第一篇：當(dāng)前小微企業(yè)金融服務(wù)面臨的五大瓶頸及對(duì)策思考

當(dāng)前小微企業(yè)金融服務(wù)面臨的五大瓶頸及對(duì)策思考

當(dāng)前小微企業(yè)金融服務(wù)面臨的五大瓶頸及對(duì)策思考目前，銀行業(yè)在推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)中仍面臨來(lái)自現(xiàn)行體制、機(jī)制及環(huán)境等諸方面的瓶頸制約。由于諸多瓶頸的存在，大部分銀行小企業(yè)金融服務(wù)處于“深度下不去，廣度上不去”的中間狀態(tài)；而且小企業(yè)金融服務(wù)無(wú)論從模式還是產(chǎn)品，同質(zhì)化現(xiàn)象越來(lái)越明顯，使小企業(yè)金融服務(wù)的持續(xù)深化面臨挑戰(zhàn)。

一、面臨的五大瓶頸

（一）信息瓶頸：當(dāng)前銀行機(jī)構(gòu)反響最突出的難題。銀行在發(fā)放小企業(yè)貸款時(shí)，最需要了解反映企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況的相關(guān)信息；但通過(guò)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表等常規(guī)途徑來(lái)了解小企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況顯然比較困難，特別是搜集小企業(yè)非財(cái)務(wù)信息、以及參與民間融資等情況就更難。目前，企業(yè)信用信息管理系統(tǒng)建設(shè)立法滯后、信息共享困難、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不

一、監(jiān)管主體分散，信息不對(duì)稱，銀行獲取客戶“軟信息”難度較大。銀行面臨的一個(gè)共同問(wèn)題是，企業(yè)的各種信息資源散落于不同的政府管理部門，銀行難以通過(guò)正常、穩(wěn)定、統(tǒng)一的渠道，直接從政府相關(guān)部門獲取借款企業(yè)的信息，從而制約了小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的拓展。目前客觀存在的企業(yè)信息難共享格局，根源在于部門利益。一些部門出于自身商業(yè)利益，或以維護(hù)商業(yè)秘密或涉及部門機(jī)密為由，不愿將擁有的、本屬于公共資源的企業(yè)信息與其他部門、與銀行共享，人為造成了企業(yè)信息的分割，造成了銀行深入推進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)的信息瓶頸。

（二）信心瓶頸：實(shí)體經(jīng)濟(jì)的滑坡和民間融資“防火墻”的缺失，成為當(dāng)前銀行拓展小企業(yè)信貸的最大隱憂。調(diào)研表明，當(dāng)前銀行機(jī)構(gòu)在開展小企業(yè)信貸時(shí)最突出的困惑，除了對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的真實(shí)情況難以把握外，企業(yè)參與民間融資行為的不可測(cè)及隱性風(fēng)險(xiǎn)也是銀行的最大隱憂。近年來(lái)浙江轄內(nèi)發(fā)生的一系列企業(yè)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)案例，其背后大多有民間高息融資存在，而且民間融資往往成為企業(yè)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的導(dǎo)火索。由于借款者在信用行為上表現(xiàn)為“寧欠銀行的款，不可欠高利貸的錢”，使銀行在維護(hù)債權(quán)時(shí)面臨諸多困難和不可測(cè)因素，進(jìn)而在拓展小企業(yè)金融服務(wù)時(shí)“如履薄冰”，顧忌甚多。特別是2011年下半年以來(lái)，因企業(yè)參與民間融資誘發(fā)的溫州企業(yè)主跑路等風(fēng)險(xiǎn)事件，極大地?fù)p傷了地方信用基礎(chǔ)，削弱了銀企之間、企業(yè)之間的互信基礎(chǔ)。(三)擔(dān)保瓶頸：融資擔(dān)保體系的不健全，抑制了小企業(yè)通過(guò)擔(dān)保增信、獲取銀行信貸支持的空間。目前我省信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)成分復(fù)雜，魚龍混雜，良莠不齊。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)模總體偏小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的廣度和深度均較欠缺，積極性、主動(dòng)性不高，擔(dān)保放大倍數(shù)偏小，擔(dān)保資金運(yùn)用效率偏低，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的增信功能發(fā)揮不充分。受成本、擔(dān)保放大倍數(shù)、費(fèi)率等方面的約束，擔(dān)保公司現(xiàn)行的商業(yè)模式難以持續(xù)，客觀上誘致偏離主業(yè)、違規(guī)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象。部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)掛擔(dān)保之名而不做擔(dān)保業(yè)務(wù)，甚至從事非法集資、高息放款等不正當(dāng)業(yè)務(wù)，產(chǎn)生債務(wù)糾紛導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)困難，對(duì)擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。

（四）管理瓶頸：現(xiàn)行的銀行信貸管理理念和模式滯后于小企業(yè)金融服務(wù)。主要表現(xiàn)在小企業(yè)信貸管理方式與一般企業(yè)貸款比較，無(wú)論是貸款方式還是還款方式，并未發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化。在貸款方式方面，銀行機(jī)構(gòu)仍難以走出“抵押為本”的傳統(tǒng)藩籬，難以適應(yīng)轉(zhuǎn)型升級(jí)小企業(yè)自主創(chuàng)新、發(fā)展高新技術(shù)的現(xiàn)實(shí)需要。雖然不少銀行已在積極探索信用貸款方式，但由于內(nèi)部績(jī)效考核的偏向以及盡職免責(zé)制度設(shè)計(jì)的滯后，即使上級(jí)行有授權(quán)，基層客戶經(jīng)理也不愿承擔(dān)信用貸款可能帶來(lái)的問(wèn)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)。過(guò)于依賴抵押擔(dān)保、忽視第一還款來(lái)源的信貸理念，一方面將許多小企業(yè)擋在銀行大門外，制約小企業(yè)金融服務(wù)覆蓋率的提高；另一方面，也培養(yǎng)了客戶經(jīng)理的惰性，不利于銀行信貸人員技術(shù)和水平的提高，并形成一種惡性循環(huán)。在還款方式方面，期限錯(cuò)配下的“整貸整還”“先還后貸”模式，既與小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)脫節(jié)，增加了企業(yè)流動(dòng)性壓力，又助長(zhǎng)了民間高利貸。目前，銀行對(duì)小企業(yè)流動(dòng)資金貸款期限通常不超過(guò)1年，還款方式多為到期一次性還本，給小企業(yè)資金調(diào)度帶來(lái)較大困難，部分小企業(yè)需提前較長(zhǎng)時(shí)間籌集還款資金，從而錯(cuò)失最佳生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)投資機(jī)會(huì)。而“先還后貸”的要求，增加了小企業(yè)融資的不確定性和到期流動(dòng)性壓力，甚至迫使企業(yè)通過(guò)民間借貸等渠道高息借入轉(zhuǎn)貸資金，既導(dǎo)致企業(yè)的財(cái)務(wù)成本上升，也間接加大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（五）制度瓶頸：缺乏對(duì)銀行開展小企業(yè)金融服務(wù)硬約束和激勵(lì)機(jī)制。一是差異化監(jiān)管政策落地尚存在一定困難。在實(shí)施小企業(yè)金融服務(wù)與機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入掛鉤方面，還沒(méi)有形成細(xì)化的、可操作的措施。在推動(dòng)機(jī)構(gòu)科學(xué)設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)容忍度方面，既面臨各家銀行總行的考核激勵(lì)機(jī)制設(shè)計(jì)問(wèn)題，還面臨監(jiān)管部門監(jiān)管評(píng)級(jí)等制度創(chuàng)新問(wèn)題。在存貸比考核上，目前僅允許將專項(xiàng)金融債不納入考核，對(duì)真正致力于小微企業(yè)的小法人機(jī)構(gòu)激勵(lì)不大，有待在制度上進(jìn)一步探索、突破。二是缺乏一套科學(xué)的小企業(yè)金融服務(wù)評(píng)價(jià)體系。由于小企業(yè)貸款的統(tǒng)計(jì)口徑調(diào)整頻繁，加之各家行（主要是大中型銀行）實(shí)行內(nèi)外兩套標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管部門與銀行機(jī)構(gòu)對(duì)小企業(yè)金融服務(wù)工作評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)存在差異性，不同銀行之間小企業(yè)金融服務(wù)工作可比性較弱。此外，由于缺乏統(tǒng)一的小企業(yè)金融服務(wù)考核評(píng)價(jià)，客觀上弱化了對(duì)銀行開展小企業(yè)金融服務(wù)的督促力。

