第一篇：郵政儲蓄銀行個人理財業務涵蓋人民幣理財

郵政儲蓄銀行個人理財業務涵蓋人民幣理財、外幣理財、代銷基金、代售國債、代理保險、貴金屬等業務，是郵政儲蓄銀行根據客戶需求、對風險的偏好及承受能力，通過掌握的客戶信息，分析客戶財務狀況，綜合運用郵政金融資源自行開發銷售個人理財產品或接受金融同業委托，為其代銷個人理財產品，并以此為基礎將適合的金融產品進行組合，為客戶制定理財規劃并提供相應的理財顧問服務的業務。

中國郵政儲蓄銀行以客戶需求為導向，通過專業理財團隊，精心打造各種穩健獲益的人民幣理財產品。郵儲銀行人民幣理財業務，現已形成了“創富、天富、財富、金種子、金蘋果”五大系列產品線，滿足了高、中、低不同風險偏好客戶的投資理財需求。

人民幣理財業務定位是為廣大居民群眾提供基礎金融理財服務，并與其他商業銀行形成良好的互補關系，有力地支持社會主義新農村建設。財富“日日升”

財富“日日升”人民幣理財產品是中國郵政儲蓄銀行為滿足客戶現金管理需求，自行開發設計的創新型理財產品。該產品能在確保流動性的前提下，使短期閑置資金獲得較大收益，甚至可以作為活期儲蓄存款的替代型產品。

主要特點：

1.日日生財，天天見喜

日日分紅，收益較高，預期年化收益率這1.7%，是活期存款的4.25倍，超過儲蓄7天通知存款益率，本產品無認購、贖回費。申購當日即可生效、當天起息、當天收益，財富即刻坐享，理財更有保障。

2.隨意掌控，靈活到帳

流動性高、贖回本金當日到賬，投資者可在任意工作日開放時段內進行申購、贖回。財富“鑫鑫向榮”

中國郵政儲蓄銀行財富系列之“鑫鑫向榮”人民幣理財產品是我行精心打造的收益遞增型靈活期限理財產品。本產品將收益性、安全性、流動性的優勢集于一身，能夠充分滿足投資者收益性和流動性的雙全需要，是對銀行活期儲蓄存款業務的有效補充，是客戶優選的現金管理工具之一。

主要特點：

1.收益性

收益率隨持有期限遞增，持有時間越長、收益越高，根據實際存續天數的不同，產品的預期最高收益率在1.7%-3.25%之間。

2.安生性

本產品的投資方向為國債、金融債、央行票據、企業債、短期融資券、中期票據、同業存款、同業拆借、信托計劃、回購等。本產品的擬投資的資產均比照中國郵政儲蓄銀行自營業務的管理標準，嚴格經過行內審批流程審批和篩選，達到可投資標準。

3.流動性

T日申購，T日確認并扣款；T日贖回，T+1日確認，T+2日資金到賬，彌補了傳統理財產品缺乏流動性的缺陷。申購當日、贖回當日、贖回確認日均計理財收益。小企業貸款業務

小企業貸款是中國郵政儲蓄銀行向小企業發放的用于滿足其生產經營資金需求的各類貸款、保理、票據承兌等表內外授信和融資業務。根據客戶融資用途的不同分為流動資金貸款和固定資產貸款。該產品額度循環、利率優惠、還款靈活、方便快捷。授信金額

單戶授信額度不得超過人民幣500萬元（含）。其中，流動資金貸款金額最高不超過借款人的實際需求金額；固定資產貸款金額最高不超過所需資金總額的70%。授信期限

小企業授信額度有效期為2年。貸款利率

根據客戶信用等級實行差別化定價。還款方式

小企業流動資金貸款可采用等額本息還款法，按月還息、到期一次性還本還款法；小企業固定資產貸款可采用等額本息還款法，階段性等額本息還款法。小額貸款

小額貸款業務是中國郵政儲蓄銀行面向農戶和商戶推出的無抵押貸款產品。該產品無需抵、質押，方便快捷。貸款額度、期限、還款方式

采用商戶聯保貸款、商戶保證貸款方式，其單戶貸款金額最高10萬元；采用農戶聯保貸款、農戶保證貸款方式，其貸款金額最高5萬元。

小額貸款期限以月為單位。普通產品的期限最短為1個月，最長為12個月。

還款方式可采用一次性還本付息法、等額本息還款法、階段性等額本息還款法。個人商務貸款

個人商務貸款業務是中國郵政儲蓄銀行向自然人發放的，用于其合法生產經營活動的有擔保個人經營性貸款。該產品一次申請、擁有額度；隨時提款、手續簡便；提前還款，免收費用。抵押率

1.以普通商品住房抵押的，授信金額不得超過房產評估價值的70%。

2.以符合上市交易條件的經濟適用房（含按照經濟適用房管理的房產）、房改房、商用房、別墅等房產抵押的，授信金額不得超過房產評估價值的60%。貸款期限、額度、利率和還款方式

