第一篇：中國小微企業創業創新服務聯盟成立背景

中國小微企業創業創新服務聯盟成立背景

近年來，我國小微企業發展迅速，在擴大就業、推動社會創新、活躍市場等方面發揮著重要作用。國務院高度重視小微企業的健康平穩發展，大眾創業、萬眾創新（以下簡稱“雙創”）是黨中央、國務院在新形勢下為促進經濟平穩發展做出的重大戰略部署，是擴大就業、增加居民收入、推動創新、促進社會縱向流動和公平正義的重要舉措，是穩增長、調結構的重要引擎，是創新驅動發展的本質要求。支持小微企業發展，激勵大眾創新、萬眾創業一直都是本屆政府著墨甚多的一個領域。國務院出臺多項扶持政策，通過完全市場化的管理和運作，重點支持處于“蹣跚”起步階段的創新型企業，進一步推動我國經濟結構的調整與轉型升級。

小微企業是國民經濟的生力軍。做好小微企業服務工作，促進小微企業健康發展，事關經濟社會發展全局，具有十分重要的戰略意義。為積極配合有關部門加大力度落實好關于扶持小型微型企業健康發展，進一步做好就業創業工作，推進大眾創業創新，提升小微企業增強抗風險能力，及時把握市場機遇，抓住發展機會，由相關企事業單位、研究機構和高校，在平等自愿原則下共同成立“中國小微企業創業創新服務聯盟”（以下簡稱聯盟）。

中國小微企業創業創新服務聯盟章程

第一章

總則

第一條

本聯盟名稱為“中國小微企業創業創新服務聯盟”（以下簡稱“聯盟”）。

第二條

聯盟是由有志于為中國小微企業創業創新提供服務的企（事）業單位、研究機構和高校共同發起成立的民間性、互助性、公益性為主導的聯合體。

第三條

聯盟的宗旨是：“積極搭建平臺，激發創業創新；提供合作交流，實現信息共享；提升雙創服務，整合優質資源。”本聯盟將嚴格在國家產業政策的指導下，組織政府相關部門與會員之間的交流和溝通，促進會員間的溝通與協作；為會員提升自身的能力建設，提供優良的服務；逐步提高聯盟的社會影響和整體實力，促進良好的、規范的小微企業雙創新環境的形成。

第二章

聯盟任務

第四條

聯盟的任務：

（一）開展政策法規支持服務：探索與研究小微企業創業創新的理論與方法；提供有助于小微企業創業創新的建議、助力企業創新發展的能力；組織聯盟單位，接受政府或其他機構的委托，開展行業調研及專題研討，提供小微企業雙創服務新模式的建議等。

（二）提供小微企業創業創新服務的專家咨詢：緊密圍繞小微企業創業創新，為小微企業提供創業階段相適應的創新機制，提升服務能力建設等方面的專家咨詢服務。

（三）建立中國小微企業創業創新宣傳平臺：收集、整理、統計并發布國家在小微企業創業創新方面的法規政策等信息；收集并整理聯盟會員單位關于小微企業創業創新服務的相關成果，加強小微企業創業創新服務模式的信息共享與交流，宣傳各領域創業創新服務成果。

（四）組織小微企業創業創新交流培訓：組織舉辦小微企業創業創新方面的高端論壇、雙創服務成果展覽展示、服務能力提升研修、專題研討和專業沙龍等各類活動；組織開展小微企業雙創服務模式考察交流活動；加強聯盟與其他地區組織、行業及政府之間的信息交流，增強聯盟服務能力提升！

