第一篇：小企業融資難在何處

小企業融資難在何處

與民間資本和民間投資密切相關的是小企業融資問題。無論是現有的溫州金融綜合改革實驗區，還是廣東等地一些金融創新、金融實驗的改革，提出的核心觀點都是為了更多地激發民間資本的活力，更有效地解決中小企業融資難的問題。之所以要考慮激發民間資本的活力，是因為有很多民間資本沒有被充分利用起來，沒有被引導到社會經濟比較需要的領域，而這些領域可能還處于一種金融資源嚴重缺乏的情況，其中一個代表性領域就是小企業。小企業融資難，究其原因可以歸結為幾個方面。

一是中小企業自身確實是存在一些不足，主要表現在，與大企業相比，中小企業的信譽度相對比較低，內部的管理可能不太完善，因此很難受到銀行等金融機構的青睞。二是可用的融資方式和渠道比較少。

三是缺乏信用增級平臺。在一些成熟的市場經濟國家中，小企業進行融資同樣也難，但它有一些如擔保、保險等非銀行金融機構，通過種種方式給小企業融資增加信用等級水平。四是現有的金融體系不利于中小企業的融資。現有的中國金融體系的核心是大銀行、大金融機構。從根本上講，大銀行和大金融機構最優客戶選擇就是大企業。我一直覺得現在強調大型商業銀行基于社會責任、基于滿足國家政策需求來增加小企業融資是可以的，但并不能從根本上解決問題。我國現有的金融體系缺了一環就是缺大量的小金融機構、大量的零售機構。

五是政府對于中小企業的政策支持有限。

第二篇：PPP項目融資難在何處？

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PPP項目融資難在何處？

作者：元亨祥經濟研究院

據財政部PPP綜合信息平臺項目庫季報第1期顯示表明：截止2016年1月31日，共用6997個項目進入財政部PPP綜合信息平臺項目庫，總投資需求81322億元。可見，在中央政府的政策支持下，地方政府推廣PPP項目的熱情空前高漲，但是項目落地情況卻不容樂觀，簽約率低的現象在短期內難以改觀，其中原因之一是PPP項目融資難。

在經濟下行壓力下，企業普遍面臨著融資難的問題。作為一種公私合作建設基礎設施、提供公共服務的新機制，由于PPP在我國尚處于探索階段，相關政策制度尚不健全，所以金融機構對PPP項目融資熱情不高，暫持觀望態度。其中既有源于PPP模式的內部原因，也有制約融資的外部因素。下面將試著從內外兩個角度對PPP項目的融資難題進行分析，明晰PPP項目融資難在何處。

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一、內部原因

作為一種有助于提升公共事業生產效率的長效合作機制，PPP具有自身的一些特性，掣肘其從金融機構融通資金。

（一）期限長

PPP項目的存續期一般為20-30年，甚至有99年的，相較于一般項目，持續周期較長，項目施行過程中存在的不確定性增加。一方面，流動性不足會增加PPP項目的融資成本；另一方面，金融機構也會考慮到融通資金的安全性，出于審慎性原則，對資金投放的審核機制更為嚴格，要對項目做盡職調查和評審，復核項目的可行性。

（二）風險大

PPP模式的創新之處在于政府和社會資本合作，組成項目公司（SPV），共同參與基礎設施和公共服務建設，雙方風險共擔、收益共享。對于資金方而言，與原有的政府直接提供 2

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服務相比,政府信用轉變為項目公司信用，由于參與項目的社會資本資質良莠不齊，導致PPP模式的信用風險加劇。金融機構會對項目執行中的現金流、資產處置等加以限制和監控，以減少融資風險。

（三）收益低

結合公開招標和現已落地的PPP項目，不難看出，目前中國PPP項目的收益率不會太高。確實，現有的PPP項目多為長期微利項目，收益率基本上在6%-8%左右，有的甚至還未探索出成熟的盈利模式，市場上缺乏優質項目的抱怨不絕于耳。在這樣的背景下，項目方難以獲得超額收益，能夠承擔的資金成本相對有限，自然難以吸引金融機構為項目融通資金。

誠然，PPP這一屬性決定了項目期限長、風險大、收益低，投資PPP難以獲得房地產那樣的暴利，抑制了金融機構的放貸意愿。期限、風險和收益問題是所有金融機構為PPP項目融資不可忽視的問題，但是事情都是相對的，PPP項目的投資標的較為明確，未來現金流穩定，與養老金、保險資金的投資需求完美匹配，在全球低利率、資產配置荒的環境下，為資金提供了一個不錯的投資方向。

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二、外部原因

PPP項目遭遇融資困境除了自身存在一定的原因外，還有一些外部因素作用。

（一）融資方式單一

根據我們的調研情況可知，現存的PPP項目多以債權融資為主，股權融資相對不足。傳統的商業貸款是債權融資的主要模式，國際PPP項目常用的項目貸款未能得到充分運用。原因是多方面的：1.中國目前尚未建立項目融資的金融服務體系，難以實現以項目未來收入和資產為質押的銀行貸款。雖然銀監會發布了《項目融資業務指引》，但實踐中，以項目未來收益和資產為擔保的項目融資方式并不多見。2.金融機構不愿承擔風險，還是習慣于躺著掙利差，創新動力不足，加之股權結構設計、股權退出等難題未解，導致股權融資在融資過程中運用甚少。如此單一的融資方式導致融通的資金量極為有限，相對于PPP項目的巨量投資，可謂是杯水車薪。同時，以商業信貸為主導的間接融資，利率過高、周期較短，難以適應大多數PPP項目收益低、周期長的特點。

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（二）抵押増信不足

近年來，金融機構也積極響應號召，積極關注并學習PPP，但是在收效甚微。商業銀行因其近年來的銀行不良貸款余額飆升、不良貸款率激增，導致其在信貸投放過程中更為謹慎，至今商業銀行對PPP項目的放貸流程、評審標準和擔保要求與傳統放貸無異，較為嚴格。這主要是源于PPP項目抵押増信不足，首先，項目資產的權屬不清，一般約定只有經營權，沒有所有權；其次，項目公司對項目土地只有使用權，需經政府同意，才可對使用權進行抵押；最后，PPP項目多為在建項目，存量資產短缺，很難滿足商業銀行的抵押要求，令原本艱難的融資之路更為曲折。目前，農業銀行積極創新，率先印發《關于做好政府和社會資本合作項目（PPP）信用業務的意見》，考慮到PPP項目大多涉及公益性資產不能用于抵押，應創新擔保方式，以特許經營權、購買服務協議預期收益等設定質押。但是該方案仍處于探索階段，特許經營權質押才剛剛開始，適用性較低。

