第一篇：關于農行“惠農卡”的調查報告

關于農行金穗“惠農卡”的調查報告

一、農行對外宣傳的產品描述

來源：官方網站、宣傳彩頁

一戶一卡申領簡便

用折對賬清楚明白

通存通兌安全可靠

金穗惠農卡是中國農業銀行面向全體農戶發行的綜合性借記卡產品，不僅具有存取現金、轉賬結算、消費、理財等基本金融功能，還針對廣大農村居民的需求推出了一系列特色功能和服務以及優惠措施，在農業生產、資金匯兌、個人理財等多方面為農戶提供方便、快捷和周到的金融服務。

1、特色功能及服務

一戶一卡，申領簡便

金穗惠農卡以全體農戶為服務對象，每戶可申領一張主卡和多張附屬卡，并共用一個賬戶。只要您是農戶戶主或他指定的家庭成員，就可以申辦惠農卡主卡，并為其他家庭成員申辦附屬卡。您可以憑身份證、戶口簿通過村委會等機構集體申領，也可以直接到我行當地分支機構直接辦理。

2、用折對賬，清楚明白

記不住卡里用了多少錢怎么辦？沒關系！我們給每戶都免費提供一張惠農卡交易明細折，您拿著交易明細折到我行網點或補登折機等自助設備上打印賬目信息后，就可以一目了然地了解惠農卡賬戶余額及交易明細。

3、通存通兌，安全可靠

外出打工、回家過年，攜帶現金太不安全，怎么辦？金穗惠農卡來幫忙！您可以通過遍布全國各地的農業銀行網點和自助設備，方便、安全、快捷地辦理各項存取款和匯款業務，在開通了農民工銀行卡特色服務的地區，您還可憑惠農卡在當地的農村信用社辦理取款和查詢業務，免去旅途中攜帶現金的種種不便。

4、財政補貼，直達每戶

政府要給咱農民發財政補貼了，可啥時才能拿到手呢？不用著急，通過我行與相關政府部門的合作，中央和地方各級政府的財政補貼也可以通過惠農卡來發放了！免去了各種繁瑣的中間環節，保證補貼款快速安全地直達您的手中！

5、社保醫保，輕松辦理

咱農村老百姓現在也有養老保險和醫療保險了，可繳費和報銷是件麻煩事！別擔心，惠農卡是您辦理社保醫保的好幫手！您可以使用惠農卡輕松地辦理養老保險等社會保險的費用繳納和領取，參加新型農村合作醫療，及時完成醫療費用報銷等。

6、水費電費，繳納方便

自來水公司、供電局、電話局，來回折騰太費勁！您只要有惠農卡，一卡在手，就可以在農業銀行一次完成水、電和電話費等公用事業費的繳納。

7、農戶貸款，助您致富

種糧缺化肥，養豬缺飼料，沒錢咋辦？不用愁！只要您是惠農卡持卡人，就可以向我行申請農戶小額貸款，符合貸款條件的持卡人可獲得一次性的授信額度。在這個額度內，您可以通過惠農卡在我行的網點、自助機具等渠道辦理借款、使用、還款等業務，實現一次申請，隨借隨還。農戶小額貸款的具體要求及申請程序，請咨詢農業銀行當地分支機構。

8、五大費用優惠

惠農卡主卡工本費5元/卡——免！

惠農卡交易明細折工本費2元/折——免！

小額賬戶服務管理費3元/卡/季——免！

惠農卡主卡年費10元/年——減半收取！

在開辦了農民工銀行卡特色服務的地區，通過農村信用社辦理異地取現業務實行手續費優惠，收取標準——每筆取現總額的0.8％，最高不超過20元。上述各項特色功能及服務的具體開辦種類、辦理程序和辦理條件等以中國農業銀行當地分支機構有關規定為準。

開戶最少存50元。工本費是10元

授信額度為3000--30000元

二、農行內部下發的操作辦法摘錄

來源：農行臨沭支行工作人員

持有惠農卡可以申請小額農戶貸款，相關規定如下：

1、貸款用途和準入條件

農戶小額貸款原則上用于農戶生產經營所必要的融資需求，不得用于日常大宗生活消費支出。具體包括：

（一）從事農、林、牧、漁等農業生產經營活動。

（二）從事工業、商業、建筑業、運輸業、服務業等非農業生產經營活動。

（三）農村勞動力職業技術培訓。

申請農戶小額貸款的借款人必須同時具備以下條件:

（一）具有中華人民共和國國籍，年齡在18周歲以上(含18周歲)60周歲以下,在農村區域有固定住所,身體健康,具有完全民事行為能力和勞動能力,持有有效身份證件；

（二）是農村家庭的戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員，且已經申請獲得金穗惠農卡；

（三）所從事的生產經營活動,符合國家法律法規及產業政策；

（四）除信用貸款外，能夠提供符合要求的貸款擔保；

（五）品行良好,沒有連續逾期90天以上或累計逾期6期以上的信用記錄，申請貸款時無逾期未還貸款；

（六）個人信用評級在一般級以上（含）；

（七）貸款人規定的其他條件。

嚴禁對以下客戶發放農戶小額貸款業務：

（一）存在惡意逃廢銀行債務及其他債務的；

（二）有嚴重違法違紀或其他不良記錄的；

（三）有賭博、吸毒等不良嗜好的；

（四）從事國家明令禁止的業務的。

如果你符合以上條件，可以向當地農行申請。申請后先授信，授信后你就可以自已隨時到農行柜臺去辦理貸款。借款人身份證、戶口簿、證明貸款用途的合同、協議等書面證明材料、聯保承諾書、惠農卡等小額貸款利息按照實際貸款金額和使用天數計算，當農戶有剩余資金時，可以隨時通過網點、ATM、電話銀行、網上銀行等渠道實現自助還款。

附：某縣農行針對“惠農卡”發行工作下發的紅頭文件

為積極支持社會主義新農村建設，進一步服務“三農”，支持縣域經濟發展，根據金穗惠農卡發行試點工作要求，結合我縣實際，特制定本方案。

一、金穗惠農卡的概念和特點

金穗惠農卡是中國農業銀行面向全體農戶發行的綜合性借記卡產品，不僅具有存取現金、轉賬結算、消費、理財等基本金融功能，還針對廣大農村居民的需求推出了一系列特色功能和服務以及優惠措施，在農業生產、資金匯兌、個人理財等多方面為農戶提供方便、快捷和周到的金融服務。

金穗惠農卡的特點是：圍繞“三農”中心任務，以農戶為發行主體，充分考慮農戶生產和消費“二重性”特點，在技術和功能設計上，既具備借記卡基本服務功能，還專門針對農戶生產經營、生活消費特點，開發了小額農戶貸款、財政支農補貼的直補通道、優惠便捷的支付工具等三大特色服務功能，給農民生產生活帶來便利。

二、推廣發行的組織工作

（一）組織領導

為加強金穗惠農卡推廣發行工作，縣農行成立以行長***為組長，副行長***、***為副組長，辦公室、客戶部、計財部、信貸管理部、風險資產管理部等部門負責人為成員的金穗惠農卡推廣發行領導小組。領導小組下設發行保障、業務推廣兩個組。

（二）實施步驟

1、準備階段：2008年9月

傳達金穗惠農卡推廣精神，制定實施方案；組織學習有關惠農卡業務知識，做好培訓工作；做好宣傳及調查摸底工作。

2、實施階段：2008年10月 在**鎮、**鎮、**鎮試發的基礎上，10月份全縣發行。

3、總結階段：2008年11月

總結經驗，找出不足，為進一步開展工作打下基礎。

（三）發行對象及方式

1、發行對象

惠農卡面向所有農戶發行。結合實際情況，確定以下農戶為重點發行對象：符合農戶小額貸款條件、有信貸需求的；財政直補對象；參加新農村合作醫療的。

2、發行方式

惠農卡主卡以農戶為單位發放，一戶一主卡。主卡持卡人為家庭其他成員申請附屬卡時，可到農行網點填寫惠農卡申請表，并提供本人和附屬卡申請人的居民身份證和戶口簿。惠農卡的具體發行方式分為批量申請發卡和單獨申請發卡兩種方式。

批量申請發卡流程：

（1）縣農行與各合作機構（村委會、農業生產合作組織、新農合組織等）簽訂合作協議。

（2）合作機構對提交申請資料（居民身份證、戶口簿）的農戶進行初審，初審合格后填寫《中國農業銀行金穗惠農卡批量發行登記表》，加蓋公章后傳送縣農行。

（3）縣農行將上述資料送至當地公安部門進行再次審核，公安部門審核合格后，對合格的農戶清單加蓋公章。

（4）縣農行根據經公安部門審核的農戶清單進行審核、發卡。

（5）受理網點批量開卡后，以村委會為單位，確定數量分箱包裝，并標注鄉鎮、村、村小組名稱、數量、卡號、起止號碼等要素。分別用有惠農卡統一標識的信封裝好封口（信封內含惠農卡宣傳資料、塑料卡套、安全用卡指南、惠農卡激活操作流程、自助機具布放地點一攬表等），在信封上標注包括持卡人姓名及戶籍所在地等要素的信息。（6）開卡完成后，由合作機構配合與縣農行發放到各鄉鎮，逐級分發到農戶，并填寫《中國農業銀行金穗惠農卡發卡登記表》，持卡人在“個人簽收”欄上簽收，簽收完畢后加蓋合作單位章返還農行網點。

（7）持卡人領卡后，縣農行可根據實際情況與當地的合作機構提前聯系，采用柜臺延伸（專用POS、專用支付通等）方式向持卡人提供上門辦理卡片激活服務。持卡人也可根據實際情況，持惠農卡和身份證到農行網點激活。

單獨申請發卡時，申請人持本人居民身份證、戶口簿以及村

委會等機構對其身份證明的介紹信到當地農行網點填寫惠農卡申請表，直接申請辦卡并改密激活。

（四）強化監管

1、防范風險。惠農卡的發行，重點控制發卡環節、使用環節及農戶小額貸款發放、管理環節的風險。一是杜絕虛假資料發卡；二是嚴格激活操作，確保是持卡人激活改密；三是嚴格發放農戶小額貸款；四是落實農戶小額貸款責任；五是加強宣傳，增強農戶風險防范能力。

