第一篇：農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)管理制度與流程

***農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓管理制度與流程

信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓管理制度

第一章 總則

第一條 為促進(jìn)***農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱“本行”）信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的發(fā)展，優(yōu)化信貸資源配置，提高資產(chǎn)的效益性、安全性和流動性，規(guī)范管理，防范和控制風(fēng)險，根據(jù)《民法通則》、《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》和人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的有關(guān)規(guī)定和要求，制定本制度。

第二條 本制度所指信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓是指本行與具備貸款業(yè)務(wù)資格的政策性銀行、商業(yè)銀行、財務(wù)公司和信托投資公司等金融機(jī)構(gòu)和社會投資者根據(jù)協(xié)議約定相互轉(zhuǎn)讓本外幣信貸資產(chǎn)的業(yè)務(wù)行為。

第三條 本制度所指的社會投資者是指金融機(jī)構(gòu)以外的自然人、法人或者其他組織。

第二章 組織管理體系

第四條 信貸經(jīng)營部門（公司金融部、個人金融部）

（一）負(fù)責(zé)貸款轉(zhuǎn)讓前的調(diào)查工作，整理分類并妥善保管各類調(diào)查資料和證據(jù)材料，形成調(diào)查報告。

（二）通過調(diào)查評估，初步確定貸款轉(zhuǎn)讓價格。必要時可委托中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行與參與。

第五條 資金營運(yùn)部

（一）根據(jù)本行實際情況和需求，提出業(yè)務(wù)要求，并做好聯(lián)系與洽談工作。

（二）聯(lián)系對手機(jī)構(gòu)，洽談交易條件，及時反饋信息，并準(zhǔn)備貸款轉(zhuǎn)讓所須材料。

（三）負(fù)責(zé)貸款轉(zhuǎn)讓合同的擬定。合同要素填寫齊全，明確雙方權(quán)利與義務(wù)。

（四）定期向監(jiān)管部門報送貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)報告和按季向監(jiān)管部門報告報送《貸款業(yè)務(wù)統(tǒng)計表》。

第六條 財務(wù)會計部

（一）負(fù)責(zé)貸款轉(zhuǎn)讓的賬務(wù)核算。

（二）負(fù)責(zé)有追索權(quán)買斷資產(chǎn)的清分工作。

第七條 風(fēng)險合規(guī)部負(fù)責(zé)貸款轉(zhuǎn)讓合同的合規(guī)性審核并簽署意見。第八條 稽核審計部負(fù)責(zé)貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的審計監(jiān)督。

第三章 貸款轉(zhuǎn)讓的分類

第九條 按轉(zhuǎn)讓方式分類

（一）信貸資產(chǎn)受讓業(yè)務(wù)

根據(jù)協(xié)議約定，本行從境內(nèi)其他金融機(jī)構(gòu)有償轉(zhuǎn)入信貸資產(chǎn)。在此項業(yè)務(wù)中，本行是信貸資產(chǎn)的受讓方，其他金融機(jī)構(gòu)是信貸資產(chǎn)的出讓方。

（二）信貸資產(chǎn)出讓業(yè)務(wù)

根據(jù)協(xié)議約定，本行向境內(nèi)其他金融機(jī)構(gòu)和社會投資者有償轉(zhuǎn)出信貸資產(chǎn)。在此項業(yè)務(wù)中，本行是信貸資產(chǎn)的出讓方，其他金融機(jī)構(gòu)和社會投資者是信貸資產(chǎn)的受讓方。

第十條 按轉(zhuǎn)讓類別分類

（一）買斷型信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)

出讓方與受讓方根據(jù)協(xié)議約定，受讓方購入出讓方的信貸資產(chǎn)，并由借款人（擔(dān)保人）直接向受讓方履行借款合同（擔(dān)保合同）項下的義務(wù)，直至清償全部債務(wù)。

（二）回購型信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)

出讓方與受讓方根據(jù)協(xié)議約定，在出讓信貸資產(chǎn)的同時，與受讓方約定在將來一個確定的日期，以約定價格向受讓方無條件購回其出讓的信貸資產(chǎn)。

第四章 轉(zhuǎn)讓條件

第十一條 本行受讓信貸資產(chǎn)必須符合下列條件：

（一）基本條件

1.出讓方為在我國境內(nèi)注冊登記的金融機(jī)構(gòu)法人。2.出讓方具有貸款業(yè)務(wù)資格。

3.出讓方應(yīng)具有雄厚的資金實力，良好的信譽(yù)和抵御風(fēng)險的能力。4.受讓資產(chǎn)的借款人信譽(yù)良好，無拖欠銀行貸款及逃廢債務(wù)的不良記錄。5.受讓的信貸資產(chǎn)應(yīng)為尚未到期的正常貸款且無任何瑕疵。

6.受讓信貸資產(chǎn)的主債權(quán)和擔(dān)保債權(quán)應(yīng)真實和有效，依法可以轉(zhuǎn)讓；借款合同和擔(dān)保合同無禁止轉(zhuǎn)讓條款，且借款合同(擔(dān)保合同)中無借款人(擔(dān)保人)只對出讓人承擔(dān)還款(擔(dān)保)責(zé)任或禁止債權(quán)轉(zhuǎn)讓等條款。

（二）其他條件

1.買斷型信貸資產(chǎn)受讓應(yīng)符合以下條件：

（1）借款人應(yīng)納入本行綜合授信管理，如借款人在本行具有授信額度，則信貸資產(chǎn)受讓后該借款人的貸款余額不能超過核定的授信額度。如借款人在本行無授信額度，則需重新增加授信額度。

（2）出讓方已將債權(quán)轉(zhuǎn)讓事宜書面通知借款人和擔(dān)保人,并得到借款人和擔(dān)保人同意信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的書面確認(rèn)。

2.回購型信貸資產(chǎn)受讓應(yīng)符合以下條件：

（1）出讓方應(yīng)具有本行核定的授信額度，且信貸資產(chǎn)受讓后出讓方占用額度不超過授信額度。

（2）出讓方在本行預(yù)留經(jīng)有權(quán)簽字人簽字并蓋章的《債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知書》，在出讓方不履行回購義務(wù)時，本行有權(quán)將此通知書發(fā)出。

第十二條 本行出讓信貸資產(chǎn)必須符合下列條件：

（一）信貸資產(chǎn)的出讓，應(yīng)符合本行信貸政策和貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整等相關(guān)規(guī)定。

（二）出讓信貸資產(chǎn)的主債權(quán)和擔(dān)保債權(quán)依法可以轉(zhuǎn)讓；借款合同和擔(dān)保合同無禁止轉(zhuǎn)讓條款，且借款合同(擔(dān)保合同)中無借款人(擔(dān)保人)只對本行承擔(dān)還款(擔(dān)保)責(zé)任或禁止債權(quán)轉(zhuǎn)讓等條款。

第五章 回購型信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的期限

第十三條 回購期限應(yīng)不短于一個月且不長于一年（含）；對確需短于一個月，長于一年的回購業(yè)務(wù)，應(yīng)說明原因。

第十四條 同一筆回購型信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù),如果涉及到兩項(含)以上到期時間不同的信貸資產(chǎn),則其回購期的上限應(yīng)為最近到期的信貸資產(chǎn)剩余期限。

第十五條 回購到期不得以任何方式展期。

第六章 定價及其方法

第十六條 買斷型信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓定價

（一）在進(jìn)行貸款轉(zhuǎn)讓前，應(yīng)對擬轉(zhuǎn)讓貸款開展前期調(diào)查分析。前期調(diào)查分析應(yīng)充分利用現(xiàn)有檔案資料和日常管理中獲得的各種有效信息。當(dāng)現(xiàn)有信息與實際情況發(fā)生較大出入或重大變化時，應(yīng)進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查。

