第一篇：銀監排查

樂山市商業銀行眉山分行信貸條線風險排查自查報告

綜合部：

現將信貸條線風險排查情況匯報如下：

一、信貸案件風險排查

2011年9月，開展了信貸領域案件（風險）專項整治工作。成立了以呂科鴻行長助理為組長的授信案件風險專項整治領導小組。檢查的范圍涵蓋貸款、票據承兌、保函等表內表外的所有授信項目。經檢查，我行認真貫徹落實了“三個辦法一個指引”貸款新規；排查內容中未發現虛假按揭、冒（頂、假）名貸款、內外勾結騙取貸款；未發現貸款被他人（含擔保人、合作機構、中間人）冒領、截留，多貸一用、一貸多用，擔保抵押無效或不足值，貸款資金流入股市或挪作他用；我行發放的存單質押貸款及簽發的存單質押銀行承兌匯票，所用質押的存單均為本行存單，真實有效，按我行規定，存單凍結入庫后才予以放款；未利用存單滾動質押貸款虛增業務量；未對外出具任何保函、擔保、證明、承諾。

二、內部審計情況排查

我行審計部共有審計人員6人，內審稽核人員的數量符合規定；內審檢查每季度數次，涉及信貸業務、會計業務等多方面，與眉山分行的業務性質、復雜程度、風險狀況和管理水平相一致；對于內審發現的違規（違法）問題，我行都對相關人員進行了處理，并落實整改措施，并將整改報告向審計部門匯報。

三、大額不良貸款案件風險排查

截止2011年9月30日，我行共有3筆不良貸款，貸款余額均在5萬元以下。對這3筆不良貸款，我行客戶經理一戶一策地開展了排查，查清產生不良的原因，提出可行性方案和建議，經排查未發現案件線索。

風險管理部

二〇一一年十月二十一日

第二篇：銀監發(2007)78號

中國銀監會關于擴大調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策試點工作的通

知

（銀監發〔2007〕78號 2007年10月24日）

各銀監局，各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行、金融資產管理公司，郵政儲蓄銀行，各省級農村信用聯社，北京、上海、深圳農村商業銀行，天津農村合作銀行，銀監會直接監管的信托公司、財務公司、金融租賃公司：

按照《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》（銀監發〔2006〕90號，以下簡稱《若干意見》）精神，內蒙古、吉林等6省（區）開展了新型農村金融機構試點工作，目前整體工作進展順利，并取得初步成效。為進一步解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分問題，積極探索建立適應“三農”特點的村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構，不斷提高農村金融服務質量和水平，經國務院同意，現就擴大調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策試點范圍有關事項通知如下。

一、擴大試點范圍

調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策試點范圍由內蒙古、吉林、湖北、四川、甘肅、青海6個省（區），擴大至全國31個省（區、市）的銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分的縣（市）及縣（市）以下地區。

試點省（區、市）要按照“先試點、后推開；先努力解決服務空白問題、后解決競爭不充分問題”的原則，參照《中國銀行業農村金融服務分布圖集》反映的農村金融服務充分狀況，篩選確定試點初選地區，商地方政府同意并報銀監會確認后，組織開展試點工作。各省（區、市）先選擇1-2家機構進行試點，待取得經驗后再逐步推開。

二、擴大試點原則

擴大試點工作必須遵循以下五個原則：

（一）必須堅持服務“三農”原則。牢牢把握支農服務方向，重點引導各類資本到金融服務空白和不充分地區設立機構、開辦業務。

（二）必須堅持市場化原則。充分尊重各類資本投資意愿，投資人按商業可持續要求自主決策、自主管理、自主經營、自擔風險。

（三）必須堅持嚴格監管原則。嚴格準入標準，規范許可程序，強化資本約束，注重風險防范，確保新機構安全穩健運行。

（四）必須堅持政策激勵原則。進一步完善財稅、貨幣、監管等方面政策，注重發揮地方政府支持作用，加大正向激勵和引導。

（五）必須堅持積極穩妥原則。要緊密結合各地實際，因地制宜，有序推進，防止“一哄而起”。

三、強化審慎監管

（一）明確監管職責。銀監會負責研究制定新型農村金融機構監管政策，指導和督促各級派出機構開展監管工作。銀監局負責制定新型農村金融機構監管政策的實施細則，審批新型農村金融機構籌建、重大監管行動的協調組織和實施，指導銀監分局做好監管工作，妥善處置試點工作中出現的新情況和新問題。銀監分局作為屬地監管機構，是新型農村金融機構監管的第一責任人，負責新型農村金融機構籌建初審、開業和變更事項審批，并承擔日常監管工作。各級銀行業監管機構要建立分工明確、職責清晰、上下聯動、密切協作的監管工作機制，形成