2、加強督導。一是建立定期報告、通報制度，每旬上報工作進展情況；二是建立問題報告跟蹤處理機制，確保試點中存在的問題能夠及時解決；三是建立督導制度，定期對惠農卡發行工作進行督導，確保試點工作取得成效。村委會證明材料模板：

社區或者村公所證明［茲證明***（戶主***身份證號碼：----------）是我縣**鎮**村**社村民，屬于農村戶口，望農行辦理惠農卡事宜，此證明］

三、各地農行工作人員對發行“惠農卡”任務的看法選摘

來源：網絡博客及論壇

最近一兩個月，行里面對惠農卡傾注了太多的精力和人力物力，從建立三農業務部，明確銀行卡部的發卡職責到分配發卡任務，大力開展三農業務培訓和獨立審批人考試。。

我認為目前農行網點、人員、資源上配備嚴重不足，信貸管理跟不上，30%的授信率，如果真正授給需要的農戶，有點強人所難，社會信用環境不好，農村“買碼”的人太多了，稍有不慎，貸款形成不良，如追客戶經理，以后沒有人再愿調查授信了，不追的話，好壞不分，又會慢慢成為法不治眾的局面。全行現在集中時間發行此卡，有點忽悠中央，現在上級管理人員中還有一相當部分人員有忽悠思想，如果只發卡，不授信、用信，更不去好好管理，農行沒有此卡的品牌，上市不了，中央也會忽悠我們的。真正要發卡，必須全國統一，一戶一卡，以村為單位，公開授信金額及用途，公開農行駐村客戶經理，否則按農行的信貸繁鎖管理程序，現在難找客戶經理了！現在授信都是強人所為。（高山流水，某地農行中層領導）

惠農卡作為一項政治任務終于完成了！可是卻嚴重違規！我們行發卡時客戶本人根本不知道！是先到農村和村干部聯系，村干部給個花名冊，農行就照花名冊開卡，然后再去農戶家送卡，結果有很多卡因為農民外出務工提供不了相關證件導致卡發不出去及無證件開卡！正如上面有人所說，我們鄉鎮都沒有網點了，農行真的像宣傳一樣給農民提供一系列優惠嗎？忽悠不識字的農民是否缺德？良心何在啊？（魚非魚，某地農行工作人員）

四、實地走訪問詢及總結

11月5、6日，我借著去鄉鎮發展業務的機會走訪了一下手里有農行“惠農卡”客戶,發現我縣農行目前所做的對這個產品的營銷工作僅僅是按照上面下發的任務把卡發出去，還沒有進行業務操作。也就是說，各鄉鎮的有貸款意愿的目標農戶手里基本都持有惠農卡，但是沒有發現已經領到貸款或者已經被調查過的農戶，他們對惠農卡的認知狀況如下：由村委會發放到手里或者自己去農行申請、利率在7.2%左右、額度為3萬、跟郵政上差不多都需要組成聯保小組和調查認證、什么時候能拿到款還不清楚、農行工作人員態度一般、還款方式較復雜還沒弄懂。我本人的主觀感覺是農戶對這個產品的期待值較高，在被問及如果可以貸款是否愿意使用此產品時都表示愿意，利率較低是他們對惠農卡關注的主要原因，但是普遍認知程度不高，有些調查對象表示，不知道怎么弄的村里就讓去領卡，也沒搞明白是怎么貸的，相對于已經去農行咨詢過文化程度較高的調查對象來說，持觀望態度的占大多數。

另外我還在縣農行柜臺假裝客戶咨詢了工作人員，得到的說法和之前在農行的熟人口中打聽到的信息一致，就是目前他們也不清楚應該怎么操作，如何調查，上面還沒有通知和制定方案，現在只是完成分下來的任務，柜臺的工作人員也只解釋了如何申請辦卡，對貸款流程等方面并不清楚。

我的觀點是，不管這次農行在全國范圍內大規模的搞宣傳和準入門檻很低的發行“惠農卡”的目的怎樣，作為農行股份制改革之前的一個大動作，已經在各地造成了一些影響。就目前來看，惠農卡已經通過鋪填式的發卡搶占了部分市場，一旦他們做好風險防控，解決掉沒有網點和宣傳解釋等工作，開始運作農村貸款市場的話，對我們的沖擊肯定是有的。附：與農行工作人員對話摘錄

來源：某新聞媒體的記者調查

問：有了金穗惠農卡只能貸一次款嗎？

答：金穗惠農卡在授信有效期內可以多次貸款，因為這個卡具有可循環功能。問：什么是金穗惠農卡的可循環功能？

答：可循環指的是農戶得到農行的授信后，在最高授信額度內，可以根據需要隨時貸款、隨時還款。在核定的最高額度和期限內，根據生產需求可以借了還、還了借，按實際使用貸款的天數計算利息。問：有了金穗惠農卡，辦貸款還要些什么條件？