（三）法律爭議未解

當前，由于PPP上位法缺失，PPP模式存在著許多不明晰的地方，各方各執一詞，爭議較大。主要表現在以下兩個方面：1.資產所有權問題，財政部印發的《企業會計準則解釋第2號》明確規定“BOT業務所不應作為項目公司的固定資產”，即項目公司的收入應確認為金融資產或者無形資產，項目設施不能固定資產化，但PPP模式下其他形式下資產權屬問題尚無定論，現在通行的做法是在存續期內項目公司沒有資產所有權，只有經營權，加劇了抵押難題；2.政府和社會資本對債務的承擔責任范圍，政府和社會資本認為PPP項目融資一般是基于項目載體，也就是項目公司（SPV）是融資主體，是一種無追索權或有限追索權的項目融資，也就是說，萬一項目出現還款危機，金融機構只能追索到項目公司，不能向組成項目公司的政府和社會資本主張權利。但是金融機構卻不以為然，為了降低融資風險，通常會以項目公司缺乏存量資產、需要追溯到上一級為由，要求社會資本（尤其當社會資本是民營 5

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企業時）作為風險承擔主體，對PPP融資承擔無限追索責任。

（四）PPP認識不全

現在，PPP模式在我國仍處于起步階段，作為一種新機制，各方對PPP模式的認識相對不足。在地方財政壓力劇增、融資渠道萎縮的背景下，很多地方政府將PPP模式僅視作一種新的融資模式，大力推廣PPP模式的目的在于替代原有的地方融資平臺，并試圖將債務杠桿強加給社會資本。“收益共享、風險共擔”理念并未得到正確的闡釋，地方政府存在轉移風險、推卸提供公共產品責任等心理，在資金籌集過程中，地方政府置身事外，將資金難題轉嫁給社會資本，導致社會資本成為主要的出資方，但其自身資金流并不充足，使原本困難的PPP融資難上加難。

（五）缺乏政策支持

迄今為止，我國關于PPP模式的相關政策密集出臺，但是相應的PPP融資支持政策尚屬空白。首先，我國尚未出臺鼓勵金融機構創新融資管理方式和融資產品的相關政策，致使金融機構缺乏創新的動力，未能及時探索匹配PPP項目需求的金融機制；其次，PPP項目投融資交流機制尚未建立，借貸雙方的交流渠道并不暢通，爭議解決方案尚未形成；最后，中央級PPP項目支持基金仍在籌備過程中，引導示范效應尚未顯現。上述融資支持政策的缺失，加劇了PPP項目融資的不確定性，結果導致金融機構面對PPP項目融資是選擇暫時觀望規避，投資熱情不高，PPP項目的融資難問題進一步凸顯。

從上面的分析可知，由于PPP項目具有期限長、風險大和收益低等自然特性，再加上融資方式單

一、抵押増信不足、法律爭議未解、PPP認識不全和缺乏政策支持等外部原因致使PPP項目遭遇了融資難題，延緩了項目進程。未來我國的PPP融資任重道遠，需要各方積極探索，全力配合，共同破解，保障PPP項目順利推進。

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第三篇：換一個角度看中小企業融資難

換一個角度看中小企業融資難

發布時間：2009-5-

5信息來源：

中小企業旺盛的生命力是創造許多國家和地區經濟奇跡的重要原因之一。目前我國中小企業同樣成為經濟發展、市場繁榮和就業擴大的重要基礎，其創造的最終產品和服務的價值已占國內生產總值的59%，工業新增產值占到全部工業新增產值的70%，提供的出口占出口總額的68%，交納的稅收占全部稅收收入的48%。全國專利的66%是由中小企業發明的，74%以上的技術創新由中小企業完成，82%以上的新產品由中小企業開發。另外，中小企業還提供了75%以上的城鎮就業機會。可見其在社會經濟中的作用舉足輕重。但是融資問題一直是困擾我國中小企業發展的一個瓶頸。2004年底重慶市企業調查人對全市283戶中小企業開展的相關調查顯示，65%的中小企業認為資金需求難以得到滿足。2004年1～6月，283戶中小企業戶均資金缺口達1，346萬元，與2003年6月相比，缺少資金的中小企業比重增加了15個百分點，資金需求缺口擴大。2006年1季度四川省中小企業尤其是民營中小企業融資難的問題更加突出，信貸資金只占資金來源的12%左右，2006年全省中小企業資金需求缺口約400億元。

對中小企業融資難問題，國家高度重視。2002年6月29日全國人大第二十八次會議審議通過了《中小企業促進法》，人民銀行2002年8月9日出臺了《關于支持中小企業發展的指導意見》，國務院以國發〔2005〕3號文件發布了《關于鼓勵支持和引導個體私營非公有制經濟發展的若干意見》，銀監會2005年7月28日印發《銀行開展中小企業貸款業務指導意見》，努力推進“六項機制”建設。2006年銀監會進一步加強對銀行業貸款集中度的考核，督促其轉變盲目壘大戶的做法；同時建立符合小企業貸款特點的貸款分類、不良貸款問責考核等差別化的體系；完善小企業貸款統計制度，統一小企業標準，制定差別化的貸款政策，實施符合市場各行業的定價機制，適當放寬和取消小企業信用貸款的限制。銀監會及其各監管局還均成立了完善小企業金融服務工作領導小組和專題研究小組，四川銀監局出臺了《推進銀行開展小企業貸款十五條措施》。成都市委、市政府也先后印發了《成都市委關于推進中小企業融資工作的意見》、《成都市政府關于推進中小企業融資工作的配套文件》、《成都市推進中小企業融資工作試點企業管理實施意見》、《成都市推進中小企業融資工作專項資金管理辦法》、《成都市中小企業融資試點暫行收費辦法》、《成都市推進中小企業融資擔保實施辦法》、《成都市中小企業融資信用信息庫建設實施意見》、《關于解決我市中小企業融資問題的幾點意見》。中央和地方政府、銀行業監管機關對解決中小企業融資難問題的關切之心、急切之情躍然紙上。