（五）開展創業創新服務項目對接：提供小微企業雙創服務機構國家榮譽類及資金扶持類項目對接！

（六）協同合作：開展聯盟與相關部委業務對接，促進產業創業創新發展。其他符合本章程的業務。

第三章

聯盟會員

第五條

聯盟實行入會自愿、退會自由的原則。第六條

申請加入本聯盟的會員，必須具備下列條件：

（一）承認本聯盟的章程；

（二）有加入本聯盟的意愿，履行會員義務，按規定繳納會費；

（三）從事各類小微企業創業創新服務工作的企業、研究機構及高校；

（四）企業、研究機構及高校在同行業中有相當的規模及業績，具有較高的業內知名度；

（五）企業、研究機構及高校的領導同志具有遠見卓識和管理能力，具有改革創新精神。

第七條

會員入會的程序是：

（一）提交入會申請書；

（二）經理事會討論通過；

（三）由理事會授權的秘書處發給會員“中國小微企業創業創新服務聯盟會員”的銘牌。

第八條

會員享有下列權利：

（一）本會的選舉權、被選舉權和表決權；

（二）有參加本聯盟活動的權利；

（三）有優先獲得本聯盟服務的權利；

（四）有對本聯盟工作的批評建議權和監督權；

（五）入會自愿，退會自由。第九條

會員履行下列義務

（一）自覺遵守法律法規和職業道德，遵守聯盟章程，自覺維護聯盟的權益、團結和聲譽。

（二）積極參加聯盟開展的各項活動，提供相關信息，參與和促進合作交流。

（三）對聯盟工作提供力所能及的協助，為聯盟的發展貢獻力量。第十條

會員退會應書面通知本聯盟，并交回“中國小微企業創業創新服務聯盟會員”的銘牌。

第十一條

會員如有嚴重違反本章程行為的，經理事會表決通過，予以除名。會員如對理事會的除名決定不服，可向會員大會提出申訴。

第四章

組織機構

第十二條

本聯盟的組織原則是民主集中制，領導機構的產生和重大事項的決策，均經過集體討論，并按少數服從多數的原則作出決定。

第十三條

聯盟下設秘書處，秘書處為聯盟常設機構。第十四條

本聯盟的最高權力機構是會員大會，其職權是：

（一）制定和修改章程；

（二）選舉或者罷免理事；

（三）審議理事會的工作報告；

（四）決定更名、終止等重大事宜；

（五）決定其他重大事宜。

第十五條

會員大會須有三分之二以上的會員出席方能召開，其決議需經到會會員半數以上表決通過方能生效。決定終止的會議，由實際到會人數的過半數同意，決議即為有效。

第十六條

會員大會每屆任期四年。因特殊情況需提前或延期換屆的，須由理事會表決通過。但延期換屆最長不超過一年。

第十七條

理事會是會員大會的執行機構，在會員大會閉會期間領導聯盟開展日常工作，對會員大會負責。

第十八條

理事會的職責是：

（一）召集會員代表大會，向大會提交工作報告；

（二）執行會員大會決議；

（三）選舉和罷免理事長、副理事長；

（四）制定內部管理制度；

（五）決定其他重大事項。

第十九條

理事會須有三分之二以上理事出席方能召開。其決議需經到會理事三分之二以上表決通過方能生效。

第二十條

理事會每屆任期四年。理事會每年至少召開一次會議，情況特使可隨時召開。增補理事，應經會員大會選舉。特殊情況下可由理事會補選，但補選理事應經下一次會員大會追認。

第二十一條

理事長、副理事長任期四年。任期最長不得超過二屆，因特殊情況需延長任期的，須經會員大會三分之二以上表決通過。

第二十二條

理事長是本聯盟的代表人。副理事長協助理事長工作并可受委托代理理事長處理指定事務。

第二十三條

理事長、副理事長必須具備以下條件：

（一）堅持黨的路線、方針、政策；

（二）在本行業領域內有一定影響并熱愛聯盟工作，有奉獻和開拓精神；

（三）具備完全民事行為能力。第二十四條

理事長行使下列職權：

（一）召集和主持理事會；

（二）檢查會員大會、理事會決議的落實情況；

（三）代表本聯盟簽署有關重要文件；

（四）負責組建本聯盟秘書處，并提名本聯盟秘書長。第二十五條

秘書處具體負責處理聯盟的日常事務，由理事會直接領導。秘書處成員由秘書長提名，報理事會備案。

第二十六條

秘書長行使下列職權：

（一）負責辦事機構開展日常工作，組織實施年度工作計劃；提名副秘書長以及秘書處成員，交理事會決定；

（二）負責本聯盟內部刊物、各種資料的編輯和發行工作；

（三）按照理事會通過的各項決議，督促和落實決議的執行。

（四）處理理事會的其他任務。

第五章

聯盟經費

第二十七條

聯盟的經費來源：

（一）理事會會員繳納的會費；

（二）理事會有償服務的收入；

（三）其他合法收入。第二十八條

經費支出：

（一）組織理事單位參加聯盟活動；

（二）聯盟內部刊物、各種資料的編輯和發行工作；

（三）對理事單位的日常服務；

（四）聯盟秘書處的辦公地點、設備及日常辦公費用。

第六章

附則

第二十九條

聯盟完成宗旨或自行解散或由于分立、合并等原因需要注銷的，由理事會提出終止動議。

第三十條

聯盟終止動議須經會員大會表決通過。第三十一條

本章程如有與國際法律、法規、規章及有關政策不一致地方。應遵從國家法律、法規、規章及有關政策。

第三十二條

本章程的解釋權屬聯盟理事會。

中國小微企業創業創新服務聯盟

第二篇：中國小微企業融資創新實踐

中國小微企業融資創新實踐

——基于“格萊珉”小額貸款模式的探討

一、小微企業的界定及發展現狀

包括貸款數額、數量、對GDP、進出口的貢獻等

資料來源：《民營經濟藍皮書》 《民營經濟發展報告》

二、小微企業融資現狀

1、資金缺口以及從銀行借款狀況

從04—09年的數據：私營企業及個體貸款占銀行短期貸款比重，可以分析銀行貸款給小微企業的比重較小

資料來源：歷年《統計年鑒》中的金融部分

2、小微企業融資方式的演進

分為0—1年、2—4年、5年以上資金來源的主要形式（三個表）

可以看出小微企業在設立之初難以向擔保機構或銀行提供足夠的擔保品和抵押品，所以能采用信用擔保貸款和銀行貸款的途徑不多。等到發展成熟之后才有抵押品獲取銀行貸款及多種融資渠道。因此剛起步的小微企業面臨外部融資的困境。

