第一篇：國有商業銀行個人客戶市場營銷中的幾個問題

國有商業銀行個人客戶市場營銷中的幾個問題

當前，國有商業銀行在“組織資金，支援建設”的思想指導下，主要拓展對公信貸市場以取得立 足的根基，金融服務、市場營銷也主要針對企業來進行。隨著近年來對公存款市場增長放慢，國有企業貸款風險加大，銀行被隔絕在資本市場之外，銀行原有的經營 空間受到擠壓。另一方面，居民儲蓄存款持續增長，個人金融需求日益強烈，為銀行進一步拓展個人業務提供了新的機遇。本文詳細介紹和分析了國有商業銀行個人客戶市場營銷中的問題及其對策。

當前，國有商業銀行在“組織資金，支援建設”的思想指導下，主要拓展對公信貸市場以取得立足的根基，金融 服務、市場營銷也主要針對企業來進行。隨著近年來對公存款市場增長放慢，國有企業貸款風險加大，銀行被隔絕在資本市場之外，銀行原有的經營空間受到擠壓。另一方面，居民儲蓄存款持續增長，個人金融需求日益強烈，為銀行進一步拓展業務提供了新的機遇。近期中國人民銀行發布了《關于開展個人消費信貸指導意 見》、《銀行卡業務管理辦法》等政策文件，將對銀行開展個人客戶市場業務產生巨大的推動作用。目前，四大國有商業銀行已基本完成了鋪網點、上規模的外延型 業務擴張，員工素質和服務水平的提高是個長期的過程，而個人業務的市場營銷卻是個迫切的課題。本文著重從市場營銷策略方面探討開拓個人客戶業務需要考慮的 幾個問題。

一、進行個人市場調查，確定長遠發展戰略

當前國有商業銀行可以開展的個人業務分為：儲蓄、信用卡、個人信貸以 及保管箱等各種個人中間業務。儲蓄囿于人行管制等原因，實際品種并不豐富，各家銀行在經歷高息攬存、微笑服務之后，在品種組合上還鮮有奇招。信用卡業務是 一項綜合性很強的個人業務，但由于我國的通訊網絡、個人信用等外界環境的缺陷，也曾步入盲目發展、協議透支的誤區。近年來發展比較快的是利用儲蓄帳戶和銀 行卡為個人提供的代收代付業務，各家銀行之間競爭相當激烈，業務規模成長迅速，為銀行聚集了大量低成本資金，擴大了銀行的知名度。而個人信貸業務，則由于 缺乏社會性的個人信用評估系統以及多方面的政策、法規障礙，前一階段主要限于存單質押小額貸款業務，規模一直難以做大。

對近來各行紛紛開 辦的個人住房貸款、汽車消費貸款、耐用消費品貸款、教育助學貸款、旅游貸款等個人客戶市場業務，國有商業銀行在業務開辦前只是看到國外銀行的成功經驗，從 宏觀上估計國內有市場開拓的空間與基礎，并沒有在充分的市場調查基礎上，細致、深入地分析與研究個人金融市場的主要客戶及其消費行為。由于對該類業務缺乏 通盤考慮，先搶占市場，投入高成本，目前大多數銀行業務開展效果、利潤回報率不盡理想，并且缺少自身經營特色以及長期發展戰略。

為了使個 人金融市場的拓展能夠與國有商業銀行的整體戰略相吻合，商業銀行應首先研究消費群與消費市場。按照收入水平將消費分為幾個層次，有針對性地對各個消費層次 進行市場調查，分析每一層次的還本付息能力、一般信用狀況、現期消費結構、消費偏好，以及剩余收入的預期消費結構，例如養老、子女教育、應急、投資、購置 高檔消費品等等，同時收集有關的消費品種類、市場價格等信息，確定每一個消費層次在現有收入水平約束條件下愿意通過融資方式購買的消費品種類，以及能夠接 受的個人金融產品種類，再結合銀行自身規模實力、網點公布等特點，最終確定自己競爭與開拓的重點消費群、重點地區與重點個人金融產品，制定相應的營銷策略 與長遠發展戰略，并預先計算與嚴格控制開辦個人業務的成本與費用。

二、當前個人市場營銷的主要客戶對象選擇

當前個人金融 市場的客戶對象主要有三個層次：一是普通大眾，大眾市場潛力大，但盈利性低，需要較多的網點和人力資源支持，產品已定型，同業競爭相當激烈。雖然目前居民 儲蓄存款有６萬億元，但普通大眾的人均存款很少，他們的購買力與抵御風險的能力很低，而大批國企職工下崗分流、住房與醫療制度改革，使社會大眾產生不安定 感，因而縮減現期消費，增大儲蓄比重，因此，很難誘導他們進行消費，可見國有商業銀行目前要想以普通大眾為重點開拓個人金融市場，成本高、贏利性低，不太 切合實際。二是中層人士，這一階層人士年齡在２１～４５歲之間，將要結婚或已建立家庭，其收入增長較快，有購買耐用消費品和住房的需求，其金融需求帶來的 關聯業務較多、影響大，有經濟規模，盈利性較高，銀行提供相對定型的產品即可滿足稍有差異的需求。三是富裕階層，其人數少，占有的貨幣財富多，需要較強的 個人理財專業人才和很好的財務軟件支持，需要銀行提供高質量的、個性化的金融產品與服務，前期投入較大，業務量少，市場目前還難成規模，銀行很難提供令其 滿意的個人金融服務，也不是國有商業銀行目前開拓個人金融市場的重點。

因此，國有商業銀行根據自身特點，兼顧大眾市場需要的同時，要選擇中層人士及具有較好消費預期的青年消費群作為競爭重點、進行突破，基本滿足這一階層需要的主要金融服務，如儲蓄帳戶、家庭開支帳戶、收支預算服務、消費貸 款、住房貸款、教育基金、信用卡等等，并且要盡可能地摸索為主要富裕客戶提供優質服務，為今后市場開拓、業務創新準備基礎。在地域上，也應以沿海地區、經 濟發達地區、大中城市為重點區域拓展業務。

三、個人市場營銷策略的主要選擇

首先是個人金融產品的策略選擇。金融產品的功 能實現、服務與銷售具有不可分割的特點，使得銷售成本較高。金融服務在不同地點、時間由不同的人員、設備提供使得金融服務的質量不能統一。銀行與客戶的關 系由于帳戶關系而具有可持續性。這些特征要求銀行針對金融產品的生命周期，采取“盯住兩步、先行一步、快走一步、早退一步”的生命周期對策；在具體的產品 開發上以一攬子金融產品來提高新產品的吸引力；通過創新———穩定———再創新的循環不斷提高產品的競爭能力。

其次是金融產品價格的策略 選擇。當前由于中央銀行的利率管制，國內銀行業在表內產品的價格方面基本相同，存款利率統一，貸款利率稍微浮動，銀行之間難以在價格方面進行競爭。唯有在 表外產品方面開展價格競爭，傳統的表外產品如匯兌、結算的收費一方面利益比較薄，另一方面相互競爭也非常激烈。所以，價格策略主要應用在新的收費業務項目 和創新產品方面。針對不同層次的客戶，銀行要采取不同的營銷策略。例如，當前住房貸款的服務品種上，大體上可分為政策性住房貸款和商業性住房貸款，政策性 住房貸款的資金來源于住房公積金和退休養老保險基金，面向安居工程和中低收入的普通居民，則貸款比例可適當提高、貸款期限可適當延長，而貸款利率可實行比 同級商業住房貸款更為優惠的利率價格。而商業性住房貸款資金來源于銀行儲蓄存款和企業存款，面向中高檔收入階層，貸款比例和期限可以靈活掌握。銀行采取的 這種價格策略，可以最大限度地滿足各類各層次居民多樣化的住房金融服務需求。