監管合力，切實提高監管工作質量和有效性。

（二）加強日常監管。要建立非現場監管制度，設置主監管員，實施有效現場檢查，確保新型農村金融機構的資本充足率、資產質量等指標滿足審慎監管要求。要及時查糾偏離服務宗旨、超業務范圍經營以及超比例發放大額貸款等違法違規問題，確保依法合規經營，有效防范信用風險、操作風險和市場風險等各類風險，促進新型農村金融機構持續健康發展。對審慎監管指標不達標的，要根據資本充足率和資產質量等情況及時采取遞進式監管措施，直至實施市場退出。

（三）實施分類監管。銀行業監管機構要根據新型農村金融機構管理規定和監管意見，按照“低門檻、嚴監管”原則，對不同性質和類型的新型農村金融機構實施不同模式監管。對村鎮銀行要按照《關于加強村鎮銀行監管的意見》，比照商業銀行實施審慎監管。對貸款公司要重點發揮好出資人的監督作用，做好并表監管。農村資金互助社按照即將印發的監管意見，主要實行社員自律管理，做到自愿發起、自律管理、自主經營、自擔風險，真正辦成互助合作性質的新型農村金融組織，同時要積極探索建立以自律管理為基礎、銀行業監管機構監管為主體、地方政府風險處置為保障、社會監督為補充的分工協作和相互配合的監督管理體系。

（四）合理配置監管資源。屬地銀行業監管機構要根據轄內新型農村金融機構數量和類型、資產規模、風險狀況，科學調整監管機構設置，合理配備監管人員，特別是要進一步充實監管辦事處和履行新型農村金融機構監管的一線監管力量，加大監管力度，防止因監管資源不足，造成監管出現真空和監管不到位。

（五）嚴格監管問責。銀行業監管機構要按照銀監會有關規定，明確新型農村金融機構的監管職責分工，開展監管工作考核，實施監管成效評價。對未落實監管職責分工的銀行業監管機構，要責令其立即落實職責分工；對監管失職、瀆職的，要追究監管人員和銀行業監管機構主要負責人的責任。

四、其他有關要求

（一）加強組織領導。新型農村金融機構試點工作，要在銀監會統一部署下，由試點地區銀行業監管機構組織推動實施。首批6個試點省（區），要繼續完善擴大試點實施方案，穩步推進試點工作。擴大試點的25個省（區、市），銀監局要在地方政府的領導和支持下，按照《若干意見》和新型農村金融機構相關制度辦法，成立試點工作領導小組及辦公室，抓緊制訂試點實施方案，明確各階段要求，做到任務明確、重點突出、措施具體、責任落實。要加強準入政策的學習和培訓，重點掌握好《若干意見》以及配套制度辦法，為實施試點工作奠定基礎。

（二）加強規范操作。各級銀行業監管機構要嚴格準入標準，規范試點操作，防止“帶病準入”，在確保組建質量的同時，進一步提高審批效率。要合理安排組建進度，積極有序地推進試點工作，防止“一哄而起”。要防止“暗箱操作”等違規行為，確保組建工作公開透明。要積極支持符合條件的“只貸不存”的小額貸款組織，改制為村鎮銀行、貸款公司等新型農村金融機構。

（三）加強溝通協調。各級銀行業監管機構要主動向試點地區黨政部門匯報工作，在地方政府的領導和支持下，加強與財政、人民銀行、稅務、工商等部門的協調溝通，積極爭取落實新型農村金融機構財政、稅收和貨幣等政策，提供征集主發起人、營業用房等方面便利措施，加大對逃廢債的打擊力度，加強信用鄉（鎮）、村建設，為農村金融機構健康發展創造良好的外部環境。

（四）加強同業支持。各級銀行業監管機構要督促主發起人向新型農村金融機構提供產品開發、風險管理、軟件系統、人力資源、流動性風險管理等支持，為新型農村金融機構平穩運行創造條件。現有農村金融機構要與新型農村金融機構開展良性競爭，加強業務合作，提供開立賬戶、融資和業務培訓等支持，通過競爭合作，促進互利雙贏。

（五）加強輿論宣傳。新型農村金融機構試點工作社會關注度高，涉及面廣，情況復雜。各地要提前制定試點宣傳方案，積極利用主流媒體宣傳解釋政策，報道試點進展情況和工作成效，同時加強輿情監督和反饋，及時糾正錯誤、不實和片面報道，為試點工作營造良好的輿論氛圍，確保擴大試點工作平穩有序進行。

各銀監局要及時將擴大試點情況以及存在問題報告銀監會。

二○○七年十月二十四日

發布部門：中國銀行業監督管理委員會 發布日期：2007年10月24日 實施日期：2007年10月24日(中央法規)

第三篇：銀監辦法[2010]309號

2010.10.13《中國銀監會辦公廳關于做好下一階段地方政府融資平臺貸款清查工作的通知》銀監辦發〔２０１０〕３０９號

各銀監局，各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行、金融資產管理公司，郵政儲蓄銀行，各省級農村信用聯社，銀監會直接監管的信托公司、企業集團財務公司、金融租賃公司：

