第一篇：代理金融業務調研報告

代理金融業務調研報告

近期，代理業務部走訪各網點，主要針對我局金融業務發展滯后、收入水平較低的情況進行調研，尋找網點經營中存在的問題、營業員在業務營銷過程中存在的不足，結合網點自身環境及與隨機客戶的交流，了解客戶的需求和意見。另外，通過近幾年來金融業務的發展情況對比、市場份額及客戶群體的變動，跳出常規，轉變觀念尋求積極的發展策略，從細節著手對代理儲蓄業務、保險業務、基金理財類業務等方面重點分析，找出問題并提出解決方案。

一、代理儲蓄業務

儲蓄業務是郵政代理金融各項業務的基礎，利差收入是代理金融收入的主要來源，如何擴大儲蓄存款規模，鞏固市場份額，增加企業效益，是代理金融業務發展的關鍵。總體上看，1-4月份，儲蓄業務保持了較為平穩的發展，但仍然存在著一些問題，主要表現在：儲額呈現下降趨勢、相應儲蓄增額同期比也逐年下滑。原因主要體現在以下幾個方面：

1、（傳統攬收時期，其他商業銀行出臺的相應攬儲政策要好與我局，給用戶的報酬也高于我局30%-100%,部分客戶受利益驅使轉向其他銀行。）由此看出，我局平時的客戶維護中，客戶忠誠度與其他銀行相比較低。

2、我局儲額中存在部分代發工資，代發款入局后無滯留，形成有效收入較少。

3、近兩年，基金理財類業務市場火熱，各金融機構爭相搶占理財類業務市場份額，今年我局也加大了理財類業務的發展力度，導致資金分流。

4、今年我局先后三處網點停業裝修改造，導致網點用戶分散，用戶普遍服務受到臨時制約，部分用戶在郵儲銀行

辦理儲蓄業務時將存款轉出，致使我局余額受到影響。于此同時，其他商業銀行部分網點已完成改造，軟硬件條件的提高，一定程度上對我局的儲額方面有所影響。

5、與其他商業銀行相比我局營業網點員工服務水平和服務熱情急需提高，部分客戶反映部分網點營業員在與客戶的交流中服務態度不夠好。另外，忽略了網點內衛生及用品擺放等諸多細節的重要性。好的環境和對客戶親善的態度更有助于我們發覺潛在客戶。

6、大客戶維護政策不健全，與大客戶的交流大多局限在存款、攬收等利我的角度，缺乏日常生活、節假日等給予客戶的問候、關懷，對大客戶難免有忽視的表現，長期以來致使客戶流失。

儲蓄業務發展措施

在以儲額增長為核心，大力發展結算類業務的基礎上，重視網點經營的細微環節，立足網點客戶、立足營銷業務種類對儲蓄發展存在的問題層層剖析。

1、網點支局長時時關注網點余額情況，發現大額存款流失及時查詢原因，對于開發商、農戶（農村網點）生產使用的資金做到心中有數，并提早溝通攻關采取措施將資金回流，即存款用完之后盡量保證還存回我局，這樣避免了大額資金的流失。

2、重點加大對客戶的管理維護力度。正準備在我局朝陽支局試點使用的“大客戶營銷管理系統”應該得到充分利用，通過系統的“客戶生日提醒”等功能，主動向客戶投去慰問、贈送小禮品等，合理維護原有大客戶。通過系統提供的大客戶資料制定合理營銷方案，通過電話、短信等訪問形式努力發掘潛在客戶。另外，提高網點綠卡VIP金卡使用率，予以用戶方便的同時提高用戶忠誠度。

3、與我局所有代發單位溝通，本著統一標準、統一時

間的原則，提出將代發款制定日期上賬，制定時間統一發放。（建議在我局滯留幾天，隔天向客戶發放）。

4、關注“儲蓄競賽方案”各單位營銷情況，定期以短信、文件的形式通報，進度快的部門做經驗介紹，較慢的分析原因，提出營銷過程中的困難，及時解決。營造火熱的工作氛圍。

5、加強網點管理力度，要求支局長了解網點周邊客戶群，注意收集有價值的客戶信息，分析客戶資金運用結構，對客戶群體進行細分，有針對性的對客戶進行維護。

二、代理保險業務

存在問題

1、保險業務營銷過程中網點開口率過低、缺少靈活性，大多營業員主要以定期存款客戶為目標，營銷范圍狹窄。不能準確把握用戶的需要并針對產品特點適當滿足用戶的需要。另外，營業員存在為難情緒，在銷售產品的過程中受阻便失去信心，失去營銷積極性。

2、未能合理有效的安排分流窗口用戶，導致在保險業務辦理的過程中，經常出現客戶擁擠現象，讓客戶感到不滿。

3、有理財經理的網點很少向理財經理引薦客戶，沒有充分發揮理財經理的作用，這樣在一定程度上影響保單的成功率。

4、在業務營銷的方式方法上缺少創新，只是一味的套用傳統模式，每個客戶都有他自身的需求，能夠準確把握用戶的需求可能不用我們多費口舌也能成功營銷，對營業員的綜合能力要提出更高的要求。

發展措施

1、做好網點綜合管理工作。所長每日組織早會，做到

有內容、有計劃，如本日計劃增多少保額，出多少張保單等以保險競賽為契機，同時由所長、營業員進行角色演練，在一問一答的對話中學會展業技巧。

2、要用心揣摩客戶心理，這樣往往營銷成功率很高。注意觀察老營業員或經驗豐富的營業在與客戶交談中的一言一行，并細心分析揣摩客戶的不同心理變化，逐漸學會從客戶的需求角度去引導

3、擴大宣傳，全員營銷。網點將原有宣傳單據整理分類，擺放在宣傳架上，以制作條幅、定期發放傳單等形式擴大產品知名度。另外，對于有投保意向但有疑慮情緒的客戶進行記錄，積累客戶資料，利用輪班的時間上門或電話營銷，實現“二次挖掘”。

4、客戶對保險的理解接受程度偏低，客戶拒絕保險營銷和投保后反悔的行為經常發生。這就要求營業員要總是能夠自我調節，用笑容面對拒絕，并把每次拒絕當成下一次成功的開始。

5、提高業務辦理水平，在出單速度等方面加大改進措施，要求網點營業員將儲蓄、保險、中間業務等系統界面同時開啟登錄，便于業務隨時隨地辦理，提高工作效率。網點業務繁忙時注意有效分流客戶，如在辦理保險業務時及時分流待辦業務客戶，避免客戶產生不必要的焦慮。

6、經常性的邀請保險公司專業講師在支局開展業務培訓，現場指導和推介產品。不定期的舉辦“保險特訓營”、“產品說明會”。

三、代理基金理財類業務

存在問題

1、我局理財類業務起步較晚，網點理財類業務前臺水

平急需提高，很多網點人員對此類業務的辦理不夠熟練。

2、對基金理財類業務學習不重視。營業員在參加業務培訓時態度不夠端正，課堂所講的知識也不能夠完成體會，對相關業務的發展必然產生一定的影響。

5、許多理財用戶對理財產品有很大的認識度。對相關產品的了解也很深，很多時候在選擇上趨向專業銀行。除此之外，其他商業銀行針對不同的客戶有不同的理財產品，產品具有廣泛的多樣性和靈活性，導致我們宣傳理財業務的壓力很大。

