第一篇：2018年第二季度反洗錢調研報告

延津農商銀行第二季度反洗錢調研報告

電子金融時代反洗錢的調研

互聯網給我們的生活帶來便利的同時，同時也衍生了一些問題，各種網絡支付、網絡匯款的使用量激增，傳統的銀行業已無法滿足爆發式增長的網絡結算需求，在它帶給社會巨大利益和便利的同時也孕育出了新的洗錢模式，不法分子利用網絡監管的漏洞，操作的便捷。違法分子從傳統的洗錢模式進入了高智商犯罪模式。所以說互聯網時代的反洗錢監管已成為當前反洗錢工作中不可回避的問題。

一、互聯網時代潛在的洗錢風險

1、客戶身份和交易背景存在虛假可能。支付寶、微信進行資金結算已成為大眾的主要結算方式。客戶的身份和交易背景是銀行甄別判斷客戶資金交易是否正常的最基本依據。但對于互聯網支付機構來說，任何人只要通過電子商務平臺進行注冊，都可以成為其用戶，沒有嚴格的身份審查。更有一些網站只需要手機發送驗證碼就可以進行注冊登記。對于一些想要隱藏自己真實身份的用戶，可以通過租借甚至盜用他人身份信息進行注冊，互聯網支付機構無法核實注冊用戶的真實性。互聯網支付平臺洗錢操作風險低，無需面對面辦理，也無需客戶本人辦理，這樣不僅可以很好的隱藏洗錢者的身份，而且可以輕松地將大額資金轉化為多筆小額資金，增加了洗錢行為的隱蔽性。同時，互聯網金融監 管相對松懈，而且我國的實名制體系相對不成熟，監管難度較大，也在一定程度上降低了防范互聯網金融洗錢的風險。

2、互聯網操作難以控制。互聯網方便快捷，這不僅體現在時間上，更體現在操作性和地域上，不論何時，不論何地，不論何人，只要有互聯網，只要有一部智能手機，就可以隨時隨地的進行操作，而且交易瞬時達成，跨行、異地都不存在阻力。

3、對互聯網金融的反洗錢工作不夠重視。因為銀行考核和成本低的原因，各商業銀行都在迅速發展網上銀行業務，員工收入往往與網銀的推廣程度掛鉤，而反洗錢工作沒有任何經濟效益產出，報告可疑交易后反而會帶來更多的工作，基層網點往往積極性不高，措施不到位。缺乏相應的識別和實施細則，雖然各行都有相應的反洗錢實施細則，但是大多照搬人行的相關文件，文件相對滯后，并沒有針對性的業務建立相應辨別依據和相應制度。監管機制遠遠落后于金融以及銀行創新發展，無法全面覆蓋銀行的金融產品和新興互聯網金融產品。

4、銀行無法對資金的具體流向進行實際把控。網絡支付平臺割裂銀行與交易雙方的聯系，為資金轉移提供隱蔽渠道。當網絡支付平臺參與結算業務時，原本銀行可以全程掌握的交易過程卻被割裂成兩個看起來無關聯，銀行無法確定彼此間因果關系的的交易。從資金流向看，網絡支付平臺實際上是作為買賣雙方各自的“賣方”和“買方”存在的，銀行只是按照網絡支付平臺的指令將資金由客戶賬戶劃入支付中介的賬戶，再經由支付中介最終進 入目標賬戶，銀行無法確定買賣雙方的真實關系。

二、網絡支付平臺產生洗錢風險的原因

1、反洗錢監管難度大。網絡支付平臺交易特點為用戶數量大、交易品種多、資金流轉快。龐大規模的交易量，再加上方便快捷的網絡交易渠道，為實施有效的反洗錢監管帶來困難。

2、隱蔽性，互聯網本身具有匿名性，為犯罪分子利用互聯網交易進行洗錢提供了保護網，在互聯網交易中，用戶可以通過輸入與自己身份不符的信息實現賬戶注冊。支付機構自身反洗錢管理存在薄弱環節。網絡身份識別機制不完善，洗錢分子很容易跳過身份審查環節，只要在第三方支付平臺注冊了虛擬賬戶，就可以便捷隱蔽地實現賬戶間的資金轉移，監管部門難以獲取交易雙方準確的身份信息；一旦完成交易便可輕松銷戶，然后又重新開一個賬戶或者多個賬戶，完美的擺脫監管人員的監視，實現匿名交易。

三、完善互聯網支付監管相關建議

（一）完善支付機構反洗錢制度。互聯網支付平臺在我國發展迅猛，但相關法律層面的規章制度并未得以完善。與時俱進建立健全互聯網支付平臺反洗錢制度迫在眉睫。互聯網支付平臺要根據自身的洗錢風險及業務特點，逐步形成一套有特色，易執行的內控風險制度，使網絡反洗錢工作有法可依，有章可循。

