第一篇：中國保險監督管理委員會關于機動車輛保險監制單證有關問題的補充通知

? ? ? ? ? ? ? 中國保險監督管理委員會關于機動車輛保險監制單證有關問題的補充通知

【頒布單位】中國保險監督管理委員會

【發文字號】保監發[2000]71號

【頒布時間】2000年05月08日

【生效時間】2000年05月08日

【失效時間】2005年02月24日

【全

文】

中國保險監督管理委員會關于機動車輛保險監制單證有關問題的補充通知

中國人民保險公司，中國太平洋保險公司，中國平安保險股份有限公司，華泰財產保險股份有限公司，天安保險股份有限公司，大眾保險股份有限公司，華安財產保險股份有限公司，永安財產保險股份有限公司，新疆兵團保險公司，美亞保險公司上海分公司，皇家太陽聯合保險公司上海分公司，香港民安保險有限公司深圳分公司、海口分公司，北京中融安全印務公司，上海證券印制廠：

為配合新的車險條款的執行，經研究，對保監發[2000]53號文件中關于車險監制單證格式的問題補充通知如下：

一、自2000年7月1日起，機動車輛保險單“保險價值”一欄改為“新車購置價”。

二、其他事項仍按保監發[2000]53號文件有關規定執行。

第二篇：中國保險監督管理委員會關于進一步加強機動車輛保險監管有關問題

【發布單位】中國保險監督管理委員會 【發布文號】保監發〔2006〕19號 【發布日期】2006-03-02 【生效日期】2006-03-02 【失效日期】 【所屬類別】政策參考

【文件來源】中國保險監督管理委員會

中國保險監督管理委員會關于進一步加強機動車輛保險監管有關問題的通知

(保監發〔2006〕19號)

各財產保險公司，各保監局，中國保險行業協會：

為進一步深化機動車輛保險監管制度，加強車險業務的規范化管理，規范車險業務經營行為，促進車險業務又快又好地發展，現就有關問題通知如下：

一、進一步加強機動車輛保險費率監管，嚴格限制向下浮動上限

（一）各公司應科學合理調整車險產品基準費率。自2006年6月1日起，各公司通過無賠款優待、隨人因素、隨車因素等方式給予投保人的所有優惠總和不得超過車險產品基準費率的30％。

（二）對現行使用的車險產品費率進行調整的保險公司，應在2006年4月1日前向保監會進行申報。重新申報的車險基準費率總體水平原則上不得低于調整前的水平。

（三）各公司應審慎進行車險產品費率的調整。2006年4月1日后，除特殊情況外，各保險總公司要對車險產品費率（包括手續費、傭金支付比例）重新進行調整的，間隔期應不短于半年。

（四）不調整車險產品基準費率的保險公司，要將原有的各項費率因子向下浮動上限由50％調整為30％。調整后應報告保監會備案。

二、嚴格執行車險產品手續費（傭金）標準明示報告制度，并據實列支

（一）各公司應在2006年4月1日前向保監會報備的車險產品精算報告中，根據實際情況真實填報手續費（傭金）支付比例。

（二）各公司向監管部門報備的手續費（傭金）支付標準，應在經營中嚴格遵循，不得突破。保險公司支付給保險中介機構、個人代理人（營銷員）的總體手續費（傭金）水平與每份車險保單的手續費（傭金）水平均不得超過報備的手續費（傭金）標準。

（三）各公司應檢查、調整現行的車險信息系統，保證在新的車險產品費率運行時能夠將手續費（傭金）分解到每份車險保單。

三、各保險公司要提高合法合規經營意識，加強車險運營的內部控制

（一）各保險公司要根據手續費（傭金）實際支付金額，全額在“手續費支出”科目中據實列支。手續費（傭金）只能支付給具有合法資格的保險中介機構與個人代理人（營銷員），支付給保險中介機構的手續費（傭金）必須取得對方開具的“保險中介服務統一發票”。

（二）各保險公司不得以向被保險人贈送其他保險產品的方式變相降低車險費率。

（三）各保險公司要嚴格規范車險的退保、退費批改操作。涉及退保、退費的批改，必須經過投保人的書面申請，并取得投保人及其委托人的身份證復印件與簽章后，保險公司才可進行辦理。保險公司不得以退費、退保等形式支付手續費。

