第一篇：我國人身保險發展現狀及分析新

我國人身保險發展現狀及分析

論文摘要：縱觀我國人身保險業20多年的發展，我國人身保險市場雖然取得了很大成績，但是與發達國家相比仍然有一定差距。與我國經濟發展和人民生活水平提高的內在需求相

比，我國人身保險市場的發展也顯滯后。作為朝陽行業，我國人身保險業面臨著難得的機遇和前所未有的挑戰。本文就我國人身保險業的現狀、發展和前景作出分析，以期為我國人身保險市場發展提供有益的建議。

關鍵詞：人身保險保費人身保險營銷保險責任范圍

人身保險業在我國發展的時間并不長，但是發展速度驚人。作為朝陽行業，我國保險業處于快速成長期，業務擴張非?？?，加上國外保險公司的涌入，行業的繁榮，市場主體的增加，隨著人口紅利期的到來，投資理財觀念的更新，保險

業也將受到越來越多的關注。

近年以來,我國人身保險取得了較大的發展,但在發展中也還存在不少問題。

這些問題包括人身保險的發展水平低且發展不穩定、在保險市場中所占份額偏低

且不穩定、承保率低以及在地區之間的發展不平衡等,這些問題的存在既有供給

方面的原因,也有需求方面的原因,因此應針對供給和需求兩方面的原因采取增

加保險經營主體,開放國內保險市場,增加險種,提高保額,拓寬保險責任范圍,調

整經營戰略,改進理賠制度,提高經營管理水平,以及提高居民的保險傾向等措施

來促進我國人身保險的發展。

一.我國人身保險發展的現狀：

1982年,我國人身保險公司重新開辦了人身保險業務。自此,人身保險經過

多年的時間,已經取得較大的發展，具體表現在以下幾個方面:

（一）人身保險保費增長速度快。1982--1996年,人身保險保費收入年均增長速

度為97.26%,而同期家庭財產保險保費收入年均增長速度為82.15%,農業保險保

費收入年均增長速度為74.85%,貨物運盤保險保費收入年均增長速度為68.18%,運盤工具及責任保險保費收入年均增長速度為63.65%,企業財產保險保費收入

年均增長速度為21.6%,人身保險保費收入增長速度名列各險種之首,高出國內

商業保險總保費收入年均增長速度(38.54)58.72個百分點。

（二）人身保險的發展水平低且不穩定。

(1)雖然人身保險保費總額1996年已達到214.8億，但人均保費僅為7.55

元，低于世界絕大多數國家。

（2）人身保險發展很不穩定。人身保險保費收入增長速度在各年份之間很不平衡,起伏波動很大。撇開80年代的情況不論，在90年代,人身保險保費收入的增長仍很不平衡。1992年增長速度達47.74%,但1993年卻出現了負增長,1994

年增長速度高達66.52%,但1995年卻降至12.42%,90年代增長率最大落差(增長率最高值減增長率最低值)高達74.95個百分點。

（3）人身保險在保險市場中所占份額仍然偏低,且不穩定。在工業化國家，人身

保險在保險市場中所占份額都超過50%，有些國家甚至超過了70%,而且險人身保

險的市場份額還在進一步提高。然而在我國,盡管人身保險的市場份額有了很大

提高,但即使最高年份也未超過。不僅如此,我國人身保險所占的市場份額很不穩

定,1986就增達26.77%,但1996年也只有25.62%,比1985年還低1.15個百分

點,1988年其市場份額為36.14%,但在1989—1996年的8個年份中僅有1個年份

超過36.14%。

（4）人身保險的承保率低。雖然人身保險已開辦了1年多,但投保人身保險的居

民還不多,大多數居民都仍未投保任何人身保險。估計人身保險的投保率不會超

過20%，這意味著大多數居民不想從保險公司那里獲得保險金額來保障老年生活

或災后生活。

（5）人身保險的發展在地區間很不平衡。目前的格局是城市地區,經濟發達地區

人身保險發展較快，保險密度和深度較大，承保率也較高。而在農村地區,經濟

落后地區,人身保險發展比較緩慢,保險密度和深度很小,承保率也很低。人身保

險市場仍然是“東熱西冷”

（三）人身保險已達到一定規模。1982年，人身保險費收入只有159萬元，1990

年增至49.0797億元，1996年則達到21.481億元。1982年是1996年13510倍。

1982—1996年，人身保險保費收入年均達到61.6781億元。

（四）人身保險在我國保險行業已占較大份額。1982年我國人身保險保費在國

內保險保費收入中所占比重僅為0.21%，而到1996年達到25.62%，上升了25.41

個百分點，1982年到1996年，人身保險保費收入在國內保險市場所占份額平均

為24.07%。

(五)人身保險在養老和居民災后生活保障中已發揮一定的積極作用。通過投保

人身保險，一些居民獲得了養老金給付,一些居民獲得了殘廢金給付、死亡給付、醫療保險給付等。人身保險賠付額1982年只有21萬元,但到1996年已達到

101.6682億元,這意味著有一部分居民的晚年生活或災后生活得到了完全或部

分保障。人身保險的發展業績是必須予以肯定的。不過我們也不能忽視在人身保

險的發展中還存在很多問題。

二.制約我國人身保險進一步發展的問題：

(一)人身保險險種結構不太完善合理。我國人身保險業務起步較晚，缺乏精算，在設計險種時雖依據了一定的精算數理基礎，但缺乏相關的險種設計經驗。人

身保險條款的內容和包裝均落后于國際水平，產品質量普遍欠佳，沒有完全照

顧到居民對保險的需求。中國地大物博，人口分布廣泛，不同的人群，不同的地區對人身保險險種需求千差萬別。比如，東部沿海經濟發達地區在購買人身

保險時更傾向于選擇保障水平較高的、具有較大風險防范能力的險種，而西部

內陸一些經濟落后地區的居民則更需要物美價廉、立足于基礎保險的險種。缺

乏多樣化、結構合理的險種，勢必影響我國人身保險的發展。

（二）保險金額低以及保險責任范圍小。目前，我國保險行業普遍存在著保險金

額低、責任范圍小的問題，尤其突出的是醫療險和意外險。同當今物價水平不相

稱的保險賠付額使得越來越理性化的消費者覺得，即使投保也不能獲得所需的經濟保障，況且需要保險的一些項目又被劃在了保險責任范圍以外。這種狀況嚴重制約了我國保險業的發展。

