第一篇：淺談我國寵物經營與發展存在的問題及發展對策論文

淺談我國寵物經營與發展存在的問題及發展對策

摘要：隨著經濟的發展和人民生活水平的提高，鳥、魚、龜、狗、貓等各類家庭動物已進入千家萬戶。我國寵物經濟也在日趨成長，但寵物經營仍然處于發展的初級階段，因此，我國寵物經濟的發展任然存在很大的問題。本文主要根據我國寵物經營與發展的現狀提出一些寵物經濟存在的問題，并根據這些問題做出了解決的辦法。

關鍵詞：寵物經營、寵物經營現狀、寵物經濟存在問題、發展對策

前言：在伴隨著中國經濟高速發展的同時，我國居民的物質及文化生活在中國經濟的增長過程中獲得了極大的豐富，普通民眾的日常生活不再以追求溫飽為主要目標，對于情感及精神生活的追求被放到了前所未有的高度，飼養寵物成為民眾日益緊張的生活之余首選的情感寄托及精神放松的方式，與此同時，中國的寵物行業開始起步且業界空間及規模也在逐漸擴大。寵物行業對于中國的產業來講，仍然是新鮮事物，行業內部對于商業模式及價值分析體系的總結仍處在積累當中。正文：

寵物行業是一個以推崇服務引導消費為基本利益點的行業，加上行業正處于發展初期，業內企業規模不大，進入門檻低，“魚龍混雜”，大多企業追求短期利益，造成業內經營氣氛浮躁，絕大多數企業無暇沉淀、積累并完善自身模式，根基不牢。可以這樣講，寵物行業作為邊緣行業，在中國尚未形成完整的行業價值體系。

近年來，我國寵物經濟在全國各地都呈現出高速增長的態勢，已經初步形成了一條寵物經濟的產業鏈，但我國寵物市場仍沒有得到應有的開發和挖掘，寵物經濟仍然處于較為初級的階段。首先，國內宏觀經濟形式的平穩發展為中國寵物行業繼續向前發展奠定了基本的發展基調；其次，在2010年政府“保增長、擴內需、調結構”的基本方針指導下，特別是國內經濟也同時處在國際金融危機的恢復過程中，政府對消費增長的促進力度大大增加，且保持消費持續活力也是接下來政府將要大力開展的工作。而寵物行業能夠大量促進消費、保持消費活力、增加就業，尤其是解決低收入人群的就業，對社會經濟的貢獻作用不可小視。因此，我認為，中國寵物行業將迎來一輪發展的機遇爆發期，如何能抓住并利用好這個機遇期，是行業內企業，必須引起重視并深度思考的戰略性問題以迎接寵物行業即將到來的全面爆發年。

我國寵物經營發展中存在的問題：首先，我國寵物經濟正處于初期階段，屬于新興產業，很多寵物交易都是零散經營，不容易監管，街頭隨意擺放的流動狗攤更是難以管理。這樣魚龍混雜的交易不僅不利于寵物健康，也造成了國內寵物市場的聲譽下降。其次，從我國寵物行業管理和服務來看缺乏標準規范，市場無序競爭、繁育不科學，水平低下，法制觀念淡薄，寵物的數量大，精品少，管理不規范，嚴重地制約了寵物業的健康發展。還有，國內寵物用品企業缺乏競爭力，國內寵物用品企業技術落后，經營管理不規范，銷售渠道不暢，市場上的寵物醫院和寵物用品店、大超市被國外的品牌占領，像寶路、法國皇家、愛慕思等，我國自己的品牌很少。再有，當前社會，嚴重缺乏寵物行業的專業人才，不僅如此，部分寵物醫院等醫療設備簡陋，治療效果不佳，甚至有可能出現誤診現象等，而且，寵物保健服務行業也缺少相關的教育培訓。最后，相關法制、法規的不完善制約了寵物行業發展，目前，國內還沒有一部比較系統的關于寵物飼養，寵物交易，寵物檢疫、免疫處理等方面的法律法規，導致很多地區無法可依，有法不依的現象在寵物飼養中屢見不鮮。致使我國寵物行業仍然存在很大的問題。

我國寵物發展的對策：1，應該先制定和完善符合我國寵物產業快速發展的法律法規，政府應該做好協調工作，使各相關部門明白自己在寵物市場管理中的職責與權限，投資建設一定規模并具備能力進行寵物交易的市場，加強市場的管理工作，并嚴格對進出市場的寵物都要由獸醫對其進行臨床觀察、檢疫，市場還應隨時接查已進入市場出售的寵物的健康狀況。2，加強對寵物行業專業人員的培養并嚴格審查寵物醫療機構和其人員的行醫資格，相關行政部門應該加強審查力度，嚴厲打擊寵物醫療中的暴利行為，并加大對寵物藥品的研發力度。3，現在國內市場上比較知名的寵物主食品牌,基本都是從國外進口的,而國內廠家生產的寵物糧食品牌知名度則不高,，因此，擺在中國寵物商面前的問題更多的是如何使品牌在眾多競爭者當中脫穎而出,受到更多消費者的關注,如何面對更多來自海外的競爭壓力,涉足更廣闊的國際市場。4，制定寵物飼養人行為規范,寵物的行為直接受到飼養人的行為制約,寵物飼養人的行為規范已經直接或間接地影響到社會環境，規范寵物飼養人的行為規范是整頓環境衛生、處理好鄰里關系、保障人身安全、避免寵物對人傷害的保證，所以，可以通過普法宣傳,教會市民如何科學飼養寵物,鼓勵社區組織、居民自己參與管理。

結論：

綜上所述，中國的寵物經濟正處于快速增長時期，而快速發展的同時必然伴隨一些不容忽視的問題出現，解決并提高寵物經營的發展成為了寵物產業的當前任務，因此，寵物行業需要市場和政府，以及每個寵物飼養者的三重聯合調控，這樣才能健康、快速、高效地發展寵物經濟。

