第一篇：建行產(chǎn)品成長(zhǎng)之路

成長(zhǎng)之路

“成長(zhǎng)之路”業(yè)務(wù)

“成長(zhǎng)之路”業(yè)務(wù)是指建設(shè)銀行對(duì)于信息較充分、信用記錄較好、持續(xù)發(fā)展能力較強(qiáng)的成長(zhǎng)型小企業(yè)，在進(jìn)行客戶信用等級(jí)評(píng)定并經(jīng)授信后辦理的信貸業(yè)務(wù)。

產(chǎn)品特點(diǎn)

（一）評(píng)級(jí)、授信、支用可“三位一體”操作，簡(jiǎn)便快捷；

（二）授信可涵蓋貸款、商業(yè)匯票承兌、保證、信用證等表內(nèi)外信貸產(chǎn)品。申請(qǐng)條件

（一）經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)登記，且年檢合格；

（二）有必要的組織機(jī)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)管理制度和財(cái)務(wù)管理制度；

（三）持有人民銀行核發(fā)的貸款證(卡)；

（四）信譽(yù)良好，具備履行合同、償還債務(wù)的能力，還款意愿良好；

（五）有固定住所和經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，合法經(jīng)營(yíng)，產(chǎn)品有市場(chǎng)、有效益；

（六）在建設(shè)銀行開(kāi)立基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金全部或大部分通過(guò)建設(shè)銀行辦理結(jié)算；

（七）能滿足建設(shè)銀行規(guī)定的擔(dān)保條件，擔(dān)保方式以抵（質(zhì)）押擔(dān)保為主，也可以由建設(shè)銀行認(rèn)可的擔(dān)保機(jī)構(gòu)在核定擔(dān)保額度之內(nèi)承擔(dān)全額連帶責(zé)任保證，或采取經(jīng)建設(shè)銀行認(rèn)定的信用等級(jí)客戶提供的第三方連帶責(zé)任保證；

（八）中國(guó)人民銀行征信報(bào)告中顯示企業(yè)不存在未結(jié)算不良貸款、已結(jié)清不良貸款及欠息等不良信用記錄；

（九）企業(yè)主或?qū)嶋H控制人在中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)中近兩年內(nèi)逾期30天的次數(shù)不超過(guò)2次，且近兩年內(nèi)不存在逾期60天以上的信用記錄;

（十）建設(shè)銀行認(rèn)為必要的其他條件。

貸款額度

依據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、實(shí)際需求和建設(shè)銀行的現(xiàn)行政策規(guī)定。

貸款期限

依據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、實(shí)際需求和建設(shè)銀行的現(xiàn)行政策規(guī)定。

申請(qǐng)材料

（一）營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、貸款卡、稅務(wù)登記證、企業(yè)章程或經(jīng)營(yíng)協(xié)議、驗(yàn)資報(bào)告、連續(xù)一年的繳稅憑證；

（二）法定代表人身份證明；

（三）上兩年度年報(bào)和最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表；

（四）企業(yè)董事會(huì)（股東會(huì)）同意借款決議書(shū)(原件)；

（五）蓋有企業(yè)公章的企業(yè)董事會(huì)成員和主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本(原件)；

（六）抵（質(zhì)）押物清單與權(quán)屬憑證（原件和復(fù)印件）；

（七）采取第三方保證擔(dān)保方式的，還應(yīng)提供保證人有關(guān)資料；

（八）建設(shè)銀行認(rèn)為必要的其他材料。

第二篇：產(chǎn)品經(jīng)理成長(zhǎng)之路

一、期望無(wú)限好，現(xiàn)實(shí)很殘酷

我13年電子商務(wù)專(zhuān)業(yè)本科畢業(yè)，當(dāng)時(shí)就業(yè)老師們說(shuō)電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)多么多么的牛，高薪機(jī)會(huì)一大把。帶著對(duì)高薪工作的美好憧憬走向社會(huì)，才發(fā)現(xiàn)，我們學(xué)到的知識(shí)僅僅是一些皮毛，估計(jì)那時(shí)候教學(xué)的老師也是剛剛接觸電子商務(wù)，把書(shū)包知識(shí)照搬給學(xué)生，死記硬背來(lái)的一些模糊的知識(shí)，根本無(wú)法到實(shí)際項(xiàng)目中產(chǎn)生價(jià)值。導(dǎo)致把期望薪資從7K，一步一步減少到3K，才進(jìn)入到一個(gè)初創(chuàng)型互聯(lián)網(wǎng)公司做網(wǎng)站推廣助理:線上發(fā)帖，線下發(fā)傳單，風(fēng)里雨里，2個(gè)月才拉到1個(gè)客戶，差點(diǎn)連試用期都沒(méi)過(guò)。這份工作堅(jiān)持了半年，成功減肥10斤。14年初找到另外一份微信運(yùn)營(yíng)的工作，整天線上、線下到處吹水，希望讓所以人都知道我的微信公眾號(hào)，呵呵。不過(guò)工資也僅僅是加了1K，到4K。總覺(jué)得未來(lái)發(fā)展沒(méi)前途，和原來(lái)計(jì)劃想法的出入太大，信心傷害大。

二、了解產(chǎn)品經(jīng)理職位

一次同學(xué)集會(huì)的機(jī)會(huì)，知道產(chǎn)品經(jīng)理行業(yè)發(fā)展好，都是高薪，接下來(lái)就去百度搜索產(chǎn)品經(jīng)理，看看產(chǎn)品經(jīng)理到底是什么職位，有什么要求，是否適合，還有就是人才網(wǎng)站看看產(chǎn)品經(jīng)理都有些啥要求，做什么工作。了解后，感覺(jué)自己還是挺喜歡產(chǎn)品方面的發(fā)展，就自己去買(mǎi)了一些產(chǎn)品經(jīng)理方面的書(shū)，下了AXURE XMIND等軟件，自己學(xué)習(xí)。但是都是理論的學(xué)習(xí)知識(shí)，不懂的也沒(méi)人教，磕磕碰碰地學(xué)習(xí)，也嘗試著去找一些產(chǎn)品助理、產(chǎn)品專(zhuān)員，但是企業(yè)方都需要項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)，可憐的我，學(xué)習(xí)了幾個(gè)月，還是無(wú)法去做產(chǎn)品方面職位，心都碎了。但是我還是一直堅(jiān)持不懈的學(xué)習(xí)產(chǎn)品的知識(shí)，同時(shí)聽(tīng)一些有經(jīng)驗(yàn)的前輩說(shuō)，要加一些產(chǎn)品經(jīng)理QQ群、多上一些產(chǎn)品經(jīng)理行業(yè)網(wǎng)站、社區(qū)。于是在各大產(chǎn)品經(jīng)理網(wǎng)站、論壇、社區(qū)，QQ群都留下了我的身影，同時(shí)也學(xué)習(xí)了不少知識(shí)。

三、進(jìn)入產(chǎn)品經(jīng)理職位

偶然一次機(jī)會(huì)，了解到產(chǎn)品經(jīng)理世界（www.tmdps.cn）有全現(xiàn)場(chǎng)的產(chǎn)品經(jīng)理培訓(xùn)。以前也通過(guò)百度搜索過(guò)一些產(chǎn)品經(jīng)理培訓(xùn)，但是都是遠(yuǎn)程在線培訓(xùn)，對(duì)于我這完全沒(méi)基礎(chǔ)人，一定要現(xiàn)場(chǎng)培訓(xùn)，遠(yuǎn)程培訓(xùn)不適合我。所以我就到產(chǎn)品經(jīng)理世界去現(xiàn)場(chǎng)了解，同時(shí)試聽(tīng)了1周課程。我記得那次是網(wǎng)易產(chǎn)品經(jīng)理上課，內(nèi)容是競(jìng)品分析，講的非常的好，對(duì)我觸動(dòng)很大，課后還加上課產(chǎn)品經(jīng)理的微信，偷師了很多知識(shí)。從產(chǎn)品經(jīng)理世界的咨詢(xún)老師那里獲悉會(huì)簽署就業(yè)協(xié)議，保障最低8K的產(chǎn)品經(jīng)理薪資和崗位，關(guān)鍵是前面9個(gè)月都不需要付款，有最低8K工作后，再慢慢付款。這樣就減少了我的經(jīng)濟(jì)壓力了而且還有就業(yè)保障。在后面通知我新培訓(xùn)班后我立刻就報(bào)名參加了。目前我差不多已經(jīng)有2年產(chǎn)品經(jīng)理經(jīng)驗(yàn)了，月薪也到達(dá)了16K，也被產(chǎn)品經(jīng)理世界叫去給那些想入行的小鮮肉們分享經(jīng)驗(yàn)，甚至還給他們上課。

四、產(chǎn)品經(jīng)理感想。

我的產(chǎn)品經(jīng)理之路也是磕磕碰碰的，希望能給一些想做產(chǎn)品經(jīng)理的人一些參考意見(jiàn)。可以自己慢慢從助理往上做，經(jīng)過(guò)大概2-3年到初級(jí)產(chǎn)品經(jīng)理。有條件，也可以參加一些合適的培訓(xùn)平臺(tái)，只要能保障大家學(xué)到知識(shí)、有機(jī)會(huì)和人脈入職到產(chǎn)品經(jīng)理就行。畢竟經(jīng)過(guò)這些年的發(fā)展，產(chǎn)品經(jīng)理也會(huì)很快飽和，這樣入行就越來(lái)越不容易啦。我覺(jué)得產(chǎn)品經(jīng)理世界還是不錯(cuò)，至少我要感謝這個(gè)平臺(tái)給我的幫助。

第三篇：建行銀行產(chǎn)品

結(jié)算業(yè)務(wù)

