第一篇：工行互聯網金融的戰略考量

工行互聯網金融的戰略考量

2013-09-01 葉冰 央行觀察

央行觀察按：這篇來自工行戰投部人士的文章，雖然談的是整個銀行業，但無疑透露出工行對于互聯網金融戰略的考量，在工行電商即將于年底推出之際，要想揣摩工行的戰略考量，可以細讀此文！文章題目編者有改動。

“只有拿到更多的信息，做到精準定位和推送，才能設計出對客戶更有吸引力的金融服務方案，這就是互聯網金融和傳統銀行之間的核心戰略沖突——誰都想將真正具有高附加值的、通過信息挖掘發現的增值業務拿在自己手中。”

互聯網金融時代，商業銀行怎么做？

來源:《銀行家》雜志 作者：葉冰 何謂“互聯網金融”

“互聯網金融”這一提法最早出自IT行業，從狹義上理解，指互聯網企業（通常是第三方支付機構）向公眾提供金融服務的行為。在最初階段，此類機構的存在僅僅是為了滿足自有電商平臺的支付需求，簡單提供與各家銀行之間的網關接口。但隨著電子商務在中國蓬勃發展，尤其隨著海量用戶數據的積累，互聯網企業逐漸了解到用戶在金融服務方面的需求和偏好，其提供的金融服務便開始從簡單的支付滲透到了轉賬匯款、小額信貸、現金管理、資產管理、供應鏈金融、基金和保險代銷等銀行核心業務領域。在金融脫媒的背景下，這種滲透尤為顯得令人擔憂，意味著金融業和互聯網企業的轉型方向出現了戰略重疊，均朝著“金融服務方案提供者”這條高附加值的路線進軍。

在現今中國市場，根植于互聯網行業的“類金融公司”主要有以下四種類型：

平臺依托型。此類互聯網金融公司擁有成熟的電商平臺和龐大的用戶基礎，通過與各大銀行、通信服務商等合作，搭建 “網上線下”全覆蓋的支付渠道，在牢牢把握支付終端的基礎上，經過整合、包裝商業銀行的產品和服務，從中賺取手續費和息差，并進一步推廣其他增值金融服務。代表企業包括阿里巴巴集團旗下的支付寶、騰訊集團旗下的財付通、盛大集團旗下的盛付通等。

行業應用型。面向企業用戶，通過深度行業挖掘，為供應鏈上下游提供包括金融服務、營銷推廣、行業解決方案等一攬子服務，獲取服務費、信貸滯納金等收入。代表企業包括匯付天下、快錢和易寶。

銀行卡收單型。此類互聯網金融公司在發展初期通過電子賬單處理平臺和銀聯POS終端為線上商戶提供賬單號收款、賬戶直沖等服務，獲得支付牌照后轉為銀行卡收單盈利模式。拉卡拉為其中較為成功的典型。

預付卡型。通過發行面向企業或者個人的預付卡，向購買人收取手續費，與銀行產品形成替代，擠占銀行用戶資源。代表企業包括資和信、商服通、百聯集團等。

2005年以來，互聯網金融發展可謂風起云涌。近年銀行監管部門對互聯網金融企業開閘發放支付結算、金融產品代銷等牌照，更為此類公司的規范健康發展進一步夯實了基礎。與傳統商業銀行相比，互聯網金融企業在創新、整合、定制化服務方面擁有核心優勢。通過運用云計算、大數據、物聯網、定位服務等前沿信息技術大量進行金融服務創新；通過打通金融機構、移動運營商、商戶、用戶等產業鏈各環節進行金融服務整合；通過數據挖掘，精確把握產業鏈資金流向，以此提供定制化金融服務，充滿創新精神的互聯網企業正在沿著數據的路線，迅速侵吞傳統銀行業的版圖。

便捷與安全，互聯網金融的兩要素

互聯網金融企業優勢種種，最終落實在用戶端只簡化成兩個字：便捷。“關注用戶體驗”“致力界面友好”，互聯網產品的設計理念在金融支付應用中亦體現得淋漓盡致。“小額快捷支付”使用戶擺脫了U盾等安全防護產品的繁瑣操作，二維碼掃描、語音支付等近場NFC應用使“無磁無密”概念延伸到線下，阿里金融甚至革新了傳統的信貸理念，以商家在淘寶或天貓上的現金流和交易額作為放貸評估標準，建立了無擔保、無抵押、純信用的小額信貸模型，從申請貸款到發放只需要幾秒鐘。

越來越快的生活節奏使“便捷”成為多數用戶的首選，這一點還體現在金融支付工具的功能集成化。與單獨某一家銀行或基金公司所能提供的產品相比，互聯網金融企業提供的虛擬錢包有更多接口，所能集成的功能更加多元，這無疑簡化了用戶的支付界面，更容易贏得使用者的青睞。

然而就金融這一特殊產品而言，便捷性與安全性存在顯著的矛盾對立。如何保證自有資金、客戶備付金、客戶信息、運行和業務系統的安全，強化客戶身份的識別，規范業務運作，是跨界的互聯網金融公司需要著重考慮的問題。此外，以全新的信貸模式涉足貸款領域，未來究竟是否會積累巨大風險，新興的網絡金融公司無法給出肯定的答案。目前，互聯網支付公司只有客戶交易數據，沒有資金流向數據，數據庫不能有效掌握貸款人的資金流向，信用風險判斷可能發生失誤。交易數據是否能支撐金融模型，金融模型是否能確定把違約率降到一定概率，都需要時間來驗證。

就風險控制而言，傳統銀行毫無懸念地完勝了互聯網支付公司。此外，富有操作經驗、對軟硬件投入巨資的商業銀行在處理大批量訂單時也可以更好地保持系統穩定性。“雙十一”網絡購物節當天，由于百萬訂單同時涌入，支付寶一度無法正常支付。根據易觀智庫預測，2015年中國第三方互聯網支付交易規模將達到13.9萬億元，對于資本短缺、盈利漸薄的第三方支付企業來說，是否有能力提升安全和穩定性，遲早會成為一個不得不面對的問題，這或者也為傳統商業銀行參與競爭提供了砝碼。

信息，決戰互聯網金融的核心價值

過去，企業通過與IT公司、銀行、物流公司三方合作來整合“三流”，如今出現了跨界于IT和銀行之間的互聯網金融企業，其本身就已做到“合一”，天然比銀行更具有數據挖掘方面的優勢。除資金流信息以外，互聯網金融公司還留存了海量的結構和非結構化交易信息，包括歷史交易記錄、客戶交互行為、海關進出明細等，可為精準營銷和定制服務提供數據支撐，進一步增加客戶黏性。

只有拿到更多的信息，做到精準定位和推送，才能設計出對客戶更有吸引力的金融服務方案，這就是互聯網金融和傳統銀行之間的核心戰略沖突——誰都想將真正具有高附加值的、通過信息挖掘發現的增值業務拿在自己手中。在互聯網金融公司的未來藍圖中，金融業將會劃江而治：銀行的市場定位是金融基礎網絡、業務骨干和金融后臺，支付公司則是業務觸角和支付前端。它們將這種合作描述為“小江小河最終匯入大海”，商業銀行的角色將成為只是為互聯網金融公司提供備付金和自有資金托管服務的工具。

這樣的界線無疑切斷了銀行和客戶之間的聯系，因為誰掌握了支付終端，誰就掌握了客戶的全部信息，以及基于數據挖掘而產生一系列手續費和傭金收入。如果客戶不再使用信用卡，銀行就不再掌握用戶支付通道和該通道所連接的全部用戶信息，無論產品開發、市場營銷、交叉銷售都成為了無根之源。當銀行徹底丟失豐富的前端信息，成為互聯網企業的工具，其業務含金量就會大打折扣。以目前美國最大的互聯網金融企業Paypal為例，該公司網上支付主要包括四個環節：終端、交換器、買賣處理器、清算和結算，只有最后一環連接到銀行處理器，這一環節的清算結算業務免費提供給客戶，前三個環節才是真正的數據業務，通過獲得信息和交易細節形成收費性服務解決方案。免費的基礎業務與收費的數據增值業務，這也是中國互聯網金融的發展方向，如果銀行繼續放棄對用戶支付終端和信息的爭取，其信貸轉型（偏向零售和小微企業）和經營轉型（成為提供金融解決方案的服務型企業）將會遭遇來自行業外的強有力的沖擊。

在巨大壓力下，商業銀行和物流行業紛紛往“三流合一”的方向探索，前者自建電商平臺和物流公司，后者自建電商平臺和金融服務公司。這不一定代表了通往未來的正確方向，畢竟行業分工精細化才是最終趨勢，“大而全”的企業很難滿足客戶的全方位需求。但它體現出一種開放的態度，即在對“信息”這一寶貴資源的爭奪中，必須超越行業的概念，與互聯網公司、物流公司和電信運營商充分競合，盡量將自身劃入“信息掌握者”這一疆域，才能確保在未來有蛋糕可分。

