而相比較而言，銀行的營業場地基本上按市場價購買或租賃，并且往往多分布在商業繁華區，場地成本支出居高不下。再者，在人員成本方面，人員工資、福利等支出一般都是企業成本中的重要組成。郵政長期虧損，其員工收入一般在當地處于中等水平。而商業銀行員工人均收入列當地前列，成本遠遠大于郵政儲蓄。郵政儲蓄銀行成立以后，城市中場地成本和人員成本必然會有所上升，但畢竟不是所有的場地和員工都要更換，其平均成本仍將具有優勢。

(四)品牌優勢

郵政行業有著數以十萬計的投遞員，由于他們特殊的一對一的投遞服務方式，使郵政儲蓄在農村市場建立了良好的品牌形象，綠色郵政的品牌認知度和忠誠度在某些地區非常高。這將極大地增強郵政儲蓄銀行的吸儲能力和產品推廣能力。

二、劣勢分析

在郵政儲蓄銀行建立之前，郵政儲蓄與其他金融機構相比，其最大的劣勢在于其經營體制不順，假定郵政儲蓄銀行的成立能成功解決體制、機制問題，那么郵政儲蓄銀行的劣勢主要表現在以下幾個方面：

(一)產品劣勢

由于郵政儲蓄最初的定位導致郵政儲蓄業務的發展受到制約。長期以來，郵政儲蓄只開辦存款業務以及部分代收代付類的中間業務，不能辦理貸款業務。使得郵政資金的運用渠道十分有限。一些金融創新產品如教育儲蓄、小額抵押貸款等均不允許郵政儲蓄部門辦理，產品品種單一，從而難以產生業務聯動效益，規模效益差。

(二)人才劣勢

郵政儲蓄銀行在相當長的一段時期內仍然是基于原有的郵政金融從業人員。當郵政儲匯轉型為郵政儲蓄銀行，尤其是轉為全國性的商業銀行，這就意味著對郵政儲蓄原有保護消失，郵政儲蓄銀行需要與銀行業中的為數眾多的商業銀行在各個銀行業務上展開激烈的競爭，這其中取勝的一個關鍵是人才的作用發揮。而目前從事郵政金融的人員大多數是從包裹速遞等郵政戰線上分配而來的郵儲從業人員。盡管近幾年各級郵政儲蓄機構招聘了部分金融專業人員，其內部人員知識結構也進行了較大的調整，但郵政儲蓄銀行設立之際，在其現有從業人員中，大專以下學歷的員工比例仍然高達70％。人員素質仍參差不齊，缺乏系統的金融專業知識和全面的業務操作技能，與其他商業銀行相比，郵政儲蓄從業人員的總體文化水平和業務水平存在較大差距。金融知識政策水平普遍較低，對郵政儲蓄的經營特點、優勢，甚至監管部門都所知甚少，對防范資金風險意識淡薄。一旦開展零售業務，必將帶來極大的經營風險。人員素質不僅影響了現有業務的高效開展，而且在很大程度上制約著業務創新，難以適應未來激烈競爭的市場環境。(三)技術設備劣勢

從某種程度上講，科技支撐是一家商業銀行確保持續經營和強大創新能力的前提。那些優秀商業銀行均具有科技領先優勢。如招商銀行在短短不到20年的時間內迅速崛起，與其科技領先地位是絕對分不開的。而郵政儲蓄雖然在結算網絡上具有比較優勢，但在科技設備上明顯落后，尤其是電腦設備比較陳舊。

郵政儲蓄基礎設施不到位，大部分網點特別是農村地區，都是原有的老式簡易的鋼管欄桿，封閉作業做得不好，沒有安裝防彈玻璃，安全設施較為落后。有的網點甚至沒有自己的金庫，有的個別網點設立了金庫，但未按照監管當局和公安部的金融機構金庫的標準建設，金庫較為簡陋。

三、機遇分析

從目前的情況來看，我國的郵政儲蓄正面臨兩大環境機遇：

(一)新農村建設的環境機遇

社會主義新農村建設需要大量的資金投入，2006年中央“一號文件”明確提出，今后縣域內各金融機構在保證資金安全的前提下，要將一定比例的新增存款投放當地，支持農業和農村經濟發展。該文件甚至明確指出，要擴大郵政儲蓄資金的自主運用范圍，引導郵政儲蓄資金返還農村。

