第一篇：審判實(shí)務(wù)134：機(jī)動車保險(xiǎn)合同糾紛典型案例 1-10｜大全

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審判實(shí)務(wù)134：機(jī)動車保險(xiǎn)合同糾紛典型案例 1－10｜

來源：審判研究

閱讀提示：近日，上海二中院從近年來審理的 500 余件已生效的車險(xiǎn)合同糾紛案件中，挑選了10個(gè)典型案例向社會發(fā)布，告知司法機(jī)關(guān)對此類糾紛的立場態(tài)度，增強(qiáng)法律法規(guī)的可預(yù)測性，引導(dǎo)消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司依法誠信維護(hù)權(quán)益、承擔(dān)責(zé)任，預(yù)防和減少糾紛產(chǎn)生。（遇到法律問題？廣州律師為你免費(fèi)解惑！訪問www.tmdps.cn）

1.蘇某訴甲保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案 要旨

保險(xiǎn)公司無法證明其在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對一般免責(zé)條款履行了明確說明義務(wù)，該免責(zé)條款不產(chǎn)生效力。

案情（遇到法律問題？廣州律師為你免費(fèi)解惑！訪問www.tmdps.cn）

2012年12月27日，蘇某就其所有的機(jī)動車向甲保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自2012年12月28日起至2013年12月27日止。保險(xiǎn)條款約定，“發(fā)生意外事故時(shí)，駕駛?cè)擞幸韵虑樾沃坏模ｋU(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任：

（九）依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛保險(xiǎn)車輛的其他情況下駕車。”蘇某初次申領(lǐng)駕駛證的時(shí)間為2013年5月13日。2013年6月22日，蘇某獨(dú)自駕駛保險(xiǎn)車輛于沈海高速公路上發(fā)生追尾的交通事故，造成保險(xiǎn)車輛及第三者車輛受損，蘇某對事故負(fù)全部責(zé)任。后蘇某向甲保險(xiǎn)公司申請理賠，因甲保險(xiǎn)公司拒絕賠付，蘇某起訴至法院，請求判令甲保險(xiǎn)公司賠償車輛維修費(fèi)及拖車費(fèi)等32萬余元。

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法院認(rèn)為，駕駛?cè)颂K某實(shí)習(xí)期間獨(dú)自駕駛機(jī)動車上高速公路行駛的行為，違反了《機(jī)動車駕駛證申領(lǐng)和使用規(guī)定》中駕駛?cè)嗽趯?shí)習(xí)期間駕車上高速公路應(yīng)當(dāng)有人陪同的規(guī)定，屬于保險(xiǎn)合同免責(zé)條款中依照規(guī)定不允許駕駛保險(xiǎn)車輛的情形，但并不屬于法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形。對于該免責(zé)條款，甲保險(xiǎn)公司雖在保險(xiǎn)單明示告知欄中提示投保人閱讀，但無證據(jù)證明其履行了明確說明義務(wù)，故該條款不產(chǎn)生效力，甲保險(xiǎn)公司理應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。遂判決支持了蘇某的訴請。提示

對于保險(xiǎn)合同中所有免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，包括保險(xiǎn)合同中“責(zé)任免除”或“除外責(zé)任”的部分條款，以及散落在保險(xiǎn)合同其他部分的免賠額、免賠率、比例賠付等免責(zé)條款，保險(xiǎn)人均應(yīng)當(dāng)在訂立合同時(shí)對投保人進(jìn)行提示。對于不屬于法律、行政法規(guī)中禁止性規(guī)定情形的一般免責(zé)條款，保險(xiǎn)人還應(yīng)當(dāng)證明其在訂立合同時(shí)履行了明確說明義務(wù)，否則該條款不發(fā)生效力。投保人或被保險(xiǎn)人也可以在訂立合同時(shí)要求保險(xiǎn)人對免責(zé)條款進(jìn)行提示和說明，知曉并充分理解免責(zé)條款，避免在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對其是否屬于理賠范圍發(fā)生分歧和糾紛。2.鄭某訴甲保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案 要旨（遇到法律問題？廣州律師為你免費(fèi)解惑！訪問www.tmdps.cn）

被保險(xiǎn)人出借機(jī)動車給合法駕駛?cè)税l(fā)生交通事故，保險(xiǎn)公司仍應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。案情

2010年9月8日，鄭某為其機(jī)動車向甲保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)以及三責(zé)險(xiǎn)不計(jì)免賠。三責(zé)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款約定：“保險(xiǎn)機(jī)動車在被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)耸褂眠^程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失，對被保險(xiǎn)人依法應(yīng)支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定，對于超過機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額的部分給予賠償。”2010年11遇到法律問題？廣州律師為你免費(fèi)解惑！訪問www.tmdps.cn

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月8日，鄭某將保險(xiǎn)車輛出借給同鄉(xiāng)潘某，潘某駕駛保險(xiǎn)車輛與案外人強(qiáng)某車輛相撞，致兩車損壞，潘某負(fù)事故全部責(zé)任。2011年9月9日，交通事故賠償案判決認(rèn)定鄭某出借車輛并無過錯(cuò)，不承擔(dān)賠償責(zé)任；潘某賠償強(qiáng)某車輛損失13萬余元。潘某全額履行了交通事故賠償案確定的義務(wù)后，被保險(xiǎn)人鄭某起訴至法院，請求判令甲保險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)金13萬余元。審判（遇到法律問題？廣州律師為你免費(fèi)解惑！訪問www.tmdps.cn）

法院認(rèn)為，系爭保險(xiǎn)條款是甲保險(xiǎn)公司于2010年7月《侵權(quán)責(zé)任法》 實(shí)施前適用至今的格式條款。《侵權(quán)責(zé)任法》 實(shí)施以前，在本案情況下，被保險(xiǎn)人與其允許的合法駕駛?cè)藢ν獬袚?dān)連帶清償責(zé)任。《侵權(quán)責(zé)任法》實(shí)施以后，被保險(xiǎn)人及其允許的合法駕駛員對外承擔(dān)責(zé)任的方式已發(fā)生變化，被保險(xiǎn)人僅對損害發(fā)生有過錯(cuò)時(shí)承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人若仍依據(jù)原有保險(xiǎn)格式條款對被保險(xiǎn)人的侵權(quán)責(zé)任承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人的責(zé)任范圍和賠償金額將大幅縮減。基于誠實(shí)信用原則，保險(xiǎn)人對責(zé)任范圍發(fā)生的限縮(即免除相應(yīng)責(zé)任)負(fù)有提示和特別說明義務(wù)，并應(yīng)在保費(fèi)核算上作相應(yīng)調(diào)整。合同當(dāng)事人對前述格式條款產(chǎn)生了兩種解釋，依照法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人的解釋。本案潘某認(rèn)可鄭某的起訴行為，并提供案外人強(qiáng)某的收條，證明已全額履行交通事故賠償案的賠償責(zé)任，甲保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)給付商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)保險(xiǎn)金的責(zé)任。故判決支持了鄭某的訴請。提示（遇到法律問題？廣州律師為你免費(fèi)解惑！訪問www.tmdps.cn）

在現(xiàn)實(shí)生活中，出借車輛給他人駕駛的情況非常普遍。而在目前我國車輛保險(xiǎn)體系中，主要根據(jù)車輛的情況確定保費(fèi)費(fèi)率，而與駕駛?cè)吮旧淼哪挲g、駕齡、駕駛習(xí)慣、婚姻狀況等關(guān)聯(lián)性不大。因此，我國車險(xiǎn)體現(xiàn)的是“隨車主義”，而非“隨人主義”。隨車主義所承保的是車輛產(chǎn)生的責(zé)任，而非某個(gè)具體駕駛?cè)藢ν獾呢?zé)任。此種情形下如發(fā)生交通事故，被保險(xiǎn)人允許的合法駕駛?cè)藢ν獬袚?dān)的賠償責(zé)任，也應(yīng)受到第三者責(zé)任險(xiǎn)的保障，保險(xiǎn)公司不能因此拒賠。3.仲某訴甲保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案

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要旨

暴雨造成道路積水而導(dǎo)致正常行駛的車輛損壞，符合保險(xiǎn)合同約定的，保險(xiǎn)公司不能免責(zé)。案情（遇到法律問題？廣州律師為你免費(fèi)解惑！訪問www.tmdps.cn）

2012年11月8日，仲某就其所有的機(jī)動車向甲保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動車輛保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一年。保險(xiǎn)條款約定，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU(xiǎn)車輛過程中，因暴雨造成保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償；保險(xiǎn)車輛因遭水淹或因涉水行駛致使發(fā)動機(jī)損壞，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。2013年10月8日，仲某正常駕駛機(jī)動車遭遇暴雨，導(dǎo)致發(fā)動機(jī)熄火車輛受損。車輛維修后，仲某向甲保險(xiǎn)公司申請理賠，甲保險(xiǎn)公司對發(fā)動機(jī)部分損失拒賠。仲某遂起訴至法院，請求判令甲保險(xiǎn)公司賠償車輛維修費(fèi)9萬余元。審判（遇到法律問題？廣州律師為你免費(fèi)解惑！訪問www.tmdps.cn）

法院認(rèn)為，保險(xiǎn)車輛的發(fā)動機(jī)毀損系因駛?cè)敕e水地導(dǎo)致，而道路積水的形成原因則在于當(dāng)天的連續(xù)暴雨，故仲某的損失符合保險(xiǎn)條款中約定的暴雨保險(xiǎn)責(zé)任范圍。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的道路屬于正常路況，甲保險(xiǎn)公司無證據(jù)證明仲某系故意駛?cè)敕e水地，故仲某并不存在涉水行駛的主觀故意。盡管保險(xiǎn)條款又約定保險(xiǎn)車輛因涉水行駛致使發(fā)動機(jī)損壞不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，依據(jù)法律規(guī)定，對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。因此，在保險(xiǎn)條款已經(jīng)約定暴雨屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的情況下，對甲保險(xiǎn)公司依據(jù)涉水行駛致發(fā)動機(jī)損壞免責(zé)之條款主張免賠，不予支持。故判決支持了仲某的訴請。提示

因暴雨導(dǎo)致道路積水，駕駛?cè)苏ｑ{駛保險(xiǎn)車輛駛?cè)敕e水地導(dǎo)致發(fā)動機(jī)損毀，如駕駛?cè)瞬淮嬖谥饔^故意，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為屬于暴雨造成保險(xiǎn)車輛損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)依遇到法律問題？廣州律師為你免費(fèi)解惑！訪問www.tmdps.cn

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據(jù)保險(xiǎn)條款約定，要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但如果駕駛?cè)斯室怦側(cè)牒恿鳌锨⑺恋戎率拱l(fā)動機(jī)損壞，保險(xiǎn)公司當(dāng)然可援引免責(zé)條款拒賠。4.范某訴甲保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案 要旨（遇到法律問題？廣州律師為你免費(fèi)解惑！訪問www.tmdps.cn）