（二）可選聘中介機(jī)構(gòu)對擬轉(zhuǎn)讓的貸款進(jìn)行評估，對評估（咨詢）報告進(jìn)行獨立的分析和判斷，發(fā)現(xiàn)虛假記載、重大遺漏、誤導(dǎo)性陳述和適用方法明顯不當(dāng)?shù)葐栴}時，應(yīng)向中介機(jī)構(gòu)提出書面疑義，要求其做出書面解釋。

（三）買斷型信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓價格為轉(zhuǎn)讓時的轉(zhuǎn)讓價款，轉(zhuǎn)讓價款根據(jù)轉(zhuǎn)讓時的信貸資產(chǎn)本金、交易成本、出讓人信譽(yù)、市場供求和風(fēng)險狀況等相關(guān)因素協(xié)商確定。

第十七條 回購型信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓價格

回購型信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓價格為轉(zhuǎn)讓時的轉(zhuǎn)讓價款和回購到期時的回購利息構(gòu)成，轉(zhuǎn)讓價款和回購利率由轉(zhuǎn)讓雙方根據(jù)回購期限、交易成本、出讓方信譽(yù)、市場供求和風(fēng)險狀況等相關(guān)因素協(xié)商確定。回購到期時，出讓方應(yīng)根據(jù)回購合同的約定，將回購利息一次性按期支付給受讓方。

第七章 建立大額貸款轉(zhuǎn)讓報告制度

第十八條 出讓方、受讓方雙方均須對單份（或單筆）貸款轉(zhuǎn)讓合同標(biāo)的金額超過5,000萬元以上（含）業(yè)務(wù)，按貸款轉(zhuǎn)讓交割日所在月進(jìn)行統(tǒng)計，在月后8日內(nèi)向所在地銀行業(yè)監(jiān)管當(dāng)局進(jìn)行書面報告。報告內(nèi)容至少包括：

（一）貸款出讓方、受讓方機(jī)構(gòu)名稱；

（二）貸款轉(zhuǎn)讓方式；

（三）貸款轉(zhuǎn)讓數(shù)額（本金）、形態(tài)；

（四）貸款轉(zhuǎn)讓價款；

（五）貸款轉(zhuǎn)讓交割日期、回購貸款日期。

第八章 建立貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)統(tǒng)計制度

第十九條 按季向所在地銀監(jiān)局統(tǒng)計部門報送《貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)統(tǒng)計表》。第二十條 準(zhǔn)確反映貸款轉(zhuǎn)讓的數(shù)據(jù)和形態(tài)

嚴(yán)格按照相關(guān)的財務(wù)核算規(guī)定和統(tǒng)計制度要求，以買斷方式的貸款，出讓方應(yīng)減少相應(yīng)貸款的數(shù)據(jù)，由受讓方反映相應(yīng)增加貸款的數(shù)據(jù)和形態(tài)，其中有追索權(quán)買斷的貸款，出讓方必須同時在表外科目中列明，并按資產(chǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行資產(chǎn)清分。

第九章 監(jiān)督與檢查

第二十一條 建立貸款轉(zhuǎn)讓檢查監(jiān)督制度，制定檢查監(jiān)督工作程序，規(guī)范檢查監(jiān)督行為。

第二十二條 檢查監(jiān)督部門和人員不得直接參與貸款轉(zhuǎn)讓處置、定價、審核和審批工作。

第二十三條 檢查可采取現(xiàn)場檢查或非現(xiàn)場檢查的方式進(jìn)行。必要時，可聘請外部專家或委托中介機(jī)構(gòu)開展特定的盡職審計工作，并出具獨立的盡職審計意見。

第二十四條 任何部門和個人不得直接或間接干擾和阻撓檢查監(jiān)督人員的盡職檢查監(jiān)督工作，不得授意、指使和強(qiáng)令檢查監(jiān)督部門或檢查監(jiān)督人員故意弄虛作假和隱瞞違法違規(guī)情況，不得對盡職檢查監(jiān)督人員或舉報人等進(jìn)行打擊報復(fù)。

第二十五條 對于盡職檢查監(jiān)督人員發(fā)現(xiàn)的問題，應(yīng)責(zé)成相關(guān)部門和人員糾正或采取必要的補(bǔ)救措施，并及時跟蹤整改結(jié)果。

第十章 責(zé)任追究與免責(zé)

第二十六條 監(jiān)審稽核部門根據(jù)盡職檢查監(jiān)督人員的檢查結(jié)果，對貸款轉(zhuǎn)讓工作人員是否盡職進(jìn)行初步責(zé)任認(rèn)定。并報請本行責(zé)任認(rèn)定部門裁定。

第二十七條 本行根據(jù)有關(guān)規(guī)定進(jìn)行責(zé)任追究，并報監(jiān)管部門。重大違法、違規(guī)、失職責(zé)任處理結(jié)果應(yīng)及時向社會公開，接收社會監(jiān)督。

第二十八條 具有以下情節(jié)的，將依法、依規(guī)追究其責(zé)任。

（一）自資產(chǎn)交易基準(zhǔn)日至資產(chǎn)交割日期間，擅自處置轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)，放棄與轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)相關(guān)的權(quán)益，截留、隱匿或私分基準(zhǔn)日后轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)項下回收現(xiàn)金和其他資產(chǎn)。

（二）利用內(nèi)部信息，暗箱操作，將資產(chǎn)處置給自己或與自己存在直接或間接利益關(guān)系的機(jī)構(gòu)或人員，非法謀取小集體利益和個人利益。

（三）泄露本行商業(yè)秘密，獲取非法利益。

（四）利用虛假拍賣、競標(biāo)、競價和協(xié)議轉(zhuǎn)讓等掩蓋非法處置資產(chǎn)行為。

（五）為達(dá)到處置目的人為制造評估結(jié)果，以及通過隱瞞重要資料或授意進(jìn)行虛假評估。

（六）超越權(quán)限和違反規(guī)定程序擅自處置資產(chǎn)，以及未經(jīng)規(guī)定程序?qū)徟馍米愿奶幹梅桨浮?/p>

（七）未經(jīng)規(guī)定程序?qū)徟猓艞壓戏?quán)益。

（八）偽造、篡改、隱匿、毀損資產(chǎn)處置檔案。

（九）未按照本辦法規(guī)定要求盡職操作，致使資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓價格明顯低于市場價值。

（十）其他違反本辦法規(guī)定要求的行為。

第二十九條 對直接或間接干擾和阻撓盡職檢查監(jiān)督人員的盡職檢查監(jiān)督工作，故意隱瞞違法違規(guī)和失職該職行為，或?qū)ΡM職檢查監(jiān)督人員或舉報人等進(jìn)行打擊報復(fù)的機(jī)構(gòu)和人員，應(yīng)認(rèn)定并依法、依規(guī)追究其責(zé)任。

第三十條 盡職檢查監(jiān)督人員在檢查監(jiān)督中濫用職權(quán)、玩忽職守、營私舞弊的，應(yīng)認(rèn)定并依法、依規(guī)從嚴(yán)追究其責(zé)任。

第三十一條 盡職檢查監(jiān)督和責(zé)任認(rèn)定，有充分證據(jù)表明，貸款轉(zhuǎn)讓工作人員按照有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章、政策和本辦法規(guī)定勤勉盡職地履行了職責(zé)，貸款轉(zhuǎn)讓一旦出現(xiàn)問題，可視情況免除相關(guān)責(zé)任。

信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓操作流程

一、流程圖

（一）買斷型信貸資產(chǎn)受讓業(yè)務(wù)

（二）買斷型信貸資產(chǎn)出讓業(yè)務(wù)

