第一篇：金融風控基礎知識

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金融風控基礎知識

一、風控的定義

首先了解兩個概念：風險管理和風險控制。

1.風險管理：是指如何在項目或者企業在一定的風險的環境里，把風險減至最低的管理過程。它的基本程序包括風險識別、風險估測、風險評價、風險控制和風險管理效果評價等環節。

2.風險控制：是指風險管理者采取各種措施和方法，消滅或減少風險事件發生的各種可能性，或者減少風險事件發生時造成的損失。所以其實風險控制是風險管理中的一個環節。風控是風險控制的簡稱。

在互聯網金融行業，風控的內涵非常寬廣，包含了對所有可能風險事件的控制，涉及人員操作風險、業務操作風險、技術操作風險和外部事件帶來的風險。本文所闡述的風控并不是把所有風險相關的知識都囊括其中，比如指定公司內部各種規范以防范風險事件發生。本文側重業務上和技術上風險控制討論。

二、風控應用場景

那么風控在什么地方能用到呢？按照其定義，風控被運用到互聯網金融各個地方，主要包括信貸中的個人信貸與小微企業信貸、投資過程中的風險控制、平臺資金安全、平臺技術安全、用戶資金安全、用戶賬戶安全、推廣運營活動等環節。通俗來說，風控用于還款能力、還款意愿的判斷，反欺詐反作弊反薅羊毛，防止外部對內部系統的攻擊，防范平臺和用戶的資金出現問題等等。

從行業維度來看，風控運用于互金行業中的消費金融、供應鏈金融、信用借貸、理財平臺、P2P、大數據征信、第三方支付（第四方聚合支付）等各細分領域，同時還可用于電商、游戲、社交等“傳統”互聯網公司。甚至可以說，任何互聯網公司都需要風控。

當然，互聯網金融行業的風控不只是一上來就各種數據，各種算法建模，各種風險評估。實際上，用戶的賬戶、投資支付等環節往往存在著各種風險，了解這部分也非常重要。本文是互聯網金融風控基礎知識的第一篇，主要闡述用戶賬戶安全、投資支付安全以及推廣運營種的風險控制。

三、用戶賬戶安全

較于互聯網其他行業，互聯網金融產品的賬號與資金安全顯得尤為重要。若用戶遭受經濟損失，則平臺的利益與口碑可能雙輸。基于此，互聯網金融產品（無論是移動端還是Web端），均采取各種措施來保護用戶帳號資金安全。對于互金平臺，用戶體驗和安全永遠是魚和熊掌，www.tmdps.cn

在保證安全的前提下提高用戶體驗。在產品設計與后臺開發的時候，應事前預計各種情況并給出解決產品層面和技術層面的方案。

用戶賬戶安全涉及到木馬植入，暴力破解密碼，拖庫撞庫、虛假注冊、短信轟炸、手機丟失等行為。在注冊登錄驗證碼發送等場景下均可能出現各種問題。

1.注冊行為：建立注冊手機號黑名單。在注冊時就進行控制。此處可采用第三方風控平臺建立的號碼黑名單。實名認證。通過直接實名認證或者銀行卡綁定完成注冊后的實名認證，增加平臺對用戶的了解。當然，按照監管要求，所有投資借貸支付均需實名認證。

2.短信驗證碼：互聯網金融平臺可能遇到的情況包括垃圾注冊，調用短信接口進行轟炸，干擾了正常的短信下發且大量消耗短信服務費。黑客可通過抓包的形式，獲取短信接口，并通過代理IP，采用不同的手機號，源源不斷的請求短信接口。本人所在的項目就遇到過類似的情況。防止措施包括：

產品層面采用圖形驗證：在用戶注冊時，為了識別出機器人注冊，需輸入驗證碼或者拖動滑條等方式。

IP地址和手機號碼地理位置映射：IP地址和手機號碼本身攜帶著地理位置屬性，通過建立GEO-IP庫和手機號碼歸屬地庫映射，從而判斷出風險。

請求限制：同一IP請求短信接口達到一定次數（例如5次）則限制該IP請求24小時。單個手機號碼60s只能請求1次短信接口，1小時內至多請求3次，24小時內至多請求5次。

短信預警： 通過評估平臺短信業務量，帳號開設日發送上限，限定每天最大發送額度，超出一定限度則提醒相關人員。

3.登陸行為：判定用戶是否在常駐地登錄。建立地理柵欄，若用戶當前登錄地與用戶號碼歸屬地、常駐地存在差異，通過下發短信通知用戶。

移動端采用Touch ID、圖形繪制進入app。為了讓用戶獲取更高的安全保障，在用戶完成注冊行為后就立馬啟用Touch ID、圖形繪制，也可以在用戶完成充值投資后立馬提示用戶。

