第一篇：一起成功全額清收企業不良貸款本金的案例啟示

一起成功全額清收企業不良貸款本金的案例啟示

一、案例經過

某公司是以經營制造、銷售紡織品，出口自產的棉紗、面滌綸紗、棉坯布、棉滌綸坯布等系列紡織品及服裝的企業。2008年以來，公司生產用原材料價格、用工成本漲幅較大，而產成品價格基本維持以往水平變化不大，作為主營業務紡織盈利較低，僅靠牛仔布維持經營，加上受國家紡織行業出口退稅政策影響，公司利潤空間被嚴重壓縮。2008年8月開始，企業經營困難；由于招行撤資1000萬元等原因，2008年11月起，整個企業資金鏈瀕于斷裂，導致企業停產。

工行桓臺支行在該企業融資總額為5127.64萬元，其中：3760.14萬元為房地產和機器設備抵押，1367.5萬元為另一企業擔保。自2009年1月開始逾期欠息，至2009年6月底，全部進入不良，五級分類為次級類；當前為可疑類。

貸款行于2010年元月對其起訴，、并訴前保全查封我行抵押的房產、土地、設備，我行勝訴后立即申請強制執行。通過多方努力，幾經周折，法院委托于2011年6月21日公開拍賣涉案資產高于評估價25%成交，目前已全部清收我行貸款本金5127.64萬元及訴訟費用。

二、案例分析

（一）我行貸款大部分為抵押貸款，考慮到企業職工安置等問題，起初擬采取“以物抵貸”方式整體處置，協調政府及企業將我行抵押的全部資產進行評估，確定其價值，通過法律程序將該部分資產裁定給我行抵償債務。政府承諾兩年之內將該企業土地及設備以保底價收回用于開發，同時給該企業制定搬遷計劃，提供配套政策。我行在抵貸期間停止對該抵債貸款計息，給企業以休養生機的機會；企業在兩年之內搬遷完畢，以新公司名義恢復正常生產，繼續經營。抵貸處置后，如我行貸款有損失，則繼續追究保證人擔保責任，促使其在擔保范圍內履行責任。

（二）在訴訟過程中企業不予合作，私自轉移抵押設備，原預案不能推進；強制執行中，法院委托對涉案資產評估確定價值只有4100多萬元，按以往慣例拍賣所得都低于評估價值，我們向法院提出評估價值過低的異議，但法院維持原評估價值；企業其它資產已被其他債權人超標地查封，保證人已停產，且無資產可供執行；急于推進拍賣將造成信貸資產大量損失。

（三）經過法律咨詢、分析論證，我們采取了申請暫緩執行的方式，給推介涉案資產爭取時間。

三、案例啟示

（一）靈活調整處置預案，確定符合實際情況處置方式，針對涉案資產這唯一能變現的資源上做文章，為成功清收打下基礎。

（二）領導掛帥，各崗位明確責任，在訴訟、執行各個環節上，與法院密切聯系，取得他們支持，從而逐一化解被執行人設置障礙。

（三）贏得政府支持，全行資源共享，大力推介涉案資產，不放棄與被執行人保持溝通。最終政府參與協調、開發商直接參與競買、被執行人認可了職工安置方案，給公開拍賣提供了良好的環境；競買人競相舉牌12次，成交價高出起拍價1000多萬元，最終實現我行全部貸款本金成功清收。

【作者：吳健 郭峰】

第二篇：不良貸款成功清收的啟示：浙江托普公司案例

不良貸款成功清收的啟示：浙江托普公司案例

摘要：文章以浙江托普公司為案例，分析了其不良貸款形成的原因和金融機構清收不良貸款的成功經驗，具有一定的借鑒意義。

關鍵詞：不良貸款；托普公司；案例分析

中圖分類號：F830

文獻標識碼：B

文章編號：1006―1428(2005)10―0062―02

第三篇：銀行不良貸款清收案例

長期關注不放棄 尋找戰機破僵局

一、借款人基本情況

借款人：王志寅，男，原為寧夏潔宇活性炭有限公司董事長，貸款用途為購精煤，2011年10月向我行提出貸款申請，在我行申請個人經營性貸款300萬元。2011年10月10日信貸員實地調查，廠區正常生產，認為符合我行貸款條件，2009年11月24日給借款人發放貸款120萬元，月利率12.5734%，期限1年，還款方式為按月結息，到期還本，由平羅縣鑫晟煤制品有限公司及其法定代表人翟永剛提供連帶責任保證擔保。