（三）信貸資產(chǎn)回購（買入）流程圖

（四）信貸資產(chǎn)回購（賣出）流程圖

二、流程說明

（一）買斷型信貸資產(chǎn)受讓業(yè)務(wù) 1．受理

信貸資產(chǎn)買入業(yè)務(wù)由資金運(yùn)營部提出申請，報行長室審批后實施；或出讓方主動提出，資金營運(yùn)部受理。

2．資料初審

（1）出讓方資格審查

具體詳見第十一條

（一）、（二）款。

（2）出讓方提交材料

a.出讓方經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照和經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證復(fù)印件。b.出讓方具有貸款業(yè)務(wù)資格的證明。c.《信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)申請書》原件。

d.擬轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)的借款合同、擔(dān)保合同和抵/質(zhì)押權(quán)利憑證等相關(guān)文件副本或復(fù)印件。

e.由借款人和擔(dān)保人向出讓方出具的同意信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓確認(rèn)函原件。f.本行要求的其他材料。（3）初步審查

資金營運(yùn)部收到出讓方提交的申請材料后，對出讓方提交材料的完整性和合法性進(jìn)行初審。如發(fā)現(xiàn)原借款合同或保證（抵/質(zhì)押）合同中有不符合本行要求和對本行不利的條款，需要求出讓方與借款人（擔(dān)保人）簽訂補(bǔ)充合同，出讓方應(yīng)取得借款人（擔(dān)保人）的同意，并向本行提交借款人（擔(dān)保人）同意簽署補(bǔ)充合同的確認(rèn)函；若出讓方不能取得借款人（擔(dān)保人）的同意，本行將不能受理出讓方提出的信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓申請。

初審合格以后，資金營運(yùn)部將上述材料及相關(guān)資料提交信貸經(jīng)營部門（公司業(yè)務(wù)部和個人業(yè)務(wù)部），并附列《信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)內(nèi)部移交清單》。

3．調(diào)查評價

調(diào)查評價工作由總行信貸經(jīng)營部門負(fù)責(zé)。

12（1）信貸經(jīng)營部門（公司業(yè)務(wù)部和個人業(yè)務(wù)部）在收到信貸管理部提交的材料后，首先審查是否符合以下條件：

a.受讓資產(chǎn)項下的借款人信譽(yù)良好，無拖欠銀行貸款及逃廢債務(wù)的不良記錄。

b.受讓的信貸資產(chǎn)應(yīng)為尚未到期、按期付息的正常貸款且無任何瑕疵。（2）如借款人已具有本行核定的授信額度，且信貸資產(chǎn)受讓后該借款人的占用額度不超過核定的授信總額，則該筆轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)不做客戶評價；如借款人具有授信額度但額度不足并確須追加的，要按擬追加后授信額度的審批權(quán)限報有權(quán)審批行審批；如借款人無本行核定的授信額度，需首先對借款人進(jìn)行客戶評價和額度審批。

（3）對于符合以上條件的擬受讓信貸資產(chǎn)，由信貸經(jīng)營部門（公司業(yè)務(wù)部和個人業(yè)務(wù)部）按照本行現(xiàn)行的信貸業(yè)務(wù)管理辦法進(jìn)行調(diào)查評價，形成評價報告。

（4）信貸經(jīng)營部門（公司業(yè)務(wù)部和個人業(yè)務(wù)部）完成評價報告后，由資金營運(yùn)部會同信貸經(jīng)營等部門，綜合考慮本行資金成本和市場供求狀況等相關(guān)因素，提出受讓資產(chǎn)的價格建議并由貸款審查委員會審議后，由資金營運(yùn)部與出讓方充分協(xié)商，確定雙方可接受的擬轉(zhuǎn)讓價格。

（5）資金營運(yùn)部提出《信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)申請報告》，組織報批材料。4．審批

按照總行規(guī)定的權(quán)限審批。5．轉(zhuǎn)讓（1）簽約

a.資金營運(yùn)部收到總行批準(zhǔn)文件后，在簽訂轉(zhuǎn)讓合同前，就原借款合同及保證（抵/質(zhì)押）合同中不符合本行要求及對本行不利的條款，應(yīng)要求出讓方與借款人（擔(dān)保人）簽訂補(bǔ)充合同，消除不利因素。

b.風(fēng)險合規(guī)部審核通過后，資金營運(yùn)部與出讓方簽訂《買斷型信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓合同》，并由雙方有權(quán)簽字人簽字，加蓋公章。合同文本采用總行規(guī)定的統(tǒng)一格式。

c.在信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓合同簽訂當(dāng)日，由出讓方向借款人、擔(dān)保人發(fā)出《債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知書》。

（2）借款合同及相關(guān)權(quán)利憑證移交

a.信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓合同簽訂當(dāng)日，出讓方將轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)項下的借款合同正本、保證（抵/質(zhì)押）合同正本、抵/質(zhì)押權(quán)利憑證正本、借款借據(jù)正本和借款人、擔(dān)保人簽署同意的債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知書回執(zhí)原件等相關(guān)文件交本行資金營運(yùn)部收執(zhí)，并填寫《信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓標(biāo)的清單》。

b.資金營運(yùn)部將上述材料移交信貸經(jīng)營部門，并在《信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓標(biāo)的清單》上簽字確認(rèn)，信貸經(jīng)營部門對上述材料的真實性進(jìn)行審核。

c.抵、質(zhì)押擔(dān)保項下的信貸資產(chǎn)，需由信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門辦理受讓信貸資產(chǎn)抵、質(zhì)押變更登記手續(xù)并將變更后的抵/質(zhì)押權(quán)利憑證移交財務(wù)會計部保管。

（3）借款人開戶

信貸經(jīng)營部門向會計部門提供要求借款人開立貸款賬戶的通知書，并提供包括貸款本金、利率、期限、起息日和計息積數(shù)等相關(guān)信息在內(nèi)的貸款資料，作為會計部門開立貸款賬戶的依據(jù)；信貸經(jīng)營部門客戶經(jīng)理協(xié)助借款人在本行開立貸款賬戶。

（4）轉(zhuǎn)讓價款劃撥

資金營運(yùn)部在本行辦妥上述文件移交、變更登記手續(xù)及借款人開戶等程序后，出具《信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓價款劃撥通知單》（一式四聯(lián)），一聯(lián)由計財部門留存，一聯(lián)由信貸經(jīng)營部門留存，一聯(lián)由資金營運(yùn)部留存，一聯(lián)連同《買斷型信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓合同》送會計柜臺，作為轉(zhuǎn)讓價款劃撥的依據(jù)，由會計結(jié)算部門辦理劃款手續(xù)。

6．貸后管理

（1）信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓后，借款人（擔(dān)保人）必須按照原借款（擔(dān)保）合同及補(bǔ)充合同向本行履行原借款（擔(dān)保）合同及補(bǔ)充合同項下所有義務(wù)，本行享有原借款(擔(dān)保)合同及補(bǔ)充合同項下債權(quán)人的全部權(quán)利。

（2）信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓后執(zhí)行《江蘇宜興農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸后管理 14 辦法》。

（二）買斷型信貸資產(chǎn)出讓業(yè)務(wù) 1．提出貸款轉(zhuǎn)讓申請

資金營運(yùn)部根據(jù)本行經(jīng)營和管理情況、信貸政策和貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要，提出貸款轉(zhuǎn)讓申請。

2．資產(chǎn)出讓報批

資金營運(yùn)部會同信貸經(jīng)營部門對擬出讓的信貸資產(chǎn)，綜合考慮本行資金成本、市場供求狀況等相關(guān)因素，提出擬出讓的信貸資產(chǎn)的價格建議并由行領(lǐng)導(dǎo)審核批準(zhǔn)。