修改密碼等場景下，需要輸入原始密碼并進行短信驗證。（但此處存在一個悖論，我就是因為不知道原密碼才來改密碼的啊……請慎重）

常用設備登錄。普通用戶常用設備為1臺，多則兩臺。每臺設備均對應特定的型號，若用戶賬號與最近登錄設備不一致，通過下發短信告知用戶。

登錄連續輸入密碼錯誤5次，則限制該賬號24小時不能登錄。

以上關于登錄注冊的風險控制，并非要全部都做，也不是做完了所有的功能就安全了。www.tmdps.cn

四、投資風控

對于理財類平臺，在相同的量級下用戶往往追捧高收益。在某些理財平臺，熱門高收益的理財產品一開標就被秒光的情況很常見。此時一些會技術的用戶會利用腳本進行作弊，以達到秒標的目的。因此這些熱門平臺存在一標難求的情況，占用了其他用戶的資源。為了防止這類問題：

程序識別自動投標。程序自動投標有以下特征，單個用戶的投標操作頻繁，對相應頁面（接口）的在1分鐘內大于10次，且在開標時間點之前就已經頻繁請求。平臺可以根據情況設定閾值，進行識別。通過撰寫相應的腳本識別出這類用戶，據規則將涉及自動投資的賬戶交給運營處理。

產品層面增加投資過程難度。如機器投標的情形非常猖獗，對平臺造成了很大的影響，則應考慮犧牲用戶體驗而增加投資難度。與注冊行為類似，在投資流程中增加滑動驗證碼、計算題、辨別倒立的漢字等等（例如淘寶在秒殺活動中加入了計算題，四字成語的首字母）。

五、推廣運營風控

隨著互聯網不斷發展，獲客成本很高。而互聯網金融獲取一個投資用戶的成本在幾百元。在競爭日趨激烈的互金行業，特別是理財類產品，產品要獲客需要去不同的平臺推廣以獲取目標用戶。但某些平臺為了業績，營造流量很大的氛圍，通過虛擬機+代理IP點擊廣告。同時，某些渠道通過購買用戶信息，機器模擬注冊，甚至完成實名認證和甚至銀行卡驗證。對此，消耗了推廣費用卻沒有獲得真正的用戶。

在互聯網中，有一群人稱為“羊毛黨“，各種信用卡的，賺取積分各種獎品優惠券。哪里有紅包哪里就有他們的身影。他們是真實用戶，但他們來平臺的目的不是參加活動或者投資，這些人不能成為平臺用戶，且占用消耗了平臺資源。

第二篇：互聯網金融風控措施

互聯網金融的風控措施

互聯網金融，是利用互聯網技術和移動通信技術等一系列現代信息科技技術實現資金融通的一種新興金融模式。在此種模式下，市場信息不對稱程度非常低，資金供需雙方能夠通過網絡直接對接，交易成本大大減少。目前互聯網金融的模式主要有六大類，分別為第三方支付、P2P網貸、大數據金融、眾籌、信息化金融機構、互聯網金融門戶。

每種模式下均需要相應的風控措施，本文主要分析P2P網貸的風險控制。P2P網貸的主要風控措施主要有以下五點：

一、貸前管理

（一）對借款人資質的多級審查（1）貸前實地驗證

平臺團隊或者合作機構對借款人進行實地驗證，通過采集圖片、文本等多種形式的數據信息，實地驗證借款人的結婚證、房產證、個體工商營業營業執照等相關證件資料，并對其銀行賬戶信用情況、家庭經濟狀況以及還款能力等進行全方位了解。

比如：翼龍貸；有利網（2）貸前線上審核

一些P2P網貸平臺在實地驗證后，還在線上進行多級審核。（a）網站資料認證：身份認證、手機認證、視頻等認證審核。（b）當地運營中心認證：通過貸前實地調查所獲得的各種信息資料，對借款用戶進行綜合評估審核。（c）平臺風控審核：評定信用等級和借款額度或者進行FICO評分（評分模型，用于評價一個借款人的風險程度）。

比如：翼龍貸

通過前期調查每一個借款人的各項信息和征信情況（如資金用途，財務信用、經營狀況等）來評估其還款能力和還款意愿。

比如：利魔方實行貸前審核，對借款方財務情況進行多渠道調查（不涉及個人隱私）。

（二）對融資項目的審查

對融資項目審查的手段包括以下三種：

（1）確保借款人借款項目的真實性或者確保融資項目的真實性。除了線上審核外，對于平臺發掘的項目，風控部、業務部人員進場盡職調查，制作項目盡職調查報告。有的平臺甚至將該項目提交評審委員會（或者風控）做項目風險評審。經過評審會通過的項目，才發放貸款。或者經過評審會通過的項目，才能發布借款標。

（2）對單個項目進行審查，其不超過擔保公司凈資產10%，不投向國家不支持、限制性或禁止性的行業。

（3）有些P2P平臺以短期借款為主，一般不超過12個月，最長不超過24個月。

比如：積木盒子；易通貸；投米網；紅嶺創投；投哪網；鑫合匯；合力貸

二、資金的第三方托管

根據《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》第十四條的規定，從業機構應當選擇符合條件的銀行業金融機構作為資金存管機構。目前，一些P2P網貸平臺主動選擇第三方托管方式，來使平臺與投資者的資金池相隔離。