資料來源：《中小企業融資問卷調查》

3、04—09年國有及規模以上企業資金來源結構

資料來源：《統計年鑒》

三、小微企業融資困境的原因

1、自身沒有足夠的資產作為抵押來獲取銀行貸款（抵押擔保模型）

2、信息不對稱，銀行為了控制風險而惜貸

3、所需額度較小，銀行給單個企業貸款交易成本較高

四、“格萊珉”模式在孟加拉國的實踐

1、模式的簡介（包括假設前提、運作機制、后期發展）

2、模式分析：

（1）過濾機制：專門貸款給無任何抵押品的窮人，通過培訓和考試可以“濾掉”些在貧

困線以上的人，將錢借給真正需要的人（解決了原因1）

（2）內部監督機制：組成5人小組，來自小組成員間的壓力形成監督，形成互保，對風

險做了預防。外部監督機制：銀行工作人員經常與中心負責人進行溝通，可以隨時

了解還款情況，對所放貸款進行追蹤，降低不良貸款發生率。（解決原因2）

（3）8個小組組成一個中心，銀行工作人員與中心負責人溝通，一次性給所有的需求者

貸款并收回還款，最大限度地節約時間成本和減少費用（解決了原因3）

（4）工作人員及時上門服務，經常與貸款者們溝通，了解他們的實際需求，提供不同種

類的貸款

（5）每周還款機制，單利計息，一方面可以減輕還款者的壓力，另一方面銀行得到的現

金流的現值將大于每年償還的現值，而且現金流更穩定，便于銀行資金的使用）

（6）每個貸款者用貸款數額的5%存入銀行，則該銀行可以用自有資本和存款來償付貸

款

（7）貸款者可以成為銀行的所有者，可以購買銀行股份，銀行給各個股東分發紅利，激

勵了貸款者。

3、取得的成效（列舉數據，來源《窮人的銀行家》和格萊珉官網）

五、“格萊珉”模式在中國的應用

我國云南祿勸的嘗試

六、中國小微企業融資的新途徑——無抵押的小額貸款融資

1、培育小額信貸市場體系（鼓勵銀行提供小額貸款，如民生銀行的“商貸通”、興業銀行的“興業通”等；發展專門的小額貸款公司，如中安信業等。）

2、協助小微企業形成合作社或者互助小組，形成互保、聯保，銀行對整體進行授信，解決

信息不對稱的問題，防范風險。

3、銀企之間應加強聯系，一方面可以讓小微企業了解銀行所提供的最新產品，另一方面銀

行可以隨時了解貸款的使用及償付狀況，降低風險。

4、供多樣化的產品和靈活的償付機制。（創收目的的貸款、住房貸款、教育貸款等；隨借隨

還、每周或每月根據具體情況決定償還方式等）

5、減少政府干預，使信貸機構企業化運作。

七、小結

By 趙婧

第三篇：《中國小微企業白皮書》發布

廣發銀行發布國內首個小微企業健康指數，推小微金融創新惠及千萬

“生意人”

——廣發銀行在京發布《中國小微企業白皮書》 1月6日，廣發銀行攜手國際知名調研機構在京發布《中國小微企業白皮書》（以下簡稱《白皮書》）并推出國內首個“小微企業健康指數”，為科學評估小微企業生存狀態、構建小微企業健康度量化分析奠定基礎。據介紹，本次白皮書調研工作歷時近一年，覆蓋環渤海、長三角以及珠三角三大經濟圈，重點選取小微企業數量最集中的12個城市、中小微企業占比最高的15個行業進行調研，以最大限度反映我國小微企業真實生存狀態和金融需求。

