第一篇：消費金融走向健康發展 馬上金融嚴管風控 助力實體經濟

消費金融行業在2018年被資本市場重新看好，一方面是由于不少投資機構認為，基于金融科技的消費金融依然具有廣闊發展前景；另一方面是由于金融強監管，觸發消費金融行業洗牌加劇與新格局重塑。在這一趨勢下，馬上金融嚴管風控，助力實體經濟。

當前消費金融走向健康發展，反映出在監管趨嚴與行業大浪淘沙之下，消費金融行業迎來新展望和新秩序。相比于傳統金融機構，消費金融行業的業務覆蓋面更廣，技術應用更加深入，行業整體發展也更加規范有序。在行業不斷演變與成熟中，資本和投資人對于很多平臺的信心逐漸增強。

近年來，金融科技深度發展，大數據、人工智能等新興技術在金融領域的廣泛應用，金融科技正在以迅猛的勢頭重塑金融產業生態。金融的服務模式和服務類型也在發生深刻的變革，普惠金融、智能金融等正在成為金融行業發展的新方向。消費金融行業通過運用創新性的技術和方式解決了金融客戶的痛點。在為用戶提供智能化、個性化、場景化的服務過程中，馬上金融的業務模式不斷走向合規與成熟。

在合規發展方面，幾家頭部企業，不斷引領行業變革與發展。其中，作為穩健運營的新銳平臺，馬上金融也走在了行業的發展前列。為了確保金融服務的安全性，馬上金融還制定了線上線下相結合的風控模式，開展實地盡調、采集真實信息，并將其與線上大數據交叉驗證，進行量化風險評估，從貸前、貸中、貸后的全流程中進行風險控制，做到資料提交到資金到賬的快速審批。對于馬上金融來說，希望通過科技的力量降低平臺的服務門檻和成本，提高服務效率，讓更廣泛的人群享受優質的消費金融服務，推動普惠金融向前發展。

消費金融行業在經歷深度洗牌之后，逐漸回歸普惠金融本質，行業發展日趨規范。自創建以來，馬上金融始終堅持合規發展、嚴格風控，穩扎穩打，獲得市場和廣大用戶的一致認可。未來，馬上金融將繼續致力于以技術力量夯實平臺發展后勁，竭誠為廣大用戶提供專業化、人性化的金融服務，不斷助力實體經濟發展。

第二篇：金融服務實體經濟

金融服務實體經濟

摘要：在金融危機的背景下，提出的“金融服務實體經濟”成為了我國金融行業發展的指導思想。金融服務實體經濟由金融與實體經濟的內在關系所決定的，有關部門為落實該政策出臺了一系列的措施，為我國金融行業的發展和改革提供了方向。證券業是金融體系的重要組成部分，我國證券業應該抓住機遇，應對挑戰，提高服務實體經濟效率，助力實體經濟的發展。

關鍵詞：金融體系，證券業，實體經濟，創新驅動

一、概念界定（1）實體經濟

經濟學上，實體經濟是指物質的、精神的產品和服務的生產、流通等經濟活動,由成本和技術支撐定價。實體經濟是國民經濟的基礎，對國民經濟的穩定起著重要作用。從世界經濟發展歷程上看，實體經濟發展較好的國家，其經濟發展更為穩定，經濟發展的可持續性和競爭力更強，典型的例證便是世界第四大經濟體的德國。作為歐洲的頭號經濟體，制造業的發展是德國經濟的脊梁，重視實體經濟（尤其是制造業）的發展是德國成功抵御金融危機與歐債危機影響的重要原因。

（2）金融

《中國國民經濟核算體系（2002）》中將金融業分為銀行業、證券業、保險業和其他金融活動，是第三產業的組成部分之一。隨著我國改革開放以來金融業的高速發展，目前，我國的金融業在直接產出、解決就業、實現資源配置方面都取得了一定成績。金融的功能包括：一是融通社會資金，為實體經濟在不同經濟主體、不同地區和不同時期之間配置資源。二是集中資本和分割股份，在一定的程度上，資本市場、銀行、投資基金等可以集中小額資金、短期資金，解決大額、長期資金需求。三是提供清算和支付結算，完結商品、服務和各種資產的交易。這一功能大大降低了交易成本。四是提供信息和形成價格，利率、匯率、股票價格等都是實體經濟投融資決策、經營決策的重要參考變量。五是分散、轉移和管理風險，將風險配置到有承擔意愿且有承擔能力的經濟部門或經濟主體。六是緩解信息不對稱所帶來的逆向選擇和道德風險，以及“委托-代理”問題。七是通過金融體系，政府的宏觀經濟調控政策可以發揮杠桿作用。

（3）二者之間的關系的辯證

金融產生于實體經濟支付結算的需要，發展于實體經濟的所有權與經營權的分離，實體經濟是金融存在的基礎。金融通過融資、支付結算、分散風險等功能，不斷推動實體經濟發展，金融是推動實體經濟發展的主要工具。金融的發展離不開實體經濟，金融的發展過度，會產生泡沫，使得經濟不穩定；金融發展不足，實體經濟融資難，交易成本過高，為阻礙經濟的發展。因此為了經濟的發展和穩定，金融應該服務于實體經濟。

二、背景與重要政策

“金融服務實體經濟”原則是在國際金融危機的大背景下提出的。始于華爾街的次貸危機暴露了美國金融與實體經濟嚴重脫節的缺陷，再次警示金融創新的邊界以及國民經濟發展必須立足于實體經濟的客觀現實。2008年后，歐美國家在救市過程中紛紛加大金融監管，出臺限制金融創新的政策。在中國，金融工作由此也變得更加謹慎穩重。2011年底，中央經濟工作會議明確了“金融服務實體經濟”的原則，在國內外引起了重大反響。

