第一篇：淺談商業銀行個人消費信貸所面臨的問題及對策

淺談商業銀行個人消費信貸所面臨的問題及對策

一、個人消費信貸的概念

消費信貸是我國商業銀行的一項新興業務，它是指借助商業銀行的信貸支持，以消費者的信用及未來的購買力為放款基礎，按商業銀行的經營管理規定，對消費者個人發放的用于購買消費品或支付其他與個人消費相關費用的貸款。是一種由金融機構向消費者提供資金，用以滿足消費需求的一種信貸方式。個人消費信貸的貸款對象是個人，貸款用途是用于消費，目的是提高消費者即期消費水平，有利于消費者合理安排終生消費。

二、個人消費信貸的發展狀況

自１９９９年３月中國人民銀行總行發出《關于開展個人消費信貸的指導意見》以來，我國個人消費信貸業務伴隨著居民收入水平的提高、國家擴大內需、拉動消費政策的指引以及國有銀行改革發展的推進，從無到有，從小到大，從單一的質押貸款到現有的多品種創新，逐步發展壯大起來。根據香港金融管理局２００５年３月的報告（《亞洲區的個人信貸增長情況》），我國個人信貸總額占國內生產總值的比例，已經由１９９９年的１．７％，２０００的４．８％，發展到２００１的７．１４％。截至２００４年６月，個人信貸組成項目中，住房按揭貸款占８３％，信用卡占６．４％，其他占１０．６％。個人信貸總額占各類貸款總額的百分比由１９９９年的１．５％，發展到２０００年的４．３％，２００１年的６．２％，２００２年的８％,２００３年更達到１０％。由此可見,個人消費信貸正在長足發展。

三、制約個人消費信貸發展的幾個問題

隨著消費貸款規模的不斷擴大，該項業務中存在的問題和風險也逐步暴露出來。

一）城鄉居民消費意識較弱，直接影響了個人消費信貸的營銷。首先是消費觀念滯后。當前絕大多數居民還沒有形成消費信貸的習慣，消費理念僅僅停留在計劃經濟時代，一些消費方式已經在很大程度上落伍于其自身經濟條件，“用明天的錢圓今天的夢”仍被視為奢侈的行為，因而潛在的購買力轉化為現實購買力的渠道不夠暢通。二是隨著國企改革的不斷深入和市場因素的不斷變化，企業被重組、被民營，職工下崗呈不斷擴大之勢,大量“下崗”人員已形成了一個新的城鎮貧困人口群體。這部分居民連最基本的生活保障都成問題，更不要奢望其在增強消費意愿上有所作為。三是個體經營者，可以說，這類居民是最具購買力的消費需求者。但從對某縣級市的調查來看，近年來，由于社會購買力普遍不足，各項稅費明降暗升，負擔不斷加重，成本費用增加，相當部分個體經營者所得收入也僅夠維持生活而已。其四，不確定因素在增加。隨著住房制度、醫療、養老保險、教育體制改革的深入推進，過去基本上由政府和企業提供保障的東西，現在得由城鄉居民全部自負或部分承擔，與居民未來生活密切相關的住房、醫療、養老、子女教育等不確定因素增加，勢必影響居民的收入預期和消費信心，使其消費行為更加慎謹，導致即期消費意愿減弱，儲蓄意愿增加，這是造成消費信貸及需求異常疲軟的最根本原因。

二）信貸政策及環境不配套導致銀行限貸、惜貸。首先，法制環境不健全，缺乏相應的法律保障，影響了消費信貸業務的發展。我國現行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費者個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體，這使得銀行開辦消費信貸業務缺乏法律保障，對出現的問題往往無所適從；涉及交易與抵押貸款的有關法規尚不健全，由于缺乏強制性保障，一旦發生違約不良，實際的處置變現極為困難，從而加大了消費信貸風險，影響了銀行開辦該項業務的積極性；其次，消費市場發育遲緩，目前國內尚缺乏相對規范的二級市場，使得抵押財物變現能力較差，削弱了銀行資產的流動性；再次，現行政府的消費政策不那么配套，沒有發揮創造和提供良好運作環境的作用，制約了消費信貸業務的發展。

三）消費信貸借款人存在收入波動和道德風險，而商業銀行無法掌控這一風險。商業銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的開展程度。在美國消費信貸之所以成為人們樂于接受的消費方式，除個人信用制度比較健全外，銀行有周密完備的信用網絡，借助于計算機等現代化管理手段，建立了一整套信用消費管理體系，銀行和商家通過網絡可及時了解消費者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費者提供貸款。美國消費者到銀行申請按揭購車，銀行職員立即將他的“社會安全保險號碼”輸入電腦，查詢以往的消費貸款有無不良記錄，查實能按時還款后，立即通知汽車經銷商可以為其選車。而我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，人民銀行的個人征信系統僅在8個省市試運行，銀行缺乏征詢和調查借款人資信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的財產、個人收入的完整性、穩定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發生，銀行采用當面對證或上門察看等原始征詢方式已經不能保證信用信息的時效性和可靠性。此外，一些借款人由

于收入大幅下降或暫時失業等市場原因，無法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業務量擴大，相應的風險將呈上升趨勢。例如，在發放助學貸款時，許多銀行經常采用學生互保方式，如果宏觀經濟形勢惡化，畢業生就業壓力上升，那么大多數學生都可能無法按時償還貸款，加之，我國個人信用制度的不健全，一旦學生畢業離校，商業銀行就很難查尋到借款人的去向和收入狀況，這種互保方式蘊含的風險自然會顯現出來。

四）以客戶為中心的營銷服務體系尚未形成，貸款手續煩瑣流程復雜。從銀行角度來看，“風險主導型”的業務開展模式制約了員工營銷個人消費信貸的積極性，如工行規定，新增的個人消費信貸不良貸款率最多不能超過，即100萬元的貸款只能出現元的不良，否則經辦人員就要下崗，這種對“零風險”的片面追求束縛了員工手腳。從客戶角度來看，銀行在辦理消費貸款業務時尚未實行封閉的流水線型操作，涉及的相關社會部門復雜卻又各自獨立，辦理手續較為繁瑣，如辦理一筆住房抵押貸款，貸款申請者要跑當地房管部門、土管局、公證處、稅收保險等部門，需要耗費很大精力，令消費者望而卻步，影響了他們申辦消費貸款的積極性。