（四）各保險公司要加強應收保費的管理控制。對應收保費應建立帳齡分析制度，嚴格催收管理，不得以應收保費掛帳等的形式支付手續費。

（五）各保險公司要加強對保費收入真實性的管理，嚴禁以撕單、埋單、坐扣保費、鴛鴦單等形式進行帳外經營套取資金。

（六）各保險公司要加強車險理賠管理。各公司不得在賠款支出項目中列支與理賠無關的費用，嚴禁以編造假賠案或虛增賠案損失等形式套取資金，堵塞各種“跑、冒、滴、漏”現象。

（七）各保險公司應建立核保、核賠關鍵崗位責任追究制度。對于濫用費率因子打折、利用賠款套取資金等擾亂市場行為而沒有發揮管理職責的關鍵崗位人員，保險公司應追究相關責任人的責任。

四、各地保監局應加強對車險業務的監管力度，促進車險業務健康有序發展

（一）各保監局要加大對車險業務監督檢查的力度。依法加強對保險公司執行車險條款費率情況、列支手續費的科目與標準、車險經營合規性等管理經營行為的監督檢查。對保險公司在大型車險業務招標過程中以各種不正當手段違規進行惡性競爭的，按照有關規定嚴肅處理。

（二）各保監局對在車險經營過程中違規的公司及相關責任人應堅決進行查處。對車險虧損嚴重的公司給予高度關注。

（三）各保監局應根據《關于改革機動車輛保險條款費率管理制度的通知》（保監發〔2002〕87號）、《關于車險費率調整權限等有關問題的通知》（保監發〔2004〕6號）要求，對所轄區域內保險公司分支機構車險費率調整的申請進行嚴格把關。

各保險公司、各保監局應高度重視，進一步加強機動車輛保險監管工作，完善各項準備，加強部署與宣傳，正面引導市場對車險費率調整的反應，防范市場出現異常波動。對遇到的新情況、新問題應及時上報保監會。

二○○六年三月二日

本內容來源于政府官方網站，如需引用，請以正式文件為準。

第三篇：中國保險監督管理委員會關于機動車輛保險條款有關問題解釋的復函

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? 中國保險監督管理委員會關于機動車輛保險條款有關問題解釋的復函【頒布單位】中國保險監督管理委員會【發文字號】保監函[2002]178號【頒布時間】2002年08月13日【生效時間】2002年08月13日【全文】

中國保險監督管理委員會關于《機動車輛保險條款》有關問題解釋的復函

烏魯木齊中級人民法院：

你院送我會咨詢關于《機動車輛保險條款》全車盜搶險第二款責任免除第四項如何理解的函收悉。對該項“被保險人因違反政府有關法律、法規被有關國家機關罰沒、扣押”的具體含義，函復如下：

該項列舉是指，如果被保險人因自身的違法行為而使車輛被有關政府機關罰沒、扣押的，雖然被保險人失去了對車輛的占有和控制，但被保險人不能以罰沒、扣押的事實，而向保險公司要求賠償。

機動車輛所有權轉移是以登記過戶為法定要件，被保險人車輛因債務問題被法院扣押，其所有權并未發生轉移，保險合同的效力依然存續。因此，扣押期間失盜的情況不屬于該項所列舉的責任免除范圍。如果扣押單位對車輛失盜負有責任的，保險人在賠付后可以依法向扣押單位追償。

第四篇：國家稅務總局關于加強機動車輛稅收管理有關問題的補充通知(國稅%87

【發布單位】國家稅務總局 【發布文號】國稅函[2005]731號 【發布日期】2005-07-20 【生效日期】2005-07-20 【失效日期】 【所屬類別】政策參考 【文件來源】國家稅務總局

國家稅務總局關于加強機動車輛稅收管理有關問題的補充通知

(國稅函[2005]731號)

各省、自治區、直轄市和計劃單列市國家稅務局：?

《國家稅務總局關于加強機動車車輛稅收管理有關問題的通知》（國稅發〔2005〕79號）下發后，一些地區提出，為便于基層稅務機關操作，要求總局對主管稅務機關代碼戳記的樣式、大小、加蓋位置、執行時間等具體問題作出規定。現補充通知如下：

一、代碼戳記內容及規格?

（一）代碼戳記內容為：CTAIS版本“金稅三期”規定的9位代碼；?

（二）代碼戳記規格為：長45mm，寬10mm條形印章。?

二、代碼戳記加蓋位置?

