第一篇：農村信用社違規貸款責任認定及處罰管理暫行辦法

君山區農村信用社違規貸款 責任認定及處罰管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為優化君山區農村信用社（以下簡稱信用社）信貸資產結構，防范信貸風險，確保信貸業務依法合規經營，實現“安全性、流動性、效益性”目標，根據《貸款通則》、《金融違法行為處罰辦法》、《湖南省農村信用社違規貸款責任追究指導意見》、《君山區農村信用社信貸管理暫行辦法》、《君山區農村信用合作聯社員工違規處理辦法》等有關法規和規章，制定本辦法。

第二條 本制度所稱違規貸款，是指下列違章違紀所發放的貸款：

（一）超越審批權限、化整為零、壘大戶、自批自貸、一戶多貸、大額貸款不經集體審批的貸款；

（二）利用職權合股經商、從中獲利、或索賄受賄發放的貸款；

（三）違規以貸收息，以貸還貸；

（四）違反規定或擅自越權展期的貸款；

（五）冒名貸款；

（六）未按規定依法辦理抵（質）押手續發放的抵（質）押貸款；

（七）帳外經營發放的貸款。

（八）向關系人發放信用貸款或發放擔保貸款的條件優于其他借款人同類貸款條件的貸款。

（九）向無借款資格人發放的的貸款以及發放不符合國家產業政策或投向不合理的貸款；

（十）其他違規違紀發放的貸款。

第三條 本辦法中所稱違規貸款責任人，是指君山區信用社系統內所有員工。

第二章 違規貸款責任認定和責任追究

第四條 違規貸款責任的認定和追究，應當以事實為依據，處理的輕重應當與違規貸款責任人的過錯情節和應承擔的責任相適應。違規貸款第一責任人對貸款負全部或者主要責任，違規貸款第二責任人對貸款負部分或者次要責任。

第五條 對違規貸款的管理實行“包放、包收、包效益并承擔經濟責任”的終身責任制。不同的貸款管理責任人對違規貸款按下列標準承擔不同的責任：

1、農戶小額信用貸款，包片客戶經理為第一責任人，并對形成的違規貸款負100%責任；

2、在規定審批權限內，信貸業務人員直接經辦的全部貸款，信貸業務員為第一責任人并對形成的違規貸款負100%責任。

3、超過客戶經理審批權限，客戶經理調查同意報信用社負責人審批發放的貸款，客戶經理為第一責任人負70%責任，信用社負責人為第二責任人負30%責任。

4、客戶經理不同意，信用社負責人堅持發放的貸款，信用社負責人為第一責任人負100%責任，客戶經理不承擔責任。

5、超過信用社審批權限，信用社審查同意并上報聯社審批的

貸款，已確定了責任人的以已確定責任人為準，未確定責任人的，信用社調查客戶經理為第一責任人負70%的責任，信用社負責人為第二責任人負30%的責任。客戶經理不同意上報，信用社負責人堅持上報的，信用社負責人為第一責任人負100%的責任，信用社客戶經理不承擔責任。

6、聯社領導、各部室工作人員推薦或介紹信用社發放的貸款，誰推薦或介紹誰就是第一責任人負100%責任。

7、信用社集體多人調查、審查、決策的，多個調查、審查、決策人共同對相應比例的責任負責。

第六條 會計（主管）人員也有管理貸款的相應責任，因下列情形造成貸款風險和損失的，會計人員應當承擔責任：

信貸人員按合同約定扣收貸款本金和利息，并要求會計人員協助扣款的，會計人員接通知后沒有及時扣收貸款，因此造成貸款風險和損失的，按借款人當時的賬上資金額承擔責任。信貸人員沒有發出通知的，會計人員不承擔責任。會計人員承擔責任的部分，同額抵減第一責任人的責任。

第七條 造成風險和損失的違規貸款包括貸款本金和貸款利息。貸款管理責任人對造成風險和損失的貸款負一定的連帶責任。其實現形式主要有：

1、全額賠償；

2、非全額賠償；

3、經濟處罰、紀律處分、組織處理和其他處理。以上三種實現形式可以并處。

（一）全額賠償是指責任人按100%承擔責任；

（二）非全額賠償是指責任人按比例承擔責任的部分；

第八條 因不可抗力和政策性因素造成貸款損失，經聯社稽查核準后，可以酌情賠償或者不賠償。

第九條 違規貸款造成損失以及當責任人的經濟能力無法繼續履行賠償責任的，或者賠償損失不足以抵銷其過錯的，由聯社依據有關規定和程序，視其情節輕重給予下列處理：

（一）停止責任人的貸款調查權、審查權、審批權、決策；

（二）降低薪酬系數或解聘職務、職稱、待崗清收等；

（三）取消客戶經理資格、客戶經理等級；

（四）警告、記過、降職、撤職、解除勞動合同；

（五）移交司法機關，依法追究刑事責任。以上處理可以并處。

第十條 違規貸款造成損失的，按《君山區農村信用合作聯社員工違規處理辦法》的規定，對有關責任人員予以相應處理。

第十一條 違規貸款責任人因違紀、違法由國家機關追究其責的，不得免除按本制度規定應當受到的處理。

第十二條 本制度出臺前的違規貸款及其責任人的責任追究，按以前的制度或辦法規定實施責任追究，沒有制度和辦法規定的，按本制度規定執行。

第三章 附 則

第十三條 本辦法由君山區農村信用合作聯社負責制定、解釋和修改。

第十四條 本辦法自發文之日起執行。

第二篇：農村信用社個人貸款管理暫行辦法

農村信用社個人貸款管理暫行辦法

第一章 總則

第一條 為規范全省農村信用社個人貸款業務管理行為，加強個人貸款業務審慎經營管理，促進個人貸款業務健康發展，依據《中華人民共和國商業銀行法》、中國銀監會《個人貸款管理暫行辦法》等法律法規，制定本辦法。

第二條

本辦法適用于各縣（區、市）農村信用聯社、農村合作銀行。

第三條

本辦法所稱個人貸款，是指農村信用社向符合條件的自然人發放的用于個人消費、生產經營等貸款。個消費貸款主要包括房屋裝修、購買各類大額耐用消費品、子女婚嫁、個人按揭住房、個人自用車等個人生活消費貸款。個人生產經營貸款主要包括個人商用房貸款、個人商用車貸款、農戶生產資料、個體工商戶等貸款。

第四條 本辦法所指借款人是指在中國境內有固定住所，具有當地常住戶口，具有完全民事行為能力的自然人。

第五條 各縣行社要根據每一種個人貸款品種，制訂貸款管理制度，制定相應操作規程，明確相應貸款對象和范圍，實施差別風險管理，實現貸款全流程管理機制。

第六條

個人貸款用途應符合法律法規規定和國家有關政策，各行社不得發放無指定用途的個人貸款。各行社應加強貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業務風險。

第七條 各行社應建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結 合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。

