第一篇：海南發(fā)展銀行

海南發(fā)展銀行

一、如此一家銀行，為什么開業(yè)不到 三年，就被迫關(guān)閉了呢？

在海發(fā)行未兼并托管城市信用社之前，各信用社無一例外地采取了高息攬儲的方式吸引存款。這也直接造成了多數(shù)城市信用社高進(jìn)低出，食儲不化的結(jié)果，只有靠新的高息存款支付到期的存款，然后再吸入高息存款，進(jìn)入了嚴(yán)重違背商業(yè)規(guī)律的惡性循環(huán)。

于是，資不抵債、入不敷出，無法兌付到期存款，成了信用社的通病，并嚴(yán)重影響社會安定。這也正是中國人民銀行決定兼并海發(fā)行、托管信用社的最直接原因。

二、從海南發(fā)展銀行被關(guān)閉的案例中，你得到什么啟示？ 深層原因分析

（一）不良資產(chǎn)比例過大?？梢哉f，海南發(fā)展銀行建立本身就是一個吸納海南非銀行金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)的怪胎。1992年開始海南房地產(chǎn)火爆，1993年5月以后，國家加大金融宏觀調(diào)控力度，房地產(chǎn)熱逐步降溫，海南的眾多信托投資公司由于大量資金壓在房地產(chǎn)上而出現(xiàn)了經(jīng)營困難。在這個背景下，海南省政府決定成立海南發(fā)展銀行，將5家已存在嚴(yán)重問題的信托投資公司合并為海南發(fā)展銀行。據(jù)統(tǒng)計，合并時這5家機(jī)構(gòu)的壞賬損失總額已達(dá)26億元。有關(guān)部門認(rèn)為，可以靠公司合并后的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和制度化管理，使它們的經(jīng)營好轉(zhuǎn)，信譽(yù)度上升，從而擺脫困境。1997年底，遵循同樣的思路、有關(guān)部門又將海南省內(nèi)28家有問題的信用社并入海南發(fā)展銀行，從而進(jìn)一步加大了其不良資產(chǎn)的比例。

（二）違法違規(guī)經(jīng)營，海南發(fā)展銀行建立起來以后，并沒有按照規(guī)范的商業(yè)銀行機(jī)制進(jìn)行運(yùn)作，而是大量進(jìn)行違法違規(guī)的經(jīng)營，其中最為嚴(yán)重的是向股東發(fā)放大量無合法擔(dān)保的貸款。海南發(fā)展銀行是在1994年12月8日經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)籌建，并于1995年8月18正式開業(yè)的。成立時的股本16.77億元。但僅在1995年5月到9月間，就已發(fā)放貸款10.60億元，其中股東貸款9.20億元，占貸款總額的86.71%.絕大部分股東貸款都屬于無合法擔(dān)保的貸款，許多代款的用途根本不明確，實際上是用于歸還用來入股的臨時拆借資金，許多股東的貸款發(fā)生在其資本到賬后的一個月，入股單位實際上是剛拿來，又拿走。股東貸款實際上成為股東抽逃資本金的重要手段。這種違法違規(guī)的經(jīng)營行為顯然無法使海南發(fā)展銀行走上健康發(fā)展的道路。

啟示

（一）不良資產(chǎn)比例過大是目前我國銀行業(yè)的主要風(fēng)險。我國的商業(yè)銀行特別國有獨(dú)資商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比例大是一個眾所周知的事，盡管對4家國有商業(yè)銀行不良資

產(chǎn)比例的匡算結(jié)果有不同，有的說20%左右，有的說30%左右，不論那一個比例，反正都是高比例，大大超過了中國人民銀行規(guī)定的17%的最高限界，也大大高于東南亞金融危機(jī)爆發(fā)之初的泰國（7.9%）、馬來西來（6.4%）、印尼（17%）、韓國12%、日本12%、臺灣11%，而形成高比例不良資產(chǎn)的原因雖有銀行自身經(jīng)營管理的問題，但更多的是由于體制因素及由此引起的過多行政干預(yù)造成的。

國有商業(yè)銀行在如此高的不良資產(chǎn)比例下只所以還能正常運(yùn)轉(zhuǎn)，根本一點(diǎn)在于廣大民眾相信國有銀行不會倒閉，因此不但不擠提，還照樣存款。海南發(fā)展銀行一開始了就染上了國有商業(yè)銀行的體制病，長官意志使它一起步就背上了沉重的不良資產(chǎn)包袱，而由于它不是國有商業(yè)銀行，沒有國家信用保證，因此，一有風(fēng)吹草動，就會發(fā)生擠兌，引發(fā)支付危機(jī)而難以為繼。如前所述，目前我國的主要商業(yè)銀行是裹著國家信用大旗掩蓋著高額不良資產(chǎn)的病灶，如果不能盡快把不良資產(chǎn)比重降下來，隨著我國加入WTO和國有商業(yè)銀行企業(yè)化改革的深入，就極容易引發(fā)類似海南發(fā)展銀行這樣的**。

（二）合規(guī)合法經(jīng)營是商業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行的基本要求。

