第一篇：規范民間融資有利經濟社會和諧發展

規范民間融資有利經濟社會和諧發展

——茂名市民間融資情況抽樣調查分析

2005-06-08

根在市場經濟條件下，民間融資已成為企業、家庭籌借資金的一個重要渠道之一。同時，民間融資活動日益活躍，對經濟、金融運行影響越來越大。為了了解茂名市民間融資情況，探索研究民間融資、對我市經濟發展的影響，為政府和有關部門提供發展民間融資的咨詢建議，較好地推動我市經濟社會和諧發展。最近，茂名市企業調查隊與中國人民銀行茂名市中心支行在全市聯合開展民間融資情況抽樣調查，調查分兩大模塊分工完成，其中：企業調查隊負責“企業融資問卷調查”；人民銀行調查統計科負責“家庭融資問卷調查”。本次抽選調查的樣本企業是在景氣樣本企業中除大型企業外隨機抽取25戶、在經濟普查個體戶名錄庫中隨機抽選各類個體戶23戶、在農村和城鎮家庭戶中抽選高中低三類家庭戶樣本70戶等進行調查。調查采取問卷、走訪和座談方式進行。調查內容主要有民間融資的規模、參與主體、用途、利率水平、期限、交易方式、問題和建議等七大項。

一、茂名市民間融資的總體概況

茂名市屬廣東省的欠發達地區，金融機構較少，轄內只有工、農、中、建四大國有商業銀行、廣發行和農信社等金融機構，由于金融機構的貸款門檻較高，手續也較為繁瑣，無法滿足民營企業、個體工商戶、城鄉居民戶日益增長的融資需求，導致民間投融資活動一直比較活躍。雖然這幾年來金融機構在不斷擴大信貸支持范圍，并切實改善了金融服務，在一定程度上減弱了民間融資的發展勢頭，但金融機構的資金有限，且它們的放貸要求與經濟主體及家庭融資條件存在錯位，導致資金供求雙方仍存在一定的矛盾，中小企業融資難、家庭戶，特別農戶貸款難問題仍未得到有效的解決。

1、企業參與民間融資達30%以上。在調查的48戶（含個體戶）企業中，進行了民間融資的有15戶，占31.2%。其中：工業戶占33.3%，建筑、房地產業戶占25%，批發零售餐飲業占27%，交通運輸業占8.3%，農業企業占6.4%。平均每戶融資150多萬元。由于所選樣本企業規模較大，戶平均資產達1280多萬元以上，因此企業融資額也相對較大。

2、家庭戶參與民間融資達八成以上。在被調查的70戶家庭中有62戶家庭發生過民間借貸，占88.5%，其中借入占54.3%，借出占45.7%；農村家庭戶比城鎮家庭戶發生民間借貸率高17個百分點。農村家庭的戶均民間融資額為1800元，城市家庭戶的戶均民間融資額為8623元。

二、茂名市民間融資的主要特點

1、民間融資有季節性、集中性趨勢。茂名市是農業大市，人們的金融意識不高，在急需用款時普遍選擇向親戚朋友借貸而不是向銀行貸款。在農村，農民收入存在很大的季節性，一般在農歷8月份以后，農民收入減少，而這段時間是農閑時節，雨量偏少，人們多在這段時間著手建房、辦婚嫁等；在城市，第四季度至春節多盛辦購房、婚嫁活動。這段時間都是家庭集中用錢最多，具季節性趨勢，由于全市金融機構尤其是農村信用社的資金比較緊張，且貸款多向大戶集中。在春節前后人們集中用款的時候就出現了資金困難。從第四季度開始到次年春節前后，金融機構存款會急劇減少，保支付壓力加大，資金不足，難以安排資金發放貸款，這段時間便是民間借貸活動最為活躍的時期。

2、借貸規模和期限擴大。從交易額上看，民間借貸已從過去幾百、幾千元擴展到幾萬元，幾十萬元，樣本中單筆最多的高達3000萬元。在分布上，一、兩千元至三、五萬元之間的借貸發生最為頻繁。民間借貸的期限也發生了變化，由過去的幾天，兩、三個月臨時借用，發展到現在的1年、2年，甚至3至5年的長期借貸。

3、民間借貸利率水平高低差異較大，且有走高的趨勢。經營比較穩健，風險小、時間長的民間借貸利率較低，風險大、時間短的借貸利率較高。一般親戚朋友間的借貸不收利息，高利貸則普遍比同期銀行貸款利率高出幾倍、十幾倍甚至幾十倍。如電白縣的民間借貸利率：山區和平原地區的利率為月息10‰--20‰左右，沿海地區月利率為10‰--30‰不等；高州市的民間借貸利率為年息20—50%；茂南區的民間借貸利率是年息35—50%左右。據調查了解，從去年下半年開始，民間借貸利率呈逐步走高的趨勢，且維持在一定高位，其主要原因如下：一是宏觀經濟調控、信貸政策因素以及信貸資金趨緊等，私營小企業主、個體工商戶難得到滿足的資金需求而轉向民間借貸；二是利率政策影響，去年底調高了存、貸款利率0.27個百分點，同時放寬貸款利率浮動區間，銀行利率上升，在鄉鎮一級，農村信用社資金一向偏緊，貸款利率較高，民間借貸活動明顯較以前活躍，民間借貸利率水平水漲船高；三是“春節”期間，企業交易頻繁，囤積存貨需要大量資金周轉，不惜以高于銀行幾倍的利息進行民間借貸，也導致民間借貸利率的攀升，據調查，在春節期間，民間借貸的月利率大都在20‰-30‰之間，高利貸則在10%-20%之間。

4、借貸范圍更為廣泛，借貸用途向生產投資領域集中。由于基層信貸萎縮，加之貸款利率上調，目前農村鄉鎮和城區普遍存在民間借貸行為，尤其在融資渠道相對狹窄的農村更為廣泛。民間借貸在廣大中小企業融資結構中，已經成為僅次于銀行貸款的融資方式。在大量農村個體工商企業中，甚至成為主要的融資渠道。從民間借貸的用途看，以往多是解決紅白喜事，購買生產生活資料、子女教育等基本生活所用的臨時性資金短缺，現已轉為生產經營、商品貿易、農用機具、承包土地購買房產等大宗項目需求。融資主體也逐步向私營企業、個體經濟、種養專業戶集中。

5、融資條件以個人信用為主。從調查中發現無論是個體工商戶還是私營業主在融資時均以個人信用為基礎，資金融出者首先考慮的是融資者的個人信用和人品，其次才是所要融資的項目能否獲利。