根據銀監會２０１０年第三次經濟金融形勢通報分析會的工作要求，為全面落實《關于地方政府融資平臺貸款清查工作的通知》（銀監辦發〔２０１０〕２４４號）

“六步走”工作安排，切實推進地方政府融資平臺貸款（以下簡稱平臺貸款）整改工作，現將有關事項通知如下：

一、按法人原則落實臺賬管理

各銀行業金融機構（以下簡稱各銀行）應分別建立平臺貸款臺賬，明確平臺名單、貸款金額、四類風險定性等詳細情況。同時，建立定期報送制度，從２０１０年１２月起納入監管報表體系，由各銀行業金融機構和各銀監局按季填報，統計部門匯總。具體報送內容、方式及要求由銀監會統計部另行部署。

二、按分類處置原則分類監管

各銀監局對整改為公司類貸款、保全分離為公司類貸款、清理回收、仍按平臺貸款處理四類（以下簡稱為第一、二、三、四類）貸款，進行分類監管：一是監測第一類貸款。各銀監局要建立對整改為公司類貸款的逐戶監測制度，密切關注整改情況，督促各銀行嚴查公司資本金是否真實、持續到位，還款來源是否充足，抵押擔保是否合規，運營是否規范、正常、可持續等情況，確保存量債務能夠按照協議約定及時足額償還。對于該類貸款的新增債務，各銀監局還要嚴格監測貸款集中度是否合規、是否仍存在財政違規擔保等問題。二是監督第二、三類貸款。各銀監局要監督各銀行及其分支機構制定保全分離和清理回收工作推進時間安排表，通過項目剝離、公司重組、增加借款主體和擔保主體、追加合法足值抵質押品、直接收回等措施，嚴格按照時間安排完成各項工作。同時，各銀監局要扎實建立轄內銀行工作進展情況定期報告制度，及時監督掌握第二、三類貸款處置情況。三是監控第四類貸款。各銀監局要按照國發〔２０１０〕１９號文的要求，協助地方政府做好不再承擔融資任務的平臺轉軌改制工作，督促轄內各銀行逐戶明確相關地方政府的償債責任，落實還款措施，確保存量貸款得到妥善處理。同時嚴格監控新增貸款情況，對于不符合國發〔２０１０〕１９號文要求，項目沒有足額資產抵押和現金流的，嚴禁新增貸款。在必要時，應要求各銀行追加風險緩釋措施或逐步收回存量貸款。

三、按權責明確原則統一會談

２０１０年１１月１５日前，以省（自治區、直轄市、計劃單列市）為單位，由各銀監局組織、局領導帶隊，各地銀行業協會協調轄內銀行與地方政府、相關部門及各平臺進行會談，敲定四類風險定性情況，確定平臺貸款的整改處置方案，并形成會談紀要，交由地方政府、銀監局、平臺及銀行四方備案。

（一）第一類貸款

對于現金流全覆蓋、并擬整體劃轉為一般公司類貸款管理的第一類貸款，在會談中需從三個方面進行明確：一是明確平臺名單。該名單及整改為公司類貸款的金額需由借款人、貸款人及負有連帶還款責任的地方政府相關部門三方法人代表簽字，一式四份交由地方政府、銀監局、平臺及銀行備案，并作為銀行相關負責人風險問責的依據。二是明確風險自擔。在整體轉化為一般公司類貸款后，在原有債權債務關系不變的前提下，按照商業化原則運作，信貸風險由借貸雙方承擔。除法律和國務院另有規定外，新增貸款不得由政府部門和主要依靠財政撥款的經費補助事業單位提供任何形式的擔保及還款承諾。三是明確問責機制。地方

政府和銀監會各派出機構共同對第一類貸款進行監測，并按照誰簽字誰負責原則，由非不可抗力因素造成貸款不良的，要按照有關法律法規嚴肅追究貸款行行長（即三方簽字中貸款方的簽字人）及相關責任人的責任。

（二）第二、三類貸款

對于擬保全分離為公司類貸款和清理回收的第二、三類貸款，在會談中需明確項目剝離、公司重組、增加借款主體和擔保主體等保全分離和清理退出的具體工作措施，同時確定整改進度時間安排表和整改方案，報地方政府、銀監局、平臺及銀行四方備案，并督促按期整改。

（三）第四類貸款

對于仍納入平臺貸款管理的第四類貸款，在會談中需明確落實有關債務人償債責任，按照貸款協議約定足額償還債務本息，避免出現單方面改變原有債權債務關系、轉嫁償債責任和逃廢債務等問題。同時，通過增加擔保主體、追加土地和優質企業股權及有效收益權等合法足值抵質押品等方式，緩釋平臺貸款信用風險。此外，新增平臺貸款必須符合《關于貫徹國務院關于加強地方政府融資平臺公司管理有關問題的通知相關事項的通知》（財預〔２０１０〕４１２號，以下簡稱４１２號文）規定，項目必須是按照《中華人民共和國公路法》、《國務院關于加強國有土地資產管理的通知》（國發〔２０１０〕１５號）等法律和國務院規定可以融資的項目以及國務院核準或審批的重大項目。