二、不良貸款形成原因

前6期客戶能按時償還利息，第7期償還利息時出現逾期，信貸員多次電話、上門催收，得知廠區經營情況出現惡化，銷售額明顯下降，庫存大，無足夠現金流償還貸款。

三、前期貸款催收情況

2012年10月信貸員對該貸款多次電話、上門催收，因李**和其妻均外出打工無法聯系到本人，聯保小組其他2名成員稱發放貸款后他們3人合伙收購獼猴桃，他們2人只出資，收購獼猴桃主要是李**具體運作，收購生意出現嚴重虧損也是事實，他們2人也無還款能力，只答應打聽和掌握李**行蹤，拒絕承擔聯保還款責任。多次催收無效侯，支行于2010年5月啟動司法程序，對聯保成員李**、周**、呂**進行起訴，法院在2010年5月底判決李**、周**、呂**（李**缺席），并申請了了強制執行，但 被告拒不履行還款義務，法院也沒有采取更有效措施。

四、保全清收過程

2010年6月份后，支行資產清收人員對該筆不良貸款進行仔細分析，將聯保成員周**和呂**作為突破口，對這2人多次上門談話攻心，告知其將自身貸款轉借李**使用涉嫌挪用貸款、騙貸和詐騙，2人態度有所轉變，但因2人經濟困難無力還款，答應積極督促李**還款并積極打聽李**行蹤，及時向支行報告；2010年9月打聽到李**妻子在外地打工的詳細地址后，支行催收人員第一時間趕到外地，找到李**妻子后及時找其催收，但其妻說她也找不到李**本人，李**也一直沒和她聯系過，家庭生活困難才自己出來打工的，催收人員沒有氣餒，在李**妻子租住處多日蹲守，確實沒有見到李**，才返回支行。

2011年春節期間，支行催收人員也沒發現李**回家過年，一直督促周**和呂**關注李**的行蹤；2011年3月中旬，周**和呂**電話通知支行清收人員李**因其母親病逝回家安葬其母，清收人員第一時間趕到李**家中，催其按時還款，李**稱當日安葬完其母后第二天就來支行還款，但第二天約定8:30時間過后仍未見李**。清收人員便及時趕到其家，其父稱李已經出門，具體去哪他也不清楚，李**金蟬脫殼后，再次消失在清收人員視線之外。

2011年8月17日，清收人員得到消息：李**父親在給村里村民蓋房時意外身故，并得到4萬元的意外身故賠償金。清收人 員從外圍證實消息后，吸取上次清收失敗的教訓，沒有驚動李**，及時和聯保小組其他2人周**和呂**見面溝通，讓其隨時報告李**動態，并及時聯系法院執行庭的執行法官，提前辦理好強制執行通知書和拘留證等相關法律手續；8月19 日在李**父親下葬當日10時許，支行清收人員和法院執行人員就趕到該村，提前堵住所有出入村子的路口，11時左右在李**安葬完其父的第一時間控制住李**，出示了強制執行通知書和拘留證，并讓李**簽字確認，將李**帶回看守所羈押。8月22日李**妻子和其姐以及聯保小組成員周**和呂**一同到法院，償還了3.1萬貸款本金及1930元案件訴訟費和1200元執行費，并制定了新的還款計劃：從9月份起每月償還本金2000元，每3月再另行歸還2萬元，確保在6個月后清償所有貸款本息，目前還款正常。

四、催收啟示

1、該筆不良貸款形成原因分析：信貸員在調查中社會經驗不足，調查能力不強；貸后檢查不到位，對客戶發生集中用款情況沒有及時掌握，也沒有能及時掌握客戶收購獼猴桃的具體情況，沒有及時分析當年獼猴桃收購的市場情況，致使資產保全工作難度加大。