參考文獻：

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第二篇：我國貿易發展存在的問題及其加強對策

網帶輸送機

關鍵詞：網絡貿易特性影響對策性建議

內容摘要：在此背景下，研究網絡貿易的發展具有重要的現實意義。論文在分析網絡貿易發展特性的基礎上，分析了網絡貿易對我國經濟發展產生的正反面影響，進而提出我國網絡貿

易發展中存在的問題，最后提出了發展我國網絡貿易的對策性建議。

◆ 中圖分類號：F724文獻標識碼：A

網絡貿易（Internet Trade），顧名思義，就是通過網絡進行的商貿活動。網絡貿易是電子商務的重要組成部分之一，它是指通過互聯網所進行的貿易活動，或者是指以Internet為載體，利用數字化進行的在線交易。在網絡貿易中，貿易活動的各方通過不同的網絡服務平臺，發布貿易信息、進行貿易洽談、簽訂貿易合同、支付貨款等。眾所周知，網絡貿易的發展，依賴于計算機網絡的使用。據法新社2011年1月報道，聯合國電信機構負責人哈馬德?圖埃1月發表聲明稱，截至2011年，全球互聯網使用人數已突破20億人。在我國，截至2010年12月，我國網民規模達到4.57億，較2009年底增加了7330萬人，互聯網普及率攀升至34.3%，較2009年提高了5.4個百分點。同時，有94.8%的中小企業配置了電腦，無電腦的中小企業僅占5.2%，92.7%的中小企業接入互聯網，42.1%的中小企業利用互聯網進行營銷和推廣工作，利用電子商務平臺推廣的比例達到了19.3%。由此可知，互聯網已經成為了企業與客戶溝通、為客戶服務的主要渠道之一。因此，研究網絡貿易具有重要的現實

意義。

網絡貿易的特性

（一）貿易虛擬化

網絡貿易開拓了新的有別于傳統貿易的貿易空間，即媒體空間。隨著計算機網絡的迅速發展，貿易活動將從以實體市場的貿易轉向以虛擬市場的貿易為主，比如虛擬商品市場、虛擬金融市場等虛擬經濟場所和經濟主體。網絡貿易的虛擬化，縮減了貿易的時間成本、搜索成本、交易成本等，這提高了貿易發展的效率。不過，應該注意的是，這種虛擬化的網絡貿易，并不代表沒有貿易活動，因為在這種依賴網絡的虛擬市場上，貿易活動正在通過網絡

平臺進行貿易交易的實現和達成。

（二）貿易全球化

網絡具有傳統市場所無法比擬的優勢，即它可以縮短人們的空間距離，使得貿易可以擺脫其地域約束，同時為資源的全球流動提供了更加可靠有利的市場。這有助于形成全球范圍內的國際貿易大市場，使得國際范圍內的資源流動更加充分，提高了資源的有效配置，為實現經濟全球化創造了良好的環境和基礎。

網絡貿易對我國經濟發展的影響

由于網絡貿易的自身特性，我國經濟實現了前所未有的發展。網絡貿易一方面使得我國經濟在交易時縮短了交易成本，另一方面又給我國經濟帶來一定的壓力。具體來說，網

絡貿易對我國經濟發展具有雙面影響。

（一）網絡貿易對我國經濟發展產生的正面影響

1.網絡貿易的發展促進了我國貿易的快速發展。網絡貿易為更多的外國企業和消費者進一步了解我國提供了條件，使其對我國企業更加熟悉，進而為其購買我國產品奠定了基礎，同時，可以享受我國更多、更有效的服務，并加強了我國與外國拓展投資、貿易和金融服務等活動。此外，可以加強我國國內企業與國外企業進行貿易往來，從而使國內企業更好

地利用國際市場，為塑造我國企業和產品的國際品牌提供了條件，進而為我國國際貿易的發（轉載自論文之家http://，請保留此標記。）展創造了很好的契機。

2.網絡貿易的發展促進了地區貿易的發展。對于一些經濟條件差的地區，由于受到地理條件的約束，交通發展相對滯后，貿易發展緩慢，使得這些地區的特色商品無法進入大城市商品市場進行銷售，進而使得該地區的經濟更加落后，地區貿易發展不暢。網絡貿易的興起，為這些地區的貿易發展提供了便利，只要這些地區的計算機網絡得到了發展，那就有利于這些地區的商品在網絡平臺上得以展示給消費者，進而為其消費提供了保障。因此，網絡貿易的發展，為消費者了解交通不便地區商品的特色提供了平臺，為這些商品的區域貿易

發展構建了銷售渠道，進而促進了區域貿易的快速發展。

3.網絡貿易的發展加強了信息的共享。一方面，網絡貿易的發展為信息產業拓寬了渠道，信息產業是傳遞有用信息給需要的人，較之傳統的信息產業渠道，網絡渠道更加方便、快捷，成本更低，這使得信息產業的渠道更加多元化，更加可以滿足經濟的快速發展。另一方面，網絡貿易的發展，在促進信息產業發展的同時，使得企業借助于網絡平臺，可以把商品信息以更快、更有效的方式傳遞給消費者，大大促進了產品的推廣力度，為產品營銷提供了更廣闊的平臺，這為企業形成了潛在的利潤市場。同時，隨著網絡用戶的增加，在網上進

行交易的消費者逐日增多，這使得企業以更低的成本獲取更大的效益。

（二）網絡貿易對我國經濟發展產生的負面影響

1.貿易數據難以統計。網絡貿易借助于網絡平臺進行貿易交易，對于依靠海關進行統計貿易的經濟體來說，網絡貿易使得貿易數據比傳統貿易更加難以統計，它發生的瞬間性更強，因此導致統計口徑等會出現偏差。與此同時，在與他國進行貿易時，存在時空上的差距，這更使得貿易雙方的貿易數據在時間上存在誤差，因此對于統計一國與他國的貿易情況，會存在一定的誤差。

2.宏觀調控難度加大。網絡貿易的全球化，使各國的法律制度很難對貿易交易進行統一的規范，此外，借助于網絡，信息的流動較之以前更加方便，以及信息流動導致了全球金融市場一體化，加劇了國際資本的流動，進而促進了跨國公司在全球范圍內進行融資，資本在充分流動的時候，也加劇了要素的全球性流動，這種全球范圍內的資源流動使得政府的宏觀調控難度加大。

3.貿易的共享性導致市場的不正當競爭。網絡的快速發展，使得任何企業更加容易獲得一切與貿易合作有關的信息、資源、技術等。在全球市場上，各跨國公司在網絡貿易中的起點差距不大，即各方的實力在貿易中有可能是均等的，那么跨國公司在面臨廣闊的市場時，就會面對更多的競爭者，這些競爭者為了爭奪全球市場，勢必會加劇公司之間的競爭。與此同時，當跨國公司在從事網絡貿易時，面臨許多商機和信息，這有可能會在競爭對手前暴露自己的經濟實力，而在網絡貿易中，經濟主體不需要接近對方，只需要通過網絡就可以獲得對方的商業機密，加之網絡的安全性有所欠缺，使得公司的重要信息等系統有可能被他

