第一篇：成立農商行及合行條件(2008銀監3號令)

中國銀行業監督管理委員會農村中小金融機構行政許可事項

實施辦法2008年第3號

第一章總則

第一條 為規范中國銀行業監督管理委員會（以下簡稱銀監會）及其派出機構實施農村中小金融機構行政許可行為，明確行政許可事項、條件、適用操作流程和期限，維護申請人合法權益，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國行政許可法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律、行政法規及國務院有關決定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱農村中小金融機構包括：農村商業銀行、農村合作銀行、村鎮銀行、貸款公司、農村信用合作社、農村信用合作社聯合社、農村信用合作聯社、省（自治區、直轄市）農村信用社聯合社（以下簡稱省（區、市）農村信用社聯合社）、農村資金互助社等。

第三條 銀監會及其派出機構依照本辦法和《中國銀行業監督管理委員會行政許可實施程序規定》，對農村中小金融機構實施行政許可。

第四條 農村中小金融機構以下事項須經銀監會及其派出機構行政許可：機構設立，機構變更，機構終止，調整業務范圍和增加業務品種，董事（理事）和高級管理人員任職資格等。

第五條申請人應按照《中國銀行業監督管理委員會農村中小金融機構行政許可事項申請材料目錄和格式要求》提交申請

材料。

第二章 法人機構設立 第一節 農村商業銀行設立

第六條 設立縣（市、區）農村商業銀行應當符合以下條件：

（一）有符合《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國商業銀行法》和銀監會規定的章程；

（二）在農村信用合作社及其聯合社基礎上以新設合并方式發起設立；

（三）注冊資本為實繳資本，最低限額為5000萬元人民幣；

（四）有符合任職資格條件的董事、高級管理人員和熟悉銀行業務的合格從業人員；

（五）有健全的組織機構和管理制度；

（六）有符合要求的營業場所、安全防范措施和與業務有關的其他設施。

第七條設立縣（市、區）農村商業銀行，還應當符合其他審慎性條件，至少包括：

（一）有良好的公司治理結構；

（二）有健全的風險管理體系，能有效控制關聯交易風險，最近1年未發生重大違法違規行為；

（三）有科學有效的人力資源管理制度，有較高素質的專業人才；

（四）具備有效的資本約束與資本補充機制；

（五）沒有地方人民政府財政資金入股；

（六）不良貸款比例低于8％（信貸資產按五級分類后不良率低于5%）；

（七）資本充足率不低于8％（10%），核心資本充足率不低于4％（6%）（考慮發起人擬繳納的股本、中央銀行票據置換因素后）；

（八）所有者權益大于等于股本，即經過清產核資與整體資產評估后（可考慮用中央銀行票據置換不良資產及歷年虧損掛賬等因素），申請人轄內農村信用社合并計算所有者權益剔除股本后大于或等于零；

（九）按規定提足貸款損失準備，（撥備覆蓋率不低于150%）；

（十）銀監會規定的其他審慎性條件。

第八條 在城鄉一體化程度較高、農業產值占比較小的地市、地市市轄區、直轄市組建農村商業銀行除應符合第六條

（一）、（二）、（四）、（五）、（六）及第七條

（一）、（二）、（三）、（四）、（五）、（七）、（八）、（九）外，還應符合以下條件：

（一）注冊資本為實繳資本，地市農村商業銀行最低限額為1億元人民幣，直轄市農村商業銀行最低限額為10億元人民幣；

（二）不良貸款比例低于5％；

（三）設立直轄市農村商業銀行的，發起人中應有至少一

名合格的戰略投資者。

第九條設立農村商業銀行應當有符合條件的發起人，發起人包括：自然人、境內非金融機構、境內金融機構、境外金融機構和銀監會認可的其他發起人。

省（區、市）農村信用社聯合社、農村信用合作社聯合社不得向農村商業銀行入股。

第十條自然人作為發起人，應當符合以下條件：

（一）具有完全民事行為能力的中國公民；

（二）有良好的社會聲譽和誠信記錄；

（三）入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；

（四）銀監會規定的其他審慎性條件。

第十一條 單個自然人投資入股比例不得超過農村商業銀行股本總額的2％（適當提高股東最低入股起點，新增單一自然人股東持股比例不得低于增資擴股后股本總額的5‰，新增單—法人股東不得低于1%。），職工自然人合計投資入股比例不得超過農村商業銀行股本總額的20％（農村商業銀行在公開發行新股后，單個職工持股比例不得超過1‰或50萬股(兩者按照孰低原則確定)，職工合計持股比例應降至股本總額的10％以下《銀監發[2010]92號》）。

第十二條境內非金融機構作為發起人，應當符合以下條件：

（一）在工商行政管理部門登記注冊，具有法人資格；

（二）有良好社會聲譽、誠信記錄和納稅記錄；

（三）最近2年內無重大違法違規行為；

（四）財務狀況良好，最近2個會計年度連續盈利。境內非金融機構屬重組改制的，重組改制后，該企業主營業務、主要控制人等未發生重大變化的，其重組改制前的經營年限及業績可連續計算；)（新入股的法人股東，設立時間應為兩年以上，并符合連續二年盈利、凈資產30％以上、長期投資比例(包括本次投資)不超過自有資本50％、按期歸還銀行貸款等法人企業投資入股金融機構的要求。《農村商業銀行、農村合作銀行組建中清產核資工作指引》）