相對(duì)于個(gè)人業(yè)務(wù)，對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)因要核對(duì)印鑒等原因，在銀行與單位間往返，成了不少單位財(cái)務(wù)人員工作的一項(xiàng)重要內(nèi)容，耗費(fèi)精力不少。如何使對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)辦理更便捷、高效，盡可能滿足企業(yè)對(duì)安全、方便、快速的金融服務(wù)需求？建設(shè)銀行借助強(qiáng)大的科技實(shí)力，創(chuàng)新推出對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)品——“禹道”單位人民幣結(jié)算卡，實(shí)現(xiàn)對(duì)公結(jié)算業(yè)務(wù)模式的重大突破。

“禹道”單位結(jié)算卡適用對(duì)象包括所有公司、機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)客戶，尤其適用于具有較多節(jié)假日結(jié)算需求的中小企業(yè)、個(gè)體工商戶及具有較多集團(tuán)資金管控、渠道收款、付款業(yè)務(wù)需求的大中型客戶。該卡不設(shè)辦卡門(mén)檻，為持卡單位客戶開(kāi)放建行全國(guó)所有對(duì)公、對(duì)私營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與所有ATM自助終端，突破了對(duì)公業(yè)務(wù)受銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間限制的難題，率先實(shí)現(xiàn)“就近辦理對(duì)公業(yè)務(wù)、7×24小時(shí)貼心服務(wù)”。

以前單位辦理一筆轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，客戶不但需要填寫(xiě)支票，銀行還需核驗(yàn)印鑒，若要取現(xiàn)，需要對(duì)公結(jié)算服務(wù)人員核驗(yàn)印鑒后，才能到窗口排隊(duì)取現(xiàn)金，而現(xiàn)在只需持卡，輸入密碼，一分鐘內(nèi)就可完成。

保理

保理（Factoring）是國(guó)際貿(mào)易中慣用的一種綜合性金融產(chǎn)品，其核心是應(yīng)收賬款債權(quán)轉(zhuǎn)讓和受讓。針對(duì)國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)環(huán)境和貿(mào)易特征，中國(guó)建設(shè)銀行為您精心設(shè)計(jì)了更加符合中國(guó)國(guó)情的國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)，除基于應(yīng)收帳款的預(yù)付款融資外，還通過(guò)商業(yè)資信調(diào)查、應(yīng)收帳款管理、信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保等，向您提供涵蓋信用銷(xiāo)售事前、事中、事后全過(guò)程的信用管理綜合服務(wù)。

國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)是中國(guó)建設(shè)銀行為以賒銷(xiāo)方式銷(xiāo)售貨物、應(yīng)收帳款占用資金量較大的企業(yè)設(shè)計(jì)的一項(xiàng)綜合性金融服務(wù)，是一種以賣(mài)方和買(mǎi)方的貨物銷(xiāo)售合同為基礎(chǔ)，通過(guò)受讓?zhuān)ㄙ?gòu)買(mǎi)）企業(yè)（賣(mài)方）應(yīng)收賬款為其提供資金（保理預(yù)付款）或其他相關(guān)服務(wù)（銷(xiāo)售分戶賬管理、應(yīng)收賬款催收、信用銷(xiāo)售控制和信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保）的金融業(yè)務(wù)。迄今，中國(guó)建設(shè)銀行已為許多著名跨國(guó)企業(yè)及國(guó)內(nèi)客戶解決應(yīng)收賬款問(wèn)題，提供了行之有效的金融服務(wù)方案。

國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)對(duì)買(mǎi)賣(mài)雙方企業(yè)均有較大益處：

1、對(duì)賣(mài)方企業(yè)的益處：通過(guò)獲取保理預(yù)付款迅速回籠資金投入生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，避免資金大量被占用在應(yīng)收賬款上，同時(shí)擴(kuò)大銷(xiāo)售額；在無(wú)追索權(quán)保理業(yè)務(wù)中通過(guò)建設(shè)銀行提供的信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保獲得收款保證；通過(guò)轉(zhuǎn)讓?xiě)?yīng)收賬款，改善財(cái)務(wù)報(bào)表的有關(guān)指標(biāo)和結(jié)構(gòu)；通過(guò)建設(shè)銀行提供的信用風(fēng)險(xiǎn)銷(xiāo)售控制服務(wù)，主動(dòng)掌握買(mǎi)方的資信情況，實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售信用控制；通過(guò)建設(shè)銀行進(jìn)行賬務(wù)管理和賬戶信息分析，降低其財(cái)務(wù)成本；

2、對(duì)買(mǎi)方企業(yè)的益處：獲得賒銷(xiāo)（O/A）的優(yōu)惠付款條件，擴(kuò)大營(yíng)業(yè)額；以自身信譽(yù)和良好財(cái)務(wù)表現(xiàn)獲得賣(mài)方賒購(gòu)額度，無(wú)須擔(dān)保或抵押；不需增加業(yè)務(wù)手續(xù)，免去傳統(tǒng)結(jié)算方式所需支付的各項(xiàng)費(fèi)用。

具體辦理程序：

賣(mài)方企業(yè)在中國(guó)建設(shè)銀行辦理國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)主要有以下步驟：

1、核定額度、簽訂保理合同。賣(mài)方企業(yè)向建設(shè)銀行提交所需資料；建設(shè)銀行對(duì)賣(mài)方企業(yè)資格審查，并對(duì)買(mǎi)方企業(yè)進(jìn)行調(diào)查、確定可接受的買(mǎi)方范圍，核定保理預(yù)付款最高額度及信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保額度（無(wú)追索權(quán)保理）；企業(yè)（賣(mài)方）與建設(shè)銀行簽訂保理合同。

2、敘作單筆保理。客戶（賣(mài)方）發(fā)貨，向建設(shè)銀行提交所需單據(jù)文件并申請(qǐng)轉(zhuǎn)讓?xiě)?yīng)收帳款；建設(shè)銀行確認(rèn)受讓?xiě)?yīng)收帳款并通知寄單，核定保理預(yù)付款可支用額；客戶（賣(mài)方）在保理預(yù)付款可支用額內(nèi)隨用隨支；建設(shè)銀行通知買(mǎi)方到期付款，在收到買(mǎi)方付款后將余款劃付客戶（賣(mài)方）。

成長(zhǎng)之路短期流動(dòng)資金貸款

我行小企業(yè)“成長(zhǎng)之路“業(yè)務(wù)通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)流程、簡(jiǎn)化的操作程序、多樣的融資產(chǎn)品，滿足企業(yè)不同的金融需求，同時(shí)根據(jù)企業(yè)信用等級(jí)提供授信額度，給予企業(yè)全程持續(xù)支持。

辦理程序：

1、受理。您可以通過(guò)中國(guó)建設(shè)銀行各網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理或電話、電子郵件和信件預(yù)約等多種方式向我行提出“成長(zhǎng)之路“業(yè)務(wù)申請(qǐng)，我行在受理您的申請(qǐng)后進(jìn)行盡職調(diào)查，您應(yīng)配合我行人員提供相關(guān)資料，包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證書(shū)、稅務(wù)登記證、貸款卡、公司章程或組織文件、企業(yè)法定代表人身份證明、企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表的年報(bào)表和最近一期報(bào)表、由有權(quán)機(jī)構(gòu)（人）出具的同意申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)決議書(shū)、擔(dān)保單位相關(guān)資料、抵（質(zhì)）押物清單與權(quán)屬憑證以及其它需要提供的信息和資料等所需信息。

2、評(píng)級(jí)授信。我行將根據(jù)您提交和收集的相關(guān)信息對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，并以此確定授信額度。

3、額度支用。在授信額度下，您可以使用我行提供的多種產(chǎn)品和服務(wù)，我行將根據(jù)您申請(qǐng)的具體產(chǎn)品，在授信額度內(nèi)提供融資安排。

4、貸款發(fā)放。額度內(nèi)貸款支用和相應(yīng)擔(dān)保條件審批通過(guò)后，我行將到場(chǎng)與您簽訂相關(guān)合同。待擔(dān)保條件落實(shí)并辦妥發(fā)放貸款前的有關(guān)手續(xù)后，合同即生效，我行即可向您發(fā)放貸款。

5、還款。根據(jù)貸款期限的不同，您可以選擇按月定額還款或按月等本還款等整貸零償、整貸整償?shù)榷喾N還款方式。

第四篇：建行大零售發(fā)展之路

《銀行家雜志》：建行“大零售”發(fā)展之路

自上個(gè)世紀(jì)七八十年代以來(lái)，在利率市場(chǎng)化背景下，銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈；同時(shí)，資本市場(chǎng)日新月異的發(fā)展也直接導(dǎo)致了“金融脫媒”。這兩個(gè)因素產(chǎn)生的疊加效應(yīng)顯著影響了商業(yè)銀行賴(lài)以生存的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模和收益，因此業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行，這主要表現(xiàn)在服務(wù)對(duì)象小型化、產(chǎn)品種類(lèi)多樣化、收益來(lái)源去利息化等方面。在此背景下，中國(guó)建設(shè)銀行(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“建行”)緊跟世界先進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)，跳出“一貸獨(dú)大”的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范疇，開(kāi)始華麗轉(zhuǎn)向資本消耗少、經(jīng)濟(jì)波動(dòng)影響小、收入來(lái)源穩(wěn)定的零售業(yè)務(wù)，并在“大零售”概念的指引下，取得了驕人戰(zhàn)績(jī)。為深入了解建行零售業(yè)務(wù)發(fā)展模式，本刊專(zhuān)訪了中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人存款與投資部總經(jīng)理康義。

《銀行家》：建行作為四大國(guó)有商業(yè)銀行之一，最早是以大公司業(yè)務(wù)為主，這些年在國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生深刻變動(dòng)的情況下，零售業(yè)務(wù)開(kāi)始嶄露頭角，首先請(qǐng)您介紹一下建行零售業(yè)務(wù)部門(mén)的組織架構(gòu)。