答：申請辦理金穗惠農卡的農戶要年齡在18歲至60周歲之間，身體健康、有信譽、家庭收入穩定。問：還需要其他條件嗎？

答：需要有符合條件的公司為您提供擔保，或者農戶自愿組成3戶或多戶聯保小組等。

問：申請貸款時需要提供什么材料？

答：持卡人只要帶上戶口簿、身份證、配偶身份證、金穗惠農卡原件就可以了。公司擔保的農戶也可以在辦卡的同時申請貸款。問：每戶農戶可以由多人辦理小額貸款嗎？ 答：不行。每戶農戶只能由戶主或戶主指定的一個本家庭成員辦理惠農卡農戶小額貸款。

問：是不是辦完貸款手續就可以使用貸款了？

答：是的，辦理完手續就可以使用貸款了，但一定要按時還款才能再次貸款。目前，在哪個網點辦的卡只能在哪個網點借款、還款。

第二篇：霍山農行惠農卡和農戶小額貸款工作先進材料

情系“三農”送溫暖 小額貸款譜新篇

——霍山支行惠農卡和農戶小額貸款工作先進材料

二〇〇九年，我行認真貫徹落實省、市分行面向“三農”的市場定位，及時把握農行的惠農政策與優勢，動腦筋、想辦法，內抓管理，外樹形象，利用營銷惠農卡和農戶小額貸款的契機，充分激發員工的敬業熱情，在組織農村閑散資金和為農戶提供信貸服務方面做了大量工作，不僅方便了農民貸款、致富地方，而且促進了農行貸款營銷工作的開展，實現互利共贏。

一、激勵員工，群策群力，把惠農卡和農戶小額貸款工作做成“惠民工程”。

支行抽調專人成立惠農卡和農戶小額貸款營銷工作組，會同各分理處分片包干，營造了人人關心、支持、參與惠農卡和農戶小額貸款工作的濃厚氛圍，從而激活“三個機制”：一是利用政府職能作用形成推動機制，召開“多戶聯保”政府、農戶與農行三方對接會，詳細介紹惠農卡和農戶小額貸款的相關知識及優惠條件，聽取政府及農戶代表的惠農心聲，并通過電視臺予以報道。后“多戶聯保”貸款形式，被霍山縣政府評為金融創新獎。二是部門協作形成聯動機制，建立“黨委引導、部門配合、全員參與”的聯動營銷運作格局，上下一條心，全行一盤棋，成熟一戶發展一戶，推行上門服務，縮短工作時間，提高辦事效率，保證業務辦理快捷準確。三是讓員工受益形成激勵機制，支行將上級行匹配的農戶小額貸款費用全額獎勵營銷員工；對惠農卡，支行在分行每張3元獎勵的基礎增加到5元，讓利員工，使全員積極投身惠農卡和農戶小額貸款工作行列，采取“走出去、請進來”的辦法主動營銷，推動了惠農卡和農戶小額貸款業務的迅猛發展。《皖西日報》刊登了我行惠農、利農的先進事跡；省分行還派專人前來調研，并充分肯定我行的支農做法。汪斌、袁鳳才兩同志，利用在原漫水河營業所（撤）工作時的群眾基礎，冒著酷暑，數次上門到大山深處的太平畈鄉白合、石斛種植基地和土雞養殖戶，宣傳惠農卡和農戶小額貸款，讓農戶真正領會了農行的惠農政策，積極辦理惠農卡和農戶小額貸款，共營銷惠農卡430張、農戶小額貸款70戶330萬元，成為我行農戶小額貸款營銷能手。

二、深入宣傳，調查摸底，把惠農卡和農戶小額貸款工作做成“民心工程”。

近年來，農行經營方略的改變，使我行長期沒有對農戶進行貸款發放，影響了農行的社會地位和農戶對農行的信用觀念。為有效推進惠農卡和農戶小額貸款工作，支行結合調查摸底，全方位組織宣傳攻勢，重塑農行在農民心中的形象，重樹農戶對農行的信心。一是利用農村網點優勢，通過柜面服務，向農戶宣傳惠農卡和農戶小額貸款知識，讓農民真正了解農行惠農卡和農戶小額貸款是面向“三農”的惠農政策。二是營業所主任和客戶經理走村串戶，深入大山和田間地頭，擴大上門宣傳的幅度和力度，樹立農行的“三農”服務形象，在農戶間形成口碑，口口相傳，推動了惠農卡和農戶小額貸款工作。三是對符合條件的農戶，從政府部門了解其家庭情況和個人征信，并通過網絡平臺核實其是否有惡意不良信貸記錄，做到由行長主抓，營業所主任和客戶經理分片包干，逐戶摸清農戶的基本情況。通過三管齊下的宣傳和調查，力爭做到對農戶“三清”：即家庭情況清、生產情況清、誠信情況清，為農行發展信貸對象和營銷決策掌握第一手資料。

