第一篇：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行縣域醫(yī)院貸款管理辦法

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行縣域醫(yī)院貸款管理辦法 第一章 總

則

第一條 為規(guī)范中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)業(yè)銀行）縣域醫(yī)院貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)相關(guān)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和農(nóng)業(yè)銀行信貸管理制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的縣域醫(yī)院貸款指農(nóng)業(yè)銀行向縣級(jí)公立（或國(guó)有資本占主導(dǎo)地位）醫(yī)院發(fā)放的貸款。

第三條 發(fā)展縣域醫(yī)院貸款業(yè)務(wù)應(yīng)堅(jiān)持以下基本原則：

（一）擇優(yōu)支持。重點(diǎn)支持二級(jí)乙等（含）以上、在當(dāng)?shù)鼐哂邢鄬?duì)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，或非限定性收入達(dá)到一定規(guī)模的公立醫(yī)院。

（二）風(fēng)險(xiǎn)可控。根據(jù)客戶償還能力審慎確定貸款額度，科學(xué)約定貸款期限，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，保證縣域醫(yī)院貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。第二章 貸款對(duì)象、種類及條件

第四條 貸款對(duì)象。縣域醫(yī)院貸款對(duì)象為注冊(cè)地在縣域內(nèi)（縣、縣級(jí)市）的縣級(jí)公立或國(guó)有資本占主導(dǎo)地位的醫(yī)院。

第五條 縣域醫(yī)院向農(nóng)業(yè)銀行申請(qǐng)貸款應(yīng)同時(shí)具備以下基本條件：

（一）所有權(quán)性質(zhì)為公立或國(guó)有資本占主導(dǎo)地位。

（二）醫(yī)院等級(jí)在二級(jí)乙等（含）以上（未進(jìn)行評(píng)級(jí)的醫(yī)院，由有權(quán)衛(wèi)生部門出具相應(yīng)等級(jí)認(rèn)定證明，也可同等對(duì)待），上年非限定性收入在３０００萬(wàn)元（含）以上或非限定性收入在縣域排名首位。

（三）中醫(yī)醫(yī)院藥品收入占醫(yī)院年總收入的比率＜６０％，綜合醫(yī)院藥品收入占醫(yī)院年總收入的比率＜５０％。

（四）事業(yè)基金和待分配結(jié)余之和不小于０。

（五）信用等級(jí)在ＢＢＢ－級(jí)（含）以上。

（六）當(dāng)期負(fù)債總額低于上年度非限定性收入。

（七）在農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)立基本存款賬戶或一般存款賬戶，自愿接受農(nóng)業(yè)銀行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督。

第六條 貸款種類。縣域醫(yī)院貸款分為流動(dòng)資金貸款、一般固定資產(chǎn)貸款和項(xiàng)目融資。縣域醫(yī)院流動(dòng)資金貸款是指為滿足醫(yī)院客戶正常經(jīng)營(yíng)過(guò)程中藥品采購(gòu)、設(shè)備維修等日常經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)需要發(fā)放的貸款。縣域醫(yī)院一般固定資產(chǎn)貸款是指針對(duì)醫(yī)院擴(kuò)建、改建、裝修、醫(yī)療設(shè)備購(gòu)置等固定資產(chǎn)投資而發(fā)放的貸款。縣域醫(yī)院項(xiàng)目融資是指針對(duì)醫(yī)院整體搬遷建設(shè)而提供的貸款。

第七條 貸款種類條件。縣域醫(yī)院申請(qǐng)下列貸款種類，除具備第五條規(guī)定的基本條件外，還應(yīng)同時(shí)滿足以下條件：

（一）中期流動(dòng)資金貸款。

１．信用等級(jí)原則上在ＢＢＢ級(jí)（含）以上。２．與農(nóng)業(yè)銀行合作關(guān)系良好，無(wú)不良信用記錄。

（二）一般固定資產(chǎn)貸款。

１．信用等級(jí)原則上在ＢＢＢ級(jí)（含）以上。２．自有資金比例不低于３０％。

（三）項(xiàng)目融資貸款。除滿足一般固定資產(chǎn)貸款條件外，還需同時(shí)符合以下條件：

１．上一年度非限定性收入大于５０００萬(wàn)元。２．提供符合農(nóng)業(yè)銀行要求的抵押（保證）擔(dān)保。３．與農(nóng)業(yè)銀行簽訂事業(yè)法人《賬戶監(jiān)管協(xié)議》。第三章 貸款額度、期限、方式及還款方式

第八條 縣域醫(yī)院貸款納入客戶授信額度管理，同時(shí)：

（一）上年度非限定性收入不超過(guò)５０００萬(wàn)元（含）的縣域醫(yī)院客戶，貸款額度原則上不高于上年度非限定性收入的５０％。

（二）上年度非限定性收入超過(guò)５０００萬(wàn)元的縣域醫(yī)院客戶，貸款額度原則上不高于上年度非限定性收入的７０％。

（三）項(xiàng)目融資貸款額度一般不高于上一年度非限定性收入的８０％。第九條 縣域醫(yī)院流動(dòng)資金貸款期限原則上在１年以內(nèi)，最長(zhǎng)不超過(guò)３年。縣域醫(yī)院固定資產(chǎn)貸款期限按照《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行固定資產(chǎn)貸款管理辦法》的規(guī)定，以經(jīng)評(píng)估的借款人預(yù)計(jì)現(xiàn)金流情況合理確定，原則上不超過(guò)１０年，最長(zhǎng)不超過(guò)項(xiàng)目建設(shè)期加上１５年。貸款期限超過(guò)１０年的應(yīng)按規(guī)定報(bào)當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門備案。

第十條 縣域醫(yī)院貸款分為信用貸款和擔(dān)保貸款。擔(dān)保貸款按照中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十一條 借款人以信用方式辦理醫(yī)院貸款時(shí)，應(yīng)同時(shí)滿足下列條件：

（一）信用等級(jí)原則上在ＢＢＢ級(jí)（含）以上。

（二）項(xiàng)目貸款年度還款額低于前兩年非限定性收入平均值的２０％。

（三）前三年經(jīng)常性收支結(jié)余之和大于零。

（四）用信后資產(chǎn)負(fù)債率在５０％（含）以下。

（五）無(wú)惡意不良信用記錄，無(wú)不良貸款余額。

（六）在借款主合同之外，同時(shí)簽訂《賬戶監(jiān)管協(xié)議》并滿足如下管理要求：

１．須將主要收費(fèi)歸集賬戶設(shè)定為監(jiān)管賬戶。

２．監(jiān)管賬戶余額原則上不得低于借款人在我行貸款余額的５％；存款份額不低于我行貸款份額。

第十二條 縣域醫(yī)院流動(dòng)資金貸款還款方式應(yīng)根據(jù)借款人現(xiàn)金流量和風(fēng)險(xiǎn)控制要求確定，期限在一年（含）內(nèi)的，可采用到期一次性還本方式。

第十三條 中期流動(dòng)資金貸款和固定資產(chǎn)貸款應(yīng)采用分期還款方式，根據(jù)客戶未來(lái)現(xiàn)金流狀況，合理確定還款計(jì)劃，并分別填寫借款借據(jù)。還款方式原則上采用按季（半年）方式，不采用按年還款的方式。固定資產(chǎn)貸款提款有效期一般不超過(guò)１年，還款寬限期一般不超過(guò)項(xiàng)目建設(shè)期加上２年。第四章 貸款操作流程

第十四條 辦理縣域醫(yī)院貸款業(yè)務(wù)的基本流程為：客戶申請(qǐng)→受理→調(diào)查（評(píng)估）→審查→審議（合議）→審批→（報(bào)備）→貸款發(fā)放→貸后管理→貸款收回。

第十五條 貸款調(diào)查（評(píng)估）、審查、審議（合議）與審批。在縣域醫(yī)院貸款調(diào)查（評(píng)估）、審查、審議（合議）與審批過(guò)程中，除遵照農(nóng)業(yè)銀行法人信貸業(yè)務(wù)相關(guān)管理規(guī)定外，還應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下內(nèi)容，科學(xué)評(píng)估影響。

（一）借款人借款行為是否已取得主管部門批準(zhǔn)；過(guò)去３年和未來(lái)３年內(nèi)是否有大型固定資產(chǎn)項(xiàng)目支出；當(dāng)?shù)卣?cái)力和信用狀況，借款人主要領(lǐng)導(dǎo)個(gè)人信用狀況。

（二）有效資產(chǎn)是否虛高。應(yīng)收醫(yī)療款中是否存在大量壞賬未剔除；主要固定資產(chǎn)是否以原值計(jì)入報(bào)表或資產(chǎn)減值有沒(méi)有合理反映。

（三）貸款品種、額度是否合理。根據(jù)借款人資產(chǎn)、負(fù)債、收入、結(jié)余、預(yù)期收入增長(zhǎng)情況，確定投資規(guī)模、貸款額度是否合理。

（四）除遷建項(xiàng)目外，一般固定資產(chǎn)貸款評(píng)估可不做項(xiàng)目?jī)?nèi)部收益率、凈現(xiàn)值分析。

（五）盈利能力分析。可參照凈資產(chǎn)的增加額確定，具體為事業(yè)基金、固定基金、專用基金的修購(gòu)基金、待分配結(jié)余四項(xiàng)增加額。

（六）同業(yè)分析。醫(yī)療水平、條件和非限定性收入在當(dāng)?shù)匦袠I(yè)地位如何，對(duì)藥品收益的依賴性是否過(guò)高。

（七）借款人自有資金來(lái)源分析。除外部撥款外，主要資金來(lái)源于事業(yè)基金、專用基金的修購(gòu)基金、待分配結(jié)余、建設(shè)期收支結(jié)余。

（八）市場(chǎng)容量分析。當(dāng)?shù)厝丝凇⑤椛淙丝凇⑴c大中城市的距離、參加新農(nóng)合人數(shù)是否還有增長(zhǎng)幅度。

（九）合理預(yù)測(cè)收支變化情況。主要參照前幾年收支變化趨勢(shì)及同業(yè)、市場(chǎng)容量分析預(yù)測(cè)今后收支情況。

（十）科學(xué)制定還款計(jì)劃。項(xiàng)目貸款年度還款額是否低于前兩年非限定性收入平均值的２０％。

第十六條 貸款發(fā)放。經(jīng)營(yíng)行根據(jù)審批內(nèi)容、合同約定、項(xiàng)目進(jìn)程和借款人商定項(xiàng)目用款計(jì)劃，并根據(jù)貸款人受托支付的有關(guān)規(guī)定發(fā)放貸款。第十七條 貸后管理。客戶管理行和經(jīng)營(yíng)行應(yīng)嚴(yán)格按照農(nóng)業(yè)銀行貸后管理規(guī)定和借款合同約定進(jìn)行貸后管理，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度和重大風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度。在借款期限內(nèi)，出現(xiàn)下列情況及農(nóng)業(yè)銀行貸后管理規(guī)定中列明的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，危及信貸資金安全的，要按規(guī)定及時(shí)預(yù)警和報(bào)告，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制和化解措施。

（一）院長(zhǎng)、主管財(cái)務(wù)副院長(zhǎng)和財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人發(fā)生變動(dòng)的。

（二）由于國(guó)家醫(yī)改政策和醫(yī)保調(diào)整，導(dǎo)致借款人收費(fèi)水平下降，可能對(duì)貸款還款資金來(lái)源產(chǎn)生不利影響的。

（三）借款人有新建項(xiàng)目對(duì)貸款還款來(lái)源可能產(chǎn)生重大不利影響的。

（四）借款人向其他金融機(jī)構(gòu)貸款，且其總負(fù)債額超過(guò)我行授信額度理論值。

（五）借款人或擔(dān)保人涉及訴訟，可能影響貸款安全的。

（六）縣域內(nèi)其他醫(yī)院發(fā)展導(dǎo)致借款人競(jìng)爭(zhēng)力下降的。

第十八條 貸款收回。經(jīng)營(yíng)行應(yīng)于還款日前３０個(gè)工作日向承貸主體發(fā)送還款提示。第五章 附

則

第十九條 本辦法適用于已納入三農(nóng)金融部管轄的各分支機(jī)構(gòu)。第二十條 本辦法未盡事宜按照中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)信貸制度辦法執(zhí)行。

第二十一條 本辦法由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行負(fù)責(zé)制定、解釋和修訂，自印發(fā)之日起執(zhí)行，原《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行縣域醫(yī)院貸款管理辦法（試行）》（農(nóng)銀辦發(fā)〔２００９〕８２３號(hào)）同時(shí)廢止。

第二篇：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款管理辦法

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款管理辦法

第一章

總

則

第一條 為拓展優(yōu)質(zhì)信貸市場(chǎng)，規(guī)范和促進(jìn)我行經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)有關(guān)規(guī)定和我行相關(guān)制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的經(jīng)營(yíng)性物業(yè)是指已竣工驗(yàn)收并投入運(yùn)營(yíng)，經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范、經(jīng)營(yíng)收入穩(wěn)定、現(xiàn)金流充裕、綜合收益較好的商業(yè)營(yíng)業(yè)用房、辦公用房、賓館酒店、SHOPPING MALL（大型購(gòu)物中心）、酒店式公寓、工業(yè)和倉(cāng)儲(chǔ)用房等物業(yè)形式。經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款是指我行向具有合法承貸主體資格的經(jīng)營(yíng)性物業(yè)所有權(quán)人發(fā)放的，以其所擁有的物業(yè)作為貸款抵押物，以該物業(yè)的經(jīng)營(yíng)收入作為主要還款來(lái)源的貸款。

第三條 發(fā)放經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款應(yīng)符合國(guó)家法律、法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循“安全性、流動(dòng)性和效益性”原則。

第二章

貸款對(duì)象和用途

第四條 貸款對(duì)象。借款人必須經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)成立并依法持有企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、實(shí)行獨(dú)立核算、具有法人資格，其擁有的經(jīng)營(yíng)性物業(yè)產(chǎn)權(quán)清晰，已投入商業(yè)運(yùn)營(yíng)，并對(duì)其擁有的經(jīng)營(yíng)性物業(yè)有獨(dú)立的處置權(quán)。

第五條 貸款用途。經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款可用于借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中合理的資金需求，包括置換借款人為建設(shè)或購(gòu)置該物業(yè)形成的負(fù)債性資金、超出項(xiàng)目資本金規(guī)定比例以上的資金及物業(yè)價(jià)值中的增值資金，物業(yè)在經(jīng)營(yíng)期間維護(hù)、改造、裝修、招商等經(jīng)營(yíng)性資金，置換存量經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款等，不得用于國(guó)家明令禁止的投資領(lǐng)域和用途，不得用于償還銀行存量不良貸款或違規(guī)貸款。