（二）建立互聯網支付機構與金融機構的合作。第三方支付機構的反洗錢工作順利開展離不開商業銀行的支持，不管是哪個 支付平臺，其資金轉賬及商品交易不論是直接通過平臺備用金運轉還是銀行卡支付都需要與商業銀行的儲蓄卡或信用卡綁定，商業銀行無形中對互聯網支付平臺的交易流向起到了監督作用。目前，由于銀行賬戶中的資金一旦支付到第三方平臺的備用金賬戶中，銀行便無法對資金的具體流向進行實際把控，這就需要銀行與第三方支付平臺加強合作，建立一套的資金去向數據庫，使商業銀行的賬戶與電商平臺備用金賬戶產生緊密的關聯性，時刻掌握資金的走向，對數據庫中產生的數據進行分析，一旦發現洗錢嫌疑，立刻提取交易雙方的交易記錄進行嚴密監控，防范洗錢事件的發生。

張曉峰 ***

第二篇：反洗錢調研報告

反洗錢調研報告

反洗錢工作在當今復雜的金融和社會環境下是一項重要而艱巨的工作，做好反洗錢工作，是維護國家和人民群眾根本利益客觀要求，是維護金融機構誠信及金融穩定的需要，也是保證信譽支付穩定，促進工行發展的保證。結合工行天平架支行實際，工行廣州南湖支行，現將這半年的反洗錢工作，存在問題，及相應的對策做出匯報： 一，存在的問題

(一)對反洗錢工作的認識不足

1，認識不足：由于宣傳不夠廣泛和深入,社會公眾，對反洗錢的認識不足；部分網點認為反洗錢是人民銀行的事,與己無關，一些網點既設有健全的制度,也末指定專人負責,反洗錢工作對他們而言可有可無 ；2，利益相關者，對反洗錢工作不支持：政府相關部門，因為引資心切,對加強大額資金的流入管理 不理解,不積極配合；一些網點，從自身利益出發,認為建立反洗錢體系要增加成本投入,在同業競爭中丟失客戶,從而放棄執行反洗錢的義務；；3，部分網點認為洗錢是多在市區,城鄉結合部沒人洗錢，但天平架支行的地理區位是最特別的，高尚住宅區林立于城鄉結合部，特殊業務較多，因此反洗錢工作也更為復雜，嚴峻(二)缺乏反洗錢專門人才,分析甄別難

作為新晉一線柜面員工，其實每天的工作都與反洗錢相關，可是只是聽網點員工，偶爾提到業務合規，要注意可疑交易，具體的判別能力，并沒有做過相應的培訓。對于商業銀行來說是一項新的職能,由于各種條件限制,當前工行反洗錢專門人才十分缺乏,反洗錢崗位人員大都是兼職人員,反洗錢的知識及業務技能欠缺,缺乏實際操作 經驗 不能對可疑支付交易數據進行精確分析、準確判斷。

（三）客戶身份識別制度未認真落實

工行天平架支行一線員工在與客戶建立業務關系時，核對并登記的真實有效身份證件或身份證明文件，只有居民身份證及其號碼，對客戶的其他情況都沒有相關的記錄記載，就是已登記的客戶身份證號還存在記錄模糊、不完整；業務辦理時，各種操作也只是為了應付各類檢查等現象。分析原因認為客戶都是自己的熟人或朋友，不會參與洗錢，為挽留客戶，放松了對部分客戶的身份識別，只登記了身份證明文件的編號，對大額的資金往來，根據現金管理的要求做一些工作。客戶身份識別制度落實不到位。

（四）反洗錢素質不高

工行天平架員工反洗錢素質較低，對反洗錢工作的認識不到位，對反洗錢相關操作流程及法規學習不夠，與當前反洗錢工作要求有一定差距，特別是一線人員對反洗錢知識了解甚微，對有關的反洗錢操作程序掌握不熟練，在日常工作中，難以有效識別可疑交易。另外，過于重企業經營效益，輕員工反洗錢培訓，造成一線人員反洗錢知識欠缺。二，對策與建議

（一）及時報告大額和可疑交易

識別和報告大額和可疑交易是反洗錢的重要內容，天平架每一個網點都應當制定一套及時報告大額和可疑支付交易的制度，要嚴格按照《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》和《金融機構大額和可疑外匯支付交易報告管理辦法》規定的標準,借鑒國外及國際組織識別大額和可疑交易的經驗,對金融交易進行識別并作出正確的判斷。