2、及時掌握借款人或被告的動態，給法院執行人員及時提供執行信息，是司法催收該筆貸款成功的關鍵。本案中，李**因收購獼猴桃生意嚴重虧損外出打工躲債，其他2名聯保成員起初也借口經濟困難拒絕還款，破解本案的關鍵是清收人員一直堅 持掌握李**的行蹤并及時掌握了執行信息，雖然這在現實中很困難，但是必須堅持這么去做，只有這樣做了，并做到位了，才有清收的可能。

3、注意及時和法院訴訟及執行人員保持長期良好的溝通方式方法，并形成有效的機制。多次和法院的催收接觸讓我們深知，一般情況下我行都能勝訴，關鍵還是執行環節，雙方一定要保持良好的互動，確保達到“召之即來，來之能戰，戰之能勝”的效果。

4、清收人員一定要保持堅定的信心，咬定青山不放松，堅持不懈，知難而進。在催收李**的貸款過程中，時間跨度較長，要求我們清收人員必須不辭辛苦、不怕艱難、不放棄任何一次可能的機會，只有這樣才能奪取一次又一次清收戰斗的勝利。

**支行清收組 2011年9月30日

第四篇：不良貸款清收案例學習心得

《不良貸款清收案例匯編》學習心得

《不良貸款清收案例匯編》學習心得

（一）王珊

作為“絲客微”清收隊的一員，我很自豪，因為在整個清收案例手冊中，我們部門被選為經典案例的占總數的48%,其實這也可以從側面反映出實踐的重要性，因為我們清收隊員幾乎每天都在清收，與貸戶打交道，可以遇到各種各樣的貸戶，因此素材自然會比較多。

翻開案例手冊的目錄，很清晰地就能看到所有的案例都進行了分類，讓人耳目一新，利用一下午的時間一口氣看完了所有案例，覺得好過癮，因為從這些不同類型的案例中，也在總結我們進步的空間和學習的地方，尤其是在利用公共權力（法院）、擔保人方面，我們在這方面學習的地方還比較多。有時候聽見同事說XX貸戶，在縣里或市里有車有房，但是就是不還貸款很氣憤，對于這些典型的“老賴”,我們的思想教育工作和以理服人的談判顯得很蒼白，他們自始至終認為他們不還，我們會對他“無可奈何”,其實我們也并不是示弱，只是對于五個支行這么多的貸戶需要進行仔細篩選，尤其是對貸戶的財務調查，只有有能力歸還，我們才有走法律程序的必要及價值。

看了四十篇不良清收案例，總結一下成功的經驗大概有以下幾點：

1.以不良貸款對貸戶及其子女影響轉變貸戶還款態度，這才是清收成功的一大殺手锏；

2.貸戶有“能力”還款是清收成功的基礎和關鍵；

3.清收隊員堅持不懈的跟進及堅定的信心是清收成功的動力；

4.具體問題具體分析，依據貸戶實際情況制定清收方案及還款計劃，不可“一刀切”、“一風吹”;

5.找到貸戶的“軟肋”,清收才能有的放矢。

看起來雖然是四十篇的案例，但是案例中字里行間中都集聚了多少清收人的汗水，雖然辛苦，但是從我們成為清收人的那一刻，一切是我們的工作，沒有退縮、永不言棄，我們要做的只是努力把它做好。

清收道路還很長，而我們要做的就是堅定信心，把更多的不良貸戶成功清收，凈化我行信用環境，體現我們的價值。我們相信一分耕耘，一分收獲，未來，我們會更加努力！

《不良貸款清收案例匯編》學習心得

（二）（王彥芳）

通過我行組織的《不良貸款清收案例匯編》的學習，使我認識到我行的規章制度辦法不僅僅是工作的規范，更是涵蓋了生活作風的方方面面。通過辦法的學習，讓我們體會到了合規文化建設的重要性，體現了一個農村商業銀行在內控和風險防范上面所注重的程度與防范能力。