移動支付，零售銀行如何破局

就目前而言，互聯網金融公司通過掌握“支付通道”而對銀行產生威脅主要落在零售方面（個人和小微企業）。在B2B領域，由于交易單筆金額較大，交易雙方對資金安全顧慮較多，客戶更愿意選擇安全信用度更好的傳統商業銀行。然而在零售業務方面，如何通過握住支付終端來黏住客戶，卻是商業銀行亟需思考的問題。

互聯網企業經常提到“ABC”這個概念，即Application(應用)－Bank(銀行)－Customer(客戶)，希望通過牢牢掌握“應用”（支付終端），確保自身“客戶”不流失。身處這個鏈條中的“銀行”需要考慮的則是，未來如果“應用”意味著唯一終端，“客戶”要么選擇多功能銀行IC卡，要么選擇手機虛擬錢包，究竟要如何在這場非此即彼的零和競爭中勝出，避免有朝一日客戶跳開銀行，“ABC”簡化成為“AC”。

在上一輪線上支付終端的競爭中，商業銀行無疑失去了先機，但這并不意味著徹底失去機會。事實上，目前第三方支付已進入戰略轉型期，趨勢之一是O2O（Online to Offline從線上到線下），通過全業務線滿足用戶的整體支付需求；趨勢之二是從自營電商到助力傳統行業電商化，由滿足需求向創造需求轉型。在此過程中，商業銀行和移動運營商同樣也看到了機會。所謂O2O，主要是為了滿足人們“3A”（Anytime, Anywhere, Anyway，任何時間、任何地方和任何方式）的消費需求，圍繞移動支付解決方案展開。由于2013年將要出臺移動支付國家標準，銀行、第三方支付、移動運營商從去年起就蓄勢待發開始布局。

2010年，美國移動支付公司Square方塊刷卡器的出現引領了一場支付革命。丟棄了繁瑣的現金交易和名目繁多的銀行卡，只需要一部智能手機或平板電腦就能完成付款，無現金、無卡片、無收據。其后，谷歌錢包和Paypal掃碼技術出現，開始與移動刷卡器Square爭奪市場份額。

可以說，即使在成熟的美國市場，移動支付市場也仍處于百家爭鳴的戰國時期。今天的中國移動支付市場，在成長性和競爭激烈程度上亦是如此。拉卡拉刷卡器采取類似Square便攜刷卡器的發展模式，支付寶錢包類似于谷歌錢包，微信掃碼類似于Paypal掃碼，它們核心價值在于實現了全銀行支付功能的聚合。在信用卡刷線下POS機的時代，銀聯提供了這種聚合；在網上支付的時代，第三方支付提供了這種聚合；而在塵埃尚未落定的移動支付時代，究竟哪種產品更受歡迎，是“移動刷卡器”，“虛擬錢包”，還是即將換代的可實現NFC近場支付功能的“金融IC卡”；究竟哪種合作模式更容易勝出，是“第三方支付+銀行”“銀聯+通訊”“銀聯+銀行”“銀行+手機制造商”，還是跨平臺的廣泛合作，所有人都不得而知。唯一可以肯定的是，簡便易用是永恒的方向。現金的發展用了300年，銀行卡的發展用了50年，網絡支付發展已經有10年，而移動支付成為主流，也許速度會更加驚人。

從互聯網金融角度重新審視商業銀行運營

立足客戶體驗提升，重新審視金融產品設計。互聯網金融之所以異軍突起，一個重要原因是它提供了更加簡便和個性化的金融解決方案。介質單一化、功能多元化是未來的大方向，這就要求商業銀行重新思索“用戶界面”，是在柜面擺滿琳瑯滿目的信用卡、理財或者其他產品，還是給客戶提供一個唯一的使用終端。這個終端（可以是卡，手機或者其他）的初始狀態或許只加載了最基本的使用功能，如果需要其他附加功能模塊，可以到“在線商店”自助添置，選擇是單幣種還是多幣種卡，是貨幣基金信用卡還是特約商戶信用卡，是可以在線購買貴金屬還是掃描支付出租車費。在理想狀態下，它應該做到“一卡走天下”。自2013年起，新一代金融IC對磁條信用卡的替代將會持續提速，給銀行支付終端的更新換代提供了絕好契機。在掌控支付終端和提供增值信息服務的戰爭中，銀行的“國界線”究竟怎么勘定，勘定在哪里，需要銀行充分地參與競爭合作，積極與監管部門溝通，參與并力爭主導用戶習慣的培養和跨行業標準的制訂，并將之體現在產品設計理念中。

立足客戶結構層次演進，重新審視金融渠道建設。在線上支付時代，電子銀行與物理網點兩種渠道屬于互為補充的并存關系。當電子支付從線上進入線下，可以隨時隨地滿足任何環境下的金融服務需求，物理渠道因時因地制宜的個性化設計就顯得格外重要。銀行網點不應該也不能再“千人一面”，從最初選址到產品陳列，從前臺風格到后臺處理，未來銀行物體渠道應當體現精準定位和區別化服務的概念，做到因時因地因人制宜。

力爭客戶服務效率改善，重新審視銀行管理模式。互聯網金融的快速發展給商業銀行零售業務帶來挑戰的同時，也帶來了開放合作的契機。“三流合一”的非金融企業通過精準定位零售客戶的偏好，向其推送包括金融產品在內的各種消費品和服務，這種毛細血管的發達也許可以降低銀行微零售的成本，或者間接帶來銀行日常涵蓋不到的客戶，從而使銀行變得更加高效。未來，零售業務的標準化和批發化運作，可能離不開與包括第三方支付在內其他非金融機構的廣泛合作。當客戶越來越要求服務的個性化和集成化，銀行或許需要重新考慮管理的“集中”和“分布”概念。在業務需求挖掘、客戶評價反饋、產品回收機制方面，貼近客戶的各地分支機構與手握海量數據的數據中心或許可以承擔更多的職責。如何依托數據挖掘和信息平臺，個性化滿足每一名客戶的個性化需求，是商業銀行仍需細化思考的問題。

立足跨行業資本競爭，重新審視上市銀行投資者關系管理。即使對于成熟的美國市場，O2O也是一個全新概念，可以說，物聯網、云計算和移動支付幾乎是在同一時間改變著地球兩端金融版圖的面貌。在這方面，中國的銀行業并沒有太多可以借鑒的對象。雖然目前，境內外銀行業分析師還沒有來得及將目光轉移到這個問題上，但資本市場的資金流向其實已聞風而動。市場對互聯網金融的未來無疑是看好的，阿里巴巴集團私有化引入PE投資20億美元，名單包括了中投、國開金融、中信和淡馬錫。京東商城再融資4億美元，領投方為加拿大安大略教師退休基金。上述投資者都在資產組合中重倉配置了銀行股，或者更偏好穩定而具有長期回報的公司。“資本總是稀缺的”，這種投資偏好的重疊和競爭方向的重疊同樣令人警鐘長鳴，提示商業銀行在未來市值管理和資本規劃中，需要更加關注資本市場資金流向及相關投資者行為的變化。

（作者單位：中國工商銀行戰略管理與投資者關系部）互聯網金融

姜建清：

在18年前就有互聯網金融與銀行競爭的討論，美國出現了第一安全銀行，當時大家的預測是，鼠標將會戰勝磚頭。

工行在2000年前互聯網業務幾乎為零。1999年有了第一個Call Center，2000年投產企業網上銀行，2003年投產個人網上銀行，今年上半年以互聯網為主的業務筆數占77%，交易金額大概為200萬億。最后的結果是，商業銀行依靠鼠標加磚頭獲勝，但互聯網公司卻不知道跑到哪里去了。18年前的這一場討論從互聯網金融方面告訴銀行必須開始轉變。現在，又開始了傳統銀行和現代銀行的爭論。

這一場變化首先從銀行的客戶交易端開始，并以此為基礎，向銀行的融資端和支付端進軍，這對于銀行是又一次提醒。我們銀行掌握大量客戶存款、清算信息，但是客戶也有交易行為，有時候客戶的資金流、信息流、物流被割裂，我們能不能利用自己已有的基礎把三流整合起來，創造一個新的互聯網金融模式呢，銀行是一個變化的行業，我們不能等著別人 來變化我們。

第二篇：工行互聯網金融

工行推“工銀融e聯”APP 由中國工商銀行(601398,股吧)自主研發的移動金融信息服務平臺“融e聯”手機APP已于近日在蘋果商店（App Store）和各大安卓市場正式上線。據悉，這是國內大型商業銀行中首次推出的客戶移動信息服務平臺，它標志著工行的客戶營銷和服務進入“移動社交”時代。

工行相關負責人介紹，“融e聯”是工行順應移動互聯網時代客戶溝通服務方式移動化、碎片化的發展趨勢，自主研發推出的移動金融信息服務平臺。客戶在智能手機中下載安裝“融e聯”應用程序后，可以通過客戶端直接與客戶經理或95588人工客服取得聯系，不僅節省了往返柜臺的時間，也避免了撥打電話的不便，隨時隨地享用工行7×24小時的貼身金融服務。