康義：這些年來(lái)，建行一直將零售業(yè)務(wù)視作一項(xiàng)很重要的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)。郭樹(shù)清董事長(zhǎng)于2006年就提出要將建行建設(shè)成國(guó)際一流的零售銀行。在此戰(zhàn)略目標(biāo)下，建行率先提出了“大零售”概念，并對(duì)組織架構(gòu)進(jìn)行了創(chuàng)新，成立了由分管副行長(zhǎng)擔(dān)任主任、零售業(yè)務(wù)總監(jiān)及相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人作為副主任的個(gè)人業(yè)務(wù)委員會(huì)，在其下面包括六個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)，分別是：個(gè)人存款與投資部、財(cái)富管理與私人銀行部、住房金融與個(gè)人信貸部、小企業(yè)業(yè)務(wù)部、信用卡中心和產(chǎn)品與質(zhì)量管理部。2009年，個(gè)人金融部改名為個(gè)人存款與投資部，其業(yè)務(wù)不僅包括吸收個(gè)人存款，還有個(gè)人投資。現(xiàn)在回頭來(lái)看，特別是在2011年理財(cái)市場(chǎng)大爆發(fā)的背景下看，建行具有很強(qiáng)的前瞻性和預(yù)見(jiàn)性。我們的住房金融與個(gè)人信貸部專(zhuān)門(mén)做個(gè)人零售貸款，包括個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款和個(gè)人房貸(住房按揭貸款、二手房貸款、轉(zhuǎn)按揭貸款)。小企業(yè)業(yè)務(wù)部主要負(fù)責(zé)小企業(yè)信貸，這樣建行做零售貸款主要有三個(gè)部門(mén)：住房金融與個(gè)人信貸部、小企業(yè)業(yè)務(wù)部和信用卡中心。作為中后臺(tái)的產(chǎn)品與質(zhì)量管理部主要是做業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品的創(chuàng)新，還有整個(gè)服務(wù)質(zhì)量的管控。

《銀行家》：目前建行零售銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)在金融同業(yè)中處于領(lǐng)先位置，請(qǐng)您介紹一下貴行零售業(yè)務(wù)的基本情況，以及未來(lái)的戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃。

康義：自1986年開(kāi)辦儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)以來(lái)，建設(shè)銀行零售業(yè)務(wù)已走過(guò)25年的歷史。建行始終堅(jiān)持“以客戶為中心”、不斷提高服務(wù)質(zhì)量，多項(xiàng)工作開(kāi)創(chuàng)同業(yè)先河，主要業(yè)績(jī)指標(biāo)快速增長(zhǎng)，正朝著“建設(shè)國(guó)際一流零售銀行”的目標(biāo)奮斗。目前，建行零售銀行條線中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類(lèi)較為齊全，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，能夠較好地涵蓋滿足客戶各類(lèi)金融需要。主要的產(chǎn)品有：銀行卡支付、結(jié)算，如龍卡通、理財(cái)卡和各類(lèi)信用卡等；基金、保險(xiǎn)等投資理財(cái)產(chǎn)品代銷(xiāo)；自主設(shè)計(jì)銷(xiāo)售的投資理財(cái)產(chǎn)品，如“乾元”、“利得盈”和“建行金”等。此外，還有網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等電子銀行支付結(jié)算產(chǎn)品。

截至2011年6月末，建行個(gè)人存款余額達(dá)4.42萬(wàn)億元，五年時(shí)間翻了一番。個(gè)人住房貸款1.32萬(wàn)億元、不良率0.23%，規(guī)模和資產(chǎn)質(zhì)量均同業(yè)領(lǐng)先。累計(jì)發(fā)行銀行卡3.60億張，上半年消費(fèi)交易額突破1萬(wàn)億元。高端客戶快速增長(zhǎng)，金融資產(chǎn)300萬(wàn)元以上客戶上半年增長(zhǎng)17%。小企業(yè)貸款余額8259億元，上半年增長(zhǎng)13%，比公司貸款增速高5.8個(gè)百分點(diǎn)，服務(wù)客戶近7萬(wàn)戶。

2010年以來(lái)，結(jié)合國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展“十二五規(guī)劃”，建行開(kāi)始制訂自身業(yè)務(wù)發(fā)展的“五年規(guī)劃”。建行零售業(yè)務(wù)將緊扣規(guī)劃主題，“以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向”，改革創(chuàng)新、加快轉(zhuǎn)型，著力打造零售業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展能力。具體而言，一是要以客戶為中心提升服務(wù)水平，增強(qiáng)建行差別化服務(wù)和綜合金融解決能力；二是要加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和組合營(yíng)銷(xiāo)，大力發(fā)展小企業(yè)貸款、消費(fèi)金融等重點(diǎn)業(yè)務(wù)；三是要優(yōu)化布局，加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)化機(jī)構(gòu)和電子渠道建設(shè)，促進(jìn)各類(lèi)渠道協(xié)調(diào)發(fā)展。總體而言，要從客戶、產(chǎn)品和渠道等多維度多策并舉，推動(dòng)建行零售銀行業(yè)務(wù)健康、可持續(xù)發(fā)展。

《銀行家》：資產(chǎn)業(yè)務(wù)在零售銀行業(yè)務(wù)中一直是優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，尤其“龍卡汽車(chē)卡”業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，請(qǐng)問(wèn)貴行在目前宏觀經(jīng)濟(jì)緊縮下如何開(kāi)展零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)？如何進(jìn)行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的合理調(diào)整以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)效益的最大化？

康義：“龍卡汽車(chē)卡”是建設(shè)銀行為私家車(chē)主量身定制的、國(guó)內(nèi)首張Life Style(生活概念)卡，為客戶提供多項(xiàng)專(zhuān)屬禮遇服務(wù)。目前，已有近300萬(wàn)客戶成為汽車(chē)卡的忠實(shí)擁有者，被VISA國(guó)際組織授予“最佳生活概念獎(jiǎng)”。

在當(dāng)前形勢(shì)下，建行零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展將重點(diǎn)關(guān)注以下幾個(gè)方面：首先是積極響應(yīng)國(guó)家有關(guān)支持中小企業(yè)金融服務(wù)的相關(guān)要求，加大信貸資源投入；資源要向重點(diǎn)行傾斜，保持貸款定價(jià)的合理水平。第二是重點(diǎn)支持居民購(gòu)買(mǎi)自住房的貸款需求，加快二手房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。第三是以“優(yōu)質(zhì)客戶+有效個(gè)人資產(chǎn)抵押”為主，加快推進(jìn)個(gè)人助業(yè)貸款的發(fā)展。第四是穩(wěn)健發(fā)展個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款，滿足客戶真實(shí)消費(fèi)融資需求。《銀行家》：消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是未來(lái)零售業(yè)務(wù)發(fā)展的重要板塊，各家銀行也在這一領(lǐng)域進(jìn)行了不少?lài)L試，請(qǐng)問(wèn)貴行有什么先進(jìn)做法和戰(zhàn)略部署？

康義：“十二五規(guī)劃”提出，未來(lái)五年要提升服務(wù)業(yè)GDP占比，不斷擴(kuò)大內(nèi)需，保持居民收入較快增長(zhǎng)，持續(xù)提升消費(fèi)率。因此，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)將迎來(lái)黃金發(fā)展時(shí)期，建設(shè)銀行也在大力推動(dòng)這項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

第一是創(chuàng)新信用卡消費(fèi)信貸功能，發(fā)展的重點(diǎn)是分期業(yè)務(wù)，比如購(gòu)車(chē)、家裝、商場(chǎng)、郵購(gòu)和賬單的分期。2011年上半年，全國(guó)每1000輛家用車(chē)中就有近30輛由建行購(gòu)車(chē)分期業(yè)務(wù)提供支持。下一步還要加快在互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)支付等新技術(shù)平臺(tái)的應(yīng)用，打造信用卡汽車(chē)金融和個(gè)人消費(fèi)信貸平臺(tái)。第二是穩(wěn)步發(fā)展個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款，要加大信貸資源投入，圍繞優(yōu)質(zhì)客戶、重點(diǎn)產(chǎn)品和質(zhì)量高、效益好區(qū)域發(fā)展業(yè)務(wù)。個(gè)人助業(yè)貸款要依托專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)集群和行業(yè)協(xié)會(huì)，探索、完善聯(lián)保聯(lián)貸等擔(dān)保模式。要發(fā)展個(gè)人支農(nóng)貸款積極支持“三農(nóng)”事業(yè)，選擇農(nóng)業(yè)大省和特色區(qū)域，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益“雙豐收”。

《銀行家》：我們注意到貴行最近陸續(xù)推出了一系列理財(cái)產(chǎn)品，例如“利得盈”、“匯得盈”、“大豐收”、“乾元—日鑫月溢”等。請(qǐng)您談?wù)勝F行零售業(yè)務(wù)的理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)。

康義：零售銀行業(yè)務(wù)金融需求種類(lèi)繁多，變化非常快，新技術(shù)和經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)變化很容易延伸出新的產(chǎn)品和服務(wù)需求，產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)遇廣闊，難度也很大。

首先要深入研究客戶需求，比如上述理財(cái)產(chǎn)品就是建行在不同時(shí)期針對(duì)不同熱點(diǎn)需求推出的產(chǎn)品，2006年銀行理財(cái)開(kāi)始起步，建行發(fā)行“利得盈”滿足客戶固定期限理財(cái)需求；“大豐收”有效滿足了2009年以來(lái)客戶高流動(dòng)性理財(cái)需求；2010年以來(lái)，建行推出“乾元”系列產(chǎn)品滿足客戶不同收益和期限的綜合理財(cái)需求。

其次要緊密把握政策導(dǎo)向，比如金融IC卡、消費(fèi)信貸等產(chǎn)品就要深入研究、大力投入，積極響應(yīng)國(guó)家相關(guān)政策，搶抓市場(chǎng)先機(jī)，承擔(dān)國(guó)企社會(huì)責(zé)任。

最后是要充分借助“外腦”，銀行的客戶和渠道優(yōu)勢(shì)是證券、保險(xiǎn)等行業(yè)無(wú)法比擬的，可以積極引入基金、保險(xiǎn)、信托等行外產(chǎn)品，通過(guò)代銷(xiāo)滿足客戶需求。