（二）認真識別客戶身份

為確保工行天平架支行系統不被犯罪分子利用為洗錢的渠道,商業銀行必須采取適當的措施,確定所有客戶的真實身份。在為客戶開戶時,應當嚴格按照《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》及有關賬戶管理的規定,對其注冊名稱、地址、業務范圍、注冊資金、基本財務狀況等有明確的了解和掌握；同時,還應準確掌握該法人或其他組織的營業、歇業、被終止或解散、破產的信息，對自然人客戶,在為其開戶或辦理業務時,應當要求其以法定身份證件的名稱開戶,記錄其法定證件上的相關事項,并核實客戶的身份證件。“馬家軍”一類利用外匯買賣業務進行洗錢的操作，當即被我支行發現，并做出相關通報，希望各網點在日后反洗錢工作中再接再厲。

（三）健全和完善內控機制

1，各網點負責人尤其是一線領導要高度重視反洗錢工作,建立健全反洗錢的相關制度,加強對一線臨柜人員的培訓。要建立一整套切實可行的鑒別、分析、報告 可疑支付交易的操作辦法、指標體系,方便一線人員操作；2，要進一步明確金融機構內部各環節的工作流程,從一線臨柜人員發現、分析、報告可疑支付交易,到領導審核,再到單位反洗錢領導小組向政府有關部門報告,都要明確時間限制和工作責任,層層落實第一責任人負責制,最大限度地提高反洗錢工作效率；3，要按照內控優先的原則,切實加強內部控制制度的建設和落實,業務創新必須首先制定相應的內部控制制度,并經常進行自我評估，建立健全反洗錢組織體系，及時調整反洗錢組織領導機構，確定反洗錢工作的負責部門，配備業務素質較高的管理人員，制訂嚴格的工作職責，確保反洗錢工作的有效開展。根據各網點業務的實際情況，進一步完善反洗錢內控制度，網點應根據自身業務特點，參照《商業銀行內部控制指引》，制定履行反洗錢義務的組織保障制度、業務流程制度、崗位責任制度、內部 審計 制度等，構筑嚴密的反洗錢制度防線，同時根據反洗錢崗位責任制，量化工作任務，使反洗錢進一步規范化、制度化。

工行廣州南湖支行 廖宇航 2014年06月17日

第三篇：反洗錢調研報告

農村信用社做好電子銀行業務反洗錢工作的幾點思考

隨著銀行業電子化金融服務的快速發展，電子銀行業務在當前銀行業競爭中扮演著重要角色。然而，電子銀行在為廣大客戶提供便利、快捷服務的同時，由于其隱蔽性等特點，備受犯罪分子所青睞，充當其洗錢的工具。因此，如何有效避免電子銀行業務中的洗錢風險，已成為各金融機構反洗錢工作中面臨的現實問題。

一、高度重視，強化反洗錢制度執行力。農村信用社首先要針對電子銀行洗錢資金匯劃的快捷性、身份運作的隱蔽性、操作地點的任意性等特點給予高度重視。充實反洗錢力量，培養專業人才，確保反洗錢工作尤其是可疑交易信息核查落到實處。從業務源頭控制電子銀行反洗錢風險，嚴格執行客戶身份識別制度，辦理電子銀行業務時，根據“了解你的客戶”原則，對于個人客戶，要求嚴格落實個人電子銀行“本人辦、交本人、本人簽”的業務辦理原則，避免為身份不明客戶注冊電子銀行。對于企業客戶要嚴把審核關，認真審查客戶提供資料的真實性、完整性和合法性，符合條件、信譽度好的客戶，才能為其提供電子銀行服務，并簽訂規范、嚴密的服務協議，明確責任和義務。嚴格按照省聯社電子銀行業務管理有關規定，嚴格防范風險事件發生。

二、加強反洗錢業務培訓，提高風險防范能力。積極開展電子銀行反洗錢培訓工作，重點對企業網銀注冊業務和個人網銀注冊業務操作進行講解，提示每個環節中可能出現的風險點和注意事項，特別是通過反洗錢案例學習，提高員工的網銀業務知識和風險防范意識，降低風險隱患。按照網上銀行注冊業務操作規程積極做好電子銀行反洗錢工作，防止利用信用社網銀進行套取現金、洗錢等不法行為。同時加強對特約商戶的業務培訓，重點培訓POS機套現、洗錢風險防控、可疑客戶身份識別、可疑交易識別等內容。提高社會公眾的反洗錢意識，讓商戶掌握如何在日常經營業務中有效防范洗錢風險。通過培訓使員工和商戶熟悉和掌握當前的反洗錢工作動態和最新法律法規，從中吸取借鑒反洗錢工作經驗，提高對可疑交易的甄別能力。

