第一篇：對人身保險的認識及在我國的發(fā)展

王曉媛111230621051經(jīng)濟管理系11保險實務(wù)

對人身保險的認識及在我國的發(fā)展 對人身保險的認識

做為三大金融支柱行業(yè)之一的保險，在中國可以說是蓬勃發(fā)展10多年了。老百姓對保險已經(jīng)不再陌生，越來越多的人也在關(guān)注或購買人身保險。據(jù)本人對各類人群的接觸，人們對保險的認識還是非常膚淺、零散、片面，相當部分甚至是誤會、誤解。這個現(xiàn)象一方面跟國內(nèi)對保險常識缺少宣傳有關(guān)，另一方面跟保險銷售環(huán)節(jié)中部分人無意或有意的誤導(dǎo)宣全也有關(guān)。

社會在發(fā)展，時代在進步，經(jīng)濟的發(fā)展和變革日新月異，人身風(fēng)險、金融秩序的跌宕起伏風(fēng)險跟我們每個人都如影隨形。那么人們在考慮如何獲取和擁有財富同時，如何對手中的財富進行保值或增值，在遭遇到各種人身意外災(zāi)難時，如何讓個人或家庭財務(wù)平穩(wěn)過渡都是擺在人們面前需要思考和規(guī)劃的現(xiàn)實問題。購買保險就是其中一個首要的理財環(huán)節(jié)。購買保險就是以相對較少的投入獲得較高的人身風(fēng)險保障。其表現(xiàn)形式就是集眾人之財來救助少數(shù)遇到災(zāi)難的人，所以每個投保人客觀上都在有意無意地做善事、盡責任。那個受救助的可能是自己也可能是別人。花錢買風(fēng)險保障是種科學(xué)而積極的理財安排，同時也是種消費（風(fēng)險保障是要花錢的，這點無數(shù)人轉(zhuǎn)不過彎來）。但并不能因為風(fēng)險保障的消費本質(zhì)就拒絕保險，因為你消費一筆小錢的同時就擁有了一份人身保障，那個保障額度往往會數(shù)倍于你的保費。目前很多險種除了提供基本人身保障外，還附加了其它理財功能從而滿足不同人群的需求，比如分紅險、萬能險、投連險。這里要提醒的是，即使購買理財型險種，不管其收益如何、回報怎樣，保險公司因為承保和承擔賠付風(fēng)險而扣除的管理費和風(fēng)險保障費是不可能退回來的。在合適的保額設(shè)置和保費繳交以及相對不錯的收益回報下，或許感覺不到那些被消費掉的費用，尤其經(jīng)過一定時間段的投資回報后。理解和認識了保險產(chǎn)品的風(fēng)險保障的消費本質(zhì)，就不太容易被人誤導(dǎo)，保險公司提供的風(fēng)險保障都是要花錢的。其中保障費率目前由保監(jiān)會統(tǒng)一審核監(jiān)管。

保險的首要功能是提供風(fēng)險保障，是花錢買保障，關(guān)注保障高低時，不可太強調(diào)收益，更不可避開其風(fēng)險保障功能來拿它其它金融工具比較收益。畢竟保險的基本功能永遠是提供風(fēng)險保障(我說的是基本功能，不是全部）。它是種未雨綢繆（是未雨綢繆，不是躺在病床上或甚至別的什么地方才想到保險）的財務(wù)安排，是個人或家庭財富的防火墻，是責任的高度體現(xiàn)，是對家人愛的體現(xiàn)（這句話很多地方提到，聽似很玄乎，購買人身險，尤其以身故為給付標的的險種的確能體現(xiàn)愛心和彰顯責任）。保險不能簡單地用好與不好來評價，它是人生中的一種實實在在的需要，保險既是理財工具，也是理財環(huán)節(jié)。就象家里備雨傘、皮襖之類的東西一樣，是用來以備不時之需的。

上面提到保險是集眾人之財來救助少數(shù)遇到災(zāi)難者。投保目的是為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險或者化解風(fēng)險轉(zhuǎn)。在遭遇人生災(zāi)難或意外時，通過保險公司獲得經(jīng)濟補償，從而不致于自己或家庭原有的生活質(zhì)量一落千丈，甚至因此令家庭進入萬劫不復(fù)的尷尬境地；或者不至于使原本捉襟見肘的日子更加雪上加霜。通過保險公司的現(xiàn)金補償，哪怕是讓家庭短時間內(nèi)平穩(wěn)過渡也好。買保險是有講究的，尤其在有限的保費投入情況下。既要選擇合適的被保險人，也要選擇合適的險種，更要重點保證家庭主要經(jīng)濟責任人的保額。否則，把為數(shù)不多的保費投入放到不合適的人選和險種上，就很容易讓家庭保障效率低下甚至形同虛設(shè)。建議保障安排先

大人后小孩；對于成人，收入越高、責任越重者，要優(yōu)先和重點投保。對于險種，優(yōu)先保障型，后選投資理財型。如先意外、健康醫(yī)療、消費型責任壽險，后投資儲蓄理財險。因為人生的不同階段，會有不同家庭責任和經(jīng)濟狀況，自然也就有不同的保障需求和安排。這也就決定人身保障安排的動態(tài)性，在量入為出、合適合理的原則上，需適時對個人、家庭保障做調(diào)整優(yōu)化。提醒投保人別把家庭保單長期束之高閣。經(jīng)常有人出險了竟然想不到自己有相關(guān)的保險，或者有些人的兩全保險到期了也不知道去領(lǐng)取滿期金。

買保險越早安排越好。道理很簡單，風(fēng)險的來臨沒有遲早，遇到了就悔之晚已。早買早擁有保障，人身險的不少險種是有健康狀況觀察期的，處于觀察期的疾病或因病身故是不賠付的；早買核保容易通過，這不難理解。人越年輕，身體狀況相對越好。反之年齡越大，健康狀況就越差。拿男性來講，35歲后的健康狀況明顯相對轉(zhuǎn)差；健康有問題時往往不容易承保，可能會面臨拒保、加費或有關(guān)保障內(nèi)容或額度的限制。早買早受益，尤其對于那些理財類、養(yǎng)老類的險種；越早保費越相對便宜，保費費率是參照一個生命表制定的，費率的高低跟年齡的老少是息息相關(guān)。同樣保障，保費相對便宜，這樣也就不容易給自己帶來保費壓力。一般來講，可將收入的15%左右用于購買基本保障型保險。（其實這個比例也不是絕對的，看各人的收入水平和財務(wù)狀況及家庭負擔、以及理財規(guī)劃）