第三章

貸款條件和申請(qǐng)資料

第六條 貸款條件。

（一）借款人須具備的基本條件：

1.具有貸款證（卡），并在我行開(kāi)立基本賬戶或一般賬戶，信用等級(jí)原則上在A+級(jí)（含）以上，無(wú)不良信用記錄；

2.產(chǎn)權(quán)清晰、法人治理結(jié)構(gòu)健全、經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范、財(cái)務(wù)狀況良好； 3.屬于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)的，應(yīng)取得房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)主管部門核發(fā)的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書，并辦理年檢手續(xù)；

4.所有者權(quán)益在8000萬(wàn)元（含）以上；

5.主要股東或?qū)嶋H控制人經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)良好，綜合實(shí)力較強(qiáng)； 6.擁有經(jīng)營(yíng)性物業(yè)產(chǎn)權(quán)，持有合法、有效的房產(chǎn)所有權(quán)證； 7.董事會(huì)或相應(yīng)決策機(jī)構(gòu)同意將其擁有的經(jīng)營(yíng)性物業(yè)作為貸款抵押物；

8.同意與我行簽訂項(xiàng)目資金監(jiān)管協(xié)議，承諾物業(yè)經(jīng)營(yíng)所產(chǎn)生的資金結(jié)算、代收代付等中間業(yè)務(wù)在我行辦理，接受我行對(duì)物業(yè)經(jīng)營(yíng)收入、支出款項(xiàng)的封閉式監(jiān)管； 9.中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行規(guī)定的其他條件。

（二）經(jīng)營(yíng)性物業(yè)須具備的基本條件：

1.經(jīng)營(yíng)性物業(yè)應(yīng)符合各地城市商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃或產(chǎn)業(yè)規(guī)劃要求，經(jīng)竣工綜合驗(yàn)收合格并辦妥房產(chǎn)證，已投入商業(yè)運(yùn)營(yíng)；

2.地理位置優(yōu)越，物業(yè)應(yīng)位于城市中央商務(wù)區(qū)、中心商業(yè)區(qū)或開(kāi)發(fā)區(qū)等城市經(jīng)濟(jì)中心地段。物業(yè)所在區(qū)域交通便捷，人流、物流、車流充裕，商業(yè)、商務(wù)氛圍濃厚或工業(yè)資源密集。世界五百?gòu)?qiáng)企業(yè)入駐的經(jīng)營(yíng)性物業(yè)，區(qū)位要求可適當(dāng)放寬；

3.賓館酒店類物業(yè)應(yīng)為四星級(jí)（含）以上或雖未取得星級(jí)認(rèn)證但按四星級(jí)（含）以上標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，年均入住率不低于所在城市或所在區(qū)域平均入住率；經(jīng)濟(jì)型酒店和酒店式公寓應(yīng)由國(guó)內(nèi)外知名酒店管理公司管理，且年均入住率不低于80%；寫字樓物業(yè)應(yīng)為甲級(jí)（含）寫字樓以上，年均出租率不低于所在城市或所在區(qū)域平均出租率；商業(yè)營(yíng)業(yè)用房類物業(yè)的面積（可供我行抵押面積）原則上應(yīng)不小于1萬(wàn)平方米，年均出租率不低于所在城市或所在區(qū)域平均出租率；混合業(yè)態(tài)的物業(yè)應(yīng)至少滿足以上一個(gè)條件；

4.工業(yè)和倉(cāng)儲(chǔ)用房類物業(yè)的用地性質(zhì)應(yīng)為工業(yè)用地，土地使用權(quán)類型為出讓，物業(yè)建設(shè)形式為標(biāo)準(zhǔn)工業(yè)廠房、研發(fā)基地用房、倉(cāng)儲(chǔ)用房及相關(guān)配套設(shè)施等，物業(yè)面積不小于5萬(wàn)平方米；

5.經(jīng)營(yíng)性物業(yè)定位準(zhǔn)確，經(jīng)營(yíng)情況穩(wěn)定，出租市場(chǎng)前景良好；市場(chǎng)價(jià)值和租金價(jià)格穩(wěn)定或有上漲趨勢(shì)；具有較強(qiáng)的變現(xiàn)能力，有利于整體處置。第七條 貸款申請(qǐng)資料。

借款人申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款時(shí)，應(yīng)提供以下資料：

（一）借款人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證，對(duì)于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)需提供開(kāi)發(fā)資質(zhì)等級(jí)證書；

（二）借款人驗(yàn)資報(bào)告和公司章程；

（三）借款人貸款證（卡）和資信證明材料；

（四）借款人董事會(huì)或相應(yīng)決策機(jī)構(gòu)同意借款、同意以經(jīng)營(yíng)性物業(yè)抵押的決議；

（五）經(jīng)會(huì)計(jì)（審計(jì)）事務(wù)所審計(jì)的借款人和重要關(guān)聯(lián)公司近三年財(cái)務(wù)報(bào)表及最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表；

（六）經(jīng)營(yíng)性物業(yè)竣工驗(yàn)收合格的證明材料、合法有效的房產(chǎn)所有權(quán)證等權(quán)屬證明文件；

（七）經(jīng)營(yíng)性物業(yè)對(duì)外出租的有關(guān)協(xié)議、合同以及其他對(duì)現(xiàn)金流有重大影響的文件與資料；

（八）物業(yè)經(jīng)營(yíng)方或主要承租人的經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)等資料；

（九）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行要求提供的其他證明文件和材料。

第四章

貸款額度、期限、利率和科目

第八條 貸款額度。經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款的額度根據(jù)物業(yè)可用于還貸的現(xiàn)金流確定，同時(shí)應(yīng)綜合考慮物業(yè)的評(píng)估價(jià)值，貸款額度最高不超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值的70%。

第九條 貸款期限。經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)10年，具體貸款期限應(yīng)綜合考慮借款人融資需求、現(xiàn)有融資情況、物業(yè)預(yù)期經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流狀況、借款人其他綜合還款來(lái)源等因素合理確定。貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)借款人法定經(jīng)營(yíng)期限，也不得超過(guò)物業(yè)產(chǎn)權(quán)證的剩余使用年限。

第十條 貸款利率。按照中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行相關(guān)利率政策執(zhí)行。第十一條 貸款科目。經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款在房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款科目中核算反映。

第五章

貸款擔(dān)保方式

第十二條 經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款以竣工驗(yàn)收合格、取得房產(chǎn)證的經(jīng)營(yíng)性物業(yè)抵押擔(dān)保，必要時(shí)還應(yīng)提供我行認(rèn)可的其他財(cái)產(chǎn)抵（質(zhì)）押或第三方以及借款人法定代表人或其實(shí)際控制人連帶責(zé)任保證擔(dān)保。

第十三條 對(duì)能夠辦理應(yīng)收賬款質(zhì)押登記手續(xù)的，應(yīng)按照規(guī)定辦理應(yīng)收賬款質(zhì)押。

第十四條 非工業(yè)和倉(cāng)儲(chǔ)用房類經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款的抵押擔(dān)保額度不得超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值的70%，工業(yè)和倉(cāng)儲(chǔ)用房類經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款的抵押擔(dān)保額度不得超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值的60%。

第十五條 經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款抵押必須在房地產(chǎn)管理部門辦理抵押登記并確保我行為抵押物第一順位抵押權(quán)人，辦理抵押物登記時(shí)須提供抵押物房產(chǎn)證、借款合同和抵押合同等相關(guān)材料。置換他行貸款的，為防止他行抵押權(quán)消滅并為我行設(shè)定抵押前我行貸款處于懸空狀態(tài)，應(yīng)要求借款人提供有效的階段性擔(dān)保，對(duì)于可通過(guò)設(shè)定我行為第二順位抵押權(quán)人、在置換他行貸款后我行自動(dòng)成為第一順位抵押權(quán)人的，階段性擔(dān)保可不作要求。

第十六條 為防止借款人通過(guò)修改租賃合同、另行簽訂長(zhǎng)期低租金合同或以其他方式對(duì)抗我行抵押權(quán)，應(yīng)盡量要求出租人和承租人持租賃合同到房管部門辦理租賃登記備案手續(xù)。

第十七條 為確保工業(yè)和倉(cāng)儲(chǔ)用房類經(jīng)營(yíng)性物業(yè)的變現(xiàn)能力，應(yīng)要求借款人將必要的生產(chǎn)、生活配套服務(wù)設(shè)施一并抵押。

第六章

貸款調(diào)查和評(píng)估

第十八條 經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款的調(diào)查主要包括合法性調(diào)查、安全性調(diào)查和效益性調(diào)查。調(diào)查主要包括以下內(nèi)容：

（一）借款人是否具備合法承貸主體資格，法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否真實(shí)有效、貸款證（卡）是否真實(shí)有效并經(jīng)過(guò)年檢。

（二）物業(yè)的權(quán)屬狀況。物業(yè)是否經(jīng)竣工驗(yàn)收合格、是否取得產(chǎn)權(quán)證，物業(yè)設(shè)定抵押情況。

（三）物業(yè)的出租率、租賃合同的租期、租金水平和租金支付方式。調(diào)查租金收入與貸款額度、貸款期限是否匹配；調(diào)查租金支付方式，防止物業(yè)在抵押給我行時(shí)，承租人已經(jīng)一次性向借款人支付長(zhǎng)期租金，或者是將租金用來(lái)償還出租人所欠承租人的債務(wù)，導(dǎo)致我行屆時(shí)無(wú)法從租金中獲得還款來(lái)源或者增加處置抵押物的難度。

（四）租約情況。調(diào)查租約的真實(shí)性以及租賃合同中是否存在損害我行利益的條款。要特別注意承租人依法享有的承租權(quán)、優(yōu)先購(gòu)買權(quán)及其他權(quán)利對(duì)我行抵押權(quán)的限制和影響，對(duì)抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的難易程度作必要的預(yù)估。

（五）承租人資信、經(jīng)營(yíng)狀況、支付租金能力等情況。是否存在承租人經(jīng)營(yíng)狀況或資信不佳、按期足額支付租金有困難或多次拖欠租金等情況。

（六）物業(yè)在當(dāng)?shù)赝愂袌?chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)劣勢(shì)情況，其經(jīng)營(yíng)收益、轉(zhuǎn)讓價(jià)值等市場(chǎng)行情的歷史波動(dòng)狀況以及貸款期內(nèi)的預(yù)期變化趨勢(shì)。

（七）貸款用途、金額、期限、還款計(jì)劃是否合理，是否與物業(yè)的經(jīng)營(yíng)特征相符。

（八）貸款期內(nèi)借款人的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃和重大投資計(jì)劃，及其對(duì)物業(yè)經(jīng)營(yíng)的影響。

（九）對(duì)于采用綜合還款方式的，要重點(diǎn)調(diào)查借款人的整體經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況，財(cái)務(wù)管理水平和資產(chǎn)營(yíng)運(yùn)能力，收入、利潤(rùn)來(lái)源和現(xiàn)金流情況；借款人除租金收入外的其他經(jīng)營(yíng)收入來(lái)源，企業(yè)是否具備綜合還款能力。

第十九條 貸款評(píng)估應(yīng)重點(diǎn)評(píng)估以下內(nèi)容：

（一）借款人評(píng)價(jià)：包括借款人的組織形式、股權(quán)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、信用狀況、財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量狀況等。

（二）抵押物評(píng)價(jià)：包括抵押物的出租經(jīng)營(yíng)情況、實(shí)際建造或購(gòu)置成本、市場(chǎng)價(jià)值情況、變現(xiàn)能力等。

（三）償債能力評(píng)價(jià)：包括財(cái)務(wù)效益預(yù)測(cè)、現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)及償債能力預(yù)測(cè)等，并對(duì)物業(yè)每年經(jīng)營(yíng)收入進(jìn)行評(píng)價(jià)，經(jīng)營(yíng)收入應(yīng)扣除定期大修和日常維護(hù)成本。

第二十條 經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款的抵押物價(jià)值評(píng)估應(yīng)采用兩種（含）以上方法，以收益法為主，同時(shí)結(jié)合物業(yè)的實(shí)際情況采用成本法或市場(chǎng)法。采用收益法的，折現(xiàn)率取值原則上限定在9％—10％范圍內(nèi)。對(duì)于同時(shí)滿足以下條件的客戶，出于同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)需要，折現(xiàn)率取值最低可放寬到7%：

1.符合本《辦法》第六條第一款規(guī)定的貸款基本條件； 2.信用等級(jí)AA及以上，無(wú)不良信用記錄；

3.綜合實(shí)力雄厚、現(xiàn)金流充裕，所有者權(quán)益在2億元（含）以上，資產(chǎn)負(fù)債率低于75%。

第七章

貸款審查、審批、發(fā)放和償還

第二十一條 對(duì)經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款的審查和審批按總行相關(guān)制度辦法執(zhí)行。

第二十二條 貸款發(fā)放前，必須對(duì)經(jīng)營(yíng)性物業(yè)辦理保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)用由借款人承擔(dān)，需明確我行為第一受益人，保險(xiǎn)期限不得短于我行貸款期限。物業(yè)保險(xiǎn)可采用一次性購(gòu)買或按為單位分期購(gòu)買方式，采用按為單位分期購(gòu)買的，借款人要與保險(xiǎn)公司簽訂覆蓋借款期限的續(xù)保協(xié)議，并保證保險(xiǎn)期限的連續(xù)性。

第二十三條 經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款的借款合同中要補(bǔ)充明確以下內(nèi)容：

（一）我行有權(quán)在貸款期內(nèi)要求由指定的房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物價(jià)值重新進(jìn)行評(píng)估，若抵押物價(jià)值發(fā)生貶值，我行有權(quán)要求借款人補(bǔ)充抵押物或收回相應(yīng)貸款。

（二）若房地產(chǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)重大變化或發(fā)生其他影響貸款安全的情形，經(jīng)營(yíng)行可與借款人協(xié)商變更借款合同中關(guān)于貸款額度、期限、利率、每期還款金額等內(nèi)容，協(xié)商不成的，我行有權(quán)按照合同約定采取停止發(fā)放貸款、要求借款人提前償還已發(fā)放貸款、處置抵押物等措施。

（三）借款人若連續(xù)2次或累計(jì)3次未按約定歸還貸款本息，我行可依法處置抵押物。

（四）抵押權(quán)存續(xù)期間，未經(jīng)經(jīng)營(yíng)行書面同意，抵押人不得以變賣、再次抵押、抵償債務(wù)、贈(zèng)與或以其他任何方式處置抵押物業(yè)。經(jīng)營(yíng)行書面同意后，借款人可將抵押物業(yè)變賣，實(shí)現(xiàn)的價(jià)款應(yīng)優(yōu)先用于償還我行貸款。

第二十四條 對(duì)于經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款，原則上需采用本物業(yè)產(chǎn)生的現(xiàn)金流歸還貸款，若借款人或其母公司實(shí)力雄厚，現(xiàn)金流充裕，有確定的其他合法收入，并愿以其還款的，可以其他綜合收入還款，但本物業(yè)產(chǎn)生的現(xiàn)金流占還款來(lái)源的比重不得低于80％。