磨子潭鄉胡家河村的蔡立柱，是大別山最高峰白馬尖腳下靠一把糧食生活的貧困農民，去年在親戚擔保下貸款5萬元，擴建豬社，購買豬仔，當上了“豬官”，利用野菜喂養當地“笨豬”，成為小有名氣的養豬專業戶。為營銷這戶小額貸款的陶選友、王斌兩同志，曾有一次苦不堪言的歷險記，在當地傳為佳話。陶選友曾經是原磨子潭營業所（撤）主任，對當地農民的生產經營情況非常了解，他知道蔡能養得一手好豬，于是和王斌一起坐客車到了胡家河村。因蔡住在離公路四公里的柳樹坪生產組，又是鄉村機耕路，汽車無法到達，他們便借了張摩托車騎到蔡的家中。從縣城到蔡的家大概有85公里，中間兩次轉車，等他們到蔡家的時候已經是下午了。當宣傳了農行小額貸款后天已漸黑，本想摩托車有燈不誤事的，可沒曾想車回到半路后胎突然沒氣了，雖然有燈，但兩人只得推著車走。山里沒有補胎的，但家家都有氣筒，于是他們走一家打點氣，有氣就騎，沒氣再推，等回到村部的住地天已完全黑了下來。雖然又累又乏，但帶著成功的喜悅，陶主任還風趣地說：“平時都是人騎車，今天我總算嘗到車騎人了。”

三、風險掌控，精心運作，把惠農卡和農戶小額貸款工作做成“安全工程”。

為做到風險可控，支行堅持“既辦成好事，又規避風險”的原則，把住“三個環節”，突出“兩性（可操作性、嚴密性）一化（規范化）”。一是嚴密操作，根據上級文件精神，結合我縣實際情況，支行明確了農戶小額貸款必須雙人實地調查；分管信貸的副行長和獨立審批人對擬發放的小額貸款逐戶進行電話詢問；上級行派駐的風險經理不定期對所發放的農戶小額貸款進行現場檢查，做到事前、事中、事后三層防線，防患于未然；客戶經理的日常管理除按規定實地檢查外，也不定期電話詢訪，了解農戶的生產經營情況。二是嚴格程序，按照授信和貸款審批的工作程序，防范貸款風險，確保資金安全，從而有效地防止了不良分子套取貸款。三是嚴肅紀律，對農戶弄虛作假騙貸的，進行適度暴光，三年內不允許享受小額貸款政策，對國家公職人員違規提供擔保的，由所在單位負責人進行“警示談話”，從而確保農行惠農政策的嚴肅性。

四、享受政策，實現雙贏，把惠農卡和農戶小額貸款工作做成“富民工程”

通過營銷惠農卡和發放小額貸款幫助農戶增收致富，力求實現政策效應、經濟效應、社會效應的最大化。一是為農戶提供了一項創業資本，支行把工作重點放在向具有創業能力但缺乏啟動資金的農戶上，幫助他們解決創業啟動資金問題，增強創業的造血功能。衡山鎮迎駕廠村的金繼明，想購買20萬元的聯合收割機，可手中只有15萬元，當得知農行小額貸款后，于去年七月貸款5萬元，如愿購買農機投入生產經營。他根據山里山外谷物成熟時間的差異，采取“先山外、后山里”的收割方法，僅一個秋季的流動經營，實現收入6萬多元。二是扶持了一批創業典型，通過惠農小額貸款注入，使他們在生產中成為私營老板，并得到持續發展，充分發揮信貸支持的滾動效益。太平畈村高山散放圈養土雞專業戶劉秀英，于去年八月申請辦理5萬元農戶小額貸款，購進良種雞，擴大養殖范圍，生雞暢銷周邊四縣，實現半年資金循環兩次、增收4萬元。三是創造了一次就業機會，在惠農卡和小額貸款使用的農戶中，無論是種植業、養殖業，還是農產品加工、銷售的農戶，都開始實現了由個體向群體、由單一向規模、由低級向現代的轉變，把傳統的生產方式演繹成了自我發展的就業機會，從而實現致富一戶、影響一片的效果，從真正意義上做到了農戶得實惠、農行增效益、員工添收入，進而達到了“三個效果”的并進共收。衡山鎮玉帶橋村王子海，去年三月貸款3萬元引進種魚苗5000尾，春節期間投放市場盈利7萬元，提前還清了貸款本息，盛贊農行惠民政策好。

城郊分理處的孫曉紅，為營銷惠農卡，她從衡山鎮政府入手，尋求兩個村，自上而下打開突破口，得到了鎮政府的支持，政府領導在全鎮工作會議上要求相關村全力配合農行辦理惠農卡。她抓住時機，三天時間先后深入順河街、永康橋兩村宣傳動員，并冒雨挨家挨戶上門送卡，共營銷惠農卡2400張(激活率100%)，手續費收入1.2萬元，榮獲六安分行惠農卡營銷狀元和省分行先進個人。霍山綠色商城一茶莊老板，當得知惠農卡優惠政策后，主動找她要求辦卡。針對客戶的實際，她特意向其介紹使用“惠農卡”享有四項優惠政策，特別是農戶小額貸款業務將以惠農卡為載體更深深吸引了他。一段時間的使用后，客戶對農行非常滿意，把幾家金融機構的12萬元存款全都集中到了惠農卡，大有“一握農行手，永遠是朋友”之勢。