投保既然是理財需要，是個人或家庭的財務(wù)安排。自然買保險是自己的事，主觀上是給自己做財務(wù)安排和規(guī)劃，做風(fēng)險防范管理，不是給別人幫忙或湊人情。因此建議投保人盡量積極主動地物色專業(yè)的保險代理人（也就是一直以來說的保險業(yè)務(wù)員），參與并配合保險代理人擬訂和討論保險方案。保險也是商品，投保跟到商場購物沒什么兩樣，代理人只是個介紹、促銷的角色，不論促銷的還是購物的大家是完全平等的。盡量選擇可信的專業(yè)代理人，選擇實力雄厚、服務(wù)網(wǎng)點廣、信譽好的保險公司。因為一張保單往往要牽涉到幾十年，涉及的保費也不是一兩元。

保險作為三大金融支柱行業(yè)之一，伴隨著社會的不斷發(fā)展和進步，隨著人們生活水平的不斷提高，隨著人們對保險的認識和理解的不斷深入，以及行業(yè)競爭的加深和監(jiān)管水平的提升。保險的功能和服務(wù)也會越來越完善，它所涉及的投資領(lǐng)域也越來越縱深；保險作為金融產(chǎn)品，其功能也會越來越多元化。隨著人們經(jīng)濟水平的不斷提高和理財意識及理財能力的增強,保險產(chǎn)品除了提供風(fēng)險保障的基本功能外, 保險的附加理財功能會更加多元化、更加完善和明顯.就象手機除了撥出和接入最基本的功能外,它的附加功能已日趨完善而且很多功能變得不可或缺。希望在未來的不久的將來，保險不論作為觀念還是作為產(chǎn)品能更加快速而深入地進入中國的千家萬戶，讓更多人或家庭擁有更廣泛而實在的保障。

我國人身保險發(fā)展現(xiàn)狀

一.我國人身保險發(fā)展的現(xiàn)狀：

1982年,我國人身保險公司重新開辦了人身保險業(yè)務(wù)。自此,人身保險經(jīng)過多年的時間,已經(jīng)取得較大的發(fā)展，具體表現(xiàn)在以下幾個方面:

（一）人身保險保費增長速度快。1982--1996年,人身保險保費收入年均增長速度為97.26%,而同期家庭財產(chǎn)保險保費收入年均增長速度為82.15%,農(nóng)業(yè)保險保費收入年均增長速度為74.85%,貨物運盤保險保費收入年均增長速度為68.18%,運盤工具及責任保險保費收入年均增長速度為63.65%,企業(yè)財產(chǎn)保險保費收入年均增長速度為21.6%,人身保險保費收入增長速度名列各險種之首,高出國內(nèi)商業(yè)保險總保費收入年均增長速度(38.54)58.72個百分點。

（二）人身保險的發(fā)展水平低且不穩(wěn)定。

(1)雖然人身保險保費總額1996年已達到214.8億，但人均保費僅為7.55元，低于世界絕大多數(shù)國家。

（2）人身保險發(fā)展很不穩(wěn)定。（3）人身保險在保險市場中所占份額仍然偏低,且不穩(wěn)定。在工業(yè)化國家，人身保險在保險市場中所占份額都超過50%，有些國家甚至超過了70%,而且險人身保險的市場份額還在進一步提高。然而在我國,盡管人身保險的市場份額有了很大提高,但即使最高年份也未超過。不僅如此,我國人身保險所占的市場份額很不穩(wěn)定,1986就增達26.77%,但1996年也只有25.62%,比1985年還低1.15個百分點,1988年其市場份額為36.14%,但在1989—1996年的8個年份中僅有1個年份超過36.14%。

（4）人身保險的承保率低。雖然人身保險已開辦了1年多,但投保人身保險的居民還不多,大多數(shù)居民都仍未投保任何人身保險。估計人身保險的投保率不會超過20%，這意味著大多數(shù)居民不想從保險公司那里獲得保險金額來保障老年生活或災(zāi)后生活。

（5）人身保險的發(fā)展在地區(qū)間很不平衡。目前的格局是城市地區(qū),經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)人身保險發(fā)展較快，保險密度和深度較大，承保率也較高。而在農(nóng)村地區(qū),經(jīng)濟落后地區(qū),人身保險發(fā)展比較緩慢,保險密度和深度很小,承保率也很低。人身保險市場仍然是“東熱西冷”

（三）人身保險已達到一定規(guī)模。1982年，人身保險費收入只有159萬元，1990年增至49.0797億元，1996年則達到21.481億元。1982年是1996年13510倍。1982—1996年，人身保險保費收入年均達到61.6781億元。

（四）人身保險在我國保險行業(yè)已占較大份額。1982年我國人身保險保費在國內(nèi)保險保費收入中所占比重僅為0.21%，而到1996年達到25.62%，上升了25.41個百分點，1982年到1996年，人身保險保費收入在國內(nèi)保險市場所占份額平均為24.07%。

(五)人身保險在養(yǎng)老和居民災(zāi)后生活保障中已發(fā)揮一定的積極作用。通過投保人身保險，一些居民獲得了養(yǎng)老金給付,一些居民獲得了殘廢金給付、死亡給付、醫(yī)療保險給付等。人身保險賠付額1982年只有21萬元,但到1996年已達到101.6682億元,這意味著有一部分居民的晚年生活或災(zāi)后生活得到了完全或部分保障。人身保險的發(fā)展業(yè)績是必須予以肯定的。不過我們也不能忽視在人身保險的發(fā)展中還存在很多問題。

二.制約我國人身保險進一步發(fā)展的問題：

(一)人身保險險種結(jié)構(gòu)不太完善合理。我國人身保險業(yè)務(wù)起步較晚，缺乏精算，在設(shè)計險種時雖依據(jù)了一定的精算數(shù)理基礎(chǔ)，但缺乏相關(guān)的險種設(shè)計經(jīng)驗。人身保險條款的內(nèi)容和包裝均落后于國際水平，產(chǎn)品質(zhì)量普遍欠佳，沒有完全照顧到居民對保險的需求。中國地大物博，人口分布廣泛，不同的人群，不同的地區(qū)對人身保險險種需求千差萬別。比如，東部沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)在購買人身保險時更傾向于選擇保障水平較高的、具有較大風(fēng)險防范能力的險種，而西部內(nèi)陸一些經(jīng)濟落后地區(qū)的居民則更需要物美價廉、立足于基礎(chǔ)保險的險種。缺乏多樣化、結(jié)構(gòu)合理的險種，勢必影響我國人身保險的發(fā)展。

