第一篇：個人征信系統法律應訴典型案例

個人征信系統法律應訴典型案例匯編

一、商業銀行報送不實信用信息構成侵權，原告通過訴訟維護自身權益。

案例1：

2007年3月7日，原告林先生向某銀行申請貸款被拒時發現，中國人民銀行征信中心個人信用報告中記錄自己于1997年6月25日向被告某縣農村信用合作聯社貸款20000元未還的不良貸款。原告以自己沒有向被告貸款，多次找被告協商，要求刪除不實信息記錄，一直未果，遂以被告侵害其名譽權為由向某縣人民法院提起訴訟，請求被告立即刪除不實信息記錄、賠禮道歉，并賠償經濟損失和精神損害撫慰金50000元。

本案經某縣人民法院二次開庭審理，雙方對被告報送的不實信用信息是否構成侵權各持已見，難以達成一致意見，法院經審理認為，中國人民銀行征信中心個人信用數據庫中載明的借款人個人信用信息是通過各商業銀行電腦記錄的傳遞、聯結而形成的。被告在沒有證據證明原告向其貸款的情況下，向征信中心個人信用數據庫報送原告有不良貸款的個人信用信息，使原告在金融機構的資信受到非客觀的評價，也使原告的人格在一定范圍內受到貶損。因此，被告的行為侵犯了原告的名譽權，應承擔相應的民事責任。經過辦案人員的耐心疏導，被告認識到自己的工作失誤，已給原告造成損害，于是主動向征信中心個人信用數據庫報送更正信息，并書面向原告道歉，在取得原告的諒解后，原告撤回起訴。

案例2：

2010年3月，原告焦某至數家銀行申請貸款遭拒，理由是焦某信用報告顯示其在被告銀行有一筆貸款逾期未還。焦某向法院主張，其從2004年8月到2007年12月確實向被告行貸款4次，但均按時還貸，請求判決被告行刪除其不良信用記錄，賠償精神撫慰金5萬元。被告行稱，焦某共有5筆貸款，4筆已歸還，1999年3月9日在其下設的某分理處辦理的5萬元貸款至今未歸還。法院審理查明，被告提供的證據不能證明原告在1999年3月9日向其下設的銀行分理處貸款5萬元的事實。被告將虛假的貸款信息報送至中國人民銀行征信中心，使原告的信用報告有不良信用記錄。此行為導致原告的社會信用評價被降低，無法再次獲得銀行貸款，該行為侵害了原告的名譽權。判決被告行刪除焦某的不良記錄，恢復焦某的名譽，同時賠償焦某5000元的精神撫慰金。

評析:

這兩起案件中，被告未準確向征信中心個人信用信息基礎數據庫報送原告的個人信用信息，而報送原告有不良貸款的不實信息。當原告發現該不實信息，而向被告提出異議后，被告未能根據《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》的有關規定及時對異議進行核查，并向征信中心報送更正信息，所以被告主觀上存在過錯。客觀上，雖然被告沒有侮辱、誹謗原告的行為存在，但其提供不實信息的行為違反民法上的誠實信用原則。而且由于被告提供的不實信用信息行為，使原告上了銀行征信系統的“黑名單”，造成與原告建立或欲建立信貸關系的金融機構誤認為原告有貸款不還的信用問題，使原告的人格、名譽受到不同程度的貶損，所以被告的行為侵害了原告的名譽權。

案例給我們的啟示是，首先，商業銀行在辦理信貸業務過程中首先應加強業務規范，加強對個人信用基礎數據的質量管理，確保數據錄入的準確、及時、完整。其次，屬于商業銀行和征信系統等非信息主體原因導致的異議，商業銀行應第一時間做好錯誤數據核查、糾錯等工作。再次，在發生法律訴訟時，商業銀行應積極與原告進行溝通，深入了解原告需要，爭取通過異議處理等手段化解矛盾。

二、商業銀行未及時提醒客戶按時還款，形成“信用不良”，原告起訴人民銀行分支機構。

案例3：

2001年，黃某在某銀行的支行開立了住房貸款，還款期間，多次不按時還款行為被征信系統記錄。黃某認為，款發放時個人征信系統尚未建立，且每次逾期只是晚還1至2天，并不是惡意欠款，不應被記錄。原告黃某認為人民銀行在無法律、行政法規授權的前提下，無權收集個人信用信息，侵犯了個人隱私，將人民銀行分支機構作為被告，以名譽侵權為由向法院提出訴訟，要求撤銷關于原告個人信用報告中的逾期記錄。

該案件的主要矛盾集中在客戶未按時還款時，商業銀行也未及時提醒，因此信用報告顯示逾期記錄很多次，但最高逾期次數為1次，即未發生連續幾次未還款行為。客戶未按時還款的主要原因有兩點：一是記錯了還款日期或金額，二是由于利率變化造成還款金額發生變化，客戶不知悉。針對以上情況，人民銀行分支機構積極與原告及其律師進行溝通，了解訴訟原因及理由，并做好安撫工作，同時提醒商業銀行，督促其利用短信、電話等方式，在利率發生變化或客戶還款不及時等情況下做好還款提醒工作。經溝通和解釋，商業銀行表示將來改進售后服務，原告表示理解并同意撤訴。

評析：

以前的未按時還款行為會增大將來的融資成本，會對客戶造成極大的經濟和心理負擔，客戶急于消除負面記錄對其產生的影響。這也是訴訟案件發生的原因之一。對于征信系統建設前的存量信息，商業銀行仍然存在未取得書面授權就報送的情況，造成客戶不知曉信息已被征信系統收錄。在接到訴訟申請后，人民銀行需通過商業銀行等渠道，積極與原告進行溝通，向其介紹征信系統建設的法律依據、系統建設成效、信息收集和發布方式、異議處理流程、商業銀行信貸決策的依據以及征信知識等情況，并進一步了解原告需要，爭取通過異議處理等手段化解矛盾。此外，商業銀行也應提高自身信貸商品售后服務水平，在客戶未按時還款時，盡到“及時提醒”的義務。

三、銀行在錄入信息時出現串戶情況，原告通過征信系統知曉后，與經辦銀行協商未果，提出法律訴訟。

案例4：

某金融機構在錄入征信信息時，誤將2筆貸款的真實借款人劉某與無貸款人劉某（兩人同名）的個人信息混淆。無貸款的劉某否認這2筆貸款，并與該金融機構協商未果，遂向法院提起訴訟，要求刪除這2筆貸款的征信記錄。該案件是由于商業銀行在錄入客戶身份信息時出現錯誤，即把真正借款人身份信息與原告混淆，客戶通過征信系統知曉后，向商業銀行或人民銀行提出過異議申請，商業銀行核查系統后表示異議不存在，因此原告提出訴訟。人民銀行分支機構主動向業務發生行了解情況，督促其查明是否存在客戶身份信息錄入錯誤情況。商業銀行認為客戶信息均正確，原告堅持訴訟，經法院通過鑒別筆記等手段認定貸款信息系串戶，并判決原告勝訴，商業銀行更正信用記錄。