海南發(fā)展銀行只所以短命，原因是它一開業(yè)就違規(guī)經(jīng)營，《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第四章第35條、第36條、第40條規(guī)定，“商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查”，“商業(yè)銀行貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)?！?，“商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件”。而海南發(fā)展銀行完全違背這些規(guī)定，貸款不問用途，貸款不搞抵押，通過貸款的方式抽逃資本金，前門拿進(jìn)、后門拿出，拿來多少、帶走多少，如此違法亂紀(jì)經(jīng)營，豈有不垮之理。

（三）中央銀行的救助是防止商業(yè)銀行發(fā)生信用危機(jī)，化解銀行業(yè)風(fēng)險的最后一道防線。在1998年上半年海南發(fā)展銀行出現(xiàn)儲戶擠兌時，中央銀行緊急調(diào)動34億資金予以支持，當(dāng)發(fā)現(xiàn)如此救助不足以制止信用危機(jī)發(fā)生時，中央銀行采取斷然措施，立即關(guān)閉海南發(fā)展銀行，由中國工商銀行對其實行接管，從而避免了事態(tài)的擴(kuò)大，保護(hù)了私人儲戶的利益。同時按照國際通行的規(guī)則，對法人債權(quán)進(jìn)行登記，在海南發(fā)展銀行全部資產(chǎn)負(fù)債清償完畢以后按折扣率進(jìn)行總付，以體現(xiàn)投資者（這里為存款者）自我承擔(dān)風(fēng)險的原則。這一案例，充分顯示了中央銀行充當(dāng)最后貸款人和化解銀行風(fēng)險的最后一道防火線的地位。

第二篇：海南發(fā)展銀行個案分析

海南發(fā)展銀行個案分析

——從信用角度看海南發(fā)展銀行倒閉的原因

關(guān)鍵詞：海南 銀行 信用 債務(wù) 金融

摘要：海南發(fā)展銀行是中國迄今為止唯一一家倒閉的銀行，它的倒閉引起了社會各界的廣泛關(guān)注與強(qiáng)烈反響。海發(fā)行從建立之初就存在種種問題，本文將從海發(fā)行的建立背景、發(fā)展過程、以及海發(fā)行的倒閉來探討海發(fā)行能否重建。海南發(fā)展銀行在背負(fù)巨額負(fù)債的情況下，本身不良資產(chǎn)比例過大，又違法違規(guī)經(jīng)營，信用出現(xiàn)了嚴(yán)重的問題，最終導(dǎo)致其不得不被央行關(guān)閉。海發(fā)行能否重建，關(guān)鍵在于海發(fā)行能否重建信用體系，重拾百姓對其的信心。這些都還要依靠政府出臺政策來給予支持。

1998年6月21日，中國人民銀行發(fā)表公告，剛剛成立2年零10個月的海南省唯一一家擁有獨(dú)立法人地位的股份制商業(yè)銀行——海南發(fā)展銀行（以下簡稱“海發(fā)行”），因不能支付到期債款被關(guān)閉。由此成為新中國金融史上第一次由于支付危機(jī)而關(guān)閉一家銀行。海發(fā)行為什么會倒閉，首先從海發(fā)行成立的背景看起。

一．背景資料

在1992年的海南泡沫經(jīng)濟(jì)中，大批資金通過各種渠道進(jìn)入海南，促使海南省金融業(yè)出現(xiàn)了空前的繁榮。不僅存款貸款余額大幅度增長，資金市場上的國庫券、金融債券、投資基金等各種金融工具也吸收了相當(dāng)巨額的資金。曾有人這樣形容當(dāng)時海南的金融狀況：以尋求暴力為突出特征的游資充斥著整個海南。

與此同時，海南的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量也猛增到近乎失控的地步。截止1993年年底，海南金融機(jī)構(gòu)共2068家，其中信托投資類公司20家，城市信用社32家，而且均集中在海口、三亞等少數(shù)地區(qū)，形成了“銀行多于米鋪”的景觀。在這樣過熱的經(jīng)濟(jì)氛圍中，大批游資紛紛投向高回報、高風(fēng)險的證券業(yè)和房地產(chǎn)業(yè)。由于缺乏有效的金融監(jiān)管，大量的金融機(jī)構(gòu)也將資金投向高風(fēng)險產(chǎn)業(yè)，金融違規(guī)現(xiàn)象頻頻出現(xiàn)。當(dāng)時房地產(chǎn)業(yè)異?；靵y混亂的債權(quán)債務(wù)關(guān)系和盲目投資，疏于管理的問題，直接導(dǎo)致了許都金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)財務(wù)壞賬和畸形的資產(chǎn)負(fù)債比例關(guān)系。

