第一篇：關于國家扶持小微企業發展的政策梳理

摘 要：自2011年起，國家相繼出臺一系列對小微企業發展的支持與扶持政策，以實現小微企業健康、良好的發展。因此，從提升對小微企業貸款額度、降低融資成本、拓寬融資渠道、增設金融服務機構、完善融資擔保體系、加大稅收優惠政策六個方面對相關政策進行梳理。

關鍵詞：融資成本；稅收優惠；融資擔保

中國分類號： f276.3 文獻標志碼：a 文章編號：1673-291x（2016）11-0005-02

1.2011年，國務院出臺九項金融財稅政策措施支持小型和微型企業發展。其中加大對小型微型企業的信貸支持政策如下：銀行業金融機構對小型微型企業貸款的增速不低于全部貸款平均增速，增量高于上年同期水平，對達到要求的小金融機構繼續執行較低存款準備金率。商業銀行重點加大對單戶授信500萬元以下小型微型企業的信貸支持。

2.2011年，銀監會印發《關于支持商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知》。《通知》指出：引導商業銀行繼續深化六項機制（利率的風險定價機制、獨立核算機制、高效的貸款審批機制、激勵約束機制、專業化的人員培訓機制、違約信息通報機制），按照四單原則（小企業專營機構單列信貸計劃、單獨配置人力和財務資源、單獨客戶認定與信貸評審、單獨會計核算），進一步加大對小企業業務條線的管理建設及資源配置力度，滿足符合條件的小企業的貸款需求，努力實現小企業信貸投放增速不低于全部貸款平均增速。

3.2013年，銀監會發布了《中國銀監會關于進一步做好小微企業金融服務工作的指導意見》。《指導意見》明確要求各銀行業金融機構應在商業可持續和有效控制風險的前提下，單列年度小微企業信貸計劃，充分發揮信貸資產流轉、證券化對小微企業融資的支持作用，將盤活的資金主要用于小微企業貸款，力爭實現“兩個不低于”目標，即小微企業貸款增速不低于各項貸款平均增速，增量不低于上年同期。相關部門要對小微企業貸款增長情況按月監測、按季考核，確保各地區實現“兩個不低于”目標。

4.2015年3月6日銀監會發布《關于2015年小微企業金融服務工作的指導意見》。《指導意見》指出，將2015年銀行業小微企業金融服務工作目標由以往單純側重貸款增速和增量的“兩個不低于”調整為“三個不低于”，從增速、戶數、申貸獲得率三個維度更加全面地考查小微企業貸款增長情況。即：在有效提高貸款增量的基礎上，努力實現小微企業貸款增速不低于各項貸款平均增速，小微企業貸款戶數不低于上年同期戶數，小微企業申貸獲得率不低于上年同期水平。

1.2011年，國務院出臺九項金融財稅政策措施支持小型和微型企業發展。其中，降低小微企業融資成本措施如下：清理糾正金融服務不合理收費，切實降低企業融資的實際成本。除銀團貸款外，禁止商業銀行對小型微型企業貸款收取承諾費、資金管理費。嚴格限制商業銀行向小型微型企業收取財務顧問費、咨詢費等費用。

2.2013年，銀監會發布了《中國銀監會關于進一步做好小微企業金融服務工作的指導意見》。要求銀行業金融機構建立科學合理的小微企業信貸風險定價機制，進一步規范小微企業金融服務收費。

3.2014年，國務院出臺《關于多措并舉著力緩解企業融資成本高問題的指導意見》。優化商業銀行對小微企業貸款的管理，通過提前進行續貸審批、設立循環貸款、實行年度審核制度等措施減少企業高息“過橋”融資。

4.2015年3月6日，銀監會發布《關于2015年小微企業金融服務工作的指導意見》，其中對規范服務收費，切實降低融資成本意見如下：商業銀行要及時清理收費項目，進一步規范對小微企業的服務收費。要在建立科學合理的小微企業貸款風險定價機制基礎上，努力履行社會責任，對誠實守信、經營穩健的優質小微企業減費讓利。要縮短融資鏈條，清理各類融資“通道”業務，減少搭橋融資行為。

