第一篇：1 中信銀行理財業務銷售管理辦法(1.0版,2013年)

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中信銀行理財業務銷售管理辦法

（1.0版，2013年）

第一章 總 則

第一條 為加強我行理財業務的銷售管理，保障理財銷售業務的規范發展，根據中國銀行業監督管理委員會《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》（銀監會令?2005?2號）、《商業銀行個人理財業務風險管理指引》（銀監發?2005?63號）、銀監會辦公廳《關于商業銀行開展個人理財業務風險提示的通知》（2006年6月13日）、《銀行業個人理財業務發展突發事件應急預案》（銀監發?2009?115號）、《商業銀行理財產品銷售管理辦法》（銀監會令?2011?5號）、關于印發《關于加強銀行理財產品銷售自律工作的十條約定》的通知（銀協發?2012?92號）、《證券公司集合資產管理業務實施細則》、《證券基金投資銷售管理辦法》、《規范信托產品營銷有關問題的通知》等有關法律法規，及《中信銀行理財業務暫行辦法（1.0版，2012年）》等相關制度，特制定本辦法。

第二條 本辦法所指理財業務銷售是指向個人客戶和機構客戶宣傳推介、銷售、辦理申購、贖回我行研發的銀行理財產品（以下簡稱“銀行理財產品”）、代銷基金、代理推廣券商集合理財計劃、代銷保險產品、代為推介信托計劃（以下簡稱“代理產品”）

—1— 等活動。

第三條 我行理財業務銷售需遵循“統一管理、統一核算、統一銷售、統一品牌”原則，根據“渠道統一與客戶維護關系一致”的指導思想，通過公司渠道、個人渠道和同業渠道分別實現公司客戶、對私客戶、同業客戶的維護。

第四條 本辦法所指的總行理財業務銷售渠道部門，是按照總行授權負責本渠道理財業務銷售管理、營銷規劃、銷售考核、客戶維護等的總行部門，包括：零售銀行部(個人渠道)、公司銀行部（公司渠道）和金融同業部（同業渠道）。

第五條 電子渠道（通過網絡銀行、移動銀行電話銀行等非傳統柜臺、網點實現理財業務銷售）作為理財產品的銷售渠道之一，其理財產品銷售應遵照總行理財業務銷售渠道部門具體銷售要求執行。

第六條 本辦法所稱各級銷售機構是指經過總行授權批準，具有理財業務銷售職能并從事理財業務銷售的分、支行及營業網點等總行下屬機構。

第七條 本辦法所稱銷售人員是指我行面向客戶從事我行銀行理財產品及代理產品宣傳推介、銷售、辦理申購和贖回等相關活動的人員。

第八條 本辦法適用于我行開展理財業務銷售的總行相關部門、各級銷售機構及銷售人員。

— —2

第二章 基本原則

第九條 理財業務銷售應遵循誠實守信、勤勉盡責、如實告知原則，并秉承公平、公開、公正原則，充分揭示風險，保護客戶合法權益，不得對客戶進行誤導銷售。

第十條 理財業務銷售應遵循風險匹配和公平、公開、公正的原則，禁止誤導客戶購買與其風險承受能力不相符合的理財產品，并加強客戶風險提示及投資者教育。

第十一條 理財產品銷售應當做到成本可算、風險可控、信息披露充分。

第十二條 理財業務銷售渠道部門應進行各自銷售業務的合規性檢查，準確界定銷售活動包含的法律關系，防范合規風險。

第三章 理財業務銷售相關部門、機構及職責

第十三條 總行理財業務管理部負責全行理財業務、代銷基金與保險及券商集合理財、代為推介信托計劃及其他符合法律法規的理財業務的銷售規劃和統籌。相關職責如下：

（一）負責全行理財業務的銷售統籌管理與規劃，依據全行發展目標、財務及信用杠桿、資本管理、經營指標、發展規劃等要求，兼顧渠道部門需求，根據產品研發部門供給，整合產品資源，在最大限度滿足渠道需求的前提下，制定理財產品規劃，包括全年總發行總額、年末存量、產品類別與期限結構以及公司、個人、同業等渠道額度分配等；

—3—

（二）負責受理銷售部門提出的銀行理財產品及代理產品需求，并向產品研發部門反饋，協調產品研發部門提供營銷支持，根據需求調整和變更規劃中產品研發進度；

（三）負責根據渠道需求、產品研發部門產品資源供給以及產品銷售規劃，安排理財業務在公司、個人、同業銷售部門間的統籌銷售，包括但不限于渠道選擇、額度分配等，并定期通報銷售上線率和銷售完成率等指標；

（四）負責受理銷售部門的投資者服務需求，提供投資者服務支持，協調各合作機構、產品研發與交易管理部門出具投資運作報告、解釋話術等材料。

第十四條 總行理財業務銷售渠道部門分別負責公司、個人、同業渠道理財業務的統一銷售管理及制度建設，具體包括：

（一）負責全行本渠道理財產品的統一銷售組織，包括組織推動、營銷規劃、計劃考核、渠道銷量、產品類別、檔期安排、額度分配、客戶維護等工作；

（二）作為理財業務銷售組織推動部門，會同并配合總行理財業務管理部落實理財業務的統一銷售，提出本渠道的理財業務需求，落實銷售規劃（包括但不限于檔期安排，期限偏好）、客戶維護、數據統計及報告等工作；

（三）負責建立科學嚴密的理財產品銷售風險管理體系和內部風險控制制度，制定本渠道銷售政策、操作流程、內部監督管理、客戶風險承受能力評估等制度及管理細則，管理全行公司、— —4 個人、同業客戶銷售渠道，指導、組織分行開展理財產品的銷售工作，把合適的產品銷售給合適的客戶，嚴格規范銷售行為，有效控制銷售風險。

（四）負責銷售人員的資質管理，健全銷售人員資質考核、繼續培訓及跟蹤評價管理體系，并負責對銷售人員進行資質證書及定期培訓；

（五）負責按照銷售參數管理規定，制訂本渠道理財業務銷售交易系統的額度、區域等銷售參數規則，提交結算運營中心（理財參數維護部門）進行參數維護；

（六）負責向會計部（理財銷售交易系統的管理部門）、信息技術部（理財銷售交易系統的開發、維護部門）提出銷售交易系統開發優化需求以及與相關部門共同完成后續測試、上線等工作；

（七）負責對分行本業務條線理財業務銷售的合規性與規范性進行監督管理和日常性檢查，并根據合規部建議進行該類內控制度的修行及完善，根據審計部相關審計檢查情況落實銷售整改；

（八）負責將本渠道理財產品銷售輿情、輿論季報報送總行辦公室及董監事會；

（九）負責將理財產品銷售中出現的系統故障及相關功能優化需求提交總行會計部、信息技術部，配合制訂處理方案以及保障理財銷售業務處理的連續性、數據的完整性和資金的安全性。

第十五條 分行銷售機構負責轄內理財銷售組織和管理。具

—5— 體職責如下：

（一）分行公司銀行業務部門、零售銀行部、金融同業業務部門負責在轄內公司、個人、同業渠道開展理財業務銷售，包括但不限于產品信息發布、客戶營銷、資金募集、履行屬地監管報告、對理財銷售狀況進行經常性檢查等工作，協調會計、合規、審計及法律保全部門處理因理財業務銷售引發的客戶投訴處理涉及的相關工作。

（二）分行會計部負責轄內理財業務銷售的具體會計處理。

（三）分行合規部負責分行理財產品銷售有關管理辦法、操作規程等內控制度的合規性審核工作，督促相關部門對該類內控制度進行修訂和完善，對分行理財產品銷售管理情況進行審計監督與評價。

（五）分行法律部負責在總行授權的范圍之內審查理財產品相關宣傳銷售文本，以及相關訴訟工作的處理。

（六）分行信息技術部負責轄內理財產品相關信息系統的日常運維與技術支持。

第十六條 支行網點銷售機構負責理財產品銷售的客戶營銷和日常維護工作，協助客戶完成合約簽署、柜面操作，并及時向投資者告知相關信息，執行總、分行關于理財業務的管理規定和實施細則，按照總行統一銷售管理安排，通過理財交易系統進行銷售，并及時進行規范的賬務處理。嚴禁未經授權開展任何形式的理財銷售業務（包括不限于代銷、代為推廣、代收代付、代為 — —6 推介等）嚴禁通過手工銷售等形式進行理財業務銷售，嚴禁出現賬外賬情況，嚴禁以任何形式違規變相收取理財業務銷售收入。

第四章 銷售體系建立要求

第十七條 總行理財業務銷售渠道部門應當建立健全符合我行情況的理財產品銷售授權控制體系，加強對各業務條線的管理，有效控制各級機構的銷售風險。授權管理應當至少包括：

（一）明確規定各級銷售機構的業務權限；

（二）制定統一的標準化銷售服務規程，提高各級銷售機構的銷售服務質量；

（三）建立應急方案和清晰的報告路線，保持信息渠道暢通；

（四）加強對各級銷售機構的監督管理，采取定期核對、現場核查、風險評估等方式有效控制各級銷售機構的風險。

第十八條 總行理財業務銷售渠道部門應建立完善的理財業務銷售數據統計分析、報送體系，進行多樣化及細分化趨勢分析，加強對理財業務銷售業務條線管理，定期（月度及季度）將渠道理財業務銷售數據統計分析報告報送總行理財業務管理部，為理財業務管理部門提供決策參考。依據《中信銀行非現場監管數據管理實施細則》規定，銷售職責部門負責職責范圍內銷售業務報告的填報，加工、審核和業務解釋。銷售數據統計分析管理應至少包括：

（一）制定統一的標準化數據統計分析規程，規范各級銷售機構的理財產品銷售統計報告質量；

—7—

（二）加強對各級銷售機構的數據監督管理，采取定期報送、交叉橫縱比較、區域性整合等方式有效反映各級分支機構的理財業務銷售情況；

（三）加強同業理財市場銷售數據調研管理。

第十九條 理財業務銷售數據及分析報告應至少包含如下內容：

（一）銷量及存量分布情況（包含以產品維度、時間維度、風險評級維度的銷量及存量分布情況、各分行分布情況、客戶層級分布情況）；

（二）渠道收入情況分析（包含以產品維度，時間維度的收入分布情況，分行分布情況）；

（三）經營指標分析（產品趨勢分析，環比、同比增長情況，拉新率分析，產品銷量相關性等根據業務開展需要及相關經營計劃任務確定的分析指標）；

（四）市場分析及同業分析（市場環境分析，同業數據分析，包括但不限于產品類別、期限、收益率、創新動態、我行產品競爭力比較等）。

第二十條 總行理財業務銷售渠道部門應當建立全面、透明、快捷和有效的客戶投訴處理體系，具體應當包括：

（一）有專門的崗位受理和處理客戶投訴；

（二）建立客戶投訴處理機制和應急方案，至少應當包括投訴處理流程、調查程序、解決方案、客戶反饋程序、內部反饋程 — —8 序等；

（三）為客戶提供合理的投訴途徑，確保客戶了解投訴的途徑、方法及程序，公平和公正地處理投訴；

（四）向社會公布受理客戶投訴的方式，包括電話、郵件、信函以及現場投訴等并公布投訴處理規則；

（五）準確記錄投訴內容，所有投訴應當保留記錄并存檔，投訴電話應當錄音；

（六）評估客戶投訴風險，采取適當措施，及時妥善處理客戶投訴；

（七）定期根據客戶投訴總結相關問題，形成分析報告，及時發現業務風險，完善內控制度。

第二十一條 總行理財業務銷售渠道部門、分支行銷售機構應當建立和完善理財產品銷售質量控制制度，制定實施內部監督和獨立審核措施，配備必要的人員，對理財業務銷售人員的操守資質、服務合規性和服務質量等進行內部調查和監督。內部檢查應當采取多樣化的方式進行，對理財產品銷售質量進行檢查時，內部調查監督人員還應當親自或委托適當人員，以客戶身份進行調查。內部檢查監督人員應當在審查銷售服務記錄、合同和其他材料等基礎上，重點檢查是否存在錯誤銷售和不當銷售情況。