比如：

（一）與非銀行支付機構合作的有：

（1）利魔方與易寶支付（YeePay.com）合作；

（2）易貸網與中金支付合作，將與中國農業銀行合作；（3）信融財富與財付通合作。

（二）與銀行合作的有：

（1）積木盒子與民生銀行合作；（2）紅嶺創投與平安銀行合作；（3）人人貸與民生銀行合作；（4）有利網與招商銀行合作。

三、貸后管理

（一）專人負責監督

專人負責監督，對潛在風險及時做出反應。一旦出現風險問題，會立即啟動風險應急處理機制，同時啟動風險準備金對投資人進行賠付。

比如：易通貸

（二）組建催收團隊

組專業催收團隊，從貸款發放之日起就進入貸后管理的實質操作。如果用戶逾期未歸還借款，貸后管理部門將第一時間通過短信、電話等方式提醒用戶進行還款。如果用戶在5天內還未歸還當期借款，平臺將會聯系該用戶的緊急聯系人、直系親屬、單位等督促用戶盡快還款。如果用戶仍未還款，交由專業的高級催收團隊與第三方專業機構合作進行包括上門等一系列的催收工作，直至采取法律手段。

比如：人人貸；投米網；紅嶺創投；利魔方；投哪網

四、風險保障措施

（一）組織保障

平臺為確保合作機構提供給投資者的項目低風險，高收益，將從組織架構上系統的、科學的為投資者進行項目刷選和風險保障，特設立獨立的董事會、風險委員會、大資管委員會、法律合規部、資產保全部等各種金融專業部門，為項目風險整體把控，并在需要時代表投資者進行權益維護與法律保障。比如：鑫合匯

（二）借款人提供擔保

由借款人提供擔保，包括但不限于保證擔保、抵押、質押等。大額項目借款人通過股權質押、房產抵押等形式提供保障措施。一些P2P平臺對大額借款合同進行強制執行公證，抵押登記手續辦理。易貸網平臺采用純抵押全覆蓋模式，無抵押不貸款，足額抵押。

比如：紅嶺創投；易通貸；易貸網；合力貸

（三）引入合作機構擔保

如借款人出現還款逾期，則由合作機構(包括但不限于擔保公司、合作商戶)進行全額賠付，如合作機構無力償還則啟用風險準備金或者由合作機構即時接管本借款債權，先行代償該筆借款的投資本息，同時合作機構啟動追償機制，如借款方確無力償還，則按照相關質押擔保協議開始處置抵押物變現事宜。

比如：利魔方；有利網；陸金所；信融財富；合力貸

（四）風險準備金

風險準備金是指P2P網貸平臺通過建立一個資金賬戶（一般對該賬戶進行托管），對每筆借款提取一定比例資金放入此資金賬戶或者由公司從自身的服務費收入中提取一定金額存入此專用賬戶或者按照每日的成交金額計提風險準備金，當借款出現逾期或違約時，平臺會用該賬戶資金償付投資人。該種風控方式簡單可行的，許多P2P網貸平臺基本上都采用了這個方式，這對于那些專業風控能力較低的P2P網貸平臺的發展是非常有利的，且可以幫助平臺吸引更多投資者的加入，也能在一定程度上解決安全顧慮。

比如：

（1）利魔方的風險保障金提取自于鴻蘊控股集團（利魔方的控制方）、借款方繳納服務費中的風險保障金的部分。

（2）投米網，由公司從自身的服務費收入中提取一定金額存入還款風險金賬戶，并定期進行調整。（3）人人貸：平臺每筆借款成交時，提取一定比例的金額放入”風險備用金賬戶“。

（4）微商貸：平臺將注資1500萬元作為風險準備金的起始資金，同時在平臺每筆借款成交時，提取借款本金3‰的金額放入“風險準備金賬戶”。

（5）易貸網；信融財富。

（五）借款逾期平臺自動收購債權

在借款或者項目逾期或違約時，由平臺先行收購該債權。比如：

（1）翼龍貸，散標逾期自動收購債權，翼存寶百元起投、無逾期、每日付息、到期還本無財富管理費。

（2）積木盒子的穹頂計劃，積木盒子平臺為廣大投資人推出的更加合理的貸后保障制度，積木將和多家有資金實力的第三方機構及積木盒子的融資人合作設立逾期債權收購儲備資金，這筆資金將被用來收購未來所有參與穹頂計劃的發生逾期或違約的項目資產，以保障廣大投資人的權益。

（六）借款逾期，平臺全額墊付本金

在借款逾期時，由平臺對投資者的本金先行墊付。

比如：紅嶺創投：VIP會員在平臺所有投資均享受本金先行墊付保障。

五、具體認證安全措施

（一）信息系統安全

三層防火墻隔離系統的訪問層、應用層和數據層集群；有效的入侵防范及容災備份，確保交易數據安全無虞。針對敏感數據，采用中字頭政府官網所用加密方法進行數據加密；通過IDS入侵檢測設備及WEB防篡改設備，自行掃描發現后及時修補、更新，當遭遇攻擊時系統將自動報警，啟動快速反應機制，系統運維團隊全天候觀察系統動向。比如：利魔方；有利網；紅嶺創投

