第一篇：修改第四章 郵政儲蓄銀行小額貸款業務的SWOT分析

第四章 郵政儲蓄銀行小額貸款業務的SWOT分析

中國郵政儲蓄定期存單小額質押貸款業務給農民和城區小商戶融資帶來方便，融資矛盾相對化解。2005-2006年期間，中國的郵政儲蓄定期存單小額質押貸款業務在福建、湖北、陜西三省銀監會批準開辦試點，到福建省首次開辦業務，郵政儲蓄機構不再是“只存不貸”。到2008年12月，中國郵政儲蓄銀行小額貸款業務發放貸款共48萬筆、貸款結余43萬筆，其金額分別312億元和266億元。剛起步的郵儲銀行開展農村小額貸款業務，內部的優勢和劣勢，來自外部的機會和威脅很有必要認清，制出對應策略。

4.1比較優勢(S)郵儲銀行開展農村小額貸款業務擁有營業網點、營運資金、國家政策三方面優勢。

4.1.1營業網點優勢

經過20年的發展，郵政儲蓄銀行現在具有中國營業網點最多的金融機構和中國連接城鄉的最大金融網絡的實力和地位，儲蓄營業網點3.6萬個，匯兌營業網點4.5萬個，縣以下農村地區60%的郵政儲蓄網點、70%的郵政匯兌網點。眾多農村網點讓農民認可和信賴郵政銀行，群眾基礎使業務很好的開展。小額貸款業務充分利用和發揮營業網點的優勢條件，尤其在農村地區，暫舍棄商業化目標，不與商業銀行的直接競爭，發揮自己的特殊作用。應對于亟待解決的“三農”問題，郵政儲蓄銀行首先深入農村業務，就農村地區的網絡優勢和對農村地區、農戶情況較熟悉的有利因素，開展農村小額質押貸款等各項業務。

4.1.2營運資金優勢

在郵政儲蓄長期以來“只存不貸”，儲蓄存款全額轉存的央行，其壞賬率為零，資產周轉靈活，變現能力強，資產風險、支付風險幾乎不存在。郵政儲蓄銀行的資金優勢即主要體現在這兩方面:第一，郵儲銀行在資金的絕對數量和來源渠道上具有優勢，在充分利用廣泛的農村網點的前提下，資金來源仍存在巨大的增長空間，尤其是廣大的農村營業網點為其資金來源提供了保障。第二，郵儲銀行在資金運用的質量上具有優勢。4.1.3國家政策優勢

國家對農村經濟發展的扶持，郵儲銀行的市場（充分依托和發揮網絡優勢，完善城鄉金觸服務功能，以零售業務和中間業務為主為城市社區和廣大農村地區居民提供基礎金融服務，與其他商業銀行形成互補關系，支持社會主義新農村建設）因此得到肯定。郵儲銀行成立后設立的專項農村金融服務部門，加緊與農發行、農信社等農村金融機構的合作，在完善過程中抓緊針對農戶的小額貸款、微小企業貸款等業務的開辦，產業基金投資模式試著全方位地向“三農”和國家基礎建設項目提供資金支持。政策這種扶持，其他金融機構是無法比擬的。在郵儲銀行組建初期，2007年國務院一號文件《關于推進社會主義新農村建設的若干意見》中對郵政儲蓄政策有所側重，在資金方面，自主運用范圍擴大，還引導返還農村。

4.2比較劣勢(W)郵儲銀行開展農村小額貸款業務存在著機制劣勢、體制劣勢、經營產品劣勢這三個不足之處。

4.2.1體制劣勢

我國郵政儲蓄銀行內部控制、風險防范、激勵約束等制度體系還不夠完善。就郵儲銀行之前“只存不貸”的經營模式向存貸均有的商業銀行模式轉型后，相應的經營管理、運行方式、風險防控等顯露出很多問題，比如對農戶缺乏科學統一的信用等級的評定標準。基層網點上的問題更為突出，內部控制失效，違規員工行為小能被遏制；業務員追求業績，而忽略了風險；激勵約束機制落后，員工開展業務積極性低。因此，小額貸款業務健康發展有待建設。

4.2.2從業人員劣勢

郵儲銀行小額貸款人員業務水平不夠高，因而影響到業務發展。其中具有專業貸款知識的人員少，員工多對郵政匯兌業務熟悉，甚至大多僅是兼職崗位且基層郵蓄網點員工太少。由于短期培訓對其業務提升有限，所以人員方面還需解決其欠缺在貸款風險的識別、管理等方面知識的問題

4.2.3經營產品劣勢

郵儲銀行現行制度，貸款額度底，期限少，最高額度是10萬元，最長期限12個月。限額及期限已難以滿足農戶多元化生產和擴大再生產之需，并限制農業發展。生產期限一般在2-3年的薯芋等經濟作物為例，貸款期限結構明顯不合理而抑制農戶貸款。另一方面，郵儲質押貸款業務單一，限制了業務的服務人群。其押物僅能本行的定期存單，不能為它行存單、保單和國庫券。如此，很大程度郵儲銀行無法全面滿足客戶用款需求。4.3市場機會(O)郵儲銀行開展農村小額貸款業務順應政策機會、市場機會。