四、按屬地原則組織現場檢查

２０１０年１１月３０日前，由各銀監局組織，以地級市為單位進行現場檢查。由銀監會辦公廳、法規部、各監管部門、統計部等相關部門組成抽查組進行抽查。檢查和抽查內容主要包括：一是平臺貸款情況，包括平臺名單和貸款統計是否準確，有無遺漏，風險定性是否準確，是否存在錯誤歸屬情況等。二是分類處置情況，特別是第一、二、三類貸款的整改措施是否明確，相關責任人是否落實；第一、二、三類貸款平臺名單和第二、三類貸款整改進度時間安排表是否有三方主要負責人簽字；是否建立了第一類貸款監測系統等。三是工作合規情況，逐筆檢查２０１０年６月３０日后新投放的平臺貸款是否符合４１２號文規定，全覆蓋類貸款現金流計算是否符合４１２號文規定，相關工作是否符合２４４號文規定等。

五、按局長負責制原則提交現場檢查報告

２０１０年１２月１５日前，各銀監局對現場檢查工作情況進行匯總形成書面報告，在經主要負責人簽字確認后，報送銀監會。

六、按分期還貸原則改進貸款償還方式

平臺貸款絕大部分為中長期貸款。從此次清查看，普遍存在整借整還、風險延期暴露問題，隱患較大。各銀行應按照風險早期暴露、審慎經營、科學負擔三大原則，在充分考慮項目建設期、達產緩沖期等情況的前提下，采取合法、審慎措施，結合統一會談，逐一落實分期還貸要求，做到每半年一次還本付息，利隨本清，切實防范平臺貸款風險。各銀行應高度重視，全面做好合同修改等相關工作，按季統計工作進展和分期還貸情況。

請各銀監局將本通知轉發至轄內銀監分局和有關銀行業金融機構。二○一○年十月十一日

第四篇：銀監辦發【2011】206號

中國銀行業監督管理委員會辦公廳關于銀行承兌匯票業務案件風險提示的通知

(銀監辦發[2011]206號)各銀監局，各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行，郵政儲蓄銀行：

近期，不法分子利用銀行承兌匯票進行欺詐活動及偽造變造銀行承兌匯票的案件有明顯反彈趨勢，山西、江蘇、河南、深圳等地相繼出現了與銀行承兌匯票有關的案件風險。為進一步強化銀行承兌匯票業務的管理，防范案件風險，現作如下風險提示：

一、各銀行業金融機構要充分認識并高度重視銀行票據業務中存在的風險隱患，強化制度執行，規范操作流程，加強監督檢查，落實責任制，審慎經營，切實防范操作風險。

二、加強對承兌申請人和貼現申請人的資信調查，實現風險關口前移。銀行業金融機構要堅決按照“了解你的客戶”、“了解你客戶的業務”的原則，加強客戶授信調查工作，嚴格審核票據申請人資格、貿易背景的真實性及背書流轉過程合理性，嚴防持票人惡意串通套取銀行信用。

三、加強對保證金來源真實性、合規性的審核和管理，不得降低業務標準。辦理業務過程中，必須確保承兌保證金比例適當且及時足額到位，不得以貸款或貼現資金繳存保證金，不得挪用或提前支取保證金，不得將保證金賬戶與其他賬戶串用；保證金未覆蓋部分所要求的抵押、質押或第三方保證必須嚴格落實。

四、加強對貼現資金劃付和使用情況的管理。銀行業金融機構要加強貼現資金使用情況的追蹤檢查，對與企業經營范圍或合同約定不符合的資金流轉行為要采取嚴格的控制措施，嚴禁貼現資金直接轉回出票人賬戶；杜絕隨身攜帶票據和印章，憑傳真和電話指揮劃款，事后補辦貼現資料和劃款憑證的情況，嚴禁機構異地辦理票據業務。

五、加強票據審驗和查詢查復環節管理。銀行業金融機構要確保票據審驗人員的上崗資格和專業能力，嚴禁以票據查詢代替審驗，避免出現單人驗票情況；規范查詢方式和程序，對大額銀行承兌匯票必須堅持雙人實地查詢。

六、加強重要空白憑證和業務印章管理。銀行業金融機構要加強對重要空白憑證和業務印章的管理，嚴格執行出入庫、領用、登記、交接、作廢和銷毀制度，堅持印、押、證分管原則，禁止出現“一人多崗”、“審貼不分”的情況，尤其要防范內外勾結、偽造和變造票據、“假作廢，真盜用”、“大頭小尾”等重大風險。

七、進一步加強員工管理，提高從業人員專業技能。銀行業金融機構要加強對銀行承兌匯票業務從業人員的業務培訓，全面提高從業人員對銀行承兌匯票真偽及貿易背景資料的識別技能；加強員工職業道德素質考核要求，嚴禁銀行員工作為中間人介紹票據貼現業務從事資金掮客活動。