此外，市民還可以通過客戶端內置的“工銀私人銀行”“工銀信用卡”“95588客戶服務”“融e購”“工銀個人金融”等服務號，辦理理財產品購買、信用卡申請、轉賬匯款等業務，并獲取豐富的金融資訊、產品信息和促銷特惠信息。

業內人士指出，“融e聯”是工行繼電商平臺“融e購”上線之后，在互聯網金融領域邁出的重要一步。未來，工行的“融e聯”將與手機銀行、“融e購”形成協同效應，分別從信息服務、金融服務、電子商務角度構建起工行的移動互聯網金融生態圈。工銀融e聯app詳細的介紹

1、想賺錢？聊著辦！我是您的財富顧問。在這里，客戶經理將為您量身定制專業理財及資產配置建議，輕松一聊，坐享增值。

2、有問題？沒問題！我是您的隨身專家。在這里，95588服務專家將為您7*24小時提供業務咨詢、信息查詢、產品辦理等服務，熱情溫馨，伴您身旁。

3、談生活、聊金融，我是您的人脈網絡。在這里，您可通過客戶經理建立的線上群組，尋找志同道合的朋友，交流理財經驗、暢談生活趣事，合力“聚財”，開懷“聚樂”。

4、想做什么？我全搞定！我是您的超級英雄。在這里，您可暢享銀行交易、生活服務、網上購物、金融資訊等各項功能，一指搞定，自在逍遙。

工商銀行“融e購”商城簡介

中國工商銀行“融e購”商城于2014年1月12日正式營業。融e購秉承“名商、名品、名店”的定位，以特色性、便利性、專業性、安全性為原則，有機整合客戶與商戶，有機鏈接支付與融資，有機統一物流、資金流與信息流，努力打造客戶喜愛的消費和采購平臺、商戶倚重的銷售和推廣平臺、支付融資一體化的金融服務平臺、“三流合一”的數據管理平臺。

目前，融e購已匯集數碼家電、汽車、金融產品、服裝鞋帽、食品飲料、珠寶禮品、交通旅游等十幾大行業，數百個知名品牌，近萬件暢銷商品。融e購致力于遵循電子商務發展規律和趨勢，努力打造良好的客戶體驗，同時重點突出“購物可貸款，積分能抵現，品質有保障，登錄很便捷”的銀行系電商平臺的獨特優勢。

融e購開業之際將聯合入駐商戶開展以“億元商品優惠，百萬融資支持，萬億積分消費”為主題的大型優惠促銷活動，期待您的關注和參與。未來，融e購將不斷優化用戶體驗，豐富商品品類和數量，深化電商與金融的融合創新，為客戶打造放心、便捷、質優、價廉的消費平臺。

工行“融e行”“融e聯”攜手11月18日

11月18日，素有銀行業巨無霸之稱的工商銀行(4.63, 0.01, 0.22%)將重磅推出全新亮相的三大平臺之“融e行”開放式手機銀行，在功能和體驗上都有著飛躍式的突破，工行內部人士對它寄予了厚望，“做，就做成同業標桿”。據了解，當天“融e行”與工行另一大平臺即時通訊平臺“融e聯”的聯手，代表了銀行對網絡金融服務的最新詮釋，可謂是互聯網金融界的盛典。除線上活動外，工行還充分發揮線下優勢，在全國36個省市地區舉辦移動銀行粉絲見面會，聲勢浩大，線上線下聯動發力，這無論在銀行界還是電商界都是首創，盛況有望超越“雙11”。

蓄勢待發，萬人磨一劍

據了解，工行開放式手機銀行從醞釀、設計、開發到測試、體驗和投產，經歷了較為漫長的一個過程。“手機銀行好不好用，我說的不算，要80后、90后甚至00后他們說好用，才算好。”工行電子銀行部老總如是說。這也區別于過去銀行產品由領導直接審定的做法。一年多的時間內，該產品歷經6輪的行內外客戶體驗、39個交易模型開發、200張原型圖設計、266項業務功能優化、一萬余條意見與建議、數萬人的內部試用，集結了工行人的集體智慧，力求在功能和體驗上做到完美和極致。

潮萌宣傳，新形象示人

為新版手機銀行的宣傳造勢，工行于今年7月推出了一系列風格時尚、創意十足的漫畫，這些漫畫首先在微信朋友圈發布，不到一小時傳播率高達90%，工行手機銀行APP的下載率再次突破高點，在2015年二季度互聯網周刊銀行類APP中排名第一。近期，工行又發布了萌萌的小象卡通形象，作為手機銀行“融e行”的“代言人”。以潮萌的漫畫方式宣傳，以創意挖掘爆點，通過社交媒體傳播，打破了工行固有的宣傳套路，成為行業熱話，除了產生強烈的視覺沖擊之外，還突出了手機銀行的業務場景，加深了年輕客戶對工行服務的理解和印象。工行更以活力、創新、開放的嶄新形象示人，是對自身慣性思維定勢的強有力的突破和出擊。

智惠銀行，呈驚艷之變

據工行內部人士透露，新版開放式手機銀行“融e行”是對原有手機銀行體系的完全顛覆和重構，將實現品牌、功能和服務的全面升級，主打開放式、智服務和惠生活三張牌，其中“智服務”和“惠生活”共同組成了“智惠銀行”的品牌理念。

開放式。開放是傳統銀行破除銀行賬戶壁壘的一大舉措，工行姜建清董事長形象的稱其為“拆掉圍墻”。截至9月底，工行擁有2.1億的個人網銀客戶，電子銀行交易額達到430萬億元，88%以上的業務來自于網銀為主的電子銀行。若工行“拆掉圍墻”，向工行和非工行的所有客戶開放，實現全部銀行產品的網絡直銷，將產生巨大的規模優勢，工行也許會成為全國乃至全球最大的直銷銀行。這次新版手機銀行將率先踐行“開放式”理念，支持他行客戶注冊，只需要通過手機號和身份證號就能直接在線注冊賬戶，并完成一筆任意金額的轉賬實現激活使用，開放化經營理念突顯。

智服務。進入新版手機銀行，筆者強烈的感觸是像互聯網公司做出來的，簡潔的頁面、個性化頭像、一鍵匯款等等，都一改以往多而全的銀行界面風格。最大的改變來自于以金融日歷為時間軸的展示方式，用戶可以自定義事項，直接展現用戶在工行發生的金融行為，背后關聯的模型借助大數據分析和預測，引導用戶進行交易，據了解，這種智慧化服務在前期客戶體驗中獲得廣泛好評。此外，還提供了預約交易、信息提醒等服務，并有7*24小時的在線客服，及時滿足客戶需求。

惠生活。新版手機銀行改變了設計理念，充分營造生活場景，幫助用戶更好的進行財務管理和生活規劃，提供管家式服務，涵蓋了娛樂、出行、購物等與生活息息相關的場景化服務，為用戶提供手機充值、水電燃氣、機票酒店、醫療服務、交通罰款等各種便民服務，并有掃碼優惠、1元秒殺、團購等大眾喜聞樂見的優惠活動形式，確實帶來了實惠，讓筆者感受到工行的誠意。

平臺聯動。“融e行”與工行自有電商平臺“融e購”和即時通訊平臺“融e聯”無縫對接，實現平臺互聯互通、協同聯動、資源共享，整合多方資源，共同為客戶打造優質的移動金融服務體驗。外界把“融e聯”稱為“工行微信”，該產品實則定位于信息交互和服務匯聚的社交金融服務平臺，方便客戶經理與客戶建立溝通。此次“融e行”攜手“融e聯”，將開展四大主題營銷活動和六大專屬優惠活動，例如玩轉時間軸、你懂我嗎、1分錢體驗愛奇藝[微博]VIP服務、充話費送現金流量券等等，生動活潑，頗具創意。

戰略先行，共筑E-ICBC

既今年3月工行發布“三大平臺，三大產品線”的互聯網金融發展戰略后，又于9月高調發布了“三平臺，一中心”E-ICBC的2.0版本。戰略規劃前后呼應，環環相扣，層層推進，在銀行業中最為深謀遠慮。謀定而后動，三大平臺紛紛落定。電商平臺“融e購”開業后迅速發展，交易額突破4000億，躋身行業前列；即時通訊平臺“融e聯”開創了互聯網時代銀行新的信息服務模式；11月18日即將推出的“融e行”便是要落地的最后一枚“棋子”，平臺間形成協同效應，共同筑就E-ICBC的基石，其戰略意義非同小可。

“小時候，銀行是一張小小的存折，我在外頭，柜員在里頭；而現在，銀行是一款款酷酷的APP，我不論在哪頭，銀行都在手里頭。”工行內部人士深情款款的說道。“融e行”能否行？讓我們拭目以待。

工行成立網絡融資中心 “e-ICBC”進入2.0時代

紅網長沙9月29日訊（時刻新聞記者 張添 通訊員 楊文軍）9月29日，中國工商銀行正式發布互聯網金融升級發展戰略，宣布構筑以“三平臺、一中心”為主體，覆蓋和貫通金融服務、電子商務、社交生活的互聯網金融整體架構，這也標志著工行“e-ICBC”互聯網金融品牌正式進入2.0時代。