《銀行家》：貴行在對(duì)私客戶關(guān)系管理方面，如何制定戰(zhàn)略措施以培養(yǎng)客戶的忠誠(chéng)度，如何貫徹差異化策略來(lái)提高客戶滿意度？

康義：客戶關(guān)系管理，對(duì)于零售銀行業(yè)務(wù)有著重要意義。首先是銀行經(jīng)營(yíng)特性決定的，零售銀行提供的產(chǎn)品種類(lèi)多、風(fēng)險(xiǎn)程度不同，產(chǎn)品選擇對(duì)客戶意義重大。與客戶保持密切、穩(wěn)定、相互信任的關(guān)系，將有效推動(dòng)精細(xì)化營(yíng)銷(xiāo)和客戶維護(hù)。其次是零售業(yè)務(wù)特性決定的，建設(shè)銀行個(gè)人客戶超過(guò)2億人，必須改變過(guò)往粗放、被動(dòng)的關(guān)系管理模式，依托先進(jìn)理念和技術(shù)，實(shí)施科學(xué)、精細(xì)管理。最后是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)決定的，當(dāng)前各家銀行對(duì)客戶的競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化，“同質(zhì)化”和“價(jià)格戰(zhàn)”現(xiàn)象普遍，要提升客戶關(guān)系管理水平，打造零售業(yè)務(wù)可持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)力。通過(guò)客戶關(guān)系管理培養(yǎng)客戶忠誠(chéng)度，在戰(zhàn)略上應(yīng)關(guān)注以下三方面：

一是要牢固樹(shù)立“以客戶為中心”的理念。要將客戶滿意、客戶放心作為各項(xiàng)工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，客戶服務(wù)、產(chǎn)品推出、渠道布放等都要圍繞客戶開(kāi)展工作。這一理念的樹(shù)立不僅要在制度和流程上貫徹、體現(xiàn)，更要在企業(yè)文化和員工教育上形成共識(shí)。二是要與客戶建立長(zhǎng)期、穩(wěn)定的業(yè)務(wù)關(guān)系。客戶的認(rèn)可、滿意直至忠誠(chéng)，必須以一系列產(chǎn)品和服務(wù)的有效提供為“載體”。建立長(zhǎng)期、穩(wěn)定的業(yè)務(wù)關(guān)系，一方面，要重視老客戶的維護(hù)，將好的產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和優(yōu)惠的價(jià)格優(yōu)先提供給現(xiàn)有客戶，提高其對(duì)銀行的價(jià)值貢獻(xiàn)；另一方面，要重視產(chǎn)品交叉組合銷(xiāo)售，為客戶提供綜合解決方案，滿足其結(jié)算、理財(cái)?shù)葌€(gè)人金融需求。三是要建立強(qiáng)大的科技平臺(tái)，零售銀行與批發(fā)銀行的一個(gè)顯著區(qū)別，就是面對(duì)海量的個(gè)人客戶。要高度重視各類(lèi)管理、營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)的建設(shè)，培育客戶數(shù)據(jù)搜集、挖掘和分析能力，提高精細(xì)化和差別化營(yíng)銷(xiāo)水平，以此提升客戶滿意度和忠誠(chéng)度。

“貫徹差異化策略提高客戶滿意度”中的“差異化”，應(yīng)有兩個(gè)概念：

與同業(yè)相比有獨(dú)特、領(lǐng)先的客戶服務(wù)能力。所謂與同業(yè)相比有獨(dú)特、領(lǐng)先的客戶服務(wù)能力，就是要擺脫當(dāng)前銀行服務(wù)“同質(zhì)化”的問(wèn)題，形成特有的競(jìng)爭(zhēng)力。就零售銀行業(yè)務(wù)而言，可以從品牌、產(chǎn)品組合和員工能力等幾個(gè)方面入手。品牌是銀行給客戶的“第一印象”，打造有自身特點(diǎn)的品牌十分重要。比如“要買(mǎi)房，找建行”就是建行住房金融業(yè)務(wù)一個(gè)很好的品牌，向廣大老百姓簡(jiǎn)單、準(zhǔn)確地傳遞了建行住房金融服務(wù)的特質(zhì)。產(chǎn)品組合就是要根據(jù)客戶需求，將現(xiàn)有的產(chǎn)品進(jìn)行有機(jī)組合，為客戶提供綜合金融解決方案。把需求從“一個(gè)個(gè)產(chǎn)品的需求”發(fā)展為“不同類(lèi)型客戶的需求”，并著力滿足。員工能力是銀行服務(wù)能力和競(jìng)爭(zhēng)力的根本基礎(chǔ)，是差異化競(jìng)爭(zhēng)力的來(lái)源。有“獨(dú)特”的員工，才會(huì)有“獨(dú)特”的服務(wù)。要加大人員培訓(xùn)力度，當(dāng)前重點(diǎn)是要增加具有理財(cái)規(guī)劃資質(zhì)的客戶經(jīng)理和專(zhuān)家等。

為不同客戶群體提供差別化服務(wù)。所謂為不同客戶群體提供差別化的服務(wù)，就是要根據(jù)客戶不同的金融需求，有針對(duì)性的提供產(chǎn)品和服務(wù)。比如以結(jié)算支付為主要需求的客戶，要重點(diǎn)向他們推廣電子渠道，提高業(yè)務(wù)辦理效率，為客戶節(jié)省時(shí)間和交易費(fèi)用；有投資理財(cái)需求的客戶，要運(yùn)用理財(cái)中心、私人銀行等專(zhuān)業(yè)渠道，提供滿足其收益風(fēng)險(xiǎn)需求的產(chǎn)品，以及投資理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。要在產(chǎn)品和渠道等各方面形成一個(gè)全覆蓋、有差別和有階梯的體系，不同需求的客戶都能從中找到適合自己的服務(wù)。《銀行家》：新時(shí)期發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)對(duì)傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)渠道提出了很高的要求，貴行如何處理不同渠道之間的協(xié)同發(fā)展關(guān)系，有何先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)？

康義：近年來(lái)，建行的物理網(wǎng)點(diǎn)、自助設(shè)備和電子銀行三大渠道呈現(xiàn)良好發(fā)展勢(shì)頭，物理網(wǎng)點(diǎn)傳統(tǒng)渠道實(shí)現(xiàn)了由“交易核算型”向“服務(wù)銷(xiāo)售型”的轉(zhuǎn)變，服務(wù)效率顯著提升。自助和電子渠道的交易分流效果顯著，2011年上半年全行75.3%的賬務(wù)性交易是通過(guò)上述新興渠道完成的，大部分產(chǎn)品均實(shí)現(xiàn)了電子渠道的同步布放。

處理不同渠道的協(xié)同發(fā)展，關(guān)鍵是把握信息化、居民理財(cái)觀念日趨成熟等新趨勢(shì)：

信息化是推動(dòng)電子渠道快速發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力。上世紀(jì)90年代以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)、計(jì)算機(jī)和各類(lèi)移動(dòng)設(shè)備的發(fā)展“一日千里”，其對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)特別是零售業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的影響日趨明顯。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)等媒介提供結(jié)算、支付等個(gè)人金融服務(wù)的成本大大降低、效率則幾何式提高。商業(yè)銀行要順應(yīng)并引領(lǐng)這一趨勢(shì)，加大電子渠道建設(shè)力度，運(yùn)用電子渠道為客戶提供結(jié)算、支付和產(chǎn)品銷(xiāo)售等高效、低價(jià)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀行與客戶的“共贏”。

居民理財(cái)觀念成熟是實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)渠道轉(zhuǎn)型的必然要求。隨著居民收入的快速增長(zhǎng)、其投資理財(cái)觀念日趨成熟，金融需求已不僅局限于傳統(tǒng)產(chǎn)品。因此，傳統(tǒng)的零售網(wǎng)點(diǎn)要改變過(guò)往“存、貸、匯”為主的業(yè)務(wù)模式，豐富品種、提高附加值，滿足廣大客戶的金融需求，同時(shí)也有效控制不斷上升的經(jīng)營(yíng)成本。2007年以來(lái)，建行零售網(wǎng)點(diǎn)先后實(shí)現(xiàn)了兩次轉(zhuǎn)型。“一代轉(zhuǎn)型”實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化，網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)效率大為提升。“二代轉(zhuǎn)型”通過(guò)建設(shè)理財(cái)中心和培養(yǎng)客戶經(jīng)理，為客戶提供全面理財(cái)服務(wù)，有效滿足了居民日益增長(zhǎng)的理財(cái)需求。《銀行家》：貴行如何處理零售產(chǎn)品的貢獻(xiàn)度與資源配置之間的關(guān)系，請(qǐng)介紹寶貴經(jīng)驗(yàn)。

康義：銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)密切相關(guān)，資源配置方式要符合社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源的流動(dòng)方向。隨著服務(wù)業(yè)在GDP中占比的提升，居民收入的穩(wěn)定增長(zhǎng)以及消費(fèi)業(yè)的快速發(fā)展，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)資源將不斷向零售銀行領(lǐng)域集聚。因此，商業(yè)銀行應(yīng)加大零售銀行的資源配置力度。此外，提升零售業(yè)務(wù)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的利潤(rùn)和價(jià)值貢獻(xiàn)，是樹(shù)立零售業(yè)務(wù)支柱地位的前提。只有業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)提升了，社會(huì)各界、銀行經(jīng)營(yíng)者才會(huì)更加重視、發(fā)展零售業(yè)務(wù)。近年來(lái)，建行在零售產(chǎn)品資源配置工作上也做了一些探索：

一是加大信貸資源在零售業(yè)務(wù)的傾斜力度。2011年上半年，建行零售貸款(含小企業(yè))新增2671億元，占全行客戶貸款新增總額的56.7%，比余額占比高18.1個(gè)百分點(diǎn)。小企業(yè)、消費(fèi)金融等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重低、資本占用少、收益水平穩(wěn)定，符合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和銀行監(jiān)管趨勢(shì)，對(duì)商業(yè)銀行未來(lái)經(jīng)營(yíng)的貢獻(xiàn)將愈發(fā)顯著，應(yīng)加大資源配置力度。