2012年1月召開的第四次全國金融工作會議，確定了“金融為實體經濟服務”的總方針，溫家寶總理在會上明確提出了“五個堅持”，其中第一個堅持就是“堅持金融服務實體經濟的本質要求”，確保資金投向實體經濟。

2014年5月9日，國務院發布《關于進一步促進資本市場健康發展的若干意見》，這被稱為“新國九條”，旨在更好發揮資本市場優化資源配置的作用，促進創新創業、結構調整和經濟社會持續健康發展。

2015年11月3日，發布的《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十三個五年規劃的建議》提到要加快金融體制改革，提高金融服務實體經濟效率。

2015年12月2日，國務院總理李克強主持召開國務院常務會議，其中一項重要工作內容即是部署在多地開展金融改革創新試點，提升金融服務實體經濟能力，會議認為，堅持突出特色、重點推進，選擇一批條件成熟的地區分類開展金融改革創新試點，可為深化金融改革開放積累經驗，增強服務實體經濟能力。會議決定，一是建設浙江省臺州市小微企業金融服務改革創新試驗區，通過發展專營化金融機構和互聯網金融服務新模式、支持小微企業在境內外直接融資、完善信用體系等舉措，探索緩解小微企業融資難題。二是在吉林省開展農村金融綜合改革試驗，圍繞分散現代農業規模經營風險、盤活農村產權，對農村金融組織、供應鏈金融服務、擴大農業貸款抵質押擔保物范圍、優化農業保險產品等進行探索。三是支持廣東、天津、福建自由貿易試驗區分別以深化粵港澳合作、發展融資租賃、推進兩岸金融合作為重點，在擴大人民幣跨境使用、資本項目可兌換、跨境投融資等方面開展金融開放創新試點，成熟一項、推進一項。有關部門和試點地方要向國務院專題報告試點工作情況。

三、證券業服務于實體經濟現狀

一行三會是（中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會和中國保險監督管理委員會）中三會所監管的銀行業，證券業和保險業是我國金融體系的重要組成部分。我國《證券法》指出證券公司可以經營的業務范圍包括：一級市場的承銷與保薦業務，二級市場的證券交易經紀與投資咨詢業務，證券自營與證券資產管理業務，財務顧問業務，以及其他證券法規定允許的證券業務。證券業對實體經濟有著重要作用，主要從以下幾個方面服務于實體經濟：

（一）基本職能實施，助力實體經濟發展。證券經營機構的基本職能包括拓展投資融資、銷售交易、資產托管等。證券經營機構為大宗交易、私募產品、場外衍生品等各種金融產品開展做市等交易服務；開展資產托管業務；建設證券賬戶平臺，建立與私募市場、互聯網證券等業務相適應的賬戶體系。證券業可以幫助企業進行融資的方式主要是公司的上市和掛牌。全國中小企業股份轉讓系統，俗稱“新三板”，是全國性的證券交易場所，之前只有上海證券交易所和深證證券交易所是國家批準的全國性證券交易場所。通過上市或掛牌實現企業與資本市場的對接，實現企業的直接融資，助力實體經濟的發展。

（二）為滿足實體經濟發展的需要不斷進行業務創新。我國證券業目前開展的創新業務包括資產證券化、中小企業私募債、類貸款業務、PPP合作模式等。資產證券化是指將可以產生穩定現金流的資產組合作為支持，發行證券的融資方式。中小企業私募債券是指中小微型企業在中國境內以非公開方式發行和轉讓，并約定在一定期限內還本付息的公司債券。目前證券公司可以開展的類貸款業務包括融資融券，約定購回式交易，股權質押等。

（三）以專業化團隊、專業化方法為實體經濟提供咨詢與服務，提高實體經濟利用金融的效率。

四、證券業落實“金融服務實體經濟”的進一步措施

證券業作為重要的金融機構，在資本市場中發揮的重要作用，隨著國家金融體制改革的進行，證券公司應在服務實體經濟過程中實現券商轉型，采取措施進一步落實“金融服務實體經濟”政策。根據國家相關政策及證券業服務實體經濟的情況，證券業可以采取下列具體措施。

（一）發展跨境業務，提高國際競爭力。證券業可以為境內企業跨境上市、發行債券、并購重組提供財務顧問、承銷、托管、結算等中介服務；可以在港、澳、臺和其他境外市場通過新設、并購重組等方式設置子公司；可以為符合條件的境外企業在境內發行人民幣債券提供相關服務，積極參與滬港股票市場交易互聯互通機制試點，并依托上海自貿區等經濟金融改革試驗區機制和政策，為境內外個人和機構提供投融資服務。

（二）積極響應國家政策號召，助力中小企業發展與產業升級。中小企業融資難，已是不爭的事實。國家多層次的資本市場體系的建立與完善，打開了中小企業融資的直接渠道，拓寬了中小企業融資途徑。證券公司讓優質中小金融機構進入資本市場，讓優質的中小企業與資本市場對接，促進中小企業的發展。并購重組是產業轉型升級的重要途徑，證券公司應在產業的并購重組中發揮更加積極的作用，助力產業升級。創新驅動是產業升級的內在動力，證券公司在實現其基本職能的過程中，可以為創新型企業提供更多地支持，為萬眾創新創業提供咨詢與支持。