四、商業銀行防范消費信貸風險的對策建議

面對消費信貸的發展過程出現的問題和商業銀行面臨的各種風險，商業銀行對信貸風險的防范必須得到全社會的認同與配合，從法律法規、經濟生活等各個方面著手：

一）積極引導廣大城鄉居民轉變傳統的消費觀念，增強消費意識。中華民族“量入為出”的傳統消費觀念確是民族的美德，但現在的問題是要引導廣大居民怎樣把傳統觀念與改善現實生活結合起來，以適應現代生活的需要。因此我們要加大宣傳力度，使客戶相信，隨著經濟的發展，居民的收入會穩步增長，要倡導廣大客戶從傳統的消費觀念走出來，克服“無債一身輕”的思維定勢。特別是針對一些收入穩定的家庭，在條件允許的范圍內要積極引導他們敢于負債消費、超前消費。二）出臺《消費信貸法》以完善和規范金融機構與公民個人的消費信貸行為。當前我國調整規范個人消費信貸的文件層次較低，如《個人定期存單小額抵押貸款辦法》（中國人民銀行1994年12月12日發布）、《商業銀行自營住房貸款管理辦法》（銀發[1995]220號、《關于開展個人消費信貸指導意見》（人民銀行1999年3月2日發布）等，這些辦法和意見均未達到全國人大及其常務委員會立法的層次，為促進個人消費信貸的發展，更為了適應隨著人民生活水平的提高必將會出現的個人消費信貸高潮，有必要建立一個政府部門、企業和公民個人必須依法提供真實數據的法律或法規。同時，對《擔保法》、《合同法》、《貸款通則》等有關個人信用方面的條款作出適當的修改和補充。完善相關配套制度，建立個人信用擔保、保險制度，以分散和共擔個人信用風險，健全社會保障制度。

三）逐步建立全社會范圍的個人信用制度。建立科學有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風險的前提保證。從目前的實際出發，可以分兩步走：先在銀行內部以信用卡個人信息資料為基礎，將其他各專業部門保存的個人客戶信息資料集中起來，建立全行性個人客戶信用數據庫，使每個客戶都有相對完整的信用記錄，并以此為基礎建立個人信用總賬戶，個人與銀行的所有業務均通過總賬戶進行。工行在兩大數據中心平臺上就已經在做這樣的實踐，每一位在工行開戶的客戶都以身份證號為基礎，在全國工行只存在一個信息號，這將為分辨客戶的征信程度提供最重要的依據。第二步，由中央銀行牽頭建立一個股份制個人征信公司，聯合金融機構、政法部門、勞動力管理部門、企事業單位等，搜集整理個人收入、信用、犯罪等記錄，評估個人信用等級，為發放消費信貸的金融機構提供消費者的資信情況。可以先易后難地組建征信公司，起初只聯合金融機構，以后再逐步擴大。目前，按照國務院的要求，中國人民銀行正在加快個人征信系統的建設，中國的個人征信系統有望于年底建成。到今年年底，大多數在銀行開設個人結算賬戶的個人，都會在征信系統中有一條征信記錄，主要記錄個人的貸款、還款及信用卡支付情況，為銀行發放貸款和信用卡服務。

四）加強商業銀行內部制度建設，提高貸款質量效益。首先要加強個人消費信貸業務管理，從內控制度建設入手，通過建立健全、科學、嚴密的內部工作運行程序、業務操作程序、員工行為規范，保證消費信貸業務順利發展；其次要盡量減少消費貸款審批環節，提高服務效率；再次要加強個人消費貸款成本費用的核算和管理，降低成本費用率，做好成本費用與貸款收益的配比對應，使每個貸款品種收益情況一目了然；最后要做好分類指導，深入調查、細分市場，使各項業務在全面發展的同時做到有所側重。

五）加強個人消費信貸品牌包裝和市場運作，提升服務整體形象。由于金融產品和服務高度趨同性的特點，個人消費貸款品種極易于被模仿，要想從公眾視線中脫穎而出，必須要有引起客戶高度關注的技巧，品牌包裝和市場運作必不可少。隨著各行營銷理念和品牌意識的逐漸加強，個人消費貸款的品牌運作和競爭日趨激烈，如工行推出的“幸福貸款”、農行在上海推出的“金鑰匙”個人貸款套餐、中行的“理想人生”個人貸款、交行的“圓夢寶”、中信實業銀行的“家家樂”等個人貸款品牌，都需要商業銀行根據當地的經濟文化環境、市民的消費能力以及自身的市場定位進行有效營銷，使個人消費貸款業務有形化、個性化，并使之成為企業文化創建的一個重要組成部分，最終通過先進的企業文化來引導、培植客戶群體，提升銀行的服務內涵和整體形象，從而實現品牌經營。

第二篇：淺談商業銀行個人消費信貸所面臨的問題及對策

淺談商業銀行個人消費信貸所面臨的問題及對策

淺談商業銀行個人消費信貸所面臨的問題及對策2007-02-10 16:47:

42淺談商業銀行個人消費信貸所面臨的問題及對策

一、個人消費信貸的概念

消費信貸是我國商業銀行的一項新興業務，它是指借助商業銀行的信貸支持，以消費者的信用及未來的購買力為放款基礎，按商業銀行的經營管理規定，對消費者個人發放的用于購買消費品或支付其他與個人消費相關費用的貸款。是一種由金融機構向消費者提供資金，用以滿足消費需求的一種信貸方式。個人消費信貸的貸款對象是個人，貸款用途是用于消費，目的是提高消費者即

期消費水平，有利于消費者合理安排終生消費。

二、個人消費信貸的發展狀況

自１９９９年３月中國人民銀行總行發出《關于開展個人消費信貸的指導意見》以來，我國個人消費信貸業務伴隨著居民收入水平的提高、國家擴大內需、拉動消費政策的指引以及國有銀行改革發展的推進，從無到有，從小到大，從單一的質押貸款到現有的多品種創新，逐步發展壯大起來。根據香港金融管理局２００５年３月的報告（《亞洲區的個人信貸增長情況》），我國個人信貸總額占國內生產總值的比例，已經由１９９９年的１．７％，２０００的４．８％，發展到２００１的７．１４％。截至２００４年６月，個人信貸組成項目中，住房按揭貸款占８３％，信用卡占６．４％，其他占１０．６％。個人信貸總額占各類貸款總額的百分比由１９９９年的１．５％，發展到２０００年的４．３％，２００１年的６．２％，２００２年的８％,２００３年更達到１０％。由此可見,個人消費信貸正在長足發展。