第二章 貸款條件

第八條 申請個人貸款的借款人必須具備以下條件：

（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民；

（二）貸款用途明確合法；

（三）貸款申請數額、期限和幣種合理；

（四）借款人具備還款意愿和還款能力；

（五）借款人信用狀況良好，道德品質良好，遵紀守法，無重大不良信用記錄；

（六）具有穩定的經濟收入，具有按期償還貸款本息的能力；

（七）在農村信用社開立活期存款賬戶，能提供農村信用社認可的有效保證、抵（質）押擔保。

（八）貸款人要求的其他條件。

個人生產經營貸款，除符合上述條件外，不得用于以下用途：

（一）不符合國家產業和環保政策的生產經營活動；

（二）已列入我行社限制類、淘汰類客戶的經營；

（三）資本市場投資；

（四）清償不良金融債務。

第三章 受理與調查

第九條 農村信用社受理客戶申請后，應于不超過三個工作日 內對客戶進行盡職調查。借款人提出貸款申請并提供以下資料：

（一）借款人如實填寫的個人貸款申請表；

（二）借款人有效身份證件（指居民身份證、戶口簿等）；

（三）農戶貸款要求提供家庭財產情況說明；城鎮居民的借款人及其配偶所在工作單位或居民委員會出具的合法穩定收入證明或收入說明；

（四）財產共有人的有效身份證件及復印件；

（五）以保證形式擔保的應提供保證人資信證明和保證人同意擔保的證明文件；

（六）以抵押、質押形式擔保的，應提交抵（質）押物清單和有處分權人同意抵（質）押的證明、抵押物所有權或使用權證書、質物權利憑證、資產評估報告、必要的保險證明；

（七）需要提供的其它材料。

第十條 貸款調查。各行社受理借款人貸款申請后，應履行盡職調查職責，對個人貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實，形成調查評價報告。

第十一條 貸款調查包括但不限于以下內容：

（一）借款人基本情況；

（二）借款人收入情況；

（三）借款用途；

（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式；

（五）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質）押物價值及變現能 力。

第十二條 貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。

第十三條

在不損害借款人合法權益和風險可控的前提下，可將貸款調查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質條件。貸款人不得將貸款調查的全部事項委托第三方完成。

第十四條 應建立并嚴格執行貸款面談制度。通過電子銀行渠道發放低風險質押貸款的，貸款人至少應當采取有效措施確定借款人真實身份。

第四章 貸款風險審查與審批

第十五條 貸款審查應對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點審查貸款資料是否齊全。借款用途、金額、期限是否符合相應貸款種類的管理規定；

審查貸款內部辦理流程是否符合規定。主要包括貸款的申請、調查等環節是否符合規定，尤其是貸款調查是否盡職，責任是否明確，調查是否全面，結論是否客觀。重點關注調查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質）押比率、風險程度等。

第十六條 貸款風險審查評價應以分析借款人現金收入為基礎，采取定量和定性分析方法，全面、動態地進行貸款審查和風險評估。

第十七條 各行社應根據審慎性原則，完善授權管理制度，規 范審批操作流程，明確貸款審批權限，實行審貸分離和授權審批，確保貸款審批人員按照授權獨立審批貸款。對各基層信用社（支行）發放超權限大額貸款，繼續執行《農村信用社縣(區、市)聯社審貸委員會議事規則》、《農村信用社縣（區、市）信用聯社風險管理委員會議事規則》，實行分權審批。

第十八條 對未獲批準的個人貸款申請，貸款人應及時告知借款人。

第十九條 應根據重大經濟形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環節進行評價分析，及時、有針對性地調整審批政策，加強相關貸款的管理。

第五章 合同簽定與發放

第二十條 貸款人應與借款人簽訂書面借款合同，需擔保的應同時簽訂擔保合同。貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件。

第二十一條 借款合同應符合《中華人民共和國合同法》的規定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。

第二十二條 各行社應建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款法律風險。借款合同采用格式條款的，應當維護借款人的合法權益，并予以公示。

第二十三條 個人借款合同按主從合同合一形式使用，但要區別借貸條款和擔保條款的分別注意事項。第二十四條 各行社應依照《中華人民共和國物權法》、《中華人民共和國擔保法》等法律法規的相關規定，規范擔保流程與操作。按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應當參與。貸款人委托第三方辦理的，應對抵押物登記情況予以核實。

第二十五條 各行社應加強對貸款的發放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設立獨立的放款崗位，負責落實放款條件、發放滿足約定條件的個人貸款。

第二十六條 貸款發放程序。個人貸款審批同意后，客戶經理應及時向客戶通知放款條件，借款人準備好相關資料及證明后，經辦客戶經理將貸款資料、批復、客戶提款申請書，一并提交給專門崗位審核人員。經專門崗位人員審核后，達到放款與支付條件的，將資料交由專柜復核人員復核。

第二十七條

個人貸款發放審核的主要內容：

（一）審核個人貸款審批資料的合法性、合規性、完整性和有效性。主要審核貸款審批流程是否合規，貸款手續及資料是否完整、齊全；有權審批人員的簽字是否齊全，各種資料要素是否一致；

（二）審核放款條件是否達要求。主要內容包括：

1、審核相關合規性要求的落實情況。

2、審核限制性條款的落實情況。主要包括：客戶賬戶的開立情況，對外擔保的限制；自有資金的到位情況；貸款支付金額、支付對象方面的要求；

3、審核貸款擔保落實情況；

4、審核審批日至放款核準日期間借款人重大風險變化情況。

第六章 支付管理

第二十八條 借款合同生效后，貸款人應按合同約定及時發放貸款。

第二十九條 經專門崗位放款人員審核后，達到放款與支付條件的，將資料交由專柜復核人員復核。經專柜人員復核可以放款的，復核專柜人員簽注復核意見，并通知經辦客戶經理在信貸管理系統中辦理放款，同時專柜柜員在綜合業務系統記賬放款。

各行社應按照借款合同約定，通過各行社受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

受托支付是指各行社根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

借款人自主支付是指各行社根據借款人的提款申請將貸款資金直接發放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

第三十條 借款人申請貸款支付，應提交以下材料：

（一）提款申請書。提款申請書的主要內容應包括：申請提款人的名稱、日期、金額、用途，申請受托支付對象的名稱、開戶行名稱、帳號；

（二）采用自主支付方式的，應提交貸款資金使用計劃；

（三）借款憑證；

（四）貸款用途證明材料，如交易合同、貨物單據、付款協議文 件，共同簽證單等。

第三十一條 個人貸款支付審核的主要內容：

（一）審核借款人提交的貸款用途證明材料是否與借款合同約定的用途、金額等要素相符；提款申請書中所列金額、支付對象是否與貸款用途證明材料相符；采用自主支付方式的，要審查用款計劃或用款清單所列用款事項是否符合約定的貸款用途；

（二）采用自主支付方式的，審核用款金額是否在規定的金額以內。

第三十二條

放款專柜人員對貸款發放及支付條件的復核，要嚴格按照各環節審查內容進行，對經復核不符合或未達到放款條件的，不得辦理支付。

第三十三條 個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付, 對借款人事先能夠確定交易對象且金額超過三十萬元或貸款用于生產經營超過五十萬元的必須采取委托支付。

第三十四條 采用貸款人受托支付的，各行社應要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權貸款人按合同約定方式支付貸款資金。各行社應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關細節的認定記錄。受托支付完成后，應詳細記錄資金流向，歸集保存相關憑證。