三、強化風險點分析監測，加大對電子銀行業務的監控力度。信用社在對可疑交易數據的監控、上報工作中明確建立人工識別流程。改變單純依靠系統提取數據上報的做法，做到系統提取與人工甄別相結合，避免上報錯誤信息。依靠現代化的監測手段增強反洗錢監測的及時性和有效性，提高可疑交易的報告水平。一是要做好企業客戶公轉私交易限額的設置工作，盡職調查及風險風險監控工作，做好客戶身份資料和交易記錄保存工作，確保業務正常健康發展。二是重點對電子銀行業務中預警的，大額資金頻繁發生收付的賬戶的流水賬和分戶賬進行甄別分析，掌握資金的來源和去向，確保不漏報可疑交易行為。提高反洗錢的意識，保證電子銀行反洗錢工作扎實有效的開展和實施。

四、積極開展電子銀行反洗錢宣傳。信用社要因地制宜，組織開展多種形式的反洗錢宣傳活動，通過網點電子屏、宣傳折頁、短信平臺及上街集中宣傳等渠道，開展電子銀行反洗錢宣傳工作，提高員工、客戶對反洗錢工作重要性的認識，提高公眾的反洗錢意識，營造濃厚的反洗錢氛圍，形成持續的宣傳合力，使反洗錢工作深入人心。

2013年12月25日

第四篇：反洗錢調研報告

反洗錢調研報告

洗錢危害性的巨大是不可想像的，它作為一種黑色產業在最近幾年得到快速擴張，洗錢危害金融穩定，國際商業信貸銀行（BCCI）、俄羅斯Sodbiznes銀行和Novocherkassk銀行等由于參與洗錢而被關閉；花旗銀行在日本的分支機構被關閉的主要原因是缺乏有效的洗錢控制措施，缺少嚴格的客戶身份識別，以至存在大量的風險交易。而我們國內案例也日益增長，2013年，人民銀行共發現和接收4854份洗錢案件線索，對其中473起重點線索實施反洗錢調查3832次，向偵查機關報案474起。各地偵查機關針對人民銀行分支機構的報案線索立案偵查168起。同時，金融系統配合偵查機關調查涉嫌洗錢及上游犯罪案件618起，配合偵查機關破獲涉嫌洗錢案件225起。中國反洗錢監測分析中心全年向公安部等部門移送洗錢案件線索165份，編發通報39份，受理并反饋國內有權部門協查989件，數量超過前兩年總和。因此做好反洗錢工作是國家利益和人民群眾根本客觀要求，是維護金融機構誠信及金融穩定的需要，也是保證信譽支付穩定，促進中國經濟發展的保證，也是維護金融機構健康發展的保證。

一、反洗錢的定義

反洗錢，是指為了預防通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質的洗錢的活動。常見的洗錢途徑廣泛涉及銀行、保險、證券、房地產等各種領域。反洗錢是政府動用立法、司法力量，調動有關的組織和商業機構對可能的洗錢活動予以識別，對有關款項予以處置，對相關機構和人士予以懲罰，從而達到阻止犯罪活動目的的一項系統工程。

二、反洗錢的三大制度

1、客戶識別制度

是指反洗錢義務主體在與客戶建立業務關系或者與其進行交易時，應當根據真實有效的身份證件或者其他身份證明文件，核實和記錄其客戶的身份，并在業務關系存續期間及時更新客戶的身份信息資料。客戶身份識別制度是防范洗錢活動的基礎性工作。借鑒有關客戶身份識別的國際標準并結合我國的實踐，反洗錢法第十六條對金融機構建立客戶身份識別制度的義務作了較為詳細的規定。同時第十七條還規定，金融機構在一定情況下可以委托第三方識別客戶身份。為保障金融機構履行客戶身份識別的反洗錢義務，反洗錢法第十八條賦予了金融機構進行客戶身份識別，認為必要時，可以向公安、工商行政管理等部門核實客戶有關身份信息的職權。

2、報告制度

非法資金流動一般具有數額巨大、交易異常等特點，因此，法律規定了大額和可疑交易報告制度，要求金融機構、特定非金融機構對數額達到一定標準、缺乏明顯經濟和合法目的的異常交易應當及時向反洗錢行政主管部門報告，以作為發現和追查違法犯罪行為的線索。其中，大額交易報告，是指金融機構對規定金額以上的資金交易依法向反洗錢行政主管部門報告。可疑交易報告，是指金融機構懷疑或有理由懷疑某項資金屬于犯罪活動的收益或者與恐怖分子籌資有關，應當按照要求向反洗錢行政主管部門報告。反洗錢法第二十條規定金融機構應當建立大額交易和可疑交易報告制度，要求金融機構辦理的單筆交易或在規定期限內累計交易超過規定金額或者發現可疑交易的，應當及時向反洗錢信息中心報告，以作為發現和追查洗錢行為的線索。