三、制約個人消費信貸發展的幾個問題

隨著消費貸款規模的不斷擴大，該項業務中存在的問題和風險也逐步暴露出來。

一）城鄉居民消費意識較弱，直接影響了個人消費信貸的營銷。首先是消費觀念滯后。當前絕大多數居民還沒有形成消費信貸的習慣，消費理念僅僅停留在計劃經濟時代，一些消費方式已經在很大程度上落伍于其自身經濟條件，“用明天的錢圓今天的夢”仍被視為奢侈的行為，因而潛在的購買力轉化為現實購買力的渠道不夠暢通。二是隨著國企改革的不斷深入和市場因素的不斷變化，企業被重組、被民營，職工下崗呈不斷擴大之勢,大量“下崗”人員已形成了一個新的城鎮貧困人口群體。這部分居民連最基本的生活保障都成問題，更不

要奢望其在增強消費意愿上有所作為。三是個體經營者，可以說，這類居民是最具購買力的消費需求者。但從對某縣級市的調查來看，近年來，由于社會購買力普遍不足，各項稅費明降暗升，負擔不斷加重，成本費用增加，相當部分個體經營者所得收入也僅夠維持生活而已。其四，不確定因素在增加。隨著住房制度、醫療、養老保險、教育體制改革的深入推進，過去基本上由政府和企業提供保障的東西，現在得由城鄉居民全部自負或部分承擔，與居民未來生活密切相關的住房、醫療、養老、子女教育等不確定因素增加，勢必影響居民的收入預期和消費信心，使其消費行為更加慎謹，導致即期消費意愿減弱，儲蓄意愿增加，這是造成消費信貸及需求異常疲軟的最根本原因。

二）信貸政策及環境不配套導致銀行限貸、惜貸。首先，法制環境不健全，缺乏相應的法律保障，影響了消費信貸業務的發展。我國現行法律條款基本上

都是針對法人制定的，很少有針對消費者個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體，這使得銀行開辦消費信貸業務缺乏法律保障，對出現的問題往往無所適從；涉及交易與抵押貸款的有關法規尚不健全，由于缺乏強制性保障，一旦發生違約不良，實際的處置變現極為困難，從而加大了消費信貸風險，影響了銀行開辦該項業務的積極性；其次，消費市場發育遲緩，目前國內尚缺乏相對規范的二級市場，使得抵押財物變現能力較差，削弱了銀行資產的流動性；再次，現行政府的消費政策不那么配套，沒有發揮創造和提供良好運作環境的作用，制約了消費信貸業務的發展。

三）消費信貸借款人存在收入波動和道德風險，而商業銀行無法掌控這一風險。商業銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的開展程度。在美國消費信貸之所以成為人們樂于接受的消費方式，除個人信用制度比較健全外，銀行有周密完備的信用網絡，借助于計算機

等現代化管理手段，建立了一整套信用消費管理體系，銀行和商家通過網絡可及時了解消費者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費者提供貸款。美國消費者到銀行申請按揭購車，銀行職員立即將他的“社會安全保險號碼”輸入電腦，查詢以往的消費貸款有無不良記錄，查實能按時還款后，立即通知汽車經銷商可以為其選車。而我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，人民銀行的個人征信系統僅在8個省市試運行，銀行缺乏征詢和調查借款人資信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的財產、個人收入的完整性、穩定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發生，銀行采用當面對證或上門察看等原始征詢方式已經不能保證信用信息的時效性和可靠性。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時失業等市場原因，無法按期還款，盡管這種情況目前

還不多，但隨業務量擴大，相應的風險將呈上升趨勢。例如，在發放助學貸款時，許多銀行經常采用學生互保方式，如果宏觀經濟形勢惡化，畢業生就業壓力上升，那么大多數學生都可能無法按時償還貸款，加之，我國個人信用制度的不健全，一旦學生畢業離校，商業銀行就很難查尋到借款人的去向和收入狀況，這種互保方式蘊含的風險自然會顯現出來。

四）以客戶為中心的營銷服務體系尚未形成，貸款手續煩瑣流程復雜。從銀行角度來看，“風險主導型”的業務開展模式制約了員工營銷個人消費信貸的積極性，如工行規定，新增的個人消費信貸不良貸款率最多不能超過%，即100萬元的貸款只能出現元的不良，否則經辦人員就要下崗，這種對“零風險”的片面追求束縛了員工手腳。從客戶角度來看，銀行在辦理消費貸款業務時尚未實行封閉的流水線型操作，涉及的相關社會部門復雜卻又各自獨立，辦理手續較

為繁瑣，如辦理一筆住房抵押貸款，貸款申請者要跑當地房管部門、土管局、公證處、稅收保險等部門，需要耗費很大精力，令消費者望而卻步，影響了他們申辦消費貸款的積極性。

四、商業銀行防范消費信貸風險的對策建議

面對消費信貸的發展過程出現的問題和商業銀行面臨的各種風險，商業銀行對信貸風險的防范必須得到全社會的認同與配合，從法律法規、經濟生活等各個方面著手：

一）積極引導廣大城鄉居民轉變傳統的消費觀念，增強消費意識。中華民族“量入為出”的傳統消費觀念確是民族的美德，但現在的問題是要引導廣大居民怎樣把傳統觀念與改善現實生活結合起來，以適應現代生活的需要。因此我們要加大宣傳力度，使客戶相信，隨著經濟的發展，居民的收入會穩步增長，要倡導廣大客戶從傳統的消費觀念走出來，克服”無債一身輕”的思維定勢。特