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人怠于申請理賠，事故受害人可直接要求保險(xiǎn)公司賠償。案情

某運(yùn)輸公司為其重型牽引半掛車向甲保險(xiǎn)公司投保商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)。保險(xiǎn)期間內(nèi)，閆某駕駛保險(xiǎn)車輛撞傷范某，閆某負(fù)事故全部責(zé)任。后范某起訴閆某、某運(yùn)輸公司及甲保險(xiǎn)公司要求賠償，法院判決甲保險(xiǎn)公司賠付交強(qiáng)險(xiǎn)24萬余元，閆某賠付范某損失28萬余元，某運(yùn)輸公司承擔(dān)補(bǔ)充賠償責(zé)任。判決生效后，閆某及某運(yùn)輸公司均未履行義務(wù)，甲保險(xiǎn)公司亦未協(xié)助執(zhí)行。范某遂起訴至法院，請求判令甲保險(xiǎn)公司賠償三責(zé)險(xiǎn)保險(xiǎn)金22萬余元。審判

法院認(rèn)為，根據(jù)法律規(guī)定，責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，被保險(xiǎn)人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請求賠償保險(xiǎn)金。現(xiàn)生效判決已就被保險(xiǎn)人對第三者即范某應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任進(jìn)行確定，且被保險(xiǎn)人怠于請求，故范某有權(quán)直接向甲保險(xiǎn)公司請求賠償保險(xiǎn)金。故判決支持了范某的訴請。提示（遇到法律問題？廣州律師為你免費(fèi)解惑！訪問www.tmdps.cn）

發(fā)生道路交通事故致第三者損害后，被保險(xiǎn)人作為侵權(quán)人應(yīng)積極與保險(xiǎn)公司進(jìn)行磋商，向保險(xiǎn)公司申請交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)險(xiǎn)理賠，以及時(shí)賠償事故受害人。如被保險(xiǎn)人既不向保險(xiǎn)公司申請理賠，又不主動賠償事故受害人，或者隱匿逃逸逃避事故遇到法律問題？廣州律師為你免費(fèi)解惑！訪問www.tmdps.cn

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賠償責(zé)任的，事故受害人可直接要求保險(xiǎn)公司給付第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)金，以維護(hù)自身權(quán)益。

5.許某訴甲保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案 要旨（遇到法律問題？廣州律師為你免費(fèi)解惑！訪問www.tmdps.cn）

發(fā)生車損事故，保險(xiǎn)公司或被保險(xiǎn)人單方委托定損的，易引發(fā)爭議。案情

2014年6月，許某就陳某所有的機(jī)動車向甲保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和機(jī)動車輛保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一年。2014年7月20日，許某允許的駕駛?cè)松蚰绸{駛保險(xiǎn)車輛發(fā)生單車事故，交警部門認(rèn)定沈某對交通事故負(fù)全責(zé)。事故發(fā)生后，許某及時(shí)向甲保險(xiǎn)公司報(bào)案，并與保險(xiǎn)公司就車損修復(fù)問題進(jìn)行了多次協(xié)商。因磋商未果，許某于2014年8月1日委托某評估公司對保險(xiǎn)車輛車損修復(fù)費(fèi)用進(jìn)行了評估。許某支付了評估費(fèi)，并按照評估價(jià)格對保險(xiǎn)車輛進(jìn)行了維修。隨后許某向甲保險(xiǎn)公司申請理賠，甲保險(xiǎn)公司以評估價(jià)格與其定損價(jià)格差距太大為由拒賠。許某遂起訴至法院，請求判令甲保險(xiǎn)公司賠償車輛修理費(fèi)等5萬余元。審判（遇到法律問題？廣州律師為你免費(fèi)解惑！訪問www.tmdps.cn）

法院認(rèn)為，許某提供的價(jià)格評估報(bào)告書系有資質(zhì)的評估機(jī)構(gòu)依法做出，而甲保險(xiǎn)公司在訴訟中才提供保險(xiǎn)車輛定損報(bào)告，該定損報(bào)告既無定損日期及定損依據(jù)，又無保險(xiǎn)公司、查勘定損人及被保險(xiǎn)人簽章，且未附車損照片等材料。從證據(jù)證明效力而言，許某提供的價(jià)格評估報(bào)告書高于甲保險(xiǎn)公司的定損報(bào)告。甲保險(xiǎn)公司未能提供證據(jù)證明價(jià)格評估報(bào)告書在程序上或?qū)嶓w上存在錯(cuò)誤，法院對該車損評估結(jié)論予以采納。故判決支持許某的訴請。提示

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發(fā)生車損事故，保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后應(yīng)及時(shí)到達(dá)事故現(xiàn)場并定損。保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人對定損價(jià)格有爭議的，應(yīng)盡量爭取協(xié)商解決，不應(yīng)相互推諉。若協(xié)商不成的，保險(xiǎn)公司或被保險(xiǎn)人單方委托評估時(shí)，應(yīng)自覺恪守誠信，通知對方到場及時(shí)查看車輛情況、獲取原始資料，使雙方在評估過程中相應(yīng)的權(quán)利得到保障，提高評估報(bào)告的客觀性和雙方對評估報(bào)告的認(rèn)可度。6.甲公司訴乙保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案 要旨

交通事故發(fā)生后，事故傷者、被保險(xiǎn)人應(yīng)審慎對待職業(yè)索賠代理人（俗稱“人傷黃牛”）對賠償事項(xiàng)的介入。

案情（遇到法律問題？廣州律師為你免費(fèi)解惑！訪問www.tmdps.cn）

2011年11月，甲公司為其機(jī)動車向乙保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)。保險(xiǎn)期間內(nèi)，甲公司駕駛?cè)笋{車與沈某摩托車相撞，造成沈某及摩托車乘客孫某受傷、車輛受損，甲公司駕駛?cè)藢κ鹿守?fù)次要責(zé)任。2012年8月28日，甲公司與沈某、孫某在交警部門主持下達(dá)成調(diào)解協(xié)議，甲公司賠償沈某10萬余元、孫某5000余元。甲公司向乙保險(xiǎn)公司申請理賠，乙保險(xiǎn)公司以沈某未實(shí)際收到賠償款為由拒賠。甲公司遂起訴至法院，請求判令乙保險(xiǎn)公司支付甲公司已償付給沈某的賠償款10萬余元。審判

法院經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，賠償款已由沈某委托的代理人董某具領(lǐng)。董某到法院聲稱已向沈某給付9萬元賠償款，并提供9萬元收條一份。經(jīng)查證，沈某僅收到董某給付的賠償款2.4萬元并出具了收條，而董某自行篡改了該收條。由于董某虛假陳述并偽造證據(jù)，法院根據(jù)《民事訴訟法》的相關(guān)規(guī)定，對董某作出司法拘留十天的處罰。本案在董某退賠6萬元給沈某的基礎(chǔ)上，甲公司與乙保險(xiǎn)公司達(dá)成了調(diào)解協(xié)議。

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提示

在道路交通事故賠償處理中，出現(xiàn)了為數(shù)不少的俗稱“人傷黃牛”的職業(yè)索賠代理人，“人傷黃牛”利用事故受害人缺乏專業(yè)法律知識等弱點(diǎn)，提供一條龍代理索賠服務(wù)，從中牟取不正當(dāng)利益。如本案中偽造收條、侵吞事故傷者理賠款，極大地?fù)p害了當(dāng)事人的合法權(quán)益，應(yīng)受到法律懲戒。因此，在交通事故賠償處理中，事故傷者、被保險(xiǎn)人應(yīng)審慎對待“人傷黃牛”對賠償事項(xiàng)的介入，合法維護(hù)自身權(quán)益。

7.陳某訴甲保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案 要旨（遇到法律問題？廣州律師為你免費(fèi)解惑！訪問www.tmdps.cn）

交通事故發(fā)生后，駕駛?cè)藷o正當(dāng)理由離開事故現(xiàn)場，保險(xiǎn)公司免責(zé)。案情

2011年，陳某為其私家車向甲保險(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自2011年2月14日至2012年2月13日。保險(xiǎn)條款約定，事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動車或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動車逃離事故現(xiàn)場，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償。2011年9月2日凌晨4時(shí)31分5秒，上海市公安局指揮中心110接警處接到報(bào)案，稱G50（往西）A30（往金山衛(wèi)方向）處有一輛轎車側(cè)翻，未看到司機(jī)，交通影響不大。5時(shí)54分，事故駕駛?cè)岁惸持右鄨?bào)警稱翻車，無人傷，其自行至醫(yī)院就診。后陳某向甲保險(xiǎn)公司申請理賠，甲保險(xiǎn)公司以本起事故符合保險(xiǎn)合同免責(zé)條款之情形而拒賠。陳某遂起訴至法院，請求判令甲保險(xiǎn)公司賠償車輛損失費(fèi)等50萬余元。審判

法院認(rèn)為，陳某之子駕車側(cè)翻后，時(shí)隔近三個(gè)小時(shí)，在路人報(bào)警后方才報(bào)警，并以就醫(yī)為由自行離開現(xiàn)場。陳某之子自稱報(bào)警前昏迷兩小時(shí)，但經(jīng)查明，其在此期間撥打了十四個(gè)電話，故其陳述存在漏洞有違誠信。另外，事故僅導(dǎo)致陳某之遇到法律問題？廣州律師為你免費(fèi)解惑！訪問www.tmdps.cn

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子受輕微傷，在生命安全未受影響的情況下，其離開現(xiàn)場去就醫(yī)的理由并不充分。故陳某之子離開事故現(xiàn)場缺乏合理性與必要性，屬逃離現(xiàn)場，保險(xiǎn)公司免責(zé)事由成立。遂判決對陳某全部訴請不予支持。提示（遇到法律問題？廣州律師為你免費(fèi)解惑！訪問www.tmdps.cn）

交通事故發(fā)生后，造成人員傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的，駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)保護(hù)現(xiàn)場并立即報(bào)警，不得離開事故現(xiàn)場。但發(fā)生生命垂危或者其他緊急情況需要及時(shí)救治時(shí)，離開現(xiàn)場就有了合理性和必要性，因?yàn)樯鼨?quán)高于財(cái)產(chǎn)權(quán)，如果不及時(shí)救助有可能危及生命，保險(xiǎn)公司在此種情況下也不應(yīng)苛求駕駛?cè)恕５牵@并不等于一旦駕駛?cè)嗽馐苋魏蝹蛘吒杏X遭受傷害，就可以自行離開現(xiàn)場。因未經(jīng)警察現(xiàn)場處理，無法確認(rèn)駕駛?cè)水?dāng)時(shí)是否有酒駕或吸毒等情形，故如駕駛?cè)藷o正當(dāng)理由自行離開現(xiàn)場，在免責(zé)條款生效的情況下，將發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任免除的法律后果。8.甲保險(xiǎn)公司訴乙公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案 要旨