（三）創新金融產品，向綜合金融服務的方向進行創新和轉型。我國金融行業經過多年的分業經營，導致證券公司的業務被限制在傳統業務的框架內，但是從近期證券公司創新業務的發展來看，未來的證券公司更應該是綜合金融服務提供商。為實體經濟提供全生命周期的整體金融解決方案。同時，目前證券公司正在開展的如火如荼的類貸款業務，包括融資融券、打新股貸款、約定購回等，相當于替代了部分銀行的職能，朝著綜合金融服務提供商的目標更邁進了一步。具體可以：開發資產管理業務；開展固定收益、外匯和大宗商品業務；加快融資類業務創新；穩妥開展衍生品業務；發展柜臺業務；自主創設私募產品。這既是我國監管部門所鼓勵的，也是證券公司的發展方向。

（四）創新服務方式，加快與互聯網金融的合作和創新。近年來，隨著互聯網技術飛速發展，我國互聯網創新的概念不斷提出，互聯網金融成為金融行業最近發展方向。證券公司也必須要積極加強自身信息技術建設、借助互聯網開展創新業務模式和服務方式。這就要求證券公司在具備一定的硬件條件和互聯網思維。可以借助互聯網提供金融服務，縮短與客戶的距離，免去地域的限制，提供一站式綜合金融服務；可以借助互聯網實現營銷模式的創新，增強競爭優勢。

隨著社會經濟的發展，我國經濟體制的改革，技術的發展等為證券行業的發展提供了新的機會和挑戰，證券業應該抓住機會，應對挑戰，不斷創新與改革，提高服務實體經濟的效率，助力實體經濟的發展。

參考文獻

[1]張曉樸,朱太輝.金融體系與實體經濟關系的反思[J].國際金融研究.2014（03）[2]邱兆祥,安世友.金融與實體經濟關系的重新審視[J].教學與研究.2012（09）

第三篇：金融改革和實體經濟

深化金融體制改革 更好服務國計民生

黨的十八大報告指出:“深化金融體制改革，健全促進宏觀經濟穩定、支持實體經濟發展的現代金融體系，加快發展多層次資本市場，穩步推進利率和匯率市場化改革，逐步實現人民幣資本項目可兌換。加快發展民營金融機構。完善金融監管，推進金融創新，提高銀行、證券、保險等行業競爭力，維護金融穩定。”

不可否認，金融業是現代市場經濟的核心，具有牽一發動全身的全局效應，是振興經濟全局的催化劑，若處理不慎也會成為撼動全局的火藥桶。因此，國內外經濟形勢越是錯綜復雜，經濟社會發展壓力越是加大，就越需重視金融體制改革的獨特關鍵作用。深化金融體制改革，將強烈激發我國的經濟潛能，大幅開拓我國經濟發展空間,創造我國經濟社會發展新局面。

我國傳統的金融體制是在我國實行計劃經濟的條件上建立的，它適應高度集中的計劃經濟體制。其特點是高度壟斷，主要為國有企業服務。隨著我國的改革開放，由計劃經濟轉變為市場經濟，傳統的金融體制也開始邁開改革的步伐。但是，由于種種因素的限制，金融體制的改革及金融業的發展，存在的主要問題是：高度壟斷沒有完全打破，中小企業金融機構較少，貨幣市場、資本市場發展緩慢。這些體制性缺陷，造成中小企業融資困難，影響稀缺資金的配置效率，不僅傷害我國經濟健康運行，而且威脅到長期穩定發展，所以，推進金融體制改革已刻不容緩。不容忽視的是，新形勢下深化金融體制改革要更加注重頂層設計，以適應經濟社會發展對金融服務的新要求。

因此來說，一方面要全面深化農村金融改革，深化農村信用社改革，繼續推動中國郵政儲蓄銀行改革，發展農村型金融組織和小額信貸，鼓勵和引導民間資本參與銀行、證券、保險等金融機構的改制和增資擴股，培育多元化金融市場主體，并推動以法律形式明確規定存款類金融機構對縣域經濟的信貸支持，將每年新增存款一定比例投放到農業或涉農領域。同時要加快金融業制度和產品創新，不斷拓展金融服務的廣度和深度，提升金融活力和創新能力。

另一方面要加快建設和完善社區金融服務組織體系，深化中小商業銀行改革，促進地方性中小商業銀行更加專注于社區居民和中小企業金融服務，提高其提高可持續發展能力和競爭能力。同時要加強宏觀統籌指導，營造良好金融環境，要著力構建宏觀審慎政策框架和完善監管體系，維護金融穩定，防范系統性金融風險。

改革是中國最大的紅利，是中國邁向金融強國的必經之路。要繼續深化金融體制改革，出臺一系列重大政策和措施，支持實體經濟發展，促進宏觀經濟穩定，持續加強管理創新、業務創新、產品創新、流程創新和信息系統創新，形成銀行、證券、保險及其他金融業協調發展的社會氛圍，推動銀行業金融體系與經濟社會良性互動。

金融體制改革

由于種種因素的限制，金融體制的改革及金融業的發展，存在的主要問題是：高度壟斷沒有完全打破，中小企業金融機構較少，貨幣市場、資本市場發展緩慢。這些體制性缺陷，造成中小企業融資困難，影響稀缺資金的配置效率。所以，推進金融體制改革已刻不容緩。

2011年4月份以來，溫州接二連三地發生中小企業老板“跑路”甚至跳樓等惡性事件，8、9兩個月出現愈演愈烈的局面。可以說，這是改革開放30多年來溫州最為嚴峻的形勢。

溫州問題在某種程度上反映了溫州“兩多兩少”糾結：民間資本多而投資渠道少、民營企業多而信貸融資少。從民間資金供給方來看，由于樓市限購、股市低迷、存款負利率，民間投資渠道變得越來越窄，為追求更高的收益率，大量資金流向民間借貸領域;從民間資金需求方來看，借貸主體多是中小企業，在正規金融體制內融資困難，不得不向體制外尋求融資。正是因為民間資金供需雙方各自面臨的困境：供給方難以獲得滿意的收益率，需求方難以通過正規渠道獲得貸款，導致供需雙方轉向民間借貸領域，較大的供需缺口使得民間資本呈現“高利貸化”。