（五）有較強的經營管理能力和資金實力；

（六）年終分配后，凈資產達到全部資產的30％以上（合并會計報表口徑）；

（七）具備補充農村商業銀行資本的能力，除國務院規定的投資公司和持股公司外，權益性投資余額原則上不得超過本企業凈資產的50％（含本次投資金額，合并會計報表口徑）；

（八）入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，且不得以他人委托資金入股；

（九）銀監會規定的其他審慎性條件。

第十三條 單個境內非金融機構及其關聯方合計投資入股比例不得超過農村商業銀行股本總額的10％。

第十四條 境內金融機構作為發起人，應當符合以下條件：

（一）銀行業金融機構資本充足率不低于8％，非銀行金融機構資本總額不低于加權風險資產總額的10％；

（二）財務穩健，資信良好，最近2個會計年度連續盈利；

（三）公司治理良好，內部控制健全有效；

（四）主要審慎監管指標符合監管要求；

（五）入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，且不得以他人委托資金入股；

（六）銀監會規定的其他審慎性條件。

境內金融機構出資設立或入股須事先報經其權力機構及監督管理部門批準。

第十五條 境外金融機構作為發起人，應當符合以下條件：

（一）最近1年年末總資產不得低于《境外金融機構投資入股中資金融機構管理辦法》第七條中投資入股農村信用社的有關要求；

（二）銀監會認可的國際評級機構最近2年對其給出的長期信用評級為良好以上；

（三）銀行資本充足率應達到其注冊地銀行業資本充足率平均水平且不低于8％，非銀行金融機構資本總額不低于加權風險資產總額的10％；

（四）財務穩健，資信良好，最近2個會計年度連續盈利；

（五）公司治理良好，內部控制健全有效；

（六）入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，且

不得以他人委托資金入股；

（七）注冊地國家（地區）金融機構監督管理制度完善；

（八）注冊地國家（地區）經濟狀況良好；

（九）母國監管當局作出的該項投資符合注冊地國家（地區）法律、法規的規定及該金融機構符合注冊地國家（地區）審慎監管要求的相關聲明；

（十）銀監會規定的其他審慎性條件。

境外金融機構作為發起人、財務投資者或戰略投資者入股農村商業銀行應事先報銀監會審批，作為戰略投資者還應遵循長期持股、優化治理、業務合作、競爭回避的原則。

銀監會根據金融業風險狀況和監管要求，可以調整前款境外金融機構作為發起人的條件。

第十六條 境外金融機構對農村商業銀行投資入股比例執行《境外金融機構投資入股中資金融機構管理辦法》的相關規定。

第十七條 任何發起人擬持有農村商業銀行股份總額5％以上需事前報銀行業監督管理機構批準。

第十八條 農村商業銀行設立須經籌建和開業兩個階段。

設立農村商業銀行應當成立籌建工作小組，農村商業銀行發起人應當委托籌建工作小組作為申請人。

第十九條 農村商業銀行的籌建申請，由銀監局受理并初步審查，銀監會審查并決定。銀監會自收到完整申請材料之日起4

個月內作出批準或者不批準的書面決定。

第二十條 農村商業銀行的籌建期為自批準決定之日起6個月。未能按期完成籌建工作的，申請人應當在籌建期限屆滿前1個月向銀監會提交籌建延期申請。銀監會在收到書面申請之日起20日內作出是否批準延期的決定。籌建延期的最長期限為3個月。

申請人應在前款規定的期限屆滿前提交開業申請，逾期未提交的，籌建批準文件失效，由決定機關辦理籌建許可注銷手續。

第二十一條 縣（市、區）農村商業銀行的開業申請，由銀監分局或所在城市銀監局受理，銀監局審查并決定。銀監局自收到完整申請材料或受理之日起2個月內作出核準或不予核準的書面決定。

地市、直轄市農村商業銀行的開業申請由銀監局受理并初步審查，銀監會審查并決定。銀監會自收到完整申請材料之日起2個月內作出核準或者不予核準的書面決定。

第二十二條 農村商業銀行應在收到開業核準文件并領取金融許可證后，到工商行政管理部門辦理登記，領取營業執照。

農村商業銀行自領取營業執照之日起6個月內應當開業。未能按期開業的，申請人應當在開業期限屆滿前1個月向決定機關提交開業延期申請。決定機關在收到書面申請之日起20日內作出是否批準延期的決定。開業延期的最長期限為3個月。