保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)用后，可向醉酒駕駛?cè)嘶蚱鋯挝蛔穬敗０盖椋ㄓ龅椒蓡栴}？廣州律師為你免費(fèi)解惑！訪問www.tmdps.cn）

乙公司就其名下機(jī)動車向甲保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)期內(nèi)，乙公司員工許某醉酒后駕駛涉案車輛外出辦理公司事務(wù)時(shí)撞傷付某，許某負(fù)事故全部責(zé)任，并承擔(dān)刑事責(zé)任。事故發(fā)生后，付某提起訴訟，要求就其損失由甲保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，不足部分由乙公司承擔(dān)賠償責(zé)任。法院經(jīng)審理后作出判決，甲保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)賠償付某10萬余元，乙公司賠償付某8,600元。甲保險(xiǎn)公司向付某支付了保險(xiǎn)金后，起訴至法院，請求判令乙公司支付賠償款10萬余元及利息。審判

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法院認(rèn)為，許某醉酒駕駛機(jī)動車造成第三人人身損害，甲保險(xiǎn)公司在第三人提起的另案訴訟中就交強(qiáng)險(xiǎn)部分承擔(dān)賠償責(zé)任，依法可向造成事故的侵權(quán)人追償。涉案車輛系乙公司所有，許某系乙公司員工，乙公司應(yīng)當(dāng)為其員工許某在履行職務(wù)行為過程中因交通事故造成第三人損害承擔(dān)賠償責(zé)任。故判決對甲保險(xiǎn)公司要求乙公司賠償相關(guān)費(fèi)用并支付利息損失的訴請予以支持。提示（遇到法律問題？廣州律師為你免費(fèi)解惑！訪問www.tmdps.cn）

對于醉酒駕駛?cè)耍粌H會因醉酒駕駛行為定罪入刑，而且保險(xiǎn)公司對于交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)險(xiǎn)均免除賠償責(zé)任，由醉酒駕駛?cè)俗约簩κ鹿适芎θ说娜松頁p害或財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)民事賠償責(zé)任。在醉酒駕駛造成第三人人身損害的情況下，保險(xiǎn)公司先行承擔(dān)賠償責(zé)任墊付搶救費(fèi)用后，有權(quán)向醉酒駕駛的致害人追償。如醉酒駕駛?cè)说男袨閷儆诼男新殑?wù)行為，保險(xiǎn)公司可向其所在單位追償。因此，車輛單位及駕駛?cè)司鶓?yīng)遵守交通法規(guī)，嚴(yán)禁酒后駕車，維護(hù)正常交通秩序。9.王某訴甲保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案 要旨

駕駛證被扣12分后駕駛機(jī)動車發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)公司免責(zé)。案情（遇到法律問題？廣州律師為你免費(fèi)解惑！訪問www.tmdps.cn）

2011年5月，王某就其所有的機(jī)動車向甲保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和電話營銷專用機(jī)動車輛保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自2011年5月28日至2012年5月27日。保險(xiǎn)條款約定，發(fā)生意外事故時(shí)，駕駛?cè)嗽隈{駛證丟失、損毀、超過有效期或被依法扣留、暫扣期間或記分達(dá)到12分，仍駕駛機(jī)動車的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。2012年5月11日，王某允許的駕駛?cè)藢幠绸{車與案外人左某所駕車輛相撞，造成兩車車損，寧某對事故負(fù)全責(zé)。王某向左某賠償后，向甲保險(xiǎn)公司申請理賠。甲保險(xiǎn)公司認(rèn)為，寧某的駕駛證扣分已達(dá)12分，符合保險(xiǎn)合同免責(zé)條款之情形，因此拒賠。王某遂起訴至法院，請求判令甲保險(xiǎn)公司本車及第三者車損等費(fèi)用11萬余遇到法律問題？廣州律師為你免費(fèi)解惑！訪問www.tmdps.cn

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元。另經(jīng)查明，自2011年1月30日起至2012年1月29日止的記分周期內(nèi)，事故駕駛?cè)藢幠车鸟{駛證扣分累計(jì)達(dá)到12分，但在2012年5月11日事故發(fā)生前，寧某并未重新取得駕駛證。

審判（遇到法律問題？廣州律師為你免費(fèi)解惑！訪問www.tmdps.cn）

法院認(rèn)為，《道路交通安全法實(shí)施條例》規(guī)定，機(jī)動車駕駛?cè)嗽跈C(jī)動車駕駛證丟失、損毀、超過有效期或被依法扣留、暫扣期間或記分達(dá)到12分的，不得駕駛機(jī)動車。故系爭免責(zé)條款中的該項(xiàng)免責(zé)事由屬于行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形，理應(yīng)被知曉并遵循，且保險(xiǎn)公司已對該條款用黑色字體并在保險(xiǎn)單正面提示投保人閱讀，王某以甲保險(xiǎn)公司未盡明確說明義務(wù)為由主張免責(zé)條款無效，不予支持。寧某在駕駛證扣分已達(dá)到12分后仍駕駛機(jī)動車，既違反法律、行政法規(guī)中禁止性規(guī)定，又符合保險(xiǎn)合同約定的免責(zé)事由，故甲保險(xiǎn)公司無需承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。提示

駕駛?cè)嗽隈{駛證記分達(dá)到12分的情況下，應(yīng)當(dāng)接受交警部門組織的相關(guān)培訓(xùn)和考試，重新取得駕駛證，在此期間不得駕駛機(jī)動車。如駕駛?cè)诉`規(guī)駕駛機(jī)動車發(fā)生交通事故，只要保險(xiǎn)公司將這種“法律、行政法規(guī)中禁止性規(guī)定情形”作為保險(xiǎn)合同的免責(zé)事由，并進(jìn)行了提示，該免責(zé)條款即為有效。一旦駕駛?cè)诉`反了以法律、行政法規(guī)中禁止性規(guī)定情形為免責(zé)事由的保險(xiǎn)條款，被保險(xiǎn)人以保險(xiǎn)公司僅盡提示而未盡明確說明義務(wù)為由提出理賠，其要求將不能得到支持。10.朱某訴甲保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案 要旨（遇到法律問題？廣州律師為你免費(fèi)解惑！訪問www.tmdps.cn）

駕駛未登記上牌且臨牌過期的機(jī)動車發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)公司免責(zé)。案情

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2012年4月，朱某為其寶馬轎車向甲保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和車輛保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一年。保險(xiǎn)條款約定，“發(fā)生意外事故時(shí)，保險(xiǎn)車輛有以下情形之一的，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

（一）除非另有約定，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效的行駛證、號牌，或臨時(shí)號牌或臨時(shí)移動證。”2012年5月13日，朱某駕駛寶馬轎車發(fā)生單車交通事故，造成本車車損和路產(chǎn)損失并發(fā)生施救費(fèi)用，朱某對事故負(fù)全責(zé)。《道路交通事故認(rèn)定書》記載的車輛牌號為“滬HG8537（臨）05月09日止”。事故發(fā)生后，朱某向甲保險(xiǎn)公司申請理賠，甲保險(xiǎn)公司作出書面拒賠通知，朱某遂起訴至法院，請求判令甲保險(xiǎn)公司賠償車輛修理費(fèi)及路產(chǎn)損失等41萬余元。審判

法院認(rèn)為，朱某駕駛的保險(xiǎn)車輛在事故發(fā)生時(shí)尚未登記上牌，所持的臨時(shí)號牌亦已過期，故甲保險(xiǎn)公司有權(quán)依約在商業(yè)險(xiǎn)范圍內(nèi)拒賠。關(guān)于該免責(zé)條款，甲保險(xiǎn)公司在保單明示告知欄中特別提示投保人仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，特別是免責(zé)條款。且機(jī)動車未經(jīng)公安機(jī)關(guān)交通管理部門登記不可上路行駛屬于法律禁止性規(guī)定，該法律規(guī)定已經(jīng)公示且無理解上異議，任何人都須遵守。故朱某以甲保險(xiǎn)公司未盡提示和明確說明義務(wù)致使上述免責(zé)條款不產(chǎn)生效力的主張不能成立，其訴請應(yīng)予駁回。

提示（遇到法律問題？廣州律師為你免費(fèi)解惑！訪問www.tmdps.cn）

在購置新車未取得正式牌照前，車主往往會靠臨時(shí)行駛號牌開車，但有些車主卻忽視了臨時(shí)牌照使用的期限。若駕駛超過期限臨時(shí)牌照上路，一旦發(fā)生交通事故致人傷車損，根據(jù)保險(xiǎn)條款的約定，保險(xiǎn)公司對商業(yè)保險(xiǎn)部分是不予理賠的。因此，車主應(yīng)注意臨時(shí)牌照使用期限，及時(shí)更換臨時(shí)號牌、申請正式牌照，避免利益得不到保險(xiǎn)保障。

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第二篇：三起保險(xiǎn)合同糾紛典型案例

準(zhǔn)確理解適用《解釋

（二）》 促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展

最高人民法院公布三起保險(xiǎn)合同糾紛典型案例

人民法院報(bào)北京6月7日訊（記者 張先明）最高人民法院7日出臺《關(guān)于適用〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋

（二）》（以下簡稱《解釋

（二）》），同時(shí)公布王某訴某人壽保險(xiǎn)股份有限公司人身保險(xiǎn)合同糾紛案（保險(xiǎn)合同代簽名的法律后果），田某、冉某訴某保險(xiǎn)公司人身保險(xiǎn)合同糾紛案（保險(xiǎn)合同解除與保險(xiǎn)人拒賠），吳某訴某保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案（“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”的范圍）等三起典型案例，以案說法，幫助審判人員和社會各界群眾準(zhǔn)確理解適用《解釋

（二）》，以公平保護(hù)市場主體合法權(quán)益，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。

案例1：

王某訴某人壽保險(xiǎn)股份有限公司人身保險(xiǎn)合同糾紛案

——保險(xiǎn)合同代簽名的法律后果

【要點(diǎn)提示】

投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)親自簽章。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員代為簽字，但投保人已經(jīng)交納保險(xiǎn)費(fèi)的，視為其對代簽字行為的追認(rèn)。

《解釋

（二）》涉及條款：第三條第一款 投保人或者投保人的代理人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)沒有親自簽字或者蓋章，而由保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人的代理人代為簽字或者蓋章的，對投保人不生效。但投保人已經(jīng)交納保險(xiǎn)費(fèi)的，視為其對代簽字或者蓋章行為的追認(rèn)。

【簡要案情】 保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員張某與投保人王某是同學(xué)關(guān)系。在張某向王某推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，王某在外地出差，于是王某讓張某到自己家中找自己的妻子收取保險(xiǎn)費(fèi)。張某遂到王某家中找到王某的妻子取得了保險(xiǎn)費(fèi)，并代替王某在投保書上簽字。投保書所記載的投保人與被保險(xiǎn)人均為王某，投保的險(xiǎn)種為重大疾病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為終生，交納保險(xiǎn)費(fèi)期限為20年，每年應(yīng)交納保險(xiǎn)費(fèi)金額為2000元。王某出差回到北京以后，張某將保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票交給了王某。此后，王某每年正常交納保險(xiǎn)費(fèi)，累計(jì)交費(fèi)12000元。直到2006年，王某、張某關(guān)系惡化，王某遂起訴保險(xiǎn)公司，以投保書不是自己親筆簽字為由要求退還全部保險(xiǎn)費(fèi)。