二．成立伊始

海南發(fā)展銀行成立于1995年8月，是海南省唯一一家具有獨(dú)立法人地位的股份制商業(yè)銀行，其總行設(shè)在海南省?？谑校⒃谄渌∈性O(shè)有少量分支機(jī)構(gòu)。成立時的總股本為16.77億元，海南省政府以出資3.2億元成為其最大股東。關(guān)閉前有員工2800余人，資產(chǎn)規(guī)模達(dá)160多億元。事實上，早在海發(fā)行成立之時就已經(jīng)埋下了隱患。成立海發(fā)行的初衷之一是為了挽救一些有問題的金融機(jī)構(gòu)。1993年海南的眾多信托投資公司由于大量資金壓在房地產(chǎn)上面而出現(xiàn)經(jīng)營困難。在這個背景下，海南省決定成立海南發(fā)展銀行，將原海南省五家信托投資公司進(jìn)行資產(chǎn)重組合并，并吸收了40多家新股東后成立為海南發(fā)展銀行。這5家信托機(jī)構(gòu)，有4家都沒有獲得金融業(yè)務(wù)許可，并且大多背負(fù)著極大的債務(wù)包袱。據(jù)統(tǒng)計，合并時這五家機(jī)構(gòu)的壞賬總額已達(dá)26億元。有關(guān)部門認(rèn)為可以靠公司合并后的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和制度化管理使其經(jīng)營好轉(zhuǎn)，信譽(yù)度上升，從而擺脫困境。1997年底，遵循同樣的思路，有關(guān)部門又將海南省內(nèi)28家有問題的信用社并入了海發(fā)行，從而進(jìn)一步加大了其不良資產(chǎn)的比例。因此，海發(fā)行發(fā)展的根基從一開始就是有缺陷的。

在我看來，金融機(jī)構(gòu)的立足根本就是信用。正所謂摧毀良好的信用很容易而建立起信用卻很難，組成海發(fā)行的5家金融機(jī)構(gòu)自身都存在非常嚴(yán)重的信用問題，信譽(yù)低下，不被百姓所認(rèn)可，這樣組成的海發(fā)行，自然也不容易得到老百姓的認(rèn)可。97年底再并入的28家有問題的信用社，無疑是對本來就信用不佳的海發(fā)行雪上加霜。有關(guān)部門過于簡單和樂觀的想法為海發(fā)行以后的倒閉買下了伏筆。

三、發(fā)展路線

由于合并后成立的海發(fā)行背負(fù)著原有5家機(jī)構(gòu)的巨額債務(wù)，于是“存款立行”變成了其發(fā)展思路。而在當(dāng)時的海南，經(jīng)濟(jì)的泡沫已經(jīng)基本破裂，資金來源不足已是擺在眾多金融機(jī)構(gòu)面前的難題。各家金融機(jī)構(gòu)都把高息作為攬存的主要手段。一些信托投資公司開出的利率竟然高達(dá)25%。海發(fā)行迫于巨大的債務(wù)壓力也不得不采取類似的辦法。舉統(tǒng)計，海發(fā)行字成立一來近三年的時間里吸取的5萬元以上的存款，其平均利率均約超過15%。用如此高的利息來吸存，一旦出現(xiàn)資金運(yùn)用上的問題，銀行面領(lǐng)的只能是破產(chǎn)的危險。

與此同時，海發(fā)行還大量進(jìn)行違法違規(guī)經(jīng)營，其中最嚴(yán)重的就是向股東發(fā)放大量無合法擔(dān)保的貸款。股東貸款實際上成為股東抽逃資本金的重要手段。有關(guān)資料顯示，海南發(fā)展銀行成立時的16.77億股本在建行之初，甚至在籌建階段，就已經(jīng)以股東貸款的名義流回股東手里。海南發(fā)展銀行是在1994年12月8日經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)籌建并于1995年8月18日正式開業(yè)，但僅在1995年5月至9月間，就已發(fā)放貸款10．60億元，其中股東貸款9.20億元，占貸款總額的86.71％。絕大部分股東貸款都屬于無合法擔(dān)保的貸款；許多貸款的用途根本不明確，實際上是用于歸還用來入股的臨時拆借資金；許多股東的貸款發(fā)生在其資本金到賬后1個月內(nèi)，入股單位實際上是“剛拿來，又帶走；拿來多少，帶走多少”。這種不負(fù)責(zé)任的行為顯然無法使海南發(fā)展銀行走上健康發(fā)展的道路。

我認(rèn)為，在金融機(jī)構(gòu)紛紛以高息攬存的環(huán)境下，海發(fā)行迫于壓力跟風(fēng)推出高息吸存直接導(dǎo)致了它后來的倒閉。海發(fā)行只有16.77億元的股本，卻身負(fù)至少26億元的負(fù)債，信譽(yù)又不高，本應(yīng)想辦法如何重建信譽(yù)。但是以高息吸存，又和市面上信譽(yù)低下的那些金融機(jī)構(gòu)有什么分別呢？！并且與此同時海發(fā)行還違法經(jīng)營，貸給股東大量資金，使得海發(fā)行的資金運(yùn)作更加困難，無法兌現(xiàn)對客戶高息的承諾，在原本就不高的信用之上又添不良記錄。

