第一篇：商業銀行數據治理與應用 —以光大銀行為例

【商業銀行數據治理與應用 —以光大銀行為例】

發布時間：1月13日 14:17

近來，國內外經濟形勢異常復雜，為促進銀行業健康發展，有效防范風險，中國銀監會積極推進國內銀行逐步實施巴塞爾新資本協議(Basel II 和Basel

III)，并進一步提出了“CARPALS(腕骨)”監管原則，旨在推動國內各商業銀行充分利用風險管理技術，提升風險管理內控水平，全面具備風險信息化管理能力，及時進行風險預警，調整經營策略，主動適應市場變化。

數據治理體系概述

具備高度信息化管理能力，是國內銀行向“以客戶為中心”轉型的要求，是銀行業務決策、客戶營銷、內控管理向精細化發展的要求，是發揮風險管理技術應用價值、共享全行風險管理經驗、全面提升風險管理能力的要求。隨著信息科技的日益發展，銀行多年來為實現業務自動化處理建設了龐雜的IT應用系統，存儲在這些應用系統中的海量數據為銀行實現信息化管理提供了堅實的基礎。比如非零售信貸風險中的違約率計算、財務分析等，零售信用風險中的催收打分卡、申請打分卡等，市場風險計量、操作風險事件識別等，高級風險技術中的經濟資本計量、風險調整后資本收益率(RAROC)計算等相關指標考量，都需要銀行對客戶、客戶集團、交易、合同、市場信息、產品、財務甚至IT系統操作信息等3～7年的數據積累以及整合與應用。如何為精細化管理提供高效、高質的數據支持，數據治理由此成為商業銀行面臨的重要課題。

商業銀行數據治理的內容，主要包括建立數據治理機制、數據管理制度及流程，以及數據標準制定等。數據治理的最終目的是提升數據質量，通過有效的數據整合、數據應用與數據服務使企業真正具備業務信息化管理能力。其中數據應用與數據服務包括面向財務管理、風險管理、績效考核、客戶營銷四個方面的支持。

構建全面的數據治理體系，需從組織架構、管理流程和操作規范、IT應用技術、績效考核支持四個緯度，對企業數據模型、數據架構(包括數據倉庫、數據應用)、數據管理(包括數據質量、數據標準、元數據管理、數據安全等)、數據生命周期等各方面進行全面的梳理、建設并且持續改進。可以簡單概括為：明確數據治理主體、建立數據質量標準、加強數據生命周期的全過程管理。

銀行數據治理實踐探索

數據治理歷程與規劃

自2005年始，光大銀行用六年完成了企業級基礎數據平臺(即數據倉庫EDW)的建設，并整合了核心系統、對公信貸系統(CECM)、個貸系統、網銀系統、國際結算系統等41個源業務系統數據，在有效整合全行數據的同時完成了銀監會非現場稽核報表(1104)、人行大集中、信用卡BI、電子銀行BI、信用風險集市、風險加權資產(RWA)、資產負債等19個數據集市和應用的建設。

伴隨數據倉庫和數據應用的建設，光大銀行制定了數據標準的五年規劃并展開實施，秉承定義、執行、監督檢查三者并重的原則，先后完成了客戶、產品、渠道、交易、關鍵統計指標、內部機構以及風險主題數據標準的定義。2009年基于客戶數標準，推進全行對私統一客戶管理系統(ECIF)的建設。2010年基于風險新資本協議相關數據標準推進了RWA數據集市建設。2011年完成了全行渠道類型數據標準在各交易系統中的落地改造。鑒于數據標準實施的難度，未來光大將持續落實數據標準實施規劃，做好數據標準系統落地以及監督評價工作，并結合數據質量管理、數據應用與數據服務的要求準備下一個實施周期的規劃。

數據治理組織與規范

為保障全行數據治理相關工作推進，光大銀行從下到上由幾個層面的組織構成：第一層面由數據使用相關各業務部門組成，它們負責本條線的數據標準制定和數據質量管理，例如風險管理部設立了數據管理崗，專門負責數據管理相關工作；第二層面是由計財部、科技部組成，它們是銀行IT戰略委員會下設數據標準小組的牽頭管理部門，負責數據標準實施的管理和組織推動，以及數據質量的綜合管理；第三層面是審計部，負責數據管理、數據應用、數據服務過程的審計、監督、評價；更高層面是董事會和行領導的關注，審計委員會和風險管理委員會的明確了相關職責。

隨著數據倉庫以及數據標準的實施，光大銀行逐步制定了數據治理相關管理規范，最終落實在數據標準和數據質量的績效考核指標上。只有合理制定數據治理相關考核指標并切實推進到業務基層，才有可能從數據產生開始實現對數據的真正治理。例如光大銀行已經制定的風險數據補錄質量考核指標、對公客戶信息準確性考核指標等。

數據治理應用與管理

一般包括數據倉庫、數據應用、數據服務、數據管理(包括企業元數據管理、數據標準、數據質量管理等)等技術平臺的建設和應用。光大銀行在建設數據治理相關應用過程中，充分結合數據標準的落地，使數據在整合、應用以及管理過程中實現統一標準管理(見圖)。

數據治理助力風險管理

數據治理機制使風險管理有數據可依，也使高級風險技術發揮真正價值。首先，風險數據集市支持RWA的整合計算。風險數據集市是建立在數據倉庫基礎上面向全行風險管理主題的數據集合，是全行風險管理數據分析、業務決策的重要數據基礎。同時，整合數據支持風險偏好評估管理。銀行風險偏好計算評估是內部資本充足評估流程(ICAAP)的重要組成部分，風險管理通過風險限額、準入管理等方式對業務發展進行控制和調節，資本管理通過經濟資本分配以及績效考核等手段在各業務線、產品對資源進行最優配置。數據倉庫以及風險數據集市為風險偏好計算評估提供了高效、準確、整合的信用風險、市場風險、操作風險以及計劃財務的數據支持。

關于數據治理的思考

如何評估銀行的數據治理能力，目前可以通過信息導向架構進行初步衡量。該架構包括數據文化、數據管理能力、數據應用建設能力三個方面，其中數據文化是衡量銀行從組織層面是否具備信息化管理能力，也是數據治理體系實施是否成熟、是否成功的重要衡量標準。

培養業務管理信息化

銀行高層管理人員應適應業務精細化管理的要求，培養依靠數據信息進行業務管理決策的意識和習慣；中層業務經理要養成用數據信息分析業務、分析客戶，依靠數據信息進行業務創新思考的習慣，并具備基本數據分析的能力；基層業務人員要培養信息收集的習慣，應具備在日常業務操作中保證收集信息的數據質量和數據安全的意識；同時，人力資源和績效考核部門需通過制定信息管理培訓計劃以及涉及信息管理績效考核指標與相關獎勵機制(如信息收集、數據質量提高等都需要通過績效和獎勵來激勵一線員工執行)，幫助和促進信息化管理文化在銀行各級機構層面的落實。

建立數據治理長效機制

管理層應對數據治理予以高度重視，在梳理并完善企業數據體系架構的基礎上制訂長效機制，確定適合銀行文化、高效的數據治理管理組織架構。采用虛擬組織與實體部門相結合的管理模式，有利于數據治理過程中的橫向協調和縱向有效落實；定期重檢數據治理相關制度、流程、規范；規劃與評價并重，合理規劃是復雜的數據治理過程有序進行的必要保證，定期評價回顧規劃落實，根據評價結果及時調整規劃策略是數據治理真正發揮價值效能的必要手段。

堅持信息科技建設創新

將先進的科學技術快速應用于數據管理與數據服務中。例如，研究并建設集數據服務、數據管理、數據分析共享社區為一體的開放式數據服務平臺，為實現全行業務信息化管理提供應用支持。

基于商業銀行安全穩定運營、風險管理、業務及管理創新、合規的多重需要，數據治理已經成為國內銀行的必修課，同時，“數據治理”之路也必將是一條長期艱苦的道路。由于歷史原因，目前國內銀行的數據治理多在技術層面，將分散在各個業務及管理環節的已有數據進行清洗、整合、應用，而對更深層次的數據治理，如建立數據模型、設計銀行數據體系還少有涉足。只有當銀行的數據體系能夠明確解決需要什么數據、為什么需要、如何獲取、怎么應用等一系列問題時，才能真正實現基于數據基礎的經營決策分析和風險管控，這也是新資本協議對數據治理的內在要求。銀監會出臺的《中國銀行業實施新監管標準的指導意見》，著重強調了數據基礎和IT系統建設的重要性，今后幾年，相信國內銀行會不斷總結多年數據整合、數據服務、數據管理的實施經驗，探索建立數據治理機制的有效方式，為銀行提升信息化管理能力夯實基礎。（來源：銀行家）

第二篇：論商業銀行公司治理模式——以招商銀行為例

論商業銀行公司治理模式――以招商銀行為例

摘要：隨著我國改革開放的不斷深化，我國金融市場日益完善，除了“五大國有商業銀行”外，我國中小型商業銀行呈現出良好的發展態勢，無論是數量還是層次都得到了顯著提升，推動了我國多層次資本市場建設，但隨著中小商業銀行的不斷發展，中小商業銀行公司治理方面存在的問題也不斷凸顯，已經制約了中小商業銀行科學、健康、持續、快速發展。本文探討了商業銀行公司治理模式問題，重點以招商銀行作為案例，首先對中小商業銀行的概念和分類、公司治理的理論基礎、中小商業銀行公司治理的特殊性進行了簡要論述；然后以招商銀行作為案例，對其公司治理模式進行了簡介；接著從股權結構、董事會職能、監督評價機制、內部控制環境、權力制衡機制等方面分析了招商銀行公司治理存在的問題，并從公司治理理念、銀行管理體制以及發展定位等方面分析了上述問題的原因；接著對國外商業銀行公司治理模式進行了借鑒；最后從優化公司股權結構、健全董事會的職能、創新監督評價機制、優化內部控制環境、完善權利制衡機制、推動管理體制改革六個方面提出優化對策。

關鍵詞：商業銀行；招商銀行；公司治理模式

目 錄

引言................................................................................................................................1

一、我國商業銀行公司治理模式現狀........................................................................1

（一）商業銀行的概念................................................................................................1

（二）商業銀行公司治理的特征................................................................................2 1.委托代理關系更為復雜............................................................................................2 2.地方政府具有雙重角色............................................................................................2 3.公司治理基礎比較薄弱............................................................................................2

二、招商銀行公司治理模式分析................................................................................3

三、招商銀行公司治理模式存在問題及原因............................................................3

（一）招商銀行公司治理存在的問題........................................................................3 1.股權結構不夠合理....................................................................................................3 2.董事會職能不健全....................................................................................................4 3.監督評價機制落后....................................................................................................5 4.內部控制環境不優....................................................................................................5 5.權力制衡機制缺乏....................................................................................................6

（二）招商銀行公司治理問題的原因........................................................................6 1.公司治理理念落后....................................................................................................6 2.銀行管理體制制約....................................................................................................7 3.發展定位不夠科學....................................................................................................7

四、商業銀行公司治理模式的國外經驗借鑒............................................................7

五、完善招商銀行公司治理模式的優化對策............................................................8

（一）優化公司股權結構............................................................................................8

（二）健全董事會的職能............................................................................................8

（三）創新監督評價機制............................................................................................9

（四）優化內部控制環境............................................................................................9

（五）完善權力制衡機制..........................................................................................10

（六）推動管理體制改革..........................................................................................10

六、結論......................................................................................................................10 參考文獻......................................................................................................................11 引言

隨著改革開放的全面深入推進，我國社會主義市場經濟體制日益完善，銀行業金融機構改革持續發展，以股份制商業銀行、城市商業銀行和農村商業銀行為主的中小銀行得到了快速發展，整體規模不斷壯大，市場份額顯著增加，市場競爭力持續提高，截至到2013年底，我國共有股份制商業銀行12家、城市商業銀行144家、農村商業銀行212家，我國商業銀行總數已經達到368家，但中小商業銀行公司治理始終存在一些不足之處，特別是中小商業銀行的委托代理關系更為復雜、地方政府具有雙重角色、公司治理基礎比較薄弱，導致中小商業銀行治理結構普遍不科學，在很大程度上制約了中小商業銀行的科學、健康、持續、快速發展。在新一輪“市場化”改革過程中，中小商業銀行不僅面臨著大型商業銀行“跨區域”競爭，還要面對我國加大金融對外開放后外國銀行進入中國的競爭，同時也要面對未來民營銀行的競爭。在新的歷史條件下，研究中小商業銀行公司治理問題，不僅是中小商業銀行現實發展之需，更是中小商業銀行未來發展之舉，具有十分重要的意義。

本文按照“發現問題、分析問題、解決問題”的研究思路，綜合運用股權結構理論、制衡理論、企業管理理論等諸多理論，主要采取理論分析法、文獻分析法、定性研究法、案例研究法等多種方法進行研究。通過查閱大量有關中小商業銀行公司治理方面的文獻和期刊文章，在學習、整理和分析的基礎上，掌握相關理論和研究方法；通過與老師、同學以及自己身邊的專業人士進行交流和座談，從不同角度、不同層面、不同立場獲取有關情況，以更加符合實際；通過以招商銀行作為案例，對中小商業銀行在公司治理方面存在的突出問題進行研究和分析，并針對問題有的放矢的提出對策建議，努力使本文更具理論性、實踐性和操作性。

一、我國商業銀行公司治理模式現狀

本文以招商銀行作為案例進行研究，由于招商銀行屬于中小商業銀行，因而本文重點對我國中小商業銀行公司治理模式現狀進行分析，特別是對中小商業銀行的概念、分類以及公司治理理論等進行簡要分析，為本文提供理論基礎。

（一）商業銀行的概念

國際上一般按照資產規模把銀行劃分為大型商業銀行和中小商業銀行，但不同國家、不同時期的具體劃分標準不盡相同。我國一般按照功能和產權歸屬將商業銀行分為國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行。我國學者多數認為，所謂中小商業銀行，就是指與“中央”相對，其銀行的股份來自地方政府、本地企業或居民，地方政府一般擁有控股權，且經營地域具有一定的局限性。