【法院判決】

法院認(rèn)為：王某在張某代其簽署投保書后，取得了張某轉(zhuǎn)交的保險(xiǎn)合同文本及保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票，應(yīng)視為其對張某所實(shí)施的代簽約行為已經(jīng)明知。在此后長達(dá)五年的時(shí)間里，王某按照保險(xiǎn)合同的約定及時(shí)足額交納各保險(xiǎn)費(fèi)的行為，即屬于以積極參與合同履行的方式表達(dá)了其對于張某代其簽約行為的追認(rèn)。據(jù)此，法院認(rèn)定王某追認(rèn)了張某代其訂立保險(xiǎn)合同的行為，判決駁回王某的訴訟請求。

案例2：

田某、冉某訴某保險(xiǎn)公司人身保險(xiǎn)合同糾紛案

——保險(xiǎn)合同解除與保險(xiǎn)人拒賠

【要點(diǎn)提示】

保險(xiǎn)人未在法定期間內(nèi)解除合同，喪失保險(xiǎn)合同解除權(quán)。保險(xiǎn)人以投保人違反如實(shí)告知義務(wù)為由拒絕賠償?shù)模嗣穹ㄔ翰挥柚С帧?/p>

《解釋

（二）》涉及條款：第八條 保險(xiǎn)人未行使合同解除權(quán)，直接以存在保險(xiǎn)法第十六條第四款、第五款規(guī)定的情形為由拒絕賠償?shù)模嗣穹ㄔ翰挥柚С帧５?dāng)事人就拒絕賠償事宜及保險(xiǎn)合同存續(xù)另行達(dá)成一致的情況除外。

【簡要案情】

小田系田某、冉某之子。2007年6月21日，田某與某保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，合同約定：投保人為田某，被保險(xiǎn)人為小田，保險(xiǎn)受益人為田某、冉某，投保險(xiǎn)種為終身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為終身，保險(xiǎn)金額為2萬元，如被保險(xiǎn)人身故，保險(xiǎn)公司將按基本保額的三倍給付身故保險(xiǎn)金。合同簽訂后，田某按前述保險(xiǎn)合同約定按期向保險(xiǎn)公司繳納了2007年至2009年的保險(xiǎn)費(fèi)共計(jì)4500元。2009年11月23日，被保險(xiǎn)人小田因患肺結(jié)核死亡。田某認(rèn)為屬于保險(xiǎn)責(zé)任事故，向保險(xiǎn)公司提出理賠申請。保險(xiǎn)公司于2009年12月25日向田某出具《拒絕給付保險(xiǎn)金通知書》，該通知書載明的主要內(nèi)容為“……經(jīng)調(diào)查核實(shí)我公司發(fā)現(xiàn)投保前已患疾病，根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定和保險(xiǎn)合同條款，……本次事故我公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。……該合同效力終止，……退還保單現(xiàn)金價(jià)值2116.74元……”。田某、冉某遂訴至該院，要求保險(xiǎn)公司共同賠付保險(xiǎn)金60000元。另查明，小田于2001年和2008年接受過肺結(jié)核診治。2007年6月19日，田某在申請投保時(shí)，在填寫個(gè)人保險(xiǎn)投保單告知事項(xiàng)第7條C項(xiàng)：“被保險(xiǎn)人是否曾患有或接受治療過哮喘、肺結(jié)核、肺氣腫……等疾病”時(shí)，投保人田某及被保險(xiǎn)人小田均填寫為“否”。

【法院判決】

法院認(rèn)為，田某在投保時(shí)就被保險(xiǎn)人小田曾患“肺結(jié)核”的事實(shí)未向保險(xiǎn)公司盡到如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同。根據(jù)在案事實(shí)，保險(xiǎn)公司于2009年12月25日作出《拒絕給付保險(xiǎn)金通知》，該載明的內(nèi)容可以確認(rèn)，從2009年12月25日起保險(xiǎn)公司就應(yīng)當(dāng)知道有解除事由，但保險(xiǎn)公司在知道有解除事由 之日起30日內(nèi)未行使該解除權(quán)，其解除權(quán)已消滅。本案所涉保險(xiǎn)合同未被解除的情況下，對雙方仍具有約束力，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照本案所涉保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)給付田某等人保險(xiǎn)金的責(zé)任。判決撤銷原審民事判決，保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

案例3：

吳某訴某保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案

——“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”的范圍

【要點(diǎn)提示】

保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠率條款、比例賠付條款，可以認(rèn)定為《保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡到提示和明確說明義務(wù)。

《解釋

（二）》涉及條款：第九條 保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，可以認(rèn)定為保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。

保險(xiǎn)人因投保人、被保險(xiǎn)人違反法定或者約定義務(wù)，享有解除合同權(quán)利的條款，不屬于保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。

【簡要案情】

2004年11月17日，吳某就其所有的汽車向某保險(xiǎn)公司投保了車損險(xiǎn)、主險(xiǎn)不計(jì)免賠特約險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)等。保險(xiǎn)合同載明：1.家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款。其中第十二條第（八）項(xiàng)中載明，保險(xiǎn)車輛用于營運(yùn)收費(fèi)性商業(yè)行為期 4 間的任何損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償；2.機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款。第三十二條載明，保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)藛T在事故中所負(fù)責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，并在保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額內(nèi)按約定的免賠率免賠。其中，保險(xiǎn)車輛同一保險(xiǎn)內(nèi)發(fā)生多次賠款，其免賠率從第二次開始每次增加5%，非營運(yùn)車輛從事營業(yè)運(yùn)輸活動時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成第三者損失，按本保險(xiǎn)保費(fèi)與相應(yīng)的營業(yè)車輛保費(fèi)的比例計(jì)算賠償。3.附加險(xiǎn)條款及解釋。其中載明，車上人員責(zé)任險(xiǎn)系第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。在車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款第四條第（三）項(xiàng)載明，每次賠償均實(shí)行20%絕對免賠率。2005年5月31日，吳某駕駛被保險(xiǎn)車輛與案外人胡某駕駛的拖拉機(jī)相碰，致車輛受損及吳某和同乘人員于某、呂某受傷。交警大隊(duì)做出交通事故認(rèn)定書，認(rèn)定吳某、胡某負(fù)事故同等責(zé)任。經(jīng)法院判決，于某各項(xiàng)損失為28887元，呂某各項(xiàng)損失為955.30元，并胡某與吳某連帶賠償上述損失。吳某向保險(xiǎn)公司申請理賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，吳某將其車用于營業(yè)收費(fèi)，根據(jù)保險(xiǎn)條款約定屬于保險(xiǎn)公司無需賠償；對于于某、呂某的損失，同意根據(jù)保險(xiǎn)條款約定的比例進(jìn)行賠償。吳某認(rèn)為保險(xiǎn)公司在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，未向其交付保險(xiǎn)條款，亦未就保險(xiǎn)條款中關(guān)于保險(xiǎn)公司不予理賠和按比例理賠所依據(jù)的免責(zé)條款進(jìn)行必要的解釋和說明。吳某訴至法院，要求保險(xiǎn)公司賠償全部損失。

【法院判決】

法院認(rèn)為，本案的爭議焦點(diǎn)為保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)條款中所約定的免賠事由及免賠率是否屬于免責(zé)條款，以及該約定是否生效。本案中，保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)條款中關(guān)于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的約定，應(yīng)當(dāng)屬于《保險(xiǎn)法》規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”，保險(xiǎn)人應(yīng)就這些條款履行明確說明義務(wù)。

第三篇：機(jī)動車車輛保險(xiǎn)典型事故案例分析

目 錄

前 言.................................................................1 1 機(jī)動車車輛保險(xiǎn)......................................................2 1.1保險(xiǎn)的定義.....................................................2 1.2保險(xiǎn)的重要性...................................................2 1.3機(jī)動車車輛保險(xiǎn)險(xiǎn)種.............................................2 1.4機(jī)動車車輛保險(xiǎn)理賠.............................................2 2 機(jī)動車事故分析......................................................3 2.1第一現(xiàn)場查勘...................................................3 2.1.1第一現(xiàn)場查勘常用的方法....................................3 2.1.2第一現(xiàn)場查勘的重點(diǎn)........................................3 2.2機(jī)動車損傷分析.................................................4 2.3其他調(diào)查.......................................................4 3 機(jī)動車事故損失鑒定..................................................4 3.1機(jī)動車損傷鑒定一般步驟.........................................4 3.2機(jī)動車損傷的診斷...............................................5 3.3機(jī)動車事故定損.................................................5 3.3.1機(jī)動車事故定損原則........................................5 3.3.2機(jī)動車事故定損的一般步驟..................................6 4 機(jī)動車車輛保險(xiǎn)工作中面臨的挑戰(zhàn)......................................6 5 機(jī)動車車輛保險(xiǎn)典型事故案例分析......................................7 5.1造假現(xiàn)場案例...................................................7 5.2先險(xiǎn)后保案例...................................................9 5.3醉駕掉包案例..................................................11 結(jié) 語................................................................14 致 謝................................................................15

I

前 言

汽車給人類以舒適和便捷等正面效應(yīng)，同時(shí)它也給人類帶來交通事故等負(fù)面效應(yīng)。由于汽車工業(yè)和交通運(yùn)輸業(yè)的高速發(fā)展，車輛保有量急劇增加，交通流量增大，車輛與道路比例的嚴(yán)重失調(diào)，加之交通管理不善等原因，造成交通事故頻繁發(fā)生，機(jī)動車事故發(fā)生率居高不下，已成為交通事故的主要形式。機(jī)動車事故涉及社會的千家萬戶，己成為全世界廣為關(guān)注嚴(yán)重的社會問題。無論是在發(fā)展中國家還是在發(fā)達(dá)國家，保證汽車行駛安全性一直是人們追求的根本目標(biāo)。汽車事故是瞬間發(fā)生的災(zāi)難事件，邊界條件千差萬變，很少有完全相同和重復(fù)的事故發(fā)生。正確地處理汽車事故，分析典型事故案例及事故產(chǎn)生的原因，可以合理判定當(dāng)事各方的責(zé)任，以致分析事故的真實(shí)性，減少汽車保險(xiǎn)詐騙案件，減少保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)損失。

因此，本文的重點(diǎn)是機(jī)動車車輛保險(xiǎn)典型事故分析，就在于通過理論分析，分析事故原因，提出相應(yīng)對策，找出事故的真正原因，減少機(jī)動車輛保險(xiǎn)詐騙案件，為保險(xiǎn)公司挽回經(jīng)濟(jì)損失。機(jī)動車車輛保險(xiǎn)