農村商業銀行未在前款規定時限內開業的，原開業核準文件失效，由決定機關辦理開業許可注銷手續，收回其金融許可證，并予以公告。

第二節 農村合作銀行設立

第二十三條 設立縣（市、區）農村合作銀行應當符合以下條件：

（一）有符合銀監會規定的章程；

（二）在農村信用合作社及其聯合社基礎上以新設合并方式發起設立；

（三）注冊資本為實繳資本，最低限額為2000萬元人民幣；

（四）有符合任職資格條件的董事、高級管理人員和熟悉銀行業務的合格從業人員；

（五）有健全的組織機構和管理制度；

（六）有符合要求的營業場所、安全防范措施和與業務有關的其他設施。

第二十四條設立縣（市、區）農村合作銀行，還應當符合其他審慎性條件，至少包括：

（一）有良好的公司治理結構；

（二）有健全的風險管理體系，能有效控制關聯交易風險，最近1年未發生重大違法違規行為；

（三）有科學有效的人力資源管理制度，有較高素質的專業人才；

（四）具備有效的資本約束與資本補充機制；

（五）沒有地方人民政府財政資金入股；

（六）不良貸款比例低于8％；

（七）資本充足率不低于8％，核心資本充足率不低于4％（考慮發起人擬繳納的股本、中央銀行票據置換因素后）；

（八）投資股占股本總額的比例不低于90％；

（九）所有者權益大于等于股本，即經過清產核資與整體資產評估后（可考慮用中央銀行票據置換不良資產及歷年虧損掛賬等因素），申請人轄內農村信用社合并計算所有者權益剔除股本后大于或等于零；

（十）按規定提足貸款損失準備；

（十一）銀監會規定的其他審慎性條件。

第二十五條在城鄉一體化程度較高，農業產值占比較小的地市、地市市轄區、直轄市組建農村合作銀行除應符合第二十三條

（一）、（二）、（四）、（五）、（六）及第二十四條

（一）、（二）、（三）、（四）、（五）、（七）、（八）、（九）、（十）外，還應符合以下條件：

（一）注冊資本為實繳資本，地市農村合作銀行最低限額為1億元人民幣，直轄市農村合作銀行最低限額為10億元人民幣；

（二）不良貸款比例低于5％；

（三）設立直轄市農村合作銀行的，發起人中應至少有一

名合格的戰略投資者。

第二十六條設立農村合作銀行應當有符合條件的發起人，發起人包括：自然人、境內非金融機構、境內金融機構、境外金融機構和銀監會認可的其他發起人。

省（區、市）農村信用社聯合社、農村信用合作社聯合社不得向農村合作銀行入股。

第二十七條發起人須符合本辦法第十條、第十一條、第十二條、第十三條、第十四條、第十五條、第十六條和第十七條的規定。

第二十八條農村合作銀行設立須經籌建和開業兩個階段。

設立農村合作銀行應當成立籌建工作小組，農村合作銀行發起人應當委托籌建工作小組作為申請人。

第二十九條農村合作銀行的籌建申請，由銀監局受理并初步審查，銀監會審查并決定。銀監會自收到完整申請材料之日起4個月內作出批準或者不批準的書面決定。

第三十條農村合作銀行的籌建期為自批準決定之日起6個月。未能按期完成籌建工作的，申請人應當在籌建期限屆滿前1個月向銀監會提交籌建延期申請。銀監會在收到書面申請之日起20日內作出是否批準延期的決定。籌建延期的最長期限為3個月。

申請人應在前款規定的期限屆滿前提交開業申請，逾期未提交的，籌建批準文件失效，由決定機關辦理籌建許可注銷手

續。

第三十一條縣（市、區）農村合作銀行的開業申請，由銀監分局或所在城市銀監局受理，銀監局審查并決定。銀監局自收到完整申請材料或受理之日起2個月內作出核準或不予核準的書面決定。

地市、直轄市農村合作銀行的開業申請由銀監局受理并初步審查，銀監會審查并決定。銀監會自收到完整申請材料之日起2個月內作出核準或者不予核準的書面決定。

第三十二條農村合作銀行應在收到開業核準文件并領取金融許可證后，到工商行政管理部門辦理登記，領取營業執照。

農村合作銀行自領取營業執照之日起6個月內應當開業。未能按期開業的，申請人應當在開業期限屆滿前1個月向決定機關提交開業延期申請。決定機關在收到書面申請之日起20日內作出是否批準延期的決定。開業延期的最長期限為3個月。

農村合作銀行未在前款規定時限內開業的，原開業核準文件失效，由決定機關辦理開業許可注銷手續，收回其金融許可證，并予以公告。

第二篇：農商行合規操作心得

2014年合規經營年終總結

2014年，我在上級領導的正確領導下，在支行行長的帶領下，學習以科學發展觀為指導，全面貫徹落實年初工作會議精神和各階段的工作部署，以合規經營為第一要務，開展了合規風險全面自查，增強風險控制能力，加強員工隊伍建設，根據總行相關文件要求，現將本人合規經營年終總結匯報如下：

一、主要工作及成效

本，我擔任馬場支行柜員和客戶經理兩個崗位，從SC6000的柜面操作，到小額信貸系統的報送。我一直做到一絲不茍，嚴格對待，絕不放松每一個小細節，時刻做到以合規合法經營為目標的工作責任心和責任感，工作中堅持“自覺、自律、自制”。同時，我支行在上級領導的組織下，積極開展合規學習對于增強農商行合規經營管理意識，培育良好合規文化，不斷提高防控金融風險的能力。