（二）隱私安全

平臺上所有的隱私信息都經過MD5加密處理，防止任何人包括公司員工獲取用戶信息。在任何情況下都絕不會出售、出租或以任何其他形式泄漏用戶信息。

比如：利魔方；有利網；紅嶺創投

第三篇：供應鏈金融的風控

供應鏈金融的交易結構和風控關鍵點

今年下半年以來，供應鏈金融比較火，在互聯網金融行業整體融資趨冷的背景下，供應鏈金融平臺仍在不斷得到風險資本的青睞。其實，這是供應鏈金融因其風控嚴謹而多層次，因此是最后一片優質資產集中供應的領域。易BANK董事長任軍霞認為，在經濟下行期，互聯網金融平臺都在開展資產端的激烈爭奪，供應鏈金融無疑將會受到大家的最大關注。但是做好供應鏈金融除了有一定資源背景外，還必須設計好交易結構，并同時深入而嚴謹的把握其風控關鍵點。下面就以一家供應鏈金融平臺易BANK為例，來說明一下供應鏈金融的交易結構和風控關鍵點。

供應鏈金融本質是基于對供應鏈結構特點、交易細節的把握，借助核心企業的信用實力或單筆交易的自償程度與貨物流通價值，對供應鏈單個企業或上下游多個企業提供全面金融服務。

供應鏈金融并非某一單一的業務或產品，它改變了過去銀行等金融機構對單一企業主體的授信模式，而是圍繞某“1”家核心企業，從原材料采購，到制成中間及最終產品，最后由銷售網絡把產品送到消費者手中這一供應鏈鏈條，將供應商、制造商、分銷商、零售商直到最終用戶連成一個整體，全方位地為鏈條上的“N”個企業提供融資服務，通過相關企業的職能分工與合作，實現整個供應鏈的不斷增值。

供應鏈金融融資模式目前主要有三種，分別是應收賬款融資模式，基于供應鏈金融的保兌倉融資模式和融通倉融資模式。

應收賬款融資模式是指企業為取得運營資金，以賣方與買方簽訂真實貿易合同產生的應收賬款為基礎，為賣方提供的，并以合同項下的應收賬款作為第一還款來源的融資業務。

基于供應鏈金融的保兌倉融資模式是在倉儲監管方(物流企業)參與下的保兌倉業務，融資企業、核心企業(賣方)、倉儲監管方、銀行四方簽署“保兌倉”業務合作協議書，倉儲監管方提供信用擔保，賣方提供回購擔保，銀行為融資企業開出銀行承兌匯票。

融通倉融資模式是指融資人以其存貨為質押，并以該存貨及其產生的收入作為第一還款來源的融資業務。企業在申請融通倉進行融資時，需要將合法擁有的貨物交付銀行認定的倉儲監管方，只轉移貨權不轉移所有權。在發貨以后，銀行根據物品的具體情況按一定比例（如60%）為其融資，大大加速了資金的周轉。

目前國內供應鏈融資平臺主要做應收賬款項下融資。這其中，又分為貿易項下，信貸項下，經營物業項下三類，其本質都是基于未來可預測、穩定、權屬清晰的現金流來進行融資。這種融資方式快速盤活了中小微企業的主體資產——應收賬款，使得中小微企業能夠快速獲得維持和擴大經營所必須的現金流，很好的解決了這些中小微企業回款慢而且融資難的問題。

該模式核心交易結構如下：

總體來說，還款來源有四層：

第一層：應付賬款方（央企或大型國企）； 第二層：融資人/應收賬款方（上游企業）； 第三層：產品增信機構（若有）； 第四層：保理機構。

具體到產品，常見的一般有以下四種：

央/國企作為支付信用的供應鏈金融；核心企業作為支付信用的供應鏈金融；基于融資租賃業務為交易模式，租賃資產應收租金收益權作為支付保障而設計的產品；基于商業寫字樓租金收取權，商業寫字樓的應收租金作為支付保障而設計的產品。

1、央/國企作為支付信用的供應鏈金融 該產品一般交易結構如下：

該產品的還款來源有三重保障：中央企業支付信用，融資人承諾回購，第三方資產管理公司回購保障。

這類產品的風控標準關鍵點是：把控支付核心——央企，包括嚴格核心央企準入和核心央企動態監測。一般供應鏈金融平臺通過自主研發的央企準入模型，實行定性指標、定量指標相結合的方式嚴格央企準入標準，從源頭控制風險。同時需要自建企業動態跟蹤監測系統，通過自主獲取信息、公開市場披露信息、媒體報道信息、社交網絡信息等，提前預判核心央企信用風險，一旦出現預警，立刻停止新增業務開展。

2、核心企業作為支付信用的供應鏈金融 該產品一般交易結構如下：

該產品的還款保障來源也是三重：大型企業支付信用，融資人承諾回購，第三方資產管理公司回購保障。

這類產品的風控標準關鍵點是：篩選并監控支付核心——大型企業，包括嚴格大型企業準入和核心大型企業動態監測。供應鏈金融平臺在提供融資之前，先通過自主研發的大型企業準入模型，實行定性指標、定量指標相結合的方式嚴格大型企業準入標準，從源頭控制風險。貸后，供應鏈金融平臺自建企業動態跟蹤監測系統，通過自主獲取信息、公開市場披露信息、媒體報道信息、社交網絡信息等，提前預判核心大型企業的信用風險，一旦出現預警，立刻停止新增業務開展。