6、借貸手續簡捷。因借貸雙方多為親朋、熟人、鄉鄰，彼此相互了解與信任，借貸行為發生時，只要貸款人立據后即可取得資金，時效性強，手續簡便快捷，與金融機構當前信貸管理體制下嚴格規范操作、手續繁瑣、環節多形成鮮明對照。

三、民間融資的積極作用

1、滿足了農民生產生活需要。一是解決了農民的生活之需。調查中發現，個別貧困鄉村生活條件較差，經濟環境欠佳，還款能力和信用觀念不強，農村信用社處于風險考慮，不愿投或不敢投放到該地區，民間借貸便成了緩解其生活資金供需矛盾的獨木橋。二是解決了農民的生產需要。部分農民對在金融機構貸款還比較陌生，有87.5%的農民認為：到農村信用社借款需要抵押、擔保等手續比較繁瑣，審批時間長，滿足率不高。農民借款主要用于購置農藥、化肥、農機具等，數額一般不大，而在本村鎮農戶之間借貸手續簡便，期限靈活。

2、填補了金融支持的空白，促進了個體民營經濟的發展。在國有商業銀行向大城市、大企業集中的同時，農村信用社支持的重點，也由原來的重點支持鄉鎮企業，轉向農戶和種植業，使個體私營企業成為金融支持的真空。在私營企業擴大再生產其流動資金偏緊時，他們依靠自己的經濟實力和誠信作保障，通過各種民間借貸渠道籌措資金，實現了規模的擴張和效益的進一步提高。

3、彌補了農村資金供求的缺口，降低了新的金融信貸風險產生，同時增強了企業在資金使用上的自我約束力。在現實情況下，如果農村信用社不顧風險地足額滿足農戶和私營企業的資金缺口，雖然農戶和私營企業滿意，但同時不可避免地會產生一些新的信貸風險。使用民間借貸資金，一方面是借款主體經營狀況好、效益高，才敢使用。另一方面，民間借貸利率高，使其還貸壓力增大，在資金使用上的自我約束力自然加大。

4、對金融機構業務發展帶來一定沖擊的同時，也促進其金融服務水平的提高。由于民間借貸服務對象主要是家庭和個體私營企業，其活躍和蔓延不可避免地侵蝕了中小金融機構的部分信貸市場，瓜分其盈利，特別是使農村信用社經營壓力加大。但民間借貸的存在無疑會成為中小金融機構尤其是農村信用社業務的發展帶來沖擊，促進其改善服務，并加大信貸營銷力度，提高自身競爭力，推進農村經濟發展。

四、民間融資中存在的問題

1、民間借貸沒有正式的法律手續，當債務人還不起貸款時債權人的利益常常得不到法律的保障，極易引起糾紛。我國《民法通則》關于債權的規定，由借貸而形成的債權、債務關系是受法律保護的幾個前提條件認知不足，把握不當。當前，民間借貸大多處于無序的地下經營狀態，大多不能滿足法律保護條件，出現借款糾紛。如有的當事人忽視建立借貸關系的形式要件和程序，如無書面借貸協議，口頭借貸又無他人證明，一旦一方當事人否認有借貸關系，就會引起爭議；有的債務人因生活困難或生產經營虧損，無法按期償還債務，還有的債務人規避法律，抽逃資金，不償還債務。有些民間借貸合同的內容有失公平，在借貸活動中一方當事人有欺詐、強迫行為或該項行為違反法律、政策規定，導致合同無效，這些情況都極易引發糾紛，做出過激的行為，成為社會的不穩定因素之一。

2、個別民間借貸利率太高，導致企業或個人資金使用惡性循環。企業或個人通過民間借貸高息負債后，財務支出進一步增大，使本來效益不好的企業或生產經營困難的個人雪上加霜。雖然一時解了燃眉之急，但受所吸收高息負債帶來的有限效益制約，往往得不償失。借貸資金在退出生產經營過程后，增值有限，企業或個人難以支付到期債務，不得不通過吸收新的高息本金來償還到期的高息負債，拆東墻補西墻，形成惡性循環，嚴重影響企業或個人今后的生產生活健康發展。不少人在以前民間借貸利率月息20‰以上時進行了民間借貸，后因經營失敗現在已變得債臺高筑。據調查了解，在民間借貸比較盛行的化州江湖鎮連介圩、同慶鎮、長岐鎮等地，因借民間借貸無力償還而外出躲債的較多。

3、民間借貸自發和隨意的特性，削弱了國家宏觀調控效果。民間融資未納入國家統計范疇，包括央行在內的經濟綜合和宏觀調控部門不能及時準確掌握其具體動態，造成信貸資金長期在銀行“體外循環”，逃避監管，影響國家對宏觀經濟和區域經濟金融運行狀態的準確判斷，容易造成決策的偏差。更重要的是，在不登記、不納稅、不公證的狀態下，民間借貸資金如果投放到國家宏觀調控重點限制的“重復建設”、“泡沫產業”和高耗能污染項目，如小鋼鐵、小水泥、電解鋁等項目，不僅擾亂正常的金融市場秩序，更會抵消來之不易的宏觀調控成果。

4、民間借貸不規范的特性，干擾了正常的金融秩序。國家實施適度從緊的貨幣政策以來，各金融機構限制了對不符合產業政策及效益不好企業的信貸支持。這些企業在得不到銀行信貸支持后，利用支付高額利息直接從社會上融資，誘導民間閑散資金投入，使社會資金從非正常渠道流入到本應該淘汰的企業中進行無效流動。一方面使社會資金失去控制，不利于經濟結構的調整和健康有序發展；另一方面干擾了金融機構正確執行國家的利率政策、信貸政策等，一定程度上擾亂了金融秩序。

五、規范和發展民間融資建議

1、加強對民間借貸的監測與研究。政府和有關部門要加強對金融活躍地區的監測，盡快建立行之有效的監測系統，定期采集有關數據，尤其是要準確監測民間資金市場利率，全面掌握民間金融的運行情況，并據此制定適應其發展的政策法規。同時，應加強對民間借貸情況的調查研究，了解民間借貸資金的來源、區域分布、流動性狀況、信用程度，研究民間借貸對宏觀經濟和微觀經濟的影響，客觀真實地反映民間借貸資金供求狀況，并提出政策性建議。