民間金融的陽光化是當前金融體制改革的一場攻堅戰。

一要引導民間金融健康有序發展，使民間借貸從地下無序的“灰色地帶”走向地上“陽光”規范運作。對民間金融不是打擊取締而是規范“招安”，要多疏少堵、因勢利導，讓其成為中小企業融資體系的組成部分。對高利率借貸不能讓其在“地下”野蠻成長，而應在“地上”理性發展，既要嚴懲違法違規行為，更要重視民間借貸的法律制度建設、監管體系改革和金融體制創新。

二要引導民間資本發展面向中小企業的中小型金融機構，構建草根金融支持草根經濟的“門當戶對”的金融格局。借鑒國外發達國家社區銀行經驗和我國村鎮銀行經驗，逐步放寬民間資本組建地區性民營中小銀行的限制，鼓勵民間資本參與建立城市民營中小銀行，將滿足條件的現有民間金融組織逐步改造成規范化運作的民營中小銀行，在市場準入和利率方面給予更大的靈活性。卓博教育版權

三要深化利率市場化改革，努力消除官方利率和民間利率的雙軌制，實現金融資源的優化配置。完善以市場為基礎、有管理的基準利率制度，循序漸進地推行存貸款利率市場化，進一步放開人民幣存貸款利率的上下限，減少民間金融“高利貸”化的生存空間。

四要創新金融監管機制，建立分層次的監管體系，實現金融監管的多元化和分層化。要建立地方與中央相關部門的即時信息溝通機制，探索中央監管機構只監管大的金融機構，微小型金融機構放給地方的監管模式。要充分利用人民銀行在地市、縣的監管能力優勢，賦予其對地市、縣域內草根金融類中小金融機構法人的監管權力。

發展實體經濟（范文一）

中央經濟工作會議提出，明年和今后一個時期，要牢牢把握發展實體經濟這一堅實基礎。實體經濟直接創造物質財富，是社會生產力的集中體現，也是社會財富和綜合國力的物質基礎。發達穩健的實體經濟，對提供就業崗位、改善人民生活、實現經濟持續發展和社會穩定具有重要意義，更是一個國家應對外部沖擊、巍然屹立的關鍵。

與虛擬經濟相比，實體經濟往往投入成本較高、產出周期偏長、利潤空間有限，更需要得到重視和支持。實踐證明，脫離實體經濟、過度炒作資產不僅會影響經濟發展、擴大社會貧富差距，而且會增加經濟金融風險和社會風險。這方面，國際金融危機已經提供了深刻的警示。

當前，國際政治經濟環境復雜多變，國內經濟運行也出現一些新情況新變化。中國經濟要做到“穩中求進”，就必須充分認識大力發展實體經濟的重要性。只有壯大實體經濟，筑牢經濟的根基，才有可能實現經濟平穩較快發展、物價總水平穩定和大局穩定這一系列“穩”的目標。只有不斷做強實體經濟，提升經濟質量，才有可能在轉變經濟發展方式上取得新進展，在改善民生上取得新突破,為“進”創造條件。

發展實體經濟，要讓各類市場要素，特別是人才和資金更多地向實體領域聚集。政策措施要更加有助于發展實體經濟，切實減輕實體經濟負擔，不斷改善和健全政府服務，進一步放開市場準入，拓寬投資空間，為實體經濟創造良好的運營環境，增強實體經濟的吸引力，讓人們對做實業有興趣、有信心。

發展實體經濟，要努力營造鼓勵腳踏實地、勤勞創業、實業致富的社會氛圍。收入分配要更多地向勞動傾斜，充分利用財政、稅收等調節手段，讓做實業的人感到有奔頭、能致富，促進社會公平。同時，要改變個別領域一段時期以來非理性暴漲、輕易獲取暴利的狀況，為經濟發展及時化解風險，遏制投機炒作。

當前大力發展實體經濟，要和調結構緊密結合起來。隨著經濟發展方式的轉變，一些傳統產業出現萎縮不可避免。壯大實體經濟，不能走老路，必須同步調結構、上水平，加快轉型升級，下大力氣發展國家鼓勵的戰略性新興產業，對傳統產業加大技術改造以提升競爭力，保持實體經濟的長久活力。

強調發展實體經濟不是弱化虛擬經濟，而是要處理好二者之間的關系，把握住實體經濟的基礎性地位，防止虛擬經濟脫離實體經濟過度擴張。現代市場經濟中，實體經濟的持續健康發展，離不開金融支持。要發揮好金融在現階段我國經濟發展中的重要作用，深化金融體制改革，加快金融創新，增加金融業核心競爭力和服務能力，提高金融監管水平，使金融更好地服務于實體經濟發展。

經過改革開放30多年來的發展，我國已形成較為完備的實業體系，并具有一定的比較優勢和國際競爭力。只要我們牢牢把握住實體經濟這一堅實基礎，不斷壯大實體經濟，就一定能夠鞏固和延續當前經濟社會發展的良好勢頭，開創經濟社會發展新局面。

發展實體經濟（范文二）

近年來，我國部分實體經濟領域出現了“脫實向虛”的發展苗頭。一些實體企業為了追逐高回報放松主業，轉向房地產和民間借貸市場，投機氛圍濃烈，這不僅影響了經濟健康運行、擴大了社會貧富差距，也增加了金融風險和社會風險。