時刻新聞記者29日從工行湖南省分行了解到，目前湖南已有300余家企業進駐工行融e購上線銷售產品、超過100萬戶個人上融e購消費購物，交易超過100億元。同時，工行湖南省分行已通過互聯網渠道累計發放各種貸款45億元，有力支持了地方經濟發展。

“e-ICBC2.0”:“三平臺”+“一中心”

工行今天發布的互聯網金融升級發展戰略中，“三平臺”包括業務領域已涵蓋B2C、B2B、B2G（集團采購）的融e購電商平臺；銀行與企業、銀行與客戶、銀行內部實時溝通的“融e聯”即時通信平臺；實行業務、客戶、平臺全面開放，實現整個網上業務全部直銷的融e行平臺。這三大平臺集中承載工行的互聯網金融業務，并作為面向客戶的主要應用入口，通過開放共享機制，形成一個服務數億客戶群的互聯網金融新生態。“一中心”則是今天正式掛牌成立的網絡融資中心，其將作為工行信貸標準化、互聯網化運營的平臺，運用互聯網與大數據技術，實現信貸業務在風險可控基礎上的批量化發展。

今年前9月融e購交易額突破5000億元

工行董事長姜建清在發布會上介紹，今年前9個月工銀融e購交易額已經突破5000億元，預計年內融e購交易額將穩超6000億元，明年計劃突破1萬億元；“融e聯”用戶目前已達200萬戶，明年將為數億級存量客戶和新客戶提供融e聯的信息溝通和客戶服務；融e行升級版將破除手機銀行和網上銀行的圍墻，讓工行與非工行客戶都可以登陸平臺辦理相應的業務。

規模4500億元國內最大網絡融資銀行

此外，工行的網絡融資總規模約4500億元，是國內最大的網絡融資銀行。工行還依托三大平臺的建設和互聯網金融營銷服務的新機制，實現了融資、支付、投資理財三大產品線快速發展，其中具有小額、便捷特色的“工銀e支付”產品，客戶數近6700萬戶，今年前9個月的交易額超過1200億元；在投資理財領域，“工銀e投資”是目前國內銀行業中唯一面向個人投資者的投資交易平臺，今年以來的交易量近2500億元。工行通過金融與互聯網的融合創新，成功走出了一條互聯網金融創新發展的道路，開啟了自身互聯網金融發展的新篇章，并為“互聯網+”和雙創時代帶來了新的金融推動力量。

隨著市場監管環境以及互聯網金融的快速發展，商業銀行業在不斷升級自身的互聯網金融戰略。

9月29日，工商銀行在合肥的網絡融資中心正式掛牌成立。工行董事長姜建清指出，網絡融資中心將是工行互聯網金融創新的一個重要里程碑，也是銀行信貸經營模式變革的新起點，可以看作e-ICBC的2.0版。升級后的e-ICBC將體現三個平臺、一個中心，重點則是網絡融資中心。

對于網絡融資中心的產品體系，工行行長易會滿則用“標準、普惠、便捷、安全”八個字來總結。他表示，目前工行網絡融資總規模約4500億，今年年底前的目標是突破5000億大關，5年后則將實現網絡融資總額達3萬億、客戶3000萬的目標。屆時工行將成為全球第一網絡融資銀行。升級2.0 今年3月，工商銀行作為首家發布互聯網金融整體戰略的大型商業銀行，公布了e-ICBC戰略。僅半年時間，工行的互聯網金融又升級換代了。

“工商銀行互聯網金融升級發展的戰略是，以金融為本，創新為魂，互聯為器，構筑起了以‘三平臺、一中心’為主體，覆蓋和貫通金融服務、電子商務、社交生活的互聯網金融整體架構，以大銀行的新業態、新生態，為促進實體經濟提質增效增添新動力，為推動自身經營轉型提供新引擎。”在9月29日的發布會上，姜建清這樣對工行的e-ICBC 2.0版本進行了說明。

他進一步解釋，e-ICBC品牌中，e（Electronic）代表的是信息化、互聯網化；I（Information）對應融e聯平臺，即信息流；C（Commerce）對應融e購平臺，即商品流；B（Banking）對應融e行平臺，即資金流；C（Credit）對應網絡融資中心。升級之后的e-ICBC對應融e聯、融e購、融e行和網絡融資中心，通過三流合一，進行銀行業務的變革，解決商業銀行信貸問題。

易會滿介紹，網絡融資產品體系主要包括個人逸貸、公司逸貸、商e貸、小額信用貸款、金融資產質押貸款以及網貸通六大網融產品，為客戶實現消費、經營和周轉三大功能。此外，針對前期發布的融e購、融e聯、融e行，后續也都將會有不同的升級。姜建清透露，“融e行”的升級版將破除手機銀行和網上銀行的圍墻，通過業務開放、客戶開放、平臺開放，實現整個網上業務的全部直銷，讓工行與非工行客戶都可以登陸平臺辦理相應的業務。這將會成為全國乃至全球最大的直銷銀行。信貸變革

網絡融資中心的掛牌成立被姜建清視為工行互聯網金融創新的一個重要里程碑，以及銀行信貸經營模式變革的新起點。“融資是金融最核心的功能之一，是對風險控制要求最高和服務實體經濟最直接的金融業務。我們在大數據和‘互聯網+’的時代背景下，著手對信貸經營模式實施變革。”姜建清說。

至于網絡融資中心將如何改變現有的銀行信貸經營，易會滿解釋，工行將把信貸業務分為專業化和標準化兩大體系。對于一些大企業、大項目融資和個性化、綜合化的金融服務需求，工行將主要靠專業化的融資經理團隊來服務；對于貸款額度較小、信息對稱、適合標準化的信貸服務，銀行會運用互聯網與大數據建立風險控制模型，實現線上自助操作、業務自動處理、風險精準監控。

工行網絡融資中心總經理熊燕稱，未來大公司的融資需求會更多地對接資本市場，而非傳統銀行貸款，銀行為大公司提供的金融服務將由傳統的存貸匯業務轉為一攬子的金融服務解決方案。相應地，銀行貸款服務的主體將逐漸轉向個人和中小微企業，而這部分客戶主體的信貸需求很多都可以做成標準化的線上業務。

隨著監管政策對于銀行向小微企業的信貸投放不斷傾斜，網絡融資中心的標準化產品正逢其時，但小微企業的風險依然不可小覷。

熊燕稱，隨著中小微企業融資客戶群體的不斷擴大，信貸服務的難度也隨之增加，現在銀行雖然可以通過賬戶了解企業的資金流狀況，卻無法充分掌握企業的商品流等情況，信息的不對稱性和碎片化使得傳統的線下調查不僅成本高，準確性也降低，導致小微企業風險難把握。與此同時，熊燕表示，網絡融資中心未來將有兩大板塊的職能：一是針對標準化、線上的網絡融資業務進行統一的產品研發和創新；二是整合工行所有的網絡融資產品，根據大數據分析，為客戶精準推送網絡融資產品。對于小微企業主來講，網絡融資中心所提供的標準化金融產品，“成本較以前大概可以下降25%左右。”易會滿在發布會中指出。

第三篇：工行高調首推互聯網金融品牌

北京商報訊伴隨著經濟增速下行、利率市場化的推進，商業銀行的黃金時代已成明日黃花，互聯網金融的侵襲，也讓商業銀行面臨諸多挑戰，一場銀行業的革命浪潮必不可免的到來。工商銀行昨日發布了互聯網金融品牌“e-ICBC”和一批主要產品，成為國內首家發布互聯網金融品牌的商業銀行，高調叫板互聯網金融。

工行昨日的發布會可謂盛況空前，不僅邀請了近百家媒體全程視頻直播，更在形式上做足文章。該行行長易會滿在產品發布上采用了互聯網產品發布會最常用的“PPT+演講”模式，全程脫稿講解工行的互聯網金融產品線。目前，“e-ICBC”旗下互聯網金融品牌主要包括“融e購”電商平臺、“融e聯”即時通訊平臺和“融e行”直銷銀行平臺三大平臺，支付、融資和投資理財三大產品線上的“工銀e支付”、“逸貸”、“網貸通”、“工銀e投資”、“工銀e繳費”等一系列互聯網金融產品。

事實上，工行早已謀劃全方位的互聯網金融格局，早在2014年8月，工行董事長姜建清就表示，按照工作計劃，工行互聯網金融所有產品均在2014年底前推出，當時部分已正式運行，部分仍處在內測階段。

如今，工行的“融e購”電商平臺交易量已進入國內十大電商之列；其快捷支付產品“工銀e支付”賬戶數已超過5000萬戶，交易額650億元；客戶線上線下直接消費的信用貸款產品“逸貸”余額超過1700億元，去年累計發放2300億元，與全國P2P網貸成交額之和基本相當；基于大數據挖掘，工行已經主動為1億多的個人客戶提供了主動授信，推進了信用卡及貸款業務的發展。

