第一篇：河南農村信用社反洗錢業務客戶風險分類管理辦法.

樅陽縣農村信用社

反洗錢客戶等級風險分類實施細則 第一章 總則

第一條 為提高樅陽縣農村信用合作聯社反洗錢工作的針 對性和有效性, 促進和規范公司反洗錢工作, 為建立有效的反洗 錢業務客戶風險分類管理體系, 實現對各風險等級客戶的持續監 控和分析,預防洗錢活動,現根據《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機構反洗錢規定》(中國人民銀行令 ? 2006? 第 1號、《金 融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》(中國人民銀行令 ? 2006? 第 2號、《金融機構報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理 辦法》(中國人民銀行令? 2007?第 1號、《金融機構客戶身份 識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》(中國人民銀行 中國銀行業監督管理委員會 中國證券監督管理委員會 中國保 險監督管理委員會令? 2007?第 2號和《河南省農村信用社反 洗錢工作實施細則》(豫農信財? 2007? 76號等制度法規,制 定本辦法。

第二條 本辦法的“反洗錢業務客戶風險分類管理”(以下 簡稱 “客戶風險分類管理” 是指按照客戶的賬戶涉嫌洗錢風險或 恐怖融資活動的要素和特征,通過識別、分析、判斷等方式,將

客戶劃分為不同風險等級, 針對不同風險等級制訂和采取相關風 險管理及控制措施的行為。

第三條 本辦法中的 “客戶” 包括在我省農信社開立賬戶的 個人和單位客戶。第四條 客戶風險分類工作應當遵循以下原則:(一以“了解你的客戶”為基本原則。各級農信社應嚴格 依據本辦法全面、準確、及時地掌握客戶身份和交易記錄等資料, 在綜合考慮和分析客戶的地域、行業、身份、業務類型、經營規 模, 交易目的、交易特征等各類因素及信息的基礎上進行科學分 類。

(二審慎性原則。各營業網點在分析客戶風險等級時,對 于風險級別介于相鄰等級之間的, 原則上應歸入較高等級風險類 客戶進行管理;客戶在同一機構有多個賬戶的, 該營業網點應綜 合多個賬戶的交易信息評定客戶洗錢風險等級。客戶在多個營業 網點開戶且被評定為不同風險等級的, 以其中較高的風險等級為 準。

(三 持續性原則。各級農信社應及時掌握和分析影響客戶 風險判斷的各相關要素的動態變化情況, 定期結合客戶身份、業 務和交易的動態變化情況,適時地調整客戶洗錢風險等級。

(四 信息保密原則。各級農信社在進行客戶風險分類管理 工作時, 必須嚴格遵守信息保密原則, 不得違反規定將與客戶風 險分類管理相關的資料和信息泄露和對外提供。

第二章 組織與分工

第五條 省聯社財務會計處在省聯社反洗錢工作領導小組 的領導下,負責客戶風險等級分類管理工作,其職責如下:(一 負責制定我省農信社反洗錢業務客戶風險分類管理辦 法,并組織全省農信社實施客戶風險分類管理工作;(二 負責全省農信社客戶風險等級分類的指導、培訓和監 督管理,促進落實客戶風險分類管理工作;(三 協助稽核監督部門開展對各級農信社反洗錢業務客戶 風險等級分類的檢查監督;(四 負責提出全省農信社客戶風險分類管理工作系統建設 需求;(五 完成省聯社反洗錢工作領導小組交辦的其它與反洗錢 業務客戶風險分類相關工作。

第六條 省聯社反洗錢工作領導小組其它成員部門應根據 職責分工范圍積極參與客戶風險分類管理工作, 并負責對本業務

部門或條線可能存在或產生的洗錢風險進行識別、分析、監控, 并采取有效措施控制相關風險。

第七條 各級農信社客戶風險分類管理工作的牽頭部門為 反洗錢牽頭管理部門。

第八條 各市農信辦和各縣級聯社可根據本辦法, 結合實際 情況制訂具體的客戶風險分類管理工作操作規程。

第三章 客戶風險分類標準

第九條 我省農信社反洗錢業務個人客戶和單位客戶的風 險等級劃分為:高風險、中風險和低風險三類。

第十條 客戶風險等級分類標準為:(一 符合下列條件之一的個人和單位客戶, 可評定為高風 險客戶: 1.屬于以下國家或地區的客戶或者與該類客戶有密切關系 的客戶有: ●被 FATF 等國際反洗錢組織列入制裁名單的國家或地 區;● FATF 組織定期公布的反洗錢不合作國家或地區;國 家或地區;●毒品販賣活動猖獗的國家或地區;●欺詐或腐敗猖獗的國家或地區;●被稱為“避稅天堂”的國家或地區;●其他涉及洗錢和恐怖融資風險較高的國家或地區。2.屬于以下行業的客戶: ●賭場等賭博性質的機構;

●軍事裝備、武器制造分銷等與武器有關的行業;●彩票銷售行業;●藝術品、珠寶古董批發和零售行業;●貴金屬、稀有礦石行業;●典當行;●拍賣行;●卡拉 OK、夜總會、按摩、桑拿等文化娛樂行業;●匯款機構、外幣兌換機構;●投資顧問行、律師行、會計師行、旅游經紀公司等中 介機構;●高度使用現金的行業;●其它涉及洗錢和恐怖融資風險高的行業。