為解決中小企業融資難問題，商業銀行盡了很大努力。積極開展對中小企業的融資業務，不僅可以促進經濟增長和就業增加，而且可以促使商業銀行緩解流動性過剩困擾，革新經營模式，調整信貸結構，降低信貸集中度，分散貸款風險，從而有助于商業銀行自身調整發展戰略，獲得持續健康發展。因此中、外資商業銀行都十分重視拓展中小企業信貸業務。國家開發銀行啟動了中國商業可持續微小企業融資項目；北京市商業銀行提出，要建設成為中小企業融資服務的特色銀行；興業銀行明確宣稱，中小民營企業是該行真正的客戶群體；民生銀行宣布將在上海專門成立中小企業金融部；工商銀行總行信管部負責人告誡，把握住中小企業，也就把握住了未來中國社會中最有朝氣的經濟主體；農業銀行2006年4月專門召開小企業信貸工作座談會，制訂了《中國農業銀行小企業信貸管理辦法（試行）》，并對各級分行如何做大做強小企業業務提出了8點具體要求；建設銀行則將發展中小企業業務作為戰略選擇，納入了戰略發展綱要；2005年12月份渣打銀行成都分行甫一開業，就宣布以中小企業為其重點客戶，并于2006年在中國首推極具特色的中小企業獎。各家商業銀行還出臺了一系列管理辦法、評級授信制度，積極創新抵押擔保辦法和信貸產品，簡化業務流程，選擇部分分行開展中小企業融資業務試點。

對中小企業融資難問題，社會各界廣泛關注。近年每逢全國和地方各級人大、政協召開會議，代表們的相關提案總是連篇累牘。各種專業和非專業的報刊雜志則熱烈討論、大聲疾呼，并進行了各種分析，開出各種處方。

作為當事主體——中小企業本身更是使出渾身解數，東家求、西家告，有的甚至鋌而走險，不惜作假賬、進行商業賄賂以求獲得貸款支持。

然而，盡管政府重視，社會關注，企業渴盼——政府發文了——但不能強迫銀行貸款；專家分析了——但許多觀點陳舊，思路雷同，角色錯位，隔岸觀火；銀行高層有思路了——但機制不對，基層不動，效果不好；企業努力了——拉關系，找政府，求銀行，但收效甚微。以成都市為例，全市2005年1季度累計增加貸款56.9億元，其中基礎建設貸款、短期建筑業貸款和個人消費貸款共計增加68.1億元，超過了全部貸款增量，大多數中小企業所獲貸款有減無增，呈現負增長。尤其是流動資金貸款嚴重短，2004年，成都市企業中短期貸款僅增加21.1億元，增幅同比大幅下降，少增142.8億元；2005年1季度，短期貸款僅增加1.7億元，同比少增8.4億元。足見問題的嚴重性。

尤其在當前，我國儲蓄存款已高達十多萬億元，是全世界儲蓄率最高的國家，國內銀行尤其是大銀行擁有巨大的資金存量，普遍面臨流動性過剩的困境，正在通過降低分支行上存資金利率等杠桿鼓勵放款，但眾多需要資金的企業照樣得不到銀行的貸款支持。中國有錢，銀行有錢，為什么中小企業貸不到款呢？主流說法是中小企業缺乏有效抵押擔保，財務報表不真實，管理不規范，規模小、利潤低，多屬家族式管理等等。這些說法也許都有道理，但都不是真正的癥結所在。換言之，如何破解中小企業貸款難呢？

誠然，設立各種官方的非官方的擔保基金從而緩解中小企業擔保難、減免中小企業融資相關稅費從而降低中小企業融資成本、擴大商業銀行利率浮動范圍從而使商業銀行獲得風險補償空間、政府牽線搭橋從而使銀企雙方溝通信息；商業銀行降低準入門檻、縮短決策鏈條、制訂專門針對中小企業的信貸政策、開發專門針對中小企業的信貸產品、探索新的擔保形式等等都有利于解決中小企業融資難題。然而，事實證明，這些舉措、手段均非治本之策，不能從根本上真正有效破解中小企業融資難。實踐中的困局亟待方法的突破、視角的轉換。

治病，關鍵是要照準病因。破解中小企業融資難，要害是要找準癥結。那么——

一、中小企業要獲得銀行貸款究竟缺少什么？

通過與大型、特大型企業融資的對比研究和大量的實證分析，我們認為，中小企業貸款難的癥結不在政府，也不在銀行，而是在中小企業自身的局限，它們有5個缺少：

（一）缺少對銀行的了解。在許多人眼里，銀行都一樣，要貸款，寫份報告送到一家或多家銀行去，或者請政府、人民銀行協調，坐等結果就是。其實，這樣的效果并不理想，是企業不了解銀行的典型表現。商業銀行都具有信用中介職能，都要發放貸款。但不同的銀行放款的政策不同，放款的條件也不同。企業要貸多少款，要貸哪種類型的貸款，要貸多長時間，不同的銀行都有不同的要求。銀行對企業所在的行業是否支持？企業的規模效益是否達到某家銀行的標準?銀行負責人的經營指導思想是存款偏好還是貸款偏好，有無貸款審批權、有多大權限等等，在貸款前，企業或多或少都應該有所了解。

了解銀行，還應當了解銀行發放貸款的關注點。銀行最擔心的是安全問題，到期能否收回貸款。只有銀行確信它的貸款在企業那里是安全的，才可能放款。擔心企業不還錢，這是從主觀上說的，是有錢不還，這是企業的誠信問題；擔心企業還不起錢，這是從客觀上說的，是無錢可還，這是企業的能力問題。怎么辦呢？怎么消除銀行的顧慮呢？要有信譽，要誠信。借款雖然是公司，但有錢不還的原因是人，是企業負責人。因此，企業的經營者要有誠信，要有好的人品，要有好的口碑，做到不賴帳，少官司，少經濟糾紛，不要大賭博。這些都會影響銀行對企業負責人的判斷。怎么來證明企業不會無錢可還呢，要向銀行展示企業的正常經營狀況，要向銀行提供第二還款來源即抵押物予以證明。

了解銀行，還應當明白銀行真的是“嫌貧愛富”、“嫌小愛大”、“嫌弱愛強”嗎？從表象觀察，現實生活中的銀行的確如此。但從深層次觀察，不能簡單地這樣認為。至少從銀行發放貸款的目的是為賺取利潤這個意義上看，并不完全是這樣。五糧液該大吧，是夠富夠強的了，但宜賓的所有銀行都只向五糧液一家發放貸款，必然出現的只可能是兩種結果：要么把五糧液撐死，要么把銀行餓死。很簡單，五糧液是不能承受那么多貸款的，貸款是要付息的，沒有哪家銀行說五浪液很好，你需要貸款我都不收利息，因為銀行的貸款資金是有成本的，不可能不收息，無限量地貸款所產生的無限量貸款利息會壓死五糧液的。當然，五糧液是不會這樣做的。它自有資金充裕，在銀行有大量存款，不需要銀行的貸款。而銀行籌集的資金如果不能轉化為生息資產，不發放貸款，銀行是要虧損的，因為它要為存款支付利息，所以，銀行只有向那些非五糧液們發放貸款生息，否則就不可能持續經營。非五糧液們就不一定都富都強都大。我們的觀點是，企業不富不怕，不大也不要緊，不強也不關事，重要的是準確界定這家企業的條件適合哪家銀行的貸款標準。不同的銀行有不同的目標客戶群，有不同的貸款發放條件，對眾多的銀行機構來說，“富”、“大”、“強”是沒有統一尺度的，是相對的。就是同一家銀行，針對不同的貸款品種也有不同的標準。企業要選擇的是適合自身情況的那家銀行，那個貸款品種。貸款是為了生產和經營，哪家金融機構出來的錢都可以滿足這一需要。