3．轉(zhuǎn)讓

（1）總行批準(zhǔn)出讓信貸資產(chǎn)后，由資金營運(yùn)部與交易對手進(jìn)行商洽，達(dá)成出讓信貸資產(chǎn)的意向。

（2）信貸經(jīng)營部門向借款人（擔(dān)保人）發(fā)出《信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓通知書》，取得借款人(擔(dān)保人)簽署的回執(zhí)。

（3）若受讓方提出本行與借款人（擔(dān)保人）簽訂的借款合同（擔(dān)保合同）有法律問題，并提出簽訂補(bǔ)充合同的要求，信貸經(jīng)營部門在征求風(fēng)險合規(guī)部意見后答復(fù)，確實需要本行與借款人（擔(dān)保人）簽訂補(bǔ)充協(xié)議的，經(jīng)協(xié)商后本行與其簽訂《信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)同意簽署補(bǔ)充合同確認(rèn)函》。

4、簽約

（1）資金營運(yùn)部與受讓方簽訂《買斷型信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓合同》，并由雙方有權(quán)簽字人簽字、加蓋公章。合同文本可參照本行規(guī)定的格式。若為非標(biāo)準(zhǔn)格式合同，應(yīng)報風(fēng)險合規(guī)部審核后執(zhí)行。

（2）在信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓合同簽訂當(dāng)日，本行應(yīng)向借款人、擔(dān)保人發(fā)出《信貸資產(chǎn)債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知書》。

（3）借款合同及相關(guān)權(quán)利憑證移交

簽約后，資金營運(yùn)部負(fù)責(zé)借款合同及相關(guān)權(quán)利憑證的移交工作。

a.本行將轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)項下的借款合同正本、保證（抵/質(zhì)押）合同正本、15 抵/質(zhì)押權(quán)利憑證正本、借款借據(jù)正本和借款人、擔(dān)保人簽署同意的《信貸資產(chǎn)債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知書》回執(zhí)原件等相關(guān)文件交受讓方收執(zhí)，并附信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓標(biāo)的清單。

b.抵、質(zhì)押擔(dān)保項下的信貸資產(chǎn)，信貸經(jīng)營部門協(xié)助受讓方辦理出讓信貸資產(chǎn)的抵、質(zhì)押變更登記手續(xù)，辦妥后通知機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部門。

5、收款及后續(xù)手續(xù)

辦妥簽約及有關(guān)文件移交后，由資金營運(yùn)部負(fù)責(zé)按照合同約定敦促受讓方支付受讓價款，由會計結(jié)算部門辦理收款手續(xù)。資金營運(yùn)部負(fù)責(zé)登記信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)臺賬，信貸經(jīng)營部門負(fù)責(zé)調(diào)整借款人授信額度及銷記信貸臺賬。

（三）信貸資產(chǎn)回購（買入）

1．申請

由出讓方提出授信申請和資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓回購申請書并提供相應(yīng)的信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的資料，資金營運(yùn)部交易員進(jìn)行市場分析，是否買入信貸資產(chǎn)由資金運(yùn)營部提出申請買入計劃，報行長室審批。

2.審批

與交易對手洽談，填制交易審批單，進(jìn)行逐級審批。3.簽訂協(xié)議

雙方簽訂《信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓回購協(xié)議》，《信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓回購協(xié)議》以出讓方與債務(wù)人、擔(dān)保人簽訂的債務(wù)合同、保證（抵質(zhì)押）合同為基礎(chǔ)。

4.賬務(wù)處理

（1）清算中心審核協(xié)議內(nèi)容與劃款憑證，無誤后進(jìn)行賬務(wù)處理。（2）回購日，出讓方計算應(yīng)付受讓方利息，并將轉(zhuǎn)讓價款及應(yīng)付受讓方利息劃入受讓方指定賬戶，履行回購義務(wù)。

5.資料歸檔

出讓方的營業(yè)執(zhí)照、代碼證、金融許可證、稅務(wù)登記證、法人身份證；轉(zhuǎn)出標(biāo)的借款借據(jù)、借款合同、保證或抵押、質(zhì)押合同、借款單位的營業(yè)執(zhí)照、代碼證、稅務(wù)登記證、有效的貸款卡、法人身份證如是復(fù)印件需加蓋出讓方公章后作 16 為協(xié)議的附件歸檔留底。

（四）信貸資產(chǎn)回購（賣出）業(yè)務(wù) 1．業(yè)務(wù)規(guī)劃

根據(jù)交易員的市場分析，是否轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)由資金運(yùn)營部提出申請轉(zhuǎn)讓計劃，報行長室審批。

2.申請

提出授信申請和回購申請，并將有關(guān)信貸資產(chǎn)資料交予受讓方，經(jīng)受讓方同意后方可進(jìn)行資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓。

3.簽訂協(xié)議

資金營運(yùn)部交易員事先擬定協(xié)議，經(jīng)審核和審批后，交受讓方進(jìn)行確認(rèn)，協(xié)議確認(rèn)后，雙方簽訂正式協(xié)議，由交易員整理信貸資產(chǎn)的相關(guān)資料，復(fù)核員進(jìn)行審核，移交受讓方。

4.賬務(wù)處理

（1）交易員應(yīng)及時督促受讓方辦理資金匯劃業(yè)務(wù)，清算中心核實資金到賬，進(jìn)行相關(guān)的賬務(wù)處理。

（2）回購到期后，由交易員填制還款憑證，經(jīng)逐級審批，交清算中心進(jìn)行賬務(wù)處理，受讓方接到款項后，將貸款資料進(jìn)行歸還。

5.資料歸檔

信貸資產(chǎn)回購業(yè)務(wù)由資金運(yùn)營部建立相應(yīng)的臺賬進(jìn)行登記管理，資料由資金運(yùn)營部歸檔留存。

三、管理文件

（一）合規(guī)文件

1.民法通則 2.商業(yè)銀行法

3．江蘇省銀監(jiān)局《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)管理的通知》 4．中國人民銀行關(guān)于2004年金融統(tǒng)計制度有關(guān)事項的通知 5．不良金融資產(chǎn)處置盡職指引

（二）記錄清單

1.信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)申請書 2．信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)內(nèi)部移交清單 3．信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓標(biāo)的清單 4．信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓價款劃撥通知單 5．買斷型信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓合同 6．信貸資產(chǎn)債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知書 7．信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)同意簽署補(bǔ)充合同確認(rèn)函

第二篇：信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)操作規(guī)程

信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)操作規(guī)程

第一章總則

第一條為規(guī)范開展信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險，根據(jù)銀監(jiān)會《關(guān)于規(guī)范信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)及信貸資產(chǎn)類理財業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》、《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的通知》等要求，制訂本辦法。

第二條本辦法所稱信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，是指金融機(jī)構(gòu)之間買入、賣出或轉(zhuǎn)移信貸資產(chǎn)。

第三條公司建立完善的前、中、后臺管理系統(tǒng)，即產(chǎn)品營銷、產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險控制等部門間的分工與協(xié)作機(jī)制開展信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)。

第四條公司開辦信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守以下三條原則：

1、真實性原則，不得與轉(zhuǎn)讓方采取簽訂回購協(xié)議、即期買斷加遠(yuǎn)期回購等方式。

2、整體性原則，即轉(zhuǎn)讓的信貸資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)包括全部未償還本金及應(yīng)收利息。

3、潔凈轉(zhuǎn)讓原則，即實現(xiàn)資產(chǎn)的真實、完全轉(zhuǎn)讓，風(fēng)險的真實、完全轉(zhuǎn)移。

第二章機(jī)構(gòu)設(shè)置與職責(zé)分工

第五條研發(fā)創(chuàng)新部負(fù)責(zé)信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)研發(fā)工作，為公司信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)開展及創(chuàng)新提供支持。