1.1保險(xiǎn)的定義

保險(xiǎn)是以保障經(jīng)濟(jì)安定為目的的補(bǔ)償機(jī)制，以經(jīng)濟(jì)損失為前提。經(jīng)濟(jì)損失時(shí)符合客觀事實(shí)的，而不是人們準(zhǔn)管臆斷的。在現(xiàn)在社會中，經(jīng)濟(jì)損失即發(fā)生貨幣收支不平衡，一般是由人身或財(cái)產(chǎn)方面發(fā)生種種危害而使經(jīng)濟(jì)上收入減少，支出增多，破壞收支平衡的局面，而其責(zé)任和后果完全由經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人承擔(dān)，使經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。此時(shí)保險(xiǎn)就是適應(yīng)這種需要而產(chǎn)生的，對約定事故的損失給予補(bǔ)償或給付以維持經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人的貨幣收支平衡。它本質(zhì)上是一種損失補(bǔ)償機(jī)制。其作用是保障經(jīng)濟(jì)生活的安定。保險(xiǎn)又是一種合同行為，即通過簽訂保險(xiǎn)合同，明確雙方當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)，被保險(xiǎn)人以繳納保費(fèi)獲取保險(xiǎn)合同規(guī)定范圍內(nèi)的賠償，保險(xiǎn)人則有收受保費(fèi)的權(quán)利和提供賠償?shù)牧x務(wù)。1.2保險(xiǎn)的重要性

汽車保險(xiǎn)產(chǎn)生的前提是自然災(zāi)害和意外事故。自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在,使人們尋找設(shè)法對付各種自然災(zāi)害和意外事故的措施,但是,對于預(yù)防和控制顯然是有限的,于是人們想到了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,而保險(xiǎn)業(yè)就作為一種有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償措施走進(jìn)了人們的生活。可以說,沒有自然災(zāi)害和意外事故就不會產(chǎn)生保險(xiǎn),并且人類社會越發(fā)展,創(chuàng)造的財(cái)富越集中,遇到自然災(zāi)害和意外事故所造成的損失程度也就越大,就越需要通過保險(xiǎn)的方式提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。我國自1980年國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)以來,汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)取得了長足的進(jìn)步,尤其是伴隨著汽車進(jìn)入百姓的日常生活,汽車保險(xiǎn)正逐步成為與人們生活密切相關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動,其重要性和社會性也正逐步突現(xiàn),作用越加明顯。

1.3機(jī)動車車輛保險(xiǎn)險(xiǎn)種

⑴機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)

⑵基本險(xiǎn)：車輛損失險(xiǎn)、商業(yè)第三方責(zé)任保險(xiǎn)、車上人責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)

⑶附加險(xiǎn)：玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、車燈及倒車鏡單獨(dú)損壞險(xiǎn)、附加險(xiǎn)不計(jì)免賠險(xiǎn)等等 1.4機(jī)動車車輛保險(xiǎn)理賠

理賠是機(jī)動車輛保險(xiǎn)的價(jià)值體現(xiàn)而查勘定損是整個(gè)事故理賠最重要的環(huán)節(jié)，查勘定損是對一次事故的定性與定量。

理賠流程：

⑴報(bào)案：出險(xiǎn)后，客戶向保險(xiǎn)公司報(bào)案，及時(shí)報(bào)案很重要

⑵查勘定損：分析碰撞痕跡，定性定量

⑶收集客戶有關(guān)單證并指導(dǎo)客戶填寫索賠單證

⑷案件審核：允許范圍內(nèi)換修及合理的工時(shí)費(fèi)

⑸提交理算：輸入單證信息

⑹賠付結(jié)案：通過銀行卡支付 機(jī)動車事故分析

已應(yīng)用于實(shí)踐并為保險(xiǎn)公司挽回了一定的經(jīng)濟(jì)損失。2.1第一現(xiàn)場查勘

第一現(xiàn)場查勘法對事故分析尤為重要。通過第一現(xiàn)場查勘可以獲得第一手的車輛損失情況及損失原因，對于保險(xiǎn)責(zé)任的確定起到?jīng)Q定性的作用，也大大降低了假案出現(xiàn)。

2.1.1第一現(xiàn)場查勘常用的方法

(1)沿著車輛行駛的路線查勘法。這種方法用于事故發(fā)生的地點(diǎn)痕跡清楚的現(xiàn)場，這樣能順利取證、攝影、丈量與繪制現(xiàn)場圖，進(jìn)而能準(zhǔn)確確定事故原因。(2)從中心（接觸點(diǎn)）向外查勘法。這種方法適用于現(xiàn)場范圍不大，痕跡、物體集中而且中心明確的現(xiàn)場，此時(shí)，可以從事故中心點(diǎn)開始，按照由內(nèi)向外的順序取證、攝影、丈量與繪制現(xiàn)場圖，進(jìn)而能準(zhǔn)確確定事故原因。

(3)從外向中心查勘法。這種方法適用于范圍大、痕跡分散的現(xiàn)場，此時(shí)，按照由外圍向中心的順序取證、攝影、丈量與繪制現(xiàn)場圖，進(jìn)而能準(zhǔn)確確定事故原因。(4)分片、分段查勘法。這種方法適用于現(xiàn)場范圍大和偽造的現(xiàn)場，此時(shí)，先將事故現(xiàn)場按照現(xiàn)場痕跡、散落物等特征分成若干的片或斷，分別取證、攝影、丈量與繪制現(xiàn)場圖，進(jìn)而能準(zhǔn)確確定事故原因。2.1.2第一現(xiàn)場查勘的重點(diǎn)

(1)確定車輛的停止位置和狀態(tài)、車輛之間的位置關(guān)系，用以判斷沖突角度；(2)檢查路面上的輪胎痕跡和印記突變的位置、形態(tài)、印記和車輛的關(guān)系，以判斷形式路線和接觸點(diǎn)；

(3)檢查事故散落物及其位置，分別丈量散落物掉落處的高度，拋出距離和散落

物之間的距離，用以判斷碰撞接觸點(diǎn)和速度；

(4)觀察確定車體第一次碰撞破損痕跡所在位置，破損程度，著力方向，痕跡，表面異物或顏色；并分別丈量痕跡的面積、離地高度和與前、后端角的水平距離，用以判斷接觸部位、碰撞角度和碰撞前后車輛運(yùn)行的趨勢。2.2機(jī)動車損傷分析

車輛損傷分析主要是依據(jù)交通事故現(xiàn)場勘查的數(shù)據(jù)、事故車輛受損狀況和當(dāng)事人問詢筆錄等信息，確定事故車輛的碰撞形式，判斷第一碰撞點(diǎn)，進(jìn)而確定事故車輛在碰撞過程中的對應(yīng)受力點(diǎn)和受損點(diǎn)。該方法結(jié)合車型參數(shù)來分析對照受損部位，判斷損傷部位能否吻合以及能否造成車輛或護(hù)欄、柱狀物等的損傷。并根據(jù)碰撞形式和車輛運(yùn)動方向，分析受損部件的受力方向、變形方向或刮擦方向是否吻合，以及駕駛員的操作措施是否符合邏輯等。另外，碰撞車輛表面上留下的油漆等附著物、車身散落物以及安全氣囊也是損傷分析的重點(diǎn)。2.3其他調(diào)查

(1)有關(guān)車輛方面的調(diào)查。包括車輛外廓尺寸、軸距、最小轉(zhuǎn)彎半徑、最小 通過寬度以及車輛的燈光折本是否齊全有效等；

(2)有關(guān)道路方面的調(diào)查。包括路面寬度及路況、岔路口形式，彎道及縱坡道的幾何線型，視線及標(biāo)志設(shè)施等。機(jī)動車事故損失鑒定

機(jī)動車發(fā)生事故后，對損失的定損涉及到事故車輛造成損失的鑒定、維修方案的制定、零部件維修還是更換的界定、所更換零部件的價(jià)格、整體維修工時(shí)費(fèi)、更換零部件殘值等項(xiàng)內(nèi)容。3.1機(jī)動車損傷鑒定一般步驟：(1)了解車身結(jié)構(gòu)的類型。(2)以目測確定碰撞部位。

(3)以目測確定碰撞的方問及碰撞力大小，并檢查可能造成的損傷。

(4)確定損傷是否限制在車身范圍內(nèi)，是否還包含功能件或零配件(如車輪、懸架、發(fā)動機(jī)及附件等)。

(5)沿碰撞路線系統(tǒng)檢查部件的損傷，一直檢查到?jīng)]有任何損傷痕的位置。例如立柱的損傷可以通過檢查門的配合狀況來確定。

(6)測量汽車的主要零部件，通過比較維修手冊上車身尺寸圖表的標(biāo)定尺寸 和實(shí)際尺寸來檢查車身是否產(chǎn)生變形量。

(7)用適當(dāng)?shù)墓ぞ呋騼x器檢查懸架和整個(gè)車身的損傷情況。3.2機(jī)動車損傷的診斷

進(jìn)行事故車輛的定損時(shí)，定損人員應(yīng)該掌握一套科學(xué)的損傷診斷檢查方法，這對于受損嚴(yán)重的事故車來說尤為重要。定損時(shí)如果不遵循規(guī)范的檢查程序，很容易遺漏一些受損件或維修項(xiàng)目，或者對同一項(xiàng)目重復(fù)計(jì)算，制作出的定損單就會錯(cuò)誤百出，不是損害保險(xiǎn)公司利益，就是產(chǎn)生不必要的定損糾紛。因此在事故車輛的定損中常按碰撞損壞規(guī)律把汽車分為五個(gè)區(qū)位：

一區(qū)：車輛直接受到碰撞損傷部位；

二區(qū)：受到間接損傷的車身其它部位；

三區(qū)：受到損傷的機(jī)械零部件；

四區(qū)：乘員艙，包括艙內(nèi)受損的內(nèi)飾、燈、附件、控制裝置等；

五區(qū)：車身外部件和裝飾件。

在對事故車定損時(shí)，應(yīng)從一個(gè)區(qū)位到另一個(gè)區(qū)位逐處檢查，同時(shí)按順序記錄損傷情況，所應(yīng)該遵循的基本順序是：

①從前到后：對于前部碰撞，從車前往后依次檢查；對于后端碰撞，則從后到前檢查。

②從外到內(nèi)：先查外部零部件是否損壞，再檢查內(nèi)部結(jié)構(gòu)件和連接件的損壞情況。

③從主到次：先看主要總成損壞情況，再看小的器件、附件的損壞情況。3.3機(jī)動車事故定損 3.3.1機(jī)動車事故定損原則

對于出險(xiǎn)車輛的定損，既要考慮保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益，也要考慮事故車輛修復(fù)后能基本恢復(fù)其原有性能。對事故車輛的定損，需要遵循以下基本原則：(1)維修僅限于本次事故造成的損失；(2)能修理的零部件，不更換；(3)能局部維修的，不擴(kuò)大到整體修理；