有家企業長期是工商銀行的客戶，貸款也在工行，但工行不能夠再向它追加所急需的貸款，政府和人民銀行在金融機構中進行協調，農村信用聯社有意向其發放1500萬元貸款。然而該企業經營者認為，自己生產高技術含量的工業產品，企業規模也不小，本人又是當地知名企業家，怎么能到農村信用聯社去開戶、融資呢？心里瞧不起農村信用社。這個想法就有問題了，對工行來說這個企業就是不富不強不大，但對農村信用聯社來講，已經足夠富足夠強足夠大了。

按大銀行的標準，多數中小企業是很難達到放款要求的。縣域經濟中的中小企業，要從國有銀行貸到款是非常困難的。可以這樣說，在縣域中小企業領域，國有控股金融機構的信貸融資是無所作為的，眾多中小企業長期被置于銀行資金浸潤不到的旱地上。因此，中小企業要學會和信用社打交道，要學會和新型的股份制銀行打交道。企業在不同的階段(資產規模、銷售數量、利潤水平、影響力大小)需要貸款時，要學會與不同的銀行打交道。

要了解銀行，還要找對銀行。要向愿意提供中小企業貸款的銀行提出申請，尤其要向那些不排斥不抵觸中小企業貸款，對中小企業沒有偏見的行長所在銀行申請貸款。求穩畏懼風險的行長是不愿意向中小企業貸款的。

（二）缺少在銀行的信譽。資本在本質上是逐利的。銀行是企業，也要實現利潤。但經營貨幣這一特殊商品，就是經營風險，稍有不慎，本金都難以收回，所以銀行發放貸款非常謹慎，要采取各種防范措施，包括充分考察企業經營狀況。國內外銀行其實都在遵循一個準則:不向不熟悉的客戶發放貸款。很多企業抱怨銀行不向它們貸款，但找過真正的原因了嗎?有的企業要貸款時去找縣長、找市長，找政府協調，找人民銀行安排，這種觀念過時了，過時十年了。銀行是企業，是企業就有自主經營權，在向誰放貸的問題上銀行是自主決策的，政府領導也不可能行政命令銀行發放貸款的，否則就屬于違法干預。說到底，銀行不了解企業就不可能把錢借給企業，企業要從銀行獲得貸款就必須讓銀行了解自己，建立自己在銀行的信譽。

在讓銀行了解企業這個問題上，許多企業經營者心里其實是矛盾的——經營狀況好的企業把真實財務信息全部提供給銀行，擔心稅務部門獲悉了得多交稅;隱瞞收入和利潤吧，銀行又認為企業經營情況不好，不貸款。經營狀況欠佳的企業就更難了，虛報收入和利潤要多交稅，如實披露財政狀況，貸不到款。這是非常普遍的現象。不要埋怨銀行不來了解你，不要埋怨銀行不正眼看中小企業，因為很少有中小企業敢剝光一切偽裝讓人家看個夠。所以說，主要原因在企業自己，不要只是埋怨銀行。

（三）缺少明確的還款來源。有人說，我們有房產、土地作抵押，銀行為什么不貸款給我？這也是對銀行不了解的表現。銀行發放貸款是為了收回貨幣資金，不是為了獲取實物資產，它和當鋪不一樣。因此，銀行是否貸款給你，首先要考察你的現金償還能力，即有無第一還款來源。什么是第一還款來源，就是企業依靠正常經營收入償還銀行貸款的能力。一個經營不正常，虧損的企業，再有充足的抵押物也是難以獲得銀行貸款的。只有當銀行經過考察，認為企業具有第一還款來源后，才可能對貸款有意向。這時，還需要企業提供第二還款來源作保障，即抵押或保證，目的是增強還款的安全系數。當企業不能靠第一還款來源還款時，銀行出于無奈，通過處置抵押擔保物收回貸款。由此可見，不能說有房產、土地抵押就能獲得貸款，也不能說房產、土地抵押對獲得貸款不重要。

銀行非常重視第一還款來源。這是銀行決定是否貸款的關鍵因素，也是是反映企業總體經營情況的重要指標。企業還要有明確的第二還款來源，這是銀行防范企業經營道德風險的保障，滿足上級行放貸條件的需要。

那么什么是第二還款來源呢？一是抵押物包括不動產和動產：房產、地產、機器設備、運輸設備等。二是質押物：存單、債券、股票、股權、收益權等。三是信用擔保：第三方擔保如保函、信用保證等。第二還款來源的作用在于當借款企業不能以生產、經營收入償還借款時，用以歸還銀行的貸款。為什么銀行很重視抵押擔保？銀行在放款時很難徹底、全面了解企業真實情況，貸款后也難以完全掌控貸款企業生產經營狀況，于是借助第二還款來源作為增加貸款資金安全度的保障手段。

（四）缺少可信度高的財務信息。財務信息是證明企業具有第一還款來源的重要依據，直接左右銀行是否貸款的態度。銀行貸款審批機構和審批人主要依據企業財務信息和相關資料判斷企業優劣。而夸大和隱瞞財務信息是普遍現象。企業要到銀行貸款，就要用銀行的視角來衡量自己。企業經營者不能以為自己天天在企業，公司是自己開的，自己就完全了解企業了。要知道，對自己經營管理的企業的了解是一回事，對自己經營管理的同時又要貸款的企業的了解又是另一回事。比如，本企業在同行業中的位置？本企業所處的行業是國家行業指導政策的哪一類？財務報表反映的企業是什么狀況？外部尤其是銀行對本企業的評價是怎樣的？