經驗告訴我們：送卡上門，送出的是溫暖，得到的是信任；風險掌控，管出的是經驗，回報的是質量；小額農貸，貸出的是資金，收回的是效益；服務營銷，推廣的是產品，收獲的是形象。二〇〇九年，我行發揚吃苦耐勞、勇于奉獻的精神，共發放惠農卡20982張、卡均存款1390元、農戶小額貸款1640萬元、授信341戶，創造了良好的社會效益和經濟效益。通過惠農卡和農戶小額貸款，既有效防范了信貸資金風險，又拓寬了農貸戶面，鞏固了我行在支持農村經濟中的主體地位。同時，進一步加深了農行與農戶間的感情，使農戶真正把農行當作自己的銀行，對農行的經營更加關心支持，促進了農行各項業務的更好開展。

第三篇：惠農卡介紹

惠農卡介紹

一、功能簡介

（一）惠農卡是中國農業銀行面向農戶發行的銀聯標準借記卡產品，它除具有金穗借記卡存取現金、轉賬結算、消費、理財等各項金融功能外，還向持卡人提供農戶小額貸款載體、財政補貼代理等特色服務功能，并提供一定的金融服務收費減免優惠。

（二）農戶小額貸款是指中國農業銀行按照普惠制、廣覆蓋、商業化的要求，以惠農卡為載體，對農戶戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員發放的貸款。每戶農戶只能由一名家庭成員申請農戶小額貸款。實現農戶小額貸款一次授信、循環使用、隨借隨還。

（三）新型農村合作醫療服務是農業銀行與新型農村合作醫療管理機構簽訂合作協議，通過惠農卡為持卡人提供合作醫療身份識別、合作醫療費和就診款項繳納、醫療補償代發等服務功能。

（四）財政補貼代理服務是農業銀行與財政部門簽訂代理協議，以享受政府財政補貼的持卡人為服務對象，通過惠農卡直接將財政補貼款項發放到持卡人的服務功能。

二、發卡流程

（一）批量申請。對納入批量發卡的農戶，應由申請人（農戶）填寫金穗惠農卡申請表，并將本人居民身份證、戶口簿和申請表一同提交給村委會等由發卡行認定的政府組織或機構（簡稱合作機構），合作機構包括村委會、公司+（基地）+農戶運作模式中的公司企業、新型農村合作醫療、農村社保等公用事業組織等機構。

（二）審核確認。合作機構應對申請人提交資料進行認真審核并在符合條件的申請表上加蓋公章確認；對因新型農村合作醫療、農村社保等公用事業應用需要批量申請時，應由相關合作機構根據合作協議對申請人提交資料進行審核，并在申請資料匯總清單上加蓋公章；合作機構審核確認完畢后將相關資料一并交給農行受理網點。

（三）網點受理。受理網點在受理申請業務時，首先應對以下要素進行審核：

1．申請資料和申請表填寫要素是否齊全；

2．申請資料是否經合作機構審核蓋章；

3．主卡申請人是否為本戶戶主（或經戶主指定）且是否申領過惠農卡；

4．借記卡開卡時需審核的其它內容。

（四）開卡處理。對審核合格的農戶，農業銀行受理網點應按規定進行發卡，并留存申請人的居民身份證、戶口簿復印件以及申請表、經合作機構批量審核的清單資料等。

（五）卡單簽收。受理網點批量開卡后，將完成開卡的卡片及卡號清單交合作機構簽收，合作機構接到卡片和卡號清單后將卡片發給申領人簽收，受理網點應及時從合作機構收回申領人簽收完畢的卡號清單并存檔。

（六）改密激活。持卡人領卡后應由本人及時持惠農卡和居民身份證到當地農業銀行網點營業柜臺辦理卡片改密激活，惠農卡激活后即可正常使用。

受理網點批量開卡后也可通知申請人，由申請人持本人居民身份證到當地農業銀行網點的營業柜臺直接領卡并改密激活。

三、農戶授信及貸款流程

（一）在農業銀行網點授信的農戶應滿足以下條件：

1．具有中華人民共和國國籍，年齡在18周歲以上(含18周歲)60周歲以下,在農村區域有固定住所,身體健康,具有完全民事行為能力和勞動能力,持有有效身份證件;

2．是農村家庭的戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員，且已經申請獲得金穗惠農卡;

3．所從事的生產經營活動,符合國家法律法規及產業政策;

4．家庭人均可支配收入不低于所在縣市農村人均家庭可支配收入，具有穩定的收入和按期償還貸款本息的能力;

5．依據《中國農業銀行“三農”客戶信用等級評定辦法（試行）》，信用評級在一般級及以上（僅辦理全額抵質押授信業務的農戶除外）;

