第一篇：農戶小額貸款訴訟方案(草稿、修改中)

關于建議對農戶小額貸款借款人XXX采用法律手段催收的調查報告（修正稿，仍在修正中）

一、借款人、擔保人基本情況

借款人、擔保人身份基本情況，是否具備合法身份，住址，工作，家庭成員情況，是否涉案、失蹤、死亡等。

貸款金額、現有余額，當前形態、表內/表外欠息；貸款發放前調查時經營情況、現在的實際經營情況；貸款用途定期檢查情況、催收情況、借款人及其保證人催收資料的簽收情況。

二、訴訟理由

借款人的收入情況，家庭收入情況，還款意愿情況、貸款發放前調查時的資產情況，現有資產情況（包括不動產，大宗資產、金融資產等，最好是具有一定價值，便于處置的資產。）；聯保小組擔保人收入情況，履行擔保責任意愿情況、現有資產情況。

估計在采取強制執行后，能夠/不能夠收回我行本金及利息。

三、結論

綜上，建議對XXX采取訴訟催收/支付令催收方式。結果預測（二選一）：

（1）無法收回，但可以延長貸款訴訟時效。（以下具體理由）

（2）可以收回（以下具體理由）

四、聲明與保證

調查人對調查結果的真實性、完整性負責。

附件：

1.借款合同、借款憑證復印件

2.能夠證明借款人、擔保人具備合法身份的身份證件復印件

第二篇：淺談農戶小額貸款調查報告

xxx大學社會調查報告

題目 ：

淺談農村信用社農戶小額信貸

姓

名 教育層次

學

號 分

校

專

業 會計 教 學 點

指導教師 日

期

農村信用合作社作為農村金融的主力軍，為農村經濟的發展做出了卓越的貢獻。由于我國農村經濟的滯后以及各種弊端，農村經濟的發展嚴重落后于城市經濟。農民想發展生產，但苦于缺資金。孟加拉國的著名經濟學家穆罕默德尤努斯成立了孟加拉鄉村銀行。他開創和發展了“微額貸款”的服務，專門提供給因貧窮而無法獲得傳統銀行貸款的創業者。從社會底層推動經濟與社會發展，并獲得了諾貝爾和平獎。近30年前，尤努斯在首創格萊珉銀行之時，只是希望幫助孟加拉的貧困人民獲得必需的資本；其時他并未曾想到，會為時勢所推動，從此開創了小額融資的一種現代模式。這在今天亦被世人評價為一項非凡的成就。我國在近幾年來，農村信用社也在認真學習這項成功的經驗，適時推出了農戶小額信貸業務。事實證明，該項業務的成功運行不僅使其成為農村信用社發展的現實選擇，而且成為廣大農戶脫貧致富的法寶。但是，在發展的同時仍存在三大主要矛盾阻礙著農村信用社農戶小額信貸業務的發展壯大。本文認為解決這些矛盾的出路在于探索科學的運行機制，構建完善的制度保障和提供有效的政策支持。

為了優化農戶貸款環境，1999、2000年中國人民銀行相繼制定并頒布了《農村信用社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》、《農村信用社農戶小額信用貸款管理指導意見》，提出農村信用社要適時開辦農戶小額信用貸款，簡化貸款手續，方便農民借貸。這標志著中央銀行決定在正規金融制度框架內開展過去主要由非政府機構或組織實施的貸款方式，并希望通過金融創新的方式改善缺乏抵押和擔保能力的中低收入群體的金融服務。在中央銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動在2002年得到了大發展。據中央銀行的統計，到2002年底，全國就有30710個農村信用社開辦了此項目，占農村信用社總數的92.6%；兩種小額貸款余額共近1000億元，獲貸農戶5986萬戶；評定信用村46885個，信用鄉鎮1736個。農村信用社正以主力軍的身份出現在小額信貸的舞臺上。

一 雙贏的信貸方式——農村信用社農戶小額信貸

（一）農戶小額信貸是農村信用社發展的現實選擇

從市場營銷的一般原理看，農村信用社農戶小額信貸是農信社積極開展貸款營銷活動的有效途徑。市場營銷學理論認為，要實現某一機構目標，關鍵在于確定目標市場的需求情況，能比競爭者更有效率地更快捷地為消費者提供其所需要的產品和服務。就農村信用社而言，貸款業務是其最主要的盈利來源，農村應該是其最主要的市場，因此能否抓住并贏得一般農戶關系著各家農村信用社今后業務發展與競爭成敗。農村市場主體——農民大多數以家庭為作業單位，進行小規模經營，資金需求額度較小，又無有效抵押物作擔保品。因而，改變了過去金融機構追求抵押、擔保，尋找大戶的貸款方式，采取了分散、小額貸款形式，按照農戶信用等級或采取聯保方式發放的小額貸款是農村信用社為農村市場提供的最適合產品。若要不顧自身經營能力、經濟實力和公共關系盲目去搶占城市市場，無異于舍本逐末，得不償失。

從農戶小額信貸的實施效果看，農村信用社農戶小額信貸促進了農村信用社資產的優化和自身業務的健康發展，進一步增強支農實力，形成良性循環。如今的農村信用社已經是商業化了的獨立經濟主體，以追求利潤的最大化為首要目標。因此，如果農村信用社開展農戶小額信貸不能為其帶來任何好處的話，其必然會退出小額信貸市場。但是從現實的情況來看，農村信用社開展農戶小額信貸的熱情不斷高漲。這無疑源于農戶小額信貸業務的成功實踐。2002年，全國農村信用社各項存款比年初增加2589億元，各項貸款增加1951億元，不良貸款比例下降7個百分點，實現增盈減虧33.86億元。通過對湖北省某市農村信用合作社開展小額信用貸款與企業貸款的風險與收益進行實證分析得出的結論更是證明了這一點，其結論為：從風險的角度看，小額農貸的風險低于企業貸款，而對利息收入的貢獻卻大于企業貸款；從農戶小額信貸與企業貸款的成本收益比較來看，如果考慮壞賬損失這一風險成本因素在內，農戶小額信貸總體收益率反而比企業貸款總體收益率高10.643個百分點。因此，作為我國農村金融中堅力量的農村信用社開展農戶小額信貸業務不僅是順應時代潮流，不斷滿足農戶貸款需求的一種積極表現，同時也是培育自身新的金融業務點和盈利點的需要。

（二）農村信用社農戶小額信貸是農戶脫貧致富的救命稻草

首先，農信社小額信貸極大地改善了農戶貸款環境，而且有效降低了交易成本。由于村委會成員對本村村民的具體情況比較了解，農村信用社小額信用貸款業務采取與村委會成員合作組成信用評定小

組（有些地區信用社還建立了村信貸協管員制度）對農戶進行全面的信用等級評定的方式，并采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”的貸款方式使農戶在規定的信用額度范圍內隨時可以獲得貸款。這種貸款方式對于農戶來說，簡化了貸款手續，免除了傳統商業貸款活動中借款可能發生的公證費、資產評估費、招待費等，也不需要承擔國際經典小額貸款模式所涉及的強制儲蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會議和頻繁還款的交通成本及機會成本等；對于農村信用社來說，避免了因信息不對稱而產生的“逆向選擇”“道德風險”，克服了金融機構與農戶貸款博弈中長期存在的問題，極大地提高了農戶獲取貸款的可能性。