四．最終倒閉

由于上述原因，海發(fā)行從開業(yè)之日就步履維艱，不良資產(chǎn)比例大，資本金不足，支付困難，信譽(yù)差。1997年12月22日，海發(fā)行開始對原來28家誠實信用社的儲蓄存款恢復(fù)兌付，并對機(jī)構(gòu)存款辦理登記確認(rèn)手續(xù)。在有關(guān)部門將28家有問題的信用社并入海發(fā)行之后，公眾逐漸意識到問題的嚴(yán)重性，出現(xiàn)了擠兌行為。截止1997年12月31日，海發(fā)行10天共兌付原信用社存款9.87億元，其中92.5%都是居民儲蓄存款。在兌付過程中，海發(fā)行對以往信用社高息承諾引來的存款一律按照國家規(guī)定只兌付本金和合法利息，并對自己類似高息吸存的做法予以堅決糾正：不僅停止支付儲戶高息，而且開始追扣原已支付的部分高息。持續(xù)幾個月的擠兌耗盡了海南發(fā)展銀行的準(zhǔn)備金，而其貸款又無法收回。為保護(hù)海南發(fā)展銀行，國家曾緊急調(diào)撥了34億人民幣抵御這場危機(jī)，但只是杯水車薪。為控制局面，化解金融風(fēng)險，國務(wù)院和中國人民銀行當(dāng)機(jī)立斷，宣布1998年6月21日關(guān)閉海南發(fā)展銀行。

海發(fā)行本身信用不良導(dǎo)致人們心理不安，大部分人開始要求兌現(xiàn)加劇了整個社會的恐慌，恐慌的心理反過來又加劇了儲戶的取款。而大量儲戶擠兌使得海發(fā)行因為無力償還之前所承諾的高息而不得不食言，停止對多余部分利息的兌換，甚至追扣已支付的部分高息。這種行為不僅使原本就差的海發(fā)行的信用被徹底破壞，也更加加劇了儲戶們的恐懼心理，于是越來越多的人要求要兌現(xiàn)。這樣的惡性循環(huán)直接讓海發(fā)行不得不關(guān)門大吉。

綜上所述，海發(fā)行自成立之初就負(fù)債累累并且有大量不良資產(chǎn)，發(fā)展途中不顧信用危機(jī)，反而違法違規(guī)經(jīng)營，給儲戶造成心理恐慌，使原本就不高的信用被徹底毀掉，最終關(guān)門大吉。

那么，海發(fā)行是否能夠重新來過呢？

重建海發(fā)行必定困難重重，但最重要的還是如何才能重塑海發(fā)行的信用，改變公眾對海發(fā)行的看法。當(dāng)央行宣布關(guān)閉海發(fā)行后，由工商銀行托管海南發(fā)展銀行的全部資產(chǎn)負(fù)債。這對工行也無疑是一大負(fù)擔(dān)。但是，由于公眾對工行的信任，兌付業(yè)務(wù)開始后并沒有造成大量擠兌，大部分儲戶只是把存款轉(zhuǎn)存工行，現(xiàn)金提取量不多。這便說明，儲戶擠兌海發(fā)行只是因為不信任海發(fā)行。所以，如果政府能出臺相關(guān)政策扶持海發(fā)行助其重塑其信用形象，海發(fā)行堅持信用大于利益的原則，建立起健康的經(jīng)營模式，重建海發(fā)行也不是不可能的。

參考文獻(xiàn)：《海南發(fā)展銀行倒閉的原因》

作者：崔光華

第三篇：海南發(fā)展銀行破產(chǎn)分析

1998海南發(fā)展銀行倒閉案例分析

一、成立及倒閉過程

1、背景

?？阢y行的密度極大，巨大的壓力下，銀行走上了惡性競爭的道路，各信用無一例外地采取了高息攬儲的方式吸引存款，有的年利率高達(dá)25％。這也直接造成了多數(shù)城市信用高進(jìn)低出，食儲不化的結(jié)果，只有靠新的高息存款支付到期的存款，然后再吸入高息存款，進(jìn)入了嚴(yán)重違背商業(yè)規(guī)律的惡性循環(huán)。于是，資不抵債、入不敷出，無法兌付到期存款，成了信用的通病，并嚴(yán)重影響會安定。這也正是中國人民銀行決定兼并海發(fā)行、托管信用的最直接原因。

2、成立

海南發(fā)展銀行成立于1995年8月，是海南省唯一一家具有獨(dú)立法人地位的股份制商業(yè)銀行，其總行設(shè)在海南省?？谑?，并在其他省市設(shè)有少量分支機(jī)構(gòu)。它是通過向全國募集股本，并兼并5家由于大量資金壓在房地產(chǎn)上而出現(xiàn)了經(jīng)營困難的信托投資公司而成立的，注冊資本為16.77億元人民幣。股東有43家，主要為海南省政府，中國北方工業(yè)總公司、中國遠(yuǎn)洋運(yùn)輸集團(tuán)總公司、北京首都國際機(jī)場等，有海南省政府控股。在成立伊始海發(fā)展就背負(fù)44億元的債務(wù)，合并時這五家機(jī)構(gòu)的壞賬損失總額已達(dá)26億元。

