第一篇：個人業(yè)務及資產(chǎn)保全試題

一、單選題 工資質(zhì)押貸款單一客戶額度不能超過借款人申請時近6月工資總額平均數(shù)24倍的（）。A.50% B.60% C.70% D.80% 2 個人經(jīng)營類貸款借款人是指年滿18周歲，具有完全民事行為能力的()，包括個體工商戶業(yè)主、個人獨資企業(yè)投資人、合伙企業(yè)合伙人和非法人資格企業(yè)的承包人或承租人等。A.個人 B.農(nóng)戶 C.非農(nóng)自然人 D.企業(yè) 個人商用房貸款可采用抵押或質(zhì)押方式，不得單獨使用保證方式。抵押方式主要指借款人以所購商用房作為抵押物，對于尚未取得房屋所有權證的，（）應提供階段性保證。

A.經(jīng)紀公司 B.借款人 C.售房人 D.有擔保能力的第三人 4 個人二手房貸款的最高限額不得超過所購住房評估價值或二手房交易價格的()（兩項選其中較低一項），具體成數(shù)不得超過監(jiān)管規(guī)定。

A.50% B.60% C.70% D.80% 5 借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保也肯定要造成較大損失。基本特征是“肯定損失”，預計損失率在20%—90%（含）之間。此類貸款應歸為（）

A.關注類 B.次級類 C.可疑類 D.損失類 以房地產(chǎn)抵押擔保的貸款，取得房產(chǎn)證（）的須由建筑施工商書面承諾放棄優(yōu)先受償權后方可抵押。A.不足三個月 B.不足六個月 C.不足一年 D.不足三年 7 個人住房按揭貸款最長不得超過()年。A.10年 B.20年 C.30年 D.40年 貸款人與保證人可以就單個借款合同分別訂立保證合同，也可以協(xié)議在最高()限度內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的借款合同訂立一個最高額保證合同。

A.債權額 B.債務額 C.評估額 D.標的額 借款人在《借款合同》生效后，若有足夠的資金來源，經(jīng)（）后可以提前部分或全部還款，貸款人可根據(jù)合同約定按提前還款金額收取一定比例的補償金

A.貸款人同意 B.抵押人同意 C.保證人同意 D.書面申請 10 工資質(zhì)押小額貸款管理辦法規(guī)定借款人要求年齡在18周歲以上，且借款人借款時年齡加上貸款期限，不超過()的自然人。A.法定退休年齡 B.60周歲 C.65周歲 D.50周歲 11 商業(yè)用房按揭貸款最長不得超過()年。A.10年 B.20年 C.30年 D.40年 借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告死亡、宣告失蹤后，如果沒有財產(chǎn)繼承人和受遺贈人，或者繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同的，貸款人（）貸款。

A.只能到期收回 B.無權提前收回 C.只能到期訴訟收回 D.有權提前收回 13 出租汽車經(jīng)營權質(zhì)押貸款管理辦法要求貸款額度不得超過出租車經(jīng)營權確認價格的（）。A.50% B.60% C.70% D.80% 14 個人經(jīng)營類貸款單筆期限最長為10年，循環(huán)額度有效期最長為5年，額度項下單筆貸款最長期限為()個月。A.6個月 B.12個月 C.24個月 D.48個月 工資質(zhì)押貸款是指貸款人按照借款人月工資收入的一定比例，向借款人發(fā)放的用于個人日常所經(jīng)營、消費等需求資金，以個人（）工資收入作為質(zhì)押擔保的貸款。

A.每月 B.每季度 C.每半年 D.全年平均 工資質(zhì)押貸款由借款人單位出具工資收入證明、工資折（卡）復印件及提供近()的工資銀行賬戶流水，夫妻雙方共同出具征信查詢授權書、委托扣款授權書； A.3個月 B.6個月 C.1年 D.1個月 出租車經(jīng)營權質(zhì)押貸款貸款對象，是指在敦化農(nóng)商行所在地居住，年滿18周歲，具有完全民事行為能力的自然人或企業(yè)法人、股份有限公司、有限責任公司、社會團體等，具有敦化市()核發(fā)的出租汽車經(jīng)營權證的經(jīng)營者。

A.交通管理局 B.道路運輸管理所 C.出租車公司 D.交警隊 18（）按揭貸款的住房是指住宅主體結構已封頂并基本達到入住條件的（即水、電、氣已開通）。A.商用房 B.期房 C.住宅 D.商住一體 19 個人住房按揭貸款項目申請，房地產(chǎn)開發(fā)商應具有政府主管部門核發(fā)的（）房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)。

A.一級 B.二級 C.三級以上（含三級）D.三級以上 20 個人類貸款不得用于股東為()人（含）以上的有限責任公司和股份有限公司使用。A.2 B.3 C.4 D.5 21 申請農(nóng)村土地經(jīng)營權抵押貸款的借款人信用等級評定在()以上。

A.A級 B.A級(含)C.B級 D.B級(含)22 流轉(zhuǎn)取得的土地經(jīng)營權，還需出具土地流轉(zhuǎn)合同協(xié)議、已交足不少于本次貸款申請期限（）倍以上的流轉(zhuǎn)費用證明材料。A.1.5 B.2 C.3 D.4 23 農(nóng)村土地經(jīng)營權抵押貸款單戶額度不得超過土地經(jīng)營權剩余期限評估價值的（）。A.50% B.60% C.70% D.80% 24 黃牛養(yǎng)殖保險單質(zhì)押貸款借款人信用等級評定為（）以上。A.A級 B.A級(含)C.B級 D.B級(含)25 黃牛養(yǎng)殖保險單質(zhì)押貸款的貸款發(fā)放日應為保險單生效（）。A.3日后 B.5日后 C.15日后 D.30日后 農(nóng)戶循環(huán)額度貸款客戶信用等級應達到（）以上。A.A級 B.A級(含)C.B級 D.B級(含)27 農(nóng)戶循環(huán)額度貸款“信用+補充擔保”方式授信的，信用等級在()以上。

A.A級 B.A級(含)C.AA級 D.AA級(含)28 農(nóng)戶循環(huán)額度貸款“信用+補充擔保”方式單筆農(nóng)戶循環(huán)額度貸款授信額度不低于（）。

A.10萬元 B.10萬元（不含）C.20萬元 D.20萬元（不含）29 農(nóng)戶循環(huán)額度貸款農(nóng)村土地經(jīng)營權作為主要授信擔保物時授信額度不得超過授信期限內(nèi)土地經(jīng)營權最終評估確認價值的（）。A.50% B.60% C.70% D.80% 30 農(nóng)戶循環(huán)額度貸款直補資金作為主要授信擔保物時，用于質(zhì)押的直補資金，年領取金額原則上應在（）以上。A.5000元 B.6000元 C.10000元 D.12000元

個人經(jīng)營類貸款采取分期還款的，還款周期以季（年）為單位，首期償還本金原則上不得低于貸款金額的（）。A.10% B.20% C.30% D.40% 32下面不是法律關系的主體是()A.自然人 B.有限責任公司 C.國家 D.具有經(jīng)濟價值的物 33 法通過人們在法律上的權利和義務以及違反法律規(guī)定應當承擔的責任來調(diào)整人們的行為，這是法的()作用 A.告示 B.指引 C.評價 D.強制 34 甲知其新房屋南面鄰地將建一高層樓房，佯裝不知，將房屋售予乙。半年后，南面高層建成，乙的房屋受不到陽光照射。此案中，甲違反了民法的那一項原則()A.平等原則 B.自愿原則 C.公平原則 D.誠實信用原則 35 擔保活動應當遵循的原則是()A.平等、自愿、公平、誠實信用 B.平等、公平、合法、誠實信用 C.自愿、公平、合法、誠實信用 D.公平、合法、平等、誠實信用 36 對借款人確因暫時經(jīng)營困難不能按期歸還固定資產(chǎn)貸款本息的，貸款人可與借款人協(xié)商進行()A.貸款展期 B.市場化處置 C.貸款重組 D.核銷

甲將房屋一間作抵押向乙借款2000元，抵押期間，知情人丙向甲表示以3000元購買甲的房屋，甲也想將抵押的房屋出賣，對此下列哪一表述是正確的()A.甲有權將該房屋出賣，但須事先告知抵押權人乙 B.甲可以將該房屋出賣，不必征得抵押權人乙的同意 C.甲可以將該房屋賣給丙，但應征的抵押權人乙的同意 D.甲無權將該房屋出賣，因為房屋上已設置了抵押權

依法應辦理抵押登記的，抵押權的生效時間為()A.抵押交付之日 B.登記之日 C.簽訂之日 D.當事人協(xié)商之日 39 以無土地上定著物的土地使用權抵押的，辦理抵押無登記的部門是()A.土地管理部門 B.縣級以上政府規(guī)定的房地產(chǎn)管理部門 C.林木主管部門 D.工商行政管理部門

以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，辦理抵押無登記的部門是()A.土地管理部門 B.縣級以上政府規(guī)定的房地產(chǎn)管理部門 C.林木主管部門 D.工商行政管理部門

在財務因素分析中，一般情況下借款企業(yè)風險較高的是()A.資產(chǎn)負債率低于60% B.流動比率高于同行業(yè)平均水平C.應收賬款集中于同一客戶且回收期超過180天 D.銷售利潤率處于上升趨勢

設立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為()元人民幣 A.一千萬 B.三千萬 C.五千萬 D.一億 43 下列財產(chǎn)中，不得抵押的是()A.土地所有權 B.抵押人所有的房屋 C.抵押人所有的機器 D.在建工程

下列關于抵押合同的形式，正確的是()A.抵押合同可以口頭訂立 B.抵押合同必須書面訂立 C.抵押合同口頭、書面訂立均可 D.抵押合同可以采用書面合同以外的其他方式訂立

下列情形中屬于效力待定合同的由()A.10周歲的少年出售勞力士金表給40歲的李某 B.5周歲的兒童因發(fā)明創(chuàng)造而接受獎金 C.成年人吳某將本為復制品的油畫當成真品購買 D.出租車司機借搶救重病人急需租車之機將車價提高10倍 46 某甲的兒子患重病住院，急需用錢又借貸無門，某乙表示愿意借給20000元，但半年后需加倍償還，否則以甲的房子代償，甲表示同意，根據(jù)合同法規(guī)定，甲、已之間的借款合同()A.因顯失公平而無效 B.因顯失公平而可撤銷 C.因乘人之危而無效 D.因乘人之危而可撤銷 47 合同權利義務的終止是()A.合同的變更 B.合同的消滅 C.合同效力的終止 D.因乘人之危而可撤銷

債務人欲將合同的義務全部或者部分轉(zhuǎn)移給第三人，則()A.應當通知債權人 B.應當經(jīng)債權人同意 C.不必經(jīng)債權人同意 D.不必通知債權人

下列情形不能導致?lián)Ｎ餀嘞麥绲氖?)A.主債權消滅 B.擔保物權實現(xiàn) C.債權人放棄擔保物權 D.提供擔保物的第三人死亡

某企業(yè)在其格式勞動合同中約定：員工在雇傭工作期間的傷殘、患病、死亡，企業(yè)概不負責。如果員工已在該合同上簽字，該合同條款()。

A.是當事人真實意思的表示，對當事人雙方有效 B.無效 C.不一定有效 D.只對一方當事人有效 51 第一還款來源是指()A.借款人的資產(chǎn)變現(xiàn)收入 B.借款人的正常經(jīng)營收入 C.借款人的擔保變現(xiàn)收入 D.借款人的對外籌資

52()是指銀行應委托人的申請而開立的有擔保性質(zhì)的書面承諾文件，一旦委托人未按其與受益人簽訂的合同的約定償還債務或履行約定義務時，由銀行履行擔保責任。A.委托貸款 B.保函 C.信用證 D.保理