第二十五條 還款方式。在貸款發(fā)放前，要根據(jù)物業(yè)現(xiàn)金流情況、項(xiàng)目出租前景和租金收取方式制定切實(shí)可行的分期還款計(jì)劃，考慮到物業(yè)的租金回收具有一定周期性，可給予最長(zhǎng)不超過(guò)一年的寬限期。

采用綜合還貸的，應(yīng)制定明確的按年（季）還款計(jì)劃，物業(yè)經(jīng)營(yíng)收入以外用于還款的綜合收入應(yīng)分期落實(shí)。

第二十六條 我行有權(quán)對(duì)借款人提前還款收取違約金，經(jīng)營(yíng)行應(yīng)就違約金的收取標(biāo)準(zhǔn)在借款合同中予以明確。借款人提前還款的，需提前一個(gè)月提出申請(qǐng)，并按我行確定的提前還款日歸還剩余的貸款本息。

第八章貸后管理

第二十七條 借款人應(yīng)與我行簽訂資金監(jiān)管協(xié)議，借款人需在我行開(kāi)立資金監(jiān)管專戶，對(duì)專戶資金實(shí)行收支兩條線管理，建立收入、支出明細(xì)臺(tái)賬，物業(yè)的經(jīng)營(yíng)性收入直接進(jìn)入專戶，經(jīng)營(yíng)行對(duì)專戶資金的實(shí)際使用情況進(jìn)行監(jiān)管；一旦借款人未按時(shí)償還貸款本息，我行有權(quán)直接從該賬戶中扣劃，如借款人出現(xiàn)逃避資金監(jiān)管的行為，我行有權(quán)提前要求償還貸款本息或處置抵押物。

第二十八條 經(jīng)營(yíng)行在貸款期內(nèi)應(yīng)采用定期或不定期再評(píng)估方式對(duì)抵押物價(jià)值進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)。

第二十九條 對(duì)已抵押給我行的經(jīng)營(yíng)性物業(yè)用于租賃的，應(yīng)審查租賃合同約定的條款是否存在不利于我行抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的情形，并要求出租人事先告知承租人該經(jīng)營(yíng)性物業(yè)已抵押給我行；同時(shí)盡量要求承租人向我行出具書面承諾，在我行實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)，租賃合同提前終止，不得以其租賃權(quán)阻礙或干擾我行行使抵押權(quán)。

第三十條 經(jīng)營(yíng)行需及時(shí)掌握出租狀況，準(zhǔn)確估算項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流量，動(dòng)態(tài)調(diào)整還款計(jì)劃。

第三十一條 分行和經(jīng)營(yíng)行應(yīng)制定貸后監(jiān)管方案，指定專門客戶經(jīng)理（小組）加強(qiáng)貸后管理，經(jīng)營(yíng)行需定期對(duì)經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)物業(yè)出租情況惡化、借款人實(shí)際租金收入明顯低于貸款申報(bào)時(shí)水平、租金收入不足以維持正常經(jīng)營(yíng)和歸還分期還款額及其他風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，經(jīng)營(yíng)行應(yīng)及時(shí)按要求進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警并采取風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

經(jīng)營(yíng)行需每半年向?qū)徟袌?bào)告貸款運(yùn)作情況，如遇重大問(wèn)題，需及時(shí)向?qū)徟袌?bào)告。由于本貸款品種期限較長(zhǎng)，期間如遇客戶經(jīng)理（小組）變動(dòng)，需做好交接工作，落實(shí)客戶經(jīng)理責(zé)任制。

第九章

貸款差異化管理規(guī)定

第三十二條 對(duì)于同時(shí)符合以下條件的經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款，貸款期限最長(zhǎng)可放寬到15年：

（一）借款人同時(shí)滿足以下條件：

1.符合本《辦法》第六條第一款規(guī)定的貸款基本條件； 2.信用等級(jí)AA及以上，無(wú)不良信用記錄;

3.綜合實(shí)力雄厚、現(xiàn)金流充裕，所有者權(quán)益在2億元（含）以上，資產(chǎn)負(fù)債率低于75%。

（二）物業(yè)產(chǎn)權(quán)清晰、地理位置優(yōu)越、市場(chǎng)知名度較高、租金收入穩(wěn)定、經(jīng)營(yíng)前景良好、物業(yè)產(chǎn)生現(xiàn)金流能夠全部覆蓋貸款本息；

（三）物業(yè)形態(tài)限于賓館酒店、寫字樓和商業(yè)營(yíng)業(yè)用房，其中：賓館酒店應(yīng)為五星級(jí)（含）以上，由國(guó)內(nèi)外知名酒店管理公司經(jīng)營(yíng)；寫字樓項(xiàng)目應(yīng)為甲級(jí)（含）以上；商業(yè)營(yíng)業(yè)用房的主力店應(yīng)為知名品牌。第三十三條 對(duì)于同時(shí)符合以下條件的經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款，本物業(yè)產(chǎn)生現(xiàn)金流占還款來(lái)源的比例最低可放寬到60％：

（一）借款人同時(shí)滿足以下條件：

1.符合本《辦法》第六條第一款規(guī)定的貸款基本條件； 2.信用等級(jí)AA及以上，無(wú)不良信用記錄；

3.綜合實(shí)力雄厚、現(xiàn)金流充裕,所有者權(quán)益在3億元（含）以上，資產(chǎn)負(fù)債率低于75%。

（二）物業(yè)產(chǎn)權(quán)清晰、地理位置優(yōu)越、市場(chǎng)知名度較高、經(jīng)營(yíng)收入穩(wěn)定、經(jīng)營(yíng)前景良好；

（三）物業(yè)形態(tài)限于賓館酒店、寫字樓和商業(yè)營(yíng)業(yè)用房，其中：賓館酒店應(yīng)為五星級(jí)（含）以上，由國(guó)內(nèi)外知名酒店管理公司經(jīng)營(yíng)；寫字樓項(xiàng)目應(yīng)為甲級(jí)（含）以上；商業(yè)營(yíng)業(yè)用房的主力店應(yīng)為知名品牌；

（四）經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款期限不得超過(guò)10年。

第三十四條 工業(yè)和倉(cāng)儲(chǔ)用房類經(jīng)營(yíng)性物業(yè)所在區(qū)域應(yīng)為合法設(shè)立并已通過(guò)審核、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)明顯、產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)雄厚、發(fā)展?jié)摿α己玫膰?guó)家級(jí)開(kāi)發(fā)園區(qū)、省級(jí)開(kāi)發(fā)園區(qū)以及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市內(nèi)符合城市規(guī)劃、基礎(chǔ)設(shè)施完備、產(chǎn)業(yè)集聚度高的工業(yè)片區(qū)。

第三十五條 “房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款+經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款”組合貸款

（一）定義：“房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款+經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款”組合貸款（以下簡(jiǎn)稱“組合貸款”），是指對(duì)符合條件的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目，在項(xiàng)目建設(shè)期將開(kāi)發(fā)貸款和經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款一并進(jìn)行調(diào)查、審查和審批，其中開(kāi)發(fā)貸款用于項(xiàng)目建設(shè)期的資金需求，經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款用于置換開(kāi)發(fā)貸款，對(duì)符合我行經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款審批設(shè)定提款條件的，物業(yè)竣工并投入經(jīng)營(yíng)后直接發(fā)放經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款。

（二）額度、期限和科目：房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款額度根據(jù)項(xiàng)目投資情況確定，經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款額度根據(jù)對(duì)物業(yè)未來(lái)現(xiàn)金流和抵押物價(jià)值的預(yù)測(cè)情況確定，但不得超過(guò)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款額度。組合貸款總期限不得超過(guò)15年，其中：開(kāi)發(fā)貸款期限不得超過(guò)5年；經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款期限原則上不得超過(guò)10年。組合貸款中的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款和經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款應(yīng)分別在相應(yīng)科目反映。

（三）授權(quán)、授信規(guī)定：組合貸款不改變現(xiàn)有的授權(quán)、授信體制。考慮到部分區(qū)域的經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款權(quán)限大于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款權(quán)限，本著審慎原則，組合貸款的審批權(quán)限按房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款權(quán)限掌握。組合貸款納入客戶統(tǒng)一授信管理，考慮到經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款專門用于置換我行開(kāi)發(fā)貸款，為避免在授信階段重復(fù)計(jì)算開(kāi)發(fā)貸款和經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款授信額度，降低客戶授信空間，對(duì)于經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款可不單獨(dú)審批授信額度，實(shí)行經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款與房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款授信額度共享。

（四）業(yè)務(wù)運(yùn)作流程：在介入房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款項(xiàng)目時(shí)，可將開(kāi)發(fā)貸款和經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款一并進(jìn)行調(diào)查、審查和審批，同時(shí)對(duì)經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款設(shè)定相關(guān)提款條件，審批結(jié)束后，根據(jù)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)進(jìn)度發(fā)放開(kāi)發(fā)貸款，待物業(yè)竣工驗(yàn)收投入經(jīng)營(yíng)后，滿足經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款審批設(shè)定提款條件的發(fā)放經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款，用于置換房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款。

（五）適用條件 1.借款人同時(shí)滿足以下條件：

（1）符合本《辦法》第六條第一款規(guī)定的貸款基本條件；（2）信用等級(jí)AA及以上，無(wú)不良信用記錄;

（3）綜合實(shí)力雄厚、現(xiàn)金流充裕，所有者權(quán)益在2億元（含）以上，資產(chǎn)負(fù)債率低于75%。

2.物業(yè)需為開(kāi)發(fā)后用于出租（或自營(yíng)）的整體項(xiàng)目或可保持相對(duì)完整并可獨(dú)立抵押的整體項(xiàng)目的一部分。物業(yè)形態(tài)限于賓館酒店、寫字樓、商業(yè)營(yíng)業(yè)用房等商業(yè)經(jīng)營(yíng)性物業(yè)。

（六）貸款方案確定

借款人須在申請(qǐng)貸款前，明確項(xiàng)目租售計(jì)劃。若項(xiàng)目租售計(jì)劃為整體出租（或經(jīng)營(yíng)），可就整體項(xiàng)目確定組合貸款方案；若項(xiàng)目租售計(jì)劃為部分銷售、部分出租（或經(jīng)營(yíng)），而我行在房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款階段擬對(duì)整體項(xiàng)目予以介入，則需對(duì)銷售部分和出租（或經(jīng)營(yíng)）部分分別確定貸款方案，對(duì)于銷售部分只可制定房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款方案，對(duì)于出租（或經(jīng)營(yíng)）部分可制定組合貸款方案。

（七）風(fēng)險(xiǎn)控制措施

1.設(shè)定經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款提款條件。在對(duì)組合貸款進(jìn)行審批時(shí)，需對(duì)后期經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款設(shè)定具體提款條件，在所有提款條件均滿足后方可發(fā)放經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款。具體提款條件需包括（但不限于）以下幾點(diǎn)：

（1）客戶的整體經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況正常，經(jīng)營(yíng)收入、利潤(rùn)及現(xiàn)金流情況與我行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款評(píng)估的情況相同或優(yōu)于評(píng)估情況；（2）取得物業(yè)房屋所有權(quán)證書；

（3）物業(yè)出租率或意向性租約簽約率不低于60%；

（4）物業(yè)未來(lái)租金收入水平穩(wěn)定、現(xiàn)金流足以覆蓋貸款本息；（5）經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款抵押率不高于70%。

2.組合貸款中的經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款用途需符合本辦法規(guī)定，并且優(yōu)先作為開(kāi)發(fā)貸款的還款來(lái)源。

3.對(duì)于客戶出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)狀況如經(jīng)營(yíng)情況惡化、經(jīng)營(yíng)收入及利潤(rùn)水平遠(yuǎn)低于預(yù)期、未來(lái)現(xiàn)金流無(wú)法覆蓋貸款本息，項(xiàng)目出現(xiàn)建設(shè)期延長(zhǎng)、招租情況不理想、租金水平或物業(yè)評(píng)估值遠(yuǎn)低于評(píng)估預(yù)測(cè)值等情況，無(wú)法達(dá)到組合貸款審批預(yù)設(shè)條件的，應(yīng)及時(shí)中止經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款的發(fā)放，同時(shí)采取以下措施保證開(kāi)發(fā)貸款安全：

（1）要求借款人調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，將原計(jì)劃用于出租或自營(yíng)的物業(yè)變更為銷售方式，盡快回籠資金；

（2）要求借款人通過(guò)他行融資、股東代償?shù)确绞綒w還我行開(kāi)發(fā)貸款；

（3）要求借款人落實(shí)足額抵押擔(dān)保，對(duì)于集團(tuán)性客戶，還應(yīng)增加集團(tuán)或核心公司保證擔(dān)保，落實(shí)貸款第二還款來(lái)源。

4.做好前期開(kāi)發(fā)貸款與后期經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款抵押擔(dān)保銜接工作，對(duì)于開(kāi)發(fā)貸款的抵押權(quán)消滅后、經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款的抵押權(quán)設(shè)定前，我行貸款處于懸空狀態(tài)的，應(yīng)要求借款人提供有效的階段性擔(dān)保。

第十章

貸款管理特別規(guī)定

第三十六條 對(duì)于物業(yè)所有權(quán)人與借款人不一致的，原則上不得發(fā)放經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款，但對(duì)于同時(shí)滿足以下條件的客戶，確有融資需求的，可采用將物業(yè)所有權(quán)人作為共同借款人或連帶責(zé)任保證擔(dān)保人，并將物業(yè)所有權(quán)人作為抵押人方式進(jìn)行運(yùn)作，同時(shí)需以個(gè)案方式報(bào)總行（房地產(chǎn)信貸部）準(zhǔn)入同意后按相關(guān)權(quán)限和流程運(yùn)作：

1.符合本《辦法》第六條第一款規(guī)定的貸款基本條件； 2.信用等級(jí)AA及以上，無(wú)不良信用記錄；

3.綜合實(shí)力雄厚、現(xiàn)金流充裕，所有者權(quán)益在2億元（含）以上，資產(chǎn)負(fù)債率低于75%。

第三十七條 對(duì)于我行已經(jīng)辦理的存量經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款業(yè)務(wù)，在滿足以下條件的前提下，可根據(jù)借款人需求，重新測(cè)算貸款金額、商定貸款期限、約定貸款用途，按照相關(guān)權(quán)限及程序?qū)徟l(fā)放新貸款置換存量貸款：

（一）借款人同時(shí)滿足以下條件：

1.符合本《辦法》第六條第一款規(guī)定的貸款基本條件； 2.信用等級(jí)AA及以上，無(wú)不良信用記錄;