第六條貸款業(yè)務(wù)部設(shè)置貸款經(jīng)理崗位，負(fù)責(zé)信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)推介工作。

第七條貸款經(jīng)理推介信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，并對經(jīng)其初步審查符合公司項目準(zhǔn)入條件的項目進(jìn)行業(yè)務(wù)洽談。

第八條貸款業(yè)務(wù)部主要負(fù)責(zé)項目盡職調(diào)查、項目立項、產(chǎn)品設(shè)計與貸款文件制作、發(fā)起設(shè)立貸款計劃、貸款計劃的發(fā)行與成立、貸款項目管理運(yùn)用合同簽訂與落實擔(dān)保、貸款資金支付、貸款項目管理、貸款收益分配與清算等業(yè)務(wù)。

第九條合規(guī)風(fēng)控部負(fù)責(zé)信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)合法合規(guī)性審查、業(yè)務(wù)風(fēng)險審查與防范等工作，檢測并預(yù)防業(yè)務(wù)風(fēng)險。

第十條貸款投資決策委員會、關(guān)聯(lián)交易委員會、風(fēng)險控制委員會負(fù)責(zé)信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)審議、審批。

第十一條貸款財務(wù)部負(fù)責(zé)貸款項目賬戶的開立、銷戶及財務(wù)核算工作。

第三章業(yè)務(wù)辦理條件

第十二條轉(zhuǎn)讓的信貸資產(chǎn)需為確定的、正常類信貸資產(chǎn)。單一的、有明確到期日的信貸資產(chǎn)受讓貸款產(chǎn)品的期限應(yīng)與對應(yīng)的信貸資產(chǎn)的剩余期限匹配。

第十三條不接受銀行以理財資金受讓信貸資產(chǎn)的委托。

第十四條受讓信貸資產(chǎn)，相關(guān)交易對手應(yīng)具備還本付息能力，其中自主管理的信貸資產(chǎn)受讓項目及交易對手需符合公司貸款貸款業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件。

第十五條擬轉(zhuǎn)讓的信貸資產(chǎn)有保證人的，轉(zhuǎn)出方在信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓前，應(yīng)當(dāng)征得保證人同意。擬轉(zhuǎn)讓的信貸資產(chǎn)有抵質(zhì)押物的，應(yīng)當(dāng)完成抵質(zhì)押物變更登記手續(xù)或?qū)①|(zhì)物移交占有、交付，確保擔(dān)保物權(quán)有效轉(zhuǎn)移。

第四章貸款項目管理

第十六條公司親自履行管理職責(zé)，完成信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓貸款項目盡職調(diào)查、風(fēng)險評審、產(chǎn)品設(shè)計、后續(xù)管理等工作。

第十七條公司嚴(yán)格按照《企業(yè)會計準(zhǔn)則》關(guān)于“金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)移”的規(guī)定及其他相關(guān)規(guī)定進(jìn)行信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)移確認(rèn)，并做相應(yīng)的會計核算和賬務(wù)處理。

第十八條公司為每一只信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓貸款產(chǎn)品單獨開立賬戶,至少配備一名貸款經(jīng)理。

第十九條信貸資產(chǎn)受讓項目管理按照貸款貸款項目管理標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

第五章業(yè)務(wù)風(fēng)險管理

第二十條根據(jù)公司業(yè)務(wù)風(fēng)險管理控制制度中的有關(guān)規(guī)定對信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)實施有效的風(fēng)險管理。

第二十一條公司將信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理納入公司的三級風(fēng)險管理控制體系中。

貸款業(yè)務(wù)部的部門合規(guī)風(fēng)控員負(fù)責(zé)對信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的風(fēng)險進(jìn)行初步的識別和審查。

合規(guī)風(fēng)控部的合規(guī)風(fēng)控員根據(jù)貸款業(yè)務(wù)部提交的有關(guān)業(yè)務(wù)資料，對信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性、業(yè)務(wù)風(fēng)險性進(jìn)行全面的審查，提出相關(guān)風(fēng)險管理意見，并形成風(fēng)險審查報告。

風(fēng)險控制委員會根據(jù)合規(guī)風(fēng)控部提交的風(fēng)險審查報告和其他業(yè)務(wù)資料，對信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)進(jìn)行全面的風(fēng)險管理和控制。

第二十二條合規(guī)風(fēng)控部定期或不定期對信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的前、中、后臺部門的風(fēng)險管理工作進(jìn)行檢查，并及時形成風(fēng)險管理工作報告，上報風(fēng)險控制委員會。

第二十三條信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險類型有以下幾種：

（1）信用風(fēng)險，主要是指交易對手違約造成損失的風(fēng)險；

（2）市場風(fēng)險，主要是指市場利率、匯率或金融產(chǎn)品價格變動造成損失的風(fēng)險；

（3）操作風(fēng)險，主要是指由于員工的個人因素導(dǎo)致操作不當(dāng)甚至違規(guī)違約所引發(fā)各種損失的風(fēng)險；

（4）其他風(fēng)險，主要是信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)開展中的合規(guī)風(fēng)險、政策風(fēng)險、政府信用風(fēng)險等。

對業(yè)務(wù)風(fēng)險要進(jìn)行全面的分析、研究與評估，對主要業(yè)務(wù)風(fēng)險要采取有針對性的風(fēng)險防范與管理措施。

第二十四條公司在開展信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)過程中積極對信用風(fēng)險進(jìn)行防范、管理和控制，重點對交易對手進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查評估并持續(xù)跟蹤。

第二十五條對于信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險，重點做好項目測算與持續(xù)跟蹤，預(yù)留適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險空間，做好追加保障措施安排。

第二十六條公司要求相關(guān)部門及員工嚴(yán)格按照有關(guān)法律法規(guī)和公司制度開展信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，防范操作風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險、政策風(fēng)險等各類風(fēng)險。

第六章信息披露

第二十七條公司按照法律法規(guī)的規(guī)定和貸款文件約定，及時、準(zhǔn)確、充分、完整地向委托人與受益人披露信息，揭示風(fēng)險。

第二十八條信息披露的具體內(nèi)容、時間與方式依據(jù)貸款文件的約定。一般包括《資金貸款管理運(yùn)用報告》、《清算報告》、《貸款項目利潤及利潤分配表》、《保管報告》，以及法律法規(guī)規(guī)定或貸款文件約定需要披露的其他事項。

第七章附則

第二十九條對在信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)管理過程中因故意或工作失誤引發(fā)風(fēng)險隱患或給公司造成損失的人員，公司按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行問責(zé)和處理。

第三十條本辦法由貸款業(yè)務(wù)一部負(fù)責(zé)解釋。

第三十一條本辦法自公布之日起施行。

第三篇：農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司反假貨幣管理制度

河南上蔡農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司反假貨幣管理制度

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范我行反假貨幣行為，加強(qiáng)對反假貨幣工作的管理，建立反假貨幣工作組織體系，杜絕假幣流通，維護(hù)貨幣信譽(yù)和貨幣持有人的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國人民幣管理條例》、《中國人民銀行假幣收繳、鑒定管理辦法》等法律法規(guī)及相關(guān)制度，結(jié)合本行實際，特制定本制度。

第二條 本制度明確了反假貨幣業(yè)務(wù)人員、收繳、保管、上繳等內(nèi)容和要求。

第三條 本制度適用本行反假貨幣工作的管理。

第四條 概念釋義：

（一）本制度所稱業(yè)務(wù)人員，是指辦理假幣收繳業(yè)務(wù)的人員。

（二）貨幣是指人民幣，人民幣是中國人民銀行依法發(fā)行的貨幣，包括紙幣和硬幣。

（三）本制度所稱假幣，是指偽造、變造的貨幣。偽造的貨幣是指仿照真幣的圖案、形狀、色彩等，采用各種手段制作的假幣；變造的貨幣是指在真幣的基礎(chǔ)上，利用挖補(bǔ)、揭層、涂改、拼湊、移位、重印等多種方法制作，改變真幣原形態(tài)的假幣。