三、拓寬小微企業融資渠道

1.2011年，國務院出臺九項金融財稅政策措施支持小型和微型企業發展。其中拓寬小型微型企業融資渠道措施如下：逐步擴大小型微型企業集合票據、集合債券、短期融資券發行規模，積極穩妥發展私募股權投資和創業投資等融資工具。進一步推動交易所市場和場外市場建設，改善小型微型企業股權質押融資環境。在規范管理、防范風險的基礎上促進民間借貸健康發展。嚴格監管，禁止金融從業人員參與民間借貸。

2.2011年，銀監會印發《關于支持商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知》，鼓勵商業銀行先行先試，積極探索，進行小企業貸款模式、產品和服務創新，根據小企業融資需求特點，加強對新型融資模式、服務手段、信貸產品及抵（質）押方式的研發和推廣。

3.2013年，國家發改委公布了《關于加強小微企業融資服務支持小微企業發展的指導意見》，首次提出支持金融企業發行企業債券。

4.2013年，銀監會發布《中國銀監會關于進一步做好小微企業金融服務工作的指導意見》，指出，要充分利用互聯網等新技術、新工具，研究發展網絡融資平臺，不斷創新網絡金融服務模式等。

5.2014年，國務院出臺《關于多措并舉著力緩解企業融資成本高問題的指導意見》，強調，支持中小微企業依托全國中小企業股份轉讓系統開展融資；繼續擴大中小企業各類非金融企業債務融資工具及集合債、私募債發行規模；降低商業銀行發行小微企業金融債的門檻，簡化審批流程，擴大發行規模；大力發展相關保險產品，支持小微企業、個體工商戶等主體獲得短期小額貸款。

6.2014年，銀監會發布《商業銀行保理業務管理暫行辦法》，近年來快速發展的保理業務迎來第一個具有規章效力的監管文件。作為服務小微企業融資的一個重要方式，保理業務監管性文件的發布，為銀行與小微企業自覺發起的金融創新從法律層面予以規范和指導。

7.2014年，國務院印發《關于扶持小型微型企業健康發展的意見》，鼓勵各級政府設立的創業投資引導基金，積極支持小型微型企業。積極引導創業投資基金、天使基金、種子基金投資小型微型企業，引導銀行業金融機構針對小型微型企業創新產品和服務單列小型微型企業信貸計劃。

四、增設金融服務機構

1.2011年，國務院出臺九項金融財稅政策措施支持小型和微型企業發展。其中促進小金融機構改革與發展的措施如下：強化小金融機構重點服務小型微型企業、社區、居民和“三農”的市場定位。在審慎監管的基礎上促進農村新型金融機構組建工作，引導小金融機構增加服務網點，向轄內縣域和鄉鎮地區延伸機構。

2.2011年，銀監會印發《關于支持商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知》，指出，對連續兩年實現小企業貸款投放增速不低于全部貸款平均增速且風險管控良好的商業銀行，在滿足審慎監管要求的條件下，積極支持其增設分支機構。同時，鼓勵小企業專營機構延伸服務網點，對于小企業貸款余額占企業貸款余額達到一定比例的商業銀行，支持其在機構規劃內籌建多家專營機構網點。鼓勵商業銀行新設或改造部分分支行為專門從事小企業金融服務的專業分支行或特色分支行。

3.2014年，國務院印發《關于扶持小型微型企業健康發展的意見》，指出，鼓勵大型銀行充分利用機構和網點優勢，加大小型微型企業金融服務專營機構建設力度。引導中小型銀行重點支持小型微型企業和區域經濟發展。大力推進具備條件的民間資本依法發起設立中小型銀行等金融機構。

4.2015年3月6日，銀監會發布《關于2015年小微企業金融服務工作的指導意見》，提出，要加大小微企業專營機構建設力度，增設扎根基層、服務小微的社區支行、小微支行，提高小微企業金融服務的批量化、規模化、標準化水平。地方法人銀行要堅持立足當地、服務小微的市場定位，向縣域和鄉鎮等小微企業集中的地區延伸網點和業務。要進一步豐富小微企業金融服務機構種類，支持在小微企業集中的地區設立村鎮銀行、貸款公司等小型金融機構。

五、完善融資擔保體系

1.2013年，銀監會發布了《中國銀監會關于進一步做好小微企業金融服務工作的指導意見》，指出，要充分發揮融資性擔保機構對小微企業融資的增信作用。

2.2014年，國務院出臺《關于多措并舉著力緩解企業融資成本高問題的指導意見》，強調，要進一步完善小微企業融資擔保政策，加大財政支持力度；要大力發展政府支持的擔保機構，引導其提高小微企業擔保業務規模，合理確定擔保費用。