案例5：

2003年5月9日，原告張某與部分單位同事共同辦理被告甲銀行信用卡，之后，張某一直未收到申辦的信用卡。2007年、2008年，張某向其他銀行申請信用卡，均因信用問題被拒絕。因此，2008年3月11日，張某至人民銀行查詢其個人信用記錄，發現報告完全不符合真實情況，信用報告顯示由甲銀行報送的個人信息存在大量錯誤，除姓名為原告所有，其他有關出生日期、通訊地址、戶籍地址均非原告本人，在原告名下居然有兩張于2003年5月9日開卡的信用卡，其中一張美元信用卡存在欠款。原告認為，個人信用報告記載的內容存在大量不實，被告錯誤申報原告的個人信息，且在未得到原告允許的情況下，自行將原告的信用卡進行續卡。原告從未使用過的信用卡卻記錄了原告未按時清償欠款的信息。不實的銀行記錄使被告被其他銀行拒簽信用卡，并使原告單位同事均知曉原告信用不良，心理承受巨大壓力。原告要求被告對錯誤信息提供原始記錄進行核對，更改原告的信用報告信息，對原告登報公開賠禮道歉以消除錯誤記錄帶來的不良影響并賠償原告精神損失20000元。原告辯稱，由于被告工作人員將案外人李某的身份證號碼誤登記在原告名下，導致被告于2005年4月向人民銀行上報信息時，原告的信息和案外人李某的信息發生串戶，原告信用系統中的不良記錄均系案外人李某所有。2008年3月，被告接到原告投訴后，發現確實存在錯誤。之后，被告通過人民銀行進行修正，至2008年4月25日被告已將原告的全部信息修改完畢，并在2008年6月16日派專人在原告單位中層管理干部會議上做出澄清，并公開進行了道歉。對原告主張的精神損失費，因被告并非惡意，在接到原告投訴后也進行了積極處理、采取了補救措施，故不同意賠償原告精神損失費。最后法院判決，被告在原告工作單位范圍內公開書面賠禮道歉，原告主張的精神損害撫慰金酌定為4000元。原告不服一審判決提起上訴，二審判決維持原判。

評析：

征信系統信息來源主要是商業銀行，《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》中規定商業銀行應當準確、完整、及時地向個人信用數據庫報送個人信用信息。在客戶對個人信用信息提出異議申請的時候，商業銀行應建立和完善異議處理相關制度，提高異議處理的效率和效果，及時有效緩解客戶與銀行之間的矛盾，從而降低訴訟案件的發生。同時商業銀行應加強內部管理，在征信數據產生的相關環節做好核查，確保數據真實、準確，進一步提高人民銀行個人征信系統的社會公信力和權威性。

四、商業銀行未進行仔細審核身份信息而發放信用卡，致使原告的不良信用記錄繼續存在，引起法律訴訟。案例6：

2011年3月9日某銀行XX分行接到《XX市XX區人民法院應訴通知書》。該名譽權糾紛案中原告張先生認為某銀行XX市分行未進行仔細審核身份信息而發放信用卡，對原告的合法請求遲遲不予解決，致使原告的不良信用記錄繼續存在，嚴重侵害了原告的合法權。訴訟要求立即消除對原告的不良信用記錄，賠禮道歉并賠償損失2000元人民幣。

2011年3月10日銀行信用卡中心接到相關材料后迅速展開調查，并于3月11日確認該案件在2009年5月已被認定系欺詐案件，同月已申請刪除相關卡片的征信記錄。2011年3月15日銀行信用卡中心與該案原告代理律師取得聯系，結合原告提供的2010年9月查詢的個人信用報告解釋說明了相關情況，告知相關卡片記錄早已刪除，得到原告律師的理解。之后某銀行信用卡中心正式發函要求原告再次確認征信狀況。2011年3月24日得到反饋，原告已撤銷訴訟。

評析: 通過快速的自查和與原告的及時溝通反饋，某銀行信用卡中心圓滿解決了本次案件。案件調查中有2個問題是值得關注的。第一，原告舉證材料中的2010年9月個人信用報告中已沒有某銀行信用卡記錄，但客戶仍提出了訴訟，所以今后的工作中加強引導客戶對信用報告的正確解讀，將能有效避免該類訴訟的發生；第二，對于已關閉賬戶要求查詢個人信用報告確認情況時，由于信用卡業務特點較難得到客戶新的書面授權，因此無法查詢最新的個人信用報告，給信用卡中心為投訴客戶快速反饋查詢結果帶來困難。

五、信用卡被惡意透支，形成不良信用記錄，銀行不予消除而被起訴。

案例7：

1995年11月，客戶岳先生在濟寧梁山縣某銀行申請辦理準貸記卡一張。1996年1月17日上午，岳某在濟南市北園路遭歹徒搶劫，該準貸記卡和身份證一起被搶。1月18日上午10時，岳某在濟南辦理了緊急掛失手續。后根據準貸記卡簽購單，1月17日該卡發生消費四筆，金額8300元；1月18日消費3筆，金額5889元；10月16日又發生交易1筆，金額2558.3元，金額合計1.6萬余元。上述款項一直未還，逾期轉為個人不良貸款，本息合計3.7萬余元。

2009年初，岳先生申請貸款時被告知存在不良信用記錄，1.6萬余元貸款已逾期12年未還，無法辦理新的貸款。岳某認為自己與銀行之間并無上述借貸關系，但與銀行多次交涉未果。為解燃眉之急，岳某通過民間借貸方式籌措資金，并為此支付了高額利息。2010年3月，岳某將該行訴至濟寧市市中區人民法院。原告認為，被告的行為使其名譽權受損，導致其在銀行系統信譽大大降低，并造成經濟損失和精神損害，依法應承擔民事責任。請求法院判令被告停止侵害，消除原告不良信用記錄，并向原告公開賠禮道歉；賠償原告精神損害撫慰金2萬元，經濟損失136188元。

經審理，法院認為，原告在信用卡丟失后，按照信用卡有關章程的規定，應及時向發卡行辦理掛失手續，但原告在卡丟失后的第二天才辦理掛失手續，系重大失誤。因此，信用卡掛失前的透支損失，應當由原告自己承擔。對于掛失后的透支損失，原告不承擔責任。原告主張信用卡設計上存在安全缺陷，并稱已預留了簽名，特約商戶對原告簽名沒有盡到審查義務，但原告沒有提交相應有效的證據，其主張法院不予采信。銀行對此筆款項作呆賬處理，該信息被中國人民銀行采集并記入原告個人信用報告，并無不當。被告將信用卡掛失后的透支款2558.3元也列入原告欠款，顯屬不當，應予糾正。但原告要求被告消除不良信用記錄，賠禮道歉，并賠償精神撫慰金及經濟損失的訴訟請求，沒有法律依據。對于法院判決，雙方當事人都未提起上訴，判決已經生效。評析：

由于對相關知識了解的不夠，一些金融消費者只有在辦理信貸業務時才去查詢信用報告，若發現存在異議信息，再通過異議處理等途經進行解決，而一些老貸款由于時間較長，商業銀行的業務系統也經歷了多次升級，核實起來難度較大，有時已查不到相關原始信息，消費者申請異議也長時間的沒有下文，導致部分消費者喪失了享受公平信貸的機會，造成事實上的精神和財產損失。在得不到滿意答復的情況下，部分消費者通過訴訟進行維權，由于有關證據的不易取得，有時也不能得到法律的支持。單就本訴訟案例而言，該消費者如果不償還這筆10多年前的透支款項，不良記錄可能會長時間存在，將對其今后的社會活動造成長期的不利影響。

在金融消費者權益維護渠道不暢通的情況下，人民銀行也可能因商業銀行的不作為使事件升級而成為共同訴訟對象。因此對于征信系統的應用，應在發揮防范金融風險作用、維護金融債權作用的同時，更加注重對金融消費者合法權益的保護。因此，一方面，人民銀行要進一步加大對公眾宣傳力度，提醒公眾盡早到有關機構查詢自身的信用記錄，發現問題及早解決；加大對銀行征信從業人員培訓力度，將異議處理作為上崗資格考試的重要內容。另一方面，金融機構要進一步提升服務意識。對2006年以前的不良貸款做一次全面的清查，并盡可能通知到每一位當事人，告知其不履行還款義務可能出現的后果。各行對何種情況下可以對不良信用記錄進行修改也應盡可能明確，使之有章可循，逐步杜絕固基層行推諉，消費者異議長期不能解決而導致矛盾激化情況的發生。