第三十五條 有下列情形之一的個人貸款，經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：

（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬 元人民幣的；

（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的；

（三）貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的；

（四）法律法規規定的其他情形的。

第三十六條 采用借款人自主支付的，各行社應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人應當通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

第七章 貸后管理

第三十七條 個人貸款支付后，各行社應采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監控分析；對借款人采取受托支付的貸款，記錄貸款資金流向，歸集保存相關憑證。對借款人采取自主支付的貸款，通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式，定期核查貸款支付是否符合約定用途。

第三十八條 貸款人應定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內容的情況，并作為與借款人后續合作的信用評價基礎。對經營性的個人貸款每季至少進行一次檢查；對個人消費性貸款每半年進行一次檢查，并要求客戶經理做好貸后檢查記錄；對逾期貸款必須進行上門催收。并應區分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應方式、內容和頻度。各行社內部稽核審計等部門應為貸款檢查職能部門，由其對工作質量進行抽查和評價，監測貸款資金用途。

第三十九條 嚴格個人信貸資產風險分類管理。各行社要按照 《農村信用社貸款五級分類實施細則》等相關規定及時進行信貸資產風險分類，真實、動態地揭示貸款質量和潛在風險。

第四十條 各行社應當按照法律法規規定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責任。

第四十一條 經各行社同意，個人貸款可以展期。一年以內（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規定的最長貸款期限。

第四十二條

各行社應按照借款合同約定，收回貸款本息。對于未按照借款合同約定償還的貸款，應采取相應措施進行清收。

第八章 責任追究

第四十三條 對于違反該辦法規定，不按規定發放個人貸款的，依照《農村信用社信貸業務責任追究辦法》追究相關責任人責任。

第九章 附 則

第四十四條 本辦法由農村信用社聯合社負責制定、解釋和修改。

第四十五條 本辦法自下發之日起施行。

第三篇：陜西省農村信用社貸款管理暫行辦法

陜西省農村信用社貸款管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為了規范全省農村信用聯社、農村合作銀行、農村信用社（以下簡稱信用社）的貸款行為，加強信貸管理，提高信貸資產質量，防范和化解風險，依照《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》、《商業銀行授信工作盡職指引》和《農村合作金融機構風險評價和預警指標體系（試行）》等有關法律、法規規定，本著“分級授權、落實責任、強化管理、控制大額、防范風險”的指導思想，結合我省信用社實際，特制訂本辦法。

第二條 本辦法適用于全省農村信用聯社、農村合作銀行、農村信用社發放的各類貸款。

第三條 信用社發放貸款應當符合國家有關法律、行政法規和中國人民銀行及中國銀行業監督管理委員會頒布的相關規章制度；應當遵循安全性、流動性、效益性的原則。

第四條 信用社發放貸款的借、貸雙方應當遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則。

第二章 貸款范圍、對象和比例

第五條 信用社應本著“立足社區，面向三農”的市場定位，為入股社員服務，為“三農”服務，為本社區服務。其貸款范圍主要是在本轄區內，除社團貸款外不得發放跨區及異地貸款。

第六條 信用社貸款對象主要是本轄區內的入股社員、農戶、個體工商戶、農業經濟組織、涉農企業和其他中小企業。

第七條 信用社不得向不能獨立承擔民事責任行為的自然人和未經工商行政管理機關（事業單位登記管理機關）核準登記的企（事）業、其他經濟組織、個體工商戶發放貸款；不得向國家明令禁止或限制的行業和產業發放貸款。

第八條 信用社發放貸款額度界定以信用社風險評價和預警指標為依據，按資本充足率高低確定額度。

（一）資本充足率在8%（含8%）以上的，對同一借款人的貸款余額不得超過資本總額的30%；

（二）資本充足率在8%以下、4%（含4%）以上的，對同一借款人的貸款余額不得超過資本總額20%；

（三）資本充足率在4%以下的，對同一借款人的貸款余額不得超過資本總額的10%。

第九條 對最大十戶貸款余額不得超過資本總額的150%。第十條 信用社貸款總額原則上不超過存款總額的80%（剔除使用人民銀行支農再貸款發放的貸款部分）。

第十一條 信用社當年新增貸款中用于發放支農貸款的比2 例實行分類指導。

（一）農業縣(區)信用社原則上不低于60%；

（二）城郊結合部信用社原則上不低于40%；

（三）城（市）區信用社原則上不低于15%。

第十二條 信用社對在其他信用社已有貸款的同一借款人或關聯企業授信，要嚴格審查、審核，實施統一授信管理，防止多頭貸款。

第三章 貸款種類、期限和利率

第十三條 信用社貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。

短期貸款是指期限在1年以內（含1年）的貸款。中期貸款是指貸款期限在1年以上（不含1年），5年以下（含5年）的貸款。

長期貸款是指貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款。第十四條 信用社貸款按服務對象的不同可分為農戶貸款、個體工商戶貸款、企業貸款和其它貸款。

農戶小額貸款和個體工商戶貸款的具體管理分別按照《陜西省農村信用社農戶小額貸款及創建信用村（鎮）管理暫行辦法》和《陜西省農村信用社個體工商戶“信用共同體”小額貸款管理暫行辦法》執行。第十五條 信用社貸款按保證方式可分為質押擔保貸款、抵押擔保貸款和保證擔保貸款。

第十六條 貸款期限由借、貸雙方根據貸款用途、資金狀況、資產轉換周期等協商后合理確定。

第十七條 借款人申請貸款展期，應當在貸款到期日前20天內提出書面申請，經信用社和擔保人同意，可以展期。信用社辦理貸款展期須審查貸款所需的資產轉換周期的變化原因和實際需要，并堅持審慎管理原則、合理確定貸款展期期限。短期貸款展期累計不超過原定期限；中期貸款展期累計不超過原定期限的一半，長期貸款展期累計不超過三年。

第十八條 借款人提前歸還貸款應在貸款合同中約定，并按合同約定執行；事先未約定的，應征得貸款人同意。

第十九條 信用社貸款利率和結息辦法按中國人民銀行有關規定執行。

第四章 貸款調查和審查

第二十條 借款人條件。

根據《貸款通則》及《商業銀行授信工作盡職指引》的有關要求和風險提示，借款人應當是經工商行政管理機關核準登記（向事業單位登記管理機關辦理了登記或備案）的企（事）業法人、其他經濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具4 有完全民事行為能力的自然人。

借款人申請貸款，應當具備產品有市場、生產經營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，并且應當符合以下要求：