依據(jù)我國擔保法的規(guī)定，下列財產(chǎn)中，可以抵押的是()。A.某大學的小汽車 B.自留山 C.某大學的教學樓 D.宅基地使用權 54 甲向信用社借款并將自己的房子抵押給信用社，并辦理了抵押登記，抵押后甲又將房屋出租給丙，因甲無力還款，信用社欲行使抵押權。下列表述正確的是()A.甲與丙之間的合同不具有效力，因為該房已抵押給已 B.甲與丙之間的租賃合同具有效力，抵押權行使后租賃合同對新的受讓人具有效力 C.甲與丙之間的租賃合同具有效力，但抵押權行使后租賃合同對新的受讓人不具有效力 D.甲與丙之間的租賃合同效力未定 55 甲向銀行借款并將自己的房屋抵押給銀行，雙方在合同中約定，乙的債權在期滿后未受清償時，該房屋的所有權為銀行所有。下列表述正確的是()。

A.抵押合同無效 B.抵押合同內(nèi)容全部有效 C.抵押合同為可撤銷的合同 D.抵押合同有效，但房屋所有權為乙所有的條款無效 56 甲將房屋作抵押向乙銀行借款20萬元，抵押期間，知情人丙某向甲表示愿以30萬元購買甲的房屋，甲也想將抵押的房屋出賣，對此，下列哪一表述是正確的？()A.甲有權將該房屋出賣，但須事先告知抵押權人乙 B.甲可以將該房屋出賣，不必征得抵押權人乙的同意 C.甲可以將該房屋賣給丙，但應征得抵押權人乙的同意 D.甲無權將該房屋出賣，因為房屋上已設置了抵押權

最高額抵押權設立前已經(jīng)存在的債權，()轉(zhuǎn)入最高額抵押擔保的債權范圍。

A.可以 B.經(jīng)當事人同意，可以 C.不得 D.經(jīng)銀行相關部門同意，可以

負責對全國銀行業(yè)金融機構及其業(yè)務活動監(jiān)督管理工作的是()A.中國人民銀行 B.中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 C.國務院 D.中國銀行業(yè)協(xié)會

甲向乙借款，并約定將自己的奧迪車出質(zhì)給乙，乙因自己不會開車，要求甲將該車開回。后甲向丙借款，又將該車出質(zhì)給丙。丙對該車進行了占有。因甲無力還款而引起糾紛。乙丙均欲行使對該車的質(zhì)權。下列表述正確的是()A.甲與丙之間的質(zhì)押合同無效 B.甲與乙之間的質(zhì)押合同生效 C.乙可對依法對抗丙的質(zhì)權 D.乙對抗丙的質(zhì)權人民法院不予支持 60 下列有關質(zhì)押權的表述中，錯誤的是()A.除質(zhì)押合同另有約定外，質(zhì)押擔保的范圍包括主債權及利息.違約金.損害賠償金.質(zhì)物保管費用和實現(xiàn)質(zhì)權的費用 B.質(zhì)押擔保中，質(zhì)押物的所有人可以是債務人或者第三人 C.在質(zhì)押法律關系中，質(zhì)押物須移交債權人占有 D.質(zhì)押物可以是動產(chǎn)、不動產(chǎn)和權利 61 下列關于權利質(zhì)權的表述，不正確的是()A.匯票可以質(zhì)押 B.依法可以轉(zhuǎn)讓的股票可以質(zhì)押 C.提單可以質(zhì)押 D.公路渡口的收益權不可以質(zhì)押

如果企業(yè)速動比率很小，下列結論成立的是()A.企業(yè)流動資產(chǎn)占用過多 B.企業(yè)短期償債能力很強 C.企業(yè)短期償債風險很大 D.企業(yè)資產(chǎn)流動性很強

審查中心將會同貸款中心對各支行貸款審查審批情況建立檢查制度，其中農(nóng)戶貸款檢查面不低于30%，抵押貸款檢查面為()A.30% B.50% C.75% D.100% 64 對于非農(nóng)AAA級客戶、AA級客戶、A級客戶的其他個人消費貸款，有權審批人的權限為50萬元—100萬元（含），超過()萬元到省聯(lián)社報備。

A.50 B.100 C.150 D.200 65 以下不屬于信貸資產(chǎn)風險分類應遵循原則的是()A.風險性原則 B.完整性原則 C.及時性原則 D.審慎性原則 66 以下不屬于不良貸款的是()A.次級 B.關注 C.可疑 D.損失 67 次級類是指借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常經(jīng)營收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也可能會造成一定損失。基本特征是“缺陷明顯，可能損失”，預計損失率為()%（含）以下。

A.10 B.20 C.30 D.140 68 有下列情況關于劃入關注類的敘述，錯誤的是()A.借款人的銷售收入、經(jīng)營利潤下降或出現(xiàn)流動性不足的征兆，一些關鍵財務指標出現(xiàn)異常性的不利變化或低于同行業(yè)平均水平； B.借款人的或有負債（如對外擔保、簽發(fā)商業(yè)匯票等）過大或與上期相比有較大幅度上升 C.借款人經(jīng)營管理存在重大問題或未按約定用途使用貸款 D.借款人有能力履行承諾，還款意愿良好，經(jīng)營、財務等各方面狀況正常，能正常還本付息，銀行對借款人最終償還貸款有充分把握

可疑貸款本金或利息逾期()天以上。A.30 B.60 C.90 D.181 70 加強對信貸資產(chǎn)風險分類的監(jiān)測，信貸經(jīng)營部門應建立動態(tài)管理機制，將風險分類工作與日常工作相結合，適時對借款人的經(jīng)營情況和償債能力的分析，發(fā)現(xiàn)風險因素應及時預警，并根據(jù)風險狀況，采取相應管理措施。建立定期檢查制度，全行范圍的檢查每()一次。A.季度 B.半年 C.一年 D.一個月

風險管理部門對信貸資產(chǎn)進行認定后，將相關材料報風險管理委員會審核認定。認定流程完成后，調(diào)查人員對于公司類貸款及借款余額在()萬以上的自然人類貸款，需在信貸系統(tǒng)中按季形成信貸資產(chǎn)分類認定報告，并打印上報風險管理部門。A.30 B.50 C.60 D.100 72 針對農(nóng)戶信用貸款，因()造成貸款損失的免除包賠還款責任。A.借款人死亡 B.借款人走逃 C.借款人喪失還款能力 D.不可抗力因素

財產(chǎn)保全的種類不包括()A.訴訟財產(chǎn)保全 B.訴前財產(chǎn)保全 C.訴后財產(chǎn)保全 D.仲裁財產(chǎn)保全 74 《刑法》第一百七十六條規(guī)定：非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處()年以下有期徒刑或者拘役。A.一 B.二 C.三 D.四

整體貸款風險主要監(jiān)測內(nèi)容不包括()A.貸款余額變動情況 B.新增貸款發(fā)放情況 C.到期貸款回收情況 D.貸款五級分類情況

《刑法》第一百七十六條規(guī)定：非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處三年以上十年以下尤其徒刑，并處()罰金。

A.十萬元以上伍拾萬元以下 B.五萬元以上伍拾萬元以下 C.五萬元以上二十萬元以下 D.三十萬元以上伍拾萬元以下

根據(jù)《物權法》規(guī)定同一財產(chǎn)向兩個以上債權人抵押的，抵押物已登記的，拍賣、變賣抵押物所得的價款應如何清償()A按照抵押物登記先后順序清償 B.由債權人自行協(xié)商 C.按照債權人所占債權比例清償 D.由法院決定如何清償 78 以下可用于抵償債務的是()A.法律規(guī)定的禁止流通物 B.已辦理抵押登記產(chǎn)權明晰的私有房產(chǎn) C.權屬不明或有爭議的資產(chǎn) D.偽劣、變質(zhì)、殘損或儲存、保管、保質(zhì)期限很短的資產(chǎn)

抵債資產(chǎn)收取后應盡快處置變現(xiàn)。以物抵債協(xié)議生效日或記載抵債內(nèi)容的法律文書生效日，為抵債資產(chǎn)的取得日。不動產(chǎn)和股權應自取得之日起()年內(nèi)予以處置；動產(chǎn)應當自取得之日起()年內(nèi)予以處置。

A.1、2 B.2、1 C.3.5 D.5、3 80 抵債資產(chǎn)處置，原則上應要求買受人一次性付款，付款期限控制在一個月以內(nèi)。成交金額較大的項目，如買受人一次性付款確有困難的，也可采用分期付款的方式。凡采用分期付款方式的，首付款比例不得低于成交金額的(%)，最長付款期限原則上不得超過一年。A.10 B.20 C.30 D.50 81 損失類：在采取所有可能的措施或一切必須的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。基本特征是“損失嚴重”，預計損失率在()%以上。A.50 B.60 C.80 D.90 82 按照擔保法的規(guī)定，下列合同中，可以附最高額抵押合同的是()。

A.運輸合同 B.借款合同 C.委托合同 D.合伙合同 83 擔保活動應當遵循的原則是（）。

A.公平、合法、平等、誠實守法 B.平等、公平、合法、誠實守法 C.自愿、公平、合法、誠實信用 D.平等、自愿、公平、誠實信用 84 以無地上定著物的土地使用權抵押的，辦理抵押物登記的部門（）。

A.土地管理部門 B.縣級以上政府規(guī)定的房地產(chǎn)管理部門 C.林木主管部門 D.工商行政管理部門

設立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為元人民幣（）。A.一千萬 B.三千萬 C.五千萬 D.一億元 86 根據(jù)擔保法的規(guī)定，質(zhì)權分為()。

A.動產(chǎn)質(zhì)權和不動產(chǎn)質(zhì)權 B.不動產(chǎn)質(zhì)權和權利質(zhì)權 C.動產(chǎn)質(zhì)權和權利質(zhì)權 D.不動產(chǎn)質(zhì)權、動產(chǎn)質(zhì)權和權利質(zhì)權

二、多選題 農(nóng)戶信用等級評定實行百分制，按得分高低分為()五個級別，信用風險逐級遞增。

A ．AAA B ．AA C ．A D ．B E ．C F．D 2 農(nóng)戶聯(lián)保貸款 按照聯(lián)保戶數(shù)分為（）。一戶農(nóng)戶只能參加一個聯(lián)保小組，家庭成員之間不能互相聯(lián)保或保證。已作為保證人的農(nóng)戶不能再辦理聯(lián)保貸款。

A ．五戶聯(lián)保 B ．四戶聯(lián)保 C ．三戶聯(lián)保 D ．兩戶聯(lián)保 3 申請法人商業(yè)用房按揭貸款項目的房地產(chǎn)開發(fā)商須提供的五證是()。A ．《國有土地使用證》 B ．《建設用地規(guī)劃許可證》 C ．《建設工程規(guī)劃許可證》 D ．《建設工程開工許可證》 E ．《商品房屋銷（預）售許可證》 個人消費類貸款方式包括（），以上方式可以單獨使用，也可以組合使用。

A ．信用 B ．保證 C ．抵押 D ．質(zhì)押 E.定金 5 以下屬于抵押物基本條件的是（）。

A ．符合《中華人民共和國物權法》或其他法律法規(guī)的規(guī)定 B ． 權屬關系明確，不存在產(chǎn)權爭議 C ．市場價值穩(wěn)定、足值、易變現(xiàn)、保管和處置 D ．未被查封、扣押和監(jiān)管 6 以下屬于質(zhì)押物基本條件的是（）。

A ．真實有效、權屬明確無爭議，未設定其他物權 B ．具有財產(chǎn)性，依法可以流通、轉(zhuǎn)讓 C ．未被凍結、保全，依法可以轉(zhuǎn)移占有 D.易變現(xiàn)、易保值、易保管 個人經(jīng)營類貸款主要包括()。

A ．個人綜合經(jīng)營貸款 B ．個人商業(yè)用房貸款 C ．個人商用車貸款 D ．小額擔保貸款。敦化農(nóng)村商業(yè)銀行個人類客戶信用等級評定管理辦法客戶有以下情況的，直接認定為C級或不予評級()。

A ．在公安機關有犯罪記錄或有黃、賭、毒等不良嗜好，社會反映差 B ．在吉林農(nóng)信系統(tǒng)存在逾期未還貸款 C ．可能卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其它法律糾紛 D ．經(jīng)征信系統(tǒng)或其他系統(tǒng)查詢有不良信用記錄，或因違規(guī)使用銀行卡被凍結止付 E ．家庭成員身體健康狀況差或遭受意外傷害，影響正常經(jīng)營生產(chǎn) 個人經(jīng)營類貸款貸款方式包括()。以上方式可以單獨使用，也可以組合使用。