第二十二條 我行各級銷售機構應當建立健全科學合理的銷售人員資格考核、繼續培訓、跟蹤評價等管理制度，不得對銷售人員采用以銷售業績作為單一考核和獎勵指標的考核方法，并

—9— 應當將售前宣傳、售后服務、信息披露、客戶投訴情況、誤導銷售以及其他違規行為納入考核指標體系。我行各級銷售機構應當對銷售人員在銷售活動中出現的違規行為進行問責處理，將其納入評價考核系統，持續跟蹤考核。對于頻繁被客戶投訴、查證屬實的銷售人員，應當將其調離銷售崗位；情節嚴重的應當按照本辦法規定承擔相應法律責任。

第五章 宣傳銷售文本管理

第二十三條 本辦法所稱宣傳銷售文本分為兩類。

（一）宣傳材料指我行為宣傳推介理財產品（銀行理財及產品代理產品）向客戶分發或者公布，使客戶可以獲得的書面、電子或其他介質的信息，包括：

1.宣傳單、手冊、信函等面向客戶的宣傳資料； 2.電話、傳真、短信、郵件；

3.報紙、海報、電子顯示屏、電影、互聯網等以及其他音像、通訊資料；

4.其他相關資料。

（二）銷售文件包括銀行理財產品銷售文件及代理產品銷售文件：

1.銀行理財產品銷售文件包括：理財產品銷售協議書、理財產品說明書、風險揭示書、客戶權益須知等；經客戶簽章確認的銷售文件，我行和客戶雙方均應留存；

2.代理產品銷售文件由產品提供方提供，包括不限于基金宣 — —10 傳推介材料、信托推介計劃書及保險產品單等，我行不做調整修改。除監管有明確要求的，其余均視同銀行理財產品銷售進行管理。

第二十四條 宣傳銷售文本應充分披露理財產品相關信息，全面充分揭示產品風險。宣傳銷售文本應全面、真實、客觀、準確和清晰地描述理財產品重要特性和與產品有關的重要事實，語言表述應當真實、準確和清晰。

第二十五條 宣傳銷售文本應當由總行統一管理和授權，各級銷售機構未經總行授權不得擅自制作和分發宣傳銷售文本。

第二十六條 銀行理財產品應依據我行銀行理財產品風險評級體系，銷售文件中須明確提示產品適合銷售的客戶范圍，做到發售的銀行理財產品均注明風險等級。

第二十七條 銀行理財產品宣傳材料應當在醒目位臵提示客戶，“理財非存款、產品有風險、投資須謹慎”。

第二十八條 銀行理財產品銷售文件應當包含專頁風險揭示書，風險揭示書應當使用通俗易懂的語言，并至少包含以下內容：

（一）在醒目位臵提示客戶，“理財非存款、產品有風險、投資須謹慎”；

（二）提示客戶注意投資風險，仔細閱讀理財產品銷售文件，了解公司理財產品具體情況；

（三）本理財產品類型、期限、風險評級結果、適合購買的

—11— 客戶，并配以示例說明最不利投資情形下的投資結果；

（四）保證收益理財產品風險揭示應當至少包含以下表述：“本理財產品有投資風險，只能保證獲得合同明確承諾的收益，您（貴公司（機構））應充分認識投資風險，謹慎投資”；

（五）保本浮動收益產品的風險揭示應當至少包含以下表述：“本理財產品有投資風險，只保障理財資金本金，不保證理財收益，您（貴公司（機構））應當充分認識投資風險，謹慎投資”；

（六）非保本浮動收益理財產品的風險揭示應當至少包含以下內容：本理財產品不保證本金和收益，并根據理財產品風險評級提示客戶可能會因市場變動而蒙受損失的程度，以及需要充分認識投資風險，謹慎投資等內容；

（七）提示客戶，“如影響您風險承受能力的因素發生變化，請及時完成風險承受能力評估”；

（八）客戶風險承受能力評級，由客戶填寫；

（九）風險揭示書還應當設計客戶風險確認語句抄錄，包括確認語句欄和簽字欄；確認語句欄應當完整載明的風險確認語句為：“本人已經閱讀風險揭示，愿意承擔投資風險”，并在此語句下預留足夠空間供客戶完整抄錄和簽名確認。

第二十九條 總行理財業務銷售渠道部門組織銀行理財產品銷售時，銷售文件應當包含專頁客戶權益須知，客戶權益須知應當至少包括以下內容：

— —12

（一）客戶辦理理財產品的流程；

（二）客戶風險承受能力評估能力流程、評級具體含義以及適合購買的理財產品等相關內容；

（三）我行向客戶進行信息披露的方式、渠道和頻率等；

（四）客戶向我行投訴的方式和程序；

（五）各級銷售機構聯絡方式及其他需要向客戶說明的內容。

第六章 客戶風險承受能力評估

第三十條 各級銷售機構應科學合理地進行客戶分類，客觀真實地對客戶群風險承受能力進行評估，確定客戶群風險承受能力等級，并根據總行銀行理財產品五類風險評級，即PR1級（謹慎型）、PR2級（穩健型）、PR3級（平衡型）、PR4級（進取型）及PR5級（激進型），建立理財產品風險評級同客戶風險承受能力評估對應關系，按照總行統一制定的品風險評級口徑進行營銷和充分揭示，不得夸大或以任何形式規避產品風險，應有針對性的開展銷售，并持續做好風險評估和提示工作。

第三十一條 代理產品銷售須按照監管規定對產品特點、投資方向、風險收益特征進行介紹，充分揭示投資風險。

第三十二條 各級銷售機構應科學合理的依據客戶風險承受能力等級及產品風險分級情況開展銷售業務。

第三十三條 我行各級銷售機構和銷售人員應當在客戶首次購買銀行理財產品前在本行網點進行風險承受能力評估。風險

—13— 承受能力評估依據至少應當包括客戶年齡、財務狀況、投資經驗、投資目的、收益預期、風險偏好、流動性要求、風險認識以及風險損失承受程度等。對超過65歲（含）的客戶進行風險承受能力評估時，應當充分考慮客戶年齡、相關投資經驗等因素。完成客戶風險承受能力評估后應當將風險承受能力評估結果告知客戶，由客戶簽名確認后留存。

第三十四條 我行各級銷售機構和銷售人員應當定期或不定期地采用當面或網上銀行方式對客戶進行風險承受能力持續評估。超過一年未進行風險承受能力評估或發生可能影響自身風險承受能力情況的客戶，再次購買銀行理財產品時，應當在網點或其網上銀行完成風險承受能力評估，評估結果應當由客戶簽名確認；未進行評估，各級銷售機構不得再次向其銷售我行銀行理財產品。

第三十五條 我行為私人銀行客戶和高資產凈值客戶提供理財產品銷售服務應當按照本辦法規定進行客戶風險承受能力評估。私人銀行客戶是指金融凈資產達到800萬元人民幣及以上的我行客戶，具體標準依據我行私人銀行中心客戶標準確定。我行在為私人銀行客戶提供理財服務前，需做好客戶了解與認知工作，同時客戶應提供相關證明并簽字確認。高資產凈值客戶是滿足下列條件之一的我行客戶：

（一）單筆認購理財產品不少于100萬元人民幣的自然人；

（二）認購理財產品時，個人或家庭金融凈資產總計超過 — —14 100萬元人民幣，且能提供相關證明的自然人；

（三）個人收入在最近三年每年超過20萬元人民幣或者家庭合計收入在最近三年內每年超過30萬元人民幣，且能提供相關證明的自然人。

第三十六條 各分行理財產品銷售部門負責人或經授權的業務主管人員應當定期對已完成的客戶風險承受能力評估書進行審核。

第三十七條 我行各級銷售機構應當建立客戶風險承受能力評估信息管理系統，用于測評、記錄和留存客戶風險承受能力評估內容和結果。

第三十八條 我行各級銷售機構應通過多種渠道開展行之有效的投資者教育工作，向公眾普及理財知識和加強風險提示，增強消費者的金融風險意識和自我保護意識，引導社會公眾樹立科學的理財觀，營造理財業務發展的良好環境。

第七章 銷售人員及流程管理

第三十九條 銷售人員除應當具備理財產品銷售資格以及相關法律法規、金融、財務等專業知識和技能外，還應當滿足以下要求：

（一）對理財業務相關法律、法規和監管規定等有充分了解和認識；

（二）遵守監管部門和我行制定的理財業務人員職業道德標準或守則；

—15—

（三）掌握所宣傳銷售的理財產品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及理財產品的特性，對有關理財產品市場有所認識和理解；

（四）具備相應的學歷水平和工作經驗；

（五）具備監管部門要求的行業資格：

1.從事基金銷售業務的部門管理人員取得基金從業資格，分支機構基金銷售業務負責人均已取得基金從業資格；

2.通過商業銀行網點直接向客戶銷售保險產品的人員，應當符合中國保監會規定的保險銷售從業資格條件，取得中國保監會頒發的《保險銷售從業人員資格證書》的銀行銷售人員。

第四十條 銷售人員從事理財產品銷售活動，應當遵循以下原則：

（一）勤勉盡職原則。銷售人員應當以對客戶高度負責的態度執業，認真履行各項職責。

（二）誠實守信原則。銷售人員應當忠實于客戶，以誠實、公正的態度、合法的方式執業，如實告知客戶可能影響其利益的重要情況和理財產品風險評級情況。

（三）公平對待客戶原則。在理財產品銷售活動中發生分歧或矛盾時，銷售人員應當公平對待客戶，不得損害客戶合法權益。

（四）專業勝任原則。銷售人員應當具備理財產品銷售的專業資格和技能，勝任理財產品銷售工作。

第四十一條 銷售人員向客戶銷售理財產品及其他投資產品前，應了解所銷售的銀行理財產品、代理產品的性質、風險收 — —16 益狀況及市場發展情況等，以保證服務專業性和客戶利益，避免做出不當解釋或誤導客戶。銷售人員在向客戶宣傳銷售理財產品時，應當先做自我介紹，尊重客戶意愿，不得在客戶不愿或不便的情況下進行宣傳銷售。

第四十二條 銷售人員在向客戶推介理財產品時，應了解客戶的風險偏好、風險認知能力和承受能力，評估客戶的財務狀況，提供合適的投資產品由客戶自主選擇，并應向客戶解釋相關投資工具的運作市場及方式，揭示相關風險。

第四十三條 銷售人員在為客戶辦理理財產品認購手續前，應當遵守本辦法規定，并特別注意以下事項：

（一）有效識別客戶身份；

（二）向客戶介紹理財產品銷售業務流程、收費標準及方式等；

（三）了解客戶風險承受能力評估情況、投資期限和流動性要求；

（四）提醒客戶閱讀銷售文件，特別是風險揭示書和權益須知；

（五）確認客戶抄錄了風險確認語句。

（六）銷售代理產品時，應按照產品文件內容及約定，提示客戶投資風險自擔原則,并提示銀行接受第三方委托，不承擔代理產品的投資風險。

第四十四條 銷售人員從事理財產品銷售活動，不得有下列

—17— 情形：

（一）在銷售活動中為自己或他人牟取不正當利益，承諾進行利益輸送，通過給予他人財物或利益，或接受他人給予的財物或利益等形式進行商業賄賂；

（二）詆毀其他機構的理財產品或銷售人員；

（三）散布虛假信息，擾亂市場秩序；

（四）違規接受客戶全權委托，私自代理客戶進行理財產品認購、申購、贖回等交易；

（五）違規對客戶做出盈虧承諾，或與客戶以口頭或書面形式約定利益分成或虧損分擔；

（六）挪用客戶交易資金或理財產品；

（七）擅自更改客戶交易指令；

（八）其他可能有損客戶合法權益和所在機構聲譽的行為。

（九）銷售代理產品時，不得夸大宣傳，不承擔代理產品的投資風險。

（十）不得擅自推介或銷售未經行內批準的第三方機構產品。

第四十五條 理財銷售須由通過總行、分行資格認可的理財銷售人員向客戶提供；禁止一般產品銷售人員向客戶進行理財產品銷售?？傂?、分行保證對理財銷售人員每年進行不少于20小時的培訓，并詳細記錄理財銷售人員的培訓方式、培訓時間及考核結果，對于未達到培訓要求的理財銷售人員應暫停從事理財業務 — —18 活動。