(4)更換個(gè)別零部件可以恢復(fù)性能的，不更換總成；

(5)根據(jù)更換項(xiàng)目及維修難易，參照當(dāng)?shù)夭少弮r(jià)格和工時(shí)費(fèi)水平，確定維修 費(fèi)用。

3.3.2機(jī)動車事故定損的一般步驟

(1)弄清事故起源點(diǎn)，確定因肇事部位的撞擊、震動可能引起哪些部位損傷。

(2)確定維修方案，并據(jù)此對損壞的零部件由表及里進(jìn)行登記，且依據(jù)修復(fù)、更換的類別分別分類。

(3)根據(jù)所確定的更換零件目錄及所掌握的配件價(jià)格確定更換的材料費(fèi)。(4)根據(jù)已確定的維修方案及修復(fù)工藝難易程度確定工時(shí)費(fèi)用。(5)先簽定“事故車輛估損單”協(xié)議，后讓事故車進(jìn)廠修理。機(jī)動車車輛保險(xiǎn)工作中面臨的挑戰(zhàn)

近年來我國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，汽車消費(fèi)的增長必將帶動汽車保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展。但是由于國外汽車保險(xiǎn)的沖擊，中國汽車保險(xiǎn)業(yè)將面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。如何應(yīng)對這一挑戰(zhàn)，成為我國汽車保險(xiǎn)業(yè)不容忽視的問題。國私人購車比例不斷增加,汽車保險(xiǎn)這一概念逐漸進(jìn)入百姓視野。如何面對車險(xiǎn)市場的變化和外資保險(xiǎn)公司迅速涌入的挑戰(zhàn)，是當(dāng)前各保險(xiǎn)公司必須清醒認(rèn)識的首要問題。在我國，汽車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中份額最重的一項(xiàng),隨著汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展,我國的汽車保險(xiǎn)業(yè)將迎來一個(gè)黃金期。

隨著機(jī)動車輛的不斷增多，汽車保險(xiǎn)也得到了一定程度上的發(fā)展，但是根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前車險(xiǎn)市場還存在不完善的地方，一些公司的運(yùn)營還不夠規(guī)范，制度還不夠嚴(yán)密，給有些心存僥幸的車友提供了可乘之機(jī)，并出現(xiàn)了多起車險(xiǎn)騙保案例。

據(jù)了解，在保險(xiǎn)理賠上，車險(xiǎn)騙保案例層出不窮，而且形式多樣，甚至對某些公司造成很大的損失。長期發(fā)生車險(xiǎn)騙保事件，對保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展是很不利的。通過業(yè)內(nèi)人士介紹，在車險(xiǎn)騙保案例中，騙子是精心安排，特別是假案情的策劃也是相當(dāng)嚴(yán)密，很難找到什么疑點(diǎn)。據(jù)相關(guān)人員介紹說，車險(xiǎn)騙保甚至成部分車友的生財(cái)之道。多行不義必自斃，其實(shí)，投保人應(yīng)增強(qiáng)法律意識，這種對車險(xiǎn)騙保的危害性的認(rèn)識不足，對當(dāng)事人是很有害的。騙保應(yīng)負(fù)刑事法律責(zé)任，甚至?xí)?gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪。詐騙案件的涉案金額只要達(dá)到2000元就將會受到追訴，我國《刑法》有明確規(guī)定“數(shù)額較大的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處罰金或

者沒收財(cái)產(chǎn)。”也敬告告廣大朋友，千萬不能貪一時(shí)小利，而讓自己有更大的損失。機(jī)動車車輛保險(xiǎn)典型事故案例分析

車險(xiǎn)騙保案例的出現(xiàn)，直接影響著保險(xiǎn)業(yè)市場的健康發(fā)展，甚至影響保險(xiǎn)的經(jīng)營與發(fā)展。目前車險(xiǎn)騙保案例多種多樣，有造假現(xiàn)場的、先出險(xiǎn)后投保的、醉駕調(diào)包的等等。各大保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者應(yīng)提高警惕，堅(jiān)決打擊車險(xiǎn)騙保案件。作為一名保險(xiǎn)行業(yè)的沖鋒者，為了保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展義不容辭，為了維護(hù)著一片凈土而努力工作。下來舉幾個(gè)例子進(jìn)行分析： 5.1造假現(xiàn)場案例 5.1.1事故描述

據(jù)當(dāng)事人講述：2013年10月20日20時(shí)左右，李某駕駛一輛吉利美日行駛至在周至縣境內(nèi)時(shí)，不慎追尾一輛桑塔納，致使桑塔納撞倒路邊的樹，兩車受損。5.2.2事故分析過程

(1)吉利車受損情況：

①前保險(xiǎn)杠、前照明燈光組件、風(fēng)扇、水箱等件損壞，其中前保險(xiǎn)杠外皮局部漆面完全脫落。如圖5-1所示。

②水箱框架下橫梁(離地高度約為300mm)碰撞變形，上橫梁碰撞斷裂。如圖5-2所示。

③前機(jī)蓋前沿離地高度約為600mm，后尾燈離地高度約為830mm，后保險(xiǎn)杠下沿離地高度約為400mm。

桑塔納受損情況：

①前風(fēng)擋玻璃、前照燈光組件破損，后杠防撞條出現(xiàn)裂紋，前保險(xiǎn)杠骨架、水箱框架呈一定角度的彎曲變形。如圖5-3所示。

圖5-1吉利車前杠漆面脫落 圖5-2吉利車水箱框架及水箱受損

圖5-3桑塔納前部受損 圖5-4桑塔納前杠內(nèi)骨架受損情況

圖5-5桑塔納尾燈受損情況（后杠無損）圖5-6事故現(xiàn)場樹木無碰撞痕跡

②前機(jī)蓋漆面脫落，左后尾燈呈孔洞，水箱及空調(diào)壓縮機(jī)管路均未連接到位。如圖5-4所示。

③現(xiàn)場道路平坦，被碰撞的樹（500mm處）周長約為1140mm，直徑約為363mm，并未發(fā)現(xiàn)明顯的碰撞痕跡。如圖5-6所示。

碰撞分析：

①經(jīng)對碰撞樹木測量其周長約為1140mm（500mm處），直徑約為363mm，與桑塔納前機(jī)蓋、前保險(xiǎn)杠骨架、水箱框架等件所呈現(xiàn)的碰撞痕跡不符。

②吉利車前機(jī)蓋前沿離地高度約為600mm，而桑塔納后尾燈離地高度約為830mm，尾燈寬（高）約為120mm，不可能發(fā)生碰撞接觸，僅可能與桑塔納后保險(xiǎn)杠裝飾條處相吻合。

③吉利車水箱框架下橫梁離地高度約為300mm，而與之相對應(yīng)的桑塔納后杠下沿離地高度約為400mm，在平坦道路上不可能發(fā)生碰撞接觸。

(2)碰撞程度分析

兩車在追尾碰撞過程中，首先發(fā)生接觸的是雙方車輛保險(xiǎn)杠，在保險(xiǎn)杠發(fā)生嚴(yán)重變形的情況下，保險(xiǎn)杠后方其他部件才開始發(fā)生破壞。吉利美日的水箱框架嚴(yán)重變形、斷裂，其后邊的水箱和風(fēng)扇也已受損。而被追尾的桑塔納后杠受損卻很輕微，這一點(diǎn)即不符合碰撞規(guī)律，更不符合碰撞能量守恒規(guī)律。5.1.3處理結(jié)果

由以上綜合分析可得出：桑塔納車受損非碰撞當(dāng)事人所述的大樹所致；兩車車損不是兩車追尾碰撞造成的。被保險(xiǎn)人同意放棄本次事故索賠并簽署放棄索賠聲明。此案性質(zhì)惡劣，保險(xiǎn)公司最終選擇了向刑偵部門報(bào)案，當(dāng)事人也受到了法律的懲罰。5.2先險(xiǎn)后保案例 5.2.1事故描述

據(jù)標(biāo)的車駕駛員稱2014年02月13日，行駛在在陜西省西安市灞橋區(qū)村莊旁邊的小路上轉(zhuǎn)彎避讓三者車撞到樹上，然后又掉進(jìn)溝里，造成標(biāo)的車前擋玻璃，車頭，大燈等部位受損，無人傷，于次日向太平保險(xiǎn)公司報(bào)案 5.2.2事故分析過程

在接到客戶報(bào)案后，該案由查勘員錄入系統(tǒng)后系統(tǒng)自動發(fā)起重大賠案。在處理重大賠案時(shí)，發(fā)現(xiàn)該案存在疑點(diǎn)：① 初登日期與承保日期存在疑點(diǎn);②起保日期與出險(xiǎn)日期存在疑點(diǎn)。并及時(shí)與業(yè)務(wù)承保上聯(lián)系，調(diào)取該標(biāo)的車當(dāng)時(shí)的驗(yàn)車照片，進(jìn)行對比核實(shí)。疑點(diǎn)解釋：

（1）標(biāo)的車初登日期為：2004-12-29 交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)保單起保日期為：2014-2-10至2015-2-09 存在疑點(diǎn):該車初登月份為12月份，承保月份也應(yīng)為12月份。而該車今年承保月份為2月份，說明該車在以前承保期間有過脫保情況，具體是哪一年的，就不清楚了。也有可能是今年脫保，存在先險(xiǎn)后保的可能。

（2）標(biāo)的車交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)保單起保日期為：2014-2-10至2015-2-09 出險(xiǎn)時(shí)間為起保后三天：2014-2-13存在疑點(diǎn):標(biāo)的車起保日期為2014-2-10，而其出險(xiǎn)時(shí)間為2014-2-13，說明該車先險(xiǎn)后保的可能性極大。

（3）標(biāo)的車驗(yàn)車照片

①該標(biāo)的車車損照片與驗(yàn)車照片不符：標(biāo)的車驗(yàn)車照片左右兩邊明顯有踏板，而現(xiàn)場照片沒有。如圖5-

7、圖5-8所示（考慮客戶隱私，圖片中將車倆信息隱去）

圖5-7 標(biāo)的車承保照片 圖5-8 現(xiàn)場照片

②標(biāo)的車驗(yàn)車照片顯示日期為2012-2-3，標(biāo)的車起保日期為2012-2-10，中間存在一周的時(shí)間差，有可能在此期間出險(xiǎn)，這種可能性也不是說不會出現(xiàn)的。

圖5-9 承保外觀照片

③該車驗(yàn)車照片車架號與標(biāo)的車承保信息的車架號不符。承保信息車架號為：LVHRD5840****4759。驗(yàn)標(biāo)車架號為：LVHRD7771****0076.如圖5-

10、圖5-

11、圖5-12所示

圖5-10 驗(yàn)車時(shí)車架號 圖5-11 出險(xiǎn)車時(shí)車架號

圖5-12承保信息中的車架號 調(diào)查取證經(jīng)過:

核實(shí)案件真實(shí)性，調(diào)查人員經(jīng)過調(diào)取現(xiàn)場照片，車損照片、驗(yàn)車照片，發(fā)現(xiàn)該案疑點(diǎn)重重，為后續(xù)我司順利拒賠該案及時(shí)收取第一手資料。調(diào)查人員前去出險(xiǎn)地，對當(dāng)事人做了詳細(xì)的詢問筆錄。取得了確鑿的證據(jù)。5.2.3處理結(jié)果

該案被保險(xiǎn)人同意放棄賠付并簽署放棄索賠聲明，此案為保險(xiǎn)公司挽回3.5萬元經(jīng)濟(jì)損失。這是一起業(yè)務(wù)員和被保險(xiǎn)人合伙騙保的案件，兩名當(dāng)事人的違法行為得到了法律的懲罰，業(yè)務(wù)員也最終被公司辭退并處罰金。5.3醉駕掉包案例 5.3.1事故描述

當(dāng)事人于2013年12月29日深夜零時(shí)許，駕駛標(biāo)的車在西安市未央?yún)^(qū)北二環(huán)城北客運(yùn)站附近，由于操作不慎，穿過路邊隔離帶駛過人行道后碰撞路邊花壇，造成標(biāo)的車前部損失嚴(yán)重，氣囊爆裂，隨后向太平保險(xiǎn)公司報(bào)案。

5.3.2事故分析過程

處理事故時(shí)查勘員現(xiàn)場錄音并向當(dāng)事人做了詳細(xì)的詢問筆錄，現(xiàn)場照片如圖5-

13、圖5-

14、圖5-15所示

圖5-13 現(xiàn)場照片（1）圖5-13現(xiàn)場照片（2）

圖5-13 現(xiàn)場照片（3）

圖5-14 主駕駛氣囊（有血跡）圖5-15 副駕駛氣囊（無血跡）

該案出險(xiǎn)時(shí)間在晚上十二點(diǎn)左右，從現(xiàn)場照片看，標(biāo)的車沒有剎車痕跡，損失

嚴(yán)重，駕駛員氣囊有大片血跡，副駕駛氣囊并無明顯血跡，這與筆錄中所述駕駛員沒有受傷，副駕駛客戶自己臉部受傷相矛盾，存在很大疑點(diǎn)。

調(diào)查人員隨即展開調(diào)查，對標(biāo)的車駕駛員李某與副駕駛乘員柯某分別又一次做了詢問筆錄，柯某租住在李某家中。李某稱發(fā)生事故時(shí)車是自己開的，沒有受到任何傷害，氣囊上又有大量血跡，調(diào)查人員向李某指出不符合常理，再問其氣囊爆開后有沒有聞到啥氣味，他也說沒有。次日調(diào)查人員電話邀約車上兩名當(dāng)事人前往西安市刑偵局做氣囊上血跡鑒定。后二人遲遲沒有到來，調(diào)查人員隨即約見被保險(xiǎn)人本人，向其宣導(dǎo)相關(guān)保險(xiǎn)法律法規(guī)及騙保后的后果，5.3.3處理結(jié)果

被保險(xiǎn)人聽取調(diào)查人員勸導(dǎo)，同意放棄本次事故索賠并簽署放棄索賠聲明。但駕駛員酒后駕車行為已違反了《中華人民共和國道路交通安全法》第九十一條規(guī)定，后被公安機(jī)關(guān)暫扣一個(gè)月駕駛證并處三百元罰款。

結(jié) 語

總之，我們要認(rèn)清目前我國機(jī)動車保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，同時(shí)借鑒機(jī)動車保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國保險(xiǎn)市場的實(shí)際情況，找出解決汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)存在的問題的有效途徑。要將整個(gè)汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈整合起來，通過建立一個(gè)溝通和交流的平臺來共同解決汽車保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題，實(shí)現(xiàn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上各個(gè)主體的協(xié)同發(fā)展。同時(shí)，發(fā)達(dá)的汽車服務(wù)業(yè)是成熟的汽車市場的重要標(biāo)志。作為汽車服務(wù)業(yè)的重要內(nèi)容，汽車保險(xiǎn)的健康發(fā)展是做大做好汽車行業(yè)的有效助推器。但是，要做好汽車保險(xiǎn)，僅靠保險(xiǎn)公司的力量是不夠的，這也需要保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、汽車生產(chǎn)廠家、零配件商、服務(wù)提供商、汽車金融公司等相關(guān)行業(yè)協(xié)同發(fā)展，形成一個(gè)有機(jī)整體，實(shí)現(xiàn)分工制的規(guī)模經(jīng)濟(jì)，這樣我國的汽車保險(xiǎn)行業(yè)才能更好更快地成熟并發(fā)展起來.致 謝

本報(bào)告是在導(dǎo)師許肇理老師的精心指導(dǎo)下完成的。從選題開展直至實(shí)訓(xùn)報(bào)告的撰寫以及最后的定稿都凝聚著導(dǎo)師的大量心血。導(dǎo)師嚴(yán)謹(jǐn)求實(shí)的治學(xué)風(fēng)范、淵博的學(xué)識、誨人不倦的態(tài)度和學(xué)術(shù)上精益求精的精神，使我獲益匪淺，并將終身難忘，謹(jǐn)此向我的導(dǎo)師許肇理老師表示深深的謝意！

同時(shí)還要感謝我的實(shí)習(xí)單位——太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司陜西分公司，給了我鍛煉和知識積累的機(jī)會。

實(shí)訓(xùn)報(bào)告的編寫和數(shù)據(jù)的收集得到徐磊、孟豪、張圖圖等同學(xué)的無私支持和幫助，對此表示由衷的感謝。

最后，感謝我的家人，感謝家人對我的關(guān)懷和支持。

（全文共7635字）

第四篇：車輛保險(xiǎn)合同糾紛案例

馮XX訴XX財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司XX中心支公司保險(xiǎn)合同案

（保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)擔(dān)責(zé)）

案情：

2007年8月1日，原告馮XX通過被告XX財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司XX中心支公司保險(xiǎn)代理人李XX與被告簽訂機(jī)動車輛保險(xiǎn)合同，對其所有的魯XXXX “時(shí)代”XXXX中型自卸貨車一輛投保了盜搶險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種，雙方約定：新車購置價(jià)70000元，盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)金額6.153萬元，車輛損失險(xiǎn)7萬元，保險(xiǎn)期限自2007年8月1日起至2008年7月31日止，發(fā)生全車損失的，免賠率為20％。保險(xiǎn)單和機(jī)動車盜搶險(xiǎn)條款第五條第（九）項(xiàng)規(guī)定，除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。合同簽訂后，2007年9月20日車輛年檢期限到期，原告未再報(bào)請檢驗(yàn)。

2008年7月4日下午，原告停放在XXX院內(nèi)的魯XXX車輛被盜。原告于次日和7月8日向XX縣公安局報(bào)案，該車至今尚未追回。同年7月24日原告告知被告車輛被盜。2009年1月14日被告以出險(xiǎn)車輛未年檢為由拒絕賠付。原告遂向XX縣人民法院提起訴訟。

XX縣人民法院經(jīng)審理認(rèn)為：原告馮XX與被告簽訂的機(jī)動車輛保險(xiǎn)合同，依法訂立，具有法律效力。被告作為保險(xiǎn)

人，當(dāng)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，有義務(wù)依照合同約定賠付保險(xiǎn)金。本案原、被告雙方當(dāng)事人爭執(zhí)的焦點(diǎn)在于被告是否就本案所涉機(jī)動車盜搶險(xiǎn)免責(zé)條款向原告進(jìn)行了明確說明。根據(jù)我國保險(xiǎn)法的規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)就保險(xiǎn)合同中關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。明確說明是保險(xiǎn)人的告知義務(wù)，而非權(quán)利，不履行明確說明義務(wù)，自然不能享有免除責(zé)任的權(quán)利。

XX縣人民法院依照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十條、第十八條、第二十四條、第三十三條的規(guī)定，判決被告XX財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司XX中心支公司賠付原告馮XX保險(xiǎn)金

4.9224萬元。

一審判決后，雙方均未提起上訴，一審判決已發(fā)生法律效力。

解說：

生活中，保險(xiǎn)人為增加保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量，普遍存在不向投保人說明免責(zé)條款內(nèi)容和含義的現(xiàn)象，因此被判決承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的案件并不鮮見。本案就是一件典型的保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)引發(fā)糾紛的保險(xiǎn)合同案件。保險(xiǎn)法（２００２年１０月２８日第九屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第三十次會議修訂）第十八條規(guī)定，保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。明確說明是保險(xiǎn)人的告知義務(wù)，而非權(quán)利。該條雖然規(guī)定了保險(xiǎn)人的明確說

明義務(wù)，但對說明的范圍和方式?jīng)]有作出規(guī)定。最高人民法院研究室的一個(gè)批復(fù)（非正式司法解釋）中提到：“明確說明”是指保險(xiǎn)人對于免責(zé)條款，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。本案原、被告通過保險(xiǎn)代理人李XX簽訂的保險(xiǎn)合同，簽訂合同時(shí)，是否將未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格的車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任條款，明確告知原告，保險(xiǎn)代理人李XX最為了解。李XX為被告的保險(xiǎn)代理人，被告能夠提供其證言予以證實(shí)，但被告拒不提供，被告主張履行了明確說明義務(wù)，證據(jù)不足，應(yīng)當(dāng)判決被告承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。判決后，雙方均沒有上訴，被告履行了給付保險(xiǎn)金義務(wù)。

附有關(guān)法律條款：

第十條 保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。

保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。

第十八條 保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

第二十四條 保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，并將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險(xiǎn)金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對保險(xiǎn)金額及賠償或者給付期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)合同的約定，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。

保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。

任何單位或者個(gè)人都不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。

保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。

第三十三條 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。

第五篇：保險(xiǎn)典型案例

泰康人壽妥善處理一起高額壽險(xiǎn)理賠案

[案情]

一位剛?cè)ナ赖母赣H于1997年為自己的兩個(gè)兒子分別投保了泰康人壽的“小博士計(jì)劃保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)金額10萬元，這一保險(xiǎn)能夠同時(shí)為孩子和父母提供保障；父親本人則擁有另一份全面的保障，包括保額10萬元的“永相伴終身保險(xiǎn)”，附加保額1萬元的意外傷害保險(xiǎn)，保額10萬元的重大疾病保險(xiǎn)和保額3萬元的住院醫(yī)療保險(xiǎn)。

1998年5月，被保險(xiǎn)人不幸患腦部惡性腫瘤住院手術(shù)。泰康人壽保險(xiǎn)公司得知消息后，迅速派理賠服務(wù)人員前往探望，并多次到醫(yī)院慰問患者和家屬，在患者手術(shù)后向其支付了第一筆重大疾病和住院醫(yī)療保險(xiǎn)金。1999年患者不幸去世，泰康安慰家屬并做認(rèn)真調(diào)查，妥善處理理賠工作。

