第一篇：信用卡及自助銀行業務關聯案件及防范措施

信用卡及自助銀行業務關聯案件及防范措施

年初以來，信用卡中心緊緊圍繞“防范風險、合規經營”主題開展工作，在努力完成各項任務指標的同時，著重加強業務管理和各項規章制度的落實，多種措施并舉，有效地防范和控制了信用卡及電子銀行業務風險。下面，就我行信用卡及電子銀行業務發展過程中的風險隱患和防范措施進行具體分析：

一、信用卡業務關聯案件及防范措施

近年來，隨著國內銀行卡產業的飛速發展，各類銀行卡案件也頻頻發生，特別是自2008年全球金融危機爆發以來，各類銀行卡案件更是呈爆發態勢，造成的資金損失不斷增加，銀行卡案件防控形勢非常嚴峻。

（一）關聯案例：

2010年，中國銀行某分行發生客戶梁某及其關聯客戶辦理銀行卡業務形成50余萬元逾期墊款重大情況。經查：自2007年12月至2009年4月，梁某經我行員工推薦，先后以本人及其父、配偶、妹妹名義，并介紹他人辦理信用卡49張（中銀卡45張、長城信用卡4張），涉及辦卡人45名。上述銀行卡初期還款情況正常，但自2009年9月份開始陸續出現逾期。截至2010年4月26日，49張信用卡逾期本金和利息共計58萬余元。

（二）案件特征：

1、同一單位多人申請，由一人到銀行遞交，提供材料格式一致且非原件。

2、嫌疑人以他人名義辦卡并持卡透支或套現。

3、工作單位多為資信程度較高的企事業單位。

4、辦卡后滿額（額度使用率85%以上）惡意透支或套現

5、真實客戶對自己名下的信用卡一般并不知情，只有在賬戶逾期銀行催收時才能發現。

（三）風險分析：

信用卡業務具有分散性、高利潤、高風險的特點。由于信用卡所針對的客戶是風險相互獨立的消費者個人，客戶的多樣性和獨立性使得信用卡業務和傳統的對公業務相比，具有高度風險分散的特點。當前，我行信用卡業務風險隱患主要存在欺詐風險、持卡人信用風險和睡眠信用卡風險。

1、欺詐風險。從當前信用卡業務發展來看，主要存在虛假資料申請。信用卡申請出現了身份證件真實有效，但工作單位信息（包括工作單位、工作單位地址、辦公電話等）和住宅信息（包括住宅地址、住宅電話等）均與實際情況不符的申請。由于基層營銷人員片面追求績效卡量而忽略信用卡申領人真實單位信息和住宅信息的現象時而有之，而基層調查崗人員由于申請資料過多而多數采用電話調查甚至根本不進行調查，不能真實反映申領人的真實信息；還有個別員工為了完成信用卡營銷指標弄虛造假，這對我行信用卡業務健康發展埋下了很大隱患。

（2）持卡人信用風險。這一風險主要是由于銀行在信用卡業務的發展上，重規模、輕質量，不能有效區分潛在客戶，對客戶授信未予以嚴格把關所引發的風險。目前我行主要以發卡量和市場占有率作為主要考核指標，極易形成重數量輕質量的發展模式，有時為提高發卡量而人為地降低申領人準入門檻，對于客戶的授信未嚴格執行授信標準，由此引發了信用卡申領人惡意透支風險。

（3）大量閑臵和睡眠信用卡風險。由于我行信用卡發行較晚，發卡對象大部分已有中國銀行、建設銀行、工商銀行等其他商業銀行的信用卡，而擁有這些信用卡的持卡人被各家商業銀行共同確認為信用卡的中高級客戶群體，因此形成了一個持卡人擁有多家商業銀行的信用卡，從而造成了一些客戶一人手持多卡、信用卡大量閑臵和睡眠、累計信用額度較高。從我行發卡情況來刊，銀行工作人員只是簡單介紹信用卡消費的便利、積分優惠、贈送禮品等正面信息，而對信用卡相關的法律規定和相關風險等介紹宣傳的較少，影響了信用卡業務的健康發展。

（四）防范措施：

在辦理信用卡業務過程中，規范信用卡發卡業務，堅持業務有效發展與風險防控并重、數量服從質量的原則。一是嚴格按照《中國農業銀行遼寧省分行金穗貸記卡個人客戶準入管理辦法(試行)》，把好貸記卡個人客戶準入關，嚴格執行辦理貸記卡“三親見”制度；二是全面檢查，保證辦卡的真實有效。對貸記卡業務進行行之有效的、全面的資信審查，采取電話核實、上門核實等方式，核查申領人資料的真實性、有效性，通過人民銀行征信系統、公安局聯網核查系統對個人身份及信用記錄進行查詢。同時嚴格按總行下發的《貸記卡風險管理辦法》、《貸記卡貸款風險管理操作規程》和《遼寧省分行貸記卡風險管理實施細則》辦理，認真審核客戶資信狀況及風險承受能力 ,認真核定客戶授信額度。

1、發卡端：無論網點柜臺、員工推薦、交叉營銷、團隊辦卡等渠道營銷進件，均要嚴格按照“親訪客戶、親見客戶簽名、親見客戶身份證件與資信證明原件”的“三親見”原則受理進件。