人破壞和竊取，這會加大公司經營的風險。

我國網絡貿易發展中存在的問題

（一）網絡基礎設施不完善

網絡基礎建設不完善，成為了我國網絡貿易發展的“瓶頸”。網絡基礎設施必須要有大量的資金、科技、人員等方面的投入，才能夠使其滿足網絡貿易發展的需求，而我國恰恰在這些方面的投入有所欠缺，使得網絡貿易的發展比較滯后。目前，我國各大商業銀行所使用的網絡平臺不統一，不利于各銀行間跨行業的互相溝通、信息共享，同時也不利于與中央銀行、金融監管機構等的調控政策的實施，最終不利于網絡信息共享，出現資源浪費以及

市場配置效率低下。

目前，我國沒有通用的各行信用卡標準，因此網上支付具有局限性，如建行的只能在建行上使用，不能進行跨行交易，且交易的安全性無法保證。因此，我國沒有建成完善的網絡基礎設施，全國范圍內的統一的銀行體系網絡也不完善，這些都制約了網絡貿易的快速

發展。

（二）網絡貿易相關法律欠缺

Internet是一個跨國界的網絡，因此依賴于它的網絡貿易活動也必然具有同樣的特點。因此，若是各個國家僅僅按照自己的貿易交易方式來運作網絡貿易，其結果是根本不會發生跨國界的網絡貿易。在這種背景下，建立一個全球性的交易規范和標準是有必要的，這

不僅保證了網絡貿易的順利實施，而且還為網絡貿易發展提供了一個基本的規則。網絡貿易的全球化，使得如何將全球各國的法律制度進行統一的規范，以便制止和打擊網絡犯罪，進而促進網絡貿易的發展演變為網絡貿易發展面臨的急需解決的必要性問題。眾所周知，因特網缺乏貿易各方的相互協作，以及管理信息跨地區和跨國界的傳輸，導致一旦發生網絡貿易糾紛，難以進行法律公證和仲裁，因此就很難做到保證貿易受害方的權益。所以，在網絡貿易迅速發展的同時，必須要構建一個成熟的、統一的、全球性的法律體

制對網絡貿易進行監督和規范，同時做到發生糾紛時對其進行法律的仲裁。

（三）網絡貿易的誠信缺失

與傳統貿易不同的是，網絡貿易對貿易雙方的誠信要求更高。以個人在網上消費來舉例，如果消費者在網上尋找產品信息，然后再進行離線購買，這種情況下構建通暢快速的購物網絡并非難事。但是，如果消費者不僅在網上尋找產品信息，還通過網絡支付，這就對賣方的誠信要求比較高。例如，團購網的興起，使得網上消費成為人們的最愛，可是在這期間，有不少消費者因商家誠信缺失而蒙受了很大的經濟損失，更讓消費者對網上交易難以取信，在這種情況下，如何使網絡交易快速發展，這是值得我們深思的問題。對于全球范圍的網絡貿易來說，買賣雙方的誠信就更加重要，一旦一方受害，此金額要比個人消費者來說大得多，再者，全球性的網絡貿易，其追蹤和控訴非常難，所以一旦貿易一方遭到另一方欺騙，那后果是很可怕的。因此，如何在（轉載自論文之家http://，請保留此標記。）網絡貿易發展迅速的當代，建立成熟可靠的消費體系和相互信任的市場運作方式是

擺在面前的一大難題。

加強我國網絡貿易發展的對策性建議

（一）加大政府的扶持力度

我國現行的“免、抵、退”稅政策、“間接出口視同內銷”的增值稅政策，在解決網絡貿易方面存在許多不合理之處，因此必須要盡快實施與之相適應的稅貿協作政策。此外，要加強銀行和貿易主體間的協作。這樣可以降低貿易交易中的匯率風險，降低賣方貨款的回收風險。同時，要給予財政優惠。在人民幣匯率不斷升值的背景下，企業的利潤稀薄，加之網絡貿易風險大，因此為了鼓勵和支持網絡貿易的發展，必須給予進行網絡貿易的企業以財

政優惠，避免其出現大幅度的虧損。

（二）完善網絡貿易的基礎設施建設

我國的網絡基礎設施相比其他國家有所滯后，這不僅阻礙了我國網絡貿易的發展，更不利于信息的共享。網絡貿易要想得到迅速發展，必須首先大力發展國際互聯網服務，以便實質性地提高網絡的普及率和應用水平，以便消費者真正獲得更精彩、更準確、更全面的信息，進而得到比傳統銷售渠道更加經濟實惠的商品和服務。這就要求我國政府和企業共同努力完善網絡基礎設施建設：一是加大資金、人力投入，為網絡基礎設施建設提供保障；二

是給予政策優惠，提供融資優惠服務，為企業完善國際互聯網提供融資渠道；三是盡量做到

設施齊全，這樣可以提高網絡貿易的效率，也可以提高網絡貿易的安全性。

（三）完善網絡貿易相關的法律法規

目前我國迫切需要解決的問題是，完善網絡貿易的相關法律，以解決在網上進行貿易時所發生的貿易糾紛。此外，我國還必須要完善與網絡貿易相關的電子支付制度等，以有效地規范網絡貿易，并使其順利進行。最重要的是，在與他國進行網絡貿易時，一定要密切關注網絡貿易的進展情況，牽扯外國公司的網絡貿易比較復雜，加之缺乏全球性統一的有關網絡貿易的法律，所以要做好隨時頒布相應的政策和法律條例。此外，在知識產權問題上，我國雖然有了知識產權保護法，但是該法律針對網絡貿易的比較少，所以必須通過對該法的修訂，使之對與網絡貿易有關的知識產權問題進行很好的管理。同時，我國的有關法律，應

該與國際上對網絡貿易的法律接軌，這可以使我國的法律體系更加規范和完善

第三篇：我國農村金融發展存在的問題與對策

我國農村金融發展存在的問題與對策

吳志新

摘要：分析農村金融中存在的供需矛盾及產生的原因，提出借鑒國外尤其是日本的成功經驗，切實解

決我國農村的金融供需矛盾問題。

關鍵詞：農村金融；供需矛盾；需求抑制；日本農協

在一個市場中。決定市場均衡的力量一方面是供給。另一方面是需求。我們在分析農村金融資金供需失衡時往往更關注農村金融的供給不足而忽視了農村金融的需求抑制。實際上金融抑制表現為兩種形式：一種是供給型金融抑制由于金融機構資金供給不足而導致農戶在金融市場中處于弱勢地位。農戶難以從正規金融機構獲得貸款，因而使得足。本研究主要從供給和需求兩方面來分析目前中國農村金融面臨的供需矛盾的原因。投資不足。另一種是需求型金融抑制。即由于農戶自身金融借貸的需求強度不足，農戶貸款意愿低從而導致農村投