發展措施

1、做好網點陣地營銷工作。各局要在網點營業大廳顯著位置張貼、布放理財產品海報、宣傳折頁、單冊等。有電子顯示屏支局，要滾動顯示產品特點，營業員有針對性選擇符合條件的客戶進行營銷，將此作為提高老客戶忠誠度的一種手段。

2、選定“準客戶”進行目標營銷。要求各網點要每個月上報一定數量非郵政儲蓄的客戶名單，將 “日日升”、“月月升”及其他理財產品作為橋梁，通過有效營銷使其成為郵政儲蓄客戶，將其作為爭奪客戶和吸引更多的中高端客戶的有利手段。

3、啟動通訊工具進行銷售。各網點要利用好已掌握的儲蓄客戶、基金客戶、理財客戶，對其進行手機短信營銷，要求每個網點在財富日日升和月月升倆款產品及其他理財產品的銷售中，每周都向不少于20名目標客戶發送手機宣傳短信。

4、所長和營業員的全力配合，抓住每次發行理財產品的機遇來推銷我們的業務，使我們在發展業務過程中拉動、拉近客戶。

第二篇：代理金融業務題庫

代理金融業務題庫

一、填空題

1、單筆交易金額在人民幣（含）現金匯款需留存客戶身份證復印件。

2、柜員制網點應設有至少 個對外營業窗口。

3、復核制和柜員制網點均應保證營業時間內至少有 人當班。

4、安防系統記錄資料（監控錄像）的保存期不少于 天。

5、儲蓄網點（柜員制）分為、、三級柜員。

6、尾箱分為 和。系統尾箱按用途分為、和

三類。

7、實物尾箱指裝有 及 的錢箱。

8、營業結束，普通柜員軋帳正確無誤后必須上繳系統尾箱，同時將系統尾箱對應的實物尾箱上繳。

9、客戶在郵政儲蓄機構開立的個人存款帳戶，分為 和。

10、綠卡帳戶納入 帳戶管理。

11、個人儲蓄帳戶公限于辦理 存取業務，不得辦理 結算，不得加辦。

12、代理他人在郵政儲蓄機構開立個人存款帳戶的，代理人應當出示 和代理人的實名證件。

13、長期不動戶的存款帳戶再在柜臺辦理交易時，需經 授權后辦理。

14、大額預約取款應在 中進行登記。

15、預留密碼的活期存款帳戶可在 郵政儲蓄任一聯網網點通存通取，可在 任一聯網網點辦理清戶。

16、個人活期存款帳戶開戶起存金額為 元。

17、活期存款按 結息，為結息日，按結息日掛牌活期利率計算。

18、單筆存款在 萬元（含）以上的，使用“中國郵政整存整取定期儲蓄特種存單”。

19、郵政儲蓄出具個有存款證明，分為兩種類型：時點存款證明和 存款證明。20、帳戶余額在（不含）以上的正式掛失為大額員掛失。

21、凍結個人存款的期限最長為 個月。

22、同城跨行ATM取款每筆收取 元跨行手續費。

23、是中華人民共和國的中央銀行。

24、中華人民共和國的法定貨幣是。

25、假幣分為 和 兩種。

26、銀行業監督管理機構根據審慎監管的要求，對金融機構進行現場檢查時，檢查人員不得少于 人，并應當出示合法證件和檢查通知書。

27、商業銀行辦理個人儲蓄存款業務，應當遵循、、、的原則。

28、掛失補發、掛失清戶、撤消憑證、解掛失、密碼重置應由 辦理。

29、郵儲銀行不受理、等查詢方式的司法查詢。

30、在基金產品銷售過程中，在客戶購買基金產品之前，網點前臺人員或理財經理必須對客戶進行 及，并將評估意見告知客戶，雙方簽字。

31、中間業務交易賬戶是客戶在郵政儲蓄辦理代理開放式基金業務的基本交易賬戶，中間業務交易賬戶下必須有對應的。

32、理財產品交易，以中間業務交易賬戶為交易賬戶，以中間業務交易賬戶指定的 為理財結算賬戶，以理財合同號來標識客戶購買的理財產品。

33、客戶認購時，系統生成一個理財合同號，對同一產品的多筆認購分別生成不同的合同號，根據 順次排列。

34、開通郵政保險代理業務的市、縣、支局、網點《營業執照》的經營范圍中必須包含有“ ”字樣。

35、開辦保險代理業務的市、縣、支局、網點必須持有。

36、網點必須建有 臺賬，及時逐筆記錄相關業務信息。＿＿＿＿＿＿＿＿保管。

38、銷售人員在對客戶宣傳產品時，是否對保險產品進行全面真實的解釋和宣傳，向客戶說明保險產品的經營主體是。

39、中郵人壽投保單上必須留有客戶真實 以便回訪。

40、支局請領保險重控憑證時，一般情況下，按不超過 的實際使用量核發；柜員個人請領時，一般情況下，按不超過 的實際使用量核發。

41、柜員之間因換班等原因需要交接時，重空憑證應填列。

42、網點所有猶豫期退保及猶豫期后退保業務必須在 上進行逐筆登記，網點負責人應對每一筆退保業務進行審核，并在《退保業務登記簿》和保險合同上簽署審核意見。

43、支局長收到縣局憑證管理員發放的實物后，登記《保險重要空白憑證匯總登記簿》，在系統內登記入帳，按順序發放使用，不得跳號、空號、漏號。重控憑證必須由支局長、所主任鎖存在 內妥善保管。

44、每日營業終了，柜員、綜合柜員均需打印，軋賬單上須加蓋日戳、柜員或綜合柜員名章。同時在《保險業務登記簿》進行登記處理。

45、網點支局長、綜合柜員必須負責做好本網點重要憑證的保管、請領和使用工作。支局長每周、綜合柜員每日對重要憑證的請領、驗收和交接制度執行情況、安全保管（存）情況、順號使用情況、每日登記盤結帳和憑證是否相符等，要進行認真的監督檢查，與實物進行核對，確保無誤，并有詳細記錄，過夜留存的憑證應入 保管。

46、營業員銷售時不得存在任何誤導投保人，或是在銷售過程中一直強調“ ”字眼，及不確切向客戶說明推銷的產品是保險的行為。

47、業員銷售分紅險過程中不得向客戶許諾 ；銷售十年期時險種時，營業員不得引導客戶提前，必須如實說明保險年限。

48、在營業窗口為用戶辦理卡折投保業務時，必須使用用戶本人的 卡折；如用戶無郵政活期帳戶的，可為用戶新開戶辦理投保業務。全市各支局、班組不得以任何理由使用非用戶本人實名制帳戶以外的卡折為用戶辦理 業務。

49、營業員在銷售期繳保險過程中是否向客戶解釋清楚繳費。50、、為保險重要空白憑證，必須遵照重要空白憑證管理規定，視同現金管理。

37、保險代理重要空白單證（保險單和發票）必須由

領用

51、重要空白憑證作廢/遺失，按規定加蓋“作廢”戳記及經辦人名章，豋記，并立即向上級領導報告，及時組織查找，提交書面報告，通知被代理保險公司，并于（）個工作日內在省級報刊上登報聲明。