第二章 職責(zé)與權(quán)限

第五條 各支行（部）、儲蓄所負(fù)責(zé)假幣的收繳、保

管和上繳工作。

第六條 現(xiàn)金管理中心負(fù)責(zé)反假幣工作管理規(guī)定的制定、修改、貫徹，并對各營業(yè)網(wǎng)點反假貨幣的日常管理進(jìn)行監(jiān)督、考核；負(fù)責(zé)各營業(yè)網(wǎng)點上繳假幣的核對、匯總并上繳當(dāng)?shù)厝嗣胥y行等工作。

第三章 內(nèi)容與要求

第七條 必須在營業(yè)場所內(nèi)向客戶無償提供鑒別人民幣真?zhèn)蔚南嚓P(guān)服務(wù)，配備人民幣點鈔、驗鈔一體機(jī)，并保持正常運(yùn)行狀態(tài)供客戶使用。

第八條 各支行（部）、儲蓄所反假宣傳要堅持日常宣傳和集中宣傳相結(jié)合，要充分利用營業(yè)場所和其他戶外宣傳等形式開展全方位、多渠道、深層次的宣傳活動，積極向社會宣傳貨幣真?zhèn)沃R。各營業(yè)網(wǎng)點要設(shè)立反假宣傳臺（或公告牌），擺放宣傳資料，讓更多社會公眾掌握反假知識，提高公眾識別貨幣真?zhèn)蔚哪芰Γ袑嵕S護(hù)人民群眾的切身利益。

第九條 營業(yè)機(jī)構(gòu)反假貨幣的內(nèi)控要求

（一）加強(qiáng)對“假幣”印章的管理，建立保管使用登記制度，在《印章保管使用登記薄》中及時記錄印章領(lǐng)用、上繳等情況，指定專人保管，明確責(zé)任；對于因網(wǎng)點撤銷、合并而停止使用的“假幣”印章，應(yīng)及時上繳總行。

（二）應(yīng)將“假幣收繳憑證”納入重要空白憑證管理，定期或不定期對保管和使用中的“假幣收繳憑證”進(jìn)行賬實核對，保證其賬實相符。

（三）建立完善對業(yè)務(wù)人員庫存現(xiàn)金的定期不定期檢查制度，保證對外支付貨幣的真實性。

（四）業(yè)務(wù)人員在臨柜辦理現(xiàn)金收付時，對大面額人民幣不論數(shù)量多少，一律進(jìn)行機(jī)點，對有疑問的人民幣要進(jìn)行手工復(fù)點，以辨別其真?zhèn)巍?/p>

（五）對擬放入ATM機(jī)內(nèi)的人民幣，至少由2名以上現(xiàn)金業(yè)務(wù)人員在電視監(jiān)控下進(jìn)行清點，保證放入ATM機(jī)人民幣的質(zhì)量。

（六）建立定期(每月一次)對營業(yè)場所驗鈔機(jī)具、錄像等設(shè)備的檢查維護(hù)、調(diào)閱制度，確保機(jī)具、設(shè)備良好，錄像資料清晰完整。

（七）建立反假貨幣知識學(xué)習(xí)培訓(xùn)制度，定期或不定期組織業(yè)務(wù)人員進(jìn)行反假貨幣知識學(xué)習(xí)，各級機(jī)構(gòu)要經(jīng)常對業(yè)務(wù)人員進(jìn)行有關(guān)法律法規(guī)知識教育，增強(qiáng)員工的法制意識、責(zé)任意識和信用意識，提高員工整體素質(zhì)，維護(hù)我行信譽(yù)。

第十條 反假貨幣工作考核方式反假貨幣工作質(zhì)量按年考核，總行采取定期檢查和不定期實地檢查，年終進(jìn)行考核。定期檢查主要查驗上繳的假幣實物、假幣解繳單、收繳統(tǒng)計表，以及群眾投訴、舉報、上報的反假貨幣信息情況；不定期實地檢查主要是對業(yè)務(wù)操作、各類憑證、假幣實物、登記簿進(jìn)行現(xiàn)場查閱。

第十一條 新上崗的現(xiàn)金業(yè)務(wù)人員必須經(jīng)過本行反假貨幣知識培訓(xùn)，在一年內(nèi)通過當(dāng)?shù)厝嗣胥y行組織的反假貨幣知識考試，取得反假貨幣資格上崗證書后方可辦理假幣收繳工作。

第四章 管理流程

第十二條 假幣的收繳：

各營業(yè)網(wǎng)點業(yè)務(wù)人員在辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)發(fā)現(xiàn)假幣時，必須做到有2名以上持有反假貨幣資格上崗證書的業(yè)務(wù)人員在場，并在持幣人視線范圍內(nèi)當(dāng)場予以收繳，具體操作如下：

（一）業(yè)務(wù)人員發(fā)現(xiàn)假幣時，應(yīng)由另一名業(yè)務(wù)人員參加復(fù)核確定，當(dāng)面予以收繳；

（二）向持有人指出被收繳的假幣特征；

（三）對假人民幣紙幣，應(yīng)當(dāng)面在假幣的正反面加蓋“假幣”字樣的戳記；

（四）柜面人員填寫一式三聯(lián)空白假幣收繳憑證，經(jīng)另一業(yè)務(wù)人員復(fù)核。

（五）將一式三聯(lián)假幣收繳憑證交持有人簽字。如果持有人拒絕簽字，收繳人可在收繳憑證上注明。

（六）在假幣收繳憑證上均加蓋業(yè)務(wù)專用章、經(jīng)辦人及復(fù)核員私章后，第一聯(lián)假幣收繳憑證和假幣實物分別由營業(yè)機(jī)構(gòu)指定的人員保管，第二聯(lián)為交接聯(lián)，由收繳單位隨假幣實物上交，第三聯(lián)為客戶聯(lián)，交于被收繳人，收繳的假幣，不得再交于持有人。

（七）向持有人告知有關(guān)事項，經(jīng)辦人員要耐心、準(zhǔn)確地解答持有人提出的問題，并向持有人說明如果對被收繳的貨幣真?zhèn)斡挟愖h，可在3個工作日內(nèi)持假幣收繳憑證向中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)或中國人民銀行授權(quán)的中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行的分支機(jī)構(gòu)申請鑒定，持有人如對金融機(jī)構(gòu)做出的有關(guān)收繳或鑒定假幣的具體行政行為有異議，可在收到假幣收繳憑證或“貨幣真?zhèn)舞b定書”之日起60天內(nèi)憑此證書向當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行提出行政復(fù)議或向當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ禾崞鹪V訟。

（八）業(yè)務(wù)人員在收繳假幣過程中有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)立即報告當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)，提供有關(guān)線索。

1．一次性發(fā)現(xiàn)假人民幣20張（枚）（含20張、枚）以上；

2．屬于利用新的造假手段制造假幣的；

3．有制造販賣假幣線索的；

4．持有人不配合金融機(jī)構(gòu)收繳行為的。

第十三條 假幣的保管：

（一）假幣和出具的假幣收繳憑證留存聯(lián)應(yīng)實行賬實兩分管；

（二）定期和不定期對假幣、假幣收繳憑證與《代收假幣保管登記簿》進(jìn)行核對，確保賬簿、賬實相符；

（三）營業(yè)終了，假幣、假幣收繳憑證及假幣印章應(yīng)入箱（庫）保管。

第十四條 假幣上繳現(xiàn)金管理中心：

（一）每月24日前各營業(yè)機(jī)構(gòu)將假幣實物上繳現(xiàn)金管理中心，打印《假幣解繳單》，要求做到數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、要素真實齊全、解繳及時。