（一）第一還款來源充足，有按期還本付息的能力，原應付貸款利息和到期貸款已清償；沒有清償的，已經做了貸款人認可的償還計劃；

（二）除自然人和不需要經工商部門核準登記的事業法人外，應當經過工商部門辦理年檢手續；

（三）已開立基本賬戶、結算帳戶或一般存款賬戶；

（四）除國務院規定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資累計額未超過凈資產總額的50%；

（五）借款人的資產負債率要符合貸款信用社的要求，一般應低于60%；

（六）申請中、長期貸款的，新建項目的企業法人所有者權益與項目總投資的比例不低于國家規定的投資項目的資本金比例。

第二十一條 借款人向信用社申請貸款時，根據《商業銀行授信工作盡職指引》中的相關要求，應當提交以下資料：

（一）借款申請書；

（二）借款人及擔保人的基本情況；

（三）自然人必須提供有效身份證明、有關資信情況證明；

（四）法人、其它經濟組織必須提供前三和前一月的財務報告（不足三年的，提供自成立以來的報表），其中報告必須經具有法律效力的有關部門或會計（審計）事務所審計；

（五）借款和擔保企（事）業法人代碼證（副本及影印件）、工商營業執照（副本及影印件）和年檢證明、法人代表身份證及其必要的個人信息（歷史背景、信用狀況、道德品質、授信動機、管理水平等）；

（六）借款和擔保企業（其它經濟組織）經稅務部門年檢合格的稅務登記證明和近二年稅務部門納稅證明材料復印件；

（七）借款人和擔保人雙方的驗資報告、公司章程及貸款卡（證）；

（八）抵押物（質押）清單、有處分權人同意抵押（質押）的證明或保證人同意保證的有關證明文件、有法律效力的抵押物（質押物）評估報告；

（九）借款和擔保企業董事會成員和主要負責人、財務負責人名單和簽字樣本等；

（十）若為有限責任公司、股份有限公司、合資合作或承包經營性質的企業或組織，要提供董事會或發包人同意申請貸款（授信）和提供擔保的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明；

（十一）借款和擔保企業現金流量預測及營運計劃；

（十二）股東大會關于利潤分配的決議；

（十三）借款（授信）由授權委托人辦理的，需提供企業法定代表人授權委托書（原件）；

（十四）信用社認為需要提供的其他有關資料。

第二十二條 受理借款人申請后，信用社授信人員根據《商業銀行授信工作盡職指引》中的相關要求和風險提示，應當對借款人的信用狀況，借款的合法性、安全性、盈利性，高管人員的綜合素質等情況進行調查，核實抵押物、質物、保證人情況，測定貸款的風險度。

第二十三條 信用社授信人員貸款審查應重點審核以下內容：

（一）借款人提供的各類信息是否真實、有效；

（二）評估借款人的還款能力。主要通過借款人的財務狀況、現金流量以及歷史還款紀錄等因素；

（三）評估借款人的信用等級。主要通過借款人的人員素質、勞動能力、經濟實力、資金情況、履約記錄、經營效益和發展前景等因素；

（四）擔保的質量和法律效力。信用社在發放擔保貸款時，應對保證人的擔保資格、擔保能力，抵（質）押物的權屬和價值的真實性以及實現抵（質）押權的可行性進行嚴格的審查。同時，必須按照《擔保法》的規定，由信用社和擔保人簽訂擔保合同，辦理擔保手續，需要辦理登記的，應依法辦理登記；需交付的，應依法交付；

（五）信用社發放企業貸款時，必須嚴格審查其是否在信用社開設有基本結算賬戶以及歷史資金往來情況，掌握并預測企業的現金流量；

（六）信用社需發放項目貸款時，必須對項目立項的合法、合規性和項目可行性進行嚴格審查，并要對項目貸款的可行性和風險預測進行評估論證；

（七）信用社向相關聯的多個企業之一發放貸款時，應統一評估與借款人相關聯的所有企業的資產負債、財務狀況、對外擔保以及關聯企業之間的互保情況，集中控制風險。

第五章 貸款審批

第二十四條 根據分類指導、分級授權，建立“權、責、利”相結合的運行機制，以“自主經營、自擔風險、自我約束、自求發展”為指導方針，信用社貸款均由縣（市、區）聯社、農村合作銀行自主審批。

第二十五條 信用社企業貸款審批程序實行“審貸分離”制。縣（市、區）信用聯社、農村合作銀行對企業貸款材料，首先由業務主管部門進行審查，業務部門經審查符合發放條件，提出書面審查結論后，轉交風險部門審核，風險部門經審核沒有問題的，簽署審核結論，并退回業務部門按第二十六條、第二十七條規定表決，最后決定是否貸款。業務部門經審查不符合條件的貸款，要把材料及時退回企業，需補充完善的，應及時補充完善；風險部門經審核認為不該發放的貸款，應及時簽署意見把材料退回業務部門處理，認為需要補充完善的，應及時反饋業務部門補充完善。

第二十六條 縣（市、區）聯社、農村合作銀行應成立審貸委員會，人員由聯社主任（行長）、主管業務副主任（副行長）、信貸、財務、風險、監察、稽核等部門負責人組成，主任由聯社主任（行長）擔任。

第二十七條 審貸委員會主任組織召開貸款評審會，參會人員必須要超過審貸委員會組成人員的三分之二。對報批的貸款在聽取情況介紹后，審貸委員會各成員應充分發表意見,明確表態，并實行記名投票方式表決，當會決定是否貸款，同意票數超過應參會成員的三分之二即為通過。

縣（市、區）信用聯社理事長，農村合作銀行董事長對審貸委員會通過的貸款有一票否決權。

第二十八條 縣（市、區）聯社、農村合作銀行轄內農村信用社或分支機構只直接辦理農戶小額貸款和個體工商戶貸款等小額貸款業務，對其授權的具體標準由縣（市、區）聯社、農村合作銀行在“分類指導、分級授權”運行機制的基礎上，依據該農村信用社或分支機構的業務量大小、負責人和授信工作人員的管理能力高低、社區內服務對象的不同，本著審慎原則分別確定。

企業貸款業務由縣（市、區）信用聯社、農村合作銀行直接 授理，轄內農村信用社或分支機構可推薦，但不能直接辦理。

第二十九條 縣（市、區）聯社、農村合作銀行審批貸款的最高額度必須嚴格按照本辦法第八條、第九條、第十條規定執行。

縣（市、區）聯社、農村合作銀行如需向符合國家產業政策、市場前景好、科技含量高、產品適銷對路、經濟效益好的項目發放超規定比例且額度較大的貸款時，可由借款人向當地縣（市、區）信用聯社、農村合作銀行申請，縣（市、區）信用聯社、農村合作銀行審查同意后，申請省聯社組織發放社團貸款，具體操作辦法按《陜西省農村信用社社團貸款管理暫行辦法》規定辦理。

第三十條 省聯社對全省農村信用社貸款業務主要進行如下管理和指導：

一、為全省農村信用社提供國家信貸投放導向政策、行業（產業）發展趨勢等信息；

二、及時規范全省農村信用社貸款發放程序及要素，設定全省農村信用社貸款投向范圍；

三、對縣（市、區）信用聯社、農村合作銀行的超比例、超權限和跨區域的貸款業務，按照《陜西省農村信用社聯合社授信業務復核工作暫行辦法》進行復核。復核的具體范圍是：

（一）縣（市、區）信用聯社、農村合作銀行超過以下限額范圍的貸款業務：

1、同一客戶在縣（市、區）信用聯社、農村合作銀行轄內貸款余額在300萬元以上（含300萬元）且同時滿足以下條件的保10 證擔保貸款：

（1）貸款項目屬農業項目或國家產業政策支持項目；（2）貸款項目本身市場前景看好，經濟效益可觀；（3）借款人及其關聯企業確無可供抵、質押的有效資產；（4）保證人資產狀況、贏利能力等實力表現明顯優于借款人；（5）保證人與借款人無任何直接或間接的關聯關系，無明顯的互保關系；