一、加強自身修養，提高合規意識

作為長子農商行的一員，點滴小事往往是最能夠反映對相關制度辦法的理解程度。在思想上要高度重視本次學習的內容，堅持集中學習與自學相結合，積極參加上級行組織的各類集中培訓；在工作上要對自己的工作，盡力做到讓同事與領導滿意，以合規、合法為基礎；生活上堅持做到廉潔自律，以身作則。

二、結合工作實際，領會學習內容

我行把提高資產質量和防范案件作為重要工作之一，這也是規范辦法中對業務上所要求的，進一步加大力度，加快步伐，采取有效措施，建立長效機制，將降低不良資產和防范案件“攻堅戰”向縱深推進。在對存量不良貸款全力壓縮的同時，加強對存量正常貸款和增量貸款的預警和基礎管理工作，從貸前、貸中、貸后三個環節嚴格履行信貸監管的職責，保證信貸業務穩健運行。(w w w.f w s i r.c o m)同時，按照制度化、規范化、精細化的要求，加強基礎管理和內控建設，為全面提升風險防控能力，促進業務健康發展奠定了基礎。

三、廉潔自律，嚴格要求自己

此次的辦法學習是對現實出現的案例的歸納與總結，對進一步加強工作要求與規范行為、嚴格監督管理起到了重要作用。作為長子農商行員工，要時刻以辦法為行為規范，保持清醒頭腦，遠離不良風氣，免受各種誘惑，嚴格按照辦法上的規章制度來要求自己。

四、嚴格執行各項規章制度，進一步提高自我防范能力我們平時疏于學習。

對規章制度理解不夠全面，只抱著努力做好工作、遵守紀律的想法，而忽視了對規章制度和相關法律法規的學習，日久會產生一些自由散漫的思想，導致違規違紀的情況發生，甚至是違法的案件發生。通過這次活動的開展，使我深刻認識到，不學習法律法規的有關條文，不熟悉規章制度對各環節的具體要求，就不可能做到很好地遵守規章制度，也不可能成為一名合格的長子農商行員工。因此，掌握法律法規基本知識，學好內部的各項規章制度，對我們的工作和生活具有重要的指導意義和現實意義。

通過這次活動的學習，聯系全行實際，我感到當前關鍵要加強約束機制，嚴格業務操作管理，加強業務監督，禁止崗位職責混淆、業務運作交叉，嚴格按照規章制度規定的各項要求，提高員工的自我防范能力，從源頭上杜絕各類案件的發生。

《不良貸款清收案例匯編》學習心得

（三）（牛宇星）

通過對不良貸款這么多案例的學習與體會，深刻認識到一個好的催收靠的是一個好的團隊，而不是靠個人催收能力就能達到的。看了這么多的案例也讓我了解到了下面形形色色的貸戶，但是一樣我們的不良清收小組也逐漸摸索出了自己的一些小套路。可以說這也是我們工作中的一點小成果吧。

對于已經過去的2015年中的工作成績來說，還是令我們大家很欣慰的，但是一年過去了，工作中也出現了些大大小小的問題，因為我們這個工作中的每一分成果和業績，都是通過我們在平時工作中細致再細致中才能得到的，也只有保持這樣一個良好的狀態和積極的心，工作才能更做更好，業績才會越收越多。

對于已經來臨的2016年，我已經做好了戰斗準備，首先說一下自己在這未來一年中的工作展望。

首先第一點，要把自己現在的本職工作做好，把組員每天的工作狀態調動好，下鄉和在辦公室留守人員要做到輪流制，手上所有的村子，要落實到每一個組員身上，因為只有工作做細致了，才會有業績上的回報，其余在空閑時間里自己也應該積極主動的多學習多看看銀行類的知識，豐富下自己的銀行知識。