2、資信核查端：百分之百的進件都要經過嚴格的電話核實，并進行真實性、合規性、邏輯性排查。

3、審批端：嚴格執行審批作業操作流程，按照規定使用評分卡進行授信審批，需人工干預的要有充分依據。

4、催收端：對于盜用、冒用他人身份資料的虛假申請，要協助真實客戶及時到公安機關報案；對于本人使用虛假資料詐騙銀行資金，要及時到公安機關立案偵查，進行法務催收

二、商戶收單業務的關聯案件及防范措施

近一段時期以來，國內銀行卡收單業務風險事件呈高發態勢。部分地區商戶套現、盜刷持卡人資金等事件頻繁發生，不法分子通過虛假申請騙取商戶入網資格或通過租借、購買入網POS機具等實施違法犯罪活動，作案手段呈現異地移機、團伙作案、技術性強、資金轉移迅速等特點。近期還出現了不法分子通過消費后私自撤銷等方式對商戶進行詐騙的新手法，收單風險防范形勢十分嚴峻。此外，一些發卡行為轉嫁風險損失，頻繁發起針對商戶交易的批量調單，也對收單行業務管理提出了挑戰。

（一）關聯案例：

2009年10月中旬，上海某公司通過虛假資料辦理工商注冊登記并騙領了營業執照，然后以特約商戶身份向銀行申請3臺POS機。銀行未對公司提交的資料進行仔細的審查即為其辦理了相關的業務。隨后，該公司在網絡上發布廣告，吸引信用卡持卡人到該公司辦理套現交易（持卡人在不具備真實交易背景的情況下通過POS機透支刷卡，該公司扣除3%的手續費。）由于該公司在短短一個月內非法套現1600萬元，公安機關已經以涉嫌刑事犯罪為由對其立案偵查。

（二）案件特征

1、整數、大額交易，刷卡時間、頻率、地點存在明顯規律性。

2、商戶規模較小，從業人員少，經營不規范。

3、常見的行業類型有：投資理財、貿易咨詢、批發、中介服務、電腦網絡、票務代理點等。

4、套現商戶多為扣率較低、按筆收取刷卡手續費的商戶。

5、基本為主動上門要求簽約的商戶。

6、要求用個人賬戶充當銀行卡結算賬戶。

（二）防范措施：

目前部分行收單風險意識淡漠，管理工作滯后，防控措施薄弱，難以適應風險形勢的需要。突出反映在商戶準入環節把關不嚴，未認真執行商戶巡檢、培訓的日常管理措施，未對商戶交易進行有效監控等方面。

1、加強商戶準入工作

一是認真執行現場調查制度。要對目標商戶的營業場所、經營狀況等進行認真現場調查，不放過任何可疑情況，未經實地調查不得審批開通商戶，嚴防不法商戶準入。二是切實落實商戶實名審核措施，杜絕問題商戶進入。要充分利用聯網核查身份信息系統、人民銀行征信系統等渠道，核實目標商戶及負責人的相關信息，同時要利用中國銀聯風險管理系統、工商局紅盾網、稅務部門網站等對目標商戶資料進行核查，落實商戶信息注冊實名制，嚴防虛假申請。三是嚴格批發類商戶審批手續。批發類商戶應主要限于專業批發市場中從事商品批發業務的商戶。對于其他營業場所商戶、批零兼營商戶，其商戶類型要按照實際經營狀態設臵，不得隨意設臵為批發類。對于存量批發類商戶，要逐戶進行排查，不符合條件的要重新簽約，調整MCC及扣率。四是對于在省行下發的商戶管理實施細則中列為謹慎發展的商戶類型，必須加強對商戶注冊成立時間、在我行開戶情況等方面的評估，采取更為嚴格的準入標準、調查措施和審批程序。五是根據商戶經營規模大小設臵單筆刷卡限額。

2、落實商戶日常管理措施

一是加強新簽約商戶的管理。對于新發展的商戶，前3個月收單行至少要每月巡檢一次；對于謹慎發展的商戶，3個月考察期內收單行還要每月上門收取簽購單或要求商戶交單。二是加強商戶巡檢管理。要確保至少每季度對商戶進行一次現場巡檢。要認真審核商戶經營狀況，檢查機具管理和使用情況。對于存在違規移機、出租、出借POS機具的商戶，要采取關閉商戶交易、控制商戶結算賬戶等措施。要核實商戶是否按要求保管簽購單據，發現異常情況的，要及時收回簽購單據，確保發卡行調單時我行能夠及時提供。三是加強商戶教育和培訓。要認真宣講合法合規受理銀行卡的相關法律界限和政策規定，特別是兩高院關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律的司法解釋和公安部門開展的打擊銀行卡犯罪專項行動，對風險商戶產生威懾作用。要向商戶宣傳出租、出借、出售POS機具、結算賬戶和網銀證書的危害以及可能導致的嚴重后果，防止不法分子借機作案。四是發現收單商戶涉嫌套現等違規行為的，應暫停其收單交易或暫扣商戶清算款項，并展開進一步調查。對確認存在上述行為的商戶立即予以停機或撤機，性質嚴重的，及時移交公安機關。五是加強對商戶日常交易的監控，如遇到商戶交易量突然放大或持續與其實際經營狀況明顯不符的情況，應及時調查。及時處臵銀聯公司和總行欺詐交易偵測系統發出的風險提示和下發的風險商戶調查，根據調查結果采取進一步措施。

三、自助銀行關聯案件及防范措施

（一）關聯案例： 1、2008年5月31日22時，某持卡人到中國農業銀行某支行營業網點的ATM機取款。ATM出鈔口被不法分子用塑膠和強力膠水封住，客戶取款時因出鈔口封死，取款失敗。情急之下，持卡人看見ATM機一側貼有“電腦升級，如取款出現問題請及時與本行聯系……”的提示，于是，該持卡人按提示進行操作。然而，其卡上的4萬多元存款不翼而飛。2、2009年3月24日晚8:05左右，一名年齡25歲、身穿白色方服的南方犯罪分子到達我行勝利支行，觀察四周無人后將特制的塑料板塞進ATM機出鈔口，然后將事先準備好的不干膠“升級提示”貼粘在ATM機密碼鍵盤右側。晚8:25分左右，該名犯罪分子到達北光支行，以同樣的手段對ATM機實施了作案，然后該作案分子用其郵政綠卡（622***49937）在ATM機上進行了卡余額查詢。