52、代理銷售人員不得將保險產品與銀行理財產品、存款、基金等產品混同推介，不得套 用、、等概念。

53、空白憑證數量不滿足營業需要時，綜合柜員應向一級支行憑證管理員請領，交易 碼，請領數量以不超過 預計使用量為限。綜柜收到實物憑證后，及時清點無誤，手工登記，并在系統中進行起止號維護，交易碼，確保 記錄、記錄、三者相符。空白實物憑證應放入保險柜或金庫保管。

54、投保單的填寫要嚴格、認真、規范，保證內容真實、準確、全面、字跡清晰不涂改、所要求填寫的項目來可或缺。其中，凡涉及、、等項目變動的，不得涂改。

二、選擇題（單項）

1、一本通內單筆存款金額最高 萬元（含）。A、30 B、50 C、100 D、150

2、一本通每本存折有 行記錄客戶交易明細。A、36 B、48 C、54 D、60

3、扣劃在存款人開戶局所屬 內任一聯網網點辦理。

A、網點 B、縣（市）C、市（州）D、省

4、凍結的效力從凍結手續開結之時開始，但凍結期限六個月從凍結手續辦結的第 天起算。

A、當天 B、第二天 C、第三天 D、第四天

5、客戶變更實名證件時，應由本人在 內郵政儲蓄聯網網點辦理。A、開戶網點 B、開戶縣（市）C、開戶市（州）D、開戶省

6、按業務自理規定，在每年 日終進行長期不動戶的處理。A、3月30日 B、6月30日 C、9月30日 D、12月30日

7、緊急掛失、函電掛失收取手續費標準是。A、2元 B、5元 C、10元 D、不收取

8、單筆交易金額在人民幣（含）現金匯款需留存客戶身份證復印件。A、5000元 B、1萬元 C、2萬元 D、5萬元

9、單筆交易金額在5萬元（含）以上的大額取款、單筆交易金融在（含）以上的大額存款、單筆轉帳金額在5萬元（含）以上的轉帳業務，需聯網核查客戶身份信息。A、5萬元 B、10萬元 C、20萬元 D、30萬元

10、國債包括儲蓄國債（電子式）、憑證式國債兩種，儲蓄式國債最高限額為 萬元。A、50 B、100 C、200 D、300

11、代理開放式基金系統除其他證券業休息日外，于周一至周五上午8：30分開市，下午 點閉市。

A、3點 B、4點 C、5點 D、6點

12、保險代理從業人員最基本的職業道德是。A、守法遵規 B、誠實信用 C、客戶至上 D、勤勉盡責

13、保險代理從業人員在執業活動中應客觀、全面的向客戶介紹有關保險產品與服務的信息，不誤導客戶；如實告知所屬機構與投保有關的客戶信息。這一職業道德所詮釋的道德原則中的。A、守法遵規原則 B、誠實信用原則 C、勤勉盡責原則 D、專業勝任原則

14、“一人為眾、眾為一人”體現的保險特征是。A經濟性 B 互助性 C法律性 D補償性

15、按保險標的分類，可將保險分為。

A財產保險和人身保險 B財產損失保險和責任保險 C財產保險和人身保險 D 責任保險和人身保險

16、保險是一種法律行為，合同行為。若接受損失賠償的一方是被保險人，則提供損失賠償的另一方是。

A經濟人 B投保人 C 受益人 D保險人

17、保險保障功能具體表現為。

A補償功能和給付功能 B融資功能和經濟功能 C管理功能和補償功能 D經濟功能和管理功能

三、選擇題（多項）

1、同一帳戶取款、轉帳金融在10萬元（含）到50萬元（不含）之間的須經 授權。A、綜合柜員 B、支局長 C、縣局業務管理 D、縣局業務主管理

2、活期存款帳戶按簽發存款憑證方式可為。

A、綠卡戶 B、單折戶 C、單卡戶 D、卡折合一戶

3、查詢指客戶、有權機關或儲蓄機構內部對系統內的某一存款帳戶或已清戶帳戶的相關信息的調閱和相看，以及營業網點和各級管理信息的查詢。分為。A、客戶查詢 B、司法查詢 C、內部查詢 D、信息查詢

4、掛失分為。

A、正式掛失 B、臨時掛失 C、函電掛失 D、緊急掛失

5、可以對個人儲蓄帳戶余額進行扣劃的“有權機關”包括。A、人民檢察院 B、人民法院 C、稅務機關 D、海關

6、隨機換單時，應由 在作廢的存單上加蓋名單。

A、普通柜員 B、綜合柜員 C、支局長 D、縣（市）儲匯管理員

7、以下各類資費，以現金方式收取的有。

A、活期儲蓄異地清戶 B、掛失手續費 C、活期異地存取款 D、帳戶到帳戶轉帳

8、以下業務檔案保管期限是15年的有。

A、交易憑單 B、利息清單 C、掛失登記簿 D、電子存儲方式的檔案

9、中國人民銀行為執行貨幣政策，可以運用 貨幣政策工具。A、存款準備金 B、基準利率 C、買賣國債 D、現貼現

10、中國人民銀行有權對金融機構的 行為進行檢查監督。

A、反洗錢 B、反假幣 C、機構遷址 D、業務準入

11、銀行業金融機構有下列 情形之一，由國務院銀行業監督管理機構責令改正，有違法所得的，沒收違法所得，違法所得五十萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足五十萬元的，處五十萬元以上二百萬元以下罰款；情節特別嚴重或者逾期不改正的，可以責令停業整改或者吊銷其經營許可證；構成犯罪的，依法追究刑事責任：

A、未經批準設立分支機構的 B、未經批準變更、終止的 C、違反規定從事未經批準或者未備案的業務活動的 D、違反規定提高或者降低存款利率、貸款利率的

12、商業銀行與客戶的業務往來，應當遵循 的原則。

A、平等 B、自愿 C、公平D、誠實信用

13、金融機構在收繳假幣過程中有下列 情況之一的，應當立即報告當地公安機關，提供有關線索：

A、一次性發現假人民幣20張（枚）（含20張、枚）以上、假外幣（含10張、枚）以上的 B、屬于利用新的造假手段制造假幣的 C、有制造販賣假幣線索的

D、持有人不配合金融機構收繳行為的

14、聯網核查范圍包括

A、開戶 B、修改實名證件 C、掛失等特殊業務 D、大額存、取款和轉帳 E、匯兌匯款及取款在1萬元（含）

15、在辦理保險業務時需要留存身份證復印件的有。

A、單個被保險人保險費金額人民幣2萬元（含）以上且以現金形式繳納的人身保險合同投保人。

B、保險費金額人民幣1萬元（含）以上且以現金形式繳納的財立保險合同投保人。C、代理人代為辦理人身保險業務的還需要被保險人、法定繼承人以外的指定受益人的身份證件.。

D、保險費金額人民幣20萬元（含）以上且以轉帳形式繳納的保險合同的投保。

四、判斷題

1、客戶連續累計輸錯卡、折等憑證密碼達5次，密碼自動鎖定（）

2、客戶在申請解除密碼鎖定時，如果客戶輸入的密碼是正確的，應在次日為客戶解除鎖定。（）

3、客戶預約取款，約定時期未辦理支取，約定日期次日支取可不再進行預約。（）

4、辦理單筆轉帳金融在5萬元（不含）以上的現金到帳戶和帳戶間轉帳業務，客戶應提供本人有效身份證件進行登記。（）

5、存取款免填單只適用于客戶持存折、綠卡辦理的存取款業務。（）

6、個人結算帳戶和活期儲蓄帳戶批量開戶時，開戶起存金額可以為零。（）

7、存款人死亡后，合法繼承人為證明自己的身份和有權提取該項存款，應向本人住所地、經常居住地或儲蓄機構所在地的公證機構（未設公證機關的地方向縣、市人民法院）申請辦理繼承權證明書，郵政儲蓄機構憑以辦理過戶或支付手續。（）