事實上，在整個農村金融體系中，郵政儲蓄機構一直占據著重要地位。近幾年來，國有商業銀行加大了機構改革的力度，一大批縣(市)支行及其附屬機構被撤并，農村地區金融真空問題凸現。至2002年網點撤并工作接近尾聲時，中國工商銀行共撤銷網點8700家，中國銀行撤銷2722家，中國建設銀行撤銷3601家，中國農業銀行撤銷16000家。四大行基層網點的撤并給農村金融市場留下了空白，并一直沒有得到彌補。在這一期間，兩項改革給郵政儲蓄帶來了新的發展機遇和動力。一是2001年人民銀行啟動的銀行卡聯網通用工作，使郵政儲蓄網絡由封閉走向開放，郵政儲蓄綠卡(以下簡稱“綠卡”)業務由過去單一的存取走向個人結算。二是2004年12月13日全國31個省郵政儲蓄綠卡網絡新老系統成功切換上線。統版后的郵政儲蓄交易處理能力全面提升，交易成功率從統版前的不足90％升至98％以上。郵政儲蓄實現了對內連接城鄉、匯通全國，對外隨銀聯卡走出國門，成為全國最大的個人金融服務網絡。

郵政儲蓄銀行不但可以利用其自身的網點優勢為農村經濟發展服務，而且郵政儲蓄長期從農村抽走資金后更有必要盡力支持農村經濟發展。經過20年的發展，多年來因“只存不貸”而遭遇農村資金“抽水機”質疑的郵政儲蓄，其“輸血機”的作用逐漸顯現。郵政儲蓄已成為農民工工資、農產品供銷、鄉鎮企業資金回流的重要途徑。2003年郵儲資金自主運用以后，通過各種渠道向農村返回資金。

(二)開展中間業務的環境機遇

商業銀行開展中間業務往往是利用其網絡、技術、信譽、信息、設備等現有優勢向客戶提供服務，因而具有風險相對較小，成本相對較低的特點，日益成為商業銀行的主要支柱業務之一。

中間業務收入是現代商業銀行經營收入的重要來源。在國外，各國商業銀行都非常重視開展中間業務。美國商業銀行的中間業務收入占全部收入的比重，由80年代的30％上升到今天的38.4％，日本銀行由24％上升到39.9％，英國由28.5％上升到41.1％。

我國商業銀行中間業務起步較晚，這對于新成立的郵政儲蓄銀行來說，無疑是減少了競爭的壓力。因為在中間業務這一快，郵政儲蓄銀行可以和其他商業銀行處于相同的起跑線上。郵政儲蓄可以充分發揮自己的資金和網絡優勢，大力挺進中間業務，與其他商業銀行平分秋色。從2003年8月，郵政儲蓄存款實行新老劃斷開始，郵政儲蓄中間業務有了長足的發展。不僅在代理保險、代理國債以及各類代收代付業務上逐漸作大規模，穩定了一批低端客戶群體，同時也在個人理財和基金業務領域有所突破，得以通過與保險、基金以及大型企業合作，開始進入高端客戶市場。

四、威脅分析

郵政儲蓄銀行的成立為郵政儲蓄發展帶來了新的機遇，同時也形成了威脅。威脅主要來自于內外兩個方面：一是指郵政儲蓄銀行在城市中，不僅要面臨與中國同業之間的競爭，同時隨著金融業對外開放，郵政儲蓄銀行還要與外資金融機構搶奪優質客戶。在農村市場上，農業銀行和農村信用社也會給郵政儲蓄銀行帶來一定的威脅。二是指從郵政儲蓄現有的人員構成、知識結構以及運作方式來看，郵儲部門根本不具備對貸款風險的識別和控制能力，郵政儲蓄資金運用中的信用風險、市場風險和操作風險難以防范；一旦開展零售業務，必將帶來極大的經營風險。人才的問題是可以解決的，但是一個金融組織，一個金融機構內部的制度建設和經營理念、經營觀念的轉換需要一個相當長的過程。目前來看郵政儲蓄內控制度薄弱，操作風險隱患較大。

五、運用SWOT分析得出的結論

通過上述SWOT分析，本文認為郵政儲蓄銀行應該實行SO戰略，即發揮企業內部優勢，利用外部機會的戰略。將其業務定位于以下三個方向：農村零售業務、城市批發業務和中間業務。

(一)農村零售業務。針對國家建設新農村的機遇，以及當前黨中央國務院著力解決“三農”問題的條件下，郵政儲蓄銀行首先應定位為農村業務，因為其在農村地區具有無可比擬的網絡優勢。所以郵政儲蓄銀行應該利用其對農村地區、農戶情況比較熟悉的特長，開展農村小額質押貸款等各項業務，和其他商業銀行實現錯位競爭，重點發展“農村零售”業務，為促進農村經濟發展、深化農村金融體制改革與消除城鄉二元金融結構做出應有的貢獻。