農村金融中的供給不足原因分析

目前，我國農村金融體系存在的問題嚴重，突出表現在：

服務農村的金融機構數量縮減，農村資金大量流失，農戶和中小企業貸款難十分嚴重 出現了所謂的“農村金洞化”的現象，或者準確地說是農村地區正規金融體系空洞化。這種現象的嚴重后果是：農村經濟主體的信貸需不到滿足，影響農村產業結構的調整和升級，阻礙農民收入的增加，進一步擴大城鄉之間的差距。使全社會的和展難以實現。正規金融機構紛紛撤離農村金融市場并不表明農村資金供給充裕，實際上農村經濟發展資金的供求巨大缺口，這樣的供需缺口直接導致了現階段中國廣大農村地區的非正規金融市場的活躍。大量的調查數據顯示填充。國農村廣大農民的資金需求大部分來自于非正規金融市場。農村非正規金融市場的活躍自然是對正規金融市場退

我國農村金融需求的主體主要是農戶和農村企業。就農戶而言，又可分為普通農戶和特殊農戶。普通農戶指那些剛剮，仍在為生存而奮斗的農戶。特殊農戶有三類：一類是尚未擺脫貧困的貧困戶；二類是有一定的市場意識，卻是無組、小規模的專業養殖戶和經濟作物種植戶；三類是有地方政府組織。有規劃、大規模的經濟作物種植戶和大型專鱟養幾類農戶中，普通農戶和特殊農戶的前二類的信貸需求不僅有生產上的，還有生活上的，但因其生產經營收入的不確規模限制和信息不對稱等原因，使得他們無法提供正規金融機構確信的償還保障，正規金融機構也不愿為其提供貸款這三類農戶卻占農村地區的絕大多數。第三類農戶要么有地方政府干預和支持，要么自身有較好的市場前景，正規金出于不得已或確信其有償還能力，因而這類農戶可以從正規金融機構申請到貸款。

農村企業包括中小企業和龍頭企業。農村中小企業現階段也明顯存在融資難的情況。一般說來，農村中小企業處于資期。企業受資金少、規模小、管理水平低、產品技術含量不高等各種因素限制。農村正規金融機構對其還貸能力缺乏

出“慎貸”甚至“惜貸”，從而也使農村中小企業很難從正規金融機構獲取信貸資金。龍頭企業具有規模經濟，資金制度健全。一般可以獲得商業金融機構的信用放貸或抵押貸款。

通過上述對農戶和農村企業融資情況的分析，不難發現農村正規金融機構不愿為農戶提供信貸資金有其客觀原因，主農業經濟自身的弱質性、高風險性且又缺乏必要的抵押品。以及受土地制度所限制，土地資源難以集中而使農業生產了“內卷化”的小農經營之中。同時，農業業主相對分散。貸款數量雖多但交易零散，這樣就提高了農村正規金融機成本。從而導致農村經濟主體難以從正規金融機構得到他們生產、生活以及發展上的資金。

農村金融中的需求抑制原因分析

目前。我國農戶存在著金融需求和金融借貸需求強度低，在這種現象背后，有很多社會經濟體制和政策方面的原因。風險和不確定性的影響

從社會角度看。農民在劇烈的社會制度變遷過程中面臨著更多的風險和不確定性，即對未來的預期更加不穩定。在我會保障體系還未完善的情況下，農戶面臨的生存問題是多方面的，主要有醫療問題、教育問題、贍養老人問題等，這大量存在。導致農戶的投資意愿減弱，最終導致農戶金融需求強度不足。相反，發達國家如日本在教育、社會保障和面。國家在財政上給予切實的支持，使得廣大農戶沒有這些后顧之憂。他們對于未來的預期就變得耪對穩定促進金融度變大。

經濟性原因的影響

中國農戶投資需求強度不足還有經濟性原因。農戶的投資如同一切投資一樣。首先要考慮追求較高的經濟效益，但是處于弱質、微利的狀態，很難激發農民投資于農業的積極性。同時。從市場方面來看，隨著市場經濟的發展，農戶面已經不再是唯一的投資選擇。在這種情況下，農戶的投資選擇將基本根據收益最大化的原則進行，他們計算多種因素收益的影響，當某些因素的作用可能會影響到其投資的預期收益時，農戶就會作出改變投資的行為。因此，農戶在市的收益最大化的選擇動機以及農村市場多元化的現實條件下，其在農業方面的投資資本需求強度不足，也就不難理解農協針對農戶的多種需求，為農戶提供多種金融需求，如將農戶多余的資金投資于農業之外的行業，如購買債券、發甚至開展海外投資等。農協同時也針對農業經營的高風險、低利潤情況，開展低息貸款，保證農戶的需求能夠得到滿農戶的金融需求強度就會得到增強。

體制性原因的影響

體制內的正規金融部門在提供金融服務時。對于農戶而言，交易成本過高，交易規則約束太強，因此減弱了農戶向機構借貸的意愿。而一些菲正規的金融機構以及各種友情借款則具有靈活的特點，容易被農民所接受。另外，體制方，還包括社會保障制度的不健全，國家財政體系和國家產業投資體系變革條件下農村投資的事權界定不明等。

政策方面原因的影響

國家政策一般會給投資主體一種預期。穩定的政策會給投資主體一種穩定的長期預期，誘使投資主體進行長期投資如果政策變動性大。會給投資主體一種很不穩定的預期，從而會減少其長期投資行為。在政策方面，最大的制約來自地政策，國家農地制度盡管在一定程度上釋放了農業生產力，重構了我國的農業微觀經濟基礎，但是其缺陷也是不容先前的農地制度很容易導致農業粗放式經營以及掠奪式投資。而且，更為嚴重的是由于國家農地政策的多變性和農地性，導致農戶對未來的投資收益預期感到不確定，這極大地制約了農戶的長期投資行為，導致其投資需求強度不高。角分析，我們可以有針對性地反省在農村經濟發展和金融發展中的政策與體制。發現其中影響農戶投資意愿的制約因進行有效的改進。