8、不需出示身份證件、只需密碼、印鑒和/或憑證辦理的業務，若密碼、印鑒和/或憑證正確，均視為客戶本人辦理。（）

9、若客戶戶名所使用的漢字在計算機字庫中不存在，則輸入“#”號，然后在存折/單上“#”號旁手工填寫該字，加蓋名單。（）

10、個人活期存款帳戶開戶后可隨時存取，取款后帳戶的留存金額不能為零。（）

11、整存整取（包括轉存后）可多次（至多5次）辦理部分提前支取。部分提前支取后剩余部分資金不得低于10 元。（）

12、定活兩便儲蓄存款不可部分支取。（）

13、撤銷存款證明的申請，必須由客戶本人辦理，不得由他人代理。（）

14、在柜臺辦理的轉帳交易轉出或轉入帳戶至少一方應為在郵政儲蓄開戶的個人儲蓄帳戶。（）

15、客戶可在ATM上變更存折密碼。（）

16、郵政儲蓄機構不受理客戶提出的調閱原始單據的查詢。對有爭議的交易，郵政儲蓄機構可向客戶提供該原始單據的復印件。（）

17、掛失申請書丟失可辦理再掛失，發給客戶新的掛失申請書。原掛失申請書仍然有效。（）

18、辦理密碼正式掛失和臨時掛失時，客戶應提供存款憑證筆該帳戶對應的實名證件，代理人還需提供代理人實名證件。（）

19、所有憑證的正式掛失必須在帳戶開戶的省內辦理。（）20、每筆交易只能辦理最多三次成功的取消。（）

21、帳戶信息修改只能在原交易受理網點辦理。

22、由網點最后簽退的柜員辦理機構簽退交易。辦理機構簽退時，應雙人監督簽退。（）

23、人民幣由中國人民銀行統一印制、發行。（）

24、金融機構發現假幣而不收繳的，中國人民銀行有權對金融機構處以1000元以上5萬元以下罰款。（）

25、綠卡儲蓄卡無有效期。（）

26、客戶終止投資理財產品及理財產品到期后，按相應的收益區間向客戶收取一定的超額收益手續費。（）

27、國債投資者必須在規定的提前兌取期內辦理儲蓄國債（電子式）提前兌取業務，提前兌取開始前和提前兌取停止期間不允許提前兌取。（）

28、當日撤單必須由投保人持本人有效身份證件到原投保網點辦理。（）

29、投保人沒有年齡限制。（）

30、同一受益順序的受益人的受益份額之和必須為100%。（）

31、投保/續期繳費單筆金額在人民幣5萬元（含）以上的需通過人民銀行建立的聯網核查系統進行核查。（）

32、根據我國《保險法》的規定，保險代理人在辦理保險業務活動中不得有承諾向投保人、被保險人或者受益人給予保險合同規定以外的其它利益的行為。（）

33、根據我國《保險法》的規定，受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人，投保人、被保險人均可以為受益人。（）

34、根據《保險法》規定，投保人不得為無民事行為能力的人投保以生存為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。（）

第三篇：代理金融業務題庫

代理金融業務題庫

一、填空題

1、單筆交易金額在人民幣（含）現金匯款需留存客戶身份證復印件。

2、柜員制網點應設有至少個對外營業窗口。

3、復核制和柜員制網點均應保證營業時間內至少有人當班。

4、安防系統記錄資料（監控錄像）的保存期不少于天。

5、儲蓄網點（柜員制）分為、、三級柜員。

6、尾箱分為和。系統尾箱按用途分為、和三類。

7、實物尾箱指裝有及的錢箱。

8、營業結束，普通柜員軋帳正確無誤后必須上繳系統尾箱，同時將系統尾箱對應的實物尾箱上繳。

9、客戶在郵政儲蓄機構開立的個人存款帳戶，分為和。

10、綠卡帳戶納入帳戶管理。

11、個人儲蓄帳戶公限于辦理存取業務，不得辦理結算，不得加辦。

12、代理他人在郵政儲蓄機構開立個人存款帳戶的，代理人應當出示和代理人的實名證件。

13、長期不動戶的存款帳戶再在柜臺辦理交易時，需經授權后辦理。

14、大額預約取款應在中進行登記。

15、預留密碼的活期存款帳戶可在郵政儲蓄任一聯網網點通存通取，可在任一聯網網點辦理清戶。

16、個人活期存款帳戶開戶起存金額為元。

17、活期存款按結息，為結息日，按結息日掛牌活期利率計算。

18、單筆存款在萬元（含）以上的，使用“中國郵政整存整取定期儲蓄特種存單”。

19、郵政儲蓄出具個有存款證明，分為兩種類型：時點存款證明和存款證明。

20、帳戶余額在（不含）以上的正式掛失為大額員掛失。

21、凍結個人存款的期限最長為個月。

22、同城跨行ATM取款每筆收取元跨行手續費。

23、是中華人民共和國的中央銀行。

24、中華人民共和國的法定貨幣是。

25、假幣分為和兩種。

26、銀行業監督管理機構根據審慎監管的要求，對金融機構進行現場檢查時，檢查人員不得少于人，并應當出示合法證件和檢查通知書。

27、商業銀行辦理個人儲蓄存款業務，應當遵循、、、的原則。

28、掛失補發、掛失清戶、撤消憑證、解掛失、密碼重置應由辦理。

29、郵儲銀行不受理、等查詢方式的司法查詢。

30、在基金產品銷售過程中，在客戶購買基金產品之前，網點前臺人員或理財經理必須對客戶進行及，并將評估意見告知客戶，雙方簽字。

31、中間業務交易賬戶是客戶在郵政儲蓄辦理代理開放式基金業務的基本交易賬戶，中間業

務交易賬戶下必須有對應的。

32、理財產品交易，以中間業務交易賬戶為交易賬戶，以中間業務交易賬戶指定的為

理財結算賬戶，以理財合同號來標識客戶購買的理財產品。

33、客戶認購時，系統生成一個理財合同號，對同一產品的多筆認購分別生成不同的合同號，根據順次排列。

34、開通郵政保險代理業務的市、縣、支局、網點《營業執照》的經營范圍中必須包含有“”字樣。

35、開辦保險代理業務的市、縣、支局、網點必須持有。

36、網點必須建有臺賬，及時逐筆記錄相關業務信息。

＿＿＿＿＿＿＿＿保管。

38、銷售人員在對客戶宣傳產品時，是否對保險產品進行全面真實的解釋和宣傳，向客戶說

明保險產品的經營主體是。

39、中郵人壽投保單上必須留有客戶真實以便回訪。

40、支局請領保險重控憑證時，一般情況下，按不超過的實際使用量核

發；柜員個人請領時，一般情況下，按不超過的實際使用量核發。

41、柜員之間因換班等原因需要交接時，重空憑證應填列。

42、網點所有猶豫期退保及猶豫期后退保業務必須在上進行逐筆登記，網點負責人應對每一筆退保業務進行審核，并在《退保業務登記簿》和保險合同上簽署

審核意見。

43、支局長收到縣局憑證管理員發放的實物后，登記《保險重要空白憑證匯總登記簿》，在系統內登記入帳，按順序發放使用，不得跳號、空號、漏號。重控憑證必須由支局長、所主