3.2014年，國務院印發《關于扶持小型微型企業健康發展的意見》，指出，要進一步加大對小型微型企業融資擔保的財政支持力度，綜合運用業務補助、增量業務獎勵、資本投入、代償補償、創新獎勵等方式，引導擔保、金融和外貿綜合服務企業等為小型微型企業提供融資服務。

4.2015年，保監會、工信部、商務部、人民銀行、銀監會聯合發布《關于大力發展信用保證保險服務和支持小微企業的指導意見》，鼓勵保險公司與銀行合作，針對小微企業的還貸方式，提供更靈活的貸款保證保險產品；并鼓勵保險公司針對自主品牌、自主知識產權、戰略性新興產業等小微企業，細化企業在經營借貸、貿易賒銷、預付賬款、合約履行等方面的風險，創新開發個性化、定制化的信用保證保險產品。

5.2015年3月6日銀監會發布《關于2015年小微企業金融服務工作的指導意見》，提出，建立健全主要為小微企業服務的融資擔保體系，積極發展政府支持的融資擔保和再擔保機構。

六、加大對小微企業稅收優惠力度

（一）企業所得稅優惠政策

2008年起實施的《中華人民共和國企業所得稅法》，就將小型微利企業納入了優惠范圍，減按20%的稅率征收企業所得稅，比正常稅率低5個百分點，相當于減輕稅負20%。2010年起，小型微利企業所得稅減半征收政策生效，年應納稅所得額低于3萬元（含3萬元）的小型微利企業，其所得減按50%計入應納稅所得額，按20%的稅率繳納所得稅。2012年起，小型微利企業所得稅減半征收的年應納稅所得額提高至6萬元。2014年起，減半征收的應納稅所得額再次調高至10萬元，并將核定征收企業納入優惠范圍。2015年1月1日1日起，小型微利企業減半征收企業所得稅的標準由年應納稅所得額10萬元以下擴大到20萬元以下，小微企業稅收優惠力度進一步加大。2015年10月1日起到2017年底，減半征收企業所得稅的標準擴大到30萬元以下。

（二）增值稅和營業稅優惠政策

自2014年10月1日起，增值稅小規模納稅人和營業稅納稅人，月銷售額或營業額不超過3萬元（含3萬元，下同）的，增值稅小規模納稅人兼營營業稅應稅項目的，應當分別核算增值稅應稅項目的銷售額和營業稅應稅項目的營業額，月銷售額不超過3萬元（按季納稅9萬元）的，免征增值稅；月營業額不超過3萬元（按季納稅9萬元）的，免征營業稅。

（三）印花稅等稅收優惠政策

自2011年國務院出臺九項金融財稅政策措施支持小型和微型企業發展起，對金融機構向小型微型企業貸款合同三年內免征印花稅。自2014年11月1日至2017年12月31日，對金融機構與小型、微型企業簽訂的借款合同免征印花稅。

自2015年1月1日起至2017年12月31日，對按月納稅的月銷售額或營業額不超過3萬元（含3萬元），以及按季納稅的季度銷售額或營業額不超過9萬元（含9萬元）的繳納義務人，免征教育費附加、地方教育附加、水利建設基金、文化事業建設費。

第二篇：國家為什么要扶持小微企業發展

國家為什么要扶持小微企業發展

經濟學者直言，小微企業的困局，就是中國經濟轉型的困局，小微企業的生存環境不改善，中國轉變經濟發展方式將淪為一紙空文。而如果中國要在未來將保持健康較快的經濟增長，需要小微企業將來有更快的發展。

在我國經濟“生態鏈”上，企業依照規模劃分為大、中、小和微型企業四類。這次政策大力扶植的“小微”企業長期在市場中處于弱勢地位。這些“小微”企業大多從事的是紡織、服裝等勞動密集型生產。隨著這些年勞動力成本不斷上漲，其原本就擁擠不堪的生存空間，變得更加舉步維艱。

小微企業規模雖小，但在中國竟升“世界第二大經濟體”的過程中，卻功不可沒。有數據顯示，全國共計6000萬以上的小微企業和個體工商戶對中國GDP的貢獻率早已超過60%，并提供了75%以上的就業機會，創造了一半以上的出口收入和財政稅收。