3.法定代表人、負責人等關鍵崗位人員屬于以下范圍的單位 的客戶, 以及客戶本人或其賬戶控制人、受益人屬于以下范圍的 個人客戶有: ●外國政要。外國政要指外國現任的或者離任的履行重 要公共職能的人員,如國家元首、政府首腦、高層政 要,重要的政府、司法或者軍事高級官員;●被政府及相關部門列入“黑名單”的客戶;●被懷疑其經營活動或資金來源合法性的客戶;●有犯罪嫌疑或其他犯罪記錄的客戶;●已經或正在接受行政或司法調查的客戶;●股權結構過于復雜、難于辨認實際受益人的客戶;●故意隱瞞身份、拒絕提供有效身份證件或者其他身份 證明文件的客戶;●信用等級低, 但經常從事高額度、高風險類業務的客 戶;

●其他涉及洗錢及恐怖融資高風險屬性的客戶;4.頻繁大理辦理以下類型業務, 與其業務特征或個人身份不 相符的個人和單位客戶: ●自助業務、電子銀行業務等非面對面業務;●現金業務;●一次性金融服務;●跨境匯款、票據業務;●代理業務;●投資性業務;●團體性業務;●無記名業務;●匯兌業務;●涉及洗錢和恐怖融資風險高的其他業務。

(二 符合下列條件之一的個人和單位客戶, 可評定為低風 險客戶: 1.黨的機關、國家權力機關、行政機關、司法機關、政協機 關、解放軍、武警部隊,但不包括其下屬的各類企事業單位;2.同業金融機構;3.非盈利社會事業單位,如公立學校、公立醫院;4.上市公司;5.省級以上大型國有企業;

6.屬于辦理批量代收代發業務相關的賬戶, 如我省農信社代 理發放糧食直補款客戶;7.睡眠戶;8.財務狀況正常、資金交易頻率低、金額未達到大額交易標 準、交易對手不涉及風險客戶的;9.該客戶下所有賬號均未發生過可疑交易, 且經判斷暫無潛 在洗錢風險的;10.經分析相關要素及其他因素, 判定風險等級較低的客戶。(三 符合下列條件之一的個人和單位客戶, 可評定為中風 險客戶: 1.不涉及上述高風險標準的以非居民開戶證件或證明文件 開立的賬戶;2.不符合上述高風險和低風險評定條件的個人和單位客戶。第十一條 金額較小的長期閑置賬戶的客戶洗錢風險相對 較低。但該類賬戶一旦突然啟用或發生異常交易, 各相關人員應 給予高度關注,并及時調整客戶風險等級。

第四章 客戶風險等級評定程序與管理

第十二條 網點柜員在客戶到柜臺開立賬戶時, 根據客戶的 “客戶基本信息”中有關“國籍”、“行業”、“職業”等重要信息 和其他資料信息, 在綜合業務系統中選擇該客戶風險的初次評定 等級;在賬戶開立等業務關系建立后的 10個工作日內,根據賬 戶的交易頻率、交易金額、交易對手、交易方向以及可疑交易發 生等信息資料,調整并明確客戶洗錢風險等級。

如客戶為外國政要, 開戶時應經縣級聯社反洗錢工作領導小 組組長批準。第十三條 營業網點柜員在對經分析認定為高風險等級的 個人及單位客戶,應在高風險客戶的賬戶開立 10個工作日內完 整填寫《河南省農村信用社高風險個人客戶認定表》(附件 1 或《河南省農村信用社高風險單位客戶認定表》(附件 2 ,經網 點負責人初審和信用社主管領導復核后, 交縣聯社反洗錢主管部 門批準。

第十四條 營業網點柜員對客戶信息存在疑義的, 應當勤勉 盡責,向客戶經理等工作人員進行客戶身份盡職調查工作(盡職 調查表參見附件 3?？蛻艚浝碛辛x務配合網點柜員的調查工作, 并就授信客戶的洗錢風險等級評定提出參考性建議。

凡客戶經理拒絕協助調查的, 營業網點柜員有權向信用社反 洗錢負責人報告。涉嫌重大可疑的, 可直接向縣級聯社反洗錢主 管部門匯報告。

第十五條 各營業網點應當指定一名客戶風險分類管理員, 根據客戶的風險等級、定期審核并及時更新本網點開戶客戶的基 本信息, 對于風險等級高客戶的審核應嚴于風險等級較低客戶的 審核。

各風險等級客戶基本信息審核頻率為: 高風險客戶:自評定風險等級后, 每半年審核一次客戶基本 信息;中風險客戶:自評定風險等級后, 每年審核一次客戶基本信 息;低風險客戶:自評定風險等級后, 每兩年審核一次客戶基本 信息。

第十六條 各營業網點客戶風險分類管理員, 除審核客戶的 基本信息外,還應對各客戶既往的交易特征、交易量、資金來源 及用途、交易頻率、交易動向等進行綜合的分析和評價,以便對 客戶反洗錢風險等級進科學評定和及時調整(調查建議申請表參 加附件 4。

第五章 客戶內風險分類管理資料保存

第十七條 各級農信社應妥善、完整保管開展客戶風險分類 管理工作中的 《河南省農村信用社高風險個人客戶認定表》、《河 南省農村信用社高風險單位客戶認定表》等資料。

高風險客戶的 《河南省農村信用社高風險個人客戶認定表》、《河南省農村信用社高風險單位客戶認定表》 等資料的保管期限

為應自認定或調整為高風險客戶當年起算，至少 5 年。第六章 第十八條 第十九條 附則 本辦法由河南省農村信用社聯合社負責解釋。本辦法自發文之日起施行。11

第二篇：反洗錢風險評估及客戶分類管理辦法

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天安財產保險股份有限公司聊城中心支公司反洗錢風險評估及客戶分類管理辦法

第一章

總則

第一條

為加強對客戶身份識別的管理，切實履行反洗錢義務，控制洗錢風險，根據《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料交易記錄保存管理辦法》、《金融機構報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》等有關法律法規，結合天安保險股份有限公司山東分公司實際，制定本標準。