許多中小企業經營者不看財務報表，更記不清楚財務報表的一些重要數據，不了解財務報表反映的企業是什么形象。這是對企業不了解的典型表現。不貸款則罷，了解真實經營數據就已經足夠；倘若要貸款，就一定得要記住報表上的那些主要數據。那些數據反映的企業才是銀行眼中的企業。銀行是從財務報表及相關資料中來了解、認識、評判企業的。企業經營者不了解、不記得那些數據，銀行與你溝通時，就會對你產生錯誤的結論，要么認為你在說假話，要么就認為企業財務報表和資料是假的，只有這兩種結論。而這兩者任何一種，都將導致銀行不向你發放貸款。除非你的財務報表和真實經營情況完全一致。如果一個企業經營者對自己企業生產經營和財務狀況能清楚地用數字表述的話，效果會非常好，銀行管理層會認為這個經營者精明、能干。銀行人員天生對數字感興趣。

（五）缺乏真正的金融顧問。金融是一門深奧的學問。與銀行交往需要專門的技巧。而目前的問題是企業與銀行缺少一個溝通渠道，缺少一種溝通方式，缺少一家溝通中介。對于企業的信用、實力、素質，項目的可行性、可操作性，銀行不僅僅要聽企業自身表述，還要聽行業主管部門、行業專家發表權威見解，以一種源于“大家說”的溝通方式為項目把脈，把第一道關。同時，企業千差萬別，各行各業千姿百態，以銀行的視角，如何了解企業所在行業、市場前景，怎么了解、了解多少？這都必須借助于一個適當的溝通渠道。

借腦是掌握金融、把控銀行貸款的捷徑。國外有很多金融服務公司、企業診斷公司、企業顧問公司，把銀行和企業聚集到一起，架起一座橋梁。所以，企業關鍵是缺乏金融顧問。金融顧問了解銀行的信貸政策、工作流程、放款心理；了解企業的經營狀況、誠信程度、還款記錄、發展趨勢。所以它們能有效幫助企業讓銀行了解，幫助企業規范管理讓銀行放心，幫助企業樹立良好的財務形象讓銀行信任，幫助企業守信履約讓銀行貸款安全。

形象地講，金融顧問可以成為企業的耳朵——聽金融政策、收集金融信息；成為企業的眼睛——看金融運行的方向、觀察銀行貸款投放的變化；成為企業的腦袋——思考企業獲得銀行貸款的途徑和有效方式，協助企業對籌資進行策劃，提供防范來自銀行危機的方案；成為企業的嘴巴——為企業融資提出建議、幫助企業與銀行交流溝通。金融顧問還普及宣傳國家金融方針政策，提供銀行信貸、結算、存款、外匯、票據、利率等信息，向企業傳授與銀行交往的技巧。

二、中小企業怎樣獲得銀行貸款？

企業要發展，應當適度負債。企業負債是形成企業資產的主要渠道，是抓住機遇乘勢發展的基礎。要負債，當然首選向銀行貸款。因為銀行資金利息低，并且具有穩定性和持續性。那么如何才能獲得銀行貸款呢？

（一）積極在銀行積累信譽。所謂企業在銀行的信譽，是指由企業一段時間內在銀行辦理各項業務而形成的一種記錄。主要包括企業在銀行辦理的各項結算（轉賬收支、現金存取、票據收付、資金匯兌等）、存款存取、貸款借還業務情況。作為一個正常經營的企業，都有這些金融業務。

企業要有在銀行積累信譽的意識。銀行目前主要依靠從企業負責人的言談舉止來揣測其誠信程度，從項目計劃書的編撰水平寫估價企業對項目的認知和把握程度，到現場去看企業的廠房、設備、人員來分析項目的可實施性、可操作性。銀行對企業的信任從零開始，從問好開始，大家都很累，大家都很難，成功率很低。通常銀行對企業資料的思維鏈條都是：否定—肯定—信賴—認可，有多少好企業在這種思維下因資料的漏洞而被銀行拒貸？！所以中小企業一定要在對各家銀行有所比較和了解后，在自己感興趣并且今后有可能得到支持的銀行辦理業務，而切忌無事不登三寶殿，平時不與銀行往來，座支現金收入，以收抵支，隨便找家銀行辦理業務，將大量結算和存款放在不能支持本企業的銀行，缺錢時再找銀行。這樣企業就無從積累信譽。

積累信譽要首先積累財富。僅靠宣傳和包裝而沒有真實內容的企業，現在已很難在銀行獲得貸款了。作為一個企業，要想今后向前發展，就要不斷地積累財富。企業是殼，財富是核，是內容。一個空殼企業是不可能獲得長久發展的，也是不可能獲得銀行的信任的。積累財富的過程當然也就是創造財富的過程。但僅僅創造財富還不夠，要把創造的財富累積在企業。因此，企業家們應當認真做事，精于管理，善于營銷，腳踏實地地把企業做實做強，夯實基礎。在實現企業效益的同時，不能把利潤都分配了，不能通過成本處理把企業賺的錢都轉移到股東、企業經營者的個人口袋里了，將企業的血抽干。股東、企業經營者按照法律規定分配紅利，適當從企業獲取一定的資金用于個人需要或放在個人賬上是個可以的，但不能過度。企業是什么，是法人。是法人，就應當有血有肉，就應當身強體壯。董事長(總經理或老板)是什么，是法人代表，是企業這個法人的代表。是代表，就應當站在企業法人的角度為它著想，要培育壯大它。要把企業實現的效益盡量多地用于再生產上，如補充資本金，添置設備，購置廠房或土地，進行技術改造等。這樣，企業創造的財富就比較多地積累在企業了，財務報表也好看了，容易贏得銀行的信任。同時隨著財富的不斷積累，銀行要求的第一還款來源和第二還款來源都有保障了。

積累信譽更要在銀行積累信用。一家企業成立后，只要開始生產經營，就可以而且應該在銀行辦理業務。在銀行辦理業務的過程，就是積累信用的過程。企業從創辦那天起就要指定財務負責人與銀行建立起聯系，在銀行辦理業務，了解銀行的信貸政策，為今后貸款作好準備。首先，選擇一家或兩家銀行開立賬戶，并開展存款、取款、轉賬、匯兌等業務。此時如何選擇銀行呢?開戶的銀行信貸政策要不排斥本企業所在行業;該銀行不歧視小企業;該銀行負責人對中小企業發展前景看好;該銀行負責人與本企業有或可能有聯系等。不宜選擇多了，一兩家銀行就夠了。在多家銀行開戶可能降低在銀行積累信用的效應。其次，把存款存在開戶的銀行。存款多少、余額大小根據企業的情況決定，重要的是資金的進出要經過銀行，形成現金流記錄。這不僅讓銀行能夠通過現金流了解企業經營情況，而且多家企業的這種現金流就構成了銀行穩定的存款來源。另外，能把企業相關人員的個人存款也存在企業的開戶銀行更好。存款業務，不要因為自己一時不貸款或其他銀行公關就隨便轉移。第三，公司的結算業務要在開戶銀行辦理。盡量不要坐支現金，不要沖抵票據。否則會大大減少銀行對企業真實經營情況的了解。