2、制定民間借貸的法律法規。鑒于目前民間借貸普遍存在且有進一步擴大的趨勢，國家或相關部門要針對民間借貸的特征，按照《合同法》的有關要求，盡快制訂適應其規范發展的《民間借貸管理辦法》等管理法規和辦法，準確界定民間借貸合法與非法的界線，明確民間借貸最高限額、利率，并要求當事人按規定登記、納稅、公證，由指定機構對其進行管理、監督，用法律手段治理、保護和規范民間借貸市場，推動民間借貸的正規化運作。同時，對一些乘人之危而攫取高額暴利的高利貸者，一定要依法制裁，并堅決予以打擊、取締，以維護正常的經濟秩序和社會的穩定。

3、加強誠信教育建設。企業、家庭融資要堅持誠信為根本。堅持守信、守法、守德的行為規范。誠實守信是我國基本的社會道德準則，也是市場經濟的道德要求，更是做人的起碼道德規范。借貸不誠信，不僅會身敗名裂，還會受到法律的追究和經濟的處罰，構成犯罪的，還要承擔法律責任。

4、積極化解民間融資糾紛。一要充分發揮村民委員會自治的調解優勢，依照法律法規和政策進行調解，切實解決借貸糾紛問題；二是發揮執法部門的作用，創造良好的法制環境，便民執法。立法、審判公正，積極化解借貸糾紛，追收逾期借款，把因借貸糾紛的損失降到最低限度，為社會營造和諧的法治環境。

5、金融部門要積極籌措資金，支持經濟發展。一是在堅持適度從緊的貨幣政策和控制信貸風險的前提下，切實加強和改善對企業的金融服務，盡量滿足有市場、有效益、守信用的中小企業合理的資金需求，對符合貸款要求的中小企業簡化貸款手續，及時給予信貸支持，解決企業融資難問題。二是努力改善服務水平，利用現代辦公條件為居民提供簡便、快捷的存款服務。三是各國有商業銀行的信貸資金在向大中型企業或大項目傾斜的同時，也應該適當滿足地方經濟發展的合理資金需求，以緩解資金供求矛盾。四是人民銀行和銀監部門應加強對農村信用社的政策引導，要設立支農貸款比例、農戶貸款發放量、發放戶數和資金回收率等若干考核指標，加大信用社支持農村經濟發展的力度。五是金融部門要創造條件，積極開拓融資市場，為企業直接融資創造條件。

第二篇：民間融資如何引導規范

民間融資如何引導規范

民間融資如何引導與規范?作為民間融資課題的參與者,浙江大學光華法學院碩士生徐雅婷梳理了現有的民間融資立法,發現現有立法呈現出分布散亂、層級效力低的狀態,但釋放出了逐步放松金融管制的信號,現正處于從金融“壓抑”到“自由”的轉軌時期。

“規范與引導民間融資陽光化、合法化,以促進和推動其健康發展的政策意圖十分明確。”浙江省金融辦袁軍培向記者指出,國務院發布《關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》等文件無不表明國家為鼓勵民間投資提供更多的政策與立法支持。

去年,浙江省政府出臺的國內首個引導和規范民間融資管理辦法《關于加強和改進民間融資管理的若干意見(試行)》,就是為了引導與規范民間融資行為,發揮其積極作用的一面,逐步構筑一個使之從地下走上地面的陽光化體系。

政府對貨幣財產在平等主體間運行如何干預?既要實現有效監管,又讓融資者免受無端追究,就需要一項免除后期糾紛的程序安排。備案登記制度應成為民間融資立法的主要內容。

“在安全港灣的制度設計上,法律責任的明晰更加重要。”李有星說,應細化民事責任,強化行政責任的預警機制,立法邏輯應同時關注融資雙方,可以借鑒香港《放債人條例》,從被融資者角度對法律責任進行規制,當然,民間融資涉案面廣,單靠某一部門的力量很難實現有效的管理,要建立協調機制,由政府、銀監會、人民銀行等共同監管模式。

第三篇：和諧金融體系促進經濟社會和諧發展

和諧金融體系促進經濟社會和諧發展

涪陵區石沱鎮 林英

改革開放30年來，隨著國民經濟的蓬勃發展，商品經濟高度發達，商品生產和流通的種類和數量十分巨大，社會上存在著龐大資金供需，金融活動也逐步活躍，金融交易工具十分豐富，交易形式也日趨多樣化，金融機構和體系也應需而生，金融立法逐步健全，金融市場的監管也逐步合理，我國基本上形成現代金融體系，但他還是一個剛形成不久的社會主義初級階段的金融體系，在當經這個開放的世界格局中，為了能更好地發揮世界逐步一體化的金融活動對我國社會經濟的巨大促進作用，促進具有中國的色的社會主義經濟社會的更快更好地發展，我們有必要探討出一個更加符合科學發展觀的中國金融體系。

農村金融是我國金融體系中的重要組成部分，農村金融體系的運行效率之間關系到廣大農村經濟運行的狀況，也之間影響到農村居民的生活狀況。但是我國當前城鄉二元的金融體系嚴重阻滯了農村經濟的發展。本文首先對我國農村金融運作體系的現狀進行簡單的描述，在此基礎上探討農村金融發展對我國經濟社會發展推動力的表現，進而結合我國農村金融運作體系的實際，提出完善我國農村金融，推動經濟發展的具體政策措施。

一、新時代使命下構建和諧農村金融體系

隨著經濟金融的不斷發展，和諧金融的定義也越來越廣闊，但其本質和內涵始終圍繞著三個方面:“一是金融與經濟的和諧,即金融能夠很好地促進經濟的協調、穩定和可持續發展；二是金融與社會發展的和諧,即金融能夠很好地促進各項社會事業的發展；三是金融自身的和諧,即金融的各種要素結構,如金融組織結構、金融工具結構、金融市場結構等是完善的和多樣化的,金融資源的配臵結構是平衡和優化的,金融活動中各類經濟主體的利益關系得到了很好的兼顧和協調,廣大社會公眾

能夠分享金融改革和金融發展的成果”。第一個和諧是前提和基礎，是后兩個和諧得以繼續的本質保障；金融與社會的和諧是其他兩個和諧的制度保障，也是和諧金融所要達到的目標；金融和諧是經濟金融運行的本質要求，是農村經濟發展的潤滑劑和推動力，是實現前兩個和諧的基本條件。要建設和諧金融體系，筆者認為應該做到以下幾點：