(三)人身保險營銷環節薄弱。雖然我國從1992年就出現了人身保險的個人代理人，專門負責營銷環節。但是，對北京的一項抽樣調查顯示，對人壽、醫療這兩類保險“非常了解”的人為零，“比較了解”的人分別占被調查人數的1.3%、3.7%。由此可見，我國人身保險營銷環節薄弱。我國居民自古都習慣、偏好以個人儲蓄的方式積累生活保障基金，對于保險這種泊來品，要讓人們信任并接受它，必須從營銷宣傳上下大力氣。而目前人身保險中的營銷員普遍存在缺乏上崗培訓、業務素質不高的問題，這樣的從業人員在進行產品銷售時，往往讓人感到不夠專業，不被客戶所信任，因而顧客也不積極購買人身保險。

（四）人身保險業務開展中存在重城輕農，重東輕西的經營策略問題。目前各保險公司幾乎都將人身保險業務發展重點放在大中城市，而對農村地區業務的發展很不重視。我國70%的人口分布在農村，他們又都是享受不到任何社會保障體系的群體，更需要商業性人身保險介入。保險公司重城市、輕農村的經營策略，使人身保險的潛在市場得不到開發利用，極大限制了保險公司業務的發展。另外，由于我國地域經濟上存在東富西貧的特點，保險公司在東部沿海地區因保費高而盈利多，在西部內陸地區因保費低而盈利少甚至虧損。由此，引起東、西部人身保險業務發展不平衡，不利于我國人身保險市場的開發與成熟。

三.針對上述問題的建議：

（一）大力開發適銷對路的新險種，優化險種結構。人身保險發展的生命力，關鍵在于險種的生命力。保險公司應審時度勢，根據居民保險需求的變化與差異，加快開發人身保險新險種的步伐，同時要努力調整優化險種結構，以滿足居民的不同需求。針對我國人身保險現狀，建議加強以下方面險種的完善和開發：（1）完善具有儲蓄功能的人身保險。我國居民多數認為，如果投保壽險而在保險期內未出險，保費便白交了。但如果到期還本，還能返還較高的利息，居民往往較容易接受，這需要保險資金收益率的支持。（2）加強對醫療市場的開發。對大多數居民來說，就醫看病所需要的開支還是比較高昂的。醫療費用居高不下，居民自然而然會尋求醫療保險作為保障。目前，我國醫療保險開發很不完善，尤其是65歲以上的居民醫療保險，在所有的壽險公司中基本都是一片空白，可嘗試小規模探索或試辦。（3）團體壽險應加強有儲蓄性質的終身險開發。目前的團體壽險除團體養老保險外，幾乎沒有終身保險的險種，而人們往往更關心退休以后的保障問題。

（二）適度提高保險金額，拓寬保險責任范圍。隨著居民收入水平的不斷提高和生活條件的不斷改善，以及保險公司經營實力的增強，居民愿意獲得的保障水平、保障范圍都大為提高和增加，應順應形勢，適度提高保險金額，如災害性人身保險的保險金額就應增加。拓寬保險責任范圍，特別是意外傷害保險和醫療保險的責任范圍。

（三）重視和加強人身保險營銷，加強保險知識的普及和推廣，提高居民的保險傾向。人身保險的需求彈性大，保險營銷相當重要。保險公司應立足于市場分析的基礎上，制訂、實施多樣化的營銷策略，建立現代的保險營銷制度和營銷體系，建立規范的人身保險代理制度和代理體系，提高保險代理人業務素質和文化程度。將人身保險營銷工作深入到居民中去，讓居民了解人身保險知識，提高居民的保險傾向。通過強化人身保險的營銷工作，增強其服務功能，使居民切身感受到人身保險是“大樹底下好乘涼”。

（四）保險公司應適時調節經營戰略。國家實施西部大開發和積極的財政政策，為國有壽險公司的業務拓展提供了良好的契機。保險公司應抓住機遇積極穩妥地開發農村和西部內陸地區業務。在對原來的鄉鎮保險辦事處（站）和營業所進行改造與更新的基礎上，采取新的營銷體制，搶先占領農村市場，贏得先機。1999年，中國的保險深度中壽險保費與國內生產總值之比為1.02%，位居世界第60位；保險密度中壽險人均保費僅為8.3美元，世界排62位，次于很多發展中國家。究其原因，都是因為各大壽險公司均忽視了中國農村這一塊處女地。在抓牢東部大中城市客源的同時，涉足廣闊的西部及廣闊的農村客戶，不但是國內人身保險公司可持續發展的途徑，更是我國人身保險市場完善和發展的必經之路。

（五）進一步增加保險經營主體和開放國內保險市場，提高人身保險市場的競爭性。要消除和減弱供給方面的制約因素對人身保險發展的限制，最根本的是要增加保險經營主體、提高保險市場的競爭性。當前，一方面是要增加區域性保險經營主體，另一方面要漸進有序地向國外保險公司開放國內人身保險市場，只要保險經營主體有較大的增加，人身保險市場的競爭性就會提高。只要人身保險市場具有了高度的競爭性，保險公司就不得不努力開發新險種、提高保險金額、拓寬保險責任范圍、提高理賠效率，就不得不去開發農村人身保險市場，加強人身保險營銷。

參考文獻：[1]《我國人身保險發展的現狀制約因素與對策》，曾國安，經濟問題，2000年3月

[2]《論人身保險中的道德風險》，黃英，重慶交通學院學報（社科版），2004年6月

[3] 《我國社會保障制度改革與人身保險的發展》，張效琪，新疆農

墾經濟，1999年4月

[4]劉冬姣《人身保險》，中國金融出版社，2001年

第二篇：我國資本市場發展現狀及分析

我國資本市場發展現狀及分析

按融資方式和特點的不同, 資本市場可分為股票市場、中長期債券市場和中長期信貸市場。從我國資本市場發展的軌跡看, 大致可分為三個階段: 1985 年“撥改貸”以前, 資本市場并不具有真實意義, 因為它是以財政撥付為主的;1985 年“撥改貸”以后, 銀行信貸開始替代財政撥款,并正式涉足固定資產投資領域, 中長期信貸由此構成我國資本市場上最主要的融資方式;1990 年以上海證券交易所成立為標志, 股票和企業債券市場開始萌動并在短期內獲得飛速發展。目前, 以滬深兩個交易所為核心, 二級市場發展迅猛。交易品種從單一的股票逐漸發展為以股票交易為主, 包括債券、投資基金、可轉換債券以及股權證等多種金融工具。