第四十六條 有關客戶評估和顧問服務的記錄、客戶資料和其他文件資料，應集中在分行統一管理。

第四十七條 我行理財業務有以下情形之一的，總行理財業務銷售渠道部門、理財業務研發部門及各級銷售機構應及時向總行理財業務管理部、審計部報告，并協助總行理財業務管理部向中國銀監會或其派出機構報告：

（一）發生群體性事件、重大投訴等重大事件；

（二）挪用客戶資金或資產；

（三）投資交易對手或其他信用關聯方發生重大信用違約事件，可能造成理財產品重大虧損；

（四）理財產品出現重大虧損；

（五）銷售中出現的其他重大違法違規行為。

（六）發生理財業務應急事件，經我行認為需要向中國銀監會或其派出機構報告的。

第八章 銷售內控要求

第四十八條 理財業務銷售渠道部門應向董事會和高級管理層定期匯報銷售情況。包括：理財產品銷售可能存在的合規風險、操作風險、法律風險、聲譽風險等，董事會應密切關注理財產品銷售過程中各項風險管控措施的執行情況，確保理財產品銷售的各項管理制度和風險控制措施體現充分了解客戶和符合客戶利益的原則。

—19— 第四十九條 各級銷售機構應當依法建立客戶信息管理制度和保密制度，防范客戶信息被不當使用。

第五十條 各級銷售機構應當建立文檔保存制度，妥善保存理財產品銷售環節涉及的所有文件、記錄、錄音等相關資料。

第五十一條 總分行審計部門應根據內部審計需要，組織定期、不定期以及各種形式的理財業務銷售審計。

第五十二條 總行理財銷售渠道部門、分行銷售部門應根據銷售管理需要，組織定期、不定期以及各種形式的理財業務銷售檢查。各級銷售機構應在總行銷售渠道部門統一安排下對轄內理財銷售進行檢查或安排自查。

第五十三條 理財業務客戶投訴由銷售業務渠道部門、分行銷售部門負責協調解決?？?、分行應明確理財業務的投訴處理責任部門、人員和報告路徑，并將相關情況提供給95558客戶服務中心。通過95558客戶服務中心或其他渠道受理的客戶服務投訴，可轉至總、分行相關負責人進行處理。

第九章 違規責任處理

第五十四條 各級銷售機構、部門及相關人員違反本辦法規定開展理財產品銷售的，總行或分支機構責令限期改正；情節嚴重或者逾期不改正的，總行或分支機構可以區別不同情形，根據我行相關規定采取相應措施。

第五十五條 各級銷售機構、部門及相關人員開展理財產品銷售業務有下列情形之一的，由總行或分支機構責令限期改正，— —20 除按照本辦法前款規定采取相關措施外，根據該行為性質和情節嚴重程度，按照我行違規行為處理規定處罰；涉嫌犯罪的，依法移送司法機關：

（一）違規開展理財產品銷售造成客戶或銀行重大經濟損失的；

（二）泄露或不當使用客戶個人資料和交易記錄造成嚴重后果的；

（三）挪用客戶資產的；

（四）利用理財業務從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的；

（五）其他嚴重違反審慎經營規則的。

第五十六條 各級機構、部門及相關人員違反法律、行政法規以及國家有關銀行業監督管理規定的，總行或分支機構除依照本辦法前款規定處理外，還可以區別不同情形，參照《中華人民共和國銀行業監督管理法》之相關規定采取相應措施。

第十章 附 則

第五十七條 本辦法由總行理財業務管理部負責制定和解釋，并根據理財監管政策及業務開展情況進行修訂。

第五十八條 總行理財銷售渠道部門應依據本辦法制定本渠道的相關實施細則。

第五十九條 本辦法自下發之日起正式實行。

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第二篇：中信銀行汽車銷售金融服務網絡業務管理辦法

中信銀行汽車銷售金融服務網絡業務管理辦法

第一章 總 則

第一條 為大力發展我行公司業務，維護和鞏固我行與主流汽車生產廠家之間的戰略合作伙伴關系，積極穩妥地開展汽車銷售金融服務網絡業務，根據國家有關政策法規及我行現行規章制度，特制定本辦法。

第二條 汽車銷售金融服務網絡業務（以下簡稱“汽車金融網絡業務”）是指在中信銀行總行與汽車生產廠家簽訂“汽車銷售金融服務網絡合作協議”的基礎上，中信銀行各分支機構對生產廠家推薦的汽車經銷商給予授信，授信產品包括但不限于銀行承兌匯票、貸款、透支賬戶等。授信資金專項用于經銷商向廠家購車，我行通過監管汽車合格證等方式控制經銷商的銷售回款，經銷商的銷售款必須均衡回籠至保證金賬戶用于償還我行授信。當經銷商不能按時歸還銀行資金時，汽車生產廠家通過回購、調劑或其他手段協助銀行處理滯銷車輛。

第三條 我行汽車金融網絡業務的開展遵循穩健發展、優化結構、規范操作和強化管理的原則。

第四條 本辦法主要適用于銀行承兌匯票授信方式，以貸款等其他授信方式操作汽車金融網絡業務可參考本辦法執行。

第五條 本辦法所指的汽車金融網絡業務僅限于協辦行能夠自行監管汽車合格證的業務，對于需要由第三方監管機構進行合格證監管的不適用本辦法。

第六條 在符合我行風險控制有關要求的前提下，總行鼓勵分行汽車金融業務的經辦機構通過公司業務與零售業務聯動、帶動銀票貼現及托收等其他業務等手段提高汽車金融業務的綜合收益。

第二章 組織機構和職責

第七條 我行汽車金融網絡業務在機構管理上實行主辦行制和集約經營制。主辦行制是指在總行與汽車廠家簽訂總體合作協議前提下，總行委托具體分支機構對廠家進行服務、溝通以及信息交流。主辦行資格由總行認定并定期考核。

集約經營制是指分行開展汽車金融業務應以集約化經營與精細化管理為基本原則，即原則上分行轄內同城具體經辦汽車金融網絡業務的機構數量應限定在1-2家，區域覆蓋面積大、業務量大、涉及汽車網絡較多的分行可增加至3-4家；分行轄內異地分支行所在地指定辦理機構不得超過1家，最多不超過2家。

第八條 汽車金融業務組織協調的機構主要包括總行汽車金融工作小組、主辦行、協辦行。總行汽車金融工作小組的職責主要包括：

（一）制定全行汽車金融網絡業務營銷指導意見，制定汽車金融網絡業務有關管理辦法和操作細則,指導全行積極穩健的推動業務開展；

（二）拜訪重點目標客戶并根據其實際需求設計汽車金融服務綜合解決方案；

（三）協調總、分行之間，公司業務、零售業務之間的整體聯動，為客戶提供全面

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（四）密切關注汽車行業以及各汽車廠家的發展動態，搜集整理行業信息并定期在行內進行發布；

（五）負責對總行核定的汽車廠家的汽車金融網絡業務授信額度在系統內進行分配和協調；

（六）負責對全行汽車金融服務工作開展情況的統計分析工作；

（七）開展有關汽車金融網絡業務的內部交流和組織培訓。第九條 汽車金融網絡業務主辦行是指經總行確認的，承擔對與總行簽定網絡合作協議的汽車生產廠家具體維護與溝通工作的分支機構。主辦行主要職責是：

（一）負責汽車生產廠家的日常營銷和維護工作，定期拜訪汽車生產廠家，了解企業生產經營及財務狀況，發現廠家存在重大經營風險時，應及時向總行汽車金融工作小組反映；

（二）每年就汽車生產廠家的網絡額度使用情況及企業實際需求進行初步審核，就網絡額度在新的中增減情況提出初步意見并報總行審批；

（三）做好汽車廠家與總行、協辦行之間的相關協調工作；

（四）負責所主辦的汽車金融網絡業務開展情況的總結工作，至少每季度一次向總行汽車金融工作小組報送《汽車銷售金融服務網絡業務運行情況報告》；對網絡業務中可能存在的問題應及時上報總行并提出解決方案；

（五）積極爭取汽車廠家在行內的資金結算總量，辦理網絡內我行簽發票據的托收及貼現等業務；

（六）總行汽車金融工作小組交付的其他工作。

第十條 汽車金融網絡業務協辦行是指在總行與汽車廠家汽車金融網絡合作框架協議下,為經銷商提供授信的中信系統分支機構。其主要職責是：

（一）簽署經總行認可的汽車金融網絡從屬協議，積極做好對當地經銷商的開發與授信工作；

（二）按照協議約定及總行有關規定組織進行汽車金融網絡業務的操作，加強對經銷商的貸后管理以及與主辦行、生產廠家之間的信息溝通工作，定期核實經銷商汽車庫存，了解當地汽車行業市場總體態勢，發現異常情況的應及時向總行汽車金融工作小組匯報同時通報主辦行；

（三）準確、及時的報送汽車金融網絡業務有關數據報表；

（六）總行汽車金融工作小組交付的其他工作。

第三章 合作汽車生產廠家的選擇和審查審批流程

第十一條 汽車金融網絡業務合作廠家原則上以國內重點乘用車、商用車生產廠家為主，總行汽車金融工作小組根據汽車行業及市場狀況選擇主流廠家和主流品牌開展汽車金融網絡業務合作。

第十二條 汽車金融網絡業務采取總行統一授信審批原則，各分行不得以自身名義與汽車廠家簽訂汽車金融網絡業務的全面合作協議。

第十三條 汽車廠家汽車金融網絡業務授信額度的審查審批流程：

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（一）原則上汽車金融網絡業務的主辦行作為汽車廠家的授信管理行，主辦行應按照總行一般授信業務流程要求開展對汽車廠家的調查和初審工作以及合作協議的洽談工作，總行汽車金融小組應進行必要的指導、參與、支持和協助。

（二）汽車廠家的汽車金融網絡授信業務（網絡額度）必須報總行審批，分行無權審批。主辦行按一般授信業務流程要求將授信資料及操作流程上報總行風險管理部審查。

（三）主辦行應將汽車金融網絡合作協議相關法律文本上報總行汽車金融工作小組和法律保全部審查，經總行審核確認的合作協議文本由總行以正式文件形式下發各分行。

（四）汽車金融網絡額度由總行汽車金融工作小組進行分配和管理，汽車金融工作小組根據汽車經銷商的分布及各分行業務開展基本情況，將總額度分配至各分行。

第四章 汽車經銷商的選擇和審查審批流程

第十四條 汽車經銷商的選擇

加入汽車金融網絡的經銷商除滿足我行《初選客戶準則》之外，還應滿足以下條件：

（一）經銷商已經取得廠家正式代理銷售授權證書，且為當地區域的一級代理商，按照廠家標準建立了3S/4S專營店并經廠家驗收合格投產；

（二）經銷商管理層或股東有過汽車經銷及售后服務的成功管理經驗，有完善的銷售渠道，能夠比較專業化地經營與管理專營店，有長期經營專營店的經營計劃；

（三）經銷商銷售業績良好，具備較強的售后服務及維修能力；

（四）經銷商整車庫存總量不超過正常2個月的銷售量；

（五）經銷商是民營企業的，原則上其法人代表或最大自然人股東愿意提供連帶責任擔保；

（六）經銷商既往履約記錄良好，經人行信貸登記系統查詢無不良貸款余額。第十五條 各分行在總行分配的汽車金融網絡額度內，按照經銷商選擇標準自行選擇經銷商，并在分行權限內合理核定授信額度。

分行風險管理部門對經銷商授信按一般業務授信流程進行審查，并對分行額度的使用情況進行敞口總量控制。分行需要調整總行對其的分配額度時，應向總行汽車金融工作小組提出書面申請。