在姜建清看來，互聯網金融不管融合了多少互聯網技術的特征，其創新發展仍離不開金融的基本功能和屬性，互聯網金融的本質還是“金融”。

作為全球市值最大的商業銀行，為何要啟動這場自身革命，全面布局互聯網金融？眾所周知，銀行近兩年的日子并不好過，利率市場化改革讓銀行躺在“息差”優勢上賺錢的日子一去不復返，更嚴峻的是，2013年以來以余額寶為代表的互聯網理財迅速興起，短時間內就吸引了數千億資金涌入，不僅分流了銀行理財客戶，還帶來了存款“搬家”現象；P2P平臺的火爆令銀行面臨存款端壓力，更搶占了個人經營貸款、小企業貸款的地盤；隨后，京東白條、螞蟻金服的花唄等賒購服務，也對銀行的信用卡分期、個人消費貸款造成影響，傳統銀行的變革迫在眉睫。

中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛在接受北京商報記者采訪時表示，互聯網金融對居民生活和金融服務已經起到了不可逆轉的變革，商業銀行已經到了必須改變的地步，但這一過程中的成本和難度也是不容忽視的。“互聯網金融與銀行是完全不同的體系和理念，銀行需要在監管政策允許的范圍內，重新樹立品牌，進行渠道整合、業務重構，工行的嘗試是否是個成功的嘗試目前還不好判斷，需要一步步探索和試錯。”

曾剛表示，其他大型銀行、股份制銀行可能會借鑒工行的做法，推出全面的互聯網金融戰略和完備的業務條線。他預計，如果在銀行體系內不容易做到轉型，甚至可以嘗試設立單獨的法人機構，在體系外創新和探索。

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北京商報訊伴隨著經濟增速下行、利率市場化的推進，商業銀行的黃金時代已成明日黃花，互聯網金融的侵襲，也讓商業銀行面臨諸多挑戰，一場銀行業的革命浪潮必不可免的到來。工商銀行昨日發布了互聯網金融品牌“e-ICBC”和一批主要產品，成為國內首家發布互聯網金融品牌的商業銀行，高調叫板互聯網金融。

工行昨日的發布會可謂盛況空前，不僅邀請了近百家媒體全程視頻直播，更在形式上做足文章。該行行長易會滿在產品發布上采用了互聯網產品發布會最常用的“PPT+演講”模式，全程脫稿講解工行的互聯網金融產品線。目前，“e-ICBC”旗下互聯網金融品牌主要包括“融e購”電商平臺、“融e聯”即時通訊平臺和“融e行”直銷銀行平臺三大平臺，支付、融資和投資理財三大產品線上的“工銀e支付”、“逸貸”、“網貸通”、“工銀e投資”、“工銀e繳費”等一系列互聯網金融產品。

事實上，工行早已謀劃全方位的互聯網金融格局，早在2014年8月，工行董事長姜建清就表示，按照工作計劃，工行互聯網金融所有產品均在2014年底前推出，當時部分已正式運行，部分仍處在內測階段。

如今，工行的“融e購”電商平臺交易量已進入國內十大電商之列；其快捷支付產品“工銀e支付”賬戶數已超過5000萬戶，交易額650億元；客戶線上線下直接消費的信用貸款產品“逸貸”余額超過1700億元，去年累計發放2300億元，與全國P2P網貸成交額之和基本相當；基于大數據挖掘，工行已經主動為1億多的個人客戶提供了主動授信，推進了信用卡及貸款業務的發展。

在姜建清看來，互聯網金融不管融合了多少互聯網技術的特征，其創新發展仍離不開金融的基本功能和屬性，互聯網金融的本質還是“金融”。

作為全球市值最大的商業銀行，為何要啟動這場自身革命，全面布局互聯網金融？眾所周知，銀行近兩年的日子并不好過，利率市場化改革讓銀行躺在“息差”優勢上賺錢的日子一去不復返，更嚴峻的是，2013年以來以余額寶為代表的互聯網理財迅速興起，短時間內就吸引了數千億資金涌入，不僅分流了銀行理財客戶，還帶來了存款“搬家”現象；P2P平臺的火爆令銀行面臨存款端壓力，更搶占了個人經營貸款、小企業貸款的地盤；隨后，京東白條、螞蟻金服的花唄等賒購服務，也對銀行的信用卡分期、個人消費貸款造成影響，傳統銀行的變革迫在眉睫。

中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛在接受北京商報記者采訪時表示，互聯網金融對居民生活和金融服務已經起到了不可逆轉的變革，商業銀行已經到了必須改變的地步，但這一過程中的成本和難度也是不容忽視的。“互聯網金融與銀行是完全不同的體系和理念，銀行需要在監管政策允許的范圍內，重新樹立品牌，進行渠道整合、業務重構，工行的嘗試是否是個成功的嘗試目前還不好判斷，需要一步步探索和試錯。”

曾剛表示，其他大型銀行、股份制銀行可能會借鑒工行的做法，推出全面的互聯網金融戰略和完備的業務條線。他預計，如果在銀行體系內不容易做到轉型，甚至可以嘗試設立單獨的法人機構，在體系外創新和探索。

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第四篇：工行文化、戰略

企業文化

使命：

提供卓越金融服務

——服務客戶

——回報股東

——成就員工

——奉獻社會

愿景：

建設最盈利、最優秀、最受尊重的國際一流現代金融企業

價值觀：

工于至誠，行以致遠

——誠信、人本、穩健、創新、卓越

公司戰略

中國工商銀行高度重視發展戰略的制定與執行，堅持以戰略指導業務發展。經營轉型是本行發展戰略的核心。股改以來，圍繞這一戰略主線，本行已編制并實施了兩個三年規劃，取得了突出成就，印證了轉型戰略順應經濟金融發展趨勢和客戶需求、符合本行經營發展實際，是正確和有效的。2012年是本行2012～2014年發展戰略規劃（以下簡稱“新三年規劃”）的開局之年，本行將繼續貫徹轉型思想，著力推進經營模式的深度變革，提升核心競爭力，推動各項事業穩健可持續發展。

一、中國工商銀行六年戰略轉型的主要成就

2006～2011年是中國工商銀行十年戰略轉型大步推進的階段。過去六年，本行積極把握國內經濟發展模式轉型的歷史機遇，努力克服了國際金融危機的不利影響，堅定不移推進結構調整和發展模式轉變，戰略轉型成效突出：

其一，堅持走資本集約型發展道路，較好地平衡了業務發展和資本約束之間的關系，在同業中率先探索出了一條較低資本耗費的發展道路；其二，較好地處理了“向哪里轉”的問題，在合理控制信貸等高資本消耗業務規模擴張的同時，不斷加大對新興業務、中間業務領域的投入和發展力度，構筑起新的業務發展架構，確立起在重大潛力業務領域的顯著優勢；其三，轉型激發了全行發展活力，經營效率顯著提升；其四，結構調整取得實效，形成了可持續的業務、資產、負債和收益結構；其五，深入推進區域發展戰略，重點競爭區域分支行經營業績與市場競爭力有所提升；其六，體制機制改革較快推進，全行管理體系建設再上臺階；其七，綜合化、國際化戰略順利推進，逐步形成了支撐工商銀行未來發展的跨境、跨市場業務平臺。

二、中國工商銀行新三年規劃的戰略框架

今后一段時期，國內外經濟金融環境仍具有較大的不確定性和復雜特征，本行將更加堅定地推進經營轉型，著力實現發展方式的根本性變革，以更好把握機遇和應對挑戰。未來三年，本行將堅持以科學發展觀為指導，認真落實國家宏觀調控政策，深入貫徹“調整結構、創新驅動、優化格局、深化改革、提升服務、完善治理、人才興行、文化引領”三十二字戰略方針，加快發展方式轉變，推動全行健康可持續發展，朝著實現“最具盈利能力、最優秀、最受尊重銀行”的愿景目標邁出更大步伐。本行將堅持服務實體經濟，堅持走資本集約型的發展道路，依托經營結構優化調整和業務與體制機制的改革創新，確保經營業績穩健可持續增長。

本行相信，新三年規劃將對本行未來的經營發展起到重要的戰略指導和推動作用，本行將大力貫徹實施，推動全行經營水平再上臺階。

中國工商銀行大事記

2010年，工商銀行認真貫徹執行“三個辦法、一個指引”要求，重點加強了對地方政府融資平臺貸款、房地產貸款、“兩高一剩”行業貸款的風險防控，推進了擔保圈貸款風險的化解和潛在風險貸款的退出，全行信貸資產質量保持穩定。

在2010年的上海世博會和廣州亞運會的金融服務中，工商銀行實現了“零業務差錯，零安全事故、零責任投訴”的高標準目標，以安全、專業、高效的金融服務為世博會和亞運會增光添彩，向全世界展現了中國銀行業的良好形象，被廣州亞組委授予“廣州亞運會合作伙伴杰出貢獻獎”和“廣州亞殘運會贊助商杰出貢獻獎”。在中國銀行業協會世博金融服務先進集體和個人評選中，工商銀行榮獲組織獎、創新獎。