第一, 資本市場的地位得到了官方的正式確認。1996 年初, 全國人大通過的我國新世紀宏偉藍圖《綱要》, 提出要“適當擴大直接融資”、“積極穩妥地發展債券和股票融資”以及“進一步完善和發展證券市場”。這些原則性的政策主張無疑為我國資本市場的健康發展奠定了堅實的政策基礎。第二, 市場規模發展迅速, 市場工具呈現出多元化趨勢。從1981 年至1996 年10 月,中國累計發行各種證券10932 億元, 其中國債6900 億元, 金融債券近1400 億元, 企業債券1940 億元, 企業股票2042 億元, 其它債券314 億元。全國擁有180 多家產權交易中心, 上千種產權可以進行掛牌交易。第三, 資本市場的管理逐步規范化。隨著我國《證券法》和《證券投資基金管理辦法》的出臺, 證券市場的管理將進一步趨于法制化。第四, 資本市場的運行尤其是證券交易在技術操作方面逐步實現現代化。目前, 我國是世界上實現電腦自動對盤的8 家證券交易所之一;是全世界實現股票無紙化的3 家之一。

但從總體講, 我國的資本市場發展仍相對落后,與發達的資本市場相比差距還很大, 特別是企業通過股市所籌措到的資金比例還較低, 與龐大的銀行中長期信貸市場相比尚微不足道。因此, 我國目前的資本市場, 其功能發揮的還很不夠，需要進一步發展。

根據社會主義市場經濟的內在要求, 從我國資本市場的現狀和發展趨勢出發, 積極而穩妥地發展中國資本市場, 必須從以下幾方面努力。

第一, 以馬克思主義理論為依據, 澄清意識形態領域的迷霧, 積極推動以社會主義公有制為主體的股份制經濟的發展。目前的關鍵問題是積極而穩妥地推進以社會主義公有制為主體的股份制經濟的發展, 并借此擴大資本市場規模, 增加市場供給,平抑股票供給與需求的失衡格局, 弱化資本市場的波動性。同時應當注意的是, 股份制經濟的發展、國有企業的股份制改造不能一哄而上, 任意改造, 也不能期望“一股就靈”,必須按照國家的產業政策、行業政策和區域政策, 有重點穩妥地進行, 充分體現和維護公有制的主體地位。國有企業的股份制改造, 應該以企業效益和社會效益為前提, 在股份資產構成上, 國家股、法人股比例的確認應當堅持實事求是的原則。

第二, 加強改革的配套工作, 營造和完善資本市場的社會經濟環境。要加快現代企業制度和現代商業銀行制度建立的步伐, 締造真正的市場主體。要按照《公司法》的要求和股份制的基本原理,加快產權制度的改革, 建立科學的內部治理結構;要切實轉變經營機制和內部管理機制,從而使國有企業和國有銀行真正成為“自主經營, 自負盈虧, 自擔風險, 自我發展”的獨立利益主體。然后要

深化政治體制改革, 盡快轉變政府職能, 政府對經濟金融領域的干預應建立在依法管理的基礎之上。還要加快金融體制改革的步伐, 實現金融調控由直接方式向間接方式轉變, 推進利率市場化進程, 并在可能的條件下, 放松銀行證券投資的管理制。

第三, 轉變資本市場的調控方式, 提高政策的有效性。應遵守公平競爭的原則,政府不能用行政手段直接干預。在今后發展中, 首先應逐漸放開債券發行與上市的限制, 變“規模管理”為“質量管理”,注重企業實績。其次要改變調控主體多頭格局, 確立資本市場監管機構權威性, 加大市場監管力度,通過嚴格執法和超然領導確立其權威性。最后要走出重規范輕發展的誤區, 確立辯證的發展與規范觀。

第四, 培育機構投資者, 促進投資主體機構化規?；C構投資者是指具有法人資格并以其所能利用的資金在資本市場上進行證券投資的機構。機構投資者對于資本市場的發展具有積極的作用, 主要表現在: 一是機構投資者的資金實力雄厚, 為資本市場擴容提供充足資金;二是機構投資者是由經驗豐富、知識廣博的專家進行管理, 特別是機構投資者以長期投資為目的, 不以謀取短期投機利潤為目的, 這為資本市場的發展提供了一個穩定緩沖機制。

第五, 建立和完善市場強制性信息披露制度, 增進市場效率。依靠強制性信息披露,以完善市場本身機制的運轉, 增強市場投資者、中介機構和上市公司管理層對市場的理解和信心, 這既是世界各國日益廣泛的作法,也是提高市場效率的關鍵所在。

第三篇：我國銀行卡發展現狀及趨勢分析

我國銀行卡發展現狀及趨勢分析

一、我國銀行卡現狀

銀行卡由銀行發行、供客戶辦理存取款業務的新型服務工具的總稱。銀行卡包括信用卡、支票卡、自動出納機卡、記賬卡和靈光卡等。因為各種銀行卡都是塑料制成的，又用于存取款和轉帳支付，所以又稱之為“塑料貨幣”。

1985年3月，“中銀卡”在中國銀行珠海分行發行，這是我國內地發行的首張信用卡，它的問世標志著我國銀行卡產業正式起步。2010年4月5日，四大行信用卡發卡量破億：中行、工行、建行和交行已公布的年報中顯示，四大行2009年新增信用卡貸款576億元，其中中行增幅最高，同比增長132.4%。截至2009年末，四大行信用卡發卡量達11110萬張，比2008年底增32.26%。

對于銀行卡業務如火如荼的發展，繁榮背后我們也應該看到隱藏著的危機，粗放型的業務增長模式以及滯后的銀行卡理論研究水平，使得各種銀行卡問題日益凸顯；盲目的競爭、超速的發展、持卡人的過度集中、服務水平低下、管理技術滯后，使我國銀行卡業務的發展陷入了惡性循環。極大地影響了銀行卡業務的發展，成為制約銀行卡業務健康發展的“瓶頸”?？傮w而言，我國銀行卡業的發展主要有以下幾個特點：