二、全年加強理論學習

加強法律法規、規章制度的學習，提高思想素質，這是從源頭上杜絕違規違章行為的重要手段。本，我在上級領導的指令下全面系統地學習法律法規、規章制度等各方面的知識，不斷更新知識結構，努力提高綜合素質，更好地適應全行業務提速發展的需要。按照“一崗雙責”的要求，認真履行崗位職責，特別是要注重加強對法律法規、規章制度等方方面面知識的學習，不斷提高自身的綜合素質，增強明辯事非和拒腐防變的能力，做到在大是大非面前立場堅定、頭腦清醒。把風險防范放在第一位。每天從自己的崗位做起，自覺遵守各項規章制度，自覺抵制各種違紀、違規、違章行為。要根除以信任代替管理，以習慣代替制度，以情面代替紀律的弊端，視制度為生命，糾違章如排雷，增強風險防范意識和自我保護意識，規范操作，從源頭上預防案件的發生。

三、全年加強業務學習

本，我不斷加強業務知識學習、提升合規操作意識。身為網點一線員工，切實提高業務素質和風險防范能力，全面加強柜面營銷和柜臺服務，是我們臨柜人員最為實際的工作任務。作為臨柜人員，我深知臨柜工作的重要性，因為它是顧客直接了解我行窗口，起著溝通顧客與銀行的橋梁作用。因此，在臨柜工作中，我始終堅持要做一個“有心人”。虛心學習業務，用心鍛煉技能，耐心辦理業務，熱心對待客戶，贏得更好的社會形象。在面對形形色色不同層次的客戶和形形色色事物，更加要求我們一線員工有高度的思想覺悟。加強合規操作意識，并不是一句掛在嘴邊的空話。本年中，我嚴格按照各項規章制度辦事，維護和貫徹總行及監管機構的各項規章制度。

通過此次合規教育活動，找到了自我正確的價值取向與是非標準，找準了工作立足點，增強了合規辦理和合規經營意識，通過對相關制度的深入學習，對提高自己的業務素質和執行制度的自覺性有了更高的要求，為識別和控制業務上的各種風險增強能力，積極規范操作行為和消除風險隱患，樹立對農商行改革的信心，增強維護農商行利益的責任心和使命感及建立良好的合規文化都起到了極大的幫助。

第三篇：農商行合規操作心得

“細節決定成敗，細節決定存亡”，這一點對高風險金融行業尤為重要。古語有言“千里之堤，潰于蟻穴”。從巴林銀行對一個基層交易員，一個88888帳戶的管理失控，到一個具有200多年歷史的“龍字號”銀行的轟然倒下，銀行放松的每一個小細節，都有可能成為使“牢固大堤”轟然崩潰的“蟻穴”。在此，農商行發展的關鍵時期，開展合規學習對于增強農商行合規經營管理意識，培育良好合規文化，促進農商行的健康成長，提高防控金融風險的能力有著很強的現實性和必要性。

一、要加強法律法規、規章制度的學習，提高思想素質，這是從源頭上杜絕違規違章行為的重要手段。當今社會是一個知識經濟社會，各種新事物不斷涌現，新業務、新知識更是層出不窮。形勢的發展要求我們不斷加強學習，全面系統地學習法律法規、規章制度等各方面的知識，不斷更新知識結構，努力提高綜合素質，更好地適應全行業務提速發展的需要。按照“一崗雙責”的要求，認真履行崗位職責，特別是要注重加強對法律法規、規章制度等方方面面知識的學習，不斷提高自身的綜合素質，增強明辯事非和拒腐防變的能力，做到在大是大非面前立場堅定、頭腦清醒。銀行員工加強對風險防范知識的學習，就能認識到社會的復雜性和銀行經營風險的普遍性，認識到銀行本身是高風險行業，必須把風險防范放在第一位。每天從自己的崗位做起，自覺遵守各項規章制度，自覺抵制各種違紀、違規、違章行為。要根除以信任代替管理，以習慣代替制度，以情面代替紀律的弊端，視制度為生命，糾違章如排雷，增強風險防范意識和自我保護意識，規范操作，從源頭上預防案件的發生。

二、加強業務知識學習、提升合規操作意識。“沒有規矩何成方圓”，身為網點一線員工，切實提高業務素質和風險防范能力，全面加強柜面營銷和柜臺服務，是我們臨柜人員最為實際的工作任務。作為臨柜人員，我深知臨柜工作的重要性，因為它是顧客直接了解我行窗口，起著溝通顧客與銀行的橋梁作用。因此，在臨柜工作中，我始終堅持要做一個“有心人”。虛心學習業務，用心鍛煉技能，耐心辦理業務，熱心對待客戶。在銀行業競爭日趨激烈的形勢下，我們都很清楚地意識到：只有更耐心、周到、快捷的優質服務才能為我行爭取更多的客戶，贏得更好的社會形象。我們每天面對形形色色不同層次的客戶和形形色色事物，更加要求我們一線員工有高度的思想覺悟。加強合規操作意識，并不是一句掛在嘴邊的空話。有時，總是覺得有的規章制度在束縛著我們業務的辦理，在制約著我們的業務發展，細細想來，其實不然，各項規章制度的建立，不是憑空想象出來產物，而是在經歷過許許多多實際工作經驗教訓總結出來的，只有按照各項規章制度辦事，我們才有保護自已的權益和維護廣大客戶的權益能力。我們的各項規章制度正如一架龐大的機器，每一項制度都是一個機器零件，如果我們不按程序去操作維護它，哪怕是少了一顆鑼絲釘，也會造成不可估量的損失，各項制度的維護和貫徹是要我們廣大的員工嚴格執行。