4.3.1政策機會

郵政儲蓄銀行的成立以來，政策扶持力度繼續增大。尤其近幾年國家制定和出臺的郵儲資金返還農村、回流農村相關政策的提出。另一方面，銀監會等國家金融調控部門的共識即為“取之于農村，用之于農村”，利用大力開辦小額貸款業務，切實實現郵儲資金。又如上述國家政策優勢中提到的中央一號文件，其指出“引導郵政儲蓄等資金返還農村，大力發展農村小額貸款”的要求。可見開發農村貸款市場響應國家“建設新農村”的號召，或擴大資金運用規模都是對郵政儲蓄銀行自身求得可持續發展的必然選擇。

4.3.2市場機會

農村地區和城市社區現在還處于競爭不激烈的市場環境中，小額貸款業務的發展余量很大。農村地區和城市社區是郵儲銀行的整體市場合適的定位。由于個人資產業務、小額貸款產品龐大的市場空間、廣泛的客戶群體、較低的風險水平和較好的產品關聯性，是商業銀行新的戰略選擇，則郵儲銀行推出小額貸款，即針對農戶、商戶和微小企業這些中低端客戶群體融資需求強烈同時又融資困難的情況的形式。正值漸趨飽和的小額貸款潛市場對巨大銀行公貸款市場的需求下，開發大量中小客戶市場會帶來有利效應，帶來效益。

另國有商業銀行機構改革完成后，縣及縣以下的分支機構多數撤離，而農村還在急需融資的時候，中國郵政儲蓄銀行和農村信用社順勢突出了其作用。有數據顯示我國現約有2.4億左右農戶，其中實際有貸款需求的農戶至少在1.2億戶左右，云南省社科院的研究也有表明，“三農”資金缺口每年在1萬億元左右。那么貸款覆蓋面極小、農村信用社資金有限的情況下，正是郵儲銀行抓住機會提升自己金融市場的重要時段。

4.4環境威脅(T)

郵儲銀行開展農村小額貸款業務含有信用環境、市場競爭的威脅

4.4.1信用環境

信用環境在我國整體欠佳，農村個人征信體系目前在我國銀行體系還沒有完善建立起來。信用和還款的觀念意識在借款農戶中淡薄欠缺，惡意偷逃債務時有發生。農村信用環境是一項令人擔憂的重大威脅，為此推廣實施質押性質的貸款的措施來保證貸款的安全性，另外間接宣傳、告誡信用的重要性，以建立良好信用環境效應。

4.4.2市場競爭

農村信用社現在成為郵儲銀行農村小額貸款市場上的競爭對手。農村信用社在2000年由中國人民銀行的推動下，進入正規的金融機構并在農村小額貸款業務方面逐漸占領農村貸款的絕大部分市場。競爭勢力還存在在個別地區新成立的小額貸款公司。

第二篇：郵政儲蓄銀行SWOT分析(免費下載)

郵政儲蓄銀行SWOT分析

（一）郵政儲蓄銀行的優勢分析

郵儲銀行成立以來，依托郵政良好的信譽，眾多的營業網點，暢通的網絡優勢，鮮明的經營特色，在有著其他金融機構無法比擬的優勢。

1．網絡優勢

至2008年底，郵儲銀行營業網點達到36508個。這些遍布城鄉的網點，是郵政儲蓄銀行的網絡優勢。隨著國家政策逐漸向三農傾斜，這種網點的分布數量和結構都非常有利于郵儲銀行其他優勢的發揮。郵儲銀行很好地利用了郵政集團信息和物流優勢，實現了信息流、實物流、資金流的“三流合一”,有著便利的運作條件。

2．資金優勢

2008年末，全國郵政儲蓄存款余額列全國第4位。郵政儲蓄銀行資金數量上的優勢為其將來的批發業務將提供有利的條件。

3．成本優勢

郵政儲蓄業務是在郵政業務的基礎上開辦的，經營成本相對較低。此外，因為郵政本身具有公共產品的特性，國家從多方面給予其優惠及扶持政策，也大大降低了營運成本。

4．品牌及信譽優勢

。長期儲蓄業務的開展，使郵政儲蓄機構在廣大居民中建立了良好的信譽，為其開展金融服務打下了誠信的基礎。

5．區位優勢

在農村地區“三農”經濟發展對于涉農金融服務在總量、結構、品質等層面的多元需求，為具有網點多、覆蓋廣、聯網率高等整體優勢的中國郵政儲蓄銀行，提供了涉農金融服務的市場空間。

（二）郵政儲蓄銀行的劣勢分析

1．資產負債結構單一

郵政儲蓄資金運用主要集中于債市場投資、協議存款兩大類低信用風險業務，在資產選擇上缺主動性.在負債結構方面，郵儲蓄銀行的資金來源極為單一，僅為居民儲蓄存款。

2．人才劣勢

郵儲從業人員過去大多從事郵政業務，金融專業知識和業務操作技能相對欠缺。

3．體制機制

長期隸屬于郵政局的郵政儲蓄明顯帶有濃厚的計劃行政體制色彩，效率低下。

4．金觸創新能力不足

（三）郵政儲蓄銀行的機遇分析

隨著我國金融體制改革的深入推進，國內金融市場日益完善，資本市場的繁榮、外匯市場的發展和銀行經營戰略的調整，使得銀行業面臨一場深刻的變化，更多的發展機遇。

目前，郵政儲蓄正面臨兩大環境機遇：第一，在農村地區開展業務的機遇。第二，開展中間業務的機遇。

此外以一定比例的郵政儲蓄資金用適當形式投向“三農”，參與新農村建設。

(四)郵政儲蓄銀行的威脅分析

威脅主要來自于內外兩個方面一是指郵政儲蓄銀行在城市中，面臨與同業之間的競爭，與外融機構搶奪優質客戶。在農村市場上，農業銀行和農村信用社也會給郵政儲蓄銀行帶來一定的威脅。二是指從郵政儲蓄現有的人員構成、知識結構以及運作方式來看，郵儲部門根本不具備對貸款風險的識別和控制能力，郵政儲蓄資金運用中的信用風險、市場風險和操作風險難以防范。