三是對個人客戶營銷方式的選擇。金融產品由于涉及長期的帳戶 服務以及信用關系，金融當局對上門營銷限制較多，社會大眾對信用機構上門營銷也不太接受。所以，目前主要以進行各種宣傳推廣活動來營銷。宣傳推廣的大眾媒 體一般有電視、報刊、戶外路牌，但對于目前個人客戶市場規模不太大的現狀，大量的電視廣告不太適合，個人金融業務目前產品的預期盈利能力不高，不宜使用昂 貴的廣告媒介。金融產品直觀性差，平面廣告更為合適。實際上，宣傳推廣是通過一系列的活動＋大眾媒體＋特殊宣傳媒介（如：折頁、海報、紀念品）來完成的。通過各種營銷方式來區別不同市場，選擇最有盈利潛力的客戶，集中資源提供最適當、最有效的服務。

四是建立分銷體系的策略選擇。銀行產品分 銷體系的建立，一要確定哪些非核心業務可以外包出去，比如在銀行卡業務中特約商戶的發展、外設機具的維護、批量發卡的攻關、換卡補卡的代理可否由分銷商來 代理。二要根據一定的標準選擇合適的分銷商，訂立商業合同。三要建立能夠調動分銷商積極性的利益機制。四要核算分銷的成本與效益。五要把握和控制分銷給銀 行產品帶來的風險。六要使內部分銷與外部分銷相互配合、相互促進。

四、以銀行卡營銷為先導，帶動個人消費信貸市場營銷的突破

當前，國有商業銀行要改變個人金融業務的營銷基本上還是等客上門的現狀，以一種更積極主動的方式營銷金融產品、招徠顧客。由于銀行卡具有集儲蓄、個人信 貸、代收代付功能于一體的優點，可以考慮通過大力營銷銀行卡，初步建立銀行個人客戶的目標市場，形成與目標市場相適應的營銷策略，把卡與存貸款結合起來，把卡與消費結合起來，把卡與支付結算結合起來，增加信用卡的功能，迅速推動個人業務的發展，最終將個人金融業務與對公銀行業務有機地結合起來、互相促進。信用卡與存貸款的結合，可以先在耐用消費品貸款、旅游貸款、家居裝修貸款等業務中進行嘗試，等時機成熟后，再拓展到汽車消費貸款與個人住房貸款業務中去。

個人業務的營銷體系應當具有能夠及時滿足客戶需求、充分利用社會力量、積極主動開拓市場空間、講究成本核算這樣幾個特征。比如，商業銀行 信用卡的營銷網絡要包括內部營銷、關系營銷、中介營銷、社會營銷四個層次的網絡，內部營銷網絡是最基礎的網絡。內部營銷就是通過銀行員工持卡、用卡、宣傳 卡、發卡等形式，使全體員工對本行信用卡深入了解、充分認同、非常信任、大力支持。關系營銷網絡是通過內部員工個人以及銀行的社會關系來形成的。要充分利 用一切可能的關系宣傳、推銷本行信用卡，特別是作為基本結算戶的主要客戶。中介營銷是指與非銀行機構（如公用事業單位、學校、連鎖商業機構等）合作，開拓 代收款項的項目、進行聯名／認同等，借用合作機構的力量推銷本行信用卡。社會營銷網絡是指通過建立一支社會（專職／兼職）營銷隊伍，廣泛利用社會力量推銷 信用卡。上述四個層次的營銷網絡作為有形的營銷網絡，要與無形的營銷網絡結合起來。而無形的營銷網絡的主要表現就是口碑，尤其是服務本身就是營銷，直接決 定著營銷的成功，因此要以客戶為中心，建立一個完善的服務營銷體系。

國有商業銀行應加大各種消費貸款比重，調整全行貸款結構，培訓專業人 員、設立專門的經營管理部門，將個人住房貸款業務和汽車消費貸款業務作為開拓消費信貸市場的重點，兼顧耐用消費品貸款等業務。從目前的情況看，在部分大中 城市分行，由于消費信貸業務受理和承辦機構過少，在一定程度上制約了消費信貸業務的開拓。因此，國有商業銀行總行可以設立個人消費信貸部門或零售業務部 門，作為全行個人消費貸款業務的組織中心、業務策劃中心、業務控制中樞，統一部署，做好全行消費信貸業務的營銷策劃工作，并負責組織創立全行統一的品牌，與分行上下聯動，同時推出較大規模的以電視、報紙等新聞媒體為主的個人消費信貸業務專題報道和廣告宣傳活動。而各營業機構應大力開展個人消費信貸的咨詢業 務，設立受理個人消費信貸申請的專柜或專人，建立與完善由一線營業機構受理咨詢、申請，經營管理機構統一調查、審查、審批的操作系統，并嚴格執行總行制定 的全行統一的個人信用評估標準，以便更有效地發揮全行的整體優勢和整體功能。

國有商業銀行開辦個人住房貸款業務，要與安居工程貸款、經濟 適用住房開發貸款業務配合起來，由于該種貸款期限長、風險大，因此尤其要完善個人信用評估系統，并且針對不同層次客戶采取不同的營銷策略。另外，國有商業 銀行應圍繞重點國產汽車生產企業，通過重點汽車經銷商，對汽車最終用戶開辦汽車消費貸款業務，為汽車生產、流通、消費提供一條龍服務。國有商業銀行總行可 以授權有關分行選擇本地區規模較大的、業務品種較多、管理水平較高的支行作為試點分支機構，開辦汽車消費貸款業務，并盡可能使貸款消費的汽車品牌多樣化，以最大地滿足消費者的需求。其次，應抓緊與重點汽車生產企業簽訂銀企合作協議，明確銀行為其提供金融服務的內容，即在積極支持其生產和技術改造的同時，在 人行批準試點的城市對其最終用戶開辦汽車消費貸款業務，并提供結算、財務顧問等金融服務。第三，要與重點汽車生產企業的主要經銷商簽訂汽車消費貸款合作協 議，從而為汽車消費貸款業務穩妥開辦，持續發展鋪平道路。

第二篇：國有商業銀行不良資產問題研究

國有商業銀行不良資產問題研究

摘 要：目前我國商業銀行普遍存在比例較高的不良資產問題，該問題如果得不到及時解決，會嚴重地阻礙國有商業銀行的改革步伐，削弱我國商業銀行的競爭力，同時也不利于中國經濟的快速發展。分析了我國國有商業銀行不良資產的成因及其帶來的各種風險和弊端，并在此基礎上提出了相應的對策建議。

關鍵詞：不良資產;現狀;成因;管理思路

中圖分類號：F2

文獻標識碼：A

文章編號：1672-3198（2011）15-0019-02 我國國有商業銀行不良資產現狀

我國各商業銀行多年來在不良資產處理上采取了很多措施，收益顯著，2007國有商業銀行不良資產額高達11149.5億元，2008減為4208.2億，2009減為3627.3億元，截至2010年一季度末，我國國有商業銀行不良資產余額為3400億元，不良資產率為1.59%。

然而，雖然不良資產額下降顯著，但是問題依然嚴峻，實際上，不良資產下降的原因主要兩點，第一，財政大規模注資及1999年2004年和2005年三次大規模的國有銀行不良資產剝離。經三次剝離后，華融、長城、東方和信達四家資產管理公司，累計從國有銀行接受的不良資產總額約3.5萬億元，也就是說經過三次剝離后，國有銀行累計減少了約3.5萬億元的不良資產，不良資產大規模剝離，在極大減輕了國有銀行的歷史負擔，奇跡般提升了國有銀行資產質量的同時，也使社會為之付出了高昂的代價。因為對國有銀行不良資產進行的剝離處置，要由財政埋單，最后都將通過增加稅收或以通貨膨脹的方式由社會公眾全額承擔國有銀行的收益可用于員工的收入和福利，損失卻由社會公眾承擔，無論從法理政治或經濟層面都于理不通，是極其牽強的。因此，依賴剝離實現不良資產雙降是一種在政治和經濟上具有高昂代價，不可能長期持續的模式。