解決農村金融發展問題的對策

建立農地金融制度

我國農村金融邊緣化，除了一些歷史遺留的原因以及農業投資周期長、利益低、回收慢、正規機構追逐利益等原因外個重要原因就是農民缺乏一個理想的抵押品。所以。要解決資金供需缺口問題，除了改革農村金融機構之外，還應為一個理想的抵押品。農地金融是一種以土地為抵押的旨在為農業提供長期貸款的資金融通形式。建立農地金融制度，用權抵押為條件，藉此發行土地債券，可以聚集大量的社會資金，然后再以低利率貸給農民，使農民獲得低成本的中。農地金融制度可以在一定程度上緩解困擾農業發展的中長期資金投人不足問題，提高農民從金融機構的融資能力。落后的農業生產條件，增加農業發展后勁，加快農業發展步伐具有現實意義和戰略意義

加強農村金融監管

我國農村金融監管要立足農村金融實際，實現監管由合規性監管向合規性和風險控制并重的監管轉變，由封閉控制型明型轉變。健全和完善農村金融監管法律體系，建立銀行、證券、保險三大監管機構的協調機制，提高農村金融監管行業自律，加強農村金融業內控制度建設，使市場競爭的壓力有效轉化為企業加強內控制度建設的動力。同時，農村加強信息披露：強化社會監督。

引導和發展民間金融

發揮民間金融即非正規金融對農村正式金融的補充和輔助作用。在商品經濟尚不發達的我國農村，社會關系不僅不是的障礙。而是促進經濟交換的推動力量。建立在社會關系基礎上的我國農村民間金融是一項有效的制度安排，具有生性。應該在加強引導和監管的前提下允許其發展。以彌補農村正規金融安排的不足。日本的農協就是屬于民間金融。在戰后大力支持像農協這樣的民間合作金融組織。在政策和基金方面，政府都給予大力的扶植。另外，農村地下金融為小型工商企業和農業提供了資金來源。但由于地下金融業游離于中央銀行的監管之外，在某種程度上負效應很大，地下金融業要采取疏導而不是行政堵截的政策。目前對地下金融業的整頓應加大金融執法力度，關鍵是要對業已形成下金融組織進行規范和改造，促使其向合作金融發展。加快農業保險體系建設，為農業發展提供保障。由于農業是世

抵御自然災害能力極差的弱勢產業，我國又是世界公認的自然災害最為嚴重的國家之一。因此，完善農業保險體系對業經濟的平穩發展有著極大的現實意義。

做大農村經濟

經濟決定金融。加快農村金融事業的發展。關鍵在于做大農村經濟。在做大農村經濟過程中。金融部門要根據農民意調整信貸投向重點。今后對農村地區的信貸投向重點應放在果業開發、經濟作物生產、家禽養殖業、農產品加工業。中小企業在農村設廠，解決農村的剩余勞動力等方面。如日本政府鼓勵企業在農村開辦工廠，在金融投資方面給予優有效的信貸支持，逐步形成具有區域比較優勢的地方主導農業和主導產品；同時。積極培育和扶持農產品加工、貯藏業發展，重點支持龍頭企業、農戶和市場。通過公司等形式，發展農業，延長農業產業重點，解決農村小產品大市場確保農民實現增產增收、優質優價。二要調整貸款期限結構。目前實際執行的貸款期限結構與農戶所需要的種養業貸期存在較大的矛盾。因此，應適當延長貸款期限，以滿足農戶不同層次的信貸資金需要。中國是典型的人多地少的國在國民經濟總體份額中所占的比重雖然隨著中國經濟工業化進程的加快而逐漸降低，但是農業在國民經濟中仍有重要應該通過政府主導的金融體系、農村金融為農業和農村經濟的發展提供了強大的支持，采取多種措施解決目前農村面供需不均衡矛盾。我國與日本同屬東亞地區，農村也都以小農戶生產為單位，因此考察日本的農村金融體系，對于我融體系的改革與發展，對于社會主義新農村建設都有較強的借鑒意義，因此要學習和借鑒日本的一些成功經驗，如注范，制度建設，加大政府的支持等成功經驗。

第四篇：我國有機食品發展存在的問題與對策

我國有機食品發展存在的問題與對策

摘要: 有機食品的發展有利于保護生態環境、提高食品安全程度、提高農民收入等, 可以有效幫助解決“三農”問題。借鑒國外有機食品發展的經驗, 結合我國實際情況以及有機食品發展的現狀, 分析了目前我國有機食品發展存在的困難和問題, 并提出相應的對策措施。

關鍵字: 食品安全;有機食品;三農;增收

民以食為天, 在當前人民生活水平不斷提高的環境下, 食品安全問題引起了全球各國的注。尤其是發達國家, 如美國、歐盟、日本等。這些國家的居民越來越多地開始選擇一些本地食品和有機食品。有機食品又稱“生態食品”, 是指來自有機農業生產體系, 在原料生產和產品加工過程中均不使用農藥、化肥、生長激素、化學添加劑、化學色素和防腐劑等化學物 質, 不使用基因工程技術, 通過獨立的有機食品認證并使用有機食品標志的農產品及其加工產品。國際有機食品發展和消費現狀有機食品的生產和消費始于20 世紀70 年代末。至 21 世紀初, 發達國家有機農業和有機食品的發展迅猛。全球主要的有機食品生產商分布在130 多個國家, 主要集中在歐洲、美國和加拿大。有機管理的農業用地主要分布在大洋洲、歐洲和北美洲, 分別占44.91%、24.79%和7.73%, 亞洲和非洲較少, 分別占0.55%和0.35%。面積最多的10 個國家分別是澳大利亞、阿根廷、意大利、美國、巴西、德國、英國、西班牙、法國、加拿大(數據來源: 國際貿易中心ITC2003 年2 月調查報告)。發展中國家的有機農業和有機食品發展也日益興旺, 印度尼西亞的有機產品主要有咖啡、茶、水稻、蜂蜜、香精油、椰子等, 1993 年開始出口日本、德國等。南非、埃及等非洲國家的有機農業處于起步階段, 歐洲發達國家開始將其有機農業市場轉向非洲, 這將大大促進這些地區的技術提高和生產力提高。20 世紀90 年代末, 發達國家的有機食品生產和消費進入了快速增長期。從1997 年到2006 年, 歐盟、美國及日本等國的有機食品銷售額年均增長率達25%~30%。有機食品的消費目前還屬于中高檔次消費, 主要是在經濟發達國家和地區, 美國、德國和日本 目前是有機食品消費大國。我國有機食品發展的必要性我國有機食品的生產始于20 世紀90 年代初,1990 年, 浙江省茶葉進出口公司首次開發出有機茶葉出口到西歐市場, 標志著我國有機食品發展和生產的開始。目前我國經過認證的有機食品主要有茶葉、蜂蜜、奶粉、大豆、芝麻、蕎麥、核桃、松子、中藥材等約100 個品種, 很多產品已經銷往美國、日本、加拿大、歐洲。據統計, 我國有機食品出口貿易額從1995 年的30萬美元, 上升到1999 年1 500 萬美元, 年出口增長率在50%以上[3]。發展有機農業和有機食品有如下好處:

2.1 有利于經濟循環持續發展和降低土地環保成本有機農業和有機食品在生產和加工過程中都不添加任何化學物質、農藥、化肥、添加劑等, 這和我國“十一五”規劃中所強調的要注重經濟社會可持續發展很符合, 有機食品的生產種植過程由于不使用農藥、化肥等化學物品, 大大降低對土地資源、湖泊江河等水資源的污染, 減少環保成本, 減少對污水等處理的費用。同時有利于保護自然環境, 有利于自然資源的可持續發展和利用。

2.2 有利于解決“三農”問題, 帶動農民增收, 幫助解決農村剩余勞動力我國一直以來是一個農業大國, 農民的基數大,“三農”問題是一個需要長期面對, 而且也是目前比較突出的一個問題, 而提高農民收入, 解決農村剩余勞動力又是“三農”問題的核心。隨著原材料價格的不斷上漲, 種子、化肥、農藥等生產資料的價格也不斷上漲, 而傳統農產品漲價的幅度有限, 農民很難把上漲的生產成本轉移到終端消費者。同時, 物價上漲帶來的生活成本上漲, 給農民造成的生存壓力很大。有機食品的種植生產, 可以有效減少農藥、化肥等產品的購買, 減少生產成本, 同時產品的價格一般較普

通農產品高30%~50%, 高端產品甚至可以高出1 倍多, 有利于農民增收。有機農業的種植是一個勞動密集型產業, 可以很好地解決部分農村剩余勞動力。

2.3 促進農產品生產標準化、優質化, 增強農產品在國際、國內市場上的競爭力我國農產品數量多, 但是質量不高, 多為中低檔產品。我國高收入人群約占總人口的20%, 這一部分人群中有很多人對高檔、優質、安全食品的需求較大。我國每年都要進口大量有機水果、蔬菜等食品。發展有機農業, 生產有機食品, 提高農產品的品質對于提高我國有機食品在國內市場的競爭力有較大的作用。同時, 發達國家對有機食品的需求很大, 如美國、加拿大、德國等都是有機食品的消費大國, 發達國家有機食品的生產也有向發展中國家轉移的趨勢。提高我國有機食品生產的質和量, 有利于我國有機食品的出口搶占國際市場份額, 我國農村勞動力成本便宜的優勢還明顯存在, 有機食品的出口可以避開歐美各國普遍設置的綠色技術貿易壁壘(TBT), 出口市場前景廣闊。我國有機食品發展存在的問題

3.1 技術水平有待提高

有機食品的生產加工過程不同于普通的產品, 在種植、生產、加工過程中既不能添加任何化學物質, 又要保證產品的質量, 對種植和生產的條件有較高的要求。我國農產品的生產過程有很多還停留在傳統的方法, 要轉變成生產有機食品, 還需要一定的技術轉變和技術支持。

3.2 消費者認知能力缺乏

雖然有機產品在我國市場上出現有十幾年, 但由于媒體宣傳力度不強, 人們對安全食品、有機食品的認知能力不高。長期消費普通農產品和食品讓人們習慣于以往的消費方式, 而無法分辨有機食品的食品安全和營養的優勢, 更不能接受有機產品較高的價格。由于認知能力的缺乏, 潛在需求很難轉化為有效需求, 阻礙了國內有機食品的發展。

3.3 監管認證機構混亂

有機食品的出口需要有國內權威機構的認證。而我國有機食品監管認證機構在一定程度上比較混亂。2005 年4 月1 日, 國家質檢總局發布《有機產品認證管理辦法》正式實施, 其中規定我國有機產品實行統一認證和統一標志, 通過認證并標有中文“中國有機產品”字樣和相應英文ORGANIC 的才是符合國家標準的有機產品。但市場上極少數產品同時具有兩種標志,而且認證機構也參差不齊。認證的混亂在一定程度上制約了消費者對有機食品的選擇。信息不對稱嚴重影響我國有機食品在國內的需求和對國外的出口。對策措施

4.1 加強政府作用, 利用政策引導支持有機食品產業發展進入21 世紀后, 我國各級政府在生態示范村、綠色食品基地上所投入的人力、物力都很大, 但是還沒有有效地制定產品發展戰略和發展機制。有機產品的生產技術、管理、初始投入成本都要比一般的綠色食品高, 廣大農民很難自發生產。政府的政策支持, 一定程度上的政策補貼、稅收優惠、技術培訓和輔導、組織管理等, 對于發展有機農業和有機食品有很大的幫助。

4.2 擴大宣傳力度, 提高消費者對有機產品的消費意識

隨著生活水平的提高, 廣大消費者對食品安全越來越重視, 對有機食品的潛在消費需求也很大。隨著年輕人的消費水平越來越高, 這一部分人群的消費意識比較超前也比較容易接受新型事物。擴大有機食品的宣傳力度, 讓消費者充分認識到有機食品的安全、新鮮、營養等特性, 了解有機食品的生產, 提高消費者的認知能力, 減少信息不對稱, 將有效激發潛在消費者的消費力, 提高有效消費需求, 促進有機食品的發展。

4.3 加強對有機食品產業的研究

有機農業是有機食品的生產基礎。有機農業不同于傳統的農業, 它引入了生物工程、中醫藥學、信息技術等高新技術。在生產種植過程中不使用化學肥料、殺蟲劑、除草劑等人工合成的化學物質, 不允許使用任何化學添加劑, 因此要利用現代高新生物技術、生態創新技術等,使用物理防治、生物防治的方法, 才能加強有機食品的生產。因此, 加強技術研究和技術創 新對于提高有機食品的生產效率、提高效益有舉足輕重的作用。

4.4 規范認證管理機構, 提高產品的競爭力

政府機關應加強對認證機構的管理, 防止不合格的認證機構在市場出現。減少國內外消費者對產品質量的質疑, 提高消費者的信心。同時, 可以促進有機食品出口到國際市場, 搶占發達國家廣闊的消費市場份額, 擴大產品的營銷渠道, 提高產品的盈利能力。

參考文獻:

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國蔬菜, 2001(3):3-7.[4] 丁曉榮.國內外有機農產品市場供求分析及發展對策[J].湖

南職業技術學院院報, 2007(3):67-69.