（二）保險金額低以及保險責任范圍小。目前，我國保險行業(yè)普遍存在著保險金額低、責任范圍小的問題，尤其突出的是醫(yī)療險和意外險。同當今物價水平不相稱的保險賠付額使得越來越理性化的消費者覺得，即使投保也不能獲得所需的經(jīng)濟保障，況且需要保險的一些項目又被劃在了保險責任范圍以外。這種狀況嚴重制約了我國保險業(yè)的發(fā)展。

(三)人身保險營銷環(huán)節(jié)薄弱。雖然我國從1992年就出現(xiàn)了人身保險的個人代理人，專門負責營銷環(huán)節(jié)。但是，對北京的一項抽樣調(diào)查顯示，對人壽、醫(yī)療這兩類保險“非常了解”的人為零，“比較了解”的人分別占被調(diào)查人數(shù)的1.3%、3.7%。由此可見，我國人身保險營銷環(huán)節(jié)薄弱。我國居民自古都習(xí)慣、偏好以個人儲蓄的方式積累生活保障基金，對于保險這種泊來品，要讓人們信任并接受它，必須從營銷宣傳上下大力氣。而目前人身保險中的營銷員普遍存在缺乏上崗培訓(xùn)、業(yè)務(wù)素質(zhì)不高的問題，這樣的從業(yè)人員在進行產(chǎn)品銷售時，往往讓人感到不夠?qū)I(yè)，不被客戶所信任，因而顧客也不積極購買人身保險。

（四）人身保險業(yè)務(wù)開展中存在重城輕農(nóng)，重東輕西的經(jīng)營策略問題。目前各保險公司幾乎都將人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展重點放在大中城市，而對農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)的發(fā)展很不重視。我國70%的人口分布在農(nóng)村，他們又都是享受不到任何社會保障體系的群體，更需要商業(yè)性人身保險介入。保險公司重城市、輕農(nóng)村的經(jīng)營策略，使人身保險的潛在市場得不到開發(fā)利用，極大限制了保險公司業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外，由于我國地域經(jīng)濟上存在東富西貧的特點，保險公司在東部沿海地區(qū)因保費高而盈利多，在西部內(nèi)陸地區(qū)因保費低而盈利少甚至虧損。由此，引起東、西部人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，不利于我國人身保險市場的開發(fā)與成熟。

三.針對上述問題的建議：

（一）大力開發(fā)適銷對路的新險種，優(yōu)化險種結(jié)構(gòu)。人身保險發(fā)展的生命力，關(guān)鍵在于險種的生命力。保險公司應(yīng)審時度勢，根據(jù)居民保險需求的變化與差異，加快開發(fā)人身保險新險種的步伐，同時要努力調(diào)整優(yōu)化險種結(jié)構(gòu)，以滿足居民的不同需求。針對我國人身保險現(xiàn)狀，建議加強以下方面險種的完善和開發(fā)：（1）完善具有儲蓄功能的人身保險。我國居民多數(shù)認為，如果投保壽險而在保險期內(nèi)未出險，保費便白交了。但如果到期還本，還能返還較高的利息，居民往往較容易接受，這需要保險資金收益率的支持。（2）加強對醫(yī)療市場的開發(fā)。對大多數(shù)居民來說，就醫(yī)看病所需要的開支還是比較高昂的。醫(yī)療費用居高不下，居民自然而然會尋求醫(yī)療保險作為保障。目前，我國醫(yī)療保險開發(fā)很不完善，尤其是65歲以上的居民醫(yī)療保險，在所有的壽險公司中基本都是一片空白，可嘗試小規(guī)模探索或試辦。（3）團體壽險應(yīng)加強有儲蓄性質(zhì)的終身險開發(fā)。目前的團體壽險除團體養(yǎng)老保險外，幾乎沒有終身保險的險種，而人們往往更關(guān)心退休以后的保障問題。

（二）適度提高保險金額，拓寬保險責任范圍。隨著居民收入水平的不斷提高和生活條件的不斷改善，以及保險公司經(jīng)營實力的增強，居民愿意獲得的保障水平、保障范圍都大為提高和增加，應(yīng)順應(yīng)形勢，適度提高保險金額，如災(zāi)害性人身保險的保險金額就應(yīng)增加。拓寬保險責任范圍，特別是意外傷害保險和醫(yī)療保險的責任范圍。

第二篇：我國人身保險發(fā)展現(xiàn)狀及分析新

我國人身保險發(fā)展現(xiàn)狀及分析

論文摘要：縱觀我國人身保險業(yè)20多年的發(fā)展，我國人身保險市場雖然取得了很大成績，但是與發(fā)達國家相比仍然有一定差距。與我國經(jīng)濟發(fā)展和人民生活水平提高的內(nèi)在需求相

比，我國人身保險市場的發(fā)展也顯滯后。作為朝陽行業(yè)，我國人身保險業(yè)面臨著難得的機遇和前所未有的挑戰(zhàn)。本文就我國人身保險業(yè)的現(xiàn)狀、發(fā)展和前景作出分析，以期為我國人身保險市場發(fā)展提供有益的建議。

關(guān)鍵詞：人身保險保費人身保險營銷保險責任范圍

人身保險業(yè)在我國發(fā)展的時間并不長，但是發(fā)展速度驚人。作為朝陽行業(yè)，我國保險業(yè)處于快速成長期，業(yè)務(wù)擴張非常快，加上國外保險公司的涌入，行業(yè)的繁榮，市場主體的增加，隨著人口紅利期的到來，投資理財觀念的更新，保險

業(yè)也將受到越來越多的關(guān)注。

近年以來,我國人身保險取得了較大的發(fā)展,但在發(fā)展中也還存在不少問題。

這些問題包括人身保險的發(fā)展水平低且發(fā)展不穩(wěn)定、在保險市場中所占份額偏低

且不穩(wěn)定、承保率低以及在地區(qū)之間的發(fā)展不平衡等,這些問題的存在既有供給

方面的原因,也有需求方面的原因,因此應(yīng)針對供給和需求兩方面的原因采取增

加保險經(jīng)營主體,開放國內(nèi)保險市場,增加險種,提高保額,拓寬保險責任范圍,調(diào)

整經(jīng)營戰(zhàn)略,改進理賠制度,提高經(jīng)營管理水平,以及提高居民的保險傾向等措施

來促進我國人身保險的發(fā)展。

一.我國人身保險發(fā)展的現(xiàn)狀：

1982年,我國人身保險公司重新開辦了人身保險業(yè)務(wù)。自此,人身保險經(jīng)過

多年的時間,已經(jīng)取得較大的發(fā)展，具體表現(xiàn)在以下幾個方面:

（一）人身保險保費增長速度快。1982--1996年,人身保險保費收入年均增長速

度為97.26%,而同期家庭財產(chǎn)保險保費收入年均增長速度為82.15%,農(nóng)業(yè)保險保

費收入年均增長速度為74.85%,貨物運盤保險保費收入年均增長速度為68.18%,運盤工具及責任保險保費收入年均增長速度為63.65%,企業(yè)財產(chǎn)保險保費收入

年均增長速度為21.6%,人身保險保費收入增長速度名列各險種之首,高出國內(nèi)

商業(yè)保險總保費收入年均增長速度(38.54)58.72個百分點。

（二）人身保險的發(fā)展水平低且不穩(wěn)定。

(1)雖然人身保險保費總額1996年已達到214.8億，但人均保費僅為7.55

元，低于世界絕大多數(shù)國家。

（2）人身保險發(fā)展很不穩(wěn)定。人身保險保費收入增長速度在各年份之間很不平衡,起伏波動很大。撇開80年代的情況不論，在90年代,人身保險保費收入的增長仍很不平衡。1992年增長速度達47.74%,但1993年卻出現(xiàn)了負增長,1994

年增長速度高達66.52%,但1995年卻降至12.42%,90年代增長率最大落差(增長率最高值減增長率最低值)高達74.95個百分點。

（3）人身保險在保險市場中所占份額仍然偏低,且不穩(wěn)定。在工業(yè)化國家，人身

保險在保險市場中所占份額都超過50%，有些國家甚至超過了70%,而且險人身保

險的市場份額還在進一步提高。然而在我國,盡管人身保險的市場份額有了很大

提高,但即使最高年份也未超過。不僅如此,我國人身保險所占的市場份額很不穩(wěn)

定,1986就增達26.77%,但1996年也只有25.62%,比1985年還低1.15個百分

點,1988年其市場份額為36.14%,但在1989—1996年的8個年份中僅有1個年份

超過36.14%。

（4）人身保險的承保率低。雖然人身保險已開辦了1年多,但投保人身保險的居

民還不多,大多數(shù)居民都仍未投保任何人身保險。估計人身保險的投保率不會超

過20%，這意味著大多數(shù)居民不想從保險公司那里獲得保險金額來保障老年生活

或災(zāi)后生活。

（5）人身保險的發(fā)展在地區(qū)間很不平衡。目前的格局是城市地區(qū),經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)

人身保險發(fā)展較快，保險密度和深度較大，承保率也較高。而在農(nóng)村地區(qū),經(jīng)濟

落后地區(qū),人身保險發(fā)展比較緩慢,保險密度和深度很小,承保率也很低。人身保

險市場仍然是“東熱西冷”

（三）人身保險已達到一定規(guī)模。1982年，人身保險費收入只有159萬元，1990

年增至49.0797億元，1996年則達到21.481億元。1982年是1996年13510倍。

1982—1996年，人身保險保費收入年均達到61.6781億元。

（四）人身保險在我國保險行業(yè)已占較大份額。1982年我國人身保險保費在國

內(nèi)保險保費收入中所占比重僅為0.21%，而到1996年達到25.62%，上升了25.41

個百分點，1982年到1996年，人身保險保費收入在國內(nèi)保險市場所占份額平均

為24.07%。

(五)人身保險在養(yǎng)老和居民災(zāi)后生活保障中已發(fā)揮一定的積極作用。通過投保

人身保險，一些居民獲得了養(yǎng)老金給付,一些居民獲得了殘廢金給付、死亡給付、醫(yī)療保險給付等。人身保險賠付額1982年只有21萬元,但到1996年已達到

101.6682億元,這意味著有一部分居民的晚年生活或災(zāi)后生活得到了完全或部

分保障。人身保險的發(fā)展業(yè)績是必須予以肯定的。不過我們也不能忽視在人身保

險的發(fā)展中還存在很多問題。

二.制約我國人身保險進一步發(fā)展的問題：

(一)人身保險險種結(jié)構(gòu)不太完善合理。我國人身保險業(yè)務(wù)起步較晚，缺乏精算，在設(shè)計險種時雖依據(jù)了一定的精算數(shù)理基礎(chǔ)，但缺乏相關(guān)的險種設(shè)計經(jīng)驗。人

身保險條款的內(nèi)容和包裝均落后于國際水平，產(chǎn)品質(zhì)量普遍欠佳，沒有完全照

顧到居民對保險的需求。中國地大物博，人口分布廣泛，不同的人群，不同的地區(qū)對人身保險險種需求千差萬別。比如，東部沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)在購買人身

保險時更傾向于選擇保障水平較高的、具有較大風(fēng)險防范能力的險種，而西部

內(nèi)陸一些經(jīng)濟落后地區(qū)的居民則更需要物美價廉、立足于基礎(chǔ)保險的險種。缺

乏多樣化、結(jié)構(gòu)合理的險種，勢必影響我國人身保險的發(fā)展。

（二）保險金額低以及保險責任范圍小。目前，我國保險行業(yè)普遍存在著保險金

額低、責任范圍小的問題，尤其突出的是醫(yī)療險和意外險。同當今物價水平不相

稱的保險賠付額使得越來越理性化的消費者覺得，即使投保也不能獲得所需的經(jīng)濟保障，況且需要保險的一些項目又被劃在了保險責任范圍以外。這種狀況嚴重制約了我國保險業(yè)的發(fā)展。

(三)人身保險營銷環(huán)節(jié)薄弱。雖然我國從1992年就出現(xiàn)了人身保險的個人代理人，專門負責營銷環(huán)節(jié)。但是，對北京的一項抽樣調(diào)查顯示，對人壽、醫(yī)療這兩類保險“非常了解”的人為零，“比較了解”的人分別占被調(diào)查人數(shù)的1.3%、3.7%。由此可見，我國人身保險營銷環(huán)節(jié)薄弱。我國居民自古都習(xí)慣、偏好以個人儲蓄的方式積累生活保障基金，對于保險這種泊來品，要讓人們信任并接受它，必須從營銷宣傳上下大力氣。而目前人身保險中的營銷員普遍存在缺乏上崗培訓(xùn)、業(yè)務(wù)素質(zhì)不高的問題，這樣的從業(yè)人員在進行產(chǎn)品銷售時，往往讓人感到不夠?qū)I(yè)，不被客戶所信任，因而顧客也不積極購買人身保險。

（四）人身保險業(yè)務(wù)開展中存在重城輕農(nóng)，重東輕西的經(jīng)營策略問題。目前各保險公司幾乎都將人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展重點放在大中城市，而對農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)的發(fā)展很不重視。我國70%的人口分布在農(nóng)村，他們又都是享受不到任何社會保障體系的群體，更需要商業(yè)性人身保險介入。保險公司重城市、輕農(nóng)村的經(jīng)營策略，使人身保險的潛在市場得不到開發(fā)利用，極大限制了保險公司業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外，由于我國地域經(jīng)濟上存在東富西貧的特點，保險公司在東部沿海地區(qū)因保費高而盈利多，在西部內(nèi)陸地區(qū)因保費低而盈利少甚至虧損。由此，引起東、西部人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，不利于我國人身保險市場的開發(fā)與成熟。