二是不斷優(yōu)化銷(xiāo)售激勵(lì)模式。2007年以來(lái)，建行加大了重點(diǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售的激勵(lì)力度，一方面“按勞分配”，為廣大辛苦工作、業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)大的一線員工適當(dāng)提高了收入；另一方面，有效推動(dòng)了銀行卡、代銷(xiāo)基金等收入貢獻(xiàn)大的零售產(chǎn)品銷(xiāo)售，全行收入貢獻(xiàn)穩(wěn)步提升。2010年以來(lái)，建行根據(jù)新形勢(shì)對(duì)這一資源配置方式進(jìn)行優(yōu)化，加大客戶和賬戶發(fā)展等基礎(chǔ)工作的激勵(lì)力度，促進(jìn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

三是重視未來(lái)貢獻(xiàn)潛力大的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)。資源投入不僅應(yīng)著眼于當(dāng)前貢獻(xiàn)水平，還要樹(shù)立戰(zhàn)略眼光，保持對(duì)未來(lái)貢獻(xiàn)潛力大的產(chǎn)品的資源投入。例如信用卡、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行客戶，建行近年來(lái)的資源投入力度都在不斷加大。《銀行家》：我們知道貴行已推出“中小企業(yè)助保金貸款”創(chuàng)新業(yè)務(wù)，而銀監(jiān)會(huì)不久前發(fā)布了推動(dòng)商業(yè)銀行支持和改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的有關(guān)文件，允許滿足條件的銀行將單戶500萬(wàn)元以下的小企業(yè)貸款視為零售貸款。請(qǐng)問(wèn)該文件對(duì)于貴行發(fā)展小企業(yè)零售業(yè)務(wù)有何啟示？

康義：2011年5月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》，提出將單戶500萬(wàn)元(含)以下的小企業(yè)貸款視同零售貸款處理，這一創(chuàng)新舉措還原了小企業(yè)零售業(yè)務(wù)的特征。建設(shè)銀行十分重視小企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展，積極落實(shí)監(jiān)管部門(mén)的各項(xiàng)要求。2011年年初，將小企業(yè)業(yè)務(wù)納入零售業(yè)務(wù)條線管理，從戰(zhàn)略上進(jìn)一步明確管理模式和經(jīng)營(yíng)定位，確立了其零售化和社區(qū)化的發(fā)展策略，具體的舉措有：

首先，積極服務(wù)微小企業(yè)客戶。逐步建立、完善適應(yīng)零售業(yè)務(wù)特征的管理機(jī)制，建立以城市為中心的經(jīng)營(yíng)體系，將營(yíng)銷(xiāo)終端落腳到網(wǎng)點(diǎn)。重點(diǎn)發(fā)展500萬(wàn)元以下的小額貸款和期限一年以?xún)?nèi)的短期貸款。小企業(yè)經(jīng)營(yíng)要實(shí)現(xiàn)“六個(gè)轉(zhuǎn)變”：從各區(qū)域同步發(fā)展向重點(diǎn)地區(qū)優(yōu)先發(fā)展轉(zhuǎn)變，從單一經(jīng)營(yíng)信貸向綜合經(jīng)營(yíng)客戶轉(zhuǎn)變，從單戶分散營(yíng)銷(xiāo)向圍繞“社區(qū)”批量營(yíng)銷(xiāo)轉(zhuǎn)變，從主要服務(wù)中小型客戶向小型、微小型客戶轉(zhuǎn)變，從傳統(tǒng)渠道向電子渠道轉(zhuǎn)變，從注重增量和有貸戶向“增量與存量并重、有貸戶與無(wú)貸戶并舉”轉(zhuǎn)變。

其次，優(yōu)化資源配置。加大增量資源配置，對(duì)公貸款新增規(guī)模的40%用于小企業(yè)業(yè)務(wù)；優(yōu)化存量資源管理，主動(dòng)釋放存量貸款資源，從中長(zhǎng)期貸款存量中拿出一部分規(guī)模用于支持小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展；新增資源的70%～80%投向重點(diǎn)行，確保小企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速。

第三，推廣“社區(qū)金融”理念。運(yùn)用產(chǎn)業(yè)集群、工業(yè)園區(qū)、專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)等社區(qū)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)平臺(tái)，制定“社區(qū)金融服務(wù)方案”。深入推進(jìn)與工信部、工商聯(lián)等部門(mén)合作，聯(lián)合第三方進(jìn)行批量服務(wù)。創(chuàng)新、推進(jìn)小額貸款產(chǎn)品，積極研發(fā)信用貸款、債權(quán)類(lèi)集合型理財(cái)?shù)刃∑髽I(yè)產(chǎn)品，大力推進(jìn)信貸電子化，提高服務(wù)效率，為小企業(yè)提供全方位綜合化金融服務(wù)。《銀行家》：建行在和美國(guó)銀行戰(zhàn)略合作時(shí)，其管理理念對(duì)于建行零售業(yè)務(wù)發(fā)展有無(wú)貢獻(xiàn)？

康義：美國(guó)銀行的一些管理理念確實(shí)被我們吸收進(jìn)來(lái)了，和美國(guó)銀行的戰(zhàn)略合作對(duì)建行零售業(yè)務(wù)發(fā)展貢獻(xiàn)巨大。現(xiàn)在整個(gè)建行零售網(wǎng)點(diǎn)全部是統(tǒng)一的標(biāo)識(shí)，內(nèi)部的結(jié)構(gòu)、公共區(qū)域都一樣，我們叫藍(lán)色銀行。同時(shí)客戶在我們?nèi)魏尉W(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)體驗(yàn)都大致相同。服務(wù)體驗(yàn)、業(yè)務(wù)流程全部要求標(biāo)準(zhǔn)化，不能說(shuō)從北京跑到三亞感覺(jué)不一樣。建行率先在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)做功能的分區(qū)，首先進(jìn)去是自助設(shè)備區(qū)；另外一個(gè)就是客戶等候區(qū)；除保留高柜辦理區(qū)，還有低柜面對(duì)面式的辦理區(qū)；電子銀行的體驗(yàn)區(qū)使得客戶去體驗(yàn)、去操作，還有客戶經(jīng)理、大堂經(jīng)理指導(dǎo)；最后就是理財(cái)區(qū)。這樣一個(gè)零售網(wǎng)點(diǎn)功能性區(qū)域就很清晰。當(dāng)然網(wǎng)點(diǎn)里面還有一個(gè)很重要的角色——大堂經(jīng)理，其在大堂里面來(lái)回穿梭，引導(dǎo)客戶，分流客戶等，建行目前13000多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)里面，都已經(jīng)按照此模式運(yùn)轉(zhuǎn)。人員培訓(xùn)也是跟美國(guó)銀行合作作為戰(zhàn)略合作一個(gè)重要內(nèi)容。通過(guò)制訂系統(tǒng)性的培訓(xùn)計(jì)劃將零售銀行的理念落實(shí)到每一名員工。為此我們加大培訓(xùn)力度，必須要員工改變讓過(guò)去的單業(yè)務(wù)的思維模式，在要求每個(gè)員工每年至少要有幾天的脫產(chǎn)培訓(xùn)的時(shí)間。建行大堂經(jīng)理，高柜柜員、低柜柜員，還有業(yè)務(wù)顧問(wèn)、理財(cái)師、客戶經(jīng)理、網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)理的設(shè)置，都是有不同的崗位要求和崗位作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，這些全部需要組織新的培訓(xùn)。

第五篇：建行貸款產(chǎn)品

建行小企業(yè)速貸通貸款業(yè)務(wù)

您的企業(yè)由于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)和項(xiàng)目投資急需資金，而又沒(méi)有銀行授信額度，您可向我行申請(qǐng)辦理“速貸通“貸款業(yè)務(wù)，快速解決您的資金需求。

我行小企業(yè)“速貸通“貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)在于：不設(shè)置準(zhǔn)入門(mén)檻、不強(qiáng)調(diào)評(píng)級(jí)和客戶授信、在企業(yè)提供足額有效擔(dān)保及與企業(yè)業(yè)主或主要股東信用相關(guān)聯(lián)的基礎(chǔ)上，業(yè)務(wù)分單處理。手續(xù)簡(jiǎn)化、流程快捷，為企業(yè)提供快速融資，幫助您搶占商機(jī)。辦理程序：

1、申請(qǐng)。您可以通過(guò)柜臺(tái)或面談、電話、電子郵件和信件預(yù)約等多種方式向建設(shè)銀行提出“速貸通“貸款申請(qǐng)，并提供有關(guān)文件，包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證書(shū)、稅務(wù)登記證、貸款卡、公司章程或組織文件、企業(yè)法定代表人身份證明、個(gè)體工商戶的身份證明、企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表的年報(bào)表和最近一期報(bào)表、由有權(quán)機(jī)構(gòu)（人）出具的同意申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)決議書(shū)或個(gè)體工商戶家庭借款決議書(shū)、連續(xù)一年的繳稅憑證、擔(dān)保單位相關(guān)資料、抵（質(zhì)）押物清單與權(quán)屬憑證以及其它需要提供的信息和資料等。

2、審查和審批。您可以企業(yè)、個(gè)人或第三方擁有的不動(dòng)產(chǎn)及國(guó)債、建設(shè)銀行認(rèn)可的合法銀行存款憑單、建設(shè)銀行認(rèn)可的其他商業(yè)銀行開(kāi)具的銀行承兌匯票或其他擔(dān)保條件向我行提出“速貸通”貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)，我行在對(duì)您的申請(qǐng)進(jìn)行盡職調(diào)查并在抵押物評(píng)估及核實(shí)相關(guān)擔(dān)保條件后進(jìn)行審批。審批同意后，我行將與您簽訂《借款合同》和配套擔(dān)保合同。如審批未通過(guò)，申請(qǐng)材料將退還。