第五篇：我國網上銀行發展存在的問題及對策論文

我國網上銀行發展存在的問題及對策

摘要：信息技術在金融業中的廣泛應用，網上銀行憑借其服務便捷、成本低廉等優勢，越來越得到人們的青睞。網絡的無界特點和電子商務發展的內在要求，為網上銀行發展提供了廣闊的市場空間。發展網上銀行，已成為提高我國銀行業市場競爭的重要手段。本文以網上銀行業務發展為切入點,運用比較分析等方法對網上銀行業務發展的主要問題進行探析,并為如何解決這些問題提出相應的對策，以有效提升銀行的服務能力和效率。

關鍵詞：網上銀行 網絡安全 法律體系 金融服務

引 言：網上銀行又稱電子銀行，網絡銀行等，是銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內轉賬、跨行轉賬、信貸、網上證券、投資理財等傳統服務項目，使客戶足不出戶就能夠安全便捷的管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。

隨著網上銀行的業務量持續的加大，快捷方便帶來了巨大的效率，于此同時，網上銀行的安全問題卻一直困擾著客戶與銀行，尤其是在出現網上銀行盜竊侵權行為發生后，銀行與客戶的責任認定成為了法律糾紛的焦點，同時在沒有完善的法律監管制度下，不利于網上銀行的整體發展。

一、網上銀行的特點

與傳統銀行相比較，網上銀行具有其獨特的特點：以客戶為中心，以技術為基礎，創建獨特品牌。網上銀行突破了時間、空間的限制，不是面對面的與客戶接觸，一切交易和溝通是通過互聯網進行的。這就要求網上銀行的營銷理念從過去的注重一般性金融產品的開發和管理，轉移到以客戶為核心，根據每個客戶不同的金融和財務要求，量身定做個人的金融產品并提供銀行業務服務[1]。網上銀行的具體特點還有如下幾點：

（一）網上銀行組建成本低。網上銀行采用開放的技術和軟件，其客戶端采用公共瀏覽器軟件，不需要銀行去維護、升級，銀行可以專心于服務產品的開發。網上銀行只需要一些高級銀行業務管理人員和網絡技術人員，創立安全的網上銀行的全部費用為100萬美元左右，只相當于傳統銀行業開辦一個小分支機構的花費。

（二）網上銀行打破了地理限制，是一個開放的體系。由于網上銀行的成本比較低，可將節省的成本讓給客戶，使貸款利率及相關業務費用降低，以此來吸引客戶，并與傳統銀行掙搶業務。

（三）網上銀行不受時空限制，真正實現“AAA”式服務。即在任何時候（Anytime）、任何地方(Anywhere)、任何方式（Anyway）為客戶提供金融服務。網絡可以很方便地進行不同語言文字之間的轉換，這為網上銀行開拓國際市場創造了條件。

二、我國網上銀行發展現狀

1996年2月,中國銀行在互聯網上建立和發布了自己的主頁,成為我國第一家在互聯網上發布信息的銀行。1997年，招商銀行率先推出網上銀行“一網通”，成為國內第一家上網的銀行，隨后中國銀行、建設銀行也推出了自己的網上銀行業務。1998年,中國銀行、招商銀行開通網上銀行服務,此后工商銀行、建設銀行、交通銀行、光大銀行以及農業銀行等也陸續推出網上銀行業務。

2012 年我國網上銀行用戶5800萬人，較2011年增加了1800萬人，增長率為45%，使用率為19.3%。另外，在業務發展方面，各大銀行不斷完善各種面向個人和企業的網上銀行業務，以滿足不同的需求[2]。

目前使用網上銀行服務的人群大多為23-35歲、高學歷的白領人群。同時，以招商銀行為代表的商業銀行網上銀行的用戶大多為企業職員用戶、高收入人士，而國有四大行的用戶則主要是“黨政機構事業單位工作者”。對此，《2009年中國網上銀行調查報告》指出，國內網上銀行發展已經從“用戶培育期”進入“用戶教育期”。當前網上銀行發展的真正障礙不在于技術，而在于使用網上銀行的信心;只有當網上銀行用戶具有足夠的信心，才能夠真正在使用頻率和支付金額方面具有較大的突破。總體而言，服務推廣和用戶教育應當是未來一段時間各銀行最重要的工作。

三、我國網上銀行發展存在的問題

作為一種新的銀行組織形式,網上銀行在其發展的初期階段,遇到一些問題是在所難免的。相對于發達國家而言,我國發展網上銀行有著更多的制約條件。

（一）網上銀行使用業務具有局限性

目前,網上銀行發展得比較好的地區多集中在沿海開放地區的一些科學力量 雄厚、經濟發達的大城市,邊遠或落后的山區很少或沒有網上銀行。而且網上銀行的服務區域、服務對象及清算金額都受到一定的制約,業務量規模不大。

（二）信息基礎設施薄弱 目前,我國的計算機普及率、光纖覆蓋率還很低,網絡帶寬仍是一個嚴重的瓶頸問題,網絡安全防護技術和設備的研制嚴重滯后,如網絡必需的服務器、防火墻和操作系統等技術和設備都完全依賴從美國等發達國家進口。金融信息化工程——“金卡工程”推進的速度較慢,效果也不理想,其原因主要有基礎電信企業之間的無序競爭、國有大銀行的壟斷性競爭以及大銀行分支機構之間的地方保護主義等。

（三）網上銀行贏利機制尚未形成

雖然網上銀行發展勢頭很猛,但由于上網人數與網上消費不成正比因此企業 和個人間的電子商務交易量還處于低水平，網上金融交易規模也只占很小比例,網上銀行的客戶層面比較狹窄,人數較少，平均成本又較高,難以產生規模效應。同時,網上銀行所提供的只是簡單的支付服務,中間業務收入也很少。網上銀行吸收存款的能力較強,而發放貸款的功能較弱,難以形成靠存貸利差贏利的機制。目前,國內大部分網上銀行均處于投入階段產出還較少。