三、增強規章制度的執行與監督防范案件意識。銀行號稱三鐵 ：“鐵制度、鐵算盤、鐵帳本”。正因為有了銀行的“三鐵”，銀行在百姓心中才是可以信賴的。規章制度的執行與否，取決于廣大員工對各項規章制度的清醒認識與熟練掌握程度，有規不遵，有章不遁是各行業之大忌，車行千里始有道，對于規章制度的執行，就一線柜員而言，從內部講要做到從我做起，正確辦理每一筆業務，認真審核每張票據，監督授權業務的合法合規，嚴格執行業務操作系統安全防范，抵制各種違規作業等等，做好相互制約，相互監督，不能礙于同事情面或片面追求經濟效益而背離規章制度而不顧。堅持至始至終地按規章辦事。如此以來，我們的制度才得于實施，我們的資金安全防范才有保障。再好的制度，如果不能得到好的執行，那也將走向它的反面。

近年來，金融系統發生的經濟案件，不僅干擾破壞了經濟金融秩序，而且嚴重地損害了銀行的社會信譽。采取相應措施，從源頭上加強預防，是新時期防范金融犯罪的一道重要防線。這幾年銀行職業犯罪之所以呈上升趨勢，其中重要一條是忽視了思想方面的教育，平時只強調業務工作的重要性，忽視了干部職工的思想建設，沒有正確處理好思想政治工作與業務工作的關系，限于既要進行正面教育，又要堅持經常性的案例警示教育，使干部職工加固思想防線，經常警示自己“莫伸手，伸手必被捉”，從而為消除金融犯罪打下良好的群眾基礎和思想基礎，自覺做到常在河邊走，就是不濕鞋。健全規章制度，嚴格內部管理，是預防經濟案件的保證。為此要認真抓好制度建設，一方面要根據我們一線柜員工作的特點，組織學習，通過學習，使各崗位人員真正做到明職責、細制度、嚴操作。有效的事前防范與監督是預防經濟案件的重要環節，本崗位的自我檢查與自我免疫是第一位的；其次可采取定期或不定期的自檢自查、上級檢查、交互檢查等方法，及時發現和糾正工作中的偏差。對業務工作的各個環節進行有效的內控與制約。

通過此次合規教育活動，找到了自我正確的價值取向與是非標準，找準了工作立足點，增強了合規辦理和合規經營意識，通過對相關制度的深入學習，對提高自己的業務素質和執行制度的自覺性有了更高的要求，為識別和控制業務上的各種風險增強能力，積極規范操作行為和消除風險隱患，樹立對農商行改革的信心，增強維護農商行利益的責任心和使命感及建立良好的合規文化都起到了極大的幫助。

第四篇：農商行信用社行慶演講稿

我為行慶添光彩

尊敬的各位領導、各位同事： 大家好！我是來XX支行的XX！

金秋送爽，丹桂飄香！在這碩果累累、稻香陣陣的季節里，我們淮河銀行迎來了盛大而隆重的行慶。很榮幸我可以在這里和大家一起交流。

對于剛剛走出學校的我們還很青澀懵懂，很多東西對于我們來說都是新的開始。離開校園生活，進入一個全新的環境，一開始感覺這里的一切都是新鮮、陌生的。在這里認識結交了許多新的同事，同時也面臨著新的工作挑戰，心中有憧憬也有不安。但是在領導和同事的關懷幫助下，這種不安的情緒很快就煙消云散，現在我已經逐漸融入“淮河銀行”這個大家庭之中。我發現我們這個大家庭中的成員都有一種良好的心態，就是能夠每天保持一種積極樂觀、努力上進的心態去面對生活與工作。這使我慢慢體會到生活和工作的樂趣其實源于自身的心態。

既然選擇了遠方，就該風雨兼程，不畏困苦。

淮河銀行從一零年改制以來迅速的崛起壯大，每一年都有可喜的收獲與進步。

在業務創新方面，我行緊握行業的發展動態，發展手機銀行等電子銀行業務，手機銀行并取得全省戶均交易量第一的成績，成果斐然。近期推出的定期一本通存折，極大的方便了廣大客戶儲存保管，也提升了柜面辦理效率?這些業務拓展和創新，切實地為客戶帶來實惠和便利，同時也為我行帶來經濟效益。這一切都離不開領導正確的工作指導和員工們誠摯的工作熱情。

在隊伍建設方面，每一年都有新鮮的血液注入，為淮河銀行帶來朝氣與熱情，我們的隊伍正在逐漸壯大與完善。作為一名新晉員工，我參加了新員工入職培訓。通過培訓，使我深深感受到我行非常注重對新員工的培養，同時也讓我了解了淮河銀行不平凡的發展史。總行對老員工也積極開展各種教育培訓工作，在總行領導的培育下，員工整體素質顯著提升，不論是服務理念、柜面營銷還是自我認知與激勵，都有很大的提高。