3.綜合實(shí)力雄厚、現(xiàn)金流充裕，所有者權(quán)益在2億元（含）以上，資產(chǎn)負(fù)債率低于75%。

（二）存量經(jīng)營(yíng)性物業(yè)貸款還款記錄良好，無(wú)不良信用記錄；

（三）物業(yè)形態(tài)限于賓館酒店、寫字樓和商業(yè)營(yíng)業(yè)用房；

（四）與存量貸款發(fā)放時(shí)相比，物業(yè)租金水平明顯上漲或抵押物價(jià)值明顯增加；

（五）新貸款超過(guò)存量貸款的額度應(yīng)符合本辦法第五條規(guī)定的用途。

第十一章

附

則

第三十八條 本辦法由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行制定、解釋和修訂。第三十九條 本辦法下發(fā)后，《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)性物業(yè)抵押貸款管理辦法（試行）》（農(nóng)銀發(fā)〔2006〕244號(hào)）和《關(guān)于<中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)性物業(yè)抵押貸款管理辦法（試行）>（修訂稿）補(bǔ)充規(guī)定的通知》（農(nóng)銀辦發(fā)〔2007〕422號(hào)）同時(shí)廢止，其他政策制度與本辦法不一致、相抵觸的，以本辦法為準(zhǔn)。

第四十條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。

第三篇：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行康復(fù)扶貧貸款管理辦法

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行扶貧貸款管理試行辦法

（中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行一九九六年四月十一日 印發(fā)農(nóng)發(fā)行字〔１９９６〕６６號(hào)）

第一章 總則

第一條 為管好用好扶貧貸款，提高效益，根據(jù)《國(guó)家八七扶貧攻堅(jiān)計(jì)劃》和《貸款通則》等有關(guān)金融法規(guī)，以及中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行章程，特制定本辦法。

第二條 貸款性質(zhì)。扶貧貸款是為實(shí)施《國(guó)家八七扶貧攻堅(jiān)計(jì)劃》而設(shè)置的政策性貸款，是有償有息信貸資金，專項(xiàng)用于貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)，支持貧困農(nóng)牧民解決溫飽，脫貧致富。

第三條 貸款原則。扶貧貸款堅(jiān)持“突出重點(diǎn)、兼顧一般”，“有借有還，到期收回”等基本信貸原則，依法管理，確保扶貧貸款周轉(zhuǎn)、安全和效益。

第四條 貸款方針。扶貧貸款堅(jiān)持開(kāi)發(fā)式扶貧方針，實(shí)行項(xiàng)目管理，按照國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，因地制宜，不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，把貧困地區(qū)的資源優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)扶貧信貸資金的良性循環(huán)。

第二章 貸款范圍和用途

第五條 貸款范圍。扶貧貸款投放范圍，為列入《國(guó)家八七扶貧攻堅(jiān)計(jì)劃》的貧困縣。

第六條 貸款用途。扶貧貸款主要用于：

一、重點(diǎn)支持投資少、見(jiàn)效快、覆蓋面廣、效益高，有助于直接解決群眾溫飽的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和相關(guān)的加工服務(wù)業(yè)。

二、支持能充分發(fā)揮貧困地區(qū)資源優(yōu)勢(shì)、大量安排貧困戶勞動(dòng)力就業(yè)的資源開(kāi)發(fā)型和勞動(dòng)密集型的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。

三、支持加快荒地、荒山、荒坡、荒灘、荒水的開(kāi)發(fā)利用，建設(shè)適度規(guī)模的農(nóng)林牧漁商品生產(chǎn)基地及支柱產(chǎn)業(yè)。

四、適度支持既富民又富縣、增強(qiáng)貧困縣自我發(fā)展能力的縣辦工業(yè)、中外合資企業(yè)、中外合作企業(yè)及國(guó)營(yíng)農(nóng)業(yè)企業(yè)項(xiàng)目。

五、適度支持不具備辦企業(yè)條件的貧困鄉(xiāng)村自愿互利、帶資帶勞到投資環(huán)境較好的城鎮(zhèn)和工業(yè)小區(qū)進(jìn)行異地開(kāi)發(fā)試點(diǎn)，興辦二、三產(chǎn)業(yè)。

六、適度支持極少數(shù)生存和發(fā)展條件特別困難的村莊和農(nóng)戶，實(shí)行開(kāi)發(fā)式移民。

第三章 貸款對(duì)象與條件

第七條 貸款對(duì)象

一、列入扶貧規(guī)劃的貧困戶。

二、貧困鄉(xiāng)村合作經(jīng)濟(jì)組織。

三、安排貧困戶勞力就業(yè)的農(nóng)業(yè)、工商、商業(yè)及服務(wù)業(yè)等各種企業(yè)。

四、承擔(dān)扶貧開(kāi)發(fā)任務(wù)的各類經(jīng)濟(jì)實(shí)體。

第八條 貸款基本條件

一、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目列入扶貧開(kāi)發(fā)規(guī)劃，扶貧任務(wù)明確，措施具體，產(chǎn)品符合社會(huì)需要，預(yù)測(cè)經(jīng)濟(jì)效益可靠。

二、項(xiàng)目權(quán)屬清晰，承貸主體明確。

三、貧困戶申請(qǐng)１０００元以下的小額貸款，可不受自有資金比例限制，可以放寬擔(dān)保；其它項(xiàng)目貸款應(yīng)有不低于２０％比例的自有及自籌資金，有符合抵押、擔(dān)保貸款條件的抵押物、擔(dān)保人。貸款企業(yè)應(yīng)參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

四、貸款企業(yè)必須有工商行政部門頒發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照或籌建許可證；在經(jīng)辦行開(kāi)立基本帳戶，并向經(jīng)辦行報(bào)送經(jīng)營(yíng)計(jì)劃和財(cái)務(wù)報(bào)表。

五、貸款對(duì)象必須接受銀行的信貸監(jiān)督，恪守信用，保證按期歸還貸款本息。

第四章 貸款種類、期限和利率

第九條 貸款種類。扶貧貸款分扶貧貼息貸款和扶貧非貼息貸款兩種。其中，扶貧貼息貸款全部用于覆蓋貧困戶面廣、收益率較低的特困鄉(xiāng)村辦產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目。扶貧非貼息貸款，重點(diǎn)用于項(xiàng)目周期短、收益率較高的產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目。

第十條 貸款期限。

一、貸款期限根據(jù)貸款項(xiàng)目不同的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期和借款者綜合還款能力分別確定。

二、貸款期限一般為一至五年；建設(shè)周期長(zhǎng)、社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益好的項(xiàng)目，最長(zhǎng)不超過(guò)七年。其中，五年以下貸款，不定寬期限；五年期以上的貸款，寬限期為二至三年。

第十一條 貸款延期

一、不能按期歸還貸款的，借款人和借款企業(yè)應(yīng)當(dāng)提前向經(jīng)辦行申請(qǐng)貸款延期。擔(dān)保貸款、抵押貸款延期還應(yīng)當(dāng)由保證人、抵押人出具同意的書面證明。是否延期由經(jīng)辦行決定。二、一年以上貸款，貸款延期不得超過(guò)原貸款期限；一至五年期貸款，貸款延期不得超過(guò)原貸款期限的一半；五年期以上貸款，貸款延期不得超過(guò)三年。

第十二條 貸款利率。各類扶貧貸款嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家利率政策和規(guī)定，及時(shí)計(jì)收利息。對(duì)項(xiàng)目貸款和企業(yè)貸款，實(shí)行按季收息；對(duì)貧困戶貸款，實(shí)行按年收息。如遇國(guó)家利率政策和規(guī)定調(diào)整，按調(diào)整后的利率政策和規(guī)定執(zhí)行。

第十三條 貸款貼息。扶貧貸款貼息方式有三種：中央財(cái)政貼息、地方財(cái)政貼息和部門貼息。

一、中央財(cái)政貼息，實(shí)行統(tǒng)收統(tǒng)支的辦法，即由總行與財(cái)政部統(tǒng)一結(jié)算后，再與各省區(qū)分行結(jié)算。

二、地方財(cái)政貼息辦法由各省區(qū)分行與地方財(cái)政部門商定。

三、部門貼息，由主管部門將應(yīng)貼補(bǔ)的貸款利息直接貼給借款人。

第五章 辦理貸款基本程序

第十四條 辦理扶貧貸款必須遵循以下基本程序：

一、受理借款申請(qǐng)。經(jīng)辦行受理借款單位或貧困戶提出的借款申請(qǐng)后，要對(duì)所報(bào)貸款項(xiàng)目進(jìn)行初審，并簽署審查意見(jiàn)逐級(jí)上報(bào)。

二、貸款評(píng)估。經(jīng)初審?fù)獾捻?xiàng)目報(bào)上級(jí)行列入計(jì)劃。上級(jí)行批準(zhǔn)項(xiàng)目計(jì)劃后，經(jīng)辦行組織對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)估，并寫出評(píng)估報(bào)告，續(xù)建項(xiàng)目和流動(dòng)資金貸款要寫出調(diào)查報(bào)告，上報(bào)審批行。

三、貸款審批。審批行對(duì)經(jīng)過(guò)評(píng)估的項(xiàng)目，按照貸款條件進(jìn)行審查、決策，并履行審批手續(xù)。

四、簽定借款合同。對(duì)已經(jīng)審查批準(zhǔn)的貸款，借貸雙方按照《借款合同條例》和有關(guān)規(guī)定簽定書面借款合同，辦理借款手續(xù)，按生產(chǎn)進(jìn)度適時(shí)發(fā)放貸款。

五、建立貸款登記簿。經(jīng)辦行在貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后，要逐戶建立貸款登記簿，記載、反映貸款發(fā)放、收回、占用形態(tài)、資產(chǎn)、負(fù)債及所有者權(quán)益等內(nèi)容。

六、貸款監(jiān)督檢查。貸款放出后，對(duì)借款人執(zhí)行貸款政策、借款合同的情況進(jìn)行跟蹤監(jiān)督檢查，對(duì)違反政策和違約的要及時(shí)糾正處理。

七、按期收回貸款。要堅(jiān)持按照借貸雙方商定的貸款期限收回貸款。貸款到期前，書面通知借款人準(zhǔn)備歸還借款本息。借款人因正當(dāng)理由不能如期償還貸款，可以在到期前申請(qǐng)延期歸還，經(jīng)銀行審查同意后，銀行可以按照新約定的期限收回貸款。

八、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)分析。經(jīng)營(yíng)扶貧貸款業(yè)務(wù)要注重經(jīng)濟(jì)活動(dòng)分析，掌握扶貧貸款運(yùn)用狀況和影響正常運(yùn)轉(zhuǎn)的因素，研究改善貸款管理的任務(wù)目標(biāo)和提高貸款經(jīng)濟(jì)效益的政策與措施。

九、總結(jié)報(bào)告。要經(jīng)常地或定期地總結(jié)貸款管理工作經(jīng)驗(yàn)，并向上級(jí)行報(bào)告。要在項(xiàng)目建成和收回全部固定資產(chǎn)貸款后，按項(xiàng)目分別進(jìn)行竣工總結(jié)和項(xiàng)目總結(jié)。

第六章 貸款管理

第十五條 計(jì)劃管理。扶貧貸款計(jì)劃采取自下而上編報(bào)、自上而下審批下達(dá)的管理方式。扶貧貸款計(jì)劃不搞基數(shù)化，而要根據(jù)有關(guān)考核指標(biāo)一年一定。安排扶貧貸款計(jì)劃的依據(jù)是：

一、國(guó)定貧困縣、貧困人口的數(shù)量及貧困程度；

二、上年扶貧貸款計(jì)劃完成情況和貸款管理、效益水平；

三、申報(bào)的貸款項(xiàng)目計(jì)劃；

第十六條 合同管理。

一、扶貧貸款要按照國(guó)家發(fā)布的《經(jīng)濟(jì)合同法》、《借款合同條例》和有關(guān)金融法規(guī)，由借貸雙方簽定書面借款合同，依法管理。

二、借款合同必須符合法律程序，明確借貸雙方權(quán)利義務(wù)，手續(xù)完備，依法成立。容易引起糾紛的合同，要辦理公證。

三、依法業(yè)經(jīng)收回的貸款，任何單位和個(gè)人不得追索。

第十七條 項(xiàng)目管理。扶貧貸款實(shí)行全面的項(xiàng)目管理。各級(jí)行申請(qǐng)扶貧貸款的項(xiàng)目計(jì)劃，要正式行文上報(bào)，內(nèi)容包括：計(jì)劃說(shuō)明、項(xiàng)目分類、效益分析、市場(chǎng)預(yù)測(cè)等。每年年末之前各省級(jí)分行上報(bào)到總行。

第十八條 限額管理。要根據(jù)項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)度、自有資金比例以及資產(chǎn)負(fù)債率等，合理確定借款人的貸款限額，具體由各省級(jí)分行自定。

第十九條 核算管理。

一、各項(xiàng)扶貧貸款要準(zhǔn)確記入總行規(guī)定的會(huì)計(jì)科目。

二、各行要建立半年報(bào)制度，按總行頒發(fā)的統(tǒng)計(jì)報(bào)表，準(zhǔn)確及時(shí)反映扶貧貸款進(jìn)度和執(zhí)行效果。

三、收回再貸的扶貧貸款要在總行規(guī)定的扶貧貸款有關(guān)科目中記載核算和反映。

第二十條 檔案管理。各級(jí)行都要建立健全扶貧貸款經(jīng)濟(jì)檔案和項(xiàng)目檔案。檔案按項(xiàng)目分別設(shè)立備選庫(kù)、執(zhí)行庫(kù)、資料庫(kù)，記載借款人的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況貸款發(fā)放、信貸制裁、貸款檢查及經(jīng)濟(jì)活動(dòng)分析等情況。

第二十一條 審批權(quán)限。建立貸款的分級(jí)審批制度。要根據(jù)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)度、業(yè)務(wù)量大小、管理水平以及自有資金比例確定各級(jí)行的貸款審批權(quán)限。在審批權(quán)限以上的貸款，必須報(bào)上級(jí)行審批。

第七章 貸款監(jiān)督與獎(jiǎng)懲

第二十二條 建立扶貧貸款使用管理的約束和激勵(lì)機(jī)制。投放要與使用效益、貸款的回收掛鉤。對(duì)貸款使用效益好、回收率高的地區(qū)，要給予表彰和獎(jiǎng)勵(lì)；反之，要扣減下貸款計(jì)劃。

第二十三條 建立嚴(yán)格的扶貧貸款審計(jì)制度，嚴(yán)禁擠占、挪用、截留扶貧貸款，不準(zhǔn)貸前扣息，不準(zhǔn)從貸款中預(yù)收風(fēng)險(xiǎn)保證金，不準(zhǔn)以新貸抵舊貸，違者要追究有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和當(dāng)事人的責(zé)任。