（一）對于使用非機打版統一發票的地區，主管稅務機關應在銷售《機動車銷售統一發票》（以下簡稱統一發票）時，將代碼戳記加蓋在統一發票報稅聯（第五聯）的“備注”欄內。?

（二）對于使用機打版統一發票的地區，主管稅務機關應提供設置打印代碼的程序，由車輛經銷商或直接銷售車輛的機動車生產企業（以下簡稱開票企業）自行在統一發票“備注”欄打印代碼戳記。?

三、代碼戳記加蓋時間?

2005年7月1日以后開票企業開具的統一發票，必須有主管稅務機關代碼戳記。主管稅務機關已發售給開票企業的非機打版統一發票，但開票企業沒有使用完的，主管稅務機關應及時將未使用完的統一發票收回并加蓋代碼戳記后再交還給開票企業。對主管稅務機關已發售給開票企業的機打版統一發票，但開票企業沒有使用完的，主管稅務機關應及時將代碼戳記的打印程序提供給開票企業。?

2005年7月1日起至7月31日止，車輛購置稅征收單位在為納稅人辦理車輛購置稅納稅申報時，如發現納稅人持有的統一發票缺少代碼戳記的，應在受理納稅申報后主動與銷售統一發票的主管稅務機關聯系，由銷售統一發票的主管稅務機關補蓋代碼戳記。2005年8月1日后，車輛購置稅征收單位如發現納稅人提供的統一發票仍缺少代碼戳記的，可將具體情況直接上報至總局流轉稅管理司。

國家稅務總局

二○○五年七月二十日

本內容來源于政府官方網站，如需引用，請以正式文件為準。

第五篇：中國保險監督管理委員會關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知

中國保險監督管理委員會關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知

（保監發〔2012〕16號）

關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知

各財產保險公司、各保監局、中國保險行業協會：

為進一步規范機動車輛商業保險（以下簡稱商業車險）市場秩序，完善商業車險監管制度，遵循維護社會公眾利益和防止不正當競爭的原則，根據《中華人民共和國保險法》、《財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法》等法律法規及相關規定，現就加強商業車險條款費率管理的有關事項通知如下：

一、關于商業車險條款費率擬訂的原則

（一）保險公司應當依據法律、行政法規和中國保險監督管理委員會（以下簡稱保監會）的有關規定擬訂商業車險條款和費率。保險公司應當對擬訂的商業車險條款費率承擔相應的法律責任。

保險公司擬訂的商業車險條款費率應當報保監會批準。保險公司應當嚴格執行經保監會批準的商業車險條款和費率。

（二）保險公司擬訂商業車險條款應當遵循依法合規、公平合理、誠實信用、通俗易懂原則。

保險公司擬訂商業車險費率應當遵循充足原則和公平原則，應當與保險責任相匹配，能夠補償風險轉移的成本，不得危及公司財務穩健和償付能力，不得損害投保人、被保險人合法權益。

（三）中國保險行業協會應當組織專業人才力量，研究擬訂中國保險行業協會機動車輛商業保險示范條款（以下簡稱“協會條款”）、機動車輛參考折舊系數和車型數據庫，供保險公司參考、使用。

中國保險行業協會應當收集、統計和分析全行業商業車險經營數據，至少每兩年測算一次商業車險行業參考純損失率，供保險公司參考、使用。

中國保險行業協會應當將擬訂的商業車險協會條款和行業參考純損失率向保監會報告。

（四）保險公司可以參考或使用協會條款擬訂本公司的商業車險條款，并使用行業參考純損失率擬訂本公司的商業車險費率。

連續兩個會計綜合成本率低于行業平均水平且低于100%的保險公司，在按照行業參考純損失率擬訂本公司商業車險條款和費率時，可以在協會條款基礎上適當增加商業車險條款的保險責任。

保險公司在使用協會條款和行業參考純損失率時，應當及時將實施過程中所遇到的問題向中國保險行業協會報告。中國保險行業協會應當及時組織成員單位對有關問題進行評估、論證、修訂，并將有關情況向保監會報告。