（1）信用卡的消費日益活躍

（2）銀行卡市場品牌格局逐步形成（3）銀行卡風險管理日益加強

二、我國銀行卡發展中存在的主要問題

（一）對銀行卡發展的主導權面臨喪失危險

銀行卡市場的主導權主要體現在標準制定權和品牌影響力上，在銀行卡市場發展初期，許多國家和地區對創建自主品牌、掌握銀行卡產業主導權的戰略價值認識不足，選擇了依靠跨國銀行卡公司的全球網絡來實現銀行卡受理的道路，其后果是境內銀行卡產業的標準和市場主導權完全被跨國公司所控制。銀聯數據顯示，2008年1至5月，銀聯標準卡的發行繼續保持快速增長態勢，其中，銀聯標準信用卡的發卡量同比增長62.3%。另外，截至5月底，銀聯標準公務卡發卡量超過50萬張。同時，銀聯品牌國際化取得重要進展。同年，銀聯卡境外ATM受理網絡已延伸至全球45個國家和地區，持卡人可在境外27個國家和地區刷卡消

費，已有6個國家和地區的近40家金融機構累計發行銀聯標準卡超270萬張。

（二）缺乏有效的利益驅動機制導致銀行卡產業發展后勁不足

支撐銀行卡產業發展的最基本的兩項傳統業務是ATM交易和POS交易。ATM交易主要又分為取款和查詢。在ATM交易中，銀行主要成本包括ATM機具的投入、場地使用、加鈔成本、相關銀行卡系統成本等。POS交易中，銀行主要成本是信用卡發卡銀行的資金成本、相關銀行卡系統運行成本、收單機構的POS機具等。

目前，我國銀行卡產業中產業的供給方存在了諸多的免費服務，但產業需求方仍然持續不斷地要求免費或降價。如果對降低費率不能進行理性分析，一味遷就消費者的暫時利益而忽視供給方，必將影響產業供給方的發展動力，對銀行卡產業而言，就會影響到ATM機具和POS機具的投資布放，影響受理市場的建設，最終影響對持卡人的服務質量。

（三）．監管體制不順，“多頭管理、無人負責”

經過20多年的發展，我國銀行卡產業已經具有相當的規模，成為我國個人使用最為廣泛的非現金支付工具。銀行卡的支付領域已由傳統的商戶消費，逐步擴展到水電煤、電話、物業、保險、交通等與廣大人民生活密切相關的公共支付領域，剔除批發性的大宗交易和房地產交易，銀行卡支付的消費交易額占全國社會消費品零售總額的17％，比2005年增加了7個百分點。正因為銀行卡產業在國民經濟和人民生活中起著越來越重要的作用，如果不能加以有效監管和適當調控，就有可能引發比較嚴重的社會經濟問題。

我國自1993年提出啟動金卡工程以來，政府高度重視銀行卡產業的發展，人民銀行、發改委、財政部等部委陸續出臺了一系列的政策鼓勵和規范銀行卡產業的發展，但目前還存在著監管主體職責分工不明、相關法律制度體系建設滯后以及受理市場建設不規范等問題。

（四）．銀行卡在經濟發展過程中的作用未得到充分發揮

央行數據顯示，截至2009年末，我國銀行卡發卡總量約為20.7億張，較2008年末增加2.7億張。各類銀行結算賬戶共計28.1億戶，較2008年末增長17.2％。其中，個人銀行結算賬戶27.9億戶，單位銀行結算賬戶2191萬戶。與國外相比，持卡消費比例、用卡頻率、商戶普及率等指標與國外成熟的銀行卡市場相比，還存在較大的差距，銀行卡的支付功能還未充分發揮，銀行卡的服務內容還有待開發。

（五）．銀行卡風險比較突出，風險管理水平有待提高

市場參與主體的風險防范意識不夠，商業銀行的內控制度與風險防范制度尚不健全。商業銀行發放銀行卡后，對持卡人具體的使用行為缺乏監管，單單依靠中央銀行的征信管理系統還不足以對銀行卡的使用進行監控，容易產生休眠卡，使商業銀行的業務風險加大，對商業銀行的經營效益產生影響。

（六）．銀行卡發卡的覆蓋面不廣

我國現有的銀行卡持有人大多數在城市，由于農村信息基礎設施薄弱、商戶、銀行網點很少，ATM機、POS機只有零星布放，導致大多數農民使用銀行卡困難，即使宣傳再到位，沒有設施支持，農民的辦卡積極性還是調動不起來，從而造成農村銀行卡市場的擱置，使銀行卡在農村的發行量降低。

三、我國銀行卡產業發展的應對策略

（一）學習國外先進的銀行卡服務經驗，增加銀行卡的服務內容

我國銀行卡業的發展比國外晚，受國內金融市場發展和國情國力的制約，我國銀行卡的服務內容遠小于國外的銀行卡業務。在我國，使用最多的是借記卡，與集消費、借貸、結算于一身的信用卡相比，借記卡的功能主要以存取款為主，信用卡的大多數功能借記卡無法使用。發卡機構應不斷提高銀行卡經營管理能力，利用現有科技技術，借鑒國外先進的經驗，豐富銀行卡品種和功能，為持卡人提供優質、安全、高效的服務，滿足持卡人多樣化的需求。研發適合我國發展形勢的銀行卡服務業務。

（二）完善業務規范和技術標準

提高銀行業務水平，提供高品質的銀行卡服務。一是加強銀行卡的售后服務，滿足持卡人多樣化的需求，改善網絡運行質量，提高差錯處理速度，提高持卡人的滿意度。二是加強內控管理，完善銀行卡業務處理技術安全系統，建立發卡機構、收單機構、轉接機構聯合風險防范體系，同時，加強與銀行卡監督部門、公安部門間的信息交流與協作和案件預警合作機制，形成多渠道、多方位的風險防范體系，提高風險防范能力。