歐債危機發生后，歐美等國重新認識制造業的重要性，紛紛提出“在工業化”戰略，制造業可能出現“你轉移”，高端制造回歸美國、歐洲，低端的轉移到成本更低的國家。國務院發展研究中心企業研究所日前發布《中國企業發展報告2012》，認為2012年中國企業可能進入本世紀以來“最困難”的時期。在此形勢下，小微企業之于中國的意義，更為重要。

博鰲亞洲論壇國際咨詢委員會委員、原外經貿部副部長龍永圖說國有企業和一些大型企業是中國經濟的骨架，草根企業，小微企業，才真正是中國經濟的血和肉，他們承擔著解決民生、解決社會穩定的重任。

珠寶良說，外貿出口下降之后，大量的勞動密集型出口行業的工人面臨失業，小微型企業和服務業將成為再就業的主要渠道。

更多的經濟學者直言，小微企業的困局，就是中國經濟轉型的困局，小微企業的生存環境不改善，中國轉變經濟發展方式將淪為一種空文。而如果中國要在未來保持健康較快的經濟增長，需要小微企業將來有更快的發展。

在解決就業崗位、穩定社會功效之外，小微企業更是中國經濟長期持續發展的原動力，這些企業危機意識極強，在市場中具有超強的生命力，才是市場中真正的“浪里白條”，才是中國經濟的未來。

第三篇：關于國家扶持小微企業發展的思考

關于國家扶持小微企業發展的思考

小微企業是小型企業、微型企業，家庭作坊式企業、個體工商戶的統稱。根據2011年修訂的企業劃型標準規定，目前我國小微企業數量已占到全國企業總數的99%左右，廣泛分布在城市鄉村，基本上包括了國民經濟的所有行業，是我國多元化實體經濟的重要基礎。并且，一個國家的經濟有沒有活力，在很大程度上要看小微企業的狀況如何。小微企業茁壯成長，才有經濟發展的光明未來。

但是我國小微企業的發展仍然面臨著許多問題。最突出的有四個：

一個最核心的問題是成本高；

第二個問題是稅費高；

第三是融資難；

第四是招工難。

所以，只有將這些問題解決好了，小微企業才能發展得更好。

并且，它的發展在推動我國實體經濟發展是極其重要的。這也正是國家采取各種措施大力扶持小微企業發展和解決困難的重要原因。

首先，小微企業是促進經濟增長的重要力量。目前小微企業創造的最終產品和服務價值相當于國內生產總值的60%左右，繳稅額為國家稅收總額的50%左右。可見，小微企業已經成為我國實體經濟發展的主要動力。

其次，小微企業是促進我國經濟結構調整的重要載體。經過多年的發展，小微企業已經從過去的一些傳統領域向現代的一些服務領域延伸，在發展過程中，小微企業充分發揮了它決策機制靈活的優勢，通過吸收引進新技術、新工藝、新設備等措施，大大的增強市場競爭力，打動了我國其它許多產業的發展，也成就了自身的快速發展，促進了經濟結構的不斷調整優化。

第三，小微企業是改善和服務民生的重要渠道。小微企業準入門檻低，創辦速度快，以勞動密集型產業為主，能創造大量的就業崗位。這樣則可以充分起到增加收入、改善民生的重要作用。而且它所集中的行業多屬于服務民生的工業品、消費品生產和服務行業，所創造的產品和提供的服務對提高城鄉居民生活質量做出了重要貢獻。

同時，小微企業也為鍛煉經營管理人才、培養企業家精神提供了平臺，培養出更多的優秀人才，從而能夠更好的為經濟發展做貢獻。

小微企業在國民經濟和社會發展中占有重要地位，是支撐經濟社會發展的基石，是推動產業結構升級的底層力量。因此，國家扶持小微企業發展具有重要意義，不僅能穩定就業和社會，更重要的是能穩定內需，穩定信心和希望。助小微企業發展，是各國保持國民經濟平穩運行的重要基礎。所以，政府應當給小微企業提供更多支持。

