第一篇：個人金融業務經營管理論文

摘要：依據我國對WTO的承諾，去年年底全面放開國內 金融 市場，外資銀行將陸續進入，面對其強大的金融業務體系，國內銀行應積極 發展 個人金融業務，切實提高其核心競爭力，來應對外資銀行的沖擊。

關鍵詞：個人金融業務；發展模式；策略

1.個人金融業務經營管理體制的 問題

1.1縱向管理鏈條過長，職能交叉

分級授權層級過多，縱向呈現很長的管理鏈條，從“總行→一級分行→二級分行→支行→分理處”具有五個管理層次，造成信息的多級傳遞，信息失真，風險責任與控制能力不對稱；依權限逐級報批，降低工作效率的同時也可能喪失良好的市場機遇。

1.2橫向機構設置復雜，職能分離，信息閉塞

當前個人金融業務、機構業務的經營管理分多部門執行。個人金融業務方面由多部門進行交叉管理，管理成本居高不下，管理效率低下，服務效率低，市場競爭力弱。

1.3縱橫經營目標難以統一，管理沖突，系統資源難以實現優化配置

總行往往以業務規模和數量指標為考核標準，導致分支機構利潤增長目標與規模擴張目標相沖突。系統內資源先通過一級分行，再對二級分行進行，導致局部優化配置與整體優化配置的沖突。

1.4人員配置不合理，專業化程度低

人員結構不盡合理主要表現在高層管理人員技能單

一、職業經理人意識淡化、客戶經理綜合素質偏低、研發人員技術掌握程度不夠，人才的引進、利用、穩定機制不健全，導致個人金融的長足發展與人才隊伍的配置不合理的矛盾日益突出。

2.與國外同業之間的比較

從發達國家個人金融業務的 歷史 發展具有代表性的有以下兩種模式：

“英美模式”以花旗為代表，從其個人金融業務管理模式先進表現在：

組織模式上，在集團管理層下設消費金融集團、新興市場、公司業務與投資銀行業務、全球投資管理和私人銀行業。這種專業化的機構設置，既有分工協作又有交叉協作，有利于資源在全球范圍內的合理配置，促進個人金融業務的全面發展。

體制特征上表現為：1）集團決策層廣泛吸收外界成功人士出任非執行董事。2）集團經理主要職能定位為監督管理，不從事公司的經營業務。3）包括個人金融業務在內的資產部門獨立開展業務，享有充分的自主經營權，充分發揮其經營的靈活性。

3.個人金融業務經營管理體制改革與創新的對策

3.1國內銀行經營管理體制的創新模式

對于國內銀行而言，通過經營管理體制的改革提高銀行的經營效益，采用國外商業銀行先進的事業部管理體制是可取之道。

事業部制是一種集權與分權相結合的組織形式，總部只負責制定和執行計劃和戰略決策，行使協調、監督等職能，將日常經營決策權下放到各事業部，由各事業部在某一特定的業務領域發揮其決策和執行的功能，它只掌握經營管理和生產組織權，是一個半自主性經營實體，本身并不具備法人地位，而投資決策、資金調配及人事任免權均由母公司控制。通過提高組織的靈活性與減少管理層次來增強其防范內部風險及應對突發事件的能力及建立靈敏的信息反應機制，確保上下級之間、銀行與市場之間信息的及時傳遞。

3.2在事業部管理體制下的個人金融業務經營模式

3.2.1產品營銷渠道的改革與創新

金融產品需要通過一個暢通的營銷渠道從銀行轉移到客戶手中，到 目前 為止國內銀行主要是通過網點來實現轉移，渠道單一，而針對各種客戶需求也過于絕對化。網點功能上，針對不同客戶需求，擴展基層網點的業務范圍，在方便了客戶的基礎上拓展個人金融業務。電子 化方面，要大力發展電子銀行，這樣才能在真正滿足客戶對快捷、方便服務的要求的同時節省營運成本。此外，可通過電視、廣告等媒體對個人金融產品進行宣傳，也可以通過有效的公益營銷等手段提升人們對個人金融產品的認知程度。營銷人員應切實做到從客戶自身利益出發，幫助 分析 使其明白自己的風險偏好、理財目標和財務狀況，推薦合適的理財產品，同時為其出具詳盡的個人理財建議書，使客戶切實感受到貼心的人性化服務。高素質的客戶經理對于 金融 產品的成功營銷也至關重要?？蛻艚浝響羞^硬且全面的專業技能和良好的職業道德。作為客戶經理要持續跟蹤了解客戶的需求，對客戶的收入結構、消費計劃、投資偏好等要有一個全面而系統地掌握；作為客戶經理長期與客戶進行交流，不僅是銀行的寶貴資源，也是銀行客戶資源的穩定器。銀行要對客戶經理給予有效的激勵，對其進行及時的培訓，要不斷通過道德 教育 提高其道德素養。

3.2.2產品研發機制的改革與創新

商業銀行在個金產品研發上要堅持以自主創新為主、引進開發為輔。在產品研發上投入更多資金，培養自身具有過硬技術的研發人員，對于研發人員要做到引進、培養與穩定相結合，重點在于掌握核心技術。

產品研發堅持以市場需求為導向進行并及時更新換代?？蛻羰巧虡I銀行利潤的源泉。銀行應該在進行客戶調研和細分的基礎上，針對不同客戶群的風險偏好、資金規模和消費計劃，明確不同客戶對銀行利潤的貢獻度和潛力，進行差異化、個性化的產品研發。在高度重視高端優質客戶的同時，不放棄對普通客戶的潛力發掘。形成重點 發展 與加強，全面開花的盈利格局。

3.2.3風險管理體制的改革與創新

完善風險管理體制，健全機構設置，各風險管理部門在對風險進行獨立監督與控制的同時進行有效溝通與協作。在風險管理手段上，提高各風險管理部門的專業化控制程度，專險專管；運用先進的風險量化技術，對風險進行準確評級，建立起 科學 的信用評級體系。

3.3引用此模式的實施步驟

3.3.1階段式推進事業部制

依據國內銀行當前實際情況，首先可在零售業務體系試行事業部運行機制，建立相對獨立核算、相對獨立營運，以業務線垂直管理和區域分布管理相結合，自上而下經營管理零售業務的事業部制管理體制。改造營業網點為零售業務中心，形成以零售業務為主的營銷渠道，同時為資產管理、投資咨詢等業務板塊提供有償服務。逐步加大總行對跨區域行業客戶、系統客戶的統一協調，加強行業和區域 經濟 研究，提高為客戶進行個性化服務的創新能力以及對大型重點 企業、跨區域集團企業的直接公關和維護，試行縱向管理為主的經理管理體制，逐步增強總行對以個金業務為主的各項業務發展的推動作用。

3.3.2健全銀行管理中心職能

建立高效強大的管理中心，制定和實施整體戰略、統一標準，為業務開展提供戰略支持，實現各業務發展的聯動效應，保障銀行健康發展。

3.3.3設立專門的業務處理中心

通過設立個人清算中心、證券處理中心、審貸核查中心等業務處理中心專業化流程作業，提高整體營運效率。

3.3.4建立健全完善的財務核算體系

專業化的營運管理需要先進的定價體系予以支持，對各業務板塊進行有效的成本——收益核算和股東權益 分析，準確度量各個業務板塊的業績貢獻度，實行有效的考核和激勵機制。

3.3.5加快信息技術發展

建立先進的信息系統不僅能幫助銀行提高業務拓展和風險控制能力，而且是實行專業化、垂直化管理得的重要前提。

3.3.5加強員工隊伍建設

經營管理體制的改革與創新需要高素質的管理團隊和比較齊全的人員配置，通過引進、培養和合理的人才流動機制與有效的人才考核機制，形成有效的人才管理機制。

簡言之，我國個人金融業務起步較晚，而在各家商業銀行紛紛轉型的今天，個人金融業務正處于一個上升階段，大力發展個金業務將成為國內銀行增強其競爭力的一種必然選擇。

參考 文獻 ：

[1]熊繼洲.論國有商業銀行體制再造[M].中國 金融出版社，2004.3.[2]招商銀行研究部商業銀行管理前沿[M].中信出版社，2005.8.[3]金融教學與研究[J].2006年第2期.