廣發銀行小微企業健康指數顯示，三分之一中國小微企業“綜合健康指數”低于基準值，處于“亞健康狀態”，經營發展較為困難。醫藥、文體用品及器材、鞋包行業指數偏低，經營壓力較重。“行業競爭激烈”、“成本壓力大，利潤低”、“整體經濟環境不好”、“稅負過重”以及“融資難”是目前我國小微企業經營發展面臨的五大共性問題。金融服務對支持小微企業健康發展起到重要作用。廣發銀行行長利明獻表示：“小微企業數量龐大，在國民經濟中占據重要地位，是一國經濟健康程度的晴雨表。但是由于規模小，小微企業抵御宏觀經濟波動和行業競爭沖擊的能力較弱，在發展過程中亟需多方面資源支持。銀行作為金融行業的中流砥柱在支持小微金融發展方面責無旁貸。廣發銀行一向積極推動小微金融創新，以扶持我國中小微企業發展為己任。廣發銀行發起本次調研并發布白皮書，就是希望深度挖掘中國小微企業的金融產品服務需求，為推動小微金融創新、助力小微企業發展貢獻更多力量。” 小微企業呼喚個性化金融服務

本次調研從小微企業不同經營周期以及不同行業兩個維度進行深入剖析，對小微企業金融服務需求進行了深入專業的洞察。據《白皮書》顯示，處在不同經營周期的小微企業，往往在經營心態和融資動機兩個方面呈現出不同的特點，對金融產品服務的需求重點也有較大差異。

如處于生存期（3年以下）的企業經營信心低，融資需求高，更偏向信用貸及時效性高的產品；步入平穩期（3-7年）的企業健康指數明顯上升，融資需求旺盛，融資頻率較高，需要循環授信類產品，對POS設備以及企業現金管理服務的需求開始上升；處于擴張期（7-10年）的企業擴張性需求以及轉型需求最高, 信貸需求強烈,對企業資金管理服務需求較大。而步入10年以上（成熟期）的企業“信心指數”表現最佳，但“信貸指數”下降，偏好低利率抵押性貸款產品，對供應鏈資源整合服務以及企業資產管理需求較大。

從調研結果來看，小微企業融資需求普遍呈現周期短、金額小、頻次高、時間急的特征，不僅需要更個性化的信貸產品，也亟需個性化的綜合金融服務產品，以支持企業健康發展。這對金融機構的產品也提出相應的挑戰，需要圍繞這些特征開發相應的信貸融資產品和綜合金融服務。小微企業金融產品的個性化、特色化將是未來發展的必然趨勢。

“融資”+“綜合服務”雙管齊下助力小微發展

《白皮書》顯示，拋開宏觀經濟/政策環境因素，“籌資擴張困難/借貸難”位列制約企業發展的影響因素第一位，有24%受訪小微企業主認為“籌資擴張困難/借貸難”是影響企業發展的主要原因。是否能得到及時、專業的融資服務直接關系著小微企業的健康發展。廣發銀行副行長王桂芝指出：“近年來，國家和地方政府在稅費減免、融資支持、放寬民間資本行業準入門檻、支持創業及人力資源培育等方面先后出臺了系列扶持政策，資源投入非常多。但是小微企業仍覺得融資難。實際上小微企業融資難不僅僅是由于融資資源不足，更大的問題是現在市場上符合小微企業需求的融資產品、金融產品太少，造成金融資源和服務配置低效。”廣發銀行2013年推出的小微金融拳頭產品“生意人卡”以搭建一站式小微綜合金融服務平臺為核心價值，以專業高效的產品服務組合獲得市場熱捧。截至2014年，“生意人卡”貸款發放量就已經近二千億元，為超過15萬小微企業發展提供了有力資金支持。

融資服務雖然是小微企業最緊迫的金融需求，但在其他金融產品服務方面由于缺乏符合小微企業需求的產品，因此存在非常大的市場缺口。調研顯示，除融資服務外，轉賬結算、代繳稅費、證照年審、代發工資以及現金流管理是目前我國小微企業需求最大的金融服務。因此，對于數量龐大、分布廣泛的小微企業來說，如何能高效實現小微企業綜合金融服務的個性化、專業化、集約化是做好小微企業金融服務的核心課題。廣發銀行個人銀行部總經理呂詩楓認為：“小微企業數量大，分布散，財務審計體系不規范，經營管理模式有別于中大型企業，金融機構有必要根據小微企業特性，建立有針對性的專業風控體系、服務流程、產品創新模式以及市場渠道管理。小微企業金融服務應以模塊化產品模式為核心，在產品多樣化、流程標準化以及客戶需求個性化間取得有效平衡。”廣發銀行“生意人卡”產品設計就是以模塊化產品組合為基礎，緊扣小微企業金融需求熱點，涵蓋了個性化融資服務、支付結算、現金管理以及多元化增值服務四大板塊，兼顧產品服務的標準化與客戶需求的個性化，大大提升客戶體驗。廣發銀行擁有豐富的零售風險管理經驗，在零售風險管理領域一直處于業內領先水平。風險管控體系更是廣發銀行個人經營性貸款業務的核心競爭力之一。廣發銀行針對小微企業信用評估特點構建了個人經營性貸款信用評估體系及標準化授信流程，大大提升個人經營性貸款業務風險管控水平，同時也提升了放款效率，為客戶提供更高效的融資服務。生意人卡推出一年多以來不良率一直維持在同業優秀水平，為小微融資業務的不斷擴容奠定了堅實基礎。專家表示，金融機構勢必需要針對小微企業開發標準化、模塊化的綜合金融服務產品，而服務渠道的創新也將是未來小微企業金融領域的主要趨勢。綜合互聯網服務平臺、電話銀行、手機銀行等創新服務渠道將扮演越來越重要的角色。廣發銀行在小微金融服務渠道創新方面也成績斐然。不僅推出了業內首套個人貸款移動審批終端——隨申貸，最快30秒可知授信額度，真正把融資服務送到生意人身邊。同時，業內領先的數字化精準營銷+電話融資服務專員模式更成為“生意人卡”業務迅猛發展的一大助力。