市行保衛部將該種情況及時向明山分局派出所、市公安局刑警支隊反映。3月26日該名犯罪分子被本溪公安局刑警支隊的刑警成功逮捕并被到勝利支行、北光支行進行了現場指認。

由于我行自助設備管理員按規定進行營業前巡查，及時發現ATM機異常，未造成持卡人經濟任何損失。

（二）案件特點：

一是近年在自助設備上發生的案件呈高發態勢。多起案件中，犯罪分子利用偽造的刷卡、攝錄設備，竊取客戶銀行卡磁條信息、取款密碼，制作偽卡后瘋狂盜刷，導致客戶資金損失。二是發生在夜間。犯罪分子利用晚上，特別是凌晨自助銀行無人值守的時機，貼擋監控錄像鏡頭,伺機安裝盜卡設備，實施犯罪； 三是盜卡設備越來越具備隱蔽性，一般客戶難以識別。犯罪分子使用的設備從卡槽設計、形狀、顏色、LOGO等方面都與自助設備融合程度很高，一般客戶難以識別； 四是犯罪分子竊取到客戶銀行卡磁條信息、取款密碼，制作偽卡后，通過取現、轉賬、再取現的方式迅速轉移套取現金。五是張貼虛假告示，誘導客戶轉賬的作案仍有發生。犯罪分子利用客戶不熟悉自助設備服務流程的機會，提供客戶虛假服務熱線的方式，騙取客戶資金。

3、防范措施

一是各支行、網點要引起高度重視，自助設備管理員在做好每日營業前和營業終了兩次巡檢的基礎上，增加巡查頻率。認真分析犯罪分子的作案特點，與保安服務公司簽定自助設備巡防協議，增加巡查頻率，對全行附行式自助設備、附行式自助銀行和離行式自助銀行的夜間巡查增加巡查頻率，做到及時發現問題和解決問題。開展巡檢工作時，要將自助銀行的門禁系統和自助設備機身是否有非法安裝物或張貼物，周邊是否有非法錄像設備等作為必查項目，并及時記錄檢查情況，發現異常，妥善處臵，并立即報告上級行。二是及時清理用戶遺留的交易憑條。部分客戶在使用自助設備后，會遺忘或簡單處理交易憑條，巡檢人員要注意及時清理這些遺忘憑條，避免犯罪分子利用憑條信息實施詐騙。三是在自助設備需要進行運營維護或維修工作時，除維護商工程師外，必須確保一名行內員工及一名保安在場，行內員工需佩戴可以標識身份的證件，防止犯罪分子利用維護操作，安裝非法設備。四是重點關注自助銀行及設備周邊可疑人群，密切注意在自助銀行及設備周邊逗留時間過長、手持異常電子設備的人員，一旦發現異常行為，控制犯罪嫌疑人，并及時報告公安部門。落實專人，負責此類緊急事件的快速響應，切實保障客戶資金安全。五是自助設備的管理員發現客戶賬戶、密碼信息可能泄露的情況，要立即整理卡號等信息上報相關部門，及時聯系客戶掛失、止付賬戶，凍結資金。六是在自助設備上發現他行卡被盜信息，及時與發卡行客服聯系或通過中國銀聯公司協助聯系客戶。七是加強客戶自助設備使用的安全提示，使用過程中出現問題，第一時間撥打95599聯系客戶服務中心。八是加強對客戶安全使用自助設備的引導，要求大堂經理在平時的引導中，對客戶進行安全講解，告知客戶安全操作自助設備，同時向客戶散發安全使用自助設備宣傳資料，在營業網點門前電子門楣上滾動宣傳安全標語，營造“輕松存取款，安全不可忘”的濃厚氛圍，不要給犯罪分子留下可趁之機，提高防范效果。九是加強與外部的溝通、協調。積極與公安部門溝通、協調，現場取證，分析作案手段、特點，并主動配合公安部門，爭取早日破案，為客戶挽回資金損失。認真進行引導。

綜上所述，市行信用卡中心將繼續加強信用卡、電子銀行業務風險防范與管理，切實開展業務自查和自律監管檢查工作，做到切實防控風險，保障信用卡及電子銀行業務合規經營、穩健發展。

第二篇：銀行自助銀行業務管理辦法

ⅩⅩ銀行自助銀行業務管理辦法（試行）

第一章 總

則

第一條

為規范我行自助銀行業務管理，確保自助銀行業務健康發展，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《電子銀行業務管理辦法》、等法律法規制定本管理辦法。

第二條

本辦法所稱自助銀行業務是指通過自助設備，由客戶自助完成存取款、查詢、轉賬、繳費等金融交易的銀行業務。

本辦法所稱自助設備包括現金類自助設備和非現金類自助設備。現金類自助設備包括自動取款機ATM、自動存款機CDM、存取款一體機CRS等設備。非現金類自助設備包自助繳費機、自助查詢機、自助受理機、回單打印機、自助網銀機等多媒體自助終端設備。

本辦法所稱自助銀行是指我行設立的能提供金融服務的自助設施，包括具有獨立經營場所的在行式自助銀行、離行式自助銀行以及沒有獨立經營場所的在行式自助設備、離行式自助設備。

第三條

自助銀行業務管理遵循統一規劃、統一管理、分流增效、防范風險的原則。

統一規劃原則：總行合電子銀行業務發展和我行營業網點建設規劃，合理布局，實現物理網點和電子銀行渠道協調發展。

統一管理原則：由總行根據地區差異、業務發展重點，優化資源配置統一管理，開展自助設備統一平臺建設，統一自助銀行業務流程、視覺形象、建設標準和服務標準、樹立ⅩⅩ銀行自助銀行品牌形象，規范自助銀行業務發展。