（二）將假幣實物連同《假幣解繳單》2份，封入款箱內(nèi)送達(dá)現(xiàn)金管理中心。

（三）現(xiàn)金管理中心收到營業(yè)網(wǎng)點送繳的假幣后，將假幣實物與假幣《假幣解繳單》逐一核對，核實后在《假幣解繳單》上加蓋假幣收繳印章及接收人印章，將加蓋印章的《假幣解繳單》回執(zhí)返營業(yè)網(wǎng)點保存。

第十五條 假幣上繳人行：

現(xiàn)金管理中心按月匯總各網(wǎng)點上繳的假幣，打印《假幣解繳單》，于每月25日前將《假幣解繳單》連同假幣實物解繳當(dāng)?shù)厝嗣胥y行。

第十六條 假幣的鑒定：

（一）假幣收繳營業(yè)網(wǎng)點，自收到假幣鑒定單位鑒定通知后，應(yīng)當(dāng)在2個工作日內(nèi)，將需要鑒定的貨幣送達(dá)鑒定單位。

（二）對本行收繳的蓋有“假幣”字樣戳記的人民幣紙幣，經(jīng)鑒定為真幣的，由鑒定單位交返原單位，收繳網(wǎng)點按照面額兌換完整券退還持有人，并收回持有人的假幣收繳憑證，蓋有“假幣”戳記的人民幣按損傷人民幣處理。

（三）中國人民銀行各分支機(jī)構(gòu)在復(fù)點清分金融機(jī)構(gòu)解繳的回籠款時發(fā)現(xiàn)假人民幣，應(yīng)經(jīng)鑒定后予以沒收，向解繳單位開具假幣沒收收據(jù)，并要求其補(bǔ)足等額人民幣回籠款。

第五章 罰 則

第十七條 對不按照規(guī)定進(jìn)行假幣的收繳、保管、上繳的網(wǎng)點和經(jīng)辦人員將按照《河南上蔡農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司人民幣收付業(yè)務(wù)內(nèi)部管理制度》進(jìn)行處罰。

第六章 附 則

第十八條 本制度未盡事宜，按國家有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定執(zhí)行；本制度如與國家日后頒布的法律、法規(guī)相抵觸時，按國家有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定執(zhí)行，并立即修訂。

第十九條 本制度由河南上蔡農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司負(fù)責(zé)制定、解釋和修改。

第二十條 本制度自發(fā)文之日起執(zhí)行。

2020年11月16日

第四篇：商業(yè)銀行2012年信貸主線與業(yè)務(wù)著力點

A)商業(yè)銀行2012年信貸主線與業(yè)務(wù)著力點

今年商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是主線，發(fā)展資本節(jié)約型金融業(yè)務(wù)是著力點，推進(jìn)國際化經(jīng)營和集團(tuán)化管理是發(fā)展方向。國內(nèi)商業(yè)銀行只有不斷推進(jìn)金融創(chuàng)新、優(yōu)化金融服務(wù)方式，積極支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展，實現(xiàn)與現(xiàn)代新興科技與客戶金融需求的深度融合，才能實現(xiàn)可持續(xù)的“互利共贏”局面。結(jié)合國家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整戰(zhàn)略，加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐

1.積極支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展，不斷優(yōu)化信貸投放格局。2012年是中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整大幕實質(zhì)性開啟的年份。經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與金融轉(zhuǎn)型互為促進(jìn)。一方面，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展離不開金融支持，另一方面，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展速度與質(zhì)量也必須與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主旋律緊密結(jié)合。因此，進(jìn)入2012年，國內(nèi)商業(yè)銀行只有不斷推進(jìn)金融創(chuàng)新、優(yōu)化金融服務(wù)方式，積極支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展，實現(xiàn)與現(xiàn)代新興科技與客戶金融需求的深度融合，才能實現(xiàn)可持續(xù)的“互利共贏”局面。

國內(nèi)商業(yè)銀行信貸投放集中現(xiàn)象的出現(xiàn)是與改革開放以來中國粗放的經(jīng)濟(jì)增長模式相適應(yīng)的，也與國有大型銀行成立初期很長一段時間承擔(dān)準(zhǔn)財政功能、向基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和工業(yè)化發(fā)展融資、助力經(jīng)濟(jì)起飛的歷史淵源密不可分。隨著中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入后轉(zhuǎn)型發(fā)展期，商業(yè)銀行加快退出“兩高一剩”行業(yè)，不僅是防范潛在信貸風(fēng)險的需要，也是釋放信貸投放空間以培育新信貸增長點的需要。進(jìn)入2012年，中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整戰(zhàn)略進(jìn)入實質(zhì)性實施階段，相應(yīng)要求商業(yè)銀行進(jìn)一步優(yōu)化信貸投放格局，積極配合國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整戰(zhàn)略的實施。

防范和化解房地產(chǎn)、地方政府融資平臺貸款等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的潛在風(fēng)險，一方面要求商業(yè)銀行通過健全名單制管理、嚴(yán)格信貸準(zhǔn)入、合理確定信貸條件等方式，嚴(yán)格限制相應(yīng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域新增貸款的增加，防范新的風(fēng)險滋生；另一方面需要商業(yè)銀行綜合運(yùn)用貸款條件整改、貸款合同整改、抵押擔(dān)保整改以及貸后管理整改等存量貸款管理措施，最大限度化解即將或已爆發(fā)的風(fēng)險。

2.提升對中小企業(yè)的信貸支持力度，不斷拓寬金融服務(wù)范圍。

金融危機(jī)以來，在外部市場競爭環(huán)境惡化的影響下，人工漲、匯率漲、原材料價漲，用工荒、用電荒、資金短缺等問題使中國小企業(yè)生存環(huán)境日益惡化，根

據(jù)國家工信部統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2011年前兩個月，規(guī)模以上中小企業(yè)虧損面達(dá)15.8%，同比擴(kuò)大0.3個百分點，虧損企業(yè)虧損額同比上升22.3%；規(guī)模以下小企業(yè)虧損情況可能更加嚴(yán)重。

作為國內(nèi)生產(chǎn)總值、社會就業(yè)、稅收上繳和自主創(chuàng)新的中堅力量，中小企業(yè)發(fā)展好壞，關(guān)系著中國經(jīng)濟(jì)自主創(chuàng)新能力和社會就業(yè)水平高低，已經(jīng)成為中國結(jié)構(gòu)調(diào)整重點之一和未來可持續(xù)發(fā)展的支撐性力量。對商業(yè)銀行而言，在大型企業(yè)客戶和盈利格局基本穩(wěn)定的競爭環(huán)境中，加快體制、機(jī)制改革和產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新，加大對中小企業(yè)的信貸支持力度，不但是適應(yīng)國家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整形勢，也是不斷拓寬金融服務(wù)范圍的現(xiàn)實要求。

3.加大對中西部地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)，挖掘新的業(yè)務(wù)空間。

從最早的“三角洲系列”到“東部沿海開發(fā)區(qū)系列”，從“中部、北部及東北部區(qū)域規(guī)劃系列”到“西部開發(fā)區(qū)和主體功能區(qū)系列”，在系列區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略相繼上升為國家戰(zhàn)略的背景下，中國區(qū)域經(jīng)濟(jì)“西部加速增長、東部機(jī)制創(chuàng)新”的區(qū)域經(jīng)濟(jì)規(guī)劃大格局已經(jīng)形成，進(jìn)入2012年，區(qū)域經(jīng)濟(jì)規(guī)劃措施進(jìn)入推進(jìn)實施階段。在繼續(xù)支持東部地區(qū)體制機(jī)制創(chuàng)新和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的同時，商業(yè)銀行需要持續(xù)加大對中西部地區(qū)發(fā)展戰(zhàn)略的信貸支持力度，積極挖掘區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的業(yè)務(wù)拓展空間。