（五）符合以下條件的保險公司可以根據公司自有數據擬訂商業車險條款和費率：

1.治理結構完善，內控制度健全且能得到有效執行，數據充足真實，經營商業車險業務3個完整會計以上；

2.經審計的最近連續2個會計綜合成本率低于100%； 3.經審計的最近連續2個會計償付能力充足率高于150%； 4.擁有30萬輛以上機動車輛商業保險承保數據；

5.設置專門的商業車險產品開發團隊，配備熟悉法律、車險定價實務的經營管理人員，建立完善的業務流程和信息系統； 6.保監會要求的其他條件。

（六）保險公司根據公司自有數據擬訂的商業車險條款應當根據實際需要廣泛公開征求意見，并組織有關專家進行論證。

二、關于商業車險條款擬訂及執行的要求

（一）商業車險合同當事人的法律地位平等，一方不得將自己的意志強加給另一方。

商業車險合同自愿、協商一致訂立，并遵循公平原則確定各方的權利和義務。

（二）商業車險條款應當內容完整、格式清晰、方便閱讀。訂立商業車險合同，保險公司向投保人提供的投保單應當附保險條款。

（三）保險公司應當在投保單首頁最顯著的位置，用紅色四號以上字體增加“責任免除特別提示”，對保險條款中免除保險公司責任的條款作出足以引起投保人注意的提示，并采用通俗易懂的方式，對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。

保險公司應當提示投保人在投保單“責任免除特別提示”下手書：“經保險人明確說明，本人已了解責任免除條款的內容”并簽名。

（四）保險公司應當在保險單醒目位置注明“為保護投保人合法權益，投保人在簽署保險合同時應當仔細閱讀保險合同內容特別是責任免除條款，審慎選擇保險產品。本保險合同如有違反法律法規情形，由本公司依法承擔責任。”

（五）商業車險條款應當包括下列事項： 1.保險責任； 2.責任免除；

3.保險金額確定方式； 4.保險金賠償辦法。

（六）商業車險條款應當在風險可控的原則下盡可能滿足投保人和被保險人的不同保險需求，責任明確、保障合理。

（七）商業車險條款應當將所有涉及免除保險公司責任的條款集中放在責任免除項下列明，并采用加黑等足以引起投保人注意的方式進行提示。

商業車險條款不得出現免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的條款，不得出現排除投保人、被保險人依法享有的權利的條款。

（八）保險公司和投保人應當按照市場公允價值協商確定被保險機動車的實際價值。保險公司應當與投保人協商約定保險金額。

（九）商業車險條款設置適當的免賠額和免賠率，應當依照防范道德風險、節約社會資源、促進被保險人防災減損的目的，遵循條款清晰明確、風險共擔比例公平合理、不損害被保險人合法權益的原則。

（十）商業車險條款不得要求被保險人提供與確認保險事故的性質、原因、損失程度等無關的證明和資料。

（十一）因第三者對被保險機動車的損害而造成保險事故的，保險公司自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。保險公司不得通過放棄代位求償權的方式拒絕履行保險責任。

中國保險行業協會應當按照方便被保險人理賠的原則，結合保險公司商業車險條款所規定的保險責任，制訂保險公司理賠實務指引，并做好相關的配套工作。

（十二）保險公司應當嚴格執行經保監會批準的商業車險條款和費率，不得通過批單、特別約定等方式對經保監會批準的商業車險條款和費率作出實質性變更。

三、關于商業車險費率擬訂及執行的要求

（一）保險公司擬訂商業車險費率，原則上預定附加費用率不得超過35%。保險公司可以根據電話、網絡、門店等不同的銷售渠道，擬訂不同的附加費用率水平。

（二）商業車險費率浮動因子應當根據機動車輛和駕駛人的風險狀況等合理設置，明確規范。

（三）保險公司應當根據歷史經驗數據、經營情況和準備金提取等實際情況，每年對商業車險費率進行合理性評估驗證。

保險公司最近2個會計平均商業車險綜合賠付率與商業車險預定賠付率相差較大的，保險公司應當向保監會報告說明原因。

四、關于商業車險條款費率的監管

（一）保險公司向保監會報送商業車險條款和費率，除應當提交《財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法》規定的材料外，還應當提交以下材料： 1.本公司商業車險條款與中國保險行業協會擬訂的協會條款的區別，并說明詳細理由;2.商業車險費率，包括預期賠付支出（含直接賠付支出、直接理賠費用、間接理賠費用）、營業稅及附加、傭金及手續費、經營管理費用、利潤及風險附加等； 3.保監會規定的其他材料。