A． 信用 B． 保證 C． 抵押 D． 質(zhì)押 E.定金 調(diào)查人員有下列行為之一的，可直接認定為違規(guī)行為（）。A.對客戶提交資料的調(diào)查核實嚴重失實的 B.未按規(guī)定核實擔保人情況及押品價值的 C.幫助客戶偽造有關資料和信息發(fā)放違規(guī)貸款的 D.按照他人授意進行調(diào)查的 E.越權或逆程序?qū)徟刨J業(yè)務 11 農(nóng)戶循環(huán)額度貸款“信用+補充擔保”方式授信額度到期時，男性不超過()周歲，女性不超過()周歲。A ．65 B ．60 C ．50 D ．55 12 個人經(jīng)營類貸款擔保證明文件，主要包括（）。

A ．抵（質(zhì)）押擔保所需的抵（質(zhì)）押物清單、權屬證明、價格證明等 B ．抵（質(zhì)）押物財產(chǎn)所有人同意擔保并進行處置的證明，抵押物用于出租的，承租人需出具放棄優(yōu)先受讓權的相關聲明材料 C ．擔保資質(zhì)證明、能力證明、信用狀況證明、擔保意愿證明等 D ．自然人保證需提供保證人及家庭主要成員同意履行連帶保證責任的有關文件及資信證明材料 個人經(jīng)營類貸款單筆貸款期限在3年以上的，需采用（）的還款方式。

A ．按月結息到期還本 B ．按季結息到期還本 C ．等額本金 D ．等額本息 下列公司類業(yè)務屬于表內(nèi)信貸業(yè)務的是（）。A.本外幣貸款 B.貼現(xiàn) C.票據(jù)承兌 D.保函 E.透支 15 下面對法的特征表述正確的是（）。

A.調(diào)整行為關系的規(guī)范 B.由國家專門機關制定、認可和解釋 C.以權利義務雙向規(guī)定為調(diào)整機制 D.依靠國家強制力保證實施 16 下面是中國法的淵源的是（）。A.憲法 B.法律 C.自治法規(guī) D.法律精神 下列法人或其他機構不得作保證人的是（）。

A.國家行政機關 B.國家司法機關 C.企業(yè)法人的分支機構 D.企業(yè)法人的職能部門 E.學校、幼兒園、醫(yī)院 對借款人的財務風險分析包括下列（）內(nèi)容。

A.營運能力 B.盈利能力 C.償債能力 D.經(jīng)營管理情況 E.成長能力 以下是法律使用的原則的是（）。

A.公民在法律面前一律平等 B.以事實為依據(jù)，以法律為準繩 C.司法機關依法獨立行使職權 D.實事求是，有錯必糾 20 下列現(xiàn)象屬于次級貸款客戶表現(xiàn)的是（）。

A.客戶的股東或出資人發(fā)生了重大不利的變化 B.客戶不能償還其他債務人的債務 C.客戶與銀行的合作關系有所下降 D.保證人的財務狀況出現(xiàn)惡化 21 借款人出現(xiàn)下列（）預警信號之一的，禁止進入，存量貸款應采取退出措施。

A.其他金融機構對企業(yè)實行退出政策 B.已經(jīng)拖欠到期貸款本金或利息 C.嚴重虧損或資不抵債（企業(yè)名存實亡）D.已經(jīng)或準備申請破產(chǎn)或清算，以及正在破產(chǎn)清算 E、因較為嚴重的不良行為被新聞媒體曝光 下面屬于法律制裁的有（）。

A.刑事制裁 B.民事制裁 C.行政制裁 D.違憲制裁 房地產(chǎn)開發(fā)貸款的發(fā)放應以國家產(chǎn)業(yè)政策和吉林省農(nóng)村信用社信貸政策為指導，遵循（）原則 A.安全性 B.流動性 C.效益性 D.審慎性 對流動資金貸款形成不良貸款的，貸款人應當采取（）措施。

A.應對不良貸款進行專門管理 B.及時制定清收或盤活措施 C.報監(jiān)管部門同意后辦理借新還舊 D.借款人確因暫時經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協(xié)商進行貸款重組 25 法作為國家制定的社會規(guī)范，具有的作用有（）。

A.告示作用 B.指引作用 C.預測作用 D.評價作用

26甲企業(yè)有一價值800萬元的辦公大樓，甲以該大樓抵押，向乙銀行貸款500萬元。后來甲因生產(chǎn)經(jīng)營需要，再次以該大樓作抵押，向丙銀行貸款200萬元，兩個抵押權均經(jīng)過登記。那么，對此的下列表述中錯誤的是：（）

A.第二個抵押權無效，因為物權具有排他性 B.兩個抵押權都有效，乙和丙對于抵押物有同等的優(yōu)先受償權 C.兩個抵押權均有效，但乙銀行的抵押權優(yōu)先于丙銀行的抵押權 D.如兩個抵押權設立后，該大樓的價值跌到500萬元，則第二個抵押權無效 下列指標中，反映企業(yè)短期償債能力的指標是（）。A.速動比率 B.現(xiàn)金比率 C.資產(chǎn)負債率 D.已獲利息倍數(shù) E.流動比率 民法上的財產(chǎn)關系具有的特點是（）。

A.主體地位是平等的 B.當事人意思表示自由 C.等價有償 D.已具有實用價值的物為客體 下列固定資產(chǎn)貸款項目可不進行專門評估的是（）。A.短期一般固定資產(chǎn)貸款 B.用于學校、醫(yī)院等事業(yè)單位購置設備或器具、不涉及土建工程的固定資產(chǎn)項目 C.由本行社優(yōu)質(zhì)客戶投資且已列入地方重點扶持的項目 D.已由省級行評估的固定資產(chǎn)貸款項目 30 客戶信用等級評定是以（）為核心。

A.經(jīng)營者品質(zhì) B.信用記錄 C.償債能力 D.經(jīng)濟實力 E.發(fā)展能力 31 民法的基本原則主要包括（）。

A.平等原則 B.司法自治原則 C.公平原則 D.誠實信用原則 32 依照我國《物權法》的規(guī)定，下列財產(chǎn)可以抵押的有（）。A.正在建造的建筑物 B.建設用地使用權 C.半成品 D.以拍賣方式取得的土地承包經(jīng)營權 33 向法院起訴必須符合下列哪些條件（）。

A.原告是與本案有直接利害關系的公民 B.有明確的被告 C.有具體的訴訟請求和事實、理由 D.屬于人民法院受理民事訴訟的范圍和受訴人民法院管轄

依據(jù)我國現(xiàn)行民事立法，企業(yè)法人清算組織的產(chǎn)生，有以下類型（）

A.有法律規(guī)定的人選組成清算組織 B.由董事或者股東大會確定的人選組成清算組織 C.由主管機關確定的人選組成的清算組織 D.由法院指定的人選組成的清算組織

《民法通則》根據(jù)我國自然人的具體情況，按照年齡階段的不同和理智是否正常，將民事行為能力劃分為（）。

A.完全民事行為能力 B.限制民事行為能力 無C.民事行為能力 D.部分民事行為能力

具有以下條件的自然人可以宣告死亡（）。

A.須由自然人下落不明滿兩年事實 B.須由利害關系人向人民法院提出申請 C.須由人民法院依照法定程序宣告 D.自然人離開住所下落不明滿四年

按照“貸款五級分類法”，屬于不良貸款的有（）。A.關注類 B.次級類 C.可疑類 D.損失類

我國《公司法》規(guī)定的公司類型包括以下哪些？（）A.無限責任公司 B.有限責任公司 C.股份有限公司 D.股份兩合公司 39 根據(jù)《擔保法》規(guī)定，可以質(zhì)押的有（）。

A.商標專用權中的財產(chǎn)權 B.專利權中的財產(chǎn)權 C.著作權中的財產(chǎn)權 D.股東的共益權和自益權 40 質(zhì)押擔保的范圍（）。

A.主債權及利息 B.違約金 C.損害賠償金 D.實現(xiàn)債權的費用 41 金融違法行為處罰辦法規(guī)定：金融機構辦理貸款業(yè)務，不得有下列行為：（）。

A.向關系人發(fā)放信用貸款 B.向關系人發(fā)放擔保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款的 C.違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當手段發(fā)放貸款的 D.違反規(guī)定的其他貸款

根據(jù)《中華人民共和國擔保法》規(guī)定，同一財產(chǎn)向兩個以上債權人抵押的，抵押合同已登記生效的，下列清償順序不正確的()。A.按照抵押物登記的先后順序清償，順序相同的，按照債權比例清償 B.按照合同生效時間的先后順序清償，順序相同的按照債權比例清償 C.按照起訴時間先后清償 D.按債權比例清償

根據(jù)《中華人民共和國擔保法》規(guī)定，下列哪種說法正確（）。A.債務履行期限屆滿債務人履行債務的，質(zhì)權人應當返還質(zhì)物 B.債務履行期限屆滿質(zhì)權人未受清償?shù)模梢耘c出質(zhì)人協(xié)議以質(zhì)物折價，也可以依法拍賣、變賣質(zhì)物 C.質(zhì)物拍賣后，其價款超過債權數(shù)額的部分歸出質(zhì)人所有 D.質(zhì)物拍賣后，其價款不足債權數(shù)額的部分，由出質(zhì)人作損失處理