個人商務貸款額度授信期限為5年，貸款最長期限為5年，借款人可在額度有效期內可循環支用。貸款額度最高可達500萬元。

貸款利率以人民銀行同期同檔次人民幣商業貸款利率為基準利率，按照一定比例浮動執行。

還款方式可采用到期一次性還本付息法，階段性等額本息還款法，等額本息還款法，按月（季）付息、到期一次性還本法。

第二篇：吉林郵政儲蓄銀行發展個人理財業務的策略研究（模版）

引言

目前我在石家莊郵電職業技術學院讀書，由于我目前所學專業是金融管理與實務，假期曾在吉林郵政儲蓄銀行實習，將來畢業后將在郵政企業工作，從事代理金融業務，因此所選論文題目為吉林郵政儲蓄銀行發展個人理財業務的策略研究。本文介紹了郵政儲蓄銀行個人理財業務的現狀及個人理財業務的內涵, 分析了郵政儲蓄銀行個人理財業務的市場定位, 探討了郵政儲蓄銀行發展理財業務的策略。

關鍵詞: 個人理財業務;中小客戶;微利原則;市場定位

郵政儲蓄銀行自掛牌成立以來 , 不斷健全組織機構, 拓展業務品種和發展空間, 大力推動向商業銀行的全面轉型。為提升郵政儲蓄銀行的綜合能力 , 總行確定了大力發展個人理財業務的方針, 并制定了 3 年內分“三步走”的發展規劃。

1郵政儲蓄銀行個人理財業務的現狀

郵政儲蓄銀行開辦個人理財業務兩年來 , 取得了階段性成果。首先, 郵政儲蓄銀行建立了業務系統 , 對支行長、地市行長等業務骨干進行理財業務培訓 , 為個人理財業務的開辦奠定了堅實基礎。其次 , 培育了理財產品品牌 , 形成了良好的業務發展架構和布局。截至目前 , 郵政儲蓄銀行在“儲匯聚財”的個人理財業務品牌下 , 形成了“創富”、“天富”、“財富”三個系列品牌 , 滿足了市場對高、中、低三種不同風險程度產品的需要。此外 , 郵政儲蓄銀行還建立了一整套行之有效的風險防范措施和制度 , 為業務健康、持續發展奠定了堅實基礎。

2009年是郵政儲蓄三年規劃的“發展年”, 進一步促進業務規劃和布局的逐步完善 , 從業務規模、市場占比等方面提升市場地位 , 逐步推進個人理財顧問服務模式的發展, 才能將業務推向新的發展階段。總體而言 , 郵政儲蓄銀行個人理財業務起步晚 , 品種少 , 與四大國有商業銀行相比 , 無論在規模上還是質量上都存在一定差距。因此 , 為使郵政儲蓄銀行個人理財業務取得更大突破與發展 , 理財觀念有待宣傳, 理財市場有待定位, 理財原則有待確立 , 理財人才有待培養。

2個人理財業務的內涵

國內各商業銀行均開辦了個人理財業務 , 有些銀行把其基本等同于商業銀行零售業務 , 將一卡通、信用卡等業務歸入理財;有些銀行把其僅僅理解為信息咨詢 , 指派一些工作人員為客戶做一些解答;還有些銀行將其認定為銷售開放式基金、投資連接險、理財協議等產品。

不能確定個人理財業務的內涵 , 就不利于這項業務的定位與發展, 郵政儲蓄銀行各級機構有必要對商業銀行個人理財業務進行科學合理的界定。

2005 年銀監會頒布的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》指出: “銀行個人理財, 是指商業銀行為個人客戶提供財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。”由此可以看出, 郵政儲蓄銀行開辦的個人理財業務是建立在委托代理關系基礎上的多角度、多層次的銀行服務。就目前而言, 銀行個人理財包括理財顧問服務, 指商業銀行向客戶提供財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推介等專業化服務;綜合理財服務, 指商業銀行在為客戶提供理財顧問服務的基礎上, 接受客戶的委托和授權 , 按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理;理財計劃, 指商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上,針對特定目標客戶群開發設計并銷售的資金投資和管理計

劃。基于以上分析, 郵政儲蓄銀行現階段處于理財顧問服務和銷售理財計劃階段, 理財并不僅僅是單純投資 , 其關鍵是對“財”要“理”。郵政儲蓄銀行的開放式基金、理財協議、國債、保險都是打理“財”的工具, 不能將其視為簡單的產品, 要改變“重銷售, 輕服務”的理念, 將重心放在為客戶服務上。根據客戶的財力和理財目標, 通過郵政儲蓄銀行的各種產品為客戶構建相匹配的體系 , 實現客戶利益最大化。

4郵政儲蓄銀行個人理財業務的發展策略

4.1郵儲銀行發展個人理財業務的優勢與劣勢

4.1.1郵儲銀行發展個人理財業務的優勢

1）、品牌優勢, 客戶忠誠度高

任何客戶在理財的時候,最關心的問題就是資金的安全性。由于銀行在監管及市場成熟度方面的優勢,銀行的信譽較其他金融機構更高,給人以安全感。同時,銀行理財的抗風險抵抗能力要優于其他形式的理財,即使在市場劇烈動蕩的外部

環境下,銀行理財的收益仍能憑借其整體優勢保持相對穩健。

2）、網點優勢, 客戶資源廣泛

個人理財業務具有分散性、廣泛性的特點,服務網絡是否完備直接制約著商業銀行個人理財業務的發展。我國商行遍布各地的營業機構和全國聯網的電子系統就成為其吸引客戶、維持客戶的突出優勢。長期以來,商業銀行尤其是四大國有銀行致力于建立近趨完善的營業網絡,這些在加強與客戶的聯系、擴大市場份額方面居功至偉。全國范圍內銀行間清算系統的建立,為穩定龐大的客戶群體提供了保障。

