第一篇：地方金融淺談風(fēng)控的重要性

地方金融淺談風(fēng)控的重要性

投資是一件雙惠的事情，平臺和投資者之間存在著共同的目的，那就是獲得收益。投資者為了獲得穩(wěn)定可觀的收益，在進行投資前會對平臺按照一定的標準進行篩選，但是一些投資者在選擇的時候往往容易陷入誤區(qū)中，比如認為平臺越大越安全，卻忽視了風(fēng)控的重要性。

第一，投資者在選擇平臺前，首先要清楚，并不是平臺越大自己的投資就越安全。在不清楚一個投資項目風(fēng)險再哪里，收益與風(fēng)險的比例時，我們常常會以平臺背后的機構(gòu)為標準來選擇，但事實上，由該類機構(gòu)推薦的項目并不代表沒有風(fēng)險，特別是當你壓根不清楚資金流向及標的狀況的時候。可見，確保資金流向透明是投資安全的第一步，而借貸雙方直接資金劃轉(zhuǎn)是最透明的做法。據(jù)悉，地方金融是始終貫徹該理念的平臺，在借貸雙方確定債權(quán)債務(wù)關(guān)系后，投資人的出借資金直接劃撥至借款人的銀行賬戶；債權(quán)到期后，借款人的還款資金也相應(yīng)直接劃撥至投資人的銀行賬戶。該模式從根源上實現(xiàn)交易資金與平臺自有資金的物理隔離。

第二，不要以為有銀行為平臺作資金托管，你的資金就是完全安全的。銀行背書不是評判我們資金是否安全的唯一標準，大多銀行是P2P平臺又是信用貸款類平臺，一般會引入“第三方擔(dān)保”，撇開擔(dān)保能力受10倍資金杠桿限制不談，此舉只不過是將風(fēng)險暫時轉(zhuǎn)嫁給這些機構(gòu)罷了，一旦這些機構(gòu)出現(xiàn)資不抵債或經(jīng)營不善，喪失兌付能力，風(fēng)險又會回到平臺自身，最終受損的還是投資人。

第三，并不是有風(fēng)投的平臺就更加安全。我們看到的是風(fēng)投能夠為平臺帶去光環(huán)，但是卻沒看到那些盈利較好或者已賺取利差獲得較好收益的平臺反而沒有吸引風(fēng)投的眼球。我們在考察平臺的過程中，風(fēng)投更專注的問題是：你有什么樣的產(chǎn)品是別人沒有的。這就導(dǎo)致一些投機平臺為了獲得資本機構(gòu)的注資，刻意把自己包裝得很“漂亮”，這就很難不被忽悠。

總之，投資者必須要清楚，不管其它方面平臺說的多好，完善的風(fēng)控體系才是保障自己利益的關(guān)鍵，所以，我建議大家，在衡量平臺安全等級的時候，與其關(guān)注平臺有什么樣的后臺、光環(huán)，倒不如把精力投入到平臺的業(yè)務(wù)模式與處理壞賬的風(fēng)控措施來的實在。

第二篇：供應(yīng)鏈金融風(fēng)控及增信的重要性

供應(yīng)鏈金融風(fēng)控及增信的重要性

未來怎么解決這些矛盾？我認為供應(yīng)鏈金融+科技的時代在可預(yù)期的未來會到來。大數(shù)據(jù)+物流等于供應(yīng)鏈的可追溯，物聯(lián)網(wǎng)+金融等于監(jiān)管監(jiān)控的透明化、可視化，大數(shù)據(jù)+金融等于信用管理風(fēng)控管理，能真實反映業(yè)務(wù)的真實性、長期性、異常型，反映融資企業(yè)的基本運營狀況和盈利能力。如何解決這種真實性、長期性、異常性，是系統(tǒng)性的、還是偶發(fā)性的，這些都要分析出來，這是我認為未來可能會到來的事情。

科技金融我認為要征信，現(xiàn)在做的思路，企業(yè)的主體信用銀行只是看你三張表，負債表、損益表、流量表，除此之外就不看了，而這三張表都是“事后諸葛亮”，有一個延遲的時間。單從這三張表出發(fā)會把很多中小微企業(yè)拒之門外。很多企業(yè)要錢，但是要不到，銀行或者金融機構(gòu)怎么樣來判斷你是好人？所以一定要用兩個東西來征信，一個用交易信用，交易信用也就是要跟大數(shù)據(jù)結(jié)合。交易信用解決什么問題？要真實，你做的是真的，業(yè)務(wù)要閉環(huán)，不能說拿來的錢就到體系外，買油的錢去買米了，那不行。要閉環(huán)，要在你的業(yè)務(wù)里面去轉(zhuǎn)。我拿來的交易要能夠自嘗，我借來的錢要從業(yè)務(wù)賺來的錢去還，這才是真的。其實中國的信用成本是很高的，我剛剛講在供應(yīng)鏈金融里面除了質(zhì)押融資之外，其他都是信用融資，所以在信用融資的時候如何征信是很重要的一個課題。

在這個基礎(chǔ)上我們怎么去做？我們講供應(yīng)鏈金融風(fēng)控及增信的重要性，要增加他的信用。主體信用不夠的情況下，通過第三方，通過增信貿(mào)易把信用提升起來。比如雖然農(nóng)村來的，只要你做的是正當?shù)纳猓艺諛涌梢园彦X貸給你，這是我今天想講的主題。

去年提的新零售核心就是數(shù)據(jù)資產(chǎn)，物流的數(shù)據(jù)在哪里？如何把數(shù)據(jù)作為一個基礎(chǔ)的工作去做，這是非常重要。采集有效的數(shù)據(jù)非常重要，所以融資業(yè)務(wù)以單一的主體信用上去查的話會導(dǎo)致很多的問題。在這種情況下我提出“四要”。