郵政儲蓄銀行SWOT分析

（一）郵政儲蓄銀行的優勢分析

郵儲銀行成立以來，依托郵政良好的信譽，眾多的營業網點，暢通的網絡優勢，鮮明的經營特色，在有著其他金融機構無法比擬的優勢。

1．網絡優勢

至2008年底，郵儲銀行營業網點達到36508個。這些遍布城鄉的網點，是郵政儲蓄銀行的網絡優勢。隨著國家政策逐漸向三農傾斜，這種網點的分布數量和結構都非常有利于郵儲銀行其他優勢的發揮。郵儲銀行很好地利用了郵政集團信息和物流優勢，實現了信息流、實物流、資金流的“三流合一”,有著便利的運作條件。

2．資金優勢

2008年末，全國郵政儲蓄存款余額列全國第4位。郵政儲蓄銀行資金數量上的優勢為其將來的批發業務將提供有利的條件。

3．成本優勢

郵政儲蓄業務是在郵政業務的基礎上開辦的，經營成本相對較低。此外，因為郵政本身具有公共產品的特性，國家從多方面給予其優惠及扶持政策，也大大降低了營運成本。

4．品牌及信譽優勢

。長期儲蓄業務的開展，使郵政儲蓄機構在廣大居民中建立了良好的信譽，為其開展金融服務打下了誠信的基礎。

5．區位優勢

在農村地區“三農”經濟發展對于涉農金融服務在總量、結構、品質等層面的多元需求，為具有網點多、覆蓋廣、聯網率高等整體優勢的中國郵政儲蓄銀行，提供了涉農金融服務的市場空間。

（二）郵政儲蓄銀行的劣勢分析

1．資產負債結構單一

郵政儲蓄資金運用主要集中于債市場投資、協議存款兩大類低信用風險業務，在資產選擇上缺主動性.在負債結構方面，郵儲蓄銀行的資金來源極為單一，僅為居民儲蓄存款。

2．人才劣勢

郵儲從業人員過去大多從事郵政業務，金融專業知識和業務操作技能相對欠缺。

3．體制機制

長期隸屬于郵政局的郵政儲蓄明顯帶有濃厚的計劃行政體制色彩，效率低下。

4．金觸創新能力不足

（三）郵政儲蓄銀行的機遇分析

隨著我國金融體制改革的深入推進，國內金融市場日益完善，資本市場的繁榮、外匯市場的發展和銀行經營戰略的調整，使得銀行業面臨一場深刻的變化，更多的發展機遇。

目前，郵政儲蓄正面臨兩大環境機遇：第一，在農村地區開展業務的機遇。第二，開展中間業務的機遇。

此外以一定比例的郵政儲蓄資金用適當形式投向“三農”，參與新農村建設。

(四)郵政儲蓄銀行的威脅分析

威脅主要來自于內外兩個方面一是指郵政儲蓄銀行在城市中，面臨與同業之間的競爭，與外融機構搶奪優質客戶。在農村市場上，農業銀行和農村信用社也會給郵政儲蓄銀行帶來一定的威脅。二是指從郵政儲蓄現有的人員構成、知識結構以及運作方式來看，郵儲部門根

本不具備對貸款風險的識別和控制能力，郵政儲蓄資金運用中的信用風險、市場風險和操作風險難以防范。

郵政儲蓄銀行SWOT分析

（一）郵政儲蓄銀行的優勢分析

郵儲銀行成立以來，依托郵政良好的信譽，眾多的營業網點，暢通的網絡優勢，鮮明的經營特色，在有著其他金融機構無法比擬的優勢。

1．網絡優勢

至2008年底，郵儲銀行營業網點達到36508個。這些遍布城鄉的網點，是郵政儲蓄銀行的網絡優勢。隨著國家政策逐漸向三農傾斜，這種網點的分布數量和結構都非常有利于郵儲銀行其他優勢的發揮。郵儲銀行很好地利用了郵政集團信息和物流優勢，實現了信息流、實物流、資金流的“三流合一”,有著便利的運作條件。

2．資金優勢

2008年末，全國郵政儲蓄存款余額列全國第4位。郵政儲蓄銀行資金數量上的優勢為其將來的批發業務將提供有利的條件。

3．成本優勢

郵政儲蓄業務是在郵政業務的基礎上開辦的，經營成本相對較低。此外，因為郵政本身具有公共產品的特性，國家從多方面給予其優惠及扶持政策，也大大降低了營運成本。

4．品牌及信譽優勢

。長期儲蓄業務的開展，使郵政儲蓄機構在廣大居民中建立了良好的信譽，為其開展金融服務打下了誠信的基礎。

5．區位優勢

在農村地區“三農”經濟發展對于涉農金融服務在總量、結構、品質等層面的多元需求，為具有網點多、覆蓋廣、聯網率高等整體優勢的中國郵政儲蓄銀行，提供了涉農金融服務的市場空間。