第二十四條 對(duì)貸款對(duì)象實(shí)行信貸監(jiān)督。主要監(jiān)督下列內(nèi)容：

一、是否盡了扶貧義務(wù)。

二、在貸款使用上是否執(zhí)行國(guó)家的扶貧政策；

三、是否履行借款合同；

四、是否遵守信貸政策和規(guī)章。

對(duì)違反借款合同的借款人，依據(jù)情況給予下列信貸制裁：

一、加息或罰息；

二、停止新貸款；

三、扣收貸款或提前收回貸款。

對(duì)一個(gè)貸款對(duì)象可同時(shí)適用兩種以上的信貸制裁。

第二十五條 貸款內(nèi)部監(jiān)督。主要監(jiān)督下列內(nèi)容：

一、執(zhí)行國(guó)家八七扶貧攻堅(jiān)計(jì)劃；

二、執(zhí)行貸款管理規(guī)章；

三、貸款的社會(huì)效益、經(jīng)濟(jì)效益、安全保障和周轉(zhuǎn)運(yùn)用。

貸款內(nèi)部監(jiān)督的主要方式為：行長(zhǎng)和上級(jí)行貸款管理機(jī)構(gòu)對(duì)下級(jí)行、基層營(yíng)業(yè)單位和貸款管理人員的貸款管理進(jìn)行監(jiān)督。同時(shí)，下級(jí)行、基層營(yíng)業(yè)單位和貸款管理人員對(duì)上級(jí)行和貸款管理機(jī)構(gòu)的貸款決策進(jìn)行監(jiān)督。

第八章 附則

第二十六條 本辦法由中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行總行解釋和修改。

第二十七條 各省、自治區(qū)、直轄市分行可根據(jù)本辦法制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)總行備案。

第二十八條 本辦法自發(fā)布之日起試行。

注：寬限期－－所謂寬限期就是在這期間內(nèi)只付息不還本。確言之，系指銀行規(guī)定的借款人開(kāi)始第一次還款的最低期限，該期限不是貸款期限的延長(zhǎng)或附加，而是小于或至多等于貸款期限。如其借款人向銀行借得貸款１００萬(wàn)元，銀行定的貸款期限為５年，寬限期２年，即該借款人從第三年起，按一定比例或數(shù)額開(kāi)始?xì)w還貸款，直到第五年要全部還清１００萬(wàn)元貸款的本金和利息。采用寬限期做法，這是國(guó)際慣例，目的是為了減輕借款人在貸款到期時(shí)一次性還清全部貸款的壓力。

第四篇：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行項(xiàng)目貸款及固定資產(chǎn)貸款管理辦法

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行固定資產(chǎn)貸款管理辦法

第一章 總則

第一條 為規(guī)范中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)業(yè)銀行）固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和農(nóng)業(yè)銀行信貸管理制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱固定資產(chǎn)貸款系指農(nóng)業(yè)銀行向企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣融資。

第三條 固定資產(chǎn)貸款實(shí)行授權(quán)管理，審批權(quán)限按擬承貸的融資總額度確定。第四條 固定資產(chǎn)貸款納入客戶授信管理。

第五條 固定資產(chǎn)貸款按照“誰(shuí)調(diào)查、誰(shuí)組織評(píng)估”、“先評(píng)估、后審批”的原則辦理，辦理流程執(zhí)行《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行法人客戶信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程》等相關(guān)規(guī)定。一般程序?yàn)椋嚎蛻羯暾?qǐng)、受理、調(diào)查與評(píng)估、審查、審議與審批、（報(bào)備）、信用發(fā)放條件審核、簽訂合同、提供信用、貸款使用條件審核、資金支付、貸后管理（風(fēng)險(xiǎn)分類）、信用收回。

第六條 概念釋義。

項(xiàng)目法人：指作為項(xiàng)目運(yùn)作和融資主體的法人或其他組織。包括對(duì)擬建項(xiàng)目專門組建的項(xiàng)目法人，以及以既有法人或其他組織（以下簡(jiǎn)稱既有法人）為依托的項(xiàng)目法人。

項(xiàng)目總投資：指擬建項(xiàng)目所需的固定資產(chǎn)投資和鋪底流動(dòng)資金需要量之和，反映項(xiàng)目總資金需要量。

項(xiàng)目資本金：指固定資產(chǎn)項(xiàng)目總投資中投資者認(rèn)繳的出資額，一般應(yīng)為非債務(wù)性資金（有特別規(guī)定的除外）。

審批有效期：指從固定資產(chǎn)貸款經(jīng)有權(quán)審批人批準(zhǔn)日起至借款合同生效日止的時(shí)段。

固定資產(chǎn)貸款期限或總期限：指從項(xiàng)目第一筆貸款發(fā)放之日起至借款人按合同約定清償全部貸款本息之日止的時(shí)間。

提款有效期：指自固定資產(chǎn)借款合同生效日起至借款人第一次提款的時(shí)段。

寬限期：指固定資產(chǎn)借款合同約定的，自第一次貸款發(fā)放日起至借款人第一次償還貸款本金之日止的時(shí)段。

還款期：指從第一次歸還貸款本金之日起至貸款本息完全還清之日止的時(shí)段。

第二章 業(yè)務(wù)種類、對(duì)象及條件

第七條 固定資產(chǎn)貸款根據(jù)項(xiàng)目運(yùn)作方式和還款來(lái)源不同分為項(xiàng)目融資和一般固定資產(chǎn)貸款。第八條 固定資產(chǎn)貸款按用途分為基本建設(shè)貸款、更新改造貸款、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、其他固定資產(chǎn)貸款等。

第九條 固定資產(chǎn)貸款按期限分為短期固定資產(chǎn)貸款、中期固定資產(chǎn)貸款和長(zhǎng)期固定資產(chǎn)貸款。短期固定資產(chǎn)貸款指貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的固定資產(chǎn)貸款；中期固定資產(chǎn)貸款指貸款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的固定資產(chǎn)貸款；長(zhǎng)期固定資產(chǎn)貸款指貸款期限在5年以上（不含5年）的固定資產(chǎn)貸款。

第十條 固定資產(chǎn)貸款對(duì)象為經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的具備貸款資格的企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織。

第十一條 借款人申請(qǐng)固定資產(chǎn)貸款應(yīng)具備以下基本條件：

（一）符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策和農(nóng)業(yè)銀行信貸政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的合法管理程序；

（二）符合國(guó)家對(duì)項(xiàng)目投資主體資格和經(jīng)營(yíng)資質(zhì)要求;

（三）符合農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于營(yíng)業(yè)執(zhí)照、貸款卡、賬戶管理等要求；

（四）借款人信用等級(jí)原則上在AA級(jí)（含）以上，有特別規(guī)定的除外；

（五）借款人及控股股東、主要股東無(wú)重大不良信用記錄（雖然有過(guò)不良信用記錄，但不良信用記錄的產(chǎn)生并非由于主觀惡意且申請(qǐng)本次用信前已全部?jī)斶€了不良信用）；

（六）項(xiàng)目資金來(lái)源明確并有保證，項(xiàng)目資本金比例及來(lái)源符合規(guī)定；

（七）能夠提供合法、有效、足值的擔(dān)保，有特別規(guī)定的除外；

（八）申請(qǐng)外匯固定資產(chǎn)貸款，須符合有關(guān)外匯管理政策；

（九）農(nóng)業(yè)銀行信貸管理基本制度規(guī)定的其他條件。

第十二條 農(nóng)業(yè)銀行提供固定資產(chǎn)貸款應(yīng)根據(jù)國(guó)家有關(guān)固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目資本金制度及項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)大小確定相應(yīng)的資本金比例。農(nóng)業(yè)銀行有規(guī)定的，按照農(nóng)業(yè)銀行規(guī)定執(zhí)行；農(nóng)業(yè)銀行沒(méi)有規(guī)定的，按國(guó)家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。對(duì)總行授權(quán)書中列明的優(yōu)勢(shì)行業(yè)重點(diǎn)客戶及重點(diǎn)項(xiàng)目，可執(zhí)行國(guó)家規(guī)定的最低資本金比例。

第三章 受理、調(diào)查與評(píng)估

第十三條 借款人申請(qǐng)辦理固定資產(chǎn)貸款，應(yīng)提供符合要求的基本資料（見(jiàn)附件1-3）。第十四條 經(jīng)營(yíng)行受理客戶申請(qǐng)，初步了解借款人及項(xiàng)目主要情況，收集相關(guān)資料，填制《固定資產(chǎn)貸款調(diào)查（評(píng)估）申報(bào)單》（見(jiàn)附件1-4），直接或逐級(jí)向有權(quán)調(diào)查行客戶部門申請(qǐng)項(xiàng)目調(diào)查。

第十五條 有權(quán)調(diào)查行客戶部門受理固定資產(chǎn)貸款申報(bào)后，認(rèn)為項(xiàng)目基本可行的，組織固定資產(chǎn)貸款調(diào)查評(píng)估；認(rèn)為項(xiàng)目不可行的，報(bào)客戶部門負(fù)責(zé)人或主管行長(zhǎng)同意后可終止信貸程序。

第十六條 固定資產(chǎn)貸款調(diào)查的主要內(nèi)容應(yīng)包括但不限于：

（一）借款人基本情況。主要包括借款人信用記錄、法人治理結(jié)構(gòu)、組織架構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)情況、擬建項(xiàng)目對(duì)借款人整體經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況的影響，以及借款人對(duì)擬建項(xiàng)目的承受能力等。

（二）項(xiàng)目情況。主要包括項(xiàng)目建設(shè)必要性、項(xiàng)目工程技術(shù)、項(xiàng)目建設(shè)條件、項(xiàng)目合法性手續(xù)的取得情況、項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)管理方式等。

（三）項(xiàng)目市場(chǎng)情況。主要包括項(xiàng)目所處行業(yè)狀況、行業(yè)發(fā)展前景、市場(chǎng)需求情況、競(jìng)爭(zhēng)狀況、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)狀況等。

（四）項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)性。主要包括項(xiàng)目總投資估算及資金籌措情況、項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)效益、項(xiàng)目還貸能力等。

（五）借款人綜合還貸能力（對(duì)一般固定資產(chǎn)貸款）。主要包括借款人經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流情況、融資能力、還貸意愿、貸款償還對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的影響等。

（六）擔(dān)保情況。主要包括保證人的保證能力及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況；抵（質(zhì)）押品基本情況、權(quán)屬狀況、抵（質(zhì)）押品價(jià)值、變現(xiàn)能力等。

（七）風(fēng)險(xiǎn)與收益。主要包括項(xiàng)目?jī)?yōu)勢(shì)、可能存在的風(fēng)險(xiǎn)及控制措施、貸款成本收益、其他綜合效益等。

第十七條 調(diào)查結(jié)束后，根據(jù)上述內(nèi)容撰寫調(diào)查報(bào)告，或填寫《固定資產(chǎn)貸款調(diào)查表》（附件1-

5、1-6），明確調(diào)查意見(jiàn)，包括項(xiàng)目是否符合我行固定資產(chǎn)貸款基本條件，是否同意辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)，并對(duì)擬提供融資的額度、期限、利率、擔(dān)保方式等基本要素提出具體方案。

第十八條 項(xiàng)目評(píng)估指農(nóng)業(yè)銀行采用一定的方法和程序?qū)M提供融資的固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目的必要性、可行性、風(fēng)險(xiǎn)與收益等進(jìn)行深入、全面的論證評(píng)價(jià)，提出明確的評(píng)估結(jié)論，為信貸決策提供參考依據(jù)。

第十九條 農(nóng)業(yè)銀行項(xiàng)目評(píng)估原則上為內(nèi)部評(píng)估，由有權(quán)調(diào)查行客戶部門（或項(xiàng)目評(píng)估部門）組織實(shí)施。有權(quán)調(diào)查行客戶部門（或項(xiàng)目評(píng)估部門）可自行組織評(píng)估，也可與下級(jí)行聯(lián)合評(píng)估。有權(quán)調(diào)查行評(píng)估能力不足的，在不改變其調(diào)查責(zé)任的基礎(chǔ)上，可向上級(jí)行申請(qǐng)由上級(jí)行進(jìn)行評(píng)估或由上級(jí)行委托其他有評(píng)估能力的分行進(jìn)行評(píng)估。

項(xiàng)目調(diào)查與項(xiàng)目評(píng)估由相同人員進(jìn)行的，調(diào)查與評(píng)估工作可合并進(jìn)行，出具一份調(diào)查評(píng)估報(bào)告。由不同人員進(jìn)行的，應(yīng)分別出具調(diào)查報(bào)告和評(píng)估報(bào)告。

對(duì)情況復(fù)雜、評(píng)估技術(shù)要求高、農(nóng)業(yè)銀行自身評(píng)估能力不足的項(xiàng)目，可按規(guī)定聘請(qǐng)中介機(jī)構(gòu)或行業(yè)專家進(jìn)行咨詢，但應(yīng)由有權(quán)調(diào)查行客戶部門(或項(xiàng)目評(píng)估部門)負(fù)責(zé)撰寫項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

第二十條 總行審批的固定資產(chǎn)貸款需由一級(jí)分行（含）以上調(diào)查評(píng)估；一級(jí)分行審批的固定資產(chǎn)貸款一般應(yīng)由一級(jí)分行調(diào)查評(píng)估，對(duì)信貸管理水平高、具有相應(yīng)評(píng)估經(jīng)驗(yàn)和評(píng)估能力的二級(jí)分行，一級(jí)分行可視情況向其轉(zhuǎn)授一定額度的調(diào)查評(píng)估權(quán)（具體額度由一級(jí)分行在權(quán)限范圍內(nèi)確定）。

第二十一條 申請(qǐng)固定資產(chǎn)貸款的項(xiàng)目，原則上都應(yīng)進(jìn)行評(píng)估。屬于以下情形之一的可不進(jìn)行專門評(píng)估，但調(diào)查部門應(yīng)對(duì)借款人的信譽(yù)、治理結(jié)構(gòu)和管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況、項(xiàng)目的必要性、可行性、借款人還款能力、擔(dān)保的有效性和充足性、銀行綜合收益及風(fēng)險(xiǎn)等方面進(jìn)行全面調(diào)查和評(píng)價(jià)：

（一）用于學(xué)校、醫(yī)院等事業(yè)單位購(gòu)置設(shè)備或器具、不涉及土建工程的固定資產(chǎn)項(xiàng)目；

（二）落實(shí)足額不動(dòng)產(chǎn)抵押的金額最高不超過(guò)3000萬(wàn)元的小額固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目；

（三）金額在1000萬(wàn)元以下且不超過(guò)借款人凈資產(chǎn)10%、不涉及土建工程的固定資產(chǎn)貸款；

（四）短期一般固定資產(chǎn)貸款；

（五）法人商業(yè)用房（工業(yè)用房）按揭貸款；

（六）授權(quán)書中列入低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的固定資產(chǎn)貸款；

（七）其他政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、大型股份制商業(yè)銀行或資信良好、實(shí)力雄厚的外資銀行已評(píng)估的固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目，評(píng)估報(bào)告經(jīng)調(diào)查行客戶部門認(rèn)定同意的；

（八）農(nóng)業(yè)銀行作為銀團(tuán)貸款或聯(lián)合貸款參與行，牽頭行或主要貸款行已評(píng)估的固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目，評(píng)估報(bào)告經(jīng)調(diào)查行客戶部門認(rèn)定同意的；