三、判斷題 1 農(nóng)戶信用貸款。憑農(nóng)戶信譽而發(fā)放的貸款。主要指在核定的額度和期限內(nèi)采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”原則的小額信用貸款。()2 個人經(jīng)營類貸款，指貸款人向借款人發(fā)放用于借款人個人及家庭購買住房、家用汽車、大額消費品、住房裝修、旅游、醫(yī)療、教育助學及其他消費性支出的個人類貸款業(yè)務。()3 現(xiàn)房按揭貸款的住房是指住宅已竣工驗收并取得驗收合格證的。個人商業(yè)用房貸款必須是現(xiàn)房。()4 個人消費信用貸款主要用于借款人正常消費資金需求，不得發(fā)放無指定用途的貸款。()5 個人住房貸款實行“全部自籌、有效擔保、專款專用、按期償還”的原則。()6 授信額度=信用方式額度+擔保方式額度≤客戶授信安全控制量。()7 個人商用車貸款，指貸款人向借款人發(fā)放，在汽車經(jīng)銷商處購買的個人或家庭以盈利為目的，從事正當生產(chǎn)經(jīng)營活動的車輛貸款（僅限一手商用車）。()8 二手住房是指已經(jīng)在房地產(chǎn)登記部門完成初始登記，不可以在房地產(chǎn)三級市場再次進行交易的住房。()9 個人消費信用貸款的最長期為2年。()10 個人住房貸款以家庭為單位購買首套自住房貸款首付款比例不得低于20%。()11 農(nóng)村土地經(jīng)營權抵押貸款采取農(nóng)村土地經(jīng)營權抵押擔保方式，不支持循環(huán)使用。()12 農(nóng)村土地經(jīng)營權剩余期限不得超過土地承包合同規(guī)定的到期期限前1年或流轉(zhuǎn)合同規(guī)定到期期限前2年。()13 農(nóng)村土地經(jīng)營權抵押貸款期限根據(jù)貸款用途、生產(chǎn)周期和還款能力綜合確定，貸款期限一般不得超過12月，最長不得超過36月。()14 黃牛養(yǎng)殖保險單質(zhì)押貸款結息方式為利隨本清。()15 黃牛養(yǎng)殖保險單質(zhì)押貸款保險單上的第一受益人為吉林敦化農(nóng)村商業(yè)銀行。()16 農(nóng)戶循環(huán)額度貸款額度項下單筆貸款期限最長為24個月。()17 農(nóng)戶循環(huán)額度貸款額度有效期最長為3年。()18 城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險助保貸款的貸款期限最長不超過10年。()19 城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險助保貸款達到法定退休年齡的根據(jù)借款人的年齡、可貸款期限、退休工資的還款能力及是否留存生活費核定貸款額度，最高不超過3萬元。()20 辦理城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險助保貸款的借款人可以不具有本市戶籍。()21 法是統(tǒng)治階級意志的表現(xiàn)。法體現(xiàn)的是整個統(tǒng)治階級的意志，而不是整個統(tǒng)治階級中個別人或少數(shù)人的意志，同時也不是整個統(tǒng)治階級每個成員個人意志簡單的相加。()22 同一債務有兩個以上保證人的，保證人應當按照保證合同約定的保證份額承擔保證責任。沒有約定保證份額的，保證人平均承擔責任。23 劃撥的國有土地使用權可以單獨抵押，以房地產(chǎn)等建筑物抵押的，其占有范圍內(nèi)的劃撥國有土地使用權同時抵押。()24 抵押期間，未經(jīng)貸款人同意，抵押人不得有轉(zhuǎn)讓、出租或其他處分抵押物的行為。()25 抵押人所擔保的債權不得超出其抵押物的價值。財產(chǎn)抵押后，該財產(chǎn)的價值大于所擔保債權的余額部分，可以再次抵押，但不得超出其余額部分。()26 簽訂抵押合同時，抵押權人和抵押人應在合同中約定：在債務履行期屆滿抵押權人未受清償時，抵押物的所有權轉(zhuǎn)移為債權人所有。27 抵押物依法被繼承或者贈與的，抵押權不受影響。()28 申請固定資產(chǎn)貸款的借款人，經(jīng)審查、評估，確認資信良好，能按期償還貸款的，可以免除擔保。()29 國家權力機關的監(jiān)督在我國就是指政府所進行的監(jiān)督。()30 判決或調(diào)解生效后申請執(zhí)行的期限為一年，而且申請執(zhí)行的實效適用中止、中斷的規(guī)定。()31 企業(yè)法人的自愿解散僅指依章程規(guī)定解散和股東決定解散。()32 商業(yè)銀行是指依法設立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結算等業(yè)務的企業(yè)法人。()33 法人的民事行為能力，就是法人能夠以自己的名義參與民事法律關系并且取得民事權利和承擔民事義務的資格。()34 借款人在他行的貸款已被劃為損失類的，應將其認定為可疑類貸款。()35 物是指在于人體之外，占有一定空間，能夠為人力所支配，并且能滿足人類某種需要，具有稀缺性的物質(zhì)對象。()36 十八周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨立進行民事活動，是完全民事行為能力人。()37 公民以他的戶籍所在地的居住地為住所，經(jīng)常居住地與住所不一致的，經(jīng)常居住地為住所。()38 學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位，社會團體均可作為保證人。()39 國家權力機關、軍事機關和司法機關可以做保證人。()40 定金的數(shù)額由當事人約定，但不得超過主合同標的的百分之三十。()41 擔保法規(guī)定，訂立抵押合同時，抵押權人和抵押人在合同中不得約定在債務履行期屆滿抵押權人未受清償時，抵押物的所有權轉(zhuǎn)移為債權人所有。()42 當事人以《擔保法》第四十二條規(guī)定的財產(chǎn)抵押的，應當辦理抵押物登記，抵押合同自簽訂之日起生效。()43 國家權力機關，軍事機關和司法機關可以作保證人。()44 根據(jù)貸款通則，對實行整體股份制改造的借款人，應當明確其所欠貸款債務由改造后公司全部承擔；對實行部分股份制改造的借款人，應當要求改造后的股份公司按占用借款人的資本金或資產(chǎn)的比例承擔原借款人的貸款債務。()45 抵押貸款，系指按《擔保法》規(guī)定的抵押方式以借款或第三人的動產(chǎn)或權利作為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。()

第二篇：資產(chǎn)保全事跡材料

***個人事跡材料

***同志在***縣支行綜合管理部從事資產(chǎn)保全、信貸催收、貸后管理工作，現(xiàn)任貸后管理崗工作。幾年來，在支行領導和同志們的幫助下，通過自己的不斷學習和刻苦努力，掌握了資產(chǎn)保全、信貸催收、貸后管理、信貸業(yè)務、網(wǎng)點經(jīng)營等工作技能，是我行資產(chǎn)保全、貸款催收、貸后管理工作的業(yè)務骨干,他思想進步、熱愛本職、忠心職守、積極鉆研、開拓創(chuàng)新，十幾年如一日，得到了領導和同事們的首肯。

一、他努力學習，政治思想素質(zhì)不斷提高

自申請加入中國共產(chǎn)黨到現(xiàn)在成為一名真正的中共黨員，他能夠堅持不懈地學習政治思想理論，努力提高政治思想覺悟，認真學習黨的各項方針政策，積極參加黨的“十八大”及“八項規(guī)定”的學習教育活動，主動以“八項規(guī)定”的思想理論嚴格要求自己，緊密結合自己的工作實際，將其思想充分融入到自身工作當中，不斷充實自己并收到良好的效果。

六年來，在從事信貸、網(wǎng)點支行長、資產(chǎn)保全、貸后管理工作中，努力學習資產(chǎn)保全、信貸業(yè)務及相關金融知識的基礎知識，積極參加學習和培訓，不斷提高和完善自身的業(yè)務水平。在行內(nèi)實行規(guī)范化管理的同時，充分調(diào)動自身的工作積極性，做到崗位落實，責任到已。認真學習和執(zhí)行各項規(guī)章制度，全面提高自身的整體素質(zhì)，確保了資產(chǎn)保全工作的準確性和有效性。

二、轉(zhuǎn)變思路，創(chuàng)新措施，全力以赴清收不良貸款。

為盤活不良貸款，該同志通過排查摸底，采取“對癥下藥”、“一戶一策”的方法，分類實測，實行以理清收和以情清收相結合，對逾期貸款重點出擊。

自2013年時任網(wǎng)點支行長開始，***在領導的指派下，一起參加了催收活動。當時縣支行農(nóng)戶不良貸款急劇攀升，清收壓力不言而喻。面對農(nóng)戶不良貸款人難找、錢難收、時間長、扯皮多的現(xiàn)狀，該同志不畏難、不發(fā)愁，認真分析現(xiàn)狀和有利形勢及因素，尋找突破口，爭取工作主動。一是利用自身在縣域良好的人際關系，對各個農(nóng)戶的基本情況及社會關系進行梳理，詳細了解其生活狀態(tài)；二是在深入農(nóng)村調(diào)查，針對還款意愿差的農(nóng)戶不良貸款進行重點清收，逐戶上門釋法明理，耐心細致的給借款人和擔保人及親屬做工作，督促其履行還貸義務，同時，積極與債務人所在工作單位和村委會聯(lián)系溝通，請求他們的幫助，協(xié)助郵儲銀行清收貸款。在他的努力協(xié)助下，13年縣支行共計收回逾期及不良貸款150多萬元，全年雙降任務圓滿完成。

2014年，縣支行貸款逾期一度超過300萬元，不但包含農(nóng)戶，還有商戶貸款、消費貸款等逾期貸款也不斷涌現(xiàn)。時任資產(chǎn)保全崗的***知道自己身負重任，不可退縮，必須與其一戰(zhàn)到底。他另辟新道，對非農(nóng)不良貸款一律重重打壓。不畏辛苦，不怕困難，及時與司法部門取得良好的溝通渠道。對出現(xiàn)的逾期，及時走司法程序，確保早發(fā)現(xiàn)，早預防。14年全年司法起訴 起，收回 戶，金額 萬元。

三、***是我家，我家在*** 在***工作的14個春秋，該同志始終信守自己的諾言：干一行、愛一行、專一行，全身心地投入到***工作中。在十幾年的***生涯中，扎實工作，埋頭苦干、恪盡職守，誠信做人，為完成自己的本職工作而努力奮斗。年初離開領導崗位的他，仍然一心赴在***事業(yè)上，從不請假。由于這兩年從事催收工作，長期要下鄉(xiāng)，路途顛簸，其腰部舊傷復發(fā)成腰椎突出；知曉情況后，支行領導讓他請假回家休息養(yǎng)病，可他堅決要繼續(xù)上班，帶著一瘸一拐的身體日日夜夜為***事業(yè)默默奉獻。干清收工作沒有休息日，一年中至少有320天在催收中，不到身子實在爬不起，他從不請假休息。

多年來，***同志在平凡的工作崗位上兢兢業(yè)業(yè)、任勞任怨、埋頭苦干，做出了不平凡的業(yè)績，對于成績他永不自滿，對于困難他永不服輸、對于工作他永不放松，有句話說的好，“梅花香自苦寒來，寶劍鋒從磨礪來”。腳踏實地做好本職工作，默默無聞奉獻自己的青春，服務于群眾，奉獻于**，展示著**人的風采，走過了春夏秋冬，走過了嚴冬酷暑。其實一個不也正是我們***廣大清收員中的一個縮影嗎！

二0**年十一月二十四日

第三篇：資產(chǎn)保全工作意見

信貸管理與資產(chǎn)保全工作意見

為積極配合國家拉動內(nèi)需十項措施 出臺的一系列“保增長、擴內(nèi)需、調(diào)結構”政策措施的有效實施，主動應對國際經(jīng)濟金融危機，有效防范信貸風險，確保我省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展，提出如下工作意見。

一、指導思想

全省農(nóng)村信用社信貸管理與資產(chǎn)保全工作要以科學發(fā)展觀為指導，在切實防范信貸風險的前提下，不斷加大對經(jīng)濟發(fā)展的支持力度，為保持國民經(jīng)濟良好發(fā)展態(tài)勢做出積極的貢獻。信貸工作要始終以信貸風險防控為主線，以金融服務創(chuàng)新為動力，以結構優(yōu)化為原則，以平穩(wěn)增長為目標，堅持服務“三農(nóng)”、服務中小企業(yè)的宗旨不動搖。通過“四個著力”，實現(xiàn)“四個確保”，即著力政策引導，確保信貸投放合理增長；著力風險防控，確保信貸結構不斷優(yōu)化；著力信貸管理信息化建設，確保管理手段上新臺階；著力信貸骨干隊伍建設，確保信貸管理水平的持續(xù)提升。

二、工作目標

2009年全省農(nóng)村信用社信貸投放與資產(chǎn)保全工作的總體目標可以概括為“三個不低于”和“兩個不高于”，即各項貸款增加額不低于上年同期增長水平，農(nóng)業(yè)貸款和中小企業(yè)貸款增幅不低于各項貸款同期增長水平；不良資產(chǎn)余額和不良資產(chǎn)比例不高于上年同期水平。具體目標是：各項貸款余額較上年同期凈增500億元，增長13%。其中，中小企業(yè)貸款余額較上年同期凈增300億元，增長14%。農(nóng)業(yè)貸款余額較上年同期凈增80億元，增長16%；不良貸款占比（五級分類口徑）控制在13%以內(nèi)，其中新賬不良貸款率控制在3%以內(nèi)。

三、主要工作措施

面對國內(nèi)外復雜的經(jīng)濟金融形勢，各聯(lián)社始終要把信貸風險防控工作擺在首要位置，妥善處理業(yè)務發(fā)展與風險控制的關系。做到“三個緊密結合”，即要把貫徹落實國家各項經(jīng)濟金融政策與發(fā)揮自身經(jīng)營特色緊密結合起來，把支持國家擴內(nèi)需、保增長和調(diào)結構工作與提升自身競爭能力緊密結合起來，把服務國民經(jīng)濟大局與強化自身經(jīng)營管理能力緊密結合起來。在危機中尋找發(fā)展機遇，在發(fā)展中化解信貸風險。