六、征信報告披露個人信用信息引起法律糾紛。案例8：

銀行客戶吳先生從2003年至今在XX省XX市投資經營房地產業。2006年2月份，銀行向吳先生送達“清帳通知書”和“法律告知書”，稱：吳先生的信用卡發生透支，要求其盡快補足欠款。但由于吳先生在合理期限內未能補足欠款或與申訴人聯系，故2006年4月，銀行將吳先生該不良信用記錄提供給了中國人民銀行征信中心。2006年7月，吳先生認為其本人并未申領過該信用卡，故要求銀行消除其不良信用記錄，并至公安機關報案。2006年7月，銀行根據吳先生提出辦卡異議的實際情況，在征信中心的不良信用記錄中申請加注了該卡“涉嫌冒用辦卡”標注。2007年6月27日，吳先生向XX省XX市XX區人民法院提起訴訟。訴稱：銀行提供不準確的個人不良信用記錄給征信中心，造成多家銀行拒絕其個人貸款申請，侵犯了其名譽權，故要求銀行停止侵害、消除影響，并賠償其精神損害撫慰金人民幣15萬元。由此，本糾紛進入訴訟程序，在訴訟過程中，銀行抗辯的主要理由為：

1、公安機關目前尚未偵查終結，故不能確定涉案信用卡是否由他人冒用申辦并透支使用。

2、銀行雖未撤銷對吳先生不良信用記錄的報送，但已在其信用記錄上登記了“此信用卡涉嫌冒用辦卡”的異議標注，已盡到了法律規定的義務。

3、從信用報告可看出，吳先生除本案所涉信用卡逾期還貸外，還有另外兩次逾期還貸的不良信用記錄。因此，造成吳先生申貸不能的原因并非一定是由于本案涉案之信用卡不良記錄，而具有不良信用記錄也并不必然導致申貸被拒。綜上所述，銀行行為合法，并未侵犯吳先生名譽權。

本案經過一審、二審，最終XX市中級人民法院判決認定銀行行為對吳先生構成名譽侵權，判令銀行賠償吳先生精神撫慰金人民幣8萬元。目前銀行不服XX省XX市中級人民法院對本案作出的二審判決，于近日正式向XX省高級人民法院提出申訴。

評析：

商業銀行根據中國人民銀行規定，將客戶個人信用數據客觀如實地提供給征信中心，為權責所系的合法行為；在客戶提出異議后，經自行核查、并警方立案偵查，尚無法確認事實的情況下，將客戶信用記錄作了異議標注，作為商業銀行已完全盡到了法律規定的義務。一旦上述判決在民事審判中形成判例，無疑對我國信用卡業務發展帶來重大沖擊，同時對我國個人信用機制的建立造成不利影響。因此，銀行在申訴中請求XX省高院充分考慮本案對建立健全我國個人信用機制可能造成的深遠影響，審慎認定事實，嚴格適用法律，將本案予以提審或發回重審。

七、未經客戶授權銀行查詢信用報告，原告訴求雖被駁回，但被告仍被監管機構處罰

案例9：

如果一個跟你有經濟糾紛的人突然準確說出你的個人征信記錄，你會怎么想？如果一家跟你沒有業務關系的銀行在你不知情的情況下查詢了你的個人征信記錄，你會怎么想？如果那個跟你有經濟糾紛的人對你說“是一個銀行的行長幫他查了你的個人征信記錄”，你會怎么想？

蔣先生得知自己的個人信用報告，未經本人授權，就被銀行違規查詢獲取，便以侵犯隱私權為由起訴銀行。原告蔣先生訴稱，2007年10月，他從另一當事人處得知，自己有一張信用卡處于止付狀態，對方聲稱是通過一個銀行行長幫忙查的。原告意識到對方私自找人查了他的個人征信記錄。隨后他向銀行查詢得知，某銀行支行，于2007年10月9日以貸款審批的名義通過人民銀行個人信用信息基礎數據庫查詢了他的個人信用報告。

法庭上，蔣先生認為，該銀行違規取得他的個人征信報告用于未知用途的行為，已經侵犯他的隱私權。銀行辯稱，2007年6月，蔣先生曾向該銀行申請信用卡，提供過其本人的身份證號。2007年9月，由于銀行系統要求各支行對在9月之前系統的記錄客戶或者向銀行提出申請的客戶進行深度開發、交叉營銷，故對蔣先生進行二次開發，在10月9日確實查詢了蔣先生的征信記錄。但該行并沒有進行宣揚和披露，且蔣先生沒有證據證明該行公布其信息情況，故不存在任何侵害后果。

最后法院判決，被告銀行未經蔣先生授權查詢其信用報告，確實不符合相關規定，但銀行查詢蔣先生信息是用于二度開發，該事實已由中國銀行業監督管理委員會北京監管局核實核實，也對該銀行違規查詢行為處以一萬元罰款，銀行主觀上并不具有侵犯蔣先生個人信息隱私的故意，不能認定銀行侵犯了原告的隱私權，因此駁回了原告的訴訟請求。

評析：

《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》中明確規定，商業銀行只有在獲得本人書面授權的情況下才能查詢公民的個人征信記錄。銀行在未取得蔣先生書面授權的情況下，查詢蔣先生的個人信用報告，不符合人民銀行管理規定。商業銀行應從本案例中吸取教訓，嚴格執行在取得客戶書面授權的前提下查詢其信用報告，以避免不必要的法律糾紛。

八、未獲得授權違規查詢個人信用報告引起投訴 案例10：

客戶李某與張某、應某夫婦之間進行二手房買賣，李某因認識銀行XX支行公司業務客戶經理劉某，于是打電話向劉某咨詢，說其名下一套房產準備出售，買家為張某夫婦，因張某貸款在他行久久沒有通過審批，希望劉某查詢張某夫婦的個人資信狀況，并可推薦張某到我行敘做該筆房貸。因劉某是對公客戶經理，不清楚零售部登錄個人征信系統的登錄名和密碼，于是便拜托支行零售客戶經理陳某進行查詢。隨后告知李某，張某資信狀況良好，我行可以受理該筆貸款的申請。

2010年7月6日，李某第二次打劉某電話來詢問買家張某名下是否有貸款，劉某由于第一次查詢非常匆忙，沒有仔細察看征信內容，且劉某不想再次麻煩陳某，于是陳某應劉某要求違規將個人征信系統的登錄名及密碼交給劉某，因劉某沒有操作過個人征信系統，所以登錄后分別在貸款審批和貸后管理這兩個選項進行了一次查詢。由于當天系統不太穩定，發生了跳轉情況，沒有查到征信結果，于是在第二天，也就是2010年7月7日，劉某再次在上述兩個選項查詢了張某夫婦的個人資信，并將張某名下沒有貸款的結果告知了韓某。

2010年7月21日，李某第三次打電話，希望劉某再次幫助查詢張某的個人資信，由于前兩次已將結果告知他，劉某已有懷疑并拒絕。但李某說，其雖已拿到全部房款，他擔心張某的貸款并非真實，恐有后遺癥，希望劉某幫忙查詢其貸款的真實性，以消顧慮。因為李某是我行客戶，于是劉某最后一次查詢了張某的個人資信，并告知李某查詢無貸款結果。

分行于2010年7月23日接到客戶張某、應某的投訴電話，投訴我行在未獲取到其書面授權的情況下，通過人行征信系統多次查詢其個人資信情況。分行在接到客戶投訴后，積極與客戶溝通，迅速聯系相關支行要求核實情況，支行獲悉后即刻開展調查，先從零售部入手，然后擴展至公司部，通過一周的反復調查，2010年7月30日確認支行公司業務客戶經理劉某在7月2日至7月21日期間受客戶李某委托共4次違規登錄系統查詢兩位客戶資信累計10次。