二是貸款余額快速擴張，由于不良資產率=不良資產余額/貸款余額，因此不良資產率降低有捷徑可尋，這就是通過快速擴大分母降低不良資產率。因為從技術上講，在貸款發放的初期，銀行貸款都屬于正常貸款范疇，而從正常貸款演化為不良貸款是需要時間的，可以認為，快速擴張貸款規模，對降低不良資產率具有立竿見影的效果。仔細分析我國商業銀行的不良資產狀況，不難發現，不良資產率的迅速下降，與貸款規模的快速擴張不無關系：2005年我國銀行業的貸款規模為15.2萬億元，不良資產為13133.6億元，不良資產8.6%;2007年的數據為18.8萬億元12648.2億元和6.7%;至2010年6月為38萬億元4945.1億元和1.3%。對比以上數據，可以明顯感覺到，貸款規模擴張在我國商業銀行不良資產率大幅降低中的特殊作用，如2007年較2005年不良資產規模減少485.4億元，減幅為3.69%，而不良資產率卻從8.6%降低至6.7%，降幅是減幅的329%;再如2010年6月較2007年，我國商業銀行不良資產規模的減幅為60.9%，不良資產率降幅為76%，降幅是減幅的125%。考慮到2009年近10萬億元的天量放貸，我國銀行業不良資產狀況可謂隱憂猶存，不良資產和不良資產率或有雙雙反彈的可能。不良資產形成原因分析

銀行不良貸款的產生具有某種客觀必然性，不同國家不同時期的不良貸款狀況相差懸殊，不同國家也有各自的主要原因，但是筆者認為，對于我國來說，主要原因在于宏觀體制性因素。

在金融體制改革之前的計劃經濟時期，我國形成了“大財政，小金融”的大一統的金融模式，財政集中了國內絕大部分資金，成為資金分配的主渠道。國有企業所需資金由財政統一撥付，企業的固定資產投資、技術改造、及營運過程中的固定資產、定額內的流動資金都由財政按計劃無償撥付，銀行只解決其超定額流動資金需求，企業收入相應也要上繳財政。

財政是資金分配的主渠道，金融僅僅限于人民銀行，只是資金分配的補充渠道。在金融改革之后，國民收入的分配格局發生了變化，企業自主權擴大，減少了上繳財政的資金，財政收入占國民收入的比重下降，財政已難以主導資金分配，逐步退出企業資金分配的領域。同時企業打破“吃大鍋飯”，實行按勞分配，提高了職工的積極性，職工收入水平不斷提高，客觀上為銀行吸收社會大量閑散資金提供了可能。資金由向財政集中改為向金融集中，企業資金供給方式發生了根本性的變化，國企發展需要大量資金支持，財政無力繼續撥款，資金供給只能由銀行貸款提供。財政采用漸進的方式從生產和投資領域退出，銀行開始進入財政退出的領域。因國有企業的先天性缺陷――自有資金不足，加之國有企業承擔了本不應由其承擔的社會職能（醫療、養老、教育等），導致國有企業對國有銀行資金的過分依賴。在政府的積極主導下，撥改貸順理成章地成為企業資金供給渠道。建設項目基本采用“政府點菜、計委寫單、財政銀行出錢”的模式，撥改貸的行政強制色彩為不良資產的形成提供了條件。本來銀行應當遵循信貸資金的運動規律，以追求自身效益和資金回報率為目標，是有償的資金運動。但是，行政干預代替了銀行商業化經營原則，銀行的資金被用于財政性的用途，銀行資金的財政化，使銀行資金徒有貸款之名，行財政撥款之實，銀行對企業的貸款偏離了信貸資金的運動規律，使銀行的貸款喪失了回流付息本能。同時，由于政府主導，一些資金流入了經營效益差、瀕臨破產的企業，出現資源分配嚴重不合理的結果――低效益甚至無效益的企業也極有可能獲取大量資金。這些資金成為無法歸還的負債，相應的企業的不良負債轉化為銀行的不良資產，從而最終形成大量不良呆、壞賬。這種政策性貸款的資金實際上應該由財政撥付，政策性業務按保本經營，貸款按優先性和低利率性的原則運作。我國國有商業銀行不良資產中政策性貸款比例很高，據統計，僅僅由于政策性銀行劃轉、國務院根據宏觀經濟需要決定而發放的特定貸款中形成的不良貸款損失，初步計算就達數千億元。政策性不良資產具有很大的剛性、故意性和事先可知性。

因此，國有銀行很難通過自身的努力加以控制。銀行不能自主決策，難以有效防范風險，許多貸款在接收時實際就是不良貸款。而且，政策性貸款往往未設定擔保，銀行很難通過自身努力進行清收轉化。加上政策性業務與經營性業務混同，導致政策性貸款的非政策性使用。這是我國銀行不良資產形成的主要原因。不良資產過高帶來的危害

我國銀行的不良資產表面是金融企業和國家的損失，實質上是全體公眾的資產損失，已成為影響我國經濟健康平穩增長的一個嚴重隱患，對經濟穩定增長造成持久威脅。具體說來，其消極影響包括以下兩個方面。

首先，由于社會貨幣的大量沉淀，必將迫使央行超量投放基礎貨幣，形成隱性的通貨膨脹壓力，嚴重影響我國的社會經濟安全。其次，在銀行無力消化巨額不良資產的前提下，只有政府有能力承擔這種損失因此政府面臨著如何在有限的國家財力下處理壞賬的難題。判斷我國化解不良資產的成本，有很大的不確定性。假設不良貸款中有50％是可收回的（目前我國的信用環境不佳，對可收回貸款的狀況不容樂觀），我國不良資產與GDP的比重為25％，則我國化解不良資產的宏觀經濟成本估計為GDP的12.5％左右。可見，化解不良資產成本是非常高昂的。

第二，不良資產將導致國有商業銀行的生存危機，極大地制約著國有商業銀行的改革和發展世界銀行對全球銀行業危機的研究表明，導致銀行破產的主要原因是信貸風險。而我國商業銀行信貸資產質量低下，不良貸款比率一直居高不下已是人所共知的事實。大量信貸資金的沉淀使得國有商業銀行的資金難以合理流動和優化配置，加大了信貸資產的風險和損失。銀行資金難以保全，結果將造成國有商業銀行經營缺乏活力，效益低下，前景令人擔憂。不良資產妨礙了國有商業銀行的商業化進程，降低了商業銀行的盈利水平和競爭力。不解決不良資產問題，國有商業銀行便難以轉變職能，嚴重阻礙銀行的改革步伐。四大國有商業銀行因其龐大的資產而躋身于世界幾家大銀行之列。然而由于國有商業銀行的不良資產數額巨大，國際權威的評級機構對其評級都相當低，影響了我國商業銀行在國際市場上的信譽和國際聲譽，在相當程度上制約了金融業的進一步對外開放。同時，國有商業銀行不良資產問題已成為阻礙我國商業銀行經營模式與國際接軌的主要原因。