2010年12月23日，隨著H股配股繳款的全部順利結束，工商銀行450億的A股及H股配股融資工作完美收官。其中，A股配股認配率達到99.72%，為A股配股采用代銷方式以來的最高認配率；H股配股超額認購倍數則高達6.7倍，創下了兩地上市銀行配股超額認購倍數的最高紀錄，充分體現了廣大投資者對該行投資價值的高度認可和未來可持續發展的堅強信心。

2010年12月17日，標準普爾評級服務公司正式宣布，將中國工商銀行的長期外幣信用評級由“A-”調升至“A”，短期信用評級由“A-2”調升至“A-1”，評級展望為“穩定”，同時將工商銀行的基礎實力評級由“C”調升為“C+”。調整后標準普爾對工商銀行的評級結果已躍居國內商業銀行之首。

2010年11月7日，工商銀行阿布扎比分行正式開始營業。此前，工商銀行于2009年12月獲得了阿聯酋中央銀行頒發的批發銀行業務牌照，成為第一家在中東地區獲得中央銀行頒發營業牌照的中資銀行。同時，這也是阿聯酋央行自1982年以來首次向非海灣地區國家的銀行機構頒發銀行牌照。

2010年11月3日，工商銀行在泰國首都曼谷舉行慶典，宣布將其在泰國成功并購的ACL銀行更名為中國工商銀行（泰國）股份有限公司（以下簡稱工銀泰國），正式進入泰國市場。

2010年9月24日，巴西石油完成全球新股發行，募集資金685億美元，成為全球有史以來最大股本融資項目。工銀國際作為本次發行的聯席賬簿管理人，成功參與了這一國際股本發行項目。此次發行的其他全球協調人和聯席賬簿管理人幾乎全部為國際知名投行，包括摩根斯坦利、匯豐銀行、高盛、美銀美林等，工銀國際是此次發行中唯一一家具有亞洲背景的投資銀行。此外，工商銀行還成功參與運作了友邦保險等多個具有全球影響力的IPO項目。

中國工商銀行2010年業務綜述

［業務概況］

截至年末，工商銀行擁有397,339名員工，通過16,227家境內機構、203家境外機構和遍布全球的逾1,562家代理行以及網上銀行、電話銀行和自助銀行等分銷渠道，向412萬公司客戶和2.59億個人客戶提供廣泛的金融產品和服務，基本形成了以商業銀行為主體，跨市場、國際化的經營格局，在商業銀行業務領域保持國內市場領先地位。

2010年末，總資產達134,586.22億元，比上年末增加16,735.69億元，增長14.2%；總負債達126,369.65億元，比上年末增加15,308.46億元，增長13.8%；總市值達2,335億美元，居全球上市銀行之首。2010年實現凈利潤1,660.25億元，較上年增長28.4%，增幅同比加快了12.0個百分點，繼續穩居全球最盈利銀行地位；平均總資產回報率和加權平均權益回報率分別為1.32%和22.79%，處于全球銀行業領先水平；每股收益為0.48元，較上年增加0.10元；不良貸款余額和不良貸款率連續11年保持雙下降，不良率降至1.08%。受益于經營結構的優化、再融資的完成以及利潤留成比例的適當擴大，資本充足率和核心資本充足率分別達到12.27%和9.97%，資本實力和可持續發展能力進一步增強。

［公司金融業務］

2010年，工商銀行積極應對宏觀環境變化，加快經營結構調整，推進公司金融業務轉型。合理配置信貸資源，推進信貸結構調整，保持市場領先優勢。加強商業銀行與投資銀行業務互動，發展投融資顧問、債務融資工具承銷、銀團貸款業務，滿足客戶多元化融資需求。加快現金管理、資產托管、養老金和對公理財等業務發展，優化公司金融業務結構。支持中資企業“走出去”項目，拓展海外業務市場，加快發展跨境人民幣業務，提升全球服務能力。推進分層營銷體系改革，構建差別化客戶服務體系，提升優質客戶服務水平。榮獲英國《金融時報》“中國最佳公司銀行”稱號。2010年末，公司客戶412萬戶，比上年末增加51萬戶；有融資余額的公司客戶10.2萬戶，增加1.8萬戶。

對公存貸存款業務方面。配合國家宏觀調控政策，把握信貸投放總量、節奏和投向，優化信貸結構，實現信貸業務平穩健康發展，年末境內公司類貸款余額47,003.43億元，比上年末增加7,425.57億元，增長18.8%。利用機構網絡優勢，加強對產業鏈客戶集群、城市圈客戶群等營銷，吸引和集聚客戶資金，年末境內公司存款余額54,713.09億元，比上年末增加6,828.19億元，增長14.3%。根據人民銀行數據，2010年末，工商銀行公司類貸款和公司存款余額保持同業第一，市場份額分別為12.2%和12.8%。

中小企業業務方面。提升中小企業金融服務水平，不斷完善產品體系，擴展專營機構覆蓋面，累計建成1,200余家小企業專營機構，提升專業化服務水平。榮獲中國中小企業協會“優秀中小企業服務機構”稱號，蟬聯中國中小企業家年會組委會“全國支持中小企業發展十佳商業銀行”獎項。2010年末，有融資余額小企業客戶63,081戶，比上年末增加18,838戶。

機構金融業務方面。與多家證券公司合作推出第三方存管開戶預約等新產品，業務保持較快增長，客戶數及資金量均居同業首位。推廣銀銀平臺業務，延伸同業合作領域，國內代理行數量增至109家。深化銀保業務合作，提升代理保險業務量，推動在資產托管、現金管理和銀行卡等多個業務領域合作。鞏固與政府機構客戶合作關系，保持代理財政收付業務和預算單位公務卡發卡量同業領先。

結算與現金管理業務方面。推廣結算積分和結算套餐服務，提升“財智賬戶”品牌知名度，把握第三方支付市場發展機遇，積極營銷非金融機構支付代理業務。2010年末，對公結算賬戶505萬戶，比上年末增加65萬戶，全年實現對公人民幣結算量870萬億元，比上年增長30.2%，繼續領跑同業。依托全球現金管理系統功能，鞏固同業領先優勢，連續第四年分別被《財資》、《金融亞洲》授予“中國最佳現金管理銀行”稱號，并榮獲《亞洲銀行家》首屆“中國現金管理成就獎”。2010年末，現金管理客戶50.8萬戶，比上年末增長77.0%。

投資銀行業務方面。加快投資銀行產品結構調整，推動投資銀行業務快速發展。創新推出股權投資基金主理銀行業務，拓寬企業股權融資渠道。拓展債券承銷業務，全年主承銷各類非金融企業債務融資工具2,070億元，穩居境內市場第一。投資銀行業務品牌影響力持續提升，蟬聯《證券時報》“最佳銀行投行”稱號。2010年，投資銀行業務收入155.06億元，比上年增長23.7%。

國際結算與貿易融資業務方面。累計完成53家境內外機構單證業務集中，新設合肥、成都單證分中心，提升單證和貿易融資業務集約化經營能力。加快跨境人民幣業務發展，在本行開立境內人民幣清算賬戶的境外機構和代理行覆蓋至31個國家和地區，初步形成全球人民幣同業清算網絡。2010年，境內分行貿易融資累計發放9,747億元，比上年增長43.4%，其中國內貿易融資6,244億元，增長66.8%。境內分行累計辦理國際結算7,827億美元，增長43.4%，市場份額進一步提升。

資產托管業務方面。托管保險資產規模近萬億元，市場占比提升至39%。全球托管業務穩步發展，托管QFII客戶數位居中資銀行首位，托管QDII資產規模保持市場領先。推出“安心賬戶”資金托管業務，推廣銀行理財產品、證券公司客戶資產管理計劃和股權投資基金托管等新興托管業務，優化托管業務結構。蟬聯《全球托管人》、《環球金融》和《財資》等知名財經媒體中國最佳托管銀行獎項。2010年末，托管資產總凈值28,757億元，比上年末增長59.2%。

養老金業務方面。發揮綜合競爭優勢，加大市場拓展力度。推出“如意養老3號”企業年金計劃產品，豐富業務和產品體系，擴大品牌影響力。投產養老金綜合管理系統，提升養老金服務和業務管理水平。2010年末，共為22,790家企業提供養老金管理服務，比上年末增加4,470家；受托管理養老金427億元，管理養老金個人賬戶912萬戶，托管養老金基金1,487億元。

貴金屬業務方面。形成實物類、交易類、融資類和理財類四大產品系列，推出多款品牌貴金屬產品，推廣品牌金積存業務，推出賬戶白銀產品和代理上海黃金交易所白銀延期交收業務。開展黃金租賃和黃金質押融資業務，推出首支掛鉤實物貴金屬理財產品——“如意金”復合型理財產品。2010年，貴金屬業務交易量2.44萬噸，比上年增長23.6倍。代理上海黃金交易所清算量1,288億元，繼續保持同業領先。