（二）郵政儲蓄銀行的劣勢分析

1．資產負債結構單一

郵政儲蓄資金運用主要集中于債市場投資、協議存款兩大類低信用風險業務，在資產選擇上缺主動性.在負債結構方面，郵儲蓄銀行的資金來源極為單一，僅為居民儲蓄存款。

2．人才劣勢

郵儲從業人員過去大多從事郵政業務，金融專業知識和業務操作技能相對欠缺。

3．體制機制

長期隸屬于郵政局的郵政儲蓄明顯帶有濃厚的計劃行政體制色彩，效率低下。

4．金觸創新能力不足

（三）郵政儲蓄銀行的機遇分析

隨著我國金融體制改革的深入推進，國內金融市場日益完善，資本市場的繁榮、外匯市場的發展和銀行經營戰略的調整，使得銀行業面臨一場深刻的變化，更多的發展機遇。

目前，郵政儲蓄正面臨兩大環境機遇：第一，在農村地區開展業務的機遇。第二，開展中間業務的機遇。

此外以一定比例的郵政儲蓄資金用適當形式投向“三農”，參與新農村建設。

(四)郵政儲蓄銀行的威脅分析

威脅主要來自于內外兩個方面一是指郵政儲蓄銀行在城市中，面臨與同業之間的競爭，與外融機構搶奪優質客戶。在農村市場上，農業銀行和農村信用社也會給郵政儲蓄銀行帶來一定的威脅。二是指從郵政儲蓄現有的人員構成、知識結構以及運作方式來看，郵儲部門根本不具備對貸款風險的識別和控制能力，郵政儲蓄資金運用中的信用風險、市場風險和操作風險難以防范。

第三篇：swot分析法分析郵政儲蓄銀行

用五力模型分析銀行業的行業狀況

SWOT分析中國郵政儲蓄銀行

（一）優勢分析

１．國家信譽支持。與其他非國有商業銀行相比，作為國家主要扶持的商業銀行之一，郵政儲蓄銀行依靠中國郵政為依托，可以長期獲得低成本資金。這使得其能獲得百姓的信任，具有強大的信用支撐。

２．市場領先地位。國有銀行的市場份額是其他商業銀行所不能比擬的。與外資銀行相比，他們擁有一套適合中國金融市場情況的完善的本幣清算系統和配套服務，并且他們深刻理解中央的金融監管條例和規則，了解國家的宏觀經濟政策，了解中國的民族文化和風土人情。同時，經過長期的經營活動，國有銀行都擁有了為數眾多的穩定客戶資源。尤其是與一些國有大中型企業已經建立了多年的業務聯系，與廣大居民也有著共同的文化背景和歷史淵源，較中小銀行和外資銀行相比，更有親和力，具有較強的企業文化優勢，客戶忠誠度相對較高。

３．資本規模大，實力雄厚。郵政儲蓄銀行號稱中國第五大銀行，具有較大的資產規模和雄厚的資金實力，銀行資產大部都是優良資產，沒有壞賬。

４．服務網點眾多。郵政儲蓄承擔國家普遍服務的義務，網點遍布城鄉。經過一段時期的發展，其服務網點遍布城鄉，形成了覆蓋全國的服務網絡，國內分銷渠道十分廣泛。眾多的網點為其拓展業務，加強服務能力奠定了基礎。

（二）劣勢分析

１．冗員問題。這是我國國有企業存在的普遍現象。盡管國有銀行都在精簡，但仍然冗員眾多。人員眾多，不可避免在一些崗位上存在著機構重復、人浮于事的現象，極大地增加了商業銀行的經營成本。

２．眾多網點的管理問題。國有商業銀行的基層網點大都按行政區域設置，帶有濃厚的機關色彩，盡管近幾年借機構改革撤并了一些機構，但這種體制在短期內很難改變。此外，大量基層網點的設置沒有考慮不同區域所處的經濟發展水平與外部環境的差異，不利于調動各級網點的積極性，不利于提高全行的經濟效益。

3．管理體制不完善，與其他四大國有商業銀行差距大。郵政儲蓄銀行作為07年剛改制的國有大型銀行企業，起步比其他銀行低，步入行業時間晚。管理體制還不夠完善。

（三）機會分析

１．更多的金融服務需求。從整個宏觀經濟角度看，加入ＷＴＯ后，我國的投資環境進一步改善，國外企業來華投資的數量大量增加，必然會產生大量的金融需求，這為中國銀行業的發展帶來契機，為其選擇優良客戶、建立穩定的客戶群體提供了較大的空間。

２．郵政儲蓄作為改制商業銀行，擺脫了郵政系統。郵政儲蓄作為改制后的國有大型銀行企業，改善了自身的資本結構，增強其競爭能力。

３．外資銀行的先進經驗給國有銀行帶來契機。入世后，外資銀行帶著國外市場化的經營方式、營銷理念和先進技術進入中國，參與中國金融業的競爭，對國有銀行產生強大的促進作用，推進其市場化改革，加速國有銀行的根本性改造和業務經營重點的轉移。目前，中國銀行業普遍借鑒外資銀行的經驗，改變傳統經營管理模式，將業務發展的重點從傳統的存貸款轉向加快發展中間業務，從而降低經營風險，為其拓展市場帶來了機會。