在行風行貌建設方面，我們已然樹立起淮河銀行的服務品牌，每一位前來辦理業務的客戶都會感受到我們熱情周到的服務。“來有迎聲，問有答聲，走有送聲”，這是我們員工服務一個微小的縮影。服務理念深入每一個員工心中，營造出了“講服務、比服務”的和諧氛圍。昨天我們以身為淮河人為驕傲，今天淮河銀行因為我們年輕一代而自豪。我們樹立“從我做起”的主動服務意識，愛崗敬業、不怕辛苦，用優質的服務征服每一位客戶，用智慧和汗水打造著淮河銀行的服務品牌。

想要在激烈的行業競爭中取得優勢??.首先，我們不僅要加強服務，還要在行為上有所改進。一個小馬釘可以亡國的故事告訴了我們合規的重要性，也就是我們的管理理念：“細節決定成敗，合規創造價值，責任成就事業”。合規就是要從小事做起，不忽視工作中的任何一個細節，嚴格遵守規章制度。在金融行業競爭日益激烈的今天，我們要牢記我們的風險理念，“違規就是風險，安全就是效益”。其二，為了更好的了解民聲，我們可以推出“傾聽計劃”，能夠加強服務工作的開展和改進，以專業貼心的服務得到客戶和市場的認可。一是通過柜面、電話和網絡三大重要渠道，受理客戶口頭、書面、電子等方式的意見和建議并給予及時處理，二是倡導中高層領導直接面對客戶提供服務和聽取意見，三是認真傾聽員工心聲，對員工提出的合理化建議給予嘉獎和實施。

最后，在新的形勢、新的機遇下，作為青年員工，我們將進一步發揚老一輩淮河人愛崗敬業，無私奉獻的精神，在農商行這個沸騰的舞臺上盡情的演繹燦爛的青春。在平凡瑣碎的工作中，爭創一流的工作業績是我們對自己的嚴格要求，以極大的熱忱去實現所熱愛的事業是我們對自己莊重的承諾。愿我們與XX銀行共同成長，打造更加美好的明天。

謝謝大家！

第五篇：北 京 銀 行 文 件（最終版）

北京銀行京卡借記卡章程

第一條 北京銀行股份有限公司（下稱“本行”）為發展銀行卡業務，規范本行與京卡借記卡持卡人及其他相關當事方的權利義務關系，根據相關法律法規，制定本章程。辦理本行借記卡業務的本行分支機構、與本行借記卡業務有關的特約商戶及其他合作單位、京卡借記卡主卡、附屬卡的申請人及其代辦機構和代辦人、京卡借記卡主卡、附屬卡的持卡人均須遵守本章程。

第二條 京卡是本行在中華人民共和國境內發行的一系列銀行卡的通稱；京卡借記卡是其中的一個借記卡品種。

第三條 凡符合本行確定及不時調整的申領條件的個人，均可申辦京卡借記卡。已持有京卡借記卡的持卡人可為其他自然人申辦附屬卡，持卡人已持有的借記卡即成為主卡。每一申請人僅限申辦三張京卡借記卡主卡，已持有三張京卡借記卡主卡的持卡人不得再申辦京卡借記卡主卡；特殊情況須經本行同意。每張主卡最多允許申辦兩張附屬卡，并可按照本行規定設定附屬卡不同的應用授權等級，每一等級的附屬卡擁有不同的業務權限，附屬卡持卡人僅能在權限范圍內辦理業務和使用附屬卡。

第四條 京卡借記卡的主卡和附屬卡共同支配同一銀行結算賬戶，附屬卡所有交易款項均計入主卡賬戶，附屬卡所產生的債務由主卡持卡人和相應附屬卡的持卡人承擔連帶責任。主卡持卡人在按照本行要求辦理相關手續后，有權停止附屬卡的使用。

第五條 申請人申辦京卡借記卡時，應到本行指定的分支機構辦理申辦手續。主卡持卡人申辦附屬卡時，可自行或者與附屬卡申請人共同到本行指定的分支機構辦理申辦手續。申請人辦理京卡借記卡申辦手續及主卡持卡人為附屬卡申請人辦理附屬卡申辦手續時，應使用實名，填寫并提交申請表，并向本行提供個人身份信息、身份證明文件以及本行要求提供的其他信息、文件和材料；申請人與附屬卡申請人共同保證其所提供的上述申請表和信息、文件、材料均真實、完整、合法且有效。申請人委托他人代為申辦京卡借記卡主卡的，應當經本行同意，并且除須提供上述申請人需提供的資料外，還應當提供經本行認可的授權文件、代辦人的身份信息、身份證明文件以及本行要求提供的其他信息、文件和資料；附屬卡除主卡持卡人外，不允許他人代辦。主卡申請人、附屬卡申請人和代辦人共同保證代辦人提供的全部信息、文件和材料均真實、完整、合法且有效。