對公理財業務方面。推出收益遞增型分段計息理財產品、可贖回固定收益理財產品，拓展股票收益權理財產品、結構化證券投資理財產品等資本市場類投資產品，提升理財產品收益水平。推出“如意人生”養老金系列理財產品，延伸理財產品功能。榮獲《21世紀經濟報道》“最佳資產管理團隊”稱號。2010年，累計銷售對公理財產品21,655億元，比上年增長20.6%。

［個人金融業務］

2010年，工商銀行加快個人金融業務經營管理體制轉型，推進“強個金”戰略實施，打造中國第一零售銀行。積極開發以商品交易市場為代表的新市場，拓寬個人金融業務領域。構建工銀商友俱樂部等新型營銷平臺，創新客戶拓展方式，探索新的客戶關系模式。推動儲蓄存款和理財業務良性互動發展，鞏固儲蓄存款和理財業務市場地位，擴大個人客戶金融資產總量。依托自身金融資源優勢，加快銀行卡、私人銀行業務發展。加快個人客戶星級評價服務體系應用，拓展優質客戶，提升客戶服務水平。榮獲《亞洲銀行家》“中國最佳零售銀行”稱號。2010年末，個人客戶2.59億個，其中個人貸款客戶685萬個。根據人民銀行數據，2010年末，儲蓄存款和個人貸款余額均列同業首位，市場份額分別為17.1%和14.5%。

儲蓄存款方面。以工銀商友俱樂部、名人理財俱樂部等新平臺為載體，拓展新的客戶群體，拓寬存款資金渠道。加強與對公業務聯動營銷，通過代發工資業務，推動集團式、批量式客戶拓展。2010年末，境內儲蓄存款余額52,436.57億元，比上年末增加5,832.25億元，增長12.5%。其中，活期儲蓄存款增加4,444.77億元，增長24.6%；定期儲蓄存款增加1,387.48億元，增長4.9%。

個人貸款方面。緊密結合商品消費，大力發展個人消費貸款。在商貿集群、產業集群資源豐富地區，拓展商戶經營貸款。積極支持縣域經濟發展，推出個人小額貸款。加快產品創新，推出個人循環貸款“卡貸通”和網絡融資業務“網貸通”，充實個人信貸產品體系。2010年末，境內個人貸款16,331.92億元，比上年末增加4,263.42億元，增長35.3%，其中個人消費貸款增加1,099.30億元，增長69.7%。

個人理財業務方面。加快銀行類理財產品創新，相繼推出中秋、國慶主題理財產品，可轉債理財產品等。大力推廣期交、保障型保險產品，全年代理個人保險產品銷售885億元，比上年增長22.2%。代理開放式基金銷售3,561億元，保持同業領先。代理國債銷售715億元，穩居同業首位。2010年，境內銷售各類個人理財產品23,739億元，比上年增長55.4%，其中銷售個人銀行類理財產品18,577億元，增長109.4%。

私人銀行業務方面。為個人金融資產在800萬元以上的高凈值客戶，提供涵蓋財務管理、資產管理、顧問咨詢、私人增值以及跨境金融等內容的私人銀行服務。成立北京、上海、廣州等十家私人銀行分部，形成覆蓋國內重點經濟區域的業務布局。榮獲《歐洲貨幣》“中國最佳私人銀行”和《21世紀經濟報道》“中資優秀私人銀行品牌”稱號。2010年末，私人銀行客戶突破1.8萬戶，管理資產3,543億元。［銀行卡業務］

2010年，工商銀行加強市場拓展，加快銀行卡產品創新和服務水平提升，進一步鞏固同業領先地位。2010年末，銀行卡發卡量3.5億張，比上年末增加6,560萬張。全年銀行卡消費額22,395億元，比上年增長49.5%；銀行卡業務收入136.87億元，增長45.5%。

信用卡業務方面。啟動星級客戶信用卡營銷活動，加大交通卡、聯名卡等優質項目推廣力度，擴大發卡規模。境內首家推出網上辦卡業務，拓寬發卡渠道，提升發卡效率。VIP客服中心新增34家，電話服務白金卡專線和集團專線投入使用，服務供給能力和服務水平顯著提高。蟬聯美國《讀者文摘》信用卡發卡銀行類信譽品牌金獎。2010年末，信用卡發卡量6,366萬張，比上年末增加1,165萬張；實現年消費額6,383億元，比上年增長42.2%；境內信用卡透支余額915.61億元，增加546.85億元，增長148.3%。信用卡發卡量、消費額、透支額均保持同業領先。

借記卡業務方面。加快借記卡產品創新，推出工銀商友卡、楊瀾?靈通卡、嫣然天使基金靈通卡和淘寶靈通卡等主題卡，以及電信聯名卡、公積金卡等聯名卡，豐富靈通產品線，擴大發卡量。發揮芯片卡業務科技領先優勢，推出亞運靈通卡、寶貝成長卡等多款芯片借記卡，提升產品競爭力。開展多種專項主題和區域性營銷推廣活動，增強客戶刷卡消費意識，擴大刷卡消費額。2010年末，借記卡發卡量2.91億張，比上年末增加5,395萬張；年消費額16,012億元，增長52.7%。［電子銀行業務］

圍繞全行發展戰略，推進電子銀行向集交易、營銷和服務于一體的綜合性業務平臺轉型。全年共推出49項新產品，優化和完善155項原有產品功能，鞏固電子銀行核心競爭能力，提升客戶服務水平。2010年，電子銀行交易額比上年增長37.2%，電子銀行業務筆數占全行業務筆數比上年提高9.0個百分點至59.1%，交易主渠道作用進一步發揮。

網上銀行方面。推出企業網上銀行跨境外匯匯款、個人網上銀行在線財務分析系統以及同時覆蓋企業和個人網上銀行客戶的全球賬戶管理業務，豐富網上銀行產品體系開展網上銀行資產業務創新，推出供應鏈金融平臺、網貸通等新功能。加快海外網上銀行推廣，在15家境外機構開通網上銀行服務。2010年末，企業網上銀行客戶比上年末增長26.5%，年交易額增長46.6%；個人網上銀行客戶增長27.7%，年交易額增長60.1%。榮獲《亞洲銀行家》“中國最佳網上銀行”、《環球金融》“中國最佳個人網上銀行”等獎項。

電話銀行方面。完成一體化電話銀行工程建設，完善電話銀行運營管理，實現全行坐席資源靈活調配。推出短信客服，有效分流電話銀行座席業務量，拓寬95588服務渠道。電子銀行中心（合肥）和電子銀行中心（石家莊）投入運營，服務水平進一步提高。推進海外電話銀行中心建設，在工銀加拿大、工銀印尼和法蘭克福分行開通電話銀行服務。

手機銀行方面。適應移動互聯網發展趨勢，加快移動金融產品創新步伐，推出手機銀行理財、貸款和向境外VISA卡匯款等新功能，豐富手機銀行產品體系。推進手機門戶、電子地圖等產品創新，拓展移動營銷服務外延。手機銀行客戶數量和交易額保持快速增長。

自助銀行方面。優化自動柜員機選址布局，優化自助終端交易流程，豐富自助終端業務功能，提高自助設備使用效率。2010年末，擁有自助銀行11,414家，比上年末增長30.8%；自動柜員機42,868臺，增長25.8%。自動柜員機交易額33,753億元，增長64.9%。［國際化經營］

工商銀行全面推進國際化經營戰略，2010年國際市場布局取得新突破，抓住后金融危機階段的有利機遇，新興與成熟市場并舉，加快境外機構申設和并購步伐。河內分行、工銀馬來西亞和阿布扎比分行相繼開業；完成對加拿大東亞銀行、泰國ACL銀行的股權收購并分別更名為中國工商銀行（加拿大）有限公司、中國工商銀行（泰國）股份有限公司；完成工銀亞洲私有化；收購富通北美證券清算部門成立工銀金融服務有限責任公司；簽署金盛人壽股權買賣交易相關法律協議；巴黎分行、阿姆斯特丹分行、布魯塞爾分行、米蘭分行、馬德里分行和巴基斯坦機構（卡拉奇分行、伊斯蘭堡分行）申設境外監管審批順利完成；韓國、印尼西亞、香港、澳門等國家和地區的二級網絡拓展和本地化進程進一步加快。

截至2010年末，工商銀行在28個國家和地區設立了203家境外機構，其中境外分行及其分支機構21家，境外控股公司及其分支機構181家；與132個國家和地區的1,453家境外銀行建立了代理行關系。基本建成跨越亞、非、歐、美、澳五大洲，渠道多樣、層次分明、定位合理、運營高效的全球金融服務網絡。境外機構（含境外分行、境外子公司及對標準銀行投資）總資產757.27億美元，比上年末增加235.21億美元，增長45.1%；稅前利潤11.85億美元，比上年增長37.2%，包括新設機構在內的全部境外經營機構均實現盈利。