3、保存制度

客戶身份資料和交易記錄保存，是指金融機構依法采取必要措施將客戶身份資料和交易信息保存一定期限。設立該制度的主要目的有三個：一是作為金融機構履行客戶身份識別和交易報告義務的記錄和證明；二是可以為掌握客戶真實身份、再現客戶資金交易過程、發現可疑交易提供依據；三是為違反犯罪活動的調查、偵查、起訴、審判提供證據。對此項制度的具體內容，反洗錢法第十九條作了明確規定。參照國際通行規則，規定客戶身份資料自業務關系結束后，客戶交易信息自交易結束后，應當至少保存五年。

三、案例分析

（一）浙江“8·27”境外賭資洗錢案

經過長達8個月的聯合監控，2004年6月，國家外匯管理局浙江省分局會同當地公安部門偵破了“8·27”境外賭資洗錢案。現場抓獲正在進行非法外匯交易的犯罪嫌疑人并當場繳獲港幣現鈔467．30萬元，隨后進一步查扣港幣現鈔32．70萬元，凍結人民幣資金332．10萬元。涉案當事人封某，杭州外匯黑市“黃牛”，被正式逮捕并追究刑事責任；當事人陳某，從事澳門賭場經營和放貸，處以行政罰款495萬元人民幣；沈某等4名當事人處以行政罰款10萬元人民幣。

此案的過程很簡單，主要是赴澳門豪賭的大陸人在輸錢后向賭場放貸公司借錢，事后由放貸公司直接派人來大陸收回賭債。為便于攜帶和使用，收回的人民幣債款通常在當地外匯黑市兌換成大面額港幣，并經由珠海等口岸出境后流向澳門。“8·27’’專案中已經查實的4筆非法交易的人民幣均是大陸賭客在澳門所欠賭債。

根據當事人交代，每次交易均是由陳某根據將要收回的賭債金額與封某談好成交時間、價格和金額，再安排賭客將人民幣賭債資金直接打入封某指定的賬戶上。封某等一伙外匯黑市“黃牛”則根據陳某談好的交易規模組織下家收集黑市外匯，指使專人負責向銀行預約提取大額港幣現鈔，之后再將提取的港幣現鈔交給陳某指定的代理人沈某。沈某則安排其父乘飛機將收到的港幣現鈔送到廣州交與陳某派來的人，或直接在杭州交給陳某本人。根據沈父交代，他在2002年和2003年問曾10多次前往廣州交付港幣現鈔。此外，沈某有時也直接替陳某收取賭債，并通過封某將人民幣賭債資金兌成港幣。

分析：該案順利偵破的三個原因：一是發現本案線索的關鍵得益于《金融機構反洗錢規定》和《金融機構大額和可疑外匯資金交易管理辦法》的實施。2003年3月，浙江省外匯分局發現一些社會人員以居民名義利用銀行通存通兌系統進行異地資金劃撥，外匯交易量迅速放大，其中交易量在7月份達到1 688萬美元的最高峰。并且發現部分客戶身份證屬于偽造，多個當事人都有非法買賣外匯并受到處罰的前科。浙江省外匯分局當即將8人的可疑情況向杭州市公安局移交。二是與公安部門建立了聯合辦案機制。外匯管理部門缺乏必要的調查和偵查手段，對可疑資金難以進行深人、有效的調查核實，這種情況在一定程度上制約了檢查工作的實際效果。為解決這個問題，外匯局浙江分局主動提出與公安部門建立反洗錢聯合工作機制的建議，與當地公安部門簽訂了操作性較強的《涉匯反洗錢聯合辦公制度》，并在實際工作中認真執行，充分發揮了雙方的職能優勢，提高了工作效率，實現了對各種犯罪活動的有效打擊。三是加強案件的保密工作。金融機構是洗錢信息調查的重要方面，該案偵破歷時8個月，保密工作認真使偵查工作更具有隱蔽性也是該案得以偵破的重要基礎。

（二）地下錢莊案件

2002年8月15日，在江門市中級人民法院，連育奇、陳得坤、許烈雄、顏錫隆、顏曉武等5名“地下錢莊”成員受審，檢察機關指控他們在2001年3月至8月間，為15名客戶購買港幣共計53，712萬元匯往境外指定賬戶。5名被告都是汕頭潮陽市人，但分屬兩個“地下錢莊”。連育奇、陳得坤、許烈雄是許鵬展的馬仔，許鵬展的“地下錢莊”設在汕頭；而顏錫隆則在深圳開“地下錢莊”，手下是顏曉武。據檢察機關的指控，許鵬展的“地下錢莊”成立于1999年9月。當時，走私犯罪集團頭子許鵬雁為了轉移走私款項及為他人買賣外匯到境外，與他人合股在汕頭市設立“地下錢莊”，由許鵬雁的二弟許鵬展負責錢莊的具體運作。許鵬展的“地下錢莊”一出籠便為許鵬雁走私集團洗黑錢準備了通道。1999年9月，許鵬展伙同連育奇、陳得坤、許烈雄3人租賃寫字樓作為“地下錢莊”的“辦公”場所，隨即開始負責聯系集團內的香港海通公司及香港中盛汽車(控股)有限公司，一方面為境內的客戶預付境外貨物的款項，一方面積極收取許鵬雁走私集團所走私貨物的貨款及所謂“通關費”，并將上述資金非法轉到境外。