3、基于融資租賃業務為交易模式，租賃資產應收租金收益權作為支付保障而設計的產品

該產品一般交易結構如下：

該產品由于涉及交易方比較多，產品結構上有五重還款來源保障：承租企業支付信用，擔保企業保證支付，承租企業實際控制人連帶責任保證支付，融資人（融資租賃公司）不可撤銷回購擔保，第三方資產管理公司回購保障。

這類產品的風控標準關鍵點除了把控承租企業和擔保企業外，還需要貸前嚴格融資租賃公司準入和貸后對融資租賃公司動態監測。供應鏈金融平臺通過自主研發的融資租賃公司準入模型，實行定性指標、定量指標相結合的方式嚴格融資租賃公司的準入標準，從源頭控制風險。貸后，平臺自建企業動態跟蹤監測系統，通過密切跟蹤關注發行租賃公司及基礎資產承租人的主要的財務數據、生產運營管理機制、企業征信等情況，進行系統性的定期風險量化分析，提前預判融資租賃企業、承租企業的信用風險，一旦出現預警，立刻停止新增業務開展。

4、基于商業寫字樓租金收取權，商業寫字樓的應收租金作為支付保障而設計的產品。

該產品一般交易結構如下：

該產品的還款來源保障有三重：租戶支付信用、業主保證支付和第三方資產管理公司回購保障，涉及到租戶、業務和第三方資產管理公司。

這類產品的風控標準關鍵點是嚴格物業公司的準入和動態監測租戶、出租地段。平臺一般通過自主研發的物業公司準入模型，實行定性指標、定量指標相結合的方式深入研究業主的租后管理機制和商業房產的所有權屬等事宜，嚴格業主的準入標準，從源頭控制風險。貸后，平臺自建租戶動態跟蹤監測系統，通過深入研究租戶的企業性質、網點布局規劃、租戶的征信情況以及出租地段出租率等進行系統性的風險量化分析，提前預判融租戶的信用風險，一旦出現預警，立刻停止業務開展。

綜上，可以看出供應鏈金融的產品涉及交易主體眾多，包括核心企業，融資企業，融資租賃公司，擔保企業、物流企業和第三方資產管理公司等等。因此產品交易結構設計的嚴謹和貸前貸后對多交易主體風控的深入和細致都將決定供應鏈金融產品的風險，并從而決定供應鏈金融平臺的生存和發展。

第四篇：淺議互聯網金融風控

淺議互聯網金融風險控制

民貸網張艷

由于風險存在損失的不定性，所以企業才出現了風險管理和風險控制。

第一了解兩個概念：風險管理和風險控制。

風險管理：是指如何在項目或者企業在一定的風險的環境里，把風險減至最低的管理過程。

它的基本程序包括風險識別、風險估測、風險評價、風險控制和風險管理效果評價等環節。

風險控制：是指風險管理者采取各種措施和方法,消滅或減少風險事件發生的各種可能性,或者減少風險事件發生時造成的損失。所以其實風險控制是風險管理中的一個環節。

下面是對風險管控常見問題的解答。

一、目前最常用的風控模型是哪些？

風控模型：常用于擔保公司，測算最高能夠承受的風險，并且根據市場與資本，建立最有效的風控模型進行風險手段。

風控模型是在良好的建立風控體系、風控評定方式、評分機制等基礎上，進行有效的數據分析及評分體系，就是建立常用的風控模型方式；

首先，金融公司設計的任何形態的風控模型，都要符合自身企業的業務發展及市場需求，它的數值變化規則，還是要基于大數據和企業最基本能承受風險客戶的能力，測算一個范圍化的模型，也就是風控一個度的把握了；如果企業自身測算最高風險承受能力較強那么在建立模型過程中，評分卡的數值范圍能做相應調整，但是寬松到什么尺度，就是各個企業風控人員，對自身企業的專業理解能力，和邏輯思維推斷能力來決定的了。

模型范圍中的數值及信息來源，是包括但不限于目標客戶群體，或目標項目的風險預測能力，所能最高承受什么樣的風險發生？在風險發生進行時，如何及時做到止損狀態，并能同時做到調整風控策略、多種備用防范預案設置，預警分類等，一旦止損失敗損失狀態，公司的能承受的損失底線是什么；

什么樣的風險出現下，公司不能承受？最終還沒止損，就會走到了崩塌的尷尬境界，最常見的說法就是跑路。

風控模型如果真要界定一個衡量標準或者說最常用的，那么就是評分卡、風控模型架構制定、風控操作模型等，其實我覺得目前市場，也沒有一個明確的衡量標準。

個人認為還是適合自己企業的風控模型。因為每個企業的趨向的產品設計、行業分析的偏好都不同，如果真的說想要建立風控模型標準，那么只有在各個公司自有特點情況下，去變化控制數值，也就是建立屬于自己的評分卡或者評分機制，但是也要通過一定的市場累計數據值，來設置企業特色的評分類風控系數。