第二就是在平時工作中不光是在業績上還是在平時工作培訓中，自己都要時不時的接觸下其他部門以及一些科室的業務培訓和講座，就像我們王大隊說的那樣，我們不可能收一輩子的貸款，任何工作崗位都可能會接觸到，所以在未來的這一年中，自己還是需要多接觸下其他部門的培訓和講座，進而來豐富一下自己工作中的不足，別從清收隊出來以后讓別人說自己只會和農民要個貸款，其他啥也不會。但是不管自己是追貸款還是在別的崗位上，畢竟還是在銀行這個圈子里面，一些基本常識還是要知道的，否則下鄉老百姓問個最簡單的問題都不知道，自己也覺得挺丟人的。

在這里也希望我們可以在未來的2016年里，業績越來越好，對自己將來的工作展望也打下一個好的基礎。讓自己無論在工作中還是生活中，鍛煉的更加成熟和自信。

第五篇：鍥而不舍清收不良貸款的案例

鍥而不舍清收不良貸款的案例

一、案例簡介

銀行于XX年9月23日，對嚴某、吳某夫妻發放個人房屋抵押貸款420萬元，擔保方式為房地產抵押。次年6月，由于嚴某對外產生了大額債務，且嚴某、吳某離婚，該行貸款371萬元貸款出現不良。針對大額不良貸款，該行多法并舉開展清收，經過近兩年的努力，近日，成功以現金收回全部貸款。

二、案例分析

（一）信息對稱。

該行第一時間了解情況，在貸款出現風險苗頭時早發現，早行動，針對支行大額不良貸款，成立了不良貸款項目組，明確支行行長是大額不良貸款清收處置的第一負責人，通過與借款人的訪談，了解到不良貸款的成因是嚴某在外面有大額債務，且大額債務產生的資金流向可疑，目前兩人已離婚，離婚后抵押物（門面房）產權歸吳某。嚴某、吳某可能被訴訟（后嚴某、吳某被訴）。

（二）抓住關鍵。

針對借款人在外有大額債務且已有被其他債權人提起訴訟的復雜情況。該行牢牢抓住關鍵：嚴某、吳某目前主要可償債資產為門面房，且我行已辦理了合法、充足、有效的抵押，抵押手續完備。經過了解，目前吳某繼續在該門面房內經營餐飲，經過我行信貸人員的實地了解，經營情況正常，還貸資金充足。于是我行制定了一條貫穿主線的清收思路——緊抓現金流和抵押物，堅決維護我行債權。

（三）攻心為上。

該行與債務人吳某溝通，講清如果不歸還該行貸款，將處置抵押物的利害關系；打消吳某的僥幸心理。由于門面房是吳某的主要經營資產，每年營業毛利可達110萬元左右，一旦被該行處置拍賣，對吳某生活有極大影響。吳某接受了該行的調解方案，答應將不良貸款降至3期以內，并每月按期還款，一直到第二年12月。

（四）制定預案。

在一年多內，該行一直堅持現場走訪，每月提醒吳某還款，也及時了解其他債權人、法院執行部門的動向。并制定了一旦其他債權人要求強制執行該行抵押物的預案；同時加強與法院執行部門的溝通，及時了解借款人、其他債權人、法院執行部門的情況。

三、案例啟示

由于整體環境、經營風險、不和諧因素等風險的存在，不良貸款的杜絕是不可能的，該筆貸款盡管產生了不良，但最終能夠收回，主要給我們以下啟示：

（一）把牢準入關。

盡管嚴某、吳某在貸款過程中出現了巨大變化，但由于貸前調查真實，貸款手續合規、抵押手續合法，在外部環境出現重大變化以后，核心資產和現金流沒有重大變化，我行的貸前調查工作經受住了考驗。

（二）加強貸后管理。

信貸工作“三分貸，七分管”。貸后管理工作做好了，才能防患于未然。該筆貸款發放后，一年多來還款正常，但我行通過細致的貸后管理工作，第一時間得知嚴某在外面有大額債務，有被訴訟的風險，立即采取有效措施，維護我行債權。

（三）加強溝通。

該案件金額大，除我行外，有十余人對嚴某、吳某進行訴訟，矛盾突出。我行在與法院的溝通中，堅持有理有節，加強溝通，提請法院配合我行維護信貸資產安全，獲得了法院的大力支持，執行資金僅3天就全部到位。