任鎖存在內妥善保管。

44、每日營業終了，柜員、綜合柜員均需打印，軋賬單上須加蓋日戳、柜員或綜合柜員名章。同時在《保險業務登記簿》進行登記處理。

45、網點支局長、綜合柜員必須負責做好本網點重要憑證的保管、請領和使用工作。支局長

每周、綜合柜員每日對重要憑證的請領、驗收和交接制度執行情況、安全保管（存）情況、順號使用情況、每日登記盤結帳和憑證是否相符等，要進行認真的監督檢查，與實物進行核

對，確保無誤，并有詳細記錄，過夜留存的憑證應入保管。

46、營業員銷售時不得存在任何誤導投保人，或是在銷售過程中一直強調

“”字眼，及不確切向客戶說明推銷的產品是保險的行為。

47、業員銷售分紅險過程中不得向客戶許諾；銷售十年期時險種時，營

業員不得引導客戶提前，必須如實說明保險年限。

48、在營業窗口為用戶辦理卡折投保業務時，必須使用用戶本人的卡折；

如用戶無郵政活期帳戶的，可為用戶新開戶辦理投保業務。全市各支局、班組不得以任何理

由使用非用戶本人實名制帳戶以外的卡折為用戶辦理業務。

49、營業員在銷售期繳保險過程中是否向客戶解釋清楚繳費。

50、、為保險重要空白憑證，必須遵照重要空白憑證

管理規定，視同現金管理。

37、保險代理重要空白單證（保險單和發票）必須由領用

51、重要空白憑證作廢/遺失，按規定加蓋“作廢”戳記及經辦人名章，豋

記，并立即向上級領導報告，及時組織查找，提交書面報告，通知被代

理保險公司，并于（）個工作日內在省級報刊上登報聲明。

52、代理銷售人員不得將保險產品與銀行理財產品、存款、基金等產品混同推介，不得套

用、、等概念。

53、空白憑證數量不滿足營業需要時，綜合柜員應向一級支行憑證管理員請領，交易

碼，請領數量以不超過預計使用量為限。綜柜收到實

物憑證后，及時清點無誤，手工登記，并在系統中進行起止號維護，交

易碼，確保記錄、記錄、三

者相符。空白實物憑證應放入保險柜或金庫保管。

54、投保單的填寫要嚴格、認真、規范，保證內容真實、準確、全面、字跡清晰不涂改、所

要求填寫的項目來可或缺。其中，凡涉及、、等

項目變動的，不得涂改。

二、選擇題（單項）

1、一本通內單筆存款金額最高萬元（含）。

A、30B、50C、100D、1502、一本通每本存折有行記錄客戶交易明細。

A、36B、48C、54D、603、扣劃在存款人開戶局所屬內任一聯網網點辦理。

A、網點B、縣（市）C、市（州）D、省

4、凍結的效力從凍結手續開結之時開始，但凍結期限六個月從凍結手續辦結的第天起算。

A、當天B、第二天C、第三天D、第四天

5、客戶變更實名證件時，應由本人在內郵政儲蓄聯網網點辦理。

A、開戶網點B、開戶縣（市）C、開戶市（州）D、開戶省

6、按業務自理規定，在每年日終進行長期不動戶的處理。

A、3月30日B、6月30日C、9月30日D、12月30日

7、緊急掛失、函電掛失收取手續費標準是。

A、2元B、5元C、10元D、不收取

8、單筆交易金額在人民幣（含）現金匯款需留存客戶身份證復印件。

A、5000元B、1萬元C、2萬元D、5萬元

9、單筆交易金額在5萬元（含）以上的大額取款、單筆交易金融在（含）以上的大額存款、單筆轉帳金額在5萬元（含）以上的轉帳業務，需聯網核查客戶身份信息。

A、5萬元B、10萬元C、20萬元D、30萬元

10、國債包括儲蓄國債（電子式）、憑證式國債兩種，儲蓄式國債最高限額為萬元。

A、50B、100C、200D、30011、代理開放式基金系統除其他證券業休息日外，于周一至周五上午8：30分開市，下午點閉市。

A、3點B、4點C、5點D、6點

12、保險代理從業人員最基本的職業道德是。

A、守法遵規

B、誠實信用

C、客戶至上

D、勤勉盡責

13、保險代理從業人員在執業活動中應客觀、全面的向客戶介紹有關保險產品與服務的信息，不誤導客戶；如實告知所屬機構與投保有關的客戶信息。這一職業道德所詮釋的道德原則中的。

A、守法遵規原則

B、誠實信用原則

C、勤勉盡責原則

D、專業勝任原則

14、“一人為眾、眾為一人”體現的保險特征是。

A經濟性B 互助性C法律性D補償性

15、按保險標的分類，可將保險分為。

A財產保險和人身保險B財產損失保險和責任保險

C財產保險和人身保險D 責任保險和人身保險

16、保險是一種法律行為，合同行為。若接受損失賠償的一方是被保險人，則提供損失賠償的另一方是。

A經濟人B投保人C 受益人D保險人

17、保險保障功能具體表現為。

A補償功能和給付功能B融資功能和經濟功能

C管理功能和補償功能 D經濟功能和管理功能

三、選擇題（多項）

1、同一帳戶取款、轉帳金融在10萬元（含）到50萬元（不含）之間的須經授權。

A、綜合柜員B、支局長C、縣局業務管理D、縣局業務主管理

2、活期存款帳戶按簽發存款憑證方式可為。

A、綠卡戶B、單折戶C、單卡戶D、卡折合一戶

3、查詢指客戶、有權機關或儲蓄機構內部對系統內的某一存款帳戶或已清戶帳戶的相關信

息的調閱和相看，以及營業網點和各級管理信息的查詢。分為。

A、客戶查詢B、司法查詢C、內部查詢D、信息查詢

4、掛失分為。

A、正式掛失B、臨時掛失C、函電掛失D、緊急掛失

5、可以對個人儲蓄帳戶余額進行扣劃的“有權機關”包括。

A、人民檢察院B、人民法院C、稅務機關D、海關

6、隨機換單時，應由在作廢的存單上加蓋名單。

A、普通柜員B、綜合柜員C、支局長D、縣（市）儲匯管理員

7、以下各類資費，以現金方式收取的有。

A、活期儲蓄異地清戶B、掛失手續費C、活期異地存取款D、帳戶到帳戶轉帳

8、以下業務檔案保管期限是15年的有。

A、交易憑單B、利息清單C、掛失登記簿D、電子存儲方式的檔案

9、中國人民銀行為執行貨幣政策，可以運用貨幣政策工具。

A、存款準備金B、基準利率C、買賣國債D、現貼現

10、中國人民銀行有權對金融機構的行為進行檢查監督。

A、反洗錢B、反假幣C、機構遷址D、業務準入

11、銀行業金融機構有下列情形之一，由國務院銀行業監督管理機構責令改正，有違法所得的，沒收違法所得，違法所得五十萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下