在了解具體原由經過后，分行零售事業部負責人和支行副行長第一時間與客戶取得聯系介紹詳細情況，并就此事給客戶造成精神上的傷害真誠致歉，明確告知客戶的個人信息除貸款信息外未通過銀行外泄，希望取得投訴人的諒解，并多次通過電話與張某、應某進行溝通，反復說明情況并表示真誠致歉。同時為使該投訴事件得到及時妥善處理，支行在2010年8月6日由分行零售事業部相關負責人、支行副行長帶領當事人劉某及相關人員趕赴浙江義烏當面向張某、應某道歉；2010年8月27日支行副行長領當事人劉某在上海約見張某見面表示真誠道歉并遞交了支行的致歉函和當事人劉某的書面道歉信；2010年9月21日，當事人劉某被單位開除，分行零售事業部負責人和支行零售部負責人在上海再次約見張某當面致歉并將支行對相關責任人處罰的書面決定給了張某，取得了張某的理解和原諒。

評析：

該案例突出體現了商業銀行在實際信貸業務中未獲得客戶的書面授權就查詢個人信用報告的違規行為，若個人的信貸業務獲得審批，雙方皆大歡喜，即使當時未取得書面授權，日后在整理信貸檔案過程中，也可以請客戶提供配合，并且客戶本人也樂意補書面授權。但如果個人與銀行之間無任何業務關系或者向銀行申請貸款被拒等種種原因，銀行期間多次查詢信用報告，個人往往會以未授權的理由投訴金融機構甚至提出訴訟。人民銀行一般將投訴作為現場檢查的一項線索和依據，對出現問題的金融機構從制度流程到業務實際操作全面檢查，限期整改，情節嚴重將根據《個人信用信息基礎數據庫暫行管理辦法》給予行政處罰。

九、銀行內部員工非法出售客戶信息，涉嫌竊取、收買、非法提供信用卡信息罪和涉嫌出售公民信息罪

案例11：

2011年7月前后上海司法機關查獲了一起關于買賣銀行客戶信息案件，涉案人員共達19人。其中，出售資料的源頭來自工行、農行、某城商行下屬支行的4位員工。目前，這3家銀行的4位涉案員工已有2名被檢查機關批捕，另2名因情節較輕未予批捕。批捕罪名包括涉嫌竊取、收買、非法提供信用卡信息罪和涉嫌出售公民信息罪。據了解，涉案人員累計出售銀行客戶征信記錄、信用卡資料超過2500條。

根據從上海司法部門了解到的情況，該起案件目前是上述3家銀行的員工出售客戶信息資料，主要包括客戶征信記錄以及銀行卡卡號。其中，征信記錄主要包括個人基本信息、姓名、證件類型及號碼、通訊地址、聯系方式、婚姻狀況、居住信息、職業信息等；同時，還包括信用交易信息，比如信用卡信息、貸款信息。但這并不涉及到銀行卡卡號。但各家銀行內部員工可通過內網查詢，獲得客戶銀行卡卡號、開戶時間、開戶銀行、余額等，并可以查詢到賬戶流水。據涉案員工介紹，一條征信報告10元，“打包”查全家50元。而一個銀行客戶的卡號、余額、開戶銀行、開戶時間、一整年的流水賬總和40元到180元不等。犯罪分子通過非法獲取的被害人銀行卡號碼，個人信用報告信息(包括被害人身份證號碼、電話、手機、家庭住址、工作地址等)相關信息，采用窮舉的方式，破解被害人銀行卡網上銀行口令。在成功破解后，通過替他人代付水電煤等公用事業費的方式，盜用被害人銀行卡中的錢款。在這起案件中最大單張銀行卡被盜用金額達230萬元。

評析：

中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫自2006年聯網運行以來，在幫助商業銀行提高信用風險管理水平，降低金融機構信貸風險方面發揮了重要作用。金融機構對系統的依賴型越來越強，金融債券得到了充分維護。但同時應看到另外一個方面的問題，就是征信系統信息主體權益保護上還存在一定的缺失。前面幾個案例中，征信系統中的信貸數據不準確、未向消費者充分履行告知義務引起“信用不良”、未獲取書面授權查詢個人信用報告等都使金融消費者隱私權益受到一定侵害。在本案中，由于銀行員工與犯罪分子內外勾結，銀行員工出售客戶信息、多層中介層層賺取差價、非法盜取客戶銀行卡卡內資金，給銀行客戶造成了巨大的資金及個人信息損失，打擊了他們對金融機構的信心。

我們應該認識到，消費者的信心是金融業生存和發展的前提，完善金融消費者權益的保護，也就是保護社會的公共利益。這不僅事關金融秩序的穩定，而且會影響到社會的穩定。金融機構要加強對消費者權益保護的意識，規范自身信貸業務行為，細化誠信、告知、提示、保密等義務，強化內部控制管理，在征信數據產生的相關環節做好核查工作，在對個人信用信息查詢使用時守法合規。

第二篇：個人征信系統是什么

個人征信系統是什么?

個人征信系統對于每個人來說都是很重要的，尤其是在個人辦理貸款的時候，個人征信系統的作用顯得尤為突出。那么，什么是個人征信系統呢?它有什么作用?

個人征信系統是由中國人民銀行組織，各商業銀行建立的個人信用系統。其信息包括三大類：一是身份識別信息：包括姓名、身份證號碼、家庭住址、工作單位等;二是貸款信息：包括貸款發放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄等;三是信用卡信息。根據國家相關文件規定，對沒有按照協議協定的期限、數額歸還國家助學貸款的學生，經辦銀行對違法貸款金額計收罰息，并將其違約行為載入個人征信系統，金融機構不再為其辦理新的貸款和其他授信業務。

個人信用記錄可以用作向銀行借款的信譽抵押品，為個人方便快捷優惠的辦理貸款、信用卡等業務提供幫助。擁有個人信用記錄以后，相當于建立了一個個人的信用檔案，每一次按時向銀行償還貸款和信用卡透支額，都將收集在個人信用記錄中，個人征信系統會為每個人積累信用財富。