（三）開發農村市場，增加銀行卡發卡量

我國現有銀行卡持有群主要集中在城鎮地區，農村市場具有很大的開發潛力。努力擴大銀行卡在農村的受理范圍，積極推動銀行卡在農村的推廣使用；加快經濟活躍、有發展潛力的城鎮的特約商戶的發展；增加ATM機、POS機的數量，加強對商戶的引導，提高機具利用

效率；加強與工商、稅務、公共事業單位合作，促進銀行卡在與農民生活密切的相關領域的使用；加大銀行卡使用知識的宣傳，增強農民的用卡意識；按照農村銀行卡的使用情況，制定適用于農村銀行卡使用的收費標準，按照物美價廉的營銷方式，增加農村銀行卡的發卡量。

（四）充分認識銀行卡普及使用的積極意義

銀行卡的普及及使用對貨幣政策、經濟發展、稅收征管以及方便百姓生活、增進社會文明等方面具有積極意義，應積極采取稅收優惠等政策措施，以彌補產業需求方的付費意愿不足，保障銀行卡產業具有足夠的發展動力。

（五）依法經營，加強管理，降低經營風險

明確各部門對銀行卡產業監督管理的職責。銀行卡產業專業化程度高，涉及主體多，管理協調難度大，應通過法律法規明確各部門的職責，建立跨部委的銀行卡工作協調機制，在有條件的情況下設立推動銀行卡產業發展的常設機構，通過廣泛的多方協商，立足行業高度，充分考慮各方利益，制定銀行卡產業發展規劃，落實日常監管職責

第四篇：我國公益廣告發展現狀及對策分析

2011——2012學年第二學期

《廣告經營管理》

姓 名 付秀麗 班 級 09廣告學1班 學 號 091200121 成 績 指導老師 李英

我國公益廣告發展存在的問題及對策分析

摘要：

作為當代社會文化傳播的重要力量，公益廣告在我國已經取得了很大程度的發展。由于起步較晚，基礎還很薄弱，我國的公益廣告仍存在一些問題。本文分析了我國公益廣告的特點和發展中存在問題以及解決問題對策。

關鍵詞：公益廣告 發展 問題 對策

一、我國公益廣告的發展現狀

我國公益廣告一直處于做做停停、時斷時續的狀況，除了以能引起全國震動、關注的重要事件和熱點問題為素材制作的公益廣告短時間內能引起人們的關注外，其他公益廣告基本不被重視。

一方面，國內公益廣告多是由政府指令、媒體制作播發的，正因為如此，我國公益廣告的策劃和制作在很大程度上依靠政府部門的支持和行政手段的規定。

另一方面．國有企業的改革還在進行中，國有控股企業獨立的經濟實體和完整的社會身份還未最終形成，企業普遍缺乏對社會的熱切關注和社會責任感，而且多數企業習慣認為發展公益事業是政府的責任，極少涉足公益廣告。公益廣告的制作是需要經濟支持的，一些重大的、優秀的公益廣告的制作更需要大的經濟投入。我國公益廣告的發展還未建立起政府、市場和社會領域三者間的協調關系，還沒有一個專門的非贏利機構負責組織、策劃、創意公益廣告。同時也缺乏借鑒、運用商業廣告的傳播技巧來推動公益廣告發展的方法。

二、我國公益廣告的特征 我國公益廣告具有以下幾種特征：

（一）公益性

公益廣告的最顯著特征是公益性而非商業性，公益廣告是純粹的“公益服務廣告”，其中是不含有任何商業目的。公益廣告雖然也是在從事一種誘導性傳播，但是其廣告信息均圍繞公眾利益，而不是廣告主利益。

（二）義務性

公益廣告內容與廣告主商業利益無直接關系，但還要投資制作，體現出投資者對社會公益事業的責任和義務感。無論是政府機構、社會團體還是企業 都是在一種崇高的使命感驅使下，策劃、出資制作了相關內容的公益廣告。

（三）社會性

公益廣告的主題及公益廣告所產生的效益帶有顯著的社會性。公益廣告的主 題內容存在深厚的社會基礎。它取材于社會生活中的各種素材，再通過廣告以鮮明的立場、健康的方式實現正確導向作用。它解決的是與百姓息息相關的社會問題．不僅反映了社會生活，而且通過社會的倡導或警示產生效益。公益廣告從主題內容和傳播效果看，都帶有明顯的社會性。

（四）大眾性

廣告受眾具有大眾性。公益廣告從性質上講是公眾服務類廣告，屬于大眾傳播性廣告。從內容上講是社會性題材廣告，從目標上講是宣傳教育類廣告。這一切都決定了公益廣告具有最大的受眾面，是面向全體社會公眾的信息傳播。

（五）教育性

公益廣告以廣告的表現手法和獨特的藝術魅力，對社會公眾產生教育目的。公益廣告訴求方式豐富多樣，以其社會性的主題，表現在獨具匠心的藝術作品里，寓宣傳教育于情理之中，以倡導、鼓勵、規勸、警醒甚至批評等方式引起共鳴，達到一般政治教育所不及的社會效應。

（六）觀念性

公益廣告在內容上是傳播事關社會公眾直接利益的一種觀念，這種不是關注商品、關注企業個體而是關注社會公眾利益的觀念性廣告，成為公益廣告的又一特征。公益廣告信息傳播觀念，告知一個與全民福利有關的信息或活動，傳播一個政令、共識、理念，教導一種合理的生活方式等。

三、目前我國公益廣告發展過程中存在的主要問題

雖然我國的公益廣告事業發展得比較快，但現階段處在初級階段．公益廣告的創作仍停留在低層次、低水平的層面上?，F在我國的公益廣告與世界上發達國家相比仍顯得相對滯后，發展過程不均衡，導致了一些比較明顯的缺陷。公益廣告在我國的發展中存在如下幾個方面的問題：

（一）創意水平不高

我國公益廣告發展緩慢，與發達國家相比有相當大的差距。公益廣告對創意水平要求相當高，它不僅要求創作者具有深厚的專業知識底蘊，更要有敏銳的洞察力和社會責任感，只有這樣，才可能創作出震撼人心的作品。目前，國內公益廣告作品大多創意平平，甚至沒有創意，主要是沒有擺脫說教的立場、教育人的口吻，把公益廣告做的等同于宣傳性廣告。