第二條

本標準所稱客戶是指符合《保險法》規定的投保人、被保險人、受益人以及受以上人員合法授權委托辦理保險相關事宜的代辦人。

第三條

反洗錢客戶風險等級評定，是指按照《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的規定，以“地域、業務、行業、客戶是否為外國政要等因素”對客戶進行綜合評價和洗錢風險等級確定。

第四條

反洗錢客戶風險等級評定采取定性分析的方法，遵循統一標準、嚴格執行、動態調整的原則。

第二章

評定對象與風險等級設置

第五條

公司反洗錢客戶風險等級評定對象是與公司建立關系--------------------------精品

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第六條

公司客戶反洗錢風險等級劃分為三類：高風險客戶、風險客戶和常規客戶三個等級。

第三章

公司反洗錢客戶風險等級劃分標準和操作規程

第七條

自然人客戶風險等級評定標準和操作規程

（一）高風險客戶

客戶具備以下任一條件：

1、客戶存在中國人民銀行[2006]2號令《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》中所界定的可疑交易行為

；

2、客戶繳納保險費金額、中途退保保險費金額或保險賠款金額、滿期給付保險金金額50萬元及以上，且結算方式為現金。

3、客戶是外國政要

4、客戶屬金融、財務、典當、珠寶古董、交通工具（汽車、飛機、游艇）銷售等行業企業法人代表

5、客戶為國家黨政機關省部級及以上職位干部

6、客戶姓名與我國或聯合國安理會或與我國簽定協議的國際組織、有關國家（地區）恐怖分子、恐怖分子嫌疑人或受制裁的個體相同；

（二）風險客戶

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客戶不符合自然人高風險分類標準，但具備以下任一條件：

1、客戶國籍是非中國國籍；

2、客戶繳納保險費、中途退保或保險賠款、滿期給付保險金現金支付金額20萬元及以上；

3、客戶屬金融、財務、典當、珠寶古董、交通工具（汽車、飛機、游艇）銷售等行業高級管理人員或者客戶是其他行業的法人代表；

4、客戶為國家黨政機關廳局級及以上職位干部。

（三）常規客戶

客戶不符合以上二類風險客戶劃分標準的，則評定為常規客戶。

第八條

單位客戶風險等級評定標準操作規程：

（一）高風險客戶

客戶具備以下任一條件：

1、客戶存在中國人民銀行[2006]2號令《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》中所界定的可疑交易行為 ；

2、客戶繳納保險費金額、中途退保保險費金額或保險賠款金額、滿期給付保險金金額50萬元及以上，且結算方式為現金。

3、客戶屬外商獨資企業，且在離岸中心設有銀行賬戶。

4、客戶或其主要負責人身份與我國或聯合國安理會或與我國簽定協議的國際組織、有關國家（地區）恐怖分子、恐怖分子嫌疑人或受制裁實體、個體相同；

5、客戶注冊地在美國、香港、英屬維京群島、開曼群島、百慕--------------------------精品

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大群島、巴哈馬等離岸公司相對集中國家或地區以及FATF要求加以關注的包括伊朗等反洗錢和反恐融資體系薄弱或有缺陷的國家；

（二）風險客戶

客戶不符合單位客戶高風險分類標準，但具備以下任一條件：

1、客戶屬外商獨資企業；

2、客戶繳納保險費金額、中途退保保險費金額或保險賠款金額、滿期給付保險金金額20萬元及以上，且結算方式為現金。

（三）常規客戶

客戶不符合以上二類風險客戶劃分標準的，則評定為常規客戶。

第三章 附則

第九條

每年初對客戶風險等級做一次評定，并將高風險客戶名單以簽章齊全的紙質形式和電子表格發送到分公司內控部。此項工作實行零報告制。

第十條

應根據客戶洗錢風險等級的高低，定期審核，更新客戶基本信息，持續關注客戶的經營交易行為，并根據評級依據信息的變化，適時更新客戶的風險等級。

第十一條

總公司合規管理總部將根據國務院有關部門、司法機關、聯合國安理會決議發布的恐怖組織、恐怖分子名單或中國人民銀行要求關注的名單進行定期發布并及時更新。

第十二條

本制度由公司計財部負責制訂、修改、解釋。

第十三條

本制度自發布之日起正式實施。

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第三篇：加強農村信用社反洗錢業務勢在必行

加強農村信用社反洗錢業務勢在必行 隨著全球經濟的發展，國際金融活動更加活躍，金融犯罪也更加猖狂，洗錢嚴重危害著我國的國家安全和經濟安全，動搖社會信用，使社會財富大量流失境外，破壞社會穩定，正成為危機世界各國經濟安全和金融安全的重要因素。我國的反洗錢工作已經開展多年，針對洗錢犯罪行為，金融機構在反洗錢工作開展中遇到了全所未有的挑戰。

震驚全國的廈門遠華集團走私案，通過晉江、石獅的地下錢莊和信用社清洗的走私收入達120億元人民幣。農村信用社反洗錢工作勢在必行。

農村信用社應該建立健全反洗錢內控制度，設置專門的反洗錢工作領導小組，現金支付交易監測小組，轉賬支付交易監測小組等三個工作小組，明確領導小組成員及其職責，做到分工合理，職責分明，將反洗錢工作職責落實到崗，落實到人。由會計出納專門負責收集全轄區反洗錢工作及大額支付報告和可疑支付報告。如有可疑報送人民銀行，并對轄內機構的反洗錢情況進行監督，檢查。

農村信用社應該有針對性地對員工重點開展反洗錢培訓、學習、考試。對反洗錢人員進行有關反洗錢數據報送的培訓，確保員工掌握反洗錢操作程序，可疑資金的識別和分析，遇情況處理可以交易的措施辦法，準確及時的完成反洗錢各項報表數據的報送，提高反洗錢各項業務的能力。