第三篇：個人征信系統試題

個人征信部分

一、單項選擇題

1、（A）承擔個人信用數據庫的日常運行和管理的部門是。

A.人民銀行及其分支機構 B.征信服務中心 C.各商業銀行 Ｄ、中國人民銀行征信管理部門

2、個人信用數據庫采集、整理、保存個人信用信息，為（C）和個人提供信用報告查詢服務，為貨幣政策制定、金融監管和法律、法規規定的其他用途提供有關信息服務。

A.人民銀行 B.銀監局 C.商業銀行 D.借款人

3、商業銀行應當遵守中國人民銀行發布的個人信用數據庫標準及其有關要求，準確、完整、及時地向（C）報送個人信用信息。

A.人民銀行征信中心 B.人民銀行分支機構 C.個人信用數據庫 D.企業信用數據庫

4、征信服務中心認為有關商業銀行報送的信息可疑時，應當按有關規定的程序及時向該商業銀行發出復核通知。商業銀行應當在收到復核通知之日起（B）內給予答復。

A.10個工作日內 B.5個工作日內 C.2個工作日內 D.當日內

5、個人基本信息是指（A）。

Ａ、自然人身份識別信息、職業和居住地址等信息

Ｂ、商業銀行提供的自然人在個人貸款、貸記卡、準貸記卡、擔保等信用活動中形成的交易記錄

Ｃ、除信貸交易信息之外的反映個人信用狀況的相關信息 Ｄ、商業銀行查詢個人征信系統形成的查詢記錄

6、商業銀行發現其所報送的個人信用信息不準確時，應當及時報告（A）。A、征信服務中心 B、當地人民銀行分支機構 C、不準確信息所屬主體 D、公安部門

7、除對已發放的個人信貸進行貸后風險管理，商業銀行查詢個人信用報告時應當取得被查詢人的（A）

A、書面授權 B、口頭授權許可 C、身份證明材料 D、貸款卡

8、個人認為本人信用報告中的信用信息存在錯誤時，可以通過所在地中國人民銀行征信管理部門或直接向（A）提出書面異議申請。

A、征信服務中心 B、法院及公安部門 C、金融機構 D、地方政府的行政事務辦公室

9、異議申請人對有關異議信息可以附注100字以內的個人聲明，（C）應當對個人聲明的真實性負責。

A、征信服務中心 B、商業銀行 C、異議申請人 D、人民銀行征信管理部門

10、中國人民銀行征信管理部門應當在收到異議申請的（B）個工作日內將異議申請轉交征信服務中心。

A、1

B、2

C、5

D、7

11、征信服務中心對處于異議處理期的信息，予以（A）。A、標注

B、刪除

C、關閉，禁止查詢 D、不做處理

12、商業銀行應當根據中國人民銀行的有關規定，制定相關信用信息報送、查詢、使用、異議處理、安全管理等方面的內部管理制度和操作規程，并報（A）備案。

A、人民銀行 B、征信服務中心 C、銀監局 D、企業和個人征信系統建設領導小組

13、查詢用戶工作人員調離，該用戶應當立即予以（A）。

A、停用

B、注銷

C、刪除

D、備案

14、商業銀行管理員用戶、數據上報用戶和查詢用戶須報（C）備案。A、該商業銀行人事部門 B、人民銀行機要管理部門 C、中國人民銀行征信管理部門和征信服務中心 D、公安局

15、（A）應當經常對個人信用數據庫的查詢情況進行檢查，確保所有查詢符合《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》的規定。

A、商業銀行 B、人民銀行 C、銀監局 D、國家外匯管理局

16、商業銀行未按照規定建立相應個人信用信息基礎數據庫管理制度及操作規程的，由中國人民銀行責令改正，逾期不改正的，給予警告，并處以（C）罰款。

A、5000－10000元 B、10000－20000元 C、30000元 D、50000元

17、《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》自（B）起施行。A、2005年1月1日 B、2005年10月1日 C、2006年1月1日 D、2006年10月1日

18、商業銀行辦理下列哪項業務，可以向個人信用數據庫查詢個人信用報告（A）

A、審核個人貸款申請時 B、審核個人開立人民幣結算帳戶申請時 C、審核個人要求辦理大額外幣匯往境外時 D、以上全都是

19、商業銀行越權查詢個人信用數據庫的，由（B）責令改正，并處一萬元以上三萬元以下罰款；涉嫌犯罪的，依法移交司法機關處理。

A、征信服務中心 B、中國人民銀行 C、銀監局 D、當地銀行業協會 20、商業銀行應當遵守中國人民銀行發布的個人信用數據庫標準及其有關要求，準確、完整、及時地向（A）報送個人信用信息。

A、個人信用信息基礎數據庫 B、銀行信貸登記咨詢系統 C、企業信用信息基礎數據庫 D、人民幣帳戶管理系統

21、（B）應當根據操作規程，為得到相關授權的商業銀行人員創建相應用戶。A、人民銀行異議處理人員 B、商業銀行管理員用戶

C、征信服務中心工作人員 D、人民銀行征信管理部門負責人

22、商業銀行應當在接到核查通知的（C）個工作日內向征信服務中心作出核查情況的書面答復。

A、2 B、5 C、10 D、15

23、商業銀行違反《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》規定，未準確、完整、及時報送個人信用信息的，由中國人民銀行責令改正，并處（C）罰款；涉嫌犯罪的，依法移交司法機關處理。

A、五仟元 B、五仟元以上一萬元以下 C、一萬元以下三萬元以下 D、三萬元以上

24、商業銀行應當經常對個人信用數據庫的查詢情況進行檢查，確保所有查詢符合本辦法的規定，并定期向（C）報告查詢檢查結果。

A、該商業銀行上級主管部門 B、人民銀行分支機構

C、中國人民銀行及征信服務中心 D、中國人民銀行征信管理部門 以上題目出自《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》（人民銀行2005年3號令）

25、數據報送機構在規定時間內完成報文報送后，應及時通知（C），同時提交“報文報送明細單”。

A、人民銀行總行 B、商業銀行總行 C、征信服務中心 D、人民銀行分支行征信管理部門

26、數據報送機構接到征信中心反饋的出錯文件后，應于（C）個工作日內對出錯報文數據進行處理，重新生成報文，通過校驗后報送征信服務中心。

A、當日 B、2 C、5 D、10 以上題目出自《個人信用信息基礎數據庫數據報送管理規程（暫行）》

27、金融機構應將各級普通用戶和用戶管理員名單報當地（A）備案。同時，將名單報總部，由總部匯總后統一報征信服務中心備案。

A、人民銀行分支行 B、商業銀行上級行 C、銀監會辦事機構 D、人民銀行分支行征信管理部門

28、用戶的基本信息有變動時，應立即向管轄自己的用戶管理員提出修改本人信息的申請，用戶管理員根據申請（C）該用戶的信息。

A、啟用

B、刪除

C、修改 D、不做處理

29、各用戶必須妥善保管自己的密碼，第一次登錄系統后必須立即更改密碼；以后至少（D）更改一次自己的密碼。

A、7天 B、半個月 C、一個月 D、二個月

30、用戶管理員的密碼必須封存，并加蓋騎縫章，交由部門負責人保存。部門負責人接到新密碼后必須同時將原密碼（B）。

A、入檔保管

B、銷毀

C、交上級行 D、交用戶管理員

以上題目出自《個人信用信息基礎數據庫數據金融機構用戶管理辦法（暫行）》

31、商業銀行在線上報個人征信刪除請求報文時，不需向（A）報批，但要嚴格遵照其內部審批流程，做到每一筆在線刪除請求都經過牽頭部門負責人簽批，并同時做好審批文件的統一歸檔保存，各征信中心、征信中心分中心后期審核。

A、征信中心 B、人民銀行分支行 C、商業銀行上級行 D、人民銀行分支行征信管理部門

32、對于未按要求執行數據安全管理規定的機構，（A）將予以通報，并提請監管部門進行處罰。

A、征信中心 B、人民銀行分支行 C、商業銀行上級行 D、人民銀行分支行征信管理部門

以上題目出自《中國人民銀行征信中心關于加強征信系統數據刪除管理的通知》銀征信中心（2009）45號

二、多項選擇題

1、制定《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》的目的有(ABCD)。A．維護金融穩定 B.防范和降低商業銀行的信用風險 C.促進個人信貸業務的發展

D.保障個人信用信息的安全和合法使用

2、個人信用信息基礎數據庫的作用有(ABCD)。A.為商業銀行提供信用報告查詢服務 B.為個人提供信用報告查詢服務 C.為貨幣政策制定提供有關信息服務 D.為金融監管提供有關信息服務