（二）企業社會公益意識不強

許多企業家仍認為企業是追求利益最大化的經營團體，沒有認識到企業是社會整體的一部分，任何企業都不可能把自己從社會經濟、政治、文化中剝離開來而單獨運作。很多企業家也沒有意識到社會環境是企業生存的重要外部條件，所以普遍缺乏對社會問題的關注熱情，缺乏對其應該擔負的社會責任的認知。

（三）題材不夠豐富

由于對社會全面和諧發展的內涵要素認識不全面，再加上城市、農村發展的不平衡，使得公益廣告內容單一，不能滿足社會全面發展和建設的要求。從公益廣告創作題材看．普遍存在著城市題材多、農村題材少。兒童題材多、老人題材少。法規性宣傳多、道德規范題材少等問題。

（四）發布形式不均

經過20多年的發展，我國的大眾傳媒已經形成了一個密布全國的大網絡。綜觀各類發布媒體，公益廣告更偏愛電視、報紙，其他媒體幾乎與公益廣告無緣。公益廣告在直轄市、省會城市發布較多，中小城市發布量較?。诳h鄉鎮幾乎覓不到公益廣告的身影。這在很大程度上限制了公益廣告的傳播，也削弱了公益廣告在受眾中的導向作用。

（五）資金保障不足

目前，我國公益廣告與商業廣告占廣告總數的份額相比比重太低，而國外發達國家公益廣告已占社會廣告總數的1O％ 以上。公益廣告作為“公益”事業，必然需要資金保障其運行，而且和傳統商業廣告相比，公益廣告制作更復雜、收益更少的特點使其在資金運作上有更大的風險性，更需要資金的有力支持。目前情況下，我國公益廣告的創作仍很大程度上依靠政府支持、廣告公司的“義舉”或少數企業的短期投人，缺乏長期、良性的資金來源體系。企業作為最大的廣告主，并未能從長遠利益角度認識公益廣告的效應．從而無法長期投入。

（六）制作水平低，藝術感染力弱，沒有創意

有些制作者認為公益廣告是沒有什么明顯的效果的，其實不然，公益廣告因為沒有商業冬季，所以百姓才放下“戒備心理”，沒有包袱的觀看。這也是公益廣告的難處——如何用輕松的方式把這些原本說教式的觀念灌輸給觀眾。現在很多省級、市級電視臺仍然會出現在屏幕上打出一行字“保護環境，人人有責”，既沒有聲音也沒有圖像，畫面單調、情節乏味。這樣的廣告既沒有情節片段，又沒有發揮出視聽的特點，是一個十分失敗的公益廣告。

（七）區域經濟發展與公益廣告創意的不平衡

廣告業是伴隨著經濟發展而發展的，地域和經濟水平的不同也制約著廣告業的發展。我國沿海地區的經濟繁榮導致其廣告發展水平明顯高于經濟落后地區。經濟發達地區的人們廣告觀念更新快、接受信息的速度迅捷、積累的廣告經驗豐富、廣告制作手段先進。公益廣告的創意、制作、發布手段都明顯高于經濟不發達地區。經濟發達地區激烈的廣告競爭氛圍，也印證了“經濟越發達的地區廣告創意水平越高”的論斷。

四、我國公益廣告的發展對策

公益廣告是繼商業廣告之后．為形成具有積極意義的社會風氣或宣傳某種新觀念而出現的。一條好的公益廣告更能有效地擴大企業的知名度和美譽度。在公眾心目中形成企業對社會的高度責任感。因此，隨著社會的不斷向前發展，公益廣告將比商品廣告更能迎合公眾心理，促使人們明辨是非，提高全社會道德水平和文明程度。

針對公益廣告目前發展中出現的各種問題提出以下對策。

（一）要把握公益廣告的特點與商業廣告不同，具有自身的特點 準確把握公益廣告的特點，更好地采取有效措施，積極開展公益廣告活動．促進公益廣告事業的發展。公益廣告反映內容題材廣泛，一般說來，公益廣告的內容題材可以涉及社會生活的各個方面，對好的加以鼓勵和提倡，對不好的及時給予警示，對公眾行為發揮導向作用。公益廣告具有感情色彩，需要了解公眾心理．需要進行感情投入。動之以情，以人道的、富于社會責任感和人情味的姿態出現在公眾面前。

（二）要掌握公益廣告的原則。要辦好公益廣告。必須切實掌握真實性及公益性原則

公益廣告要真實，絕不能有一絲一毫的虛假。真實性是公益廣告的出發點與歸宿點。制作公益廣告應避免與商品廣告雷同或商業性痕跡太重的情況發生。要去除公益廣告的商業味，應以超脫、含蓄、委婉的表現方式在“情”字上做文章。要站在公眾同一立場上，產生好感，易于接受。公益廣告必須有長遠的宣傳計劃，由于公益廣告是推行某種積極的思想或某種新觀念，不能立刻見效，故必須持續進行，充分發揮公益廣告的效能，使公眾不斷受到感染，才能收到良好的效果。

（三）要為公益廣告提供資金支持

今天，越來越多的企業和商家樂于參與公益廣告的制作和發布．并將此舉視為樹立形象、傳播聲譽、擴大影響的公關手段。雖然公益廣告不能直接推銷商品，不能給廣告主帶來直接投資回報，但是它卻推銷了廣告主及其品格。懂得市場競爭之道的企業和商家都深知．未來的競爭很大程度上將是形象的競爭，經營者的品格是形象系統中的關鍵要素。不管企業對公益廣告出于何種需要，有一點是毫無疑問的，那就是借此尋求建立全新的企業形象．擴大自身在社會上的知名度和美譽度，不斷積累企業的信譽值和無形資產。同時。各級政府及有關部門應采取有效措施，因勢利導，充分調動廣大商家的積極性．更好地促進公益廣告事業的發展。

（四）要努力提高公益廣告制作人員的素質

公益廣告制作人員素質的高低。在一定程度上決定著公益廣告內容的優劣及制作水平的高低。只有高素質的廣告制作人員．才能創作出高質量的公益廣告；也只有好的公益廣告，才能對社會公眾產生良好的教育、感化作用，才能更好地促進社會主義精神文明建設。