(二)城市批發業務。從郵政儲蓄銀行所具有的優勢來看，資金充裕是其中重要的一點。一般意義上，對于那些資金比較充裕的銀行，往往會在資金批發業務上形成特色，所以郵政儲蓄銀行應該利用其資金數量上的優勢，嘗試辦理批發性信貸業務，如委托貸款，投資債券、投資基金，以及在貨幣市場上發放銀行間同業拆借貸款等等，成為政策性銀行和中小金融機構資金供應商。

由于郵儲部門根本不具備對貸款風險的識別和控制能力，郵政儲蓄資金運用中的信用風險、市場風險和操作風險難以防范。一旦開展零售業務，必將帶來極大的經營風險。如果在一段時期之內，郵政儲蓄銀行在資產運用方面采取以批發為主的模式，可以省去大量貸款審查和風險管理人員，在一定程度上避免不良貸款的出現。

(三)中間業務。與其他商業銀行相比，郵政儲蓄開辦中間業務具有自身獨特優勢。可以開發與郵政業務相結合的金融中間業務，充分利用郵政擁有的龐大實物傳遞網絡和投資隊伍，形成在中間業務領域的核心競爭力。此外郵政儲蓄開辦中間業務還具有理論上的后發優勢。這主要是指郵政儲蓄作為中間業務市場上的后來者，可以通過一次性投入大量資金用于科技開發和人才培養引進，進而趕超市場上的先來者。2004年全國31個省(區、市)局的郵儲統版上線工作順利完成，從而實現郵儲所有賬戶、資金、綠卡在全國的共享大大提高了交易速度，降低了交易失敗率。

六、日本郵政儲蓄銀行的模式及其對中國的啟示

世界上已經有多個國家對郵政儲蓄體系進行了改革。其中，日本儲蓄銀行因有與中國郵政儲蓄銀行相似的歷史背景最值得中國借鑒。

(一)日本郵政儲蓄與中國郵政儲蓄的相似背景

1.具有政策性銀行的公共性特質。如上所述，中國郵政儲蓄銀行的市場定位之一是面向“三農”，在農村地區開展零售業務，為新農村建設服務。因此，郵政儲蓄銀行不是一般意義上的商業銀行，而是具有很強政策性銀行的公共性特質。同樣，日本的郵政儲蓄雖然已進行了幾十年的改革，但并沒有完全市場化，從某種意義上說，日本郵政儲金局仍然是一個政府機構。日本郵政儲蓄的經營目標有兩個：一是為穩定民眾的生活，提供簡便、安全的儲蓄和匯兌服務；二是作為一個非贏利的公共經濟實體，要充分利用所吸收的資金，在更大程度上促進公眾利益的實現。長期以來，日本郵政儲金局都把郵政儲蓄所吸收的全部存款轉存于大藏省，作為政府的財政投資，然后再從大藏省借出部分資金應對金融自由化，因此，日本郵政儲金局并不是真正意義上的銀行，而被稱為日本的“第二財政預算”，具有突出的公共性特質。

2.龐大的網絡與資金優勢。日本郵政儲蓄同樣以其龐大的郵局網絡為依托，以國家信用做后盾。既向全國居民，特別是偏遠地區的居民提供基本金融服務，又起到收集零散資金的效用，對保證財政投資的資金來源，促進日本經濟增長與發展起了重要的作用。

日本郵政儲蓄在吸收個人儲蓄存款上也一直處于領先地位。日本郵政儲蓄一直大力發展多用途家庭賬戶業務。工薪儲蓄和對公用事業機構支出自動劃轉，是多用途家庭賬戶業務中的兩項主要的服務項目，這兩項服務不僅可以促進用戶把郵儲賬戶作為家庭的主要預算賬戶，而且可以吸引更多的定期儲蓄和貨幣市場存單。日本郵政儲金局自1988年起代銷政府債券和政府定期存款券，由于政府債券的利息較高，因而極大地促進了居民使用郵政金融服務。

3.風險管理水平低下和專業人才的匱乏。與中國郵政儲蓄類似，日本郵政儲蓄資金運用自由后，失去了享受過去將其資金交給財務省資金運用部委托運用得到的高利率(即10年期國債利率再加0.2％的利率)，導致收益環境惡化。而且隨著市場利率水平的浮動，日本郵政儲蓄要承擔利率風險。在金融專業人才方面，日本郵政儲蓄同樣面臨資金運用人才的匱乏，這已成為束縛日本郵政儲蓄發展的障礙之一。