第六條 為滿足銀行風險管理的需要，或為核實主卡申請人、附屬卡申請人、代辦人或持卡人的身份信息之目的，本行可向有關方面查詢、了解、收集與上述人士的身份或風險有關的信息。本行根據審核結果自主決定是否核準同意發卡，無論最終是否核準發卡及卡賬戶是否終止使用，有關申請資料信息均不予退還。本行對于主卡申請人、附屬卡申請人、代辦人、持卡人的個人隱私和商業秘密將依法予以保密（但本章程另有規定的，以及依照中國法令的規定或者司法/行政機關、征信機構、本行股票/債券上市的證券交易所的要求而進行查詢或做出適當披露的情形除外）。

第七條 辦卡申請經本行核準同意后，主卡申請人（或其代辦人、附屬卡申請人）應在簽收時檢查銀行卡卡片和密碼函的完好性，對于破損的銀行卡卡片或者發生破損、已被拆封、密封不完全等不安全現象的密碼函主卡申請人（或其代辦人、附屬卡申請人）有權且應當拒收。

第八條 主卡申請人和附屬卡申請人收到京卡借記卡主卡和附屬卡卡片后，應立即在卡片背面的簽名欄簽名并妥善保管，需要主卡持卡人或/及附屬卡持卡人（統稱“持卡人”）進行銀行卡交易的簽字確認時，持卡人應以相同式樣簽名進行簽署確認。同時，主卡申

-1-請人和附屬卡申請人均應在收到銀行卡卡片后，立即通過本行的營業柜臺或自助機具修改銀行卡密碼函中由本行系統隨機設置的支付密碼，并立即通過本行的營業柜臺、電話銀行或網上銀行修改密碼函中由本行系統隨機設置的電子銀行密碼；在密碼修改完成前，持卡人不應使用該主卡和附屬卡進行資金收付或其他交易，否則由此引起的損失和不利后果由持卡人承擔。持卡人使用憑密碼刷卡消費功能在適用區域內刷卡消費交易確認時，需要輸入其支付密碼并在交易憑證上簽名。特約商戶及本行核驗簽字時按照行業通行的一般識別標準執行。對于采取單位批量開卡方式辦理京卡借記卡的，單位應對員工身份的真實性承擔責任，且須員工本人按照北京銀行規定辦理激活手續。

第九條 京卡借記卡屬于個人借記卡，卡內包含人民幣活期結算賬戶，并可開立人民幣定期儲蓄賬戶、外幣活期和定期儲蓄賬戶，具有人民幣的儲蓄、消費、轉賬結算、現金存取、賬戶余額查詢及外幣的儲蓄等功能。卡內存款按照本行依法確定的存款利率和計息辦法計付存款利息，本行有權依法代扣代繳利息稅。持卡人應確保存入卡賬戶的資金是其個人的合法收入或是屬于其個人可以合法持有的資金。京卡借記卡（包括主卡和附屬卡）不允許透支，持卡人須在賬戶中足額存入款項后方可進行消費、提現、轉賬等交易。持卡人與特約商戶、收單機構或/及銀行卡交易涉及的其他當事人發生交易糾紛時，應由持卡人自行解決，本行不承擔法律責任。

第十條 帶有“銀聯”等銀行卡組織標識的京卡借記卡（包括主卡和附屬卡），可使用該銀行卡組織的相關服務。持卡人在帶有“銀聯”等銀行卡組織標識的機具上進行消費、取現及其它交易時，須遵守中國銀聯等銀行卡組織、本行、收單銀行的有關規定。

第十一條 京卡借記卡只限本人使用，不得轉借、轉讓、出租或以其他方式供他人使用，主卡持卡人和附屬卡持卡人之間也不得轉借、轉讓、出租或以其他方式供他人使用。持卡人僅可將主卡卡片、附屬卡卡片和賬戶用于本行以及中國銀聯等銀行卡組織允許的合法及正當交易，且須遵守本行有關京卡借記卡或個人銀行結算賬戶的業務管理規定、中國法令以及使用地的法律法規，不得利用卡片或賬戶進行或協助他人進行洗錢、恐怖融資或其他非法活動；對于本行有合理理由懷疑涉及洗錢、恐怖融資或其他非法活動的交易，本行有權暫緩處理、拒絕處理或撤銷已處理的交易，持卡人應積極配合本行的相關調查。

第十二條 持卡人憑卡在自助機具上辦理業務時，因操作失誤或機器故障等任何原因造成吞卡的，持卡人應立即與自助機具所屬銀行聯系并在該行要求的期限內（本行自助機具吞卡的應在吞卡日起七日內）到該行辦理領卡手續，逾期未領的，該行（本行自助機具吞卡的情況下為本行）有權自行處理卡片；除本行存在故意或重大過失的情形以外，因持卡人遺忘等任何原因造成卡片被他人利用的，其損失和不利后果由持卡人承擔。

第十三條 為控制風險之目的，本行有權對持卡人在一定時間內通過特定渠道進行特定類別交易的次數或/及最高金額進行限制，并可酌情調整限制規則；具體以屆時本行公布施行的為準。