（二）大力發展中小額信貸機構，避免制度缺口帶來的負面影響

1、完善農村中小規模貸款機制

盡管我國已經推出了農村小額貸款機制，并建立了農村鄉鎮銀行等小規模針對性金融機構，但是小額貸款的發放及機制的發展跟不上農村經濟運作的要求。我國農村地區由于勞動力的豐富和資金的稀缺現象持續，農村個體或者小企業不斷增多。農村市場上，由于農業產業化程度低、農村工業規模較小，農村服務業、建筑業、餐飲業、娛樂業等行業有待開發，所以，農村中小型企業在近期內將占據主導地位。事實上，對于在創業起步階段和大規模投資階段的農村個體及中小企業所需的資金規模并不大，只要進一步完善農村中小規模貸款機制，提升農村鄉鎮銀行的網點輻射，推動誠信機制和擔保及技術扶持配套體系的補充和完善，具有農村特色的金融體系必將快速的發展起來。這不僅需要觀念的轉變，還需要政策的扶持及農村經濟的優先發展。

2、理清大型商業銀行與農村金融發展的關系，加速發展縣域小型的商業金融機構

首先需要改造國有商業銀行的縣鄉級機構。鑒于國有商業銀行與農村金融的脫鉤現象，可以推動國有商業銀行縣級機構與其總行脫鉤，將其改造為地方性金融機構，實現“雙贏”。一來對促進農村中小額信貸的發展，二來卸下國有商業銀行的“包袱”。具體改造的方式，可以與農信社合并，有條件的也可以改造為地方性商業銀行。總之，要通過改造和改革來恢復這些機構的信貸功能，為農村中小額信貸服務。同時鼓

勵新設農村中小型商業金融。在中央關于放開農村民間信貸政策的鼓勵下，可考慮放寬進入農村金融市場的條件，新設一批民營的、獨資的、合伙的、外資的或集體的縣域小型商業金融機構，在充分發揮現有商業銀行作用的基礎上，促進縣域經濟發展和中小金融機構適度競爭，滿足農村中小額信貸的多樣化需求。

（三）注重發揮農村地區政策性金融的作用

農業具有高度的風險性，其自身高投入、低產出的特征決定了農業在也是弱質產業，在發展過程中需要外界的扶持。在我國，絕大多數地區農村經濟發展水平不高，經濟、金融的發展程度和市場化程度較低，很多農村中小企業及個體無法滿足商業性貸款對抵押和擔保條件的要求，而政策性銀行的貸款對抵押擔保要求較低。農村和農業發展的具體特征給我們的啟示是，解決“三農”發展面臨的資金難融問題，不能借鑒城市經濟的發展模式，簡單的依靠商業金融機構，而是要充分發揮地方性資金以及政策資金在支農方面的優勢，在發展各種特色地區性金融機構來支持農村發展的同時，全力發揮政府調節及政策支持在農村金融發展方面的作用。用政府宏觀調控的力量來推動農村金融的發展和完善。同時，應采取有效措施推動農村開發性金融機制和體系的建立，使開發性金融融入到 “縣域經濟 ”、“三農 ”和中小企業領域，更多地參與農村基礎設施建設開發項目的投資。

充分利用近階段國家的大規模投資拉動內需刺激經濟戰略，發揮政策性銀行的紐帶作用，促進國家刺激內需政策在廣大農村的實施。政策性銀行應該利用自身的優勢，把刺激內需的政策資金很好的利用起來，做到合理、有效、公平和及時補充農村金融資金的不足，推動農村消費結構和產業結構的優化。進而也可以促進農村金融的發展和完善。

（四）緩解金融抑制現象，消除金融二元結構

由于我國特殊的國情，要緩解金融抑制現象最有效的途徑就是加快

金融改革步伐，放松利率管制，實行利率市場化。利率市場化后金融機構根據資金的供求、頭寸、收益和風險因素自行調節利率，有利于合理配臵資源，能夠引導資源的最優配臵，有助于提高整個存款金融部門的資金運行效率，并能夠填補資金的供需缺口，縮小民間借貸的生存空間。通過金融市場化和自由化的發展，推動我國金融的深化和廣化，進而促進城市金融向農村的延伸和發展，最后帶動農村金融的市場化和自由化。整個過程的最終目的是消除我國一直以來的金融二元結構局面，緩解或者徹底解決我國農村金融發展的各種體制和機制矛盾，徹底改變農村金融供求失衡的局面，提高農村金融對農村經濟發展的帶動力。金融二元結構的消除不僅需要金融自身的發展和完善，也需要經濟發展做基礎以及政策制度的扶持。

（五）充分利用本輪金融危機帶來的機遇大力發展農村金融

本輪金融危機是由于金融衍生產品的無止境深化造成的，它給全球經濟帶來的損失讓人們明白了：金融業的發展必須依托實體經濟的發展程度。作為趨利的金融業，在現有領域遭受挫折后必然尋找新的獲利空間。近幾年高速發展的中國農村以及農業經濟正好具備現代金融業進入的條件。基于此，金融危機后的金融業具備向農村發展的可行性和必然性。農村地區應該提前做好承接、引進和發展現代金融業的準備。

金融危機導致的農民工返鄉潮也給農村金融的發展再次提供了難得的機會，這主要表現在：①東部較發達地區的農民工返鄉后帶回了先進的觀念，他們用先進的思維方式來發展現代農業，其投資風險大大低于其他農民，這為農村金融的發展打下堅實的基礎；②具有金融知識和覺悟的人才返鄉對農村金融的發展更具備推動作用，在農村金融推廣方面將取得良好的正面效果；③農民工返鄉帶回的大量資金為農村經濟發展提供了資金支持。只要能夠充分把握住以上各種因素的有利方面，化“危”為“機”，我國農村金融體系將會全面有效運作起來。

我國地域遼闊，東西差異、南北差異、城鄉差異都極大的影響著我國區域經濟發展的方式和模式。東部沿海地區由于區位的優勢無論在自身發展方式的優化、產業鏈條的延伸以及國際經濟合作等方面都走在了前頭，而地域更遼闊的中西部丘陵和山區卻依然停留在世界的邊緣。由于差異化太大以及地域過于遼闊，區域中心極對邊緣經濟社會發展的影響和拉動有限，區域產業鏈條無法向更遠的地區延伸，以至于內地許多偏遠地區被動隔離，經濟發展方式失去變革的動力。盡管廣大丘陵和山區在發展區域特色方面有一定的優勢，但由于規模、技術和觀念跟不上，無法成為區域產業鏈條上的一點。在世界經濟增長極中，我國是一個整體的區域經濟體，部分地區發達，經濟發展方式完善并不能為我國區域經濟的持久發展提供根本的動力。