分析：“地下錢莊”是長期困擾著金融監管當局的一個重大問題，金融監管當局進行了多次打擊，但效果并不理想。現在，我們已經初步建立了金融機構反洗錢的框架，但由于大量的“地下錢莊”游離于金融監管之外，不可能遵守這一系列的反洗錢規定，這給各種反洗錢措施的實施帶來了巨大困難。實踐證明，單純依靠打擊并不能從根本上解決這個問題，加快金融體制改革的步伐已迫在眉睫，深入研究解決通過“地下錢莊”洗錢的問題。

從銀行的角度來看，對這種大規模的洗錢案件，可疑特征還是比較明顯的。“地下錢莊”一般是以少數的幾個人為操控者，而資金流量卻非常大，存在著大量的現金存取現象。同時，為了逃避銀行的監管，他們往往頻繁地開戶、銷戶，不斷地轉換開戶行，因此，銀行應建立健全賬戶管理系統，對這種可疑賬戶進行重點監測。

四、銀行應如何深化開展反洗錢活動

1、加大反洗錢宣傳力度。

2013年是人民銀行組織協調國家反洗錢工作十周年，人民銀行組織開展了“警惕洗錢風險”主題宣傳活動，通過微電影、公益廣告、微信平臺等快速高效的新載體，以生動的案例對公眾進行了洗錢危害、保護自己、遠離洗錢犯罪的集中宣傳，金融機構也通過營業場所、機構官網、短信、微博、郵件等形式積極開展反洗錢宣傳，使公眾對洗錢手法和涉眾型洗錢詐騙的認識有了實質性提高，有效減少了公眾自身利益損失。財政部重視注冊會計師參與反洗錢工作，采取多種形式向會計師事務所宣傳我國反洗錢政策導向，要求其按照職業準則和反洗錢監管部門的要求開展業務，充分發揮其在反洗錢領域的積極作用。證監會派出機構通過在地方電視臺制作播出反洗錢專題節目等方式開展宣傳。各大商業銀行也響應國家號召，通過各自網點的LED、宣傳燈箱等設備以及印發邗物向社會傳播反洗錢知識，組織下鄉宣傳增強民眾的反洗錢意識。宣傳活動是一項需要我們長期堅持不解的活動，它與群眾的生活齒輪同在。

2、強化現金管理，完善反洗錢機制。

商業銀行應該對大額現金支取及繳存按照現金管理的有關規定嚴格審核、審批程序。一是堅持對大額現金繳存實行登記，了解客戶信息，摸清資金來源；二是嚴禁為單位和個人違規提取現金，對于超過規定金額起點的大額現金支付要進行嚴格的審查和登記備案；三是對發生頻繁的存取現金業務進行重點監管；四是建立覆蓋所有營業網點的金融網絡，有效監控和管理資金賬戶系統，積極引導客戶使用先進的電子化非現金結算工具，不斷改善支付清算環境，減少社會現金持有量，防范和打擊利用現金結算進行套現、洗錢、逃稅等違法犯罪活動，堅決維護支付結算秩序和良好的經濟金融環境。

3、加強客戶身份識別，構建反洗錢堅固防線。

一是根據客戶對象等實際情況，盡快配足客戶經理，對于一些大客戶個人和對公客戶進行統一細化管理，特別要加強對重點客戶的業務經營、營業收入、資金使用及周轉和新業務的開展情況進行詳細的調查了解，真正做到了解自己的客戶。二是加強客戶身份識別登記制度，特別是對于一次性服務的客戶、現金兌換、大額現金存入和支取的客戶要認真實行客戶識別，進行認真分析和甄別，嚴格管理身份識別資料，防患于未然。三是從源頭上杜絕公款私存，私款公存現象。四是應建立和完善柜業務系統與公安、稅務、工商和人行的相關系統聯網，以便加強對客戶和身份識別和核查。

4、加強電子銀行管理。

建立和完善電子銀行反洗錢法律法規，加強和完善電子銀行相關方面的法律法規，實施對電子銀行支付交易嚴密有效的監管，這是預防和打擊洗錢活動的重要措施。當代中國，網上銀行、手機銀行、電話銀行等電子銀行已走進了廣大客戶的生活，它發展迅速而相應的法律法規已無法滿足電子銀行目前迅猛的發展現狀。所以必須及時建立和完善電子銀行反洗錢法律規章制度以便規范網上銀行業務避免電子銀行監管出現紕漏。各商業銀行也應該完善電子銀行渠道管理，加強技術安全性，合規客戶開戶流程。