（四）威脅分析

１．行政干預問題。各級政府對商業銀行的行政干預仍然難以根除。對于地方政府來說，提高當地的經濟水平，從銀行取得發展資金是一條主要途徑。即使收不回國有商業銀行貸款，也是銀行自己的事情，但銀行所支持的項目和建設已經無法更改，這是政府干預銀行的內在動力。

２．ＷＴＯ帶來的競爭壓力。目前，包括北京在內的２０個城市，允許外資銀行經營人民幣業務。概括地講，除中國銀行外，其他國有獨資商業銀行從事外匯業

務時間都比較短，缺乏與國外銀行打交道的經驗；員工素質不高、高級管理人才不足；通信及結算手段落后。國外金融機構與國有商業銀行在人才、中間業務、高端客戶等諸多方面的競爭都在所難免。

3．金融立法不及時、不健全。要使業務的開展有法可依，從法律上給予支持或約束，應當是先立法后展業。但長期以來，我國的金融法制建設始終處于一種滯后狀態，經常是一種新的業務已經開展，或在某一方面出現了問題后才逐步進行立法約束，或者干脆用行政命令代替法律，法制氣氛比較淡薄。

對策建議：

１．樹立顧客滿意理念，實施關系營銷。這是中國銀行業占有和保住客戶，在激烈的競爭中處于優勢地位的關鍵所在。這就要求國有銀行樹立質量、服務和營銷三位一體的關系營銷觀念，以客戶為中心，為客戶提供個性化服務和“一站式”服務。

２．充分利用網點眾多的優勢，郵政儲蓄可以在邊遠地區和城鎮鄉村與其他商業銀行展開強有力的競爭。

３．實施全面服務質量管理。目前，國有商業銀行尚未對服務質量進行整體的、系統的、全面的管理，大都停留在單項性、局部性和臨時性的質量管理上，沒有設立較規范、統一、合理的服務質量標準，即便有也是軟指標。因此，要更好地提升銀行競爭力，就要借鑒國際上先進的管理經驗，積極導入國際標準化組織頒布的質量管理和質量保證體系，實施現代化管理；提高內部各環節、各崗位的工作質量，并對其進行零缺陷管理；正確對待服務失誤，建立客戶補救服務文化，制定系統的服務標準。

４．實施金融創新。這是加快國有商業銀行改革、防范化解金融風險的有效措施。金融創新包括金融機構、金融市場、金融工具、服務、融資方式、管理技術以及支付制度等方面的創新。國有銀行應通過完善業務創新的組織機構、業務創新制度保障體系和人力資源開發機制等途徑建立有效的業務創新機制；充分借鑒國際商業銀行的經驗，對現有的業務操作系統和管理系統進行系統化的技術改造，建立各種電子系統，實施技術創新；創新經營觀念，重視存貸款增加的同時，更重視客戶資源的建設，重視綜合效益的開發、培育扶植新的利潤增長點；用先進的管理思想和管理方法，對銀行業務進行全程式、標準化管理，使銀行管理實現由事后反映向事前控制轉變，并完善內部管理，實行全面成本管理，增強決策的科學性。

第四篇：中國郵政儲蓄銀行小額貸款業務分析

中國郵政儲蓄銀行小額貸款業務分析

[摘 要]中國郵政儲蓄銀行小額貸款業務中的聯保貸款制度是一種信息約束機制和制度約束機制的創新。聯保制度的推出，改善了銀行信息劣勢的處境，改變了貸款人的行為約束，也改變了銀行和貸款人的最終得益。

一、小額貸款業務評述

2007年6月22日，中國郵政儲蓄銀行小額貸款業務在河南正式啟動。第一個小額貸款營業部設在河南省長垣縣魏莊鎮，魏莊的經濟基礎好，發展潛力大，社會風氣好，適合小額貸款業務的健康發展。同月開始在河南、陜西、湖北、福建、山東、浙江、北京等七省(市)展開試點，并逐漸在全國范圍內進行推廣，屆時將進一步為農戶、個體經營者和小企業主等提供優質的金融服務。由此，中國郵政儲蓄銀行小額貸款業務試點工作拉開帷幕。小額貸款業務試點的啟動，標志著郵儲銀行的貸款業務已從質押貸款推進到無質押貸款。

目前，郵儲銀行推出的小額貸款產品有農戶聯保貸款、商戶聯保貸款和商戶小額貸款三類。農戶聯保貸款：指三到五名擁有本地戶口的農戶組成一個聯保小組，不再需要其他擔保，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款。每個農戶的最高貸款額暫為5萬元。商戶聯保貸款：指三名持有本地戶口和營業執照的個體工商戶或個人獨資企業主組成一個聯保小組，不再需要其他擔保，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款，每個商戶的最高貸款額暫為10萬元。商戶小額貸款：指持有本地戶口和營業執照的個體工商戶或個人獨資企業主，有一位或兩位有固定職業和穩定收入的人做其貸款擔保人，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款，每個商戶的最高貸款額暫為10萬元。辦理流程：只需要借款人組成聯保小組或找到擔保人，攜帶戶口本和身份證，如是商戶還需要攜帶營業執照，一同到開辦小額貸款的網點提出申請并接受調查，審批通過，簽訂合同后，即可拿到貸款，最快3天就可以拿到貸款。