（6）保證人及其關聯企業在信用社系統無不良貸款；

2、同一客戶在縣（市、區）信用聯社、農村合作銀行轄內抵押、質押貸款余額在500萬元以上（含500萬元）的抵（質）押貸款；

3、同一客戶在縣（市、區）信用聯社、農村合作銀行轄內保證擔保、抵押、質押貸款合計在500萬元以上（含500萬元）的所有貸款；

4、對縣（市、區）信用聯社、農村合作銀行轄內發放的同一客戶保證擔保貸款余額在300萬元以上（含300萬元）、抵（質）押貸款余額在500萬元以上（含500萬元）的符合轉貸條件的借新還舊貸款；

5、對超本辦法第八、第九、第十條規定比例的貸款；

6、關聯企業的貸款視同一個客戶授信管理，超出上述限額的；

7、銀行承兌匯票的承兌差額部分視同貸款管理，超出上述限額的；

8、對大額貸款，原則上以抵押、質押為主，對保證擔保貸款 必須從嚴審核（在滿足本款第1項規定條件的前提下才能受理），不得發放信用貸款。

（二）縣（市、區）信用聯社、農村合作銀行的異地授信業務；

（三）對縣（市、區）信用聯社、農村合作銀行難以把握，不能自主確定是否發放的貸款。

對上述授信業務的復核程序，按《陜西省農村信用社聯合社授信業務復核工作暫行辦法》相關規定執行。

四、組織全省農村信用社發放社團貸款。

第六章 貸款檢查

第三十一條 信用社授信工作人員在貸款發放后要按照《貸款通則》和《商業銀行授信工作盡職指引》的有關規定定期做好“貸后檢查”。檢查的主要內容包括：貸款的用途、效果等使用情況；借款人生產能力、產品銷售等生產經營變化情況；借款人現金流量、收入等財務狀況變化情況；借款人重大經營決策變化等影響貸款風險的其他情況。授信工作人員要對以上情況及時掌握并提出相關意見和建議，以“檢查報告”形式向主管部門及主管領導匯報，主管部門和主管領導要在“檢查報告”上簽署處理意見。

第三十二條 縣（市、區）信用聯社、農村合作銀行業務、12 風險部門對新發放的貸款要建立貸款管理臺賬。業務、風險、監察、稽核等相關部門要定期、不定期對貸款的管理情況進行檢查，要做到對貸款風險和違規放貸等情況及時掌握并采取措施進行風險控制和違規處理。

第三十三條 各設區市辦事處對本轄內各縣（市、區）信用聯社、農村合作銀行發放的大額度貸款要建立管理臺賬，加強監控。同時每半年至少要組織一次全轄范圍的信貸檢查。可采取互查的形式交流貸款管理經驗，檢查貸款管理漏洞，并采取措施及時化解信貸風險，對違規的要按有關規定進行責任處理。

第三十四條 省聯社業務、風險、監察、稽核等相關部門每年至少要聯合組織一次全省范圍的信貸檢查。重點對各設區市辦事處、縣（市、區）信用聯社、農村合作銀行的貸款管理、監督情況進行抽查，并對重大違規行為進行查處。省聯社要對全省的大額貸款建立臺賬，對大的貸款風險進行監控。

第七章 貸款檔案管理

第三十五條 信用社授信工作部門應加強貸款的檔案管理。每筆借款自接受申請之時起就必須按戶建立貸款檔案，申請資料、調查報告、審批資料以及貸款合同、借據和貸后檢查報告、余額對帳單、催收通知單等有關貸款發放、管理和收回的一切書面資料都必須入檔管理。縣（市、區）聯社、農村合作銀行稽核 部門和上級業務主管部門要定期對信用社貸款檔案管理情況進行檢查。凡因貸款檔案管理不規范造成貸款損失的，要追究當事人責任。

第八章 責任追究

第三十六條 信用社貸款管理責任制度是指對信用社發放的貸款，明確貸款管理責任人，由責任人負責貸款的管理和收回，貸款造成風險和損失的，根據責任人管理責任的大小，由責任人進行賠償的制度。按照貸款種類和崗位職責的不同主要有以下五個方面，其具體的認定標準和處理辦法按照《陜西省農村信用社貸款管理責任制度》（暫行）執行。

（一）主任負責制。縣（市、區）聯社主任、農村合作銀行行長，信用社主任（分支機構負責人）在分級經營管理的原則下，對全部貸款發放和收回負全部責任。

（二）授信工作崗位責任制。信用社將貸款管理的每一個環節責任落實到相關部門、崗位和個人，并明確各自的管理職責。

（三）小額貸款獨任負責制。是指授信工作人員在信用社授予的權限范圍內所發放不需要經過集體研究審批的小額貸款（包括：信用、擔保、聯保、質抵押貸款），實行五包獨任負責制，即包調查，包審批、包發放、包管理、包收回。

（四）大額貸款責任制。是指發放大額貸款時，在嚴格落實14 “三查”制度，實行審貸分離，相互制約的基礎上，由調查崗、審查崗、決策崗等授信崗位人員共同分別承擔管理責任。

（五）離職責任追究制。對授信工作人員離開崗位后，發現其在原任期間或原單位存在有違規、違紀、違法行為貸款的，返回原單位追究相關責任。

第三十七條 對農戶小額貸款和個體工商戶貸款責任認定和追究由轄內農村信用社負責；對企業貸款相關責任認定和追究由縣（市、區）聯社、農村合作銀行負責；對縣（市、區）聯社、農村合作銀行高管人員的責任認定和追究由上級管理部門負責。

第九章 獎懲制度

第三十八條 為了充分體現權、責、利相一致的原則，對貸款管理好、資產質量高、考評業績突出的單位和授信工作人員應給予適當獎勵。具體獎勵辦法由各縣（市、區）聯社、農村合作銀行結合實際，自行確定。

第三十九條 授信工作人員有下列行為之一的，視其情節輕重，分別給予相應的通報批評、經濟處罰和行政處分；形成不良信貸資產的，要離崗清收；觸犯法律構成犯罪的，移交司法機關處理。

（一）不執行“三查”制度造成貸款損失的；

（二）對借款人的財務、資信等狀況調查不真實，導致審查、審批失誤，造成貸款損失的；

（三）越權或變相越權審批信貸業務的；

（四）向關系人發放信用貸款的或向關系人發放擔保貸款的條件優于其他借款人同類條件的；

前項關系人是指信用社的各級管理人員、授信工作人員和其近親屬及上述范圍內人員投資辦的公司、企業和其它經濟組織。

（五）違規發放跨社區、異地貸款以及假名冒名貸款的；

（六）填寫合同、借據和相關文件不規范的；

（七）對貸款的風險預警信號不及時上報處理，或措施不力，延誤時機形成損失或對到、逾期貸款不及時催收失去法律訴訟時效的；

（八）隨意提高或降低利率，不按有關規定收息或以貸收息的；

（九）不按規定管理信貸檔案，導致貸款檔案內容不完整或遺失的；

（十）上報虛假數據信息，導致管理部門決策失誤的。第四十條 縣（市、區）信用聯社主任和主管主任，農村合作銀行行長和主管行長，信用社主任和主管副主任有下列行為之一的，視其情節輕重，分別給予相應的通報批評、經濟處罰和行政處分；觸犯法律構成犯罪的移交司法機關處理。