（四）網絡安全存在隱患

網上銀行最核心的問題就是安全和管理問題。銀行業務網絡與互聯網的連 接,使得網絡銀行很可能成為非法入侵和惡意攻擊的對象,很多客戶對網絡安全心存顧慮,不敢在網上傳送自己的信用卡賬號、密碼等關鍵信息,這就嚴重制約了網上銀行業務的發展。據調查,消費者之所以不愿意使用Internet進行金融交易, 有六成以上原因是出于安全考慮。

（五）法律法規體系不完善

目前，網上銀行在我國還處于發展階段，政府的立法還比較模糊，還在探索之中。1997 年修訂的《刑法》增加了計算機犯罪的內容，1999 年實施的《合同法》中有關于電子合同有效性的法律原則。但總體來看國內法律法規還不能給網上銀行業務發展提供充分的法律保障，也無法對網絡交易中出現的爭端予以公正的裁決以保護正當的權益。

而一些基礎性的法律，如《商業銀行法》、《中國人民銀行法》均未涉及網上銀行業務，只有中國人民銀行制定的《網上銀行業務管理暫行辦法》在起作用，致使銀行在與客戶發生糾紛時可能處于無法可依的地步，客戶利用網絡提供或接受金融服務、簽訂經濟合同時面臨很大的法律風險。

與此同時，電腦黑客卻可能利用法律的空隙進行各種欺騙客戶遷罪銀行以牟取利益的行為。上述種種情況，都將影響網上銀行業務的正常發展，打擊客戶使用網上銀行業務的積極性。

（六）產品種類不夠豐富 目前，我國網絡銀行產品多是傳統業務在互聯網上的實現, 網絡銀行主要起到一個增加傳統銀行業務服務渠道的作用，忽視了網絡金融產品及服務的創新潛力。雖然比早期網絡銀行，銀行業務有了一定的重組和再造創新，比如賬務查詢、轉賬服務、代理交費、為集團客戶進行內部資金調撥等，但總體而言，在產品上并沒有完全擺脫傳統業務功能的限制，沒有推出利用網絡銀行直接面對客戶的特性重組商業銀行業務流程的新產品和新應用。

而且，國內各銀行所推出的網上銀行業務差異化程度小，以個人金融產品為例，國內個人網上銀行產品同質化嚴重，基本上都是賬戶服務、投資服務、信用卡服務、資訊服務等無差別化產品，沒有自身的特色和創新，缺乏明確的不同層

[3]次的客戶群。這樣必會降低客戶對網絡銀行的興趣，制約網絡銀行發展速度。

四、完善網上銀行發展的對策建議

（一）采取安全防范措施

網上銀行采取更嚴密的安全措施,確保網上交易的安全性、一致性、數據完整性和不可抵賴性。如多種防火墻、SSL協議、128比特加密、電子認證技術、SET雙重校驗標準等;安裝操作系統和中間件產品的補丁程序;隨時與軟件廠商保持聯系,取得最新的補丁;對整個網絡進行經常性掃描,隨時發現安全隱患;為用戶提供相關的計算機安全知識,使用戶更好地保護自己的信息。

（二）加快金融產品創新

加強銀行金融產品創新意識,建立滿足不同收入階層需要的理財服務體系, 借助電子渠道優勢,加快創新步伐,挖掘客戶貢獻度。在日趨激烈的市場競爭中, 只有不斷創新,才能滿足消費者的各種需求,才能在激烈的競爭中取得優勢,而目前網上銀行的主流產品還沒有完全擺脫傳統業務功能的束縛。在金融產品創新過程中,商業銀行要充分利用互聯網連通全球的特點,積極開拓海外市場。

（三）完善法律體系，為網上銀行持續發展提供保障 1.立法機構要和銀行部門密切聯系，隨時關注網上銀行發展的動態和漏洞，及時的制定出完善的法律法規。

2.盡快制定電子憑證和數字簽名作為支付指令的法律依據。

3.明確對網絡犯罪的界定和處置，制定專門的法律，為嚴厲打擊各種網絡犯罪（特別是電腦網絡黑客）提供保障。

4.明確電子交易各方的權利和義務，明確法律判決的依據，真正做到公平、公正、保障有力。

5.完善網絡系統安全保護條例,加強網絡系統安全的監督管理,發展網絡安全產品,建立安全認證中心,以確保網絡金融業務的安全。

6.制定完善的社會網絡使用信用制度，促進網上銀行的規范發展，逐步降低各種風險。

7.加強與國際組織以及世界各國金融司法部門的合作,解決好對跨國、跨境金融數據流的監管問題,制定共同打擊網絡金融犯罪和調控網絡金融業風險責任承擔的國際條約[4]。

（四）提供個性化服務

細分客戶群體,有針對性地提供客戶需要的服務,提高客戶滿意度,增加網上銀行的吸引力。建立以客戶為中心的信息庫,全面把握每個客戶的金融交易特征和投資個性,提供個性化的服務，擴大網上銀行客戶面。針對大型企業而言,目前企業的資金流向管理、內部現金管理都是網上銀行重點考慮的方向。許多大型企業已經建成自己的財務系統或者是ERP系統，他們迫切需要銀行與之對接,實現企業對資金的一條龍管理。對于中小型企業而言他們對企業理財服務的關注程度更為密切。

（五）拓寬贏利手段

商業銀行要轉換經營理念,實現網上銀行從免費服務向有償服務的轉變。經 過幾年的發展,隨著客戶和市場日趨成熟，免費服務將不再是網絡服務的主流,網上銀行已經開始考慮贏利問題。銀行不可能永遠提供免費的午餐。網上銀行在技術上也有很高的投入,只有獲取了適當的收益,才具有可持續發展的基礎,才能進一步發展壯大。

總之,網上銀行是21世紀銀行業的必爭之地,網上銀行把銀行業的經營拓展 一個新的領域。盡管由于各種原因,目前起步中的網上銀行還存在一些問題,但全球很多銀行都加快了開發網上金融服務的步伐,不斷推出新的網上業務品種。

總結網上銀行的發展趨勢,我們可以得到以下結論:結合自身的特點,尋找業務的核心競爭優勢是網上銀行得以發展的前提。網上銀行只有把自身優勢充分發揮出來才能有立足之地。在網上銀行的發展過程中要注意幾個關鍵因素:安全性能是立身之本,有特點的贏利模式是持續發展的基礎創新技術的應用是靈魂,高超的市場營銷手段是重要環節。

參考文獻：

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