分流增效原則：將自助銀行與物理網點、網上銀行等電子渠道在產品發布、交易協同、客戶服務等方面進行全方位整合，分流物理網點業務，降低人力成本，實現以客戶為中心的多渠道協同服務和發展。

防范風險原則：在自助銀行業務穩定、快速發展的同時，要加強對技術風險、操作風險、管理風險、道德風險等各方面風險要素的防控。

第四條

本辦法適用于開辦和管理自助銀行業務的ⅩⅩ銀行各級機構。

第二章

部門職責

第五條

總行電子銀行部是全行自助銀行業務的主管部門，協同人力資源、個人銀行、科技信息、運營管理、安全保衛、科技開發、后勤保障等有關部門共同建立健全自助銀行業務發展的協調工作機制，共同推動自助銀行業務發展。各部門的職責如下：

一、電子銀行部

負責制定全行自助銀行業務發展規劃和規章制度；負責自助銀行業務經營考核、業務審批和業務培訓；負責制定自助銀行應用規范和功能規范；負責制定自助設備物理外觀、功能界面等形象標準；負責自助銀行業務驗收測試、功能部署和營銷推廣工作；參與自助設備選型和集中采購；負責自助設備的參數設置、密鑰管理及運維巡檢工作；負責自助設備運行及廠商維護情況的評價；負責采集營業網點自助設

備使用意見；組織實施自助銀行的選址評估、設立與廢止、變更管理和投資建設工作。

二、人力資源部

負責按規定向監管部門報批或報備自助銀行的設立、遷址和廢止等工作。

三、個人銀行部

參與制定自助銀行建設規劃；參與自助銀行的選址評估、設立、撤銷、變更和裝修建設工作。

四、科技信息部

參與制定自助設備技術規范；負責自助設備安裝、調試、維護的技術支持；參與自助設備的選型；負責自助設備機具的采購；負責自助設備的密鑰管理；負責自助業務運營平臺的日常監測工作；負責已報廢自助設備存貯模塊的數據清理和信息安全工作。

五、科技開發部

負責制定自助設備技術規范；參與自助設備的選型和集中采購工作；負責自助銀行產品的計劃、立項審批、需求評審等產品管理工作；負責自助銀行業務相關軟件的開發。

六、運營管理部門

負責自助銀行業務的現金管理、賬務處理、鈔箱管理、鑰匙和密碼管理、系統柜員參數分配、異常交易查詢、查復及差錯處理等相關后臺運營工作。

七、安全保衛部門

負責制定自助銀行的安全防范制度并監督落實，組織實施自助銀行安防設施的建設、管理和維護；負責自助銀行視頻安防監控報警工作；負責協助公安部門偵破自助銀行相關案件，定期組織自助銀行的安全檢查。

八、后勤保障部

組織實施自助銀行區域的裝修建設、維修等工作。

第三章 業務管理

第六條

業務發展規劃

自助銀行業務發展規劃根據全行業務發展戰略、電子銀行業務發展規劃以及網點建設規劃統一制定；主要包括自助銀行業務交易種類、交易規模、業務收入、設備布放、系統建設、功能開發、管理模式、風險管理等內容。通過科學規劃，合理布放自助設備，有效分流柜臺業務，優化渠道交易結構，降低運營成本，提高業務收入。

第七條

業務規定

自助銀行為客戶提供各項自助服務，業務按照交易類型可以劃分為基本交易類：查詢、存款、取款、轉賬；貸款理財服務類；代理繳費類和其他金融服務。

自助銀行各項業務要符合監管部門的管理要求及相關業務的管理規定。

第八條

限額管理

我行客戶在自動柜員機上存款、取款、轉賬等業務限額，以及自動柜員機單筆最高交易限額，根據監管部門有關規定或業務發展情況由總行制定并適時調整。

第九條

業務開辦和準入

總行負責全行自助銀行業務開辦的審批工作。對全行統一的自助銀行業務，由總行統一開發推廣。各行自助銀行的特色業務需求須編寫業務可行性分析報告向總行電子銀行部申請，由總行電子銀行部提交總行審批、開發、報備。自助銀行技術標準和業務功能需符合監管部門和我行相關規范。

一、在行式自助銀行的開辦流程：

網點新增由網點所在分支行向總行提出申請，由電子銀行部批準后提交后勤保障、科技信息、安全保衛、運行管理等部門。由各部門根據相關職責分工配合落實安裝工作并投產。

二、離行式自助銀行的開辦流程：

新增離行式，由總行電子銀行部結合各行的需求，根據規劃提出安裝需求，經總行審批同意后，確定安裝地址，分別通知后勤保障、科技信息、人力資源、安全保衛、運行管理及所在行等部門。由各部門根據相關職責分工配合落實安裝工作并投產。

第十條

收費管理

自助銀行業務收費項目和收費標準按照我行對外分布的收費標準收取。

自助銀行辦理的各類業務手續費收入計入對應的中間業務收入科目。

第十一條

差錯處理

自助銀行業務的差錯處理按照《ⅩⅩ銀行會計基本制度》和電子銀行業務差錯處理相關規定執行。

第十二條

考核管理

總行按照“效益優先、業務導向、分類指導”的原則，綜合考慮不同地區的差異以及“中小企業”、“農村金融”業務的特殊性對全行自助銀行業務進行考核，考核結果同時納入當年電子銀行業務綜合考評并與次年自助設備購置計劃掛鉤。