（九）其他總行同意可不進(jìn)行專門評(píng)估的固定資產(chǎn)貸款。

第四章 審查、審議與審批

第二十二條 有權(quán)審批行信貸管理部門（審查審批中心）負(fù)責(zé)固定資產(chǎn)貸款審查。審查的重點(diǎn)內(nèi)容應(yīng)包括但不限于：

（一）借款人是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策及農(nóng)業(yè)銀行信貸政策、基本條件；

（二）項(xiàng)目合法性手續(xù)是否完備；有關(guān)批文的有效性；調(diào)查、評(píng)估報(bào)告中所采用數(shù)據(jù)、資料的可靠性、時(shí)效性；

（三）貸款項(xiàng)目的必要性和可行性，總投資及構(gòu)成的合理性，各項(xiàng)資金來(lái)源的落實(shí)情況及可靠性；

（四）保證人主體資格及代償能力，抵（質(zhì)）押品是否合法、有效、足值，是否易于變現(xiàn)；

（五）貸款項(xiàng)目營(yíng)運(yùn)后的償債能力、綜合效益；貸款主要風(fēng)險(xiǎn)及防范措施。

第二十三條 有權(quán)審批行信貸管理部門審查后，按規(guī)定撰寫信貸審查報(bào)告，或填制《固定資產(chǎn)貸款審查表》（見(jiàn)附件1-7），對(duì)需要審議的按規(guī)定提交審議后報(bào)有權(quán)審批人審批。

第二十四條 固定資產(chǎn)貸款審批內(nèi)容應(yīng)包括貸款方案、信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內(nèi)容、管理要求等。

第二十五條 固定資產(chǎn)貸款審批后，可以《固定資產(chǎn)貸款審（報(bào)）批表》（見(jiàn)附件1-8）或正式文件形式批復(fù)。實(shí)行網(wǎng)上審批的，執(zhí)行其規(guī)定。批復(fù)應(yīng)明確審批有效期。

固定資產(chǎn)貸款的審批有效期原則上不超過(guò)一年。審批有效期超過(guò)一年但借款人要求與我行簽訂合同的，調(diào)查行須對(duì)借款人資信狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況、項(xiàng)目法律政策環(huán)境、建設(shè)生產(chǎn)條件、市場(chǎng)條件、資金來(lái)源、技術(shù)環(huán)境等影響評(píng)估指標(biāo)及貸款決策的主要因素進(jìn)行調(diào)查，提出是否同意按原審批內(nèi)容提供融資，或變更部分條件提供融資的建議，向原審批行申請(qǐng)，由原審批行信貸管理部門起草簽報(bào)，報(bào)有權(quán)審批人審批。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化的，按新貸款審批。

第二十六條 固定資產(chǎn)貸款一經(jīng)批準(zhǔn)，原則上不再追加。因項(xiàng)目總投資金額變化、融資方案調(diào)整、項(xiàng)目資本金比例變化等原因確需追加貸款的，借款人應(yīng)重新提出借款申請(qǐng)，經(jīng)營(yíng)行受理后按程序報(bào)原審批行審批。追加貸款后貸款總金額超過(guò)原審批行權(quán)限的，按追加后的總金額報(bào)有權(quán)審批行審批。項(xiàng)目總投資超過(guò)原總投資金額30％的或發(fā)生有權(quán)審批行認(rèn)為應(yīng)重新評(píng)估的其他情形的，調(diào)查行應(yīng)重新進(jìn)行評(píng)估。追加貸款應(yīng)要求借款人配套追加不低于規(guī)定比例的項(xiàng)目資本金和相應(yīng)擔(dān)保。

第五章 融資結(jié)構(gòu)、擔(dān)保、期限與定價(jià)

第二十七條 根據(jù)固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目實(shí)際需求，合理確定固定資產(chǎn)貸款融資結(jié)構(gòu)。具體用信可采用本外幣貸款、信用證、銀行承兌匯票、保函等方式。

第二十八條 固定資產(chǎn)貸款應(yīng)落實(shí)合法有效擔(dān)保；中長(zhǎng)期固定資產(chǎn)貸款一般應(yīng)采用抵押或質(zhì)押方式；符合信用貸款條件的，可采取信用方式。

第二十九條 固定資產(chǎn)貸款應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目或借款人預(yù)計(jì)現(xiàn)金流情況合理確定總期限、提款有效期和寬限期。

貸款總期限最長(zhǎng)不得超過(guò)項(xiàng)目建設(shè)期加上15年，確需超過(guò)上述期限的，按程序報(bào)總行核批；總期限超過(guò)10年的應(yīng)按規(guī)定報(bào)當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門備案。

提款有效期一般不超過(guò)1年。

寬限期一般不超過(guò)項(xiàng)目建設(shè)期加上2年。

對(duì)中長(zhǎng)期固定資產(chǎn)貸款，應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目竣工投產(chǎn)后產(chǎn)生的現(xiàn)金流或借款人其他還款來(lái)源合理確定還款計(jì)劃，分次收回。

第三十條 固定資產(chǎn)貸款定價(jià)應(yīng)綜合考慮貸款風(fēng)險(xiǎn)、資金成本、綜合收益、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等因素，在符合人民銀行及農(nóng)業(yè)銀行有關(guān)規(guī)定的情況下合理定價(jià)。

第六章 合同簽訂

第三十一條 固定資產(chǎn)貸款按相關(guān)規(guī)定進(jìn)行信用發(fā)放條件審核，與借款人簽訂書面借款合同，與擔(dān)保人簽訂書面擔(dān)保合同。

第三十二條 固定資產(chǎn)借款合同原則上使用制式合同文本。對(duì)制式合同文本做出實(shí)質(zhì)性修改的，或使用借貸雙方協(xié)商確定的其他合同文本的，應(yīng)按規(guī)定報(bào)法律事務(wù)部門審查。

第三十三條 固定資產(chǎn)借款合同應(yīng)包括以下內(nèi)容：

（一）貸款金額、期限、利率、用途、幣種、用信品種、提款有效期、寬限期、擔(dān)保方式、風(fēng)險(xiǎn)處置措施等要素。

（二）合同簽訂前尚未落實(shí)的信用發(fā)放條件、貸款使用條件、貸款資金支付方式、各種支付方式的具體額度和資料要求，以及貸款資金支付接受農(nóng)業(yè)銀行管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款。貸款使用條件應(yīng)包括項(xiàng)目資本金先行到位或與貸款同比例的資本金足額到位、項(xiàng)目實(shí)際進(jìn)度與已投資額相匹配等要求。

（三）與借款人約定，超過(guò)約定提款有效期不提款的，農(nóng)業(yè)銀行可視情況收取一定費(fèi)用，并有權(quán)重新確定是否發(fā)放貸款以及貸款條件；約定條件發(fā)生較大變化的，農(nóng)業(yè)銀行有權(quán)暫停或停止發(fā)放貸款。

（四）與借款人約定對(duì)借款人相關(guān)賬戶實(shí)施監(jiān)控。必要時(shí)可約定專門的貸款發(fā)放賬戶和還款準(zhǔn)備金賬戶，對(duì)相關(guān)賬戶限制網(wǎng)上銀行、現(xiàn)金管理客戶端、電話銀行等非柜臺(tái)渠道的支付行為及通兌功能。

（五）借款人應(yīng)在合同中對(duì)下列事項(xiàng)作出承諾：貸款項(xiàng)目及借款事項(xiàng)符合法律法規(guī)的要求；及時(shí)向農(nóng)業(yè)銀行提供完整、真實(shí)、有效的材料；配合農(nóng)業(yè)銀行對(duì)貸款的相關(guān)檢查；發(fā)生影響借款人償債能力的重大不利事項(xiàng)時(shí)及時(shí)通知農(nóng)業(yè)銀行；進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資、建設(shè)方案或項(xiàng)目概算重大調(diào)整等重大事項(xiàng)前征得農(nóng)業(yè)銀行同意等。

（六）與借款人約定違約處罰條款，當(dāng)借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項(xiàng)、申貸文件信息失真、突破約定的財(cái)務(wù)指標(biāo)約束等情形時(shí)借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和農(nóng)業(yè)銀行可采取的措施。

（七）其他貸款批復(fù)文件中要求列入合同條款的事項(xiàng)。

第三十四條 簽訂借款合同時(shí)還應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下內(nèi)容，必要時(shí)在合同中約定：

（一）資產(chǎn)保護(hù)條款。如要求借款人對(duì)關(guān)鍵資產(chǎn)投保；不得出售指定范圍的資產(chǎn)（除非收入用于償還貸款）；對(duì)分紅比例進(jìn)行控制性約定；在全部清償農(nóng)業(yè)銀行貸款本息之前，未征得農(nóng)業(yè)銀行同意，不得以項(xiàng)目資產(chǎn)為他人提供抵押等。

（二）分期償還的貸款，與借款人約定若某一期貸款未能償還，其他未到期的貸款可以視為到期貸款處理。

第三十五條 借款合同可按有權(quán)審批行審批的融資總額度簽訂，也可只與借款人簽訂固定資產(chǎn)借款合同。

只與借款人簽訂固定資產(chǎn)借款合同的，借款人流動(dòng)資金貸款或其他用信品種，可由其提出申請(qǐng)，經(jīng)營(yíng)行在有權(quán)審批行批準(zhǔn)的額度內(nèi)和條件下簽訂相應(yīng)合同。

第七章 貸款發(fā)放與支付

第三十六條 固定資產(chǎn)貸款發(fā)放前，經(jīng)營(yíng)行應(yīng)按規(guī)定落實(shí)所有信用發(fā)放條件。

第三十七條 農(nóng)業(yè)銀行按照合同約定的方式對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。合同約定專門貸款發(fā)放賬戶的，貸款發(fā)放和支付應(yīng)通過(guò)該賬戶辦理。

第三十八條 經(jīng)營(yíng)行應(yīng)通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

貸款人受托支付是指經(jīng)營(yíng)行根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。

借款人自主支付是指經(jīng)營(yíng)行根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。

第三十九條 單筆金額超過(guò)項(xiàng)目總投資5%或超過(guò)500萬(wàn)元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式，但以下情況除外：

（一）農(nóng)業(yè)銀行作為銀團(tuán)貸款參與行發(fā)放的固定資產(chǎn)貸款，按銀團(tuán)協(xié)議規(guī)定落實(shí)受托支付；

（二）采用聯(lián)合貸款方式的，可由主辦行負(fù)責(zé)落實(shí)受托支付。

第四十條 采用貸款人受托支付的，借款人支付貸款資金時(shí)需向經(jīng)營(yíng)行提供以下相關(guān)資料：

（一）加具借款人公章或財(cái)務(wù)專用章及有權(quán)人簽字的委托支付通知單；

（二）貸款資金使用計(jì)劃，包括資金計(jì)劃使用的用途、時(shí)間、額度等；

（三）按支付結(jié)算制度規(guī)定，提供資金支付和匯劃憑證、結(jié)算業(yè)務(wù)申請(qǐng)書等與結(jié)算相關(guān)的資料；

（四）交易合同、訂單或其他能證明借款人及其交易對(duì)手交易行為的資料。

第四十一條 采用貸款人受托支付方式的，由客戶經(jīng)理落實(shí)信用發(fā)放條件和貸款使用條件，并進(jìn)行支付前審核。審核的主要內(nèi)容包括：借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定的條件；收款方與交易合同約定的交易對(duì)手是否一致；貸款資金用途與其提供的資料內(nèi)容是否一致；資金支付金額是否與交易合同約定金額相匹配；是否符合約定的受托支付條件等；首次發(fā)放貸款的還應(yīng)審核是否在提款有效期內(nèi)。

審核同意的，客戶經(jīng)理在委托支付通知單上簽字，將相關(guān)資料交放款審核崗審核。放款審核崗審核同意的，在委托支付通知單上簽字確認(rèn)，通知客戶部門辦理放款手續(xù)并將有關(guān)資料提交柜員進(jìn)行賬務(wù)處理。具體流程見(jiàn)附件1-9。

第四十二條 采用借款人自主支付的，借款人需提供貸款資金使用計(jì)劃等資料，經(jīng)放款審核崗審核同意后發(fā)放貸款。

對(duì)一定額度以上的大額資金支付，借款人應(yīng)出具用款申請(qǐng)，由經(jīng)營(yíng)行對(duì)其資金支付進(jìn)行審核。對(duì)小額零星支付，經(jīng)營(yíng)行應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金自主支付情況，并通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款自主支付是否符合約定用途。具體流程見(jiàn)附件1-10。

第四十三條 超過(guò)提款有效期發(fā)放貸款的，參照第二十五條 超過(guò)審批有效期的規(guī)定執(zhí)行。第四十四條 在貸款發(fā)放和支付過(guò)程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，經(jīng)營(yíng)行應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付：

（一）信用狀況下降；

（二）不按合同約定支付貸款資金；

（三）項(xiàng)目進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度；

（四）違反合同約定，以化整為零方式規(guī)避貸款人受托支付。

第八章 貸后管理

第四十五條 固定資產(chǎn)貸款按照農(nóng)業(yè)銀行貸后管理規(guī)定和借款合同約定進(jìn)行貸后管理。除執(zhí)行貸后管理一般規(guī)定外，還應(yīng)重點(diǎn)做好以下工作：

（一）監(jiān)督借款人主要設(shè)備及物資采購(gòu)。根據(jù)需要監(jiān)督借款人按規(guī)定程序和方式采購(gòu)設(shè)備物資，必要時(shí)可引入專業(yè)監(jiān)理公司或評(píng)估公司出具相關(guān)意見(jiàn)；

（二）根據(jù)需要參與項(xiàng)目建設(shè)工程招標(biāo)、工程施工、竣工驗(yàn)收和決算審查等工作，監(jiān)督項(xiàng)目按計(jì)劃實(shí)施；根據(jù)需要參與公司重大決策；

（三）對(duì)項(xiàng)目建設(shè)內(nèi)容、實(shí)施進(jìn)度、營(yíng)運(yùn)效益以及擔(dān)保能力的變化進(jìn)行定期和不定期貸后檢查，重點(diǎn)將以下內(nèi)容與項(xiàng)目貸款評(píng)估論證進(jìn)行比較，判定是否存在差異，分析原因，督促借款人研究對(duì)策、糾正偏差；對(duì)有可能影響貸款安全的，要分析影響程度、及時(shí)認(rèn)定分類結(jié)果，并采取相應(yīng)的保全措施。

1、項(xiàng)目實(shí)際投資總額、資金來(lái)源和資金使用、建設(shè)工期、建設(shè)規(guī)模、設(shè)計(jì)能力、達(dá)產(chǎn)能力、設(shè)計(jì)方案等；

2、項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所選用工藝技術(shù)的實(shí)際效果、設(shè)備的技術(shù)性能和運(yùn)行狀況，以及原材料和產(chǎn)品的市場(chǎng)供求狀況；