罰款；沒有違法所得或者違法所得不足五十萬元的，處五十萬元以上二百萬元以下罰款；情

節特別嚴重或者逾期不改正的，可以責令停業整改或者吊銷其經營許可證；構成犯罪的，依

法追究刑事責任：

A、未經批準設立分支機構的B、未經批準變更、終止的C、違反規定從事未經批準或者未備案的業務活動的D、違反規定提高或者降低存款利率、貸款利率的12、商業銀行與客戶的業務往來，應當遵循的原則。

A、平等B、自愿C、公平D、誠實信用

13、金融機構在收繳假幣過程中有下列情況之一的，應當立即報告當地公安機

關，提供有關線索：

A、一次性發現假人民幣20張（枚）（含20張、枚）以上、假外幣（含10張、枚）以上的B、屬于利用新的造假手段制造假幣的C、有制造販賣假幣線索的D、持有人不配合金融機構收繳行為的14、聯網核查范圍包括

A、開戶B、修改實名證件C、掛失等特殊業務D、大額存、取款和轉帳

E、匯兌匯款及取款在1萬元（含）

15、在辦理保險業務時需要留存身份證復印件的有。

A、單個被保險人保險費金額人民幣2萬元（含）以上且以現金形式繳納的人身保險合同投

保人。

B、保險費金額人民幣1萬元（含）以上且以現金形式繳納的財立保險合同投保人。

C、代理人代為辦理人身保險業務的還需要被保險人、法定繼承人以外的指定受益人的身份

證件.。

D、保險費金額人民幣20萬元（含）以上且以轉帳形式繳納的保險合同的投保。

四、判斷題

1、客戶連續累計輸錯卡、折等憑證密碼達5次，密碼自動鎖定（）

2、客戶在申請解除密碼鎖定時，如果客戶輸入的密碼是正確的，應在次日為客戶解除鎖定。

（）

3、客戶預約取款，約定時期未辦理支取，約定日期次日支取可不再進行預約。（）

4、辦理單筆轉帳金融在5萬元（不含）以上的現金到帳戶和帳戶間轉帳業務，客戶應提供

本人有效身份證件進行登記。（）

5、存取款免填單只適用于客戶持存折、綠卡辦理的存取款業務。（）

6、個人結算帳戶和活期儲蓄帳戶批量開戶時，開戶起存金額可以為零。（）

7、存款人死亡后，合法繼承人為證明自己的身份和有權提取該項存款，應向本人住所地、經常居住地或儲蓄機構所在地的公證機構（未設公證機關的地方向縣、市人民法院）申請辦

理繼承權證明書，郵政儲蓄機構憑以辦理過戶或支付手續。（）

8、不需出示身份證件、只需密碼、印鑒和/或憑證辦理的業務，若密碼、印鑒和/或憑證正

確，均視為客戶本人辦理。（）

9、若客戶戶名所使用的漢字在計算機字庫中不存在，則輸入“#”號，然后在存折/單上“#”

號旁手工填寫該字，加蓋名單。（）

10、個人活期存款帳戶開戶后可隨時存取，取款后帳戶的留存金額不能為零。（）

11、整存整取（包括轉存后）可多次（至多5次）辦理部分提前支取。部分提前支取后剩余

部分資金不得低于10 元。（）

12、定活兩便儲蓄存款不可部分支取。（）

13、撤銷存款證明的申請，必須由客戶本人辦理，不得由他人代理。（）

14、在柜臺辦理的轉帳交易轉出或轉入帳戶至少一方應為在郵政儲蓄開戶的個人儲蓄帳戶。

（）

15、客戶可在ATM上變更存折密碼。（）

16、郵政儲蓄機構不受理客戶提出的調閱原始單據的查詢。對有爭議的交易，郵政儲蓄機構

可向客戶提供該原始單據的復印件。（）

17、掛失申請書丟失可辦理再掛失，發給客戶新的掛失申請書。原掛失申請書仍然有效。（）

18、辦理密碼正式掛失和臨時掛失時，客戶應提供存款憑證筆該帳戶對應的實名證件，代理

人還需提供代理人實名證件。（）

19、所有憑證的正式掛失必須在帳戶開戶的省內辦理。（）

20、每筆交易只能辦理最多三次成功的取消。（）

21、帳戶信息修改只能在原交易受理網點辦理。

22、由網點最后簽退的柜員辦理機構簽退交易。辦理機構簽退時，應雙人監督簽退。（）

23、人民幣由中國人民銀行統一印制、發行。（）

24、金融機構發現假幣而不收繳的，中國人民銀行有權對金融機構處以1000元以上5萬元

以下罰款。（）

25、綠卡儲蓄卡無有效期。（）

26、客戶終止投資理財產品及理財產品到期后，按相應的收益區間向客戶收取一定的超額收

益手續費。（）

27、國債投資者必須在規定的提前兌取期內辦理儲蓄國債（電子式）提前兌取業務，提前兌

取開始前和提前兌取停止期間不允許提前兌取。（）

28、當日撤單必須由投保人持本人有效身份證件到原投保網點辦理。（）

29、投保人沒有年齡限制。（）

30、同一受益順序的受益人的受益份額之和必須為100%。（）

31、投保/續期繳費單筆金額在人民幣5萬元（含）以上的需通過人民銀行建立的聯網核查

系統進行核查。（）

32、根據我國《保險法》的規定，保險代理人在辦理保險業務活動中不得有承諾向投保人、被保險人或者受益人給予保險合同規定以外的其它利益的行為。（）

33、根據我國《保險法》的規定，受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人，投保人、被保險人均可以為受益人。（）

34、根據《保險法》規定，投保人不得為無民事行為能力的人投保以生存為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。（）

第四篇：代理金融業務一季度總結

代理金融業務一季度總結

近期，通過走訪紅格，主要針對紅格網點金融業務發展滯后、收入水平較低的情況進行走訪，尋找網點經營中存在的問題、營業員在業務營銷過程中存在的不足，結合網點自身環境及與隨機客戶的交流，了解客戶的需求和意見。另外，通過近幾年來金融業務的發展情況對比、市場份額及客戶群體的變動，轉變觀念尋求積極的發展策略，從細節著手對代理儲蓄業務、保險業務、基金理財類業務等方面重點分析，找出問題并提出解決方案。

一、代理儲蓄業務

儲蓄業務是郵政代理金融各項業務的基礎，利差收入是代理金融收入的主要來源，如何擴大儲蓄存款規模，鞏固市場份額，增加企業效益，是代理金融業務發展的關鍵。總體上看，1-4月份，儲蓄業務保持了較為平穩的發展，但仍然存在著一些問題，主要表現在：儲額呈現下降趨勢、相應儲蓄增額同期比也逐年下滑。原因主要體現在以下幾個方面：

1、（傳統攬收時期，其他商業銀行出臺的相應攬儲政策要好與我局，給用戶的報酬也高于我局30%-100%,部分客戶受利益驅使轉向其他銀行。）由此看出，我局平時的客戶維護中，客戶忠誠度與其他銀行相比較低。

2、我局儲額中存在部分代發工資，代發款入局后無滯留，形成有效收入較少。

3、近兩年，基金理財類業務市場火熱，各金融機構爭相搶占理財類業務市場份額，今年我局也加大了理財類業務的發展力度，導致資金分流。

4、今年我局先后兩處網點停業裝修改造，導致網點用戶分散，用戶普遍服務受到臨時制約，部分用戶在郵儲銀行辦理儲蓄業務時將存款轉出，致使我局余額受到影響。于此同時，其他商業銀行部分網點已完成改造，軟硬件條件的提高，一定程度上對我局的儲額方面有所影響。