一、貿(mào)易真實。怎么從控合同、控業(yè)務(wù)、控貨物、控資金進行判斷這是真的還是假的。

二、業(yè)務(wù)怎么去增信，要看交易數(shù)據(jù)，第三方的監(jiān)管數(shù)據(jù)，到底是真的還是假的？能不能給你增加信用？

三、貿(mào)易要自嘗。你借來的錢要放到你能夠還款的里面，這個很重要，所以不管是采、產(chǎn)、銷過程完成，把借來的錢能夠還掉。

四、管理要專業(yè)。要有專業(yè)的團隊，如果一個企業(yè)沒有專業(yè)的團隊那就玩完，專業(yè)團隊怎么來反映呢？供應(yīng)鏈里面有很多的瓶頸，在融資的時候往往是我不相信你，你不相信我。很多在做風(fēng)投的時候，供應(yīng)鏈金融我就投人，這個人好我就投給他，否則就不投，這種是感性的東西，不是理性的思考模式，不是一個正當企業(yè)應(yīng)該做的模式。

企業(yè)的運作一定是理性的，怎么去做理性？比如怎么把商流、物流、信息流和單據(jù)流“五流合一”。怎么把信息鏈進行共享、怎么去研究他的前置時間等，這些看起來很簡單，但現(xiàn)在很多在圈子里面做的沒有道理的，如最高的給你貸70%，但是要求你用到8%，還有92%的存貨價值的時候就讓你補貨，如果你不補的話，等到你用到12%，就強制你平倉。8：92有道理嗎？沒有道理。要錢的人當然要的越高越好，給錢的人則最好把質(zhì)押物壓的越低越好，這個叫做博弈。

現(xiàn)在監(jiān)管要做到可追、可視、可控。我怎么來評估他呢？一定要打破制約傳統(tǒng)金融業(yè)“信息不對稱”的一個現(xiàn)狀，要打破這種信息不對稱，一定要把信用的主體信用、交易信用混合起來去用。混合用了之后，通過交易信用和監(jiān)管信用為主體信用進行增信。按照這個理論，信用是我們供應(yīng)鏈價值增值過程，價值等于是功能跟成本之比，如果我們兩者增加了，可對應(yīng)的價格是不是也上升呢？所以這個邏輯是我們對金融里面的信用增加的一個最重要評估辦法，他的體系就是用交易信用、主體資產(chǎn)信用和監(jiān)管信用，用三維的維度進行管控體系。科技如何助力新供應(yīng)鏈金融的成長性？

在增信的基礎(chǔ)上，金融科技怎么來助力新供應(yīng)鏈金融的成長性？通過這個成長我們來看看有什么措施？

從成長來講，分為四個方面。

一、對商品供應(yīng)鏈來講，怎么監(jiān)管信息化？

二、運力生態(tài)一體化；

三、平臺化；

四、科技運用。第一、倉庫的監(jiān)管。通過建立統(tǒng)一的云平臺，現(xiàn)在我對物流監(jiān)控，供應(yīng)鏈的監(jiān)控提煉叫做天地融合的思路，天上兩朵云，地下四張網(wǎng)。兩朵云是公有云、私有云；區(qū)塊鏈公有鏈跟私有鏈，地上四張網(wǎng)，干線網(wǎng)、配送網(wǎng)、庫網(wǎng)跟商品網(wǎng)串起來。物流的監(jiān)管平臺形成這么一個流程，通過這個平臺我們解決五個問題。第一、集成服務(wù)功能，質(zhì)押入庫、監(jiān)管出庫、質(zhì)押監(jiān)管、質(zhì)押解除、貨物置換；第二、FWMS服務(wù)主體；第三、貨物監(jiān)管與動產(chǎn)質(zhì)押風(fēng)險控制第；

四、合同與信用管理；第五、監(jiān)管環(huán)境下出、入庫的管理。

第二、運力一體化。物流基礎(chǔ)是非常重要的一個點，如何從運力的基礎(chǔ)設(shè)施去做，把這三張網(wǎng)做好，做風(fēng)險管理、數(shù)據(jù)分析服務(wù)、金融服務(wù)，用這五個層次我們形成一個管控體系。通過平臺、線上線下的第三方支付的手段進行引入。

第三、平臺化運作，建立互聯(lián)網(wǎng)+的服務(wù)平臺，通過服務(wù)平臺來做。這里面重點叫做標準化資產(chǎn)，把現(xiàn)在物流里面的資產(chǎn)給標準化，因為這是現(xiàn)在物流及供應(yīng)鏈基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的障礙。包括我們對應(yīng)收賬款的可視化。

第四、大數(shù)據(jù)及智能化的分析。現(xiàn)在比較流行的就是區(qū)塊鏈，區(qū)塊鏈我給他定義是什么呢？本質(zhì)上是一個創(chuàng)造信用的機制，這是我們交易信用里面非常重要的一個基礎(chǔ)。在相互不信任的博弈之下，大家可以通過區(qū)塊鏈，把交易給落實和提升。信用成本在多數(shù)的交易中屬于占比最大的成本之一，如果把交易性大幅度的降低，降本增效的效果就出來了。

供應(yīng)鏈金融的一個創(chuàng)新風(fēng)控的模式，這個模式主要是通過增信，把交易信用跟監(jiān)管信用為主體信用進行增信，通過增信以后，利用四個手段，通過他的可視化的物流、可視化的倉庫，通過運力的生態(tài)鏈，通過區(qū)塊鏈的平臺，通過保理的業(yè)務(wù)打造落地。