（二）商業銀行公司治理的特征 1.委托代理關系更為復雜

我國中小商業銀行的發展于1996年開始對城市信用社的改造和組建城市商業銀行，這主要是由于我國財政實行的是中央和地方兩級分稅制，除了農村信用社由省級地方政府統一管理外，其它銀行業金融機構普遍都由中央進行宏觀調控，地方政府為了能夠擁有更多的金融資源來支撐地方經濟發展，因而必須增加地方金融的宏觀調控手段。這就使得我國以城市商業銀行和農村商業銀行為主的中小商業銀行快速發展，各地政府都出臺了扶持地方性中小商業銀行發展的各項政策，更為重要的是，很多地方政府還大力支持中小商業銀行朝著跨區域發展的目標邁進，使得政府與銀行之間存在著一種特殊的委托代理關系，這種特殊性就是“政治”上的委托關系，因而中小商業銀行存在著很強的政治因素。

2.地方政府具有雙重角色

從我國中小商業銀行發展情況來看，絕大多數中小商業銀行特別是城市商業銀行自從成立那天起，就已經背上了十分沉重的不良資產包袱，而且這種不良資產隨著銀監會對風險監管力度的不斷加大而不斷暴露。一方面，地方政府為了解決中小商業銀行的包袱，普遍都幫助中小商業銀行轉換不良資產，通過增資擴股的形式保證中小商業銀行資本充足率能夠達標，比如各地政府于2006年累計為城市商業銀行轉換或注入不良資產高達800億元，在幫助中小商業銀行解決不良資產包袱之后，地方政府希望中小商業銀行能夠更好的回饋地方政府；另一方面，各地政府都加強了對中小商業銀行產權的控制，組織所控制的企業投資入股，進而實現對董事會以及行長等高管人員的控制。從這兩個方面來看，地方政府在中小商業銀行中，既是股東，又是管理者，通過“雙重角色”介入中小商業銀行的發展，因而使中小商業銀地公司治理動作機制更為復雜。

3.公司治理基礎比較薄弱

中小商業銀行普遍具有“地域性”的特點，因而中小商業銀行在發展初期都是在一個地域進行經營，這就使得中小商業銀行普遍存在程序簡單、市場反應快、決策鏈條短的特點，這就直接導致中小商業銀行對現代公司治理缺乏了解、認識和認可，特別是一些地方政府為了控制中小商業銀行，將公司治理當成了中小商業銀行發展中的“擺設”，盡管地方政府認識到公司治理的重要性，但普遍都采取非公司治理方式來處理中小商業銀行的各項事務，這就直接導致中小商業銀行公司治理變成了一種形式主義。因而，從總體上來說，中小商業銀行公司治理基礎都比較薄弱，如何健全和完善中小商業銀行公司治理體系是對中小商業銀行未來發展的重要挑戰。

二、招商銀行公司治理模式分析

招商銀行，是中國第一家完全由企業法人持股的股份制商業銀行，簡稱招行，成于1987年4月8日，由香港招商局集團有限公司創辦，是中國內地規模第六大的銀行、香港中資金融股的八行五保之一。總行設在深圳市福田區，2002年4月9日，招商銀行A股在上海證券交易所掛牌上市。2006年9月8日，招商銀行開始在香港公開招股，發行約22億股H股，集資200億港元，并在9月22日于港交所上市。資本凈額超過2900億、資產總額超過4.4萬億。招商銀行在中國大陸110余個城市設有113家分行及943家支行，1家分行級專營機構（信用卡中心），1家代表處，2330家自助銀行，在香港擁有一家分行（香港分行），在美國設有紐約分行和代表處，在新加坡設有新加坡分行，在倫敦和臺北設有代表處。

招商銀行作為一家成立30余年、僅次于“五大國有商業銀行”的中型商業銀行，其公司治理模式具有自身的特點，應該說比較成熟，主要體現在三個方面的特點：一是在中國大陸全資擁有招銀金融租賃有限公司，招商基金管理有限公司，持有招商信諾人壽保險有限公司50%股權，在香港全資擁有永隆銀行和招銀國際金融有限公司，招商銀行發展目標是成為中國領先的零售銀行。在1995年7月推出銀行卡一卡通，并在1999年9月啟動中國首家網上銀行一網通，成為眾多企業和電子商務網站廣泛使用網上支付工具，在一定程度上促進了中國電子商務的發展。二是股權結構相對比較合理，股權結構指的是一個公司的股東的構成情況，它不僅包括股權集中或分散的程度，而且包括股東的類型以及各類股東持有股份的比例，招商銀行擁有絕對控股股東，股權高度集中，同時還擁有其他的大股東，側重于股權集中程度、公司內部人與外部人的持股比例。三是為防止其他部門濫用權力而互相干涉的權力，即通過交互的干涉避免單方的過度干涉，人員、部門、權力分離，控制股東對董事會和高級管理者人事控制所帶來的效率提升和代理成本抵制就會被違法行為的負面效果所抵消，因此招商銀行獨立監督權的構建對于完善公司治理模式至關重要。

三、招商銀行公司治理模式存在問題及原因

（一）招商銀行公司治理存在的問題 1.股權結構不夠合理

銀監會于2008年出臺了《關于進一步完善中小商業銀行公司治理的指導意見》，盡管招商銀行是我國“第六大商業銀行”，也按照銀監會的要求進行了改造，但仍然存在著股權結構不夠合理的問題。盡管招商銀行于2001年引入了海爾集團入股，但招商銀行仍然存在著地方政府“一股獨大”的問題，從股權結構來看，香港招商局集團政府持股比例為54.2%、大型集團持股比例為26.4%、其他企業和居民持股比例為19.4%（如圖1）。

60%50%40%30%20%10%0%香港招商局集團大型企業其他企業和居民圖1 招商銀行股權結構情況

資料來源：招商銀行官方網站

由于招商銀行地方政府“一股獨大”，這就直接導致招商銀行在經營過程中具有很強的“行政色彩”，這在一定程度上偏離了市場經濟原則，特別是由于“政企不分”，使得招商銀行的資本增值動力不強，甚至存在著潛在的交易風險和道德風險。2013年的貸款為1434037萬元，2011年為1000474萬元，2013年比2011年增長了18.75%；不良貸款率2013年比2011年降低了0.3個百分點，特別是2013年的不良貸款只有8541萬元，而正常類、關注類貸款2013年比2012、2011年都高，這主要是由于招商銀行按照市政府的要求，給香港政府提供了大量的基礎設施建設方面的貸款。

2.董事會職能不健全

招商銀行從成立之初就建立了“三會一層”的基本架構，但股東大會、董事會、監事會“三會”在責任義務、分工協作方面仍然停留在淺層次上，招商銀行在公司治理方面盡管具有相應的制度基礎，但由于香港政府對其具有絕對的控制權力，這就直接導致招商銀行董事會與高級管理層的職責邊界不清晰，存在著一定的越位現象。特別是目前招商銀行還沒有設置獨立懂事，董事長由香港政府任命，而董事長實際上已經代替了董事會，而監事會更是形同虛設，根本無法與董事會并行獨立行使監督權，因而也就失去了對董事會以及經理層的監督作用，這種嚴重弱化的董事會，根本無法催生出健全的經營機制，這在很大程度上制約了招商銀行的發展。盡管招商銀行資產規模最大，但其品牌影響力卻排“五大國有商業銀行”之外，董事會職能不健全是其重要因素。

3.監督評價機制落后

招商銀行監事會由5人組成，其中內部監事、外部監事分別為2人、3人，其中有一名為職工代表，監事長由招商銀行副行長擔任。從招商銀行全部監事會成員來看，除了監事長之外，其余都不具有法律、技術、財務等方面的專業技能，因而還不具備監督董事會和管理層所需要的能力和素質，這就使得招商銀行的監事會流于形式。招商銀行稽核監督職能存在著不夠獨立的問題，導致內部審計不足，對內部控制的檢查頻率和深度不能與銀行機構的風險程度相適應，審計面沒有覆蓋所有業務，發現的問題和提出的改進建議得不到執行，由于內部審計的作用沒有發揮，內控的執行情況和缺陷就得不到及時反饋和糾正。由于招商銀行稽核監督職能不夠獨立，因而對內部審計也不夠重視，內部審計信息化建設落后，內部審計工作的規范化、標準化、程序化建設還處于初級階段。

4.內部控制環境不優

良好的內部控制生態環境，是商業銀行實施內部控制的重要保障，能夠有效的提高內部控制執行力。但從招商銀行內部控制環境來看，盡管招商銀行崗位設置比較明確，組織架構也比較科學，部門責任也比較明確，但內部控制環境仍然不優。從管理層來看，招商銀行部門管理人員缺乏風險識別意識和控制分析能力；從經營理念來看，招商銀行對內部控制的重要性認識不足，很多時候仍然將規模作為戰略目標；從組織結構來看，招商銀行沒有建立起職責分離、崗位制約的組織結構，特別是由于“權力異化”，領導層“逆向”運作的問題時有發生，使很多內部控制變成了“走過場”。招商銀行內部控制制度沒有跟上發展步伐，對相關制度做出清理、修改和完善，致使業務運作有一定的盲目性，有些制度過于簡略、概括，缺乏可操作性，不能為業務開展提供實際的指導，有些制度缺少必要的處罰措施，往往以政紀取代職業的處罰，因而無法形成內部控制的合力。比如，從內部審計情況來看，目前招商銀行審計手段主要是傳統的手工現場審計，還沒有建立“信息化”、“電子化”審計模式，特別是隨著網上銀行的快速發展，2013年招商銀行電子業務占總業務的21.6%，呈現逐年上升趨勢。（如圖2）30%25%20%15%10%5%0%2010年2011年2012年2013年2014年圖2 招商銀行2011年至2014年電子業務占總業務比例

資料來源：招商銀行官方網站

從圖2可以看出，招商銀行業務方式正在發生變化，但招商銀行在內部審計技術方面還比較落后，更多是的通過傳統的看報表、翻賬簿、查憑證等傳統技術手段進行內部審計，不僅工作效率低，而且發現問題也比較滯后。

5.權力制衡機制缺乏

招商銀行盡管從表面上看，“三會一層”已經比較完善，但深入分析招商銀行的“三會一層”，招商銀行還沒有建立比較完善的權力制衡機制。目前招商銀行在業務處理和管理控制方面很多都沒有“文件依據”，造成了職責權限上的混亂；高層管理者的權限過高，無法對其進行有效的監督和約束，喪失了權力的制約能力。比如，招商銀行只設置一人對貸款業務的整個操作流程所涉及的不相容職能進行管理，這就喪失了相互的制約力；而在分支機構中，僅配有一個高管人員對各項業務進行管理，但這卻并沒有使其受到足夠的監督與制約；招商銀行賦予了董事長、支行行長等人的權限過高，容易導致監守自盜、相互包庇、違規操作等行為。

（二）招商銀行公司治理問題的原因 1.公司治理理念落后

理念是行動的先導，有什么樣的理念就會有什么樣的結果。招商銀行公司治理之所以存在上述諸多方面問題，最根本的原因就是招商銀行從成立之初，其治理理念就比較落后，而造成這一問題的根本原因在于，香港政府對招商銀行廣泛的行政干預。最為重要的就是由于“黨管干部”原則，使得招商銀行的黨委會實質上領導著招商銀行的人事任免和經營活動，目前招商銀行仍然由黨委書記兼任董事長，這就直接導致黨委會直接代替了高級管理層的決策，甚至有時為了貫徹香港政府的決定，黨委會代替了董事會的決策職能，比如2012年為了加快香港基礎設施建設，通過行政手段要求招商銀行加大基礎設施貸款力度，直接從招商銀行貸款1.6億元，就是通過黨委會傳達并做出決策。由于公司治理理念落后，必然導致招商銀行公司治理不科學，無法按照現代企業制度進行設計和安排。

2.銀行管理體制制約

盡管招商銀行從表面上看，已經采用股份制的組織形式，而且也按照《公司法》的規定，建立了法人治理結構，但招商銀行在實際運作過程中，由于占控股地位的國有資本和集體資本的所有人、委托代理人關系不明晰，因而招商銀行實際上控制在香港政府手中，這就使得香港政府對招商銀行具有絕對的管理職能。這主要是由于我國金融資源絕大多數都由中央政府控制，而中小銀行作為地方政府能夠管控的銀行業金融機構，香港政府從“地方保護主義”出發，必然將招商銀行作為最重要的金融資源，因而即使銀監會對中小商業銀行在公司治理方面做出許多明確的規定，香港政府也會按照“上有政策、下有對策”的策略，表面上完善招商銀行的公司治理結構，而實際上仍然把控招商銀行的經營活動，因而出現上述問題也就不足為奇。

3.發展定位不夠科學

招商銀行在成立之初就確立了“服務香港經濟、服務香港中小企業、服務香港人民”的市場定位，但隨著招商銀行的不斷發展，在發展定位方面出現了問題，這主要是其發展定位搖擺不定，熱衷于與國有銀行、股份制銀行爭奪大項目、大客戶，沒有真正將“服務香港經濟、服務香港中小企業、服務香港人民”落到實處，在香港和大陸境內設立了1000多家分支機構，因而還沒有更好的體現對香港經濟、香港中小企業、香港人民服務的發展定位。在運營時期較短、基礎較差、地方政府控制和干預較強的現狀下，在轉型戰略確立和實施進程中，招商銀行公司治理需要解決內部治理和外部治理問題，形成體現自身功能定位和服務職能、統籌利益相關者均衡目標、契合內外資源稟賦、兼具現代公司治理規范的中小商業銀行內部治理模式和機制，否則招商銀行不可能獲得更好的發展。

四、商業銀行公司治理模式的國外經驗借鑒

從發達國家商業銀行公司治理模式來看，一般都取決于一國金融制度及其所決定的金融市場特征，比如德日商業銀行在公司治理結構中的核心地位及參與公司治理的方式是由各自的全能銀行制度和主銀行制度決定的；英美商業銀行在公司治理中發揮作用也是由其金融制度決定的。由于國外特別是發達國家商業銀行發展較早，因而其公司治理結構對我國商業銀行公司治理模式具有很強的借鑒意義。

德國商業銀行公司治理模式的借鑒意義：德國商業銀行在其公司治理中發揮著核心作用，這種核心作用是商業銀行通過對企業實施股權控制和債權控制來實現的，具體說就是商業銀行作為公司的所有制者承擔其功能，包括行使股東投票權、委托行使其他股東的投票權，正是由于德國商業銀行在股東大會上強大的權勢力，使得商業銀行與公司雇員幾乎完全控制了德國的監事會。