[分析]

根據(jù)小博士計(jì)劃保險(xiǎn)條款規(guī)定，如果投保人高度殘疾或身故，其子女每年可以從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取保險(xiǎn)金額的60％作為養(yǎng)育年金直到22歲；根據(jù)永相伴終身保險(xiǎn)條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人因疾病身故可獲得兩倍于保險(xiǎn)金額的賠付。此次理賠，除被保險(xiǎn)人未遭受意外傷害而免賠意外傷害保險(xiǎn)金外，其他全部保險(xiǎn)均已履行。

[處理]

北京一對10歲的雙胞胎男孩收到了泰康人壽保險(xiǎn)送來的首筆12萬元養(yǎng)育年金，這兩個(gè)男孩成為迄今為止國內(nèi)賠付金額最高的個(gè)人壽險(xiǎn)理賠案的受益人。他們因病去世的父親生前所投保的泰康人壽“小博士計(jì)劃保險(xiǎn)”為他們今后13年間的生活、教育提供了充分的經(jīng)濟(jì)支持——兩個(gè)男孩每人每年可以得到泰康人壽保險(xiǎn)公司支付的6萬元養(yǎng)育年金，直至二十周歲；被保險(xiǎn)人滿15周歲以后，每人每年可以領(lǐng)取2萬元的教育年金；22歲時(shí)，每人可領(lǐng)取10萬元的滿期保險(xiǎn)金。

泰康人壽除向這兩個(gè)男孩支付首筆12萬元養(yǎng)育年金外，還在他們的父親生前向其本人支付了10萬元重大疾病保險(xiǎn)金和6萬元住院醫(yī)療保險(xiǎn)金，在身故后向其它受益人支付了20萬元身故保險(xiǎn)金。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在這起國內(nèi)賠付金額最高的個(gè)人壽險(xiǎn)理賠案中，泰康人壽將在13年中累計(jì)支付保險(xiǎn)賠款240萬元。

[啟示]

泰康人壽作為一家成立近三年的新型全國性人壽保險(xiǎn)公司，注重信譽(yù)和服務(wù)，已經(jīng)妥善處理多起高額理賠案，得到社會的廣泛認(rèn)同，至今在保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會的記錄中，仍保持無投訴記錄。公司董事長陳東升表示：“作為經(jīng)營長期業(yè)務(wù)的壽險(xiǎn)公司，首先要講信譽(yù)，用良好的資產(chǎn)和償付能力對客戶負(fù)責(zé)；同時(shí)更要守信譽(yù)，履行對客戶的承諾。盡管泰康人壽成立時(shí)間不長，規(guī)模不夠大，但我們視信譽(yù)為公司發(fā)展的根本。”這種服務(wù)理念應(yīng)該值得各家保險(xiǎn)公司思考。

兇手能成為受益人嗎

［案例］：1999年2月長春市某廠職工鄭某因其子考試不及格而對兒子進(jìn)行毆打。毆打中，其子頭部正中一棒當(dāng)即昏迷不醒，經(jīng)搶救無效死亡。法醫(yī)鑒定為外力致顱傷而死。不久，鄭某被刑事拘留。鄭子，14歲，生前由所在學(xué)校投保了學(xué)生健康平安保險(xiǎn)。案發(fā)后，鄭之妻向保險(xiǎn)公司申請給付保險(xiǎn)金。

［分析］：保險(xiǎn)公司接案后發(fā)現(xiàn)保單上載明受益人為死者的父親鄭某。而被保險(xiǎn)人是由身兼父親、受益人的鄭某毆打致死的，作為受益人的鄭某是否有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金呢？對于這個(gè)問題，公司內(nèi)部產(chǎn)生了兩種不同意見：第一種意見認(rèn)為兇手不能成為受益人。理由：

一、《刑法》第11、12條對故意犯罪、過失犯罪均作了明確規(guī)定。用故意犯罪來對鄭某量刑，似乎過重；但用過失犯罪量行則恰如其分。問題的關(guān)鍵在于，鄭某應(yīng)當(dāng)預(yù)見自己的暴力可能使兒子致傷、致殘、甚至致死而沒有預(yù)見，結(jié)果造成了慘劇的發(fā)生，由此可以明確，其子的死亡不是意外事故；

二、《刑法》第60條規(guī)定：“犯罪分子違法所得的財(cái)物，應(yīng)當(dāng)予以追繳或者責(zé)令退賠”。這明確了：即使犯罪分子違法得到的財(cái)物，國家都應(yīng)予以追繳，更何況本案的保險(xiǎn)金是鄭某因?yàn)檫`法而未到手的“財(cái)物”呢？

三、受益人加害被保險(xiǎn)人仍可獲得保險(xiǎn)金，將會引發(fā)嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)生極大的負(fù)面影響。因此無論是從法律因素，還是情理上，鄭某不能獲得保險(xiǎn)金。第二種意見認(rèn)為鄭某有權(quán)享受保險(xiǎn)金。鄭的行為已被認(rèn)定是“過失”而非“故意”。雖然鄭某的行為已觸犯了《刑法》，但違法與受益是兩回事，因而鄭可以領(lǐng)取保

險(xiǎn)金。

本案爭議的焦點(diǎn)在于：兇手能否成為受益人。《保險(xiǎn)法》第27、64條分別對保險(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同或不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，受益人喪失受益權(quán)的條款適用范圍作了明確界定。作為投保人、被保險(xiǎn)人和受益人，只有在“故意制造保險(xiǎn)事故”的情況下，才喪失索賠權(quán)和受益權(quán)。鄭某的行為已認(rèn)定是“過失”而非“故意”，所以鄭某未喪失索賠權(quán)和受益權(quán)。第二種意見正是以這一點(diǎn)為主要依據(jù)得出結(jié)論的。因此，筆者贊同第二種意見：鄭某完全有權(quán)成為受益人。

［結(jié)論］：本案涉及到所謂不良社會影響和錯(cuò)誤導(dǎo)向?qū)ΡｋU(xiǎn)公司理賠造成影響的問題。理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司較多地考慮情理因素，不僅是對被保險(xiǎn)人的權(quán)益，也是對保險(xiǎn)公司權(quán)益的損害。因此辦案時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)撇開情理因素，嚴(yán)格依法辦理，維護(hù)法律尊嚴(yán)，保護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)益。

棄嬰死亡引出30萬元保險(xiǎn)索賠案

蘭州市公安局城關(guān)分局民警何麗霞于1995年結(jié)婚，1999年8月29日，夫妻二人從草場街派出所抱回一個(gè)不滿周歲的棄嬰。9月8日，他們依照有關(guān)文件規(guī)定，為孩子申辦了“藍(lán)印戶口”，取名“高興”。隨后，又拿著市公安局開具的棄嬰戶口準(zhǔn)予登記通知單，先后在中國人壽、太保、平保等保險(xiǎn)公司的甘肅、蘭州分公司，為高興投下了包含死亡責(zé)任的少兒樂兩全、長泰安康、長順安全等險(xiǎn)種的1萬余元保險(xiǎn)，總保額30萬元。誰知在1999年10月10日的一次游玩中，高興不慎溺水身亡……

隨后，何麗霞根據(jù)保險(xiǎn)單向3家保險(xiǎn)公司提出索賠申請，結(jié)果被一致拒賠。今年4月20日，何麗霞依法向蘭州市城關(guān)區(qū)法院提出訴訟，要求判令賠償30萬元的保險(xiǎn)金額。

保險(xiǎn)公司以什么樣的理由拒賠呢？三家保險(xiǎn)公司的有關(guān)負(fù)責(zé)人提供的拒賠理由是：他們接到報(bào)案后，都依照理賠程序?qū)Υ税高M(jìn)行了調(diào)查，并分別依據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》和《中華人民共和國收養(yǎng)法》及投保條款合同作出了拒賠的決定。理由是，何麗霞不是高興的養(yǎng)父母，依法不得為他人的未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，何麗霞既沒有投保資格，也不具備保險(xiǎn)利益。并且，在調(diào)查中，還發(fā)現(xiàn)了很多疑點(diǎn)：

一、何麗霞等收養(yǎng)棄嬰的行為不符合法律規(guī)定；

二、被保險(xiǎn)人高興死因不明，死亡通知單未反映真實(shí)情況。有關(guān)醫(yī)院和公安部門出具的“死亡通知單”和“非正常死亡尸體火化通知單”均認(rèn)為是溺水死亡，但高興死亡時(shí)并沒有溺水死亡的特殊癥狀。

三、受益人對被保險(xiǎn)人搶救不力，一系列反常行為有悖道德倫理，不符合邏輯。

四、投保動機(jī)可疑，何麗霞等采取分散、高額、超額投保的方式，共為收撫養(yǎng)的棄嬰購買保單6份，還為愛人購買了20萬元的保險(xiǎn)，為親生女購買了保險(xiǎn)，累計(jì)需年繳1.6萬多元，約占其家庭收入的三分之二。這種投保行為導(dǎo)致投保人的支付能力不足，其繳費(fèi)行為也不可持久。這種現(xiàn)象在國內(nèi)外保險(xiǎn)市場均罕見，并被認(rèn)為是保險(xiǎn)詐騙的前奏。

五、受益人處置高興尸體異常迅速，致使高興的死因無法核實(shí)。

保險(xiǎn)公司認(rèn)為，根據(jù)《中華人民共和國收養(yǎng)法》規(guī)定，收養(yǎng)棄嬰是要通過國家民政部門登記、公告后才能正式承認(rèn)相應(yīng)關(guān)系的。而何麗霞抱回棄嬰后，并沒有按《中華人民共和國收養(yǎng)法》和《中華人民共和國收養(yǎng)登記辦法》辦理收養(yǎng)登記，只是在9天之內(nèi)為棄嬰花7500元錢在公安局購買了“藍(lán)印戶口”，并在落戶起的一個(gè)月內(nèi)，在3家保險(xiǎn)公司6次重復(fù)投保了以死亡責(zé)任為主的人身保險(xiǎn)，其首年死亡保險(xiǎn)金額累計(jì)達(dá)到30萬元。就在何麗霞拿到最后一張保險(xiǎn)單時(shí)隔3日后，被保險(xiǎn)人棄嬰高興被大人帶著坐船游玩時(shí)落入水中，第二天死亡，因此完全有理由拒賠。

目前，此案仍在蘭州市城關(guān)區(qū)法院審理未果，何麗霞認(rèn)為，由于她在幾家公司投保時(shí)，均當(dāng)場說清了自己和高興的關(guān)系，并且是在保險(xiǎn)公司營銷員的兩級審核后，憑棄嬰戶口準(zhǔn)予登記通知單才辦理的投保手續(xù)，因而應(yīng)該得到賠償。而保險(xiǎn)公司要求立案偵察高興的死因也因法院無權(quán)偵察而停止辦理。法院透露，如此性質(zhì)的案件，在全國也沒有案例，案中所涉及到的一些問題，在法律上找不到依據(jù)。