（一）加強政策研究，促進貸款投放合理增長。各聯(lián)社要密切關注國際國內(nèi)經(jīng)濟金融形勢，加強對國內(nèi)行業(yè)、金融市場變化情況以及廣東經(jīng)濟金融發(fā)展趨勢的動態(tài)分析和研究，認真貫徹落實國家宏觀調(diào)控政策，緊緊抓住國家保增長擴內(nèi)需、實施《珠江三角洲地區(qū)改革發(fā)展規(guī)劃綱要》的政策機遇和市場機遇，結合當?shù)亟?jīng)濟產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，從實際出發(fā)，準確把握市場，積極開拓，穩(wěn)中求進。要及時制定2009年信貸投放計劃及行業(yè)信貸政策，不斷調(diào)整和優(yōu)化信貸結構。一是要突出農(nóng)村信用社扎根農(nóng)村、貼近“三農(nóng)”的優(yōu)勢，堅持“三農(nóng)”信貸投入優(yōu)先。認真貫徹落實《中共中央國務院關于2009年促進農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展農(nóng)民持續(xù)增收的若干意見》（2009年中央一號文件），充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用，堅持服務“三農(nóng)”的市場定位，優(yōu)先支持農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工和銷售，促進農(nóng)業(yè)增產(chǎn)；滿足農(nóng)村消費信貸需求，積極配合農(nóng)村擴大內(nèi)需計劃的實施；大力支持農(nóng)村物流業(yè)、流通網(wǎng)絡和農(nóng)村基礎設施建設，有效改善農(nóng)村生產(chǎn)生活條件；以支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)為切入點，大力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，擇優(yōu)扶持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。全力支持輻射面廣、龍頭作用強的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)不斷延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，帶動廣大農(nóng)戶增產(chǎn)增收。二是要突出農(nóng)村金融主力軍的優(yōu)勢，不斷加大對縣域經(jīng)濟的支持力度。各聯(lián)社要緊緊抓住當前中央和廣東大力推動經(jīng)濟發(fā)展的政策和市場機遇，積極介入和重點支持有信譽、有技術、有市場、有前景和有競爭力，符合國家產(chǎn)業(yè)政策的項目和企業(yè)，努力拓展新的經(jīng)濟增長點。主動與當?shù)卣块T溝通和聯(lián)系，及時掌握了解各地重點項目和重點扶持企業(yè)名單。在摸清國家和廣東重點投資項目和重點扶持企業(yè)名單，充分考慮本地經(jīng)濟結構、財政狀況及自身資金實力等因素的基礎上，精選一批重點項目和客戶，積極穩(wěn)妥地做好目標項目和優(yōu)質(zhì)企業(yè)的營銷、篩選和儲備工作。在充分評估風險與收益的基礎上，對優(yōu)質(zhì)項目與客戶做到早介入、早見效；在遵循可持續(xù)發(fā)展和風險可控的原則下，不斷加大對符合國家產(chǎn)業(yè)政策、有自主品牌、產(chǎn)品科技含量高和成長性良好的中小企業(yè)的支持力度，同時積極扶持其技術升級改造和自主研發(fā)創(chuàng)新；重點支持國家和地方擴大內(nèi)需的相關產(chǎn)業(yè)行業(yè)以及個人消費信貸；重點拓展低風險有真實貿(mào)易背景的銀票貼現(xiàn)、小額抵押貸款等業(yè)務。對那些基本面較好，有技術、有規(guī)模、有競爭力和信譽良好的企業(yè)，因受當前大環(huán)境影響暫時出現(xiàn)經(jīng)營困難的，可適當放寬貸款條件，支持其渡過難關。

（二）強化信貸管理，切實防范信貸風險。

目前，經(jīng)濟金融危機對金融機構的影響逐步顯現(xiàn)，對實體經(jīng)濟的影響尚未見底。全省農(nóng)村信用社不良貸款反彈壓力陡增，企業(yè)間風險傳遞加速，涉政貸款需求明顯增加，信貸風險控制難度加大。因此，強化風險控制是2009年全省農(nóng)村信用社信貸管理工作的重中之重。各聯(lián)社要多管齊下，多策并舉，切實做好信貸風險防控工作。一是要扶優(yōu)限劣，建立嚴格的信貸準入與退出機制。各聯(lián)社要堅持服務“三農(nóng)”、中小企業(yè)的市場定位，根據(jù)新形勢、新政策和新任務的要求，把好貸款準入關。對符合國家產(chǎn)業(yè)政策、擔保落實、還款有保障的優(yōu)質(zhì)企業(yè)應予以重點支持，對于出現(xiàn)暫時性經(jīng)營困難但未來發(fā)展前景仍看好的企業(yè)，應予以積極支持，幫助其渡過難關；同時要堅持“區(qū)別對待，有保有壓”的信貸方針，正確處理好“進”與“退”的關系。對不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策和節(jié)能減排要求的行業(yè)和企業(yè)，對“兩高一剩”行業(yè)、高檔住宅和建設周期長的房地產(chǎn)項目、低效重復建設項目以及發(fā)展前景不好、企業(yè)治理混亂的問題客戶，則要加大退出力度。二是要做好動態(tài)監(jiān)測，切實化解存量貸款風險。要在實施大額貸款風險監(jiān)測制度的基礎上，做深做細風險排查工作，在風險排查的基礎上認真做好貸款質(zhì)量分類，及時了解和掌握信貸風險狀況，尤其是正常貸款向關注類貸款的遷徙變化情況，制訂有針對性的管理措施。對發(fā)現(xiàn)的風險苗頭或隱患，要進行動態(tài)跟蹤，一戶一策，及時化解風險。三是著力完善信貸能力等級劃分制度，有效推進信貸管理水平的提升。結合近幾年信貸管理能力等級劃分的經(jīng)驗與不足，從制度執(zhí)行力、授權管理、客戶管理、貸款投向、審貸水平、定價能力、風險監(jiān)測以及控制風險的手段等方面完善細化信貸能力等級劃分體系。加大定性評估分值，進一步客觀評價轄內(nèi)聯(lián)社信貸經(jīng)營管理能力。充分運用等級劃分結果，對各聯(lián)社實施差別化管理，促進全省農(nóng)村信用社盡快提升信貸經(jīng)營管理能力，以確保農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展。四是充分發(fā)揮辦事處管理職能，促進風險關口的前移。針對目前辦事處一級風險管理薄弱的實際情況，要不斷加大辦事處風險管理的力度。各辦事處要嚴格按照省聯(lián)社的要求，切實選拔優(yōu)秀人才，充實到風險管理崗位上，并認真抓好信貸制度的落實、貸款報備、信貸風險監(jiān)測、協(xié)調(diào)信貸營銷與資產(chǎn)管理等工作。充分發(fā)揮辦事處貼近市場、對轄內(nèi)聯(lián)社管理半徑短和捕捉當?shù)亟?jīng)濟信息能力強等優(yōu)勢，加強對轄內(nèi)聯(lián)社信貸風險的監(jiān)控。五是加大信貸檢查力度，及時排除風險隱患。針對部分聯(lián)社制度執(zhí)行力不強、貸款質(zhì)量較低、風險抵御能力不強和應對金融危機能力不高以及全省農(nóng)村信用社信貸管理水平差異大等實際情況，要加大信貸檢查力度。檢查工作要突出“五個重點”，即房地產(chǎn)貸款、個人經(jīng)營性貸款、農(nóng)戶信用貸款、大額新增貸款以及貸款五級分類真實性。重點檢查農(nóng)村信用社2006年以來新增房地產(chǎn)開發(fā)貸款和土地儲備貸款投放的合理合規(guī)性、潛在風險狀態(tài)及防范措施、個人按揭（住房）貸款操作的合規(guī)性和真實性；2006年以來新增大額貸款投向、風險狀況及清收保全情況等；針對不良貸款反彈壓力增大的實際，組織開展五級分類真實性專項檢查，重點檢查正常類和關注類貸款；針對農(nóng)村信用環(huán)境較差、部分信貸人員責任心不強、信貸操作不規(guī)范、對小額農(nóng)戶信用貸款的風險管理意識不強等情況，組織對小額信用貸款的操作規(guī)范性、真實性、風險狀況專項檢查；根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整及我省農(nóng)村信用社風險管理的需要，組織開展對外向型企業(yè)貸款潛在風險及逃廢債情況的檢查；組織開展不良資產(chǎn)處置合規(guī)性、不良貸款壓降真實性和清收獎金專項檢查，以查促改，以查促學，提高資產(chǎn)管理的水平。

（三）加強信貸創(chuàng)新，提升金融服務水平。

各聯(lián)社應認真學習《中國銀監(jiān)會關于當前調(diào)整部分信貸監(jiān)管政策促進經(jīng)濟穩(wěn)健發(fā)展的通知》的精神，結合本地經(jīng)濟發(fā)展需求、金融市場供求狀況及自身的實際情況，在風險可控的前提下，不斷加大信貸創(chuàng)新力度，大力提升金融服務水平和抵御風險能力，在發(fā)展中化解風險，不斷增強經(jīng)營能力和市場競爭力。信貸創(chuàng)新應緊緊圍繞農(nóng)村信用社服務“三農(nóng)”、服務中小企業(yè)的市場定位，堅持“三個有利于”，即有利于進一步加大支農(nóng)力度和提高中小企業(yè)金融服務水平，有利于積極支持國家保增長、擴內(nèi)需和調(diào)結構等各項政策措施的實施，有利于自身的可持續(xù)發(fā)展。一是優(yōu)化信貸審批流程，提高貸款效率。各聯(lián)社要牢固樹立以客戶為中心、以市場為導向的經(jīng)營理念，按照《廣東省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務審批工作制度》的有關要求，結合基層信用社信貸能力等級評定情況，遵循“高風險業(yè)務適度集中，低風險業(yè)務適當授權”的原則，對擔保落實、還款來源充分的三農(nóng)、民生工程、節(jié)能減排、技術改造升級和自主創(chuàng)新品牌等風險可控或低風險的業(yè)務，簡化審批流程，建立綠色審批通道或采取循環(huán)授信等方式，提高信貸效率。二是加強調(diào)研，積極改善金融服務。在目前經(jīng)濟金融環(huán)境復雜多變的大背景下，各聯(lián)社應樹立“幫企業(yè)就是幫自己”的理念，主動深入企業(yè)開展調(diào)研，及時詳盡地了解企業(yè)遇到的困難，幫助企業(yè)分析、查找原因，為企業(yè)出謀劃策，當好參謀，提高企業(yè)經(jīng)營的“軟實力”；本著“救急救窮不救亂”的原則，積極尋求解決問題的辦法，切實做好針對性的金融服務工作。對那些基本面較好，有技術、有規(guī)模、有競爭力和信譽良好但出現(xiàn)暫時困難的企業(yè)，要繼續(xù)給予信貸支持，幫助其渡過難關。三是著力信貸業(yè)務創(chuàng)新，拓寬金融服務領域。要進一步推進信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，加大對原有信貸產(chǎn)品的梳理力度，積極整合擔保方式、貸款期限、貸款利率和還款方式等信貸要素，結合市場營銷的實際需要，不斷豐富和推出具有廣東農(nóng)信特色的品牌產(chǎn)品；著手制定中小企業(yè)評級授信辦法，完善金融服務方式，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造便利條件；創(chuàng)新激勵機制，在經(jīng)營考核中新增中小企業(yè)投放考核指標，增設中小企業(yè)金融服務創(chuàng)新獎項，積極引導信貸投放向?qū)χ行∑髽I(yè)傾斜；緊緊抓住當前的政策和市場機遇，以社團貸款方式積極介入和重點支持有信譽、有技術、有市場、有前景和有競爭力，符合國家產(chǎn)業(yè)政策的優(yōu)質(zhì)項目；大力推進擔保方式的創(chuàng)新，針對中小企業(yè)擔保難、抵押難的現(xiàn)狀，在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)探索權利和現(xiàn)金流質(zhì)押等新的擔保方式。重點規(guī)范倉儲質(zhì)押、應收賬款質(zhì)押等多種擔保方式。圍繞政府擔保基金的運作，積極拓展擔保公司貸款有效地滿足中小企業(yè)的融資需求；以搭橋貸款方式，積極支持市場前景好、有效益、有技術含量、有助于技術升級和形成規(guī)模經(jīng)營的企業(yè)實施兼并重組。通過注水養(yǎng)魚，盤活企業(yè)，化解信貸風險，緩沖不良反彈壓力。