二、有關(guān)建議

（一）引導(dǎo)和督促商業(yè)銀行創(chuàng)新頂層設(shè)計(jì)，完善績(jī)效考核激勵(lì)機(jī)制。目前，銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)面臨的管理瓶頸，無(wú)論是貸款方式還是還貸方式方面的制度設(shè)計(jì)方面與小微企業(yè)金融需求的不適應(yīng)，其根本原因是商業(yè)銀行績(jī)效考核等頂層制度設(shè)計(jì)不科學(xué)。因此，建議督促各商業(yè)銀行董事會(huì)進(jìn)一步改進(jìn)和完善績(jī)效考核機(jī)制，增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任意識(shí)，合理確定自身的利潤(rùn)目標(biāo)，摒棄年年加碼、層層加碼的考核導(dǎo)向。在此基礎(chǔ)上，適當(dāng)調(diào)高風(fēng)險(xiǎn)容忍度，并建立明確、合理、可操作的盡職免責(zé)制度，鼓勵(lì)基層行積極探索符合小微企業(yè)的信貸方式和還款方式，積極推進(jìn)信用貸款等信貸方式，切實(shí)緩解小微企業(yè)抵押擔(dān)保難等融資瓶頸。

（二）加快推進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)差異化監(jiān)管政策的落地，強(qiáng)化監(jiān)管激勵(lì)。基于小企業(yè)貸款高成本、高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，在銀行業(yè)授信模式、操作流程、激勵(lì)機(jī)制等方面區(qū)別于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，建議在堅(jiān)守監(jiān)管底線前提下，對(duì)小企業(yè)貸款設(shè)定盡可能寬松的監(jiān)管指標(biāo)，營(yíng)造盡可能寬松的監(jiān)管環(huán)境。一是進(jìn)一步細(xì)化小企業(yè)金融服務(wù)與機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入掛鉤的差異化政策，形成細(xì)化的、可操作的措施。二是創(chuàng)新現(xiàn)行的監(jiān)管評(píng)級(jí)制度，將小微企業(yè)金融服務(wù)情況納入對(duì)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管評(píng)級(jí)，并適當(dāng)調(diào)高監(jiān)管的風(fēng)下三年容忍度，對(duì)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)作相應(yīng)調(diào)整。三是實(shí)行動(dòng)態(tài)存貸比差異化監(jiān)管。針對(duì)當(dāng)前銀行機(jī)構(gòu)特別是地方小法人銀行機(jī)構(gòu)反映較突出的存貸比問(wèn)題，建議充分考慮不同地區(qū)、不同類別機(jī)構(gòu)的差異性，各地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)對(duì)信貸需求的程度不同，及當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)信貸開展情況的不同，對(duì)小企業(yè)貸款實(shí)行動(dòng)態(tài)差異化監(jiān)管。四建立小微企業(yè)金融服務(wù)評(píng)價(jià)體系。建立一套科學(xué)的、全面反映銀行機(jī)構(gòu)扶持小微企業(yè)發(fā)展的指標(biāo)體系，在評(píng)價(jià)指標(biāo)設(shè)計(jì)上，突出金融服務(wù)實(shí)效。指標(biāo)體系不僅應(yīng)包含銀行對(duì)小微企業(yè)信貸投放增長(zhǎng)性指標(biāo)，更應(yīng)反映銀行扶持、培育小微企業(yè)成長(zhǎng)的成效。

（三）強(qiáng)化信息征集的激勵(lì)約束，有效搭建統(tǒng)一、公開、透明的小微企業(yè)信息共享系統(tǒng)。建議以地方政府為主導(dǎo)，加快整合人行、銀監(jiān)、工商、財(cái)稅、土管、房管、海關(guān)、環(huán)保、電力、水力、公安、法院、社保等部門及行業(yè)協(xié)會(huì)的企業(yè)信息，全面歸集能夠反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、信用狀況的外圍信息，構(gòu)建統(tǒng)一的企業(yè)信用信息平臺(tái)。同時(shí)，加快信用政策法規(guī)建設(shè)步伐，從法律的高度明確各部門信息征集和發(fā)布的權(quán)利和義務(wù)，從根本上解決信息分割問(wèn)題，提高社會(huì)信用信息化水平。通過(guò)信息的共享和透明化，一方面對(duì)小微企業(yè)相對(duì)松散、無(wú)序管理的狀況形成約束；另一方面，促進(jìn)小微企業(yè)貸款的批量化、集約化，提高審貸服務(wù)效率和金融服務(wù)覆蓋面。

（四）發(fā)揮政府綜合協(xié)調(diào)功能，為銀行業(yè)小微企業(yè)信貸創(chuàng)新營(yíng)造良好氛圍。一是深化政銀合作模式，逐步擴(kuò)大該模式的覆蓋面，同時(shí)進(jìn)一步改進(jìn)和完善合作機(jī)制，建立更加合理的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制；二是進(jìn)一步完善《中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金管理辦法》，建議在小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金的使用范圍中，增加對(duì)推進(jìn)小企業(yè)信用貸款的內(nèi)容，允許地方政府在下?lián)艿男∑髽I(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金中單列對(duì)信用貸款扶持資金。三是發(fā)揮政府的綜合協(xié)調(diào)作用，通過(guò)協(xié)調(diào)大企業(yè)與小企業(yè)的合作格局，特別是大型批發(fā)（零售）商與小微供應(yīng)企業(yè)之間的對(duì)話格局，增強(qiáng)大企業(yè)與小企業(yè)合作意愿，有效抑制大企業(yè)隨意拖欠小企業(yè)資金行為，為銀行業(yè)開展鏈?zhǔn)浇鹑跔I(yíng)造良好氛圍，推動(dòng)小微企業(yè)抵押擔(dān)保等融資瓶頸的緩解。四是構(gòu)建政府主導(dǎo)的信用擔(dān)保體系，為小企業(yè)發(fā)展提供匹配的信用擔(dān)保服務(wù)。建議從各地小企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)出發(fā)，充分發(fā)揮當(dāng)?shù)卣慕M織和協(xié)調(diào)優(yōu)勢(shì)，引導(dǎo)和推動(dòng)信用擔(dān)保體系建設(shè)，構(gòu)建以政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主體，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充、再擔(dān)保體系為后盾的小微企業(yè)信用擔(dān)保體系。五是加強(qiáng)對(duì)企業(yè)主教育，防范企業(yè)主道德風(fēng)險(xiǎn)。引導(dǎo)企業(yè)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，增強(qiáng)關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策及形勢(shì)變化的意識(shí)，科學(xué)合理把握自身的經(jīng)營(yíng)投向、經(jīng)營(yíng)規(guī)模和生產(chǎn)節(jié)奏，增強(qiáng)對(duì)外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化的應(yīng)變能力。對(duì)企業(yè)主參與賭博、吸毒等不良行為進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤，納入誠(chéng)信系統(tǒng)，加大對(duì)企業(yè)不誠(chéng)信行為的懲戒，增大失信成本。

（五）規(guī)范和疏導(dǎo)民間資金，構(gòu)建民間融資防火墻。在目前正規(guī)金融服務(wù)尚不充分情況下，要客觀看待民間融資的利弊，科學(xué)疏導(dǎo)，將民間融資納入健康發(fā)展軌道。一是盡快出臺(tái)有關(guān)民間融資的管理法規(guī)，在法律上明確民間融資合法主體、方式、利率、程序等內(nèi)容，明確主管部門，以法的形式來(lái)規(guī)范民間融資行為，保護(hù)參與各方的合法權(quán)益，打擊通過(guò)“高利貸”等形式牟取暴利的違法機(jī)構(gòu)和個(gè)人，維護(hù)金融秩序。二是以貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》為契機(jī)，加強(qiáng)對(duì)民間融資加強(qiáng)政策引導(dǎo)，打通民間資本和實(shí)業(yè)資本的通道，通過(guò)放開民間投資的限制、降低基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目進(jìn)入門檻等途徑，吸引民間資金參與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，把民間融資納入健康發(fā)展的軌道。三是引導(dǎo)和督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)研究識(shí)別信貸資金流入民間借貸的有效手段，構(gòu)筑銀行信貸與民間融資的防火墻。