日本商業銀行公司治理模式的借鑒意義：日本的商業銀行在公司治理結構中居于主導地位，并且也同樣是通過債權控制和股權控制的共同作用來實現的。但與德國相比仍然有很大的不同之處，日本的商業銀行在公司治理方面由其主銀行制度來體現，這一點對于我國商業銀行公司治理來說具有很強的借鑒意義。

美國商業銀行公司治理模式的借鑒意義：美國商業銀行在公司治理中持消極態度，不占據主導地位，因而其參與公司治理的方式主要是債權治理。由于美國的商業銀行不允許持有公司股份，因而美國的商業銀行主要是對公司具有債權治理，就是當公司財務狀況良好、公司經營正常的情況下，作為最大債權人的商業銀行并不參與公司的活動，而只是在發生危機的情況下才參與治理活動。

五、完善招商銀行公司治理模式的優化對策

（一）優化公司股權結構

要想解決招商銀行公司治理存在的突出問題，首先必須在優化公司股權結構方面取得突破，只有優化公司股權結構，才能使招商銀行公司治理具有良好的基礎，否則即使再完善的體制、機制和制度也無濟于事。這就需要香港政府特別掘土機招商局集團進一步轉變發展理念，重中之重就是要在“去行政化”方面取得突破，就是要按照黨的十八屆三中全會提出的新一輪“市場化”改革的要求，積極推進“政企分開”進程，減持招商銀行股份，積極鼓勵、支持、引導招商銀行改善股權結構，推動股權多元化和資本市場化，特別是要加快招商銀行上市融資進程，這樣能夠進一步優化招商銀行股權結構。招商銀行在新一輪增資擴股過程中，由于招商銀行是廣東省最大資產規模最大的城市商業銀行，香港政府應當從招商銀行管理體系當中解脫出來，使招商銀行成為真正意義上、獨立的“市場主體”，只有這樣才能使招商銀行輕裝上陣和減少干預，為完善招商銀行公司治理創造有利條件。

（二）健全董事會的職能 隨著現代企業規模的不斷擴大，股權呈現多元和分散化，企業經營的專業化程度不斷增強，公司治理逐漸由股東大會中心主義轉化為董事會中心主義。招商銀行必須適應這種趨勢，圍繞健全董事會職能和發揮董事會的核心作用，進一步改革和完善公司治理機制。一是增資擴股，改善股權結構，積極引進合格的戰略投資者，優化董事會人員構成結構，引進先進的管理理念、風險管理技術和產品，幫助招商銀行提高公司治理和經營管理水平；二是健全董事會的組織架構，根據招商銀行自身特點以及未來發展趨勢，應當在董事會下設相應的專業委員會，如審計委員會、風險管理與關聯交易控制委員會等，協助董事會處理相關工作、提出專業意見；三是優化董事會的構成，逐步減少高管人員進入董事會的人數，增加獨立董事的人數和比例；四要建立規范的信息報告制度，明確具體的報告內容、時間、頻率等，有效解決董事會與經營管理層之間的信息不對稱問題，避免出現內部人控制現象。

（三）創新監督評價機制

監督評價機制是否完善，對于優化招商銀行公司治理十分重要，特別是由于稽核監督對于優化公司治理更為重要。為此，招商銀行應當提高內部審計部門的獨立性和權威性，以及時了解內部控制存在的漏洞，有效防范風險，招商銀行要從完善和創新監督評價機制出發，進一步提升內部審計的獨立性，著力強化稽核監督職能和作用，在各分支機構設立獨立的內部審計部門，并作為總行的派出機構，直接對董事會負責，使所有的審計部門都能夠獨立開展工作。招商銀行還應大力加強內部審計工作力度，既要大力加強內部審計人員隊伍建設，健全和完善內部審計人員激勵約束和目標責任制度，在招商銀行內部形成具有專業性、全面性、服務性的審計監督隊伍；又要定期開展內部審計工作，發現問題及時研究解決。

（四）優化內部控制環境

內部控制是公司治理的重要內容，招商銀行必須從自身的實際情況出發，大力優化內部控制環境，形成良好的內部控制體系。要著眼于建立內部控制的良好“生態環境”，進一步健全和完善公司治理結構，設置獨立的監事會、審計委員會，并直接對股東以及投資者負責，切實起到監督作用。完善產權制度，搶抓新一輪“市場化”改革，積極吸引民營資本注入招商銀行，建立“混合所有制”銀行，建立產權與經營權分享的制度，使招商銀行在現代企業制度下運營，有利于做好內部控制。招商銀行還應當從企業長遠和戰略發展出發，進一步優化內部組織結構，正確處理好對分支機構“分權”與“監督”的關系，招商銀行總行應當進一步健全和完善對分支機構進行有效監督的運行機制，使分支機構既獨立負責開展業務，又始終置于總行的監督之下，確保招商銀行內部控制作用得到有效發揮。

（五）完善權力制衡機制

招商銀行應明確劃分職責權限，特別是著眼于“轉授權”有據可依、有據可查、有據可進一步健全和完善科學、規范、合理、合法的“轉授權”管理機制，將招商銀行相應的權力授予相關部門，使各個部門都能夠控制管理權限開展業務，特別是要加強對管理人員、業務人員、執行人員決策和執行的約束，明確職責任務，最大限度的減少內部人員權力凌駕于招商銀行之上的問題。要大力加強招商銀行高層人員的制約，進一步健全和完善“行長分工負責制”，著力解決行長權力過于集中的問題，特別是要規定重大人事事項、重大決策事項、重大資金使用等問題必須由“行長辦公會”決定。在招商銀行的各分支機構當中，應配備3名以上高管人員，使其既獨立負責開展分管工作，又相互制約。

（六）推動管理體制改革

黨的十八屆三中全會提出了“法制政府和服務型政府”建設的戰略目標，特別是自2012年以來，中央政府下放和取消了400余項行政審批事項，表明我國新一輪改革就是要正確處理好政府與市場的關系，能夠交給市場的交給市場，能夠交給社會的交給社會，能夠交給企業的交給企業，政府則重點在宏觀調控和社會保障方面狠下功夫。為此，香港政府在未來招商銀行的發展過程中，必須按照新一輪“市場化”改革的要求，在簡政放權方面狠下功夫，將更多的權力下放給招商銀行，使招商銀行能夠成為真正意義上的市場主體，并按照現代企業制度不斷完善公司治理結構，只有這樣，招商銀行才能打破政府管制的“藩籬”，使其能夠輕裝上陣、獨立發展，使其公司治理更加科學，在支持香港經濟發展的同時不斷做大做強，使其成為全國乃至世界知名的商業銀行。

六、結論

通過對招商銀行公司治理的分析表明，盡管招商銀行從表面上來看，公司治理已經比較完善，但實質上還沒有擺脫“行政化”的影響，突出表現為股權結構不夠合理、董事會職能不健全、監督評價機制落后、內部控制環境不優、權力制衡機制缺乏，而導致這些問題的根本原因主要是招商銀行公司治理理念落后、銀行管理體制制約、發展定位不夠科學所致，在未來的發展過程中，招商銀行必須從戰略高度深刻認識這些問題以及深層次原因，著眼推動靜銀行科學、健康、持續、快速發展，以改革創新精神積極推動公司治理結構改革和創新，特別是要在優化股權結構、健全董事會職能、創新監督機制、優化內控環境、完善權利制衡機制、推動管理體制改革等方面取得突破，推動招商銀行步入更加良性發展軌道。

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第三篇：商業銀行核心競爭力以中國農業銀行為例

商業銀行核心競爭力分析

——以中國農業銀行為例

【摘要】隨著我國經濟社會的不斷前行，我國的金融機構也在不斷的完善提高，商業銀行的數量和規模也在逐漸擴大，金融機構之間的競爭也趨于激烈，商業銀行要想在眾多的金融機構中得以生存發展，必須在發揚自身優勢的同時，提高和加強自身的核心競爭力，本課題就此展開了研究，以中國農業銀行為研究對象，對當前農業銀行在競爭過程中存在的問題進行了分析總結，并有針對性的給出了改進建議。

【關鍵詞】商業銀行；核心競爭力；提高

目 錄

第一章 研究背景...........................................................................................................................3

1.研究背景...............................................................................................................................3 2.我國商業銀行發展...............................................................................................................3 第二章 核心競爭力概述.................................................................................................................4

1.核心競爭力的提出...............................................................................................................4 2.我國商業銀行現狀分析.......................................................................................................4 3.商業銀行核心競爭力的特征...............................................................................................6 4.商業銀行核心競爭力...........................................................................................................7

4.1信息優勢....................................................................................................................7 4.2完善的交易網絡........................................................................................................7 4.4成熟的市場拓展能力................................................................................................7

第三章 農業銀行核心競爭力現狀...............................................................................................8 第四章 農業銀行發展中存在的問題——以理財產品金融創新為例.........................................8

1.產品同質化導致惡性競爭...................................................................................................8 2.缺乏專業理財人員...............................................................................................................8 3.理財產品信息和風險披露不夠...........................................................................................9 4.銀行營銷觀念落后...............................................................................................................9 5.分業經營限制金融業務的發展...........................................................................................9 6.收入結構不均衡，盈利模式面臨挑戰.............................................................................10 第五章中國農業銀行發展建議——以理財產品金融創新為例.................................................11

1.重視個人理財產品的創新，樹立品牌效應.....................................................................11 2.培養專業的高素質理財人員，構建高效率理財團隊.....................................................11 3.提供真實的理財產品信息.................................................................................................12 4.以發展眼光進行金融業務創新.........................................................................................12 5.做好個人理財產品的宣傳和營銷創新.............................................................................13 6.針對分業經營進行金融創新.............................................................................................14 總 結............................................................................................................................................14 參 考 文 獻..................................................................................................................................15

第一章 研究背景 1.研究背景

中國經濟發展方式加速轉變，我國商業銀行外延增長的發展模式難以為繼。中國金融業的成長，從根本上得益于持續穩定的經濟增長和改革開放的良好環境。在高投入、高產出的經濟增長模式下，我國商業銀行走出了一條“融資→放貸→再融資→再放貸??”的典型外延擴張路徑。這一發展的優點，是在好的經營環境下，我國商業銀行能夠實現高成長和高盈利，而缺點則是資本占用較高、風險相對集中，逆周期發展能力不強。隨著經濟結構的調整和發展方式的轉變，在地區差異趨于彌合、城鎮化進程放緩、人口紅利逐步消失、環境治理成本不斷上升等因素綜合作用下，不遠的將來中國經濟高投入、高產出的增長格局將發生根本改變。以科技創新和技術進步為主的“索洛剩余”在經濟增長中的作用將不斷擴大，資本和勞動等傳統要素的貢獻則相對降低。中國銀行業長期以來經濟高增長帶動信貸高投放、以信貸高投放促進經濟高增長的經營環境漸行漸遠，“十一五”期間超常規規模增長的態勢難以再現。我國商業銀行必須順應經濟特征的變化，大力推動業務結構調整，實現向“綠色”、“低碳”增長的轉變，從而達到提高自身核心競爭力的目的。

2.我國商業銀行發展

進入21世紀以來，國際國內金融格局經歷著前所未有的重大變化，我國商業銀行經營環境的不確定性越來越強。在這種背景下，我國商業銀行紛紛啟動了經營戰略轉型，期望實現從傳統的以“高資本占用、高速資產擴張”為特征的外延型規模擴張，到“低資本占用、高資本回報”的內涵型質量增長的根本轉變，并著力于自身綜合實力的提高。目前，我國商業銀行的經營戰略轉型初見成效。但是，與國際先進銀行相比，我國商業銀行的經營戰略還處于起步階段。深入推進經營戰略，是未來一段時間中國銀行業改革與發展的重要內容。

改革開放以來，我國商業銀行在市場化改革方面邁出了重要步伐：中央銀行對我國商業銀行的調控方式有了根本性的轉變，主要通過間接手段引導和影響我國商業銀行的發展；銀行業的監管，也由行政管理為主轉向以資本為核心的風險監管；確立了我國商業銀行自主經營、自負盈虧、自擔風險、自我約束的市場地

位。這些變化促進了我國商業銀行多樣化發展，從理論上講，轉型是指事物的結構形態、運轉模式和人們的觀念根本轉變的過程。具體到我國商業銀行經營的核心競爭力提高，其實質是我國商業銀行依賴什么要素，借助何種手段，通過怎么的途徑，來實現業務規模的擴張、盈利能力的提升和銀行價值的增長，是我國商業銀行主動求變、主動創新的過程。

第二章 核心競爭力概述 1.核心競爭力的提出

何謂核心競爭力？其概念由1990年美國密西根大學教授普拉哈拉德和倫敦商學院教授加里?哈默爾在其合著的《公司核心競爭力》一文(發表于1990年的5月到6月的哈佛商業評論)中首先提出來的。他們對核心競爭力的定義是：“在一個組織內 部經過整合了的知識和技能，尤其是有關如何協 調多種生產的技能和整合不同的技 術的知識和技能”。從產 品或服 務的關系方面來看，核心競爭力實際上是包含在公司核心 產品或者服務里面的知 識和技能，或知識和技能的集 合體。

在普拉哈拉德和哈默爾觀點看來，核心競 爭力首先要有助于公司進入不同的市場，它應該成為公司擴 大經營的能力基礎。另外，核心競爭力在創造公司的最終 產品和服務的顧客 價值貢 獻方面作用巨大，它的貢獻不僅僅是一些普通的、短期的好處，更多地體現在實現顧客最為關 注的、核 心的、根本的利益。最后，公司的核心競爭力必須是難以被競 爭對手所模 仿和復制的。海爾集團總裁張瑞敏曾說過：“創新（能力）是海爾真正的核心競爭力，因為它不易或無法被競爭對手所模仿。”