三.針對上述問題的建議：

（一）大力開發(fā)適銷對路的新險種，優(yōu)化險種結(jié)構(gòu)。人身保險發(fā)展的生命力，關(guān)鍵在于險種的生命力。保險公司應(yīng)審時度勢，根據(jù)居民保險需求的變化與差異，加快開發(fā)人身保險新險種的步伐，同時要努力調(diào)整優(yōu)化險種結(jié)構(gòu)，以滿足居民的不同需求。針對我國人身保險現(xiàn)狀，建議加強以下方面險種的完善和開發(fā)：（1）完善具有儲蓄功能的人身保險。我國居民多數(shù)認為，如果投保壽險而在保險期內(nèi)未出險，保費便白交了。但如果到期還本，還能返還較高的利息，居民往往較容易接受，這需要保險資金收益率的支持。（2）加強對醫(yī)療市場的開發(fā)。對大多數(shù)居民來說，就醫(yī)看病所需要的開支還是比較高昂的。醫(yī)療費用居高不下，居民自然而然會尋求醫(yī)療保險作為保障。目前，我國醫(yī)療保險開發(fā)很不完善，尤其是65歲以上的居民醫(yī)療保險，在所有的壽險公司中基本都是一片空白，可嘗試小規(guī)模探索或試辦。（3）團體壽險應(yīng)加強有儲蓄性質(zhì)的終身險開發(fā)。目前的團體壽險除團體養(yǎng)老保險外，幾乎沒有終身保險的險種，而人們往往更關(guān)心退休以后的保障問題。

（二）適度提高保險金額，拓寬保險責任范圍。隨著居民收入水平的不斷提高和生活條件的不斷改善，以及保險公司經(jīng)營實力的增強，居民愿意獲得的保障水平、保障范圍都大為提高和增加，應(yīng)順應(yīng)形勢，適度提高保險金額，如災(zāi)害性人身保險的保險金額就應(yīng)增加。拓寬保險責任范圍，特別是意外傷害保險和醫(yī)療保險的責任范圍。

（三）重視和加強人身保險營銷，加強保險知識的普及和推廣，提高居民的保險傾向。人身保險的需求彈性大，保險營銷相當重要。保險公司應(yīng)立足于市場分析的基礎(chǔ)上，制訂、實施多樣化的營銷策略，建立現(xiàn)代的保險營銷制度和營銷體系，建立規(guī)范的人身保險代理制度和代理體系，提高保險代理人業(yè)務(wù)素質(zhì)和文化程度。將人身保險營銷工作深入到居民中去，讓居民了解人身保險知識，提高居民的保險傾向。通過強化人身保險的營銷工作，增強其服務(wù)功能，使居民切身感受到人身保險是“大樹底下好乘涼”。

（四）保險公司應(yīng)適時調(diào)節(jié)經(jīng)營戰(zhàn)略。國家實施西部大開發(fā)和積極的財政政策，為國有壽險公司的業(yè)務(wù)拓展提供了良好的契機。保險公司應(yīng)抓住機遇積極穩(wěn)妥地開發(fā)農(nóng)村和西部內(nèi)陸地區(qū)業(yè)務(wù)。在對原來的鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險辦事處（站）和營業(yè)所進行改造與更新的基礎(chǔ)上，采取新的營銷體制，搶先占領(lǐng)農(nóng)村市場，贏得先機。1999年，中國的保險深度中壽險保費與國內(nèi)生產(chǎn)總值之比為1.02%，位居世界第60位；保險密度中壽險人均保費僅為8.3美元，世界排62位，次于很多發(fā)展中國家。究其原因，都是因為各大壽險公司均忽視了中國農(nóng)村這一塊處女地。在抓牢東部大中城市客源的同時，涉足廣闊的西部及廣闊的農(nóng)村客戶，不但是國內(nèi)人身保險公司可持續(xù)發(fā)展的途徑，更是我國人身保險市場完善和發(fā)展的必經(jīng)之路。

（五）進一步增加保險經(jīng)營主體和開放國內(nèi)保險市場，提高人身保險市場的競爭性。要消除和減弱供給方面的制約因素對人身保險發(fā)展的限制，最根本的是要增加保險經(jīng)營主體、提高保險市場的競爭性。當前，一方面是要增加區(qū)域性保險經(jīng)營主體，另一方面要漸進有序地向國外保險公司開放國內(nèi)人身保險市場，只要保險經(jīng)營主體有較大的增加，人身保險市場的競爭性就會提高。只要人身保險市場具有了高度的競爭性，保險公司就不得不努力開發(fā)新險種、提高保險金額、拓寬保險責任范圍、提高理賠效率，就不得不去開發(fā)農(nóng)村人身保險市場，加強人身保險營銷。

參考文獻：[1]《我國人身保險發(fā)展的現(xiàn)狀制約因素與對策》，曾國安，經(jīng)濟問題，2000年3月

[2]《論人身保險中的道德風(fēng)險》，黃英，重慶交通學(xué)院學(xué)報（社科版），2004年6月

[3] 《我國社會保障制度改革與人身保險的發(fā)展》，張效琪，新疆農(nóng)

墾經(jīng)濟，1999年4月

[4]劉冬姣《人身保險》，中國金融出版社，2001年

第三篇：人身保險在農(nóng)村的發(fā)展

山東財經(jīng)大學(xué)學(xué)士學(xué)位論文

人身保險在農(nóng)村的發(fā)展

摘要

縱觀我國人身保險業(yè)20多年的發(fā)展，我國人身保險市場雖然取得了很大成績，但是城市與農(nóng)村相比仍然有一定差距。發(fā)展農(nóng)村人身保險市場，是對農(nóng)村社會保障體系的進一步完善和補充。我國農(nóng)村人身保險起步晚、基礎(chǔ)差，面臨著亟待解決的問題。主要有：對開拓農(nóng)村保險市場重要性認識不足；對發(fā)展農(nóng)村保險市場沒有特別的政策支持；在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)困難；農(nóng)村業(yè)務(wù)風(fēng)險大；銷售渠道單一；產(chǎn)品不適應(yīng)農(nóng)民的需要；對農(nóng)村營銷員管理辦法不符合農(nóng)村業(yè)務(wù)的實際情況；保險服務(wù)難以到位。發(fā)展農(nóng)村人身保險，必須積極開發(fā)真正適合農(nóng)民需求的保險產(chǎn)品，力求做到條款簡單、保費低廉、保障適度；加大農(nóng)村人身保險的營銷網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建和業(yè)務(wù)管理體系等方面的創(chuàng)新力度；針對農(nóng)村市場的特殊情況，各家保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中要明確城市與農(nóng)村不同的社會問題，避免社會矛盾的出現(xiàn)；保險公司應(yīng)加強與地方政府和相關(guān)部門的溝通協(xié)調(diào)，為發(fā)展農(nóng)村人身保險爭取盡可能好的外部環(huán)境。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村人身保險；網(wǎng)點建設(shè)；銷售渠道；產(chǎn)品設(shè)計；代理人管理