5、加強人員培訓，培植反洗錢骨干隊伍

制定和實施反洗錢由淺入深、由下到上的系列培訓計劃，從基層抓起，培養一批具有專業技能的反洗錢業務骨干，不斷增強和充實一線反洗錢操作人員的業務水平和可疑交易的甄別能力。通過采取舉辦多層次的反洗錢業務培訓班、編印反洗錢教材、組織反洗錢知識競賽、開展巡回指導、案例剖析、以會代訓等多種形式，豐富和提高反洗錢管理人員的反洗錢知識技能，提高處理、甄別、審議可疑支付交易的能力,培養出一批批反洗錢骨干精英，全面提升員工反洗錢工作水平。反洗錢工作要從上而下，深入內部，不斷精細化。

五、總結

反洗錢工作開展的成敗與否不僅關系到銀行業的健康發展，還與國家的政治、經濟和社會穩定息息相關，在未來反洗錢工作新局面的過程中，我們要面臨的道路是坎坷且光明的，將有不少問題需要我們認真研究解決。實踐是檢驗真理的唯一標準，所以我們要堅持從實際出發，正確認識并深刻理解開展反洗錢工作的重要性和緊迫性，牢固樹立整體意識和大局意識，不斷更新反洗錢意識，做到更有效地打擊洗錢犯罪，營造健康和諧的社會經濟環境。

第五篇：反洗錢調研報告

反洗錢調研報告

反洗錢工作在當今復雜的金融和社會環境下是一項重要而艱巨的工作，做好反****工作是國家利益和人民群眾根本客觀要求，是維護金融機構誠信及金融穩定的需要，也是保證信譽支付穩定，促進農村信用社發展的保證。隨著《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機構反洗錢規定》、《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》、《金融機構報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》和《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的相繼頒布實施，農村信用社反洗錢認識得到了進一步強化，初步建立和完善了反洗錢內控制度，明確了內部反洗錢操作流程，基本上能按規定開展反洗錢日常工作。但由于反洗錢工作還處于起步階段，按照《中華人民共和國反洗錢法》要求，無論是工作力度、實效，還是長效管理機制建設，都未達到有關要求，亟待于在今后工作中進一步加強和提高。現結合工作實際，淺談農信社在反洗錢工作中存在的問題與對策：

存在問題

1、反洗錢工作思想認識不深刻。思想認識是制約我們郵儲銀行特別是我們這些農村支行反洗錢工作質量提高的關鍵因素。雖然反洗錢工作已開展多年，市（縣）人行和郵儲銀行也做了大量工作，并進行了所謂的培訓，但缺教材、缺師資、缺案例、缺成熟規范的反洗錢技術模式，從而培訓學習也只是停留在低層次水平，翻來覆去抄法規、讀概念，對如何深化反洗錢工作的現實指導意義不大。在實際工作中多數職工不熟知與其業務相關的金融法規和行業制度規范，憑感覺、憑經驗辦理，業務處理隨意性較強，不能及時識別和防范洗錢活動。加之部分農村的管理人員及員工對反洗錢工作重視不夠，表現在：一方面認為農村地區交通不便，信息閉塞，經濟發展落后，貪污、販毒、走私、黑社會等犯罪分子不會通過本地網點機構進行洗錢犯罪；另一方面是怕得罪客戶，擔心業務流失，影響自身經濟效益，發現疑點后沒有深入調查。

2、反洗錢工作宣傳力度不到位。反洗錢工作的艱巨性，決定了加強力度宣傳相關知識的必要性。由于農村信用社的服務對象主要是“三農”，而農村文化素質高的年輕人基本外出打工，留守在家的都是文化素質較低、體弱病殘的老人或留守兒童，再加之農村地區大多交通不便，消息閉塞，群眾基本不知道洗錢為何物，更談不上了解或熟悉反洗錢的相關洗錢工作的開展。

3、郵儲銀行存在“重現金支出管理、輕現金收入和大額轉賬業務管理”的現象，市、縣上級部門雖制訂了相關審批辦法，但我們科技手段相對落后，對上報到事后監督和業務部門審批的大額現金及轉賬業務也只是走過場，而上級相關人員無法現場審核交易的真實性，只得放任自流，致使審批監督流于形式。