自助銀行業務的主要考評指標包括：效益指標、質量指標和管理指標。

一、效益指標主要考核各行自助銀行運營效率及收益情況。包括自助銀行渠道分流率、臺日均金融性交易筆數、臺均手續費收入等指標。

二、質量指標主要考核各行自助銀行運行質量。包括正常運行率、低效設備占比等指標。

三、管理指標主要考核各行落實各項自助銀行制度的情況。包括自助銀行的日常維護情況、故障報修和投訴處理情況等指標。

第十三條

會計檔案管理

自助銀行業務會計檔案包括紙質交易流水、相關業務登記簿表等紙質會計檔案和電子交易流水等電子會計檔案。自助銀行業務會計檔案的歸檔、保管、移交、調閱、銷毀按照《ⅩⅩ銀行會計檔案管理辦法》進行處理。

第四章 設備管理

第十四條

設備購置需求編制

總行電子銀行部根據自助銀行業務發展規劃、已有自助設備運行狀況、網點布局規劃、財務資源情況等編制下自助設備購置需求與自助銀行網點建設規劃，于每年12月底上報總行。

第十五條

設備投資指標審核

總行對自助設備投資需求及自助網點建設規劃進行審查，并將預算和規劃提交董事會進行審議。

第十六條

設備集中采購

自助設備由總行統一集中采購。自助設備投資預算經批準生效后，總行電子銀行部根據自助設備固定資產投資的指標,結合自助銀行業務管理、運行管理和風險防范等要求，制定自助設備技術標準和服務需求，并向科技部門提出自助設備采購申請。

第十七條

設備布放

由總行電子銀行部牽頭，科技信息部、后勤保障部和安全保衛部配合，根據自助設備采購結果和設備分配情況，進行設備布放。

第十八條

設備安裝審批

自助設備安裝前須按照業務監管部門、公安部門、消防部門及我行有關文件規定履行報備報批手續。

第十九條

設備安裝驗收與業務開通

自助設備必須通過安裝驗收后方可投入使用，在行式自助銀行的安裝驗收由分行、一級支行運營管理部進行驗收；離行式自助銀行由

總行電子銀行部組織安全保衛、人力資源、運營管理、科技信息等部門驗收。

在行及離行式自助銀行的驗收根據ⅩⅩ銀行自助銀行驗收標準的規定組織實施。業務開通前，總行電子銀行部、分行運營管理部要及時按照業務監管部門規定辦理報備、報批手續。

第二十條

設備撤銷

自助設備開通運行一年后，若因業務發展需要或達不到設備運行標準，由總行電子銀行部門審批后予以撤銷，并按規定辦理報備報批手續。

第二十一條

設備遷址

自助設備的遷址由電子銀行部門根據業務發展需要或設備運營等情況組織實施。設備遷址視同設備撤銷和重新安裝，按照本辦法相關規定執行。

第二十二條

設備暫停

自助設備不得隨意暫停服務，對因發生故障或網點裝修等原因確需暫停且暫停服務時間超過3日的自助設備，經總行電子銀行部門審批后暫停。自助設備暫停服務要按照業務監管部門的規定辦理報備報批手續，并在自助設備管理網點進行公示。

第二十三條

設備停運

自助設備停運是指由于硬件或其他原因導致設備不能連續正常運行而做永久停機處理。自助設備的停運需經總行電子銀行部審批并由電子銀行部門根據業務監管部門規定辦理相關報備報批手續。停運

設備應及時進行更新，不再更新的要予以撤銷。

符合以下條件之一的自助設備可以申請停運：

一、服務期滿7年以上。服務期指從設備安裝日起至提出永久停機申請日止。

二、運行穩定性差且經過多次維修，每月維修3次以上、持續3個月以上仍無法正常運行。

三、因人為破壞或不可抗力因素造成設備嚴重損壞不能修復的或維修成本高于設備殘值的。

第二十四條

設備日常管理

自助設備日常管理包括設備巡檢維護、業務處理等工作。

（一）離行式自助設備管理模式：

1、ⅩⅩ城區的離行式自助設備由總行統一管理，現金及重要單證等重要物品的管理由總行運營管理部負責，專人負責管轄城區離行式自助設備，以2人為一組管轄15-20臺自動柜員機，隨業務量增加配備相應管理人員成員；離行式自助設備的日常巡檢、維護由總行電子銀行部專人或指定就近營業網點專人負責，日常維護中涉及到需要與相關部門和安裝單位聯系的，由電子銀行部負責協調解決。

2、分行、縣、區支行應指定專人管理，離行式達到10臺以上必須確定專人專職負責管理，具體可參照ⅩⅩ城區的管理模式。

（二）在行式自助設備管理模式：

在行式自助設備原則上由營業網點負責管理，但當單個網點的在行式自動柜員機數量達到5臺以上，必須確定專人負責管理。

第三十條

監控管理

自助銀行實現遠程集中監控、實現遠程報警、圖像聲音信息實時傳輸等功能，并安排專人24小時集中監控。監控標準由總行安全保衛部制訂并實施。

第三十一條

設備維保

自助設備維保包括軟硬件安裝、硬件故障處理、設備定期保養、軟件系統維護、技術支持、技術培訓等內容。設備維保由設備供應商或設備維護商負責具體實施。總行電子銀行部門要加強設備維保的管理，履約管理工作，定期開展自助設備質量和維保工作評價。