（四）強力推動信貸系統(tǒng)建設，促進信貸管理上新臺階。為推進信貸管理工作的規(guī)范化，提升信貸管理水平和工作效率，向現(xiàn)代金融企業(yè)精細化管理邁進，省聯(lián)社將著力推進信貸管理的科技化建設。按照“數(shù)據(jù)集中、統(tǒng)一需求、統(tǒng)一開發(fā)、貼近實際、分步實施”的原則，全面啟動全省信貸管理系統(tǒng)建設工作，力爭2009年完成系統(tǒng)的建設和測試，2010年投入使用。為確保系統(tǒng)建設能順利推進，省聯(lián)社將從基層聯(lián)社挑選既熟悉系統(tǒng)建設及信貸業(yè)務、又有高度責任心的人員參與系統(tǒng)建設工作，做到組織到位、人員到位、措施到位和工作到位。信貸管理系統(tǒng)建設要同時兼顧系統(tǒng)的實用性和前瞻性，既能滿足風險管理的要求，同時又能適應金融服務創(chuàng)新的需要。

（五）加大資產(chǎn)清收力度，確保不良持續(xù)“雙降”。受國際經(jīng)濟金融危機的持續(xù)影響，企業(yè)經(jīng)營環(huán)境不斷惡化，農(nóng)村信用社不良貸款反彈壓力驟增。加之存量不良貸款中涉政貸款占比較高，大部分已屬“硬骨頭”，部分地方政府對清收處置工作支持力度有所減弱，不良資產(chǎn)壓降形勢十分嚴峻，任務非常艱巨。因此，各聯(lián)社要根據(jù)信貸資產(chǎn)風險排查情況及銀監(jiān)會關于主要風險指標升級規(guī)劃的要求，加強對清收壓降工作的組織領導，不斷加大對風險資產(chǎn)的保全清收力度。一是制定目標，落實責任。各聯(lián)社要在認真分析各種主客觀影響因素的基礎上，及早制定不良資產(chǎn)壓降任務指標，并層層分解落實；一戶一策，制定保全措施和清收明細計劃，進一步完善清收處置責任制。清收處置工作既要注重結果又要兼顧過程控制，須做到人員、任務和措施“三落實”。二是嚴密監(jiān)測，加強跟進。各聯(lián)社對受經(jīng)濟金融危機影響的企業(yè)要密切跟進，積極采取應對措施，在嚴密監(jiān)測的基礎上認真評估并掌握每筆貸款的風險度。強化債權維護意識，有效化解風險。對于關停企業(yè)，要通過各種渠道落實擔保責任，必要時采取法律等手段進行資產(chǎn)保全；對年內(nèi)不能收回的不良貸款，必須做好諸如訴訟、查找財產(chǎn)線索等前期工作，對影響清收的各種瑕疵和障礙，應有針對性地制定解決方案，為清收工作奠定基礎。省聯(lián)社將繼續(xù)實施“分類指導，按月監(jiān)控，按季考核通報”制度，各辦事處要加強對重點聯(lián)社和大額不良貸款清收處置的監(jiān)測督導，大力推進不良資產(chǎn)壓降進度。三是獎懲結合，嚴格考核。資產(chǎn)質(zhì)量考核的重點仍是新賬貸款質(zhì)量、五級分類不良貸款余額及占比。各聯(lián)社要圍繞任務指標制訂切實可行的績效考核辦法，將清收人員薪酬與清收業(yè)績掛鉤，建立有效的激勵約束機制。充分調(diào)動清收人員積極性，做到嚴格考核，獎優(yōu)罰劣。由于貸款把關不嚴、管理不善、資產(chǎn)保全不力和清收不及時等造成新賬貸款不良率超過3%且仍呈上升趨勢，或不良貸款余額不降反升，各聯(lián)社要嚴格問責。省聯(lián)社將對《不良資產(chǎn)清收處置獎勵辦法》（修訂版）執(zhí)行情況進行及時的跟蹤監(jiān)督，有效規(guī)范不良資產(chǎn)清收處置獎勵行為。四是拓寬思路，積極創(chuàng)新。各聯(lián)社要因地制宜，積極借鑒其他聯(lián)社的先進經(jīng)驗，拓寬清收渠道。積極推行聯(lián)社集中清收管理模式，整合優(yōu)化資源，要在聯(lián)社本部組建專業(yè)清收保全隊伍，將大額不良貸款、訴訟類不良貸款、涉政類不良貸款、抵債資產(chǎn)等上收聯(lián)社集中管理，實行統(tǒng)一清收（或處置）、統(tǒng)一考核,加快不良資產(chǎn)的處置進度。

第四篇：資產(chǎn)保全管理辦法

****農(nóng)村合作銀行信貸資產(chǎn)保全管理辦法

第一章 總 則

第1條 為確保信貸資產(chǎn)安全，最大限度的減少信貸資產(chǎn)損失，現(xiàn)根據(jù)《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》、《**省農(nóng)村合作金融機構工作人員違規(guī)行為處罰辦法》等有關規(guī)定，結合本行實際，特制定本辦法。

第2條 任何企業(yè)、借款人都不得違反法律規(guī)定故意拖欠本行貸款不還，不得借合并、破產(chǎn)或股份制改造之機，逃廢本行債務，侵吞信貸資產(chǎn)，不得借合并、破產(chǎn)或股份制改造之機，逃廢本行債務，侵吞信貸資產(chǎn)，不得借承包、租賃等途徑逃避本行監(jiān)管,拒不履行償還貸款本息的責任。

第3條 堅持以防范為主的原則，各項貸款發(fā)放前做好預防工作，依法保全信貸資金。

第4條 本管理辦法使用本行新、老各項貸款的保全。

第1章 需落實保全措施的貸款范圍

第5條 當年發(fā)放的逾期3個月以上的各項貸款。

第6條 有下列情況之一的貸款：

借款人未按規(guī)定用途使用貸款

借款人家庭不和或者婚姻出現(xiàn)危機

經(jīng)營管理混亂，導致生產(chǎn)停頓、分立、破產(chǎn)。

企業(yè)改制對本行債務可能產(chǎn)生不利影響。

借款人涉及經(jīng)濟、法律糾紛。

借款人不與本行積極合作，態(tài)度發(fā)生變化。

約見困難，住所或者經(jīng)營場所找不到人。

借款人有欺詐行為，或者挪用貸款去賭、吸毒、炒股或炒期貨等。

借款人的鄰居或企業(yè)員工舉報，比如經(jīng)常性拖欠工資等。

第7條 未辦理抵押擔保手續(xù)或虛假抵押擔保的貸款。

第8條 已經(jīng)進行保證擔保、財產(chǎn)抵押手續(xù)的貸款，但擔保人經(jīng)濟實力較差或超過擔保法律時效，財產(chǎn)抵押是虛假的或抵押率過高清償貸款差額較大的貸款。

第9條 超過法律訴訟時效的貸款，即從貸款到期日起二年以上未取得催收回執(zhí)的貸款。

第10條 惡意逃廢本行債務的個人、企業(yè)貸款。

第11條 鄉(xiāng)政府、村委會、財政所、稅務所、派出所等行政事業(yè)單位借款，因人變動，長期拖欠的貸款。

第12條 鄉(xiāng)鎮(zhèn)及個體私營企業(yè)，因經(jīng)營不善，長期虧損，造成關停資不抵債，面臨破產(chǎn)的企業(yè)貸款。第13條 信貸人員違規(guī)、違紀、違法、失職等發(fā)放的責任貸款。

第2章 保全措施

第十四條 當年發(fā)放的金額在5000元以上（含5000元）的非農(nóng)貸款，必須實行有效抵質(zhì)押，按照有效抵質(zhì)押率發(fā)放貸款，同時提供有經(jīng)濟實力的個人或企業(yè)公司擔保。抵押物要按《擔保法》、《物權法》等有關規(guī)定辦理好評估和他項權利登記手續(xù)；質(zhì)押物要按《****農(nóng)村合作銀行信貸管理辦法》的有關規(guī)定辦理好質(zhì)押物的核實和止付凍結手續(xù)。

第十五條 對于當年發(fā)放的各項貸款，在貸款到期前十天，本行必須向借款人、擔保人發(fā)出催收通知書，貸款到期后必須抓緊收回。當貸款逾期超過3個月，經(jīng)本行多次催收無效時，應立即通過法院進行起訴，依法處理抵押物，收回貸款本息。

第十六條對于屬于本辦法第六條所列行為的貸款，本行要將借款人列入黑名單，并通過各種手段提前收回貸款，終止信貸關系。

第十七條 對現(xiàn)有未辦理擔保抵押手續(xù)或虛假的擔保貸款要重新補辦落實好擔保抵押手續(xù)，簽訂好抵押擔保合同。

第十八條對于原保證擔保貸款，長期未進行催收而超過了法律訴訟時效的，或信貸人員未堅持信貸原則搞虛假的抵押貸款，必須在本辦法實施后限期責令有關人員補辦好擔保抵押手續(xù)。

第十九條 對于超過法律訴訟時效的貸款，可采取以下措施：

通過郵局掛號郵寄逾期貸款催收函或律師函等，同時交公證處公證。

設法讓借款人還部分貸款本息，即使1元也行，但收回計數(shù)單上要有借款人簽名或蓋章。

向債務人發(fā)送催收通知單，如債務人在催收通知單上加蓋了印章或簽字則視為對原債務的重新確認，該債權債務受法律不保護。

促成債務人達成還款協(xié)議或訂立還款計劃，這樣形成新的債權債務關系，受法律保護。

在本行喪失勝訴權的情況下，本行應積極搜集其逃廢債務、挪用貸款的證據(jù)，采取將其列入逃廢債名單而公開在媒體曝光的做法延續(xù)本行催討債務的權利。

第二十條對于惡意逃廢本行債務的個人、企業(yè)貸款，可采取以下措施：

本行應將逃廢債務的企業(yè)名單提交政府部分，尋求政府部門的大力協(xié)助和支持。

在新聞媒體上予以公開曝光，并向轄區(qū)內(nèi)金融機構和有關部門通報，采取聯(lián)合制裁措施，如：停止開立任何形式的賬戶，停止提供包括發(fā)放新貸款、對外結算在內(nèi)的金融服務，停止向法人代表提供除個人儲蓄款外的金融服務，停止向法人代表另行擔任負責人的新企業(yè)發(fā)放貸款等。

通過法院部門進行依法起訴，采取查封其有效資產(chǎn)、依法處理貸款抵押物等措施落實和保全債權。

加大司法打擊力度，通過公安部門的經(jīng)偵手段進行清收。

第二十一條 對鄉(xiāng)政府、村委會、財政所、稅務所、派出所等多年來的貸款要分別找出借款原因、用途，向現(xiàn)任政府領導協(xié)商匯報償還方式，如鄉(xiāng)政府、村委會有可變現(xiàn)的財產(chǎn)要補辦好財產(chǎn)抵押手續(xù)，有經(jīng)營項目承包資源的可采用將發(fā)包權作抵押（如水庫、企業(yè)等），有本行收取承包費，收回貸款。財政所、稅務所、派出所可根據(jù)其借款用途，也可采用靈活多樣的辦法補辦擔保，如財政所可將上交款作擔保，稅務所可將銀行每年應交稅款作擔保，并簽訂好擔保協(xié)議，系公安派出所的可聘請他們?yōu)榍迨詹涣假J款小分隊打攻堅戰(zhàn)，以收回貸款勞務費抵交所欠貸款。上述措施如未取得借款戶同意的可采取依法起訴，通過調(diào)節(jié)達到有效擔保目的，防止新官不理借債，長期拖欠銀行貸款。

第二十二條 對于經(jīng)營不善、長期虧損，造成關停、資不抵債面臨破產(chǎn)企業(yè)，如屬鄉(xiāng)鎮(zhèn)個體企業(yè)，原已經(jīng)將廠房、設備作了抵押的，通過清算抵押的不足部分要用其個人家產(chǎn)補足作抵押，原未辦理抵押手續(xù)的要盡快辦好抵押手續(xù)，并到有關部門作好公證登記，作好還款計劃，如抵制不辦的立即依法起訴，查封其廠房設備等一切財產(chǎn)，有經(jīng)濟擔保單位和個人的同時還要依法起訴其經(jīng)濟擔保人，查封擔保單位個人的賬面及財產(chǎn)，實行依法保全，確保銀行資金不受損失。