其次，實踐證明，農村信用社開展的小額信貸業務，在有效緩解農村金融抑制，促進農村產業結構調整，增加農民收入方面起到了支持“三農”中堅金融力量的作用。隨著農村經濟發展和改革的深入，尤其是中國加入WTO之后，農業發展有了新的要求——中國農業必須進行戰略性結構調整。而農村信用社小額信貸無疑為支持農村產業結構調整和農業產業化發展提供了資金保障。

二 農村信用社農戶小額信貸發展的三大矛盾

（一）日益擴大的信貸需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾

從資金供給方面看，截至2002年底，全國信用社不良貸款5147億元，占總貸款額的37%，已由19542家信用社資不抵債，占機構總數的55%.巨額虧損嚴重削弱了信用社的資金投放能力。央行為彌補信用社貸款資金的不足，采取了輸血型的再貸款，但資金規模遠不能

滿足，而且農戶小額信貸對農村信用社來說畢竟還是個新事物，處于試行階段要其把大部分信貸資金轉向小額信貸對于一向具有“城市化偏好”的農村信用社來說確實還需要時間和勇氣。從資金需求方面看，農村信用社小額信貸的成功運行，是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說明農村信用社的借貸資金不再遙不可及，另一方面，許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農戶已經成為當地農民致富的活廣告，在這種示范效應下，需要農村信用社信貸資金的農戶肯定會有越來越多。隨著該項業務的不斷發展，農戶的資金需求額也會越來越大。

（二）單一的金融服務和金融產品與多元化、多層次貸款需求之間的矛盾

首先是貸款期限。目前的農戶小額信貸并未能建立起一種農村信用社向農戶提供中長期貸款，滿足農戶多方面需求的有效機制。由于農信社自身資金實力有限，現階段農戶小額信貸資金主要來自于央行的支農再貸款，而支農再貸款的期限一般較短，為6個月、9個月，最長為一年，并規定不得展期。

其次是貸款利率。小額信貸的利率問題是其能否實現可持續發展的關鍵所在，也是借貸雙方都比較關注的問題。如果利率過低，小額信用貸款又會再次成為尋租的對象，中低收入農戶又會面臨再一次被邊緣化的可能。如果利率過高，則會加重農戶借貸成本，打消向農村信用社申請貸款的念頭。比較合理的做法是根據自身的實際經營成本和農戶的還貸能力實行浮動利率。

再次是貸款金額。由于農產品需求結構多元化，農戶的生產也不再局限于糧食生產，還要進行經濟作物、特色養殖、花卉種植等，因此農戶的貸款需求與以往相比大大增加。但是農村信用社在設定農戶小額貸款金額時，非但沒能充分考慮到農戶的實際貸款需求變化，而且從農村信用社或者信貸人員自身利益出發，為降低信貸風險，存在人為壓低貸款額的現象。

（三）小額信貸的扶貧性質與農村信用社商業化運作之間的矛盾

從全社會的角度來看農村信用社小額信貸，其無疑是一箭雙雕的好事喜事，即為中低收入群體提供了信貸服務，為其脫貧致富創造條件；又為農村信用社帶來了新的可能的利潤增長點。但是，但從農村信用社的角度來說，太多的利益外溢，因為其經濟行為所產生的社會收益是無法體現在其收益表上的，也就是外部化了，而且在現有體制下又得不到合理補償，甚至還有可能承擔部分社會成本。因為在沒有完善的保障制度，特別是農業保險和農業貸款擔保制度尚未廣泛建立的情況下，農村信用社可能會承擔本應通過保險由社會共同承擔的風險。這也就是為什么在農村信用社開展農戶小額信貸的過程中仍出現嚴重的“扶富不扶貧”的現象。據報道，80%左右的農戶小額信用貸款實際上是投向了高收人農戶，在對中低收人農戶發放貸款時，農村信用社仍然較為謹慎，中低收人農戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。在經濟發達地區更是如此，因為發達地區小額信貸資金機會成本會很高，農村信用社有更多的資金投向渠道。筆者曾對浙江省某市的一家農村信用聯社農戶小額信貸業務開展情況進行了調查。就該信用聯社

發放農戶小額信貸的總量來看，呈現出上升趨勢，從2003年的2900萬增加到2004年的3 400萬，增長率為1.47%.但從其所占該農村聯社當年貸款總額來看，該信用聯社2003年的貸款總額為18.294億元，2004年為19.218億元，增長率為6.24%，明顯高于農戶小額貸款的增長速度，而且農戶小額貸款所占總貸款的份額幾乎是微乎其微的，分別只占1.59%和1.74%.三 三大有效措施——農村信用社小額信貸發展的出路

（一）探索科學的運行機制——科學設計農戶小額信貸的利率、期限和金額

一要本著為農戶著想、為農民服務的宗旨，依據風險大小、信用高低和農戶的償還能力，適當控制貸款利率的浮動，實行差別貸款利率；二要根據農業生產的實際，合理確定貸款期限，使農業生產周期與農業資金周轉速度相銜接，堅決克服人為縮短貸款期限和違背農戶意愿安排貸款的做法；三要確定符合農戶資金實際需求的貸款額。農戶小額信貸以“小”為特征，主要解決單個農戶的資金需求，防止“壘大戶”造成的信貸風險。但小額信貸也不是越小越好，發放的貸款額應至少能維持農戶整個生產周期的資金投入量。

（二）構建完善的保障制度

農業的雙風險性使我們在小額信用貸款的推廣過程中，為保證小額信用貸款的良性循環，應規定農戶投資的農業項目向保險公司投保。這是一種將自然災害經濟損失轉嫁給了社會的有效途徑，并且符合分攤風險的互助原理。當今世界上許多國家都開展了農業保險業

務，我國自1992年由中國人民保險公司開展農業保險以來，在很多地方進行了試點，但由于商業保險機構的商業利潤動機和實際政策功能之間的矛盾，使其發展困難重重。實踐證明，這種商業化的農業保險模式是不符合我國農業發展形勢的。這就要求我們建立起符合我國農村實際情況的新型農業保險和農業保險制度。可以建立專門的政策性農業保險公司，明確界定農業保險公司的性質，專門辦理農業種植業和養殖業保險，確定農業保險的法律地位，確定其主要經營目標不是盈利，其經營目的、方式和規則等都是與商業保險不同。

（三）提供有力的政策支撐

給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會性，能增加社會福利。研究表明給窮人貸一美元比給富人貸同等數額的款能產生更大的社會效益。如果農信社的農戶小額信貸將服務群體擴大到貧困者或低收入人群，則不再是完全意義上的商業行為，而且帶有公共品性質。按照微觀經濟學的原理，由于存在搭便車的現象，公共品的供給永遠是低于最佳供應水平，即公共品的供給是不足的。因此農村信用社在沒有任何外部條件激勵的情況下，向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動力的。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質的業務完全推給已商業化的農村信用社，應通過減少稅費或資金的優惠來幫助農村信用社發展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當的優惠以降低農村信用社的資金成本或調整支農再貸款期限以適應農業生產周期，或實行稅收優惠政策，減免小額信貸營業稅與所得稅，鼓勵農村信用社多發放小額貸款。同時，進一步加大對農村信用社的信貸資

金支持，允許像郵政儲蓄等機構進入農村小額信貸市場。這樣不僅可以減低因農戶業務不斷擴大而帶來的資金壓力，而且通過競爭，不斷完善我國農村小額信貸市場，提高其運行的效率和質量。