3、《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》所稱個人信用信息包括(ABC)。

A.個人基本信息 B.個人信貸交易信息

C.反映個人信用狀況的其他信息 D.以上都不正確

4、個人信貸交易信息是指商業銀行提供的自然人在個人（ABDE）等信用活動中形成的交易記錄。

A.貸款 B.貸記卡 C.借記卡 D.準貸記卡 E.擔保

5、商業銀行辦理下列（ABCDE）業務，可以向個人信用信息基礎數據庫查詢個人信用報告。

A.審核個人貸款申請的 B.審核個人貸記卡申請的 C.審核個人作為擔保人的

D.對已發放的個人信貸進行貸后風險管理的

E.受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況的

6、商業銀行辦理下列（ABCDE）業務，查詢個人信用報告時應當取得被查詢人的書面授權。

A.審核個人貸款申請的 B.審核個人貸記卡申請的 C.審核個人作為擔保人的

D.對已發放的個人信貸進行貸后風險管理的

E.受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況的

7、商業銀行查詢個人信用報告的書面授權可以通過在（ABDE）申請書中增加相應條款取得。

A.貸款 B.貸記卡 C.借記卡 D.準貸記卡 E.擔保

8、商業銀行應當制定貸后風險管理查詢個人信用報告的（AB）。A.內部授權制度 B.查詢管理程序 C.AB角制度 D.以上都正確

9、個人認為本人信用報告中的信用信息存在錯誤時，(AB)提出書面異議申請。

A.可以通過所在地中國人民銀行征信管理部門 B.可以直接向征信服務中心 C．不得直接向征信服務中心 D.以上都不正確

10、商業銀行應當根據中國人民銀行的有關規定，制定相關信用信息(ABCDE)等方面的內部管理制度和操作規程，并報中國人民銀行備案。

A.報送 B.查詢 C.使用 D.異議處理 E.安全管理

11、商業銀行(ABC)須報中國人民銀行征信管理部門和征信服務中心備案。

A.管理員用戶 B.數據上報用戶 C.查詢用戶 D.業務主管人員

12、《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》規定，商業銀行有下列情形之一的，由中國人民銀行責令改正，并處一萬元以上三萬元以下罰款；涉嫌犯罪的，依法移交司法機關處理(BCDE)。

A.未按照本辦法規定建立相應管理制度及操作規程

B.違反本辦法規定，未準確、完整、及時報送個人信用信息 C.越權查詢個人信用數據庫 D.違反異議處理規定的

E.違反本辦法安全管理要求的

以上題目出自《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》（中國人民銀行令[2005]第3號）

13、《個人信用信息基礎數據庫數據報送管理規程（暫行）》規定，數據報送機構應按照中國人民銀行的要求，及時、準確和完整地報送本機構所有個人(ABD)等業務的個人信用信息。

A.貸款 B.貸記卡 C.借記卡 D.準貸記卡

14、數據報送機構和征信服務中心在個人信用信息的傳遞、接收和使用過程中，應當遵守國家有關保密的(AB)。

A.法律 B.法規 C.規章 D.辦法

15、下列有關數據報送機構報送報文的規定，說法正確的有（ABCD）。A.數據報送機構報送報文的方式有“在線報送”和“介質報送”兩種 B.數據報送機構采用在線報送方式報送報文時，可通過ＷＥＢ方式報送，也可通過中間件方式報送

C.數據報送機構在線報送報文時，應在征信服務中心規定的時間段內進行傳輸

D.無論采用在線報送方式還是介質報送方式，均應同時提交“報文報送明細單”

16、數據報送機構接到征信服務中心反饋的出錯文件后，應如何處理（BCD）。

A.應于2個工作日內對出錯報文數據進行處理 B.應于５個工作日內對出錯報文數據進行處理 C.重新生成報文

D.通過校驗后報送征信服務中心

17、根據《個人信用信息基礎數據庫金融機構用戶管理辦法（暫行）》規定，屬于用戶管理員權限的有（ABC）。

A.修改用戶資料和權限 B.查詢用戶信息

C.修改登錄密碼 D.查看自己的基本資料和權限

18、根據《個人信用信息基礎數據庫金融機構用戶管理辦法（暫行）》規定，屬于信息查詢員權限的有（ABD）。

A.單筆信用報告查詢 B.重置用戶密碼

C.報文上報情況查詢 D.查看自己的基本資料和權限

19、根據《個人信用信息基礎數據庫金融機構用戶管理辦法（暫行）》規定，屬于數據上報員權限的有（BCD）。

A.查詢用戶信息 B.報文預處理

C.修改登錄密碼 D查看自己的基本資料和權限.20、信息查詢員由金融機構負責個人(ABD)審核、風險管理的業務和管理人員擔任。

A.貸款 B.貸記卡 C.借記卡 D.準貸記卡

21、關于用戶管理，下列說法正確的有（ABD）。A.采用多級用戶管理

B.各級用戶管理員可以對直屬下級用戶管理員進行管理 C.各級用戶管理員可以對直屬下級普通用戶進行管理 D.不能越級管理

22、關于用戶管理，下列說法正確的有（ACD）。A.所有用戶均不能刪除

B.所有用戶既可以刪除，又可以對用戶進行停用或啟用 C.所有用戶只能進行停用或啟用操作

D.金融機構應將各級普通用戶和用戶管理員名單報當地人民銀行分支行備案

23、關于用戶管理，下列說法正確的有（AB）。A.各級用戶管理員和普通用戶不得互相兼任 B.一個用戶只能一人使用

C.特殊情況下，經上級用戶管理員同意可以臨時設置使用“公共用戶” D．以上都正確

24、關于用戶密碼管理，下列說法正確的有（ACE）。A.第一次登錄系統后必須立即更改密碼 B.以后至少一個月更改一次自己的密碼 C.以后至少兩個月更改一次自己的密碼

D.用戶管理員的密碼必須封存，并加蓋騎縫章，自行保存 E.除特殊情況外，用戶管理員不得隨意重置其管轄用戶的密碼

以上題目出自《中國人民銀行關于印發〈個人信用信息基礎數據庫數據報送管理規程（暫行）〉和〈個人信用信息基礎數據庫金融機構用戶管理辦法（暫行）〉的通知》（銀發[2005]62號）

25、商業銀行在線上報個人征信刪除請求報文，說法正確的是（BCD）。A.事先向征信中心報批 B.不需向征信中心報批

C.嚴格遵照內部審批流程，每一筆在線刪除請求都經過牽頭部門負責人簽批 D.做好審批文件的統一歸檔保存

26、征信中心將定期審核商業銀行對征信數據刪除管理制度的執行情況，審核內容包括（ACD）。

A.是否按規定完善了數據刪除審批制度 B.在上報刪除報文以及在線刪除請求前，是否履行了向征信中心報批流程，是否由部門負責人進行了簽字審核

C.對徹底刪除的不需重報數據，審核其是否應該被刪除 D.是否按規定及時補報了刪除后應重新上報的數據 以上題目出自《中國人民銀行征信中心關于加強征信系統數據刪除管理的通知》（銀征信中心[2009]45號）

三、判斷題 １、中國人民銀行、商業銀行及其工作人員應當為在工作中知悉的個人信用信息保密。（√）

２、商業銀行不得向未經信貸征信主管部門批準建立或變相建立的個人信用數據庫提供個人信用信息。（√）

３、商業銀行受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔保人，可以查詢其法定代表人及出資人信用狀況的個人信用報告。（√）

４、書面授權可以通過在貸款、貸記卡、準貸記卡以及擔保申請書中增加相應條款取得。（√）

５、商業銀行管理員用戶、數據上報用戶和查詢用戶可以互相兼職。（×）６、征信服務中心根據生成信用報告的需要，可以對商業銀行報送的個人信用信息進行整理、保存和更改。（×）

７、征信服務中心可以根據個人申請有償提供其本人信用報告。（√）８、商業銀行審查個人貸款申請時，查詢借款人及其配偶的個人信用報告，只需借款人的書面授權即可。（×）

９、商業銀行不得向未經征信服務中心批準建立或變相建立的個人信用信息基礎數據庫提供個人信用信息。（×）

10、商業銀行發現其所報送的個人信用信息不準確時，應當及時報告征信服務中心，征信服務中心收到糾錯報告應當在5個工作日進行更正。（×）

11、商業銀行應當制定貸后風險管理查詢個人信用報告的內部授權制度和查詢管理程序。（√）

12、書面授權可以通過在貸款、貸記卡、準貸記卡以及擔保申請書中增加相應條款取得。（√）

13、征信服務中心內部核查未發現個人信用數據庫處理過程存在問題的，應當在2個工作日內書面通知提供相關信息的商業銀行進行核查。（×）

14、商業銀行應當在接到核查通知的5個工作日內向征信服務中心作出核查情況的書面答復。（×）

15、無法確認異議信息存在錯誤的，征信服務中心可以按照異議申請人要求更改相關個人信用信息。（×）

16、對于無法核實的異議信息，征信服務中心應當允許異議申請人對有關異議信息附注100字以內的個人聲明。個人聲明可以包含與異議信息無關的內容，異議申請人應當對個人聲明的真實性負責。（×）