柜臺員工作為反洗錢一線員工，應該認真學習反洗錢法，提高反洗錢意識，依照反洗錢法及文件的指示，嚴守每一筆可疑資金的收付。

在單位開立結算賬戶時，嚴格把關，認真審查六證（營業執照、法人身份證、企業組織機構代碼證、國稅、地稅、開戶許可證）及經辦人身份證的真實性、完整性、合法性，并詳細詢問了解客戶有關情況，根據其經營范圍開立相對應的科目賬戶；在為單位客戶辦理存款、結算等業務，均按中國人民銀行有關規定要求其提供有效證明文件和資料，進行核對并登記。對于開立個人賬戶，嚴格按實名制的有關規定審查開戶資料，要求客戶出示本人（或連同代辦人）的有效身份證件進行上網核實，聯網核查無誤后反饋其身份證件的姓名和號碼再進行開戶操作，對于信息不符的未能依法提供相關證明材料的個人賬戶一概不予辦理開戶。提取現金方面，嚴格執行逐級審批的制度，對明顯套現的賬戶不給予現金支付，對于一些能走轉賬業務的賬戶盡量避免其取現。我社堅持每天對每筆超過5萬元（含）的現金收付業務進行查詢和實時監控，首先對客戶的有效身份證件進行核對及系統查詢，要求客戶附帶購銷合同，填寫大額現金支付表，送交主任簽字后方可支付現金，并要求個人或單位需提前一天預約提現金額，對自然人客戶及對公客戶建立大額現金存、取和匯款登記薄，每日認真地做好登記工作及反洗錢的上報并進行可疑交易信息排查。

對于農村信用社，由于客戶群體的特殊性，技術手段發展滯后等原因，在反洗錢工作中存在著較多的問題。

一是農村信用社大多數反洗錢任務由主辦會計兼職，其業務工作量大，對反洗錢業務投入不夠。而一線臨柜人員又難以適應反洗錢工作的繁瑣要求。

二是現金控制的難點。根據要求金融機構遵循“了解你的客戶”的原則，了解客戶及其交易目的和交易性質，大多數基層信用社對客戶的了解，大多局限于客戶開立賬戶時所提供的身份證及營業執照等有限的資料，很難對客戶的經營狀況，主要資金往來對象，營業范圍等有真切的了解。而有些客戶常以“存取款自由”為由，拒絕配合我社要求填寫來源及其他要素；拒絕采納我社提出的轉賬建議，而執意使用現金進行存取。

三是柜員對反洗錢工作認識淡薄，宣傳力度不夠。農村信用社主要以存貸業務經營為主，工資實行績效掛鉤，為了完成工作任務，往往對客戶身份識別不夠認真，思想上認為只有經濟發達地區的販毒、走私、黑社會等犯罪才存在反洗錢行為。沒有把反洗錢當做一項重要任務來抓，只是每年按照人民銀行的要求，懸掛橫幅宣傳反洗錢工作，沒有真正在轄區內形成打擊反洗錢的氛圍。

隨著農村信用社農信銀業務的上線，標志著全國兩萬多家加入農信銀系統的農村信用社、農村合作銀行、農村商業銀行實現了通存通兌，資金匯劃實時入賬，這種優勢下，給我們的反洗錢工作帶來了更大的困難，對于這種業務事前，事中控制的薄弱，也給我們農信社反洗錢工作帶來了新的挑戰。

只有認真加強稽核檢查，嚴格執行大額和可疑交易報告制度，加大反洗錢培訓的力度，確保全員樹立應有的反洗錢意識，掌握必要的反洗錢技能，增強反洗錢工作的緊迫感、主動性，才能切實預防洗錢風險，保金融活動的安全穩定。

泉州城區聯社 吳小晶

第四篇：中國農業銀行理財業務風險分類管理辦法

附件：

中國農業銀行理財業務風險分類管理辦法（試行）

第一章

總 則

第一條 為提高理財業務風險識別、計量和控制水平，根據中國銀行業監督管理委員會有關理財業務的監管規定和《中國農業銀行理財業務管理辦法》，結合本行實際，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱理財業務風險分類是指按照一定的標準和流程，對理財產品風險、外部合作機構綜合實力和客戶風險進行評估，據此對理財業務進行風險分類，并在經營管理中加以運用的過程。

第三條 本辦法適用于代客交易業務和《中國農業銀行理財業務管理辦法》中定義的綜合理財服務，其中綜合理財服務包括自主理財業務和代銷理財業務兩類。

第四條 理財業務風險分類的目標：

（一）準確分類。真實、全面揭示理財業務的風險程度，準確認定其風險分類。

（二）產品控制。對理財產品實施分類管理，對于不同風險等級理財產品采取有針對性的風險控制、審查審批和推廣銷售措施。

（三）明確準入。為外部合作機構準入提供依據，合作機構的經營績效、管理水平和理財能力應與產品風險等級相適應。

（四）分層銷售。對客戶實行分層管理，產品銷售中客戶風險承受度應與產品風險等級相適應。

第五條 理財業務風險分類應堅持如下原則：

（一）真實性原則。應真實客觀地反映理財產品風險等級、外部合作機構理財綜合水平和客戶風險承受能力。

（二）全面性原則。對適用本辦法的所有理財產品均應在審批前進行風險分類，所有外部合作機構在與本行合作開展理財業務前均應進行風險評價，原則上所有購買本行理財產品或通過本行代理交易的客戶均應在銷售前進行風險評估。

（三）及時性原則。應及時、動態對理財業務風險分類標準和結果進行重檢和調整。

第二章

概念釋義

第六條 綜合理財服務是指本行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托或授權，按照與客戶事先約定的投融資計劃和方式進行投融資和資產管理的業務活動。根據業務運作方式的不同，分為自主理財業務和代銷理財業務兩類。