農村信用社的市場在廣闊的農村，要做成真正的農民群眾的銀行，想群眾所想，急群眾所急。農民在農業生產和農村生活中缺乏必要的資金，農戶小額貸款業務的適時推出能夠解決農民的籌資難的問題，推動了農村經濟的穩步發展。但是在看到成績的同時，我們也不能忽視小額貸款業務的發展的過程中存在的各種矛盾，在今后的工作中還要繼續優化，推動小額貸款的良性發展，為農村經濟的發展做出卓越的貢獻，真正成為農村經濟的主力軍。

第三篇：小額貸款公司農戶小額貸款管理制度

XXXX小額貸款公司

農戶小額貸款管理制度

第一章 總則

第一條 為提高信貸服務水平，增加對農戶和農業生產的信貸投入，簡化貸款手續，更好地發揮公司的支農作用，根據《貸款通則》等有關法規和規定，制定本管理制度。

第二條 本制度中農戶小額貸款包括農戶小額保證貸款、農戶小額信用貸款和農戶小額聯保貸款。農戶是指主要從事農村土地耕作或者其他與農業經濟發展有關的生產經營活動的農民、個體經營戶等。

第三條 農戶小額貸款采取“一次核定貸款余額（限額）、隨用隨貸、年內周轉使用”的管理制度。

第四條 符合條件的農戶使用《農戶小額貸款證》，貸款證以農戶為單位，一戶一證，不得出租、出借或轉讓。

第二章 借款人及借款用途

第五條 公司農戶小額貸款借款人條件：

1、社區內的農戶或個體經營戶，具有完全民事行為能力；

2、信用觀念強，資信狀況良好，品行好，無不良記錄；

3、從事土地耕作或其他符合國家產業政策的生產經營活動，并有可靠的收入；

4、具有清償貸款本息的能力。第六條 農戶小額貸款用途及安排次序：

1、種植業、養殖業等方面農業生產費用貸款；

2、小型農機具貸款；

3、為農業生產服務的個體私營經濟貸款；

4、農民購房、治病、子女上學等生活消費貸款。

第三章 農戶資信評定及信貸額度

第七條 公司成立農戶資信評定小組。小組成員由公司董事 長、總經理、信貸人員、監事會成員參加。還可約請村委會成員參加。

第八條 農戶資信評定步驟：

1、農戶向公司提出借款申請（可由與公司合作的村委會代收）；

2、信貸人員調查農戶生產資金需求和家庭經濟收入情況，了解借款人的信用狀況，并提出初步意見；

3、由公司農戶資信評定小組根據信貸人員及村信用代辦員、村委會提供的資料，確定農戶信用等級，核發《農戶小額貸款證》。

此項工作原則上在年初進行，每年評定一次。也可以在農戶提出借款申請時評定。對農戶信譽發生變化，及時變更資信等級和貸款限額，對已不夠等級和隨意出租、出借、轉讓貸款證的要及時收回，并取消貸款限額。

第九條 農戶資信等級及貸款額度的確定。農戶資信分優秀、較好、一般三級。

評定優秀等級的標準是：（1）三年內在公司貸款按時歸還貸款本息，無不良記錄；（2）家庭年純收入在20000元以上；（3）自有資金占生產所需資金的50%以上。

評定較好等級的標準是：（1）三年內在公司貸款按時歸還貸款本息，無不良記錄；（2）家庭年純收入在10000元以上。

評定一般等級的標準是：（1）貸款按時歸還，無不良記錄；（2）家庭年純收入在5000元以上。

小額保證（聯保）貸款限額為：優秀等級2萬元；較好等級1.5萬元；一般等級1萬元。

小額信用貸款限額為：優秀等級10000元；較好等級8000元；一般等級5000元。

貸款方式的選定：可結合本地實際情況，選擇實行。小額信用貸款和小額保證或聯保貸款同時實行。無拖欠公司貸款農戶占總貸款農戶的90%以上；公司不良貸款占比在10%以下的村方可實行農戶信用貸款。

小額保證貸款的保證人主要指：與借款人居住在同一村莊的自然人或公司轄內有固定收入的其他自然人；其具備的條件是：具有完全民事能力家庭有固定經濟收入；家庭有一定規模的固定資產。其保證額度不超過家庭固定財產價值的80%或不超過家庭經濟純收入的2倍。一戶貸款須由2人以上作保證人。

第四章 貸款的發放與管理

第十條 已評定資信等級，核定貸款限額，核發《農戶小額貸款證》的農戶在第一次貸款時訂立借款合同，以后在期限和額度內農戶可憑《農戶小額貸款證》、身份證、原借款合同到公司直接填寫借據，辦理借款。

第十一條 合同文本使用。

1、小額信用貸款。參照信用社合同，在合同中加注：本合同借款金額為最高限額（余額）。在借款期限內，可分次使用借款額度，借款借據作為本合同的從合同，與本合同具有同等效力。

2、小額保證貸款（聯保）。使用最高額保證擔保借款合同。

第十二條 公司信貸人員要以村、戶為單位建立小額農戶貸款臺帳（登記簿），登記授信農戶基本情況，并隨時登記小額農戶貸款的發放和收回情況，按月與借據、會計帳、表核對一致。

第十三條 貸款發放后，信貸人員要經常深入農戶，了解和掌握農戶的生產經營情況和貸款使用情況，加強貸后管理。信貸員要對提供給資信評定小組的考察材料真實性負責，信貸調查人員承擔永久責任。

第五章 貸款期限和利率

第十四條 農戶小額貸款期限根據生產經營活動的周期確定，原則上不超過一年，遇特殊情況按規定辦理展期手續。

第十五條 農戶小額貸款按人民銀行公布的貸款基準利率和浮動幅度適當優惠。具體按公司規定。

第六章 考核與獎懲

第十六條 每年至少發放不低于100萬元的農戶小額貸款戶數不少于100戶。

第十七條 對貸款收回率達到90%以上的信貸人員，按收回利息的2%給予獎勵。對發放農戶小額貸款無進展的信貸人員給予通報批評，并給予一定的經濟處罰，對貸款造成逾期除因天災人禍等不可抗力因素外，一律實行責任追究制，直至收回，因人為因素而造成損失的，在經濟處罰的同時，給予行政處分。

第七章 附則

第十八條 未評定信用等級的農戶和2萬元（不含）以上貸款不得發放信用貸款，可采取質（抵）押貸款或保證貸款方式，逐筆調查，逐筆核貸。

第十九條 本制度由董事會負責修改、解釋。

第二十條 本制度自董事會審議通過之日起實行。

第四篇：村鎮銀行農戶小額貸款管理辦法

平輿玉川村鎮銀行農戶小額

貸款管理辦法

第一章 總 則

第一條 為促進農村經濟發展，為廣大農戶提供普惠、優質、高效的金融服務，根據國家有關法律法規、《平輿玉川村鎮銀行村個人信貸業務基本規程》等信貸管理制度制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的農戶小額貸款是指我行按照普惠制、廣覆蓋、商業化的要求，對農戶家庭內單個成員發放的小額自然人貸款。每戶農戶只能由一名家庭成員申請農戶小額貸款。

農戶是指長期（一年以上）居住在鄉鎮（含城關鎮）行政管理區域內的住戶，包括從事農業生產經營的住戶、國有農（林）場職工、農民工、農村個體工商戶等，但不包括居住在城關鎮從事非農業生產經營的住戶。