不過我認為不管何種風控模型下，都要注意在降低風險的同時，測算收益率、承受能力（抗壓能力）和成本分攤能力之間的平衡，降低或者分攤，甚至消化損失發生概率，風控人員也要反復推測到某一個產品，當風險發生時，是否有足夠的預案，將損失降低到最低限度。

二 目前最大的幾家平臺有什么異同？

首先我不會去評測任何一家公司的風控異同，因為產品不同（差異化產品結構），導向認定的客戶群體不同（目標客戶群體）等。因為每家風控專業人員，對于產品偏好行業不同，每個公司的風控都有自己特色的風控存在形式、行業優勢，每個公司風控都會對某個或某些行業了解很透徹，或者對特定項目有獨特的掌控能力，或有一定從業的行業經驗，例如很多同行業風控來自：法律、銀行、資本市場、保險、融租、房地產、貿易鏈、實體經營產業、甚至三農等等，所以他們對于某一個風控點，都有很好的把握度，這就是行業分析和企業偏好問題了，這也直接影響到每個公司的產品差異。

因為每個平臺的產品都是不同的，對風控的要求肯定也是不同的。那么就可能有共通點，差異根據產品不同，肯定是有差異的。

通過市場分析后不難發現，基礎借貸產品還是市場主流，還有一些類似資本類產品或衍生產品，目前很多平臺還是具有傳統業務特點的，每個公司都是有自己的衡量‘風控點’的尺度，傳統金融行業、民間金融或者互聯網金融，本身因為其獨特的形式活躍，只是民間金融和互聯網金融，把一些基礎類型的金融產品，更靈活性、服務性、衍生性發揮，并且推陳出新的進行傳統金融產品改革，思路和結構變化，很多基礎型產品還是來源于傳統金融機構。

因為不確定群友指的是那幾個平臺，但是現在大的平臺，主打產品，大體歸類就是信用類、抵押類、資本類，不排除還有一些衍生產品和經營范圍允許的產品，異同也就是各平臺產品‘風控點’的側重點不同，企業本身的經營范圍不同，所以風控方向也不同，這就不展開分析了，大家可以去關注比較下相同點和閃光點，很多還是值得學習的。

三、純互聯網背景出身的互聯網金融公司，應從哪幾個方面去把關風控？

其實互聯網金融公司和是不是純互聯網背景沒有直接關系。關鍵是從事了互聯網金融你怎么去經營。

首先，你的風控體系的建立是打算以哪種形態存在？線上審核、線下審核還是線上線下結合模式？首先我個人不太建議純線上風控審核，基本目前市場還是要以線上評分機制與線下風控結合為主，如果純線上風控審核，對于風控而言難度還是相當大的，那么真實性、道德風險、合規性等都需要防范的，一旦投資者的資金出現問題，止損難度和費用都會相應增加，純服務平臺，是否承墊付投資人損失，那么對平臺會有相當大的預期風險，如果不承諾墊付，那么市場投資者的粘合度、信任度等問題就需要解決，對于互聯網金融平臺發展勢必會受阻，需要承受的是長期的市場適應能力，當然也不排除有些：非結構化產品特殊可行性模式；

但是不得不說，互聯網金融也是一種傳統模式的顛覆，傳統的金融模式：投資者、服務平臺（P2P）、融資者，對于一端的投資來分析，互聯網金融公司，是一個快捷有效的一個投資方式，操作的安全性、可控性、穩定性比較重要了；對于另一端借款分析，是否會有信用風險和道德風險出現，對于一個金融企業來說就至關重要，還是一個‘風控點’的問題。

首先貴公司考慮進入市場方向、目標客戶群體，打算以金融產品為市場導向，再去考慮風控掌握方向，先要把戰略目標確定了，才能去確定有效的風控體系建立、市場推廣方向等，現在就有很多家互聯網背景的公司，他們的風控方向，目標人群是明確的，當然他們的互聯網背景，也為他們帶來了很多的優勢，就是多年的用戶和商戶的數據累計，可以明確的進行數據分析、軌跡消費習慣測算，O2O供應鏈環節把控、產業鏈上下游控制等等的防范措施，這就是他們的風控把握明確方向。

四、小微與個貸的模型構建原理

小微和個貸：小微企業信貸業務和個人信貸業務，就是企業借款和個人借款；

不管那類業務基于的模型原理：風控體系完善和大數據分析，這就是風控的真諦，其實上面的問題里都有在闡述這兩個方面的內容；

五、貸款客戶的風險如何分析掌控才是松緊適中的?

這個問題很好，因為這是很多人頭痛的事關于松緊就是企業所能承受的風險損失最高和最低限度了，但是專業風控人員，其實是一個很難課題。過緊就會沒有業務來源，銷售業務流失，雖然看起來壞賬很低，當然放款量低當然壞賬率低，但是資金使用率低也未必是好的現象；過松，銷售業務大量形成，開拓市場很順利，但是后期就有很頭痛的事情發生，回款損失風險。

那么能承受多少風險和損失？那么度就在哪里，我認為是要每個企業自身測算的，而且不是一成不變的，每個時期都應該進行數據分析，來及時調整戰略方向、目標客戶群體等，根據目標客戶群體來做行業市場調查，自身累計業務測算和分析，就是數據分析，測算這類客戶群體損失率、逾期率等，已經發生的損失，否能超過當初所設計的產品各項數值限定，一個合格的產品風控人員必須是會對市場、產品、周期、數值進行有效的分析，上限和下限都要分析和掌握，具體還是每個公司的戰略方向確定的，前期如果沒有行業類似經驗和經歷的，還是前期適當謹慎。

六、抵押、擔保，土地是否可以作為擔保?