（一）自主理財業務：本行作為投資管理人，接受投資者的委托和授權，按照事先約定，自主對投資者資金或資產進行交易、投資、配置和管理的業務。

（二）代銷理財業務：產品由本行之外的機構研發、設計、投資、管理和維護，本行僅作為代理銷售人向客戶銷售前述產品的業務。

第七條 代客交易業務是指本行以平等的交易對手身份為客戶提供匯率、利率、信用、股票、股指、商品等基礎產品及其衍生產品的交易業務。

第八條 根據銀行是否承擔保本責任，理財產品分為保本理財產品和非保本理財產品。

（一）保本理財產品：本行按照約定條件向客戶承諾保證本金支付及/或支付固定收益或最低收益的理財產品。

（二）非保本理財產品：本行根據約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財產品。

第九條 根據風險從高至低，理財產品風險評級分為高風險、中高風險、中等風險、中低風險和低風險五個等級。

（一）高風險：投資標的價值潛在波動幅度較高，存在較大損失可能。

（二）中高風險：投資標的價值可能存在一定波動，存在一定的損失可能。

（三）中等風險：投資標的價值波動幅度較低，存在較小損失可能。

（四）中低風險：產品本金可實現保障，但收益存在一定波動；對于不交付本金的代客交易產品，其以套期保值為目的。

（五）低風險：產品除本金可實現保障外，還有一定的收益保證；對于不交付本金的代客交易產品，其以買入保護為目的。

第三章 第一節

第十條 產品風險評級包括以下內容：

方法和標準 產品風險評級

（一）根據產品投資標的、期限、募集金額等因素，確定理財產品基礎風險等級。基礎風險等級是指根據產品發生損失的可能性和大小確定的風險水平。

（二）在產品基礎風險等級基礎上，考慮風險的實際承擔者，確定銀行承擔的風險等級和客戶承擔的風險等級。

第十一條 產品的基礎風險等級評定分為以下兩個步驟：

（一）根據關鍵風險因素，初步確定基礎風險等級；

（二）對其他可能對產品風險產生影響的重要風險因素進行識別和分析，根據影響情況適當對基礎風險等級進行調整。具體評價標準參見附件1《產品基礎風險等級評定表》。

調整原則為：依據“事項描述”判斷是否需要對基礎風險等級進行調整，并根據“調整標準”進行調整，同一“事項類別”一般只需進行一次等級調整。如產品的風險等級需同時調增或調降，可相互抵銷。產品風險等級調增事項不限于附件所列，對于附件中未列出的、從事理財產品研發運作和管理的總行部門和一級分行（以下簡稱“理財產品研發運作部門（分行）”）或風險管理部門認為需要調增風險等級的事項，可直接對產品風險等級進行調整。

第十二條 銀行和客戶承擔的風險等級評定。在確定產品基礎風險等級的基礎上，根據理財業務運作方式和客戶獲取收益方式的不同，評估銀行和客戶承擔的風險等級。

第十三條 自主理財業務中銀行和客戶承擔風險等級的評定。

該類理財業務中，非保本產品的風險主要由客戶承擔，本行主要承擔聲譽風險及合規風險，客戶承擔的風險等級等于基礎風險等級，銀行承擔的風險等級為基礎風險等級降低2個風險等級，最低降至低風險。保本產品的風險主要由本行承擔，客戶承擔的風險等級為低風險或中低風險，銀行承擔的風險等級等于基礎風險等級。

第十四條 代銷理財業務中銀行和客戶承擔風險等級的評定。

該類理財業務的風險主要由客戶承擔，客戶承擔的風險等級等于基礎風險等級。本行不承擔該類產品的信用風險和市場風險，僅承擔聲譽風險，銀行承擔的風險等級為基礎風險等級降低3 3 個風險等級，最低降至低風險。

第十五條 代客交易業務中銀行和客戶承擔風險等級的評定。

該類業務的風險主要由客戶承擔，客戶承擔的風險等級等于基礎風險等級；本行僅承擔交易對手違約風險，銀行承擔的風險等級依據客戶和交易平盤對手中信用評級低者評定，具體原則如下：

（一）交易對手符合以下條件之一的，銀行承擔的風險等級為低風險：

1、本行評級在AAA級（含）以上；

2、標準普爾/穆迪/惠譽評級為AA-/Aa3/AA-級（含）以上；

3、國內機構評級在AAA級（含）以上。

（二）交易對手符合以下條件之一的，銀行承擔的風險等級為中低風險：

1、本行評級在AA級（含）以上，AAA級以下；

2、標準普爾/穆迪/惠譽評級為BBB-/Baa3/BBB-級（含）以上，AA-/Aa3/AA-級以下；

3、國內機構評級在AA-級（含）以上，AAA級以下。

（三）交易對手符合以下條件之一的，銀行承擔的風險等級為中等風險：

1、本行評級在A級（含）以上，AA級以下；

2、標準普爾/穆迪/惠譽評級為B-/B3/B-級（含）以上，BBB-/Baa3/BBB-級以下；

3、國內機構評級在A-級（含）以上，AA-級以下。

（四）交易對手符合以下條件之一的，銀行承擔的風險等級為中高或高風險：

1、本行評級在A級以下；

2、標準普爾/穆迪/惠譽評級為B-/B3/B-級以下；

3、國內機構評級在A-級以下。

（五）對于過去兩年內曾與本行開展理財業務，且發生過以下情形的，如本行以其為交易對手，銀行承擔的風險等級均為高風險：

1、客戶不愿承擔理財損失，要求本行通過各種方式對其虧損進行補償的；

2、與本行進行衍生品交易，不能按照約定按期足額繳納保證金的；

3、與本行進行衍生品交易，因產品虧損，將交易展期兩次（含）以上的，或不愿承擔支付義 4 務或平盤損失，造成本行部分或全額墊款的；

4、理財業務中，客戶不能按照約定履行義務的其他情形。

（六）如客戶按照規定足額繳納保證金并能夠實現逐日盯市的，銀行承擔的風險等級為低風險。

第十六條 未納入本辦法的產品風險評級標準的確定。由理財產品研發運作部門（分行）提供產品說明書，對產品結構、投資標的等情況進行說明，對產品預期收益進行測算，并全面揭示產品風險，總行風險管理部門依據產品部門提供的產品說明書，確定該類產品的風險評估標準，會簽相關部門后，報請總行有權審批人審批后執行。