第三條 農戶小額貸款業務堅持控制風險、有效發展、循序漸進、適度盈利的原則，努力解決農戶貸款難問題。

第四條 農戶小額貸款原則上由客戶部門根據區域經濟發展狀況、管理水平、貸款不良率、貸款定價等因素對農戶小額貸款審批實行差異管理、動態調整。

第五條 農戶小額貸款的調查、發放、管理、收回等環節應該依靠客戶部門完成，可以借助但不得委托村委會、專業合作社等其他外部組織機構對農戶進行貸款的調查、發放、管理、收回工作。

第二章 貸款用途和準入條件

第六條 農戶小額貸款用于農戶生產、生活的融資需求，主要包括：

（一）從事農、林、牧、漁等農業生產經營活動。

（二）從事工業、商業、建筑業、運輸業、服務業等非農業生產經營活動。

（三）職業技術培訓、子女教育、醫療、購買耐用消費品、修繕房屋等生活消費。

第七條 申請農戶小額貸款的借款人必須同時具備以下條件：

（一）年齡在18周歲以上（含18周歲），且申請借款時年齡和借款期限之和不得超過60（含60）；在農村區域有固定住所，身體健康，具有完全民事行為能力和勞動能力，持有有效身份證件。

（二）根據平輿玉川村鎮銀行客戶信用等級評定管理辦法，客戶的信用等級評級結果為達到60分以上；

（三）應具有穩定的收入及按期償還貸款本息的能力。

（四）所從事的生產經營活動，符合國家法律法規及產業政策。

（五）品行良好，申請貸款時無逾期未還貸款。

（六）貸款人規定的其他條件。

第八條 根據平輿玉川村鎮銀行客戶信用等級評定管理辦法，滿足下列情況之一的農戶，可視風險程度和經營現狀直接歸為良好級：

（一）采用合法、足值房地產抵押，且所抵押房地產位臵處于市縣城區或重點鎮、不易貶值、變現能力強的客戶；

（二）信用等級A級（含）以上的大中型客戶提供保證擔保的，或從事訂單農業，由信用等級在A級（含）以上的大中型農業產業化企業提供保證擔保的客戶；

（三）由我行認可的信用擔保機構提供擔保的客戶。第九條 嚴禁對以下客戶辦理農戶小額貸款業務：

（一）有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢銀行債務或信用卡惡意透支行為或記錄的；

（二）有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外；

（三）有嗜賭、吸毒等不良行為的；

（四）從事國家明令禁止業務的。

第三章 貸款額度、期限、利率與還款方式

第十條 農戶小額貸款單戶授信額度起點為3000元，最高不超過10萬元（含）。我行應根據客戶的信貸需求、信用等級評定結果、擔保情況、還款能力等因素確定具體貸款額度，但單戶最高授信額度應控制在貸款期間該農戶家庭總收入的50％以內。

第十一條 農戶小額貸款主要用于滿足農戶臨時性、短期周轉資金需要，具體用款方式由貸款人與借款人協商決定。

第十二條 農戶小額貸款期限應根據農戶的生產經營周期和綜合收入情況確定。貸款期限一般不超過3年，但對從事林果業等回收周期較長的生產經營活動的，可延至5年。第十三條 因遭受自然災害、重大疾病、意外事故或市場出現重大變化等原因導致不能按期歸還貸款的，經批準同意，可以辦理展期。展期后貸款形態要相應調整為關注類。短期貸款展期累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期累計不得超過原貸款期限的一半。

第十四條 農戶小額貸款定價堅持收益覆蓋資金成本、信貸成本、管理成本、稅負成本、資本成本、目標利潤的原則。根據人民銀行規定的利率標準，我行可根據當地資金供求和同業情況合理確定貸款利率。

第十五條 期限在1年以內（含）的農戶小額貸款，可采取固定利率（貸款執行約定的利率直至貸款到期日）或浮動利率方式（如遇中國人民銀行人民幣貸款基準利率調整，自基準利率調整之日起，按調整后相應期限檔次的基準利率和約定的利率浮動幅度確定新的貸款執行利率）；期限在1年以上的貸款，采取浮動利率方式。

第十六條 還款方式。

（一）期限在1年以內（含）的貸款，采取按月結息到期還本還款方式。

（二）期限在1年以上的貸款，采取等額本息、等本遞減等分期還款方式。分期還款的批次應根據客戶現金流量特點確定，最長可按每6個月進行分期還款。

第十七條 對誠信守約客戶，可以采取貸款優先、利率優惠、擔保放寬等激勵政策；對違約失信客戶，在內部建立黑名單，進行信息通報；對于信用環境惡化的地區，實施區域禁入政策。

第四章 擔保方式

第十八條 農戶小額貸款分為信用貸款和擔保貸款兩類。擔保貸款采取平輿玉川村鎮銀行客戶信用等級評定管理辦法中規定的擔保方式，具體包括：

（一）保證擔保方式。包括法人客戶、信用擔保公司、農民專業合作社、自然人、多戶聯保等保證擔保。

（二）抵押擔保方式。包括房地產、交通運輸工具、大中型農機具、荒地承包經營權、林權等抵押擔保。

（三）質押擔保方式。包括貴金屬、存單、債券、倉單等質押擔保。

第十九條 借款人可遵循“自愿組合、誠實守信、風險共擔”的原則組成聯保小組申請貸款，聯保小組成員之間共同承擔連帶責任保證。采用多戶聯保擔保方式必須同時符合下列條件：

（一）聯保小組成員不低于3戶。

（二）聯保小組成員間不存在直系親屬關系，或雖為直系親屬但成員間已單獨建立家庭且家庭財產能夠有效區分；

（三）聯保小組成員的居所應相對集中。

第二十條 采用多戶聯保擔保方式的，每個借款人只能參加一個聯保小組。聯保小組成員出現逾期貸款的，在逾期貸款清償前停止對該聯保小組所有成員發放新的貸款。

第二十一條 對自然人保證人，在重點審查其擔保能力基礎上，同時進行信用等級測評。

第二十二條 對符合下列條件之一的客戶，可辦理總額不超過1萬元的信用貸款：

（一）根據平輿玉川村鎮銀行客戶信用等級評定管理辦法，信用等級評定結果為A級。

（二）在金融機構有2次以上完整還清貸款的歷史記錄，且信用等級評定結果為A級（含）以上。

（三）建立了風險基金等增信機制的農民專業合作社和我行確定的信用村內社員、村民，且根據平輿玉川村鎮銀行客戶信用等級評定管理辦法，信用等級評定結果為A級（含）以上。

（四）與信用等級A級（含）以上的大中型企業或信用等級A級（含）以上的大中型農業產業化企業簽訂了收購協議，從事訂單農業的農戶。

首次信用貸款后，誠信守約、按時償還貸款本息的客戶再次申請貸款時，可將其信用貸款額度最高提至3萬元。

第二十三條 積極引導借款人投保農業保險、人身意外傷害險等保險。鼓勵有條件的地區，推行貸款和保險“雙單作業”。

第五章 貸款程序和貸后管理

第一節 基本流程

第二十四條 農戶小額貸款業務基本流程為：客戶申請、受理與調查、審查、審批、簽訂合同、提供信用、貸后管理、信用收回。第二十五條 信貸業務審批流程

農戶小額貸款業務審批流程為：客戶申請，客戶經理調查，客戶部門負責人（或網點負責人，下同）簽字同意后，審查崗審查，交有權審批人審批。

第二十六條 農戶小額貸款實行限時辦結制度。自貸款申請資料完備之日起，老客戶原則上在2個工作日內辦結，新客戶原則上在3個工作日內辦結。對于不在我行營業機構覆蓋范圍的鄉鎮、邊遠地區等，可以適當延長辦結時間。