二、和諧金融體系要求區域金融體制的完善

1、本輪金融危機的爆發和擴散主要原因就在于金融的衍生和金融監管的放松，而我國真正的金融體制發育和改革是從20世紀80年代開始的，盡管發展速度較快，但起步較晚，發育不健全。主要表現在兩個方面：一是區域金融發展體制不完善，廣大偏遠丘陵和山區缺少必要的金融發展體系，對當地經濟發展的推動力不夠強，同時也無法將內外富余的資金利用起來，推動儲蓄和投資的融合與轉化，進而無法連接內外，推動區域經濟發展方式的變革，這種陳舊融資體系的弊端充分表現在災后重建的間斷緩慢的融資服務上；二是區域突圍力量不強，當前我國金融國際化的呼聲雖然日益強烈，但是金融國際化的步伐依然緩慢，使得我國的國際金融話語權和主導力無法發揮和顯現，同時也弱化了我國經濟的抗風險能力。金融是經濟運行的潤滑劑，金融無法實現區域突圍，必然導致經濟的區域聯系不緊密，也必然喪失在大環境中轉變我國區域經濟發展方式的機會。

2、社會保障及思維觀念跟不上經濟社會發展的需要

由于區域經濟發展總體程度不高，局部性的區域不均衡，再加上人口多，基數大等因素，我國作為全球區域經濟體的社會保障體系和保障水平均處于較低水平，這使得人們在收于不確定的同時又增加了對未來預期的不確定心里。由于特大自然災害和金融風暴的突襲，廣大偏遠丘陵和山區的人們在忙于自救的時候根本無心顧及發展方式的轉變能給他們帶來的好處，發展方式的轉變和完善失去了中堅支柱。同時，各地方政府在貫徹國家經濟發展以及發展方式轉變政策的時候結合了自身和當地實際，過多的追求總量而忽視質量，對創收較高的“三高一低”產業采取默許的態度；對出口采取以為鼓勵的策略、在區域產業轉移以承接上較少考慮環境和發展方式等社會和效率因素。大眾觀點認為：能掙總比不掙好，轉變發展方式不能以降低發展速度為代價。

以上構成了我國區域經濟發展方式完善的主要阻滯因素，中國區域經濟的發展必須要突破這個阻滯體系，才能實現經濟發展方式的轉變，才能真正實現經濟社會的又好又快發展。

三、轉變經濟發展方式，實現中國區域經濟的突破

經濟發展方式的轉變和優化是黨的十七大提出的主要經濟戰略，是落實科學發展觀的具體體現，也是中國區域經濟突破瓶頸實現歷史飛躍，完成世紀目標的根本出路。要變革當前我國區域經濟發展方式中的不和諧因素，實現經濟社會的又好又快發展，進而達到富民興區的最終目的，必要要樹立科學的發展理念，明確的政策目標。變革經濟發展方式，實現中國區域經濟的突破需要從以下幾點著手：

（一）以科學發展觀的總體思路為指導，建構與經濟發展方式轉型相適應的指標評價戰略體系

“觀念是行動的先導，經濟增長方式的轉型關鍵在于觀念的更新。更新觀念是一個不斷發展的過程，它會隨著社會存在的變化、社會實踐的發展揚棄舊有的形式來適應新的實踐的要求。”我們要以科學發展觀

為指導，轉變重物輕人的發展觀念，轉變把增長簡單地等同于發展的觀念，具體地說，要實現經濟發展方式轉型和優化，必須樹立以下與科學發展觀相符的理念體系：

第一、適應經濟全球化形勢，更新經濟發展方式轉型觀念

經濟全球化趨勢的不斷深入，也為我國加快經濟增長方式的轉型帶來了前所未有的機遇和挑戰，大地震以及金融危機對產業和市場的極大破壞也告誡我們必須提高經濟發展的質量和效益。適應全球化的發展方式就要將高技術和產業化有機地融合起來，從而大大提高產業結構升級的技術含量，提高中國工業化過程的質量和效益，大大縮短工業化的時間，最終實現經濟增長方式的徹底轉型；應該充分利用高科技的發展成果，特別是信息技術和生物技術等，發揮后發優勢，實現各產業的綜合提升和產業結構的跨越式發展。

第二，要樹立正確的政績觀，建立一整套衡量經濟社會全面發展的考核體系

政府政績、官員政績的考核要轉向就業的增加、人民生活水平的提高、社會保障覆蓋面的擴大，環境保護的增強以及民主、科學、教育、文化、醫療、衛生等等方面的進步，這些都應納入到政府政績、官員政績的考評之中；要轉向更加突出地注重全面降低發展成本、減少發展代價，特別是降低資源消耗，減少生態環境成本；必須沖破傳統的經濟增長觀念，樹立新的以現代工業和信息文明為基礎的價值觀；同時還要要建立綠色GDP核算體系，必須從根本上改變社會代價過大、資源消耗過高、環境不斷惡化、生態加劇破壞的粗放經濟增長方式，全面降低發展的成本。

（二）以改革為動力，建立和完善與經濟發展方式轉型相適應的制度框架

經濟發展方式的轉型必須以經濟體制的轉軌為前提，體制轉軌是增

長轉型的客觀要求和制度保證。中國經濟發展方式演進的關鍵，就是進一步進行深刻的制度變革，一方面矯正被扭曲的制度，包括產權制度、經營管理體制等，另一方面讓市場在資源配臵、制度變革和增長方式轉變中發揮主導作用。加快建立健全與市場經濟體制相配套的制度，同時構建與之相適應的社會保障體系，積極推進政府職能轉變，促進經濟增長方式的轉型。

“堅持以人為本，樹立全面、協調、可持續的發展觀，促進經濟社會和人的全面發展”的科學發展觀就是在我國社會主義經濟建設的不斷發展和全面建設小康社會進程的不斷深入過程中提出來的，大地震和金融危機破壞了我國區域經濟機構和進程，但是也推動了我國中東西部經濟的重新組合與構架，為產業結構的優化和經濟發展方式的轉型升級提供了機遇和動力。利用好這次機遇便能全面實現我國區域經濟發展方式的轉型升級，實現我國區域經濟發展的突破。

第四篇：淺談民間融資

淺談民間融資

【內容摘要】 民間融資作為資金資源的一種有效配置手段,在補充銀行資金不足、合理配置資源、促進經濟發展等方面發揮著重大作用。但這柄資本市場上的雙刃劍,在發揮重要作用的同時，也給社會經濟生活帶來一定的消極影響。所以,盡快理清我國民間融資的現實狀況，完善相關法律制度，讓資金在同等條件下在金融機構與民間金融之間合理分布,規范引導民間融資發展勢在必行，本文擬從法律角度對民間融資的存在與發展作進一步探討。