［科技領先］

工商銀行以先進的信息科技持續提升自身核心競爭力。2010年13項科技成果被人民銀行評為銀行科技發展獎，并榮獲世界知識產權組織和國家版權局授予的“世界知識產權組織創意金獎（中國）——推廣運用獎”。應用產品不斷創新加快應用產品的研發與優化，建立全行統一的客戶服務支持管理系統，搭建客戶統一評價體系；拓展芯片卡多應用平臺，推出手機芯片卡移動支付業務，推廣高速公路速通卡項目；全面實現全行一體化電話銀行系統；建立“全額集中、逐筆計價”模式的本外幣一體化資管理體系架構；自主研發操作風險高級計量法、市場風險內部模型法等風險管理系統；完成境外機構綜合業務處理系統（FOVA）在25家境外機構的推廣；系統內跨境匯款產品已于2010年7月推向市場；全球個人賬戶管理在工銀澳門和深圳分行試點推廣，通過柜面和電子銀行渠道為客戶提供全球賬戶查詢、轉賬匯款等服務。2010年全行新增產品449個，累計達到2,815個，產品總量比上年末增長19%。2010年，獲得國家知識產權局專利授權24項，擁有的專利數量達到115項。［社會責任］

工商銀行始持履行經濟責任與社會責任的有機統一，在支持經濟社會發展、提供優質金融服務等方面樹立了負責任的大行典范，堅持“以客戶為中心、服務創造價值”的經營宗旨，品牌內涵不斷豐富，在接受世博、亞運等重大國際盛會的“大考”中展現了卓越的品牌形象。2010年，工商銀行實施了十大服務提升工程，通過深入開展“服務價值年”活動，關注客戶體驗與評價，不斷加快科技創新，推動產品升級，優化渠道建設和業務流程。在“2010中國銀行業文明規范服務千佳示范單位”評選中，有138家營業網點入選，位居同業第一。

工商銀行秉承“源于社會、回饋社會、服務社會”的責任理念，全心投入社會公益事業，持續增加慈善捐助投入。2010年，青海玉樹地震、甘肅舟曲泥石流等自然災害發生后，快速反應，雪中送炭，捐款捐物5,000余萬元；第一時間開通綠色通道，為抗災救災提供快捷、周到的金融服務。集中信貸資源支持四川汶川地震災區重建，累計發放各類抗震救災、災后重建貸款486億元。繼續開展綠色扶貧、扶助教育、關愛農民工子女、普及金融知識等多種慈善公益活動，累計向公益事業投入6,252萬元。

［國際榮譽］

工商銀行憑借良好經營表現贏得了國內外社會各界的廣泛認可，2010年，《歐洲貨幣》、《環球金融》、《亞洲銀行家》、《金融時報》等境內外知名媒體及中介機構將“中國最佳銀行”、“亞洲最佳銀行”、“中國最受尊敬銀行”等189個獎項頒給了工商銀行。國際專業品牌調研機構給予工商銀行較高評價，其中在明略行（Millward Brown Optimor）發布的2010年全球最具價值品牌百強排名中工商銀行位列第11位，并繼續蟬聯金融行業榜首；在福布斯(Forbes)發布的2010年全球2000家大公司按公司銷售收入、利潤、資產、市值四項指標綜合排名中，工商銀行位列第5位。

第五篇：從電子銀行渠道整合看工行互聯網金融平臺戰略

小編記得曾經在朋友圈里看到一篇名為《工商銀行倆大伽結婚啦》的文章，抱著滿滿的八卦之心點開一看，竟是工行個人網銀和手機銀行雙渠道整合了!作為常年混跡于金融圈子的小編，迅速察覺到了工行電子銀行戰略布局中的一絲不尋常。于是經過一番深度挖掘，果然有新發現：面對互聯網金融的腥風血雨，工行竟然舉棋若定、不疾不徐地暗暗布下一盤平臺戰略的大棋！個中乾坤，且聽小編娓娓道來。

客戶至上，破渠道溝壑，升級服務總動員

2014年以前，工行電子銀行做渠道那是“蠻拼的”，從上個世紀末的電話銀行開始，逐步推出了網上銀行、短信銀行、手機銀行至微信銀行，將所有線上渠道“一網打盡”。經過十幾年的迅猛發展，工商銀行擁有了國內網上銀行和移動銀行“雙億級”的客戶群，2014年工行網上銀行交易量突破400萬億，在國內確立了產品功能最豐富、客戶數最多、市場份額最大和經營效益最好的領先優勢。作為電子銀行行業標準的樹立者，地位不可撼動。然而，工行也清醒地意識到，電子銀行多渠道服務固然能滿足客戶的差異化需求，但在如今追求簡約、極致的互聯網時代，以渠道劃分客戶顯然不是踐行真正的“以客戶為中心”。于是，在這個“互聯網金融”滿天飛的2014年，宇宙行悄然拉開了渠道整合大幕。

為此，小編親身體驗了工行電子銀行渠道整合的流程，感覺比較容易操作：登錄個人網銀或手機銀行時，點擊“我要升級服務”的提示，就可以完成個人網銀和手機銀行的渠道整合，實現四項“統一”，即統一的用戶名和密碼、統一的注冊賬戶列表、統一的安全認證工具和統一的電子銀行服務。而新客戶僅需一次注冊，就可享受雙渠道服務，這更無疑是便利客戶、節約柜面成本的大好事。不得不承認，工行通過電子銀行渠道整合，確實提升了用戶體驗，全面升級了服務。

渠道功成之時，平臺戰略隱現

然而，敏銳的小編看到，工行電子銀行渠道整合大功告成，并不是結束，而是開端，其背后隱隱透出的是工行互聯網金融的平臺戰略。

何為平臺？這個被互聯網公司頻繁掛在嘴上的詞，其實至今也沒有確切的定義。小編這樣理解：在互聯網時代，平臺是資源的優化整合，是創造價值的聚合體；而平臺思維的特征是開放、共享、共贏，頗有“自渡渡人，自利利他”的佛學意味；平臺要具備“渠道、產品、機制”三個要素，通過搭建共贏的生態圈，以透明、高效、降低成本、體驗佳來滿足客戶，并為合作伙伴創造價值。因此，平臺模式是這個時代最有潛力的商業模式之一。那么，工行是否具備了推進平臺戰略的要素呢？分析如下：

1、渠道。電子銀行渠道整合大功告成，工行渠道優勢毋庸置疑，此處不贅述。

2、產品。再好的平臺也是因好產品才能留住客戶，比如Apple Store固然火爆，但根源是Iphone、Ipad非常給力。這一點工行更不成問題，因為作為最大的國有銀行，其在產品設計、風險管控、商業信譽以及各方參與者價值聚合方面的優勢是一般互聯網公司不能比擬的，而且去年伊始，工行更加快了支付、投資、融資三大互聯網金融產品線建設。

3、機制。如果之前對工行發展互聯網金融平臺戰略還有少許疑問的話，那么近幾個月來工行頻頻動作，重拳出擊，則彰顯了其高層發展互聯網金融的決心和野心。據了解，2014年秋，工行召開了互聯網金融營銷動員大會，“全行上下都動起來了”，內部人士如是說。

平臺，是獲客留客的平臺，是利己利他的平臺。平臺中每個產品越發傾向于通過一個個場景來滿足客戶的真實需求，平臺中的每個參與者都在資源吸聚重組中獲益。我們看到，工行暗自經營的這一棋局，脈絡清晰，出手果斷，平臺戰略隱現。

E-ICBC: 3大平臺、3大產品線、3.0時代

不知是有意還是巧合，或許恰好印證了幾何學里三角形最穩固的理論，這三個“3”，清晰描繪了工行互聯網金融生態圈的格局。與其他互聯網金融公司主打“小微牌”不同，工行的平臺戰略是全方位的，十分符合這家國有大銀行的資源稟賦和自身定位。

3大平臺：2014年，工行先后成功推出融e購電商平臺、融e聯即時服務平臺和融e行直銷銀行，分別劍指電商、金融興趣社交和低門檻簡約型金融服務。

3大產品線：依然是2014年，工行確立了互聯網金融領域的支付、融資、投資理財三大產品線。

3.0時代：據悉，2015年工行將重磅推出“電子銀行3.0”這一金融服務平臺，該平臺充分展現了互聯網開放共享的理念，業務展現形式更具電商特色，無論是否工行客戶均能免登錄瀏覽產品信息、購買產品或辦理業務，并深入融合了智能化、社區化、個性化等特點。

由此可見，3大平臺為骨骼、3大產品線為經絡、電子銀行3.0為肌理，互融互利，相映成輝，E-ICBC生態圈的構建思路完整清晰。

點評：善謀實干，行遠乃成

對于此輪互聯網金融戰場上工行的表現，可以用“謀”與“實”二字概括。謀者，善謀行遠，看似閑敲棋子的工行，其實從開篇布局到謀勢成局都有清晰的戰略意圖，有條不紊，氣定神閑；實者，實干乃成，工行不炒概念、不玩噱頭，穩扎穩打、腳踏實地的貫徹平臺戰略，一切交由市場定論。無論未來如何，市場都需要這種樸素實效的事業作風，因為只有這樣，才能使得互聯網金融真正普惠到每一個客戶。為此，真心為工行點個贊。