第二節 貸款申請與受理

第二十七條 客戶應填寫平輿玉川村鎮銀行貸款業務申請表，向客戶部門（營業網點）提出農戶小額貸款業務申請。客戶需要提供以下資料：

（一）借款人合法有效的身份證明。

（二）擔保人合法有效的身份證明、抵押物的權屬證明，符合信用貸款條件的除外。

（三）貸款人認為有必要提供的其他材料。

客戶部門（營業網點）收到申請資料后，初步認定客戶是否具備辦理農戶小額貸款業務的基本條件。對于不符合貸款條件的，應及時通知申請人。

第三節 貸款調查 第二十八條 農戶小額貸款業務須采取雙人實地調查方式。客戶經理要與客戶進行面談，并通過查詢個人征信系統等有關途徑，認真核實客戶信用記錄以及提供資料的真實、有效性。有條件的，還可借助村委會、農民專業合作社、“五老”誠信評議小組（老支書、老村長、老黨員、老干部、老組長）等組織對農戶進行貸前調查。對于農戶小額貸款業務，主要調查以下內容：

（一）客戶提供的資料是否真實、有效。

（二）客戶基本情況，包括家庭基本情況、財產狀況、信用記錄（必要時可延伸查詢配偶的信用記錄）。

（三）客戶經營管理能力、生產經營狀況、借款期內現金流。

（四）借款用途是否合法。

（五）客戶還款能力和意愿。

（六）核實擔保人的擔保能力和意愿、實地調查抵押物的產權歸屬、地理位臵、變現能力等情況，質押財產的權屬和真實性。

第二十九條 客戶經理根據調查情況，依據平輿玉川村鎮銀行客戶信用等級評定管理辦法對客戶進行信用等級評定，并提出調查結論，明確擬提供貸款的金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等要素。

第三十條 我行客戶部門審批權限內的農戶小額貸款業務，客戶經理簽字后將有關信貸資料移送客戶部門（營業網點）負責人簽字認可，再將有關信貸資料移送審查崗審查。

第三十一條 調查認為不符合貸款條件的，經客戶部門（營業網點）負責人同意可終止信貸程序，并及時通知申請人。

第四節 貸款審查、審批

第三十二條 審查崗負責農戶小額貸款業務的審查，在對信貸基本要素、借款人和擔保人主體資格、信貸政策、信貸風險等方面內容進行認真審查后，就是否同意貸款以及貸款的額度、期限、利率、還款方式、擔保方式等提出明確意見，并移送有權審批人審批。

第三十三條 審查崗對客戶部門（營業網點）移交的信貸資料不全、調查內容不完整、不清晰的農戶小額貸款業務，可要求補充完善；對不符合國家政策、銀行信貸政策的，可終止信貸業務辦理程序，將有關材料及時退客戶部門（營業網點）。

第三十四條 有權審批人在授權范圍內，根據調查、審查結論等因素審批農戶小額貸款業務事項。對審批不同意貸款的，簽署意見后退回審查部門，由調查部門及時通知借款人。

第五節 用信管理

第三十五條 經審批同意后，客戶部門或營業網點根據有關規定與客戶簽訂平輿玉川村鎮銀行農戶小額貸款借款合同。

第三十六條 抵質押登記。采用抵押、質押貸款方式的，在貸款發放前，應辦妥抵押登記、出質止付等相關手續。

第三十七條 貸款發放。客戶部門或網點負責人審核擔保落實等情況后，客戶經理填制借據。放款審核崗審核無誤，簽發放款通知單，提交有權審批人審核簽字后，送交柜面人員辦理貸款發放。

第六節 貸后管理

第三十八條 積極發揮村委會、專業合作社、龍頭企業等組織以及協貸員在組織農民生產經營、貸款資金監管、引導農民按時還款等方面的作用，提高貸后管理組織化程度，盡可能降低成本。

第三十九條 貸后管理應堅持有效性原則，綜合考慮還款方式、檢查成本確定檢查頻率。管戶客戶經理要積極利用信息科技手段，采取實地檢查、電話訪談、檢查還款交易記錄等多種方式對貸款進行檢查。

第四十條 農戶小額貸款實行首次跟蹤檢查，管戶客戶經理可按還款方式不同采用不同的檢查方式：

對采取利隨本清、按季（月）結息到期還本還款方式的，每季度至少進行一次實地檢查。

第四十一條 管戶客戶經理貸后檢查（回訪）主要檢查以下內容：

（一）重點檢查借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金，是否存在私貸公用、冒名貸款、多人承貸一人使用等違規問題。

（二）借款人的家庭情況、健康狀況、生產經營、財產狀況是否正常，主要產品的市場變化情況；

（三）借款人是否有違法經營行為，是否卷入經濟糾紛，與其他債權人的合作關系；

（四）擔保人保證能力，抵（質）押物的完整性和安全性。抵押物的價值是否受到損失，抵押權是否受到侵害，質押物的保管是否符合規定。

貸后檢查（回訪）發現有可能影響客戶還款能力事項的、應及時補充擔保物或增加擔保人、提前收回貸款、終止用信等經濟及法律措施控制風險。

第四十二條 客戶部門要根據當地實際情況，對轄內農戶小額貸款每年至少組織一次交叉檢查，交叉檢查方式和檢查面由本行自行確定。

第四十三條 風險經理通過定期檢查客戶部門貸后管理情況，與客戶部門緊密合作，共同控制轄內農戶小額貸款風險。對監測、檢查中發現風險或違規線索的，風險經理可以延伸至客戶進行實地檢查。

第四十四條 風險經理監測和監管的主要內容包括：

（一）信貸制度執行情況。如信貸業務合規合法性，客戶經理貸后管理情況，信貸檔案資料管理情況，違規責任人落實和處理情況等。

（二）業務風險狀況。如經營單位信貸業務運行情況、客戶風險變化情況，新發生不良貸款情況及處臵情況等。

第四十五條 貸款到期前，客戶經理應采取各種有效方式及時通知借款人按時歸還貸款。對到期尚未歸還的農戶小額貸款，客戶經理應按規定及時報告客戶部門負責人及有關部門，列入逾期催收管理，及時發送逾期貸款催收通知書。在地方政府、專業合作社、信用村等機構協助清收貸款仍無效后，應按規定及時提起訴訟。

第六章 經辦機構、客戶經理管理

第四十六條 從事農戶小額貸款的信貸人員應熱愛農村金融工作，具有良好的職業道德和一定的專業素質。客戶經理的崗位應相對穩定，對特殊原因確需調整崗位或離崗的，要在明確接管雙方責權利的前提下，落實專人接管其管理的貸款。

第四十七條 我行必須結合當地實際，對從事農戶小額貸款業務的客戶經理，建立授權營銷和等級管理制度。要按照客戶經理的個人品德、業務素質、風險控制能力、所管理貸款質量等情況，確定每名客戶經理所管理的貸款戶數和金額，授予客戶經理不同級別，并根據客戶經理經手的農戶小額貸款業務量、貸款質量、風險調整后收益指標，實時動態調整。