4.成本與效益核算的難度。由于日本政府對郵政儲蓄的隱性補貼，以及郵政儲蓄自身存在的成本計算方面的問題，如與郵局共享房屋租金、實物設施的成本計算偏低等，導致日本郵政儲蓄在成本計算方面不夠精確，影響郵政儲蓄產品的定價能力。

(二)借鑒日本經驗，實現我國郵政儲蓄銀行市場定位的措施

1.提高資金的運用能力和抗風險能力。日本郵政儲蓄在很長一段時期，將其全部資金通過大藏省資金運用部，交給財政投融資進行運用，自己不對資金進行任何運用。隨著日本經濟的發展及金融自由化的改革，日本郵政儲蓄開始對其部分資金進行運用，并最終發展到資金的全額自主運用。綜觀我國郵政儲蓄，目前只是剛剛開始資金自主運用的嘗試。當前郵儲資金運用渠道相當狹窄，資金過度集中于債券和銀行存款，經濟環境一旦開始進入下滑期，整體贏利能力將大幅減弱。在加強拓展資金批發業務運用渠道的同時，應當積極開展資產零售方面業務，如個人住房貸款、汽車貸款等個人消費貸款，分散風險。

2.注重資金向農村地區的回流，確保農村地區的資金供應。我國郵政儲蓄長期以來將存款全部轉存中央銀行，基本上沒有向農村地區回流，這是導致農村地區資金供應緊張的原因之一。農村資金倒流回城市，削弱了金融支持農業的應有力度，進一步加劇了中國金融的二元化格局。2003年9月1日，人民銀行規定郵政儲蓄可以與農村信用社辦理大額協議存款之后，情況開始有所變化。截至2006年末，郵儲返還的資金已經達到了1200億元，占到郵儲自主運用資金的18％。但相對于農村龐大的貸款需求，這一比例還遠遠不夠。目前我國農村有1.2億戶農民有貸款的需求，對于有貸款需求的農戶，目前我們只能滿足到60％，1.2億有貸款需求的農產中，有7000萬戶能夠貸款，主要是農戶的小額信用貸款和農戶聯保貸款。農村的小企業貸款，滿足率是50％。

3.建立郵政儲蓄專門的會計核算體系，加強成本控制，提高效益。要正確處理郵政儲蓄與傳統郵政業務之間的關系。既要看到郵政儲蓄有借助國家郵政的信譽、龐大郵政網點而發展壯大的一面，又要看到郵政儲蓄具有不同于傳統郵政業務的特性，更是一家金融機構，因此，要正確處理兩者的關系，使郵政儲蓄與傳統郵政的優勢互補，爭取達到雙贏的局面。為達此目的，應盡快改變目前郵政業務與郵政儲蓄共用一本大賬的狀況，使得郵政儲蓄真正轉變成以追求經濟效益最大化為目的的金融機構。

4.注重郵政儲蓄產品創新。日本郵政儲蓄不斷開發新的金融產品，如提供福利定期郵政儲蓄和新福利定期郵政儲蓄、看護郵政儲蓄，對于高齡病弱的群體，推行送退休金到家服務等。2002年1月還開始提供美國式退休金賬戶等。我國郵政儲蓄還沒有開發出一個與商業銀行不同的金融產品，創新能力低下。筆者認為郵政儲蓄應該利用其天然的網絡優勢，開發與郵政有關的產品，與其他商業銀行實行錯位競爭。

5.加快專業人才培養，為郵政儲蓄發展奠定基礎。企業真正的核心競爭力在于企業中的人，而不在于技術或產品。從這意義上講，人才是企業的第一資源，是企業創新能力的源泉所在。尤其是對銀行業來說，同質性特征決定了銀行競爭最終體現為服務上的競爭。而服務能力的高低則與人員素質水平密切相關。由于傳統郵政儲蓄從業人員素質較低，在組建郵政儲蓄銀行時必須加強人力資源培訓，努力提高郵政儲蓄銀行從業人員素質，以滿足郵政儲蓄銀行運營的需要。從某種程度上講，能否盡快配備并打造一支合格的金融專業隊伍，將決定郵政儲蓄銀行的改革成敗。因此，郵政儲蓄銀行要進一步深化人事制度改革，建立市場化人力資源管理體制和有效的激勵約束機制。在現有郵政儲蓄人員隊伍基礎上，通過多種方式，吸收各類專業人才。要定期開展素質教育、崗位技能培訓等多種形式教育，提高從業人員的專業知識和操作技能

第五篇：郵政儲蓄銀行

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