積累信譽還要在銀行創造信用。所謂創造信用，就是要為在銀行貸款創造條件。僅靠企業正常經營、自然發展是很難獲得銀行貸款支持的;僅靠簡單地在銀行辦理正常的一般存取款業務和結算業務，也還是很難獲得銀行貸款支持的。不要等伯樂的到來，而要把自己打造成千里馬，一匹正在飛奔的千里馬。所以企業要主動創造信用。通過創造信用引起銀行高層對本企業的關注。企業不但要用正常經營的現金流和結算業務在銀行按傳統方式積累信用，而且要用企業在生產經營中的現金流和結算業務到銀行創造信用。例如某公司支付一筆貨款，最直接的方式是從銀行賬戶轉賬或匯兌。但為了在銀行積累信譽，它可以采用全額保證金簽發銀行承兌匯票的方式處理，既支付了貨款，又節約了財務費用，更為重要的還創造了在銀行的信用。本來這些業務是可以沒有的，是企業為銀行創造的業務機會，是銀行非常歡迎的。對銀行有利，對企業也有利。

積累信譽也要創造機會。通過創造機會引起銀行高層人士對本企業的關注和認同。銀行其實也在不斷地尋找他們眼中優質客戶。企業就要利用各種機會，甚至創造機會，把企業塑造成銀行眼中的優質客戶。銀行眼中的優質客戶，既是腳踏實地干出來的，也是通過適當宣傳、包裝創造出來的。爭取把企業納入當地政府重點支持名單，提高企業在本地區的知名度；積極參加政府的各種會議、活動，樹立企業和企業負責人的正面社會形象；根據企業生產經營需要適度地進行宣傳，包括新聞報道和廣告；有意識地參加銀行舉辦的活動等，都是在銀行創造信用的機會。

（二）提供適當、真實的財務信息。銀行對企業的優劣判斷在很大程度上來源于對企業提供的財務報表和資料的分析。報表數據失真是個普遍現象，也是銀行最不相信企業的地方。夸大了的和縮水了的財務信息都不是銀行希望的。企業應當規范自己的財務管理行為，比較真實地反應企業的生產經營情況。所謂真實，要求企業會計制度健全，財務數據可靠，會計核算合規；所謂適當，是指企業財務數表和資料的修飾只要不違反《會計法》是允許的。企業財務報表的真實是指主要收入和支出是比較完整真實的，只要沒有明顯的巨大的虛假都算真實。其實，企業的財務報表是允許進行適當的修飾的。不要機械、簡單地理解真實，一個企業的財務報表絕不僅僅是企業生產經營數據的簡單記錄，而應當是按照有關規定，經過有經驗、真正懂財務的會計人員精心編制而成的。企業負責人要清楚地知道財務報表數據反映的自己的企業。縮水了的財務報表數據反映的企業，企業負責人更應該知道。企業負責人對本企業相關的數據了然于胸并能清楚表述，能很快贏得銀行人員的好感。

怎樣讓銀行相信自己的財會報表是真實的？那就要求企業財務會計制度健全、資料齊備，帳、表、資料互相不矛盾。財會人員有專業知識，良好的表達能力，非常熟悉企業財務報表反映的所有數據，并且能夠解答疑問。經有公信力的會計師事務所審計，并還要能證明是納稅報表。

如何面對真實報表帶來的稅收問題?涉及的稅收問題也是完全可以有所作為的。通過充分利用各種稅收優惠政策，通過運作是能達到合理節稅的目的的。僅靠收入不入賬，賬外賬等手段解決稅收問題的做法已過時了，是一種原始的又包含很大風險的野蠻方法。高智商節稅進而使企業財務報表數據真實可靠，這樣企業的起點就非常高了。當企業負責人向銀行說，我們提供的報表就是納稅的財務報表，則能在很大程度上消除銀行的疑慮。

（三）注意與銀行人員交往的方法。要堅決克制“如饑似渴”、“迫不及待”，防“喊窮哭苦”，防“亂夸海口”、“亂拍胸口”，防“不給回報”。還要樹立企業負責人良好的社會形象。企業負責人及管理團隊的素質是銀行信用等級評定進而決定是否貸款的重要因素。銀行一般關注企業負責人是否賭博、婚姻狀況、做事風格、人際關系、文化程度、敬業精神。回報和忠誠度，是當前銀行在發放貸款前后非常重視的事項。回報是指銀行發放貸款除了收取利息外，還希望企業另外給予業務機會，銀行要利用貸款這個杠桿撬動更多的業務和收入。忠誠度是指銀行在用貸款支持企業發展后，能夠長期地與之交往以獲得收益，反感企業在壯大后拋棄自己，投奔其他銀行。對此，企業要理解，并且要掌握這種心理，進而有預案地設計許多銀企雙蠃的方案。畢竟銀行也是企業，不管是國有銀行還是農村信用社，他們都有經營指標的考核，并且是和員工收入緊密掛鉤的。需要指出的是，這種回報和忠誠，只要操作得當是不會增加企業經濟負擔的。

（四）要誠實守信。所謂守信，就是指中小企業負責人在經濟生活中一定要恪守信譽。在當今的中國，企業的信譽己是非常重要的了。很難想象一個不誠信的企業和企業負責人能夠在銀行獲得貸款。首先，要維護企業作為一個獨立法人的信譽。要在整個金融系統沒有貸款逾期、欠息等不良記錄。要沒有偷稅、欠發工資、長期拖欠水電費等明顯記錄。要盡量減少因自己未履約而導致的經濟糾紛、訴訟案件。要在社會各界沒有大的負面形象。其次，要精心維護企業法定代表人或負責人的信譽。主要應注意個人在社會各界的形象口碑、經營管理能力、婚姻狀況、是否賭博等。還要真正做到誠信，信守承諾，避免不良信用記錄。

（五）控制負債區間。企業要發展，應當負債，這業已成為共識。不負債的企業很難得到快速發展。但目前的問題是，許多企業負債過高，使自己喪失了再負債、再獲得貸款的能力。當我們不能再得到銀行貸款時，要先審視一下自己的負債情況。

負債高低，不是簡單用絕對額表示的，銀行最關注的是資產負債比例，是負債率。負債率也不是一個固定比例，針對不同的行業，不同規模的企業有所不同。銀行不希望企業過度負債，不希望企業的貸款超過了企業的“體重”，即一定的比例、償債能力。在現實經濟中，一般情況下企業的負債率達到50%就是警戒線了。興業銀行更是規定貸款余額不能超過企業身價的30%。作為企業，都希望能借助銀行的支持快速發展;作為銀行，則認為企業應該循序漸進地發展，希望企業的貸款增長、自有資金增長、銷售收入增長、利潤增長都能有機協調進行。可以設想，如果一個企業只看見貸款在不斷增加，而自有資金、企業資產沒有多少增加，其后果是非常危險的，銀行是絕對不可能再貸款的了。