第十六條 各分行在進行汽車經銷商授信調查過程中，應加強與主辦行及汽車廠家的聯系和溝通，了解經銷商銷售和庫存狀況。

第十七條 一般情況下，我行對單一經銷商授信敞口額度的確定應不超過以下參考標準當中的最低值，同時對經銷商核定授信額度應考慮其在其他銀行融資因素，避免過度授信：

（一）汽車生產廠商推薦的經銷商敞口額度；

（二）單筆期限為3個月以內的銀行承兌匯票，授信敞口應不超過經銷商正常45天的銷售額：單筆期限為3個月以上6個月以內的銀行承兌匯票，授信敞口不超過經銷商正常2個月的銷售額；

（三）分行信審委審批權限。

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第五章 簽訂汽車金融網絡協議從屬協議

第十八條 經銷商授信額度經審批通過后，協辦行須按照總行下發的標準文本與汽車廠家、經銷商簽訂合作協議。

第十九條 協辦行需指派雙人赴廠家所在地實地簽約，并填寫《汽車銷售金融服務網絡業務簽約核實書》(附件1)。實地簽約前，協辦行應主動與主辦行或總行汽車金融工作小組聯系，了解廠家所在地、聯系人、有權簽字人等相關信息。簽約時，協辦行經辦人員應要求廠家當面加蓋有效印鑒；如為授權代理人簽字或加蓋名章的，應取得相應授權書復印件（須加蓋廠家印鑒）?？傂袇f調統一請廠家簽署協議的按總行要求辦理。

第二十條 協辦行經辦人員應要求廠家書面指定銀行承兌匯票傳遞與查詢、合格證交接等手續的聯系人，并取得相應的印鑒樣本。如廠家的授權人員和簽字樣本已經在三方協議中約定，則不需要另行出具授權文件。

第六章 放款操作

第二十一條 各分行具體經辦汽車金融網絡業務的機構必須配備專職信貸綜合人員（簡稱綜合員）負責汽車金融網絡業務項下銀行承兌匯票的交接和汽車合格證的管理工作，其任職資格應由各分行放款中心認定，并由放款中心定期進行檢查和考核。同時協辦行應將該信貸綜合員的姓名、地址和聯系電話等以書面形式通報給主辦行，并由主辦行統一通知生產廠家。

第二十二條 經銷商在辦理汽車金融網絡業務前，應向協辦行出具委托書（附件2）授權專人辦理汽車合格證的領取手續。汽車網絡協議中已有明確授權條款的，可不另行出具授權書。

第二十三條 經銷商須在協辦行開立保證金賬戶，用于存入開立銀行承兌匯票所需保證金及銷售回款。所有保證金賬戶資金只能用于兌付協辦行簽發的銀行承兌匯票。

第二十四條 經銷商每次向協辦行申請開立銀行承兌匯票時，應提供以下資料：

（一）開立銀行承兌匯票申請書

（二）與生產廠家之間的購銷合同或訂單

（三）保證金入賬凍結通知單（以存單作質押的，應提供存單原件，并簽訂質押合同）

第二十五條 對于審批通過的汽車金融網絡項目，分行放款中心獨立行使對有關放款資料的審查工作，審查要點主要包括：

（一）所用各項協議文本是否與總行核準的標準文本一致，協議文本的填寫是否完整、規范；

（二）批復的放款條件是否落實；

（三）是否已按協議要求存入保證金；

（四）對經銷商授信敞口總量是否在核定額度之內；

（五）經銷商以往業務操作執行情況，如銷售回款是否正常，合格證管理情況是否規范等。

— —4 第二十六條 協辦行與經銷商簽訂《銀行承兌匯票承兌協議》，協辦行會計部門按照放款中心的放款指令，簽發以指定汽車廠家為收款人的銀行承兌匯票。若以貸款方式操作，則由會計部門將貸款發放后，匯款至廠家指定賬戶。

第七章 銀行承兌匯票的傳遞

第二十七條 對于汽車金融網絡業務項下簽發的銀行承兌匯票，協辦行應根據汽車網絡協議要求送達汽車廠家指定授權人，不得直接交給經銷商。廠家應向總行或主辦行出具《授權委托書》授權專人辦理收取銀行承兌匯票、送達合格證、銀行承兌匯票查詢等事宜。《授權委托書》正本由主辦行保管，各協辦行應主動向主辦行索要《授權委托書》傳真件或復印件（或總行將正本掃描后上傳至內網），主辦行必須給予積極配合。汽車網絡協議中已有明確授權條款的，廠家可不另行出具書面授權。

銀行承兌匯票的交接一般采用以下方式：特快專遞寄送、當面遞交廠家或者通過廠家授權派駐機構轉交。銀行承兌匯票交接或寄送時，應附一式兩份銀行承兌匯票交接單（附件3）。

第二十八條 采用郵寄方式交接的，應由協辦行綜合員辦理郵寄手續，寄送地址和收件人應與三方協議或廠家授權書一致，特快專遞回執由綜合員妥善保管。同時綜合員電話通知指定接收人，廠家在銀行承兌匯票交接單上簽章確認并寄回協辦行，綜合員將回執專夾保管。

第二十九條 采用直接遞交廠家或廠家授權派駐機構的，應由綜合員填制銀行承兌匯票交接單，并進行登記，承兌匯票可由協辦行指派客戶經理送達，交接回執由客戶經理交給綜合員保管。

第八章 汽車合格證的傳遞和管理

第三十條 生產廠家收到銀行承兌匯票后，應在協議約定的時間內安排相應金額的車輛發送至經銷商，同時汽車合格證原件送達協辦行。協辦行應直接從生產商及其派出機構處獲得合格證，不得通過經銷商轉交，若汽車金融網絡協議另有規定的，按協議要求執行。

第三十一條 汽車合格證的傳遞一般采用以下方式：

（一）生產廠家采用直接交付或以特快專遞方式將合格證送達協辦行。協辦行綜合人員為合格證的指定交接人員。綜合員收到汽車合格證及《汽車合格證送達通知書》（附件4）后，將汽車合格證和《汽車合格證送達通知書》上所載各項要素逐一核對，并將合格證移交至會計部門保管。生產廠家需要《汽車合格證送達通知書（回執）》的，由綜合員報業務負責人簽字同意后，在《汽車合格證送達通知書（回執）》上簽字蓋章確認，將回執送達廠家。

（二）生產廠家委托汽車運輸公司將汽車合格證送達協辦行。協辦行應指派客戶經理與運輸商在交車地點現場辦理合格證交接手續，核對查收后在車輛交接單上簽字，并將該交接單復印留存。客戶經理收到合格證后，必須在當日或次日將合格證連同車輛交接單復印件轉交給綜合員，綜合員做好登記后將合格證移交至會計部門保管。

—5— 第三十二條 銀行承兌匯票開立以后，如果生產廠家未在汽車網絡協議規定的時間內將合格證送達協辦行，協辦行綜合員和業務經辦客戶經理應及時與廠家指定人員聯系，查明原因。若確屬廠家推遲發車原因造成，應要求廠家出具書面情況說明。

第三十三條 協辦行應設立專門的保險設施用于存放和保管汽車合格證。協辦行綜合員應按經銷商分戶建立《汽車合格證臺帳》（附件5），將汽車合格證上列明的合格證號、發動機號、車身號、車型、顏色、車輛價值等各要素逐一登記《汽車合格證臺帳》。

第三十四條 協辦行收妥汽車合格證后，可依據汽車網絡協議規定在本次銀行承兌匯票合同項下汽車總量的一定比例內，向經銷商提供首批汽車合格證。汽車網絡協議另有規定的，按網絡協議要求執行。

第三十五條 經銷商銷售車輛所得銷售款應劃入其在協辦行開立的保證金賬戶。經銷商每次領取汽車合格證時，應向協辦行出具《汽車合格證申領書》（附件6），并提供此次保證金進賬回單。協辦行綜合員核查進帳單以及保證金帳戶余額，填寫《汽車合格證釋放核準表》（附件7），經會計部門簽字確認并報業務負責人簽字同意后，由綜合員向會計部門領取合格證交給經銷商授權領取人員，經銷商授權領取人員在《汽車合格證申領書》上簽收。《汽車合格證申領書》和保證金進帳單復印件應作為《汽車合格證釋放核準表》的附件留存備查。綜合員在《汽車合格證臺帳》上對相應合格證的發放日期進行登記。

各分行可根據經辦機構的風險控制能力，決定是否上收合格證釋放審批權限至分行風險管理部門。

第三十六條 協辦行綜合員應定期協同業務經辦客戶經理對庫存合格證進行清理，并與《汽車合格證臺帳》進行核對，確保帳實相符，會計部門應給予配合。對于在協辦行保管時間超過銀行承兌匯票期限的汽車合格證，要及時查明原因，并要求經銷商贖回。

第三十七條 協辦行在合格證管理過程中，應嚴禁經銷商以證換證的做法。

第九章 貸后管理

第三十八條 對經銷商庫存車輛的管理

（一）經銷商應負責對所購車輛辦理庫存期間的保險，保險第一受益人為協辦行，保險金額原則上不低于我行授信敞口額度，具體由協辦行根據經銷商實際庫存等情況適當調整。保險單正本由協辦行保管。

（二）協辦行應定期（至少每月一次）根據綜合員提供的庫存合格證清單對經銷商庫存車輛進行雙人核查，確保所留存的汽車合格證與經銷商庫存車輛一一對應，并填寫《查庫記錄表》（附件8）。

（三）對于經銷商車輛存放于異地二級網點銷售的情況，協辦行在核查庫存車時應要求經銷商提供車輛調配清單，并與留存的合格證進行核對，對異地實物車輛協辦行可根據具體情況進行抽查。

第三十九條 協辦行應密切關注經銷商銷售資金回款進度情況，督促經銷商均衡回款，必要時可要求經銷商簽訂《保證金均衡回款承諾書》（附件9）。原則上，對于六個月的銀行承兌匯票，應要求經銷商在前四個月逐步實現回款達到全額保證金；三個月 — —6 銀行承兌匯票應要求經銷商在前兩個月逐步實現回款達到全額保證金。對于長期未按要求回款的經銷商，協辦行應予以高度重視，及時查明原因，并相應采取壓縮額度、停止開票等措施。

第四十條 協辦行要加強對經銷商的貸后檢查，重點檢查經銷商銷售、售后服務和盈利狀況，是否有主業以外的投資和經營活動，財務狀況是否正常等，發現異常情況要立即采取有關防范措施。

分行風險管理部門應定期對業務部門的貸后管理情況進行監督檢查，對于違規操作的業務機構，應要求其立即進行整改并采取有關補救措施。

第十章 銀行承兌匯票逾期處理

第四十一條 如經銷商未能按汽車網絡協議約定在銀行承兌匯票到期前足額交存匯票金額時，協辦行應立即停止為其繼續辦理新的授信業務，到期未兌付票據視同逾期，并在汽車網絡協議規定的時限內向生產廠家發送《銀行承兌匯票逾期通知書》（附件10，先傳真后以特快轉遞寄送），通知生產廠家并督促其承擔銷售調劑或回購責任。同時協辦行風險管理部門應會同經辦機構盡快制訂清收方案，最大限度化解風險，并應將逾期情況及時通知總行汽車金融工作小組及主辦行。

第四十二條 出現逾期情況協辦行應立即組織專人對逾期銀行承兌匯票項下的汽車合格證進行清查,并采取有效措施對經銷商的庫存車輛進行控制,做好廠家調劑銷售和回購準備工作。

第四十三條 汽車廠家收到銀行承兌匯票逾期信息并查實后，對經銷商仍未銷售的，與協辦行所持有的汽車合格證相對應的庫存車輛，在網絡協議約定時間內負責調劑銷售或回購。銷售調劑或回購資金應直接劃入經銷商在協辦行的保證金賬戶用于還款。

第十一章 附 則

第四十四條 本辦法自下發之日起執行。

第四十五條 本辦法由總行汽車金融工作小組負責解釋。

第四十六條 各分行可依據本辦法自行制定實施細則和操作流程。

附件：1.中信銀行汽車銷售金融服務網絡業務簽約核實書

2.授權委托書

3.中信銀行汽車銷售金融服務網絡業務銀行承兌匯票交接清單 4.中信銀行汽車銷售金融服務網絡業務汽車合格證送達通知書 5.中信銀行汽車銷售金融服務網絡業務汽車合格證臺賬