第十四條 持卡人使用、更換、掛失主卡卡片、附屬卡卡片以及開立賬戶、撤銷賬戶、使用賬戶辦理業務時，應遵守本行的業務規定并按本行規定標準繳納有關費用，本行可自行從持卡人的賬戶中扣收持卡人應繳費用。

第十五條 持卡人持有或使用京卡借記卡（包括主卡和附屬卡）而已經形成的債權債務關系不因卡片的毀損、更換、收回或銷戶而消滅或改變。

第十六條 凡使用京卡借記卡（包括主卡和附屬卡）的密碼或本行核發的動態密碼、數字證書等本行認可的身份認證工具進行的交易，均視為持卡人本人所為；本行依據密碼、數字證書等數據電文信息處理交易而產生的交易記錄均為該項交易的有效證據。持卡人在自助機具上進行交易，因操作失誤或機器故障引起的差錯，應于24小時內（節假

-2-日順延）與本行取得聯系，本行將根據有關資料做出處理。

第十七條 重要安全事項：（1）持卡人應妥善保管身份證件以及京卡借記卡（包括主卡和附屬卡）的卡片、卡號、密碼、動態密碼、數字證書、身份信息、聯系方式以及申請資料信息等敏感信息，信息如有變更應及時通知本行；在本行認為必要的情況下，本行將憑借核對部分敏感信息的方式來確認主卡卡片、附屬卡卡片或卡賬戶的使用者是否為持卡人。（2）持卡人應親自妥善保管及謹慎使用京卡借記卡（包括主卡和附屬卡）的卡片及密碼、動態密碼、數字證書等身份認證工具，卡片丟失、被盜搶、毀損或者卡片密碼、動態密碼、數字證書等身份認證工具泄露后，持卡人應及時致電本行客戶服務熱線或到本行指定網點或通過本行認可的其他渠道辦理掛失或注銷手續，手續辦妥后掛失或注銷即時生效；持卡人對于掛失或注銷生效前他人使用主卡、附屬卡、利用密碼、數字證書等所形成的風險和損失自行承擔責任。持卡人辦理口頭掛失手續的，應當在口頭掛失有效期內及時到本行營業網點辦理書面掛失手續，否則有效期滿后口頭掛失自動失效，由此造成的損失由持卡人自行承擔；電話銀行、網上銀行等電子渠道受理的掛失視為口頭掛失。（3）對于非因本行故意或重大過失原因導致銀行卡（包括主卡和附屬卡）被非法/不當使用或者卡號、卡片密碼、動態密碼、數字證書等敏感信息泄露而引起的錯誤和損失，本行不承擔責任；持卡人在互聯網、公共場所、自助終端等環境使用銀行卡時應采取必要的安全防范措施。（4）京卡借記卡主卡掛失，不影響附屬卡的使用；任一附屬卡掛失也不影響主卡及其他附屬卡的使用；主卡內賬戶資金被凍結、止付后，附屬卡持卡人也不能使用被凍結、止付的賬戶和資金；主卡銷卡后，全部附屬卡隨之停止使用并自動失效，附屬卡持卡人應及時將附屬卡交還本行并按照本行的要求辦理相關手續。

第十八條 本行有權依據國家有關規定及業務需要對服務內容、收費項目、費率標準等內容進行調整，并正式對外公告一定時期后執行并適用于本協議，無需另行通知持卡人。京卡借記卡的服務內容、收費項目及標準等內容，均以本行最新公告為準。

第十九條 京卡借記卡（包括主卡和附屬卡）不設有效期，可長期使用，如卡片損壞由持卡人向發卡機構申請更換新卡。

第二十條 京卡借記卡（包括主卡和附屬卡）卡片的所有權歸本行所有。持卡人使用主卡卡片、附屬卡卡片或卡賬戶時違反本章程或者中國法令的有關規定的，本行可采取停止用卡、停止交易等措施，并可自行或授權有關單位收回主卡或/及附屬卡卡片。

第二十一條 北京銀行或其合作單位可以為京卡借記卡持卡人提供相關的服務、優惠和便利，持卡人享受服務、優惠和便利時應遵守相關的活動規則，如有糾紛應與具體服務、優惠和便利的最終提供方解決，本章程涉及的其他各方不承擔責任。持卡人因不符合活動規則或者其他原因不能享有本行（或本行合作單位）提供的服務、優惠或便利的，本行不承擔責任。

第二十二條 本章程以及有關京卡借記卡的一切事宜適用指中華人民共和國的法律、行政法規、最高人民法院的司法解釋以及中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會及國家外匯管理局的規章、規定和命令（在本章程中簡稱為“中國法令”），未盡事宜依據本行業務規定及銀行業慣例辦理。有關本章程的一切爭議，若未能由爭議各方通過友好協商解決，則應提交本行總行所在地的人民法院訴訟解決。

第二十三條 本章程自2010年1月25日起生效。對本章程的修改由本行做出，經本行以本行官方網站公告、營業網點公告、電話銀行、服務熱線等任一方式公布后，于本行確定的實施日期正式生效，即對所有當事人均具有約束力。在不違反中國法令的強制性規定的前提下，本行保留對本章程的解釋權。