4、雖制定大額交易和可疑交易信息報告、分析程序和操作規程，但只停留在操作人員的口頭匯報上，且只進行了簡單的登記、審批和匯總，操作不夠規范、隨意性較強。

5、未制定內部反洗錢工作激勵約束辦法，未將反洗錢工作納入部門、員工日常和考核，工作人員缺乏責任性、主動性和積極性。這些都導致反洗錢工作不能高效開展實施。反洗錢工作資料審查、保管不規范。由于郵儲銀行機構人力資源不足，農村網點人員配備不齊，而營業員面對的客戶對象多且雜，于是對客戶的了解有限，柜面也只對客戶開戶資料進行了即時的完整性審查，沒有實地調查開戶資料真實性。因此開戶資料真實性調查不到位的現象普遍。同時，我們營業員對開戶資料的重要性認識不夠，對開戶有關證件審查不嚴，開戶資料檔案的保管不規范，造成開戶資料檔案缺失，不能及時有效排查風險。

6、反洗錢工作協調機制不完善。一是各金融機構之間缺少協調和資源共享的機制，我們郵儲銀行與其他商業銀行、工商、稅務、紀檢監察部門沒有實行橫向聯網，無法真正實現客戶身份識別的資源平臺信息互通，對客戶身份無法有效識別，對大額資金的來源無法進行辨別分析，給一些洗錢犯罪分子造成可趁之機，反洗錢工作沒有形成聯動。二是由于縣級人行與反洗錢的聯系機構屬于同一級別，制約了區域性人民銀行反洗錢聯席機構，不能有效發揮反洗錢聯系部門的職能，難以將金融機構、工商、公安、紀檢監察部門聯合起來，無法形成強大的反洗錢社會聯動網絡，無法營造良好的社會反洗錢氛圍。而這些機制的建立對我們這些深扎在農村的郵儲銀行來說，是一個望塵莫及的事。

對策建議

1、加強制度建設，完善反洗錢工作體系。建議郵政儲蓄銀行要進一步理順關系，根據當前機構改革的現狀，盡快組織人員安排落實轄區各級支行的反洗錢組織機構建設，建立健全反洗錢組織體系，確定反洗錢工作的負責部門，配備業務素質較高的管理人員，制訂嚴格的工作職責，確保反洗錢工作的有效開展。

2、加大宣傳力度，營造反洗錢社會氛圍。一是加大社會公眾宣傳力度。在集鎮、鬧市和營業窗口宣傳的同時，聯合人行、公安、國有商業銀行、信用社和保險公司以及相關政府部門聯合在媒體上做公益性廣告宣傳，提高社會公眾對反洗錢工作重要性的認識；二是加大對偏遠農村反洗錢宣傳教育的投入，組織相關部門進行反洗錢宣傳，使偏遠農村的農戶更多地了解反洗錢知識和反洗錢的重要性；三是充分利用我們郵儲銀行自身的網點多、人員多、覆蓋面廣的優勢，向廣大群眾宣傳洗錢活動對社會的危害性，重點要向企事業單位的財務人員宣傳洗錢的方式和方法，從而營造濃厚的反洗錢社會氛圍。

3、加強指導和監督檢查，規范反洗錢操作行為。郵政儲蓄銀行是金融機構反洗錢體系的重要組成部分，基層郵政儲蓄銀行網點眾多，加之郵政儲蓄體制因素的影響，很有可能成為犯罪分子進行洗錢的“溫床”。因此，加強監督檢查，進一步規范郵政儲蓄銀行的反洗錢操作行為非常重要。

4、強化現金管理，管好反洗錢重點部位。郵儲銀行通過近幾年的規范管理，對大額現金支取能按照現金管理的有關規定嚴格審核、審批程序，但對繳存現金卻不夠重視，而現金繳存恰好是反洗錢的重要環節。為此郵儲銀行在辦理業務過程中，對大額現金存取均應嚴格按照大額交易和可疑交易管理辦法要求及時上報。我們可以通過現在的電子稽查系統來更好掌握資金流向動態。同時更要強化現金管理，一是堅持對大額現金繳存實行登記，了解客戶信息，摸清資金來源；二是嚴禁為個人違規提取現金，對于超過規定金額起點的大額現金支付要進行嚴格的審查和登記備案；三是對發生頻繁的存取現金業務進行重點監管；四是建立覆蓋所有營業網點的金融網絡，有效監控和管理資金賬戶系統，積極引導客戶使用先進的電子化非現金結算工具，不斷改善支付清算環境，減少社會現金持有量，防范和打擊利用現金結算進行套現、洗錢、逃稅等違法犯罪活動，堅決維護支付結算秩序和良好的經濟金融環境。加強客戶身份識別，構建反洗錢堅固防線。二是加強客戶身份識別登記制度，特別是對于一次性服務的客戶、現金兌換、大額現金存入和支取的客戶要認真實行客戶識別，進行認真分析和甄別，嚴格管理身份識別資料，防患于未然。三是從源頭上杜絕公款私存，私款公存現象。

“路漫漫其修遠兮”,我們堅信，在上級各部門和同行業領導和合作下，我們的反洗錢工作會開展的越來越好，越來越規范。同時，為社會提供良好的金融服務環境。為國家的經濟發展提供強有力的保障。