八、嚴肅查處銀行承兌匯票業務中的違法違規行為。監管部門要督促銀行業金融機構組織力量查處已發票據案件，厘清責任，嚴肅處理有關責任人員，絕不姑息；對嚴重違規的機構視情況可停辦其票據業務，對管理不力、屢查屢犯的銀行業金融機構，除對直接責任人進行嚴肅處理外，還要追究有關領導的責任。對涉嫌犯罪的，要及時移送司法部門。

九、銀行承兌匯票業務是違規操作頻發乃至誘發大量案件的重點風險領域，銀監會曾就此多次做出風險提示，提出監管要求。鑒于目前的風險態勢，銀監會將結合深化“銀行業內控和案防制度執行年”活動，進一步加大對票據業務的監管和檢查力度。各銀行業金融機構

必須切實加大管理力度，做到令行禁止。銀監會和各銀監局將依據檢查結果和案件風險程度，對違規操作行為甚至誘發案件的機構和人員給予嚴厲處罰和問責。

請各銀監局將本通知轉發至轄內銀行業金融機構。

中國銀行業監督管理委員會辦公廳

二〇一一年六月二十四日

第五篇：銀監發2007-6

中國銀行業監督管理委員會 中國人民銀行 關于小額貸款公司試點的指導意見 銀監發〔2008〕23號

各銀監局，中國人民銀行上海總部、各分行、營業管理部、各省會（首府）城市中心支行、副省級城市中心支行：

為全面落實科學發展觀，有效配置金融資源，引導資金流向農村和欠發達地區，改善農村地區金融服務，促進農業、農民和農村經濟發展，支持社會主義新農村建設，現就小額貸款公司試點事項提出如下指導意見：

一、小額貸款公司的性質

小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。

小額貸款公司是企業法人，有獨立的法人財產，享有法人財產權，以全部財產對其債務承擔民事責任。小額貸款公司股東依法享有資產收益、參與重大決策和選擇管理者等權利，以其認繳的出資額或認購的股份為限對公司承擔責任。

小額貸款公司應執行國家金融方針和政策，在法律、法規規定的范圍內開展業務，自主經營，自負盈虧，自我約束，自擔風險，其合法的經營活動受法律保護，不受任何單位和個人的干涉。

二、小額貸款公司的設立

小額貸款公司的名稱應由行政區劃、字號、行業、組織形式依次組成，其中行政區劃指縣級行政區劃的名稱，組織形式為有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司的股東需符合法定人數規定。有限責任公司應由50個以下股東出資設立；股份有限公司應有2--200名發起人，其中須有半數以上的發起人在中國境內有住所。小額貸款公司的注冊資本來源應真實合法，全部為實收貨幣資本，由出資人或發起人一次足額繳納。有限責任公司的注冊資本不得低于500萬元，股份有限公司的注冊資本不得低于1000萬元。單一自然人、企業法人、其他社會組織及其關聯方持有的股份，不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%。

申請設立小額貸款公司，應向省級政府主管部門提出正式申請，經批準后，到當地工商行政管理部門申請辦理注冊登記手續并領取營業執照。此外，還應在五個工作日內向當地公安機關、中國銀行業監督管理委員會派出機構和中國人民銀行分支機構報送相關資料。

小額貸款公司應有符合規定的章程和管理制度，應有必要的營業場所、組織機構、具備相應專業知識和從業經驗的工作人員。

出資設立小額貸款公司的自然人、企業法人和其他社會組織，擬任小額貸款公司董事、監事和高級管理人員的自然人，應無犯罪記錄和不良信用記錄。

小額貸款公司在當地稅務部門辦理稅務登記，并依法繳納各類稅費。

三、小額貸款公司的資金來源

小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。

在法律、法規規定的范圍內，小額貸款公司從銀行業金融機構獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。融入資金的利率、期限由小額貸款公司與相應銀行業金融機構自主協商確定，利率以同期“上海銀行間同業拆放利率”為基準加點確定。

小額貸款公司應向注冊地中國人民銀行分支機構申領貸款卡。向小額貸款公司提供融資的銀行業金融機構，應將融資信息及時報送所在地中國人民銀行分支機構和中國銀行業監督管理委員會派出機構，并應跟蹤監督小額貸款公司融資的使用情況。

四、小額貸款公司的資金運用

小額貸款公司在堅持為農民、農業和農村經濟發展服務的原則下自主選擇貸款對象。小額貸款公司發放貸款，應堅持“小額、分散”的原則，鼓勵小額貸款公司面向農戶和微型企業提供信貸服務，著力擴大客戶數量和服務覆蓋面。同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。在此標準內，可以參考小額貸款公司所在地經濟狀況和人均GDP水平，制定最高貸款額度限制。

小額貸款公司按照市場化原則進行經營，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍，具體浮動幅度按照市場原則自主確定。有關貸款期限和貸款償還條款等合同內容，均由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協商確定。