（二）保險公司報送根據公司自有數據擬訂的商業車險條款和費率，除應當提交前款規定的材料外，還應當提交下列材料：

1.根據公司自有數據擬訂的商業車險使用的純損失率與行業參考純損失率的差別；

2.公司最近3個會計商業車險經營情況，包括保費收入、賠付水平、費用水平、承保利潤、應收保費情況、再保險安排等；

3.根據公司自有數據擬訂商業車險業務的可行性研究報告，包括市場分析、產品定位、經營戰略、發展規劃、市場前景預測等；

4.公司符合本通知關于根據公司自有數據擬訂條款費率條件的相關證明材料； 5.保監會規定的其他材料。

（三）保監會可以根據實際需要，對保險公司根據公司自有數據擬訂的商業車險條款費率所涉及的材料，進行數據真實性檢查。

（四）保險公司使用的商業車險條款和費率違反法律、行政法規或者下列規定的，保監會將責令停止使用，限期修改；情節嚴重的，可以在一定期限內禁止申報新的保險條款和保險費率：

1.結構清晰、文字準確、表述嚴謹、通俗易懂；

2.要素完整，不失公平，不侵害投保人、被保險人和受益人的合法權益，不損害社會公眾利益；

3.保險費率按照風險損失原則科學合理厘定，不危及保險公司償付能力或者妨礙市場公平競爭；

4.保險費率可以上下浮動的，應當明確保險費率調整的條件；

5.《中華人民共和國保險法》等法律、行政法規和中國保監會規定的其他要求。

除前款規定外，根據公司自有數據擬訂商業車險條款和費率的保險公司有下列情形之一的，由保監會責令停止使用根據公司自有數據擬訂的商業車險條款和費率，并限期修改：

1.經審計的上償付能力充足率低于150%； 2.連續兩個會計綜合成本率高于100%。

（五）保險公司未嚴格執行經保監會批準的商業車險條款或費率的，保監會將依法追究公司和有關人員的責任。

（六）保險公司應當于每年6月30日前向保監會報送商業車險報告，包括商業車險條款費率使用執行情況、商業車險費率合理性評估驗證情況等。

（七）保險公司應當加強商業車險條款費率內部控制，建立涵蓋條款費率研究開發、審批報送、營銷宣傳、承保理賠、IT系統、驗證修訂等環節的商業車險條款費率內控制度，健全內部控制和監督機制，確保各項制度能夠得到有效執行，確保商業車險條款費率得到嚴格執行，確保費率擬訂數據的真實與完整。

（八）本通知自頒布之日起施行。保險公司應當按照本通知規定對商業車險條款和費率進行修訂并報保監會審批。

中國保險監督管理委員會

二〇一二年二月二十三日

保監會有關部門負責人就《關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知》答記者問

保監會日前發布了《關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知》（以下簡稱《通知》）。保監會有關部門負責人就《通知》有關問題回答了記者提問。

問：《通知》就商業車險條款費率管理制度作了進一步完善，請問商業車險條款費率管理制度改革的方向是怎樣的？

答：《通知》初步明確了商業車險條款費率管理制度改革的方向，即逐步建立市場化導向的、符合我國保險業實際的條款費率形成機制。

商業車險條款費率管理制度改革將堅持以下原則：一是堅持科學發展，引領行業轉方式、調結構，實現可持續發展。二是堅持防范系統性風險，從我國保險業實際出發，鼓勵創新、提升服務、扎實推進、穩步實施，妥善處理好改革與發展的關系，實現行業的健康發展。三是堅持保護投保人、被保險人合法權益，解決商業車險條款、服務中存在的社會關心的熱點、難點問題。四是堅持加強行業自律和公司內控，推動行業協會支持行業發展、營造公平的市場環境，提高公司經營管理水平和服務能力。

（一）明確監管機構、行業協會和保險公司的定位。監管機構：作為商業車險條款費率監管部門，主要職責是依據《保險法》制定條款費率監管制度；對條款是否遵循依法合規、公平合理、誠實信用、通俗易懂原則，費率是否遵循充足原則和公平原則進行審查；對公司條款費率執行情況進行監管；維護保險市場秩序，保護被保險人的合法權益。行業協會：作為行業自律組織，主要職責是研究擬訂協會示范條款和參考純損失率并建立定期調整機制；研究制訂機動車參考折舊系數、車型數據庫等行業標準；建立行業代位求償機制和信息系統平臺；在支持行業創新發展、提升整體服務水平、加強自律規范、營造公平良好的市場環境等方面發揮作用。保險公司：作為條款費率擬訂、執行的主體，主要職責是不斷創新，開發適銷對路、滿足消費者需求的保險產品，確保條款費率合法、公平，嚴格執行條款費率，提高經營管理水平，提升保險服務能力。