1997年底，城市信用社引發(fā)的海南金融問題第一次大規(guī)模顯現(xiàn)，5月海口人民城市信用社主任陳琪作案潛逃，這一事件導(dǎo)致儲戶恐慌出現(xiàn)集中提款現(xiàn)象，隨后，支付危機(jī)波及海南十幾家城市信用社。1997年12月16日，中國人民銀行批準(zhǔn)，中國人民銀行海南省分行發(fā)布通告，宣布關(guān)閉?？谑腥嗣癯鞘行庞煤献魃绲?家違法違規(guī)經(jīng)營、嚴(yán)重資不抵債、一已不能支付到期債務(wù)的城市信用社。其債權(quán)債務(wù)由海南發(fā)展銀行托管，全省其余29家信用社除一家仍獨(dú)立經(jīng)營外，全部并入海南發(fā)展銀行。接管的城市信用合作社總資產(chǎn)為137億元，總負(fù)債卻為142億元，資產(chǎn)幾乎全為無人問津的房產(chǎn)。

3、經(jīng)營中的問題

但是合并后成立的海南發(fā)展銀行，并沒有按照規(guī)范的商業(yè)銀行機(jī)制進(jìn)行運(yùn)作，而是大量進(jìn)行違法違規(guī)的經(jīng)營。其中最為嚴(yán)重的就是向股東發(fā)放大量無合法擔(dān)保的貸款。股東貸款實際上成為股東抽逃資本金的重要手段。有關(guān)資料顯示，海南發(fā)展銀行成立時的16.77億股本在建行之初，甚至在籌建階段，就已經(jīng)以股東貸款的名義流回股東手里。僅在1995年5月至9月間，就已發(fā)放貸款10．60億元，其中股東貸款9.20億元，占貸款總額的86.71％。絕大部分股東貸款都屬于無合法擔(dān)保的貸款；許多貸款的用途根本不明確，實際上是用于歸還用來人股的臨時拆借資金；許多股東的貸款發(fā)生在其資本金到賬后1個月內(nèi)，入股單位實際上是“剛拿來，又帶走；拿來多少，帶走多少”。這種不負(fù)責(zé)任的行為顯然無法使海南發(fā)展銀行走上健康發(fā)展的道路。

4、擠兌風(fēng)潮

接管之后，原以為取款無望的儲戶在在海發(fā)營業(yè)部前排氣長隊取款，甚至未到期的儲戶犧牲定期存款的高額利息前來取款，各種傳聞引發(fā)的的恐慌很快引發(fā)擠兌風(fēng)潮。

5、嘗試的解決途徑及倒閉

海南發(fā)展銀行面對嚴(yán)重的擠兌風(fēng)潮，采取了一系列的自救措施，規(guī)定的每周取款次數(shù)將少，每次取款限額也下降；一些營業(yè)部開始高息攬款，但取款的痛苦過程使人們再也沒有存款的動機(jī)；同時加大討債力度，但很多債務(wù)成了空置的房產(chǎn)，無法還貸；除此之外，還試圖通過設(shè)立島外分世行吸納島外存款緩解對付壓力，但一切未能如愿。

為保護(hù)海南發(fā)展銀行，1998年3月22日，中國人民銀行在陸續(xù)給海發(fā)提供了40億元再貸款，之后決定不再予以資金支持；海南省也動用7億元資金企圖挽回局面，但以無力回

天。為防止支付危機(jī)進(jìn)一步蔓延，化解金融風(fēng)險，國務(wù)院和中國人民銀行當(dāng)機(jī)立斷，宣布1998年6月21日關(guān)閉海南發(fā)展銀行。

從宣布關(guān)閉海南發(fā)展銀行起至其正式解散之日前，由工商銀行托管海南發(fā)展銀行的全部資產(chǎn)負(fù)債。其中包括：接收并行使原海南發(fā)展銀行的行領(lǐng)導(dǎo)權(quán)、業(yè)務(wù)管理權(quán)及財務(wù)收支審批權(quán)；承接原海南發(fā)展銀行的全部資產(chǎn)負(fù)債，停止海南發(fā)展銀行新的經(jīng)營活動；配合有關(guān)部門清理原海南發(fā)展銀行的財產(chǎn)，制定、落實原海南發(fā)展銀行的清算方案和債務(wù)清償計劃。對于海南發(fā)展銀行的存款，則采取自然人和法人分別對待的辦法，自然人存款即居民儲蓄一律由工行兌付，而法人債權(quán)進(jìn)行登記，將海南發(fā)展銀行全部資產(chǎn)負(fù)債清算完畢以后按折扣率進(jìn)行兌付。6月30日，在原海南發(fā)展銀行各網(wǎng)點(diǎn)開始了原海南發(fā)展銀行存款的兌付業(yè)務(wù)。由于公眾對工行的信任，兌付業(yè)務(wù)開始后并沒有造成大量擠兌，大部分儲戶只是把存款轉(zhuǎn)存工行，現(xiàn)金提取量不多。