（一）不按照規章制度規定審查、審批貸款的；

（二）與借款人、擔保人串通提供虛假材料，誤導貸款調查16 的；

（三）對合同、借據等貸款憑證審查不實有明顯遺露的；

（四）逆程序或變相逆程序審批貸款的；

（五）越權或變相越權審批貸款的；

（六）向不符合規定和條件的借款人發放貸款的；

（七）向關系人發放信用貸款或向關系人發放擔保貸款條件優于其它借款人同類條件的；

（八）依據未經核實的信息審批發放貸款造成損失的；

（九）審批貸款時運用政策法律不當造成貸款損失的；

（十）審批沒有經過調查的貸款；

（十一）對授信工作人員上報的風險貸款化解方案不及時處理，或措施不力延誤時機形成損失的；

（十二）隨意提高或降低利率，不按有關規定收息或以貸收息的；

（十三）對授信工作人員管理不力，不落實責任追究制度的；

（十四）上報虛假數據信息，導致管理部門決策失誤的。

第十章 附則

第四十一條 本辦法由陜西省農村信用社聯合社負責解釋和修改。

第四十二條 縣（市、區）聯社、農村合作銀行可依據本辦 法制訂實施細則，并報各設區市辦事處和省聯社備案。

第四十三條 本辦法從發文之日起執行，此前有關辦法規定與本辦法相抵觸的，以本辦法為準。

第四篇：農村信用社社團貸款管理暫行辦法

農村信用社社團貸款管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為充分發揮全轄農村信用社的整體功能，更好地支持農業產業化項目和農村基礎設施建設，進一步拓展農村信用社信貸資金投放渠道，解決單一法人機構資本金不足的問題，防范和控制信貸風險，結合轄內農村信用社實際，制定本辦法。

第二條 社團貸款是由轄內多家法人信用社(簡稱成員社)組成，采用同一貸款協議，按統一商定的期限、利率等條件，向同一借款人提供信貸資金的方式。

第三條 社團貸款的組織協調，由成員社的上一級管理機構負責。即：成員社為基層法人信用社的，其組織協調者為區聯社；組織協調者的主要職責有：

1、審查社團貸款的投向是否符合國家產業政策和信貸政策；

2、審查參與社團貸款的各成員社，是否符合社團貸款的貸款人條件；

3、負責接受社團貸款成員社的咨詢;

4、負責做好社團貸款報備咨詢項目的調查分析工作；

5、組織協調各成員社之間的權利義務關系。

第四條 社團貸款適用于符合貸款條件,數額較大的中長期貸款和短期貸款。社團貸款的成員社必。

1、嚴格執行社團貸款協議，保證各成員社之間的利益，不得利用牽頭社的地位和便利損害一般成員社的合法權益；

2、嚴格按照社團貸款協議的有關規定，做好協議項下貸款的發放和貸款本息的收回；

3、設立社團貸款專戶，將借款人支付的利息和歸還的本金存入專戶，并按比例即時劃歸各成員社。

4、實施對社團貸款的使用和管理情況的監督檢查，跟蹤了解項目的進展情況，并及時向一般成員社通報和反饋有關情況。

5、辦理一般成員社委托辦理的有關社團貸款的其它事項。

第十二條 一般成員社有以下權利:

1、參與評審社團貸款項目；

2、有權要求借款人向其提供用于評估、審查項目所需的有關材料；

3、在貸款限額內自愿認定社團貸款額度；

4、按社團貸款協議規定，通過牽頭社收回貸款本息；

5、及時獲取借款人經營情況和貸款使用情況；

6、發現借款人有違約行為的，有權向牽頭社反映情況，并通過牽頭社提前收回貸款本息。

第十三條 一般成員社負有以下義務:

1、按社團貸款協議規定及時提供貸款；

2、不得違規提前收回貸款;

3、辦理社團貸款協議中規定的社團貸款其他事項。

第三章 社團貸款的發放和收回

第十四條 經牽頭社、一般成員社評審后，按照信貸業務權限管理的有關規定進行報備咨詢。在得到無異議的回復后，由社團貸款各成員社共同與借款人、擔保人簽訂社團貸款協議。

第十五條 社團貸款的借款人和貸款人的法定代表人，應分別在社團貸款協議上簽字并加蓋公章。社團貸款協議應具備以下主要條款：

1、信貸合同當事人的基本情況，主要包括借款人、擔保人、牽頭社和一般成員社的名稱及住所；

2、對協議中特定用語的含義進行界定和解釋；

3、與信貸合同有關的約定，包括借款種類、借款用途、金額、利率、借款期限、還款方式和還款資金來源、擔保條款等；

4、各成員社承諾的貸款額度及借款劃拔的時間；

5、各成員社的權利和義務；

6、社團會議的召集和社團會議決定的約定；

7、違約責任；

8、當事人認為應該約定的條款。

第十六條 社團貸款采取“總額認定、成員分擔”的辦法，各成員社對社團貸款的分擔金額，按照“自愿認貸、協商確定”的原則確定。一般單個成員社的認貸額占比不得高于50%。

第十七條 社團貸款成員社要嚴格按照社團貸款協議規定，及時足額劃拔貸款款項，按照社團貸款協議履行其職責和義務。貸款發放時，按照社團貸款協議的規定由借款人分別向社團貸款成員社辦理立據手續，將款項匯到借款人在牽頭社的存款賬戶上。

第十八條 社團貸款應在人民銀行規定的貸款利率范圍內，認真執行約定利率及利息計收辦法。社團貸款成員社不得向借款人收取除利息外的其他任何費用。社團貸款管理過程中所發生的費用支出，由牽頭社承擔或與成員社協商解決。

第十九條 借款人必須按照社團貸款協議規定合理使用貸款。

第二十條 貸款本息收回，借款人應按社團貸款協議規定及時足額將貸款本息存入在牽頭社的存款賬戶，牽頭社即時從借款人的存款賬戶上按比例將款項匯至各成員社。

第二十一條 借款人如只能歸還部分貸款本息時，牽頭社應按照社團貸款協議規定，根據成員社的貸款份額按比例分別匯至各成員社。借款人階段性貸款結息、逾期罰息及零星還本付息的，牽頭社代收后按照社團貸款協議規定匯至各成員社。

第二十二條 社團貸款必須實行擔保。當借款人不能按期歸還貸款本息時，社團貸款成員社有權按照法律規定以抵押物、質物的折價、拍賣、變賣價款優先受償，或由保證人按照社團貸款協議的規定履行債務或承擔連帶責任。