第四篇：全國小微企業金融服務經驗交流

全國小微企業金融服務經驗交流

《 人民日報 》（2013年08月08日 16 版）

金融助力小微企業又好又快發展

李云峰

江蘇是經濟大省，也是中小微企業大省，目前共有約130萬戶中小微企業，創造了60%以上的經濟總量，吸納了80%以上的從業人員，實現了75%的企業技術創新成果。近年來，我省高度重視小微企業金融服務問題，致力于構建多元化、多渠道、多層次的金融服務體系，化解小微企業“融資難、融資貴”矛盾，取得了較為明顯的成效。我們的做法主要有以下幾點：

一、強化政策導向，鼓勵金融機構加大對小微企業扶持力度

2007年以來，我省先后出臺了多項政策文件，從增加信貸投入、拓寬融資渠道、降低融資成本等方面，對加大小微企業金融支持提出了明確要求。2007年，省財政建立小微企業風險補償專項資金，按上銀行業金融機構新增小微企業貸款的5‰予以風險補償，6年來已累計撥付5億多元用于充實銀行小微企業貸款損失準備金。在全國率先出臺《江蘇省直接債務融資引導辦法》，成為首批成功發行中小企業區域集優債務融資工具的省份。貫徹落實對小微企業貸款的差異化監管政策，鼓勵金融機構服務專營化，截至2012年末，全省共設立小微企業金融服務專營機構215個，專業營銷團隊715個，覆蓋全省所有地市。大力推廣債券融資創新業務。2012年7月至2013年6月末，支持65家企業發行92.36億元中小企業私募債。積極指導保險機構創新小微金融產品，推出小額貸款信用保證類保險業務。

二、發揮引導作用，建立健全小微企業融資擔保體系

近年來，我省先后制定出臺《江蘇省融資性擔保行業“十二五”發展規劃綱要》以及行業行政許可、行業監管等一系列文件，著力解決小微企業缺乏合格抵質押物的融資瓶頸問題。截至2013年5月末，全省共有融資性擔保機構500家（其中國有控股154家），注冊資本632億元，共為8.8萬戶中小微企業提供貸款擔保2229億元，擔保平均放大倍數3.4倍。2009年，建立了以省信用再擔保公司為龍頭的再擔保服務體系，在銀行、小微企業、融資擔保公司之間構建新型風險共擔機制。

三、推進科技金融，提升金融服務科技型小微企業水平

在信貸專營機構建設上，全省成立了27家科技支行和2家銀行科技金融服務中心，所服務的科技型企業中小微企業超過70%；設立科技小額貸款公司43家，實收資本85億元，累計發放貸款338億元，支持科技型小微企業約3000戶。在風險補償分擔機制構建上，著力推動科技保險專營機構建設，2012年在蘇州設立了全國首家科技保險支公司（中國人保財險蘇州科技支公司），為包括89家小微企業在內的116家科技型企業提供了159億元的風險保障。

四、拓寬融資渠道，引導規范社會資本參與小微企業融資服務

我省積極推動金融組織創新，鼓勵引導社會資本特別是民間資本規范有序進入金融領域，加強對小微企業的信貸服務。一方面，大力發展村鎮銀行等新型金融組織及農村小額貸款公司等機構，2008年7月以來累計為3萬戶縣域小微企業提供了近2000億元貸款支持。另一方面，積極創新和規范民間借貸陽光化運作途徑，在依法合規的前提下，吸引社會投資支持小微企業發展。

（作者為江蘇省委常委、常務副省長）

大力提升小微企業金融服務能力

陳樹隆

近年來，我省不斷改善小微企業金融服務，并取得積極成效。截至2013年5月末，全省小微企業貸款余額5437.57億元，占全省各項貸款總量的30%。2008至2012年，小微企業貸款年均增長37%。主要做法有以下幾點：