第三篇：金融風(fēng)控基礎(chǔ)知識

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金融風(fēng)控基礎(chǔ)知識

一、風(fēng)控的定義

首先了解兩個概念：風(fēng)險管理和風(fēng)險控制。

1.風(fēng)險管理：是指如何在項目或者企業(yè)在一定的風(fēng)險的環(huán)境里，把風(fēng)險減至最低的管理過程。它的基本程序包括風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價、風(fēng)險控制和風(fēng)險管理效果評價等環(huán)節(jié)。

2.風(fēng)險控制：是指風(fēng)險管理者采取各種措施和方法，消滅或減少風(fēng)險事件發(fā)生的各種可能性，或者減少風(fēng)險事件發(fā)生時造成的損失。所以其實風(fēng)險控制是風(fēng)險管理中的一個環(huán)節(jié)。風(fēng)控是風(fēng)險控制的簡稱。

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，風(fēng)控的內(nèi)涵非常寬廣，包含了對所有可能風(fēng)險事件的控制，涉及人員操作風(fēng)險、業(yè)務(wù)操作風(fēng)險、技術(shù)操作風(fēng)險和外部事件帶來的風(fēng)險。本文所闡述的風(fēng)控并不是把所有風(fēng)險相關(guān)的知識都囊括其中，比如指定公司內(nèi)部各種規(guī)范以防范風(fēng)險事件發(fā)生。本文側(cè)重業(yè)務(wù)上和技術(shù)上風(fēng)險控制討論。

二、風(fēng)控應(yīng)用場景

那么風(fēng)控在什么地方能用到呢？按照其定義，風(fēng)控被運用到互聯(lián)網(wǎng)金融各個地方，主要包括信貸中的個人信貸與小微企業(yè)信貸、投資過程中的風(fēng)險控制、平臺資金安全、平臺技術(shù)安全、用戶資金安全、用戶賬戶安全、推廣運營活動等環(huán)節(jié)。通俗來說，風(fēng)控用于還款能力、還款意愿的判斷，反欺詐反作弊反薅羊毛，防止外部對內(nèi)部系統(tǒng)的攻擊，防范平臺和用戶的資金出現(xiàn)問題等等。

從行業(yè)維度來看，風(fēng)控運用于互金行業(yè)中的消費金融、供應(yīng)鏈金融、信用借貸、理財平臺、P2P、大數(shù)據(jù)征信、第三方支付（第四方聚合支付）等各細分領(lǐng)域，同時還可用于電商、游戲、社交等“傳統(tǒng)”互聯(lián)網(wǎng)公司。甚至可以說，任何互聯(lián)網(wǎng)公司都需要風(fēng)控。

當然，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)控不只是一上來就各種數(shù)據(jù)，各種算法建模，各種風(fēng)險評估。實際上，用戶的賬戶、投資支付等環(huán)節(jié)往往存在著各種風(fēng)險，了解這部分也非常重要。本文是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控基礎(chǔ)知識的第一篇，主要闡述用戶賬戶安全、投資支付安全以及推廣運營種的風(fēng)險控制。

三、用戶賬戶安全

較于互聯(lián)網(wǎng)其他行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的賬號與資金安全顯得尤為重要。若用戶遭受經(jīng)濟損失，則平臺的利益與口碑可能雙輸。基于此，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品（無論是移動端還是Web端），均采取各種措施來保護用戶帳號資金安全。對于互金平臺，用戶體驗和安全永遠是魚和熊掌，www.tmdps.cn

在保證安全的前提下提高用戶體驗。在產(chǎn)品設(shè)計與后臺開發(fā)的時候，應(yīng)事前預(yù)計各種情況并給出解決產(chǎn)品層面和技術(shù)層面的方案。

用戶賬戶安全涉及到木馬植入，暴力破解密碼，拖庫撞庫、虛假注冊、短信轟炸、手機丟失等行為。在注冊登錄驗證碼發(fā)送等場景下均可能出現(xiàn)各種問題。

1.注冊行為：建立注冊手機號黑名單。在注冊時就進行控制。此處可采用第三方風(fēng)控平臺建立的號碼黑名單。實名認證。通過直接實名認證或者銀行卡綁定完成注冊后的實名認證，增加平臺對用戶的了解。當然，按照監(jiān)管要求，所有投資借貸支付均需實名認證。

2.短信驗證碼：互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可能遇到的情況包括垃圾注冊，調(diào)用短信接口進行轟炸，干擾了正常的短信下發(fā)且大量消耗短信服務(wù)費。黑客可通過抓包的形式，獲取短信接口，并通過代理IP，采用不同的手機號，源源不斷的請求短信接口。本人所在的項目就遇到過類似的情況。防止措施包括：

產(chǎn)品層面采用圖形驗證：在用戶注冊時，為了識別出機器人注冊，需輸入驗證碼或者拖動滑條等方式。

IP地址和手機號碼地理位置映射：IP地址和手機號碼本身攜帶著地理位置屬性，通過建立GEO-IP庫和手機號碼歸屬地庫映射，從而判斷出風(fēng)險。

請求限制：同一IP請求短信接口達到一定次數(shù)（例如5次）則限制該IP請求24小時。單個手機號碼60s只能請求1次短信接口，1小時內(nèi)至多請求3次，24小時內(nèi)至多請求5次。

短信預(yù)警： 通過評估平臺短信業(yè)務(wù)量，帳號開設(shè)日發(fā)送上限，限定每天最大發(fā)送額度，超出一定限度則提醒相關(guān)人員。

3.登陸行為：判定用戶是否在常駐地登錄。建立地理柵欄，若用戶當前登錄地與用戶號碼歸屬地、常駐地存在差異，通過下發(fā)短信通知用戶。

移動端采用Touch ID、圖形繪制進入app。為了讓用戶獲取更高的安全保障，在用戶完成注冊行為后就立馬啟用Touch ID、圖形繪制，也可以在用戶完成充值投資后立馬提示用戶。