保監(jiān)會主席吳定富強調(diào)：“我國絕大部分人口是農(nóng)民，未來保險競爭的主戰(zhàn)場是在農(nóng)村，保險業(yè)要以戰(zhàn)略眼光積極開拓這塊潛在的巨大市場。”隨著近幾年中國保險市場的快速發(fā)展，農(nóng)村保險市場也得到了快速發(fā)展，拓荒階段已經(jīng)基本結(jié)束，依靠粗放的經(jīng)營手段進行農(nóng)村人身保險市場開發(fā)已經(jīng)無法適應(yīng)新的形勢要求。目前，我國農(nóng)村保險的進一步發(fā)展受到許多制約因素的影響。我的父母都是農(nóng)民，而現(xiàn)在都已接近退休的年齡，可他們卻還在外面奔波勞累，不僅如此，他們還在為自己的養(yǎng)老問題而一籌莫展，眼看著村子里其他的人領(lǐng)退休金的領(lǐng)退休金，領(lǐng)養(yǎng)老金的領(lǐng)養(yǎng)老金，而我的父母卻什么都沒有，他們自然是不想成為兒女的拖累，卻苦于沒有養(yǎng)老金和退休金的保障，這一點引發(fā)了我對于農(nóng)村人身保險的思考。

一、我國農(nóng)村人身保險市場的現(xiàn)狀

由于缺乏農(nóng)村保險市場統(tǒng)計數(shù)據(jù)，我們借助縣域保險發(fā)展情況，來反映農(nóng)村保險市場的狀況。2004年，全國縣域保費收入1321.5億元，占全國總保費收入的30.6%；其中，縣域人身險保費收入958.74億元，占全國人身險保費收入的29.7％。而農(nóng)村人身險保費收入占縣域保費的比重一般在20%以下。由此可見，我國農(nóng)村保險市場潛力巨大。農(nóng)村生產(chǎn)力與商品經(jīng)濟的發(fā)展，使商業(yè)性人身保險在中國農(nóng)村具有了產(chǎn)生與發(fā)展的社會經(jīng)濟基礎(chǔ)。商業(yè)性人身保險作為社會保障的有力補充，在農(nóng)村有很大的發(fā)展空間。從現(xiàn)實情況看，我國農(nóng)村人身保險市場的發(fā)展的基本條件已經(jīng)具備。

第一.，由收入增加所帶來的日益增長的保險購買需求。根據(jù)國家統(tǒng)計局抽樣調(diào)查，農(nóng)村居民家庭人均純收入已超出中國人身保險起步階段城鎮(zhèn)居民的收入水平。我國1982年開始試辦人身保險業(yè)務(wù)，在1982-1992起步的十年間，人身保險業(yè)務(wù)主要在城鎮(zhèn)展開，而同期城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入就已低于2004年農(nóng)村居民家庭人均純收入水平，這標志著農(nóng)村已具備購買保險的收入基礎(chǔ)。第二，眾所周知，人口老齡化對醫(yī)療、養(yǎng)老保險有極強的需求。目前，我國鄉(xiāng)村人口的老齡化程度比城鎮(zhèn)更嚴重。因此，農(nóng)村人口老齡化也會逐步改變?nèi)藗兿M及儲蓄結(jié)構(gòu)，提升人們養(yǎng)老的危機意識，為商業(yè)養(yǎng)老保險在農(nóng)村的開展留下廣闊空間。此外，老年人群體是一個各種慢性病高發(fā)的群體，這不僅對醫(yī)療保險提出了更高的要求，而且由于農(nóng)村家庭保障功能的日趨弱化，老年人護理問題也日益突出，老年照料護理類的險種，將擁有廣闊市場。第三，農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化增加了對養(yǎng)老保險的需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟社會結(jié)構(gòu)的變遷，中國農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化的趨勢日益明顯。農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化改變了人們“養(yǎng)兒防老”的 1

觀念。農(nóng)民養(yǎng)老觀念的變化，為農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展提供了需求空間。第四，特殊農(nóng)民群體的人身

保險需求。城市化使得大量農(nóng)民離開相依為命的土地。因此，失去土地后的農(nóng)民對養(yǎng)老保險提出了高質(zhì)

量要求:希望既能解決當前人口的養(yǎng)老，又能惠及后代人。也就是要為有限土地補償費用尋找一個資金

經(jīng)營者，它可保證資金高效運行，能實現(xiàn)本金的保值和增值，由團體不記名地分享經(jīng)營利益。失地農(nóng)民

也急需健康保險，以滿足醫(yī) 療保障需求。第五，農(nóng)戶對保單質(zhì)押貸款的需求。為了盡量減少金融借貸

中的風(fēng)險，當前的正規(guī)金融安排不支持農(nóng)戶資金借貸需求，農(nóng)戶借貸資金中絕大部分來自民間金融。從

實踐層面的反映來看，多功能的養(yǎng)老金賬戶，尤其是能夠?qū)r(nóng)民的生產(chǎn)生活急需提供靈活貸款支持的養(yǎng)

老金賬戶，深受農(nóng)民歡迎。

二、農(nóng)村人身保險工作中存在的主要問題

目前我國保險業(yè)處于初級發(fā)展階段，農(nóng)村保險市場仍處于初級階段的初期，而農(nóng)村人身保險更是起

步晚、基礎(chǔ)差，面臨著各式各樣亟待解決的問題。

（一）重要性認識不足，一是感覺城市業(yè)務(wù)發(fā)展還算順利，還有保源，靠城市業(yè)務(wù)就能實現(xiàn)增長目標，沒有必要大力發(fā)展農(nóng)村業(yè)

務(wù)。二是認為農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，保險需求不足，開展業(yè)務(wù)難度大，有畏難情緒，望而卻步。三是現(xiàn)在農(nóng)村保險市場競爭還不激烈，沒有看到丟失農(nóng)村保險市場的危險。