別是針對一些收入穩定的家庭，在條件允許的范圍內要積極引導他們敢于負債消費、超前消費。

二）出臺《消費信貸法》以完善和規范金融機構與公民個人的消費信貸行為。當前我國調整規范個人消費信貸的文件層次較低，如《個人定期存單小額抵押貸款辦法》（中國人民銀行1994年12月12日發布）、《商業銀行自營住房貸款管理辦法》（銀發[1995]220號、《關于開展個人消費信貸指導意見》（人民銀行1999年3月2日發布）等，這些辦法和意見均未達到全國人大及其常務委員會立法的層次，為促進個人消費信貸的發展，更為了適應隨著人民生活水平的提高必將會出現的個人消費信貸高潮，有必要建立一個政府部門、企業和公民個人必須依法提供真實數據的法律或法規。同時，對《擔保法》、《合同法》、《貸款通則》等有關個人信用方面的條款作出適當的修改和補充。完善相關配套制度，建立個人信用擔保、保險制度，以

分散和共擔個人信用風險，健全社會保障制度。

三）逐步建立全社會范圍的個人信用制度。建立科學有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風險的前提保證。從目前的實際出發，可以分兩步走：先在銀行內部以信用卡個人信息資料為基礎，將其他各專業部門保存的個人客戶信息資料集中起來，建立全行性個人客戶信用數據庫，使每個客戶都有相對完整的信用記錄，并以此為基礎建立個人信用總賬戶，個人與銀行的所有業務均通過總賬戶進行。工行在兩大數據中心平臺上就已經在做這樣的實踐，每一位在工行開戶的客戶都以身份證號為基礎，在全國工行只存在一個信息號，這將為分辨客戶的征信程度提供最重要的依據。第二步，由中央銀行牽頭建立一個股份制個人征信公司，聯合金融機構、政法部門、勞動力管理部門、企事業單位等，搜集整理個人收入、信用、犯罪等記錄，評估個人信用等級，為發放消

費信貸的金融機構提供消費者的資信情況。可以先易后難地組建征信公司，起初只聯合金融機構，以后再逐步擴大。目前，按照國務院的要求，中國人民銀行正在加快個人征信系統的建設，中國的個人征信系統有望于年底建成。到今年年底，大多數在銀行開設個人結算賬戶的個人，都會在征信系統中有一條征信記錄，主要記錄個人的貸款、還款及信用卡支付情況，為銀行發放貸款和信用卡服務。

四）加強商業銀行內部制度建設，提高貸款質量效益。首先要加強個人消費信貸業務管理，從內控制度建設入手，通過建立健全、科學、嚴密的內部工作運行程序、業務操作程序、員工行為規范，保證消費信貸業務順利發展；其次要盡量減少消費貸款審批環節，提高服務效率；再次要加強個人消費貸款成本費用的核算和管理，降低成本費用率，做好成本費用與貸款收益的配比對應，使每個貸款品種收益情況一目了然；最

后要做好分類指導，深入調查、細分市場，使各項業務在全面發展的同時做到有所側重。

五）加強個人消費信貸品牌包裝和市場運作，提升服務整體形象。由于金融產品和服務高度趨同性的特點，個人消費貸款品種極易于被模仿，要想從公眾視線中脫穎而出，必須要有引起客戶高度關注的技巧，品牌包裝和市場運作必不可少。隨著各行營銷理念和品牌意識的逐漸加強，個人消費貸款的品牌運作和競爭日趨激烈，如工行推出的“幸福貸款”、農行在上海推出的“金鑰匙”個人貸款套餐、中行的“理想人生”個人貸款、交行的“圓夢寶”、中信實業銀行的“家家樂”等個人貸款品牌，都需要商業銀行根據當地的經濟文化環境、市民的消費能力以及自身的市場定位進行有效營銷，使個人消費貸款業務有形化、個性化，并使之成為企業文化創建的一個重要組成部分，最終通過先進的企業文化來引導、培植客戶群體，提升銀行的服務內

涵和整體形象，從而實現品牌經營。

第三篇：我國商業銀行個人消費信貸面臨的風險及防范對策

我國商業銀行個人消費信貸面臨的風險及防范對策

金融學（Finance）是以融通貨幣和貨幣資金的經濟活動為研究對象，具體研究個人、機構、政府如何獲取、支出以及管理資金以及其他金融資產的學科，是從經濟學中分化出來的學科。

經過三十多年的改革開放,我國國民私有的財富也運步增加.所以個人消費信貸業務目前正在成為銀行新的個人融資服務項目.當然,個人消費信貸業務隨著規模的不斷壯大,風險也隨之而來.而與此同時,其風險也成為商業銀行進一步擴大經營空間、拓展市場份額所面臨的主要障礙.本文探討了商業銀行消費信貸存在的風險,以及對風險的原因進行分析,并在此基礎上結合實際提出了相應的措施.一、我國商業銀行個人消費信貸發展現狀

（一）近年來，我國商業銀行個人消費信貸發展迅猛

。雖然目前我國個人消費信貸業務占總貸款比例不高，但是隨著國民的收入及支出水平日益提高，消費者對消費信貸的需求也日益增加，消費信貸品種呈現多元化發展趨勢：從消費領域看，從開辦消費信貸業務的機構看，在看到個人消費信貸快速發展的同時，我們應該看到，由于我國的社會信用體系不健全、銀行內部管理制度不完善等導致了個人消費信貸業務伴隨著非常大的風險

二、我國商業銀行個人消費信貸面臨的風險

（一）信用風險

就消費信貸而言，房地產開發商、汽車經銷商的資金實力、法人信譽、個人道德的變化，將直接影響銀行消費信貸資金能否安全及時收回，一旦出現異常，銀行資金將面臨有去無回的風險。

（二）經營風險

商業銀行在開展個人消費信貸業務過程中遇到的市場風險，或者采取不當的經營策略而引發的可能威脅商業銀行發展個人消費信貸業務的潛在風險等，（三）提前還款風險

對商業銀行而言，提前還款意味著其本金的提前收回，對這筆預料外的現金獲得，商業銀行可能會由于不能及時為這部分資金選擇合適的投資渠道而遭受損失。

（四）盈利風險

作為零售業務的個人消費信貸，其客戶分散，單筆貸款數額小，業務量大，操作環節多，交易成本高，盈利空間較小。盈利的風險還表現于消費信貸中出現不良貸款后，利縮減或出現虧損。

（五）道德風險

我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，各種惡意欺詐行為時有發生，銀行采用當面對證或上門察看等原始征詢方式已經不能保證信用信息的時效性和可靠性。