此次小額貸款業務，最主要的特征是推出了聯保貸款制度。聯保貸款能有效篩選出優質客戶，使真正有資金需求和能高效使用資金的客戶積極尋求聯保人，主動提供有效信息，有效解決銀行貸款過程中的信息不對稱問題;郵儲銀行也通過此舉降低貸款風險，是資產管理上的一個大膽嘗試和創新，為存款向貸款的轉換開拓了新的領域和思路，對解決郵儲銀行的資產負債結構具有積極重要的意義。

此次小額信貸業務的順利開辦，有助于中國郵政為城鄉居民提供更便捷的融資渠道，引導郵儲資金返還農村，有效緩解農村“貸款難”問題;有助于解決微型或小型企業主、個體戶和農戶在發展中遇到的資金需求問題，使正直有發展前途的小企業和微型企業以及個體戶及時獲得資金支持，緩解其在發展中遇到的資金瓶頸問題。

二、小額貸款業務推出的背景

郵政儲蓄自1986年恢復開辦到2003年有過階段性發展，其間最突出的特點是郵政儲蓄資金轉存人民銀行制度，從特定的歷史時期來看，這對于支持國家經濟建設，促進郵政部門集中精力抓好業務發展、風險控制和信息化建設發揮了積極作用。但隨著國家經濟、金融形勢的變化和金融體制改革的深入，郵政儲蓄政策也與時俱進地調整。從2003年8月至今，以國家對郵政儲蓄存款實行新老劃段、老轉存款仍存放人民銀行，新增資金開始自主運用的政策為標志，郵政儲蓄業務進入新的歷史時期，郵政儲蓄逐漸向資產、負債、中間業務全面協同發展方向發展。

2006年3月，當時尚未掛牌的郵儲銀行在福建、湖北和武漢三省市開始了小額存單質押貸款;幾個月后，第二批試點地區啟動此項業務，同時將貸款額度上限從10萬元提高到50萬元;2007年2月，郵儲銀行小額存單質押貸款在全國鋪開。數據顯示：截至2007年6月19日，郵儲銀行已在全國31個省、306個地市、1804個市縣、4349個網點開辦了存單質押貸款業務，累計發放貸款11萬筆，貸款金額41億元，尚沒有形成不良資產。存單質押貸款業務的試點與推廣，在人員機構配備、業務培訓、內部管理等方面為小額貸款業務打下了良好的基礎。小額貸款業務正是在前期小額質押貸款業務成功順利開展的基礎上推出的。

三、小額貸款業務的博弈分析

在小額貸款人與銀行的博弈中，貸款人知道自己的還款意愿和還款能力，處于信息優勢地位;銀行不能確切地了解貸款人的信用狀況，處于信息劣勢地位。根據信息經濟學理論，如果缺乏必要的信息約束與制度約束，擁有信息優勢的貸款人有可能采取機會主義行為，隱瞞對自己不利的信息，或者采取一些有利于自己而損害銀行利益的行為。銀行為了甄別違約貸款人和履約貸款人，獲得每個貸款人的真實信用信息以及監督貸款的合理使用方向，不得不投入大量的人力物力，當收集信息的成本和監督成本過大時，銀行將無利可圖。正是這種狀況的持續存在和難以解決，才使得銀行惜貸、懼貸，優質貸款人也一起被拒之門外。一方面銀行有大量存款貸不出去，另一方面優質貸款人無法獲得急需的發展資金，金融資源難以得到充分利用和有效配置，經濟發展受到制約。

這種狀況的長期存在，可用博弈論加以解釋，現舉例分析。

不妨假設貸款人從銀行貸款100單位，利率10%(為了計算的方便)，貸款人使用資金收益率50%(理論上高于利率，一般會遠高于利率，這里為了研究的方便，給以具體的數字便于加以直觀的分析，具體數字的變動不影響最終結論)。現分析如下：

如果貸款人如期履約，其得益為自己使用資金的收益減去利息，為40;銀行得益為利息10。如果借款人違約，其得益為本金加收益減去信譽損失，一般其不準備與銀行保持長期信用關系，其信用損失較小，不妨設其為10，此時貸款人的得益為140;銀行損失掉本金和利息，得益為-110。

兩種情況相比較，貸款人有潛在的巨大的違約動機，銀行有潛在的巨大信用風險，銀行為了避免這種不利結果的出現，一般要求貸款人提供足夠的抵押品才放貸。在抵押貸款下：如果貸款人如期履約，其使用資金收益雖然仍舊很高，但是因為要提供足夠的抵押品，這往往是貸款人難以承受的，提供抵押品的過程會使貸款人的最終得益大打折扣，不妨設其為10(理論上大大低于無抵押時的得益);銀行得益基本沒有變化，得益利息10。如果貸款人違約，其抵押品會被銀行處置，其得益通常為負值，不妨設其為-10;銀行因為有了抵押品的保障而影響不大，盡管會因為處置抵押品而耗費人力，可以假設銀行得益不變，仍為10。整個博弈矩陣可表示如下：