核心競爭力，又可稱為“核心（競爭）能力”、“核心競爭優勢”，指的是組織或企業具備的能夠應對變 革與激烈的外部 競爭，并能優勝于競爭對手的能力的集 合。

遠大總裁張劍定義為：核心競爭力通俗講就是一種獨特的，別人難以依靠簡單模仿而獲得的能力。

2.我國商業銀行現狀分析

進入二十一世紀以來，國際國內金融格局經歷著前所未有的重大變化，我國

商業銀行經營環境的不確定性越來越強。在這種背景下，我國商業銀行紛紛啟動了經營戰略轉型，期望實現從傳統的以“高資本占用、高速資產擴張”為特征的外延型規模擴張，到“低資本占用、高資本回報”的內涵型質量增長的根本轉變。目前，我國商業銀行的經營戰略轉型初見成效。但是，與國際先進銀行相比，我國商業銀行的經營戰略轉型還處于起步階段。深入推進經營戰略轉型，是未來一段時間中國銀行業改革與發展的重要內容。

在理財產品業務方面，我國商業銀行業務在不斷擴大，產品不斷豐富由于理財產品激烈的市場競爭，使其迅猛發展，規模不斷擴大。自2004年商業銀行個人理財業務快速發展以來，銀行理財產品的樣式種類、發行款數與資金規模都開始急劇膨脹。在2008年我國商業銀行累計發售7799期理財產品，新募集資金約合人民幣為23055億元。同期保險理財產品、信托理財產品、公募基金和券商集合理財產品的新募集資金分別約為6243億元、5637億元、1827億元和226億元。隨著央行加息后銀行短期理財產品收益普遍提高、樓市調控、股市震蕩等市場因素，銀行理財產品的市場銷售情況異常火熱。2013年成為名符其實的理財年，據銀率網數據庫統計，2013年各商業銀行共發行22379款理財產品，相比2010年增長97.0%，人民幣產品同比增幅超過1倍，外幣產品增幅超三成，非保本浮動收益產品成主流，短期理財產品收益提高尤為顯著。我國商業銀行發行的結構性理財產品已實現與股票、匯率、利率、藝術品、消費價格指數、二氧化碳排放量、世界杯足球賽等多類標的掛鉤。例如北京銀行“心喜”理財產品與消費價格指數掛鉤，民生銀行“鼓浪嶼”產品與生物能源商品指數（包括糖、玉米、大豆）掛鉤。據統計，2007年發行的3000余只理財產品可以分為8類基本結構和上百種衍生結構。另外，在一些高風險的理財產品中，還創新出了優先受益人和一般受益人的分層結構安排，例如工商銀行的結構化“打新”產品，通過優先、次級的信托結構安排，使不同風險偏好的投資者分享不同的投資收益。

隨著電子商務的介入，商業銀行的業務領域得以進一步擴張。電子商務融合了銀行，證券，保險等分行業市場，減少各類金融企業同客戶的重復勞動，拓寬產品創新的空間，為客戶提供更有針對性的服務。在電子商務的經營方式，產品創新的空間包括了銀行存款、貸款，結算，財務顧問，證券經紀，信托，保險代理業務，同時也為信息查詢，銀行對帳，工資，定向轉移，網上購物等業務提供

了辦理服務。為客戶提供方便快捷的服務、提升銀行信用，贏得更多的客戶。商業銀行可以更好地利用信息服務為客戶，那么就能擁有更多的客戶，占領更多的市場份額，有較強的競爭優勢，因為其存在高效信息交互和優質服務的優勢。因此，銀行的經營理念正逐步從傳統的“以產品為中心”轉變為“以客戶為中心”。電子商務的加入，使銀行業務自動化，突破了時間和空間的限制，為客戶提供“AAA式服務”（Anytime Anywhere Anyway），使客戶在任何條件下可以得到指定的銀行服務。

改革開放以來，我國商業銀行在市場化改革方面邁出了重要步伐：中央銀行對我國商業銀行的調控方式有了根本性的轉變，主要通過間接手段引導和影響我國商業銀行的發展；銀行業的監管，也由行政管理為主轉向以資本為核心的風險監管；確立了我國商業銀行自主經營、自負盈虧、自擔風險、自我約束的市場地位。這些變化促進了我國商業銀行多樣化發展，從理論上講，轉型是指事物的結構形態、運轉模式和人們的觀念根本轉變的過程。一個企業的成功轉型，就是企業主動適應外部環境變化，對企業的管理體制、經營機制、運行模式和發展戰略進行動態調整創新的過程，將舊的發展模式轉變為符合時代要求的新模式。具體到我國商業銀行經營的戰略轉型，其實質是我國商業銀行依賴什么要素，借助何種手段，通過怎么的途徑，來實現業務規模的擴張、盈利能力的提升和銀行價值的增長，是我國商業銀行主動求變、主動創新的過程。

3.商業銀行核心競爭力的特征

偷不去，指別人難以模仿的部分，比如商業銀行擁有的自主知識產權，包括品牌建設、企業文化等。

買不來，指無法從市場上獲得的資源。通常人們以為人才是銀行的核心競爭力，但這也必須以人才不能流動為前提。

拆不開，指企業的資源、競爭力必須整合，組成一個完整的體系才能產生價值，創造利益，分開則不能。比如商業銀行的風險管理。

帶不走，指資源的組織性。個人的才能、技術是能夠帶走的，即便身價很高的人才也不一定就是穩定的核心競爭力。要形成企業的核心競爭力，必須整合企業所有的資源。比如企業決策層面的領導力問題，該特點適用于商業銀行的戰略

規劃。

溜不掉，指企業持久競爭力的提高。核心競爭力是一個動態的概念，具有動態發展性。企業的長期成功依賴于不斷更新的且具有生命力的核心競爭力，而創新是實現核心競爭力不斷更新的唯一途徑。這就牽涉到商業銀行的金融創新問題。

4.商業銀行核心競爭力

4.1信息優勢

與證券公司、保險、信托等金融機構相比，商業銀行有專門設立的相當規模的研究部門、較為完善的信息處理平臺作為證券公司的研究信息庫和產品研發加工廠。商業銀行研究部門在社會金融形勢與地區經濟、證券市場發展與理財投資等領域通常有著長期深入的研究，為商業銀行業務的研發提供了必要的信息支持。

4.2完善的交易網絡

在交易手段電子化的今天，進行金融工具投資最終離不開交易網絡的支持。在國內，商業銀行是最早實現全國集中交易和結算的，銀行可以通過先進的交易系統，與證券公司、信托、保險等展開跨行業的合作，為其拓展市場提供硬件上的保障。

4.3專業優勢

商業銀行在金融創新、風險控制、證券投資組合最優化、投研實力、市場操作技術方面均享有權威地位，這些都是其他金融機構無法比擬的。這種專業優勢也造就了其能為特定的客戶群體量身定制業務，能更好地滿足客戶的需求。隨著中國經濟的發展、金融工具品種的增加，商業銀行的專業優勢將更加突出。

4.4成熟的市場拓展能力

從客戶群體來說，商業銀行個人理財的門檻較低，其客戶群體相對廣泛。由于此前的業務，商業銀行在掌握大客戶資源方面具有經驗優勢；由于擁有眾多營業網點和數量可觀的經紀隊伍，相比基金公司，商業銀行在開發中低端客戶上也具有先天優勢。

第三章 農業銀行核心競爭力現狀

中國農業銀行是我國四大商業銀行之一，是中國金融體系的重要組成部分，被《財富》評為世界500 強企業之一，具有相對品牌網點優勢。本著以“服務三農”為主導思想的股份制改造隨著改革的不斷行進，其品牌與信譽受到廣大人民群眾的關注及青睞。二是具有相對客戶資源優勢。從城市到農村，農業銀行有著最廣大的人脈資源，特別是具有農業產業化客戶群體資源優勢。同時，農業銀行及時、安全的資金匯劃系統提供了快捷、優質的服務，吸引了大批高質量客戶。此外，農行結合農業經濟發展的特點，創新推出多種融資方式，解決了部分縣份企業及農戶融資難的困難，為推動當地經濟發展起了促進的作用，贏得了良好的口碑。

同時，農業銀行各分行緊緊跟隨市場趨勢，及時捕捉客戶需求，圍繞理財產品、服務套餐、代理業務、渠道拓展等重點領域積極開展產品創新，其中不乏“掌尚錢包”、“金穗市場通”、“杭州商寶”等一批領先同業、具有明顯前瞻性的產品。農業銀行各分行還為客戶量身定制理財產品506款，極大地推動了創新業務發展。

第四章 農業銀行發展中存在的問題——以理財產品金融創新為例 1.產品同質化導致惡性競爭

一家銀行剛剛開發出新的理財產品，其他銀行就立刻跟進，盡管名目互不相同，但功能特點類似、投資收益相當。由于金融產品無法申請專利，所以金融產品易復制的特點就在各個商業銀行的激烈競爭中一覽無余。自2002年實行浮動傭金制度后，銀行的經紀業務進入激烈競爭時代，各個銀行為爭奪客源，除了降低傭金費率外，還進行了其他如送保險、免開戶費等競爭手段，最終上升到了對優質客戶的爭奪，由于缺乏經營特色，業務趨同，銀行的經紀業務從壟斷性競爭變成了完全競爭，甚至出現惡意競爭現象。

2.缺乏專業理財人員

農業銀行個人定向理財業務主要受到基金和私募等的競爭，縱然銀行有明顯的品牌優勢，但人才資源不足仍將是限制其發展的主要問題[9]。農業銀行中 的許多理財人員，缺乏相應的金融經濟分析水平，目前，受限于人才制約，大部分銀行對于金融業務心有余而力不足，有能力的銀行會將之作為業務拓展的一部分，而更多銀行還是將注意力放在經紀、投行和自營三大塊業務上。

3.理財產品信息和風險披露不夠

對于客戶來說，理財產品說明書是投資者了解產品信息的唯一的書面資料，其他多來自于金融機構業務人員的口頭介紹。從目前的情況來看，理財產品說明書多數比較簡單，投資者能夠從中獲取的信息較為有限。同時，業務人員與投資者交流時，對產品的使用風險或負面影響提示不夠甚至避而不談，通過概念轉換誤導消費者進行金融消費，通過合同安排或制度設計免除其法定義務等，使得投資者在不知不覺中遭受了利益損失。同時，農業銀行在編寫有關產品宣傳材料時，風險提示的不充分主要體現在沒有提供必要的示例說明[10]。風險提示則只是簡單的列示：如對保本浮動收益理財計劃“本理財計劃有投資風險，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應充分認識投資風險，謹慎投資”等話語，未對面臨的市場風險、信用風險、流動性風險進行詳細說明。對一些掛鉤較為復雜的金融業務，在與客戶簽訂合同前，并未提供理財計劃預期收益率的測算數據、測算方式和測算的主要依據。

4.銀行營銷觀念落后

我國農業銀行的理財產品的宣傳多通過宣傳欄，宣傳視頻，缺乏有效的宣傳，消費者對于理財產品的了解比較少。

5.分業經營限制金融業務的發展

由于我國現階段實行的是分業經營體制，銀行、證券、保險這幾個行業都是嚴格分開經營的，業務不能交叉，三個市場處于相對分隔狀態，導致金融業務中的個性化服務只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現增值，這種方式大大削弱了證券、銀行和保險機構之間的合作能力，妨礙了個人理財產品的創新，削弱了商業銀行為客戶提供綜合理財產品的能力，不利于商業銀行金融業務的全面發展。因此商業銀行提供的個人理財服務，還只能停留在咨詢、建議或者方案設計方面，不能真正代理客戶進行組合投資，銀行理財服務中的核心業務即增值業務大都無法辦理，這在很大程度上制約了金融業務的發展。

6.收入結構不均衡，盈利模式面臨挑戰

當前中國我國農業銀行的收入主要分為利息收入業務和非息收入業務，根據統計，截至2015年12月30日，我國農業銀行的絕大部分收入依然來自于利息凈收入，行業平均占比高達82.61%。對利息業務收入如此高的依賴度和海外同業形成了較大反差。

我國農業銀行巨大的利息收入除了享有被管制的利差優勢外，大量放貸產生的規模效應也是重要因素之一。從根本上講，銀行用于放貸的資金其實擠占了本應投向直接融資渠道的資金，市場投資者(基金/機構/散戶)本應可以成為其他上市公司的股東，結果把錢投向了銀行。這一趨勢如果繼續發展下去，將形成大銀行—小資本市場的格局。金融體系中的相當一部分資金都通過銀行流轉，銀行左手吸存，右手放貸，資本充足率一旦不足就尋求二級市場融資進行補充。這種模式短期看能夠起到立竿見影的效果，但從長期來看是蘊藏著巨大風險的。

不過把全部責任都推給銀行似乎也不客觀。事實上從數年以前，監管部門就已經提出了大力發展直接融資市場，力求構建間接融資與直接融資協調發展的金融市場體系。但截至目前，我國直接融資市場的發展始終在曲折中艱難前行。

股權融資方面，雖然在2009年推出了創業板，但由于擬上市企業太多，無數企業只得在被推得水漲船高的顯性和隱性上市門檻前望而卻步，中國的納斯達克并沒有出現；債券融資方面，國內資信體系建設的滯后和產品種類的匱乏導致低級別企業債和城投債的投資收益和風險難以得到統一，投資者不敢貿然出手。最終，企業和個人不得不繼續主要依靠銀行借貸的融資方式，直接融資占比難以較快提升。

依據央行貨幣政策執行報告的統計，在2012～2014三年間，全國金融體系融資總額中分別有約82.1%、81.5%和79.2%是由銀行貸款提供的，這一比例雖然的確逐年下降，但仍然顯著高于西方發達國家的水平，說明我國直接融資還遠未達到與間接融資協調發展的水平。

即便在我國農業銀行內部的損益表上，我們也可以看到來自于公司客戶的收入明顯大于零售客戶的收入。除去文化傳統上中國居民不喜歡個人負債等民族性格因素外，比較重要的一點在于過去的十年不單是銀行業大發展的時期，也是超大型國企集團在各自領域內進一步實現資產、業務集中的時期。他們作為我國商業銀行無可置疑的戰略客戶為銀行帶來了巨大的業務量，經常是一個戰略客戶比

上萬個零售客戶的業務總量還要多，因此也成為了眾多銀行競相爭奪的“香餑餑”。在激烈的競爭下，我國商業銀行只能無條件地向這些強硬的大客戶提供更多更好的服務。大量資源被傾斜向大型戰略客戶，零售業務被迫受到擠壓，業務結構的不平衡難以得到迅速根治。