（六）銀行內部管理風險

由于銀行的管理水平以及員工的職業素質不高，即使有功利性的消費信貸工作人員不嚴格按照“三查”原則進行操作，也不能完全查清信貸環節有錯的人員。

（七）法律和政策風險

個人消費貸款立法尚屬空白。

三、商業銀行個人消費信貸

存在的風險的原因分析

（一）商業銀行自身管理體系不健全

由于我國商業銀行開展個人消費信貸業務時間不長，在經營管理方面缺乏經驗，管理水平不高，主要表現在商業銀行信貸人員僅僅憑借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策,對個人的信用調查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明,對借款人的資產負債狀況、社會活動及最為重要的有無違法紀錄和有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢,（二）個人征信系統不完善

目前，我國的個人征信系統還不完善，中國人民銀行征集的個人信息的范圍不廣，所占全國公民的比例不高，這使得商業銀行在開展個人消費信貸時不能方便有效地從個人征信系統中取用客戶的資信信息。此外，各商業銀行之間以信息還不能共享，費信貸業務帶來風險。

（三）風險控制目標片面化

部分商業銀行沒有擺正信貸資產質量、業務發展、經營效益三者的關系，既要追求利潤最大化，又要實現信貸資金零風險，向分支機構簡單片面地下達很低的不良貸款率控制指標，很大程度上約束了員工營銷個人消費信貸的積極性。

（四）相關政策和法律法規不健全

現行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費者個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開辦消費信貸業務缺乏法律保障，對出現的問題往往無所適從

（五）指令性發放消費信貸，形成巨大的風險隱患

近年來，為擴大內需，扭轉宏觀經濟形勢，人民銀行制定了有關指導原則，鼓勵各商業銀行發展消費信貸業務。在具體實施過程中，出現了不少違規操作現象，一些商業銀行為了擴大消費信貸規模，對基層行下達硬性的放貸指標。

（六）抵押物不易變現

一旦消費貸款發生風險，銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源，由于我國消費品二級市場尚處于起步初創階段，交易秩序尚不規范，交易法規也不完善，各種手續十分繁瑣，交易費用偏高，導致銀行難以將抵押物變現，影響了銀行消費貸款的健康發展。

（七）缺乏資產證券化的有效手段，導致銀行流動性風險增加

個人住房貸款、汽車消費貸款等主要消費貸款期限都比較長、金額較大、客戶分散，可商業銀行的負債期限相對較短，銀行無法通過資產證券化等方式建立融通長期資金的渠道，從而形成“短存長貸”的格局，使資產負債期限結構不匹配，流動性風險顯著上升。

（八）沒有建立完善的貸款擔保制度

在發放消費貸款時，用抵押、擔保作還款保證顯得十分重要。在我國，由于沒有建立完善的貸款擔保制度，有些消費者想貸款但是沒有提供抵押的資產，或者是當個人消費信貸發生信用風險和道德風險時，銀行不能全部或不能收回其貸款，這就給銀行帶來損失了。

四、商業銀行防范消費信貸風險的對策建議

（一）健全、完善銀行內部信貸管理機制

一是嚴把信貸準入關。根據國家宏觀經濟發展狀況,有規劃的發展個人消費信貸業務。嚴格規范各環節操作流程,防止各種操作風險的產生。二是加強貸后管理。根據個人消費貸款的特性,分析相關風險點,有針對性地制定簡潔有效的管理辦法,辦法必須具有可操作性。配置好相應的客戶經理與風險經理,按規定進行貸后檢查。三是必須嚴肅信貸紀律,按規定對有關責任人進行責任追究,責任追究必須到位。對存在的問題積極整改,“舉一反三”,采取必要措施,避免同類問題再次出現。四是實行分類管理、分類授權。針對各分支機構管理水平與風險控制能力,實行不同的授權管理和程序運作,并實行精細化管理,擇優發展。五是可以成立專門的個人消費貸款審查審批中心,對個人信貸業務進行流程再造,提高從業人員的專業化水平,實行集約化經營。

（二）逐步創造全社會范圍的個人信用環境

建立科學有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風險的前提保證。從目前的實際出發,可以分兩步走:先在銀行內部建立全行性個人客戶信用數據庫,使每個存量客戶都有相對完整的信用記錄,個人與銀行的所有信用業務均有記錄登記。同時,加快建立國內各金融機構之間的信息交換制度。

（三）發展信用卡消費方式

將發展消費信貸和發展信用卡相結合，可以使消費信貸分享信用卡的客戶資源，減少營銷成本，分散其信用風險。商業銀行在發展信用卡消費時，應注意開發多功能信用卡，最大限度地滿足消費者多方面需要，同時改善信用卡使用環境，對不同經濟條件、不同消費層次、不同償還意愿的持卡者給予不同的授信額度。

（四）完善、健全相關法律及政策

隨著個人消費信貸業務的不斷開拓，原有的法律、法規亟待修訂與完善，要出臺針對個人消費貸款的相關法律、法規來進一步規范市場經濟的運作，既保障消費者的利益，也維護商業銀行的正常運轉。要利用各種途徑大力進行個人消費信貸風險法律、道德規范的宣傳和教育工作，強化公民的信用意識。

（五）實行浮動貸款利率和提前償還罰息。

1．在一些方面給商業銀行更大的余地

人民銀行應加快利率市場化進程，在利率浮動比率、貸款比例和期限安排上，給商業銀行以更大的余地，以便更好地為客戶服務，更好地防范風險。2．實行固定利率和浮動利率并行的利率制度

對貸款期限長、利率風險大的住房貸款盡快實行固定利率和浮動利率并行的利率制度。通過消費者對兩種利率的自由選擇，增加消費者的風險和收益意識，規范消費者和銀行之間的行為方式和業務往來。

銀行應收取高于預定利率的罰息，彌補信貸資產損失。

（六）開發優質客戶。

重點開發風險低、潛力大的客戶群體，選擇風險低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費信貸風險的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對象包括：

一、在讀大學生：一般具備較高文化素質，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發價值

二、從事于優勢行業的文化素質較高的年輕人。

三、國家公務員、全國性大公司或外資企業的管理人員及營銷人員：

（七）實現消費貸款證券化，分散消費信貸風險

在證券化過程中，商業銀行將其持有的消費信貸資產，按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合，出售給政府成立的專門機構或信托公司（SPV〕，由其將購買的貸款組合經擔保和信用增級后，以抵押擔保證券的形式出售給投資者。