加強國有銀行不良資產管理的基本思路

通過以上分析可以看出，處置不良資產具有著非常重大的意義而且刻不容緩，筆者認為，加強國有銀行不良資產管理的要遵循以下基本思路：

首先，將銀行不良資產剝離，由資產管理公司收購。通過剝離不良資產來處理銀行壞帳，具體來說可以分為兩個步驟:一是清理現有資產，評估資產質量，并將不良資產剝離。這一步必須一次性徹底完成，因為只有這樣才可能給?┆?銀行一個全新的起點，使得銀行能夠建設發展出商業化操作模式，避免壞帳問題出現。二是通過國家注資來彌補銀行資本剝離所暴露出來的資本金不足。國家注資來彌補銀行資本金融的手段有兩種;一種是將不良資產的市值轉讓，然后由國家向銀行直接注資來彌補資本金缺口;另一種是首先由國家向資產管理公司注資，然后由資產管理公司再以面值來購買不良資產，因為資產面值高于其真實價值，這種手段間接地將國家注人資產管理公司的資金轉移給銀行，這個方案的一個具體做法是由資產管理公司的期票形式向銀行支付，這種期票由政府擔保，期票額為轉讓資產的面值。另外還有一種可能彌補資本金不足的辦法是由銀行發放附屬債券。這種債券的債權是在還款和清算上附屬于銀行存款和一般債權人所擁有的債權。盡管有一些謹慎的金融界人士認為，將銀行的不良資產剝離后，由資產管理公司收購只不過是“將灰塵掃到地毯下面”，不良資產這個包袱由國有銀行或者政府“抱著”和“背著”是一樣沉重的。但是，組建資產管理公司是有顯著積極意義的。其一，這表明政府對于不良貸款及其累計的金融風險的重視和關注;其二，有利于切斷了不良貸款的傳染和擴散，為國有銀行推行責任考核建立了比較合理的基礎。為促使國有銀行強化信貸管理創造了有利條件;其三，資產管理公司所具有的特許的法律，政策優惠和多種業務手段，有利于提高不良貸款的回收率，從而總體上提高資源的配置效率。

其次，建立資產管理公司對不良資產的管理模式。銀行存在大量的不良資產并是各國經濟發展過程不可避免存在的現象。在我國成立資產管理公司對不良資產進行管理。一個更切合實際的指導思想是把資產管理公司看作一個暫時的過渡機構，追償債務，等待時機和市場條件，尋找買主，盡快處理不良資產，力爭實現國有資產的變現和增值。為此，資產管理公司在獲得資金和人才支持的前提條件下，應該建立公平、公開、公正、高效運作為主體的管理模式。要使這個模式運作有成效，就應提供寬松的法律環境，較廣的業務手段和范圍，設計充分市場化的機制，建立內部激勵機制。

最后，注重不良資產管理中可能出現的問題研究，并尋找應對措施。資產管理公司收購不良產，對公司所有從業人員來說都是一個全新的課題，沒有任何經驗可言。在這種情況下，一方面要重學習國外不良資產管理的成熟經驗，另一方面要先進行收購試點，摸索經驗，加強對人員進行培訓學習政策規定，掌握相關法律，明確基本標準，傳授收購方法，以保證不良資產收購質量。重視對收購資產的有效保全。在落實債權債務時，注重以法律上保證貸款、擔保、抵押及訴訟時效性，依法進行保全和追償。尤其是對那些零資產企業和貸款，擔保“雙亡”企業，應本著“立足購，著眼處置”的思路，采取“邊審核，邊確權，邊收購，邊追償，邊過戶”的方法。最大限度地保證不資產在收購過程中的完整性。

參考文獻

［1］?@王薇.國有商業銀行產權制度改革的方式［J］.商業研究，2005，（24）.［2］?@楊盛昌.國有商業銀行不良資產體制性成因探究［J］.云南民族大學學報，2011，（1）.［3］?@趙越.國有商業銀行不良資產處置問題研究［J］.云南財貿學院學報，2001，（1）.

第三篇：我國國有商業銀行信貸管理問題淺析

東北財經大學網絡教育本科畢業論文

我國國有商業銀行信貸管理問題淺析

作

者 學籍批次

51畢業論文網

0903 學習中心 北京首都經濟貿易大學培訓中心奧鵬學習中心 層

次 專

業 指導教師

專生本

金融學

內

容

摘要

國有商業銀行在我國金融系統中發揮著重要的戰略作用, 但是目前我國國有商業銀行的信貸管理中存在著眾多問題, 這些問題不僅削弱了我國國有商業銀行的競爭力, 還形成了較大的金融風險。本文從我國國有商業銀行信貸管理中存在的主要問題入手, 分析了我國國有商業銀行信貸管理的現狀, 并深入探討形成這種局面的內部因素和外部因素。最后還提出相關政策性建議。

關鍵詞：國有商業銀行、信貸風險、風險管理

目 錄

一、我國國有商業銀行信貸管理現狀..............................................1

（一）國有商業銀行不良資產率高，信貸資產安全性差..............................1

（二）信貸資金長期占用率高，流動性差.........................錯誤！未定義書簽。

（三）信貸資金籌資成本高，贏利能力差.........................錯誤！未定義書簽。

二、我國國有商業銀行信貸風險根源分析.........................錯誤！未定義書簽。

（一）外部因素...............................................錯誤！未定義書簽。

（二）內部因素................................................................3

三、結論與對策性建議..........................................................3

（一）加快信用保障體系建設....................................................3

（二）建立全方位的信貸風險監管機制............................................3 參考文獻......................................................................5

（三）采用全新的風險管理和控制方法............................................4

我國國有商業銀行信貸管理問題淺析

近年來, 國有商業銀行的市場份額逐步縮小, 但仍是我國金融業的最重要的主體之一。目前, 我國國有商業銀行普遍存在的不良資產高、風險隱患大的問題, 其面臨的信貸風險甚至有進一步加大的趨勢, 這不僅嚴重削弱了自身的競爭力, 而且危及了整個金融業的生存與發展, 不得不引起理論界和實務部門的廣泛關注。

一、我國國有商業銀行信貸管理的現狀

（一）國有商業銀行不良資產率高, 信貸資產安全性差

根據我國幾家主要國有控股上市銀行2010年上半年報的數據，工行截至期末公司不良貸款余額800.72億元，不良率1.26%。農行上半年不良貸款余額1070.86億元，較上年末減少131.55億元，不良貸款率2.32%，較上年末下降0.59個百分點。中行上半年不良貸款率1.20%，不良貸款撥備覆蓋率升至188.44%。建行上半年不良貸款為651.68億元，較上年末減少69.88億元，不良貸款率為1.22%，較上年末下降了0.28個百分點。交行2010年中期末公司不良貸款253.33億元，不良貸款率1.22%。

雖然我國國有商業銀行的不良貸款比例整體上呈現出逐步下降的趨勢, 但是卻遠高于股份制銀行、城市商業銀行, 農村商業銀行和外資銀行。同時, 我國國有商業銀行實際上集中了絕大部分的信貸風險。如果不良貸款轉化為真實損失, 國有商業銀行將遭受相當大的負面沖擊, 甚至可能危機到整個金融系統的安全。

（二）信貸資金長期占用率高, 流動性差

我國的銀行機構普遍存在中長期貸款所占比例過高的現象, 由表2 可見, 整體上, 我國金融機構的貸款中約有50%是中長期貸款。機構資產的流動性過差, 不僅影響了其盈利能力,而且容易加劇信貸風險。對國有商業銀行而言, 由于大量的貸款投放于固定資產貸款、房地產開發貸款、住房抵押貸款等長期貸款, 資金周轉非常緩慢。而部分承兌匯票因到期無法兌付形成墊款被迫轉貸, 大量流動資金貸款被企業長期占用, 進而轉化為鋪底流動資金, 這些都進一步降低了國有商業銀行的資產流動性。