（五）提高公益廣告的普及率 公益廣告是全社會的公益事業，它需要全社會的認同和積極參與。政府作為公益事業宣傳的龍頭，應當重視公益廣告對民眾行導向的重要作用，應當在央視播出有意義的公益廣告。其次企業要認識到公益廣告并不是義務出資，從表面上講，公益廣告的投放確實主題是呼吁民眾規范行為，重視社會道德。所以企業如果能支持公益廣告的話，企業的形象也會在無形中得到提高。

本文通過對公益廣告在發展中存在的問題，并提出一定的解決措施的分析，旨在讓更多的人關注公益廣告、公益事業，支持公益廣告、公益事業。為社會生活中的公益事業多做貢獻。

參考文獻：

[1]王東東：《對我國公益廣告發展現狀和前景的思考》，《中國報業》，2006(11).[2]王宇靜、王志鑫：《公益廣告可持續發展對策分析》，《視聽專論》，2009(6).[3]冉學黔：《目前公益廣告的現狀與完善措施》，《魅力中國》，2009(3).[4]許振波：《我國公益廣告的歷史、現狀與未來》，《淮北職業技術學院學報》，2007(2).

第五篇：農村人身保險現狀及對策

農村人身保險的現狀及對策

經濟與管理學院20111322班陳志芳

【摘要】在保險發展蒸蒸日上的當今社會，農村人身保險市場由于面臨一系列的制約因素，尚未完全得到開發，毋庸置疑，發展農村人身保險市場，是對農村社會保障體系的進一步完善和補充。而想要發展農村人身保險，必須積極開發真正適合農民需求的保險產品，力求做到條款簡單、保費低廉、保障適度；加大農村人身保險的營銷網絡構建和業務管理體系等方面的創新力度；針對農村市場的特殊情況，要積極的因地制宜的發展農村保險事業，從而保障我國廣大農村百姓的利益，促進和諧社會的發展。

【關鍵詞】農村人身保險 保險產品 創新 保險市場

保監會主席吳定富強調：“我國絕大部分人口是農民，未來保險競爭的主戰場是在農村，保險業要以戰略眼光積極開拓這塊潛在的巨大市場?！彪S著近幾年中國保險市場的快速發展，農村保險市場也得到了快速發展，拓荒階段已經基本結束，依靠粗放的經營手段進行農村人身保險市場開發已經無法適應新的形勢要求。目前，我國農村保險的進一步發展受到許多制約因素的影響。

我的父母都是農民，而現在都已接近退休的年齡，可他們卻還在外面奔波勞累，不僅如此，他們還在為自己的養老問題而一籌莫展，眼看著村子里其他的人領退休金的領退休金，領養老金的領養老金，而我的父母卻什么都沒有，他們自然是不想成為兒女的拖累，卻苦于沒有養老金和退休金的保障，這一點引發了我對于農村人身保險的思考。

一．我國農村人身保險市場的現狀及問題

由于缺乏農村保險市場統計數據，我們借助縣域保險發展情況，來反映農村保險市場的狀況。2004年，全國縣域保費收入1321.5億元，占全國總保費收入的30.6%；其中，縣域人身險保費收入958.74億元，占全國人身險保費收入的29.7％。而農村人身險保費收入占縣域保費的比重一般在20%以下。由此可見，我國農村保險市場潛力巨大。農村生產力與商品經濟的發展，使商業性人身保險在中國農村具有了產生與發展的社會經濟基礎。商業性人身保險作為社會保障的有力補充，在農村有很大的發展空間。

從現實情況看，我國農村人身保險市場的發展的基本條件已經具備。

第一.，由收入增加所帶來的日益增長的保險購買需求。根據國家統計局抽樣調查，農村居民家庭人均純收入已超出中國人身保險起步階段城鎮居民的收入水平。我國1982年開始試辦人身保險業務，在1982-1992起步的十年間，人身保險業務主要在城鎮展開，而同期城鎮居民家庭人均可支配收入就已低于2004年農村居民家庭人均純收入水平，這標志著農村已具備購買保險的收入基礎。

第二，眾所周知，人口老齡化對醫療、養老保險有極強的需求。目前，我國鄉村人口的老齡化程度比城鎮更嚴重。因此，農村人口老齡化也會逐步改變人們消費及儲蓄結構，提升人們養老的危機意識，為商業養老保險在農村的開展留下廣闊空間。此外，老年人群體是一個各種慢性病高發的群體，這不僅對醫療保險提出了更高的要求，而且由于農村家庭保障功能的日趨弱化，老年人護理問題也日益突出，老年照料護理類的險種，將擁有廣闊市場。第三，農村家庭結構小型化增加了對養老保險的需求。隨著農村經濟社會結構的變遷，中國農村家庭結構小型化的趨勢日益明顯。農村家庭結構小型化改變了人們“養兒防老”的觀念。農民養老觀念的變化，為農村商業養老保險的發展提供了需求空間。

第四，特殊農民群體的人身保險需求。城市化使得大量農民離開相依為命的土地。因此，失去土地后的農民對養老保險提出了高質量要求:希望既能解決當前人口的養老，又能惠及后代人。也就是要為有限土地補償費用尋找一個資金經營者，它可保證資金高效運行，能實現本金的保值和增值，由團體不記名地分享經營利益。失地農民也急需健康保險，以滿足醫

療保障需求。

第五，農戶對保單質押貸款的需求。為了盡量減少金融借貸中的風險，當前的正規金融安排不支持農戶資金借貸需求，農戶借貸資金中絕大部分來自民間金融。從實踐層面的反映來看，多功能的養老金賬戶，尤其是能夠對農民的生產生活急需提供靈活貸款支持的養老金賬戶，深受農民歡迎。新疆呼圖壁“農村社會養老保險證”質押貸款經驗為保險業提供了較好的啟示。