1、小微企業主要由居民直接創辦，資金和人力資源、技術方面都比較薄弱，支持是關注民生的體現。

2、小微企業可以促進競爭，增強市場活力，是國家經濟繁榮發展的必要支持。

3、小微企業可以解決就業問題。國家鼓勵創業，而很多小微企業的業主都是暫時待業或失業人員。

4、小微企業可以更靈活地發現市場機會，填補一些市場缺口，繁榮社會經濟，豐富人們的物質生活。

第四篇：加大力度扶持小微企業發展

加大力度扶持小微企業發展

法制日報記者張媛“在接下來的工作中,要重視小微企業的生存發展問題,真正地把‘新三十六條’的各項規定貫徹下去,打破壟斷、放寬準入、降低門檻、減輕消費負擔。”今天在十一屆全國人大常委會第二十四次會議上分組審議國務院關于加快轉變經濟發展方式工作進展情況的報告時,烏日圖委員如此表示。

“進一步加大對中小企業的扶持力度,切實減輕企業負擔,為中小企業營造更好的發展環境。談到轉變經濟發展方式,這方面工作確實非常重要。企業自己的力量是有限的,我認為政府需要出臺更多的扶持政策。”列席會議的全國人大代表黃輝球建議,在條件許可時,政府可根據企業納稅情況給予適當獎勵,鼓勵企業一心一意謀發展,為國家多交稅、多作貢獻。

國務院關于旅游業發展工作情況的報告

我受國務院委托，向全國人大常委會報告我國旅游業

發展工作主要情況，請予審議。黨中央、國務院高度重視旅游

業發展。改革開放之初，鄧小平同志就提出“旅游事業大有文章

可做，要突出地搞，加快地搞”，并強調“旅游這個行業，要變

成綜合性行業”。[詳細]

31個省級旅游業地方法規出臺

記者朱磊 旅游業發展工作情況的報告介紹,目前我國

31個省、自治區、直轄市都公布了旅游業地方性法規。近三年

來,國家一級共發布旅游安全出行提示242條,接報涉外旅游突發

事件47起,國內旅游突發事件100起,組織協調處理了其中部分影

響重大的事件。[詳細]

廣東省十一屆人大五次會議閉幕

朱小丹當選省長，通過關于政府工作報告的決議等 汪洋出席 歐廣源主持會議表決通過了關于廣東省人民政府工作報告的決議、關于廣東省2011年國民經濟和社會發展計劃執行情況與2012年計劃的決議、關于廣東省2011年預算執行情況和2012年預算的決議、關于廣東省人民代表大會常務委員會工作報告的決議、關于廣東省高級人民法院工作報告的決議、關于廣東省人民檢察院工作報告的決議。

為了島城人民的地鐵夢想

2011年12月16日，冒著嚴寒，青島市人大常委會主任張若飛帶領常委會部分組成人員對市地鐵工程建設情況進行了視察，這是青島市人大常委會繼2010年7月對地鐵建設情況視察后的第二次視察。為了島城人民盡早實現軌道交通的夢想，自2008年以來，青島市人大及其常委會積極履行職責，充分發揮作用，通過大會議案、督辦議案、視察監督等履職形式，卓有成效地推進了青島的軌道交通建設。目前，地鐵一期工程3號線（位于青島城區中部的一條南北向骨干線路,總長24.9公里）已有較大進展，向著2014年通車的目標邁進，2號線一期工程前期各項準備工作已全面啟動，島城人民的地鐵夢想正在變為現實。

自然遺產保護法草案已經報送全國人大常委會

法制網訊 記者陳麗平記者近日從全國人大環境與資源保護委員會了解到，經過兩年多的工作，環資委已完成了自然遺產保護法草案的起草工作，并已將草案報送全國人大常委會。在去年3月舉行的十一屆全國人大四次會議期間，張慶偉、馬元祝等61名代表提出2件議案，建議加快制定自然遺產保護法。議案提出，伴隨經濟的高速發展，自然遺產承受著巨大的開發壓力，保護工作面臨許多困難，亟需通過立法進一步加強和完善自然遺產保護工作。議案認為，我國在文化和自然遺產保護方面，自然遺產保護立法仍是空白，以國家立法的方式對我國自然遺產加以保護，是保護自然遺產的重要保障，是文明和社會進步的體現。議案建議，結合我國現行的自然保護區制度和風景名勝區制度明確我國的自然遺產范圍，明確有關人民政府保護自然遺產的責任，明確自然遺產保護規劃的法律地位和作用，規范世界自然遺產的申報。

近日，一名微博名為“朵太lynn”的上海網友，曬出自己老公年終發放的各種提貨券、食品券，大贊作為公務員的老公給力，該微博瞬間引起軒然大波，過10萬網友圍觀。成都晚報記者輾轉聯系上“朵太lynn”后，她卻自稱一切都是因為“無聊”虛構出來的。