【關鍵字】民間融資 合法性 路徑

一、民間融資合法性問題的解讀

“合法性”并不等同于遵守法律。某些行為可能并沒有觸犯法律，但卻不具備合法性。①

法律一詞，在我國，廣義而言是指有權國家機關制定的一切行為規范。狹義的法律則是指我國全國人民代表大會及其常務委員會按照法定程序制定的規范性文件。

我國關于民間融資的合法性問題的規范體系是有不足的。我國憲法明確規定保護公民合法的財產權。對財產權的理解，應當既包括公民對財產的所有權，也包括公民對財產的使用權。公民對財產的所有權屬于消極權利，公民對財產的使用權屬于積極權利。在市場經濟體制下，財產的所有權和使用權是可以分離的，不能把財產權僅僅理解為對財產的使用權，對財產的使用權也屬于財產權的范疇。我國《民法通則》也特別指出公民的財產權包括所有權人對自己財產使用，處分的權利。因此公民對財產使用權的行使也應該受到憲法和法律的保護。財產權確立的意義之一在于使公民獲得了對自己財產的自治權。個人可以按照自己的意愿自由行為，為自己的財產尋找出路。資金作為公民財產的主要形式，理應獲得公民的自由支配。我國《合同法》也承認建立在真實意思基礎上的民間借貸合同受法律保護。《最高人民法院關于如何確認公民與企業之間借貸行為效力問題的批復》確認建立在真實意思基礎上的公民與非金融企業之間的借貸屬于有效的民間借貸。因此，從憲法精神和民法意思自治的基本原則出發，民間融資并不等于違法融資。當然憲法也原則規定：“中華人民共和國公民在行使自由和權利的時候，不得損害國家的，社會的，集體的和其他公民的合法的自由和權利。”但是，權利即使要受到限制，也應當由法律加以限制。由于有效等級的差異，違反一個位級規范并不意味著必然違反另一個位級規范。

我國目前對民間金融管制的法律文件主要有《刑法》（非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪），行政法規《非法金融機構和非法金融活動業務活動取締辦法》（以下簡稱《取締辦法》）。《刑法》中確認了非法吸收公眾存款罪，但并未對這種行為劃定范圍。《取締辦法》為認定非法吸收公眾存款罪提供了規范性的依據，但并不能成為刑罰適用的依據。根據《憲法》和《立法法》的規定，立法解釋的權力屬于全國人大常委會，國務院對于法律無權作出解釋。集資詐騙罪以非法占有為目的，偏離了民間融資的本性。那么，《刑法》對民間金融的規制應當是以擾亂金融秩序為要件的違法融資方式。《取締辦法》雖然將未經金融管理機關批準而從事的融資認定為非法融資行為，但是由于在憲法與行政法規之間缺乏法律這一位階，對民間融資實行限制或剝奪就缺乏完整性的法律規定。

因此，從法律規范位階的角度，民間融資的合法性可以有不同法律位階的理解。我們至少可以得出以下結論：第一，民間融資的存在具有合憲性，從民法的意思自治看符合民事法律行為構成要件，并受到合同法保護；第二，無任何法律明文加以禁止；第三，未經依法批① 高炳忠：《社會團體的合法性問題》，《中國社會科學》2002年第2期

準的融資行為屬于非法融資的規定來自于行政法規，其效力頗可質疑。因此，由立法機關制定“民間融資法”顯然已屬必要。

二、現行法律對民間融資的法律規制

通常而言，融資是一個金融概念，是指籌集資金或吸收資金。依其方式的不同，可以分為債權債務式和股權投資式。融資主體可以是自然人，也可以是單位。民間融資主要是私人之間的一種資金融通行為。改革開放以來，很多地區的民間融資行為呈現出供需兩旺的發展勢頭。而與此形成明顯對比的是，非公有制經濟從金融部門所獲得的資金支持是微乎其微的。另一方面，對于個人來講，由于投資理財渠道狹窄，銀行又連續降息從而使居民個人為了尋求收益更高的投資方式，形成了民間借貸資金供給。現實生活中，無外乎有以下幾種融資方

②式。

（一）債權債務式

1．自然人之間的借貸合同

借款合同依主體不同分為兩類：一類是商業銀行為貸款人的商業借貸合同；一類是自然人與自然人之間的民間借貸合同。前者是商事合同，后者是民事合同。自然人之間的借貸當然是合法的，它是一種互通有無的互助行為，是符合民法要求的，是城鄉居民解決生產、生活資金需求的一種行之有效的行為。一般情況下，自然人之間的借貸是無償的，且約定利息不得超過最高額度限制。依現行司法解釋，最高額不得超出同類貸款利率的4倍；超出的，超出部分無效。另外，自然人之間的借貸合同禁止復利，即“驢打滾”。

2．自然人與單位之間的資金融通

自然人向單位的資金融通又可以細分為因公借貸和因私借貸兩類。前者在現實生活中是普遍存在的，其合法性勿庸置疑，它的存在有實踐上的可操作性和法律上的可行性，因而是為財經制度所允許的。因私則會因單位性質的不同而構成不同的犯罪構成，觸犯不同的罪名。若是非國有單位，則構成《刑法》272條的挪用資金罪，即公司、企業或者其他單位的工作人員，利用職務上的便利，挪用本單位資金歸個人使用或者借貸給他人，數額較大的、超過三個月未還的，或者雖未超過三個月，但數額較大，進行營利活動的，或者進行非法活動的行為。若是國有單位則構成《刑法》382條的貪污罪。在這一點上是沒有太大疑問的，其行為不但違反了財經制度，而且情節嚴重者還會觸犯法律。即自然人不論是向本單位還是外單位進行融資，不論是用于合法或者非法用途，只要是因私，就會因為構成挪用行為而遭到法律的否定評價。

3．單位向銀行的資金融通，這是企業解決資金缺口的常態

在目前情況下，由于商業銀行在發放貸款時所持的“慎貸”和“惜貸”態度，貸款難已經成為一個不證自明的老大難問題。盡管合法，但處于成長期的中小企業要以此作為主要的融資手段的話，顯然是望梅止渴之舉。

4．單位向個人的資金融通行為，至于企業法人、其他組織與自然人之間的借款合同則為現行法律所禁止，被視為無效合同。

5．單位與單位之間的資金融通

從金融學的角度來看，單位之間的資金融通行為即盈余單位(最終貸款人)直接把資金貸給赤字單位(最終借款人)使用，其間不需要經過金融中介機構的融資方式。該種融資方式可以及時、靈活、有效地調劑資金余缺，從而達到優化資源配置，促進社會快速高效的發展。但在我國現行法律規定中，不管是何種資金融通行為都遭到了法律的否定評價。在我國出臺的一系列司法解釋中，名為聯營實為借貸的行為也因為規避法律而歸于無效。