第二節

外部合作機構風險評價

第十七條 目前本行理財業務合作機構有信托公司、保險公司、基金公司和證券公司四類。本行與外部機構主要通過以下兩種方式進行合作：

（一）代銷方式：本行代理銷售外部機構的產品，該類產品不使用本行品牌，本行僅作為產品銷售渠道，以收取手續費為目的。

（二）合作開發方式：本行與外部機構合作研發理財產品，這類產品通常冠以本行品牌。該類方式主要包括兩種情況，一是產品募集資金的運用主要由外部合作機構負責，本行參與資金的投資和管理；二是外部合作機構僅提供業務平臺，本行實際負責資金的運用和管理。

第十八條 針對理財業務特點，對外部合作機構的風險評價主要包括三方面內容：

（一）合作機構財務狀況和經營績效；

（二）合作機構綜合管理水平；

（三）合作機構理財能力和與本行合作情況。

基金公司采用托管業務管理部門設計的《中國農業銀行托管業務部基金管理公司評價體系》進行風險評價。其他外部合作機構的第（一）、（二）項依據金融機構打分卡評級衡量，第（三）項作為打分卡評級結果的調整項。

第十九條 對合作機構理財能力和與本行合作情況進行分析時，應包括以下內容：第三方對機構的評級、在本行托管資產情況等。具體調整原則如下：

（一）信托公司。根據具有公信力的第三方機構定期發布的信托公司理財能力排名，排名在前十位的可加5分；過去兩年內信托公司有重大違規記錄的減2分。

（二）保險公司。對于在本行托管資產余額排名前五位的可加5分；市場規模排名前五位的可加2分；過去兩年內保險公司有重大違規記錄的減2分。

（三）基金公司。對于在本行托管資產余額排名前五位的可加5分；過去兩年內基金公司有重大違規記錄的減2分。

（四）證券公司。對于在本行托管資產余額排名前五位的可加5分；過去兩年內證券公司有重大違規記錄的減2分。

第三節

客戶風險評估

第二十條 理財產品購買者和通過本行代理交易的客戶分為個人客戶和對公客戶，在向客戶推介產品時應從客戶的財務狀況、投資交易目的、投資經驗、風險偏好、投資預期等方面對客戶進行風險評估。

第二十一條

個人客戶的風險評估側重于風險承受度和投資經驗評估。

（一）風險承受度評估。根據個人客戶的年齡、資產凈值、風險偏好、投資風格和目的等對客戶的實際風險承受能力進行分層。

（二）投資經驗評估。根據個人客戶既往投資標的、投資期限等情況，將客戶分為有投資經驗客戶和無投資經驗客戶兩類，各類標準如下：

1、有投資經驗客戶：該類客戶曾投資于股票、股票型基金、外匯及其衍生品、投資于股票/股指的非保本理財產品、或與利率、匯率、股票、股指、信用、商品等掛鉤的非保本結構性理財產品，且累計投資期限在兩年以上。

2、無投資經驗客戶：未投資于上述產品，或投資期限不滿兩年的客戶。

個人客戶的風險評估采用問卷打分方式（附件2）進行定量測評，根據評分結果從高至低，將個人客戶分為激進型、進取型、穩健型、謹慎型和保守型五類。

第二十二條

對公客戶的風險評估區分衍生交易業務和非衍生交易業務。非衍生交易業務（包括綜合理財服務和代客基礎產品交易）側重于對公客戶風險偏好和風險承受能力評估，衍生 6 交易業務側重于對公客戶履約能力和履約意愿評估。均采用問卷打分方式（非衍生交易業務使用附件3，衍生交易業務使用附件4）進行定量測評，根據評分結果從高至低，將對公客戶分為激進型、進取型、穩健型、謹慎型和保守型五類。

第四章

分類流程

第二十三條

產品風險評級流程。根據產品風險評級時點不同，產品風險評級分為產品風險初評和產品風險重估兩類。

第二十四條

產品風險初評是在產品正式發售前，確定產品風險等級。基本流程為：理財產品研發運作部門（分行）評估產品風險等級，并將相關材料報送同級風險管理部門，同級風險管理部門對產品風險等級進行認定。

理財產品研發運作部門（分行）應在評級完成后的2個工作日內，將相關材料報送同級風險管理部門。風險管理部門需在取得完備資料的3個工作日內完成認定工作。

第二十五條

產品風險重估是對尚未到期理財產品的風險等級進行評估?；玖鞒虨椋豪碡敭a品研發運作部門（分行）對產品風險等級進行重估，如產品風險等級與最近一次評估結果不同，理財產品研發運作部門（分行）需對調整理由和結果進行說明，并將相關材料報送同級風險管理部門，同級風險管理部門對產品風險等級重估結果進行認定。如產品風險等級未發生變化，理財產品研發運作部門（分行）將產品重估結果報同級風險管理部門備案。