3）、業務交叉優勢, 連通銀行內部流程

隨著居民理財意識不斷增強,商業銀行業務已從傳統的存貸匯業務向理財領域延伸。當今銀行想通過傳統的利差方式提高利潤已經不合時宜。個人理財業務涉及居民的生活、消費、投資各個方面,充分連通了銀行內部各流程,充分利用了銀行的存貸業務形成的客戶及資金流,在為商行帶來手續費、傭金收入的同時,還可通過資產池的收入和本身的差價獲得一定的收益,緩解了投資成本高、投資收益偏低的矛盾,是對傳統存貸差模式的創新和轉型。

4.1.2郵儲銀行發展個人理財業務的劣勢

1）、創新能力差, 理財產品同質化嚴重

理財產品創新能力較弱,是商業銀行在開展個人理財業務中面臨的最大瓶頸。其直接導致的后果就是理財產品同質化嚴重,缺乏嚴格的市場細分和明確的市場定位。我國商業銀行在個人理財業務的提供上,多限于為客戶提供銀行已經設計好的固定產品,產品大同小異,內涵同質,創新不足,不能為客戶提供量身定制的金融服務。同時,也很少有針對現階段的經濟和金融形勢審時度勢,應“勢”而生的產品推出。雖然近年來,國內商業銀行紛紛成立了“個人理財中心”、“理財工作室”,但似乎更關注硬件的建設,如寬敞的接待室、溫馨的室內陳設,卻沒能從客戶的個性需求上做足功夫,充其量也就是將原來的傳統業務“打包”到豪華房間里的一種過渡性產品而已。

2）、風險管理水平低

多數商業銀行在新產品開發過程中,缺乏對風險的事前評估,缺少自己的核心技術, 大部分產品都是照搬外資銀行設計、報價、風險對沖機制,不能實際分析自

己的特點。如很多銀行跟風似的利用匯率、利率工具,投資境外衍生產品以提高資產收益率和資產配置效率, 殊不知一旦市場出現大的逆轉,外幣理財市場將面臨很大的風險。銷售過程中,很多商業銀行熱衷宣傳產品收益率,忽視提示投資風險度。結果,宣傳不實、向不具備金融知識的客戶推薦產品、營銷人員風險揭示不充分、合同文本不全等,成為投資者投訴銀行理財產品的主要方面。

3）、人才匱乏, 專家型理財人員稀缺

一名專業的理財人員,必須具備廣泛、專業系統的金融知識,通曉各種金融商品和投資工具,同時有著豐富的社會經驗,良好的交往能力和協調能力。作為客戶信賴的理財顧問,理財人員要充分了解銀行的各項產品及其功能,能站在客戶的立場,根據客戶風險承擔能力,分析最適合客戶的產品類型,而不是一味地銷售產品。同時,理財顧問必須要有一定的操作經驗,熟悉股票、基金等市場的運作,具備實際的風險規避能力,準確把握投資時機。但事實卻是,我國商行長期形成的內部分工,造成個人理財工作人員往往就是被從另外崗位上抽調的業務人員,短期培訓后即上崗,他們的業務素質和市場要求差距很大,導致銀行很難為客戶提供切實可行的理財建議與策略。伴隨著理財產品同質化現象越來越重,個人理財業務的核心競爭力,勢必就集中在理財團隊的專業性和人性化服務上了。因此,培養和選拔高素質的理財人員已成為我國商業銀行開展個人理財業務亟待突破的短板。

4.2郵政儲蓄銀行個人理財業務的市場定位及發展思路

4.2.1為中小客戶理財是郵政儲蓄銀行建行之初的定位

銀監會經過仔細研究, 決定將郵政儲蓄銀行定位為面向城市居民的社區銀行, 其經營目標是充分依托和發揮網絡優勢, 完善城鄉金融服務功能 , 以零售業務和中間業務為主 ,為城市社區和廣大農村地區居民提供基礎金融服務。依據國際銀行經營慣例 , 理財、銀行卡、網銀是零售銀行的三個支點, 因此選擇中小客戶是郵政儲蓄銀行的定位所決定的。

4.2.2中小客戶有財可理, 并且需要理財

改革開放以來, 我國國民經濟持續快速增長了 30 年 ,GDP、人均收入、存款余額等對人民生活水平和個人家庭財富積累產生重大影響的指標均大幅增長。自 2009 年起, 國家對社會保障制度、醫療制度、教育體制進行改革, 使醫療、住房、教育將逐漸不再成為居民的沉重壓力 , 進而居民會更多地關注自己的財

務狀況。通過綜合安排, 在理財方面達到獨立、安全和自主 , 更好地享受生活已成為人們追求的基本目標。城市居民以年均 30 %增長的理財需求 , 為郵政儲蓄銀行提供了廣闊的理財市場 , 這也要求郵政儲蓄銀行必須把握機遇 , 細分目標市場 , 為中小客戶理財。