（八）進一步完善消費貸款的擔保制度

首先應完善擔保法，增加有關個人消費信貸的詳細條款；其次，應培育規范的抵押品二級市場，使各種貸款抵押物能夠迅速變現。第三，可考慮由政府出面組建消費信貸擔保公司，為長期消費信貸提供擔保，這也是一些西方國家發展消費信貸的成功經驗。第四，國家應規定一定金額以上的貸款都要設定擔保，銀行可視各個貸款品種的規定及申請人資信狀況，要求全部提供合適的擔保方式，并對擔保程序進行嚴格審查。

(九)建立貸款保險制度

商業銀行在開展個人信用消費貸款的同時，與有關部門著手信貸保險機制的建設，將一些通行的保險措施，作為開辦信用貸款的前提條件加以推行，包括個人購買消費信用保險；商家按銷售額提取壞賬準備金；銀行按貸款額提取保證金等。也可以探索設立信用消費同保險業相結合，銀行、商家、個人和保險公司共擔風險的機制，以保證個人信用消費在比較寬松的信用環境中發展。

第四篇：商業銀行個人理財業務面臨的問題與對策

商業銀行個人理財業務面臨的問題與對策(1)

近年來，在金融創新浪潮的沖擊下，商業銀行存、貸款及中間業務雖然得到快速發展，但個人理財業務還處于新興階段。因此，面對十分廣闊的市場前景，商業銀行大力發展個人金融業務，擴大業務經營范圍，增強金融服務功能，改善銀行的資產、客戶和收益結構，已成為推動經營戰略轉型的必然選擇。

一、個人理財業務面臨的問題

從實際運行情況看，商業銀行在理財業務上給客戶提供的服務層次低、規模小、類別上都不能與外資銀行相抗衡，存在的問題也比較突出：

1、理財功能“有頭無尾”。由于目前國內金融業仍然處于分業經營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，環節上重辦、重收，而取兌上商業銀行大撒手，客戶一般還要回頭，個人理財業務發展空間受到限制。目前的個人理財業務，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設計等低層面的操作，還不算真正意義上的理財。

2、運作系統“條塊分割”。個人理財業務是體現“以客戶為中心”的理念，它的順利開展必須依賴前后臺業務的整合，而我國個人理財業務通常歸于個人銀行卡部，但個人理財業務涉及的資產、負債和中間業務又分別由多個部門管理，導致前后臺業務條塊分割。個人理財未能形成相對獨立的運作系統，使商業銀行無法為客戶提供一站式的服務。

3、客戶信息“資源短缺”。建立和運用客戶資料庫分析系統是銀行個人理財業務的基礎，但多數商業銀行的運行系統是建立在賬戶基礎上，而不是客戶基礎上，客戶信息極為有限，導致理財業務的開展猶如“盲人摸象”。此外商業銀行之間、與保險、證券公司之間的有關客戶信息資料庫還不能相互共享，不利于個人理財業務向縱深發展。

4、員工素質“參差不齊”。個人理財業務是一項綜合性的業務，它要求理財人員不僅了解銀行的各項產品和功能，還要掌握證券、保險、房地產等相關知識，并具有良好的人際交往能力與組織協調能力。然而事實上有的懂保險，有的懂證券，有的懂了講不出，加上培訓、激勵機制跟不上，一時難以適應不斷變化的新形勢，從而制約了商業銀行為客戶提供全面的個性化理財服務。

二、發展個人理財業務的建議

1、積極培育員工的理財意識和理財市場。利用媒體和中介機構加強宣傳和引導，主動向顧客推銷介紹，真正從客戶利益出發，幫助其分析自己的風險承受能力、理財目標和財務狀況，向其傳達正確的理財觀念和方法，推薦適宜的理財產品，提供便捷的理財工具，同時為其出具個人理財建議書，以讓所有現實和潛在的理財欲望的客戶都能理解其業務產品，感

受到貼心的人性化服務。

2、加強個人理財業務發展的管理與規劃。在當前我國商業銀行面臨機制轉軌、改革發展任務十分沉重的形勢下，銀行應該根據個人理財業務發展的需要，專門指定一個專業結構比較綜合的業務部門負責個人理財業務，使個人理財業務由以往的隨意性轉向有目的、專業化的理財規劃。

3、重視個人理財業務產品個性需求研究。由于在人生的不同的理財階段表現出不同的特點，因此，有針對地提供具有現實操作性的個人理財業務的方案。商業銀行可以根據單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期的不同階段提供差異性的服務。

4、不斷豐富個人理財業務產品和服務內容。隨著我國加入WTO后金融業的開放以及混業經營政策的松動，我國商業銀行個人理財業務不能停留在為客戶提供單一的儲蓄或者咨詢上，要針對客戶的要求，加大個人理財金融產品的創新力度，為客戶“度身定做”金融產品，使客戶實現最大化的保值和

5、加大理財業務綜合人才培養開發的力度。目前市場上普遍缺乏既熟悉銀行業務又精通證券交易、保險等多項金融業務的全能型人才。一方面，商業銀行在引進人才時要注意在這方面發展；另一方面，通過各種渠道培養人才，例如培訓、進修等，進而任用一批高素質的理財客戶經理作為理財專家，更好地挖掘個人理財“金礦”，提高商業銀行的競爭力。（執筆：周海陸成之）

第五篇：我國商業銀行國際化面臨的問題及對策

我國商業銀行國際化面臨的問題及對策

摘要：隨著全球經濟一體化進程的加快，我國商業銀行不可避免地要走國際化經營的道路。從目前國內銀行開始的國際化經營看，在風險管理、盈利手段、人才培養等方面都存在嚴重不足，這些不足一方面嚴重制約了我國商業銀行的國際化進程，我國商業銀行必須在經營組織形式、服務創新、人才培養方面進行改善，提高國際化水平。