第二十三條 以信貸人員違規(guī)、違紀、違法、失職等造成貸款損失要嚴格按照《**省農(nóng)村合作金融機構工作人員違規(guī)行為處罰辦法》等有關規(guī)定，對責任人采取停職收貸，扣發(fā)工資、獎金，收繳風險金等處罰措施，直至貸款清收為止。

第二十四條 除上述措施外還可采取依法使用止付令，依法追索借款人對外債權，依法追究經(jīng)濟擔保人責任等。同時還可采用重點催收辦法。銀行要積極主動參與企業(yè)整改全過程，切實把銀行貸款落到實處，確保貸款得到償還。

第3章 貸款保全責任的落實及處罰措施

第二十五條 信貸資產(chǎn)保全辦法制定后落實是關鍵，因此，前臺營銷部分、各支行必須將新、老貸款防范和化解等信貸資產(chǎn)保全措施責任落實到每個信貸人員（原責任人）。本辦法實施后，新增貸款要建立包放、包收、包效益、包各項貸款防范措施落實，損失包賠的五包措施；對于舊欠款要全面進行一次清理，需補辦擔保、抵押手續(xù)的要按《擔保法》的有關規(guī)定補辦好手續(xù)，依法落實和清收的要依法落實清收，并將貸款防范和化解保全措施責任落實到人，采取一戶一策或多策，做到制度到位，責任到位，措施到位；屬于信貸員違規(guī)、違紀、違法、失職等發(fā)放的貸款，各相關部門和支行要分責任人建立監(jiān)控臺賬，落實考核和清收計劃。

第二十六條 本辦法實施后，每個信貸員在發(fā)放新的貸款時，必須認真將防范貸款風險保全措施落到實處，把信貸風險控制在前。

第4章 附則

第二十七條 本辦法未盡事宜，參照有關法律、法規(guī)和《**省農(nóng)村合作金融機構工作人員違規(guī)行為處罰辦法》的有關規(guī)定執(zhí)行。

第二十八條 本辦法自二0一四年七月二十日起執(zhí)行。

第五篇：資產(chǎn)保全論文

資產(chǎn)保全觀念在風險管理中的認知

及難點對策

第四小組成員：XXX（XXXX）

（XXXX）（XXXX）

XXX XXX 資產(chǎn)保全觀念在風險管理中的認知及難點對策 摘要：資產(chǎn)保全是當前資產(chǎn)安全運行和風險防范管理所面臨的一項十分重要的課題。要保障資產(chǎn)安全性、流動性、效益性, 實現(xiàn)投人產(chǎn)出的預期目標、資產(chǎn)保全工作就要始終結合風險管理進行。那么什么是資產(chǎn)保全?在實際工作中，資產(chǎn)保全有哪些難點？如何應對資產(chǎn)保全工作中出現(xiàn)的問題，做好資產(chǎn)保全工作？

一、資產(chǎn)保全觀念的認知

在離岸信托蓬勃發(fā)展之前的幾個世紀里，債務人已經(jīng)開始運用比較傳統(tǒng)的策略來保護資產(chǎn)免受債權人的侵害，并取得了相當大的成功。在很多年里，訴訟和破產(chǎn)律師都利用州和聯(lián)邦的免除規(guī)定、公司制和合伙制、資產(chǎn)剝離、交叉擔保和其他有創(chuàng)造性的債務融資技巧合法并成功地保護了客戶的大量財產(chǎn)。離岸信托帶來的不是得到證明的有效方法，而是國外的營銷狂潮。資產(chǎn)保全突然被看成一個“新的”實踐領域，但事實上根本不是這樣的。

資產(chǎn)保全的“新”在于它提出了一個概念：將一定領域的實踐領域出售給富有的客戶，以此來減輕他們對潛在的“掠奪式原告”的恐懼和對即將分手的配偶瓜分他們物質(zhì)財產(chǎn)的擔憂。然而，作為一個法律學術問題，還沒有一種可以識別的法律條文能作為資產(chǎn)保全的法律依據(jù)。我們閱讀法令條文或法律摘要時會發(fā)現(xiàn)，沒有哪個部分或章節(jié)被命名為“資產(chǎn)保全”。法庭上的案例，除了公然幫助客戶隱藏資產(chǎn)的發(fā)起人使用的宣傳資料外，也很少提到資產(chǎn)保全，那什么是資產(chǎn)保全呢？ 資產(chǎn)保全的目的不是保護某項資產(chǎn)，而是在訴訟之后能最大限度地保留住財富。人們往往在本來能夠賺錢的時候被卷入訴訟。即使勝訴，也不算是勝利，因為他們沒有集中精力去掙錢—簡單地說，本來可以獲得1美元的時候，他們卻在爭奪1角硬幣。好的資產(chǎn)保全計劃可以讓被告很快擺脫訴訟或遠離訴訟，從而實現(xiàn)有效管理，讓客戶可以利用寶貴的時間來賺錢。

資產(chǎn)保全是風險管理的一部分，而風險管理是一個更大的、非法律的概念。風險管理是一項力求保護客戶免受未來潛在損失并包括多種活動的計劃。預防由于市場波動而導致的財物損失的計劃是財務風險管理的一部分。實施生產(chǎn)稽核來避免員工受傷、檢驗產(chǎn)品來減少安全問題與購買保險等都是風險管理的形式。

法律風險管理是風險管理這個大概念下的一個子集。法律風險管理的目的在于預測并阻止未來的法律問題以及有效地結束當前的法律問題，有效地結束訴訟通常意味著盡早達成解決方案。因此，推動解決方案早日達成是資產(chǎn)保全的一個主要目標。

前面我們已經(jīng)提到，資產(chǎn)保全是風險管理的一個子集：（1）資產(chǎn)保全是管理法律風險的一種方法;（2）當風險管理無法阻止風險出現(xiàn)并導致與金錢有關的判決時，資產(chǎn)保全可以提供額外的保護。這就是為什么資產(chǎn)保全被人為實施積極化的原因。當其他每件事都出錯時，資產(chǎn)保全將是最后的防線。但這并不意味著客戶可能會勝訴或者保險公司將幫助客戶解決問題的情況下保護客戶。資產(chǎn)保全計劃是為最糟糕的情況服務的。大部分客戶從來沒有碰到這種最差的情形，在這種 情形中資產(chǎn)保全會受到挑戰(zhàn)。然而，如果完全沒有計劃，最差的情形會變得比實施了合適的計劃時更悲慘。

資產(chǎn)保全需要很多法律和實踐領域的專家。好的資產(chǎn)保全計劃涉及各種學科。很少有人能具備最全面的資產(chǎn)保全計劃所必需的全部技巧，一個人也不可能跟上所有法律領域的重要變化。最全面并且結構合理的計劃一定是由各種學科的規(guī)劃師組成的隊伍合作制定的。

按重要性排列，好的資產(chǎn)保全計劃涉及的法律領域依次為：民事訴訟法、商法、企業(yè)法、破產(chǎn)法、稅法、以及信托與不動產(chǎn)法。

民事訴訟由審前準備程序、司法權限間的法律沖突、證據(jù)、特許保密權、審判實踐、判決和賠償?shù)葞撞糠纸M成。資產(chǎn)保全的本質(zhì)是預測在某些特定情形下法官和陪審團會怎么做。如果沒有經(jīng)歷過一些審判、耐著性子聽完一些債務人的測驗、阻止債權人在審判前扣留資產(chǎn)等，沒有人能做出這些預測。很不辛，太多的資產(chǎn)保全規(guī)劃師沒有經(jīng)過訓練，并且沒有與訴訟相關的實踐經(jīng)驗。在制定資產(chǎn)保全計劃時，不咨詢有訴訟背景的規(guī)劃師是不明智的。如果一個人對債權人或有敵意的法官可能問哪類問題都沒有把握，他怎么能在預測規(guī)劃中給出正確的答案呢？

商法的領域包括債權法、合同法和《統(tǒng)一商業(yè)法典》。要制定好的的資產(chǎn)保全計劃必須利用在經(jīng)濟上合理的交易工具，并且這些交易工具可以合理地向法官或陪審團解釋。這樣有利于創(chuàng)造一個好的故事。《統(tǒng)一商法典》和《商法》幾乎統(tǒng)治者機構間的商業(yè)貿(mào)易和這些貿(mào)易創(chuàng)造出來的擔保利益。規(guī)劃師需要理解由特定的商業(yè)貿(mào)易所引起 的各種不同類型的義務和賠償。理解債權債務法，特別是欺詐轉(zhuǎn)讓法是很重要的。那些聲稱能夠制定資產(chǎn)保全計劃的規(guī)劃師如果對其債轉(zhuǎn)讓法沒有特定的了解，那他就是在騙人。

有關企業(yè)法的全面認識主要包括公司、合伙企業(yè)、有限責任公司和其他企業(yè)實體的設立、運作、治理結構和辯護，掌握這些知識是非常關鍵的。要制定優(yōu)秀的資產(chǎn)保全計劃，光有文件模板是不夠的，這硬的計劃需要組織得當?shù)膶嶓w文件。

如果資產(chǎn)保全計劃實施的好的話，就不會面臨破產(chǎn)的問題。因為債務人不必通過破產(chǎn)來解決問題，債權人也會意識到迫使債務人非自愿破產(chǎn)是沒有任何好處的。然而，破產(chǎn)永遠是一種可能的途徑，規(guī)劃師必須認識到資產(chǎn)保全計劃和破產(chǎn)法之間相互影響。但有些規(guī)劃師竟然建議手上有外國信托的客戶匆忙而草率的破產(chǎn)，并擔保這樣會使客戶的債務一筆勾銷。這些規(guī)劃師忘記了破產(chǎn)法官有很強的能力，他們很可能講這種行為判作：“破產(chǎn)欺詐”。

資產(chǎn)保全之所以作為一個市場營銷術語浮出水面，是因為涉及離岸避稅港的逃稅計劃需要一個比較善意的名字。然而，最終離岸避稅港發(fā)現(xiàn)了將對債務人有利的資產(chǎn)保全法加入到他們的法令條文中的價值。許多資產(chǎn)保全計劃至少會涉及一些離岸的成分，并且規(guī)劃師應該了解一定的離岸法、國際銀行業(yè)務和資金在國際的轉(zhuǎn)移

資產(chǎn)保全計劃應該由有能力的稅收專業(yè)人員協(xié)助制定或檢查。作為一個簡單的經(jīng)濟原則，資產(chǎn)保全計劃硬該盡可能地避免不利的稅收后果。相反，如果在制定資產(chǎn)保全計劃的過程中出現(xiàn)了制定合法的稅 收計劃的良機，就應該充分挖掘和利用這些機會。許多資產(chǎn)保全計劃都是稅收中性的，也就是說不會影響到客戶所支付的所得稅。然而，雖然這種計劃最終不會對客戶的稅收情況產(chǎn)生影響，也需要相當高的稅收技巧來達到這種中性的效果，避免產(chǎn)生稅收問題。通常，制定資產(chǎn)保全計劃的時候都沒有考慮到對稅收的影響，結果客戶多支付的稅金、罰款和利息比從資產(chǎn)保全計劃中節(jié)省下來的錢還多。基于保密性、不記名股票、無所有權的證券等工具的資產(chǎn)保全計劃特別容易出現(xiàn)這種問題。

如果可能的話，資產(chǎn)保全計劃應該與不動產(chǎn)規(guī)劃相結合，不動產(chǎn)規(guī)劃基本上也是進行長期的財產(chǎn)保護。只要客戶有充分的償付能力，并且在這段時間內(nèi)沒有可預見的問題，一項不動產(chǎn)和資產(chǎn)保全相結合的計劃可以發(fā)揮很大的作用。然而，和目前宣傳的大量資產(chǎn)保全計劃所宣稱的相反，信托、家庭贈予和慈善捐助往往是最差的資產(chǎn)保全工具。由于稅法的原因，贈予可能是不動產(chǎn)規(guī)劃者的熊掌;但是由于欺詐轉(zhuǎn)讓法，贈予對資產(chǎn)保全規(guī)劃師來說卻是砒霜。根據(jù)欺詐轉(zhuǎn)讓法，贈予行為在發(fā)生很多年后，仍然很容易被取消。