一、著力加強地方法人金融機構建設

2012年，省委、省政府制定了深化農村合作金融機構改革的33條意見，支持基層行社改制組建農村商業銀行。促進徽商銀行完善治理結構，增資擴股，壯大實力。積極吸引社會資本組建村鎮銀行，目前全省已有48家開業運行。截至2013年5月末，地方法人銀行業金融機構小微企業貸款余額占全省的47.03%。

二、著力促進大型銀行改善小微企業金融服務

研究制定了加強對小企業、個體工商戶和農戶金融服務的22條意見，促進國有大型銀行和股份制銀行設立小微企業貸款專營機構，目前已設立小微企業專營機構、特色支行309家。引導大型銀行完善小微企業信貸機制和流程。

三、著力發揮擔保、保險的增信作用

2013年起，省政府將連續5年每年安排11億元，市縣兩級同比例配套，進一步充實縣域國有擔保機構資本金。積極探索開展城鄉小額貸款保證保險業務，對初創期小微企業貸款風險損失給予分擔，貸款銀行與保險機構對貸款本息損失按2∶8的比例分攤。

四、著力增強金融創新的針對性、有效性

探索開展農村金融綜合改革試點，推進金融組織、體制機制、產品和服務方式四項創新，建立完善征信、現代支付服務、農村保險服務、金融政策支持、財稅政策扶持、風險防控、考核獎懲、教育培訓等八大體系，努力提升小微企業金融服務水平，試點地區貸款增速明顯提高。

五、著力加強政策引導

綜合運用“獎、補、貼”等方式，引導金融機構加大對小微企業的信貸投入。2012年，全省發放財政獎補資金近4億元，支持新增小微企業貸款344億元。

六、著力促進政銀企對接合作

2012年，通過“投貸結合”模式，由商業銀行聯合基金公司與小微企業對接，通過“股權+債權+貸款”的方式，多渠道、多方位破解小微企業融資難題。2008至2012年，全省總計對接小微企業項目1.4萬多個，占對接項目總數的68%。

（作者為安徽省委常委、副省長）

加減乘除

服務小微

劉必金

一、潛心掃街“做加法”

什么是“掃街”？簡單地說，就是打破銀行傳統的等客上門營銷方式，客戶經理主動走出去，對城區、郊區的主次干道、商業區、街道、社區、市場、集鎮等，根據門牌號采取走街串巷、挨家挨戶“地毯式”的營銷宣傳，主動地進市場、進園區、進社區、進商會、進樓宇，把金融服務送到小微客戶門前。

二、簡化流程“做減法”

對小微企業和個體工商戶，我們堅持“六看三知”。“六看”，即一看賬本，二看產品，三看人氣，四看人品，五看成效，六看存貨。“三知”，一是“知行”，就是要知道經營者的發展思路和發展方向；二是“知底”，就是要知道他的品性和對企業發展的駕馭能力；三是“知實”，就是企業實際情況的邏輯交叉判斷。通過“六看三知”真實還原客戶的資產負債表、損益表、現金流量表，不需要客戶再提供其他證明和材料。

在流程模式上，建立“評級、授信、支用”同步申報的“三位一體”操作流程，1天內完成貸前調查并提出上會申請，15分鐘內決策，20萬元以下的貸款3個工作日內辦完，50萬元以上的貸款3—5個工作日內到賬。

三、創新產品“做乘法”

我行研發了“融城富業貸”、“農易富業貸”、“微小富業貸”等系列產品。在動產抵質押和權利質押等方面不斷探索，推出提貨單、倉單、存貨、應收賬款、保函、股權等20余種質押方式。根據小微企業需要，既可以采取傳統融資方式，也可以采用“知識產權質押+實際控制人擔保”、“第三方擔保+知識產權質押”、“知識產權質押+第三方擔保+園區擔保”等模式，取得了良好效果。

四、減免負擔“做除法”

除費用。我行通過“掃街”直接受理審批，減免了如擔保手續費、評估費、保險費、公證費等一系列中介費用和交易成本，借款客戶除支付利息外沒有任何附加費用，確保“微小富業貸”等產品相較市場上其他同類業務融資成本最低。

除困境。客戶經理走街串巷、挨家挨戶“掃街”，主動向小微企業介紹我行“服務小微”的理念，宣講辦貸流程和準入條件，為小微企業免費提供行業分析、信息建議等咨詢服務，通過各種形式提供貸前輔導。

除擔憂。“微小富業貸”等產品摒棄了傳統的抵質押擔保方式，用“現金流”代替“抵押物”作為還款能力重要依據，堅持實地調查，重視真實財務分析和企業自身價值，免除客戶無標準抵押物、無正規財務報表的擔憂。