第五篇：四川省農村信用社固定資產貸款管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條 為加強固定資產貸款管理，規范固定資產貸款行為，防范信貸風險，根據國家有關法律法規和《四川省農村信用社信貸管理基本制度》，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱固定資產貸款是指四川省農村信用社（含農村合作銀行，下同）向借款人發放的用于固定資產項目投資的人民幣貸款。

第三條 固定資產貸款納入客戶統一授信管理。新設法人貸款經審批同意后，視同核定客戶統一授信額度；既有法人貸款在統一授信額度內審批，需增加授信額度的，可與新增貸款審批合并進行。

第四條 固定資產貸款應按照“先評估、再審查、后審批”的原則辦理，執行《四川省農村信用社公司類信貸業務基本操作規程》。其操作程序為:申請與受理→初步調查與項目評估→審查與審批→貸款發放與支用→貸后管理→貸款后評價。

第二章 種類與用途

第五條 固定資產貸款按照借款人主體可分為既有法人貸款和新設法人貸款。

既有法人貸款指對已存在的企（事）業法人的貸款。新設法人貸款指對項目建設而新組建的項目法人的貸款。第六條 固定資產貸款按用途可分為基本建設貸款、技術改造貸款、房地產開發貸款、其他固定資產貸款等。基本建設貸款是指用于基礎設施、市政工程、服務設施和以外延擴大生產能力或工程效益為主的新建或擴建工程等基本建設項目的貸款。

技術改造貸款是指用于企(事)業法人以內涵擴大再生產為主的技術改造和更新項目的貸款。

房地產開發貸款是指向房地產開發企業發放的用于建設對外銷售、出租等用途的住房、商業用房、綜合用房等房屋的貸款，以及向政府授權或委托的企(事)業法人發放的用于對外有償出讓或轉讓的土地開發項目建設的貸款。

其他固定資產貸款是指對上述用途以外的購建、購置等固定資產投資項目的貸款。

第七條 固定資產貸款按期限可分為短期、中期和長期固定資產貸款。

短期固定資產貸款指貸款期限不超過1年（含1年）的貸款。中期固定資產貸款指貸款期限在1年以上5年以下（含5年）的貸款。

長期固定資產貸款指貸款期限在5年以上的貸款。

第八條 貸款用途。用于固定資產項目建設、購置、安裝、改造及其相應配套設施的建設。

第三章 對象與條件

第九條 貸款對象。經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記，實行獨立核算的企業法人、事業法人和其他經濟組織。第十條 借款申請人除滿足《四川省農村信用社信貸管理基本制度》規定的公司類客戶基本條件外，還應具備以下條件：

（一）項目和產品符合國家產業政策、國土、環保、資源、城市規劃政策以及其他相關政策和農村信用社信貸政策；

（二）項目可行性研究報告或核準項目申請報告由符合農村信用社要求資格的，具備乙級及以上工程咨詢資質的機構出具(大型項目必須由甲級工程咨詢資質的機構出具)，并有明確的結論性意見；

（三）國家規定實行核準或審批制的項目，項目建議書和可行性研究報告已經國家有關部門核準通知或批復同意；

（四）項目資本金比例符合國家和農村信用社要求；

（五）項目資金來源明確并有保證；

（六）能夠提供合法、有效、足值、可靠的擔保；

（七）非農村信用社退出客戶；

（八）新建中長期固定資產項目原則上實行項目法人制或按項目進行獨立核算。

第四章 期限與利率

第十一條 固定資產貸款期限應根據項目和法人的具體情況確定，且不超過貸款形成固定資產的經濟壽命期和法人存續期，一般不超過15年。

（一）基礎產業、基礎設施建設的大中型項目（項目總投資額5億元以上）一般不超過15年，小型項目一般不超過8年。

（二）工業性項目中的大中型項目一般不超過8年，小型項目一般不超過5年（工業性大中小項目標準按照國家有關規定執行）。

（三）除基礎產業、基礎設施建設項目以外的其它非工業性項目一般不超過8年。

（四）對于特殊項目，應根據項目具體情況確定合理的貸款償還期。

第十二條 固定資產貸款的利率檔次、利率浮動、計息方法、結息時間及加、罰息等按中國人民銀行和農村信用社的相關規定執行。

第十三條 享受貼息的基本建設貸款和技術改造貸款，應實行“先收后貼”的原則，貸款人應按規定計收全部利息。

第五章 申請與受理

第十四條 符合固定資產貸款基本條件的借款人，可以向所在地農村信用社申請。受理機構應向借款申請人提供相應咨詢服務，并對其資格和貸款項目進行初審。

第十五條 客戶申請的三種情形。一是申請出具貸款意向書（附件1）；二是申請出具貸款承諾書（附件2）；三是申請固定資產貸款。

第十六條 資格審查

（一）申請出具貸款意向書的，按照《四川省農村信用社公司類信貸業務基本操作規程》的相關規定，審查客戶資格。

（二）申請出具貸款承諾書的，審查固定資產項目是否已經農村信用社審批同意貸款。

（三）申請固定資產貸款的，除按照《四川省農村信用社公司類信貸業務基本操作規程》審查客戶資格外，還應按照國家對固定資產投資項目不同的管理模式，審查固定資產投資項目條件。

１．對于國家有關部門規定實行審批制的項目，項目申報單位是否已獲得有權部門對項目建議書和可行性研究報告的批復文件。

２．對于國家有關部門規定實行核準制的項目，項目申報單位是否已獲得國家有關部門出具的核準受理通知書。

３．對于國家有關部門規定實行備案制的項目，項目申報單位是否已完成由農村信用社認可的咨詢機構出具的可行性研究報告，或已獲得國家有關部門對企業中長期發展建設規劃的批準文件。

第十七條 資格審查通過的項目，按《四川省農村信用社公司類信貸業務基本操作規程》的規定，要求借款申請人提交客戶基本資料、信貸業務資料和貸款擔保資料。

第六章 初步調查與項目評估

第十八條 經資格審查和貸款申報資料初審通過的項目，受理社應及時移交給縣級聯社客戶部門（客戶部門自身受理除外）。縣級聯社客戶部門應按照《四川省農村信用社公司類信貸業務基本操作規程》、《四川省農村信用社固定資產貸款項目評估暫行辦法》的相關規定對項目進行調查、評估。

第十九條 客戶申請出具貸款意向書的，進行初步調查；客戶不需出具貸款意向書，則直接進行項目評估。

第二十條 初步調查按照《四川省農村信用社公司類信貸業務基本操作規程》中規定的調查程序進行。初步調查的主要內容：

（一）客戶基本情況 １．既有法人客戶（1）初次申請的客戶。調查客戶基本情況、生產規模、生產經營及財務狀況、工藝及設備水平和科研開發及利用能力，分析判斷客戶承受項目的能力。

（2）已建立信用關系的客戶。未進行客戶信用評級或客戶信用評級已失效的，參照對初次申請的客戶的要求進行調查；仍在客戶信用評級有效期的，應根據客戶信用評級報告，分析判斷客戶承受項目的能力。