4.3本行發展個人理財業務的策略

4.3.1以客戶滿意、保本微利為理財原則

郵政儲蓄銀行個人理財業務近期應以“客戶滿意 , 保本微利”為基本原則, 要想成為真正的社區銀行 , 客戶滿意是第一要務。客戶在選擇商業銀行服務時 , 首先考慮的因素是良好的服務態度 , 這是銀行吸引客戶的主要因素;其次是銀行的實力, 銀行先進的硬件設施、品牌形象、就近方便等均為次要因素。

根據國外經驗 , 發展個人理財業務并且盈利絕非易事。開展個人金融服務業務 , 一開始就需要投入大量的資金用于人員的業務培訓、市場拓展、品牌推廣以及信息服務等。此外, 為滿足投資者的實際需求 , 還必須對投資者行為有明確認識, 并對其信息進行周密分析 , 同時還需掌握投資者的收益情況。因此, 現階段郵政儲蓄銀行的個人理財業務應以滲透定價的策略, 迅速擴大理財業務規模, 從而取得規模效益。為此, 郵政儲蓄銀行一要穩定現有客戶 , 使其財富不斷增值, 以加強客戶關系, 提高客戶滿意度和忠誠度;二要通過理財增加客戶資產的額外價值 , 提高郵政儲蓄銀行的服務水平, 激發客戶對金融理財產品的需求, 培養成長型客戶;三是樹立理財服務典型, 擴大潛在客戶, 從而提高郵政儲蓄銀行在中小客戶市場中的份額;四是在優質客戶穩步增加的基礎上, 加快特色金融理財產品的創新, 使郵政儲蓄銀行更具特色。

4.3.2以服務客戶為基礎 , 多層次開發理財產品

理財是一種服務, 這種服務通過各種產品幫助和指導家庭或個人構建全面、科學、多元互補、動態跟進的財務體系, 使其實現終身快樂的理財目標, 獲取家庭和個人財務的最大自由。從郵政儲蓄銀行的現狀看, 個人理財業務尚處于起步時期, 穩健經營是其首要原則, 其理財產品的選擇可分步進行。

首先, 以“代字號業務”為起點, 逐步擴大個人理財業務市場份額。如代理保險、代銷國債、代理開放式基金 , 這些業務雖屬初級理財產品, 但是市場潛力巨大, 隨著財富的不斷增加, 資產分散將成為個人客戶構建投資獲利體系的重要支柱。所以鞏固和擴大此類理財業務 , 雖然收益不是很高, 但可以穩定現有客戶群, 提高目標客戶市場占有率。

其次, 逐步介入相對熟悉且收益較大的產品。如理財協議、信托等業務。隨著郵政儲蓄銀行資金運用技術及市場的不斷拓展, 理財人員經驗不斷豐富, 可以不斷介入高風險、高收益類理財產品。

最后, 以客戶為中心提供個性化需求理財服務。目前銀行的理財服務仍然停留在“以產品為核心”, 側重于產品設計和推銷。以客戶為中心是面向郵政儲蓄銀行高端客戶提供的服務, 銀行不僅要為客戶提供投資理財產品, 還包括替客戶利用信托、保險、基金等金融工具維護客戶資產在獲益、風險和流動性之間的精準平衡, 同時還要提供與個人理財相關的一系列法律、財務、稅務、財產繼承、子女教育等專業顧問服務。

4.3.3根據業務線和產品線 , 構建完善、順暢的營銷體系

郵政儲蓄銀行支行是整個銀行的業務前臺, 要強化支行的市場營銷功能。支行應以向客戶提供營銷和服務為主 , 一方面加強個人客戶經理等專職市場營銷人員的隊伍建設 , 對某一業務類別的客戶, 由支行客戶經理和分行產品經理等組成專業營銷小組。另一方面, 發揮大堂經理、一線工作人員等客戶服務人員的能動性, 提高客戶服務人員的主動服務意識和營銷意識。個人客戶經理及相關客戶服務人員的日常工作, 是為了了解客戶、理解客戶和滿足客戶需求, 實現對客戶價值的深度挖掘, 而不再是單純地吸收存款和發放貸款。

參 考 文 獻

1中國銀行業從業人員資格認證.個人理財.北京: 中國金融出版社, 2008

2彭振武著.理財顧問式行銷.北京: 機械工業出版社, 2004

3亞瑟·梅淡著, 王松其譯.金融服務營銷學.北京: 中國金融出版社, 2001

第三篇：銀行個人理財業務

摘 要：本文通過對我國商業銀行個人理財業務現狀分析，指出我國商業銀行個人理財業務存在的問題，并提出了硬件環境、服務質量、理財顧問、產品品質、整體形象和理財實力六個方面的改進建議。

關鍵詞：個人理財業務客戶滿意度商業銀行中間業務

近年來，隨著國內經濟的持續增長和個人財富的迅速增加，穩定的高收入富裕人群已經形成，理財客戶已不滿足傳統的存款低收益，為了使個人資產能夠更加有效的保值增值，就要轉向資本市場來尋找新的投資渠道。盡管許多個人投資者有理財意識，但卻缺乏經驗，迫切需要得到專業指導。作為最主要的理財服務提供商，國內各商業銀行，紛紛建立健全自己的個人理財服務體系，設立各種理財中心，并不斷推出新型的理財產品，以滿足客戶需求，促進自身發展。