（二）股權融資式②姜旭朝，丁昌鋒。民間金融理論與實踐[J].經濟學動態，2004，（12）

股權融資作為民間融資的一種方式，我們既要強調其融資能力，同時還應強調其實現優化資源配置的作用，如果不能保證股市資金向優勢企業和優勢項目流動，就是社會資源的浪費，就是對投資者利益的侵害，就是股市功能的扭曲。但是，從目前我國的實際情況來看，阻力和困難很大，尤其是中小企業要通過股權融資方式來吸納資金，法律和制度上的障礙很多。

三、對民間融資現象的反觀與思考

（一）從商業銀行經營的原則考察

商業銀行經營的原則是“效益性、安全性、流動性”，即效益性是被放置在第一位的，這里我們暫且不論這里所言的效益是否包括宏觀效益和微觀效益，或者經濟效益和社會效益。而無論從哪方面講，商業銀行都不太愿發放貸款給非國有經濟。從效益性上講，商業銀行發放貸款要經過一系列調查與咨詢、聘請中介評估機構，專業技術人員還要對其生產經營狀況、財務狀況進行分析調查，這樣就大大地增加了銀行支付的成本。從安全性上講，由于非國有經濟發展中市場風險和信息獲取的渠道不暢通，導致了經營中出現更多的不確定因素，使銀行對其不敢問津。從流動性上看，《商業銀行法》嚴格規定，商業銀行在中國境內不得向非銀行金融機構和企業投資。基于以上原因，民間融資的渠道變得更加狹窄。加之我國銀行體系還尚未建立面向非國有經濟的信貸服務機構，為了規避與防范商業風險，商業銀行難以與非國有經濟構建良性互動關系，也是情理之中的事情。在中國國有商業銀行制度變遷的今天，如何解決民間融資問題的探討就更具有實踐意義和理論意義。筆者以為，商業銀行的經營原則應該將“流動性”放在首位，只有有效盤活商業銀行的資金，讓資金流動起來，才能切實解決資金的效益性和安全性，才能實現資金的保值和增值，這一點從根本上說也是符合商業銀行自身利益的。從商業銀行的經營原則來看，目前我國商業銀行的經營目標仍不明確。經營目標不明確的銀行，就談不上統一經營思想和按照現代企業的目標運行。我國商業銀行應該在這一思想的統領下，盡快改善銀行的金融服務，推出盡可能多的金融衍生工具，才可能有效地解決中小企業在創業初期的資金供給問題

（二）從經濟人或者理性人的角度來考察

天下熙熙，皆為利來，天下攘攘，皆為利往。通常而言，作為一個商事主體，它是指依照法律規定參與商事法律關系，能夠以自己名義從事商行為，享受權利和承擔義務的人，包括個人和組織。在與民事主體相比較而言，商主體是以營利為目的的營利活動的主體。從我國現行的法律法規對民間融資所持的否定態度看，我國的法律規定明顯的帶有計劃經濟色彩，這與市場經濟是格格不入的。尤其是企業之間的資金融通行為并沒有損害任何社會主體的利益。企業將其自有的閑置資金不論是存入銀行還是借貸給其他個人或者企業，完全是商事主體行使投資自主權的意思表示，是一種投資行為，國家不應該對其進行干涉。再者，在現實生活中，放貸的企業并非多數，國家完全沒有必要進行宏觀調控，至于投資的安全性，這完全屬于商事主體意思自治范圍內的事情，國家大不可為了維護商業銀行的壟斷地位而對企業間的資金融通行為加以干涉。據筆者所知，在國外立法中是沒有這樣的限定的。但是，企業之間互通有無的資金必須是自有資金，如果吸收公眾存款然后放貸則構成擾亂金融秩序的犯罪行為。

（三）從民間融資與我國良性金融生態環境形成的角度來考察

民間融資是折射金融生態是否健康的的一個重要指標，也是促進我國經濟快速發展的一個重要環節。實踐已經證明，民間融資的適度發展有利于彌補我國目前銀行業金融服務品種單一的不足，可以比較有效的滿足處于成長期的中小企業的調劑資金缺口的的迫切需要。其次，民間融資的適度發展有利于建立符合價值規律的利率定價機制。民間融資的利率是由雙方當事人在完全自愿的情況下商定的，能夠比較真實的反映金融供給市場的供求情況和資金

機會成本，有利于形成利率市場化。目前銀行的利率上浮幅度過大，無形中增加了市場主體的成本。再次，民間融資有利于民間資金在當地的聚集，有利于滿足本地生產性資金的的需求，優化資源配置。最后，民間融資有利于推動社會信用體系的建立。民間融資多發生在較小的范圍之內，比較有效的解決了融資借貸雙方信息不對稱的弊端。特別是在目前，在自然人和法人的社會征信體系尚未建立的情況下，民間融資的興起有利于推動和建立良性的金融生態環境。

(四)從目前我國征信體系的現狀來考察

從2002年開始，我國開始致力于建立以自然人和法人為主的征信體系，時至今日，由于各方面的原因，征信體系還尚未建立。眾所周知，商業銀行是經營信用和風險的單位，但由于我國金融征信制度體系很不發達，商業銀行對中小企業和個人的信用狀況幾乎無法了解，造成中小企業貸款難和消費信貸的高風險性，這也是貨幣政策傳導機制不暢的一個重要原因。因此，金融征信制度的完善應是我國金融體制改革的一項重要內容。在完善銀行信貸登記咨詢系統的同時，必須逐步建立全國統一的企業和個人消費貸款信用等級制度。作為信用評分的依據可以包括企業所有人或消費者的收入狀況、債務余額、財產、雇傭狀況、住宅所有權，以及以往銀行貸款行為記錄。歐美發達市場經濟國家經驗表明，建立廣泛的社會信用制度需要一個長期過程，短期之內銀行貸款風險只能通過增加貸款擔保機構來緩解。考慮貸款擔保活動的高風險性，人民銀行應著重抓好國家和省級兩級再擔保機構的建設。此外，積極發展貸款保險業務也是彌補金融征信體系缺位的重要手段。由此觀之，民間融資的蓬勃興起也是我國個人和企業征信體系不健全的必然結果。