在國家支持 “三農(nóng)”的系列政策的傾斜下，縣域經(jīng)濟(jì)日益顯示出較強(qiáng)的發(fā)展活力和發(fā)展?jié)摿Γ青l(xiāng)一體化進(jìn)程中蘊(yùn)藏著巨大的金融需求。新的一年，國內(nèi)商業(yè)銀行繼續(xù)大力支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，既可以促進(jìn)社會主義新農(nóng)村的建設(shè)，也可以增強(qiáng)業(yè)務(wù)輻射能力，分享縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果。

創(chuàng)新發(fā)展資本節(jié)約型金融業(yè)務(wù)，縱深推進(jìn)綜合化經(jīng)營轉(zhuǎn)型，提升金融資產(chǎn)服務(wù)能力，加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型步伐

進(jìn)入2012年，面臨更加嚴(yán)格的資本監(jiān)管、深入推進(jìn)的利率市場化改革，以及來自非金融機(jī)構(gòu)與同業(yè)的激烈競爭，國內(nèi)商業(yè)銀行盈利結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的壓力進(jìn)一步增大。以節(jié)約資本和提升服務(wù)為導(dǎo)向，進(jìn)一步完善產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)營銷和激勵考核機(jī)制，升級改造傳統(tǒng)業(yè)務(wù)網(wǎng)點，整合優(yōu)化自助銀行、電子銀行等非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)渠道功能，以豐富的產(chǎn)品、便捷的服務(wù)加快發(fā)展推動現(xiàn)金管理、企業(yè)年金、資產(chǎn)托管、債券承銷、財務(wù)顧問等新型批發(fā)業(yè)務(wù)和財富管理、私人銀行等高附加值零售

業(yè)務(wù)，以及網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等新興中間業(yè)務(wù)，是提高手續(xù)費及傭金業(yè)務(wù)收入占比的重要途徑。

當(dāng)前，雖然國內(nèi)商業(yè)銀行尤其是大型銀行已經(jīng)初步完成綜合化經(jīng)營的戰(zhàn)略布局，但是，非銀子公司對母行的經(jīng)營貢獻(xiàn)還很微弱。進(jìn)入2012年，從拓寬綜合經(jīng)營范圍轉(zhuǎn)向強(qiáng)化綜合化經(jīng)營能力，積極探討適宜的母子公司聯(lián)動機(jī)制，充分發(fā)揮非銀子公司對母行的業(yè)務(wù)延伸與服務(wù)補(bǔ)充功能，以及母行對子公司的資源支持作用，成為國內(nèi)商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營向縱深推進(jìn)的重心所在。

網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)張與加強(qiáng)管理相結(jié)合，深入推進(jìn)國際化經(jīng)營步伐

相對于國際可比同業(yè)，國內(nèi)商業(yè)銀行的國際化程度還很低。通常而言，國際化大銀行50%左右的資產(chǎn)和盈利源于海外，而國內(nèi)國際化程度相對較高的幾家銀行當(dāng)中——國際化程度最高的中國銀行境外資產(chǎn)占比為22.26%，凈利潤占比為22.26%；交通銀行境外資產(chǎn)占比僅6.15%，利潤（利潤總額）占比僅4.00%;工商銀行境外資產(chǎn)占比僅3.9%，凈利潤占比僅4.07%；建設(shè)銀行境外資產(chǎn)占比僅

2.52%，利潤總額占比僅1.83%。

金融危機(jī)之后，中國企業(yè)走出去步伐加快和歐美銀行在較長一段時間內(nèi)處于“去杠桿化”狀態(tài)，國內(nèi)商業(yè)銀行國際化拓展的潛在市場空間和客戶資源得以擴(kuò)大。跟隨中國企業(yè)走出去步伐，理性利用潛在并購交易機(jī)會，進(jìn)一步完善境外機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，應(yīng)是國內(nèi)商業(yè)銀行提高國際化經(jīng)營程度在“量”的維度上的選擇。當(dāng)前，多數(shù)國內(nèi)銀行的境外分支機(jī)構(gòu)因開業(yè)時間較短，尚處在探索業(yè)務(wù)模式和管理路徑的初步發(fā)展階段，價值貢獻(xiàn)較小。積極申請新業(yè)務(wù)牌照以擴(kuò)張業(yè)務(wù)范圍，建立分支機(jī)構(gòu)以增強(qiáng)服務(wù)能力，探索境內(nèi)外機(jī)構(gòu)“協(xié)作共贏”的一體化發(fā)展機(jī)制以充分利用母行客戶、資源、科技等資源優(yōu)勢，應(yīng)是國內(nèi)商業(yè)銀行提高國際化經(jīng)營程度在“質(zhì)”維度上的選擇。

適應(yīng)綜合化、國際化發(fā)展步伐，探索建立適宜的集團(tuán)管理體系

隨著綜合化、國際化經(jīng)營戰(zhàn)略布局的推進(jìn)，國內(nèi)商業(yè)銀行尤其是大型銀行初步形成涵蓋多層次經(jīng)營實體、多種類業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和覆蓋不同國家地區(qū)的多元化、綜合性、立體型的大型金融企業(yè)集團(tuán)，各種資源的分布日益分散化、多層次化和復(fù)雜化，風(fēng)險暴露的范圍從境內(nèi)延伸到境外、從銀行業(yè)務(wù)延伸到非銀行業(yè)務(wù)。如何實現(xiàn)各類資源在不同地區(qū)、不同客戶、不同機(jī)構(gòu)、不同業(yè)務(wù)、不同產(chǎn)品之間的自

由流動和共享，完成從傳統(tǒng)商業(yè)銀行向一站式綜合金融服務(wù)商的角色轉(zhuǎn)換，國內(nèi)商業(yè)銀行面臨諸多挑戰(zhàn)，亟須提升集團(tuán)管理能力。

構(gòu)建適宜的集團(tuán)管理體系，商業(yè)銀行不僅需要打造精簡高效的集團(tuán)管理總部、逐步建立以業(yè)務(wù)條線為中心的組織架構(gòu)、以客戶為中心的業(yè)務(wù)流程和管理流程，也需要探索和完善集團(tuán)化的業(yè)務(wù)激勵和考核機(jī)制、資源配置和共享機(jī)制以及一體化的客戶視圖和系統(tǒng)平臺，以及集團(tuán)全面風(fēng)險管理體系。

作者：中國工商銀行總行金融研究所 樊志剛 王祺 何崇陽 李盧霞

第五篇：金融機(jī)構(gòu)開辦信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)審批申請材料目錄

金融機(jī)構(gòu)開辦信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)審批申請材料目錄

1、申請書。

2、可行性研究報告：

（1）擬開辦業(yè)務(wù)的定義；

（2）擬開辦業(yè)務(wù)的風(fēng)險特征和防范措施；

（3）擬開辦業(yè)務(wù)成本和收益預(yù)測；

（4）擬開辦業(yè)務(wù)的管理人員和業(yè)務(wù)人員配備情況；

（5）擬開辦業(yè)務(wù)的支持系統(tǒng)；

（6）開發(fā)和實施擬開辦業(yè)務(wù)的方案。

3、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)內(nèi)部管理規(guī)章制度。

4、申請人的聯(lián)系人、聯(lián)系電話、傳真電話、電子郵件、通訊地址（郵編）。