（六）大力推進(jìn)資本市場(chǎng)發(fā)展，進(jìn)一步拓寬小企業(yè)融資渠道。一方面，要通過(guò)資本市場(chǎng)的發(fā)展，促進(jìn)金融脫媒趨勢(shì)，引導(dǎo)更多的、有條件的大中型企業(yè)主要通過(guò)上市等渠道解決融資問(wèn)題，客觀上促進(jìn)社會(huì)資金的優(yōu)化配置，把有限的信貸資源引向小企業(yè)領(lǐng)域，同時(shí)也促使銀行特別是大中銀行調(diào)整戰(zhàn)略，將服務(wù)層級(jí)下移，將信貸營(yíng)銷的對(duì)象主動(dòng)向小企業(yè)轉(zhuǎn)移，增強(qiáng)中小企業(yè)金融服務(wù)的持續(xù)支撐。另一方面，要為小企業(yè)提供新的直接融資渠道。加快二板市場(chǎng)的發(fā)展，為小企業(yè)上市創(chuàng)造條件。積極引導(dǎo)企業(yè)通過(guò)股權(quán)性融資、債權(quán)性融資、項(xiàng)目融資、政府基金等多種融資渠道。

第二篇：小微企業(yè)金融服務(wù)

助力小微、情系三農(nóng)

做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作，既是服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，同時(shí)也是我行實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展的必要途徑。我行立足XX區(qū)域?qū)嶋H，針對(duì)小微企業(yè)普遍存在的融資困難問(wèn)題，通過(guò)加強(qiáng)金融創(chuàng)新、改進(jìn)金融服務(wù)、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，不斷提升服務(wù)水平，充分發(fā)揮了農(nóng)村金融主力軍的作用。

近期，xx農(nóng)合行集中開展了“第三屆小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月”活動(dòng)。宣傳月活動(dòng)期間，我行累計(jì)向各類小微企業(yè)發(fā)放貸款22 筆、金額6000萬(wàn)元，與從事木材加工、商貿(mào)流通、環(huán)保能源等xx特色產(chǎn)業(yè)的30家小微企業(yè)成功“聯(lián)姻”，向從事木材加工加工的xx木業(yè)等5家木竹產(chǎn)業(yè)企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款1550萬(wàn)元，向從事汽車銷售的xx汽車銷售有限公司發(fā)放流動(dòng)資金貸款400萬(wàn)元，向從事餐飲服務(wù)的xx餐飲有限公司發(fā)放流動(dòng)資金貸款700萬(wàn)元。同時(shí)，我行針對(duì)小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶開發(fā)的“易貸卡”產(chǎn)品倍受青睞。

第三篇：小微企業(yè)金融服務(wù)調(diào)研

小微企業(yè)金融服務(wù)調(diào)研

一、小微企業(yè)金融服務(wù)需求和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有機(jī)制、產(chǎn)品和服務(wù)匹配情況

（一）小微企業(yè)多樣化融資需求與銀行信貸產(chǎn)品單一

1、為堅(jiān)決貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院關(guān)于支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的金融政策，今年我行突出信貸重點(diǎn)，繼續(xù)加大對(duì)小企業(yè)信貸投放力度，進(jìn)一步規(guī)范小企業(yè)信貸服務(wù)，完善小企業(yè)授信“六項(xiàng)機(jī)制”與“四單管理”和風(fēng)險(xiǎn)管控助工作，助推了小微企業(yè)發(fā)展。截至20**年*月末，我行支持小微企業(yè)**家，累計(jì)投放小微企業(yè)貸款*萬(wàn)元，小微企業(yè)貸款余額*萬(wàn)元，占我行貸款總額*，貸款涉及農(nóng)、林、牧、漁業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)等行業(yè)類別。

2、針對(duì)小企業(yè)資金需求“快、頻、急”的特點(diǎn)，我堅(jiān)持“三早、三優(yōu)先”服務(wù)要求，規(guī)范業(yè)務(wù)操作時(shí)限，不斷提高辦貸效率，努力強(qiáng)化金融服務(wù)水平：

一是堅(jiān)持早立項(xiàng)，做到儲(chǔ)備客戶營(yíng)銷優(yōu)先。建立小企業(yè)項(xiàng)目營(yíng)銷儲(chǔ)備庫(kù)，每年年初及時(shí)對(duì)擬重點(diǎn)支持的項(xiàng)目、品種、行業(yè)等進(jìn)行統(tǒng)計(jì)入庫(kù)，動(dòng)態(tài)管理。對(duì)符合信貸條件的，迅速組織營(yíng)銷；對(duì)暫不具備營(yíng)銷條件的，入庫(kù)精心培育。

二是堅(jiān)持早調(diào)查，做到續(xù)貸客戶營(yíng)銷優(yōu)先。我行按照上級(jí)行流動(dòng)資金續(xù)貸項(xiàng)目無(wú)縫銜接的工作要求，下發(fā)給各支行商業(yè)性續(xù)貸客戶受理上報(bào)時(shí)間表，要求支行盡早與續(xù)貸客戶進(jìn)行溝通，確保*年信貸資金供應(yīng)做到“無(wú)縫銜接”。

三是堅(jiān)持貸款“早審批早見效”。為了加快貸款審批速度，我行優(yōu)先安排小微企業(yè)貸款項(xiàng)目?jī)?yōu)先上貸審會(huì)，建立起小微企業(yè)客戶貸款的“綠色通道”。

3、我行貸款支持客戶*****公司是一家以****為主的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化市級(jí)重點(diǎn)龍頭企業(yè)，該企業(yè)2004-2008年連續(xù)五年被****市工商局評(píng)定為“守合同、重信用”企業(yè)；2005年被***市政府評(píng)為食品安全行動(dòng)計(jì)劃先進(jìn)企業(yè)，公司注冊(cè)的****商標(biāo)，在國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)有較高的品牌優(yōu)勢(shì)。我行向***公司發(fā)放產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)林業(yè)短期貸款***萬(wàn)元，及時(shí)滿足了企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需資金。通過(guò)我行的貸款支持，公司20**年銷售收入達(dá)到***萬(wàn)元，同比增加***萬(wàn)元；凈利潤(rùn)達(dá)到**萬(wàn)元，同比增加**萬(wàn)元；20**年**月實(shí)現(xiàn)銷售收入***萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)***萬(wàn)元。

該公司通過(guò)集中適時(shí)采購(gòu)，一方面解決了栗農(nóng)季節(jié)性賣栗難的問(wèn)題。另一方面公司通過(guò)我行貸款支持保證了正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，不僅實(shí)現(xiàn)了農(nóng)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)化增值，帶動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的發(fā)展，還可在一定程度上解決了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民就業(yè)問(wèn)題，從而實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民增收。

（二）小微企業(yè)融資成本高企和銀行利息和收費(fèi)較高

1、小微企業(yè)擔(dān)保能力普遍較差。多數(shù)企業(yè)可供抵押的土地、房產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備等不動(dòng)產(chǎn)普遍存在資產(chǎn)質(zhì)量不高，評(píng)估值偏高等情況，特別是以糧油購(gòu)銷為主的企業(yè)，受其所處行業(yè)特點(diǎn)影響，自有資產(chǎn)較少，擔(dān)保能力較弱。而目前由專業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保的擔(dān)保費(fèi)用過(guò)高，使企業(yè)融資成本上升，企業(yè)負(fù)擔(dān)過(guò)重。我行雖為政策性銀行，但也要考慮經(jīng)營(yíng)效益和風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)問(wèn)題。因此建議地方政府鼓勵(lì)擔(dān)保公司為小微企業(yè)提供貸款擔(dān)保，降低擔(dān)保費(fèi)率。對(duì)執(zhí)行政策較好的專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予一定財(cái)政補(bǔ)貼，鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提高小型微型企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模。