網絡江湖稱之“提貨姐”。提貨姐的“無聊”之作，卻為網友提供了“有聊”的談資，這就是她的意義所在。作為一個具體的事件，完全可能是“提貨姐”虛構的。但作為一種社會現象，卻早已司空見慣了，提貨券食品券已是濕碎小事了。十萬之眾的圍觀，其背后所聚焦的民意，顯然不只是來看熱鬧的，也不是打醬油的。

要我說，“提貨姐”虛構的水平其實很低的。更離譜更違背民意的事多了去，這個時代，生活比小說怪誕，現實比虛構夸張。

第五篇：長治)))“六項創新”扶持小微企業發展

長治*******“六項創新”扶持小微企業發展

長治郊區是一個典型的工業產業化基地，區內工礦企業密集、工業門類齊全，至2011年末，轄內小微企業達1000余家，形成了以現代冶金、電力、煤化工、能化工、制藥、機械裝備業等六大產業為主的現代工業產業體系。近年來，長治郊區信用聯社立足區域實際情況，把服務小微企業作為重要職責，2011年，累計發放小微企業貸款13.67億元，占貸款總額的76.5%，增長21.84%，增速高出各項貸款12.14個百分點，同比多增1.2億元，實現小企業貸款“兩個不低于”的監管要求。

一、創新服務專營機構，提升金融服務質量

一是建立特色小企業貸款專業部門。2009年，長治郊區信用聯社成立客戶部，成為該聯社專為特色小微企業提供金融服務的專營機構,形成覆蓋全區的小微企業金融專業化服務網絡。二是創新管理方式。按照精細化、扁平化管理要求，提升基層網點服務功能，將全區12個信貸業務網點與聯社業務對接，把中小企業的信貸業務直接連入聯社管道，實行專類、獨立考核，提升對中小企業金融服務質量，也確保了小企業貸款增長“兩個不低于”目標完成。

長治市亨**食品加工公司是一家農產品加工龍頭企業，以肉雞加工批發、加工及零售為主，采取“公司+基地+農戶”的發展模式。能充分帶動當地農民增收。然而，該公司起步之初資金缺乏，無力購買先進設備，發展緩慢。

該聯社得知這一情況后，立即派客戶部成立調研小組實地走訪，并數次與公司負責人***、員工及上下游相關企業座談，了解該公司的經營狀況、市場前景，最終為企業提供了500萬元的貸款支持，解決了企業的燃眉之急。

2011年7月，在該公司還清500萬元貸款后，該聯社又根據實際需求為其授信700萬元，繼續支持該企業做大做強。目前，該公司擁有了輻射方圓50公里的100余農戶養殖基地，帶動周圍農戶平均每月增收3000元左右。

二、創新授信工作機制，暢通貸款綠色通道

為適應小微企業資金需求“短、小、頻、急”的特點，該聯社按照便捷、高效的要求，著力打造了“操作便捷、流程規范”的辦貸綠色通道。審貸會3日一召開，在確保資料齊全的情況下，對貸款流程實行限時辦理，從貸款申請、貸前調查、貸中審查、貸款審議、貸款審批等環節嚴格規定時間，從貸款申請到貸款發放不超過7個工作日，審批時間由原來15―20天一下縮至3―5天。

為更好更快捷地服務小企業信貸需求，該聯社在細化客戶市場的基礎上，提出了轉變服務方式，主動為小微企業“送貸上門”的貼心服務。對具有發展潛力、有貸款需求且自身經營好、發展潛力大的中小企業，客戶部經常分組主動上門開展評級授信服務，深受客戶歡迎。

“以前只聽說貸款費事又費力，在農信社，沒有想到我5天就拿到了貸款。”*****滑雪場總經理****感慨地說。

該滑雪場在起步階段，資金不足，）））帶領客戶部人員在實地調

查后，決定支持這一朝陽產業。先后投放信貸資金309萬元，幫助建起了占地60多畝的標準場地，冬天游客滑雪人流不斷，僅此一項年收入達到200余萬元。

三、創新特色產品體系，滿足企業差異化需求

“以客戶為中心”是金融產品創新的原則。該聯社把客戶需求擺在第一，按照小企業差異化、特色化發展需求，陸續推出“車貸通”、“縣域中小企業動產質押融資”、“訂單質押”等10多個特色信貸產品，滿足不同行業客戶多樣化的資金需求。據統計，2011年累計投放特色貸款近1.3億元，有效支持了小微企業的發展。