長期以來，中國農業商業銀行形成了資產結構以信貸為主、客戶結構以對公大客戶為主、收入結構以利息收入為主的“單一結構”特征。目前我國銀行業收入80%以上來源于存貸利差，利差收入是目前我國銀行業盈利的主要來源。“十二五”規劃已明確提出“穩步推進利率市場化改革”，資金完全市場化定價將逐步成為現實。利率市場化將導致金融機構存貸款競爭加劇，利差收窄，并帶來逆向選擇、儲蓄分流、債券資產縮水等風險。歷史經驗表明，無論是美、日等發達國家，還是巴西、智利等發展中國家，利率市場化過程中銀行業都遭受了較大沖擊，甚至有部分銀行破產倒閉。考慮到我國商業銀行貸款利率風險管理等經驗不足，即將到來并可能加速推進的利率市場化改革，將使得我國商業銀行強弱分化，甚至面臨生死考驗。

第五章中國農業銀行發展建議——以理財產品金融創新為例 1.重視個人理財產品的創新，樹立品牌效應

商業銀行理財產品同質化導致的行業間的惡性競爭對于農業銀行的發展乃至整個金融行業的健康發展會產生不利影響，盲目的“跟風”復制他人理財產品非但不能為自身銀行帶來豐厚利潤，還會導致整個個人理財產品客戶群的流失，針對這種現象，農業銀行應該結合自身發展特點和勢力，針對性的設計理財產品，提升產品價值，做好市場的調研工作，針對自身的特點和客戶群的需求創造有自身特色的理財產品，加大理財產品的創新力度，讓自身品牌在消費者心中占據獨特的位置，樹立自身的品牌效應。

2.培養專業的高素質理財人員，構建高效率理財團隊

專業理財人才的缺失是制約我國農業銀行金融業務發發展的又一大因素，專業的理財人員和理財團隊個能夠更好的針對客戶的需求提供更精確的理財信息以及建議，他們與客戶的直接接觸會無形中代表著商業銀行的形象，因此，選拔，培養高素質理財人員非常重要。農業銀行應該建立自身的理財人員選拔，培養體制，培養出專業的理財人員，建立高效率的理財團隊，與客戶建立長久的合作共

贏關系，擴大自身客戶群。

3.提供真實的理財產品信息

客戶是農業銀行的衣食父母，農業銀行的個人理財產品應該做到以客戶為中心，切實從客戶的角度去思考問題，不能欺騙，誤導消費者，銀行應該提供真實健全的理財產品信息以及產品的風險指數，針對不同的客戶，不同客戶需求給出相應的建議，向客戶傳達正確的理財信息，這樣才能真正贏得消費者的信任，建立長久的合作關系。

4.以發展眼光進行金融業務創新

跨時間思考亦即不斷參與并促成外部的發展趨勢。目前，我國農業銀行發展的歷史還相當短，銀行上的投資品種還不夠豐富，而管理層對基礎性產品的推出還比較謹慎，但從長遠來看，中國的銀行上的產品內容、運作方式在很大程度上也將與國際接。因此，積極研究未來我國銀行的發展變化，順應政策層面的創新并籍此開發相應的衍生產品和服務無疑當是銀行的重要創新思考模式。

當前銀行應當回歸金融機構本色，恢復銀行從事產品創造和產品銷售的主攻領域，著力發展創新經濟業務和投資銀行業務，在市場細分中明確自身業務特色和市場定位，在適應行業規范發展的新機制前提下轉變業務模式，實現創新發展。對于經濟業務，從簡單的通道服務向增值服務轉型，通過建設高素質投資顧問團隊，提高經濟業務水平，對于投行業務，增強業務拓展能力，提高證券發行的定價能力，打造其核心競爭力，對于證券投資業務，積極探索新的投資盈利模式，調整投資規模。最終積極開展業務創新，拓展多元業務渠道，促進銀行的健康發展。

要正確處理好發揮傳統優勢與打造新優勢的關系。經營戰略轉型是對現有經營結構、管理體制和發展方式的戰略性調整。但是這不意味著對傳統優勢的拋棄。對已經形成優勢的領域，要進一步做大做強，已有的優勢必須得到繼續鞏固、強化和擴大。同時，針對自己的不足與劣勢，要集中力量加以彌補，努力變劣勢為優勢。更重要的是，在同業競爭白熱化的趨勢下，中國農業銀行必須進一步開發獨有優勢、尋找潛在優勢，在不斷增進新優勢的基礎上，提升自己的競爭能力。要積極進行業務拓展并強化管理。在經營戰略轉型過程中，要

實現有質量、可持續的發展，管理是基礎。中國農業銀行必須大力建設能夠全面、準確監測和防控信用風險、市場風險和操作風險的全面風險管理體系。

5.做好個人理財產品的宣傳和營銷創新

農業銀行應該加強對于理財產品的宣傳和營銷，銀行可以通過媒體，一對一宣傳等方式讓消費者對更加深入的了解個人理財產品的特點。在營銷渠道上，客戶資產管理產品可以通過銀行進行直銷，也可以通過銀行渠道進行分銷。這意味著，銀行在直銷的同時，還可以把營銷的力量放在銀行渠道的拓展和服務方面，銀行可以自己或配合銀行在營銷網點有條件地向“私人理財中心”的模式發展，瞄準高端私人客戶群體進行重點營銷。在營銷推廣方式上，銀行要根據金融產品的不同目標客戶群、渠道和產品特點確定不同的營銷模式。面對這一形勢，銀行要在穩定和鞏固傳統經紀業務的同時，快速積極地通過各種營銷模式發展新的集合產品客戶群體和“一對一”的資產管理客戶群體。

進入“十二五”后，由于：(1)資本充足率要求不斷提高；(2)貸款撥備比率的大幅提高導致銀行新增貸款當年收益被大量對沖，即使息差下降，也無法立即以量補價；(3)銀行股東為了維持控股比例不下降，很可能要求農業銀行降低增長速度等因素的影響，農業銀行的貸款增速可能開始逐漸放緩，并亦步亦趨地改變以貸款增長和管制利率為主要驅動因素的業績增長模式。

在新的形勢下，監管機構可以考慮的政策引導方向包括：(1)在5年或者更長的周期內漸進式放開利率管制，實現利率市場化，真正改變以利差收入為主導的中國農業銀行經營模式的基礎；(2)不能完全否定金融創新，而是應當去其糟粕，取其精華，適度放開對好的創新產品的管制，為中國農業銀行提升中間業務收入占比創造寬松的政策環境；(3)繼續大力發展多層次的資本市場，扶持直接融資業務，以彌補農業銀行逐漸“脫媒”后留下的資金斷層。

而農業銀行需要考慮的發展方向包括：(1)進一步提升風險管理能力，在包括中小企業、地方政府平臺、個人信貸以及新興產業等較陌生的領域做好風險定價；(2)積極探索利率市場化后的非息業務發展增長點；(3)在日漸嚴格的資本監管下，合理利用杠桿，發揮資本的最大效力。

6.針對分業經營進行金融創新

分業經營體制大大限制了農業銀行理財業務的宣傳和推廣，由于我國政策規定銀行，證券，保險行業的分業管理，各大商業銀行可以在政策允許的范圍內看準政策的“空白點”積極進行金融創新，加強同證券，保險行業的合作。跨時間思考亦即不斷參與并促成外部的發展趨勢。目前，中國農業銀行發展的歷史還相當短，銀行上的投資品種還不夠豐富，而管理層對基礎性產品的推出還比較謹慎，但從長遠來看，中國農業銀行的產品內容、運作方式在很大程度上也將與國際接軌。因此，積極研究未來中國農業銀行的發展變化，順應政策層面的創新并籍此開發相應的衍生產品和服務無疑當是銀行的重要創新思考模式。

當前銀行應當回歸中介機構本色，恢復銀行從事產品創造和產品銷售的主攻領域，著力發展創新經濟業務和投資銀行業務，在市場細分中明確自身業務特色和市場定位，在適應行業規范發展的新機制前提下轉變業務模式，實現創新發展。對于經濟業務，從簡單的通道服務向增值服務轉型，通過建設高素質投資顧問團隊，提高經濟業務水平，對于投行業務，增強業務拓展能力，提高證券發行的定價能力，打造其核心競爭力，對于證券投資業務，積極探索新的投資盈利模式，調整投資規模。最終積極開展業務創新，拓展多元業務渠道，促進銀行的健康發展。

總 結

綜上所述，對于中國農業銀行來講，提高自身核心競爭力的立足點在于面向三農，合理制定經營策略，注重金融產品的創新，以及以農業為基礎的金融業務的開展，要從推進農村城市化發展出發，穩妥地支持以農村小城市化為目標的基礎設施建設，以推動地方經濟快速增長，啟動內需，服務新農村，促進農民增收，以提高農行的社會形象。

參 考 文 獻

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第四篇：商業銀行核心競爭力以中國農業銀行為例

商業銀行核心競爭力分析

--以中國農業銀行為例

【摘要】隨著我國經濟社會的不斷前行，我國的金融機構也在不斷的完善提高，商業銀行的數量和規模也在逐漸擴大，金融機構之間的競爭也趨于激烈，商業銀行要想在眾多的金融機構中得以生存發展，必須在發揚自身優勢的同時，提高和加強自身的核心競爭力，本課題就此展開了研究，以中國農業銀行為研究對象，對當前農業銀行在競爭過程中存在的問題進行了分析總結，并有針對性的給出了改進建議。

【關鍵詞】商業銀行；核心競爭力；提高

目錄

第一章研究背景 3 1.研究背景 3 2.我國商業銀行發展 3 第二章核心競爭力概述 4 1.核心競爭力的提出 4 2.我國商業銀行現狀分析 4 3.商業銀行核心競爭力的特征 6 4.商業銀行核心競爭力 7 4.1信息優勢 7 4.2完善的交易網絡 7 4.4成熟的市場拓展能力 7 第三章農業銀行核心競爭力現狀 8 第四章農業銀行發展中存在的問題--以理財產品金融創新為例 8 1.產品同質化導致惡性競爭 8 2.缺乏專業理財人員 8 3.理財產品信息和風險披露不夠 9 4.銀行營銷觀念落后 9 5.分業經營限制金融業務的發展 9 6.收入結構不均衡，盈利模式面臨挑戰 10 第五章中國農業銀行發展建議--以理財產品金融創新為例 11 1.重視個人理財產品的創新，樹立品牌效應 11 2.培養專業的高素質理財人員，構建高效率理財團隊 11 3.提供真實的理財產品信息 12 4.以發展眼光進行金融業務創新 12 5.做好個人理財產品的宣傳和營銷創新 13 6.針對分業經營進行金融創新 14 總結 14 參考文獻 15 第一章研究背景 1.研究背景

中國經濟發展方式加速轉變，我國商業銀行外延增長的發展模式難以為繼。中國金融業的成長，從根本上得益于持續穩定的經濟增長和改革開放的良好環境。在高投入、高產出的經濟增長模式下，我國商業銀行走出了一條“融資→放貸→再融資→再放貸......”的典型外延擴張路徑。這一發展的優點，是在好的經營環境下，我國商業銀行能夠實現高成長和高盈利，而缺點則是資本占用較高、風險相對集中，逆周期發展能力不強。隨著經濟結構的調整和發展方式的轉變，在地區差異趨于彌合、城鎮化進程放緩、人口紅利逐步消失、環境治理成本不斷上升等因素綜合作用下，不遠的將來中國經濟高投入、高產出的增長格局將發生根本改變。以科技創新和技術進步為主的“索洛剩余”在經濟增長中的作用將不斷擴大，資本和勞動等傳統要素的貢獻則相對降低。中國銀行業長期以來經濟高增長帶動信貸高投放、以信貸高投放促進經濟高增長的經營環境漸行漸遠，“十一五”期間超常規規模增長的態勢難以再現。我國商業銀行必須順應經濟特征的變化，大力推動業務結構調整，實現向“綠色”、“低碳”增長的轉變，從而達到提高自身核心競爭力的目的。

2.我國商業銀行發展

進入21世紀以來，國際國內金融格局經歷著前所未有的重大變化，我國商業銀行經營環境的不確定性越來越強。在這種背景下，我國商業銀行紛紛啟動了經營戰略轉型，期望實現從傳統的以“高資本占用、高速資產擴張”為特征的外延型規模擴張，到“低資本占用、高資本回報”的內涵型質量增長的根本轉變，并著力于自身綜合實力的提高。目前，我國商業銀行的經營戰略轉型初見成效。但是，與國際先進銀行相比，我國商業銀行的經營戰略還處于起步階段。深入推進經營戰略，是未來一段時間中國銀行業改革與發展的重要內容。

改革開放以來，我國商業銀行在市場化改革方面邁出了重要步伐：中央銀行對我國商業銀行的調控方式有了根本性的轉變，主要通過間接手段引導和影響我國商業銀行的發展；銀行業的監管，也由行政管理為主轉向以資本為核心的風險監管；確立了我國商業銀行自主經營、自負盈虧、自擔風險、自我約束的市場地位。這些變化促進了我國商業銀行多樣化發展，從理論上講，轉型是指事物的結構形態、運轉模式和人們的觀念根本轉變的過程。具體到我國商業銀行經營的核心競爭力提高，其實質是我國商業銀行依賴什么要素，借助何種手段，通過怎么的途徑，來實現業務規模的擴張、盈利能力的提升和銀行價值的增長，是我國商業銀行主動求變、主動創新的過程。

第二章核心競爭力概述 1.核心競爭力的提出

何謂核心競爭力？其概念由1990年美國密西根大學教授普拉哈拉德和倫敦商學院教授加里?哈默爾在其合著的《公司核心競爭力》一文(發表于1990年的5月到6月的哈佛商業評論)中首先提出來的。他們對核心競爭力的定義是：“在一個組織內部經過整合了的知識和技能，尤其是有關如何協調多種生產的技能和整合不同的技術的知識和技能”。從產品或服務的關系方面來看，核心競爭力實際上是包含在公司核心產品或者服務里面的知識和技能，或知識和技能的集合體。

在普拉哈拉德和哈默爾觀點看來，核心競爭力首先要有助于公司進入不同的市場，它應該成為公司擴大經營的能力基礎。另外，核心競爭力在創造公司的最終產品和服務的顧客價值貢獻方面作用巨大，它的貢獻不僅僅是一些普通的、短期的好處，更多地體現在實現顧客最為關注的、核心的、根本的利益。最后，公司的核心競爭力必須是難以被競爭對手所模仿和復制的。海爾集團總裁張瑞敏曾說過：“創新（能力）是海爾真正的核心競爭力，因為它不易或無法被競爭對手所模仿。”