2、我行全部貸款均執(zhí)行人行的基準(zhǔn)利率，并嚴(yán)格按照銀監(jiān)局的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)，不存在亂收費(fèi)的現(xiàn)象。因此我行不存在銀行利息和收費(fèi)較高的問(wèn)題。

（三）小微企業(yè)對(duì)金融服務(wù)需求加大與由于小微企業(yè)自身和經(jīng)濟(jì)形式原因帶來(lái)的小微授信風(fēng)險(xiǎn)加大

1、截止**月底我行全部貸款余額為***萬(wàn)元，無(wú)不良貸款。

2、缺乏健全的財(cái)務(wù)制度和充足的抵押物，一直是銀行和農(nóng)業(yè)小微企業(yè)之間一道“鴻溝”。因此必須要建立健全一整套農(nóng)業(yè)小微企業(yè)誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)制度，才能有效稀釋信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此我行提出了以下兩點(diǎn)建議：

一是建立逐項(xiàng)目“誠(chéng)信”配合分析排查制度。從銀企配合關(guān)系入手，建立貸款用途定期巡查、不定期專項(xiàng)抽查制度，明確檢查的時(shí)限、內(nèi)容和重點(diǎn)；將小微企業(yè)法定代表人和主要投資人的私人房產(chǎn)作為貸款抵押品，加重小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的管理責(zé)任。如貸款投放前，在貸款合同中明確約定小微企業(yè)客戶的銷售貨款歸行率不得低于90%，對(duì)達(dá)不到銷售貨款歸行比例要求的，視情況在下核減對(duì)該小微企業(yè)客戶的信用等級(jí)或貸款額度，以達(dá)到消除貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患、鞏固信貸管理經(jīng)營(yíng)成果的目的。

二是建立農(nóng)業(yè)小微企業(yè)“誠(chéng)信”違約退出機(jī)制。對(duì)存在未經(jīng)我行同意擅自處理抵（質(zhì)）押物、對(duì)外欺詐行為、從事遠(yuǎn)期高風(fēng)險(xiǎn)交易、通過(guò)各種方式逃廢債務(wù)、挪用貸款用于違規(guī)違法行為、沒(méi)有履行貸款業(yè)務(wù)辦理時(shí)的承諾等情況之一的農(nóng)業(yè)小微企業(yè)，將其列入不良記錄名單，采取各種有效手段提前收回貸款，并終止與其的信貸關(guān)系。

（四）銀行自身落實(shí)“六項(xiàng)機(jī)制”與“四單”原則情況

1、建立了小企業(yè)貸款有關(guān)機(jī)制。

一是建立了小微企業(yè)貸款利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。按照總分行貸款利率管理有關(guān)規(guī)定，我行對(duì)小微企業(yè)商業(yè)性貸款利率實(shí)行浮動(dòng)定價(jià)，根據(jù)小微企業(yè)的信用等級(jí)、資產(chǎn)規(guī)模、擔(dān)保方式等情況，在中國(guó)人民銀行政策范圍內(nèi)提出上下浮動(dòng)幅度意見，上報(bào)省分行審批。對(duì)國(guó)家和地方化肥儲(chǔ)備貸款、煙葉儲(chǔ)備貸款、信用等級(jí)在A級(jí)（含A級(jí)）以上的糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、糧油加工企業(yè)和收購(gòu)加工一體的棉紡企業(yè)的商業(yè)性貸款可執(zhí)行利率下浮政策，利率下浮幅度在10%以內(nèi)。對(duì)糧油加工企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、棉花企業(yè)技術(shù)設(shè)備改造貸款、棉花深加工貸款可執(zhí)行利率上浮政策，上浮幅度在30%以內(nèi)。

二是建立了高效的小微企業(yè)貸款審批機(jī)制。省分行授權(quán)我行審批中央糧油儲(chǔ)備貸款、國(guó)家儲(chǔ)備棉貸款、地方糧棉油儲(chǔ)備貸款、糧油調(diào)控貸款、糧食最低收購(gòu)價(jià)貸款、國(guó)家儲(chǔ)備糖貸款、國(guó)家儲(chǔ)備肉全額補(bǔ)貼貸款、地方儲(chǔ)備肉全額補(bǔ)貼貸款等政策性貸款，糧棉油收購(gòu)貸款等準(zhǔn)政策性貸款，提供足值擔(dān)保的AA-級(jí)以上客戶1000萬(wàn)元的商業(yè)性短期流動(dòng)資金貸款，提供足值擔(dān)保的AA-級(jí)以上客戶500萬(wàn)元以下農(nóng)業(yè)小企業(yè)流動(dòng)資金貸款。

三是建立了小微企業(yè)信用評(píng)估體系。我行根據(jù)上級(jí)行安排部署，對(duì)全市與農(nóng)發(fā)行建立貸款關(guān)系的企業(yè)及時(shí)組織開展信用等級(jí)評(píng)定工作。對(duì)新營(yíng)銷的客戶，我行堅(jiān)持“先評(píng)級(jí)、后準(zhǔn)入”的原則，及時(shí)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。

2、積極探索管理模式，打造“二級(jí)分行經(jīng)營(yíng)管理基礎(chǔ)平臺(tái)”取得初步成效。

一是研究制定了《信貸專業(yè)人員管理暫行辦法》和《中心人員管理暫行辦法》，及時(shí)組建了客戶服務(wù)、信貸審查和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)三個(gè)中心。明確了中心人員和崗位設(shè)臵。通過(guò)考試，選拔聘任了23名縣級(jí)支行信貸人員為非駐中心人員。

二是分別制定了三個(gè)中心的《業(yè)務(wù)運(yùn)行管理暫行辦法》和《中心工作流程》等制度，設(shè)計(jì)、印制了所需的各種操作表及工作日志，確保了“平臺(tái)”正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

三是為了滿足松散型模式下三個(gè)中心的人員需要，針對(duì)縣級(jí)支行不愿被抽調(diào)人員的情況，我行探索實(shí)行縣級(jí)支行人員被中心抽調(diào)1天，按全轄日人均利潤(rùn)的兩倍增加被抽調(diào)行的影子利潤(rùn)，抽調(diào)人員由市分行負(fù)擔(dān)相關(guān)費(fèi)用的做法，解決了過(guò)去“抽人難”問(wèn)題，調(diào)動(dòng)了各行部“派員”積極性，實(shí)現(xiàn)了松散型中心向緊密型工作機(jī)制的轉(zhuǎn)變。

四是搭建信息互動(dòng)平臺(tái)。為了更加迅速準(zhǔn)確地把握貸款項(xiàng)目信息，掌握中心人員工作情況，及時(shí)指導(dǎo)中心人員了解全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略和我行政策制度，形成快速統(tǒng)一協(xié)調(diào)的工作機(jī)制。我行通過(guò)電子郵件系統(tǒng)建立了“客戶服務(wù)中心信息互動(dòng)平臺(tái)”，實(shí)現(xiàn)了市縣兩級(jí)行在客戶營(yíng)銷調(diào)查方面時(shí)空上的一致和資源共享，加強(qiáng)了全行信息溝通，減少了信息上下傳遞過(guò)程中的延誤和失真等問(wèn)題。通過(guò)打造二級(jí)分行經(jīng)營(yíng)管理基礎(chǔ)平臺(tái)，我行員工的全行一盤棋思想進(jìn)一步樹立，實(shí)現(xiàn)了人員管理、營(yíng)銷調(diào)查、信貸審查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、財(cái)務(wù)資源一體化配臵，信貸項(xiàng)目營(yíng)銷更加快捷高效，經(jīng)營(yíng)管理水平進(jìn)一步提升，縣級(jí)支行的平臺(tái)支柱功能和窗口服務(wù)水平得到進(jìn)一步提高。