3、落實(shí)抵（質(zhì)）押等擔(dān)保。需要辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)的，我行將與您共同向抵（質(zhì)）押物登記的受理部門(mén)辦理登記手續(xù)，需要投保的，您應(yīng)按我行要求辦理投保。登記未獲生效的，我行將與您共同向抵（質(zhì)）押物登記的受理部門(mén)辦理撤銷(xiāo)受理登記手續(xù)，同時(shí)將各項(xiàng)申請(qǐng)資料及抵（質(zhì)）押物憑證即刻退還。

4、提款。辦妥發(fā)放貸款前的有關(guān)手續(xù)，借款合同即生效，我行即可向您發(fā)放貸款。

5、還款。根據(jù)貸款期限的不同，您可以選擇按月定額還款或按月等本還款等整貸零償、整貸整償?shù)榷喾N還款方式。

建行小企業(yè)成長(zhǎng)之路信貸產(chǎn)品

如果您的企業(yè)由于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)和項(xiàng)目投資需要得到銀行全程持續(xù)的信貸支持，您可以向我行申請(qǐng)辦理“成長(zhǎng)之路“業(yè)務(wù)，解決您全面的金融需求。

我行小企業(yè)“成長(zhǎng)之路“業(yè)務(wù)通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)流程、簡(jiǎn)化的操作程序、多樣的融資產(chǎn)品，滿足企業(yè)不同的金融需求，同時(shí)根據(jù)企業(yè)信用等級(jí)提供授信額度，給予企業(yè)全程持續(xù)支持。辦理程序：

1、受理。您可以通過(guò)中國(guó)建設(shè)銀行各網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理或電話、電子郵件和信件預(yù)約等多種方式向我行提出“成長(zhǎng)之路“業(yè)務(wù)申請(qǐng)，我行在受理您的申請(qǐng)后進(jìn)行盡職調(diào)查，您應(yīng)配合我行人員提供相關(guān)資料，包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證書(shū)、稅務(wù)登記證、貸款卡、公司章程或組織文件、企業(yè)法定代表人身份證明、企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表的年報(bào)表和最近一期報(bào)表、由有權(quán)機(jī)構(gòu)（人）出具的同意申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)決議書(shū)、擔(dān)保單位相關(guān)資料、抵（質(zhì)）押物清單與權(quán)屬憑證以及其它需要提供的信息和資料等所需信息。

2、評(píng)級(jí)授信。我行將根據(jù)您提交和收集的相關(guān)信息對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，并以此確定授信額度。

3、額度支用。在授信額度下，您可以使用我行提供的多種產(chǎn)品和服務(wù)，我行將根據(jù)您申請(qǐng)的具體產(chǎn)品，在授信額度內(nèi)提供融資安排。

4、貸款發(fā)放。額度內(nèi)貸款支用和相應(yīng)擔(dān)保條件審批通過(guò)后，我行將到場(chǎng)與您簽訂相關(guān)合同。待擔(dān)保條件落實(shí)并辦妥發(fā)放貸款前的有關(guān)手續(xù)后，合同即生效，我行即可向您發(fā)放貸款。

5、還款。根據(jù)貸款期限的不同，您可以選擇按月定額還款或按月等本還款等整貸零償、整貸整償?shù)榷喾N還款方式。

建行對(duì)公流動(dòng)資金貸款

如果您的企業(yè)在正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中因耗用或銷(xiāo)售而儲(chǔ)存各類(lèi)存貨、季節(jié)性物資儲(chǔ)備等維持生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)需要而發(fā)生資金緊缺情況時(shí)，可向建設(shè)銀行申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款。

流動(dòng)資金貸款是指我行向您發(fā)放的用于正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)或臨時(shí)性資金需要的本外幣貸款。流動(dòng)資金貸款的特點(diǎn)是期限靈活，能夠滿足借款人臨時(shí)性、短期和中期流動(dòng)資金需求。

流動(dòng)資金貸款按貸款期限分：短期貸款、中期貸款等。短期貸款是指期限1年（含）以?xún)?nèi)的流動(dòng)資金貸款，主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的資金需求；中期貸款是指期限為1年至3年（不含1年，含3年）的流動(dòng)資金貸款，主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中經(jīng)常性的周轉(zhuǎn)占用和鋪底流動(dòng)資金貸款。流動(dòng)資金貸款的幣種分為人民幣和外幣兩種；期限一般不超過(guò)1年，最長(zhǎng)為3年。具體辦理程序：

1.申請(qǐng)。您向我行提出流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)，應(yīng)主要提供：營(yíng)業(yè)執(zhí)照；法人代碼證書(shū)；法定代表人身份證明；貸款證卡；經(jīng)財(cái)政部門(mén)或會(huì)計(jì)（審計(jì)）師事務(wù)所核準(zhǔn)的前三個(gè)及上個(gè)月財(cái)務(wù)報(bào)表和審計(jì)報(bào)告（成立不足3年的企業(yè)，提交自成立以來(lái)的和近期報(bào)表）；稅務(wù)部門(mén)年檢合格的稅務(wù)登記證明；公司合同或章程；企業(yè)董事會(huì)（股東會(huì)）成員和主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本等；信貸業(yè)務(wù)由授權(quán)委托人辦理的，需提供企業(yè)法定代表人授權(quán)委托書(shū)（原件）；若客戶為有限責(zé)任公司、股份有限公司、合資合作公司或承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)，要求提供董事會(huì)（股東會(huì)）或發(fā)包人同意申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明；擔(dān)保人相關(guān)材料；建設(shè)銀行要求提供的其他資料。2.簽定合同。如我行進(jìn)行調(diào)查和審批后認(rèn)為可行，則您需與我行簽訂借款合同和擔(dān)保合同等法律性文件。

3.落實(shí)擔(dān)保。您與我行簽定借款合同后，需進(jìn)一步落實(shí)第三方保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保措施，并辦理有關(guān)擔(dān)保登記、公證或抵押物保險(xiǎn)、質(zhì)物交存銀行等手續(xù)。

4.貸款獲取。您辦妥發(fā)放貸款前的有關(guān)手續(xù)，借款合同即生效，我行即可向您發(fā)放貸款，您可按照合同規(guī)定用途支用貸款。

5.還款。按合同約定方式償還貸款。

流動(dòng)資金貸款利率按照中國(guó)人民銀行利率管理的有關(guān)規(guī)定，由您與我行協(xié)商確定。

建行對(duì)公固定資產(chǎn)貸款

如果您的企業(yè)在新建廠房、購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)設(shè)備、技術(shù)改造等進(jìn)行固定資產(chǎn)投入時(shí)，遇到資金短缺的情況，可向建設(shè)銀行申請(qǐng)固定資產(chǎn)貸款。

固定資產(chǎn)貸款是我行為您的企業(yè)提供的，主要用于固定資產(chǎn)項(xiàng)目的建設(shè)、購(gòu)置、改造及其相應(yīng)配套設(shè)施建設(shè)的中長(zhǎng)期本外幣貸款。

固定資產(chǎn)貸款包括基本建設(shè)貸款和技術(shù)改造貸款。基本建設(shè)貸款是指用于基本建設(shè)項(xiàng)目的中長(zhǎng)期貸款，技術(shù)改造貸款是指用于技術(shù)改造項(xiàng)目的中長(zhǎng)期貸款。

固定資產(chǎn)貸款的特點(diǎn)是期限長(zhǎng)，貸款金額大，能夠滿足您對(duì)固定資產(chǎn)項(xiàng)目的固定資產(chǎn)投資和流動(dòng)資金投資需求。

固定資產(chǎn)貸款幣種有人民幣和外幣兩種；期限一般不超過(guò)8年，實(shí)際貸款期限根據(jù)項(xiàng)目評(píng)估結(jié)果確定。具體辦理程序：

１、申請(qǐng)。您向我行提出借款申請(qǐng)是，應(yīng)主要提供：營(yíng)業(yè)執(zhí)照；法人代碼證書(shū)；法定代表人身份證明；貸款證卡；經(jīng)財(cái)政部門(mén)或會(huì)計(jì)（審計(jì)）師事務(wù)所核準(zhǔn)的前三個(gè)及上個(gè)月財(cái)務(wù)報(bào)表和審計(jì)報(bào)告（成立不足3年的企業(yè)，提交自成立以來(lái)的和近期報(bào)表）；稅務(wù)部門(mén)年檢合格的稅務(wù)登記證明；公司合同或章程；企業(yè)董事會(huì)（股東會(huì)）成員和主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本等；信貸業(yè)務(wù)由授權(quán)委托人辦理的，需提供企業(yè)法定代表人授權(quán)委托書(shū)（原件）；若客戶為有限責(zé)任公司、股份有限公司、合資合作公司或承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)，要求提供董事會(huì)（股東會(huì)）或發(fā)包人同意申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明；擔(dān)保人相關(guān)材料；客戶在申請(qǐng)出具《貸款意向書(shū)》前，還應(yīng)提供項(xiàng)目有關(guān)的背景材料。客戶在申請(qǐng)出具《貸款承諾書(shū)》和申請(qǐng)借款前，應(yīng)提供：項(xiàng)目可行性研究報(bào)告；項(xiàng)目概算資料（原件或影印件）；項(xiàng)目前期準(zhǔn)備工作完成情況報(bào)告；自籌資金和其他建設(shè)資金、生產(chǎn)資金籌措方案及其落實(shí)資金來(lái)源的證明材料（原件）；建設(shè)銀行要求提供的其他資料。２、簽定合同。如我行進(jìn)行調(diào)查和審批后認(rèn)為可行，您需與我行簽訂借款合同和擔(dān)保合同等法律性文件。

３、落實(shí)擔(dān)保。您與我行簽定借款合同后，需落實(shí)第三方保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保，辦理有關(guān)擔(dān)保登記、公證或抵押物保險(xiǎn)、質(zhì)物交存銀行等手續(xù)。