3、銷售收入、生產(chǎn)成本、利潤(rùn)、內(nèi)部收益率、貸款償還期等。

（四）對(duì)固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目的收入現(xiàn)金流以及借款人的整體現(xiàn)金流進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)。約定還款準(zhǔn)備金賬戶的，應(yīng)按約定根據(jù)需要對(duì)項(xiàng)目或借款人的收入現(xiàn)金流進(jìn)入該賬戶的比例和賬戶內(nèi)的資金平均存量提出要求。落實(shí)分期還款計(jì)劃，對(duì)異常情況及時(shí)查明原因并采取相應(yīng)措施。

第四十六條 建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度和重大風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度。發(fā)生下列情況，危及信貸資金安全的，要按規(guī)定及時(shí)預(yù)警和報(bào)告，調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)分類，并視情況采取要求糾正、停止發(fā)放貸款和提前收回已發(fā)放的貸款，或其他風(fēng)險(xiǎn)控制、化解措施。

（一）國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策重大調(diào)整；

（二）資本金及其他項(xiàng)目資金未按約定到位或抽逃項(xiàng)目資本金；

（三）原材料及產(chǎn)品市場(chǎng)條件、建設(shè)條件、建設(shè)內(nèi)容等發(fā)生重大不利變化；

（四）經(jīng)營(yíng)管理狀況惡化；對(duì)農(nóng)業(yè)銀行及其他債權(quán)人出現(xiàn)拖欠或違約行為；違反約定在未還清貸款之前以項(xiàng)目資產(chǎn)為其他負(fù)債提供擔(dān)保；

（五）拒絕接受農(nóng)業(yè)銀行對(duì)貸款項(xiàng)目的監(jiān)督管理；不按期還款，又未在規(guī)定期限內(nèi)辦理展期或重新約期手續(xù)；

（六）借款人改制、產(chǎn)權(quán)變更、高層管理人員變動(dòng)、逃廢債務(wù)、涉及訴訟案件等重大預(yù)警信號(hào)。第四十七條 對(duì)項(xiàng)目建設(shè)出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)或項(xiàng)目竣工投產(chǎn)后與設(shè)計(jì)能力出現(xiàn)較大差異的固定資產(chǎn)貸款需由原調(diào)查評(píng)估行和經(jīng)營(yíng)行進(jìn)行后評(píng)價(jià)，撰寫后評(píng)價(jià)報(bào)告總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。

第四十八條 固定資產(chǎn)貸款原則上到期必須歸還。到期前借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況沒(méi)有發(fā)生重大不利變化，但因經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)環(huán)境變化、借款人現(xiàn)金流與貸款期限不匹配等原因?qū)е屡R時(shí)性資金困難、不能按期歸還貸款的，可以辦理展期。短期固定資產(chǎn)貸款展期累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；中期固定資產(chǎn)貸款展期累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半；長(zhǎng)期固定資產(chǎn)貸款展期累計(jì)不得超過(guò)3年。

同時(shí)符合以下條件的正常類固定資產(chǎn)貸款，可辦理重新約期：

（一）貸款投向符合國(guó)家產(chǎn)行業(yè)政策，屬我行重點(diǎn)扶持的行業(yè)；借款人在所在行業(yè)和所面對(duì)的市場(chǎng)中有明顯的技術(shù)、成本或人才優(yōu)勢(shì)，主業(yè)突出；

（二）借款人信用等級(jí)在AA級(jí)（含）以上，未發(fā)生實(shí)質(zhì)性的、不可逆轉(zhuǎn)的不利于貸款本息償還的變化；項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)狀況雖低于預(yù)期，但預(yù)計(jì)經(jīng)短期調(diào)整后現(xiàn)金流狀況穩(wěn)定增長(zhǎng)，足以償還貸款本息；

（三）在原貸款期限內(nèi)未發(fā)生惡意拖欠利息、挪用貸款等情況；

（四）重新約期后擔(dān)保不會(huì)喪失或削弱，而通過(guò)其他方式處理將導(dǎo)致貸款擔(dān)保或優(yōu)先受償權(quán)喪失等。

展期、重新約期按變更信貸審批方案的業(yè)務(wù)流程報(bào)原審批行審批。

第九章 其他規(guī)定

第四十九條 對(duì)固定資產(chǎn)項(xiàng)目出具有承諾性的投標(biāo)文件，或出具貸款承諾函，按固定資產(chǎn)貸款程序和條件審批辦理。中標(biāo)后按投標(biāo)承諾條件提供融資或貸款承諾函項(xiàng)下按承諾條件提供融資，可不再履行報(bào)批程序。

第五十條 對(duì)符合條件的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，有權(quán)審批行可以在審批同意的貸款總額度和總期限內(nèi)設(shè)定一定比例的可循環(huán)使用額度，可循環(huán)使用額度內(nèi)的貸款收回后可重新發(fā)放。

第五十一條 對(duì)農(nóng)業(yè)銀行或其他商業(yè)銀行已發(fā)放的固定資產(chǎn)貸款，符合農(nóng)業(yè)銀行固定資產(chǎn)貸款條件的，可按照固定資產(chǎn)貸款程序和審批權(quán)限辦理再融資業(yè)務(wù)。

第五十二條 總行授權(quán)書中列入低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的固定資產(chǎn)貸款可由經(jīng)營(yíng)行客戶部門調(diào)查并按規(guī)定程序報(bào)有權(quán)審批行審批，支付管理要求參照第七章規(guī)定執(zhí)行。

辦理低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)固定資產(chǎn)貸款必須具備以下條件：借款人無(wú)重大不良信用記錄、項(xiàng)目合規(guī)合法、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、第二還款來(lái)源合法有效、風(fēng)險(xiǎn)可控。調(diào)查、審查重點(diǎn)為借款人基本情況、信用履約記錄、項(xiàng)目合法性手續(xù)、是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、第二還款來(lái)源的真實(shí)性、合法性。借款人提供的相關(guān)資料、貸款程序可適度從簡(jiǎn)。

第十章 附則

第五十三條 本辦法適用于農(nóng)業(yè)銀行境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)。

第五十四條 一級(jí)分行可根據(jù)本辦法制定實(shí)施細(xì)則或操作規(guī)程，報(bào)總行（信貸管理部）備案。第五十五條 本辦法由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行制定、解釋和修訂。

第五十六條 本辦法自二〇〇九年十月二十七日起實(shí)施。原《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行固定資產(chǎn)貸款管理辦法》（農(nóng)銀發(fā)[2005]10號(hào)）同時(shí)廢止。

附件：1-

1、固定資產(chǎn)貸款辦理流程圖

2、固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目資本金認(rèn)定管理指引

3、申請(qǐng)辦理固定資產(chǎn)貸款應(yīng)提供的基本資料 1-

4、固定資產(chǎn)貸款調(diào)查（評(píng)估）申報(bào)單

5、固定資產(chǎn)貸款調(diào)查表（一般固定資產(chǎn)貸款）1-

6、固定資產(chǎn)貸款調(diào)查表（項(xiàng)目融資）1-

7、固定資產(chǎn)貸款審查表

8、固定資產(chǎn)貸款審（報(bào)）批表 1-

9、貸款人受托支付操作流程 1-

10、借款人自主支付操作流程

第五篇：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)建設(shè)貸款管理辦法(失效)

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)建設(shè)貸款管理辦法（試行）農(nóng)銀發(fā)（2000）58號(hào)［失效］

第一條 為了加強(qiáng)房地產(chǎn)貸款管理，規(guī)范貸款行為，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)土地管理法》、《中華人民共和國(guó)城市房地產(chǎn)管理法》、《中華人民共和國(guó)建筑法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī)和《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸款管理制度》，制定本辦法。

第二條 本辦法所指房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)建設(shè)貸款系指房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)、建筑安裝、裝修等房地產(chǎn)類企業(yè)用于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)和建筑安裝以及翻新的二次裝修等房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)建設(shè)方面的貸款。

第三條 房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)建設(shè)貸款管理應(yīng)符合《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸款管理制度》和《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸款操作規(guī)程（試行）》的一般規(guī)定。同時(shí)，依據(jù)本辦法，加強(qiáng)房地產(chǎn)貸款專業(yè)管理。

第四條 根據(jù)資金用途和性質(zhì)，農(nóng)業(yè)銀行對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)建設(shè)貸款實(shí)行分類管理。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款實(shí)行中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款管理。建筑安裝貸款可根據(jù)貸款用途和期限，按短期貸款或中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款管理。

第五條 本辦法適用于農(nóng)業(yè)銀行本、外幣房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)建設(shè)貸款管理。

第二章 貸款對(duì)象、用途、基本條件和科目

第六條 房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款是指對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)發(fā)放的用于住房、商業(yè)用房和其他房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)建設(shè)的中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款。建筑安裝貸款是指對(duì)分類承擔(dān)建筑、安裝、市政建設(shè)以及從事房屋修繕和建筑物裝飾等施工任務(wù)的企業(yè)發(fā)放的用于建筑材料儲(chǔ)備和購(gòu)置建筑安裝設(shè)備的貸款。

第七條 借款人申請(qǐng)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款的，除具備《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸款管理制度》規(guī)定的一般條件外，還應(yīng)具備以下基本條件：

（一）具備有權(quán)部門核定的開(kāi)發(fā)資質(zhì)等級(jí)證明。

（二）持有有效的《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《國(guó)有土地使用證》、《建筑工程施（開(kāi)）工許可證》，已開(kāi)始銷預(yù)售的，還需提供縣以上房地產(chǎn)管理部門批準(zhǔn)的《銷預(yù)售許可證》。

（三）項(xiàng)目資本金不得低于項(xiàng)目總投資的30％，并先于貸款發(fā)放全部投入房地產(chǎn)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)。對(duì)分期開(kāi)發(fā)的大中型項(xiàng)目，申請(qǐng)某一期開(kāi)發(fā)貸款的，按當(dāng)期開(kāi)發(fā)投資要求資本金比例；對(duì)分期開(kāi)發(fā)的大中型項(xiàng)目，申請(qǐng)整個(gè)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)貸款的，按整個(gè)項(xiàng)目總投資要求資本金比例。對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期較大的項(xiàng)目，應(yīng)相應(yīng)上浮資本金比例。

（四）抵押物合法有效，對(duì)以房地產(chǎn)在建工程作為貸款抵押的，只能用已形成的現(xiàn)實(shí)資產(chǎn)部分作為抵押物，且在建工程抵押率不得超過(guò)抵押物市值的50％。

（五）工程監(jiān)理單位有相應(yīng)的資質(zhì)等級(jí)。

第八條 借款人申請(qǐng)建筑安裝貸款的，除具備《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸款管理制度》規(guī)定的一般條件外，還應(yīng)具備以下基本條件：

（一）具備有權(quán)部門核定的開(kāi)發(fā)資質(zhì)等級(jí)證明。

（二）外地注冊(cè)的建筑安裝企業(yè)進(jìn)入本地區(qū)承建項(xiàng)目許可證。

（三）申請(qǐng)中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款的，自有資金至少應(yīng)占中標(biāo)或承建項(xiàng)目總投資的20％，并在貸款發(fā)放前投入工程建設(shè)；申請(qǐng)短期貸款的，符合《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行短期貸款管理辦法》規(guī)定的條件。

（四）貸款擔(dān)保合法有效。

第九條 房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)建設(shè)貸款在房地產(chǎn)類貸款科目中核算反映。

第三章 貸款申請(qǐng)和受理

第十條 房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)或建筑安裝企業(yè)直接向開(kāi)戶行提出借款的書面申請(qǐng)，申明借款金額、幣種、期限、用途、貸款方式、擔(dān)保方式、還款來(lái)源及償還能力等情況。

第十一條 對(duì)開(kāi)戶行同意受理的借款申請(qǐng)，申請(qǐng)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款的，通知開(kāi)發(fā)商正式填寫《固定資產(chǎn)（中長(zhǎng)期）借款申請(qǐng)書》；申請(qǐng)建筑安裝貸款的，根據(jù)資金期限，屬于短期貸款的，通知建筑安裝企業(yè)正式填寫《流動(dòng)資金（中短期）借款申請(qǐng)書》，屬于中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款的，通知借款人正式填寫《固定資產(chǎn)（中長(zhǎng)期）借款申請(qǐng)書》。

第十二條 開(kāi)戶行除要求開(kāi)發(fā)商或建筑安裝企業(yè)提供《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸款操作規(guī)程（試行）》規(guī)定的一般相關(guān)資料外，開(kāi)發(fā)商還應(yīng)提供以下資料：

（一）開(kāi)發(fā)資質(zhì)等級(jí)證書；

（二）經(jīng)濟(jì)適用住房開(kāi)發(fā)項(xiàng)目列入國(guó)家經(jīng)濟(jì)適用住房建設(shè)投資計(jì)劃和信貸計(jì)劃以及政府部門對(duì)該項(xiàng)目減免稅費(fèi)的有效批件；

（三）土地出讓合同、土地出讓金交納憑證以及土地規(guī)劃紅線圖，經(jīng)濟(jì)適用住房開(kāi)發(fā)項(xiàng)目土地劃撥證明；

（四）《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《國(guó)有土地使用證》、《建設(shè)工程施（開(kāi)）工許可證》，已開(kāi)始銷預(yù)售的，還需提供縣以上房地產(chǎn)管理部門批準(zhǔn)的《銷預(yù)售許可證》；

（五）項(xiàng)目所在地總平面圖、規(guī)劃設(shè)計(jì)方案、投資概（預(yù)）算書、供水、供電、供氣和雨水、污水排放合同及公建配套資料；

（六）抵押物保險(xiǎn)單或借款人同意對(duì)抵押物投保的承諾函；

（七）參建、聯(lián)建合同或協(xié)議；

（八）建筑工程保險(xiǎn)單或借款人同意投保建筑工程險(xiǎn)的承諾函；

（九）與貸款相關(guān)的其他資料。

建筑安裝企業(yè)除提供貸款操作規(guī)程規(guī)定的一般相關(guān)資料外，還應(yīng)提供以下資料：

（一）建筑施工企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書；

（二）外地注冊(cè)的建筑安裝企業(yè)進(jìn)入本地區(qū)承建項(xiàng)目許可證；

（三）中標(biāo)和承建協(xié)議、合同及承建項(xiàng)目清單；

（四）中標(biāo)和承建項(xiàng)目的規(guī)劃設(shè)計(jì)方案、投資概（預(yù)）算書；

（五）其他貸款相關(guān)資料。

第四章 貸款調(diào)查

第十三條 貸款合法性調(diào)查。

貸款調(diào)查部門對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款合法性的調(diào)查，除按照農(nóng)業(yè)銀行貸款管理制度和貸款操作規(guī)程規(guī)定的調(diào)查內(nèi)容外，還應(yīng)調(diào)查、認(rèn)定：

（一）從事房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)的資格。主要調(diào)查借款人營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否真實(shí)有效，執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍是否包含房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)、房地產(chǎn)銷售等項(xiàng)目。

（二）開(kāi)發(fā)資質(zhì)等級(jí)證書的有效性。調(diào)查開(kāi)發(fā)商開(kāi)發(fā)資質(zhì)等級(jí)證明是否真實(shí)有效，是否經(jīng)有權(quán)部門辦理年檢。