6．品行良好,沒有連續逾期90天以上或累計逾期6期以上的信用記錄，申請貸款時無逾期未還貸款。

7．貸款人規定的其他條件。

（二）貸款流程：

農戶小額貸款業務基本流程為：客戶申請、受理與調查、審查、（審議、）審批、簽訂合同、提供信用、貸后管理、收回。

1．貸款申請與受理。農戶應填寫《中國農業銀行農戶小額貸款業務申請表》，向經營行客戶部門（營業網點）提出農戶小額貸款業務申請。采用聯保小組方式的，還需填寫《聯保借款申請書》。農戶貸款需要提供基本資料同授信要求資料，若無資料更新或變化的可不需另行提供。同時，對以保證方式擔保的，需要提供保證方承擔連帶保證責任的承諾書（或聯保承諾書）；以抵（質）押方式擔保的，需要提供有權處分人（包括財產共有人）的有效身份證明及同意抵（質）押的證明材料；并提供書面的貸款用途證明材料。

客戶部門（營業網點）收到申請資料后，初步認定客戶是否具備辦理農戶小額貸款業務的基本條件。對于不予受理的，經客戶部門（營業網點）負責人同意后，及時通知申請人。

2．簽訂合同。農行客戶部門或營業網點取得同意辦理貸款業務的批復后，根據有關規定與客戶簽訂《最高額擔保個人借款合同》。貸款采用保證擔保的，應辦妥保證擔保手續（對采用聯保小組方式擔保的，必須簽定聯保協議書，作為保證合同的附件）；采用抵押或質押擔保的，應辦妥抵押登記、出質止付等相關手續。

3．貸款利率。農戶小額貸款定價堅持收益覆蓋風險的原則。對抵押充足、變現能力強的貸款利率在當期基準利率的基礎上上浮10%-15%；對采用農戶聯保方式的上浮20%-25%；對采用公司+基地+農戶方式擔保的上浮10%-15%；對采用信用方式的上浮30%-40%。

4．還款方式。農戶小額貸款采取利隨本清或按季（月）結息到期還本的還款方式。貸款期限在一年以內的，原則上要求采取利隨本清的還款方式。貸款到期后，農行電腦系統自動從借款人金穗惠農卡扣收貸款。到期日之前，借款人也可按約定通過柜臺或自助渠道辦理提前還款。

5．農戶小額貸款實行限時辦結制度。自貸款申請資料完備之日起，老客戶原則上在2個工作日內辦結，新客戶原則上在5個工作日內辦結。對于不在我行營業機構覆蓋范圍的偏遠地方，可以適當延長辦結時間，但最長不得超過15個工作日。

四、農業銀行對惠農卡主卡的金融服務收費實施以下優惠：

（一）免收惠農卡賬戶小額賬戶服務費；

（二）免收惠農卡和交易明細折的工本費（包括換卡和補卡）；

（三）減半收取惠農卡年費。

發卡流程

（一）確定發卡對象。惠農卡試點期間發卡對象確定為全縣煙農、蠶農及龔坊鎮、戴坊鎮符合條件的農戶。

（二）發卡流程。惠農卡主卡以農戶為單位發放，一戶一主卡，主卡持卡人為家庭其他成員申請附屬卡時，可到農行網點填寫惠農卡申請表，并提供本人和附屬卡申請人的居民身份證和戶口簿。惠農卡的具體發行方式可分為批量申請發卡和單獨申請發卡兩種方式，按以下流程操作。

1、批量申請發卡

第一步：進行批量發卡時，由農行業務營銷組負責收集試點鄉鎮發卡對象相關信息。

第二步：業務營銷組將資料送至公安部門（派出所）審核合格后，對合格的農戶清單加蓋公章，以示確認。

第三步：業務營銷組根據經公安部門（派出所）審核的農戶清單進行再審核，并移交至會計部門批量制卡。

第四步：會計部門批量開卡后，根據清單以村委會為單位，進行發放。

第五步：持卡人領卡后，可根據實際情況與當地的合作機構提前聯系，采用柜臺延伸（專用POS、專用支付通）等方式向持卡人提供上門辦理卡片激活服務。持卡人也可視實際便利情況，持惠農卡和居民身份證到當地農行網點或通過指定自助渠道辦理卡片改密激活。