5、與其他商業銀行相比我局營業網點員工服務水平和服務熱情急需提高，部分客戶反映部分網點營業員在與客戶的交流中服務態度不夠好。另外，忽略了網點內衛生及用品擺放等諸多細節的重要性。好的環境和對客戶親善的態度更有助于我們發覺潛在客戶。

6、大客戶維護政策不健全，與大客戶的交流大多局限在存款、攬收等利我的角度，缺乏日常生活、節假日等給予客戶的問候、關懷，對大客戶難免有忽視的表現，長期以來致使客戶流失。

儲蓄業務發展措施

在以儲額增長為核心，大力發展結算類業務的基礎上，重視網點經營的細微環節，立足網點客戶、立足營銷業務種類對儲蓄發展存在的問題層層剖析。

1、網點支局長時時關注網點余額情況，發現大額存款流失及時查詢原因，對于開發商、農戶（農村網點）生產使用的資金做到心中有數，并提早溝通攻關采取措施將資金回流，即存款用完之后盡量保證還存回我局，這樣避免了大額資金的流失。

2、重點加大對客戶的管理維護力度。正準備在我局朝陽支局試點使用的“大客戶營銷管理系統”應該得到充分利用，通過系統的“客戶生日提醒”等功能，主動向客戶投去慰問、贈送小禮品等，合理維護原有大客戶。通過系統提供的大客戶資料制定合理營銷方案，通過電話、短信等訪問形式努力發掘潛在客戶。另外，提高網點綠卡VIP金卡使用率，予以用戶方便的同時提高用戶忠誠度。

3、與我局所有代發單位溝通，本著統一標準、統一時間的原則，提出將代發款制定日期上賬，制定時間統一發放。（建議在我局滯留幾天，隔天向客戶發放）。

4、關注“儲蓄競賽方案”各單位營銷情況，定期以短信、文件的形式通報，進度快的部門做經驗介紹，較慢的分析原因，提出營銷過程中的困難，及時解決。營造火熱的工作氛圍。

5、加強網點管理力度，要求支局長了解網點周邊客戶群，注意收集有價值的客戶信息，分析客戶資金運用結構，對客戶群體進行細分，有針對性的對客戶進行維護。

二、代理基金理財類業務 存在問題

1、我局理財類業務起步較晚，網點理財類業務前臺水平急需提高，很多網點人員對此類業務的辦理不夠熟練。

2、對基金理財類業務學習不重視。營業員在參加業務培訓時態度不夠端正，課堂所講的知識也不能夠完成體會，對相關業務的發展必然產生一定的影響。

5、許多理財用戶對理財產品有很大的認識度。對相關產品的了解也很深，很多時候在選擇上趨向專業銀行。除此之外，其他商業銀行針對不同的客戶有不同的理財產品，產品具有廣泛的多樣性和靈活性，導致我們宣傳理財業務的壓力很大。

發展措施

1、做好網點陣地營銷工作。各網點要在網點營業大廳顯著位置張貼、布放理財產品海報、宣傳折頁、單冊等。有電子顯示屏支局，要滾動顯示產品特點，營業員有針對性選擇符合條件的客戶進行營銷，將此作為提高老客戶忠誠度的一種手段。

2、選定“準客戶”進行目標營銷。要求各網點要每個月上報一定數量非郵政儲蓄的客戶名單，將 “日日升”、“月月升”及其他理財產品作為橋梁，通過有效營銷使其成為郵政儲蓄客戶，將其作為爭奪客戶和吸引更多的中高端客戶的有利手段。

3、啟動通訊工具進行銷售。各網點要利用好已掌握的儲蓄客戶、基金客戶、理財客戶，對其進行手機短信營銷，要求每個網點在財富日日升和月月升倆款產品及其他理財產品的銷售中，每周都向不少于20名目標客戶發送手機宣傳短信。

4、所長和營業員的全力配合，抓住每次發行理財產品的機遇來推銷我們的業務，使我們在發展業務過程中拉動、拉近客戶。

第五篇：中山市房地產金融業務情況調研報告

中山市房地產金融業務情況調研報

告

中山市房地產金融業務情況調研報告

近年來，全國房地產市場迅速發展，房價持續走高，國家為了抑制高企的房價，紛紛出臺了一系列宏觀調政策。為深入了解國家宏觀調控政策影響下了的中山房地產市場和我分行房地產金融業務發展情況，找準我分行在中山房地產市場中的位置，辦公室聯合房地產金融業務中心對中山市房地產市場及我分行房地產金融業務發展情況進行了調研，現將有關情況報告如下：

一、中山市房地產形勢分析

隨著國家住房制度改革的發展深入，我市住房和房地產開發業得到了快速發

展，已連續幾年保持較快增長速度，4年來住宅商品房以每年%的速度發展，住宅銷售面積由的萬平方米增長到的萬平方米，增長近2倍。房地產開發投資由的21億元上升到的億元，增長近3倍。全市城鎮人均居住面積由的28平方米上升到的平方米，與全國城鎮人均居住面積近平方米相比，處于國內領先水平。由于居住環境的不斷改善，我市先后榮獲了“國家衛生城市”、“全國園林城市”、“國家環保模范城市”和聯合國“人居獎”等榮譽稱號，增強了我市房地產業的發展優勢。近年房地產快速發展的同時，也存在商品房空置面積增加、結構性問題突出等問題。

房地產市場的發展總體正常，住宅市場潛力較大。

從我市城市化進程角度來看，顯示對住宅的巨大需求。末我市城鎮人口占總人口%，若城市化進程加速發展，占全市人口近六成的鄉村居住人口進城將成為推動未來中山樓市的巨大力量。從人口

流動情況來看，對住宅的需求也較大。我市末外來人口萬人，年末外來人口與戶籍人口之比為83：100，與79：100、74：100相比，逐年上升的趨勢明顯。如此大量的流動人口是城市房屋租賃市場和二手房的消費主體，為房屋租賃和二手房等市場的發展奠定了基礎。據國土資源局統計，—，中山市共核發房屋租賃證12169宗，代國家征收稅款2022萬元。另據國土資源局有關部門對我市房地產市場潛在需求調查顯示，潛在購房者購置新房后希望將多余的房屋推向租賃市場的占比%。1—5月二手房屋面積交易同比增加39%，交易面積達83萬平方米，是一手樓交易面積的2倍。隨著我市工業化進程的加快和第三產業不斷發展，外來人口消費的力度也進一步加強，這對將來整個市場的租價和房價的走向都會產生一定的影響。從房地產市場需求來看，隨著城區土地資源的逐漸稀少、中山市居民收入的穩步提高、交通條件的改善以及家庭汽車

擁有量的上升，越來越多的城區人渴望到郊區居住，享受生態園林生活，使得城效和鎮區樓盤逐漸成為置業熱點，居住城郊化的趨勢越來越明顯。

根據《中山年鑒》資料顯示，中山市城鎮居民人均可支配收入15836元，農民人均純收入7523元，分別比去年同期增長6%、%，人們的生活逐漸步入小康。隨著人們收入穩步增加、房改政策措施的實施以及不合理收費政策的取消，我市的房地產具有一定的發展空間。房地產開發資金來源多元化，銀行資金占比不高。