五、小額貸款公司的監督管理

凡是省級政府能明確一個主管部門（金融辦或相關機構）負責對小額貸款公司的監督管理，并愿意承擔小額貸款公司風險處置責任的，方可在本省（區、市）的縣域范圍內開展組建小額貸款公司試點。

小額貸款公司應建立發起人承諾制度，公司股東應與小額貸款公司簽訂承諾書，承諾自覺遵守公司章程，參與管理并承擔風險。

小額貸款公司應按照《公司法》要求建立健全公司治理結構，明確股東、董事、監事和經理之間的權責關系，制定穩健有效的議事規則、決策程序和內審制度，提高公司治理的有效性。小額貸款公司應建立健全貸款管理制度，明確貸前調查、貸時審查和貸后檢查業務流程和操作規范，切實加強貸款管理。小額貸款公司應加強內部控制，按照國家有關規定建立健全企業財務會計制度，真實記錄和全面反映其業務活動和財務活動。小額貸款公司應按照有關規定，建立審慎規范的資產分類制度和撥備制度，準確進行資產分類，充分計提呆賬準備金，確保資產損失準備充足率始終保持在100%以上，全面覆蓋風險。

小額貸款公司應建立信息披露制度，按要求向公司股東、主管部門、向其提供融資的銀行業金融機構、有關捐贈機構披露經中介機構審計的財務報表和業務經營情況、融資情況、重大事項等信息，必要時應向社會披露。

小額貸款公司應接受社會監督，不得進行任何形式的非法集資。從事非法集資活動的，按照國務院有關規定，由省級人民政府負責處置。對于跨省份非法集資活動的處置，需要由處置非法集資部際聯席會議協調的，可由省級人民政府請求處置非法集資部際聯席會議協調處置。其他違反國家法律法規的行為，由當地主管部門依據有關法律法規實施處罰；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

中國人民銀行對小額貸款公司的利率、資金流向進行跟蹤監測，并將小額貸款公司納入信貸征信系統。小額貸款公司應定期向信貸征信系統提供借款人、貸款金額、貸款擔保和貸款償還等業務信息。

六、小額貸款公司的終止

小額貸款公司法人資格的終止包括解散和破產兩種情況。小額貸款公司可因下列原因解散：

（一）公司章程規定的解散事由出現；

（二）股東大會決議解散；

（三）因公司合并或者分立需要解散；

（四）依法被吊銷營業執照、責令關閉或者被撤銷；

（五）人民法院依法宣布公司解散。小額貸款公司解散，依照《公司法》進行清算和注銷。

小額貸款公司被依法宣告破產的，依照有關企業破產的法律實施破產清算。

小額貸款公司依法合規經營，沒有不良信用記錄的，可在股東自愿的基礎上，按照《村鎮銀行組建審批指引》和《村鎮銀行管理暫行規定》規范改造為村鎮銀行。

七、其他

中國銀行業監督管理委員會派出機構和中國人民銀行分支機構，要密切配合當地政府，創造性地開展工作，加強對小額貸款公司工作的政策宣傳。同時，積極開展小額貸款培訓工作，有針對性的對小額貸款公司及其客戶進行相關培訓。

本指導意見未盡事宜，按照《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國合同法》等法律法規執行。

本指導意見由中國銀行業監督管理委員會和中國人民銀行負責解釋。

請各銀監局和人民銀行上海總部、各分行、營業管理部、各省會（首府）城市中心支行、副省級城市中心支行聯合將本指導意見轉發至銀監分局、人民銀行地市中心支行、縣（市）支行和相關單位。

中國銀行業監督管理委員會 中國人民銀行 二○○八年五月四日頒發

中國銀行業監督管理委員會

關于印發《貸款公司管理暫行規定》的通知

銀監發〔2007〕6號

各銀監局，各國有商業銀行、股份制商業銀行、中國郵政儲蓄銀行，北京、上海農村商業銀行，天津農村合作銀行：

為做好調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策的試點工作，中國銀行業監督管理委員會制定了《貸款公司管理暫行規定》，現印發給你們，請遵照執行。

請各銀監局速將本通知轉發至轄內各銀監分局、城市商業銀行、農村商業銀行和農村合作銀行。

二○○七年一月二十二日

貸款公司管理暫行規定

第一章 總則 

第一條 為保護貸款公司、客戶的合法權益，規范貸款公司的行為，加強監督管理，保障貸款公司穩健運行，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國公司法》等法律法規，制定本規定。

第二條 貸款公司是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內商業銀行或農村合作銀行在農村地區設立的專門為縣域農民、農業和農村經濟發展提供貸款服務的非銀行業金融機構。

貸款公司是由境內商業銀行或農村合作銀行全額出資的有限責任公司。

第三條 貸款公司是獨立的企業法人，享有由投資形成的全部法人財產權，依法享有民事權利，并以全部法人財產獨立承擔民事 責任。

貸款公司的投資人依法享有資產收益、重大決策和選擇管理者等權利。

第四條 貸款公司以安全性、流動性、效益性為經營原則，自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束。