第二篇：4 個人金融業務

個人金融業務

一、單項選擇題

1、理財金客戶辦理存款證明免費，貸款證明、信用卡守信證明_______/份。（）

A、10元 B、20元 C、25元 D、50元 答案：C

2、存款在口頭掛失前或口頭掛失失效后被他人支取，銀行（）A、不負責任 B、負全部責任 C、負部分責任 D、視情況而定 答案：A

3、以下關于銀行卡業務的說法錯誤的有（）A、可以開通余額變動短信提醒功能 B、可以簽訂自動還款協議

C、卡片可以在異地用電話啟用 D、卡片有效期2年 答案：D

4、客戶申請辦理儲蓄帳戶密碼修改，下面說法哪一個正確：（）A、必須客戶本人辦理，并提供有效的證件 B、客戶可以知道賬戶的原密碼，亦可以不知道 C、必須回原開戶網點辦理 D、可以委托他人辦理 答案：A

5、下列哪種個人業務能由代理人辦理？（）

A、理財產品購買 B、基金購買 C、信用卡取款 D、賬戶開立 答案：D

6、客戶持教育儲蓄存折向營業機構申請辦理到期銷戶時，如果不能提供“證明”，那么，其利息只能按（）。A、按相應的整存整取利率檔次計息 B、活期計息 C、按相應的零存整取利率檔次計息 D、不計息 答案：C

7、“靈通快線”超短期理財產品的起購金額為()A、30萬 B、20萬 C、15萬 D、5萬 答案：D

8、制定《個人存款賬戶實名制規定》，是為了保證個人存款賬戶的()，維護存款人的合法權益。

A、保密性 B、差異性 C、真實性 D、創新性 答案：C

9、目前發行的憑證式國債，若提前支取按存單面額的多少收取手續費()A、1‰ B、1.5‰ C、2‰ D、3‰ 答案：A

10、參加“基金定投”計劃申購最低起點金額為（）。A、100元 B、200元 C、300元 D、500元 答案：B

11、儲蓄國債是指()A、財政部在境內發行，通過試點銀行面向個人投資者銷售的，不同于現有憑證式國債（含電子記賬憑證式國債）的不可流通人民幣債券 B、財政部在境內發行，通過試點銀行面向個人投資者銷售的，不同于現有憑證式國債的不可流通人民幣債券

C、財政部在境內發行，不同于現有憑證式國債（含電子記賬憑證式國債）的不可流通人民幣債券

D、境內發行，通過試點銀行面向個人投資者銷售的，不同于現有憑證式國債（含電子記賬憑證式國債）的不可流通人民幣債券 答案：A

12、以下哪種業務允許代辦（）

A、基金轉托管業務 B、個人客戶信息采集 C、基金分紅方式變更申請 D、借記卡換卡不換號申請 答案：B

13、憑證式國債發行起點金額為（）元。A、100 B、200 C、500 D、1000 答案：A

14、個人聯名賬戶開戶時約定的聯名賬戶所有人數，最多不能超過()A、3人 B、5人 C、7人 D、9人 答案：B

15、“靈通快線”超短期理財產品交易時間是每個工作日的()A、07：00-15：30之間 B、08：00-16：30之間 C、09：00-15：30之間 D、09：30-15：00之間 答案：C

16、我行私人銀行客戶的達標資產標準是（）

A、200萬元 B、500萬元 C、800萬元 D、1000萬元 答案：C

17、人民幣個人小額存款賬戶是指在我行日均存款余額不足（）元的賬戶

A、300（含）元 B、300元 C、100（含）元 D、100元 答案：A

18、根據《個人存款賬戶實名制規定》，下列表述錯誤的是()A、外國公民可將護照作為實名證件 B、臨時身份證也是有效的實名證件

C、國家公務員的工作證、司機的駕駛證可作實名證件 D、軍人身份證件、武警身份證件可作為實名證件 答案：C

19、個人儲蓄正式掛失或撤銷掛失后，原掛失申請書保管期限為（）A、三年 B、五年 C、十年 D、永久 答案：D 20、對個人銀行結算賬戶的存款和有關資料，除（）外，銀行有權拒絕任何單位或個人查詢

A、行政機關 B、國家機關 C、強制執行 D、國家法 律、行政法規另有規定 答案：D

21、客戶在辦理異地口頭掛失止付的有效期為（）天。A、7天 B、5天 C、3天 D、15天 答案：D

22、根據《個人存款賬戶實名制規定》，金融機構為不出示本人身份證件或者不使用本人身份證件上姓名的個人客戶開立賬戶的，由中國人民銀行給予該金融機構警告，可以處()的罰款。

A、1000元以上5000元以下 B、5000元以上10000元以下 C、30000元 D、1000元以下 答案：A

23、應急付款業務最高限額為（）元（含）人民幣或相當于()元人民幣的外幣。

A、5000 5000

B、2000 2000

C、1000 1000 D、10000 10000 答案：A

24、牡丹靈通卡卡內賬戶由（）組成。

A、活期戶和定期一本通戶 B、單幣種戶和多幣種戶 C、基本賬戶和非基本賬戶 D、基本賬戶和一般賬戶 答案：C

25、客戶申請修改借記卡密碼，使用“1209借記卡/儲蓄賬戶密碼調整”交易，摘要選擇()A、密碼變更 B、密碼修改 C、密碼重置 D、密碼更新 答案：B

26、某支行某柜員為客戶辦理個人活期轉定期業務，軋賬時發現業務憑證寫錯金額，通知客戶后客戶委托其補制傳票，柜員便自行代客戶重新填寫個人業務憑證（填單）并委托保安簽上客戶名字，這一行為是（）

A、代客簽名 B、不屬于自辦業務 C、為客戶服務 D、不是代客簽名 答案：A

27、存款人向營業網點提出申請查詢借記卡（工銀財富理財金賬戶卡、理財金賬戶、靈通卡）賬戶子賬戶信息等賬戶信息時，需提供（）A、存款人介質，本人有效身份證件 B、存款人介質 C、本人效身份證件 D、存款人介質，本人及代理人有效身份證件答案：A

28、聯機交易查詢的個人歷史明細記錄最長可查詢()的記錄。A、2年（含2年）以內 B、3年（含3年）以內 C、半年（含半年）以內 D、1年（含一年）以內 答案：D

二、多項選擇題

1、當前關于開立資信證明收費標準以下說法正確的是（）A、個人存款證明50元/份 B、個人貸款證明100元/份 C、個人信用卡守信證明100元/份

D、存款發生額、本外幣理財產品交易記錄、信用卡信用額度證明50元/份 答案：ABCD

2、我行“靈通快線”滾動型產品投資周期包括（）天 A、7天 B、14天 C、28天 D、無固定期限 答案：ABC

3、辦理保管箱業務中，應認真查驗客戶身份，鑒定其資格，有哪種情況之一者，銀行應拒絕開箱。（）

A、申請開箱人身份證件、身份認證資料（印鑒、簽字、密碼、掌型、掌紋、指紋等）與預留銀行的資料不符； B、代理人申請開箱未經授權； C、聯名租用人現場發生爭執、糾紛；