理財產品研發運作部門（分行）應在產品風險重估完成后的2個工作日內，將相關材料報送同級風險管理部門。風險管理部門需在取得完備資料的3個工作日內完成認定工作。

第二十六條

外部合作機構風險評價流程。根據外部合作機構風險評價方式不同，外部合作機構風險評價分為集中評價和單個評價。

第二十七條

外部合作機構風險集中評價是指機構業務管理部門、托管業務管理部門每年一次集中對相關合作機構的風險情況進行評價。基本流程為：機構業務管理部門集中對外部合作機構進行風險評價，擬定各類產品可合作的機構名單，經總行市場風險管理委員會審議后，報有權審批人審批。托管業務管理部門集中對基金公司進行風險評價，將評價結果向總行市場風險管理委員會報告。第二十八條

外部合作機構風險單個評價是指對于未納入每年一次集中評價，或外部合作機構發生重大變化需對原有評價進行調整的機構進行風險評價?；玖鞒虨椋簷C構業務管理部門、托管業務管理部門對單個外部合作機構進行風險評價，并提出各類產品合作意見，會簽風險管理部門、金融市場管理部門后，報有權審批人審批。

第二十九條

客戶風險評估流程。個人客戶或對公客戶填寫客戶風險評估表，客戶經理根據客戶填寫情況計算得分，確定客戶類型，客戶和客戶經理對風險評估結果進行簽字確認，并由所在機構的理財業務負責人或經其授權的業務主管人員審核。

第五章

管理職責

第三十條 風險管理部門負責制定理財業務風險分類標準，并根據市場變化及時對分類標準進行調整；對理財產品研發運作部門（分行）做出的產品風險評級進行認定。

第三十一條

理財產品研發運作部門（分行）負責對產品的風險進行識別和分析，按照本辦法規定的方法、標準和流程對產品風險等級進行初評和重估。

第三十二條

機構業務管理部門負責信托公司、證券公司和保險公司的風險評價，托管業務管理部門負責基金公司的風險評價。

第三十三條

個人金融業務管理部門負責牽頭組織銷售人員對個人客戶風險承受度和投資經驗進行評估；對公客戶部門負責牽頭組織客戶經理對對公客戶購買理財產品和開展代客交易業務的合規性和其履約能力及意愿進行評估。

第六章

管理要求

第三十四條

產品的審批。在劃分理財產品審批權限時，應綜合考慮產品基礎風險等級和銀行承擔的風險等級。理財產品需先完成風險等級的評估和認定，再報請有權審批人審批。

第三十五條

理財產品的準入。禁止銷售下列產品：

（一）除代銷理財產品和股權類理財產品外，本行不能獨立對理財產品的收益率進行測算的理財產品；

（二）除代客交易外，預期收益為零或負值的理財產品；

（三）監管部門明確要求托管，但本行不能實施托管的資產管理業務。

第三十六條

外部合作機構的選擇。除基金代銷業務外，應根據理財客戶承擔的風險等級，選擇合適的外部合作機構，對于中高和高風險理財產品應提高外部合作機構的選擇標準。具體準入標準為：

（一）對于客戶承擔的風險等級為低和中低的理財產品，在代銷方式下，外部合作機構風險評估在同類機構中的排名為前80%（含）；在合作開發方式下，外部合作機構風險評估在同類機構中的排名為前60%（含）。

（二）對于客戶承擔的風險等級為中等的理財產品，在代銷方式下，外部合作機構風險評估在同類機構中的排名為前60%（含）；在合作開發方式下，外部合作機構風險評估在同類機構中的排名為前40%（含）。

（三）對于客戶承擔的風險等級為中高和高的理財產品，在代銷方式下，外部合作機構風險評估在同類機構中的排名為前40%（含）；在合作開發方式下，外部合作機構風險評估在同類機構中的排名為前20%（含）。

外部合作機構不符合上述準入標準，如確有必要，需報請總行行長審批。對于采用第十七條中合作開發方式下的第二種情況開展合作的外部機構，可適當降低其選擇標準。

第三十七條

客戶風險評估范圍。所有個人客戶在購買我行理財產品前，均需按照辦法要求填寫評估問卷，進行風險評估。對于擬于我行開展非代客衍生交易業務的對公客戶，如其擬購買理財產品的客戶承擔風險等級為低和中低，可免風險評估，如其擬購買產品的客戶承擔風險等級為中等、中高和高，則必須填寫評估問卷，進行風險評估。對于擬與我行開展代客衍生交易的對公客戶，無論產品風險等級高低，均需填寫評估問卷，進行風險評估。

第三十八條

客戶的選擇。

（一）針對個人客戶的銷售原則：綜合考慮個人客戶的風險承受能力和投資經驗提供與其相適應的產品。具體原則如下：

1、對于保守型客戶，僅可主動向其推銷客戶承擔低風險的產品；

2、對于謹慎型客戶，可主動向其推銷客戶承擔中低風險和低風險的產品；

3、對于穩健型客戶，可主動向其推銷客戶承擔中等風險、中低風險和低風險的產品；

4、對于進取型客戶，可主動向其推銷客戶承擔中高風險、中等風險、中低風險和低風險的產品；

5、對于激進型客戶，可主動向其推銷所有類型的產品。

（二）針對對公客戶的銷售原則：

1、產品銷售要與對公客戶風險評估結果相適應，針對各類型客戶可主動推銷的產品與個人客戶的銷售原則保持一致。

2、理財產品銷售前要重點審查對公客戶購買理財產品的合規性，主要包括以下幾個方面：（1）對公客戶是否符合國家有關規定，具備購買理財產品的主體資格；（2）對公客戶主要負責人是否已經完全理解了理財產品的相關條款和風險；（3）理財協議的簽署人員是否具備有效的授權；（4）需要由對公客戶聲明或確認的其他事項。