一、銀行個人理財業務存在的問題

在國外，個人理財業務也被稱為財富管理。眾多金融機構為了占領高端市場，提高盈利水平，都爭相為優質客戶提供綜合性的個人理財服務。而國內銀行個人理財業務的發展相對滯后，無法與發達國家相比。

我國商業銀行個人理財業務存在以下幾方面的問題：

1.規模小。中間業務收入包括個人理財業務在內，在商業銀行總收入中所占據的比重僅為8％。

2.服務層次比較低。國外商業銀行可以為客戶提供信托、證券、保險等綜合性理財服務，讓客戶的資產增值保值。而我國商業銀行所提供的個人理財服務目前還停留在銀行轉賬、代收代付、通存通兌等這些基礎業務。

3.產品同質化。國外商業銀行對理財產品的品牌特色，個性化服務較為重視。而我國商業銀行雖然推出了不同名稱類型的理財產品，但內容卻很相似，沒有特殊優勢。

4.跟蹤服務缺失。就目前我國商業銀行開展的理財業務來看，在客戶收益的分析評估和動態跟蹤上，還很不足。銀行未能定期根據客戶的理財收益來對其投資策略和投資工具進行調整，以適應變化的市場。

5.專業人才短缺。國內商業銀行在建立理財中心后，雖然配備了理財經理來為客戶服務，但是目前這些理財經理的專業性較弱，能夠熟練掌握證券、保險、投資等綜合性知識的人才較少。

二、客戶滿意度

關于客戶滿意度的概念，菲利普.科特勒和Barky認為，客戶滿意是客戶在使用產品或服務后感知的效果與其之前的預期進行比較的結果。如果感知的效果低于期望，客戶就會不滿，感知的效果達到期望，客戶就會滿意，感知的效果高于期望，客戶就會非常滿意。客戶感知價值與客戶預期的差距決定了客戶滿意程度。客戶滿意—般包括五個方面內容：產品滿意、服務滿意、視聽滿意(企業可視性和可聽性的外在形象的滿足狀態)、行為滿意(客戶對企業運行狀態的滿足狀態)、理念滿意(客戶對企業經營理念的滿足狀態)。

只有客戶在個人理財業務中滿足了自己的需要，才會對其滿意，也才會積極主動地與之保持持久合作關系，并可能傳播對銀行有利的信息，增強口碑效應，吸引更多的客戶。

三、提升銀行個人理財業務客戶滿意度的幾點建議

（一）硬件環境

如何能夠較為便捷、迅速、方便地接受理財服務也已成為這部分人群不得不考慮的一個問題因素。商業銀行在設置個人理財網點時應充分考慮周邊居住人群的理財需求情況，針對經濟條件較好、富裕人群密集的社區，配套安排理財網點，就近吸取更多的有效理財客戶。理財客戶對網點內部環境也有著一定層次的要求，舒適、愜意的理財環境能在感官上給客戶帶來愉悅的感受。

隨著信息技術的不斷升級，網上銀行、電話銀行等新型理財渠道不斷涌現。越來越多的銀行開始將理財等中間業務拓展到這些新型渠道上。一方面，銀行開展新型信息渠道，可以有效簡化服務的繁瑣程序，減輕營業網點的柜面壓力；另一方面，銀行為客戶提供了更多的服務路徑選擇，使客戶能夠足不出戶實時管理自己的理財資產，為客戶提供了方便。

（二）服務質量

效率低，排隊時間過長現象有著多方面的原因，但解決這個問題的根本措施是銀行應當真正以客戶為本，從客戶的角度出發，對銀行網點現有的弊病進行改正。銀行理財業務開展過程中，客戶與銀行之間會不斷產生信息交流。客戶對銀行所提供的服務，業務辦理會有一定的反饋意見。從客戶角度來看，對理財服務的看法意見希望能夠順利傳達給銀行，并且，銀行能夠對其反饋意見予以重視。對于銀行來說，客戶的意見反饋表達了客戶對銀行服務的真實感受。傾聽并采納這部分客戶意見，有利于銀行自身服務水平的不斷提高。因而，針對銀行理財業務，建立完善的信息反饋溝通渠道，使客戶的意見迅速得以傳達，并做出相應的處理，可以增加客戶對銀行理財服務的認同，提高滿意度。

（三）理財顧問

普通客戶在投資理財方面的知識都較為缺乏，對銀行推出的理財產品一知半解，需要專業人士能對其投資理財做出建議與指導。從銀行角度來講，應該加強對理財顧問的業務培訓，使其對銀行的各類理財產品能夠充分了解。此外，在投資知識上進行定期教育培訓，提高理財顧問在專業知識上的儲備。在對理財顧問的選拔和配置上，應該多考量其在投資理財上的專業素養，是否具備專業理財資質。

（四）產品品質

銀行投資理財產品按照風險和收益分類，在向客戶營銷產品時，要著重考慮客戶自身的風險承受能力和對收益率的期望情況。高風險高收益的產品應面向資金量大、風險承受力強的客戶，合適的產品應該賣給合適的客戶，不建議風險承受力低的客戶來購買。與基金理財不同，銀行推出的理財產品應該以中低風險為主，恪守銀行理財的本質，維持資產保值增值的初衷。銀行推出的投資理財產品應該充分考慮投資者的多樣性需求，豐富理財產品的種類，為客戶提供更多選擇。理財產品投資起點的設置也應考慮到目標投資群體的收入狀況，保障潛在客戶能夠接受理財產品的起始投資額，更大程度地吸引到更多優質客戶。理財產品費率問題也是投資者納入考慮的范圍，合理收費也能在一定程度上增加客戶的滿意情況。