2007 年9 月金融機構人民幣信貸構成

（三）信貸資金籌資成本高, 盈利能力差

我國一年期存貸基準利差有明顯的走低趨勢。隨著2006年12 月我國資本市場的全面開放, 越來越多的外資銀行進駐我國金融市場, 銀行業的競爭進一步激烈化, 國有商業銀行面臨著優質客戶流失、客戶群體邊緣化的危險, 為應對這種狀況,國有銀行本身也有提高存款利率、降低貸款利率的趨勢, 這無疑進一步提高了國有銀行的籌資成本并削弱了其盈利能力。

二、我國國有商業銀行信貸風險根源分析

（一）外部因素

1.政府對銀行干預過于頻繁。原來的計劃經濟體制使國有銀行對信貸資金的支配受到眾多限制, 資金投入的方向和數量

常常取決于計劃而非風險效益評價。銀行的自主經營原則讓位于國家宏觀政策, 不僅加大了銀行經營風險, 也造成了企業對銀行的過度依賴關系。同時, 原應由財政部承擔的各種支出經常由國有商業銀行承擔, 國有商業銀行往往成為解決財政支出不足的途徑。政府的干預導致國有商業銀行行為扭曲, 使銀行的資金的安全性和流動性得不到應有的保障。

2.社會信用缺失嚴重。社會信用的嚴重缺失也加劇了我國國有商業銀行的信貸風險。許多企業通過虛假出資、編造虛假會計信息等騙取銀行貸款, 一旦因經營管理不善出現虧損, 往往通過股權拆分、轉讓、兼并、聯營和重組等方式來逃避銀行債務, 最后的損失往往只能由銀行來承擔。某些地方政府處于自身利益考慮, 不僅參與、保護企業逃廢債行為, 有的甚至為其逃避債務責任提供政策支持, 充當企業逃債的“保護傘”。中介機構誠信度低下, 出具虛假報告, 為企業騙取、逃廢銀行的債務大開方便之門。這些都使得我國社會信用嚴重缺失。

3.金融市場發展滯后。首先, 資本市場發展不足, 間接融資比重過高。企業對銀行資金過度依賴, 而國有商業銀行作為國有企業最大的債權人, 承擔了資金融通中的絕大部分壓力, 積累了大量的風險。其次, 金融創新不足, 金融工具的缺乏。國有商業銀行資金運用主要集中于貸款, 資產證券化缺乏二級市場支持, 缺乏有效的信貸風險化解和轉移工具及手段。目

前許多在國際金融市場上流行的金融工具, 我國國有商業銀行至今尚未引入。而金融數據的不完善、技術不成熟以及基礎設施的脫節使得我國國有商業銀行的創新難上加難。最后, 金融監管不力。銀行同業間競爭無序, 造成企業多頭開戶、多頭貸款, 銀行無法真正了解企業的財務狀況, 信貸風險不斷提高。

（二）內部因素

1.信息過于閉塞, 信貸審查不嚴。由于沒有建立起統一的信用系統, 我國國有商業銀行對企業情況及關聯企業往往缺乏必要的信息溝通, 商業銀行間也缺少信息交流與共享。國有商業銀行在放貸時對企業的組織結構和資本結構情況了解不全面, 過分信賴中介機構的資信證明或相關審計報告從而放松了對企業的審查, 都可能形成信貸風險。雖然人民銀行頒布了《貸款證》制度, 但沒能解決好企業及其關聯企業的貸款控制問題, 登記不全、審查不嚴、執行不力的情況時有發生。同時, 貸款“三查”制度也未落到實處, 貸前缺少沒有嚴格的論證, 貸時審查流于形式, 貸后又不及時跟蹤檢查, 往往容易積累國有商業銀行的信貸風險。

2.風險預警不及時, 信貸監督不力。目前, 我國國有商業銀行的風險預警不夠及時, 特別是在發現滯后、政策滯后、管理滯后、查處滯后、整改滯后方面缺乏全面統一的風險管理機制。信貸后的管理不力是我國國有商業銀行在信貸風險處置上的另一大缺陷。外資銀行在貸款發放后, 客戶經理會主動參與借款企業的生產經營過程, 幫助解決具體問題, 爭取實現雙贏目標。與外資銀行相比, 國內銀行在企業經營困難暴露后, 往往急于通過處置抵押物或司法訴訟等方式抽出貸款, 容易使企業雪上加霜, 不良資產可能變成真實損失。商業銀行在實際信貸操作流程中, 常常忽視了監督職能,“重貸輕管”現象普遍存在。

3.風險分析工具不夠, 內部信用評級操作相對落后。由于風險分析工具較少, 我國國有商業銀行的信貸風險的評估系統中定量分析相對較少, 對全局的分析把握不夠, 偏重于事后分析,對潛在風險無法及時預見, 對風險的事前控制和防范能力不強。依據目前采用的客戶信用等級評估, 在實際操作中存在著較多問題, 如偏重于對受評對象過去而不是未來償債能力的評估, 缺乏對現金流量指標的預測和應用, 難以準確揭示并量化企業面臨的特定風險。迄今為止, 國有商業銀行的量化標準和風險指標體系仍較為落后, 內部信用評級操作使用較少, 難以適應我國金融業的快速發展。

三、結論與對策性建議

（一）加快信用保障體系建設

首先, 加快相關法律法規的建設, 明確失信行為、信息源的信息缺失所應承擔的法律責任, 規范企業信用行為, 嚴格信用信息發布和管理, 嚴格信用執法, 同時加大對失信行為的處罰力度。其次, 大力發展社會信用中介市場, 規范信用中介管理,完善社會信用調查和評價體系;加快建立企業、中介機構和個人的信用檔案, 確保銀行能方便地獲得企業或個人的信用記錄, 改善銀行信息不對稱狀況。最后, 加大全民信用教育力度,提升企業和個人的商業道德素質, 樹立講誠信的公德意識, 加大對缺失社會信用行為的查處力度。

（二）建立全方位的信貸風險監管機制

首先, 強化貸前調查。通過詳細的貸前調查, 全面了解和掌握客戶的財務狀況和經營成

果, 對企業未來發展作出準確預測, 為貸款的正確決策奠定基礎, 同時, 健全信貸檔案, 及時對賬, 密切關注客戶經營狀況。其次, 加強貸款審批關。建立科學、嚴格、高效的貸款決策機制, 推行嚴格的專家審批制度。最后,注重貸后管理, 建立風險動態監控機制, 準確把握存量貸款的風險狀況, 及時控制和化解信貸風險。

（三）采用全新的風險管理和控制方法

近年來, 隨著“金融創新”的不斷深化, 國際銀行業風險管理技術和方法不斷進步, 越來越多的國際大銀行開始重視定量分析, 運用統計模型和模擬計算來識別、衡量和監測風險。但我國國有商業銀行信貸管理起步較晚, 難以直接采用國際模型。要在展開深入分析和歷史統計的基礎上, 按新巴塞爾協議要求, 在國際通用模型的基礎上, 建立適合國情的企業信用風險等級評級模型、企業違約風險分析模型等信貸風險分析的定量模型, 較為準確地評估信貸風險, 以便于及時采取風險控制措施, 達到主動控制風險的目的。對于我國國有商業銀行而言, 內部評級僅處于起步階段, 其中關于違約數據庫、轉移矩陣等方面的基礎設施建設幾乎空白, 必須要加快步伐, 盡快落實五級分類法加快內部評級建設。

參考文獻

1.楊高林、倪錦忠 2003：《現代商業銀行風險管理中國》,金融出版社。2.陳一夫,2002：《構建商業銀行貸后管理的新框架城市》,金融論壇。3.石朝格,2002：《信貸風險預警體系》,經濟觀察報。