總行每年開展一次自助設備質量和維保服務評價，評價結果作為設備及維保服務采購的依據。

第三十二條

離行式設備管理

總行按照“整合資源、提高效率”的原則集中管理離行式自助設備，不具備集中管理條件的離行式自助設備由就近網點管理。

第三十三條

節假日設備管理

查、設備維修和維護等工作。

第五章 風險管理

第三十四條

自助銀行業務風險主要包括自助設備安裝、測試、運營、維護等環節的操作風險。自助銀行業務風險管理納入電子銀行風險管理體系。

第三十五條

總行和分行要按照公安部下發的《銀行自助設備、自助銀行安全防范的規定》要求，嚴格自助銀行安全防范設施建設標準落實自助銀行安全防范責任，提升自助銀行案件防范能力。

第三十六條

自助設備鑰匙、密碼和密鑰等安全部件要嚴格按照相關規定領用、保管、交接和銷毀。

第三十七條

自助設備現金的領取、上繳、解送和保管等要嚴格按照《ⅩⅩ市商業銀行金庫管理規定》等有關制度執行。

第三十八條

各級自助銀行管理部門定期對自助銀行的相關設備、系統和環境進行檢查和維護，保證自助銀行業務的安全穩定運行。

第三十九條

各級行在發生自助銀行業務風險事件時，要按照《ⅩⅩ市商業銀行重大突發事件報告制度》等規定及時進行上報。

第六章 客戶服務

第四十條

自助銀行客戶服務包括自助銀行業務的宣傳營銷、咨詢引導、投訴處理等。

第四十一條

各級行要加強自助銀行業務宣傳營銷工作，積極通 過網站、媒體和網點現場宣傳等方式，促進客戶使用自助銀行業務。

第四十二條

自助銀行業務現場咨詢和引導由自助設備管理網點負責，管理網點應設置引導員負責自助銀行業務咨詢和引導工作；總行客戶服務中心應設置客服代表集中受理自助銀行的業務咨詢。

第四十三條

客戶對自助銀行業務的現場投訴，由自助設備管理機構負責處理，通過96528電話或其他渠道的投訴由客戶服務中心聯

動處理。發生自助銀行客戶投訴并需要現場應急處理，由自助設備管理機構協調相關部門處理。

第七章 附

則

第四十四條

本辦法由ⅩⅩ銀行總行負責解釋、修訂。

第四十五條 第四十六條 行。

本辦法自發布之日起實行。原辦法同時廢止。

本辦法未盡事宜，按照國家和ⅩⅩ銀行有關規定執

第三篇：自助銀行業務培訓班領導講話

自助銀行業務培訓班領導講話

各位同事：

今天，我們在這里舉辦自助銀行業務培訓班，參加培訓的都是各支行自助銀行業務的業務骨干，我謹代表電子銀行部，向各位日常辛勤工作表示感謝，對各位今天的到來表示熱烈的歡迎！下面,我就搞好這次業務培訓,講幾點意見：

一、成績顯著

我行從1993年第一臺ATM開通以來，從無到有，逐步發展壯大，截至2010年8月底，全轄已開通運行現金類自助設備627臺，非現金類設備285臺，我行自助設備上線數量及受理跨行取款連續多年高居全市同業首位。

隨著我行自助渠道的不斷完善及運營管理的加強，全行自助交易占比節節上升，已成為個人金融交易的主渠道，8月份達到歷史最高的37.85%。除3個無條件擺放設備的網點，我行已實現ATM對物理網點的全覆蓋，存取款一體機的網點覆蓋率也已經達到70%，網點業務分流力度進一步增強，促進了網點的硬件轉型。

這些成績的取得凝聚了自助設備工作人員的辛勤勞動和無私奉獻。

二、繼續努力

從前期布放及運行情況看，我行自助設備運行表現出較強的區域特征：

第一類是交易活躍區域：如SF、CY、KF、LX及LN等支行，設備交易強度及在行替代率都很高。如QWG分理處的一臺ATM單臺日均交易接近1000筆，月均手續費收入2萬多元,該網點在行業務分流率非常可觀。這反映出城鄉結合部、縣域及市區商鋪集中區域設備交易異常活躍，還有較大的發展潛力和投放空間。

第二類是設備不足區域：如PD、JX、LC等，設備交易強度高而在行替代率偏低。比如雖然平度支行二季度在行替代率低于全行平均數，但設備的交易強度卻高于全行平均35%。這表明個別網點在行自助設備配備依然不足，需進一步增配自助設備，以提高柜面分流效果。

第三類是設備飽和區域：如SN、N3、DH及分行營業部等，設備交易強度及在行替代率均偏低，重點是加強宣傳引導、保證服務質量，提高客戶滿意度。

針對各行的下半年設備投放計劃，電子銀行部逐一走訪落實，將投放效益不理想的安裝點篩除，使有限的設備資源優先布放到交易潛力大的網點及離行

區域。總行近期分配的58臺自助設備已有40臺已安排廠家發貨，另外18個安裝點將視裝修進度安排發貨。下一步將加強監督，要求各支行在設備到貨后要快速安裝，早開通、早見效。

三、責任重大

21世紀是信息時代，電子渠道已成為商業銀行為客戶提供服務的重要方式。作為全天候24小時服務的自助銀行，既有物理網點的業務經營優勢．又有客戶操作的簡單和便利，是我行網點轉型和加強服務渠道建設的關鍵所在。

自助銀行業務對我行金融服務渠道的多元化、降低人工成本、提高服務質量和水平有著重要的意義。但ATM的安全問題是一個重要課題，近年來，各種針對或利用ATM等自助設備的犯罪行為呈多發態勢，如09年7月不法分子在我行某自助銀行加裝盜卡裝臵，形成客戶資金風險1.5萬元，KF支行09年下半年嚴格執行設備安全巡檢制度，成功制止一起ATM犯罪，并協同公安當場抓獲嫌疑人，減少客戶資金損失，分行也曾轉發了系統內及同業兄弟行的其它一些ATM風險事件通報，如暴力破壞ATM等事件，更有甚者，今年6月份北京街頭出現了山寨ATM。

針對自助設備的犯罪層出不窮，使得自助設備的風險防范工作變得非常嚴峻，這就要求我們在座的各位要樹立強烈的風險意識，在日常的操作中堅持制度，規范操作，同時要加強自助設備巡訪及安全檢查，確保自助銀行業務健康運行，這既是對銀行負責，更是對自己負責。

你們都是各自支行的綜合素質高、責任心強的同志，希望大家珍惜這次學習機會，認真學習，聯系實際，積極思考，學以致用，增強防范風險的能力。學習中要善思多問，勤于實踐，只有深入了解業務，規范操作技能，才能適應自助銀行業務開展的崗位要求。

自助銀行業務下一步要繼續取得新發展，需要大家一起共同努力。希望你們通過本次培訓能夠有所收獲。最后祝大家學習、工作順利。

謝謝大家!