（五）整體形象

銀行為客戶提供存貸款、繳費、理財等多種金融服務，涉及到日常生活的方方面面。客戶在銀行辦理綜合業務，都能切身感受到銀行的服務環境、質量、業務水平以及整體實力。銀行所傳達出的形象會直接影響客戶對其的印象觀感，從而對客戶的理財機構選擇產生影響。

對于銀行而言，珍惜自身的信譽，營造親和、以客戶至上、全心全意為客戶服務的形象，會在廣大客戶群中贏得美譽。另外，在業務開辦方面，應多為客戶考慮，提供更多便捷服務，從而提高客戶對銀行的忠誠度，為銀行理財業務吸引更多潛在客戶。

（六）理財實力

客戶在選擇理財銀行時，首要考慮的便是該行的理財實力，在整個行業內以及廣大金融投資者中的口碑。銀行在開展理財業務時，應針對客戶對于風險與收益偏好的不同需求，設計并提供集證券、基金、保險、信托等多種金融資源于一身的創新型理財產品和整合多種產品的解決方案，集合一支強大的投資研發團隊來做后臺支撐，為客戶設計提供適合的理財產品，保障其產品收益的同時，拓展全方位財富管理服務。

參考文獻：

[1]李鵬.銀行個人理財服務質量的評價[J].金融論壇.2007(8):47-51.[2]盧海燕.商業銀行客戶滿意度研究[J].學術論叢.2008(44):31-33.[3]仲偉俊、李桂琴.商業銀行客戶滿意度影響因素研究[J].南京理工大學學報(社會科學版).2008(4):57-64.[4]周趙宏、熊曙初.我國商業銀行客戶滿意度分析[J].中國管理信息化.2008(6):98-101.

第四篇：個人理財業務概述

個人理財業務是指：商業銀行為個人客戶提供的財務分析，財務規劃，投資顧問，資產管理等專業化服務活動。

個人理財業務是建立在委托——代理關系基礎上的銀行業務。

理財業務是經銀行監督管理委員會批準的一項中間業務。

私人銀行業務

保本浮動收益理財計劃

非保本浮動收益理財計劃 個人理財在國外的發展：

1.個人理財業務的蒙萌芽時期：20世紀30年代——60年代

2.個人理財業務的形成與發展時期：20世紀60年代——80年代

3.個人理財業務的成熟時期：20世紀90年代。

個人理財在國內的發展：

1.萌芽時期：20世紀80年代末——90年代

2.形成時期：21世紀初——2005年

3.大幅擴張時期：2006年開始到今。

個人理財業務的影響因素：

（1）：政治法律與政策環境

宏觀因素（2）：經濟環境

（3）：社會環境

影響投資理財的宏觀經濟政策包括：

1.財政政策；2.貨幣政策；3.收入分配政策；4.稅收政策。

宏觀經濟政策對投資理財的影響特點是：綜合性、復雜性、全面性。

經濟發展的五個階段是：

（1）.傳統經濟階段

（2）經濟起飛前的準備階段發展中國家

（3）經濟起飛階段

（4）邁向成熟階段

（5）大量消費階段發達國家

衡量消費者收入水平的指標主要包括：1.國民收入2.人均國民收入3.個人收放，4.個人可支配收入

一個經濟周期通常要經過恢復、繁榮、衰退、蕭條等不同階段。

買入對周期波動比較敏感的行業資產，同時降低防御性低收益資產如儲蓄

產品等，以分享經濟增長成果

個人理財選擇

收縮階段：個人和家庭應考慮增持防御性資產如儲蓄產品、固定收益類產

品等，特別是買入對周期波動不敏感的行業的資產，同時降低股票，房產的配置，以規避經濟波動帶來的損失。

第五篇：美國個人理財業務

20世紀70年代以來,全球商業銀行在金融創新浪潮的沖擊下,個人理財業務獲得快速發展。從發達國家銀行個人理財業務的發展趨勢看,個人理財業務具有批量大、風險低、業務范圍廣、經營收益穩定等優勢,在各國商業銀行業務發展中占據著重要位置。根據有關資料顯示,在過去的幾年里,美國的銀行業個人理財業務年平均利潤率達35％,年平均盈利增長率約為12％-15％,已成為美國商業銀行利潤的重要來源之一。個人理財業務在美國的繁榮發展,主要得益于美國的一系列政策措施。

——全面的金融產品服務。個人理財業務,又稱財富管理業務。在美國,成熟的個人理財服務是指:銀行利用掌握的客戶信息與金融產品,分析客戶自身財務狀況,通過了解和發掘客戶需求,制定客戶財務管理目標和計劃,并幫助選擇金融產品以實現客戶理財目標的一系列服務過程。由此,美國的個人理財,不同于單純的儲蓄或投資,它不僅包括財富的積累,而且還囊括了財富的保障和安排。財富保障的核心是對風險的管理和控制,也就是當自己的生命和健康出現意外,或個人所處的經濟環境發生重大不利變化,如惡性通貨膨脹、匯率大幅降低等問題時,自己和家人的生活水平不至于受到嚴重影響。