如果企業負債已經比較高了，又要靠繼續貸款尋求更大的發展，有什么辦法? 那么途徑有三：增加自有資金即資本金;企業重組;調整負債結構，降低銀行負債比例。

我們的研究結論是，銀行不了解和不信任是中小企業貸款難的根本原因。解決的辦法是，讓銀行了解和信任中小企業。就這么簡單。

（作者項超 成都大三投資有限公司）2006-09-20

第四篇：郵儲銀行破解小企業融資難（范文模版）

筑基礎 控風險 巧營銷

郵儲銀行廊坊分行破解小企業融資難題

2011年以來，郵儲銀行廊坊分行上下聯動，深挖市場，筑基礎、控風險、巧營銷，全力破解小企業融資難題。截至2011年12月末，該行共對188戶企業授信，授信額度73856萬元；累計發放貸款179戶，貸款7.4億元；小企業貸款余額占貸款總余額的比重達24.5%；小企業貸款業務實現收入1501.81萬元，占信貸總收入的比重達到了30.25%。

一、堅持“四到位”，筑牢小企業服務基礎

（一）領導重視到位筑牢思想基礎。為更好地服務“三農”，豐富郵儲銀行支持小微企業的信貸產品種類，更快完成全行服務小微企業的戰略轉型，該行將服務小企業發展列為全行業務開拓的中心任務，通過各種形式強調發展小企業貸款的重要意義，上下一心，明確分工，緊密協作，把小企業貸款業務做大做強。

（二）人員配備到位筑牢人才基礎。該行成立了小企業信貸中心，并根據業務發展需要，從全行選拔優秀人才充實各個崗位。全行小企業信貸中心配臵多達13人。各縣（市）支行也設臵了1名小企業專職營銷人員，負責當地的市場開發、業務初步受理和輔助貸后工作等。充足的人員配備保證了業務的快速啟動，也為業務的持續發展奠定了堅實的人才基礎。

（三）業務培訓到位筑牢素質基礎。2011年，該行先后三次舉辦全市小企業貸款業務培訓班，各支行的行長、信貸部經理和骨干信貸員全部參加，對業務制度、操作規程、業務營銷、受理過程進行嚴格培訓，使一級支行人員的營銷、受理小企業貸款業務的水平不斷提升。建立了嚴格的培訓考試制度，做到“一周一訓”、“一周一小考、每月一大考”，促使全體小企業貸款從業人員熟練掌握了業務相關知識，迅速進入了工作角色。在培訓中堅持以老帶新，以新促老，著重增強從業人員的現場調查能力和業務操作能力，培養出一批業務骨干，為業務快速發展夯實了堅實的人才基礎。

（四）績效考核到位筑牢機制基礎。該行結合自身實際，制定了小企業貸款從業人員的績效考核辦法，按個人業績提取薪酬，激發了員工的工作積極性。將小企業貸款業務作為核心指標，納入到縣支行行長、副行長、信貸部經理的績效考核之中，每月下達推進方案，有效推動了小企業貸款業務的快速發展。對成功推薦小企業貸款業務的優秀員工給予特別獎勵，鼓勵全員宣傳推介業務，推動了小企業貸款規模化發展。

二、嚴把“四道關”，有效控制小企業貸款風險

（一）嚴把落實信貸政策關，發展小企業“綠色信貸”。該行認真研究國家的產業政策，調整了重點開發行業和區域，結合 “綠色信貸”要求，堅決禁止對“兩高一剩”和環保違規、違法企業發放貸款。在對小微企業的信貸支持中，堅持積極作為、冷靜面對的良好心態，根據準入退出標準，堅決拒絕和退出不符合要求的客戶37戶，金額8750萬元，有力地促進了小企業貸款結構優化，保證了小企業貸款質量。

（二）嚴把貸前審查關，預防小企業信用風險。在調查環節通過現場調查及財務報表對比分析、網絡查詢等多渠道進行交叉驗證。在審查審批環節通過對資料的審閱分析，對企業不同形式的風險采取相應的控制措施。如：該行在對某印刷企業貸款時，就根據該企業與人民大學出版社有固定的合作關系，每筆業務基本上均采用訂單方式加工，從加工到結清款項需6個月時間的實際情況。審貸委員會在審批時就果斷地將對該企業的貸款采用了跟單操作的方式，確定的6個月的單筆貸款期限，跟企業回款現金流一致；要求企業采用受托支付方式支用貸款；要求企業與出版社的固定回款賬戶變更為該行賬戶，確保了對該企業貨款的及時監控。

（三）嚴把貸中檢查關，加強合規風險控制。根據信貸業務全流程風險管理的要求，該行重點加強對貸款審批環節和支付環節的管理。在審批環節，強調審批條件的針對性和合理性，切實防范貸款風險。在支付環節，嚴格執行總行受托支付要求，由授信執行崗兼任支付審核崗，由支付審核崗進行審核，審批主管崗審批通過后方可進行貸款資金的支付，將實貸實付的要求落到實處，確保貸款資金用途的真實性。

（四）嚴把貸后管理關，與小企業建立穩固的銀企聯系。建立了客戶維護走訪制度，對已授信的客戶，要求信貸員、信貸部主任、支行長定期進行走訪，一方面加強溝通增進感情，一方面實地了解企業信息，掌握企業生產經營情況，確保還款正常。另外，該行還加強了貸后檢查工作，在一名貸后檢查人員不能滿足正常檢查要求后，按上級行要求及時增配了一名貸后檢查人員。工作內容上，按照貸后檢查報告的模版，通過現場檢查及財務數據分析對比，及時發現風險信號，并采取及時有效的應對措施，確保資金安全。

三、“七措營銷”，打開小企業信貸業務發展局面

（一）廣泛開展宣傳。在組織人員深入專業村、專業市場、產業聚集區，開展地毯式走訪的同時，該行集中優勢資源，加大小企業貸款業務的廣告投入力度，先后投放了15輛公交車體廣告、2000塊小區郵政編碼牌廣告、180部小區電梯廣告、400根燈桿廣告，并通過各種短信平臺發送產品宣傳短信50余萬條，印制宣傳折頁15萬張，在《廊坊日報》發布多篇軟新聞，有效提升了該行小企業貸款產品的社會知名度。