3、擬與本行開展衍生交易業務的對公客戶應具有真實需求背景，本行銷售人員應取得對公客戶提供的聲明、確認函等能夠證明其真實需求背景的書面材料。此外，要根據客戶在本行的信用等級評定結果，要求其支付相應保證金。

第三十九條

理財產品研發運作部門（分行）應在產品說明書（或理財計劃書）等法律文本中明確注明客戶承擔的風險等級和適用客戶群體，制定產品宣傳口徑和產品信息揭示要點。

第四十條 本行不得主動向客戶推薦超出其風險承受能力的產品，對于客戶主動提出并堅持購買的，本行在進行風險揭示后，書面列明本行的意見、客戶的意愿和其他的必要說明事項，雙方簽字認可。

第四十一條

除基金代銷業務外，理財產品銷售人員應當面對客戶進行風險評估，不得通過網絡或電話等渠道進行。對于基金產品，銷售人員可采用當面、信函、網絡或對已有的客戶信息進行分析等方式對基金投資人的風險承受能力進行調查。

第四十二條

理財業務風險分類的動態調整。相關部門應根據職責分工，密切跟蹤理財產品和外部合作機構的變化，對業務風險分類進行動態調整。

（一）產品風險評級。產品風險的分類標準每年至少應有一次全面的重檢和評價，此外，如市場環境、業務運作模式等重要因素發生重大變化，應及時對產品風險分類標準進行必要調整，10 并根據新的標準對所有相關的尚未到期產品風險進行重估。

尚未到期產品至少每季度進行一次風險重估，要加強對中高和高風險理財產品的跟蹤評價，及時采取有效措施控制和緩釋風險，提高信息披露的質量和頻率。如產品風險等級發生變化，產品研發運作部門需對客戶及時進行風險提示和公告，并積極進行妥善處理。

（二）外部合作機構風險評價。相關部門每年至少應開展一次對外部合作機構的全面風險評估，并對合作機構進行跟蹤評價。如合作機構發生可能對其業務經營、管理能力等產生重大影響的事項，應及時對其風險進行重估，并制訂相應的風險處置預案。

（三）客戶風險評估?？蛻粼u估問卷每年至少應有一次全面的重檢和評價，此外，如監管要求、市場環境等重要因素發生變化，應及時對客戶評估問卷進行必要調整。相關部門應逐步建立客戶跟蹤評估制度，定期對客戶風險進行重新評估。

第七章

附

則

第四十三條

本辦法由總行負責解釋、修訂。

第四十四條

本辦法自2010年1月1日起實行，試行期兩年。

附件：1.產品基礎風險等級評定表

2.個人投資者風險承受能力評估問卷

3.對公客戶風險類型評估問卷（非衍生交易類）

4.衍生交易客戶背景調查問卷

第五篇：反洗錢“白名單”客戶管理辦法

反洗錢“白名單”客戶管理辦法

為進一步落實“風險為本”原則，加強客戶分類基礎工作管理,提高反洗錢集中處理工作效率，提高可疑交易報告的有效性，減少“防御性”報告，減輕營業機構工作量。根據《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》、《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料即交易記錄保存管理辦法》和《xx銀行反洗錢客戶風險等級評定管理辦法》等制定本辦法。

一、反洗錢“白名單”客戶認定標準。

（一）反洗錢“白名單”客戶均從客戶風險等級評定等級為低風險的客戶中產生；

（二）各級黨的機關、國家權力機關、司法機關、軍事機關、人民政協機關和人民解放軍、武警部隊（以上各項不含其下屬的各類企事業單位）；

（三）主權政府客戶，包括中央銀行、政府部門、國有實體和政府養老基金客戶等；

（四）超國家實體客戶，包括聯合國、世界銀行、國際貨幣基金組織、歐洲復興開發銀行、亞洲開發銀行等有充分理由證明與洗錢和恐怖組織無關的國際組織客戶；

（五）有充分合理理由認為交易或交易對手與洗錢、恐怖主義活動及其他違法犯罪活動無關的其他客戶。

二、反洗錢“白名單”客戶認定步驟。

（一）管理約定。如某客戶在兩個或兩個以上機構同時開有賬戶，則只有此客戶的歸屬機構能添加此客戶為白名單。

（二）客戶部門、國際業務部門及時、準確完成擬認定為 “白名單”客戶的盡職調查工作，并持續跟蹤和了解客戶交易特征、交易對手、交易動向及經營變化等情況，及時準確收集客戶及其交易信息，確定其為低風險客戶后，報支行反洗錢領導小組審核。

（三）反洗錢領導小組應就客戶部門提交的“白名單”客戶認定方案召開專題會議，審核認定方案，并就“白名單”客戶免檢測類型做出決定(檢測類型包括：大額、可疑、大額和可疑)

（四）財會部門根據反洗錢領導小組審核認定的“白名單”客戶，兩個工作日內在《中國農業發展銀行反洗錢管理系統》中進行添加“白名單”客戶操作。

（五）財會部門成功添加“白名單”客戶后，應于2個工作日內將“白名單”客戶認定情況報上級行反洗錢領導小組備案。

三、日常管理。各行堅持審慎原則加強對“白名單”客管理。一是嚴格審批制度，“白名單”客戶只能在風險等級劃分為低分險的客戶中產生，且要嚴格控制數量，二是要定期對“白名單”客戶的資金交易進行回溯核查（暫定為半年），發現異常的必須及時上報可疑交易，三是實施退出機制，一旦發現“白名單”客戶出現風險狀況或可疑情形的，及時將其調出“白名單”。四是加強“白名單”客戶信息保密工作，嚴禁將“白名單”信息透露給客戶。

四、本辦法自二○一六年二月一日起實施。

二○一六年一月二十八日