關鍵詞：

我國

商業銀行

國際化

一、我國商業銀行國際化的必然性

隨著全球經濟一體化進程的加快，國際間的經濟競爭也日益激烈。金融業作為現代服務業的重要組成部分，不可避免地成為重要的競爭領域。

1、國際化經營是中國經濟全球化發展的必然要求 隨著中國經濟的快速發展和在全球地位的不斷提升，越來越多的跨國企業在中國開辦工廠設立分支機構，同時也有越來越多的中國企業在經營上走出國門，采購全球化銷售全球、化服務全球化，還有不少企業設立海外機構，中國也正在更多地產生自己的跨國公司。企業的國際化經營以及中外之間密切而頻繁的經濟往來，對商業銀行的產品和服務提出了更高的要求。固守著國內市場，單純經營人民幣產品，或者僅僅利用現有的產品和手段已遠遠不能滿足客戶日益增長的業務需要，加快國際化發展成為銀行適應新形勢和實現新戰略的必由之路。

2、國際化經營是商業銀行競爭加劇的必然要求 在其他行業發展競爭全球化不斷深化過程中，商業銀行也正越來越多的面臨來自外資銀行強有力的競爭，中國的國有商業銀行剛剛完成制度的變革和調整，與國外商業銀行在商業化國際化方面還存在明顯的差距。參與國際競爭的外在壓力和實現全球化的內在要求，已經現實地、迫切地擺在我國商業銀行的面前

二 我國商業銀行國際化現狀及面臨的問題

金融改革20年來,我國銀行業的國際化已邁出了很大步伐。但是，總體而言中國銀行業的國際化水平是非常低的。這不僅是從國際橫向比較得出的結論，而且，與我國其他產業的國際化程度、與中國宏觀經濟的快速增長、與中國在世界經濟發展中的地位相比，這一判斷也是成立的。目前，國內一些大銀行的市值和一級資本規模都已進入了世界大銀行的前列，但就經營的地域范圍、業務范圍、經營結構來講，還不敢妄言國際化。

至1998年年底我國已設營業性外資金融機183家,其中外資銀行125家;已設各類外國金融機構代表處554家,此外還有大批此類申請等待受理,充分反映出我國已逐漸成為各國金融機構競相看好的熱點。從2006年以來，中國商業銀行的國際化步伐顯著加快。特別是2007年，中資銀行加大了“走出去”的速度，開始謀求全球布局。但截至2006年底，四大國有銀行海外機構的總資產僅為2268億元，只占它們總資產的1%，即使國際化程度最高的中國銀行的資產總額也僅占總體的3%左右。由此可見，目前中國商業銀行生存和發展的基礎依然是國內市場、國內業務和國內客戶。

由于國際化發展歷程較短，國際化運作經驗不足等多種原因，與世界知名跨國銀行相比，國內商業銀行無論從國際化的深度還是廣度上看均相去甚遠。例如,目前外資銀行的引進,仍采用開放初期的“嚴進入、限業務、寬政策”的措施，絕大多數外資銀行尚不能經營人民幣業務。除中國銀行以外的大多數國有商業銀行距國際化的標準尚遠,它們只是最近幾年才開始走向國際金融市場,而且經營管理水平也是比較落后的。我國銀行要躋身于世界銀行業之 1 林,必須克服其在國際化進程中競爭力不足的問題。

我國商業銀行國際化主要問題表現在：

1、戰略定位不清晰。

國際化經營轉型力度不夠，戰略思維定式還沒有從本土化銀行完成向全球化銀行的轉變，國際化發展所需的人力、財力、物力等配套體制、機制還處于部分缺失狀態；缺乏對于國際化的市場定位、客戶目標、東道國監管環境的系統性研究，國際化發展的遠景戰略規劃不夠充分，海外市場可持續拓展能力不強。

2、缺乏有效的風險防范和控制機制

我國商業銀行的實際資本金充足率不符合《巴塞爾協議》要求,資產質量不高,盈利能力較差。《巴塞爾協議》集中體現了風險管理的國際規范,它注重從資本的構成和資產的風險權重方面,強調資本與資產的比例關系。在現有社會經濟條件下,《巴塞爾協議》的一系列要求客觀上限制了我國銀行的競爭能力和業務范圍。

3、盈利手段落后，盈利能力較低

與國際先進銀行相比，國內銀行的盈利能力普遍偏低。資本回報率和資產回報率兩個核心指標可以清晰地反映出來。目前國際大型銀行的上述兩個指標分別為 30%、1.5%，而國內銀行則大約為 16%和 5%，低一倍左右。從盈利模式來看，國際先進銀行非利差收入占到總收入的 30%以上，有的銀行甚至占到 50%以上，而國內銀行非利差收入占比大多在 10%以下，顯示盈利手段過于單一。從業務結構來看，在業務發展上，主要依靠對公業務的規模推動；在客戶選擇上，主要依靠大型的對公客戶。這與外資銀行對公、對私，以及大小客戶均衡發展的業務結構形成了鮮明的對照。外國商業銀行有先進的技術設備,發達的國際業務網絡,電子化程度高,資金調撥靈活,廣泛采用國際金融領域已有的金融創新成果,服務意識強。我國銀行的機構設置行政化,業務范圍較窄,金融創新尚處于初級階段,參與國際競爭則處于不利地位。

4、經營管理方式落后

如在業務管理上,國際上通行的是資產負債比例管理,即根據變化的經營環境,協調各種不同的資產和負債,在利率、期限及其結構方面的矛盾,進行風險和流動性諸方面的合理搭配和優化組合,以滿足盈利性、流動性、安全性的統一。我國銀行盡管自1994行資產負債比例管理,但由于中央銀行對商業銀行實施資產負債比例管理不久,經驗比較缺乏,從而使真正意義上的資產負債比例管理難以落實。又如我國銀行由于長期形成的觀念的影響,往往遵從“存款立行”的原則,將社會效益當作銀行業績的主要標準,普遍存在的現象是只考核吸收存款的數額而不計成本。外國商業銀行一直遵從“效益立行”的原則,它們的經營方針和措施都以獲得最大收益為目的,其效益普遍較好。經過多年的積累,外國大商業銀行已經形成科學的管理和運行機制,而我國銀行業由于相應的機制尚未完全建立或發揮作用,造成整體協調功能不強,優勢發揮不夠,尤其在國際業務方面經驗不多,難以接受銀行業國際化帶來的挑戰。