（三）土地出讓合同的真實(shí)性、有效性。應(yīng)調(diào)查土地出讓合同是否真實(shí)有效，土地規(guī)劃紅線圖是否經(jīng)批準(zhǔn)。

（四）合法批件的完整性。應(yīng)調(diào)查項(xiàng)目所在地塊的土地出讓金是否已交清，《國(guó)有土地使用證》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程施（開(kāi)）工許可證》是否齊全有效；已經(jīng)開(kāi)始銷預(yù)售的，是否持有有效的《銷預(yù)售許可證》；上述批件是否為臨時(shí)性質(zhì)的批件。

（五）貸款用途的合規(guī)性。應(yīng)調(diào)查貸款項(xiàng)目開(kāi)發(fā)是否符合國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和政策。對(duì)涉及農(nóng)用地轉(zhuǎn)為建設(shè)用地的，應(yīng)調(diào)查是否辦理了農(nóng)用地轉(zhuǎn)用審批手續(xù)，是否屬改變農(nóng)業(yè)用地用途進(jìn)行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)或利用建設(shè)項(xiàng)目、規(guī)劃許可和紅線圖轉(zhuǎn)讓等形式變相“炒賣”土地；對(duì)利用城市規(guī)劃區(qū)內(nèi)的集體所有的土地進(jìn)行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)的，應(yīng)調(diào)查是否依法征用轉(zhuǎn)為國(guó)有土地后可進(jìn)行有償出讓。

（六）參建、聯(lián)建協(xié)議或合同的合法性。

（七）對(duì)經(jīng)濟(jì)適用住房開(kāi)發(fā)項(xiàng)目，還要調(diào)查該項(xiàng)目是否列入國(guó)家經(jīng)濟(jì)適用住房建設(shè)投資計(jì)劃和信貸計(jì)劃，減免稅費(fèi)的證明文件是否真實(shí)有效，劃撥土地的取得是否合法。

（八）抵押物的合法性。

根據(jù)房地產(chǎn)管理的有關(guān)法律、規(guī)定，不得用下列房地產(chǎn)進(jìn)行抵押：

1.違章建筑及已列入拆遷范圍的房屋、設(shè)施；

2.軍事設(shè)施；

3.以出讓方式取得土地使用權(quán)，滿二年未動(dòng)工開(kāi)發(fā)，可以無(wú)償收回的土地使用權(quán)；

4.國(guó)有土地使用權(quán)已抵押登記的地上房屋所有權(quán)，地上房屋所有權(quán)已經(jīng)抵押登記的國(guó)有土地使用權(quán)作為抵押物。

根據(jù)房地產(chǎn)法對(duì)房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的有關(guān)限制規(guī)定，應(yīng)避免用下列房地產(chǎn)進(jìn)行抵押：

1.未按土地出讓合同約定支付全部土地使用權(quán)出讓金，并取得土地使用權(quán)證書的；

2.按照土地出讓合同約定進(jìn)行投資開(kāi)發(fā)，屬于房屋建設(shè)工程的，未完成投資總額25％以上的，屬于成片開(kāi)發(fā)土地的，未形成工業(yè)用地或者其他建設(shè)用地條件的；

3.城市規(guī)劃區(qū)內(nèi)的集體所有土地，未轉(zhuǎn)為國(guó)有土地的。

對(duì)建筑安裝貸款的合法性調(diào)查，除按照農(nóng)業(yè)銀行貸款管理制度和貸款操作規(guī)程規(guī)定的調(diào)查內(nèi)容外，還應(yīng)調(diào)查、認(rèn)定：

（一）從事建筑安裝的資格。主要調(diào)查借款人營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否真實(shí)有效，執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍是否包含建筑安裝、裝修等項(xiàng)目，營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否經(jīng)工商行政管理部門辦理年檢手續(xù)。

（二）建筑施工企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書的有效性和建筑活動(dòng)的合法性。應(yīng)調(diào)查建筑施工企業(yè)資質(zhì)等級(jí)證書是否有效，是否經(jīng)有權(quán)部門辦理年檢，其建筑活動(dòng)是否超越該企業(yè)資質(zhì)等級(jí)許可的業(yè)務(wù)范圍，是否用其他建筑企業(yè)的名義承攬工程。

（三）外地企業(yè)承建許可證。應(yīng)調(diào)查外地注冊(cè)的建筑安裝企業(yè)是否持有進(jìn)入本地區(qū)承建項(xiàng)目的許可證，許可證是否真實(shí)有效。

（四）建筑安裝企業(yè)提供的中標(biāo)和承建合同、協(xié)議真實(shí)有效。

（五）貸款實(shí)際用途合規(guī)。是否用于墊資承包等國(guó)家政策所列禁項(xiàng)。

第十四條 貸款安全性調(diào)查。

貸款調(diào)查部門除按照農(nóng)業(yè)銀行貸款管理制度和貸款操作規(guī)程規(guī)定的調(diào)查內(nèi)容外，對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款的安全性還應(yīng)調(diào)查以下內(nèi)容：

（一）項(xiàng)目資本金比例和到位情況。對(duì)參聯(lián)建項(xiàng)目，應(yīng)調(diào)查項(xiàng)目資本金是否用貸款或債務(wù)抵充。

（二）抵押物的變現(xiàn)能力。對(duì)設(shè)定房地產(chǎn)抵押權(quán)的土地使用權(quán)是以劃撥方式取得的，應(yīng)調(diào)查拍賣所得價(jià)款中扣除優(yōu)先繳納出讓金后第二還款來(lái)源的償債能力。調(diào)查是否將抵押人所有的、在土地和房屋管理部門登記的國(guó)有土地使用權(quán)和地上房屋同時(shí)進(jìn)行抵押，不得分立抵押。

（三）個(gè)人住房按揭貸款配套情況。應(yīng)調(diào)查該項(xiàng)目個(gè)人住房按揭貸款來(lái)源意向以及構(gòu)成。

（四）建筑工程監(jiān)理落實(shí)情況。應(yīng)調(diào)查工程監(jiān)理單位是否具有與該工程對(duì)應(yīng)要求的資質(zhì)等級(jí)，在其資質(zhì)等級(jí)許可的監(jiān)理范圍內(nèi)承擔(dān)工程監(jiān)理業(yè)務(wù)；調(diào)查監(jiān)理單位的業(yè)績(jī)、信譽(yù)；調(diào)查委托監(jiān)理協(xié)議內(nèi)容是否完善，建設(shè)資金使用是否納入監(jiān)理范圍。

除按照農(nóng)業(yè)銀行貸款管理制度和貸款操作規(guī)程規(guī)定的調(diào)查內(nèi)容外，對(duì)建筑安裝貸款的安全性還應(yīng)調(diào)查以下內(nèi)容：

（一）自有資金比例和到位情況。

（二）建筑安裝企業(yè)承建的工程清單中是否有我行發(fā)放的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款項(xiàng)目。

（三）房地產(chǎn)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)企業(yè)的資金投入是否到位。

（四）中標(biāo)、承建協(xié)議或合同中規(guī)定的付款時(shí)間是否早于借款人提出還款時(shí)間。

第十五條 貸款效益性調(diào)查。

貸款調(diào)查部門除按照農(nóng)業(yè)銀行貸款管理制度和貸款操作規(guī)程規(guī)定的調(diào)查內(nèi)容外，對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款的效益性還應(yīng)調(diào)查以下內(nèi)容：

（一）從項(xiàng)目所處地段、戶型設(shè)計(jì)、房屋質(zhì)量設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)、物業(yè)管理水平、周邊環(huán)境等方面，與同類項(xiàng)目的銷售（出租）相比，預(yù)測(cè)市場(chǎng)前景；

（二）項(xiàng)目供水、供電、供氣和雨水、污水排放等公建配套對(duì)市場(chǎng)銷售（出租）的影響；

（三）項(xiàng)目的銷售（出租）策略是否符合市場(chǎng)的需要；

（四）給存款、中間業(yè)務(wù)等帶來(lái)的附帶效益；

（五）對(duì)已開(kāi)始銷預(yù)售的項(xiàng)目，要調(diào)查其銷預(yù)售情況，分析市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；

（六）對(duì)于經(jīng)濟(jì)適用住房開(kāi)發(fā)項(xiàng)目還要調(diào)查其價(jià)格構(gòu)成要素的測(cè)算是否合理。

除按照農(nóng)業(yè)銀行貸款管理制度和貸款操作規(guī)程規(guī)定的調(diào)查內(nèi)容外，對(duì)建筑安裝貸款的效益性還應(yīng)調(diào)查以下內(nèi)容：

1.借款人提出的建筑安裝、裝修的標(biāo)準(zhǔn)是否與工程設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)相符；

2.借款人提出的建筑安裝、裝修的進(jìn)度是否影響施工項(xiàng)目的到期完工，實(shí)現(xiàn)銷售（出租）。

第十六條 在對(duì)貸款合法性、安全性、效益性進(jìn)行調(diào)查了解的基礎(chǔ)上，按照《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定辦法（試行）》的有關(guān)規(guī)定對(duì)借款人進(jìn)行信用等級(jí)測(cè)評(píng)。

第五章 貸款審查、審批和發(fā)放

第十七條 房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)建設(shè)貸款實(shí)行審貸部門分離運(yùn)作，貸款審查部門獨(dú)立對(duì)貸款調(diào)查意見(jiàn)的準(zhǔn)確性、完整性和合理性進(jìn)行審查核準(zhǔn)。

第十八條 房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)建設(shè)貸款實(shí)行分級(jí)審批、授權(quán)管理。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款按照中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款審批權(quán)限，對(duì)授權(quán)權(quán)限內(nèi)的貸款進(jìn)行審批。對(duì)建筑安裝貸款，根據(jù)貸款用途、期限，按短期貸款或中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款審批權(quán)限審批。

第十九條 在項(xiàng)目資本金或自有資金全部到位，投入項(xiàng)目或工程建設(shè)后，開(kāi)戶行根據(jù)借款合同的約定和貸款發(fā)放的有關(guān)規(guī)定，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

第二十條 房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款以及建筑安裝中長(zhǎng)期貸款實(shí)行逐筆核貸，逐筆發(fā)放，按照工程設(shè)計(jì)和實(shí)際施工進(jìn)度的需要逐筆辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

第六章 貸后檢查和收回

第二十一條 對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款和建筑安裝中長(zhǎng)期貸款要派駐項(xiàng)目經(jīng)理或項(xiàng)目管理組，并實(shí)行項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)制，項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)具體的貸后管理。

第二十二條 貸后檢查包括對(duì)外檢查和對(duì)內(nèi)檢查。對(duì)外檢查是指貸款發(fā)放后，派駐公司信貸員或信貸組對(duì)借款人貸款的使用和運(yùn)行情況進(jìn)行的跟蹤檢查。對(duì)內(nèi)檢查是指上級(jí)單位對(duì)項(xiàng)目經(jīng)理、項(xiàng)目管理組貸后管理工作進(jìn)行的檢查。

第二十三條 房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)建設(shè)貸款實(shí)行專款專用，封閉運(yùn)行。要對(duì)貸款逐筆進(jìn)行跟蹤檢查，并按月提交貸款檢查的書面報(bào)告。定期檢查報(bào)告的主要內(nèi)容有：

（一）項(xiàng)目是否按預(yù)定的設(shè)計(jì)要求和計(jì)劃工程進(jìn)度施工、竣工、出售和運(yùn)行；

（二）借款人是否按照借款合同規(guī)定和實(shí)際用款計(jì)劃使用貸款，有無(wú)挪用貸款；

（三）借款人貸款歸行和還款付息情況；

（四）對(duì)建筑安裝貸款，要檢查借款人材料儲(chǔ)備是否正常，應(yīng)收賬款是否及時(shí)清理收回，是否向外單位投資，或墊資承包等問(wèn)題；

（五）其他影響貸款安全的情況。

第二十四條 上級(jí)單位應(yīng)定期對(duì)項(xiàng)目經(jīng)理或項(xiàng)目管理組的貸后管理工作進(jìn)行對(duì)內(nèi)檢查，檢查內(nèi)容主要是：

（一）督促項(xiàng)目經(jīng)理或項(xiàng)目管理組對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行檢查和報(bào)告；

（二）及時(shí)發(fā)現(xiàn)和反映信貸工作中存在的問(wèn)題，提出改進(jìn)措施；

（三）對(duì)項(xiàng)目經(jīng)理或項(xiàng)目管理組的貸款跟蹤管理工作情況和所轄大額貸款項(xiàng)目情況以書面形式上報(bào)。

第二十五條 建立貸款風(fēng)險(xiǎn)早期預(yù)警制度。項(xiàng)目經(jīng)理、項(xiàng)目管理組、上級(jí)檢查單位發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)以下情況時(shí)，應(yīng)隨時(shí)向有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)、上級(jí)主管單位報(bào)告，及時(shí)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

（一）借款人主要管理人員無(wú)故離崗、逃逸、隱匿、被司法機(jī)關(guān)關(guān)押、逮捕等；

（二）實(shí)行聯(lián)營(yíng)、改制、合作、分立、破產(chǎn)、資產(chǎn)重組、項(xiàng)目有償轉(zhuǎn)讓等投資主體變更；

（三）企業(yè)發(fā)生法律糾紛和訴訟，銀行賬戶被凍結(jié)；

（四）改變項(xiàng)目設(shè)計(jì)，項(xiàng)目工程進(jìn)度緩慢，工程質(zhì)量下降，虧損持續(xù)、大量增加；

（五）不接受信貸監(jiān)督，資金體外循環(huán)，貸款逾期、拖欠利息；

（六）未經(jīng)貸款行同意，將已設(shè)定抵押權(quán)的房產(chǎn)出讓或進(jìn)行再抵押；

（七）抵押物遭受火災(zāi)等重大災(zāi)害，損失嚴(yán)重；

（八）改變銷售策略，項(xiàng)目銷售不暢；

（九）其他加大貸款風(fēng)險(xiǎn)的重大事件。

第二十六條 房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款的收回。對(duì)以在建工程作開(kāi)發(fā)貸款抵押并提供配套按揭貸款的項(xiàng)目、樓盤，在產(chǎn)權(quán)過(guò)戶給置業(yè)者、辦妥產(chǎn)權(quán)變更手續(xù)、按揭貸款抵押轉(zhuǎn)為房產(chǎn)抵押的同時(shí)，收回該樓盤、項(xiàng)目的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款，以避免同一抵押物重復(fù)抵押。

第七章 附則

第二十七條 單位自建房貸款比照本辦法執(zhí)行。

第二十八條 本辦法由總行負(fù)責(zé)制定、解釋和修訂。省市分行可依據(jù)本辦法制定相應(yīng)的操作細(xì)則。對(duì)超出本辦法規(guī)定條件的項(xiàng)目需報(bào)總行審定。

第二十九條 本辦法自發(fā)布之日起試行。試行期一年。