修改密碼等場景下，需要輸入原始密碼并進行短信驗證。（但此處存在一個悖論，我就是因為不知道原密碼才來改密碼的啊……請慎重）

常用設(shè)備登錄。普通用戶常用設(shè)備為1臺，多則兩臺。每臺設(shè)備均對應(yīng)特定的型號，若用戶賬號與最近登錄設(shè)備不一致，通過下發(fā)短信告知用戶。

登錄連續(xù)輸入密碼錯誤5次，則限制該賬號24小時不能登錄。

以上關(guān)于登錄注冊的風(fēng)險控制，并非要全部都做，也不是做完了所有的功能就安全了。www.tmdps.cn

四、投資風(fēng)控

對于理財類平臺，在相同的量級下用戶往往追捧高收益。在某些理財平臺，熱門高收益的理財產(chǎn)品一開標就被秒光的情況很常見。此時一些會技術(shù)的用戶會利用腳本進行作弊，以達到秒標的目的。因此這些熱門平臺存在一標難求的情況，占用了其他用戶的資源。為了防止這類問題：

程序識別自動投標。程序自動投標有以下特征，單個用戶的投標操作頻繁，對相應(yīng)頁面（接口）的在1分鐘內(nèi)大于10次，且在開標時間點之前就已經(jīng)頻繁請求。平臺可以根據(jù)情況設(shè)定閾值，進行識別。通過撰寫相應(yīng)的腳本識別出這類用戶，據(jù)規(guī)則將涉及自動投資的賬戶交給運營處理。

產(chǎn)品層面增加投資過程難度。如機器投標的情形非常猖獗，對平臺造成了很大的影響，則應(yīng)考慮犧牲用戶體驗而增加投資難度。與注冊行為類似，在投資流程中增加滑動驗證碼、計算題、辨別倒立的漢字等等（例如淘寶在秒殺活動中加入了計算題，四字成語的首字母）。

五、推廣運營風(fēng)控

隨著互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展，獲客成本很高。而互聯(lián)網(wǎng)金融獲取一個投資用戶的成本在幾百元。在競爭日趨激烈的互金行業(yè)，特別是理財類產(chǎn)品，產(chǎn)品要獲客需要去不同的平臺推廣以獲取目標用戶。但某些平臺為了業(yè)績，營造流量很大的氛圍，通過虛擬機+代理IP點擊廣告。同時，某些渠道通過購買用戶信息，機器模擬注冊，甚至完成實名認證和甚至銀行卡驗證。對此，消耗了推廣費用卻沒有獲得真正的用戶。

在互聯(lián)網(wǎng)中，有一群人稱為“羊毛黨“，各種信用卡的，賺取積分各種獎品優(yōu)惠券。哪里有紅包哪里就有他們的身影。他們是真實用戶，但他們來平臺的目的不是參加活動或者投資，這些人不能成為平臺用戶，且占用消耗了平臺資源。

第四篇：淺議互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控

淺議互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制

民貸網(wǎng)張艷

由于風(fēng)險存在損失的不定性，所以企業(yè)才出現(xiàn)了風(fēng)險管理和風(fēng)險控制。

第一了解兩個概念：風(fēng)險管理和風(fēng)險控制。

風(fēng)險管理：是指如何在項目或者企業(yè)在一定的風(fēng)險的環(huán)境里，把風(fēng)險減至最低的管理過程。

它的基本程序包括風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價、風(fēng)險控制和風(fēng)險管理效果評價等環(huán)節(jié)。

風(fēng)險控制：是指風(fēng)險管理者采取各種措施和方法,消滅或減少風(fēng)險事件發(fā)生的各種可能性,或者減少風(fēng)險事件發(fā)生時造成的損失。所以其實風(fēng)險控制是風(fēng)險管理中的一個環(huán)節(jié)。

下面是對風(fēng)險管控常見問題的解答。

一、目前最常用的風(fēng)控模型是哪些？

風(fēng)控模型：常用于擔(dān)保公司，測算最高能夠承受的風(fēng)險，并且根據(jù)市場與資本，建立最有效的風(fēng)控模型進行風(fēng)險手段。

風(fēng)控模型是在良好的建立風(fēng)控體系、風(fēng)控評定方式、評分機制等基礎(chǔ)上，進行有效的數(shù)據(jù)分析及評分體系，就是建立常用的風(fēng)控模型方式；

首先，金融公司設(shè)計的任何形態(tài)的風(fēng)控模型，都要符合自身企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展及市場需求，它的數(shù)值變化規(guī)則，還是要基于大數(shù)據(jù)和企業(yè)最基本能承受風(fēng)險客戶的能力，測算一個范圍化的模型，也就是風(fēng)控一個度的把握了；如果企業(yè)自身測算最高風(fēng)險承受能力較強那么在建立模型過程中，評分卡的數(shù)值范圍能做相應(yīng)調(diào)整，但是寬松到什么尺度，就是各個企業(yè)風(fēng)控人員，對自身企業(yè)的專業(yè)理解能力，和邏輯思維推斷能力來決定的了。

模型范圍中的數(shù)值及信息來源，是包括但不限于目標客戶群體，或目標項目的風(fēng)險預(yù)測能力，所能最高承受什么樣的風(fēng)險發(fā)生？在風(fēng)險發(fā)生進行時，如何及時做到止損狀態(tài)，并能同時做到調(diào)整風(fēng)控策略、多種備用防范預(yù)案設(shè)置，預(yù)警分類等，一旦止損失敗損失狀態(tài)，公司的能承受的損失底線是什么；

什么樣的風(fēng)險出現(xiàn)下，公司不能承受？最終還沒止損，就會走到了崩塌的尷尬境界，最常見的說法就是跑路。

風(fēng)控模型如果真要界定一個衡量標準或者說最常用的，那么就是評分卡、風(fēng)控模型架構(gòu)制定、風(fēng)控操作模型等，其實我覺得目前市場，也沒有一個明確的衡量標準。