二、小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳

為了讓小微企業(yè)了解農(nóng)發(fā)行的信貸政策，明確農(nóng)發(fā)行服務(wù)形象，我行采取了多種形式的宣傳工作。印發(fā)信貸政策和信貸產(chǎn)品宣傳單，張貼在宣傳欄、放在營(yíng)業(yè)大廳及運(yùn)用電子顯示屏等供客戶觀看了解相關(guān)內(nèi)容。召開銀企對(duì)接會(huì)，對(duì)符合農(nóng)發(fā)行貸款范圍的小微企業(yè)，每年召開一次銀企對(duì)接會(huì)，主要宣傳農(nóng)發(fā)行的信貸政策、服務(wù)方面存在的不足、需要加強(qiáng)和改進(jìn)的方面等，增進(jìn)銀企之間的相互了解。組織客戶經(jīng)理或行領(lǐng)導(dǎo)到符合條件的小微企業(yè)，有針對(duì)性介紹符合該企業(yè)的信貸產(chǎn)品，解決企業(yè)貸款難問(wèn)題。與政府有關(guān)部門溝通，共同開展政策宣傳，增強(qiáng)宣傳效果。

三、關(guān)于做好小微企業(yè)金融服務(wù)的具體做法

我行為小企業(yè)客戶在信貸產(chǎn)品服務(wù)、柜臺(tái)服務(wù)、結(jié)算服務(wù)、貸后跟蹤服務(wù)、中間業(yè)務(wù)服務(wù)等方面實(shí)行全方位、全過(guò)程服務(wù)，采取單一營(yíng)銷服務(wù)與組合營(yíng)銷服務(wù)相結(jié)合的方式，全力打造服務(wù)三農(nóng)的“金字品牌”。一是營(yíng)業(yè)柜臺(tái)和窗口，實(shí)行“四統(tǒng)一”，即對(duì)外形象的統(tǒng)一、服務(wù)設(shè)施的統(tǒng)一、物品放臵的統(tǒng)一、服務(wù)規(guī)范的統(tǒng)一。二是客戶服務(wù)業(yè)務(wù)流程實(shí)現(xiàn)“一站式、一條龍”服務(wù)。三是對(duì)黃金客戶、優(yōu)質(zhì)客戶、大客戶，成立金融服務(wù)小組，制定金融服務(wù)方案，實(shí)行專項(xiàng)服務(wù)。四是針對(duì)某些工作忙、路途遠(yuǎn)無(wú)暇往返銀行的客戶，采取預(yù)約服務(wù)、上門服務(wù)等便企措施，為客戶提供個(gè)性化、差異化服務(wù)。五是改進(jìn)服務(wù)方式，實(shí)現(xiàn)綠色通道、無(wú)縫對(duì)接服務(wù)。

四、小微企業(yè)健康發(fā)展的建議

1.作為企業(yè)群體中最底層的小微企業(yè)，在接受來(lái)自政策制度的扶助時(shí)，更應(yīng)勤懇經(jīng)營(yíng)、銳意創(chuàng)新，以創(chuàng)新的內(nèi)生力量應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的殘酷選擇。在準(zhǔn)確把握產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策和市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身的特長(zhǎng)和技術(shù)特點(diǎn)，在大行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈里尋找自身定位，在產(chǎn)品細(xì)分的市場(chǎng)中尋找適合自己的產(chǎn)品。及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，深入推進(jìn)技術(shù)與產(chǎn)品創(chuàng)新，提高經(jīng)營(yíng)管理水平，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)沖擊能力。這是解決小微企業(yè)現(xiàn)狀的根本。

2、社會(huì)公眾應(yīng)為小微企業(yè)市場(chǎng)開拓提供信息和服務(wù)。加強(qiáng)市場(chǎng)信息服務(wù)，幫助小微企業(yè)及時(shí)了解國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)變化，及時(shí)改進(jìn)和開發(fā)適銷對(duì)路產(chǎn)品；促進(jìn)跨區(qū)域合作交流，尋找發(fā)展商機(jī)，開展協(xié)作配套服務(wù)。開展小微企業(yè)信息化推進(jìn)服務(wù)，引導(dǎo)社會(huì)中介組織大力開展面向小微企業(yè)的服務(wù)。

3、銀行應(yīng)為小微企業(yè)緩解融資難提供服務(wù)。在貸款資金流向上，建議實(shí)現(xiàn)利率差別化，并使放貸更加精細(xì)化，更好地減輕小微企業(yè)的資金壓力。應(yīng)采取更加積極的措施，不斷加大投融資服務(wù)，創(chuàng)新融資服務(wù)產(chǎn)品，促進(jìn)銀企合作。

4、建議政府加大對(duì)小微企業(yè)的財(cái)稅扶持力度，重點(diǎn)用于對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的小微企業(yè)的進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)貼和貸款貼息，協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)等行政部門降低小微企業(yè)稅費(fèi)，并將減免稅費(fèi)作為扶持小微企業(yè)成長(zhǎng)的長(zhǎng)效政策。

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行***分行

****年**月**日

第四篇：小微企業(yè)金融服務(wù)檢查

小微企業(yè)金融服務(wù)工作檢查實(shí)施方案

根據(jù)**商行銀行***稽核工作計(jì)劃，依據(jù)《****年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)?***?**號(hào)）文件精神，***商行為及時(shí)了解和掌握***年小微企業(yè)金融服務(wù)工作開展情況，制定本檢查實(shí)施方案。

一、抽查方法。本次檢查，采取對(duì)網(wǎng)點(diǎn)重點(diǎn)檢查和網(wǎng)點(diǎn)重點(diǎn)抽查的方法，計(jì)劃對(duì)***、***進(jìn)行全面重點(diǎn)檢查，并對(duì)營(yíng)業(yè)部、**、**、**等10網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行重點(diǎn)抽查方法。

二、抽查時(shí)間。檢查時(shí)點(diǎn)：201*年1月1日至9月30日。檢查實(shí)施時(shí)間201*年10月中旬。

三、成立組織。***商業(yè)銀行成立小微企業(yè)金融服務(wù)工作專項(xiàng)檢查領(lǐng)導(dǎo)小組，組長(zhǎng)：***，成員：*****，領(lǐng)導(dǎo)小組負(fù)責(zé)制定專項(xiàng)檢查實(shí)施方案，進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查和材料匯總報(bào)告等工作。

第一檢查小組，組長(zhǎng)：**，成員：***、***，負(fù)責(zé)檢查***、***、***等網(wǎng)點(diǎn)；

第二檢查小組，組長(zhǎng)：**，成員：***、***，負(fù)責(zé)檢查***、***、***等網(wǎng)點(diǎn)。

四、檢查內(nèi)容。

（一）貫徹落實(shí)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于201*年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見（銀監(jiān)發(fā)?201*?**號(hào)）文件精神情況。

1、檢查“三個(gè)不低于”目標(biāo)實(shí)現(xiàn)情況。我行小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速，小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同 期戶數(shù)，小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平“三個(gè)不低于”目標(biāo)實(shí)現(xiàn)情況。

2、單列信貸計(jì)劃，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。是否在年初單列全年小微企業(yè)信貸計(jì)劃，并于一季度末前將經(jīng)本行主要負(fù)責(zé)人審批的小微企業(yè)信貸計(jì)劃報(bào)送監(jiān)管部門；小微企業(yè)貸款總額、增量、增幅以及占比等情況，小微企業(yè)貸款不良率，與其他貸款風(fēng)險(xiǎn)比較情況。

3、落實(shí)小微企業(yè)貸款盡職免責(zé)制度情況。是否于二季度末前制定小微企業(yè)業(yè)務(wù)盡職免責(zé)辦法，并報(bào)送監(jiān)管部門備案（盡職免責(zé)辦法應(yīng)對(duì)盡職免責(zé)的適用對(duì)象、審核程序、認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、免責(zé)事由、免責(zé)范圍規(guī)定具體明確的操作細(xì)則）。

4、改進(jìn)考核機(jī)制，激發(fā)內(nèi)生動(dòng)力。是否明確小微企業(yè)業(yè)務(wù)的牽頭主管部門，強(qiáng)化跨部門統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)制；是否強(qiáng)化績(jī)效考核傾斜，對(duì)小微企業(yè)業(yè)務(wù)設(shè)立專門的考核指標(biāo)，科學(xué)設(shè)置小微企業(yè)業(yè)務(wù)在全部業(yè)務(wù)中的考核權(quán)重；是否落實(shí)有關(guān)提高小微企業(yè)貸款不良容忍度的監(jiān)管要求（小微企業(yè)貸款不良率高出全行各項(xiàng)貸款不良率目標(biāo)2個(gè)百分點(diǎn)以內(nèi)（含）的，不作為內(nèi)部對(duì)小微企業(yè)業(yè)務(wù)主辦部門考核評(píng)價(jià)的扣分因素）。