(二)開展業(yè)務(wù)困難，營銷體系和業(yè)務(wù)管理體系不健全

根據(jù)我國目前的情況，農(nóng)村人身保險的營銷渠道主要是以個人代理渠道為主的農(nóng)村營銷服務(wù)部體系。

總體來看，農(nóng)村營銷網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)筑還未成型，完整、有效的營銷渠道體系的建立也尚需時日。同時我們也

應(yīng)看到，伴隨著農(nóng)村營銷服務(wù)部的建設(shè)，教育培訓(xùn)工作沒有及時跟上，營銷人員整體素質(zhì)仍有待提高，少數(shù)農(nóng)村地區(qū)在客戶回訪、續(xù)期收費等方面存在著較為突出的問題，客戶利益難以得到有效保障。此外，在業(yè)務(wù)管理體系方面，機構(gòu)、人員、資金、單證等管理亟待加強，業(yè)務(wù)、財務(wù)和管理信息工作亟需改善，以進一步適應(yīng)農(nóng)村市場的內(nèi)控機制和標準化業(yè)務(wù)流程的建立。農(nóng)村客戶大都是低端客戶，高、中端客戶

較少。農(nóng)民的保險意識不足，展業(yè)的難度大于城市，而且件均保費很少。據(jù)資料顯示，在我國大中城市

壽險件均保費能達到5000元以上，有的城市超萬元。小城市3 000元以上，縣城1 000元以上，而農(nóng)

村只有500元左右。農(nóng)村營銷員是勁沒少費、苦沒少吃、汗沒少流，但收效不大，收入很低，積極性受

到影響。

(三)銷售渠道單一

人身保險的營銷渠道通常包括個人代理渠道、團體銷售渠道及中介代理渠道。目前，我國農(nóng)村保險的營銷渠道主要是以個人代理渠道為主的農(nóng)村營銷服務(wù)部體系。總體來看，農(nóng)村營銷網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)筑遠未成型，完整、有效的營銷渠道體系的建立也尚需時日。除此之外，保險公司專門的農(nóng)村保險部門的設(shè)立、管理模式創(chuàng)新、目標管理和績效考核的創(chuàng)新、與政府的合作模式創(chuàng)新、理賠管理的創(chuàng)新等工作，也需要

加強。只有個人代理人——營銷員直接分散展業(yè)一個渠道，其它渠道都不很順暢。

(四)產(chǎn)品適應(yīng)性差，適合的種類和數(shù)量均不足

壽險公司以往的發(fā)展戰(zhàn)略是以城市為中心，加之農(nóng)村市場競爭程度相對較低，因而保險公司開發(fā)適

合農(nóng)村市場保險產(chǎn)品的積極性不高、開發(fā)能力也有限，這制約了農(nóng)村人身保險的開發(fā)和創(chuàng)新。因此，提

供給農(nóng)村市場的保險產(chǎn)品不能滿足農(nóng)村的需求。在當前階段，風(fēng)險保障是農(nóng)民購買保險的主要目的，但

目前為農(nóng)民設(shè)計的保險產(chǎn)品，一是產(chǎn)品未能充分考慮城鄉(xiāng)差異，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重。在人均收入水平相差

懸殊的城市和農(nóng)村銷售同種類保險產(chǎn)品顯然不能適應(yīng)廣大低收入農(nóng)民的保險需求。同時，保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

單一，數(shù)量較少，遠遠不能滿足農(nóng)民對于防老、防病的迫切需求。二是保險產(chǎn)品價格相對較高，如現(xiàn)在各家公司業(yè)務(wù)規(guī)模較大的險種，一般交費都在5 000元以上，交費都高，超出了農(nóng)民的交費能力。調(diào)查

顯示，就連經(jīng)濟發(fā)達的江蘇省對于“縣域家庭未購買保險的主要原因”這一問題的回答，也有1／5以

上的被調(diào)查者認為是“收入低，家庭經(jīng)濟困難”。三是交費方式不靈活。農(nóng)民收入的特點是春秋兩季才

有糧食或經(jīng)濟作物的收入，還有就是打工收入，一般是春節(jié)回家時，才能發(fā)到手，具有時間性。而目前

各公司推出的農(nóng)村人身保險產(chǎn)品的交費方式是定時交費，超寬限期失效

(五)對營銷員的管理辦法不符合農(nóng)村業(yè)務(wù)實際情況核標準定的太高，如嚴格執(zhí)行，每次考核都會有20%左右的主管被降級，15%左右的營銷員被解除

合同。幾次考核下來，營銷員隊伍就有垮掉的可能，所以就出現(xiàn)了許多地方都不敢嚴格考核的現(xiàn)象，不

利于營銷員隊伍的管理和建設(shè)。

(六)保險服務(wù)難以到位，保險信譽低，給保險展業(yè)帶來困難

由于延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機構(gòu)、人員、業(yè)務(wù)量都少，很少或沒有配備客戶服務(wù)人員和設(shè)備，致使許多對客

戶的服務(wù)措施，如：上門收取保費、送達保單、送賠款、幫助進行保單保全等，難以到位，使農(nóng)民客戶

對公司服務(wù)很不滿意，降低了投保的積極性

(七)發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)風(fēng)險大

與城市相比，農(nóng)村的銷售人員和客戶的素質(zhì)更加參差不齊，業(yè)務(wù)質(zhì)量難以保證，利潤、退保率、死

亡率等考核指標完成困難。如有的地方農(nóng)村的住院醫(yī)療賠付率年年都在農(nóng)村人身保險業(yè)務(wù)的200%—

300%以上，虧損嚴重，使得保險公司對該項業(yè)務(wù)望而卻步。由于我國廣大農(nóng)村地區(qū)民風(fēng)純樸，農(nóng)民的自

我保護意識和自我保護能力較弱，市場傳染性強，銷售誤導(dǎo)和無理拒賠的后果可能相對城市來講后果要

嚴重得多。正如監(jiān)管機構(gòu)所講：農(nóng)村保險市場的開發(fā)就像生態(tài)一樣需要保護，如果開發(fā)得好，潛力是巨

大的，農(nóng)村保險市場就像一個聚寶盆，挖掘不完；如果開發(fā)得不好，由于壽險產(chǎn)品的替代性很強，農(nóng)民

可能就不會再買保險產(chǎn)品，保險在這個地區(qū)就無法發(fā)展，甚至絕收。

(八)外部政策環(huán)境還不能滿足農(nóng)村人身保險的業(yè)務(wù)發(fā)展要求

廣大農(nóng)村地區(qū)的自然條件和經(jīng)濟狀況決定了發(fā)展農(nóng)村人身保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營成本遠遠高于城市。同