個人認為還是適合自己企業(yè)的風(fēng)控模型。因為每個企業(yè)的趨向的產(chǎn)品設(shè)計、行業(yè)分析的偏好都不同，如果真的說想要建立風(fēng)控模型標準，那么只有在各個公司自有特點情況下，去變化控制數(shù)值，也就是建立屬于自己的評分卡或者評分機制，但是也要通過一定的市場累計數(shù)據(jù)值，來設(shè)置企業(yè)特色的評分類風(fēng)控系數(shù)。

不過我認為不管何種風(fēng)控模型下，都要注意在降低風(fēng)險的同時，測算收益率、承受能力（抗壓能力）和成本分攤能力之間的平衡，降低或者分攤，甚至消化損失發(fā)生概率，風(fēng)控人員也要反復(fù)推測到某一個產(chǎn)品，當風(fēng)險發(fā)生時，是否有足夠的預(yù)案，將損失降低到最低限度。

二 目前最大的幾家平臺有什么異同？

首先我不會去評測任何一家公司的風(fēng)控異同，因為產(chǎn)品不同（差異化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)），導(dǎo)向認定的客戶群體不同（目標客戶群體）等。因為每家風(fēng)控專業(yè)人員，對于產(chǎn)品偏好行業(yè)不同，每個公司的風(fēng)控都有自己特色的風(fēng)控存在形式、行業(yè)優(yōu)勢，每個公司風(fēng)控都會對某個或某些行業(yè)了解很透徹，或者對特定項目有獨特的掌控能力，或有一定從業(yè)的行業(yè)經(jīng)驗，例如很多同行業(yè)風(fēng)控來自：法律、銀行、資本市場、保險、融租、房地產(chǎn)、貿(mào)易鏈、實體經(jīng)營產(chǎn)業(yè)、甚至三農(nóng)等等，所以他們對于某一個風(fēng)控點，都有很好的把握度，這就是行業(yè)分析和企業(yè)偏好問題了，這也直接影響到每個公司的產(chǎn)品差異。

因為每個平臺的產(chǎn)品都是不同的，對風(fēng)控的要求肯定也是不同的。那么就可能有共通點，差異根據(jù)產(chǎn)品不同，肯定是有差異的。

通過市場分析后不難發(fā)現(xiàn)，基礎(chǔ)借貸產(chǎn)品還是市場主流，還有一些類似資本類產(chǎn)品或衍生產(chǎn)品，目前很多平臺還是具有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)特點的，每個公司都是有自己的衡量‘風(fēng)控點’的尺度，傳統(tǒng)金融行業(yè)、民間金融或者互聯(lián)網(wǎng)金融，本身因為其獨特的形式活躍，只是民間金融和互聯(lián)網(wǎng)金融，把一些基礎(chǔ)類型的金融產(chǎn)品，更靈活性、服務(wù)性、衍生性發(fā)揮，并且推陳出新的進行傳統(tǒng)金融產(chǎn)品改革，思路和結(jié)構(gòu)變化，很多基礎(chǔ)型產(chǎn)品還是來源于傳統(tǒng)金融機構(gòu)。

因為不確定群友指的是那幾個平臺，但是現(xiàn)在大的平臺，主打產(chǎn)品，大體歸類就是信用類、抵押類、資本類，不排除還有一些衍生產(chǎn)品和經(jīng)營范圍允許的產(chǎn)品，異同也就是各平臺產(chǎn)品‘風(fēng)控點’的側(cè)重點不同，企業(yè)本身的經(jīng)營范圍不同，所以風(fēng)控方向也不同，這就不展開分析了，大家可以去關(guān)注比較下相同點和閃光點，很多還是值得學(xué)習(xí)的。

三、純互聯(lián)網(wǎng)背景出身的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，應(yīng)從哪幾個方面去把關(guān)風(fēng)控？

其實互聯(lián)網(wǎng)金融公司和是不是純互聯(lián)網(wǎng)背景沒有直接關(guān)系。關(guān)鍵是從事了互聯(lián)網(wǎng)金融你怎么去經(jīng)營。

首先，你的風(fēng)控體系的建立是打算以哪種形態(tài)存在？線上審核、線下審核還是線上線下結(jié)合模式？首先我個人不太建議純線上風(fēng)控審核，基本目前市場還是要以線上評分機制與線下風(fēng)控結(jié)合為主，如果純線上風(fēng)控審核，對于風(fēng)控而言難度還是相當大的，那么真實性、道德風(fēng)險、合規(guī)性等都需要防范的，一旦投資者的資金出現(xiàn)問題，止損難度和費用都會相應(yīng)增加，純服務(wù)平臺，是否承墊付投資人損失，那么對平臺會有相當大的預(yù)期風(fēng)險，如果不承諾墊付，那么市場投資者的粘合度、信任度等問題就需要解決，對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)展勢必會受阻，需要承受的是長期的市場適應(yīng)能力，當然也不排除有些：非結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品特殊可行性模式；

但是不得不說，互聯(lián)網(wǎng)金融也是一種傳統(tǒng)模式的顛覆，傳統(tǒng)的金融模式：投資者、服務(wù)平臺（P2P）、融資者，對于一端的投資來分析，互聯(lián)網(wǎng)金融公司，是一個快捷有效的一個投資方式，操作的安全性、可控性、穩(wěn)定性比較重要了；對于另一端借款分析，是否會有信用風(fēng)險和道德風(fēng)險出現(xiàn)，對于一個金融企業(yè)來說就至關(guān)重要，還是一個‘風(fēng)控點’的問題。