（作者為武漢農村商業銀行董事長）

大銀行也能做小微

易會滿

幾年來，我行將支持小微企業發展與自身經營轉型及信貸結構調整緊密結合，著力在6個“專”上下功夫。

一、專題規劃

從2005年開始，我行每年制定小微企業工作計劃，明確發展目標，制訂完善內部機制的主要措施，部署拓展業務、防控風險的重點工作。2010年，制定了加快發展小微企業金融業務的五年規劃，明確發展目標和重要舉措，在全行范圍內統一認識，確立小微企業金融業務的戰略地位，把“要我做”轉變為“我要做”。

二、專項機制

在機構建設上，從2009年開始，在總行和一級分行層面設立小企業金融業務營銷管理機構，在二級分行、支行設立“小企業金融業務中心”、“分中心”和“專業支行”等專營機構。在隊伍建設上，組建了一支超過15000人的小微企業客戶經理團隊，為后續發展儲備了充足的專業人才。在信貸資源配置上，2013年，為單戶融資限額3000萬元以下的小微企業配置1200億元專項規模，增幅高于同期各項貸款平均水平。

三、專屬產品

為向小微企業提供更加全面和專業的金融服務，近年來，我行先后推出多款小微企業專屬信貸產品。例如，針對小微企業的短期融資需求，推出小企業周轉貸款、小企業循環貸款（如“網貸通”）、小額便利貸等；針對小微企業擴大再生產的中長期融資需求，推出標準廠房按揭貸款、設備按揭貸款、經營型物業貸款；針對小微企業主和個體工商戶，推出個人經營貸款、個人助業貸款、個人商用房按揭貸款等。

為緩解小微企業融資擔保難題，近年來，通過掌控小微企業與上下游客戶交易形成的債權（應收賬款）和貨權，依托交易對手的信用和商品自身的價值，開辦保理、商品融資、訂單融資等業務。

四、專門制度

我行為小微企業專門設計了以定性評價和定量評價相結合的客戶評級模型，主要依據企業營業收入和經營凈現金流等，研發出7種專用授信方法，探索制定了一整套獨立的小微企業信貸管理制度，較好解決了貸款準入門檻高、授信額度不足等突出矛盾，有效緩解了因銀企信息不對稱帶來的風險評估難題。截至2013年6月末，小微企業貸款整體貸款不良率為1.59%，風險可控。

五、專享系統

早在2005年，我行在信貸管理系統平臺上開發了小企業信貸管理子系統，用于滿足小微企業貸前調查、貸中審查及貸后管理等管理要求，精簡業務流程，并體現小微企業信貸管理個性化要求；把風險調整后的資本回報率作為定價工具，不斷完善小微企業貸款風險定價機制，并嵌入信貸決策流程。2012年，我行在新版貸后管理系統中，整合了行內外信息，強化了貸后日常管理和風險預警功能，大力推進小微企業貸后集中監測，有效提高了自動預警和風險監控水平。

（作者為工商銀行行長）

圍繞“一圈一鏈” 做實小微服務

洪 崎

作為一家中型規模的銀行，為較好適應作為“經濟末梢”的小微企業經營特點和金融需求，解決好風險管控難、運營成本高、服務效率低等問題，我行堅持規劃先行、批量開發，逐步探索出了一條圍繞“一圈一鏈”、具有自身特色的小微金融發展道路。

一、圍繞“一圈”，實施整合化營銷、服務和管理

“一圈”就是城市主要商圈，是商貿型小微客戶典型的集群形式。以商圈而不是單戶的思路做小微，能夠把握商圈客群共同特征和金融需求，避免散單方式帶來的高成本和高風險，通過規劃等機制的配套，實現規模化生產。

一是規劃先行，按照“區域分析—行業研究—實地調研—業務定位—標準提煉—規劃審批—監督檢查”等七步開展商圈規劃，選定目標商圈和目標小微客戶群，配置針對性產品，主動管理風險。

二是通過深度調研，按行業、經營規模等維度對小微企業進行分層分類，設計和提供差異性服務。

三是打造規劃、策劃、銷售、培訓、服務等“1+N”團隊，與市場管理方建立合作，通過管理方推薦，快速取得小微企業信任。通過開辦“財富大課堂”等形式，主動介紹小微金融產品，向有需求的小微企業提供相應金融服務。

四是將小微信貸產品分類，提煉出標準化的產品信貸審批流程，實行“信貸工廠”審批模式，通過批量化處理實現規模經濟，降低單位運營成本，形成“規模效應”。

五是組建小微城市商業合作社，在合作社平臺上，通過社員了解社員，為社員群體提供服務，支持合作社整體發展。在螺螄灣市場，我行已組建了17個小微城市合作社，實現批量開發，已發放小微貸款24億元，支持各類小微商戶近1500戶。

二、圍繞“一鏈”，以公私聯動做強專業化服務

“一鏈”就是分布于實體經濟各領域的產業鏈，由核心企業和上下游小微企業、商戶組成。我行強調抓住區域重點產業，依托核心企業交易信息和行內公私聯動，為生產型上下游小微企業提供綜合金融服務，打造特色產業鏈。