第四十八條 客戶經理應把向借款農戶進行信用觀念、風險意識、貸款申請條件、程序、理財基本知識等教育作為經常性的工作，強化借款人的誠信意識，引導借款人形成誠信光榮、失信可恥、重視個人信用記錄的良好風尚。有條件的，還可以爭取政府相關部門支持，派出技術人員對農戶的生產經營進行指導。

第七章 激勵約束機制

第四十九條 農戶小額貸款的調查、審查、審批和貸后管理各環節具體承辦人為相應環節的責任人。

第五十條 農戶小額貸款必須結合當地實際，按照權、責、利相結合的原則，實行“包發放、包管理、包收回、績效工資與貸款數量、質量掛鉤”、“包鄉鎮、包村、包片”的“三包一掛”制度，績效工資按照平輿玉川村鎮銀行薪酬管理辦法執行。

第五十一條 農戶小額貸款業務責任追究實行違規責任和風險責任雙重責任追究管理。

第五十二條 違規責任是指信貸人員在信貸經營管理過程中，違反國家法律法規、金融規章和我行各項規章制度應承擔的責任。違規貸款主要包括頂名、冒名貸款、虛假貸款、私貸公用、以貸謀私、多人承貸一人使用、不符合國家政策法規以及我行貸款條件的貸款。違規責任追究執行平輿玉川村鎮銀行員工違反規章制度處理辦法等相關文件規定。

第五十三條 風險責任是指信貸人員對經手（指調查、審查、審批、經營或貸后管理，下同）信貸業務的風險狀況超過風險控制目標時應承擔的責任。經手信貸業務風險狀況保持在風險控制目標以內的，不追究信貸人員的風險責任；對超出風險控制目標的風險責任進行追究。農戶小額貸款的風險控制目標為到期貸款收回率不低于95％，當年新發放貸款不良率（按余額計算）控制在2％以內。

第五十四條 因下列原因造成農戶小額貸款風險的，該筆貸款不納入信貸人員的風險責任管理：

（一）因重大自然災害等不可抗拒因素，對借款人生產經營活動造成重大不利影響。

（二）客戶因重大疾病、意外事故死亡，或因此而喪失收入來源或收入不足清償貸款。

（三）經我行審查認定的其他情況。

第八章 其他管理

第五十五條 農戶小額貸款要按我行相關規定足額提取損失準備金、及時核銷呆賬。

第五十六條 農戶小額貸款在相應會計科目中核算。

第五十七條 農戶小額貸款的信貸檔案資料至少包括以下內容：《平輿玉川村鎮銀行農戶小額貸款業務申請表》、《平輿玉川村鎮銀行農戶小額貸款業務調查審批表》、《平輿玉川村鎮銀行農戶信用等級評定測分表》、借款人身份證明復印件、保證人身份證明復印件、借款憑證、借款合同。聯保小組貸款方式的信貸檔案資料，應以小組為單位裝訂。

第九章 附 則

第五十八條 本辦法由平輿玉川村鎮銀行解釋、修訂。第五十九條 本辦法自發布之日起施行。

第五篇：村鎮銀行農戶小額貸款管理辦法

村鎮銀行農戶小額貸款管理辦法

（試行）

第一章 總 則

第一條 為促進農村經濟發展，為廣大農戶提供普惠、優質、高效的金融服務，根據國家有關法律法規、《**村鎮銀行個人信貸業務基本規程（試行）》等信貸管理制度制定本辦法。

第二條 本辦法所稱的農戶小額貸款是指我行按照普惠制、廣覆蓋、商業化的要求，對農戶家庭內單個成員發放的小額自然人貸款。每戶農戶只能由一名家庭成員申請農戶小額貸款。

農戶是指長期（一年以上）居住在鄉鎮（含城關鎮）行政管理區域內的住戶，包括從事農業生產經營的住戶、國有農（林）場職工、農民工、農村個體工商戶等，但不包括居住在城關鎮從事非農業生產經營的住戶。

第三條 農戶小額貸款業務堅持控制風險、有效發展、循序漸進、適度盈利的原則，努力解決農戶貸款難問題。

第四條 農戶小額貸款原則上由客戶部門根據區域經濟發展狀況、管理水平、貸款不良率、貸款定價等因素對農戶小額貸款審批實行差異管理、動態調整。

第五條 農戶小額貸款的調查、發放、管理、收回等環節應該依靠客戶部門完成，可以借助但不得委托村委會、專業合作社等其他外部組織機構對農戶進行貸款的調查、發放、管理、收回工作。

第二章 貸款用途和準入條件

第六條 農戶小額貸款用于農戶生產、生活的融資需求，主要包括：

（一）從事農、林、牧、漁等農業生產經營活動。

（二）從事工業、商業、建筑業、運輸業、服務業等非農業生產經營活動。

（三）職業技術培訓、子女教育、醫療、購買耐用消費品、修繕房屋等生活消費。

第七條 申請農戶小額貸款的借款人必須同時具備以下條件：

（一）年齡在18周歲以上（含18周歲），且申請借款時年齡和借款期限之和不得超過60（含60）；在農村區域有固定住所，身體健康，具有完全民事行為能力和勞動能力，持有有效身份證件。

（二）根據《**村鎮銀行“三農”客戶信用等級評定管理辦法》，客戶的信用等級評級結果為一般級及以上；

（三）應具有穩定的收入及按期償還貸款本息的能力。

（四）所從事的生產經營活動，符合國家法律法規及產業政策。

（五）品行良好，申請貸款時無逾期未還貸款。

（六）貸款人規定的其他條件。

第八條 根據《**村鎮銀行“三農”客戶信用等級評定管理辦法》，滿足下列情況之一的農戶，可視風險程度和經營現狀直接歸為良好級：

（一）采用合法、足值房地產抵押，且所抵押房地產位臵處于市縣城區或重點鎮、不易貶值、變現能力強的客戶；

（二）信用等級AAA級（含）以上的大中型客戶提供保證擔保的，或從事訂單農業，由信用等級在AA級（含）以上的大中型農業產業化企業提供保證擔保的客戶；

（三）由我行認可的信用擔保機構提供擔保的客戶。第九條 嚴禁對以下客戶辦理農戶小額貸款業務：

（一）有騙（套）取銀行信用、惡意逃廢銀行債務或信用卡惡意透支行為或記錄的；

（二）有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外；

（三）有嗜賭、吸毒等不良行為的；

（四）從事國家明令禁止業務的。

第三章 貸款額度、期限、利率與還款方式

第十條 農戶小額貸款單戶授信額度起點為3000元，最高不超過5萬元（含）。我行應根據客戶的信貸需求、信用等級評定結果、擔保情況、還款能力等因素確定具體貸款額度，但單戶最高授信額度應控制在貸款期間該農戶家庭總收入的50％以內。

第十一條 農戶小額貸款主要用于滿足農戶臨時性、短期周轉資金需要，具體用款方式由貸款人與借款人協商決定。

第十二條 農戶小額貸款期限應根據農戶的生產經營周期和綜合收入情況確定。貸款期限一般不超過3年，但對從事林果業等回收周期較長的生產經營活動的，可延至5年。

第十三條 因遭受自然災害、重大疾病、意外事故或市場出現重大變化等原因導致不能按期歸還貸款的，經批準同意，可以辦理展期。展期后貸款形態要相應調整為關注類。短期貸款展期累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期累計不得超過原貸款期限的一半。

第十四條 農戶小額貸款定價堅持收益覆蓋資金成本、信貸成本、管理成本、稅負成本、資本成本、目標利潤的原則。根據人民銀行規定的利率標準，我行可根據當地資金供求和同業情況合理確定貸款利率。