4.吳鉞柳、岳強, 2004：《國際銀行業先進的信貸風險管理體系》中國外資。5.趙耀,2003：《淺談商業銀行信貸風險管理》,西安金融。

第四篇：國有商業銀行風險

一、國有商業銀行風險主要表現

經過二十年的改革，我國逐步確立了社會主義市場經濟體制，形成了以四大國有商業銀行為主體的商業銀行體系。國有商業銀行改革取得了顯著的成績。但還遠遠沒有達到真正商業銀行的要求，其本身還存在不少問題和風險隱患。

從幾年來審計機關對四大國有商業銀行審計情況看，商業銀行面臨的風險主要表現在： 一是國有商業銀行不良資產比例仍然較高，這是我國商業銀行風險的首要特征。四大國有銀行不良貸款在剝離了1.4萬億后，不良貸款比率按五級分類口徑仍較高，已超過20%（發達國家平均為2%），風險隱患較大。這些不良資產形成原因十分復雜，而銀行稀釋和消化不良貸款的能力目前還比較弱。當前部分行業投資過熱已成為經濟發展中的突出矛盾，一些銀行對過度投資、重復建設盲目貸款，如果不切實加以解決，可能產生大量的新增不良貸款。減少新增不良資產，加大存量不良資產處置力度，化解銀行風險任務艱巨。

二是資本充足率離巴塞爾協議規定（8%）還有一定差距，距國際先進銀行（30%）有很大距離，面臨一定的財務風險。

三是國有商業銀行的盈利能力低，資本利潤率、資產利潤率和人均利潤率仍大大低于國際平均水平。

四是金融違法違規行為屢禁不止，金融案件時有發生，有的觸目驚心，而金融企業的防范機制和內部管理水平卻跟不上。一些銀行急于擴張業務和搶占市場份額，往往忽略風險和成本，不能正確處理業務創新與風險管理的關系，致使一些新的金融業務往往是金融犯罪分子窺視的焦點。

五是銀行風險出現新轉化：信貸資金被大量用于財政性支出，財政風險向銀行風險轉化；房地產、城市基礎設施等貸款周期長、規模大、增長快，信貸的分散風險向集中風險轉化；有些地方因資金鏈條斷裂而形成房地產貸款巨大風險，抵債資產逐年增加，虛假按揭、重復抵押騙取銀行貸款，信貸的即期風險向其他資產的遠期風險轉化。商業銀行存在的問題實質是金融體制和機制不健全，沒有建立現代金融制度，沒有真正擺脫行政機構色彩，公司治理結構存在嚴重缺陷，經營機制還沒有根本轉換，內部控制薄弱，缺乏有效的自我約束機制。

二、國有商業銀行風險管理存在的差距

風險管理作為商業銀行經營管理的重要內容和管理行為，是隨著商業銀行的產生而產生的。目前，全面風險管理模式已成為國際化商業銀行謀求持續發展和競爭優勢的最重要方式。所謂全面風險管理是指對整個機構內各個層次的業務單位，各個種類風險的通盤管理，這種管理要求將信用風險、市場風險及各種其他風險以及包含這些風險的各種金融資產進行組合，承擔這些風險的各個業務單位納入到統一的體系中，對各類風險再依據統一的標準進行測量并加總，且依據全部業務的相關性對風險進行控制和管理。其特征可概括為全球的風險管理體系、全面的風險管理范圍、全員的風險管理文化、全程的風險管理過程、全新的風險管理方法、全額的風險計量等。這種方法不僅是銀行業務多元化后，銀行機構本身產生的一種需求，也是當今國際監管機構對各大機構提出的一種要求。

中國銀行業與國際先進銀行相比，特別是與全面風險管理模式相比，在風險管理意識、風險管理體系、風險管理方法等方面還存在一定差距。

（1）由于歷史和體制的因素，公司治理方面的缺陷是制約國有商業銀行發展的內在障礙。改革開放以前，我國是計劃經濟體制，大財政、小銀行是金融的基本格局，銀行制度則以高

度集中計劃管理和行政約束為主要特征，經過多年改革，國有商業銀行公司治理結構始取得實質性進展。

（2）國有商業銀行風險管理起步比較晚，觀念陳舊。全面風險管理的理念還不到位。

（3）商業銀行內部控制方面還有很多薄弱環節，內部控制的組織框架還處于初步建設階段。國有商業銀行所有權和經營權的分離和制衡目前還不夠完善，內控的權威性不足，董事會還沒有真正起到內部控制作用，內部控制活動實際上由經營層主導，內控優先的原則在一些業務領域沒有充分體現，對內部控制的監督、評價的及時性和有效性還有待提高。

（4）風險管理基礎比較薄弱。風險管理人員數量較少，缺乏精通風險管理理論和風險計量技術的專業人才，商業銀行風險管理體制獨立性不夠，受外界因素干擾較多，有些地方政府仍以不同方式對銀行經營進行行政干預。

（5）商業銀行風險管理方法比較落后。長期以來，我國商業銀行風險管理以定性分析為主，缺乏量化分析，在風險識別、度量、監測等方面科學性不夠。與國際先進銀行大量運用數理統計模型、金融工程等先進方法相比比較落后。

（6）外部監督和市場約束的作用還沒有充分發揮。外部監管仍比較薄弱，監管方式和手段不適應形勢發展需要。監管責任沒有落實到高級管理人員和崗位責任人，許多問題暴露后才發現。信息披露還不規范、不完備，對于風險信息披露尤其不充分。市場對銀行經營管理監督約束有待加強。

三、加強商業銀行風險管理，促進金融改革

國際經驗表明，在經濟發展較快、銀行貸款大幅度增加情況下，尤其要加強銀行風險監控。我國近年來經濟發展較快，外部經濟環境較為復雜，銀行業發展還很不成熟，風險管理形勢嚴峻。增強中國銀行業的抗風險能力成為國有商業銀行改革與發展的重任之一。筆者認為，加強商業銀行風險管理要從加強外部監管、完善公司治理結構、加強市場監督三方面著手：

1、要實施嚴格的外部監管和考核。按照加入世貿組織承諾，到2006年我國金融業將全面對外開放，國有商業銀行必須加快改革步伐，切實轉換經營機制，提高質量和效益，盡快按國際金融通則和制度辦事，建設成為資本充足、內控嚴密、運營安全、服務和效益良好的現代金融企業。國有商業銀行在風險管理方面還存在很大差距，是我國防范金融風險的重點，必須加強外部監督。監管機構之間以及中央銀行與財政部門之間要進一步健全完善協調機制，重點加強對金融企業法人、公司治理結構、內部控制、和高級管理人員的監管和考核。繼續協助商業銀行降低不良貸款，是加強金融監管的重要工作，關鍵是要建立和落實信貸責任制，有效控制新增不良貸款。并要防范化解處置不良資產帶來的損失和可能產生的財政風險或通貨膨脹。

2、商業銀行要建立完善的公司治理結構。完善公司治理結構是建立現代金融企業制度，提高銀行的發展能力、競爭能力和抗風險能力的根本所在。建立公司治理結構當前迫切需要做好兩方面工作：（1）構建完整獨立的風險管理體系。建立全面風險管理模式，是提高商業銀行風險管理水平的關鍵。一是要培育先進的全員的風險管理文化；二是建立獨立而權威的風險管理部門實現對各機構風險統一管理；三是通過科學的風險管理模式，對各類風險實現全面管理；四是通過風險識別、衡量、監測、控制和轉移實現全過程管理；五是確定風險管理職責在各業務部門之間、上下級之間的協調聯動管理。最終實現以促進業務發展為根本目的的增值型風險管理體系的建立。（2）完善內控機制，保障公司治理機制的運行。內部控制是防范金融風險最主要、最基本的防線，防范金融風險必須首先從金融機構內部控制做起。建