6.中信銀行汽車銷售金融服務網絡業務汽車合格證申領書 7.中信銀行汽車銷售金融服務網絡業務汽車合格證發放核準表 8.中信銀行汽車銷售金融服務網絡業務車輛查庫記錄表 9.銀行承兌匯票保證金均衡回款承諾書

10.中信銀行汽車銷售金融服務網絡業務銀行承兌匯票逾期通知書

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第三篇：中信銀行并購貸款業務管理辦法

中信銀行并購貸款業務管理辦法（試行）

第一章 總則

第一條 為規范并購貸款行為，加強并購貸款業務的管理，防范并購貸款業務風險，促進我行并購貸款業務健康發展，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《商業銀行并購貸款風險管理指引》等法律法規以及《中信銀行公司授信業務管理辦法》等相關規定，制訂本辦法。

第二條 本辦法中所稱并購，是指境內并購方企業通過受讓現有股權、認購新增股權，或收購資產、承接債務等方式以實現合并或實際控制已設立并持續經營的目標企業的交易行為。

并購可由并購方通過其專門設立的無其他業務經營活動的全資或控股子公司（以下稱子公司）進行。

第三條 本辦法所稱并購貸款，是指我行向并購方或其子公司發放的，用于支付并購交易價款的貸款。

第四條 開展并購貸款業務應當遵循依法合規、審慎經營、風險可控、商業可持續的原則。

第五條 本辦法適用于全行各級機構開展的并購貸款業務。

第二章 業務基本規定

第六條 開展并購貸款業務應符合國家產業及宏觀政策，符合中國銀監會并購貸款業務的相關要求，并符合我行授信政策。

—1— 第七條 開展并購貸款業務主要有以下限制條件：

（一）全行并購貸款余額占同期銀行核心資本的比例不應超過50%；

（二）對同一借款人的并購貸款余額占同期我行核心資本凈額的比例不應超過5%；

（三）并購的資金來源中并購貸款所占比例不應高于50%；

（四）并購貸款期限一般不超過五年。

第八條 并購方申請并購貸款時應符合以下基本條件：

（一）并購方依法合規經營，信用狀況良好，沒有信貸違約、逃廢債務等不良記錄；

（二）并購方已建立完善的現代公司治理結構和良好的內部控制機制；

（三）并購方的注冊資本金已根據有關法律和公司章程規定按時足額到位；

（四）并購方的控股股東、實際控制人信譽良好且最近3年無重大違法違規記錄；

（五）并購交易合法合規，涉及國家產業政策、行業準入、反壟斷、國有資產轉讓等事項的，應按適用法律法規和政策要求，取得有關方面的批準和履行相關手續；

（六）并購方與目標企業之間具有較高的產業相關度或戰略相關性，并購方通過并購能夠獲得目標企業的研發能力、關鍵技術與工藝、商標、特許權、供應或分銷網絡等戰略性資源以提高 — —2 其核心競爭能力。

第九條 各分行應在總行的統一安排和指導下開展并購貸款業務，不得自行開展并購貸款業務的授信審查審批工作。

第十條 對貸款金額超過30億元人民幣以上的并購貸款項目，原則上應采取籌組銀團的方式開展。

第十一條 可根據并購貸款業務前期投入的資源和工作量向借款人收取一定的手續費。

對接受并購方或目標企業的委托，為其提供并購相關的財務顧問、盡職調查、并購方案設計等服務的，可根據服務內容收取一定的財務顧問費。

可根據并購貸款對應并購交易的復雜性、專業性和技術性，聘請專業的中介機構參與并購貸款的調查和評估工作，由此產生的費用原則上應由并購方或目標企業承擔。

上述收費應按照“自愿協商、公平合理”的原則，由雙方協商確定，并在相關協議中載明。

第十二條 應每年對并購貸款業務的合規性和資產價值變化進行獨立的內部審計，對其風險狀況進行全面評估，形成并購貸款業務內部報告。出現并購貸款集中度趨高、風險分類趨降等情形時，我行應提高內部報告、檢查和評估的頻率。

第十三條 有關人員應嚴格履行保密責任，不得利用職務之便和內部信息買賣與并購貸款相關的上市公司證券或者牟取其他不當利益。

—3—

第三章 管理職責

第十四條 并購貸款業務由總行集中審批和管理，各分支機構應在總行的統一管理下開展并購貸款業務。

第十五條 總行風險管理委員會及其下設的總行信用風險委員會負責確定我行并購貸款業務的授信政策及相關原則。

第十六條 總行風險管理部的主要管理職責為：

（一）負責會同總行投資銀行中心等相關部門制訂和完善并購貸款業務管理辦法；

（二）負責制訂關于并購貸款業務的授信政策；

（三）負責制訂并購貸款業務的審批權限；

（四）負責并購貸款業務的審查并提交信審會審批。第十七條 總行投資銀行中心的主要管理職責為：

（一）負責會同總行風險管理部等相關部門制訂和完善并購貸款業務的規章制度，并負責監控全行并購貸款業務的開辦資格；

（二）負責會同總行相關部門確定業務發展目標；

（三）負責全行并購貸款業務的組織推動工作，對各分行上報的并購貸款項目進行篩選，對符合條件的項目予以立項；

（四）負責指導、組織和推動已立項并購貸款項目的盡職調查、方案設計、結構優化等工作；

（五）負責組織和參與分行并購貸款項目的發起工作，或直接發起并購貸款項目；

（六）負責與銀團貸款、出口信貸、對公信托理財等業務對 — —4 接的并購貸款業務創新產品的開發與設計，以及與并購貸款業務相關的財務顧問等工作；

（七）督促和指導分行做好并購貸款業務管理、重要客戶關系維護和貸后風險管理及監控工作，對全行并購貸款業務進行統計和分析；

（八）負責組織成立并購貸款盡職調查的專門團隊，負責對全行相關人員的業務培訓工作；

（九）負責與并購貸款相關的中介機構建立合作關系；

（十）定期或不定期發布并購貸款業務信息及營銷指導意見。

第十八條 總行計劃財務部的主要管理職責為：

（一）負責計算我行貸款損失專項準備充足率、資本充足率及一般準備余額占同期貸款余額比率等指標；

（二）負責對超過貸款定價權限的并購貸款項目的定價進行審批。

第十九條 總行公司銀行部協助總行投資銀行中心對戰略客戶的并購貸款業務給予必要的支持和指導。

第二十條 總行合規審計部負責組織并購業務的合規性審核，根據需要可以全程參與業務過程。

第二十一條 總行信貸管理部負責督促和落實并購貸款業務貸后管理、風險監控以及現場和非現場的檢查工作，并利用公司信貸管理系統對并購貸款進行管理和監控。

—5— 第二十二條

總行法律保全部負責對并購貸款項目及其相關法律文本進行審核并出具法律意見，以及受理并購貸款業務中涉及的法律問題，組織清收不良并購貸款。

第二十三條 總行會計部負責制訂并購貸款業務相關會計核算辦法，并負責對分行就核算辦法做出解釋。

分行會計部或賬務中心負責組織落實會計核算工作，完成日常帳務處理。

第二十四條

總行信息技術部負責提供技術支持，通過為并購貸款業務增加標志的方式實現并購業務在信貸管理系統中的分類管理。

第二十五條 分行投資銀行部（未設立投資銀行部的為分行投資銀行業務主管部門，以下統稱投資銀行部）的主要職責為：

（一）負責分行并購貸款業務的營銷推動和組織管理工作，參與轄內機構并購貸款業務的前期營銷工作；

（二）負責將分行轄內并購貸款項目報送總行投資銀行中心申請立項，并協助開展對已同意立項的并購貸款項目的推進工作；

（三）負責參與投資銀行中心組織的并購貸款項目盡職調查工作，組織發起并購貸款項目；

（四）負責建立業務臺賬，對分行并購貸款業務的開展情況進行統計分析，并定期上報總行投資銀行中心；

（五）負責會同分行有關部門和支行開展并購貸款業務的貸后管理及風險監控工作；

— —6

（六）負責轄內并購貸款客戶關系的維護。

第二十六條 分行風險管理部負責對分行發起的并購貸款業務進行審查。

第二十七條 分行放款部門負責對并購貸款業務授信條件落實情況進行獨立審核，根據我行授信業務管理規定進行放款前審核和放款工作。分行信貸管理部門負責并購貸款的五級分類、建立轄內并購貸款業務客戶檔案及對項目檔案進行管理，會同分行投資銀行部開展并購貸款貸后管理的組織、督促和檢查工作。

第二十八條 并購貸款的責任部門為業務經辦部門。若并購貸款業務發生逾期，總分行業務經辦部門負責催收，總分行信貸管理部門負責組織和督導工作，必要時參與催收工作。需要對客戶采取清收或其他法律手段時，總分行法律保全部門對并購貸款進行清收或采取其他法律措施。

第四章 附 則

第二十九條 本辦法由總行負責制訂、解釋與修訂。第三十條 其它涉及并購貸款業務而本辦法未具體要求的，需遵照《商業銀行并購貸款風險管理指引》以及《中信銀行公司授信業務管理辦法》等文件相關規定執行。

第三十一條 本辦法自印發之日起施行。

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第四篇：中信銀行存貨質押授信業務管理辦法[范文模版]

附件

中信銀行存貨質押授信業務管理辦法（2010版）

第一章 總

則

第一條 為了推動我行物流金融業務的開展，完善我行對公業務產品體系，提高我行對公業務的市場競爭力，積極穩妥地拓展市場，根據《中華人民共和國物權法》、《中華人民共和國擔保法》和相關法律法規，結合《中信銀行授信押品管理辦法（2009年版）》、《中信銀行授信押品操作細則（2009年版）》、《中信銀行物流監管企業管理辦法（試行）》和我行業務實際，特制定本辦法。

第二條 本辦法所稱存貨質押授信業務，是指我行為授信申請人辦理的以我行能夠接受的現有存貨出質（可以是授信申請人出質或第三方出質）為授信條件之一的授信業務。我行通過與出質人以及物流監管方簽訂三方合作協議，物流監管方接受我行委托對貨物進行有效監管，從而實現我行對質押存貨的轉移占有。

第三條 按照提取質押貨物的程序不同，存貨質押授信業務可分為靜態模式存貨質押授信業務和總量控制模式存貨質押授信業務兩種。

靜態模式下，質押生效后授信結清之前的整個出質過程中，出質人只能憑我行出具的相關通知書才能向監管方提取或臵換貨物。

—1— 總量控制模式下，監管方根據我行確定的最低市值對質押貨物進行監管，若在庫質押貨物的實際價值超出我行要求的最低價值的，出質人就超出部分提取或臵換貨物時，可直接向監管方申請辦理提貨或換貨；質押貨物的價值等于或低于我行要求的最低價值的，出質人應當事先向我行提出提貨申請，并追加或補充保證金，憑我行的相關通知才能辦理提貨或換貨。

第四條 存貨質押授信業務的授信品種主要是流動資金貸款、銀行承兌匯票和信用證，本辦法以銀行承兌匯票的操作為例，其它授信品種可參照本辦法執行。

第二章 管理職責

第五條 公司銀行部職責

（一）總行公司銀行部職責

1.負責會同風險管理部等部門制訂和完善存貨質押授信業務的管理辦法和業務流程；

2.負責存貨質押授信業務的產品設計和優化工作； 3.負責存貨質押授信業務的系統營銷和組織推動工作；對分行發起的存貨質押授信業務給予必要的業務指導；

4.督促分行做好存貨質押授信業務管理、客戶關系維護工作； 5.對全行存貨質押授信業務開展情況進行統計分析及考核； 6.負責全行存貨質押授信業務的培訓及業務交流工作。