（二）深入開展市場調研。該行通過政府金融辦、工商、稅務、人行、房產土地抵押等渠道，收集了廊坊地區企業名單，篩選目標客戶，建立了客戶數據庫，為市場開發明確了方向。目前，該行已經建立了全區近萬家中小企業的資料庫，其中60%以上進行了實地走訪，并依此建立了市場開發作戰圖，將目標客戶進行分類，逐步推進。

（三）發揮“能人效應”開展營銷。充分發揮縣支行行長、副行長、部門主任、二級支行長的“能人效應”，依托其在當地人熟、環境熟的優勢開展“高端營銷”。如三河市支行一行長及時對長城重機有限公司的法定代表人開展“友情”營銷，成功向該企業授信959萬元。自2010年12月至今，該行共成功開發小企業貸款134筆，金額53553萬元，其中60%多為行長、部門主任推薦。

（四）開展“對比營銷”爭搶客戶。優質小企業一般都與其他銀行有較長時間的合作，尤其是與當地信用社的合作，要做大小企業貸款業務，必須直接競爭，努力搶奪優質客戶。該行在充分調查其他行小企業貸款產品、政策的基礎上，向客戶突出介紹本行產品利率優惠、手續簡便、還款方式靈活，一次授信、循環支用、隨用隨支的優勢；嚴格執行綠色信貸政策，信貸人員牢記“八不準”準則，實行透明服務。2011年，該行共爭取客戶累計24戶，金額10962萬元。

（五）實施“真情營銷”打動客戶。在開發客戶過程中，信貸員時刻關注客戶動態，定期進行走訪，支行行長也對重點客戶定期進行拜訪，密切了與客戶的聯系，增進了與客戶的感情。同時，盡全力加快業務處理速度，用快捷、高效、優質的服務贏得客戶。

（六）多形式、多頻次召開業務推介會。一是與民間行業協會聯合召開多場小企業產品推介會，直接面向企業主介紹貸款業務使其加深對信貸業務的了解。二是依托政府平臺，充分利用第三方平臺獲取區域內的相關經濟信息，開展銀企對接會，搜集貸款業務準客戶。自2010年5月至2011年11月末，該行共參與銀企對接會四次，僅在廊坊市安次區就營銷和受理小企業貸款申請28戶，其中24戶已與該行建立信貸關系，共授信8204萬元，發放貸款7184萬元。

（七）通過“老客戶”發展“新客戶”。該行在業務開辦之初，通過老客戶發展同行業或上下游企業，迅速打開局面，隨后用真情服務逐步贏得新客戶的信任，新客戶再發展新客戶，形成良性循環。如大廠支行的一名印裝行業客戶，多年來一直在信用社貸款，抱著擴大融資渠道的想法在該行申請小企業貸款，期間對該行的服務非常滿意，不但還清了原先在信用社的貸款，還陸續為該行介紹了2戶資質良好的同行企業。（廊坊銀監分局）

第五篇：緩解小企業融資難需多策并舉

緩解小企業融資難需多策并舉

作者：魏革軍

小企業是我國社會經濟發展中不可或缺的重要組成部分，小企業的生存與發展直接關乎就業增長、經濟轉型和社會穩定。小企業融資難是一個普遍的經濟現象，也是個世界難題。在宏觀經濟調控時期，這一問題顯得更加突出。

小企業融資難問題成因復雜，有小企業自身的問題，有市場環境問題，有融資渠道問題，有政策配套問題。因此，解決小企業融資難需多策并舉。

小企業，大問題。社會各界務必要從戰略高度看待小企業融資問題，充分認識到小企業的重要地位和作用，充分認識小企業成長的規律，充分認識小企業的融資特點，把服務和支持小企業發展始終作為一項戰略性工作抓緊做好。

各類金融機構在服務小企業發展中承擔著重要責任。金融機構應根據自身經營特點創新機制、創新產品、創新服務，鼎力支持小企業發展。大型商業銀行應統籌規劃，不要把眼睛只盯住大企業、大客戶、大業務，要通過設立小企業專營機構、創新信貸模式，有效滿足符合條件的小企業的信貸需求。城市商業銀行、農村商業銀行、農村信用社、村鎮銀行、小額貸款公司等中小型金融機構要立足當地，因地制宜，利用對本地小企業情況熟悉的優勢，創新具有區域特色、差異化的信貸產品，為小企業提供更加優質的服務。

強化對小企業的金融服務離不開制度創新。“十二五”規劃綱要提出未來五年中，我國要加快經濟轉型，金融體制改革也會邁出關鍵步伐，利率市場化和資本市場深化將進一步推進。要利用這些有利條件，加快金融制度創新，加強金融市場創新，加強金融產品創新，逐步改善小企業的金融服務。特別是要積極創造條件，擴大小企業的直接融資渠道，建立多層次的股權融資、債務融資體系，創新小企業融資體制等。要積極引導和發揮好民間金融機構在支持小企業發展中的作用。

破解小企業融資之困，還需要監管部門和相關政府部門加強研究，通力合作。我們高興地看到，有關部委和監管部門最近陸續出臺了政策措施加大對小企業的扶持力度。工信部等四部門聯合發布《中小企業劃型標準》，首次明確了小型企業和微型企業的標準，令優惠政策更具針對性；人民銀行的第二季度貨幣政策報告也提出有保有壓，引導商業銀行加大對重點領域和薄弱環節的信貸支持，特別是對中小企業的信貸支持；銀監會此前出臺的政策也表明，可以依據商業銀行小企業貸款的風險、成本和核銷的具體情況，適當提高小企業不良貸款比率容忍度。我們相信，隨著這些政策的逐步落實，小企業融資的政策環境會進一步改善。

對于小企業來說，改善自身的管理是非常必要的。小企業要把現代企業的管理理念自覺融入日常工作之中，努力做到資本真實、賬目清晰、運營規范、講究信用，不斷提高貸款能力和融資條件。

加強小企業融資服務，要正確處理好提供服務和防范風險之間的關系，特別是要關注可能引發的道德風險。要加強中小商業銀行和農村中小金融機構的流動性風險監測，防范區域性金融風險的發生，營造良好的金融市場秩序和穩定的金融市場環境。

緩解小企業融資難是一項系統工程，需要各方面通力協作，以消除影響小企業融資的各種障礙。要進一步完善針對小企業的稅收優惠政策，提高小企業的盈利能力；完善融資擔保機制，增加小企業的信用等級；建立小企業的信用體系建設，降低小企業融資的信用風險等。相信在全社會的共同努力下，小企業融資狀況會逐步得到改善，在經濟發展中會發揮更大的作用。