D、未按規定繳納租金、押金、手續費及滯納金等； E、接到租用人死亡通知后尚未確定合法繼承人；

F、保管箱被公安司法部門認定有做非法用途嫌疑或依法查封。答案：ABCDEF

4、個人存款業務主要包括（）和個人通知存款。A、定期儲蓄存款 B、個人結算存款 C、定活兩便儲蓄存款 D、活期儲蓄存款 答案：ABCD

5、在大力推動閃酷卡的發卡量的同時，應確?？ㄆ模ǎ、使用率 B、啟用率 C、動卡率 D、用卡率 答案：BC

6、出國金融服務包括（）A、外匯匯款 B、旅行支票

C、信用卡 D、資信證明 E、開戶見證 答案：ABCDE

7、客戶向營業機構申請對其購買的已到期的保險產品滿期給付時，須向柜員提供()等各類保險憑證，填寫《保險合同變更申請書》（視保險公司要求）。A、投保單

B、借記卡（工銀財富理財金賬戶卡、理財金賬戶、靈通卡）或活期存折

C、本人有效身份證件 D、《保險單》 答案：BCD

8、客戶向原受理掛失業務的營業機構申請辦理借記卡或儲蓄存單（折）掛失申請書的掛失時，須向經辦柜員提供本人有效身份證件和（）等信息，填寫新的掛失申請書，在“掛失內容”項的“其他”欄中填寫“申請書掛失”。A、存款人姓名 B、儲蓄種類 C、賬（卡）號、開戶時間 D、賬戶金額 E、通訊住址 F、原掛失業務辦理時間 答案：ABCDE

9、下列有權扣劃個人存款的單位有（）。

A、人民法院 B、稅務機關 C、公安機關 D、海關 答案：ABD

10、個人活期存款包括（）

A、個人結算賬戶 B、活期儲蓄存款 C、定活兩便儲蓄存款 D國庫券 答案：ABC

11、儲蓄機構辦理儲蓄業務，必須遵循（）的原則 A、存款自愿 B、取款自由 C、存款有息 D、取款預約 E、為存款人保密 答案：ABCE

12、憑證式國債具備以下特點：（）

A、可以掛失 B、可以提前兌付 C、可以辦理質押貸款 D可以流通轉讓 答案：ABC

13、哪些小額活期存款帳戶可以免收帳戶服務管理費？()A、牡丹信用卡、牡丹貸記卡、牡丹國際信用卡賬戶； B、代發低保存款賬戶；

C、代發社保存款賬類賬戶（養老金賬戶及養老保險、失業保險、醫、、療保險賬戶）；

D、用于購買開放式基金和人民幣理財產品的賬戶、記賬式國債賬戶、銀保通賬戶、銀證通和銀證轉賬賬戶

E、代發工資賬戶和用于批量辦理代扣水、電、煤氣、電話等費用的賬戶 答案：ABCDE

14、個人存款資信證明的下列說法正確的是：（）A、資信證明具有經濟擔保作用，但不能作為提取存款的憑證。B、允許辦理資信證明的存款（憑證）種類包括：本外幣活期、定期儲蓄和憑證式國債。

C、資信證明有效期內應對賬戶進行凍結。D、一張存款單（折）可以出具多份存款證明書。答案：BCD

15、關于零存整取儲蓄未存或漏存的有關規定，下列說法正確的有()A、未補存或漏存次數不限

B、未補存或漏存次數超過一次的視為違約 C、違約后存入的部分，按活期存款利率計付利息 D、漏存次數超過兩次的視為違約 答案：ACD

16、掛失業務受理范圍為()A、存單（折）、卡的正式掛失 B、密碼掛失

C、“理財金帳戶”對帳簿 D、個人存款證明掛失 答案：AB

17、請選出總行關于個人金融業務的嚴禁條款（）A、柜員為本人辦理業務

B、柜員暫時為客戶保管存單（折、卡、有價單證）C、營業時間內擅自離開營業網點 D、單人保管和使用營業網點大門鑰匙 答案：ABCD

18、關于密碼重置業務敘述不準確的是()A、不需要輸入原密碼 B、需要輸入原密碼

C、不需要輸入原密碼，由機器自動生成隨機密碼 D、需要輸入原密碼，并由機器自動生成隨機密碼 答案：BCD

三、判斷題

1、小額帳戶收費按3元/季收取。（）答案：v

2、客戶辦理書面正式掛失七天后，申請掛失人可委托直系親屬，憑掛失申請書，掛失人、代辦人有效身份證件及直系親屬關系證明，到原掛失營業機構辦理補領、更換新存款憑證或支取存款業務手續。（）答案：X

3、兩卡一U盾”開戶交易整合靈通卡卡啟用、貸記卡開戶、個人電子銀行注冊、自動還款注冊、電子銀行增加注冊賬戶和2990工行信使服務定制等功能。（）答案：V

4、對客戶存單（存折）遺失、密碼同時遺忘的情況，如客戶本人辦理，視金額大小情況，小于1萬元以下，可及時辦理掛失業務并補發存單（存折）手續。（）答案：X

5、客戶因為定期一本通存折磁條損壞、記錄錯誤等情況使存折無法繼續使用時，營業網點作非正常換折時，不用驗證客戶存折密碼。（）答案：X

6、外幣定期整存整取的起存金額為不低于人民幣50元的等值外幣。（）答案：V

7、客戶關系管理是一種以銀行為導向的銀行經營管理方式。（）答案：X

8、開放式基金的基金份額，經基金管理人申請，國務院證券監督管理機構核準，可以在證券交易所上市交易。（）答案：X

9、基金投資者是基金財產的所有者，基金投資收益全部歸基金投資者所有。（）答案：X

10、保險投資產品是以獲得保障為主要目標的理財產品，而基金是以獲取投資收益為主要目標的產品。（）答案：V

11、經辦基金、銀保通等業務的網點由經辦柜員打印相應網點軋賬單。（）答案：X

12、客戶在網上銀行購買理財產品，可不做個人風險評估。（）答案：X

13、存款人死亡后，合法繼承人為證明自己的身份和有權提取該項存款，應向當地公證處申請辦理繼承權證明書，銀行憑以辦理過戶或支付手續。（）答案：V

14、因出國留學需要辦理多份存款證明的，對于相同證明的同一存款可以出具多份存款證明。（）答案：V

15、個人通知存款支取時，金融機構按支取日掛牌公告的相應利率和實際存期計息，實行“利隨本清”。（）答案：V

16、通知存款對已辦理通知手續而未支取或在通知期限內取消通知的，通知期限內不計息，實際存期需剔除通知期限。（）答案：V

17、個人通知存款的最低起存金額為5萬元，最低支取金額為5萬元，存款人需一次存入，可以一次或分次支取，剩余金額能夠小于5萬元或等值外幣。（）答案：X

18、學生證、機動車駕駛證、介紹信以及法定身份證件的復印件不能作為實名證件使用。（）答案：V

19、《中華人民共和國反洗錢法》規定：任何單位和個人在與金融機構建立業務關系或者要求金融機構為其提供一次性金融服務時，都應當提供真實有效的身份證件或者其他身份證明文件。（）答案：V 20、憑證式國債不得更名，不可流通轉讓。（）答案：V

個人金融業務答案： 單選題：

1、C

2、A

3、D

4、A

5、D

6、C

7、D

8、C

9、A

10、B

11、A

12、B

13、A

14、B

15、C

16、C

17、A

18、C

19、D 20、D

21、D

22、A

23、A

24、C

25、B

26、A

27、A

28、D 多選題：

1、ABCD

2、ABC

3、ABCDEF

4、ABCD

5、BC

6、ABCDE

7、BCD

8、ABCDE

9、ABD

10、ABC

11、ABCE

12、ABC

13、ABCDE

14、BCD 1516、AB

17、ABCD

18、BCD 判斷題：

1、√

2、×

3、√

4、×

5、×

6、√

7、X

8、X

9、X

10、V

11、X

12、X

13、V

14、V

15、V

16、V

17、X

18、V

19、V 20、V、ACD

第三篇：農村信用社個人金融業務

個人金融業務

什么是個人人民幣活期存款?