由實體經濟貧血造成的產業空心化正逐步成為影響經濟可持續發展的重大潛在風險。具體表現為：

一是在當前復雜多變的經濟環境中，受國內外因素的綜合影響，相當一部分中小企業面臨嚴重的融資難、用工荒和高成本的生存困境，處于停產、半停產狀態。

二是實體經濟與非實體經濟之間投資回報反差巨大，做實業不如做投機和投資賺錢多、賺錢快，比較利益誘導大量做實體經濟的企業將從實業平臺取得的資本投向非實體經濟領域。三是壟斷行業投資無門，競爭性行業過度競爭導致大量民間資本游離實體經濟，變成炒資產的“游資”和“熱錢”。據社科院《社會藍皮書(2012年)》稱，在溫州1100億元民間借貸資金中，用于一般生產經營的僅占35%，用于投機和高利貸的資金占比高達60%。四是隨著企業精英大量移民或外遷，大量實體經濟的發展要素流失。

五是企業家實業精神衰退，呈現出“賺快錢”的浮躁、急躁心態。

[措施]

實體經濟是國民經濟基礎，只有筑牢這個根基，經濟平穩較快發展才能實現，穩中求進才能落到實處。

鞏固實體經濟基礎是避免經濟 “硬著陸”的關鍵。當前要高度重視如何鞏固實體經濟的堅實基礎，營造實業致富的市場環境，防范產業“空心化”的潛在風險。

一要在拓寬中小企業融資渠道的同時，要更加重視民間資本投資渠道的拓展，特別要加快壟斷行業改革和引導民間資本進入戰略性新興產業，拓寬實體企業的發展空間。

二要努力減少投機暴利，限制投機暴富，擠壓“炒”經濟的空間，營造勤勞做實業能富、創新做實業大富的市場環境，高度重視上游產業過度壟斷和下游產業過度競爭造成的“兩極分化”。

三要推動政府和企業聯手應對高成本，防止多種因素疊加，過快推高成本致使大量企業“硬著陸”。積極財政政策要以減稅為中心，增加實體企業的利潤空間。

四要改革金融體制，放寬民間資本設立金融機構的市場準入，實現實體經濟與金融體系的良性互動，讓金融回歸為實體經濟服務的本位。

五要通過建立和完善一整套支持企業創新的制度體系來解決中小企業“不想創新”、“不敢創新”、“不會創新”問題，扶持企業轉型升級，將自主創新的“國家意志”變為“企業行為”。

第四篇：消費金融信用貸款風控模型初稿

消費金融信用貸款風控模型初稿（2016年4月）

無抵押消費類貸款（金額 1-20萬）風控審核要點（初稿）

一、征信要求：當前無逾期

（一）信用卡：

1、無凍結、支付、黑名單

2、連續逾期不超過3期，最高逾期不超過7期

（二）貸款：

1、連續逾期不超過3期，2、最近3月無逾期，3、如是房貸按揭逾期，可適當放寬，但須打印最近一年還款記錄

備注：

1、婚姻狀況為已婚，需提供夫妻雙方征信，如有共同借款人，需提供共同借款人征信報告

2、非主借人征信可適當放寬

二、基本資料要求（身份證、戶口本、結婚證）

（一）身份證：正反面復印，圖像、文字清晰可見

（二）戶口薄：首頁、戶主頁、借款人頁、（婚姻狀況為已婚：夫妻雙方戶口薄全部復印）

（三）婚姻狀況證明： 1，已婚：結婚證全復印

2，未婚：單身證明原件（戶口所在地民政局出局）

3，離異：離婚協議書復印件、未再婚證明原件（戶口所在地民政局出局）4，喪偶：配偶死亡證明復印件、未再婚證明原件（戶口所在地民政局出局）備注：三證上信息原則上應保持一致，如姓名、身份證號碼、婚姻狀況