5、高級人才相對缺乏

國際化競爭是人才的競爭。沒有思想觀念新、競爭意識強、具有豐富金融知識和直接操作經驗的人才,銀行就很難在競爭中立于不敗之地。我國商業銀行在多年的經營過程中,不同程度上還存在著大鍋飯、論資排輩、官僚主義等弊端,從業人員總體上市場經濟觀念、公平競爭觀念、開拓創新觀念、經濟效益觀念、國際金融觀念等比較淡薄,造成了銀行機構臃腫,辦事效率不高;另一方面精通業務的高級人才整體比例較低。與之相反,外國商業銀行走的是重人才、講效率的經營之路。進入我國的外資銀行機構非常注重人才的選用,為開展業務,往往以較為優厚的工資待遇和其他有利條件從我國銀行“挖走”優秀人才,對我國商業銀行的國際競爭力構成了巨大威脅。

三、對我國商業銀行國際化的幾點建議：

1．選擇合適的國際化經營組織形式

跨國銀行海外分支機構和組織形式主要有：海外分行、代表處、附屬行、國際銀行業設施等，究竟選擇何種類型的組織形式，J?溫格爾（Janter Wengel）從區位的角度分析認為，在進入新的國家和地區之初，為了解當地市場行情和業務發展前景應設立代表外：在需要開展實質性業務經營時，可將一些條件成熟的代表處升格為分行；在取得豐富的市場經驗與當地金融機構建立廣泛聯系的基礎上，可通過合資方式入股國外金融機構。目前70%以上跨國銀行均用獨資的分行或代表外的形式進行經營，以確保決策系統的高度集中和對各分行的全面控制。

從理論上講，我國的商業銀行也應采取分行或代表處的形式。但就整體而言，從銀行業的現狀以及我國金融管理體系看，從上述幾種形式的申辦難度、所需時間、成本、配套條件以及生存能力分析，我國跨國銀行在發展形式上還是應該因行而異。具體而言，實力雄厚、海外分支機構多，國際化經驗豐富的中國銀行，可一步到位，直接采取以獨資的代表外和分行為主要方式，以控制多數股權的附屬銀行為補充方式的戰略；而海外分支機構不多，國際化經營經驗不足的其他商業銀行，則應分步到位，即先采取以控制多數股權的附屬行為主，然后逐步過流到獨資的組織方式，最終達到便于總行對海外機構進行管理和有利于總行經營戰略目標實現的目的。

2、奠定國際化的基礎 通過大力發展國際結算業務，培育和穩定一批具有境內外業務資源的跨國公司客戶，培養國際金融人才，為商業銀行國際化做好基礎性工作。加強代理行工作和國際合作。商業銀行實現國際化的必要條件之一是具有一定規模、相對完善的代理行網絡，這是商業銀行走出國門必要的業務環境。其中，工作的重點有一是與國外知名大銀行建立和深化戰略合作關系，要在授信額度、業務委托、人員培訓與交流等領域實現深度合作；二是充分利用國內市場和國際市場的資源互動性，借助我國本土已經形成的龐大的銀行結算網絡系統優勢，通過一部分重點國外代理銀行進行戰略性事作，加快與國際銀行業資金清算體系的融合與對接，以構建覆蓋國際重要經濟、金融中心的結算網絡體系為基本框架，將銀行業的國內清算體系向重要的國際金融市場進行延伸和拓展，為我國跨國公司的發展提供強有力的金融支持，并有效地推進商業銀行國際化的進程；三是通過與國外經濟金融媒體信用評估機構的接洽與協作，加大境外宣傳力度，提高商業銀行的國際知名度。

3、強風險監管 銀行開展國際業務，非但面臨普通的金融風險，而且由于國際金融市場比之國內金融市場復雜，使防范風險對國際業務顯得更加緊迫。而金融風險發生的根本原因，在于經營風險意識薄弱，過分追求利潤與規模，缺乏內部控制與自我監管。我國商業銀行在國際化的進程中，首先應強化風險意識，正確處理好盈利性與安全性的關系。在過去的粗放經營中，我國各銀行機構網點大量增加，資產規模迅速擴張，有的甚至不惜血本無序競爭，片面追求利潤與規模，以致于風險資產大量增加。商業銀行應堅持盈利性、流動性、安全性原則，但是應正確認識這三者的辯證統一關系，不能偏重盈利性而忽視安全性，應在保證資產安全的前提下，追求利潤最大化。其次，要建章健制，完善內部監控體系。這是提高風險防范能力的基礎。各銀行要形成多層次的內部監控體系，包括業務部門的自我約束、會計部門的檢查和稽核部門的監督等。這些都能以各項規章制度來強化內部管理。

4、創新業務品種

現代商業銀行國際業務發展迅速，占其業務總量的比重越來越大。國有商業銀行要想在國際金融市場上占有一席之地，就必須大力創新國際業務品種，將業務范圍擴展到全球，沖出國 3 門，走向世界。隨著金融自由化浪潮的沖擊，國際銀行的傳統業務的獲利空間日益受到其他金融機構的侵占，競爭優勢越來越重要。為此，世界各國尤其是西方大國的銀行家們紛紛致力于業務戰略的調整，其明顯標志是國際銀行業的業務日趨多樣化和全能化，即在銀行、信托、證券等業務領域里界限日益消失，銀行既可從事銀行業務，又可經營信托、投資、證券等更廣泛的業務。我國在跨國經營方面也應積極進取，大膽進行業務創新。

5、積極培養銀行所需要的高級人才

金融人才市場化是商業銀行國際化的核心內容，世界金融業的諸多發展變化，向我國金融管理者提出了新的挑戰。培養我國合格的金融人才是一項帶有根本性的具有戰略意義的任務，首先，要加強對銀行員工的培訓。培訓是銀行為員工提升自己提供的有利途徑，通過培訓，員工可以提高經營風險的意識，能運用最新的科技知識手段從事金融管理活動。其次，要積極造就一批具有高素質專業水平的復合型人才，特別是要培養一批懂得國際經濟法、國際會計和財務的金融人才，以適應我國加入WTO后對國際型人才的要求。再次，要加大商業銀行研發機制的建設力度，把業務操作和研究開發有效地結合起來，通過引進國外先進的金融衍生工具，加以吸收借鑒，開發出適合我國商業銀行自身特點的新型金融衍生工具，這個過程也是對銀行員工進行培訓的過程。

參考文獻：

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