在這樣的支付矩陣下，容易得出：銀行的“抵押”策略是嚴格優勢策略。也就是說銀行選擇抵押總是比選擇無抵押有利，銀行選擇抵押。此時，理性貸款人選擇履約，也就是均衡結果為(10，10)。在這種情況下，盡管銀行風險得到了有效控制，但是，與無抵押貸款相比，在貸款人履約的情況下，貸款人的得益大打折扣，而且，貸款人往往因為已無抵押品可提供而無法取得急需資金。就出現能高效使用資金的貸款人無法獲得資金、銀行閑置資金無法安全貸出的兩難局面。

聯保貸款制度是一種信息約束機制和制度約束機制的創新。聯保制度的推出，改善了銀行信息劣勢的處境，改變了貸款人的行為約束，也改變了銀行和貸款人的最終得益。仍以上例分析如下： 在貸款人履約的情況下，銀行如果采取無聯保策略，銀行和貸款人的得益仍為(10，40)。采取聯保策略時(假設3人聯保，其他情況類似)，銀行增加了貸款人信用信息的得益，不妨設為2，即銀行得益為12;貸款人增加了在銀行信用信息的得益2和在聯保團體中的加倍的信用得益6，即貸款人的得益為48。在貸款人違約情況下，銀行如果采取無聯保策略，銀行和貸款人的得益仍為(-110，140)。采取聯保策略時，因為有聯保人的存在，銀行得益與貸款人履約時相比變化不大，仍為12;此時貸款人的得益將會有很大變化，因為聯保對各聯保貸款人形成了有效約束。貸款人保持其在聯保小組中的信用以及維持與聯保人的持續良好關系直接關系到自己的長期生存發展，如果自己違約，則長期生存發展環境將變的惡劣，這對于違約人而言，其損失將遠遠大于從銀行所得的違約信用貸款，數值難以量化，不妨設其為-1000(表示極大的損失)。整個博弈矩陣可表示如下：

在這樣的支付矩陣下，容易得出，銀行的“聯保”策略是嚴格優勢策略，銀行選擇聯保。此時，理性貸款人選擇履約，也就是均衡結果為(12，48)。在這種情況下，銀行得益得以擴大的同時風險得以有效控制，銀行有動力積極放貸;貸款人因為有聯保人的約束同時也無需抵押品，有動力積極提供有效信用信息，其發展所急需的資金得到解決。出現能高效使用資金的貸款人獲得發展資金、銀行閑置資金能夠安全貸出的良好局面，金融約束得以解除，金融資源得到有效利用，經濟發展得以釋放。

四、潛在問題分析

上例中暗含假設是聯保貸款制度能夠對聯保貸款人形成有效約束，關于這一點在實際實施過程中尚有潛在問題，需要進一步的分析論證。聯保制度分兩類：農戶聯保時要求三到五名擁有本地戶口的農戶組成一個聯保小組;商戶聯保時要求三名持有本地戶口和營業執照的個體工商戶或個人獨資企業主組成一個聯保小組。從中容易得出，聯保小組中的聯保人之間擁有充分的信息，因為都是當地戶口的自然人。所以，聯保人之間相互了解各自的信用狀況、還款意愿和還款能力，故假設聯保人之間擁有完全信息。

聯保貸款人在去銀行貸款前，其組成的聯保小組的性質可以分析如下：以三人聯保為例(其他情況類似)，假設聯保小組中有一名潛在違約人，則另外兩名履約的理性貸款人會排除掉該潛在違約人而繼續尋找，直到找到履約的貸款人。即聯保小組中有一名潛在違約人的情況不會出現。假設聯保小組中有兩名潛在違約人，則剩下的那名履約的貸款人會理性地退出，避免自己因違約人的行為而承擔無謂的損失，即聯保小組中有兩名潛在違約人的情況不會出現。那么，聯保小組中的聯保人就剩下兩種情況，即都是潛在違約人或者都是潛在履約人，也就是說聯保小組中聯保人的性質是同質的。

對于聯保小組中都是潛在違約人這種情況，其在現實中出現是有條件的。違約的聯保人最大的損失是信用損失和信譽損失，如前文所言，雖然這對其生存發展有重要影響，但是，對于生存發展環境本來就很差、信用狀況也很差的貸款人，其違約損失與一般人相比要小，尤其是對于無法更差下去的人，其違約損失更小。如果其從銀行得到的違約得益足夠大，即大到超過其損失時，仍然有聯保小組都是潛在違約人的可能性。銀行為了避免這種狀況的出現，一方面要嚴格控制小額貸款的數額，使違約人的違約得益盡可能小于其違約損失，使得小額聯保制度對聯保人形成有效約束;另一方面是從信用信息的角度對聯保小組加以辨別，因為聯保小組人的性質是同質的，所以銀行只要能夠擁有其中一名貸款人的真實信用信息，就可以對聯保小組做定性的判斷。

五、結論與對策

小額貸款的聯保制度是信息約束機制和制度約束機制的創新，有巨大的發展空間，為各金融機構進行業務創新和制度創新提供了良好的借鑒。但是，聯保貸款制度的有效性需要足夠的條件，即聯保貸款人之間能夠形成有效的信息約束。要達到理想效果，核心問題仍然是信用信息問題。在現有基礎上，依據郵政儲蓄銀行自身的特點，可有以下對策：