第十五條 期限在1年以內（含）的農戶小額貸款，可采取固定利率（貸款執行約定的利率直至貸款到期日）或浮動利率方式（如遇中國人民銀行人民幣貸款基準利率調整，自基準利率調整之日起，按調整后相應期限檔次的基準利率和約定的利率浮動幅度確定新的貸款執行利率）；期限在1年以上的貸款，采取浮動利率方式。

第十六條 還款方式。

（一）期限在1年以內（含）的貸款，采取利隨本清、按季（月）結息到期還本還款方式。

（二）期限在1年以上的貸款，采取等額本息、等本遞減等分期還款方式。分期還款的批次應根據客戶現金流量特點確定，最長可按每6個月進行分期還款。

第十七條 對誠信守約客戶，可以采取貸款優先、利率優惠、擔保放寬等激勵政策；對違約失信客戶，在內部建立黑名單，進行信息通報；對于信用環境惡化的地區，實施區域禁入政策。

第四章 擔保方式

第十八條 農戶小額貸款分為信用貸款和擔保貸款兩類。擔保貸款采取《**村鎮銀行“三農”信貸業務擔保管理辦法（試行）》中規定的擔保方式，具體包括：

（一）保證擔保方式。包括法人客戶、信用擔保公司、農民專業合作社、自然人、多戶聯保等保證擔保。

（二）抵押擔保方式。包括房地產、交通運輸工具、大中型農機具、荒地承包經營權、林權等抵押擔保。

（三）質押擔保方式。包括貴金屬、存單、債券、倉單等質押擔保。

第十九條 借款人可遵循“自愿組合、誠實守信、風險共擔”的原則組成聯保小組申請貸款，聯保小組成員之間共同承擔連帶責任保證。采用多戶聯保擔保方式必須同時符合下列條件：

（一）聯保小組成員不低于3戶。

（二）聯保小組成員間不存在直系親屬關系，或雖為直系親屬但成員間已單獨建立家庭且家庭財產能夠有效區分；

（三）聯保小組成員的居所應相對集中。

第二十條 采用多戶聯保擔保方式的，每個借款人只能參加一個聯保小組。聯保小組成員出現逾期貸款的，在逾期貸款清償前停止對該聯保小組所有成員發放新的貸款。第二十一條 鼓勵將多戶聯保擔保方式應用于符合下列條件之一的借款人：

（一）根據《**村鎮銀行“三農”客戶信用等級評定管理辦法》，客戶的信用等級評定結果為良好級（含）以上。

（二）我行確定的信用村內村民。

（三）建立了風險基金等增信機制的農民專業合作社內社員。

（四）借款人以家庭財產、土地承包經營權等向聯保小組內其他成員提供反擔保的。

第二十二條 對自然人保證人，在重點審查其擔保能力基礎上，可不進行信用等級測評。

第二十三條 對符合下列條件之一的客戶，可辦理總額不超過1萬元的信用貸款：

（一）根據《**村鎮銀行“三農”客戶信用等級評定管理辦法》，信用等級評定結果為優秀級。

（二）在金融機構有2次以上完整還清貸款的歷史記錄，且信用等級評定結果為良好級（含）以上。

（三）建立了風險基金等增信機制的農民專業合作社和我行確定的信用村內社員、村民，且根據《**村鎮銀行“三農”客戶信用等級評定管理辦法》，信用等級評定結果為良好級（含）以上。

（四）與信用等級AAA級（含）以上的大中型企業或信用等級AA級（含）以上的大中型農業產業化企業簽訂了收購協議，從事訂單農業的農戶。首次信用貸款后，誠信守約、按時償還貸款本息的客戶再次申請貸款時，可將其信用貸款額度最高提至3萬元。

第二十四條 積極引導借款人投保農業保險、人身意外傷害險等保險。鼓勵有條件的地區，推行貸款和保險“雙單作業”。

第五章 貸款程序和貸后管理

第一節 基本流程

第二十五條 農戶小額貸款業務流程執行《**村鎮銀行“三農”信貸業務基本規程（試行）》相關規定，基本流程為：客戶申請、受理與調查、審查、審批、簽訂合同、提供信用、貸后管理、信用收回。

第二十六條 信貸業務審批流程

農戶小額貸款業務審批流程為：客戶申請，客戶經理調查，客戶部門負責人（或網點負責人，下同）簽字同意后，審查崗審查，交有權審批人審批。

第二十七條 農戶小額貸款實行限時辦結制度。自貸款申請資料完備之日起，老客戶原則上在2個工作日內辦結，新客戶原則上在5個工作日內辦結。對于不在我行營業機構覆蓋范圍的鄉鎮、邊遠地區等，可以適當延長辦結時間。

第二節 貸款申請與受理

第二十八條 客戶應填寫《**村鎮銀行農戶小額貸款業務申請表》，向客戶部門（營業網點）提出農戶小額貸款業務申請。客戶需要提供以下資料：

（一）借款人合法有效的身份證明。

（二）擔保人合法有效的身份證明、抵押物的權屬證明，符合信用貸款條件的除外。

（三）貸款人認為有必要提供的其他材料。

客戶部門（營業網點）收到申請資料后，初步認定客戶是否具備辦理農戶小額貸款業務的基本條件。對于不符合貸款條件的，應及時通知申請人。

第三節 貸款調查

第二十九條 農戶小額貸款業務須采取雙人實地調查方式。客戶經理要與客戶進行面談，并通過查詢個人征信系統等有關途徑，認真核實客戶信用記錄以及提供資料的真實、有效性。有條件的，還可借助村委會、農民專業合作社、“五老”誠信評議小組（老支書、老村長、老黨員、老干部、老組長）等組織對農戶進行貸前調查。對于農戶小額貸款業務，主要調查以下內容：

（一）客戶提供的資料是否真實、有效。

（二）客戶基本情況，包括家庭基本情況、財產狀況、信用記錄（必要時可延伸查詢配偶的信用記錄）。

（三）客戶經營管理能力、生產經營狀況、借款期內現金流。

（四）借款用途是否合法。

（五）客戶還款能力和意愿。

（六）核實擔保人的擔保能力和意愿、實地調查抵押物的產權歸屬、地理位臵、變現能力等情況，質押財產的權屬和真實性。

第三十條 客戶經理根據調查情況，依據《**村鎮銀行“三農”客戶信用等級評定管理辦法》對客戶進行信用等級評定，并提出調查結論，明確擬提供貸款的金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等要素。

第三十一條 我行客戶部門審批權限內的農戶小額貸款業務，客戶經理簽字后將有關信貸資料移送客戶部門（營業網點）負責人簽字認可，再將有關信貸資料移送審查崗審查。

第三十二條 調查認為不符合貸款條件的，經客戶部門（營業網點）負責人同意可終止信貸程序，并及時通知申請人。

第四節 貸款審查、審批

第三十三條 審查崗負責農戶小額貸款業務的審查，在對信貸基本要素、借款人和擔保人主體資格、信貸政策、信貸風險等方面內容進行認真審查后，就是否同意貸款以及貸款的額度、期限、利率、還款方式、擔保方式等提出明確意見，并移送有權審批人審批。

第三十四條 審查崗對客戶部門（營業網點）移交的信貸資料不全、調查內容不完整、不清晰的農戶小額貸款業務，可要求補充完善；對不符合國家政策、銀行信貸政策的，可終止信貸業務辦理程序，將有關材料及時退客戶部門（營業網點）。