個人人民幣活期存款是存款時不限定存期，可隨時存取的業務。個人人民幣活期存款賬戶分為個人結算賬戶和個人儲蓄賬戶兩種。

1.個人結算賬戶是指自然人因投資、消費、結算等需要，憑個人有效身份證件以自然人名稱在營業機構開立的辦理資金收付結算業務的人民幣活期存款賬戶。

2.個人儲蓄賬戶是指自然人憑個人有效身份證件以自然人名稱在儲蓄機構開立的辦理資金存取業務的人民幣儲蓄存款賬戶。個人儲蓄賬戶僅限于辦理現金存取業務，不得辦理轉賬結算。

產品特色：

方便您將個人生活待用款和暫時不用款暫存；存款、取款靈活方便；在通存通取區域內我社（行）的任一營業網點可以辦理存取款、查詢及掛失等業務；還具有代收代付、代發工資等功能。辦理流程

開戶

客戶憑有效身份證件辦理開戶。申請開戶時，客戶要正確填寫存款憑條，交存資金款項并約定支取方式等，營業機構審核無誤后，簽發存款憑證。續存和支取

客戶憑存款憑證和約定的支取方式辦理續存和支取。銷戶

客戶不再需要該賬戶時，可到銀行辦理銷戶。

什么是人民幣整存整取定期儲蓄存款？

是存款時約定存期，一次存入本金，全部或部分支取本金和利息的業務。整存整取定期儲蓄存款起存金額為50元，存期分為三個月、半年、一年、二年、三年、五年。產品特色

為您帶來較高的利息收入；提供約定轉存功能；在廣西區內我社（行）的任一營業網點可以辦理取款、查詢及掛失等業務。

辦理流程

開戶：客戶憑有效身份證件辦理開戶。申請開戶時，客戶要正確填寫存款憑條，交存資金款項、選擇存款期限并約定轉存、支取方式等，柜員審核無誤后開具存款憑證。支?。捍婵畹狡谥r，按照存款金額和開戶日利率，銀行一次計付本金和利息。提前支取：客戶可以根據需要辦理提前支取和部分提前支取。

什么是人民幣零存整取定期儲蓄存款？

人民幣零存整取定期儲蓄存款是存款時約定存期，按月定額存儲，到期一次支取本息的業務。起存金額為5元，存期分為一年、三年、五年。存款金額由客戶自定，每月存入一次，中途

如有漏存，應在次月補齊，未補存者，視為違約，違約前存入的部分，到期支取時按實存金額和實際存期計算利息；違約后存入的部分，支取時按活期存款利率計付利息。產品特色：

可以使您在獲得高于活期儲蓄存款利息收入的同時，集零成整，有計劃性、約束性、積累性的積攢財富。辦理流程

開戶：客戶憑有效身份證件辦理開戶。申請開戶時，客戶要正確填寫儲蓄存款憑條，與銀行約定每月存儲金額和存期，交存一定金額，柜員審核無誤后開具存款憑證。

續存：在存期內，每月固定存入一定的金額，中途如有漏存，須在下月補存，未補存者，到期支取時按照實際存入的金額和期限計息。

自動續存：客戶可以約定零存整取賬戶進行自動供款，即在開立零存整取存款時，由客戶指定某一活期存款賬戶，系統自動按月從該活期賬戶扣劃相應金額至零存整取賬戶。支?。恨k理提前支取需憑有效身份證件，但不辦理部分提前支取。

什么是人民幣整存零取定期儲蓄存款？

人民幣整存零取定期儲蓄存款是存款時約定存期，一次存入本金，分期支取本金，到期支取利息的業務。整存零取定期儲蓄存款起存金額為1000元，存期分為一年、三年、五年，支取期分為一個月、三個月或半年一次，本金可全部提前支取，不得部分提前支取。產品特色：

整存零取定期儲蓄具有計劃性強的特點，可以幫您獲得較高的利息收入。

辦理流程

開戶：客戶憑有效身份證件辦理開戶，開戶時由客戶與銀行協商確定支取期限和每次支取金額。

提前支?。嚎蛻粼诖嫫趦热缬屑毙?，可持存款憑證及有效身份證件辦理全部提前支取。

什么是人民幣存本取息定期儲蓄存款？

人民幣存本取息定期儲蓄存款是存款時約定存期，一次存入本金，分次支取利息，到期支取本金的業務。存本取息定期儲蓄存款起存金額為5000 元,存期分為一年、三年、五年,利息可以分次支取，且取息期確定后，中途不得變更；本金可全部提前支取，不得部分提前支取;取息日未取息，以后可隨時取息，但不計復利。產品特色

存本取息定期儲蓄可以分期付息，并且可以獲得比較高的利息收入。

辦理流程

開戶：客戶憑有效身份證件辦理開戶，開戶時由銀行按本金和約定的存期計算出每期應向儲戶支付的利息數，簽發存折，儲戶憑存折分期取息。

支?。豪⒖梢苑执沃。∠⑵诖_定后，中途不能變更，到期后本金一次性支取。

什么是定活兩便定期儲蓄存款？

定活兩便儲蓄存款是存款時不約定存期，一次性存入本金，可隨時一次性支取本金和利息的業務。定活兩便儲蓄存款起存金額為50元。

產品特色

方便靈活，收益較高；手續簡便，利率合理。存款期限不受限制，適合存款期限不確定的客戶。

辦理流程

開戶：客戶憑有效身份證件辦理開戶。申請開戶時，客戶要正確填寫存款憑條，交存一定金額并約定支取方式等，柜員審核無誤后開具定活兩便儲蓄存單。支?。嚎蛻艨筛鶕枰S時提取。

利息如何計算：存期不滿三個月的，按天數計付活期利息；存期三個月以上（含三個月），不滿半年的，整個存期按支取日定期整存整取三個月存款利率六折計息；存期半年以上（含半年），不滿一年的，整個存期按支取日定期整存整取半年期存款利率六折計息；存期在一年以上（含一年），無論存期多長，整個存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率六折計息。

什么是人民幣教育儲蓄存款？

教育儲蓄是為接受非義務教育積蓄資金，實行利率優惠、利息免稅的一種零存整取定期儲蓄存款業務。起存金額為50元，每戶本金最高限額為2萬元，不可一次性躉存2萬元。存期分為一年、三年、六年。

①教育儲蓄對象為在校小學四年級（含）以上學生。享受免征利息稅優惠政策的對象必須是正在接受非義務教育的在校學生，其在就讀全日制高中（中專）、大專和大學本科、碩士和博士研究生時，三個學習階段可分別享受一次2萬元教育儲蓄的免稅優惠。

②教育儲蓄存入次數不少于2次，每月固定存入金額要小于或等于1萬元，中途如有漏存，應在次月補齊，未補存者按照零存整取定期儲蓄存款的有關規定辦理。

③教育儲蓄支取時必須全額支取，到期或提前支取時，必須憑存折、有效身份證件和學校出具的“正在接受非義務教育學生身份證明”一次支取本息。代理人代為支取時，還必須同時出具代理人的有效身份證件及復印件。