激活流程：

①凡持有金穗惠農卡的農戶戶主應提供有效身份證件及金穗惠農卡，到指定的各鄉鎮轉賬電話服務或農行柜面辦理登記及激活手續；

②客戶經理或業務人員核對持卡人的惠農卡與有效身份證件，并登記金穗惠農卡激活登記簿；

③登記完成后，持惠農卡及有效身份證交轉賬電話業務人辦理激活密碼。

2、單獨申請。單獨申請發卡時，申請人持本人居民身份證、戶口簿以及村委會等機構對其身份證明的介紹信到當地網點填寫惠農卡申請表，直接申請辦卡并激活密碼。

農戶小額貸款授信與發放

（一）貸款授信

以特色農業產業鏈為突破口，創新農戶貸款授信與發放模式。充分發揮樂安縣蠶桑、煙葉等種植特色資源優勢，可采用以下擔保方式解決“貸款難”瓶頸：

1、抵押擔保：

(1)鄉鎮所在地以上店面住房抵押；

(2)山林權抵押擔保；

(3)其他可用于抵押的擔保。

2、保證擔保：

(1)“公司+農戶”結構，公司可成為農戶的擔保人，以簽訂定單農業合同為前提；

(2)公務員或有固定工資收入的人員可為農戶擔保；

(3)鄉鎮所在地以上有經濟實力的人員可為農戶擔保；

（二）申請與受理

客戶填寫《中國農業銀行農戶小額貸款業務申請表》，向經營行客戶部門提出農戶小額貸款業務申請。填寫《借款申請書》。借款人需提供以下基本資料：

（1）合法有效的身份證、戶口簿、金穗惠農卡的原件和復印件。

（2）抵(質)押的或保證人相關資料，符合信用貸款條件的除外。

（3）貸款人要求的其他資料。

收到申請資料后，初步認定客戶是否具備辦理貸款授信業務基本條件。對不予受理的要及時通知申請人。

第四篇：2011農貸、惠農卡檢查方案

中國農業銀行股份有限公司武勝縣支行

2011年農戶貸款及惠農卡業務風險排查實施方案

各分理處、網點支行、營業部：

為了加強農戶貸款及惠農卡業務管理，加大內部控制力度，有效防范和化解農戶貸款風險，促進農戶貸款及惠農卡業務穩定健康發展，根據上級行的相關制度要求，并結合省分行、人民銀行、銀監局檢查內容，特制定本檢查實施方案。

一、檢查時間

本次農戶貸款及惠農卡業務檢查時間為2011年10月14日至2011年10月17日，由于時間緊、任務重，周末不休假。

二、檢查范圍

本次農戶貸款及惠農卡業務檢查重點對2011年以來新發放的農戶貸款及惠農卡，對檢查出的問題，深入分析原因，全面查找風險隱患，切實制定整改措施，限期整改。

三、檢查要求

1、加強領導，明確分工。

本次排查由客戶部負責并組織人員成立檢查組具體實施，按照要求和分工開展檢查工作。檢查組組長由客戶部主任石磊擔任，副組長由客戶部副主任周向東擔任，成員為：楊剛強、毛曉瑜、彭建成、王浩、騰繼中、夏明、楊建國、徐勇。

檢查組分為兩個工作小組。第一組，組長：楊剛強，成員：彭建成、騰繼中、徐勇；第二組，組長：毛曉瑜，成員：王浩、夏明、楊建國。

被檢查營業機構分配包干。第一組：烈面分理處、賽馬分理處、萬善分理處、萬隆分理處、中心分理處；第二組：營業部、天橋支行、建北分理處、飛龍分理處、樂善分理處。

2、認真組織，精心檢查。本次檢查，內容較多，對檢查中發現的重大情況或問題要及時報告，對發現的問題，檢查組要實行登記管理。對今年新發放的農戶貸款要逐筆、逐戶檢查，檢查率達100%，上門實地檢查率達50%，電話檢查率達100%。

3、全面總結，切實整改。要對檢查情況進行全面分析和總結，要求各機構認真落實整改方案、明確整改時限，各營業網點要對檢查中發現的問題逐一整改，確保檢查收到實效。

四、檢查的具體內容

（一）惠農卡

1、各機構是否將惠農卡相關政策告知客戶，包括收費項目、潛在風險、使用技巧等。

2、開卡人是否符合惠農卡開卡條件，是否核實并留存相關開卡證件資料(身份證件和戶口本復印件)。

3、卡片發放是否按照要求建立相關登記簿，是否本人領卡并簽字，是否核實領卡人身份的真實性并留存相關證件。

（二）農戶貸款業務檢查

1、發放貸款操作情況：（１）新發放貸款準入條件；（２）信貸業務的擔保情況；（３）貸款用途的真實性，是否存在多人貸款一人使用的情況；（4）“三法一指引”執行情況。

2、貸后管理情況：（１）貸后檢查，在取消了個人貸款首次跟蹤檢查規定后，管戶經理對農戶貸款是否每半年到現場檢查一次；（２）定期檢查，重點檢查信貸資金用途情況和客戶整體經營、財務狀況以及風險狀況的變化，重點客戶貸后管理落實情況；（３）到（逾）期貸款催收情況，對到期貸款是否及時向借款人、擔保人發送催收通知書；（４）風險預警報告制度執行情況。

3、信貸管理系統維護情況。信貸系統貸后管理的執行情況，重點檢查客戶基礎信息錄入是否齊全，是否真實。

4、信貸檔案管理制度執行情況：信貸檔案是否按照《信貸檔案管理辦法》的要求及時進行整理歸檔；檔案專職管理人員是否落實；信貸檔案管理制度是否到位；信貸資料是否齊全，有無缺漏、遺失等情況。

5、對2011年2季度市分行及縣支行檢查發現問題整改情況，重點檢查是否按照通知要求逐一整改到位，是否形成了整改報告。

二O一一年九月三十日

第五篇：安平農行調查報告

河北廣播電視大學社會實踐考核表

實踐課題

姓名任帥教育層次本科

學號10***分校衡水廣播電視大學

專業法律教 學 點衡水廣播電視大學

指導教師日期

河北廣播電視大學社會實踐考核表