首先貴公司考慮進入市場方向、目標客戶群體，打算以金融產(chǎn)品為市場導(dǎo)向，再去考慮風(fēng)控掌握方向，先要把戰(zhàn)略目標確定了，才能去確定有效的風(fēng)控體系建立、市場推廣方向等，現(xiàn)在就有很多家互聯(lián)網(wǎng)背景的公司，他們的風(fēng)控方向，目標人群是明確的，當然他們的互聯(lián)網(wǎng)背景，也為他們帶來了很多的優(yōu)勢，就是多年的用戶和商戶的數(shù)據(jù)累計，可以明確的進行數(shù)據(jù)分析、軌跡消費習(xí)慣測算，O2O供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)把控、產(chǎn)業(yè)鏈上下游控制等等的防范措施，這就是他們的風(fēng)控把握明確方向。

四、小微與個貸的模型構(gòu)建原理

小微和個貸：小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)和個人信貸業(yè)務(wù)，就是企業(yè)借款和個人借款；

不管那類業(yè)務(wù)基于的模型原理：風(fēng)控體系完善和大數(shù)據(jù)分析，這就是風(fēng)控的真諦，其實上面的問題里都有在闡述這兩個方面的內(nèi)容；

五、貸款客戶的風(fēng)險如何分析掌控才是松緊適中的?

這個問題很好，因為這是很多人頭痛的事關(guān)于松緊就是企業(yè)所能承受的風(fēng)險損失最高和最低限度了，但是專業(yè)風(fēng)控人員，其實是一個很難課題。過緊就會沒有業(yè)務(wù)來源，銷售業(yè)務(wù)流失，雖然看起來壞賬很低，當然放款量低當然壞賬率低，但是資金使用率低也未必是好的現(xiàn)象；過松，銷售業(yè)務(wù)大量形成，開拓市場很順利，但是后期就有很頭痛的事情發(fā)生，回款損失風(fēng)險。

那么能承受多少風(fēng)險和損失？那么度就在哪里，我認為是要每個企業(yè)自身測算的，而且不是一成不變的，每個時期都應(yīng)該進行數(shù)據(jù)分析，來及時調(diào)整戰(zhàn)略方向、目標客戶群體等，根據(jù)目標客戶群體來做行業(yè)市場調(diào)查，自身累計業(yè)務(wù)測算和分析，就是數(shù)據(jù)分析，測算這類客戶群體損失率、逾期率等，已經(jīng)發(fā)生的損失，否能超過當初所設(shè)計的產(chǎn)品各項數(shù)值限定，一個合格的產(chǎn)品風(fēng)控人員必須是會對市場、產(chǎn)品、周期、數(shù)值進行有效的分析，上限和下限都要分析和掌握，具體還是每個公司的戰(zhàn)略方向確定的，前期如果沒有行業(yè)類似經(jīng)驗和經(jīng)歷的，還是前期適當謹慎。

六、抵押、擔(dān)保，土地是否可以作為擔(dān)保?

抵押也好、擔(dān)保也罷，都是一種風(fēng)險防范的措施，行業(yè)為了作為一個還款來源的保障，而設(shè)置了各種的抵押、擔(dān)保的形式，來防范作為借款方的一個還款承諾，土地只是其中的一個形式。

從合規(guī)角度來說，不管任何形式的保證，還是用來保證還款的，抵押或保證最終還行希望能從合規(guī)角度，成為出資方的還款一種形式的，都可以作為擔(dān)保的，土地-因為各個地區(qū)的不同，所以是否能作為擔(dān)保也要應(yīng)地制宜的，一般情況下土地所有權(quán)為國家所有，任何企業(yè)只有土地使用權(quán)，相應(yīng)也只有土地使用權(quán)證，那么沒有產(chǎn)權(quán)的情況下，除非有合理合法的手續(xù)，例如房管局（房產(chǎn)交易中心）接受合法抵押手續(xù)的，某種角度也可以考慮作為擔(dān)保方式之一；

其實保證的方式各有不同：抵質(zhì)押、信用等等，形式也各有不同：房屋、車輛、實物質(zhì)押、股權(quán)、擔(dān)保人、擔(dān)保企業(yè)、擔(dān)保機構(gòu)等等，當然這些形式必須有合規(guī)手續(xù)，能證明有擔(dān)保作用的情況下，辦理了各種合法手續(xù)的前提下才能認定作為擔(dān)保，而非某些民間機構(gòu)的，收了個產(chǎn)權(quán)證就算是質(zhì)押了，沒有任何合規(guī)手續(xù)，也就失去了變現(xiàn)能力，那么也就沒有任何保障了。

總而言之，處置任何擔(dān)保或抵押不是風(fēng)控或借款人最終目的，處置成本大、周期長等都是企業(yè)不愿意嘗試的，還是按正常合同履行完畢的還款方式，才是風(fēng)控的最終目的，企業(yè)融資成功，服務(wù)機構(gòu)產(chǎn)生服務(wù)費，投資人取得合法收益，所以風(fēng)控審核各個環(huán)節(jié)才是根本，上述只是防范措施之一而已。

七、有效風(fēng)控模型建立的必要條件是哪些？目前風(fēng)控市場現(xiàn)狀如何？是擔(dān)保、小貸公司自己做風(fēng)控，還是委托給第三方？

風(fēng)控模型之前已經(jīng)闡述過了，這里就不做重復(fù)了。關(guān)于風(fēng)控市場現(xiàn)狀，因為每個金融公司核心的就是風(fēng)控部門，所以它一般為隱形部門，人員也是隱形人員

所以現(xiàn)狀是很多大的公司的風(fēng)控人員，其實還是有行業(yè)經(jīng)驗、法律經(jīng)驗或者其他行業(yè)精英，也不能一概說風(fēng)控人員就怎么亂，在互聯(lián)網(wǎng)金融和民間金融機構(gòu)還是藏龍臥虎的。