美國作為一個多元社會,個人投資理財計劃千差萬別。正是在這種前提下,經過多年的不斷發展與完善,美國銀行業在混業經營模式下已經形成了集銀行、證券、保險和投資銀行業務于一體的多元化發展戰略,可以為客戶提供種類繁多、更為全面的金融產品和服務,滿足客戶多樣化、個性化的需求。銀行理財服務含蓋投資規劃、合理避稅、現金管理、遺產管理、旅游服務等眾多方面。正是因為這種全面的金融產品服務,在最大程度上豐富并滿足了美國社會各階層不同人的投資理財需求。

——專業的個人理財團隊。對于任何一個產品或行業來說,合格的人才隊伍才是其成功的關鍵,個人理財業務也不例外。當顧客籌劃財富管理策略時,大都需要一個精通財務、財政和家庭背景的伙伴為他們提供專業指引,這個獨特的角色便是“個人理財顧問”。在美國商業銀行,絕大部分理財顧問都有專業證書或工商管理碩士學位。理財顧問根據每個客戶的財務狀況及風險偏好,遵循一個考慮周全的理財程序——個人財務策劃執業操作規范流程,制定不同的投資策略及收益目標,并根據最新市場動態,及時調整投資組合,以達到最大投資效益,保證把客戶的利益和需要放在第一位;為客戶實現其生活、財務目標進行專業咨詢,并通過規范的個人理財服務流程實施理財建議,防止客戶利益受到侵害。

如今,美國商業銀行的這些專業個人理財顧問有著共同的特點:普遍具備扎實的專業知識和極高的綜合素質,這使他們既能對宏觀經濟形勢、行業發展趨勢、金融市場走勢有很強的分析預見能力,又懂得營銷技巧,能夠通曉客戶心理,為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。正是這些高素質的專業理財顧問團隊的存在,全面提升了美國銀行業的理財服務水平,不僅促進了個人理財業務的社會認知度與接受度,更加快了本行業的快速發展。

由于專業的個人理財團隊既有較高的社會認知度,又有高效的工作效率,在追求專業化分工的美國,各大銀行將個人理財銷售業務外包的現象日漸普遍。以基金公司為例,目前在全球前十大基金管理公司中,除了Vanguard注重技術的投入外,其它公司都強調通過減低成本

來獲取競爭優勢。對于沒有成本優勢的環節,大都外包給專業的或有規模及成本優勢的企業。而一般的中小基金公司,由于市場和成本的壓力,更是只能將一些無競爭優勢的業務外包。這種專業化的分工,無疑更加快捷地促進了個人理財業務的深入人心。

——成熟的客戶管理體系。客戶管理是個人理財業務發展的基礎,客戶管理首先要建立在市場細分和定位的基礎上。因此,細分市場、差別服務是商業銀行個人理財業務發展的基本思路,也是美國商業銀行的基本經營手段之一。這樣做的好處在于銀行可以把有限的資源用于能為自身業務帶來巨大發展空間的重點優質客戶上,通過明確目標市場,銀行可以對不同的客戶群體選擇合適的營銷渠道。

在美國銀行業個人理財業務中,細分市場的標準主要有地理位置、客戶的收入高低、客戶的受教育程度以及不同年齡層和生活方式等。銀行強調的是“以市場為導向,以客戶為中心”的經營理念。實施客戶關系管理是美國銀行個人理財業務重要的營銷服務戰略,通過實施客戶關系管理,科學地建立銀行與客戶聯系的平臺,清楚地掌握每一位客戶的資料,了解客戶不同的理財需求,甚至準確地計算出每一位客戶對銀行的貢獻度,使銀行顯示出更高的工作效率。同時,根據對客戶的差異分析,按照結構進行分層管理,既為客戶提供量身定制的理財產品及服務,也使美國銀行體現出更高的服務水準。

另外,信息科技在美國個人理財業務中也得到廣泛應用,這不僅有助于形成綜合化、立體化的銷售和服務網絡,還為金融機構擴展個人理財業務創造了條件。同時,信息技術與金融業務的有機整合是美國個人理財業務發展的一個重要特點。一是金融機構與目標客戶實現溝通、達成交易的途徑和手段呈現多樣化、綜合化、立體化的特點。除了傳統的營業網點、ATM等自助設備以外,客戶還可以借助互聯網、電子郵件、電話、無線接入設備等多種途徑辦理賬戶查詢、轉賬、投資等理財業務。二是基于信息技術的客戶關系管理系統普遍應用,金融機構借助數據倉庫、數據挖掘技術對客戶信息進行全面管理和深度分析,為客戶提供個性化、定制的理財服務。

健全的法律基礎。上世紀初,美國成為世界經濟的新霸主,一躍從資本輸入國變為主要的資本輸出國。隨著美國經濟運行的大幅增長,日益復雜化的經濟活動使得一些投資者越來越難于判斷經濟動向。1929年全球股市的大崩盤,更是使剛剛興起的美國個人理財業遭受了沉重的打擊。危機過后,美國政府為保護投資者利益,制定了1933年的《證券法》、1934年的《證券交易法》,之后又專門針對投資基金制定了1940年《投資公司法》和《投資顧問法》。《投資公司法》詳細規范了投資基金組成及管理的法律要件,為投資者提供了完整的法律保護,為日后個人投資理財業務的快速發展,奠定了良好的法律基礎。