2010年9月14日

第四篇：信用卡詐騙類型和防范措施

信用卡詐騙類型和防范措施1．利用偽造信用卡詐騙

此類信用卡詐騙案件占17.9％。主要是行為人或是自己直接偽造信用卡，或是從他人手中購買偽卡進行詐騙。偽造信用卡的關鍵是信用卡信息資料的獲取，有利用職務之便竊取，也有通過互聯網客戶在線登錄等途徑獲得，爾后再利用信用卡制作設備偽造信用卡進行套現。典型案例：2009年，馮國濤的前女友黃海慧由于工作關系知道公司業主朱某的一張建設銀行卡卡號及密碼，卡上平時都有幾十萬元的存款，馮國濤產生偽造信用卡詐騙的念頭。他通過網絡以3萬余元的價格購得一套信用卡制作設備，然后讓黃海慧竊取朱某的信用卡信息。馮國濤找人偽造了一張信用卡，找到專門負責套現的義烏人陳某。7月6日，馮國濤和同伙趕到義烏，在陳某公司的POS機上成功將偽卡內的100萬元錢套現，陳某拿到30萬元手續費。

2．冒用他人信用卡詐騙

犯罪嫌疑人冒用他人名義，使用他人的身份資料和相關財產證明等從銀行冒領信用卡，直接取現、消費。

典型案例：2008年9月，義烏蘇溪人樓興法因拖欠邵寶寶的債務，樓興法、邵寶寶、樓峰煜（有POS機）合謀冒名黃某申領銀行信用卡，透支套現。

樓興法騙取黃某的身份證后，與樓峰煜共同偽造了黃某的工作、收入證明及商品房產權證，辦理了兩張信用卡，共套現19992元用于歸還拖欠邵寶寶的債務。

3．利用信用卡惡意透支

信用卡持有人透支后，經銀行兩次催收三個月后仍不歸還，即構成惡意透支型信用卡詐騙，占信用卡詐騙案的71.4％。值得一提的是，此類案件中有部分行為人主觀上可能并無太大惡意，卻產生了嚴重后果。

典型案例：2007年3月份，義烏人馮某在義烏某商業銀行辦理了一張透支額度為1.5萬元的信用卡。截至今年5月17日，馮某透支本金14988.87元人民幣并造成滯納金和利息共計

40240.45元人民幣。該商業銀行通過多種渠道多次催討，但馮某一直未歸還。案發后，馮某還款3.5萬元，被法院判處有期徒刑1年，緩刑兩年，并處罰金3萬元。

4．通過網絡實施詐騙

利用網絡進行信用卡詐騙的新型犯罪也已出現。

典型案例：去年7月份，徐勝超通過網絡找到黃某，自稱能為其辦理高額的透支信用卡，并于同年8月20日，讓黃某在某銀行義烏支行辦理了以其妹名義開戶的銀行卡并開通網上銀行。次日，徐勝超冒充銀行辦卡人員，從黃某處取得銀行卡和密碼及其身份證復印件。后徐勝超騙黃某又辦了一張該銀行的銀行卡并需存入10萬元。當日，徐勝超即通過網上銀行關聯程序（是指只要持卡人有一張銀行卡辦理了網上銀行業務，輸入身份證號和密碼后，在同一銀行辦理的其他銀行卡均可在網上顯示，并僅通過密碼而無須插入U盾即可以實現關聯賬戶之間的相互轉賬），將黃某銀行卡內的8萬元轉走，分多次在ATM機上取現。信用卡詐騙案件多發的原因

通過分析義烏近年來發生的信用卡詐騙案件，義烏市檢察院發現，造成此類案件多發的原因主要有4點，正是管理上的漏洞導致了信用卡詐騙案件的多發。

1.金融機構對信用卡的發放、POS機的設置審核不嚴。POS機的發放使用審核監管不嚴，導致不具備資格或利用虛假身份信息就能輕易申請辦理信用卡和POS機，為信用卡詐騙埋下了隱患。

2.有關部門對公民個人信息保護不力，給不法分子非法獲取及利用公民信息偽造信用卡創造了條件。

3.網絡監管、防范詐騙工作不到位。一些高科技、高技術含量的信用卡詐騙案件頻發，但銀行卻未能及時更新技術設備，造成打擊犯罪被動、滯后的局面。制假售假類廣告在網絡上又隨處可見，網絡監管未能及時跟上。

4.不同金融機構之間信用信息系統未聯網，致使誠信評判缺失。因銀行間信息不連通，犯罪分子在一家銀行惡意透支后，往往又到另一家銀行申領信用卡透支，連續作案，導致多家銀行遭受損失。

防范信用卡詐騙關鍵在銀行

信用卡詐騙類案件的增多，不僅侵害合法持卡人的利益，而且降低了人們對使用信用卡的信心，嚴重威脅信用卡管理制度及金融管理秩序。該如何有效預防和減少信用卡詐騙呢？義烏檢察院認為，應從幾個方面入手：

1.加強信用卡內部監管。一是應規范信用卡和POS機申領手續，加強對信用卡發行的監管力度，嚴格審核資料，建立稽查工作體系，全面、充分了解申請人資信狀況，從源頭上消除隱患；二是應加強銀行工作人員的職業道德和職業紀律教育，設立完善的內部監管制度，注重妥善保管客戶的個人數據，防止被不當使用和泄露。