至于風(fēng)控是否啟用擔(dān)保、小貸公司自己做風(fēng)控，還是委托給第三方，這個還是要看貴公司的企業(yè)戰(zhàn)略方向的。如果擔(dān)保公司有足夠的擔(dān)保能力，這就是你要對它的考察，委托給第三方同樣要考察它是否具備風(fēng)控能力，還有就是合作方式的

第五篇：供應(yīng)鏈金融的風(fēng)控

供應(yīng)鏈金融的交易結(jié)構(gòu)和風(fēng)控關(guān)鍵點

今年下半年以來，供應(yīng)鏈金融比較火，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整體融資趨冷的背景下，供應(yīng)鏈金融平臺仍在不斷得到風(fēng)險資本的青睞。其實，這是供應(yīng)鏈金融因其風(fēng)控嚴謹而多層次，因此是最后一片優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)集中供應(yīng)的領(lǐng)域。易BANK董事長任軍霞認為，在經(jīng)濟下行期，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都在開展資產(chǎn)端的激烈爭奪，供應(yīng)鏈金融無疑將會受到大家的最大關(guān)注。但是做好供應(yīng)鏈金融除了有一定資源背景外，還必須設(shè)計好交易結(jié)構(gòu)，并同時深入而嚴謹?shù)陌盐掌滹L(fēng)控關(guān)鍵點。下面就以一家供應(yīng)鏈金融平臺易BANK為例，來說明一下供應(yīng)鏈金融的交易結(jié)構(gòu)和風(fēng)控關(guān)鍵點。

供應(yīng)鏈金融本質(zhì)是基于對供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)特點、交易細節(jié)的把握，借助核心企業(yè)的信用實力或單筆交易的自償程度與貨物流通價值，對供應(yīng)鏈單個企業(yè)或上下游多個企業(yè)提供全面金融服務(wù)。

供應(yīng)鏈金融并非某一單一的業(yè)務(wù)或產(chǎn)品，它改變了過去銀行等金融機構(gòu)對單一企業(yè)主體的授信模式，而是圍繞某“1”家核心企業(yè)，從原材料采購，到制成中間及最終產(chǎn)品，最后由銷售網(wǎng)絡(luò)把產(chǎn)品送到消費者手中這一供應(yīng)鏈鏈條，將供應(yīng)商、制造商、分銷商、零售商直到最終用戶連成一個整體，全方位地為鏈條上的“N”個企業(yè)提供融資服務(wù)，通過相關(guān)企業(yè)的職能分工與合作，實現(xiàn)整個供應(yīng)鏈的不斷增值。

供應(yīng)鏈金融融資模式目前主要有三種，分別是應(yīng)收賬款融資模式，基于供應(yīng)鏈金融的保兌倉融資模式和融通倉融資模式。

應(yīng)收賬款融資模式是指企業(yè)為取得運營資金，以賣方與買方簽訂真實貿(mào)易合同產(chǎn)生的應(yīng)收賬款為基礎(chǔ)，為賣方提供的，并以合同項下的應(yīng)收賬款作為第一還款來源的融資業(yè)務(wù)。

基于供應(yīng)鏈金融的保兌倉融資模式是在倉儲監(jiān)管方(物流企業(yè))參與下的保兌倉業(yè)務(wù)，融資企業(yè)、核心企業(yè)(賣方)、倉儲監(jiān)管方、銀行四方簽署“保兌倉”業(yè)務(wù)合作協(xié)議書，倉儲監(jiān)管方提供信用擔(dān)保，賣方提供回購擔(dān)保，銀行為融資企業(yè)開出銀行承兌匯票。

融通倉融資模式是指融資人以其存貨為質(zhì)押，并以該存貨及其產(chǎn)生的收入作為第一還款來源的融資業(yè)務(wù)。企業(yè)在申請融通倉進行融資時，需要將合法擁有的貨物交付銀行認定的倉儲監(jiān)管方，只轉(zhuǎn)移貨權(quán)不轉(zhuǎn)移所有權(quán)。在發(fā)貨以后，銀行根據(jù)物品的具體情況按一定比例（如60%）為其融資，大大加速了資金的周轉(zhuǎn)。

目前國內(nèi)供應(yīng)鏈融資平臺主要做應(yīng)收賬款項下融資。這其中，又分為貿(mào)易項下，信貸項下，經(jīng)營物業(yè)項下三類，其本質(zhì)都是基于未來可預(yù)測、穩(wěn)定、權(quán)屬清晰的現(xiàn)金流來進行融資。這種融資方式快速盤活了中小微企業(yè)的主體資產(chǎn)——應(yīng)收賬款，使得中小微企業(yè)能夠快速獲得維持和擴大經(jīng)營所必須的現(xiàn)金流，很好的解決了這些中小微企業(yè)回款慢而且融資難的問題。

該模式核心交易結(jié)構(gòu)如下：

總體來說，還款來源有四層：

第一層：應(yīng)付賬款方（央企或大型國企）； 第二層：融資人/應(yīng)收賬款方（上游企業(yè)）； 第三層：產(chǎn)品增信機構(gòu)（若有）； 第四層：保理機構(gòu)。

具體到產(chǎn)品，常見的一般有以下四種：

央/國企作為支付信用的供應(yīng)鏈金融；核心企業(yè)作為支付信用的供應(yīng)鏈金融；基于融資租賃業(yè)務(wù)為交易模式，租賃資產(chǎn)應(yīng)收租金收益權(quán)作為支付保障而設(shè)計的產(chǎn)品；基于商業(yè)寫字樓租金收取權(quán)，商業(yè)寫字樓的應(yīng)收租金作為支付保障而設(shè)計的產(chǎn)品。