抵押也好、擔保也罷，都是一種風險防范的措施，行業為了作為一個還款來源的保障，而設置了各種的抵押、擔保的形式，來防范作為借款方的一個還款承諾，土地只是其中的一個形式。

從合規角度來說，不管任何形式的保證，還是用來保證還款的，抵押或保證最終還行希望能從合規角度，成為出資方的還款一種形式的，都可以作為擔保的，土地-因為各個地區的不同，所以是否能作為擔保也要應地制宜的，一般情況下土地所有權為國家所有，任何企業只有土地使用權，相應也只有土地使用權證，那么沒有產權的情況下，除非有合理合法的手續，例如房管局（房產交易中心）接受合法抵押手續的，某種角度也可以考慮作為擔保方式之一；

其實保證的方式各有不同：抵質押、信用等等，形式也各有不同：房屋、車輛、實物質押、股權、擔保人、擔保企業、擔保機構等等，當然這些形式必須有合規手續，能證明有擔保作用的情況下，辦理了各種合法手續的前提下才能認定作為擔保，而非某些民間機構的，收了個產權證就算是質押了，沒有任何合規手續，也就失去了變現能力，那么也就沒有任何保障了。

總而言之，處置任何擔保或抵押不是風控或借款人最終目的，處置成本大、周期長等都是企業不愿意嘗試的，還是按正常合同履行完畢的還款方式，才是風控的最終目的，企業融資成功，服務機構產生服務費，投資人取得合法收益，所以風控審核各個環節才是根本，上述只是防范措施之一而已。

七、有效風控模型建立的必要條件是哪些？目前風控市場現狀如何？是擔保、小貸公司自己做風控，還是委托給第三方？

風控模型之前已經闡述過了，這里就不做重復了。關于風控市場現狀，因為每個金融公司核心的就是風控部門，所以它一般為隱形部門，人員也是隱形人員

所以現狀是很多大的公司的風控人員，其實還是有行業經驗、法律經驗或者其他行業精英，也不能一概說風控人員就怎么亂，在互聯網金融和民間金融機構還是藏龍臥虎的。

至于風控是否啟用擔保、小貸公司自己做風控，還是委托給第三方，這個還是要看貴公司的企業戰略方向的。如果擔保公司有足夠的擔保能力，這就是你要對它的考察，委托給第三方同樣要考察它是否具備風控能力，還有就是合作方式的

第五篇：供應鏈金融風控思路

總體原則：

市場份額決定違約成本 用行業規律規避信貸風險 店大欺客客大欺店 嫌貨人才是買貨人

借款人準入：

成立時間 ：借款人成立時間滿1年以上，或者實際控制人成立的同行業的關聯企業成立滿2年以上

實際控制人 ：直接或間接從事該行業有5年以上工作經歷，管理層穩定。

信用記錄 ：主要經營者無逃稅、漏稅記錄；銀行信用記錄正常；采購付款履約記錄正常。

關聯企業及關聯交易 ：貿易鏈中不存在明顯對價不等的關聯交易，或存在虛擬交易借以虛增收入，但需要說明貿易鏈中的關系，若關聯企業在銀行有授信，對該系列企業需要統一核定額度限額。