立健全科學的決策體系、有效的自我約束和激勵機制提高經營管理水平，降低不良貸款比例，增加盈利水平，是推進商業銀行股份制改造的基礎。商業銀行目前要加強內部控制組織建設、加強內控管理文化建設、理順業務內部控制程序，完善崗位授權機制，加強對內部控制的監督和評價。

3、建立規范的、嚴格的信息披露制度，自覺接受市場監督。在2001年的新巴塞爾資本框架中，信息披露和市場約束的作用得到了空前的強調。市場約束與最低資本金約束、外部監管共同成為新巴塞爾資本協議的三大支柱之一。市場約束要求銀行建立信息披露制度，在此過程中，風險信息居于關鍵性地位。銀行業不僅要披露最為基本的關于不良資產等方面的信息，還要描述詳細的控制風險的內部制度建設等方面的內容。銀行的信息披露涉及銀行經營管理的所有方面，因而完善的風險信息披露需要從董事會、高級管理層、經營管理部門等多個層次的分工合作。國有商業銀行改造成股份制的商業銀行成為市場化的主體，必需滿足股東的信息披露要求。就銀行自身來說，引入市場監督，同時讓自身的風險管理體系贏得廣泛的認可，對于銀行自身的經營管理具有積極意義。

第五篇：五大國有商業銀行

五大國有商業銀行：工商銀行，中國銀行，農業銀行，建設銀行，交通銀行。四家銀行成為合資銀行是因為外資在這些銀行中的股權比重已經接近25%的上限：工商銀行，建設銀行，交通銀行，中國銀行。

中國的四大國有銀行簡介

中國銀行簡介

中國銀行成立于1912年2月，是中國歷史最為悠久的銀行，也是中國國際化機構網絡分布最廣、國際金融業務最具優勢的銀行。中國銀行是中國第一家在亞、歐、澳、非、南美、北美六大洲均設有機構的銀行。目前中國銀行擁有13089個國內機構和560個海外機構，建立起了全球布局的金融服務網絡。在香港和澳門，中國銀行還是當地的發鈔行。中國銀行被英國《銀行家》雜志評選為資本實力最雄厚的國際大銀行之一；連續12年被美國《財富》雜志評選為世界500強大企業；被《歐洲貨幣》評選為“中國最佳國內銀行、中國最佳并購機構、中國最佳銀行”；被亞洲《資產》雜志評為“中國國內最佳銀行”。截止2001年底，中國銀行資產總額已達31680.11億元人民幣，凈資產達1634.62億元人民幣水平，全行境內外機構實現帳面利潤108.05億元人民幣，盈利能力和水平一直居國內同業之首。中國銀行是中國國際金融業務最具優勢的銀行。在國際貿易融資、國際貿易結算、外匯資金業務、國際信用卡等方面具有雄厚的實力，其業務量在國內均居第一。為適應世界經濟金融發展和技術變革加快的步伐，積極面對更為激烈的競爭形勢，中國銀行制定了全力推進良好公司治理機制建設的發展目標：通過充分發揮比較競爭優勢，構建科學的決策系統，實施審慎的會計原則，建立有效的激勵約束機智，建立適應市場機制的人力資源開發管理體制，建立符合良好公司治理機制要求的董事會六個方面的建設，用3-5年的時間，將中國銀行發展為功能齊全、布局合理、有獨到比較競爭優勢的國家大銀行；經過更長一點時間的以資本為紐帶的重組并購，躋身國際一流大銀行之列。

中國建設銀行簡介

中國建設銀行是一家以中長期信貸業務為特色的國有商業銀行，總部設在北京，在中國境內及各主要國際金融中心開展業務。2001年7月，建設銀行在《銀行家》雜志全球1000家大銀行排名中位居第29位。中國建設銀行成立于1954年10月1日。建設銀行成立的基本背景是，隨著中華人民共和國開始執行發展國民經濟的第一個五年計劃，以建設156項重點工程為中心的大規模經濟建設在全國陸續展開，為管理好巨額建設資金，建設銀行應運而生，開始了艱苦而光榮的歷程。從1954到1978年的二十多年間，建設銀行主要承擔了集中辦理國家基本建設預算撥款和企業自籌資金撥付，監督資金合理使用，對施工企業發放短期貸款，辦理基本業務結算業務的職責。建設銀行的服務追隨著共和國建設的腳步，遍及祖國的每一片建設熱土，為提高國家投資效益，支持國家財政平衡，為中國經濟快速發展做出了卓越貢獻。從70年代末、80年代初開始，建設銀行在承繼原有職能的同時，不斷拓展銀行職能，先后開辦了信貸資金貸款、居民儲蓄存款、外匯業務、信用卡業務，以及政策性房改金融和個人住房抵押貸款等多種業務。經過十多年的改革發展，建設銀行各項業務快速發展，信貸資產和負債取得了數以十倍的增長，從單一管理財政資金、辦理基建撥款監督的銀行，發展成為既管財政投資，又經營信貸業務，既辦理固定資產投資信貸，又發放配套流動資金貸款，既辦理國內金融業務，又辦理國際金融業務，以辦理中長期信用為主的國家專業銀行。

1994年是建設銀行重要的轉折發展的一年。按照政府對投資體制和金融體制改革的求，建設銀行將長期承擔代理財政職能和政策性貸款職能分別移交財政部和新成立的國家開發銀行，開始按照商業銀行的要求，對經營管理體制進行全面改革。1994年末，建設銀行先后對資金管理體制、信貸管理體制、財務管理體制和會計核算體制進行或正在進行一系列重大改革，總行和一級分行集中調度、統一調度和經營資金的能力增強，財務會計制度進一步向國際準則靠近。同時建設銀行還對客戶經營戰略和區域經營戰略進行重新定位。建設銀行因此取得了更快的發展和更好的經營效益。建設銀行步入了改革發展的新階段。從1996年3月起，建設銀行啟用現名，并同時導入企業識別系統，幾乎在一夜之間，全行數萬個辦事機構和營業網點都開始使用了新的形象識別標志。這湛藍的行徽、黑色立體的行名，透露出這家改革中的商業銀行穩健經營，兼收并蓄，不斷發展的經營風格；表達著一個不變的理念，那就是：根植中華大地，建設現代生活。從1994年起，建設銀行對遍布全國的分支機構和儲蓄網點進行了調整，在撤并部分縣支行的同時，增加了在全國中心城市的網點設置數量，與相應信貸政策的調整相配合，進一步加強了在中心城市的經營力度。中國建設銀行非常重視海外業務的發展。目前，建設銀行已在海外設有香港、法蘭克福、新加坡三個分行和四個代表處。建設銀行已與世界上600家銀行建立了代理行關系,其業務往來遍及五大洲的近80個國家。通過發行債券，組織銀行貸款等方式在國際金融市場籌集資金，是建設銀行的一項優勢業務，并以成為國際金融資本與中國經濟建設結合的重要橋梁。建設銀行在香港地區的業務，在香港回歸前已初具規模。香港回歸后，其業務更獲快速發展。目前，建設銀行在香港已參股多家銀行和金融公司，并已成為建新銀行的最大股權持有者。

中國工商銀行簡介

中國工商銀行，是辦理城鎮工商信貸和儲蓄業務的國家專業銀行，于1984年1月1日成立。

中國工商銀行的基本任務是貫徹執行國家的政策法令，按照國家的金融方針、政策、法規通過各項業務活動，支持發展工業生產，擴大商品流通，促進第三產業的發展，推進科學技術進步和企業技術改造，發揮金融事業在經濟建設中的資金調節作用，為實現社會主義四個現代化服務。