1、央/國企作為支付信用的供應(yīng)鏈金融 該產(chǎn)品一般交易結(jié)構(gòu)如下：

該產(chǎn)品的還款來源有三重保障：中央企業(yè)支付信用，融資人承諾回購，第三方資產(chǎn)管理公司回購保障。

這類產(chǎn)品的風(fēng)控標準關(guān)鍵點是：把控支付核心——央企，包括嚴格核心央企準入和核心央企動態(tài)監(jiān)測。一般供應(yīng)鏈金融平臺通過自主研發(fā)的央企準入模型，實行定性指標、定量指標相結(jié)合的方式嚴格央企準入標準，從源頭控制風(fēng)險。同時需要自建企業(yè)動態(tài)跟蹤監(jiān)測系統(tǒng)，通過自主獲取信息、公開市場披露信息、媒體報道信息、社交網(wǎng)絡(luò)信息等，提前預(yù)判核心央企信用風(fēng)險，一旦出現(xiàn)預(yù)警，立刻停止新增業(yè)務(wù)開展。

2、核心企業(yè)作為支付信用的供應(yīng)鏈金融 該產(chǎn)品一般交易結(jié)構(gòu)如下：

該產(chǎn)品的還款保障來源也是三重：大型企業(yè)支付信用，融資人承諾回購，第三方資產(chǎn)管理公司回購保障。

這類產(chǎn)品的風(fēng)控標準關(guān)鍵點是：篩選并監(jiān)控支付核心——大型企業(yè)，包括嚴格大型企業(yè)準入和核心大型企業(yè)動態(tài)監(jiān)測。供應(yīng)鏈金融平臺在提供融資之前，先通過自主研發(fā)的大型企業(yè)準入模型，實行定性指標、定量指標相結(jié)合的方式嚴格大型企業(yè)準入標準，從源頭控制風(fēng)險。貸后，供應(yīng)鏈金融平臺自建企業(yè)動態(tài)跟蹤監(jiān)測系統(tǒng)，通過自主獲取信息、公開市場披露信息、媒體報道信息、社交網(wǎng)絡(luò)信息等，提前預(yù)判核心大型企業(yè)的信用風(fēng)險，一旦出現(xiàn)預(yù)警，立刻停止新增業(yè)務(wù)開展。

3、基于融資租賃業(yè)務(wù)為交易模式，租賃資產(chǎn)應(yīng)收租金收益權(quán)作為支付保障而設(shè)計的產(chǎn)品

該產(chǎn)品一般交易結(jié)構(gòu)如下：

該產(chǎn)品由于涉及交易方比較多，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上有五重還款來源保障：承租企業(yè)支付信用，擔(dān)保企業(yè)保證支付，承租企業(yè)實際控制人連帶責(zé)任保證支付，融資人（融資租賃公司）不可撤銷回購擔(dān)保，第三方資產(chǎn)管理公司回購保障。

這類產(chǎn)品的風(fēng)控標準關(guān)鍵點除了把控承租企業(yè)和擔(dān)保企業(yè)外，還需要貸前嚴格融資租賃公司準入和貸后對融資租賃公司動態(tài)監(jiān)測。供應(yīng)鏈金融平臺通過自主研發(fā)的融資租賃公司準入模型，實行定性指標、定量指標相結(jié)合的方式嚴格融資租賃公司的準入標準，從源頭控制風(fēng)險。貸后，平臺自建企業(yè)動態(tài)跟蹤監(jiān)測系統(tǒng)，通過密切跟蹤關(guān)注發(fā)行租賃公司及基礎(chǔ)資產(chǎn)承租人的主要的財務(wù)數(shù)據(jù)、生產(chǎn)運營管理機制、企業(yè)征信等情況，進行系統(tǒng)性的定期風(fēng)險量化分析，提前預(yù)判融資租賃企業(yè)、承租企業(yè)的信用風(fēng)險，一旦出現(xiàn)預(yù)警，立刻停止新增業(yè)務(wù)開展。

4、基于商業(yè)寫字樓租金收取權(quán)，商業(yè)寫字樓的應(yīng)收租金作為支付保障而設(shè)計的產(chǎn)品。

該產(chǎn)品一般交易結(jié)構(gòu)如下：

該產(chǎn)品的還款來源保障有三重：租戶支付信用、業(yè)主保證支付和第三方資產(chǎn)管理公司回購保障，涉及到租戶、業(yè)務(wù)和第三方資產(chǎn)管理公司。

這類產(chǎn)品的風(fēng)控標準關(guān)鍵點是嚴格物業(yè)公司的準入和動態(tài)監(jiān)測租戶、出租地段。平臺一般通過自主研發(fā)的物業(yè)公司準入模型，實行定性指標、定量指標相結(jié)合的方式深入研究業(yè)主的租后管理機制和商業(yè)房產(chǎn)的所有權(quán)屬等事宜，嚴格業(yè)主的準入標準，從源頭控制風(fēng)險。貸后，平臺自建租戶動態(tài)跟蹤監(jiān)測系統(tǒng)，通過深入研究租戶的企業(yè)性質(zhì)、網(wǎng)點布局規(guī)劃、租戶的征信情況以及出租地段出租率等進行系統(tǒng)性的風(fēng)險量化分析，提前預(yù)判融租戶的信用風(fēng)險，一旦出現(xiàn)預(yù)警，立刻停止業(yè)務(wù)開展。

綜上，可以看出供應(yīng)鏈金融的產(chǎn)品涉及交易主體眾多，包括核心企業(yè)，融資企業(yè)，融資租賃公司，擔(dān)保企業(yè)、物流企業(yè)和第三方資產(chǎn)管理公司等等。因此產(chǎn)品交易結(jié)構(gòu)設(shè)計的嚴謹和貸前貸后對多交易主體風(fēng)控的深入和細致都將決定供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的風(fēng)險，并從而決定供應(yīng)鏈金融平臺的生存和發(fā)展。