二、思考與啟示

1、銀行自食惡性競爭之果

海南銀行過度密集導(dǎo)致銀行之間的惡性競爭。與其他類型的企業(yè)一樣，銀行也之間存在著激烈的競爭，這種競爭在某種意義上促進(jìn)了銀行業(yè)服務(wù)的改善，促進(jìn)了行業(yè)的創(chuàng)新，極大的促進(jìn)了行業(yè)的發(fā)展。但競爭需要在適度的程度內(nèi)，并采用有發(fā)展前景的方式展開。海南省銀行惡性競爭，采用不合理高息吸儲，嚴(yán)重?fù)p害了了銀行的持續(xù)經(jīng)營能力，不僅是銀行無利可圖，更加重了銀行負(fù)債的支付負(fù)擔(dān)。

2、新債還舊債——必死之路

在銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)中，資產(chǎn)與負(fù)債應(yīng)是相互轉(zhuǎn)化的過程，這種轉(zhuǎn)化是銀行主要的經(jīng)營形式，也是在這個過程中銀行獲得盈利，得以繼續(xù)生存。海南省銀行也卻破壞了這種循環(huán)，高息吸儲，無力支付時依靠吸納新的更高利息的儲蓄歸還舊的儲蓄，這種不完整得經(jīng)營模式使得銀行成為一個單純的存款保存機(jī)構(gòu)，并且在保存期間向儲戶支付利息，也就是說銀行在這個過程中有一個持續(xù)的負(fù)凈現(xiàn)金流的流出，這必將導(dǎo)致經(jīng)營的失敗。

3、嚴(yán)格貸款程序及審核——管理與控制不良資產(chǎn)

導(dǎo)致海南發(fā)展銀行倒閉的重要原因的構(gòu)成他的信托投資公司和城市信用社有大量的無抵押不良資產(chǎn)。1992年開始海南房地產(chǎn)火爆，1993年5月以后，國家加大金融宏觀調(diào)控力度，房地產(chǎn)熱逐步降溫，海南的眾多信托投資公司和城市信用社由于大量資金壓在房地產(chǎn)上而出現(xiàn)了經(jīng)營困難，海南發(fā)展銀行就是在合并這些信托投資公司和城市信用社的基礎(chǔ)上成立的，其目的就是處理這些不良資產(chǎn)，著也是導(dǎo)致起導(dǎo)致的最主要原因。

4、合規(guī)經(jīng)營

海南發(fā)展銀行建立起來以后，并沒有按照規(guī)范的商業(yè)銀行機(jī)制進(jìn)行運(yùn)作，而是大量進(jìn)行違法違規(guī)的經(jīng)營，其中最為嚴(yán)重的是向股東發(fā)放大量無法擔(dān)保的貸款。在這種情況下，銀行最初的投入資本被原股東以貸款的形式抽回，此外還攫取了銀行的大量存款。這些貸款以無抵押的形式貸出，資本的抽離降低了銀行核心資本、附屬資本的實際比例，降低了銀行的償債能力；大量的無抵押到款又增加了銀行的不良資產(chǎn)比例，這兩方面都增加了銀行倒閉的風(fēng)險。

5、中國人民銀行最后貸款人職能——銀行的最后一條防線

在1998年上半年海南發(fā)展銀行出現(xiàn)儲戶擠兌時，中央銀行緊急調(diào)動34億元資金予以支持，當(dāng)發(fā)現(xiàn)如救助不足以制止信用危機(jī)發(fā)生時，中央銀行采取斷然措施，立即關(guān)閉海南發(fā)展銀行，由中國工商銀行對其實行接管，從而避免了事態(tài)的擴(kuò)大，保護(hù)了私人儲戶的利益，同時按照國際通行的規(guī)則，對法人債權(quán)進(jìn)行登記，在海南發(fā)展銀行全部資產(chǎn)負(fù)債清償完畢以后按折扣率進(jìn)行總付，以體現(xiàn)投資者（這里為存款者）自我承擔(dān)風(fēng)險的原則。這一案例，充分顯示了中央銀行充當(dāng)最后貸款人和化解銀行風(fēng)險的最后一道防線的地位。

第四篇：案例：海南發(fā)展銀行的倒閉

案例：海南發(fā)展銀行的關(guān)閉

1998年6月21日，中國人民銀行發(fā)表公告，關(guān)閉剛剛誕生2年10個月的海南發(fā)展銀行。這是新中國金融史上第一次由于支付危機(jī)而關(guān)閉一家有省政府背景的商業(yè)銀行。海南發(fā)展銀行成立于1995年8月，是海南省唯一一家具有獨(dú)立法人地位的股份制商業(yè)銀行，其總行設(shè)在海南省?？谑校⒃谄渌∈性O(shè)有少量分支機(jī)構(gòu)。它是在先后合并原海南省5家信托投資公司和28家信用社的基礎(chǔ)上建立和壯大的。成立時的總股本為16.77億元，海南省政府以出資3.2億元成為其最大股東。關(guān)閉前有員工2800余人,資產(chǎn)規(guī)模達(dá)160多億元。