一是公私聯動。關鍵是在規劃和評審環節，把產業鏈上的對公和零售客戶徹底打通，在一個規劃下實行統一會審和制定方案，統一開發和管理，達到提高效率、降低風險和成本的目的。

二是擺脫傳統思維，打造交易金融。圍繞區域特色經濟和產業鏈核心環節，以真實交易數據為基礎，推出應收賬款池質押貸款、產業鏈核心企業擔保、超市供應商和品牌經銷商信用貸款等多種產品，得到核心企業和廣大小微企業的充分肯定。

三是抓住核心企業，挖掘采購和銷售數據。批量獲取上游供應商和下游經銷商的企業信息，實行名單制開發，全過程監控資金流、物流和信息流，把握和防范信用風險。

（作者為民生銀行行長）

第五篇：2015年中國小微企業創新發展商會聯歡會

2015年中國小微企業創新發展商會年會

福滿中國、愛在小薇，2015年2月8日，安徽省合肥市元一希爾頓酒店舉辦了一場熱鬧非凡的小微企業盛會，安徽中小型企業主近千人齊聚一堂。由鳳巢傳媒主辦、柯林森文化傳播承辦、中國小薇企業創新發展商會安徽分會協辦，安徽豐誠投資管理有限公司作為安徽分會理事單位參加了此次盛會。

現場上楊宗華老師字字珠璣，大談新常態下的商會大戰略，燈光秀閃耀全場，活力四射的歌舞掀起一陣又一陣高潮。

本次會議共分為兩大部分議程。下午14：30~17:30年會第一部分是小微企業發展商會會議時間。宿州商會、合肥商會、淮南商會等分會會長和秘書長分別作了致辭，各商會紛紛表示要向身邊的兄弟商會學習，抱團求發展，以學習的心態，用無限的正能量，去繼續弘揚發展“小微精神”，使其不斷得到升華。同時，會議邀請中國戰略管理專家大咖楊宗華老師分析中外形勢，探討商會平臺戰略。在談到我國商會運營的時候，他指出，商會的核心價值觀是守弱聚勢。對于中小企業而言，要堅守根本，抓住強弱變化的機會，才能聚勢立業。要做到守弱聚勢，就要從四點出發：正能量，信任，給予，包容。同時他指出，小微企業有兩大難題，一是賣產品，二是融資難。因此，小微企業應抱團取暖，共同發展。

歷經兩小時的會議結束之后，在絢麗的燈光中，下半部分---2015年中國小微企業年會正式開始了。熱情的音樂中，小薇代言人小琴女士進行了熱情洋溢的祝福，希望大家能夠團結求發展，同時在新的一年里也能有更好的發展。樂思熟教育帶來了改編版《荷塘月色》。音樂依然和諧歡樂，引爆全場。高科技燈光變化萬千，讓現場沉浸在一片五光十色的海洋中。期間，晚會還對現場進行了抽獎及頒獎儀式。

隨著歡樂的舞蹈結束，趙可信老師贈小薇商會書法作品一副。公益眾籌獻愛心活動即將開始，這次獻愛心的全部將拿來捐贈蒙城縣一家貧困家庭。在場的小微企業老板們憶苦思甜，踴躍參加，都希望盡自己的一份力量去幫助更多需要幫助的家庭。現場不時爆發出陣陣掌聲，為獻愛心的企業家們而喝彩。

抽獎環節更是給本次活動錦上添花，一輪輪的抽獎活動，讓大家賺的缽滿盆滿，隨著主持人宣布獲獎名單，各個餐桌掀起一浪高過一浪的歡呼聲。

緊接著，安徽著名魔術師帶來震撼的大型舞臺魔術表演，讓現場所有觀眾驚嘆，把大家帶入一片神秘不可思議的氛圍。

由男歌手俊鋒帶來的歌曲，引起現場所有企業家的共鳴，不約而同的隨著旋律的節拍輕輕附和。年會第二輪抽獎很快又席卷而來，激動人心的時刻到來了。健身卡獎品讓大家滿懷期待，中獎的都說回去要開始健身之旅。在一片又一片的尖叫聲中，幸運的嘉賓上臺領獎。

據悉，安徽豐誠投資管理有限公司之所以成為本次活動的主要理事單位，不僅是其公司理念值得眾多小微企業學習，同時公司的成長和發展也成為眾多小微企業學習的榜樣和公司未來發展的典范。

最后，晚會在第三輪抽獎的尖叫聲中徐徐落下帷幕。本次活動集聚了眾多小微企業智慧，在團聚中謀求發展，在團結中力求上進，小微企業正能量不容小覷，在未來的發展中更是大有一番可作為的天地。