投資活動 ：不存在不利于企業經營的重大投資活動和投資項目

與供應商合作時間 ：借款人或實際控制人與供應商合作1年以上，合作記錄正常。

重點補充：應收賬款、應付賬款、存貨的核查細則 應付賬款方面核查細則：

1、獲取或編制應付賬款明細表，獲取應付賬款余額（調查時+每個季度末）

2、采購貨物的淡旺季分別是那幾個月？

3、應付賬款周轉率（全年營業成本/應付賬款、調查時+每個季度末）

4、應付核心企業賬款金額，是否一致？

5、貨物采購普遍結算方式，結算周期。（合同驗證）

6、與核心企業的結算方式，結算周期？（合同驗證）

7、檢查長期掛賬的應付賬款，詢問原因，分析合理性。

8、往來對賬情況核實，是否有對賬單？

9、檢查是否有重大異常情況，關注是否存在關聯關系？

10、近1個月到期的應付賬款金額。

存貨方面核查細則：

1、獲取或編制存貨明細表。

2、觀察存貨狀況，測算是否存在貶值。

3、從原材料數量推測可以支持銷售的時間，分析器合理性。

應收賬款方面核查細則：

1、獲取或編制應收賬款明細表，獲取應付賬款余額（調查時+每個季度末）

2、貨物銷售的淡旺季分別是那幾個月？

3、應收賬款周轉率（全年營業收入/應付賬款、調查時+每個季度末）

4、貨物采購普遍結算方式，結算周期。（合同驗證）

5、檢查長期掛賬的應付賬款，詢問原因，分析合理性。

6、往來對賬情況核實，是否有對賬單？

7、檢查是否有重大異常情況，關注是否存在關聯關系？

8、近3個月到期的應收賬款金額。

授信決策原則

1、弱化基本信息、經營歷史、盈利模式。強化對歷史交易信息、往來款的管理、商業信用以及用于授信放款的交易的真實性合理性的驗證。

2、基于供應鏈金融的特征，原對基于對額度確定的評分不再適用，授信額度即基于交易產生的實際需求。故只確定做與不做，放款金額不在真實交易基礎上打折。

一、網絡查詢及基本信息查詢 ①、網絡信息查驗基礎：

1、網絡查詢范圍較廣涵蓋但不局限于查驗標準。

2、網查信息主體包括但不限于：借款人及其配偶、擔保人、企業法人及關聯方主要客戶。

3、基本信息主要查看有無影響生意的重大不利影響。如：（不良喜好、重大身體疾病）

②、網絡信息的查驗標準：

1、人法網和中國裁判文書網查詢，有正在被執行信息拒貸。有已結案信息分析原因，特殊情況需信審會同意。

2、失信網查詢有相關信息，拒貸。

3、全國企業信用信息公示系統查詢基本信息，與調查結果核對信息主體。

4、海關查詢

5、百度查詢（姓名、手機號、身份證、公司名稱、地址）

6、經營主體工商網記錄

7、客戶有無影響生意的重大不利影響。

二、信用報告查驗情況及結論 ①、信用報告查驗基礎：

1、信用報告必須真實有效；

2、信用報告查詢日期距離信審會日期不得超過15天；

3、信用報告范圍（個人：申請人及其配偶、擔保人）（法人：申請人及其家庭成員控制的企業、擔保及被擔保企業）

②、信用報告的查驗標準：（可以參考銀行標準）

1、信用卡及貸款劃分均無非正常情況。

2、貸記卡、貸款近12 個月內未出現 2 次“2”（及“2”以上）（不包括年費欠費）

3、貸記卡近5 年內未出現 90 天以上逾期（不包括年費欠費）如客戶同時符合以下兩條則不受此限制：

a近12 個月內沒有“2”及“2”以上的逾期；b 所有信用卡賬戶均無當前逾期且近2 年有新獲批信用卡或貸款記錄。

4、貸款近5 年內未出現 90 天以上逾期。

5、貸記卡、貸款未出現止付、凍結、呆賬、“G、D、Z”此項為0分（不包括年費欠費，因年費欠費造成逾期記錄，需提供銀行開具的證明或信用卡詳單）"

6、主借人及配偶信用卡使用率超100%。

7、主借人或配偶近1年查詢次數超24次，或近3個月合計超10次。

8、對外擔保超過自有權益的超過50%。

三、財務信息查驗情況及結論 ①、財務信息查驗基礎：

1、財務信息以調查為準，遵循實地眼見原則。

2、如果企業無法提供準確的財報，則以客服部經理還原為準。

3、負債審查范圍：由于小微企業生意和家庭密不可分，原則上負債考慮所有相關負債，包括申請人及其配偶和股東的車貸房貸

4、由于隱性負債查驗的重要性和難度，一旦查出隱性負債則需要謹慎對待，需要時擴大查驗范圍。

5、計算比率時，資產類以實地調查人員認定金額為準，負債類以可核實金額為準，現金以銀行流月水平均余額為準。特殊行業比率特別考慮。

6、建議盡量對客戶使用權益檢驗。

7、銀行流水必須真實，且能反映主要經營情況；

8、銀行流水查詢原則上因提供一年；

9、銀行流水范圍包括對公賬戶、實際控制人個人經營交易用賬戶及其他經營交易用賬戶

10、判斷銀行流水真實性，如果有偽造，一經查實不建議授信。

11、備注為金融機構投資公司等大額往來，每月規律性扣款，查實兩個及以上的民間借貸不建議授信。

12、擬授信期內有大額銀行貸款到期，需等轉貸成功后再授信。②、財務信息的查驗標準：

1、資產負債率超過75%扣10分。

2、可核實的資產占口述資產比率40%以下不建議授信。

3、負債較去年明顯提高的同時，銷售收入較去年沒有增加，凈利潤較去年沒有增加。

四、交易信息查驗情況及結論 ①、交易信息查驗基礎：

1、授信基礎合同必須真實，有效

2、以交易為基礎的應收應付款項須可查驗

②、交易信息的查驗標準：

1、采購方與核心企業往來款期末余額是否一致。

2、采購方與核心企業最大單筆交易金額與應付款期末平均余額。

3、采購方最近3個月預計可收回金額。

4、采購方與核心企業歷史結算周期。

5、賬齡時間超過1年往來款金額及原因，及是否影響可持續經營。

五、授信合同協議審查

1、合同標的是否為客戶生產經營所必須的貨物。

2、合同單價是否為公允價格。

3、采購數量是否合理結合存貨測算是否為生產經營所必須的數量。