（三）落實(shí)“七不準(zhǔn)”情況，檢查分支機(jī)構(gòu)有沒(méi)有在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所張貼“七不準(zhǔn)”公示。

1．不準(zhǔn)以貸轉(zhuǎn)存（強(qiáng)制設(shè)定條款或協(xié)商約定將部分貸款轉(zhuǎn)為存款）； 2．不準(zhǔn)存貸掛鉤（以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件）； 3．不準(zhǔn)以貸收費(fèi)（要求客戶接受不合理中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)而收取費(fèi)用，違規(guī)增加收費(fèi)項(xiàng)目、擅自提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)）；

4．不準(zhǔn)浮利分費(fèi)（將利息分解為費(fèi)用收取，變相提高利率）； 5．不準(zhǔn)借貸搭售（強(qiáng)制捆綁搭售理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品）； 6．不準(zhǔn)一浮到頂（籠統(tǒng)地將貸款利率上浮至最高限額）； 7．不準(zhǔn)轉(zhuǎn)嫁成本（將經(jīng)營(yíng)成本以費(fèi)用形式轉(zhuǎn)嫁給客戶）。

（四）服務(wù)收費(fèi)“四公開”情況，是否在網(wǎng)點(diǎn)公示收費(fèi)名錄表，是否公布投訴電話。

1、收費(fèi)項(xiàng)目公開；

2、服務(wù)質(zhì)價(jià)公開；

3、效用功能公開（充分履行告知義務(wù)，使客戶明確了解服務(wù)內(nèi)容、方式、功能、效果，以及對(duì)應(yīng)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，確保客戶了解充分信息，自主選擇）；

4、優(yōu)惠政策公開（切實(shí)履行社會(huì)責(zé)任，對(duì)特定對(duì)象堅(jiān)持服務(wù)優(yōu)惠和減費(fèi)讓利原則，明確界定小微企業(yè)、三農(nóng)、弱勢(shì)群體、社會(huì)公益等領(lǐng)域相關(guān)金融服務(wù)的優(yōu)惠對(duì)象范圍，公布優(yōu)惠政策、優(yōu)惠方式和具體優(yōu)惠額度，切實(shí)體現(xiàn)扶小助弱的商業(yè)道德）。

五、相關(guān)要求。嚴(yán)肅認(rèn)真，重點(diǎn)突出。檢查小組人員要嚴(yán)肅的對(duì)待本次抽查工作，嚴(yán)格按方案要求開展工作，檢查結(jié)束后，認(rèn)真梳理工作底稿，匯總總結(jié)檢查情況，在3個(gè)工作日內(nèi)，形成詳實(shí)的抽查工作報(bào)告。

二〇一五年十月三日

第五篇：當(dāng)前企業(yè)面臨的問(wèn)題及對(duì)策

產(chǎn)經(jīng)動(dòng)態(tài) 當(dāng)前經(jīng)濟(jì)運(yùn)行面臨的問(wèn)題及對(duì)策

1-4月我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行存在積極的變化因素，給經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升增添了動(dòng)力和信心。但是，部分經(jīng)濟(jì)指標(biāo)上下反復(fù)的波動(dòng)走勢(shì)，增加了經(jīng)濟(jì)走勢(shì)的不確定性，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的深層次問(wèn)題不利于經(jīng)濟(jì)盡快走出低谷呈現(xiàn)回升態(tài)勢(shì)。

一、當(dāng)前經(jīng)濟(jì)運(yùn)行面臨的主要問(wèn)題

1、工業(yè)增速短期內(nèi)反彈高度有限，經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升存在壓力

按照生產(chǎn)法GDP核算，工業(yè)增加值增速是對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)影響最大的指標(biāo)，從當(dāng)前工業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境看，由于受多重因素的制約，工業(yè)增速短期內(nèi)反彈高度有限，工業(yè)生產(chǎn)有可能保持小幅波動(dòng)、低速增長(zhǎng)的格局，這將是制約經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升的最大問(wèn)題和挑戰(zhàn)。出口低迷、重工業(yè)快速回落與政府投資效率低是抑制工業(yè)增速加快的主要因素。

第一，出口低迷是拖累工業(yè)生產(chǎn)的主要因素。4月份出口形勢(shì)繼續(xù)惡化抑制了工業(yè)增速的回升。4月份出口下降22.5%，比3月降幅擴(kuò)大5.5個(gè)百分點(diǎn)；出口交貨值同比下降14.3%，較上月擴(kuò)大0.4個(gè)百分點(diǎn)。初步測(cè)算，4月份出口拖累工業(yè)生產(chǎn)1.21個(gè)百分點(diǎn)，比上月略有擴(kuò)大。目前我國(guó)勞動(dòng)密集型產(chǎn)品出口出現(xiàn)回暖勢(shì)頭，而權(quán)重較大的機(jī)電與高新技術(shù)產(chǎn)品出口繼續(xù)低迷，對(duì)整體出口的下行影響較大。受一季度美國(guó)、歐盟和主要經(jīng)濟(jì)體經(jīng)濟(jì)繼續(xù)衰退的影響，未來(lái)一個(gè)時(shí)期，出口需求難現(xiàn)回暖趨勢(shì)，勢(shì)必壓抑工業(yè)的反彈高度。

第二，政府主導(dǎo)的投資高增長(zhǎng)對(duì)工業(yè)生產(chǎn)帶動(dòng)效應(yīng)小。今年以來(lái)，在積極財(cái)政政策的作用下，我國(guó)投資保持高增長(zhǎng)，但是工業(yè)生產(chǎn)低速徘徊，兩者呈現(xiàn)背離走勢(shì)，主要是政府投資相對(duì)效率較低、帶動(dòng)作用有限，企業(yè)產(chǎn)能利用率低狀況沒(méi)有明顯改善，部分行業(yè)仍在“去庫(kù)存”，行業(yè)增速難以提高。前4個(gè)月通用設(shè)備制造業(yè)、電氣機(jī)械及器材制造業(yè)投資保持高增長(zhǎng)，但4月份工業(yè)增加值分別增長(zhǎng)7.1%與11.1%，增速低于上月。只有加快經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力由政府投資向社會(huì)投資切換，才有望改變“高投資，低生產(chǎn)”的局面。

第三，重工業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的壓力大、周期長(zhǎng)帶動(dòng)工業(yè)下行。2002-2007年我國(guó)經(jīng)濟(jì)較快增長(zhǎng)主要依靠重工業(yè)高增長(zhǎng)拉動(dòng)，高端化重化工產(chǎn)業(yè)與傳統(tǒng)重工業(yè)共同構(gòu)成規(guī)模大、產(chǎn)能高和產(chǎn)業(yè)覆蓋面廣的大口徑重工業(yè)，對(duì)工業(yè)走勢(shì)具有至關(guān)重要的影響。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)調(diào)整中，技術(shù)落后和能耗高的傳統(tǒng)重工工業(yè)產(chǎn)能嚴(yán)重過(guò)剩、去庫(kù)存任務(wù)艱巨，發(fā)電量的持續(xù)低迷預(yù)示著高耗能行業(yè)的產(chǎn)能過(guò)剩，這些行業(yè)由于規(guī)模大、生產(chǎn)周期長(zhǎng)結(jié)構(gòu)性調(diào)整短期內(nèi)不會(huì)完成，不利于工業(yè)增速回升。例如鋼鐵行業(yè)4月份出現(xiàn)了二次去庫(kù)存，各類鋼鐵產(chǎn)品明顯減產(chǎn)，4月份的黑色金屬冶煉及壓延加工業(yè)下降1.7%，比上月回落2.8個(gè)百分點(diǎn)，拖累工業(yè)增速減慢。而技術(shù)含量較高的機(jī)電重工業(yè)由產(chǎn)經(jīng)動(dòng)態(tài) 于受出口不景氣的影響，增長(zhǎng)也受到限制。4月份重工業(yè)增長(zhǎng)6.9%，比上月回落1.3個(gè)百分點(diǎn)，由于在工業(yè)增加值中重工業(yè)權(quán)重較大，重工業(yè)增速回落直接影響工業(yè)減速，行業(yè)特性決定了重工業(yè)調(diào)整對(duì)工業(yè)的下行影響短期內(nèi)不會(huì)消失。