(一)加強人才隊伍建設。郵儲銀行是我國網點最龐大的銀行，郵儲銀行也新成立不久，在人才上需要補充大量的新鮮血液，在招聘人才時的“屬地”原則富有創意，值得推進和加強。即在校園招聘時對于進郵儲的大學畢業生多數依據其籍貫或生源地確定工作地點，其優越性是顯而易見的，這種安排利于郵儲銀行掌握詳盡、準確的當地農戶和商戶的信用信息。另一方面，是對現有人才的培訓提高和適量的社會招聘，不斷完善人才結構和規模。使人才的整合能夠適應和滿足銀行不斷推出新業務的需要。

(二)加快征信系統建設。銀行應主動充分利用地方信息存量，低成本地了解各地方居民的信用水平，減少信息不對稱。這是銀行降低信用風險的最根本途徑和最有效的手段。在征信系統建設過程中，對履約誠信的貸款人，在貸款政策上應予以適當獎勵和傾斜，形成良好的示范帶動作用;對信譽較差，惡意拖欠逃廢債務的違約貸款人，除做好思想工作外，要輔以嚴厲的制裁和懲罰措施，以形成對其他潛在違約人而言足夠大的威懾作用，減少違約行為的出現，降低銀行的金融風險。

(三)穩步推進小額貸款業務。小額貸款業務畢竟是新生業務，在改革推進上步伐不宜過大，尤其是貸款額的上限調整需要慎重。雖然上調貸款額可以降低銀行的業務成本，但是潛在風險也會隨之升高，小額貸款的優勢在于貸款人的違約得益小，也就是能夠對貸款人形成約束。所以在考慮盈利性的同時應充分考慮安全性。小額貸款業務的成功需要實踐的不斷檢驗和肯定，也需要在實踐的檢驗過程中不斷修正，達到完善和成熟。

第五篇：郵政儲蓄銀行小額貸款說明

郵政儲蓄銀行小額貸款說明

小額貸款是指郵儲向單一借款人發放的金額較小的貸款。

農戶小額貸款是指向農戶發放的用于滿足其農業種植、養殖或者其他與農村經濟發展有關的生產經營活動資金需求的貸款。商戶小額貸款是指向城鄉地區從事生產、貿易等活動的私營企業主（包括個人獨資企業主、合伙企業個人合伙人、有限責任公司個人股東等）、個體工商戶和城鎮個體經營者等微小企業主發放的用于滿足其生產經營資金需求的貸款。

具體貸款品種：

農戶保證貸款；農戶聯保貸款；商戶保證貸款；商戶聯保貸款。

適用對象

18-60周歲，具備完全民事行為能力的自然人；

申請農戶貸款，需要滿足以下條件：

1、身體健康，具備勞動生產經營能力、能恪守信用的農戶或農村個體經營戶；

2、從事農業相關經營活動，擁有穩定經營場所的城鎮個人。

3、申請人必須已婚。

申請商戶貸款，需要滿足以下條件：

經工商行政管理部門核準登記并有固定的生產經營場所，經營狀況良好、能恪守信用的各類私營企業主、個體工商戶和城鎮個體經營者等。

貸款額度

農戶貸款最高5萬元，商戶貸款最高10萬元（部分地區額度更高，詳情請咨詢當地郵儲銀行分支機構）。單筆貸款最低限額為1000元，以100元為浮動單位。

貸款期限

1個月至12個月，以月為單位：您可以根據生產經營周期、還款能力等情況自主選擇貸款期限。

貸款利率

具體利率水平以當地郵儲銀行的規定為準。

還款方式

1.等息本額：貸款期限內每月以相等的金額償還貸款本息；2.階段性等額本息：貸款寬限期內只償還貸款利息，超過寬限期后按照等額本息還款法償還貸款；3.一次性還本付息：到期一次性償還貸款本息；

貸款擔保

您可選擇采用自然人保證或聯保的形式；

保證貸款需要1-2名具備代償能力的自然人提供保證；

農戶聯保貸款需要3-5名農戶，商戶聯保貸款需要3名商戶共同組成聯保小組。

辦理渠道

您可在當地提供小額貸款服務的郵儲銀行辦理或登錄網上銀行在線申請。

辦理時限

最快3個工作日出具審批意見，詳情請咨詢當地郵儲分支機構。

辦理流程

提出申請→實地調查→審查審批→簽訂合同→放款

申請小額貸款需要提交的材料：

1.小額貸款申請表；2.您的有效身份證件的原件和復印件；3.您在當地常住戶口薄或居住滿一年的證明材料；4.辦理貸款所需的其他材料；5.結婚證或者婚姻證明。

申請商戶貸款，還需要提供：

1.經年檢合格的營業執照原件及復印件；從事特許經營的，還應提供相關行政主管部門的經營許可證原件及復印件；

2.經營場所產權證明或租賃合同。

服務特色

我行小額貸款推出“按時還款激勵”政策，如果您按時還款，將有機會享受免息優惠，一年期貸款最多可享受兩次。溫馨提示

申請保證貸款的，需您同保證人一同前往郵儲銀行辦理；申請聯保貸款的，需您同聯保小組成員一同前往郵儲銀行辦理。

以上內容如有變動，請咨詢當地郵儲分支機構或者撥打客服熱線95580