17、管理員用戶應當加強對同級查詢用戶、數據上報用戶與下一級管理員用戶的日常管理。查詢用戶工作人員調離，該用戶應當立即予以刪除。（×）

18、商業銀行管理員用戶、數據上報用戶和查詢用戶須報中國人民銀行征信管理部門和征信服務中心備案。前款用戶工作人員發生變動，商業銀行應當在5個工作日內向中國人民銀行征信管理部門和征信服務中心變更備案。（×）

19、商業銀行管理員用戶應當根據操作規程，為得到相關上崗資格的人員創建相應用戶。（×）

以上題目出自《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》（人民銀行2005年3號令）

20、商業銀行和征信服務中心在個人信用信息的傳遞、接收和使用過程中，應當遵守國家有關保密的法律、法規。（√）

21、數據報送機構應按照“個人信用信息數據庫數據接口規范”的要求形成報送數據記錄。（×）

22、數據報送機構應將個人信用信息報送員的名單及其相關資料報征信服務中心備案。（√）

23、數據報送機構應對報送介質進行編號，在報送介質時提交“報文報送明細單”。報送介質前應電話通知征信報務中心。（√）

24、數據報送機構接到征信中心反饋的出錯文件后，應于2個工作日內對出錯報文數據進行處理，重新生成報文，通過校驗后報送征信服務中心。（×）

以上題目出自《個人信用信息基礎數據庫數據報送管理規程（暫行）》

25、金融機構要保存與查詢目的相關的原始文檔，人民銀行征信管理部門有權對各行查詢的合法、合規性進行檢查。（√）

26、用戶管理員應定期檢查清理用戶登記冊，用戶所在部門及上級行主管部門應及時通知用戶管理員停用離崗的用戶。（×）人事部門

27、金融機構的數據上報員應按人民銀行的要求及時、準確、全面地上報本行的數據。（×）

28、普通用戶：分為信息查詢員和數據上報員，分別負責個人信用信息查詢和對人民銀行的數據上報。（√）

以上題目出自《個人信用信息基礎數據庫數據金融機構用戶管理辦法（暫行）》

29、人民銀行信貸管理部門將定期審核商業銀行對征信數據刪除管理制度的執行情況。（×）

30、商業銀行要嚴格內部征信數據刪除審批制度，進一步規范、完善上報數據刪除請求報文的內部管理制度。（×）

31、對于刪除后需要重新上報的數據，各行應在修改后立即補報。（×）以上題目出自《中國人民銀行征信中心關于加強征信系統數據刪除管理的通知》銀征信中心（2009）45號

四、簡答題

1、《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》所稱個人信用信息的具體內容是什么？

個人信用信息包括個人基本信息、個人信貸交易信息以及反映個人信用狀況的其他信息

2、商業銀行向個人信用信息基礎數據庫查詢個人信用報告的用途有哪幾種？

（一）審核個人貸款申請的；

（二）審核個人貸記卡、準貸記卡申請的；

（三）審核個人作為擔保人的；

（四）對已發放的個人信貸進行貸后風險管理的；

（五）受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況的。

3、商業銀行接到征信服務中心的異議核查通知應如何處理？異議信息確實有誤的應采取什么措施？

商業銀行應當在接到核查通知的10個工作日內向征信服務中心作出核查情況的書面答復。異議信息確實有誤的，商業銀行應當采取以下措施：

（一）應當向征信服務中心報送更正信息；

（二）檢查個人信用信息報送的程序；

（三）對后續報送的其他個人信用信息進行檢查，發現錯誤的，應當重新報送。

4、對于異議信息的個人聲明有哪些規定？ 對于無法核實的異議信息，征信服務中心應當允許異議申請人對有關異議信息附注100字以內的個人聲明。個人聲明不得包含與異議信息無關的內容，異議申請人應當對個人聲明的真實性負責。征信服務中心應當妥善保存個人聲明原始檔案，并將個人聲明載入異議人信用報告。

5、根據《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》安全管理規定，商業銀行需要報中國人民銀行備案的內容有哪些？

商業銀行應當根據中國人民銀行的有關規定，制定相關信用信息報送、查詢、使用、異議處理、安全管理等方面的內部管理制度和操作規程，并報中國人民銀行備案。

6、商業銀行違反用戶管理規定，未報中國人民銀行備案的應當如何處理？ 由中國人民銀行責令改正，并處一萬元以上三萬元以下罰款；涉嫌犯罪的，依法移交司法機關處理：

以上題目出自《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》（中國人民銀行令[2005]第3號）

7、數據報送機構如何采用在線報送方式報送報文？ 數據報送機構采用在線報送方式報送報文時，可登錄個人信用信息基礎數據庫提供服務的網站通過ＷＥＢ方式報送，也可安裝征信服務中心提供的客戶端程序，通過中間件方式報送數據報送機構在線報送報文時，應在征信服務中心規定的時間段內進行傳輸數據報送機構在規定時間內完成報文報送后，應及時通知征信服務中心，同時提交“報文報送明細單”

8、金融機構的用戶角色是如何劃分的？

（一）用戶管理員：負責管理同級普通用戶和下一級用戶管理員，具體是：新建用戶、修改用戶資料和權限、查詢用戶信息、停用／啟用用戶、重置用戶密碼、下級機構權限維護。

（二）普通用戶：分為信息查詢員和數據上報員，分別負責個人信用信息查詢和對人民銀行的數據上報。

１．信息查詢員：單筆信用報告查詢；修改登錄密碼；查看自己的基本資料和權限。

２．數據上報員：報文預處理；報文報送；報文上報情況查詢；修改登錄密碼；查看自己的基本資料和權限。

9、用戶的密碼管理是如何規定的？ 各用戶必須妥善保管自己的密碼，第一次登錄系統后必須立即更改密碼；以后至少兩個月更改一次自己的密碼。

用戶管理員的密碼必須封存，并加蓋騎縫章，交由部門負責人保存。部門負責人接到新密碼后必須同時將原密碼銷毀。除特殊情況外，用戶管理員不得隨意重置其管轄用戶的密碼。

用戶離開操作臺時，必須退出系統。

以上題目出自《中國人民銀行關于印發〈個人信用信息基礎數據庫數據報送管理規程（暫行）〉和〈個人信用信息基礎數據庫金融機構用戶管理辦法（暫行）〉的通知》（銀發[2005]62號）

10、征信中心定期審核商業銀行對征信數據刪除管理制度執行情況的內容有哪些？

(一)審核內容

1、商業銀行是否按規定完善了數據刪除審批制度。

2、商業銀行在上報刪除報文以及在線刪除請求前，是否履行了內部審批流程，是否由部門負責人進行了簽字審核。

3、對徹底刪除的不需重報數據，審核其是否應該被刪除。

4、商業銀行是否按規定及時補報了刪除后應重新上報的數據。以上題目出自《中國人民銀行征信中心關于加強征信系統數據刪除管理的通知》（銀征信中心[2009]45號）

五、分析題

某金融機構于2009年6月29日發放陳某某擔保貸款1筆，金額5萬元，擔保人李某、王某、趙某，陳某本人攜帶4個人的身份證原件、復印件及授權書辦理貸款手續。在審核發放貸款過程中，正值信貸崗位人員發生變化，新上崗人員使用原工作人員用戶，在手續完備的情況下登陸個人征信系統對以上4人進行個人信用報告查詢登記，貸款發放后，按程序及時申請新建查詢用戶并在5個工作日內向人民銀行征信管理部門和征信服務中心報送用戶登記備案表。