三、住所證明：

（一）主借人自有產權房：

若已辦證：提供兩證復印件：若未辦證：需要提供：購房合同，首付款發票、銀行按揭合同

2、最近3個月的水費、電費繳費憑證，物業費繳費單據

備注：如果是三代以內親屬房產，除提供以上憑證，還需滿足以下條件：

（1）、需證明親屬關系（戶口本顯示親屬關系）

（2）、房產所有人需要簽字證明

（二）主借人租賃房產：

1、提供租賃合同

1、租賃合同的簽署日期必須是在3個月以前，即需要在該房屋居住滿3個月。

2、須提供出租人聯系方式、押金條、房租交款單據

3、最近3個月的水費、電費繳費憑證；若租賃合同載明，由承租人承擔物業費，需出示物業費繳費單據

四、收入證明：

（一）主借人為個體工商戶的，需提供以下材料：

1、營業執照正、副本復印件

2、經營場所租賃合同（自有房產：提供兩證等佐證）

3、經營場所最近3個月水費、電費、物業費繳費憑證

4、最近一個月銷售臺賬（進、出貨憑證）

5、如安裝pos機設備，需提供最近半年pos賬戶流水

6、主借人最近半年銀行賬戶流水原件（如已婚，需提供夫妻雙方流水）

7、持續經營滿半年

備注：

1、風險人員需要在經營場所與借款人合照

2、若經營主體為公司形式，需要打印本地工商局等查詢信息

（二）、主借人為工薪族的，需要提供以下資料：

1、收入證明：需填寫單位證明人聯系電話、加蓋公章或者財務專用章

2、近半年銀行流水、社保卡復印件（如已婚，提供夫妻雙方信息）

備注：

1、借款人月收入（以銀行流水為準）：（含配偶）必須大于借款人（已有負債月還款+本次貸款月還款金額）的1.5倍。

2、若有其他收入需提供佐證：需有房租收入，需提供租賃合同

3、有大額保單、定期理財產品等：需提供保單或購買協議原件

五、主要聯系人（3名）：

1、三代以內近親屬1名：需提供聯系方式和身份證復印件，配偶除外

2、其他本地聯系人2名（同事、朋友均可），需提供聯系方式

六、對于主借人婚姻狀況為單身的附加條件

（一）、借款人戶籍為本地的：

需提供一名三代以內近親屬作為共同借款人或者保證人（年齡不超過55周歲有正當職業，有穩定收入來源）

（二）、借款人戶籍為異地的：

需提供一名本地居民作為保證人（年齡不超過55周歲，有正當職業，有穩定收入來源）

（三）、共同借款人/保證人：需要與我公司簽署無限連帶責任承諾書

另：借款人為已婚的，配偶需要與我公司簽訂無限連帶責任承諾書

七、其他

1、在放款之前，需要在全國法院被執行人信息公示平臺，查詢進行被執行人信息查詢，并打印查詢詳情，主借人、共同借款人、保證人存在被執行信息。

2、以上所有提供復印件的資料，在風控審核的時候需核實原件。

八：禁止審貸名錄：

（一）征信：

黑名單、信用卡凍結、止付 征信當前處于逾期狀態

經營性貸款近一年內出現逾期

按揭和消費類貸款最近3個月出現連續逾期

備注：只要有以上一項出現即否單

（二）主借人最近一年有全國法院被執行記錄

（三）收入類

個體工商戶：

1、營業執照發放期限小于6個月

2、無實體經營場所

3、近一個月無正常經營憑證

備注：只要有以上一項出現即否單 工薪族：

1、無社保卡

2、工資流水小于半年

3、近半年銀行流水平均流入量 ≤（已有負債+當前申請貸款月供）的1倍

備注：只要有以上一項出現即否單

第五篇：金融與實體經濟—論文整理

金融與實體經濟.論文整理

《把服務實體經濟這盤棋走活》—楊其廣

６月２０日，李克強總理先后到中國建設銀行、中國人民銀行到更好地發展。考察，并主持召開座談會。他在座談會上特別強調“走活金融服金融服務實體經濟這盤棋要走活，首先要科學把握形勢“務實體經濟這盤棋”。“脫實向虛”是金融之大忌，最終會導致金融危機。就說近３０多年來，全球范圍內發生的日本房地產泡沫、亞洲金融危機以及美國次貸危機，根源都是金融脫離實體經濟發展要求導致的惡果。所以，致力于服務實體經濟發展，不僅是我國經濟免遭國際金融危機沖擊的需要，也是我國金融業在危機環境中保持穩健增長的重要基礎。

《把握好金融與實體經濟的關系》——崔惠民 馬濤

新形勢下，只有把握好金融與實體經濟的關系，才能做好金融工作，促進金融與實體經濟協調發展。金融不是實體經濟的附屬，而是同實體經濟共生共榮。金融對實體經濟的支持是多維度的，不應將眼光局限于融資服務。同實體經濟發展的需求相比，我國金融創新還不夠。

《產融結合如何良性發展》——韓叢

近年來，產融結合掀起高潮，產融結合不僅表現在實體經濟和銀行的結合，而且和保險、證券的結合也有很多。現在，許多大企業特別是原來做實業的大企業，都在向金融領域拓展。然而，我們在關注產融結合帶來的便利和效益的同時，也需要高度關注：產融結合并不簡單，學問很大，風險也很大

《大力推進金融業更好支持實體經濟發》——朱永紅

調研發現的主要現象和問題：1.相關部門實施具體措施推動金融業支持實體經濟,2.實體經濟普遍反映融資成本高,3.融資存在規模及所有制歧視,4.非利息成本負擔沉重,5.貸款流向不合理。

上述主要現象和問題的成因探析:1.由于產權保護原因，民企短期行為明顯，投資實體經濟意愿不強,2.改革進入深水區，企業預期不穩定,3.實體經濟低迷，缺乏具有投資價值的實體項目,4.銀行市場化主體與行政干預的矛盾.措施建議:1.全面推進依法治國，切實保護私有產權,2.堅定市場化的改革方向目標,3.改革頂層設計要賦予基層創新活力,4.進一步發揮金融支持創新的作用,5.加快金融體制改革.

《供給側改革背景下金融支持產業結構轉型升級研究》——中國人民銀行鎮江市中心支行

在當前供給側改革背景下，鎮江市的經濟發展面臨新的契機與挑戰，但當前鎮江市產業結構發展不合理，制約區域經濟的發展。金融作為現代經濟的核心資源，對產業結構調整、經濟發展起著重要的促進作用。本文在對鎮江市產業結構進行“偏離—份額”分析的基礎上，從存貸比、金融相關比率、工業貸款投放等方面對金融支持實體經濟發展以及鎮江市產業結構發展過程中存在的問題進行分析，并提出金融支持產業結構調整的政策建議。

《供給側結構性改革背景下做好金融工作的思考》——高端

供給側結構性改革要加大金融支持實體經濟力度，必須重點圍繞“去產能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板”五大任務，發展壯大金融產業，鼓勵金融創新。要著力抓好以下幾方面工作：做好信貸投放的引導和激勵工作；加快發展多層次資本市場；深化金融改革，大力發展金融服務業；防范和化解金融風險，進一步優化金融環境。