４、貸款獲取。您辦妥銀行發(fā)放貸款前的有關(guān)手續(xù)，借款合同即生效，我行可向您發(fā)放貸款，您可按合同規(guī)定用途支用貸款。

５、還款。按合同約定方式償還貸款。

固定資產(chǎn)貸款利率按照中國(guó)人民銀行利率管理的有關(guān)規(guī)定，由您與我行協(xié)商確定。

建行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款

如果您在房地產(chǎn)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)過(guò)程中建設(shè)資金不足需要申請(qǐng)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款，即可到我行申請(qǐng)辦理。

您可持房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款所需要的項(xiàng)目可行性研究報(bào)告及批準(zhǔn)文件、項(xiàng)目投資計(jì)劃、初步設(shè)計(jì)以及批準(zhǔn)文件、《土地使用權(quán)證》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程開(kāi)工證》等文件來(lái)我行申請(qǐng)辦理。

我行在提供貸款的同時(shí)，還可以提供與房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)類(lèi)貸款相關(guān)的中間業(yè)務(wù)，如房地產(chǎn)價(jià)格評(píng)估、工程造價(jià)咨詢(xún)、房地產(chǎn)咨詢(xún)、代理房屋保險(xiǎn)建行、代理房地產(chǎn)抵押登記、代理房地產(chǎn)物業(yè)收費(fèi)等。

我行可對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款提供中長(zhǎng)期貸款，具體針對(duì)所申請(qǐng)貸款的項(xiàng)目而定。我行開(kāi)辦該項(xiàng)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)為全國(guó)范圍內(nèi)授權(quán)的各級(jí)分支機(jī)構(gòu)信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)。

建行個(gè)人消費(fèi)額度貸款

個(gè)人消費(fèi)額度貸款是中國(guó)建設(shè)銀行對(duì)個(gè)人客戶發(fā)放的用于指定消費(fèi)用途的人民幣貸款。貸款可用于住房裝修、購(gòu)買(mǎi)耐用消費(fèi)品、旅游、教育等。

產(chǎn)品特點(diǎn)：

個(gè)人消費(fèi)額度貸款具有消費(fèi)用途廣泛、貸款額度較高、貸款期限較長(zhǎng)等特點(diǎn)。客戶還可在額度有效期和可用額度內(nèi)隨時(shí)申請(qǐng)支用額度，以滿足自身用款需求。基本規(guī)定：

1.貸款對(duì)象：年滿十八周歲并具有完全民事行為能力的中國(guó)公民, 且借款人年齡與貸款期限之和不超過(guò)65周歲；

2.貸款額度：根據(jù)借款人資信狀況和所提供的擔(dān)保情況來(lái)確定具體貸款額度。其中，以房產(chǎn)做抵押的，貸款額度不超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值的70％；以信用或保證做擔(dān)保的，貸款額度根據(jù)借款人或保證人的信用等級(jí)確定；

3.貸款期限：抵押額度的有效期最長(zhǎng)為10年（含）；信用額度有效期最長(zhǎng)為2年（含）。借款人同時(shí)申請(qǐng)抵押額度、保證額度或信用額度中兩種以上額度的，建設(shè)銀行按照期限最短的額度核定借款人個(gè)人消費(fèi)額度貸款的額度有效期；

4.貸款利率：按照中國(guó)建設(shè)銀行的貸款利率規(guī)定執(zhí)行；

5.擔(dān)保方式：以建設(shè)銀行認(rèn)可的抵押、第三方保證或信用的方式；

6.還款方式：貸款期限在一年以?xún)?nèi)的，可以采取按月還息任意還本法、等額本息還款法、等額本金還款法、一次性還本付息還款法等方式；貸款期限在一年以上的，可采取等額本息、等額本金還款法。具體還款方式由經(jīng)辦行與借款人協(xié)商并在借款合同中約定； 7.需要提供的申請(qǐng)材料：

（1）借款人有效身份證件的原件和復(fù)印件；（2）當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸莸淖C明材料

（3）借款人貸款償還能力證明材料。如借款人所在單位出具的收入證明、借款人納稅單、保險(xiǎn)單；（4）借款人獲得質(zhì)押、抵押額度所需的質(zhì)押權(quán)利、抵押物清單及權(quán)屬證明文件，權(quán)屬人及財(cái)產(chǎn)共有人同意質(zhì)押、抵押的書(shū)面文件；

（5）借款人獲得保證額度所需的保證人同意提供擔(dān)保的書(shū)面文件；（6）保證人的資信證明材料；

（7）社會(huì)認(rèn)可的評(píng)估部門(mén)出具的抵押物的評(píng)估報(bào)告；（8）建設(shè)銀行規(guī)定的其他文件和資料。辦理流程：

1.客戶申請(qǐng)。客戶向銀行提出申請(qǐng)，書(shū)面填寫(xiě)申請(qǐng)表，同時(shí)提交相關(guān)資料；

2.簽訂合同。銀行對(duì)借款人提交的申請(qǐng)資料調(diào)查、審批通過(guò)后，雙方簽訂借款合同、擔(dān)保合同，視情況辦理相關(guān)公證、抵押登記手續(xù)等；

3.發(fā)放貸款。經(jīng)銀行審批同意發(fā)放的貸款，辦妥所有手續(xù)后，銀行按合同約定以轉(zhuǎn)賬方式劃入客戶在建設(shè)銀行開(kāi)立的結(jié)算賬戶；

4.按期還款。借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式償還貸款本息；

5.貸款結(jié)清。貸款結(jié)清包括正常結(jié)清和提前結(jié)清兩種。①正常結(jié)清：在貸款到期日（一次性還本付息類(lèi)）或貸款最后一期（分期償還類(lèi)）結(jié)清貸款；②提前結(jié)清：在貸款到期日前，借款人如提前部分或全部結(jié)清貸款，須按借款合同約定，提前向銀行提出申請(qǐng)，經(jīng)銀行審批后到指定會(huì)計(jì)柜臺(tái)進(jìn)行還款。貸款結(jié)清后，借款人應(yīng)持本人有效身份證件和銀行出具的貸款結(jié)清憑證領(lǐng)回由銀行收押的法律憑證和有關(guān)證明文件，并持貸款結(jié)清憑證到原抵押登記部門(mén)辦理抵押登記注銷(xiāo)手續(xù)。

（以上內(nèi)容僅作參考，具體辦理標(biāo)準(zhǔn)以中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)規(guī)定辦理。為節(jié)約您的時(shí)間，請(qǐng)?jiān)谵k理相關(guān)手續(xù)前，詳細(xì)咨詢(xún)當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)銀行。）

建行個(gè)人汽車(chē)貸款

個(gè)人汽車(chē)貸款是指中國(guó)建設(shè)銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的人民幣貸款。基本規(guī)定：

1.貸款對(duì)象：年齡在十八周歲（含）至六十周歲（含），具有完全民事行為能力的自然人； 2.貸款額度：所購(gòu)車(chē)輛為自用車(chē)的，貸款金額不超過(guò)所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格的80%；所購(gòu)車(chē)輛為商用車(chē)的，貸款金額不超過(guò)所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格的70%，其中，商用載貨車(chē)貸款金額不得超過(guò)所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格的60%； 3.貸款期限：所購(gòu)車(chē)輛為自用車(chē)，最長(zhǎng)貸款期限不超過(guò)5年；所購(gòu)車(chē)輛為商用車(chē)，貸款期限不超過(guò)3年； 4.貸款利率：按照建設(shè)銀行的貸款利率規(guī)定執(zhí)行；

5.擔(dān)保方式：申請(qǐng)個(gè)人汽車(chē)貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括純車(chē)輛抵押、車(chē)輛抵押+擔(dān)保機(jī)構(gòu)、車(chē)輛抵押+自然人擔(dān)保和車(chē)輛抵押+履約保證保險(xiǎn)；

6.還款方式：貸款期限在一年以?xún)?nèi)的，可以采取按月還息任意還本法、等額本息還款法、等額本金還款法、一次性還本付息還款法等方式；貸款期限在一年以上的，可采取等額本息、等額本金還款法。具體還款方式由經(jīng)辦行與借款人協(xié)商并在借款合同中約定； 7.需要提供的申請(qǐng)材料：（1）《個(gè)人貸款申請(qǐng)書(shū)》；

（2）個(gè)人有效身份證件。包括居民身份證、戶口簿、軍官證、護(hù)照、港澳臺(tái)灣同胞往來(lái)通行證等。借款人已婚的要提供配偶的身份證明；（3）戶籍證明或長(zhǎng)期居住證明；

（4）個(gè)人收入證明，必要時(shí)須提供家庭收入或財(cái)產(chǎn)證明；（5）由汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商出具的購(gòu)車(chē)意向證明；（6）購(gòu)車(chē)首期付款證明；

（7）以所購(gòu)車(chē)輛抵押以外的方式進(jìn)行擔(dān)保的，需提供擔(dān)保的有關(guān)材料；

（8）如借款所購(gòu)車(chē)輛為商用車(chē)，還需提供所購(gòu)車(chē)輛可合法用于運(yùn)營(yíng)的證明，如車(chē)輛掛靠運(yùn)輸車(chē)隊(duì)的掛靠協(xié)議、租賃協(xié)議等。辦理流程：

1.客戶申請(qǐng)。客戶向銀行提出申請(qǐng)，書(shū)面填寫(xiě)申請(qǐng)表，同時(shí)提交相關(guān)資料；

2.簽訂合同。銀行對(duì)借款人提交的申請(qǐng)資料調(diào)查、審批通過(guò)后，雙方簽訂借款合同、擔(dān)保合同，視情況辦理相關(guān)公證、抵押登記手續(xù)等；

3.發(fā)放貸款。經(jīng)銀行審批同意發(fā)放的貸款，辦妥所有手續(xù)后，銀行按合同約定以轉(zhuǎn)賬方式直接劃入汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的賬戶；