第五條 貸款公司依法開展業務，不受任何單位和個人的干涉。 第六條 貸款公司應遵守國家法律、行政法規，執行國家金融方針和政策，依法接受銀行業監督管理機構的監督管理。

第二章 機構的設立 

第七條 貸款公司的名稱由行政區劃、字號、行業、組織形式依次組成，其中行政區劃指縣級行政區劃的名稱或地名。

第八條 設立貸款公司應當符合下列條件：

（一）有符合規定的章程；

（二）注冊資本不低于50萬元人民幣，為實收貨幣資本，由投資人一次足額繳納；

（三）有具備任職專業知識和業務工作經驗的高級管理人員；

（四）有具備相應專業知識和從業經驗的工作人員；

（五）有必需的組織機構和管理制度；

（六）有符合要求的營業場所、安全防范措施和與業務有關的其他設施；

（七）中國銀行業監督管理委員會規定的其他條件。 第九條 設立貸款公司，其投資人應符合下列條件：

（一）投資人為境內商業銀行或農村合作銀行；

（二）資產規模不低于50億元人民幣；

（三）公司治理良好，內部控制健全有效；

（四）主要審慎監管指標符合監管要求；

（五）銀監會規定的其他審慎性條件。

第十條 設立貸款公司應當經籌建和開業兩個階段。

第十一條 籌建貸款公司，申請人應提交下列文件、材料：

（一）籌建申請書；

（二）可行性研究報告；

（三）籌建方案；

（四）籌建人員名單及簡歷；

（五）非貸款公司設立地的投資人應提供最近兩年資產負債表和損益表以及該投資人注冊地銀行業監督管理機構的書面意見；

（六）中國銀行業監督管理委員會規定的其他材料。

第十二條 貸款公司的籌建期最長為自批準決定之日起6個月。籌建期內達到開業條件的，申請人可提交開業申請。

貸款公司申請開業，申請人應當提交下列文件、材料：

（一）開業申請書；

（二）籌建工作報告；

（三）章程草案；

（四）法定驗資機構出具的驗資報告；

（五）擬任高級管理人員的備案材料；

（六）營業場所所有權或使用權的證明材料；

（七）公安、消防部門對營業場所出具的安全、消防設施合格證明；

（八）中國銀行業監督管理委員會規定的其他資料。

第十三條 貸款公司的籌建申請，由銀監分局或所在城市銀監局受理，銀監局審查并決定。銀監局自收到完整申請材料或自受理之日起4個月內作出批準或不予批準的書面決定。

貸款公司的開業申請，由銀監分局或所在城市銀監局受理、審查并決定。銀監分局或所在城市銀監局自受理之日起2個月內作出核準或不予核準的決定。

第十四條 貸款公司可根據業務發展需要，在縣域內設立分公司。分公司的設立需經籌建和開業兩個階段。

貸款公司分公司的籌建方案，應事先報監管辦事處備案。未設監管辦事處的，向銀監分局或所在城市銀監局備案。貸款公司在分公司籌建方案備案后即可開展籌建工作。 分公司的開業申請，由銀監分局或所在城市銀監局受理、審查并決定，銀監分局或所在城市銀監局自受理之日起2個月內作出核準或不予核準的決定。

第十五條 經核準開業的貸款公司及其分公司，由決定機關頒發金融許可證，并憑金融許可證向工商行政管理部門辦理登記，領取營業執照。第三章 組織機構和經營管理 

第十六條 貸款公司可不設立董事會、監事會，但必須建立健全經營管理機制和監督機制。投資人可委派監督人員，也可聘請外部機構履行監督職能。

第十七條 貸款公司的經營管理層由投資人自行決定，報銀監分局或所在城市銀監局備案。

第十八條 貸款公司章程由投資人制定和修改，報銀監分局或所在城市銀監局審查并核準。

第十九條 貸款公司董事會負責制訂經營方針和業務發展計劃，未設董事會的，由經營管理層制訂，并經投資人決定后組織實施。

第二十條 經銀監分局或所在城市銀監局批準，貸款公司可經營下列業務：

（一）辦理各項貸款；

（二）辦理票據貼現；

（三）辦理資產轉讓；

（四）辦理貸款項下的結算；

（五）經中國銀行業監督管理委員會批準的其他資產業務。 貸款公司不得吸收公眾存款。

第二十一條 貸款公司的營運資金為實收資本和向投資人的借款。第二十二條 貸款公司開展業務，必須堅持為農民、農業和農村經濟發展服務的經營宗旨，貸款的投向主要用于支持農民、農業和農村經濟發展。

第二十三條 貸款公司發放貸款應當堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中。貸款公司對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的10%；對單一集團企業客戶的授信余額不得超過資本凈額的15%。