1、以上金融機構做法存在幾項錯誤？說明原因

2、以上做法違反哪些規定？應受到何種處罰？

1、（1）商業銀行管理員用戶應當根據操作規程，為得到相關授權的人員創建相應用戶。管理員用戶不得直接查詢個人信用信息。管理員用戶應當加強對同級查詢用戶、數據上報用戶與下一級管理員用戶的日常管理。查詢用戶工作人員調離，該用戶應當立即予以停用。（2）用戶工作人員發生變動，商業銀行應當在2個工作日內向中國人民銀行征信管理部門和征信服務中心變更備案。

2、商業銀行應當建立保證個人信用信息安全的管理制度，確保只有得到內部授權的人員才能接觸個人信用報告。商業銀行未按照本辦法規定建立相應管理制度及操作規程的，由中國人民銀行責令改正，逾期不改正的，給予警告，并處以三萬元罰款。以上題目出自《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》（人民銀行2005年3號令

第四篇：企業和個人征信系統

企業和個人征信系統

征信系統建設背景

完善的征信體系是金融體系的基石，是成熟市場經濟的重要標志。20世紀90年代初，伴隨著計劃經濟向市場經濟的轉型，企業和個人跨行借貸、跨地域交易日益活 躍，惡意拖欠和逃廢銀行債務現象時有發生，建立企業和個人信用信息共享機制，全面把握借款人信用風險，提高信貸資產質量，重建企業和個人信用，成為整個金 融系統乃至全社會面臨的迫切任務。為 此，黨中央、國務院高度重視征信系統建設，并做出了一系列重大決策部署，要求社會信用體系建設應從“信貸信用征信起步”，要“加快全國統一的企業和個人信 用信息基礎數據庫建設，形成覆蓋全國的基礎信用信息服務網絡”。2003年，國務院明確賦予人民銀行“管理信貸征信業，推動建立社會信用體系”的職責。

為 落實黨中央、國務院一系列指示精神，中國人民銀行于2004年至2006年組織商業銀行建成全國集中統一的企業和個人征信系統，由中國人民銀行征信中心負 責建設、運行和維護。2013年3月15日起施行的《征信業管理條例》，明確了企業和個人征信系統作為國家金融信用信息基礎數據庫的地位，即國家設立金融 信用信息基礎數據庫，由專業化機構建設、運行和維護，接收從事信貸業務的機構按照規定提供的信貸信息。

征信系統建設情況

企業征信系統：1992 年，人民銀行在深圳試點貸款證制度，紙質貸款證的出現形成了征信系統的早期雛形。從1996年起，伴隨著紙質貸款證變為貸款卡，人民銀行于1997年開始 籌建銀行信貸登記咨詢系統，2002年建成地市、省市和總行三級數據庫體系，實現以地市級數據庫為基礎的省內數據共享。該系統主要從商業銀行等金融機構采 集企業的基本信息、信貸信息、企業主要財務指標等。在該系統多年運行基礎上，2005年人民銀行啟動銀行信貸登記咨詢系統的升級工作,將原有的三級分布式 數據庫升級為全國集中統一的企業征信系統。2005年12月，企業征信系統實現與主要商業銀行的全國聯網運行，并在天津、上海、浙江、福建四個省（市）試 行查詢服務。2006年6月末，企業征信系統實現所有中資、外資商業銀行和有條件的農村信用社的全國聯網運行，并于2006年7月末完成全國范圍內與銀行 信貸登記咨詢系統的切換工作。截至2013年11月底，企業征信系統收錄企業及其他組織共計1900多萬戶，其中400多萬戶有信貸記錄。

個人征信系統：個 人征信系統建設最早是從1999年7月人民銀行批準上海資信有限公司試點開始的。2004年初，人民銀行開始組織商業銀行建立全國集中統一的個人征信系 統。2004年底實現15家全國性商業銀行和8家城市商業銀行在全國7個城市的成功聯網試運行。2005年8月底完成與全國所有商業銀行和部分有條件的農 村信用社的聯網運行。2006年1月個人征信系統在全國正式運行。2012年，個人征信系統榮獲金融行業的重要獎項——銀行科技發展獎特等獎。截止 2013年11月底，個人征信系統收錄自然人數約8.37億人，其中近

3.17億人有信貸記錄。

企 業和個人征信系統的建設參考了國際最佳做法，采取集中數據庫模式，利用人民銀行專線和商業銀行的信貸營業網點相連，建立了覆蓋全國的信用信息采集和服務網 絡，全面采集企業和個人信貸信息，按照統一系統、統一管理、統一標準的原則，實現了企業和個人信用信息在全國各商業銀行的交換和全國共享，且系統效率高，實現了信用報告查詢秒級響應。

征信系統的信息采集

征 信系統收集的信息，以銀行信貸信息為核心，還包括企業和個人在社會經濟生活中產生的、反映其信用狀況的其他信息，如遵紀守法信息等。收集的銀行信貸信息覆 蓋了所有銀行類金融機構的信貸信息，包括貸款、信用卡、擔保、票據承兌轉讓、保理等。此外，為全面反映企業和個人信用狀況，幫助更多的企業和個人與商業銀 行建立信貸關系，還廣泛整

合企業和個人身份、非金融領域負債以及遵紀守法等方面的信息，如企業和個人的社保信息、住房公積金信息、法院判決和強制執行信息 以及行政許可和處罰信息等公共信息。此外，與公安部的人口數據庫和質檢總局的組織機構代碼數據庫分別實現了個人身份信息和組織機構代碼信息的聯網核查。征 信系統采集到上述信息后，按信息主體對數據進行匹配、整理和保存，將屬于同一個企業或個人的所有信息整合在其名下，形成該企業或個人的信用報告

征信系統的應用情況

多年來，征信系統始終堅持“立足金融，服務社會”，不僅廣泛應用于金融領域，而且逐漸滲透到經濟社會生活的各個方面，已成為我國重要的金融基礎設施，在社會信用體系建設中發揮著重要作用。

企 業和個人征信系統應用廣泛，使用范圍和影響力逐年增加。一是服務金融，全面反映企業和個人信用狀況，幫助商業銀行核實客戶身份，防范信貸風險，廣泛應用在 金融機構在貸前審查和貸后管理中，為商業銀行信用風險管理提供信息支持；二是服務政府部門，通過在行政管理、評選評優、司法調查中依法查詢信用報告，促進 行業信用管理，提高行政執法效率；三是服務社會，提高社會信用意識，在全社會形成“守信激勵、失信懲戒”的激勵約束機制。

第五篇：個人貸款-個人征信系統

測試成績：86.67分。恭喜您順利通過考試！

單選題

1.下列選項中，屬于個人基本信息與實際情況不符的個人征信異議的是（）。√

A 個人自己保管證件不善，導致他人冒用

B 個人不清楚銀行確認逾期的規則，無意識中產生了逾期

C 他人冒用或盜用個人身份獲取信貸或信用卡

D 個人信用數據庫每月更新一次信息，系統未到正常更新時間

正確答案： D

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單選題

1.下列選項中，屬于個人基本信息與實際情況不符的個人征信異議的是（）。

A 個人自己保管證件不善，導致他人冒用

B 個人不清楚銀行確認逾期的規則，無意識中產生了逾期

C 他人冒用或盜用個人身份獲取信貸或信用卡

D 個人信用數據庫每月更新一次信息，系統未到正常更新時間

正確答案： D

√