（五）從我國目前的直接融資法律制度來考察①

縱觀我國證監會制訂的大量融資政策，在這些政策中，國有企業一般享有優先進入資本市場的特權，使上市成為專為國有企業公司化改革服務和“脫貧”的工具。而對非國有企業而言，上市的門檻過高。根據《公司法》規定，發行股票須經證監會核準；發行公司債券亦須審批，其資本金要求顯然對于非國有經濟來說太高不可攀，財務會計報表的要求也難以做到，因此現行的法律未為非國有經濟提供在證券市場融資的有力保障。所以有必要建立如下相關法律制度：

1．增加資本市場的交易品種

除了現金、上市流通的證券外，建立股票市場與債券市場以外的可轉換公司債券及投資基金市場，增大市場容量。

2．改變現在的股權結構，打破國有股與法人股不可流通的局面

這樣非國有經濟和國有企業一樣，可以通過“收購”或“買殼上市”的行為進入證券市場。

3．建立多種合法的交易組織形式，使非國有經濟不限于場內集中交易的嚴格限制，可以在較為靈活的場外交易市場上融資。

4．設立二板市場，拓寬非國有經濟的直接融資渠道

通過設立二板市場，可有力推進高科技民營企業發展，為其提供一條門檻較低的上市融資渠道。

四、民間融資的法律規制

根據世界貿易組織的有關協議，入世后我國將逐漸打破金融壟斷、鼓勵金融市場競爭。而廣泛存在的行政管制大大壓迫了民間融資的自治空間，將法律責任覆蓋到金融活動的廣泛領域和環節中，也將自主融資壓迫到狹小的角落里。金融管制權，不應過分壓抑市場內在力量和金融形式創新。對民間融資的調控應該是有邊界的，調控的邏輯前提是市場失靈和政府

失靈，在市場失靈的地方，才需要進行經濟調控；調控須遵守法律為避免政府失靈所限制的條件。在金融自由化背景下，對民間融資總體而言，法律松綁，解除法律威懾也未必是一件好事。民間融資自身尚未建立其良好的風險防范機制，對民間融資進行適度的調制時規范民間融資的利益取向。同時，還應該兼顧繼續發揮民間融資的靈活性，多樣性特點，保障各類主體的基本權利。

對民間融資的法律規制，可以通過立法調控分而治之相結合的方式：

（一）出臺專門的《民間融資法》調控民間融資行為

管理民間融資，法制先行。當前，我國的法制建設在民間融資的保護、規范和方面尚不健全，嚴重制約著民間融資的成長。雖然中國人民銀行已肯定了“民間融資具有一定的優化資源配置功能”，但仍沒有一部法律保護其正常的融資活動，致使民間融資至今未獲得合法地位。現行法律中關于民間融資、社會集資與非法集資的法律界限模糊，不利于民間融資的發展與監管。制定《民間融資法》，從法律上確定民間融資在社會經濟活動中的合法地位和作用，引導他從“地下”轉為“地上”，保護合約雙方的正當權益，促使其經營逐步走向契約化和規范化軌道。

《民間融資法》應體現原則性與靈活性相統一的原則，既要符合民事法律行為構成，又要符合金融管理秩序的相關規定。對融資主體的劃定，應多尊重民事主體當事人對財產或資金的支配權。當然，對民間融資組織的規范應建立在對組織宗旨合法性，活動合法性的基礎上。同時，在《民間融資法》中規定對民間融資組織實行登記和報備制度。對融資內容的規范，應當根據民間融資在社會資金資源配置方面所起的作用，鼓勵民間借貸，貸款經紀人，農村地區融資組織等多種融資方式規范化發展。另外，為維護金融穩定，保障金融秩序，通過立法將民間融資行為納入到金融監管體系，對民間融資的資金來源和運用情況，利率水平，適時進行信息披露和風險提示。同時，還可以在《民間融資法》中對融資信用體系的建設有所涉及、(二)完善和協調民間融資行為相關法律法規

《民間融資法》從宏觀的角度對民間融資行為的合法性，組織機構，風險防范以及信用體系的納入等問題進行規范。對于在各種民間融資行為中產生的當事人權利義務，交易方式，違約責任，權利保障等方面則可以通過試用或變通適用《合同法》等民事，經濟法律法規的規定。

通過立法，清理對民間融資行為多頭管制和行政法規、規章，協調法律，法規，規章之間的一致性。為建立多元化的民間融資服務體系，引導民間融資規范化運作，形成金融競爭態勢，提供法律服務。

第五篇：民間融資

銀行業從業人員嚴禁參與民間融資

南都訊 據財新網報道，銀監會日前發文明確表示，嚴禁銀行業金融機構及其從業人員參與民間融資活動。)

通知表示，近期少數銀行業金融機構及其從業人員參與民間借貸、違規擔保和非法集資活動的現象較為突出，在社會上引起很大反響，對銀行業金融機構的形象造成不利影響，給相關機構資產安全帶來較大風險。該通知的發布旨在規范銀行業金融機構及其從業人員行為，有效防范民間借貸、違規擔保和非法集資引發的風險向銀行體系轉移。

通知要求各銀行業金融機構及其從業人員要依法合規開展業務活動，不得直接或變相參與民間借貸、違規擔保和非法集資活動。)

通知明確，上述人員不得以變相提高存款利率或向存款經辦人和關系人支付費用或傭金等方式違規吸儲，不得以各種形式參與非法集資活動，不得介紹機構和個人參與高利貸或向機構和個人發放高利貸，不得借銀行名義或利用銀行員工身份私自代客投資理財，不得利用銀行員工或銀行客戶的個人賬戶為他人過渡資金，不得借用銀行客戶的個人賬戶為銀行員工過渡資金，不得自辦或參與經營典當行、小額貸款公司、擔保公司等機構，不得向他人提供與自己經濟實力不符的個人擔保，不得向民間借貸資金提供擔保，不得允許本行員工以各種方式進入銀行業金融機構辦公或營業場所開展民間借貸、違規擔保和非法集資活動。)

通知要求各銀行業金融機構作為內部員工參與民間借貸、違規擔保和非法集資活動的管理和處置主體，要采取切實有效的措施加大管理和問責力。具體要做到加強員工思想教育，梳理完善銀行業金融機構前、中、后臺的各項內部管理制度，特別關注“八小時”意外的行為，建立落實管理責任制，集中力量對內部員工參與民間融資活動的行為進行風險排查。

通知最后還提出，要加大查處力度，對現場檢查發現的違規問題及通過群眾來信、來訪等方式舉報核實的違規問題要依法從嚴處罰，對于發現銀行業金融機構高管人員違規參與非法融資活動的，一律取消其高級管理人員任職資格。)