（二）分行公司銀行部職責

1.負責貫徹落實總行有關存貨質押授信業務的政策和規章制 — —2 度，并制訂相關操作細則；

2.負責分行存貨質押授信業務的營銷推動、產品設計和業務管理工作；

3.負責對分行存貨質押授信業務的開展情況進行統計分析，按要求上報總行。

4.負責對質押貨物的價格變化進行動態跟蹤、發現預警信息及時向轄內各分支機構發布提示。

第六條 風險管理部職責

（一）總行風險管理部牽頭負責存貨質押授信業務的授信政策制定，并會同總行相關部門制訂和完善存貨質押授信業務的管理辦法和業務流程；

（二）總分行風險管理部負責對授信申請人主體資格、持續經營能力、財務狀況等進行審查；并對授信經辦機構提供的質押貨物信息進行分析判斷，確認質押貨物是否符合有關法律法規和我行制度要求。

第七條 信貸管理部職責

（一）總行信貸管理部職責

1.負責存貨質押授信業務的放款管理、貸后管理的督導和檢查工作；

2.負責全行公司授信業務項下質押貨物的全面管理工作，對全行質押貨物管理工作進行指導、檢查。

（二）分行信貸管理部/放款機構職責

—3— 1.負責轄內存貨質押授信業務的放款管理，貸后管理的督導和檢查工作；

2.負責參與部分質押貨物的核保工作；

3.負責對正常、關注類貸后質押貨物價值的審核認定和公司信貸系統中押品登記信息的復核；

4.負責轄內公司授信業務項下質押貨物的全面管理工作，對轄內機構質押貨物管理工作進行指導、檢查。

第八條 法律保全部職責

（一）總行法律保全部職責

1.負責對不良貸款質押貨物的價值重估確認、質押貨物處臵和管理；

2.負責我行存貨質押授信業務相關合同示范文本的制定和修訂，受理并解答存貨質押授信業務中涉及的法律問題。

（二）分行法律保全部職責

1.參與部分授信業務核保工作，對不良貸款項下質押貨物重估價值的確認；

2.根據業務部門要求，對質押貨物的合法性、有效性進行確認;3.負責不良貸款項下質押貨物的處臵工作；

4.受理并解答分行存貨質押授信業務中涉及的法律問題。第九條 合規審計部職責

總分行合規審計部負責對存貨質押授信業務的制度辦法、業 — —4 務流程、操作細則進行合規審核及審計監督和評價。

第十條 會計部職責

（一）總行會計部職責

負責存貨質押授信業務會計核算的管理、督導和檢查工作。

（二）分行會計部職責

負責存貨質押授信業務相關的賬戶開立、放款、出票、賬務核對、到期資金扣劃等日常會計賬務核算處理。

第十一條 授信經辦機構的職責

（一）負責收集授信申請人、出質人及質押貨物的相關資料，并對資料的真實性負責；

（二）負責對質押貨物價值的初步確認，并負責對質押貨物價值進行重估；

（三）負責在信貸系統中錄入質押貨物基本信息；

（四）負責按規定對質押貨物核保、辦理倉單等單據的交接手續；

（五）負責對質押貨物的貸后檢查，包括對價值變化進行動態跟蹤、發現預警信息及時報告。

第三章 準入條件

第十二條 質押貨物條件 質押貨物應滿足如下要求：

（一）權屬清晰，出質人能提供購銷合同、增值稅發票等權屬證明材料證明其對質押貨物具有所有權；

—5—

（二）具有相對穩定的物理、化學性質，在我行債權的訴訟時效及訴訟期間，該質押貨物不會發生物理、化學變化；

（三）存在活躍的交易市場，可在該市場及時、經濟、有效處臵質押貨物；或雖沒有活躍的交易市場，但已落實質押貨物的回購方或接收方；

（四）必須具有明確依據（如增值稅發票、進口報關單、商檢證明、公開市場報價等）確定其實際價值；否則必須由銀行認可的權威機構對其進行評估，所需費用由出質人承擔；

（五）以大宗生產資料為主（如鋼材、有色金屬、鐵礦石、原油、成品油等），并且不屬于法律法規規定的不得質押的范圍。

第十三條 授信申請人和出質人條件

（一）授信申請人應滿足如下條件：

1.銷售渠道暢通，銷售能力較強，銷售收入穩定； 2.管理規范，經營正常，財務狀況良好；

3.以往信譽和履約記錄良好，無重大違約事項，未涉及任何未決爭議和債權債務糾紛。

（二）出質人應滿足如下條件： 1.擁有符合質押貨物條件的存貨；

2.能為擬出質的存貨提供所有權歸屬出質人的證明材料（如購銷合同、增值稅發票等）；

3.能出具愿意為授信申請人提供質押擔保的相關材料（本條適用于第三方出質，授信申請人出質可免）；

— —6 4.以往信譽和履約記錄良好，無重大違約事項，未涉及任何未決爭議和債權債務糾紛。

第十四條 物流監管方條件

與我行合作的物流監管方需具備的準入標準參見《中信銀行物流監管企業管理辦法（試行）》，物流監管方須按照該辦法規定的流程經我行準入審批后方可與我行開展相關業務合作。

第四章 業務流程

第十五條 授信調查

存貨質押授信業務受理后，經辦機構除對授信申請人主體資格、所處行業狀況、經營能力、財務情況、信譽情況等進行詳盡調查外，還應對擬質押貨物的性質、市場行情、價格波動情況，擬質押貨物相關的購銷合同、增值稅發票等材料的真實性和可靠性進行盡職調查。

第十六條 授信審查

授信審查時，應重點關注下列內容：

（一）授信申請人主營業務所在行業分析，產品市場競爭力分析；

（二）授信申請人持續經營能力、現金流量和財務報表情況；

（三）質押貨物權屬及價格證明材料，如購銷合同、增值稅發票、貨運單等；

（四）質押貨物市場銷售、周轉速度、價格波動情況等。第十七條 合同簽訂

—7— 在有權審批機構下達正式授信批復后，經辦機構應按照雙人實地原則與授信申請人簽訂授信合同，與出質人簽訂動產質押合同，與出質人、我行準入的物流監管企業簽訂動產質押監管協議等，并預留相關業務專用印鑒（如質物清單、提貨（或解除質押）通知書上的印鑒）。

第十八條 賬戶開立

授信申請人應在我行開立一般存款賬戶（或基本存款賬戶）、初始保證金賬戶和回款保證金賬戶。

第十九條 質押貨物入庫

出質人將質押貨物存入約定的監管倉庫，監管方接受我行委托，根據《動產質押監管協議》對質押貨物進行有效監管。

第二十條 放款

相關合同簽訂、賬戶開立及質押貨物入庫后，授信申請人可在授信有效期及額度內向我行申請融資。分行放款中心審核授信合同、保證金入賬凍結通知書等，確認質押貨物入庫質押生效，確保相關授信批復條件全部落實后，發放融資款項。

第二十一條 到期還款

初始保證金賬戶及回款保證金賬戶內的資金作為還款第一來源，債務人應確保授信到期前指定工作日內上述兩個保證金賬戶內的款項總額能足額歸還我行授信。若上述保證金賬戶內的資金不夠償還我行授信時，經辦機構應按相關協議約定將款項從債務人的一般存款賬戶（或基本存款賬戶）中劃至回款保證金賬戶，— —8 確保保證金賬戶內款項足夠清償我行授信。授信到期日，經辦機構將指定賬戶內的款項用于清償我行授信。

第二十二條 違約及質押貨物處臵

債務人未能按期清償債務或者發生與我行事先約定的行使質押權的情形的，應按照協議約定的方式和/或訴訟方式實現質押權。

第五章 風險控制

第二十三條 對質押貨物在質押期間原則上應落實財產保險手續，保險第一受益人為我行，相關費用由債務人和/或出質人承擔。對于落實保險不會顯著降低我行授信風險的特殊貨物，如鋼鐵、鐵礦石等，可免除保險手續。

質押貨物出現保險事故的，經辦機構應及時通知保險人進行現場勘察，并及時向保險人正式提出書面索賠申請。

第二十四條 質押率（指授信敞口金額與質押貨物價值的比值）原則上不得超過70%。質押貨物價值的確定遵循發票價值和當前市場價值孰低原則，具體由經辦機構聯同分行信貸管理部進行確定。

第二十五條 分行公司銀行部應指定崗位對轄內存貨質押授信業務有關的商品價格行情進行日常跟蹤。價格跟蹤的頻率，一般不低于每周一次；在價格波動劇烈的時期，應進行每日跟蹤。

第二十六條 經辦機構應建立跌價補償制度，該制度是指靜態模式下，質押貨物跌價達到約定幅度時，出質人在規定的期限

—9— 內補充相應價值的質押貨物或保證金；總量控制模式下，質押貨物的現時市場價格與質押生效時確定的質押貨物價格相比漲跌幅度大于約定比例時，經辦機構向監管方及出質人發出新的《質押貨物價格確定/調整通知書》，當按質押貨物的現時市場價格計算的價值低于我行要求的最低價值的，出質人在規定的期限內補充相應價值的質押貨物至最低價值。跌價補償的條款必須在我行與出質人簽訂的動產質押合同等有關擔保協議中進行明確約定，并明確規定若出質人不能按約定補償，我行有權宣布授信提前到期并行使質權。

第二十七條 經辦機構應為債務人和/或出質人建立存貨質押授信業務額度、保證金及質押貨物等管理臺賬，記錄每次的保證金到賬凍結情況，融資項下質押貨物出入庫及庫存情況，債務人的授信額度使用情況等。

第二十八條 經辦機構應明確要求監管方在我行享有質權的質押貨物存放處以醒目方式明確標識其為我行質押貨物的標簽或指示，并將此要求明確寫入質押監管合同。

第二十九條 經辦機構應定期對監管方及質押貨物進行核庫，核庫頻率以我行對監管方的評級結果為依據，具體可由經辦機構參照《中信銀行物流監管企業管理辦法（試行）》自行確定。重點檢查以下內容：

（一）監管方履職情況；

（二）運輸單據、出入庫單等資料；

— —10

（三）質押貨物生產廠家、種類、規格、包裝、質量、數量、重量、價值等方面是否達到我行要求，對質押貨物進行現場點數抽查，并將抽查情況與管理臺賬進行核對。

每次巡查應留下書面記錄，核庫中若發現問題，核庫員應當場向出質人、債務人、監管方提出整改意見。

第三十條 各部門及崗位應認真履行本辦法規定的相應職責，嚴格遵照本辦法規定的業務流程執行，對于因未能履行相關職責及違反業務流程對我行造成損失的，將根據我行相關規定對責任人實施問責。

第六章 附 則

第三十一條 本辦法由中信銀行總行公司銀行部負責解釋、修訂。

第三十二條 各分行依據本辦法、操作流程制定實施細則，并報備總行公司銀行部。此前規定與本辦法不一致的，以本辦法為準。

第三十三條 本辦法自下發之日起執行。

附件：1.靜態模式存貨質押授信業務操作流程

2.總量控制模式存貨質押授信業務操作流程

—11— 附件1

靜態模式存貨質押授信業務操作流程

正式授信批復、相關合同簽訂、賬戶開立后，正常的靜態模式存貨質押授信業務一般還包括出質通知及出質確認、質押貨物信息錄入、放款、跌價補償通知、質押貨物提取和臵換、到期還款及解除質押等后續流程: 1.出質通知及出質確認

a.經辦機構及出質人聯合向監管方發出相關出質通知書，將質押貨物及設立質押的事實通知監管方；

b.出質人向我行和監管方提交質押貨物相關的權屬和品質證明文件（如購銷合同、增值稅發票、報關單、貨運單、質量合格證書、商檢證明等）；

c.出質人將貨物存入我行認可的監管倉庫，監管方驗收出質人交存的貨物或庫存貨物無誤后會同出質人簽發相關保管憑證（或質物清單），確認監管事實，接受我行委托對質押貨物進行有效監管。