④不能提供學校出具的“正在接受非義務教育學生身份證明”的，不享受利率優惠和利息免稅。產品特色

教育儲蓄為特殊的零存整取定期儲蓄存款。具有存期靈活、總額控制、利率優惠、利息免稅、定向使用等特點。能積零成整，滿足中低收入家庭每月固定小額存儲，積蓄資金，為您解決子女非義務教育支出的需要。辦理流程:

開戶：辦理開戶時，客戶須憑本人戶口簿（戶籍證明）或居民身份證等有效實名證件到營業網點以客戶本人的姓名開立存款賬戶。代理人代為辦理時，代理人還必須同時出具自己的有效實名證件。

續存：開戶后可以選擇按月自動供款方式存入, 也可根據自身收入情況與營業網點協商存入次數和存入金額。存入次數要不少于2 次，每次存入金額要小于或等于1 萬元，按月存入，每次固定存入金額，中途如有漏存，應在次月補齊，未補存者按照零存整取定期儲蓄存款的有關規定辦理。存入金額，本金合計最高不超過2 萬元。教育儲蓄不支持預存。支?。航逃齼π畹狡谥　？蛻魬{存折和教育儲蓄支取證明支取存款時享受利率優惠，免征儲蓄存款利息所得稅。儲戶不能提供“證明”的，其教育儲蓄不享受利率優惠，即一年期、三年期按開戶日同期同檔次零存整取定期儲蓄存款利率計息；六年期按開戶日五年期零存整取定期儲蓄存款利率計息。并按有關規定征收儲蓄存款利息所得稅。

逾期支?。航逃齼π钣馄谥?，其超過原定存期的部分，按支取日活期儲蓄存款利率計付利息，并按有關規定征收儲蓄存款利息所得稅。

利息計算:教育儲蓄實行利率優惠。一年期、三年期的教育儲蓄按開戶日同期同檔次整存整取定期儲蓄存款利率計息；六年期的教育儲蓄按開戶日五年期整存整取定期儲蓄存款利率計息。教育儲蓄在存期內如遇利率調整，仍按開戶日利率計息。

什么是個人人民幣通知存款？

個人人民幣通知存款是存款時不約定存期，一次性存入本金，可以一次或分次支取，支取時需提前通知營業機構，約定支取存款日期和金額的業務。

①個人通知存款起存金額和最低支取金額均為5萬元（含）人民幣。

②個人通知存款分為一天通知存款和七天通知存款。一天通知存款必須提前一天通知約定支取存款，七天通知存款必須提前七天通知約定支取存款。通知期限自通知之日起起算，一天通知存款可于第二日支取，七天通知存款可于第八日支取。一次通知，只能辦理一次支取。③存款人辦理七天通知存款可于存款時與營業機構約定是否辦理通知自動轉存業務。自動轉存業務是指7天為一個存款周期，每存滿7天，計算機系統自動進行一次結息，次日將本金和利息一并（扣除利息稅）自動轉入下一個存款周期。

④個人通知存款部分支取后，留存金額必須高于起存金額，低于起存金額的予以清戶,或根據存款人意愿轉為其他存款。產品特色：

存款利率高于活期儲蓄利率。存期靈活、支取方便，能獲得較高收益。適用于大額、存取較頻繁的存款。辦理流程

客戶憑有效身份證件辦理通知存款，開立存單時注明“通知存款”字樣。

通知存款存入時，客戶自由選擇通知存款品種，但存款憑證上不注明存期和利率，按支取日掛牌公告的相應利率和實際存期計息，利隨本清。

客戶一次全部支取通知存款時，由銀行收回存單，辦理銷戶手續；客戶部分支取通知存款時，留存資金要高于最低起存金額；未支取部分若低于通知存款起存金額，則予以清戶。通知存款支取時，必須提前1 天或7 天通知銀行。

什么是人民幣定期一本通？

人民幣定期一本通是指集不同檔次的定期儲蓄存款于一個存折的存款方式。使用一本存折實現了對人民幣多賬戶、多存期定期賬戶的歸集處理。定期一本通整存整取定期儲蓄人民幣起存金額為50 元，存期分為三個月、六個月、一年、二年、三年、五年

產品特色

定期一本通是對定期賬戶進行集中管理的一種手段，其核心實質仍是整存整取定期儲蓄，功能等同整存整取定期儲蓄賬戶。

客戶通過一本存折可以了解在銀行的所有定期存款情況。享受銀行優質、高效、安全的服務。

辦理流程

開戶：客戶憑有效身份證件開立定期一本通存折，然后辦理開戶。申請開戶時，客戶要正確填寫存款憑條，交存一定金額、選擇存款期限并約定轉存、支取方式等，柜員審核無誤后開具存款憑證。

支取：存款到期支取時，按照存款金額和開戶日利率，銀行一次計付本金和利息。提前支取：客戶可以根據需要辦理提前支取和部分提前支取。

融資業務

農戶小額信用貸款

農戶小額信用貸款是指廣西農村合作金融機構基于農戶的信譽，在核定的貸款額度和期限內向農戶發放的不需提供擔保的貸款。

貸款對象：長期（一年以上）居住在鄉鎮（不包括城關鎮）行政管理區域內的住戶，包括長期居住在城關鎮所轄行政村范圍內的住戶和戶口不在本地而在本地居住一年以上的住戶，以及國有農場的職工和農村個體工商戶 申請基本條件:

（1）從事正常生產經營活動，收入來源合法、可靠；（2）具有完全民事行為能力；

（3）具有較強的償貸能力；信用記錄良好。貸款用途：

（1）種植業、養殖業等生產經營貸款；

（2）農村工商業、運輸業、建筑業、服務業、餐飲業等生產或流通活動（3）購置大件生活用品、建房、購房等生活消費貸款;（4）上學、治病等生活支出。

貸款期限：根據當地農業生產的季節特點、貸款項目生產周期和借款人的綜合還款能力等因素靈活確定貸款期限。

貸款利率：以中國人民銀行公布的同期同檔次貸款利率為基準，并在中國人民銀行允許的范圍內浮動，具體由貸款經辦農合機構與借款人協商確定。

農戶聯保貸款

農戶聯保貸款是指5戶以上（含）沒有直系親屬關系的農戶，在自愿基礎上組成聯保小組，以各自的信用互為擔保，廣西農村合作金融機構對聯保小組成員提供的貸款。貸款對象：自愿組成5（含）戶農戶以上的聯保小組成員。申請基本條件：

(1)聯保成員必須在農村合作金融機構的營業轄區范圍內有常住戶口和固定住所。

(2)具有完全民事行為能力；(3)遵守聯保協議，信用良好；

(4)從事正常生產經營活動，有還本付息能力。

貸款用途：用于種植業、養殖業、個體工商戶從事與農業有關的加工業、手工制造業、運輸業、流通業等。

貸款期限：根據生產經營周期確定貸款期限，最長不超過3年。

貸款利率：以中國人民銀行公布的同期同檔次貸款利率為基準，并在中國人民銀行允許的范圍內浮動，具體由貸款經辦農合機構與借款協商確定。

青年創業貸款

青年創業貸款是指廣西農村合作金融機構向廣大優秀、誠信青年發放的支持其積極創業的人民幣貸款。

貸款對象：凡年齡在45周歲以下，有一定勞動技能，具有初中以上文化程度，具備完全民事行為能力、遵紀守法、誠實守信、無不良信用記錄、有強烈創業愿望和一定創業基礎的優秀青年，接受各種勞動技能培訓并取得結業證書的青年優先考慮。申請基本條件:

（1）年齡在18周歲以上,45周歲以下,具有完全民事行為能力的自然人；（2）具有當地城鎮常住戶口和固定住所；

（3）有一定勞動技能，具有初中以上文化程度，具備完全民事行為能力、遵紀守法、誠實守信、無不良信用記錄;（4）有強烈創業愿望和一定創業基礎,接受各種勞動技能培訓并取得結業證書的青年優先考慮;（5）借款人自籌資金不得低于30%。

貸款用途:用于借款人自主創業或合伙經營所需的開辦經費和流動資金。貸款期限：青年創業貸款的期限一般在3年以內，最長不超過5年。

貸款利率：以中國人民銀行公布的同期同檔次貸款利率為基準，并在中國人民銀行允許的范圍內浮動，具體由貸款經辦農合機構與借款人協商確定。

庫區移民補助權利質押貸款

庫區移民補助權利質押貸款是指廣西農村合作金融機構根據庫區移民后期補助權利價值總額及借款人具體資金要求發放的,以其后期補助權利作為質押擔保的人民幣貸款。貸款對象:在農合機構轄區范圍內有固定住所或常住戶口，并具有完全民事行為能力和償還貸款本息能力，因各大中型水庫建設而被納入庫區移民專項扶持范圍的農村移民。申請基本條件：

（1）被納入庫區扶持范圍，具有定期從移民局有關部門領取補償補助和后期扶持資金的權利，且當地移民前期補償資金和后期扶持資金專戶在農合機構開立，并由農合機構發放；（2）自愿以補助權利作為貸款的質押擔保，每月按時將還本付息額存入農合機構貸款關聯賬戶，并委托農合機構按期劃扣償還貸款本息；

（3）表現良好，無違規、違紀行為，信用觀念強，資信狀況良好，無拖債、賴債行為；（4）自愿接受農合機構信貸監督和結算監督；

（5）原則上不超60周歲。

貸款用途：可用于購（建）住房、裝修房屋、購買農用機具或其他大額耐用消費品及生產、經商、生活支出。

貸款期限：原則上在3年以內（含3年），最長可以達8年。

貸款利率：以中國人民銀行公布的同期同檔次貸款利率為基準，并在中國人民銀行允許的范圍內浮動，具體由貸款經辦農合機構與借款人協商確定。

生源地助學貸款

生源地助學貸款是指廣西農村合作金融機構向高中及高中以上學校的全日制學生或其法定監護人發放的，扶持貧困家庭學生完成全日制學歷教育的商業性助學貸款。

貸款對象：因家庭貧困無法支付學習費用的高中及高中以上全日制公辦學校在校學生，包括高中生、中專生、大專生、大學本科生和研究生（含碩士研究生和博士研究生）。貧困家庭學生年滿18周歲的，以學生本人為借款人，貧困家庭學生未滿18周歲的，以學生的法定監護人為借款人。申請基本條件：

（1）貸款扶持的貧困家庭學生應持有高中及高中以上公辦學校的入學通知書、學生證或其他學籍證明；

（2）借款人屬貧困家庭學生本人的，必須是年滿18周歲，有合法有效的身份證件，具有完全民事行為能力的中國公民；

（3）借款人屬法定監護人的，應當是經辦信用社所在地的常住居民；借款人屬貧困家庭學生本人的，其家庭住址和經辦信用社應為同一所在地；保證人必須是經辦信用社所在地的常住居民；

（4）遵守國家法律法規和學校紀律，無違法違紀行為；（5）學習勤奮，能夠正常完成學業；

（6）家庭經濟確實特別困難，在校期間的經費來源（包括學生的勞動所得）不足以支付完成學業所需的基本費用（包括學費、住宿費、生活費等）。

貸款用途：貧困家庭學生助學貸款可以用于貧困家庭學生在校學習期間的學費、住宿費、生活費等。貸款期限:

（1）以高中生為助學貸款對象的，以未完成高中學業的年限加上大學本科四年再增加三年的寬限期作為最長貸款期限（包括高中畢業就讀中?；虼髮W校的，最長期限均不超過10年;（2）以在讀中專、大專、大學本科為助學貸款對象的貧困家庭學生，以未完成當前學歷所需的年限增加三年的寬限期作為最長貸款期限。

貸款利率：以中國人民銀行公布的同期同檔次貸款利率為基準，并在中國人民銀行允許的范圍內浮動，具體由貸款經辦農合機構與借款人協商確定。

第四篇：經營管理論文

企業經營管理課程論文

題目：社會

之人才的培養 酒店經營管理姓名：陳永紅

學院：食品藥品學院

專業：食品科學與工程

班級：09

1學號：230109106

摘要：21世紀是全球經濟、競爭經濟和知識經濟的世紀，國際競爭的焦點日益聚集在經濟與科技上。在這一背景和趨勢下，企業經營管理人才的地位日益重要。因為，企業的經營管理人才在人力資本中處于最關鍵、最核心的地位，企業的競爭歸根到底是人才的競爭，企業的成功離不開那些富有激情和敬業精神的經營管理人才。在旅游產業高速發展的今天，酒店行業高端管理人才的需求日益加大。在這種大背景下，如何培養合格的酒店管理專業學生并且使酒店管理專業畢業生在本行業中穩定下來，已經成為高校培養人才的重要課題。

關鍵詞：酒店經營管理人才培養

正文：在當今社會酒店業的蓬勃發展帶來了對酒店專業人才的旺盛需求，順應市場發展，我國酒店專業高等職業教育發展在數量上和規模上都取得了飛躍，呈現出一片欣欣向榮景象。但是與此同時卻也出現了高等院校酒店管理專業和酒店業人才供需“兩旺”，而“成交”不高的情況即，所謂的供需脫節現象，這一矛盾已經成為制約高等院校酒店管理專業發展的瓶頸。

第一，酒店有其特殊的行業性質。作為服務行業，工作性質就是為客人提供服務，絕大部分酒店專業畢業生進入酒店企業后都是從基層做起，與顧客直接接觸，面對的人際關系復雜，很多畢業生難以很快適應，因為我國酒店管理專業人才在教學中由于過多的強調酒店專業技能，而忽視學生個性素養、語言能力、服務水平和 其他技能（如計算機、外語）的方面綜合素質的提升，尤其是學生情商的培養，這就使得很多學生進入酒店工作后，缺乏適應能力、協作能力、實踐能力和創造能力，無法很快的轉變、適應新角色，缺乏良好的與客人溝通的能力，不能處理好與同事、主管的人際關系。同時由于缺乏職業意識的培養，對職業的認同度較低，職業忠誠度不高。

第二，專業設置不合理，現在越來越多的高職院校開始設立酒店管理專業,但也存在嚴重的不合理性, 與學?？傮w的辦學方針也不相符,酒店管理專業的設置不僅不能強化本身的專業教學工作,而且對酒店管理專業也不能做到有效的提高。

第三，師資力量跟不上，今年來很多高職院校中的酒店管理專業都是剛剛開始起步,因而我國大部分高職院校中酒店管理專業的教師也是從別的專業中調過來的,沒有接受過系統、專業的酒店管理知識的教育,在教學上也不能達到很好的教學效果。

第四，酒店管理專業培養的人才在酒店業的流動性過大，不利于酒店業的發展。在實際調查中，我們發現，高校酒店管理專業的畢業生更多的是把酒店業當成了人生的一個驛站，他們在這里稍作停留，整裝待發，然后再向下一個目標，據不完全統計，我國高校酒店業的人才流失率在５０％以 上，巨大的人才流失率給酒店的人力資源管理帶來了極大的負擔。因此，我們必須從根本原因出發找到解決的方案，這需要我們共同的努力。