該聯社積極與長治郊區中小企業局、工商聯合會、行業商會、專業市場、擔保公司等機構建立了有效的溝通與合作，采取“點對點、人盯人”的形式搭建了服務體系，為轄內小微企業的融資需求拓寬了渠道。

該聯社創新出臺了全員營銷貸款管理辦法，員工都是客戶經理，人人可營銷優質貸款，也為小微企業搭建了融資渠道。對于員工營銷貸款，聯社實行“兩日發放”，從提出貸款申請到調查、審批、發放決不超過2個工作日。2011年，該聯社累計營銷貸款金額達5000萬元，其中66%的營銷貸款用于扶持中小企業的發展。

長治市******中心為實現全市廣播電視從模擬信號向數字信號轉變，向該聯社提出了借款申請，但缺乏足值抵質押物。為解決融資困難，該聯社大膽創新，以有線電視收費權作質押，及時向長治廣播電視網絡傳輸中心發放貸款1000萬元。2011年，又推出了應收賬款

質押貸款和倉單質押貸款等產品，為更多企業拓寬了服務渠道。同時，大力拓展中間業務，與太平洋、泰康等兩家保險公司合作開展了代理保險業務，開發了“安貸寶”等品種，讓貸款企業無后顧之憂。2011年累計為小微企業辦理承兌匯票貼現業務139筆，金額1.4億元，實現貼現利息收入392萬元，小票據贏得了大市場。

四、創新風險定價機制，提高貸款抗風險能力

根據小微企業市場競爭能力偏弱、穩定性差、缺乏專業管理能力等特點，結合多年來信貸業務中積累的經驗，該聯社積極推行小微企業貸款利率定價機制，根據小微企業的信用評級、企業營運現金流、業務發生流水和可接受的風險程度等，在政策范圍內確定相應的利率，確保足夠利差來彌補小企業貸款的風險敞口。如：長治市）））））有限公司、長治市*****有限公司在原貸款利率基礎上下調24%，由年利率11.989%下調至10.4746%。2011年，該聯社按照利率定價機制，給予12個企業利率優惠，直接為企業節省成本約400余萬元。2010年—2011年，長治*******新發放的中小企業貸款實現零不良。

五、創新人員培訓機制，提高信貸管理能力

貸款管理是一項專業性很強的工作，尤其在中小企業貸款方面涉及的內容較多。為解決過去信貸人員素質參差不齊的情況，該聯社建立了信貸人員持證上崗制度。凡從事信貸的人員，必須通過省聯社組織的信貸資格考試，取得信貸資格上崗證。目前，郊區聯社從事信貸的工作人員持證上崗率為100%。同時，聯社客戶部、信貸管理部、風險合規部按照要求，每年定期對信貸人員從信貸達標方面、信貸管

理方面、財務會計方面、企業評級授信方面、合規操作方面進行崗位培訓，2011年，累計對信貸人員培訓16次，參培率為100%，參培人員考核合格率為100%。

六、創建信息共享平臺，滿足銀企信息互通需求

該聯社積極配合當地央行和長治郊區政府建立“轄內企業電子信用檔案系統”，通過采集所有在工商局注冊的企業和個體戶信息，編制成電子信用信息，信息分為企業基本信息、財務信息和服務特色信息三大類。對于惡意逃債的企業，采取提前中斷合同，利用“先訴抗辯權”依法收回貸款，然后通過銀行征信系統、信貸管理系統將其列入黑名單，并通報同業，提高其市場準入門檻。近兩年，通過征信中心共采集到2000多家企業和個體戶的各類非銀行信用信息數據4000多條，為其它金融機構和小企業提供服務2500余次。

“予人玫瑰，手留余香”。2011年3月，該聯社被長治市））））銀監局評為“2010中小企業金融服務先進單位”，并榮獲長治郊區區委、區政府“支持轉型跨越發展貢獻獎”，獎勵金額達50萬元。小微貸款業務支持面廣，受惠面大，長治）））））被城郊企業和客戶親切地稱為“小微企業自己的銀行”，被各級政府譽為“農村金融的主渠道和地方經濟發展的主力軍”。