2.建立信用卡信息共享管理體系。持卡人在某一金融機構有了惡意透支、拖延還款等不良記錄后，該信息應與其他各金融機構共享，以避免持卡人再次到其他金融機構申領信用卡。

3.加強金融機構與司法機關的協作，加大對信用卡犯罪活動的打擊力度。

第五篇：信用卡案件糾紛專題

信用卡案件糾紛專題

在科技發展日新月異的今天，持卡消費成為一種消費時尚。然而，伴隨著我國信用卡事業的不斷發展，信用卡業務存在的一些風險也逐漸顯現出來，持卡人與發卡行、持卡人與特約商戶之間的糾紛越來越頻繁，其糾紛產生的原因也越來越多。

案例之一：借記卡被盜刷 銀行難脫干系

2008年1月26日，儲戶葉某在中國農業銀行龍泉城中分理處開設了一張金穗借記卡。3月23日20時6分，葉某用該卡在麗水農行燈塔街ATM機上取款200元后，拔卡離去。

第二天，葉某意外地接到了龍泉農行工作人員打來的電話，稱他的卡被人復制，剩余存款被人冒領，并讓他盡快報案。葉某立即撥打95599熱線查詢余額，發現剩余存款1.5萬余元已經不翼而飛。葉某立即向警方報案。

事后，警方證實，2008年3月23日晚，涉案ATM機被不法分子偷偷安裝了復制器和攝像頭，導致葉某的銀行卡被復制及密碼泄露。另外，警方還透露本案破案難度極大，另有3名儲戶也遭遇了與葉某同樣的損失，其中一名儲戶因事先設置過手機短信提示功能，發現存款出現異常情況后向銀行查詢時，銀行才意識到出了上述狀況。

葉某在多次與銀行方面交涉并要求銀行全額賠付盜刷損失未果的情況下，向法院提起訴訟。庭審中，龍泉農行辯稱本案應先走刑事程序，由公安機關查明事實。警方查獲犯罪分子后，葉某應向犯罪分子索賠損失，銀行方面不應承擔責任。

法院審理后認為，被告農業銀行因其監控設施沒有起到安全防范作用而存在過錯，其對偽造信用卡的不法分子進行支付并不構成對葉某債務的清償。同時，鑒于犯罪分子侵害的是銀行的金融資金，并非葉某的個人財產，因此本案無須適用先刑后民原則。

最終，法院判決龍泉農行向葉某承擔全部賠償責任，返還葉某存款1.5萬余元。

（顏欣摘編自人民法院報）

案例之二：信用卡被人盜刷 商家承擔七成責

2008年11月7日，丁迎春失竊身份證及中信銀行信用卡一張，丁迎春在掛失過程中發現已有人持其信用卡于當日在話機世界刷卡消費7466元，即去核實，話機世界的工作人員告訴他有一男性持其身份證在該商場購置了手機3臺，總消費額7466元，為刷卡簽名消費，工作人員為其復制了刷卡簽單存根。丁迎春發現該存根上的持卡人簽名為“丁迎香”，且筆跡與其留置在信用卡背面的筆跡明顯不符，即向公安機關報案。法院經審理認為，被告話機世界作為信用卡交易的特約商戶，負有依據相關規定審核信用卡合法性、完整性及充分注意的義務。簽購單上的簽名筆跡與信用卡背面留置的簽名筆跡明顯不符，在此情形下被告仍接受持卡人的刷卡消費，對原告信用卡因被他人使用而遭受損失負主要過錯，應承擔70%的責任。（顏欣摘編自中國法院網）

案例之三：單方停止客戶信用卡 銀行被判構成違約

2007年8月1日，張先生向北京某銀行申請辦理萬事達雙幣種金卡（信用卡），填寫了信用卡申請表并簽字確認，申請表中寫明張先生閱讀并保證遵守章程和領用合約，申請表后附有領用合約。領用合約第二條第一項寫明信用卡的所有權屬于北京某銀行，該行保留不需說明理由收回或不向申領人發卡的權利，該行僅授權申領人本人依照章程和領用合約的規定在中國銀聯、指定的國際信用卡組織和該行允許的合法及正當交易范圍內使用信用卡。

8月14日，銀行向張先生核發了信用卡，信用額度為2萬元。張先生于9月2日進行首次交易，后又于同年的10月16日、12月23日使用該信用卡進行交易。銀行認為張先生違反有關使用信用卡的規定，屬于高風險用戶，于2008年2月16日單方停止了張先生信用卡的使用。

當張先生再次持卡消費時發現信用卡已經作廢無法使用，銀行解釋銷卡是依據張先生在辦卡時所填寫的信用卡領用合約中的有關條款，即銀行在進行銷卡處理時可不通知本人、可不說明銷卡理由。雙方因此發生爭議并訴至法院。

法院經審理認為，作為達成設立、變更、終止民事權利義務關系協議的雙方當事人，在簽訂合同時，應當遵循公平原則確定各方當事人的權利和義務。本案所涉領用合約中對于被告北京某銀行保留不需說明理由收回或不向申領人發卡的權利之約定，明顯不符合公平原則。另外，由于被告具有不需說明理由即收回信用卡的權利，因此，被告在行使該項權利時應遵循嚴格的條件，即持卡人嚴重違反了章程或者領用合約中的明確規定時，被告才能行使該項權利。而現有證據并不能證明原告在使用信用卡的過程中存在違反章程及領用合約的行為，因此，被告單方停止原告信用卡使用的行為構成違約，法院判令被告恢復原告信用卡的正常使用。

（顏欣摘編自北京法院網）