一、技能的教授

酒店行業的特殊性質決定了我們的專業課教師不能像純科學專業教師那樣以大量的理論為主，而必須站在實踐的高度，以培養學生的動手能力和獲取信息的能力為主。

動手能力的培養主要靠實踐，落實到課堂上，就要求我們的教師多利用情景模擬、任務驅動等教學方法和短期的企業認知性實習的機會，用案例及自己的實戰經驗 為學生提供指引，適當組織課堂討論，組織學生進行情景演練，引發學生思考，培養“酒店式”思維能力。使學生能夠理論聯系實際，最終實現學生手腦聯動，舉一 反三，自己學會獲取知識的方法和處理事情的能力。這也就對我們的專業課教師提出更高的要求，教師必須要有深厚的實踐經驗，現在推行的“雙師型”教師，是非 ?？扇〉慕鉀Q之道，這樣的教師不僅有教師必須具備的師德和良好的授課技巧，還擁有酒店行業的工作經歷，在給學生們授課時自然也就有的放矢，學生在學習過程中也更加貼近實際。進而，達到學生到達企業的時候可以在最短的時間完成技術角色轉換，建立信心的目的。

二、行業熱情的培養

（一）充分的行業認知

沒有充分的認知，就不會形成認同，而沒有認同感就不會形成責任感。我們要培養成熟的酒店管理人才就必須讓學生充分的認識酒店行業性質、工作情況，這些工 作需要我們的教師在日常授課和學生管理過程中明確的告知學生，并設法讓學生產生認同?？赡苓@也是我們酒店管理專業教師很苦惱的一件事，因為，現今的酒店管 理專業的學生中父母嬌慣的孩子占的比例越來越大，用家長的話說：我的孩子在家里都沒有刷過馬桶、打掃過屋子。在這種情況下，我們如何去讓學生接受“從業人 員都要從基層做起”這一行業現狀呢？我們不能只講行業的發展，給學生繪制宏偉的藍圖，遙不可及的職業生涯。我們要實事求是的告訴我們的學生，我們的行業就 是要從基層做起，初入酒店行業的工作都要從做房間和端盤子等基礎的一線工作做起。可能學生們會有失落的心理，但是只有讓學生做好了最壞的思想準備，他們才 能夠應付基層工作。這時候我們要告訴我們的學生，為什么基層的工作對于一名成功的酒店管理者是必要的——因為一個成功的領導者要知道自己的基層在作什么，沒有比自己親身經歷過更有價值的了。最后要用實際的例子告訴我們的專業學生，那些在酒店基層崗位堅持住，并且努力工作的員工最終都有了令人滿意的進步，而 且這一現象是非常普遍的。思想上的認同是成功的關鍵。學生經歷這種思想上的鍛煉是必不可少的，它會讓畢業生在步入工作崗位后，快速產生認同，進入工作狀態。

（二）時時關注，正確引導

酒店的一線工作崗位，主要分布在餐飲、客務，進入酒店的第一個職位一般都是服務員，在經歷了起初的新奇后，重復性的勞動成為工作生活的主旋律，他們都會有 倦怠情緒，懷疑自己的選擇，覺得前途無望，進而影響工作的穩定性，這時如不加以干預人才的流失率會達到80%。針對這種情況，學校的老師們應該在學生實習開始前和實習期間高度關注學生思想動態，及時疏導，根據每名同學的不同情況，幫助學生制定合理的職業生涯規劃，讓學生建立信心，平穩度過一年的實習期后，學生開始真正了解酒店行業，對工作有了清晰的認識，對自己的職業生涯有了明確的規劃，學生從事本行業的比率可以達到70%左右。

三、校企合作共同培養

學生培養工作早已經不是閉門造車的年代了，高校與企業的聯系必須加強，根據市場的需求，有針對性地培養市場需求的專業型人才。

校企合作的方式是培養專門人才的一個重要途徑，這種方式即能夠為高校的教學提供方向性的指導又能夠為企業提供合格、適用的人才，達到雙贏的效果。最重要 的是，我們的學生在校學習期間就已經明確自己今后要工作的企業，要做的工作，對企業的文化有較深入的了解，對今后需要的專業技能進行更加有針對性的訓練。在進入企業的時候他們的適應期將大大縮短，更加容易建立行業信心。

中國的酒店管理專業人才培養要順應市場與國際酒店店業接軌，要做的努力還有很多，從促進我國酒店業可持續發展的需要出發，與時俱進、推陳出新，探索高等院校酒店管理專業人才培養已經勢在必行，在這方面的努力和嘗試將有益于提高我國高校酒店業人才培養水平，為不斷發展的酒店管理業提供更合格更優秀的專業人才。

第五篇：銀行個人金融業務工作總結

銀行個人金融業務工作總結

今年以來，全行個人金融業務認真貫徹落實省、市行工作要求，注重儲蓄業務的基礎地位，積極拓展理財業務市場，不斷創新銷售方式，加快推進營銷渠道和隊伍建設，個人金融業務呈現了良好的發展勢頭。

一、20××年個金工作成績顯著。

回顧20××年，在外部經營形勢復雜多變的情況下，全行上下堅定信心，扎實工作，全行各項業務經營保持快速健康發展，特別個人金融業務為全行的業務發展作出了較大的貢獻，個人金融業務各項指標呈現快速發展態勢。

一是個人金融資產增勢迅猛。今年以來，全行始終將儲蓄存款作為重中之重工作來抓，把存款增量同業爭先進位作為考核存款工作成效的基本標準，在全行扎實開展旺季儲蓄存款競賽、批量營銷競賽、代發工資專項競賽等系列營銷活動，加強個金與公司部門的捆綁營銷，抓住市場信息，制定項目攻關計劃，實現批量業務拓展日?；?。同時，深化儲蓄存款和理財業務的互動發展，大力營銷靈通快線、第三方存管、存貸通等優勢產品，實現客戶資金在我行的封閉運作。全年，銷售全口徑個人金融資產額44935萬元,同比增加20482萬元，同比增幅為83.8%。其中：儲蓄存款增加17380萬元，在08年較快發展基礎上保持一定幅度增長，同比多增964萬元；銷售基金14079萬元，同比增幅為289%；銷售人民幣理財產品10355萬元，同比增幅為588%；銷售保險3121萬元，同比增幅為7.1%。

二是個人信貸業務跨越發展。堅持抓住住房開發貸款龍頭，關注 全縣土地拍賣信息，加強與國土、規劃、建設等部門聯系，在對全縣20多個項目篩選基礎上，重點營銷××、××項目，通過省行審批額度1.74億元，開發貸款較年初凈增13900萬元。在個人貸款的發展上，始終堅持以客戶為中心，以市場為導向的經營宗旨，調整充實營銷力量，優化勞動組合，提高工作效率，實施限時服務。對重點房地產開發項目和重點市場，行領導帶隊營銷，實現營銷儲備一批、評估報批一批、發放見效一批的梯次發展。同時，抓住房地產市場回暖的機遇，組成營銷小分隊，深入到各地房地產開發公司、開發樓盤、專業市場，營銷開發貸款、個人住房貸款、個人消費和個人經營等貸款業務，主動出擊，營銷優質客戶。全行各項個人貸款比年初增加12839萬元，比××年多增12480萬元，其中個人住房貸款增加12093萬元、個人消費（含經營貸款）增加2746萬元，個人信貸業務增長額占全行增量82%，余額占比較年初上升4.5個百分點。增量四行占比第二、前三季度一直保持增量市場第一。