（二）市場化的定價機制。《通知》從三個方面初步確立了市場化的定價機制。一是規定中國保險行業協會應當收集、統計和分析全行業商業車險經營數據，至少每兩年測算一次商業車險行業參考純損失率，供保險公司參考、使用。符合條件的公司，還可以根據公司自有數據開發商業車險費率。建立起以純風險損失率為基礎，市場化為導向的商業車險條款費率形成機制。二是商業車險費率浮動因子應當根據機動車輛和駕駛人的風險狀況等合理設置，明確規范，實現費率水平與風險水平相掛鉤。三是在保證保費充足的前提下，對費率采取“限高不限低”的監管思路，規定保險公司擬訂商業車險費率，原則上預定附加費用率不得超過35%。

（三）條款費率的動態調整機制。商業車險條款費率應當適應經濟社會發展的需要，滿足市場的發展和群眾的需求。《通知》建立了商業車險條款費率動態調整機制，規定保險公司應當根據歷史經驗數據、經營情況和準備金提取等實際情況，每年對商業車險費率進行合理性評估驗證。保險公司最近2個會計平均商業車險綜合賠付率與商業車險預定賠付率相差較大的，保險公司應當向保監會報告說明原因。

問：《通知》在哪些方面體現了保護投保人、被保險人合法權益的精神？

答：近年來，保險監管部門不斷加大商業車險監管力度，規范保險市場秩序，取得了積極成效。但我國的商業車險市場處于不斷發展、完善的過程之中，現行的商業車險條款費率已不能滿足人民群眾日益增長的保險需求，保險公司還存在承保理賠服務不到位等問題。保監會高度重視商業車險條款費率管理，在廣泛調研的基礎上，起草了《通知》，充分保護投保人、被保險人合法權益。

（一）強調保險公司提示說明義務。《通知》規定保險公司應當在投保單首頁最顯著的位置，用紅色四號以上字體增加“責任免除特別提示”，對保險條款中免除保險公司責任的條款作出足以引起投保人注意的提示，并采用通俗易懂的方式，對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。同時，商業車險條款應當將所有涉及免除保險公司責任的條款集中放在責任免除項下列明，并采用加黑等足以引起投保人注意的方式進行提示。

（二）規范商業車險免責條款。《通知》規定，商業車險條款不得出現免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的條款，不得出現排除投保人、被保險人依法享有的權利的條款。同時，商業車險條款設置適當的免賠額和免賠率，應當依照防范道德風險、節約社會資源、促進被保險人防災減損的目的，遵循條款清晰明確、風險共擔比例公平合理、不損害被保險人合法權益的原則。

（三）重點解決車險理賠難的問題。《通知》規定商業車險條款不得要求被保險人提供與確認保險事故的性質、原因、損失程度等無關的證明和資料。中國保險行業協會應當按照方便被保險人理賠的原則，結合保險公司商業車險條款所規定的保險責任，制訂保險公司理賠實務指引，并做好相關的配套工作。

（四）解決社會關注及易引起糾紛的熱點問題。《通知》規定，保險公司和投保人應當按照市場公允價值協商確定被保險機動車的實際價值，保險公司應當與投保人協商約定保險金額。因第三者對被保險機動車的損害而造成保險事故的，保險公司自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利，保險公司不得通過放棄代位求償權的方式拒絕履行保險責任。

問：《通知》出臺后，對商業車險能起到哪些完善和規范作用？

答：《通知》系統地規定了商業車險條款費率擬訂原則和監管要求，有利于促進保險公司條款費率擬訂更加科學合理，承保理賠服務更加規范標準，推動保險公司為被保險人提供更多、更好的商業車險產品和服務。

（一）規范商業車險條款。《通知》規定保險公司擬訂商業車險條款應當遵循依法合規、公平合理、誠實信用、通俗易懂原則，商業車險條款應當內容完整、格式清晰、方便閱讀，應當在風險可控的原則下盡可能滿足投保人和被保險人的不同保險需求，責任明確、保障合理。