二、資產(chǎn)保全的難點

1、企業(yè)對變化了的銀企關系認識不足。在過去幾十年的計劃經(jīng)濟體制中, 企業(yè)與銀行之間相互依賴, 銀行幾乎是作為企業(yè)的總出納存在, 在今天, 市場經(jīng)濟條件下, 銀企之間關系發(fā)生了深刻的變化,二者都是相互獨立的經(jīng)營實體。隨著金融改革的深人, 糧棉流通體制的改革深化, 銀行貸款商業(yè)化管理趨勢逐步顯現(xiàn), 由過去的單 純性的信用放款向擔保、抵押貸款等方式轉(zhuǎn)變, 而不少糧棉企業(yè)仍然對我行這種變化還缺乏認識, 仍然認為收糧棉就應有貸款, 糧棉企業(yè)吃國家政策性資金“大鍋飯”的思想未能根本性的轉(zhuǎn)變, 對新形勢下農(nóng)發(fā)行貸款運作及銀企關系認識不足。

2、企業(yè)借改制過程中法制法規(guī)不健全之機, 逃度銀行債務。由于國家在企業(yè)改制過程中, 缺乏強有力的法律、法規(guī)及強制性地約束, 這就為一些受利益驅(qū)動的企業(yè)有意利用破產(chǎn)、兼并、資產(chǎn)重組、參股、合資等, 逃廢銀行債務留下了空子。這些企業(yè)改制后, 企業(yè)訟稱、所有權, 企業(yè)的經(jīng)濟性質(zhì)均產(chǎn)生了變化, 銀行的債權關系也就難以定。

此外, 企業(yè)在制訂改制方案、資產(chǎn)評估、產(chǎn)權界定時, 總是千方百計阻撓銀行參與, 作為最大的債權人, 銀行卻無法真正涉足到企業(yè)制或破產(chǎn)清算中去, 致使銀行難以維護債權。

3、銀行資產(chǎn)保全和地方政府利益上產(chǎn)生沖突。目前,農(nóng)業(yè)政策性銀行所面臨的金融風險問題已不是一個單純的金融問題, 而是經(jīng)濟和社會發(fā)展中諸多矛盾的綜合反映。地方政府往往在銀企有關資產(chǎn)保全發(fā)生矛盾時, 首先考慮維護地方利益, 客觀上助長逃債之風。其次, 企業(yè)職工的安置, 當?shù)厣鐣陌捕? 也是地方政府要考慮的頭等大事, 同時, 他們又往往兼具了左右資產(chǎn)清理的地利與人和。因此, 在此干預下, 銀行處理與企業(yè)的關系無法完全按市場經(jīng)濟規(guī)律去辦,特別是政策性銀行肩負著政府的調(diào)控職能, 實現(xiàn)政府的宏觀政策, 一些企業(yè)在改制中把農(nóng)發(fā)行的資金當作“ 唐僧肉” , 使農(nóng)發(fā)行一部分信貸資產(chǎn)在企業(yè)改制中被財政化, 銀行成了地方政府轉(zhuǎn)嫁改革成本 的“受難耶酥”。

4、部分銀行工作人員法律意識不強, 相關知識欠缺。多年來, 銀行在對人員的培訓方面, 偏重專業(yè)教育, 如崗位技能培訓, 應知應會教育等, 而忽略對銀行信貸資產(chǎn)保全相關法律、法規(guī)的學習和培訓, 缺乏專門機構和專門人才, 一些操作人員, 特別在基層缺乏有關銀行信貸資產(chǎn)保全的法律條款及資產(chǎn)保全方面知識的認識, 深人研究更談不上, 這就給農(nóng)發(fā)行處理、有效地運用法律手段實施資產(chǎn)保全增添了難度。基層信貸人員長期以來樂于對企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營進行服務, 較為熟悉企業(yè)資金財務方面的管理, 但對銀行信貸資產(chǎn)保全相關法律、法規(guī)的知識欠缺, 而這又恰恰是企業(yè)改革實踐中銀行工作必須跟上的現(xiàn)實問題。

5、抵貨資產(chǎn)保全手段不力, 形成保全難點。在貸款市場風險不斷增大的情況下, 以物抵貸作為貸款償付發(fā)生困難時的合法補償行為, 不失為化解風險, 保全銀行資產(chǎn)的一條有效途徑。隨著我行抵貸資產(chǎn)逐步推行, 及時處理抵貸物資, 從變賣、轉(zhuǎn)讓、出租等方式收回貸款本息, 已成為我行資產(chǎn)保全工作的重要組成部分。但是, 目前,在管理和處置抵貸資產(chǎn)方面還存在著種種缺憾。一是目前我國尚未有完全的抵押品處置市場, 銀行沒有處置抵押品的專門機構, 也沒有這種賬務體系和具體的處置辦法 ；二是抵貸實物評估價值與其實際所值相去甚遠 由于政府干預, 評估機構素質(zhì)不一等諸多因素, 實物評估價往往缺乏權威性和科學性, 評估價值大大高于其真實價值, 銀行變現(xiàn)的過程, 就是資產(chǎn)大打折扣的過程 ；三是實物的管理現(xiàn)狀 不容樂觀, 隨著銀行資產(chǎn)保全措施的進一步落實, 抵貸資產(chǎn)數(shù)量將不斷增加, 品種也將日趨多樣化, 地域分布也可能越來越廣, 如何加強管理是銀行業(yè)新的課題。目前, 不少資產(chǎn)權證不齊, 權屬模糊, 有的未能及時過戶到我行名下, 又因年代久遠、物是人非而無法補齊手續(xù)；四是變現(xiàn)過程緩慢而艱難。目前, 經(jīng)濟大環(huán)境沒有走出緊縮低谷, 市場需求不足。因此, 資產(chǎn)處置就顯得異常困難。

6、金融監(jiān)管不力, 給企業(yè)可乘之機。由于金融管理存在著監(jiān)控上的不力, 少數(shù)經(jīng)營困難、信用差的企業(yè)時有逃避銀行監(jiān)管的行為發(fā)生, 如個別企業(yè)多頭開戶, 進行資金結算, 擠占挪用收購資金, 使銀行收貸收息工作無法正常進行。而其他銀行在利益驅(qū)使下, 縱容這種競爭的存在, 為客戶逃避監(jiān)督、搞不正當經(jīng)營提供方便。這樣做的直接結果就是造成金融業(yè)自相殘殺, 給企業(yè)逃廢銀行債務、欠貸欠息, 騙取銀行信用和資金造成可乘之機。

三、做好資產(chǎn)保全工作的對策

1、國家宏觀調(diào)控企業(yè)改制, 銀行積極介入, 保證資產(chǎn)安全。從宏觀上講, 國家應立即著手對有關企業(yè)改制兼并重組、破產(chǎn)的有關規(guī)定作一次認真清理, 明確界定企業(yè)各種改制活動中的政策規(guī)定, 改變目前地方政府各自為政, 以保護地方利益為前提的各級文件、規(guī)定滿天飛的局面, 盡快制定有關企業(yè)改制的統(tǒng)一政策和行為規(guī)范, 規(guī)范企業(yè)改制行為和地方主管部門行為, 使各級政府、各級部門以統(tǒng)一的改制政策為依據(jù), 真正維護國家、企業(yè)及債權人利益的角度處理改制問題。而同時, 銀行必須千方百計依法維護自身的權益,對于目前 一些企業(yè)進行的改制等活動絕不能等閑視之, 要積極參與企業(yè)改制的財產(chǎn)、資金、債權債務的清理評估、分割、交接等的處理工作, 密切注視改制過程中的問題及發(fā)展動向, 掌握主動權, 防止銀行資產(chǎn)被企業(yè)逃廢、懸空。

2、完善內(nèi)部資產(chǎn)保全工作的運作機制。一是依法合規(guī)經(jīng)營。銀行在經(jīng)營活動中應增強風險意識, 采取謹慎、穩(wěn)建的經(jīng)營原則, 嚴格依照有關金融政策法規(guī)和規(guī)章制度辦事。首先, 要依據(jù)國家法律、法規(guī)及農(nóng)發(fā)行的各項政策規(guī)定和要求, 嚴格按法律、政策辦事。如落實和完善貸款管理責任制度, 風險責任制度、貸款審批制度及有效擔保抵押制度等。做到崗位有責權、操作要規(guī)范、監(jiān)督檢查符合標準, 保證合規(guī)合法經(jīng)營 其次, 要強化內(nèi)部審計與稽核力度, 定期審計與稽核, 健全風險防范預警系統(tǒng), 把風險消滅在萌芽狀態(tài), 防范于然。二是依法維護自身利益。法律是銀行維護自身利益的準繩和武器, 也是實施資產(chǎn)保全的一道強有力的防線,要運用好現(xiàn)有的法律法規(guī), 如《貸款通則》、《擔保法》、《破產(chǎn)法》等有關法律法規(guī), 對債務人和債權人的權利、義務關系進行明確的界定, 充分依靠法律手段來維護自身合法權益, 對經(jīng)營難以為繼的企業(yè)適時、及時提出起訴, 依法受償, 保全資產(chǎn)。三是加強隊伍建設。加強干部、職工隊伍建設也是實施資產(chǎn)保全的重要一環(huán), “ 以人為本, 從嚴治行” 是一條恒古不變的真理。加強隊伍建設重在兩個方面：

（一）是強化敬業(yè)精神, 責任感教育, 從德、能、勤、績四個方面考核干部及職工的工作能力

（二）是開展多層次、多角度的相關業(yè)務知識培訓, 包括相關的 經(jīng)濟、金融、法律及新業(yè)務、新知識培習, 提高職工隊伍的素質(zhì)。

3、建立、健全國家法制, 出臺《政策性銀行法》。從近年來陸續(xù)出臺的法律來看, 大多是對銀行進行剛性約束的條款, 而對逃廢債者卻缺乏相應的強有力的懲處條例, 企業(yè)信用憑借的是道德約束, 而非法律約束, 而單純的道德約束在重大經(jīng)濟利益面前又顯得那么蒼白無力。從銀行的實踐來看, 一要盡快出臺《政策性銀行法》, 除了對銀行內(nèi)部的法律約束和規(guī)定外, 還要加強對銀行經(jīng)營自主權和信貸資產(chǎn)的法律保證 ；二要制定相關實施細則及對逃債者的法律懲處條例, 確保國家信貸資產(chǎn)的安全。

4、建立銀行信貨資產(chǎn)風險保險機制。銀行信貸資產(chǎn)風險保險在目前還是個新課題, 但作為一種探索, 應該值得嘗試。這種設想是, 銀行在發(fā)放貸款時, 對無法進行抵押擔保的貸款, 應要求借款人以銀行貸款額度為標的, 向保險公司投保, 并以此作為取得貸款的必要條件之一。在銀行與保險公司簽訂合同并交納規(guī)定的保費后, 保險公司對保險范圍的不能按期收回的貸款本息負責償還, 以確保銀行貸資產(chǎn)完整。

5、建議成立銀行信貸資產(chǎn)保全協(xié)調(diào)公會。建議由人民銀行牽頭, 成立銀行信貸資產(chǎn)保全協(xié)調(diào)公會, 定期互通企業(yè)風險動態(tài)的情報,或規(guī)定風險高于一定比例的企業(yè)貸款余額要向同業(yè)通報, 對惡意懸空、逃廢銀行債務的企業(yè), 實行聯(lián)合信貸制裁。這樣既能防止企業(yè)的惡性行為發(fā)生, 又能防止國家信貸的資產(chǎn)流失。參考書目：

Jay D.Adkisson & Christopher M.Riser 《資產(chǎn)保全—概念與戰(zhàn)略》中國人民大學出版社；

楊樺《論農(nóng)業(yè)性政策銀行資產(chǎn)保全中的難點和對策》 湖北農(nóng)村金觸研究 2002年第12期；

翟強《經(jīng)濟發(fā)展中的政策金融—若干案例研究》中國人民大學出版社； 朱元裸 《中國農(nóng)業(yè)政策性金融導論》中國財政經(jīng)濟出版社； 中華人民共和國《貸款通則》、《擔保法》。