中國工商銀行的業務經營范圍主要是：

(1)辦理城鎮儲蓄存款，吸收工商企業存款，發行金融債券；(2)辦理國營工商企業、城鎮集體企業和個體工商企業的流動資金貸款；(3)管理工商企業和有關企業主管部門的各種專用基金，辦理技術改造貸款和一部分基本建設貸款；(4)開展委托、代理、租賃、咨詢等業務；(5)辦理現金和轉帳結算；(6)在經濟特區和部分開放城市辦理外匯業務。

中國工商銀行設有董事會，總行在北京，它的分支機構有兩萬多個，遍布全國各個城鎮。在各省、自治區和直轄市設有29個分行，在專區和市設中心支行155 個、市(分)支行147個，在縣(市)有支行2032個，在市、縣城郊有辦事處930個、分理處2654個、儲蓄所13141個、集鎮辦事處2201個。中國工商銀行的職工人數達40多萬人。

中國工商銀行成立以來資金實力迅速擴大，截至1985年底，各項存款余額達到1939億元，其中企業存款880億元，占全部存款的45.4%，儲蓄存款896億元，占全部存款的46.2%。各項貸款余額達到3008億元，信貸資金的自給能力為65%。目前，在中國工商銀行開戶的工商企業單位有200多萬戶，個人儲蓄戶有22000多萬戶。中國工商銀行辦理的貸款業務分流動資金貸款和固定資金貸款兩大類。流動資金貸款包括國營工業企業貸款、集體工業貸款、國營商業貸款、集體商業貸款。個體工商業貸款等。固定資產貸款包括技術改造貸款和用于開發性的基本建設貸款。截至1985年底，流動資金貸款余額為2648億元，占貸款總余額的88%，固定資產貸款356億元，占貸款總余額的11.8%。中國工商銀行的信托業務經過清理和整頓，已有改進提高，更趨健康合理。利用信托靈活、多樣、適應性強等特點，籌集與融通資金，支持生產，溝通購銷，促進了技術進步和橫向經濟聯系，為社會提供了多種信用服務。如以租賃的方式向企業提供先進技術設備，以委托貸款方式對重點改造項目發放貸款或投資，以及以經濟協作貸款的方式溝通企業間橫向聯系等。到1985年底，具有信托特點的委托、租賃、代理等業務占信托業務總量的比重，由1984年的36%上升到56%。中國工商銀行的經濟信息工作，到1985年末已在全國建立起一級信息網9個、二級信息網23個、三級信息網176個、地區綜合信息網172個。信息網使現代化的處理手段與傳統的業務處理方法相結合，加速了信息的傳遞和反饋，提高了信息工作質量和效率。同時，根據城市經濟體制改革中出現的新情況、新問題，組織力量深入實際開展專題調研，通過交流和推廣調研成果，對加強宏觀控制，搞活微觀經濟起到了積極作用。

中國農業銀行簡介

中國農業銀行是四大國有獨資商業銀行之一，是中國金融體系的重要組成部分,總行設在北京。在國內，中國農業銀行網點遍布城鄉，資金實力雄厚，服務功能齊全，不僅為廣大的百姓和客戶所信賴，而且與他們一道取得了長足的共同進步,已成為中國最大的銀行之一。在海外，農業銀行同樣通過自己的努力贏得了良好的信譽，被《財富》評為世界500強企業之一。截止2000年末，中國農業銀行擁有分支機構5萬多個，其中：一級分行32個，直屬分行5個，總行營業部1個，培訓學院3個；二級分行301個；支行級機構3280個，其中縣（市）支行1687個。國內辦理外匯業務的機構931家，與世界49個國家和地區的328家銀行總行建立了代理行關系，并在新加坡、香港設立了分行，在倫敦、東京、紐約等地設立了代辦處。全行員工總數50多萬人。按照國際通行的審計標準，2000年末，中國農業銀行各項資產總額2萬多億元，各項存款余額18162億元,各項貸款余額14783億元。

電子化建設也取得了長足進展。全行計算機網點達4.5萬多個，聯機網點達3.5萬余個，各項業務計算機處理覆蓋率達93％，金額達98％。銀行卡（金穗卡）發卡量達3362萬張。電子化手段進一步提高，市場競爭力進一步增強。

交通銀行簡介

交通銀行（BANK OF COMMUNICATIONS,簡稱BCM）是中國2010年上海世博會全球合作伙伴。

中華民國成立后，交通銀行受中央銀行委托，與中國銀行共同承擔國庫收支與發行兌換國幣業務。1928年，國民政府立法院通過《交通銀行條例》，交通銀行成為扶助農礦工商的專責銀行。

交通銀行成立之初，總行設在北京。1919年，第一次世界大戰結束以后，交通銀行上海分行接管了位于上海公共租界外灘14號的德華銀行的文藝復興風格的4層大樓。1928年，隨著全國政治中心從北京轉移到南京，交通銀行也將總行遷到上海外灘14號。1937年，抗日戰爭爆發，交通銀行將總行遷到重慶。

戰爭結束以后，1946年－1947年，上海總行重建為藝術裝飾主義風格的6層大樓。

交通銀行總行于1951年遷回北京，上海外灘14號行址由上海市總工會進駐至今。1958年除香港分行仍繼續營業外，交通銀行國內業務分別并入當地中國人民銀行和在交通銀行基礎上組建起來的中國人民建設銀行（現稱中國建設銀行(港交所0939)）。為適應中國經濟體制改革和發展，1986年7月24日，作為金融改革的試點，國務院批準重新組建交通銀行。1987年4月1日，重新組建后的交通銀行正式對外營業，成為中國第一家全國性的國有股份制商業銀行，總行設在上海江西中路200號（原金城銀行大樓）；現時，交通銀行總行已遷往上海浦東的銀城中路188號。2004年，香港上海匯豐銀行投資了近17億美元，收購了交通銀行19.9%股權。2005年6月23日，在香港聯合交易所上市，股票代碼港交所03328發行價為2.5港元。2007年4月25日，在上海證券交易所發行，發行價7.90元人民幣，股票代碼601328。2007年5月15日上市。2008年，交通銀行迎來了百年華誕。“百年之交·相融相通”，又一次站在新世紀潮頭的交通銀行，將繼續前進！創辦一流公眾持股銀行，打造最佳財富管理銀行，開創綜合經營新格局，鍛造民族金融國際品牌，躋身全球經濟舞臺最前方！

交通銀行自重新組建以來，就身肩雙重歷史使命，它既是百年民族金融品牌的繼承者，又是中國金融體制改革的先行者。交通銀行在中國金融業的改革發展中實現了六個“第一”，即第一家資本來源和產權形式實行股份制；第一家按市場原則和成本-效益原則設置機構；第一家打破金融行業業務范圍壟斷，將競爭機制引入金融領域；第一家引進資產負債比例管理，并以此規范業務運作，防范經營風險；第一家建立雙向選擇的新型銀企關系；第一家可以從事銀行、保險、證券業務的綜合性商業銀行。交通銀行改革發展的實踐，為中國股份制商業銀行的發展開辟了道路，對金融改革起到了催化、推動和示范作用。

2010年，榮獲《巴菲特雜志》評選“中國25家最受尊敬上市公司”與“中國25家最具投資價值上市公司”大獎，分列第14位、12位。

該金融品牌在世界品牌價值實驗室（World Brand Value Lab）編制的2010《中國品牌500強》排行榜中排名第20位，品牌價值697.23億元。