2、短期貸款出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，預(yù)示經(jīng)濟(jì)回暖缺乏持續(xù)性

今年以來(lái)我國(guó)實(shí)施寬松的貨幣政策，信貸規(guī)模大幅增長(zhǎng)，1-4月新增貸款總額達(dá)到5.17萬(wàn)億，4個(gè)月超額完成全年計(jì)劃。但是，在新增貸款結(jié)構(gòu)中，中長(zhǎng)期貸款和票據(jù)融資增加較多，與經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系密切的短期貸款增加較少，甚至負(fù)增長(zhǎng)。4月份，非金融性公司及其他部門貸款增加4446億元，同比多增490億元，其中中長(zhǎng)期貸款增加3744億元，票據(jù)融資增加1257億元，而短期貸款減少786億元。短期貸款負(fù)增長(zhǎng)有3月末商業(yè)銀行“沖時(shí)點(diǎn)“的因素，但更重要的原因可能是企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)并不如一季度宏觀數(shù)據(jù)所顯示的持續(xù)反彈形勢(shì)大好。短期貸款新增量大幅減少，凸現(xiàn)了兩方面的隱憂：一是從PMI指數(shù)看，生產(chǎn)持續(xù)反彈，但金融數(shù)據(jù)并不支持工業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)，這個(gè)背離說(shuō)明快速增長(zhǎng)的信貸與相對(duì)緩慢的實(shí)體經(jīng)濟(jì)存在反差，將會(huì)加大經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)和不良貸款的反彈風(fēng)險(xiǎn)；二是短期貸款負(fù)增長(zhǎng)一定程度上表明經(jīng)濟(jì)回暖缺乏持續(xù)性支持，短期貸款的利率已經(jīng)下調(diào)了不少，企業(yè)減少短期貸款，說(shuō)明短期貸款到期后企業(yè)續(xù)借意愿不大，經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升面臨變數(shù)。1-4月中長(zhǎng)期貸款增長(zhǎng)較快反映了國(guó)家投資刺激計(jì)劃按部就班進(jìn)行，而短期社會(huì)投資貸款增長(zhǎng)減慢，反映企業(yè)缺乏投資生產(chǎn)的積極性。

當(dāng)前工業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的四大風(fēng)險(xiǎn)。

一是國(guó)際金融危機(jī)蔓延加深，外部需求持續(xù)萎縮。在經(jīng)濟(jì)全球化背景下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)難以獨(dú)善其身，外需不足特別是發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)萎縮仍將是未來(lái)我國(guó)工業(yè)出口面臨的最大困難，工業(yè)下行風(fēng)險(xiǎn)加大。

二是行業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩嚴(yán)重，短期內(nèi)難以解決。在外部需求大幅萎縮的情況下，這一問(wèn)題表現(xiàn)得更加突出。2009年鋼鐵產(chǎn)能過(guò)剩逾億噸。電解鋁生產(chǎn)能力放空40%左右。

三是企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境有待進(jìn)一步的改善。目前，企業(yè)融資難的問(wèn)題沒(méi)有得到有效解決，在信貸規(guī)模大幅增加的情況下，中小企業(yè)授信額度總體偏小。國(guó)家減輕企業(yè)經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)的政策在一些地方尚未落實(shí)到位，部分企業(yè)反映，稅費(fèi)負(fù)擔(dān)仍然較重，亂攤派、亂收費(fèi)的問(wèn)題依然存在。產(chǎn)經(jīng)動(dòng)態(tài) 四是利潤(rùn)下滑導(dǎo)致企業(yè)投資能力不足。一季度，工業(yè)利潤(rùn)仍呈大幅下滑的局面，企業(yè)虧損面達(dá)四分之一，39個(gè)工業(yè)大類行業(yè)中有21個(gè)行業(yè)效益狀況比前兩個(gè)月惡化。經(jīng)營(yíng)效益滑坡，不僅影響企業(yè)投融資能力，而且影響社會(huì)資本向工業(yè)領(lǐng)域流入。

前四個(gè)月企業(yè)投資是個(gè)問(wèn)題，因?yàn)樽罱K經(jīng)濟(jì)完全復(fù)蘇要靠市場(chǎng)和企業(yè)的力量，政府投資只能起短期刺激作用，現(xiàn)在來(lái)看，企業(yè)不知道錢應(yīng)該投向哪里。

2009年1-4月非金融性公司及其他部門新增貸款構(gòu)成******6784728369***002000***09M1-2000中長(zhǎng)期貸款（億元）票據(jù)融資（億元）短期貸款（億元）2009M22009M32009M4-7863、CPI負(fù)增長(zhǎng)與資產(chǎn)價(jià)格膨脹并行，居民現(xiàn)實(shí)購(gòu)買力降幅較大

在經(jīng)濟(jì)下行周期階段，商品的供給普遍過(guò)剩，貨幣擴(kuò)張對(duì)物價(jià)上升的推動(dòng)效應(yīng)大幅降低，我國(guó)當(dāng)前貨幣迅猛擴(kuò)張和物價(jià)負(fù)增長(zhǎng)同時(shí)出現(xiàn)的現(xiàn)象，充分表明供給過(guò)剩對(duì)價(jià)格水平的抑制。雖然居民消費(fèi)物價(jià)對(duì)貨幣擴(kuò)張反應(yīng)不靈敏，但是，以股票債券為主的金融資產(chǎn)、房地產(chǎn)價(jià)格已經(jīng)率先開始對(duì)貨幣擴(kuò)張作出反應(yīng)，2009年以來(lái)，上證綜指漲幅達(dá)到44%以上，主要城市房地產(chǎn)市場(chǎng)也出現(xiàn)了價(jià)量同步回升的趨勢(shì)。隨著“歷史罕見”寬松貨幣政策的延續(xù)，1-4月釋放的新增貨幣將逐步流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)和資本市場(chǎng)的各個(gè)角落，存量貨幣的釋放將進(jìn)一步推高股價(jià)和房?jī)r(jià)。

從物價(jià)同比下滑來(lái)看居民儲(chǔ)蓄收入似乎沒(méi)有發(fā)生貶值，勞動(dòng)力實(shí)際工資水平也沒(méi)有下降，但從現(xiàn)實(shí)角度來(lái)看，以CPI來(lái)衡量實(shí)際購(gòu)買力并不符合真實(shí)情況。1999-2008年10年間我國(guó)CPI累積漲幅僅為19%，而GDP平減指數(shù)累積升幅高達(dá)60%,房?jī)r(jià)累計(jì)升幅更需要產(chǎn)經(jīng)動(dòng)態(tài) 以200%來(lái)計(jì)，這意味著現(xiàn)金在過(guò)去十年購(gòu)買力下降的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于以CPI衡量的19%，貨幣增發(fā)對(duì)儲(chǔ)蓄收入的稀釋效用并不能用CPI來(lái)衡量，貨幣過(guò)度發(fā)行造成現(xiàn)金購(gòu)買力大幅萎縮。

綜上分析，當(dāng)前的CPI負(fù)增長(zhǎng)反映了供給過(guò)剩和有效需求不足對(duì)經(jīng)濟(jì)景氣度的深層制約，卻無(wú)法掩蓋貨幣擴(kuò)張、資產(chǎn)價(jià)格上揚(yáng)侵蝕現(xiàn)實(shí)購(gòu)買力的問(wèn)題，不利于居民實(shí)際購(gòu)買能力和消費(fèi)能力的提高。