核心競爭力，又可稱為“核心（競爭）能力”、“核心競爭優勢”，指的是組織或企業具備的能夠應對變革與激烈的外部競爭，并能優勝于競爭對手的能力的集合。

遠大總裁張劍定義為：核心競爭力通俗講就是一種獨特的，別人難以依靠簡單模仿而獲得的能力。

2.我國商業銀行現狀分析

進入二十一世紀以來，國際國內金融格局經歷著前所未有的重大變化，我國商業銀行經營環境的不確定性越來越強。在這種背景下，我國商業銀行紛紛啟動了經營戰略轉型，期望實現從傳統的以“高資本占用、高速資產擴張”為特征的外延型規模擴張，到“低資本占用、高資本回報”的內涵型質量增長的根本轉變。目前，我國商業銀行的經營戰略轉型初見成效。但是，與國際先進銀行相比，我國商業銀行的經營戰略轉型還處于起步階段。深入推進經營戰略轉型，是未來一段時間中國銀行業改革與發展的重要內容。

在理財產品業務方面，我國商業銀行業務在不斷擴大，產品不斷豐富由于理財產品激烈的市場競爭，使其迅猛發展，規模不斷擴大。自2004年商業銀行個人理財業務快速發展以來，銀行理財產品的樣式種類、發行款數與資金規模都開始急劇膨脹。在2008年我國商業銀行累計發售7799期理財產品，新募集資金約合人民幣為23055億元。同期保險理財產品、信托理財產品、公募基金和券商集合理財產品的新募集資金分別約為6243億元、5637億元、1827億元和226億元。隨著央行加息后銀行短期理財產品收益普遍提高、樓市調控、股市震蕩等市場因素，銀行理財產品的市場銷售情況異常火熱。2013年成為名符其實的理財年，據銀率網數據庫統計，2013年各商業銀行共發行22379款理財產品，相比2010年增長97.0%，人民幣產品同比增幅超過1倍，外幣產品增幅超三成，非保本浮動收益產品成主流，短期理財產品收益提高尤為顯著。我國商業銀行發行的結構性理財產品已實現與股票、匯率、利率、藝術品、消費價格指數、二氧化碳排放量、世界杯足球賽等多類標的掛鉤。例如北京銀行“心喜”理財產品與消費價格指數掛鉤，民生銀行“鼓浪嶼”產品與生物能源商品指數（包括糖、玉米、大豆）掛鉤。據統計，2007年發行的3000余只理財產品可以分為8類基本結構和上百種衍生結構。另外，在一些高風險的理財產品中，還創新出了優先受益人和一般受益人的分層結構安排，例如工商銀行的結構化“打新”產品，通過優先、次級的信托結構安排，使不同風險偏好的投資者分享不同的投資收益。

隨著電子商務的介入，商業銀行的業務領域得以進一步擴張。電子商務融合了銀行，證券，保險等分行業市場，減少各類金融企業同客戶的重復勞動，拓寬產品創新的空間，為客戶提供更有針對性的服務。在電子商務的經營方式，產品創新的空間包括了銀行存款、貸款，結算，財務顧問，證券經紀，信托，保險代理業務，同時也為信息查詢，銀行對帳，工資，定向轉移，網上購物等業務提供了辦理服務。為客戶提供方便快捷的服務、提升銀行信用，贏得更多的客戶。商業銀行可以更好地利用信息服務為客戶，那么就能擁有更多的客戶，占領更多的市場份額，有較強的競爭優勢，因為其存在高效信息交互和優質服務的優勢。因此，銀行的經營理念正逐步從傳統的“以產品為中心”轉變為“以客戶為中心”。電子商務的加入，使銀行業務自動化，突破了時間和空間的限制，為客戶提供“AAA式服務”（Anytime Anywhere Anyway），使客戶在任何條件下可以得到指定的銀行服務。

改革開放以來，我國商業銀行在市場化改革方面邁出了重要步伐：中央銀行對我國商業銀行的調控方式有了根本性的轉變，主要通過間接手段引導和影響我國商業銀行的發展；銀行業的監管，也由行政管理為主轉向以資本為核心的風險監管；確立了我國商業銀行自主經營、自負盈虧、自擔風險、自我約束的市場地位。這些變化促進了我國商業銀行多樣化發展，從理論上講，轉型是指事物的結構形態、運轉模式和人們的觀念根本轉變的過程。一個企業的成功轉型，就是企業主動適應外部環境變化，對企業的管理體制、經營機制、運行模式和發展戰略進行動態調整創新的過程，將舊的發展模式轉變為符合時代要求的新模式。具體到我國商業銀行經營的戰略轉型，其實質是我國商業銀行依賴什么要素，借助何種手段，通過怎么的途徑，來實現業務規模的擴張、盈利能力的提升和銀行價值的增長，是我國商業銀行主動求變、主動創新的過程。

3.商業銀行核心競爭力的特征

偷不去，指別人難以模仿的部分，比如商業銀行擁有的自主知識產權，包括品牌建設、企業文化等。

買不來，指無法從市場上獲得的資源。通常人們以為人才是銀行的核心競爭力，但這也必須以人才不能流動為前提。

拆不開，指企業的資源、競爭力必須整合，組成一個完整的體系才能產生價值，創造利益，分開則不能。比如商業銀行的風險管理。

帶不走，指資源的組織性。個人的才能、技術是能夠帶走的，即便身價很高的人才也不一定就是穩定的核心競爭力。要形成企業的核心競爭力，必須整合企業所有的資源。比如企業決策層面的領導力問題，該特點適用于商業銀行的戰略規劃。

溜不掉，指企業持久競爭力的提高。核心競爭力是一個動態的概念，具有動態發展性。企業的長期成功依賴于不斷更新的且具有生命力的核心競爭力，而創新是實現核心競爭力不斷更新的唯一途徑。這就牽涉到商業銀行的金融創新問題。

4.商業銀行核心競爭力

4.1信息優勢

與證券公司、保險、信托等金融機構相比，商業銀行有專門設立的相當規模的研究部門、較為完善的信息處理平臺作為證券公司的研究信息庫和產品研發加工廠。商業銀行研究部門在社會金融形勢與地區經濟、證券市場發展與理財投資等領域通常有著長期深入的研究，為商業銀行業務的研發提供了必要的信息支持。

4.2完善的交易網絡

在交易手段電子化的今天，進行金融工具投資最終離不開交易網絡的支持。在國內，商業銀行是最早實現全國集中交易和結算的，銀行可以通過先進的交易系統，與證券公司、信托、保險等展開跨行業的合作，為其拓展市場提供硬件上的保障。

4.3專業優勢

商業銀行在金融創新、風險控制、證券投資組合最優化、投研實力、市場操作技術方面均享有權威地位，這些都是其他金融機構無法比擬的。這種專業優勢也造就了其能為特定的客戶群體量身定制業務，能更好地滿足客戶的需求。隨著中國經濟的發展、金融工具品種的增加，商業銀行的專業優勢將更加突出。

4.4成熟的市場拓展能力

從客戶群體來說，商業銀行個人理財的門檻較低，其客戶群體相對廣泛。由于此前的業務，商業銀行在掌握大客戶資源方面具有經驗優勢；由于擁有眾多營業網點和數量可觀的經紀隊伍，相比基金公司，商業銀行在開發中低端客戶上也具有先天優勢。

第三章農業銀行核心競爭力現狀

中國農業銀行是我國四大商業銀行之一，是中國金融體系的重要組成部分，被《財富》評為世界500 強企業之一，具有相對品牌網點優勢。本著以“服務三農”為主導思想的股份制改造隨著改革的不斷行進，其品牌與信譽受到廣大人民群眾的關注及青睞。二是具有相對客戶資源優勢。從城市到農村，農業銀行有著最廣大的人脈資源，特別是具有農業產業化客戶群體資源優勢。同時，農業銀行及時、安全的資金匯劃系統提供了快捷、優質的服務，吸引了大批高質量客戶。此外，農行結合農業經濟發展的特點，創新推出多種融資方式，解決了部分縣份企業及農戶融資難的困難，為推動當地經濟發展起了促進的作用，贏得了良好的口碑。

同時，農業銀行各分行緊緊跟隨市場趨勢，及時捕捉客戶需求，圍繞理財產品、服務套餐、代理業務、渠道拓展等重點領域積極開展產品創新，其中不乏“掌尚錢包”、“金穗市場通”、“杭州商寶”等一批領先同業、具有明顯前瞻性的產品。農業銀行各分行還為客戶量身定制理財產品506款，極大地推動了創新業務發展。

第四章農業銀行發展中存在的問題--以理財產品金融創新為例 1.產品同質化導致惡性競爭

一家銀行剛剛開發出新的理財產品，其他銀行就立刻跟進，盡管名目互不相同，但功能特點類似、投資收益相當。由于金融產品無法申請專利，所以金融產品易復制的特點就在各個商業銀行的激烈競爭中一覽無余。自2002年實行浮動傭金制度后，銀行的經紀業務進入激烈競爭時代，各個銀行為爭奪客源，除了降低傭金費率外，還進行了其他如送保險、免開戶費等競爭手段，最終上升到了對優質客戶的爭奪，由于缺乏經營特色，業務趨同，銀行的經紀業務從壟斷性競爭變成了完全競爭，甚至出現惡意競爭現象。2.缺乏專業理財人員

農業銀行個人定向理財業務主要受到基金和私募等的競爭，縱然銀行有明顯的品牌優勢，但人才資源不足仍將是限制其發展的主要問題[9]。農業銀行中的許多理財人員，缺乏相應的金融經濟分析水平，目前，受限于人才制約，大部分銀行對于金融業務心有余而力不足，有能力的銀行會將之作為業務拓展的一部分，而更多銀行還是將注意力放在經紀、投行和自營三大塊業務上。

3.理財產品信息和風險披露不夠

對于客戶來說，理財產品說明書是投資者了解產品信息的唯一的書面資料，其他多來自于金融機構業務人員的口頭介紹。從目前的情況來看，理財產品說明書多數比較簡單，投資者能夠從中獲取的信息較為有限。同時，業務人員與投資者交流時，對產品的使用風險或負面影響提示不夠甚至避而不談，通過概念轉換誤導消費者進行金融消費，通過合同安排或制度設計免除其法定義務等，使得投資者在不知不覺中遭受了利益損失。同時，農業銀行在編寫有關產品宣傳材料時，風險提示的不充分主要體現在沒有提供必要的示例說明[10]。風險提示則只是簡單的列示：如對保本浮動收益理財計劃“本理財計劃有投資風險，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應充分認識投資風險，謹慎投資”等話語，未對面臨的市場風險、信用風險、流動性風險進行詳細說明。對一些掛鉤較為復雜的金融業務，在與客戶簽訂合同前，并未提供理財計劃預期收益率的測算數據、測算方式和測算的主要依據。4.銀行營銷觀念落后

我國農業銀行的理財產品的宣傳多通過宣傳欄，宣傳視頻，缺乏有效的宣傳，消費者對于理財產品的了解比較少。

5.分業經營限制金融業務的發展

由于我國現階段實行的是分業經營體制，銀行、證券、保險這幾個行業都是嚴格分開經營的，業務不能交叉，三個市場處于相對分隔狀態，導致金融業務中的個性化服務只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現增值，這種方式大大削弱了證券、銀行和保險機構之間的合作能力，妨礙了個人理財產品的創新，削弱了商業銀行為客戶提供綜合理財產品的能力，不利于商業銀行金融業務的全面發展。因此商業銀行提供的個人理財服務，還只能停留在咨詢、建議或者方案設計方面，不能真正代理客戶進行組合投資，銀行理財服務中的核心業務即增值業務大都無法辦理，這在很大程度上制約了金融業務的發展。6.收入結構不均衡，盈利模式面臨挑戰

當前中國我國農業銀行的收入主要分為利息收入業務和非息收入業務，根據統計，截至2015年12月30日，我國農業銀行的絕大部分收入依然來自于利息凈收入，行業平均占比高達82.61%。對利息業務收入如此高的依賴度和海外同業形成了較大反差。

我國農業銀行巨大的利息收入除了享有被管制的利差優勢外，大量放貸產生的規模效應也是重要因素之一。從根本上講，銀行用于放貸的資金其實擠占了本應投向直接融資渠道的資金，市場投資者(基金/機構/散戶)本應可以成為其他上市公司的股東，結果把錢投向了銀行。這一趨勢如果繼續發展下去，將形成大銀行-小資本市場的格局。金融體系中的相當一部分資金都通過銀行流轉，銀行左手吸存，右手放貸，資本充足率一旦不足就尋求二級市場融資進行補充。這種模式短期看能夠起到立竿見影的效果，但從長期來看是蘊藏著巨大風險的。

不過把全部責任都推給銀行似乎也不客觀。事實上從數年以前，監管部門就已經提出了大力發展直接融資市場，力求構建間接融資與直接融資協調發展的金融市場體系。但截至目前，我國直接融資市場的發展始終在曲折中艱難前行。

股權融資方面，雖然在2009年推出了創業板，但由于擬上市企業太多，無數企業只得在被推得水漲船高的顯性和隱性上市門檻前望而卻步，中國的納斯達克并沒有出現；債券融資方面，國內資信體系建設的滯后和產品種類的匱乏導致低級別企業債和城投債的投資收益和風險難以得到統一，投資者不敢貿然出手。最終，企業和個人不得不繼續主要依靠銀行借貸的融資方式，直接融資占比難以較快提升。

依據央行貨幣政策執行報告的統計，在2012～2014三年間，全國金融體系融資總額中分別有約82.1%、81.5%和79.2%是由銀行貸款提供的，這一比例雖然的確逐年下降，但仍然顯著高于西方發達國家的水平，說明我國直接融資還遠未達到與間接融資協調發展的水平。

即便在我國農業銀行內部的損益表上，我們也可以看到來自于公司客戶的收入明顯大于零售客戶的收入。除去文化傳統上中國居民不喜歡個人負債等民族性格因素外，比較重要的一點在于過去的十年不單是銀行業大發展的時期，也是超大型國企集團在各自領域內進一步實現資產、業務集中的時期。他們作為我國商業銀行無可置疑的戰略客戶為銀行帶來了巨大的業務量，經常是一個戰略客戶比上萬個零售客戶的業務總量還要多，因此也成為了眾多銀行競相爭奪的“香餑餑”。在激烈的競爭下，我國商業銀行只能無條件地向這些強硬的大客戶提供更多更好的服務。大量資源被傾斜向大型戰略客戶，零售業務被迫受到擠壓，業務結構的不平衡難以得到迅速根治。