（二）規范商業車險費率。《通知》為提高商業車險定價科學性，規定保險公司擬訂商業車險費率應當遵循充足原則和公平原則，應當與保險責任相匹配，能夠補償風險轉移的成本，不得危及公司財務穩健和償付能力，不得損害投保人、被保險人合法權益。《通知》還規定中國保險行業協會應當測算商業車險行業參考純損失率，供保險公司參考、使用。行業參考純損失率是行業協會根據全行業多年車險賠付數據計算得出，用于保險事故發生后對被保險人進行賠償和給付的風險保障成本。行業參考純損失率加上公司根據自身經營管理費用計算得出的附加費用率，形成公司的最終費率。行業參考純損失率概念的提出，標志著我國商業車險產品開發的基礎數據更加充分，定價手段更為科學。

（三）加強條款費率監管。《通知》規定保險公司應當加強商業車險條款費率內部控制，建立涵蓋條款費率研究開發、審批報送、營銷宣傳、承保理賠、IT系統、驗證修訂等環節的商業車險條款費率內控制度，健全內部控制和監督機制，確保各項制度能夠得到有效執行，確保商業車險條款費率得到嚴格執行，確保費率擬訂數據的真實與完整。《通知》還要求公司商業車險費率要細化費率各組成部分，分項管理和核算，為監管部門依法加強商業車險監管，促進保險公司科學發展提供了新的抓手。

問：商業車險條款費率管理制度改革確立了市場化導向，請介紹一下商業車險產品的開發和退出機制。在市場化的過程中，如何更好地防范風險？

答：《通知》的出臺標志著車險經營將進入以管理升級為內涵的轉型階段。過去那種“跑馬圈地”、不重視內控管理和產品及服務創新的粗放式發展模式已經不適應發展的要求。保險公司只有堅持專業管理和數據基礎兩個關鍵點，不斷提高風險識別能力和內控執行力，加強成本控制和財務集中，才能適應新階段的保險監管要求，才能在競爭中得到更大的發展空間。

（一）設定差別化的車險產品開發機制。《通知》根據分類監管的理念，對不同的保險公司規定了差別化的車險產品開發機制，對保險公司車險經營內控管理提出了更高的要求。《通知》規定了三種商業車險條款費率開發模式。一是保險公司可以參考和使用協會示范條款和行業參考純損失率擬訂本公司的商業車險條款費率。二是《通知》規定連續兩個會計綜合成本率低于行業平均水平且低于100%的保險公司，可以在協會示范條款基礎上適當增加商業車險條款的保險責任。三是鼓勵在內控制度、公司治理、償付能力、財務指標、數據基礎和專業團隊等方面符合要求的保險公司，可根據自有數據獨立擬訂商業車險條款和費率。具體條件包括：治理結構完善，內控制度健全且能得到有效執行，數據充足真實，經營商業車險業務3個完整會計以上；經審計的最近連續2個會計綜合成本率低于100%；經審計的最近連續2個會計償付能力充足率高于150%；擁有30萬輛以上機動車輛商業保險承保數據；設置專門的商業車險產品開發團隊，配備熟悉法律、車險定價實務的經營管理人員，建立完善的業務流程和信息系統。

通過實行差別化的車險產品開發機制，一方面，為車險產品創新提供了制度基礎，能更好地滿足市場多元化的保險需求，促進市場從單純的價格競爭向以產品創新和服務創新為核心的競爭方式轉型。另一方面，《通知》設定了較嚴格的獨立開發條件，通過獎優罰劣的政策措施，鼓勵經營穩健、財力狀況良好的公司開發個性化產品及擴展責任，更好地滿足社會對商業車險保險保障的需要。

（二）建立商業車險產品“退出”機制。《通知》規定，保險公司使用的商業車險條款和費率應符合法律、行政法規或者下列規定：一是結構清晰、文字準確、表述嚴謹、通俗易懂；二是要素完整，不失公平，不侵害投保人、被保險人和受益人的合法權益，不損害社會公眾利益；三是保險費率按照風險損失原則科學合理厘定，不危及保險公司償付能力或者妨礙市場公平競爭；四是保險費率可以上下浮動的，應當明確保險費率調整的條件；五是《中華人民共和國保險法》等法律、行政法規和中國保監會規定的其他要求。對存在違反法律、行政法規或者上述有關規定的，保監會將責令停止使用，限期修改；情節嚴重的，可以在一定期限內禁止申報新的保險條款和保險費率。

此外，為防范經營風險，保護被保險人的合法權益，《通知》還規定根據公司自有數據擬訂商業車險條款和費率的保險公司，如果上償付能力充足率低于150%，或連續兩個會計綜合成本率高于100%，由保監會責令停止使用根據公司自有數據擬訂的商業車險條款和費率。