第二十四條 貸款公司應當加強貸款風險管理，建立科學的授權授信制度、信貸管理流程和內部控制體系，增強風險的識別和管理能力，提高貸款質量。

第二十五條 貸款公司應按照國家有關規定，建立審慎、規范的資產分類制度和資本補充、約束機制，準確劃分資產質量，充分計提呆賬準備，真實反映經營成果，確保資本充足率在任何時點不低于8%，資產損失準備充足率不低于100%。

第二十六條 貸款公司應建立健全內部審計制度，對內部控制執行情況進行檢查、評價，并對內部控制的薄弱環節進行糾正和完善，確保依法合規經營。

第二十七條 貸款公司執行國家統一的金融企業財務會計制度，按照國家有關規定，建立健全貸款公司的財務、會計制度。 第二十八條 貸款公司應當真實記錄并全面反映其業務活動和財務狀況，編制財務會計報告，并由投資人聘請具有資質的會計師事務所進行審計。審計報告須報銀監分局或所在城市銀監局備案。

第二十九條 貸款公司應當按規定向銀監分局或所在城市銀監局

報送會計報告、統計報表及其他資料，并對報告、資料的真實性、準確性、完整性負責。

第三十條 貸款公司應當建立信息披露制度，及時披露經營情況、重大事項等信息。 第四章 監督管理



第三十一條 貸款公司開展業務，依法接受銀行業監督管理機構監督管理，與投資人實施并表監管。

第三十二條 銀行業監督管理機構依據法律、法規對貸款公司的資本充足率、不良貸款率、風險管理、內部控制、風險集中、關聯交易等實施持續、動態監管。

第三十三條 銀行業監督管理機構根據貸款公司資本充足狀況和資產質量狀況，適時采取下列監管措施：

（一）對資本充足率大于8%，且不良貸款率在5%以下的，可適當減少檢查頻率，支持其穩健發展；

（二）對資本充足率低于8%、大于4%，或不良貸款率在5%以上的，要加大非現場監管和現場檢查力度，并督促其限期補充資本、改善資產質量；

（三）對資本充足率降至4%以下，或不良貸款率高于15%的，適時采取責令其調整高級管理人員、停辦所有業務、限期重組等措施；

（四）對限期內不能實現有效重組、資本充足率降至2%以下的，應責令投資人適時接管或由銀行業監督管理機構予以撤銷。 第三十四條 銀行業監督管理機構依據有關法律、法規對貸款公司的資本充足狀況、資產質量以及內部控制的有效性進行檢查、評價，督促其完善資本補充機制、貸款管理制度及內部控制，加強風險管理。

第三十五條 銀行業監督管理機構有權要求投資人加強對貸款公司的監督檢查，定期對其資產質量進行審計，對其貸款授權授信制度、信貸管理流程和內部控制體系進行評估，有權根據貸款公司的運行情況要求投資人追加補充資本，確保貸款公司穩健運行。

第三十六條 貸款公司違反本規定的，銀行業監督管理機構有權采取風險提示、約見談話、監管質詢、責令停辦業務等措施，督促其及時進行整改，防范資產風險。

第三十七條 貸款公司及其工作人員在業務經營和管理過程中，有違反國家法律法規行為的，由銀行業監督管理機構依照《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》及有關法律、行政

法規實施處罰；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

第三十八條 貸款公司及其工作人員對銀行業監督管理機構的處罰決定不服的，可依法提請行政復議或向人民法院提起行政訴訟。

第五章 機構變更與終止 

第三十九條 貸款公司有下列變更事項之一的，需經銀監分局或所在城市銀監局批準：

（一）變更名稱；

（二）變更注冊資本；

（三）變更住所；

（四）修改章程；

（五）中國銀行業監督管理委員會規定的其他變更事項。

第四十條 貸款公司有下列情形之一的，應當申請解散：

（一）章程規定的營業期限屆滿或者章程規定的其他解散事由出現；

（二）股東決定解散；

（三）因分立、合并需要解散。

第四十一條 貸款公司解散的，由其投資人按照《中華人民共和國商業銀行法》和《中華人民共和國公司法》及有關行政法規的規定實施。第四十二條 貸款公司因解散、被撤銷而終止的，應當向發證機關繳回金融許可證，并及時到工商行政管理部門辦理注銷登記，并予以公告。第六章 附則 

第四十三條 本規定所稱農村地區，是指中西部、東北和海南省縣（市）及縣（市）以下地區，以及其他省（區、市）的國定貧困縣和省定貧困縣及縣以下地區。

第四十四條 外資金融機構在農村地區設立貸款公司，參照本規定執行。

第四十五條 本規定未盡事宜，按照《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國公司法》等法律、法規和規章執行。

第四十六條 本規定由中國銀行業監督管理委員會負責解釋。 第四十七條 本規定自發布之日起施行。

情

況

說

明

我公司已向省中小企業局申報增加注冊資金到人民幣陸仟萬元整。已通過省專家組初審。

特此說明。

秦皇島鑫融匯擔保有限公司

2011年10月25日