二、我國農村人身保險發展中面臨的問題

目前我國保險業處于初級發展階段，農村保險市場仍處于初級階段的初期，而農村人身保險更是起步晚、基礎差，面臨著各式各樣亟待解決的問題。

(一)真正適合農村市場的人身保險產品的種類和數量均不足

壽險公司以往的發展戰略是以城市為中心，加之農村市場競爭程度相對較低，因而保險公司開發適合農村市場保險產品的積極性不高、開發能力也有限，這制約了農村人身保險的開發和創新。因此，提供給農村市場的保險產品不能滿足農村的需求。在當前階段，風險保障是農民購買保險的主要目的，但目前為農民設計的保險產品，一是產品未能充分考慮城鄉差異，同質化現象嚴重。在人均收入水平相差懸殊的城市和農村銷售同種類保險產品顯然不能適應廣大低收入農民的保險需求。同時，保險產品結構單一，數量較少，遠遠不能滿足農民對于防老、防病的迫切需求。二是保險產品價格相對較高，超出多數農民的購買能力。調查顯示，就連經濟發達的江蘇省對于“縣域家庭未購買保險的主要原因”這一問題的回答，也有1／5以上的被調查者認為是“收入低，家庭經濟困難”。

(二)農村人身保險在營銷體系和業務管理體系的建設與創新等方面仍有待加強

根據我國目前的情況，農村人身保險的營銷渠道主要是以個人代理渠道為主的農村營銷服務部體系?？傮w來看，農村營銷網絡的構筑還未成型，完整、有效的營銷渠道體系的建立也尚需時日。同時我們也應看到，伴隨著農村營銷服務部的建設，教育培訓工作沒有及時跟上，營銷人員整體素質仍有待提高，少數農村地區在客戶回訪、續期收費等方面存在著較為突出的問題，客戶利益難以得到有效保障。此外，在業務管理體系方面，機構、人員、資金、單證等管理亟待加強，業務、財務和管理信息工作亟需改善，以進一步適應農村市場的內控機制和標準化業務流程的建立。

(三)農村市場相對脆弱，如果開發不當，極有可能出現從眾性投保、群體性退保等非理性行為，嚴重破壞市場資源

由于我國廣大農村地區民風純樸，農民的自我保護意識和自我保護能力較弱，市場傳染性強，銷售誤導和無理拒賠的后果可能相對城市來講后果要嚴重得多。正如監管機構所講：農村保險市場的開發就像生態一樣需要保護，如果開發得好，潛力是巨大的，農村保險市場就像一個聚寶盆，挖掘不完；如果開發得不好，由于壽險產品的替代性很強，農民可能就不會再買保險產品，保險在這個地區就無法發展，甚至絕收。

(四)農村人身保險專業人才匱乏。

前幾年由于農村保險市場不受重視，農村人身保險業務萎縮，以及相應產品在保險公司經營地位的下降，農村人身專業保險人才紛紛改行或離崗。加之很少舉辦農村人身保險業務拓展培訓，導致農村人身保險專業人人才后續不濟。

(五)外部政策環境還不能滿足農村人身保險的業務發展要求

廣大農村地區的自然條件和經濟狀況決定了發展農村人身保險業務的經營成本遠遠高于城市。同時，幾乎空白的社會保障體系使農村人身保險市場承擔的社會責任也遠高于城市。因而，政府的有效推動是發展農村保險業務的關鍵因素之一，但目前關于財政、稅收等方面的配套政策還不能滿足業務的發展，部分地方政府主動利用保險和保險公司的意識亟需加強，對農村人身保險發展的政策支持力度也有待加強。

三、發展農村人身保險的相應對策

1.積極開發真正適合農民需求的保險產品，力求做到條款簡單、保費低廉、保障適度各家壽險公司應加大農村人身保險產品的創新力度，針對農民的收入狀況和實際需要，重點開發醫療、養老、意外等保障險種。有條件的地區可適當發展投資分紅型產品，但應盡量控制在較低的比例范圍內。在產品設計與推廣上，要調整好躉交、短期和長期業務的比例，保持合理的結構，將壽險小額期交業務放在優先發展的位置，以保護農村人身險業務的可持續性發展。需要注意的是，產品開發上要特別引導以勞動力為主要參保對象，而目前農村市場參保對象多為兒童。

2.加大農村人身保險的營銷網絡構建和業務管理體系等方面的創新力度

推進農村營銷服務網點建設，加強營銷人員培訓和管理，不斷探索適合農村人身險發展的組織形式創新，也成為推動農村人身保險市場發展的重要因素。另外，目前農村保險普遍存在重視開展業務而管理不足的情況，主要表現在客戶服務工作不充分，在客戶回訪和續期收費方面存在的問題比較突出。因此，各家保險公司應健全客戶服務體系，提高客戶服務水平，盡快建立一套適合農村特點的行之有效的續期收費和客戶回訪制度，并盡快提高營銷人員的素質。此外，有條件的保險公司應考慮設立專門的農村保險部門，由專人專崗負責，這樣將大大提高工作效率。

3.針對農村市場的特殊情況，各家保險公司在業務發展過程中要明確城市與農村不同的社會問題，從而因地制宜，對癥下藥，而不是千篇一律地運用老方法老套路。

農村市場在開展保險業務時，一定要明確法律關系，明確保險公司所擔當的角色；在客戶服務中，絕不能有欺詐和誤導行為，務必搞好售后服務。針對農村市場的脆弱性，保監會已于2006年10月出臺了《促進農村人身保險健康規范發展的通知》，相信這必將對規范農村市場的機構準入和退出機制，規范公司經營行為，打擊和防止誤導行為，實行保護性地開發農村人身保險市場起到強大的指導作用。

4.保險公司應適時調節經營戰略。

國家實施西部大開發和積極的財政政策，為國有壽險公司的業務拓展提供了良好的契機。保險公司應抓住機遇積極穩妥地開發農村和西部內陸地區業務。在對原來的鄉鎮保險辦事處（站）和營業所進行改造與更新的基礎上，采取新的營銷體制，搶先占領農村市場，贏得先機。1999年，中國的保險深度中壽險保費與國內生產總值之比為1.02%，位居世界第60位；保險密度中壽險人均保費僅為8.3美元，世界排62位，次于很多發展中國家。究其原因，都是因為各大壽險公司均忽視了中國農村這一塊處女地。在抓牢東部大中城市客源的同時，涉足廣闊的西部及廣闊的農村客戶，不但是國內人身保險公司可持續發展的途徑，更是我國人身保險市場完善和發展的必經之路。

參考文獻:

《發展農村人身保險市場建設社會主義新農村》劉菲.中國社科院金融所.《我國人身保險發展的現狀制約因素與對策》，曾國安，經濟問題，2000年3月《中國農村人身保險市場開發研究》劉珺，博士，西北農林科技大學，2006