正是因為法律的健全與完善,二戰后,隨著美國經濟恢復強勁增長勢頭,個人投資者的信心很快恢復起來。以投資基金為例,投資基金在嚴謹的法律保護下,特別是開放式基金再度活躍,基金規模逐年上升。進入70年代以后,美國的投資基金爆發性增長。在1974年至1987年的13年中,投資基金的規模,從640億美元增加到7000億美元。從1988年到1992年,美國股票總額中投資基金持有的比例由5％急劇上升到35％。1997年底,美國基金的資產規模約4萬億美元,已超過美國商業銀行的儲蓄存款總額。在此期間,越來越多的擁有巨額資本的機構投資者,包括銀行信托部、信托公司、保險公司、養老基金以及各種財團或基金會等,開始大量投資于投資基金。

進入新世紀（002280）以來,投資基金更是得到了美國人的歡迎。美國基金公司的行業組織的一項調查顯示,有77％的受調查者認為共同基金是“受人歡迎的”。2006年第三季度,美國共同基金管理的資產在歷史上首次突破10萬億美元,達10.32萬億美元,在全球基金市場占據了50％以上的比重,相當于美國2005年國內生產總值的83％,成為美國最大的金融機構體系。美國投資公司協會的數據顯示,2006年約48％的美國家庭持有共同基金,平均每3個美國人中就有一個是共同基金持有者。在美國家庭的金融資產結構中,共同基金占據了高達47％的主導位置。從而使得美國成為世界上基金業最發達的國家。

——多元化的分銷渠道。在如今廣受市場推崇的市場營銷4P理論中,渠道是一個產品贏得市場很重要的一個因素。競爭極度激烈的美國個人理財市場更是如此,并呈現出多元化的發展趨勢。目前,美國的基金分銷渠道已經發展成為包括商業銀行、投資銀行、基金超市、保險公司、全方面服務經紀人、折扣經紀人、投資咨詢師、共同基金統一賬戶計劃、金融策劃師和退休計劃機構等金融機構的綜合系統。總體來看,美國的基金銷售渠道在逐步向多元化發展,這樣有利于大幅降低銷售環節的成本。

經過多年激烈的市場競爭,如今分銷渠道在美國個人理財市場中占據主導地位。根據美國投資公司協會的統計,在1980年至1990年間,隨著投資者對共同基金認同度的提高,基金公司和基金分銷商們開始發掘新的渠道獲得客戶,并拓寬原有的傳統銷售渠道。大體說來,自1980年的增長期后,散戶直接購買長期共同基金的比例從1999年的23％降至2006年的13％。同時,通過第三方向散戶和機構投資者銷售長期共同基金的比例從1990年的77％升至2006年的87％。許多基金公司原來是向投資者直銷,現在也逐步轉向通過基金超市,退休金計劃主辦人及其他第三方進行銷售。例如,1990年,約有64％的基金通過郵件、電話、互聯網或營業廳進行直銷。到2006年底,基金直銷比例下降到37％。

與此同時,非傳統銷售渠道比例正在逐步提高。美國是目前世界上最發達的基金市場,它在銷售渠道方面的發展變化尤其值得我們重視。從其變化情況來看,其非傳統銷售渠道比例在逐步提高。在美國,傳統上是基金的投資者通過理財顧問購買基金。例如,1975年,81％的長期共同基金是在投資顧問如經紀人的協助下進行交易的。而到1990年,已下降到約2/3長期共同基金的銷售(不包括雇主資助的退休金計劃)是通過投資顧問進行的。與此同時,養老金計劃,銀行以及保險公司等非傳統銷售渠道銷售的比例有逐步增高的趨勢。如在1990年通過養老金,銀行等非傳統銷售渠道銷售的基金比例為25％,但到2006年,這一比例已經增至50％。

綜上所述,美國個人理財業務經過多年的發展,其成功的經驗確實值得我們學習。在現行金融管理體制下,我國商業銀行要進一步提高個人理財業務,第一,應該在現有產品的基礎上,提升服務層次,創新理財產品,做好市場細分與市場定位,更好地為客戶提供差異化服務。第二,要著重培養一批具有扎實專業知識和極高綜合素質的客戶經理,使居民的貨幣資產在儲蓄、支付和消費環節以及證券、保險、基金等投資領域合理流動,并從這些業務辦理過程

中得到綜合效益。第三,要通過與券商、保險公司、基金管理公司、信托投資公司等非銀行金融機構的合作,甚至可以適當考慮與國外金融機構合作,開發新的金融產品和更便利的營銷方式,為客戶提供更具綜合性的理財服務,努力實現從單一的銀行業務平臺向綜合理財業務平臺轉變。同時我國商業銀行還應建立一套符合我國國情的執業人員自律性的行業標準,創建一套符合我國國情的從業人員資格認證體系,以規范中國金融理財業的發展,全面提升理財服務的水平。(本文來源：外匯通