案例發(fā)生原因分析：

海南發(fā)展銀行從開業(yè)之日起就步履維艱，不良資產(chǎn)比例大，資本金不足，支付困難，信譽(yù)差。1997年底按照省政府意圖海南發(fā)展銀行兼并28家有問題的信用社之后，公眾逐漸意識到問題的嚴(yán)重性，開始出現(xiàn)擠兌行為。隨后幾個月的擠兌行為耗盡了海南發(fā)展銀行的準(zhǔn)備金，而其貸款又無法收回。為保護(hù)海南發(fā)展銀行，國家曾緊急調(diào)了34億元資金救助，但只是杯水車薪。為控制局面，防止風(fēng)險漫延，國務(wù)院和中國人民銀行當(dāng)機(jī)立斷，宣布1998年6月21日關(guān)閉海南發(fā)展銀行。同時宣布從關(guān)閉之日起至正式解散之日前，由中國工商銀行托管海南發(fā)展銀行的全部資產(chǎn)負(fù)債，其中包括接收并行使原海南發(fā)展銀行的行政領(lǐng)導(dǎo)權(quán)、業(yè)務(wù)管理權(quán)及財務(wù)收支審批權(quán)；承接原海南發(fā)展銀行的全部資產(chǎn)負(fù)債，停止海南發(fā)展銀行新的經(jīng)營活動；配合有關(guān)部門施實清理清償計劃。對于海南發(fā)展銀行的存款，則采取自然人和法人分別對待的辦法，自然人存款即居民儲蓄一律由工行兌付，而法人債權(quán)進(jìn)行登記，將海南發(fā)展銀行全部資產(chǎn)負(fù)債清算完畢以后，按折扣率進(jìn)行兌付。6月30日，在原海南發(fā)展銀行各網(wǎng)點(diǎn)開始了原海南發(fā)展銀行存款的兌付業(yè)務(wù)，由于公眾對中國工商銀行的信用，兌付業(yè)務(wù)開始后并沒有造成大量擠兌，大部分儲戶只是把存款轉(zhuǎn)存工商銀行，現(xiàn)金提取量不多，沒有造成過大的社會震動。

（一）不良資產(chǎn)比例過大?？梢哉f，海南發(fā)展銀行建立本身就是一個吸納海南非銀行金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)的怪胎。1992年開始海南房地產(chǎn)火爆，1993年5月以后，國家加大金融宏觀調(diào)控力度，房地產(chǎn)熱逐步降溫，海南的眾多信托投資公司由于大量資金壓在房地產(chǎn)上而出現(xiàn)了經(jīng)營困難。在這個背景下，海南省政府決定成立海南發(fā)展銀行，將5家已存在嚴(yán)重問題的信托投資公司合并為海南發(fā)展銀行。據(jù)統(tǒng)計，合并時這5家機(jī)構(gòu)的壞賬損失總額已達(dá)26億元。有關(guān)部門認(rèn)為，可以靠公司合并后的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和制度化管理，使它們的經(jīng)營好轉(zhuǎn)，信譽(yù)度上升，從而擺脫困境。1997年底，遵循同樣的思路、有關(guān)部門又將海南省內(nèi)28家有問題的信用社并入海南發(fā)展銀行，從而進(jìn)一步加大了其不良資產(chǎn)的比例。

（二）違法違規(guī)經(jīng)營，海南發(fā)展銀行建立起來以后，并沒有按照規(guī)范的商業(yè)銀行機(jī)制進(jìn)行運(yùn)作，而是大量進(jìn)行違法違規(guī)的經(jīng)營，其中最為嚴(yán)重的是向股東發(fā)

放大量無合法擔(dān)保的貸款。海南發(fā)展銀行是在1994年12月8日經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)籌建，并于1995年8月18正式開業(yè)的。成立時的股本16.77億元。但僅在1995年5月到9月間，就已發(fā)放貸款10.60億元，其中股東貸款9.20億元，占貸款總額的86.71%.絕大部分股東貸款都屬于無合法擔(dān)保的貸款，許多代款的用途根本不明確，實際上是用于歸還用來入股的臨時拆借資金，許多股東的貸款發(fā)生在其資本到賬后的一個月，入股單位實際上是剛拿來，又拿走。股東貸款實際上成為股東抽逃資本金的重要手段。這種違法違規(guī)的經(jīng)營行為顯然無法使海南發(fā)展銀行走上健康發(fā)展的道路。