長期以來，中國農業商業銀行形成了資產結構以信貸為主、客戶結構以對公大客戶為主、收入結構以利息收入為主的“單一結構”特征。目前我國銀行業收入80%以上來源于存貸利差，利差收入是目前我國銀行業盈利的主要來源。“十二五”規劃已明確提出“穩步推進利率市場化改革”，資金完全市場化定價將逐步成為現實。利率市場化將導致金融機構存貸款競爭加劇，利差收窄，并帶來逆向選擇、儲蓄分流、債券資產縮水等風險。歷史經驗表明，無論是美、日等發達國家，還是巴西、智利等發展中國家，利率市場化過程中銀行業都遭受了較大沖擊，甚至有部分銀行破產倒閉。考慮到我國商業銀行貸款利率風險管理等經驗不足，即將到來并可能加速推進的利率市場化改革，將使得我國商業銀行強弱分化，甚至面臨生死考驗。

第五章中國農業銀行發展建議--以理財產品金融創新為例 1.重視個人理財產品的創新，樹立品牌效應

商業銀行理財產品同質化導致的行業間的惡性競爭對于農業銀行的發展乃至整個金融行業的健康發展會產生不利影響，盲目的“跟風”復制他人理財產品非但不能為自身銀行帶來豐厚利潤，還會導致整個個人理財產品客戶群的流失，針對這種現象，農業銀行應該結合自身發展特點和勢力，針對性的設計理財產品，提升產品價值，做好市場的調研工作，針對自身的特點和客戶群的需求創造有自身特色的理財產品，加大理財產品的創新力度，讓自身品牌在消費者心中占據獨特的位置，樹立自身的品牌效應。2.培養專業的高素質理財人員，構建高效率理財團隊

專業理財人才的缺失是制約我國農業銀行金融業務發發展的又一大因素，專業的理財人員和理財團隊個能夠更好的針對客戶的需求提供更精確的理財信息以及建議，他們與客戶的直接接觸會無形中代表著商業銀行的形象，因此，選拔，培養高素質理財人員非常重要。農業銀行應該建立自身的理財人員選拔，培養體制，培養出專業的理財人員，建立高效率的理財團隊，與客戶建立長久的合作共贏關系，擴大自身客戶群。3.提供真實的理財產品信息 客戶是農業銀行的衣食父母，農業銀行的個人理財產品應該做到以客戶為中心，切實從客戶的角度去思考問題，不能欺騙，誤導消費者，銀行應該提供真實健全的理財產品信息以及產品的風險指數，針對不同的客戶，不同客戶需求給出相應的建議，向客戶傳達正確的理財信息，這樣才能真正贏得消費者的信任，建立長久的合作關系。4.以發展眼光進行金融業務創新

跨時間思考亦即不斷參與并促成外部的發展趨勢。目前，我國農業銀行發展的歷史還相當短，銀行上的投資品種還不夠豐富，而管理層對基礎性產品的推出還比較謹慎，但從長遠來看，中國的銀行上的產品內容、運作方式在很大程度上也將與國際接。因此，積極研究未來我國銀行的發展變化，順應政策層面的創新并籍此開發相應的衍生產品和服務無疑當是銀行的重要創新思考模式。

當前銀行應當回歸金融機構本色，恢復銀行從事產品創造和產品銷售的主攻領域，著力發展創新經濟業務和投資銀行業務，在市場細分中明確自身業務特色和市場定位，在適應行業規范發展的新機制前提下轉變業務模式，實現創新發展。對于經濟業務，從簡單的通道服務向增值服務轉型，通過建設高素質投資顧問團隊，提高經濟業務水平，對于投行業務，增強業務拓展能力，提高證券發行的定價能力，打造其核心競爭力，對于證券投資業務，積極探索新的投資盈利模式，調整投資規模。最終積極開展業務創新，拓展多元業務渠道，促進銀行的健康發展。

要正確處理好發揮傳統優勢與打造新優勢的關系。經營戰略轉型是對現有經營結構、管理體制和發展方式的戰略性調整。但是這不意味著對傳統優勢的拋棄。對已經形成優勢的領域，要進一步做大做強，已有的優勢必須得到繼續鞏固、強化和擴大。同時，針對自己的不足與劣勢，要集中力量加以彌補，努力變劣勢為優勢。更重要的是，在同業競爭白熱化的趨勢下，中國農業銀行必須進一步開發獨有優勢、尋找潛在優勢，在不斷增進新優勢的基礎上，提升自己的競爭能力。要積極進行業務拓展并強化管理。在經營戰略轉型過程中，要實現有質量、可持續的發展，管理是基礎。中國農業銀行必須大力建設能夠全面、準確監測和防控信用風險、市場風險和操作風險的全面風險管理體系。5.做好個人理財產品的宣傳和營銷創新

農業銀行應該加強對于理財產品的宣傳和營銷，銀行可以通過媒體，一對一宣傳等方式讓消費者對更加深入的了解個人理財產品的特點。在營銷渠道上，客戶資產管理產品可以通過銀行進行直銷，也可以通過銀行渠道進行分銷。這意味著，銀行在直銷的同時，還可以把營銷的力量放在銀行渠道的拓展和服務方面，銀行可以自己或配合銀行在營銷網點有條件地向“私人理財中心”的模式發展，瞄準高端私人客戶群體進行重點營銷。在營銷推廣方式上，銀行要根據金融產品的不同目標客戶群、渠道和產品特點確定不同的營銷模式。面對這一形勢，銀行要在穩定和鞏固傳統經紀業務的同時，快速積極地通過各種營銷模式發展新的集合產品客戶群體和“一對一”的資產管理客戶群體。

進入“十二五”后，由于：(1)資本充足率要求不斷提高；(2)貸款撥備比率的大幅提高導致銀行新增貸款當年收益被大量對沖，即使息差下降，也無法立即以量補價；(3)銀行股東為了維持控股比例不下降，很可能要求農業銀行降低增長速度等因素的影響，農業銀行的貸款增速可能開始逐漸放緩，并亦步亦趨地改變以貸款增長和管制利率為主要驅動因素的業績增長模式。

在新的形勢下，監管機構可以考慮的政策引導方向包括：(1)在5年或者更長的周期內漸進式放開利率管制，實現利率市場化，真正改變以利差收入為主導的中國農業銀行經營模式的基礎；(2)不能完全否定金融創新，而是應當去其糟粕，取其精華，適度放開對好的創新產品的管制，為中國農業銀行提升中間業務收入占比創造寬松的政策環境；(3)繼續大力發展多層次的資本市場，扶持直接融資業務，以彌補農業銀行逐漸“脫媒”后留下的資金斷層。

而農業銀行需要考慮的發展方向包括：(1)進一步提升風險管理能力，在包括中小企業、地方政府平臺、個人信貸以及新興產業等較陌生的領域做好風險定價；(2)積極探索利率市場化后的非息業務發展增長點；(3)在日漸嚴格的資本監管下，合理利用杠桿，發揮資本的最大效力。

6.針對分業經營進行金融創新

分業經營體制大大限制了農業銀行理財業務的宣傳和推廣，由于我國政策規定銀行，證券，保險行業的分業管理，各大商業銀行可以在政策允許的范圍內看準政策的“空白點”積極進行金融創新，加強同證券，保險行業的合作。跨時間思考亦即不斷參與并促成外部的發展趨勢。目前，中國農業銀行發展的歷史還相當短，銀行上的投資品種還不夠豐富，而管理層對基礎性產品的推出還比較謹慎，但從長遠來看，中國農業銀行的產品內容、運作方式在很大程度上也將與國際接軌。因此，積極研究未來中國農業銀行的發展變化，順應政策層面的創新并籍此開發相應的衍生產品和服務無疑當是銀行的重要創新思考模式。

當前銀行應當回歸中介機構本色，恢復銀行從事產品創造和產品銷售的主攻領域，著力發展創新經濟業務和投資銀行業務，在市場細分中明確自身業務特色和市場定位，在適應行業規范發展的新機制前提下轉變業務模式，實現創新發展。對于經濟業務，從簡單的通道服務向增值服務轉型，通過建設高素質投資顧問團隊，提高經濟業務水平，對于投行業務，增強業務拓展能力，提高證券發行的定價能力，打造其核心競爭力，對于證券投資業務，積極探索新的投資盈利模式，調整投資規模。最終積極開展業務創新，拓展多元業務渠道，促進銀行的健康發展。總結

綜上所述，對于中國農業銀行來講，提高自身核心競爭力的立足點在于面向三農，合理制定經營策略，注重金融產品的創新，以及以農業為基礎的金融業務的開展，要從推進農村城市化發展出發，穩妥地支持以農村小城市化為目標的基礎設施建設，以推動地方經濟快速增長，啟動內需，服務新農村，促進農民增收，以提高農行的社會形象。參考文獻

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第五篇：水土流失的治理——以黃土高原為例

第49講 水土流失的治理、荒漠化的防治

和河流的綜合治理

[考綱要求] 水土流失發生的原因、危害及治理。

荒漠化產生的原因、危害及防治。

大型水利工程建設及流域綜合治理。[知識精講]

一、水土流失的治理

1、黃土高原水土流失的地理背景（1）脆弱的環境

快速增長的人口，對土地資源的壓力很大。人口增加解決吃飯問題開墾陡坡、林地、草地等，造成生態、經濟的惡性循環。

2、水土流失的治理

（1）水土流失的形成

水土流失的自然因素：土質疏松、垂直節理發育、暴雨的沖刷

人為因素是形成現代水土流失的主要原因：植被的破壞；不合理的耕作制度，輪荒使原來的林草植物被破壞殆盡，地法恢復；開礦。露天煤礦的建設，大面積挖開原生地面，破壞了植被，使礦區土壤抗蝕能力降低，形成水土流失新的物源和觸發機制，河道灘地開礦使大量泥黨小組直接進入河道，增加河流泥砂

3、水土保持的基本措施 壓縮農業用地，挖掘水資源潛力，用現代農業技術措施提高土地生產率，建成高產農田，這是做好水土保持工作的基本前提

擴大林、草地面積，實施退耕還林、還草工程

改善天然草場和植被：確定合理的載畜量，加強放牧管理，實行輪封輪牧、保護草場，保持水土

4、水流域的綜合治理

小流域：是指相當于坳溝或河溝的溝道流域，可以看作為一個完整的地域單元。從泥沙的生產到輸水輸沙，均在小流域內完成。可以利用小流域的經驗，進行更大流域的治理。

重點：保持水土開發利用水土資源，建立有機、高效的農林牧業秤體系。在小流域綜合治理中工程措施、生物措施和農業技術措施三者并用，有機結合效益互補。工程見效快，工程養林草，林草治根本，林草固工程；提高土地生產率，農業技術是關鍵

模式：見第二冊選修課本P63頁 治理方針：保塬、護坡、固溝

二、荒漠化的防治——以西北地區的為例

1、西北地區荒漠化防治的地理背景

（1）干旱為主的自然特征

范圍：新疆維吾爾自治區、寧夏回族自治區、甘肅北部和內蒙古自治區大部

干旱原因：遠離海洋，加上高大山地，特別是青藏高原隆起對水汽的阻隔，導致本區成為全球同緯度地區降水時最少、干旱程度最高的地帶

景觀特征：水分條件自東向逐漸變干，自然景觀以草原和荒漠為主要特征

荒漠改造：地質時期自然過程形成的原生沙質荒漠和礫質荒漠，水資源比較缺陷乏，改造難度大。人類活動形成的荒漠，其實質是類似于荒漠景觀的嚴重的土地退化，表現為土地下伏沙層裸露，原因固定的半固定的沙丘活化，例如烏蘭布和沙漠、科爾沁沙地等。這些荒漠的水分和植物條件相對較好，容易治理和利用（2）荒漠化的發展

移民開墾一方面促進了民族融合和文化交流，另一方面，也帶來荒漠化問題，其中與毛烏素沙地和科爾沁沙地最為嚴重

在半干旱的旱農耕區周圍，如科爾沁沙地和內蒙古后山地區，沙質草原遭到過度農墾，或者固定沙丘在被開墾后活化，土地荒漠化呈斑點狀及片狀分布

在半干旱的草原牧區、過度放牧造成草場退化。在呼倫貝爾草原和錫林郭勒草原等地，常常可以見到這種斑點狀的土地荒漠化圈

在干旱的綠洲邊緣地區，主要是過度樵柴破壞固定沙丘的植被造成沙丘活化，例如塔里木盆地邊緣、古爾班通古特沙漠南緣和河西走廊等地區的綠洲周圍

在內陸河流和山麓沖積扇地區，由于水資源利用不當，使得河流下游或者扇緣植被缺乏水原而生長衰退，加上樵柴破綠洲周圍的固定沙丘，導致荒漠化的發生和發展。例如塔里木河下游和石羊河下游等地

近年來，在工礦開展、居成點和道路等基本建設中，不重視環境保護破壞植被、污染水源、棄土棄渣等造成荒漠化發展迅速。這種荒漠化土地呈點、線狀、鄰過城鎮或者在礦開發區，面積小而分散，但對人類生活和生存環境危害較大。相參集中分布的地區如內蒙古的東勝和準格爾煤田等