4.按期還款。借款人按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式償還貸款本息；

5.貸款結(jié)清。貸款結(jié)清包括正常結(jié)清和提前結(jié)清兩種。（1）正常結(jié)清：在貸款到期日（一次性還本付息類(lèi)）或貸款最后一期（分期償還類(lèi)）結(jié)清貸款；（2）提前結(jié)清：在貸款到期日前，借款人如提前部分或全部結(jié)清貸款，須按借款合同約定，提前向銀行提出申請(qǐng)，由銀行審批后到指定會(huì)計(jì)柜臺(tái)進(jìn)行還款。

貸款結(jié)清后，借款人應(yīng)持本人有效身份證件和銀行出具的貸款結(jié)清憑證領(lǐng)回由銀行收押的法律憑證和有關(guān)證明文件，并持貸款結(jié)清憑證到原抵押登記部門(mén)辦理抵押登記注銷(xiāo)手續(xù)。

（以上內(nèi)容僅作參考，具體辦理標(biāo)準(zhǔn)以中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)規(guī)定辦理。為節(jié)約您的時(shí)間，請(qǐng)?jiān)谵k理相關(guān)手續(xù)前，詳細(xì)咨詢(xún)當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)銀行。）

建行個(gè)人住房貸款

個(gè)人住房貸款是中國(guó)建設(shè)銀行用信貸資金向在中國(guó)大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購(gòu)買(mǎi)、建造、大修各類(lèi)型住房的自然人發(fā)放的貸款。即通常所稱(chēng)"個(gè)人住房按揭貸款。

1、貸款用途：用于支持個(gè)人在中國(guó)大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購(gòu)買(mǎi)、建造、大修住房。

2、貸款對(duì)象：具有完全民事行為能力的中國(guó)公民，在中國(guó)大陸有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的港澳臺(tái)自然人，在中國(guó)大陸境內(nèi)有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的外國(guó)人。

3、貸款條件：

借款人必須同時(shí)具備下列條件：（1）有合法的身份。

（2）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。

（3）有合法有效的購(gòu)買(mǎi)、建造、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件。（4）有所購(gòu)住房全部?jī)r(jià)款30%以上的自籌資金（對(duì)購(gòu)買(mǎi)自住住房且套型建筑面積90平方米以下的, 自籌資金比例為20%），并保證用于支付所購(gòu)住房的首付款。

（5）有貸款行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或（和）有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人。

（6）貸款行規(guī)定的其他條件。

4、貸款額度：最高為所購(gòu)（建造、大修）住房全部?jī)r(jià)款或評(píng)估價(jià)值（以低者為準(zhǔn)）的80％；

5、貸款期限：一般最長(zhǎng)不超過(guò)30年。

6、貸款利率：按照中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的相關(guān)利率政策執(zhí)行。

7、申請(qǐng)貸款應(yīng)提交的資料：

（1）身份證件復(fù)印件（居民身份證、戶口簿、軍官證、在中國(guó)大陸有居留權(quán)的境外、國(guó)外自然人為護(hù)照、探親證、返鄉(xiāng)證等居留證件或其他身份證件）；

（2）貸款行認(rèn)可的借款人償還能力證明資料；

（3）合法有效的購(gòu)買(mǎi)（建造、大修）住房合同、協(xié)議及相關(guān)批準(zhǔn)文件；

（4）借款人用于購(gòu)買(mǎi)（建造、大修）住房的自籌資金的有關(guān)證明；

（5）房屋銷(xiāo)（預(yù)）售許可證或樓盤(pán)的房地產(chǎn)權(quán)證（現(xiàn)房）（復(fù)印件）；

（6）貸款行規(guī)定的其他文件和資料。

8、客戶貸款流程：

（1）貸款咨詢(xún)：通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)、電話或網(wǎng)站了解個(gè)人住房貸款對(duì)象、貸款條件、貸款額度、期限、利率、還款方式、貸款程序等情況；

（2）貸款申請(qǐng)：提交建行規(guī)定的申請(qǐng)個(gè)人住房貸款的材料；

（3）簽訂合同：客戶的申請(qǐng)獲得批準(zhǔn)后，與建行簽訂住房貸款合同；（4）貸款發(fā)放：建行在條件具備時(shí)按合同約定發(fā)放貸款；（5）客戶還款：客戶按合同約定按時(shí)還款；

（6）貸后服務(wù)：客戶享受建行提供的新產(chǎn)品和增值服務(wù)。

建行國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)

保理

保理是指建設(shè)銀行為企業(yè)提供的一種解決應(yīng)收賬款問(wèn)題的綜合性金融服務(wù)方案，其基本功能包括賬款管理、融資及買(mǎi)方信用擔(dān)保等。產(chǎn)品特點(diǎn)：

l 以應(yīng)收賬款債權(quán)轉(zhuǎn)讓為基礎(chǔ)，銀行成為保理項(xiàng)下應(yīng)收賬款新的債權(quán)人； l 企業(yè)可以根據(jù)自身需求選擇不同的功能組合；

l 企業(yè)可以在相關(guān)額度內(nèi)隨時(shí)轉(zhuǎn)讓建設(shè)銀行認(rèn)可的應(yīng)收賬款獲得可支配資金，融資手續(xù)簡(jiǎn)便。為您提供的便利：

1． 可以提供更加吸引買(mǎi)方的付款條件，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；

2． 將應(yīng)收賬款管理“外包”給銀行，獲得專(zhuān)業(yè)服務(wù)并節(jié)約管理成本； 3． 辦理無(wú)追索權(quán)保理還能優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、改善財(cái)務(wù)報(bào)表；

4． 買(mǎi)方企業(yè)也可獲得便利：從賣(mài)方獲得更優(yōu)惠的付款條件；簡(jiǎn)化付款手續(xù)，減少結(jié)算費(fèi)用；在無(wú)追索權(quán)保理中自身商業(yè)信用免費(fèi)得到銀行信用支持。業(yè)務(wù)辦理流程：

1． 賣(mài)方與建設(shè)銀行簽訂保理合同；

2． 賣(mài)方企業(yè)向買(mǎi)方賒銷(xiāo)供貨，并取得應(yīng)收賬款； 3． 賣(mài)方企業(yè)將應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給建設(shè)銀行； 4． 建設(shè)銀行與賣(mài)方將應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓事項(xiàng)通知買(mǎi)方； 5． 建設(shè)銀行向賣(mài)方發(fā)放融資款；

6． 應(yīng)收賬款到期日前建設(shè)銀行通知買(mǎi)方付款； 7． 買(mǎi)方直接將款項(xiàng)匯入建設(shè)銀行指定賬戶； 8． 建設(shè)銀行扣除融資款項(xiàng)，余款劃入賣(mài)方賬戶。

建行銀行承兌匯票

果您的企業(yè)在購(gòu)買(mǎi)貨物時(shí)有短期資金需求，可向我行提出辦理銀行承兌匯票的申請(qǐng)，在獲準(zhǔn)后，由我行承兌，在匯票到期日無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人的支付工具。

在辦理銀行承兌匯票時(shí)我行作為付款人，是一種銀行信用為基礎(chǔ)的支付工具，因此具有較高的信用度，容易被銷(xiāo)貨方所接受。對(duì)于您而言，使用銀行承兌匯票無(wú)須付現(xiàn)，即完成了貨款的支付，等于從我行獲得了一筆成本較低的資金，這也就是銀行承兌匯票的融資功能；對(duì)銷(xiāo)貨方而言，在銀行承兌匯票到期前，也可通過(guò)向我行申請(qǐng)貼現(xiàn)的方式，獲得資金。我行承兌匯票特點(diǎn)：

1、異地、本地均能使用；

2、銀行是主債務(wù)人；

3、出票人必須在承兌（付款）銀行開(kāi)立存款賬戶；

4、付款期限最長(zhǎng)達(dá)6個(gè)月；

5、在匯票有效期內(nèi)可以貼現(xiàn)；

6、在匯票有效期內(nèi)可以背書(shū)轉(zhuǎn)讓。

我行辦理銀行承兌匯票的優(yōu)勢(shì)是：機(jī)構(gòu)遍及全國(guó)各地，擁有經(jīng)驗(yàn)豐富的票據(jù)業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍，可以方便快捷地為您辦理銀行承兌匯票業(yè)務(wù)。

服務(wù)價(jià)格

申請(qǐng)人辦理銀行承兌匯票，應(yīng)向承兌銀行交納承兌金額0.5‰的承兌手續(xù)費(fèi)。服務(wù)渠道及網(wǎng)絡(luò)

經(jīng)我行批準(zhǔn)可以辦理銀行承兌匯票的各級(jí)機(jī)構(gòu)。客戶流程

1、出票：由付款客戶簽發(fā)銀行承兌匯票，并加蓋預(yù)留銀行印鑒。

2、提示承兌：銀行承兌匯票出票人持匯票向其開(kāi)戶銀行申請(qǐng)承兌。

3、領(lǐng)取匯票：銀行承兌后，申請(qǐng)客戶領(lǐng)取已承兌的銀行承兌匯票。

4、匯票流通使用

（1）承兌申請(qǐng)客戶持銀行承兌匯票與收款人辦理款項(xiàng)結(jié)算，交付匯票給收款人；

（2）收款人可根據(jù)交易的需要，將銀行承兌匯票背書(shū)轉(zhuǎn)讓給其債權(quán)人。

（3）收款人或持票人可根據(jù)需要，持銀行承兌匯票向銀行申請(qǐng)質(zhì)押或貼現(xiàn)，以獲得資金。

5、提示付款 在提示付款期內(nèi)，收款人或持票人持銀行承兌匯票向開(kāi)戶銀行辦理委托收款，向承兌銀行收取票款。超過(guò)提示付款期的，收款人或持票人的開(kāi)戶行不再受理銀行承兌匯票的委托收款，但收款人或持票人可持有關(guān)證明文件直接向承兌銀行提示付款。