二、政策建議

1、盡快全方位推進(jìn)資源價(jià)格改革，抑制物價(jià)繼續(xù)下滑

建議在當(dāng)前物價(jià)低迷的形勢(shì)下，盡快推進(jìn)重要資源價(jià)格的改革，逐步理順?lè)?wù)價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)，起到一箭雙雕的作用。一方面可以在低成本、低傳導(dǎo)影響的氛圍下順利完成我國(guó)多年未實(shí)現(xiàn)的資源價(jià)格市場(chǎng)化改革，目前低物價(jià)階段企業(yè)和居民對(duì)調(diào)價(jià)的承受力較強(qiáng)，減少社會(huì)波動(dòng)；另一方面資源價(jià)格的改革可以在一定程度上平抑物價(jià)繼續(xù)下滑，有助于增強(qiáng)信心推動(dòng)經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升。我國(guó)石油、煤炭和電力價(jià)格均屬于國(guó)家定價(jià)，國(guó)內(nèi)價(jià)格和進(jìn)口價(jià)格差別較大，保護(hù)了壟斷企業(yè)利益、也引發(fā)了國(guó)內(nèi)供需雙方的諸多矛盾，不利于經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，應(yīng)盡快改進(jìn)定價(jià)機(jī)制，增強(qiáng)與國(guó)際市場(chǎng)的聯(lián)動(dòng)性。改革資源價(jià)格建議遵循以下原則：一是向社會(huì)公開某種資源價(jià)格形成機(jī)制，公開價(jià)格構(gòu)成的參照產(chǎn)品、相關(guān)參照價(jià)格指標(biāo)和權(quán)重，讓企業(yè)和居民做到心中有數(shù)，不再捉迷藏。二是制定資源價(jià)格形成的預(yù)處理方案，面對(duì)國(guó)內(nèi)外重大事件沖擊時(shí)，資源價(jià)格可有適當(dāng)?shù)母?dòng)范圍。

2、強(qiáng)化淘汰落后產(chǎn)能的監(jiān)督和執(zhí)行力度，拓展高技術(shù)產(chǎn)業(yè)的增長(zhǎng)空間

龐大的落后產(chǎn)能是我國(guó)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇緩慢、庫(kù)存積壓增加和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)的原因之一，淘汰低技術(shù)、高耗能的落后產(chǎn)能，短期內(nèi)可能會(huì)使工業(yè)增長(zhǎng)受到影響，但長(zhǎng)期看優(yōu)化的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)水平有利于經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)。近日國(guó)家發(fā)改委出臺(tái)了鋼鐵、有色、紡織、石化等行業(yè)淘汰落后產(chǎn)能的具體數(shù)量和時(shí)間限制，相關(guān)部委和地方政府應(yīng)不折不扣地推進(jìn)和執(zhí)行產(chǎn)業(yè)淘汰規(guī)劃目標(biāo)。一是修訂完善產(chǎn)業(yè)政策，提高行業(yè)在節(jié)約資源、保護(hù)環(huán)境方面的準(zhǔn)入門檻，堅(jiān)決摒棄落后產(chǎn)能死灰復(fù)燃。二是推進(jìn)企業(yè)技術(shù)改造、用新技術(shù)、新材料、新工藝、新裝備改造提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，提高技術(shù)裝備水平，走內(nèi)涵發(fā)展道路。三是加大監(jiān)督檢查力度和妥善解決企業(yè)在淘汰落后產(chǎn)能過(guò)程中遇到的各項(xiàng)問(wèn)題，確保淘汰落后產(chǎn)能工作順利進(jìn)行。四是將淘汰落后產(chǎn)能進(jìn)度和完成情況作為衡量地方政府落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的考核指標(biāo)，積極推進(jìn)落后產(chǎn)能的淘汰。產(chǎn)經(jīng)動(dòng)態(tài)

3、大力促進(jìn)政府投資向社會(huì)投資的動(dòng)力切換，充分發(fā)揮投資的拉動(dòng)作用

1-4月經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)表明，僅僅依靠政府投資難以拉動(dòng)總體經(jīng)濟(jì)的回升，建議采取多種措施促進(jìn)政府投資向社會(huì)投資、民間投資的動(dòng)力切換，充分調(diào)動(dòng)社會(huì)投資的生產(chǎn)積極性。一是進(jìn)一步放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，拓寬社會(huì)投資的領(lǐng)域和渠道。利用應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的時(shí)機(jī)，消除投資領(lǐng)域中對(duì)社會(huì)資本的進(jìn)入壁壘，允許社會(huì)資本進(jìn)入金融、鐵路、航空、電信、電力等行業(yè)，進(jìn)一步簡(jiǎn)化對(duì)社會(huì)資本投資的審批程序。二是積極培育新的投資增長(zhǎng)點(diǎn)。加大十大產(chǎn)業(yè)振興規(guī)劃中科技研發(fā)投資的支持力度，加大新能源、新材料、生物工程等領(lǐng)域科技研發(fā)投資的支持力度，加強(qiáng)企業(yè)自主創(chuàng)新能力，對(duì)于企業(yè)技術(shù)改造項(xiàng)目、技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)給予財(cái)政補(bǔ)貼。三是通過(guò)稅收、財(cái)政貼息、政府采購(gòu)等政策扶持中小企業(yè)。借鑒美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)規(guī)模較小的企業(yè)，所得稅按個(gè)人所得稅征收，避免重復(fù)征稅。清理行政事業(yè)性收費(fèi)，切實(shí)減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。加大中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金規(guī)模和支持范圍，向受國(guó)際金融危機(jī)影響比較大的紡織等出口企業(yè)、科技企業(yè)和地震災(zāi)區(qū)的中小企業(yè)傾斜。政府采購(gòu)更多地向中小企業(yè)傾斜。

4、重視和加強(qiáng)第三產(chǎn)業(yè)的投資發(fā)展力度，在三次產(chǎn)業(yè)調(diào)整中促增長(zhǎng)

工業(yè)化中后期的產(chǎn)業(yè)特征是第三產(chǎn)業(yè)大力發(fā)展，美國(guó)和歐盟國(guó)家最終消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)率長(zhǎng)期保持在70%左右，很大程度上取決于第三產(chǎn)業(yè)的快速增長(zhǎng)。要走出當(dāng)前的金融危機(jī)，我國(guó)既要淘汰落后產(chǎn)能發(fā)展先進(jìn)產(chǎn)能，更要借此機(jī)會(huì)大力發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，通過(guò)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)邁上新臺(tái)階，進(jìn)入新的發(fā)展階段。

一是加快第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展速度，促進(jìn)服務(wù)消費(fèi)增長(zhǎng)。建議國(guó)家大幅增加金融服務(wù)業(yè)、信息咨詢業(yè)、物流業(yè)和文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)等第三產(chǎn)業(yè)的資金投入，出臺(tái)有利于服務(wù)業(yè)發(fā)展的稅收減免、信貸優(yōu)惠等政策，引導(dǎo)社會(huì)投資加大對(duì)公共服務(wù)領(lǐng)域的投入力度，加快第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展速度，提高三產(chǎn)比重；引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的金融交易、高科技信息和物流配送等管理經(jīng)驗(yàn)和模式，提高服務(wù)性消費(fèi)的軟硬件環(huán)境設(shè)施及服務(wù)水平，大幅度降低服務(wù)性消費(fèi)成本，促進(jìn)居民發(fā)展性和享受性服務(wù)消費(fèi)快速增長(zhǎng)。

二是大力發(fā)展生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)，增加就業(yè)人數(shù)。最近幾年我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主要依靠生產(chǎn)性部門和出口需求擴(kuò)張驅(qū)動(dòng)，作為“世界工廠”，我國(guó)生產(chǎn)的很多產(chǎn)品銷往發(fā)達(dá)國(guó)家，國(guó)內(nèi)主要承擔(dān)了生產(chǎn)環(huán)節(jié)，與產(chǎn)品研發(fā)、設(shè)計(jì)和營(yíng)銷相關(guān)聯(lián)的生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)基本由外國(guó)人掌握。這樣一方面限制了我國(guó)的生產(chǎn)性服務(wù)就業(yè)崗位，突出表現(xiàn)為大學(xué)生就業(yè)難，另一方面生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)發(fā)展水平與生活服務(wù)消費(fèi)連帶關(guān)系很強(qiáng)，生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)不發(fā)達(dá)對(duì)生活服務(wù)業(yè)的發(fā)產(chǎn)經(jīng)動(dòng)態(tài) 展形成較大限制。所以，下一步宏觀調(diào)控需要轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，鼓勵(lì)生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，以此帶動(dòng)服務(wù)消費(fèi)的增長(zhǎng)。