2.質押貨物信息錄入

質押貨物入庫后，經辦機構在信貸系統中錄入質押貨物的名稱、規格、數量、金額、監管方（倉庫）、對應的授信合同編號等基本信息。

3.放款

— —12 a.授信申請人填寫承兌申請書，交付約定比例的初始保證金，客戶經理填寫保證金入賬凍結通知書，賬務中心凍結保證金；

b.客戶經理將授信合同、動產質押合同、動產質押監管協議、購銷合同、放款審批表、額度臺賬和保證金入賬凍結通知書等文件報分行放款中心審批；

c.分行放款中心審核保證金入賬凍結通知書、確認質押貨物入庫質押生效及其他授信條件落實后出具放款指令；

d.賬務中心收到放款中心發來的放款指令，核對放款指令中出票人、收款人名稱、賬號、開戶銀行等信息無誤后，辦理出票手續；

e.授信申請人到賬務中心領取銀行承兌匯票，同時出具銀票收妥憑證。

4.跌價補償通知

a.當質押貨物跌價達到約定幅度時，經辦機構應要求出質人在規定的期限內補充相應價值的質押貨物或保證金；

b.出質人應在接到我行通知書之日起指定日內按照下述要求追加保證金或追加質押貨物;應補質押貨物數量=目前使用敞口余額/（質押率*目前質押貨物市場價格）-目前質押貨物數量

應補保證金=（原質押貨物市場價格-目前質押貨物市場價格）*目前質押貨物數量*質押率

c.追加新質押貨物的程序參照質押貨物入庫程序，須由經辦

—13— 機構及出質人聯合向監管方發出相關出質通知書，將新質押貨物及設立質押的事實通知監管方,監管方驗收追加質押貨物及相關單據無誤后會同出質人共同簽發更新的相關保管憑證（或質物清單）。

5.質押貨物提取和臵換

a.出質人填寫提貨（或解除質押）申請書，債務人向我行指定賬戶存入保證金或提前歸還相應授信，或由出質人追加與提貨價值相當的貨物作為新的質押貨物，追加新質押貨物的程序參照質押貨物入庫程序；

b.客戶經理與會計部確認保證金或還款已入賬，或者與監管方確認新質押貨物已入庫，并取得《保證金入賬、凍結通知書》或新質押貨物的相關保管憑證（或質物清單）等；

c.客戶經理填寫提貨（或解除質押）通知書交業務部門負責人簽字確認，并加蓋預留印鑒，完成提貨（或解除質押）通知書的簽發；

d.出質人憑我行出具的提貨（或解除質押）通知書向監管方提取質押貨物；

e.監管方出具新的相關保管憑證（或質物清單），確認最新質押貨物明細。

6.到期還款及解除質押

a.授信到期日，經辦機構將指定賬戶內的款項用于清償我行授信；

— —14 b.客戶經理與會計部確認授信已結清的相關憑證； c.客戶經理填寫解除全部質押或相關通知書交業務機構負責人簽字確認，并加蓋預留印鑒，完成相關通知書的制作；

d.客戶經理通知監管方按相關通知書要求解除對全部質押貨物的質押。

—15— 附件2

總量控制模式存貨質押授信業務操作流程

正式授信批復、相關合同簽訂、賬戶開立后，正常的總量控制模式存貨質押授信業務一般還包括出質通知及出質確認、質押貨物信息錄入、放款、質物價格調整通知、質押貨物提取和臵換、到期還款及解除質押等后續流程，除了出質通知及出質確認、質物價格調整通知、質押貨物提取和臵換環節的操作與靜態模式略有不同外，其它環節（質押貨物信息錄入、放款、到期還款及解除質押）的操作參照靜態模式：

1.出質通知及出質確認

除了按照靜態模式在本環節的操作步驟外，經辦機構在本環節還須向監管方出具初始的《質物價格確定/調整通知書》以確定質押貨物的價值，并同時出具《庫存質押貨物最低價值通知書》，要求監管方監控下的質押貨物價值始終不低于通知書列明的最低價值。

2.質物價格調整通知

a.當質押貨物的現時市場價格與質押生效時確定的質押貨物價格相比漲跌幅度大于約定比例時，經辦機構向監管方及出質人發出新的《質物價格確定/調整通知書》;b.當按質押貨物的現時市場價格計算的價值低于我行要求的最低價值的，出質人在規定的期限內補充相應價值的質押貨物至最低價值；

— —16 c.追加新質押貨物的程序參照質押貨物入庫程序，須由經辦機構及出質人聯合向監管方發出相關出質通知書，將新質押貨物及設立質押的事實通知監管方,監管方驗收追加質押貨物及相關單據無誤后會同出質人共同簽發更新的相關保管憑證（或質物清單）。

3.質押貨物提取和臵換

①質押貨物的實際價值超出我行要求的最低價值的情況 出質人就超出部分提貨或者換貨時，無需追加或補充保證金，可直接向監管方申請辦理提貨或換貨；出質人提換貨后監管方會同出質人出具新的相關保管憑證（或質物清單），確認最新質押貨物明細。

②質押貨物的價值等于或低于我行要求的最低價值的情況 a.出質人應當事先向我行提出提貨申請，并追加或補充保證金;b.客戶經理與會計部確認保證金已入賬，并取得《保證金入賬、凍結通知書》;c.客戶經理填寫《庫存質押貨物最低價值通知書》交業務機構負責人簽字確認，并加蓋預留印鑒，完成《庫存質押貨物最低價值通知書》的簽發，下調質押貨物最低價值;d.物流監管企業自收到《庫存質押貨物最低價值通知書》后，依約定為出質人辦理提貨或換貨手續;e.監管方聯同出質人出具新的相關保管憑證（或質物清單），確認最新質押貨物明細。

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第五篇：銀行理財資金池業務管理辦法

中國**銀行資產池理財產品管理辦法（試行）

第一章 總則

第一條 為規范中國**銀行股份有限公司（以下簡稱“本行”）資產池理財產品運作管理，促進本行理財業務健康、可持續發展，依據中國銀行業監督管理委員會《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》、《商業銀行個人理財業務風險管理指引》等監管規章以及《中國**銀行理財業務管理辦法》等本行相關制度規定，結合本行實際，制訂本辦法。

第二條 本辦法所稱資產池，指多個類型資產（如債券、票據、貨幣市場工具、信貸資產項目、存款等）所組成的集合性的資產包。本辦法所稱資產池理財產品，是指通過滾動發售理財產品持續募集資金，統一投資于資產池，并進行動態管理的理財產品。資產池理財產品的資金來源和資金運用具有“滾動發售、集合運作、期限錯配、分離定價”的特點。

滾動發售是指連續發售理財產品和到期續發理財產品，保障募集理財資金的連貫性和穩定性。

集合運作是指將基于同一資產池發售的各款理財產品所募集資金歸集管理，統一運用于符合該類資產池投資范圍的各類標的資產構成的集合性資產包，該資產包的運作收益作為確定各款理財產品收益的統一來源。原則上同一資產池發售的不同理財產品不單獨對應各自資金投向。

期限錯配是指資產池理財產品資金來源方（即發售理財產品）的期限，與資金運用方（即集合性資產包）的期限不完全相同，資金來源方期限短于或長于資金運用方。分離定價是指基于同一資產池發售的各款理財產品收益水平，一般不與該款理財產品存續期內集合性資產包的實際收益直接掛鉤，而是根據集合性資產包預期到期收益率分拆定價。

第三條 資產池理財產品的運作管理應遵循以下基本原則：

（一）統一運作原則。資產池理財產品原則上由總行統一研發設計和投資運作。未經總行授權，一級分行及以下分支機構不得從事資產池理財產品的研發設計和投資運作。

（二）穩健經營原則。資產池理財產品應規范運作，根據不同類型的資產池進行分類管理，確保各類資產池的投資范圍、準入級別、業務流程等符合相關規定，重點做好資產負債擺布和流動性管理。

（三）風險可控原則。資產池理財產品的運作管理應遵循本行相關授權和授信管理規定，制定并遵守流動性限額、市場限額等各項風險限額指標，風險控制部門應對理財產品的各種風險實施同步監測。

（四）單獨核算原則。資產池理財產品的帳務核算應遵守本行相關財務會計制度規定。不同類資產池理財產品應獨立運作，對同一資產池產品應實行專戶管理，單獨核算。

第四條 本辦法所稱信貸資產項目，是指符合一定標準的新

發放信托融資，以存量信貸資產為支持的信托計劃，及其他經認定的具有信貸資產特點的項目。

第五條 本辦法所稱項目備選池，是指按照本行自營貸款的管理標準和要求進行盡職調查、審查、審議和審批，評定信用等級和核定授信額度，并符合資產池準入標準的信貸資產項目的集合。第六條 本辦法所稱政府機構類客戶，是指列入本行政府機構名錄內的中華人民共和國中央、省級（含副省級省會城市及計劃單列市）人民政府所屬職能部門以及大型中央企業。

第七條 本規程適用于**銀行總行和經授權的境內分支機構開展的各類資產池理財產品運作管理。

第二章 職責分工

第八條 總行金融市場部作為全行資產池理財產品的歸口管理和組織協調部門，牽頭制定資產池理財產品相關制度辦法；牽頭就資產池理財產品向監管部門報告、報備或報批；牽頭全行資產池理財產品的監測、統計、分析、評價和報告。

第九條 總行金融市場部作為產品研發運作部門，負責資產池理財產品的研發設計和投資運作工作，包括市場需求分析、產品方案設計、產品定價、投資標的物選擇和行內報批、與合作機構簽訂相關法律文件、產品投資管理、風險管理和統計分析等工作；配合有關部門做好相關培訓、宣傳、信息披露和客戶服務等。

第十條 總行個人金融部、公司業務部、機構業務部、房地產信貸部、結算與現金管理部、電子銀行部等理財業務銷售推廣部門負責組織資產池理財產品的銷售及相關培訓、營銷和宣傳活動，根據產品部門信息進行信息披露，管理客戶理財咨詢和投訴等。總行公司業務部、機構業務部和房地產信貸部負責營銷、組織營銷和推薦信貸資產項目等入池資產，其中總行公司業務部還負責對信貸資產項目的準入審核工作。

第十一條 總行托管業務部負責為資產池理財產品提供賬戶開立、資金托管、會計核算、投資監督、托管報告等資產托管服務。第十二條 總行運營管理部負責資產池理財產品運作期間的資金劃轉，清算結算，負責根據本行相關會計制度開展帳務記錄及會計核算等工作。

第十三條 總行信貸管理部負責對超分行權限的信貸資產項目比照自營貸款管理標準和業務流程進行審查并報有權審批人審批；負責指導分行做好信貸資產項目審查審批工作。

第十四條 總行授信執行部負責信貸資產項目的貸后管理指導和監督。

第十五條 總行風險管理部負責制定資產池理財產品的風險政策及風險限額指標；負責對資產池理財產品的信用風險、市場風險、流動性風險等進行全程監控、檢查、評估等。

第十六條 總行其他部門按照部門職責和《中國**銀行理財

業務管理辦法》要求，各司其職，做好相關工作。

第十七條 一級分行（或總行客戶直管部門）職責如下：

（一）負責營銷和向總行推薦符合標準的信貸資產項目；

（二）負責資產池理財產品的營銷推廣、客戶維護和相關業務操作。

一級分行（或總行客戶直管部門）是信貸資產項目管理行的，其職責還包括：

（一）負責組織信貸資產項目相關資料的收集、傳遞及保管；

（二）負責組織和指導經辦行完成信貸資產項目在信貸管理系統（CMS）信息錄入和維護、帳戶監管和貸后管理等工作，經總行同意與符合準入標準的信托公司簽訂相關協議文本；

（三）負責監督信托理財專戶開立、資金歸集、投資收益分配和本息返還；

（四）負責跟蹤資產運作情況、借款人信用額度占用情況和風險變化情況，并及時向總行相關部門反饋；

（五）在信貸資產項目出現風險時，采取必要的風險處臵措施；

（六）總行要求的其他相關職責。

第三章 投資范圍、準入標準及業務流程

第十八條 資產池理財產品的基本投資范圍包括：

（一）國債、央行票據、金融債、中期票據、短期融資券、企業債等債券品種及其他銀行間市場債券類交易工具；

（二）拆借、回購等貨幣資金市場工具；

（三）納入本行項目備選池內的信貸資產項目；

（四）銀行承兌匯票；

（五）同業存款；

（六）根據資產池分類不同，滿足該類資產池產品特性、經批準的其他投資工具。

第十九條 納入本行項目備選池內的信貸資產項目，除符合**銀行信貸政策和準入條件外，還應具備以下基本條件：

（一）融資人原則上為優勢行業重點客戶、重點項目、總行或一級分行直接管理客戶或符合本行內部評級AA+級（含）以上的優質客戶；

（二）融資人具有穩定充足的償債資金來源，能按期還本付息；

（三）融資期限或距融資到期日的剩余期限一般不超過3年（含），屬于政府機構類客戶的，不超過5年（含）；

（四）單個融資項目規模原則上在1億元人民幣（含）以上；

（五）符合理財產品風險策略及產品設計所要求的其他條件。

第二十條 本行發行的銀信合作理財產品不得投資于本行自身的信貸資產或票據資產。投資第三方信貸資產或票據資產應采取買斷方式，遵守資產轉讓真實性原則，同時還須符合如下規