２．新設法人客戶。調查新設法人核準、登記及資本金注冊等情況，并審查相關文件。

（二）項目情況調查。根據項目建議書、可行性研究報告或項目申請報告，重點審查項目內容、規模、總投資、預計項目收益、還款期等，判斷項目是否符合規定的條件。

（三）項目資金來源情況。審查項目是否有明確、充足和合法的資金來源；項目資本金比例是否符合國家有關規定；擬申請國家補助、轉貸、貼息的項目，是否符合國家相關規定。

第二十一條 出具貸款意向書。信貸人員形成初步調查意見，經信貸管理部門審查后，按貸款審批程序和權限審批后出具。

第二十二條 項目評估。按照《四川省農村信用社固定資產貸款項目評估暫行辦法》，對項目進行評估。

第七章 審查與審批

第二十三條 信貸管理部門對固定資產貸款進行審查。審查的主要內容：

（一）借款人是否符合固定資產貸款規定的對象和條件；

（二）貸款金額是否控制在客戶統一授信額度內；

（三）項目有關批文的有效性；調查、評估報告中所采用數據、資料的可靠性、時效性（數據采集有效時間原則上為一年）；

（四）貸款項目的可行性和必要性，工藝技術、裝備的先進性和適用性，項目產品的國內外市場供求現狀、競爭能力及其發展趨勢等；

（五）項目總投資及構成的合理性，各項投資來源的落實情況及可靠性；

（六）保證人主體資格及償債能力，抵（質）押的合法性、有效性、可靠性；

（七）需法律審查的項目，是否已由法律事務崗位人員（或法律顧問）出具法律意見書；

（八）貸款項目運營后的經濟效益、償債能力、貸款項目綜合效益、貸款風險及其規避措施。

第二十四條 信貸審查專員審查，出具真實、全面、公允的審查報告。

第二十五條 貸款審批和風險提示按規定程序和權限執行。第二十六條 項目貸款一經批準，原則上不再追加。因項目概算調整確需追加的，應由借款人重新提出借款申請，并按規定程序報批。

第八章 發放與支用

第二十七條 經審批同意發放的固定資產貸款，貸款人應根據審批內容與借款人、擔保人訂立借款合同和擔保合同。

第二十八條 對已審批同意發放固定資產貸款的項目，應借款人的要求，經縣級聯社審定后，可對外出具《四川省農村信用社固定資產貸款承諾書》。

在有效期內，貸款承諾一般不予撤銷，如發現借款人或貸款項目情況發生重大變化并影響貸款安全時，貸款人有權依約撤銷貸款承諾。

第二十九條 簽訂借款合同前，應落實放款條件并關注以下事項：

（一）貸款審批結論為有條件同意的，應落實相關條件。

（二）執行審批制的項目中國家要求批準開工報告的，已得到相關部門的批準。

（三）項目資本金和其他建設資金已按規定的時間和比例到位；政府補助、轉貸、貼息的項目，國家有關部門已正式批準資金申請報告。

（四）借款人、保證人的經營、資信情況沒有發生重大的不利于農村信用社貸款的變化。

（五）已提交農村信用社認可的投資計劃。

（六）項目的各項重要經濟技術指標沒有發生較大的負面變化。

（七）沒有其他不利于農村信用社貸款的重大事項。第三十條 落實用款條件

（一）發放第一筆固定資產貸款，應落實以下條件： １．客戶已在農村信用社開立項目專用存款賬戶； ２．擔保合同已經生效；

３．執行核準制的項目，核準批準文件在有效期內；

４．執行核準制和備案制的項目已經獲得城市規劃、國土資源管理、環境保護部門和其它法律法規規定部門出具的關于城市規劃、項目用地、環境影響評價文件等的正式批準文件。

（二）從發放第二筆貸款起，每筆貸款均須落實以下條件： １．上一期建設資金已按照約定的進度足額到位；

２．項目進展順利，沒有發生重大的不利于農村信用社貸款的情況。

第三十一條 貸款人應督促客戶按照下列原則支用貸款：

（一）按照借款合同約定用途和投資計劃用款。

（二）用于建設項目的資本金和其他資金應按照約定一次到位或與貸款同比例到位，同比例支用。

（三）不得將固定資產貸款作為資本金、股本金和自籌資金使用。

第九章 貸后管理

第三十二條 按照《四川省農村信用社貸后管理暫行辦法》和借款合同約定，對固定資產貸款實行全過程的管理。

（一）資金監管。加強賬戶監管，嚴格審查資金支付，監督借款人按項目工程進度和借款合同約定用途使用借款。

（二）參與貸款項目概、預、決算審查及項目建設工程招標和竣工驗收等工作，監督項目按計劃實施。

（三）對貸款資金使用情況和項目建設內容、實施進度、運營效益、擔保能力以及借款人生產經營總體情況進行定期和不定期檢查，與項目貸款評估論證進行比較，判定差異，分析原因，督促借款人及時糾正。

（四）實行項目經理制。對大中型貸款項目，聘任項目經理，實行貸款項目全過程管理與監督。

第三十三條 建立風險預警制度和重大風險報告制度。在借款期內，發生風險預警信號和重大風險事項，要及時預警和報告，并采取有效措施控制、化解風險。

第三十四條 固定資產貸款的貸后檢查、展期、借新還舊按照貸后管理的相關規定辦理。

第三十五條 不良固定資產貸款管理按照《四川省農村合作金融機構不良貸款管理辦法》的相關規定辦理。

第三十六條 固定資產貸款的風險分類按照《四川省農村信用社信貸資產風險分類實施暫行辦法》的規定執行。

第三十七條 固定資產貸款檔案管理按照《四川省農村信用社信貸業務檔案管理暫行辦法》規定執行。

第十章 貸款后評價

第三十八條 項目貸款后評價是指對利用農村信用社固定資產貸款建成投產項目的審批決策、建設實施和生產經營狀況進行分析和評價，并對企業未來經營效益和發展前景進行預測的工作過程。貸款后評價應在項目投產后半年進行。

第三十九條 進行貸款后評價的主要項目包括：投資額較大、影響面廣的重點項目；農村信用社貸款數額較大的項目；經濟效益與社會效益均好的項目；經濟效益好但社會效益差，或經濟效益差但社會效益好的項目；經濟效益與社會效益差的項目。第四十條 項目貸款后評價的主要內容：企業概況分析；項目建設實施情況后評價；生產條件及經營狀況后評價；財務效益后評價；貸款本息回收情況后評價；社會效益后評價；總結項目投資和借款決策的經驗與教訓；總結貸款管理工作的經驗與教訓；評價貸款項目評估與決策工作的失誤與成功。

第四十一條 原貸款項目的評估、審查人員不能擔任貸款后評價人員。

第十一章 其他規定

第四十二條 符合下列條件之一的固定資產項目，可不提供可行性研究報告（使用政府投資的除外）：

（一）用于學校、醫院等事業單位購置設備或器具，不涉及土建工程的固定資產項目。

（二）既有法人小額固定資產貸款（金額最高不超過300萬元）且落實足額不動產抵押的。

第十二章 附 則

第四十三條 各市、縣級聯社可結合實際制訂實施細則。第四十四條 本辦法由四川省農村信用社聯合社制定、解釋和修改。

第四十五條 本辦法自印發之日起執行。