三是個人中間業務收入快速增長。為確保個人中間業務收入的快速提升，全行一方面繼續加大個人結算業務收入的營銷，在全行開展“開卡送好禮，牛年新驚喜”牡丹卡營銷活動，并以信用卡分期付款業務帶動客戶持卡需求，有效激勵持卡人刷卡消費，促進銀行卡消費額、發卡量雙提升，全年發放牡丹靈通卡17828張，年費收入達到79.5萬元、個人結算業務收入達到370萬元,同比分別增加28.5和107萬元，信用卡分期付款業務在啟動慢的情況下，全年實現收入30萬元，其中四季度實現收入23萬元。另一方面加強對優質客戶的維護，積極運用靈通快線、貨幣基金、第三方存管、存貸通等優勢產品 競爭和維護客戶，做大客戶“資金池”。為激發網點柜員和客戶經理營銷保險、基金等產品的積極性，將“直通式考核”和“銷售產品兌換獎品”全部兌現到員工，激發了員工的銷售熱情。全年實現個人中間業務收入645萬元，同比凈增316萬元，特別是四季度實現收入200萬元，為全行利潤目標順利達成貢獻作出重要支撐。

四是客戶維護能力明顯提升。為做好優質客戶維護工作，根據市分行貴賓理財中心考核辦法，落實行長、分管行長、網點主任和客戶經理的日常對中高端客戶的維護責任，并將中高端客戶的拓展、建檔等指標納入網點主任和客戶經理積分考核。通過贈送禮品、舉辦理財沙龍、健康增值服務等活動開展高端客戶的維護工作。11月末，全行個人中高端戶數量達到5191戶，比年初增加916戶，中高端客戶資產達到68625萬元，占全行資產總額的64.6%。當年新增私人銀行客戶4戶、新增存款4506萬元。

成績取得來之不易，存款問題也不容忽視。

1、市場競爭力不強問題依然未能得到根本改觀，一是較多的指標在同業競爭中處于弱勢。二是持續發展的后勁不足，如儲蓄存款在一季度排名第二的情況下，二、三季度出現下滑現象。三是基礎工作和基礎性產品不夠扎實，如客戶維護工作不夠系統和持續，維護的質量不高；靈通卡的發卡量，我行不僅排名第四，且占比很低，也影響了其它關聯業務的發展。

2、網點的功能作用發揮不理想。表現在：一是較多指標的網均數在系統內排名靠后；二是大多數網點習慣于傳統的被動營銷方式，發展新業務、拓展新客戶的意識和能力較弱，在一項新產品推出時，不少網點會出現零銷售或較低的銷售水平，三是產品交叉銷售意識不強柜員或客戶經理在向客戶營銷產品時，往往是就產品賣產品，交叉營銷意識不強。

3、大型商貿市場拓展不力。雖然我行對大型商貿市場的部分客戶提供了部分金融服務，但工作遠遠沒有到位，表現在：對各類商貿缺乏針對性的產品包裝和組合營銷方案，對市場的營銷缺乏整體的規劃和措施，同時，對個體經營者的融資需求，一直缺少對應和有效的信貸政策支撐，因此，沒有真正將我行的業務產品滲透到大市場、個體經營者之中。

4、中高端客戶維護工作還不到位。少數網點對中高端客戶維護工作仍然不重視，思想上仍存在偏差，極少數網點主任對支行決策布置落實不到位，執行力有待進一步提升。

二、20××年旺季目標任務

當季新增儲蓄存款33920萬元、日均16960萬元，季末增量四行占比確保第二；信用卡新增發卡2000張、代理保險銷售1800萬元；個人貸款凈增7000萬元，季末增量四行占比確保第一。市行專業考核確保前三。杜絕案件和重大經營事故的發生。

三、20××年工作安排

(一)搶抓機遇，促進個金業務再上新臺階

今年，我國經濟已經企穩回升，預計今后一段時期我國經濟仍將保持平穩較快發展，隨著城鄉居民收入水平的不斷提高，居民投資理財需求也將進一步擴大，這為個金業務發展提供了巨大的市場空間和機遇，全行一定要從可持續發展的戰略高度認識和定位個金業務。增 4 強機遇意識和緊迫感，要主動出擊、大力競爭，花大力氣提高我行的市場份額。支行將加大個金指標問責力度，確保提升市場位次和份額。

(二)開拓市場，夯實個金業務發展基礎

結合本地區實際，要重點抓住以下幾個方面：一是優質代發工資市場的營銷。確保20××年把代發工資滲透率提高至10%。二是批量儲蓄的營銷。主要包括拆遷補償款、企業改制安置費、社保資金、企業年金、公務用卡等。三是大型專業市場的營銷。明年要成功競爭專業市場3個，投放個人經營貸款1億元。四是個人住房市場營銷。明年要營銷兩個以上的開發項目，確保每個項目實現按揭貸款目標。五是個人理財市場營銷。20××年，個人理財產品銷售額要達到1億元。在重點做好以上五類市場拓展的同時，還要加強第三方存管市場、個人外匯業務市場、私人銀行業務市場的拓展，不斷提高客戶滿意度。

三、轉變服務方式，豐富優質客戶服務內涵

20××年是總行確定的“服務××年”，我們要充分發揮貴賓理財中心在人員、環境、流程等方面的優勢，以專業的客戶經理團隊、溫馨私密的服務環境、高效流暢的服務流程來提高客戶的滿意度，打造服務品牌。繼續實施“客戶服務精細化項目”，建立營業網點、客戶經理服務檢查工作機制，促進服務管理的常態化。

四、加強隊伍建設，提升營業網點的競爭能力

要配足配強網點的營銷人員，充實客戶經理隊伍。成立由對公、對私、個貸客戶經理組成的專業團隊，負責集群類市場的調研分析、上門營銷、維護管理，保證我行集群式營銷模式的有效實施。對網點管理人員強化經營管理、市場營銷、隊伍建設、風控管理等方面理論 與實務培訓；對客戶經理強化金融理財師資格、市場環境、營銷技能、資產配置、客戶關系管理與產品功能培訓。通過系統化、專業化的培訓來提高營銷隊伍的業務素質和實戰能力。

五、強化風險防范，提高個金業務內控管理水平

在風險防范上，我們要警鐘長鳴，全行要注重對客戶經理行為動態管理，要定期召開個人客戶經理行為動態分析會，全面、及時了解和掌握個人客戶經理的日常行為動態，切實加強對個人客戶經理的教育、管理，常敲警鐘，防微杜漸，筑牢思想道德防線，防范案件的發生。要加強對個人理財業務和各項產品銷售的合規性管理，做好客戶風險評估、產品風險揭示、業務憑證管理、人員業務培訓等項工作。積極探索建立客戶回訪制度，對重點業務、重點客戶進行回訪，對個人客戶經理的工作進行評價和監督，防止客戶的理的道德風險和操作風險。要將期房按揭后續抵押、違約貸款、不良貸款和檔案管理作為個人貸款風險管理重點。加強合作機構準入管理，堅持落實雙人見客、面談面簽、實地看房、換手操作等制度，按項目建立期房抵押登記臺賬，聯合開發企業加大兩證及他項權證催辦力度，不斷提升期房抵押辦證率。完善貸后管理，明確職責，加強日常監測督導力度及頻度，加快違約及不良貸款的清收處置進度，提升貸后管理工作質量，為個人金融業務的持續健康發展提供良好的經營環境。

個人金融業務部

20××年12月31日