第三十五條 有權審批人在授權范圍內，根據調查、審查結論等因素審批農戶小額貸款業務事項。對審批不同意貸款的，簽署意見后退回審查部門，由調查部門及時通知借款人。

第五節 用信管理

第三十六條 經審批同意后，客戶部門或營業網點根據有關規定與客戶簽訂《**村鎮銀行農戶小額貸款借款合同》。

第三十七條 抵質押登記。采用抵押、質押貸款方式的，在貸款發放前，應辦妥抵押登記、出質止付等相關手續。

第三十八條 貸款發放。客戶部門或網點負責人審核擔保落實等情況后，客戶經理填制借據。放款審核崗審核無誤，簽發放款通知單，提交有權審批人審核簽字后，送交柜面人員辦理賬務處理。

第六節 貸后管理

第三十九條 積極發揮村委會、專業合作社、龍頭企業等組織以及協貸員在組織農民生產經營、貸款資金監管、引導農民按時還款等方面的作用，提高貸后管理組織化程度，盡可能降低成本。

第四十條 貸后管理應堅持有效性原則，綜合考慮還款方式、檢查成本確定檢查頻率。管戶客戶經理要積極利用信息科技手段，采取實地檢查、電話訪談、檢查還款交易記錄等多種方式對貸款進行檢查。

第四十一條 農戶小額貸款不實行首次跟蹤檢查，管戶客戶經理可按還款方式不同采用不同的檢查方式：

（一）對采取等額本息、等本遞減等分期還款方式的，實行逾期催收檢查制度。對于能夠按期還款的客戶，不進行專門的貸款定期檢查，以還款記錄的監控來代替定期檢查；對于未按期還款的貸款，及時進行催收。

（二）對采取利隨本清、按季（月）結息到期還本還款方式的，每年至少進行一次實地檢查。

第四十二條 管戶客戶經理貸后檢查（回訪）主要檢查以下內容：

（一）重點檢查借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金，是否存在私貸公用、冒名貸款、多人承貸一人使用等違規問題。

（二）借款人的家庭情況、健康狀況、生產經營、財產狀況是否正常，主要產品的市場變化情況；

（三）借款人是否有違法經營行為，是否卷入經濟糾紛，與其他債權人的合作關系；

（四）擔保人保證能力，抵（質）押物的完整性和安全性。抵押物的價值是否受到損失，抵押權是否受到侵害，質押物的保管是否符合規定。

貸后檢查（回訪）發現有可能影響客戶還款能力事項的、應及時補充擔保物或增加擔保人、提前收回貸款、終止用信等經濟及法律措施控制風險。

第四十三條 客戶部門要根據當地實際情況，對轄內農戶小額貸款每年至少組織一次交叉檢查，交叉檢查方式和檢查面由本行自行確定。

第四十四條 風險經理通過定期檢查客戶部門貸后管理情況，與客戶部門緊密合作，共同控制轄內農戶小額貸款風險。對監測、檢查中發現風險或違規線索的，風險經理可以延伸至客戶進行實地檢查。

第四十五條 風險經理監測和監管的主要內容包括：

（一）信貸制度執行情況。如信貸業務合規合法性，客戶經理貸后管理情況，信貸檔案資料管理情況，違規責任人落實和處理情況等。

（二）業務風險狀況。如經營單位信貸業務運行情況、客戶風險變化情況，新發生不良貸款情況及處臵情況等。

第四十六條 貸款到期前，客戶經理應采取各種有效方式及時通知借款人按時歸還貸款。對到期尚未歸還的農戶小額貸款，客戶經理應按規定及時報告客戶部門負責人及有關部門，列入逾期催收管理，及時發送逾期貸款催收通知書。在地方政府、專業合作社、信用村等機構協助清收貸款仍無效后，應按規定及時提起訴訟。

第六章 經辦機構、客戶經理管理

第四十七條 從事農戶小額貸款的信貸人員應熱愛農村金融工作，具有良好的職業道德和一定的專業素質。客戶經理的崗位應相對穩定，對特殊原因確需調整崗位或離崗的，要在明確接管雙方責權利的前提下，落實專人接管其管理的貸款。

第四十八條 我行必須結合當地實際，對從事農戶小額貸款業務的客戶經理，建立持證上崗、授權營銷和等級管理制度。要按照客戶經理的個人品德、業務素質、風險控制能力、所管理貸款質量等情況，確定每名客戶經理所管理的貸款戶數和金額，授予客戶經理不同級別，并根據客戶經理經手的農戶小額貸款業務量、貸款質量、風險調整后收益指標，實時動態調整。

第四十九條 客戶經理應把向借款農戶進行信用觀念、風險意識、貸款申請條件、程序、理財基本知識等教育作為經常性的工作，強化借款人的誠信意識，引導借款人形成誠信光榮、失信可恥、重視個人信用記錄的良好風尚。有條件的，還可以爭取政府相關部門支持，派出技術人員對農戶的生產經營進行指導。

第七章 激勵約束機制

第五十條 農戶小額貸款的調查、審查、審批和貸后管理各環節具體承辦人為相應環節的責任人。

第五十一條 農戶小額貸款必須結合當地實際，按照權、責、利相結合的原則，實行“包發放、包管理、包收回、績效工資與貸款數量、質量掛鉤”的“三包一掛”制度。

第五十二條 農戶小額貸款業務責任追究實行違規責任和風險責任雙重責任追究管理。

第五十三條 違規責任是指信貸人員在信貸經營管理過程中，違反國家法律法規、金融規章和我行各項規章制度應承擔的責任。違規貸款主要包括頂名、冒名貸款、虛假貸款、私貸公用、以貸謀私、多人承貸一人使用、不符合國家政策法規以及我行貸款條件的貸款。違規責任追究執行《**村鎮銀行員工違反規章制度處理辦法》等文件規定。第五十四條 風險責任是指信貸人員對經手（指調查、審查、審批、經營或貸后管理，下同）信貸業務的風險狀況超過風險控制目標時應承擔的責任。經手信貸業務風險狀況保持在風險控制目標以內的，不追究信貸人員的風險責任；對超出風險控制目標的風險責任進行追究。農戶小額貸款的風險控制目標為到期貸款收回率不低于95％，當年新發放貸款不良率（按余額計算）控制在2％以內。

第五十五條 因下列原因造成農戶小額貸款風險的，該筆貸款不納入信貸人員的風險責任管理：

（一）因重大自然災害等不可抗拒因素，對借款人生產經營活動造成重大不利影響。

（二）客戶因重大疾病、意外事故死亡，或因此而喪失收入來源或收入不足清償貸款。

（三）經我行審查認定的其他情況。

第八章 其他管理

第五十六條 農戶小額貸款要按我行相關規定足額提取損失準備金、及時核銷呆賬。

第五十七條 農戶小額貸款在相應會計科目中核算。

第五十八條 農戶小額貸款的信貸檔案資料至少包括以下內容：《**村鎮銀行農戶小額貸款業務申請表》、《**村鎮銀行農戶小額貸款業務調查審批表》、《**村鎮銀行農戶信用等級評定測分表》、借款人身份證明復印件、保證人身份證明復印件、借款憑證、借款合同。聯保小組貸款方式的信貸檔案資料，應以小組為單位裝訂。

第九章 附 則

第五十九條 本辦法由**村鎮銀行解釋、修訂。第六十條 本辦法自發布之日起施行。