定：

（一）信貸五級分類為正常類，貸款檔案完備，信息記錄完整、準確；

（二）信貸資產出售應符合相關法律、法規的要求，相關法律文件不存在限制債權轉讓的情形，或已獲相關當事人書面同意，并要求出售行在出售后十個工作日內以書面通知或公告形式告知相關當事人資產轉讓事宜；

（三）所購買的信貸資產、票據資產的全套原始權利證明文件或加蓋出售行有效印章的上述文件復印件應由出售行在出售后十五個工作日內移交給信托公司，并在此基礎上辦理擔保物權的重新確認和讓渡，防止原有的擔保物權落空；

（四）票據資產應具備真實貿易背景，并按有關規定進行背書轉讓。

（五）符合理財產品設計所要求的其他條件。第二十一條 新發放信托融資或購買存量信貸資產的，應申請入池審批，審批通過后進入項目備選池。

第二十二條 研發理財產品時，如投資范圍涉及信貸資產項目的，應優先從項目備選池中選取?？傂薪鹑谑袌霾扛鶕碡敭a品審批權限確定審批流程，在部門權限內的，報部門有權審批人審批；超過部門權限的，采取會簽或直接報批的方式，報行內有權審批人審批。

第二十三條 資產池理財產品投資銀行間市場債券類交易

工具、貨幣資金市場工具以及其他獲批準的投資工具，應按照符合產品運作需要及風險可控原則進行。按照我行信貸制度規定和其他風險管理規定，在授信范圍、風險限額和授權權限內的，由總行金融市場部自主決定投資，否則按照有關管理規定報批。

第四章 產品研發和投資運作

第二十四條 研發設計資產池理財產品應包含產品設計結構、定價分析、可行性分析、風險控制措施等。

第二十五條 資產池理財產品說明書中應充分揭示產品風險，清楚揭示產品的保本特性和投資范圍。對于理財產品募集資金投資于高風險資產的，要充分披露相關信息；投資于信貸資產項目的，要充分披露信貸資產的風險收益特性及五級分類狀況。

第二十六條 資產池理財產品的研發審批應遵守行內授權管理?？傂薪鹑谑袌霾繖嘞迌鹊模山鹑谑袌霾孔孕袑徟邪l；超出部門權限的，報送上一級有權審批人審批。

第二十七條 資產池理財產品的投資運作遵循分散化原則，控制不同投資品種的配臵比例。第二十八條 資產池理財產品的投資運作遵照流動性管理要求，要保持一定的流動性資產占比，嚴格匡算產品現金流，確保產品流動性。

第二十九條 資產池理財產品的投資運作應做好資產負債擺布，控制資產池與產品的期限錯配比例，確保交易投資與產品

發售間的平衡運作。

第三十條 不同類資產池之間的交易一般應遵循公允價格原則。

第三十一條 總行金融市場部作為產品的投資運作責任人，負責理財產品相關投資交易的發起、審批、指令發送以及理財產品臺賬的建立和管理。

第五章 產品到期及收益分配

第三十二條 資產池理財產品到期后，通過滾動續發產品、變現資產、以及其他經批準的融資方式，獲取資金兌付到期產品。

第三十三條 總行金融市場部應根據產品說明書約定，嚴格測算產品到期收益及兌付金額，并經總行托管業務部復核確認后，在約定期限內提交總行運營管理部完成資金清算。

第三十四條 資產池運作收益指資產池所投資資產獲得的收益扣除托管費、信托費等第三方費用后的盈余。

第三十五條 資產池運作收益的分配由以下四個部分組成：客戶收益、固定管理費、項目管理費以及浮動管理費。其中，客戶收益指本行根據產品說明書約定向客戶支付的收益，客戶收益在產品到期或根據產品說明書約定時間下劃客戶賬戶；固定管理費是指根據約定比率，向銷售理財產品的分行或總行客戶直管部門支付的費用，固定管理費在產品到期或根據約定下劃；項目管理費是指根據約定比率，向信貸資產項目的管理行支付的費用，項目管理費率根據信貸資產項目逐期確定，按照約定頻率下劃；浮動管理費是指資產池運作收益扣除客戶收益、營銷管理費、項目管理費外的剩余收益，浮動管理費根據銷售理財產品的分行或總行客戶直管部門對業務的貢獻，定期下劃。

第三十六條 在遇到市場環境極度惡化或其他特殊情況時，資產池理財產品需要提前終止滾動發售的，總行金融市場部應啟動應急響應程序，各有關部門按相關突發事件應急預案的要求各司其責，做好相應處臵工作。

第六章 風險管理

第三十七條 資產池理財產品投資運作中涉及的主要風險包括信用風險、市場風險、流動性風險和合規風險等。

第三十八條 信用風險指因資產池內相關資產關聯信用體或交易對手發生違約導致理財產品發生損失的風險。其管理主要遵循如下要求：

（一）資產池內相關信用資產納入全行信用風險管理體系統一管理。其中對于信貸資產項目，須按照自營貸款的管理標準和要求進行盡職調查、審查、審議和審批，評定信用等級和核定授信額度，并由相關一級分行（或總行客戶直管部門）履行或組織貸后管理工作。具體操作要求按照我行相關制度辦法執行。信貸資產項目管理行應負責或組織經辦行在本行信貸管理系統（CMS）中維護客戶基本信息、授信記錄，并添加信貸資產項目標識。在信貸管理系統（CMS）暫時不支持信貸資產項目標識和貸后管理操作的情況下，應建立信貸資產項目手工臺賬，記錄客戶授信、用信情況。信貸資產項目管理行應至少每季撰寫分析報告，向總行反饋客戶風險變化情況，及時將分析報告報送總行公司業務部、信貸管理部、授信執行部和金融市場部等部門。

（二）資產池理財產品投資運作過程中，須按照我行風險政策具體要求嚴格控制以下信用風險相關指標：

1、信用類資產占比，此處信用類資產包括但不限于信貸資產項目、信用類債券、以信用類債券作質押的逆回購等；

2、信用類資產行業分布集中度，即投資于單一行業的信用類資產占資產池總資產的比例。

3、單個信用主體相關資產占比；

4、根據我行經濟資本確定的風險權重為零的相關資產不受上述比例限制。

（三）資產池理財產品投資運作中，對于對外平盤的交易，其交易對手準入比照自營業務標準。

第三十九條 市場風險是指因資產池內相關資產負債的市場價格發生不利變動而使資產池業務發生損失的風險，資產池市場風險主要源自于資產負債久期的錯配、利率敏感性缺口。其管理主要遵循如下原則：

(一)資產池理財產品應遵循科學合理定價的原則，重點結合

資產池內資產風險收益特點、波動特點、市場同期限產品定價情況等因素確定；

(二)資產池運作過程中，須按照風險政策具體要求嚴格控制以下市場風險相關指標：

1、資產池加權平均久期，即以資產池內資產占比為權重對各資產久期進行加權平均；

2、理財產品加權平均久期，即以理財產品占比為權重對各期理財產品久期進行加權平均；

3、資產負債久期錯配比例，即資產池加權平均久期與理財產品加權平均久期的比例；

4、利率敏感性缺口，即將資產池的所有生息資產和付息理財產品按照重新定價的期限劃分到不同的時間段。在每個時間段內，將利率敏感性資產減去利率敏感性負債，即該時間段內的利率敏感性缺口。

第四十條 流動性風險是指資產池運作過程中無法獲得充足資金或無法以合理成本獲得充足資金以應對資產增長或到期理財產品支付的風險。其管理主要遵循如下原則：

（一）在確定資產池資產負債結構時需要考慮流動性風險管理需要，加強資產的流動性和理財產品資金來源的穩定性；

（二）制定明確的資產、負債分散化政策，確保資金運用及來源結構向多元化發展，提升資產池應對市場波動的能力；

（三）資產池運作過程中，須按照風險政策具體要求嚴格控

制以下流動性風險相關指標：

１、理財資金來源集中度，重點關注前五大對公理財客戶所提供資金占比； ２、流動性資產占比，此處流動性資產包括現金、國債、央行票據、政策性金融債、外部評級為AAA級的信用債以及一個月以內到期的回購、信貸資產、銀行存款、其他債券等；

３、流動性比率，即流動性資產與流動性負債之比，此處流動性負債指一個月以內到期的理財產品；

４、現金流錯配凈額，即將資產池產生的未來現金流按照一定方法分別計入特定期間（如一個月以內）的現金流入和現金流出，以現金流入減現金流出得到現金流期限錯配凈額。

第四十一條 總行風險管理部應根據資產池的規模、復雜程度、風險特征以及本行能夠承擔的總體風險水平，制定資產池理財產品風險策略和風險限額，對上述風險管理具體指標限額進行明確界定。

第四十二條 總行金融市場部應建立前中臺分離的業務運作體系，設立獨立的風險監控崗位，負責根據既定風險政策，實時監控資產池運作風險狀況，并進行及時、充分的風險揭示和報告，必要時采取風險緩釋和控制措施。

第四十三條 針對資產池理財產品巨額贖回等緊急情況，總行金融市場部應制訂并定期更新流動性應急管理方案，詳細說明資產方流動性管理策略（如變現流動性資產）和負債方流動性管

理策略（如融資）。

第四十四條 總行金融市場部應定期組織情景分析和壓力測試，采用各種風險計量方法對一般市場情況下資產池所承受的風險以及極端不利情況對其造成的潛在損失進行估算，充分揭示資產池運作過程中面臨的潛在風險，并評估各類風險管理指標和限額的合理性。

第七章 信息披露及檔案管理

第四十五條 我行應根據監管部門的相關要求以及產品說明書的約定對資產池理財產品履行各項信息披露職責。

第四十六條 總行金融市場部負責將產品成立公告、產品到期公告、產品重大事項公告、產品提前終止公告等公告信息提交給理財產品銷售推廣部門，由理財產品銷售推廣部門根據總行信息披露相關規定對外進行披露。

第四十七條 總行金融市場部根據總行運營管理部提供的財務報表數據，制定產品估值、產品運作報告等產品運作信息，并經托管業務部復核后提供理財產品銷售推廣部門，由理財產品銷售推廣部門根據總行信息披露相關制度規定對外進行披露。

第四十八條 總行金融市場部應作好資產池理財產品相關文檔資料保管工作。資產池理財產品相關文檔資料包括：

（一）產品相關文檔。包括產品說明書、產品發售審批單、產品募集額度確認單、產品信息披露審批單、產品到期兌付審批

單以及其他產品相關單據。

（二）項目相關文檔。包括資金信托合同、信托貸款協議、信貸資產轉讓協議、信托融資業務服務協議、資金保管協議等。

（三）運作交易單據。包括債券交易單、債券交易審批單、信托投資審批單等。

（四）資產池相關審批文件。包括產品研發簽報、產品報備文件等。

（五）資產池理財產品定期評估報告。

（六）相關托管協議等。

第四十九條 信貸資產項目管理行應妥善保管好資產池理財產品相關的原始憑證、重要合同原件或復印件、記賬憑證、交易記錄、財務報表等有關資料。

第八章 附則

第五十條 本辦法由總行負責解釋和修訂。

第五十一條 本辦法自發布之日起試行，試行期限兩年。