房地產開發資金來源情況表單位：萬元 項目

國家預算內資金100000 國內銀行貸款433***5123530 銀行貸款占比%%12%% 利用外資***441 自籌資金5687668978***5 其他資金來源

***5242750362186 合計***160662420 房地產開發投資主要來源4條渠道，分別是國內銀行貸款、利用外資、自籌資金和其它資金來源。從來源渠道占比來看，其他資金來源占比最大，其次是自籌資金，第三是銀行貸款，最后是利用外資。從到，銀行貸款占房地產開發資金來源的比例年平均保持在14%左右。房地產資金的多渠道來源不僅說明中山房地產企業實力不斷增強，房地產業運作逐漸趨于成熟規范，也在很大程度上降低了銀行貸款的風險。從這一點也可以說明，即便是他行以房地產開發貸款支持的房地產客戶，其發放的貸款額也不會很高，因此是否有開發貸款并非是贏得住房按揭貸款的關鍵。對我分行沒有發放房地產開發貸款的發展商，我們也不能放棄營銷個人住房按揭貸款。國家宏觀調控政策對中山房地產市場的影響很有限，1—4月份我市房地產投資平穩增長，房價受原材料價格上漲的

影響緩慢上升。

今年1—4月份，我市房地產投資平穩增長，房地產開發完成投資億元，同比增長%；施工面積萬平方米，同比增長%；新開工面積萬平方米，同比增長%；其中住宅新開工面積萬平方米，增長%。房地產開發投資呈現如下主要特點： 1．投資逐步回升。在去年高增長基礎上，2、3、4月份我市房地產開發投資增長率分別為-%、%、%，顯示出穩步回升勢頭。

2．房地產開發資金充裕。投資額與本年到位資金比為1：，其中利用外資增長最快，達倍；其他資金所占比重最大，為全部到位資金的%。

3．新增商品房屋供應增加，受政策影響持幣觀望者增多，銷售相對減弱。前四個月累計房屋竣工面積萬平方米，同比增長%；其中住宅竣工面積萬平方米，同比增長%。商品房屋銷售面積萬平方米，同比下降%；其中住宅銷售面積萬平方米，同比微降%。

4．商品房屋建筑造價升高，銷售價格微增。受國家宏觀調控政策的影響，全國房價有所下降，但中山的房價比較理性，據房產地業界的調查，無論從建材、開發成本上看，還是中山的人文居住環境，中山的樓價有上升的空間。據統計資料計算，每平方米商品房屋的建筑造價為1214元，同比增長%，而每平方米商品房屋的銷售價格為2539元，同比微增%。

當前住宅和房地產開發建設中亟需研究和解決的新情況和新問題 1．商品房空置面積偏大。

在到連續三年商品房暢銷的情況下，不少企業為分一杯羹而不斷加入房地產開發的行列，房地產開發進入全面開發的階段，因此施工規模不斷擴大，竣工面積增長較快。

近五年商品房開發投資完成情況單位：萬平方米 項目4月

商品房屋銷售面積

其中：住宅 商品房屋 空置面積 其中：住宅

商品房銷售面積逐年攀升的同時，商品房屋空置面積也在增大，——4年商品房屋空置面積分別為、、、、、萬平方米，其中住宅面積空置分別為、、、、、萬平方米，住宅空置面積占商品空置面積的六成左右。每年房屋銷售面積略多于房屋空置面積，5年房屋空置面積平均增長速度在18%左右。據統計資料顯示，空置商品房中空置一年以上的面積占比%。這些主要是由于商品房結構比例失調，導致部分商品房大量空置，資金嚴重積壓，若按我市今年上半年平均銷售價格每平方米2487元計算，積壓資金達34億元。2．規模化、市場化經營的綜合開發實力強的房地產公司不多。據年報資料顯示，有開發工作量的房地產開發經營企業161家，其中具有三級以上資質的只有15家，占總數的%。我

市投資規模超5億元只有5家，占總數的%。，完成房地產投資大于5000萬元的企業有14家，占總數的%；完成投資額在1000萬元以下的有76家，占總數的%。具有暫定和其他資質等級的企業共有129家，占全部企業的%，這些企業只能開發單個項目，如果要繼續開發其他項目，則需要重新取得新的資質等級。僅20%左右的企業具有綜合開發資格。過小過多房地產開發企業因規模較小而資金不足，以致拖欠企業的工程款和不能準時償還銀行貸款等情況時有發生，同時企業難于擴大經營，若銷售鏈條中斷，便陷入了進退兩難的局面，增大銀行金融風險。

3．公司資產負債率高，開發成本和管理費用較高，經濟效益亟待提高。

據《中山統計年鑒》資料顯示，全市房地產公司161家，負債總計億元，平均每家負債9907萬元，全部企業資產負債率高達%，是歷史的較高水平。經營收入億元，商品房銷售收入億元，其中銷

售給個人億元，占全部銷售收入的%，說明我市的房地產市場仍以個人購房為主。企業利潤總額為億元，其中虧損企業76家，占全部企業的%，比上年同期下降個百分點，但虧損比例仍然較高。虧損最嚴重的三家開發企業的利潤總額之和為負5307萬元。企業的商品房的結構不合理，不適合市場需求，虧損企業的開發種類主要集中在高層住宅、別墅及商業營業用房。

二、國家宏觀調控政策對我分行房地產金融業務的影響

房貸加息效應初顯，提前還貸逐漸增加 自10月29日央行2次上調個人住房貸款利率后，我分行提前還貸個案較第一次增加了三四成，加息造成較大的提前還款壓力，預計還將繼續。今年1—5月，粗略估計我分行提前還款金額約3000萬元，累計發放額為億元，提前還款額占發放額15%。由此造成我分行資金使用成本增加，效率不高。據了解，當前造成提前還款客戶數量俱增的原因主要有

以下幾個方面：一是近幾年股市持續低迷，分紅保險及人民幣理財產品預期收益率均有所下降；二是部分客戶群體收入水平提高為提前還款提供了物質保障，提前還貸者中比例最大的群體是受過高等教育，家庭年收入一般為5萬元以上的客戶；三是部分銀行如中行對提前還款的客戶收取了一定比例的違約金，我分行尚未實施該項收費，一定程度上助長了客戶在違約金收取辦法出臺之前盡快提前還款的心理。最高法院頒布新規定，銀行審批相對謹慎。

最高人民法院發布的關于“被執行人及其所撫養家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債”的規定在業界引起了軒然大波。據了解，目前中山各大銀行包括四大國有商業銀行為了保障自身的利益，規避風險，都有將按揭成數減少的意圖，但因考慮同業競爭均未付足實施，處于觀望狀態，都在密切注視其他銀行的舉

動。從我分行目前的情況來看，雖然未正式出臺降低貸款成數的條文，但在審批程序中，貸款審批人對審批尺度有所收緊，特別是對中低收入群體的首次置業、部分二次置業者以及鎮區支行客戶，貸款審批被降低貸款按揭成數的情況已屢見不鮮，但對我們拓展樓盤按揭業務帶來一定的阻礙。在當前同業競爭日益激烈的情況下，開發商有了很大的自1 2 3 下一頁