2、荒漠化的原因與防治

（1）荒漠化的成因

從自然因素看，西北地區的地表除山丘陵外，平地覆蓋著深厚的疏松沙質沉積物，加上大風日數多而且集中，這就為風沙活動提供條件

氣候因素特別是年降雨量的變化，往往影響著荒漠化的進程。多雨有利于抑制風沙活動，相反，持續干旱則促進荒漠化的進程，但并非決定性作用

人類不僅是造成荒漠化的主要原因，也是荒漠化的受害者。人為因至素主要表現為過度樵柴、過度放牧、過度開墾、水資源利用不當和工礦交通不注意環保等方面

（2）荒漠化的防治

核心：人與自然的協調

內容：一是預防具有潛在荒漠化危險的土地；二是扭轉正在發展中的荒漠化土地；三是恢復已經發生荒漠化土地的生產力

整治模式：

首先有明確的整治目標，即貫徹國家環境和資源法規，建立既防治荒漠化，又促進經濟持續發展的防治體系，求得生態效益、經濟效益和社會效益的協調

其次，針對不同自然條件和各種外力作用的性質，采取因地制宜的措施

第三，要有健全而完善的治理實施系統。這是因地制宜實施治理措施，完成荒漠化防治目標的基本保證

建立早期預警系統，是預防荒漠化發生和發展的重要手段。任何有效的防治荒漠化的戰略和對策都應以消除貧困為核心

（3）治理措施和經驗

干旱、半干旱流沙地區飛機播種、設置沙障固沙、鉆孔深栽等造林技術世界領先

寧夏中衛沙坡頭采用草方格沙障。一方面可以增加地表粗糙度。削減風力；另一方面能截留水分，提高沙層含水量，有利于固沙植物的存活

恢復自然植被是防治荒漠化的有效措施。荒漠植物一般具有強大的耐旱力，有的根系和地下莖特別發達，以便從土壤和巖隙間吸收水分；有的莖葉具有毛或細刺；或者退化無葉，以減少蒸騰；有的具有耐鹽特性

“三北”防護林被稱為世界生態工程之最

三、河流的綜合治理——以長江三峽為例

1、長江三峽工程建設的意義和作用（1）防洪

長江洪水災害：主要是由于上游干流及中游支流洪水來量大，中游沒有足夠的調洪、滯洪場所，再加上河道宣泄能力不足所致。造成洪災的原因。首先是自然因素。流域面積廣、支流多、干流汛期長、水量大，如流域內普降暴雨，南北支流同時來水，尤其是上游川江洪水也隨之襲來，多股洪水遭遇疊加在一起，長江干流就勢必會出現特大洪水。其次人為原因加劇了長江中下游的洪水災害（過度砍伐，陡坡開荒等造林水土流失的加劇和圍湖造田等）

三峽工程的防洪效益：長江三峽位于長江上游干流重慶奉節日帝城至湖北宜昌南津關，處于上游山區轉人中下游平原的轉換位置，控制著長江上游全部來水和來沙，并且對整個中下游洪水也有很好的控制作用。三峽工程建成后，可以使荊江河段的防洪標準由目前的10年一遇提高到100年一遇；如遇大于百年一遇的大洪水，配合分蓄洪工程及其他防汛措施，也可以避免荊江河段干堤潰決造成的毀滅性災害。同時，由于上游洪水得到有效控制，可以大大緩解洪水對武漢市的威脅，減輕洞庭湖淤積，還可以大幅度減少分蓄洪水亂的巨大損失。因此，三峽工程的防洪作用所帶來的社會效益、經濟效益和環境效益均特別巨大，這是其他防洪措施所難以替代的，防洪的需要，成為三峽工程的首位目標

（2）發電：長江三峽段位于我國地勢從第二級階梯向第三級階梯的過渡地帶，河流落差大，水量大。建成后將是世界規模最大的水電站。長江流域特別是華中、華東地區能源供應不中。修建三峽水電站對于緩解華中、華東地區能源供應的緊張狀況，減輕鐵路運輸的壓力有重要意義

（3）航運：三峽工程的興建可以從根本上改善川江航運條件。水庫建成后，險灘淹沒，水流趨緩，航道加深加寬，從而使航道的通過能力提高，運輸成本可降低1/3（4）三峽工程對中下游城市供水和農業灌溉，南水北調中線調水（三峽水庫提水流往丹江口水庫，再引水到華北）以及庫區水產養殖等方面，發揮巨大的綜合效益

2、百萬移民及其安置

（1）移民安置任務的艱巨性（是三峽工程成敗的關鍵）

三峽庫區生態環境脆弱，經濟貧因落后，特別是人多地少，產業勞動力容量低，使移民環境容量不足，這是移民安置遇到的最大困難

三峽地區教育、科技落后，人口文化素質較低，加上人們的風俗習慣和鄉土觀念，給移民安置增加了一定難度和障礙

移民得不到妥善安置，可能會留下鬧返遷的后遺癥，成為影響地區社會安定的不穩定因素。

（2）移民安置條件

三峽地區有較為豐富的資源和潛在的環境容量（從宏觀、庫區移民結構、土地資源三方面分析）

三峽移民大多可以就地后靠、就近安置，這是三峽移民的一大特色

三峽工程建設周期長、使得安置移民的生產和生活工作有足夠的時間從容進行 三峽移民得到政府的重視和全國的支援。對三峽庫區移民，國家首次實行了開發性移民的方針

（3）開發性移民

過去水庫移民長期沿襲按被淹沒的實物量，向移民一次性發放賠償費的做法。由于沒有幫助移民開發新的生產出路，等賠償費用完，移民的生活往往仍沒有著落，從而產生種種問題和矛盾。

開發性移民也就是通過發展經濟來安置移民，即除去一次性補償外，移民投資作為開發資金，因地制宜地合理開發當地資源，發展經濟、廣辟生產安置門路，拓展環境容量，對移民遷建后的生產生活安置作全面安排

3、三峽工程對生態環境和名勝古跡的影響和對策（1）三峽工程的生態環境效應

有利影響主要表現在中下游：有效減輕洪水對中下游地區生態與環境的破壞，改善中下游平原湖區人們的生存環境；有利于中下游血吸蟲病的防治；減輕洞庭湖的萎縮和泥沙淤積；增加中下游枯水期流量，改善枯水期水質；調節局地氣候。此外，與火力發電相比，還可減輕環境污染及酸雨危害等

不利影響主要表現在庫區：水庫蓄水將淹沒土地、耕地；在移民開發和城市遷建過程中，處理不當可能產生新的水土流失和環境污染問題；水庫可能誘發地震，并使庫區發生滑坡等地質災害的可能性增加；庫區和庫尾的泥沙淤積加重；三峽的自然景觀受到一定的影響；對水生生物和珍稀物種的生存環境會產生一定影響；水庫蓄水可能增加蚊蟲孳生，對人群健康帶來影響等

（2）生態與環境問題對策

一是不可逆轉的影響，但仍可采取措施加以補救或挽回部分損失。淹沒耕地、文物古跡、水生生物

二是影響較大，但可以采取有效措施，控制和減輕其不利影響。如水土流失問題、泥沙問題等

三是負面作用較小的影響。水庫地震、陸生動植物的影響等

（3）三峽工程對自然景觀和文物古跡的影響和對策

總的來說，三峽景觀不會有太大的變化，奇峰秀色還在，峭壁陡巖尚存。建成后還會出現新的景觀。

通過遷移重建、原地保護、開發新的旅游區等加以保護

[能力訓練] 右圖是我國西北某類農業區的示意圖，完成1～3題：

1．該類農業區所在的地形屬于

A 沖擊扇

B 河流沿岸平原 C 河邊灘地 D 河流三角洲

2．與長江中下游平原相比，該類農業區農業生產的優勢條件是

A 熱量充足 B 太陽輻射強 C 水資源豐富 D 土壤肥沃 3．該農業區國土整治面臨的主要課題是

A 水土流失的治理 B 酸性土壤的改良 C 荒漠化的防治 D 河流的綜合整治

4、我國“十五”計劃提出，要“加強南水北調工程的前期工作，盡早開工建設”。讀“南水北調東線方案”示意圖回答：

（1）在水循環的各個環節中，南水北調工程體現人類活動對 施加的影響。

（2）在東線方案工程中，可利用 河主干線及周邊平行水道作為輸水渠道。

（3）東線方案主要能緩解我國水資源最缺水的地區（自北向南依次為）河、河、河三大流域用水的緊張情況。

（4）在圖中A、B、C各段輸水道中，可依靠自流輸水的是

段。

（5）在南水北調工程的實施中，為合理開發利用與保護水資源，必須同時采取的措施是：、與。5、1919年，孫中山先生在《建國方略實業計劃》中，首次倡議在三峽地區興建水利工程。世紀交替，風雨滄桑，經過數代人的努力，孫中山先生的夙愿已經變成現實，世界最大的水利樞紐工程——三峽工程已經成功實現了蓄水、發電和航運。讀材料，運用所學知識有關三峽工程的問題。

（1）“你從雪山走來，春潮是你的風采；你向東海奔去，驚濤是你的氣慨。”《長江之歌》中的“雪山”是指（）

A、昆侖山脈 B、唐古拉山 C、巴顏喀拉山 D、橫斷水脈（2）人們把長江稱為“黃金水道”是因為（）

①運量大、投資少、成本低 ②自古以來就是我國東西運輸的大動脈 ③水能資源豐富④與多條鐵路和京杭大運河相交 ⑤河流沿岸經濟發達

A、①②③④ B、②③④⑤ C、①②④⑤ D、①③④⑤（3）離三峽工程最近的一個峽谷是：（）

A、瞿塘峽 B、西陵峽 C、小三峽 D、巫峽（4）三峽工程竣工后的生態效益有：（）

①防洪 ②開發性移民 ③凈化環境 ④旅游 ⑤養殖⑥供水灌溉

A、②③⑤⑥ B、①②③④ C、③④⑤⑥ D、①③⑤⑥（5）“萬里長江，險在荊江”，為什么長江荊江河段洪水威脅特別嚴重？三峽工程建成后，對荊江段的防洪有何作用？

（6）從自然區位看，三峽位于我國地勢的第_____級和第_____級階梯過渡地帶，從經濟戰略區位看三峽所起的作用是。

（7）從三峽工程的輸電范圍看，三峽工程的建設對我國東部沿海的城市環境質量的改善有何積極意義？ 6、2002年12月27日，南水北調工程正式啟動。讀圖，回答下列問題

⑴從圖中可以看出，南水北調東線輸水通道主要通過 河；中線調水起自三峽，經過（河流）上的丹江口水水庫，調往北京。

⑵試分析南水北調的主要原因。

⑶試分析南水北調輸水和北方用水過程中應注意的問題。

輸水： 用水：

7．讀下列某地區地形圖（圖1）以及圖中B點所在地區的氣溫降水分布圖（圖2），回答下列問題：

（1）A處地形區名稱是，它在自然地理上的重要意義是（至少答出三項）：

（2）B處地形區的名稱是，其成因是。

根據圖1和圖2所示資料，分析B所在區域發展農業的有利條件和限制性因素。

（3）C所在地形區目前面臨的最突出的環境問題是 ；分析該環境問題產生的原因：

（4）C所在地形區工業結構按其優先重點發展的順序是：（填字母）

A．有色金屬冶煉、煤化學工業、電力、煤炭

B．煤化學工業、煤炭、有色金屬冶煉、電力

C．煤炭、煤化學工業、電力、有色金屬冶煉

D．煤炭、電力、有色金屬冶煉、煤化學工業 8．讀下列資料，回答下列問題：《黃河源頭，三年跨斷流》

據瑪多縣水文站觀測，1997年1月至3月，瑪多縣附近黃河干流出現首次斷流；1998年10月20日至1999年6月3日，扎陵湖至鄂陵湖河段斷流持續近8個月。其后，黃河源區連續兩年出現黃河干流跨長時間斷流。2000年河源區沼澤濕地及湖泊面積比1976年減少2748.53平方千米。1998—2001年，河源區原有的6000多個湖泊，干涸了約一半。僅2001年夏季，瑪多縣境內就有800多個湖泊干涸。同時地下含水層變薄，水循環模式改變，對地表水的調蓄功能降低。

2004年，北京市政府將把農業的節水作為重點。現在北京市每年的用水大概是37億立方米，農業用水占了40%。明年政府的大量投資將用在農業節水上，要把澆灌和漫灌技術改為滴灌技術。同時，要調整農業種植結構，把農業用水量降下來在開源節流上。據統計，北京自1999年以來已連續5年干旱，目前密云水庫蓄水量僅有7．7億立方米，官廳水庫蓄水量只有1．9億立方米，水資源供需矛盾十分尖銳。回答：

（1）引起黃河斷流現象主要的自然原因和人為原因。

（2）要改變這種狀況，當前應該采取的主要措施有哪些。

[能力訓練答案]

1、A

2、B

3、C

4、地表徑流、京杭大運河、海河、黃河、淮河、A、節約、綜合利用、防治水污染

5、（1）B（2）C（3）B（4）D（5）長江出三峽后進入長江中下游平原，荊江段河道彎曲，水流變慢，泥沙淤積，河床抬高，容易泛濫成災。三峽水庫具有巨大的調蓄功能，能減輕荊江段的洪澇災害。（6）二 三 帶動華中、西南乃至整個流域的經濟發展。（7）水電是一種清潔可再生能源，三峽工程的建成發電可有效地改善我國東部城市的能源結構，用水電取代煤、油等能源，可減輕城市環境污染，提高城市環境質量。

6、⑴京杭運河 丹江口 ⑵南方資源豐富，北方缺乏；北方用水量大，供需矛盾尖銳；改善生態、加強生態建設。⑶輸水過程中要注意沿線環境的治理和保護，確保清水北上。北方要注意節約用水，合理用水，保護水質。

7．（1）秦嶺 南北方分界線，濕潤與半濕潤地區分界線，一月份0℃等溫線，暖溫帶與亞熱帶分界線，800mm年等降水量線，旱地與水田分界線等等。

（2）渭河平原，斷裂下陷形成的地塹。有利條件：①地勢較為低平（多數地區海拔在500米左右），有河流經過（河谷地區）。灌溉便利，土壤肥沃；②夏季氣溫較高，雨熱同期。限制性因素：①冬季氣溫較低（最低氣溫低于0℃）；②年降水量較小（約600mm），冬春季較干旱（12月至次年3月降雨量少于60mm）。

（3）水土流失。原因分析：①自然因素：a.黃土是由較細的粉沙顆粒組成，土質疏松，垂直節理發育，b.夏季降水集中多暴雨，c.黃河在此多支流。②人為因素：a.植被的破壞毀林開荒，b.不合理的耕作制度，c.露天開礦。（4）D

8、（1）自然原因：大氣增溫，蒸發加劇。人為原因：過渡放牧、墾荒，以及淘金、施 工、亂捕益獸，鼠害猖獗（任答一項即可），導致荒漠化面積擴大。（2）退牧（退耕）還草；加強環境保護，嚴格限制人口盲目流入，嚴禁破壞性“開發”及“濫捕濫獵”