啟示：

（一）不良資產(chǎn)比例過大是目前我國銀行業(yè)的最主要風(fēng)險。

我國的商業(yè)銀行特別國有獨(dú)資商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比例是一個眾所周知的事，盡管對4家國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比例的匡算結(jié)果有不同，有的說20%左右，有的說30%左右，不論哪一個比例，反正都是高比例，大大超過了中國人民銀行規(guī)定的17%的最高限界，也大大高于東南亞金融危機(jī)爆發(fā)之初的泰國（7.9%）、馬來西亞（6.4%）、印尼（17%）、韓國（12%）、日本（12%）、臺灣（11%）。而形成高比例不良資產(chǎn)的原因雖有銀行自身經(jīng)營管理的問題，但更多是由于體制因素及由此引起的過多行政干預(yù)造成的。國有商業(yè)銀行在如此高的的不良資產(chǎn)比例下之所以還能正常運(yùn)轉(zhuǎn)，根本一點(diǎn)在于廣大民眾相信國有銀行不會倒閉，因此不但不擠提，還照常存款。海南發(fā)展銀行一開始就染上了國有商業(yè)銀行的體制病，長官意志使它一起步就背上了沉重的不良資產(chǎn)包袱，而由于它不是國有商業(yè)銀行，沒有國家信用保證，因此，一有風(fēng)吹草動，就會發(fā)生擠兌，引發(fā)支付危機(jī)而難以為繼。目前我國的主要商業(yè)銀行事裹著國家信用大旗掩蓋著高額不良資產(chǎn)的病灶，如果不能盡快把不良資產(chǎn)比重降下來，隨著不斷的全球化和我國的商業(yè)銀行企業(yè)改革的深入，就極容易引發(fā)類似海南發(fā)展銀行這樣的**。

（二）合規(guī)合法經(jīng)營是商業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行的基本要求。

海南發(fā)展銀行之所以短命，原因是它一業(yè)就是違規(guī)經(jīng)營，《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第四章第35條、第36條、第40條規(guī)定，“商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查”，“商業(yè)銀行貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)?！保吧虡I(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件”。而海南發(fā)展銀行完全違背這些規(guī)定，貸款不問用途，貸款不搞抵押，通過貸款的方式抽逃資本金，前門拿進(jìn)、后門拿出，拿來多少、帶走多少。如此違法亂紀(jì)經(jīng)營，豈有不垮之理。

（三）中央銀行的救助是防止商業(yè)銀行發(fā)生信用危機(jī)，化解銀行風(fēng)險的最后一道防線。

在1998年上半年海南發(fā)展銀行出現(xiàn)儲戶擠兌時，中央銀行緊急調(diào)動34億資金予以支持，當(dāng)發(fā)現(xiàn)如此救助不足以制止信用危機(jī)發(fā)生時，中央銀行采取斷然措

施，立即關(guān)閉海南發(fā)展銀行，由中國工商銀行對其實行接管，從而避免了事態(tài)的擴(kuò)大，保護(hù)了私人儲戶的利益。同時按照國際通行的規(guī)則，對法人債權(quán)進(jìn)行登記，在海南發(fā)展銀行全部資產(chǎn)負(fù)債清償完畢以后按折扣率進(jìn)行總付，以體現(xiàn)投資者（這里為存款者）自我承擔(dān)風(fēng)險的原則。這一案例，充分顯示了中央銀行充當(dāng)最后貸款人和化解銀行風(fēng)險的最后一道防火線的地位。

第五篇：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立于1994年11月.直屬國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)是我國三大政策性銀行之一..它以國家信用為基礎(chǔ),有著穩(wěn)固的經(jīng)濟(jì)實力和雄厚的外匯資金, 成立時中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的注冊資本為200億元人民幣,全系統(tǒng)共有30個省級分行、300多個二級分行和1800多個營業(yè)機(jī)構(gòu)，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)遍布中國大陸地區(qū)。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是亞太農(nóng)協(xié)和國際農(nóng)業(yè)信貸聯(lián)合會的正式會員，總行行長出任亞太農(nóng)協(xié)執(zhí)行委員會的中國執(zhí)行委員，國際農(nóng)業(yè)信貸聯(lián)合會執(zhí)行委員會副主席。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成為國際金融協(xié)會的聯(lián)系會員.2010年末，僅江蘇省分行貸款企業(yè)3843家，全行累計投放各類貸款2395億元.客戶結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化.其中國家級和省級產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)占比由年初的31%上升為34%。.我行經(jīng)外管局批準(zhǔn)為客戶辦理資本、貿(mào)易和非貿(mào)易項下的國際結(jié)算業(yè)務(wù)，以及與國際結(jié)算業(yè)務(wù)相配套的外匯存款、外匯貸款、同業(yè)外匯拆借、代客外匯買賣,和相關(guān)的貿(mào)易融資業(yè)務(wù).具體有外匯匯入?yún)R出業(yè)務(wù),出口托收業(yè)務(wù) 進(jìn)口代收業(yè)務(wù) 進(jìn)口信用證業(yè)務(wù) 出口信用證業(yè)務(wù) 出口押匯 打包放款 出口貼現(xiàn) 減免保證金開證 進(jìn)口押匯 提貨擔(dān)保等,一些進(jìn)出口業(yè)務(wù)排在全國前列的大型企業(yè)經(jīng)常在我行辦理國際業(yè)務(wù),如匯鴻集團(tuán),江蘇海外集團(tuán),以及舜天集團(tuán)股份有限公司等.2010年，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行外匯資產(chǎn)總額為12875.34萬美元，全年共辦理國際結(jié)算業(yè)務(wù)量年年增加，增幅達(dá)48%。2010年末，銀行外匯業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)遍布全國各地。境內(nèi)外代理行392個.呈快速增長的趨勢。

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