《供給側結構性改革中產業升級的金融支持研究——以四川省為例》

產業升級是供給側結構性改革的重中之重。構建監管完備、功能齊全、交易活躍、競爭有序、服務高效、支撐有力、風險可控的金融體系，是一國和地區產業升級的重要保障，也是我國推進金融供給側改革的主要目標。四川在我國供給側結構性改革中具有很強的代表性。本文在理論梳理和國外經驗總結的基礎上，分析了我國供給側結構性改革背景下產業升級中的融支持角色，結合四川省產業發展和金融服務實際，探討了金融支持產業升級的路徑選擇。

《關于金融支持實體經濟的若干認識》——人民銀行武漢分行黨委書記、行長 楊立杰

全面、準確認識和處理金融與實體經濟的關系，避免認識誤區，是解決金融與實體經濟失衡問題的關鍵。當前有人認為只有第一、第二產業才是實體經濟，包括金融業在內的整個第三產業不直接創造財富，都是虛擬的。對此，需要加以分析和廓清。不能按產業部門分類標簽化地將金融歸為虛擬經濟，用類似“重農主義”的觀念將金融與實體經濟相對立。

《關于提升金融支持實體經濟有效性的策略探討》——鄭璐東南大學

目前,隨著經濟的快速發展,虛擬經濟的發展日益迅速,實體經濟卻越來越不受重視,出現了實體經濟與虛擬經濟發展不平衡等問題,阻礙了國民經濟的發展。本文針對實體經濟與虛擬經濟發展不協調等問題,如何提升金融支持實體經濟有效性以及采取相應的措施進行探討,從而促進我國經濟的健康可持續發展。

《回歸金融本源 灌注金融活水促進經濟金融協調互動發展》——章彰

金融是經濟的血脈，經濟是金融的根基。在當前經濟下行壓力加大，資金“脫實向虛”情況加劇，“五個新衡陽”建設加速的情況下，既要突出金融支持實體經濟發展這個本源主業，又要不斷優化金融發展環境，促進經濟、金融協調互動發展。

《降低企業成本加大金融支持實體經濟力度》——徐婷

2017年7月1日從國家發改委獲悉，國家發改委、工信部、財政部、人民銀行近期聯合印發《關于做好2017 年降成本重點工作的通知》。《通知》提出，降低實體經濟企業成本部際聯席會議2017 年將組織做好八個方面、25 項重點工作。《通知》明確，今年降成本的主要目標是進一步減稅降費，繼續適當降低“五險一金”等人工成本；進一步深化改革，完善政策，降低制度性交易成本，降低用能、物流成本。

《降低虛擬經濟對實體經濟產生擠出效應的路徑研究——基于資金供給側改革的重點政策分析》——南京財經大學中國區域金融研究中心

市場經濟條件下，實體經濟與虛擬經濟的互動構成了國民經濟發展兩翼，二者相互促進，共同發展。虛擬經濟產生的動因是實體經濟的需求，并以服務實體經濟為最終目標。隨著虛擬經濟迅速發展，“脫實向虛”現象愈加明顯，虛擬經濟的加速膨脹隱藏著更深層次的風險與危機，甚至會產生泡沫經濟，引發金融危機。采取有效措施防止虛擬經濟的非理性繁榮，最大限度消除對實體經濟的“擠出效應”，是我國宏觀經濟管理的當務之急。我們需實施推進利率市場化改革以降低資金供給成本、創新貨幣政策工具發揮資金杠桿作用、擴大融資渠道增加資金供給量、構建財稅支持體系以確保資金供給與需求的平衡、完善多層次資本市場等措施，使虛擬經濟重新成為實體經濟的有效推動力，才能最終實現整體經濟的健康可持續發展。《金融發展的瓶頸———實體經濟萎縮》——張惠敏 長沙理工大學經濟與管理學院

自2008 年金融危機后，實體經濟受到嚴重沖擊，出現萎縮和發展停滯，各學者特別是經濟學家才開始深入研究金融與實體經濟之間的關聯關系。在今年的中央經濟工作會議和兩會中都提到發展實體經濟，金融要支持實體經濟的發展。本文在分析已有文獻的基礎上，根據我國實體經濟與金融業發展現狀，簡單論述了實體經濟在金融業發展中的作用，并提出促進金融業更好的服務實體經濟的相關對策建議。

《金融服務實體經濟發展的困境及應對建議》——王林涵

理論與實踐表明，金融與實體經濟并非簡單的線性關系，客觀上需要不斷完善金融服務體系，才能切實服務和有效支持實體經濟的發展。當前我國實體經濟減速背景下，金融支持實體經濟面臨供需不完全匹配的結構性矛盾，建議積極創新發展科技金融和消費金融，同時及時創新監管工具，提升金融服務實體經濟的能力。

《金融結構與實體經濟發展互動機制：研究框架的提出》——王 慧

金融結構與實體經濟發展的協調互動，是實現整個國民經濟乃至全球經濟可持續發展的根本性基石。以金融結構優化與實體經濟發展互動為角度研究金融與實體經濟的平衡關系問題，是保障我國經濟安全，提升我國金融市場國際競爭力的客觀要求。尋求我國經濟可持續發展的思路，為國家制度層面上促進金融對實體經濟提供有力支持，實現金融與實體經濟動態均衡發展具有重大的理論價值和現實意義。本文從金融結構與實體經濟發展互動機制的研究背景與意義出發，對國內外研究進展進行綜述，探討了研究內容與方法，為進一步的深入研究打下了基礎。

《金融如何支持實體經濟》——胡陶然

從實體經濟與金融市場融合的角度出發，以支持實體經濟發展的現狀出發，指出了實體經濟發展存在的問題，面對存在的問題，以金融市場為推動力，進而提出了提升金融支持實體經濟的有效途徑。

《金融支持實體經濟發展的對策探討》——謝啟標 經濟決定金融，金融反作用于經濟。實體經濟的持續健康快速發展，離不開金融業的鼎力支持，但資金空轉、炒錢成風等金融過熱現象使金融與實體經濟相分離趨勢日益顯現，實體經濟發展困難重重。因此，高度重視金融服務實體經濟的功能發揮，避免脫實向虛，成為當前重要議題。

《金融支持實體經濟是當務之急》——高峰

當前中國經濟正處于新舊動力轉換的關鍵期，推進供給側結構性改革要求貨幣政策既不能“放水刺激”，也不能過于緊縮。因此盡管未來貨幣政策制定會將各種最新情況考慮在內，但穩健仍然是中國貨幣政策主基調和關鍵詞。金融活動的本質是資金要素的優化配置過程，但這同時也會帶來金融風險。以穩健作為貨幣政策的關鍵詞，就是要管理好這個風險，從而更好地服務供給側結構性改革。

《李克強1月27日主持召開國務院常務會議確定金融支持工業增效升級的措施 壯大實體經濟基礎決定推動《中國制造2025》與“互聯網+”融合發展決定清理規范一批政府性基金收費項目 持續為企業減負部署全面加強農村留守兒童關愛保護》

國務院總理李克強 1月27日主持召開國務院常務會議，確定金融支持工業增效升級的措施，壯大實體經濟基礎；決定推動《中國制造2025》與“互聯網+”融合發展 ；決定清理規范一批政府性基金收費項目，持續為企業減負；部署全面加強農村留守兒童關愛保護。

《論金融服務實體經濟》——池昌友

經濟決定金融，金融必須服務經濟，實體經濟的可持續發展，離不開金融的支持，金融服務實體經濟是中央經濟工作會議作出的戰略部署，各商業銀行必須根據各自的情況認真貫徹執行。文章著重從貫徹執行的路徑和制度兩方面進行了研究，以保證戰略部署的執行。

《淺析我國現代銀行業如何支持實體經濟發展》——賀正然北京大學經濟學院

文章以銀行業對實體經濟發展進行金融支持的理論研究為基礎,參考國外經驗,分析我國現代銀行業支持實體經濟發展的現狀,從而提出支持實體經濟發展的有效手段與途徑。

《融資規模、融資結構與實體經濟發展———基于我國金融供給側改革研究》——王學龍

金融供給側改革是當前我國金融服務支持實體經濟發展的重要內容。本文主要從擴大融資規模與優化融資結構視角出發，利用省際面板數據檢驗二者對實體經濟發展的影響，并在此基礎上確定不同情況下擴大融資規模與優化融資結構的優先次序。結果顯示，融資規模對實體經濟增長的作用呈邊際效應遞減趨勢，而融資方式的改變會通過引導產業結構優化來帶動實體經濟增長。而在優先次序確定方面，金融發達區域應當優先優化融資結構;金融欠發達區域更應優先提升融資規模。

《五舉措<中國制造>2025》

2017年1月27日，國務院總理李克強主持召開國務院常務會議，決定推動《中國制造2025》與“互聯網+”融合發展；另外還確定金融支持工業增效升級的措施，壯大實體經濟基礎。會議明確提出五舉措落地《中國制2025》，其中提到抓緊發布智能制造、綠色制造及質量品牌提升等11個配套實施指南、行動計劃或專項規劃。

《銀行服務實體經濟振興要處理好五個關系》

實體經濟是金融生長的土壤，經濟興則金融興，經濟強則金融強，二者互利共贏、興衰與共。尤其是在我國經濟發展進入新常態后，商業銀行應當不斷深化對經濟金融辯證關系的認識，進一步聚焦本源，專注主業，堅持以新理念、新金融、新服務支持供給側結構性改革和經濟轉型升級，重點是處理和把握好五個關系。

《銀行公司金融業務發展趨勢與支持實體經濟發展》——胡浩

公司金融業務是商業銀行支持實體經濟發展的主要形式，公司金融的業務總量和競爭力直接決定了銀行的競爭優勢。國際大銀行在2008 年國際金融危機后借由交易銀行、新興產業、金融科技的興起以及“圍欄”法則的實施賦予了公司金融業務新的活力。新常態下中國銀行業公司金融業務應緊扣國家戰略，積極支持實體經濟發展；加強投貸聯動，推進公司金融服務多元化；發展交易銀行，以公司金融帶動其他業務發展；堅持創新驅動，加強產品與體制創新；強化合規經營，統籌管理表內外風險。《金融市場創新發展》

隨著我國金融產品的規模和種類快速增加，相關交易平臺的建立和完善成為金融基礎設施建設的重要內容，也是金融市場體系創新與穩健發展的必備條件。當前，金融市場創新發展，一方面要提高市場效率，促進價格發現，優化金融資源配置，助力實體經濟，為推進供給側結構性改革提供有力支持；另一方面要完善各項法規和交易制度，強化市場紀律約束，切實防范金融風險，維護宏觀金融體系的穩定與安全。新年伊始，我們約請了有關專家和業界人士，分析當前我國金融市場創新發展及監管方面所取得的成就和面臨的挑戰。

《尊重市場規律回歸實體經濟本源》

“金融活，經濟活；金融穩，經濟穩。”總書記4月25日在主持中央政治局第四十次集體學習時，從我國經濟社會發展全局出發，深刻闡明金融的重要地位和作用，提出了新形勢下維護金融安全的六項重點任務，為做好金融工作、維護金融安全提供了思想和行動指南。金融的根基是實體經濟，百業興則金融強。金融的首要任務是要支持實體經濟的發展，實體經濟不發展，是金融最大的風險。因此，金融工作必須堅持服務實體經濟的宗旨，為實體經濟發展創造良好金融環境。