時，幾乎空白的社會保障體系使農(nóng)村人身保險市場承擔的社會責任也遠高于城市。因而，政府的有效推

動是發(fā)展農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的關(guān)鍵因素之一，但目前關(guān)于財政、稅收等方面的配套政策還不能滿足業(yè)務(wù)的發(fā)

展，部分地方政府主動利用保險和保險公司的意識亟需加強，對農(nóng)村人身保險發(fā)展的政策支持力度也有

待加強。開展農(nóng)村業(yè)務(wù)點多面廣，營銷服務(wù)部建設(shè)需投入多種費用，如：租賃費、裝修費、辦公費、電

話費、宣傳費，應(yīng)付各種攤派，還有服務(wù)工作的跟進、保費的收集上繳、客戶的回訪、賠案的調(diào)查、賠

款的支付送達等，投入大，成本高，投入產(chǎn)出不成比例，公司從費用角度慮不合算，基層公司開拓農(nóng)村

保險市場的積極性不高。

三、開拓農(nóng)村人身保險市場的對策

(一)提高對開拓農(nóng)村人身保險市場工作重要性的認識

一是要認識到開拓農(nóng)村保險市場，服務(wù)三農(nóng)工作是響應(yīng)中央建設(shè)社會主義新農(nóng)村的偉大號召的重要

舉措。二是發(fā)揮保險社會管理功能，構(gòu)建和諧社會的重要體現(xiàn)。在國家還沒有能力在農(nóng)村普遍建立社會

保障制度的情況下，保險公司更應(yīng)該在農(nóng)村大力發(fā)展商業(yè)壽險，使廣大的農(nóng)民享受到保險保障，解除農(nóng)

民對未來不確定的人生風(fēng)險的憂慮，補償人們因人生風(fēng)險損失造成的經(jīng)濟困難，發(fā)揮保險的社會管理功

能。三是實施科學(xué)發(fā)展觀，做大做強保險公司的必然選擇。要做到科學(xué)發(fā)展，發(fā)展戰(zhàn)略就必須符合我國的實際情況。現(xiàn)在我國農(nóng)村已參保的人群還不到30%，已參保的保障程度也極其有限，所以說這是一個

人口眾多、保源潛力巨大的市場，極具開發(fā)價值。近年來農(nóng)村業(yè)務(wù)所占的比重出現(xiàn)了逐年增加的趨勢，有的地區(qū)已從占30%發(fā)展到占50%以上，有的地區(qū)甚至達到了70%的水平，從某種意義上可以說，只要

開拓了農(nóng)村市場，就為做大做強保險企業(yè)奠定了堅實的基礎(chǔ)。

(二)加快農(nóng)村網(wǎng)點建設(shè)步伐，健全營銷網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建和業(yè)務(wù)管理體

我國廣大農(nóng)村地區(qū)的信息分布和傳遞極不平衡，信息來源渠道有限，保險對于廣大農(nóng)民來說，仍屬

新鮮事物，這給保險銷售和服務(wù)帶來很多困難，因此推進農(nóng)村營銷服務(wù)網(wǎng)點建設(shè)，加強營銷人員培訓(xùn)和

管理，不斷探索適合農(nóng)村人身險發(fā)展的組織形式創(chuàng)新，也成為推動農(nóng)村人身保險市場發(fā)展的重要因素。

另外，目前農(nóng)村保險普遍存在重視開展業(yè)務(wù)而管理不足的情況，主要表現(xiàn)在客戶服務(wù)工作不充分，在客

戶回訪和續(xù)期收費方面存在的問題比較突出。因此，各家保險公司應(yīng)健全客戶服務(wù)體系，提高客戶服務(wù)

水平，盡快建立一套適合農(nóng)村特點的行之有效的續(xù)期收費和客戶回訪制度，并盡快提高營銷人員的素質(zhì)。

此外，有條件的保險公司應(yīng)考慮設(shè)立專門的農(nóng)村保險部門，由專人專崗負責，這樣將大大提高工作效率。

一是成立時間長、農(nóng)村網(wǎng)點多的公司都要根據(jù)自己的實際情況，制訂農(nóng)村網(wǎng)點建設(shè)規(guī)劃。規(guī)劃制訂

要遵循：“實事求是、量力而行、積極實施、梯次推進”的原則，既不搞脫離實際的一陣風(fēng)、一窩蜂、一刀切，盲目大上，也要有積極的態(tài)度和明顯的效果。二是在時間要求上要區(qū)分不同的情況提出不同的要求。三是總結(jié)推廣先進經(jīng)驗。河南林州、安徽六安、甘肅酒泉的經(jīng)驗很值得在全國推廣，可通過各種

方式推廣他們的經(jīng)驗，使他們的經(jīng)驗在全國遍地開花。四是堅持標準，梯次推進。要成熟一個建設(shè)一個，逐年分批，梯次推進。鄉(xiāng)鎮(zhèn)營銷服務(wù)部建設(shè)要遵循“選到一個好主管，建立一種好機制，費用核算不虧

損，后續(xù)服務(wù)跟得上”的原則。選一個好主管這條很重要，對主管的選擇要慎重，可在營銷員或正式員

工中公開招聘，優(yōu)中選優(yōu)。總之，一定要選到合適人選。建立一種好機制，就是要建立營銷服務(wù)部的行

政、晨會、業(yè)務(wù)、收入分配等各項制度，堅持體現(xiàn)績優(yōu)多得的傭金分配制度，績優(yōu)晉升制度。費用核算

不虧損是指在上級公司加大費用投入后或建設(shè)營銷服務(wù)部一、二年后能不虧損就可以。后續(xù)服務(wù)跟得上

是指不能一哄而上，否則，會使人力、物力、財力都跟不上，應(yīng)適量梯次發(fā)展，使各項服務(wù)措施都能基

本到達新建營銷服務(wù)部、營銷員和農(nóng)民客戶。

(三)拓寬銷售渠道

在以營銷員為主銷售分散型業(yè)務(wù)的同時，尋求其他的銷售渠道。一是與政府有關(guān)部門協(xié)調(diào)，爭取他

們支持。如與計生、教育、衛(wèi)生、農(nóng)機、交通、公安交警、安全等部門合作，開辦計生系列，學(xué)生、農(nóng)

村合作醫(yī)療，農(nóng)業(yè)機械手、駕乘人員、旅客、民營企業(yè)人員等人身意外、醫(yī)療、養(yǎng)老等保險。二是利用

各種社會組織開展業(yè)務(wù)。如：民營企業(yè)家協(xié)會，各種自發(fā)組織起來的農(nóng)作物、經(jīng)濟作物、種養(yǎng)殖業(yè)的產(chǎn)

供銷協(xié)會。三是發(fā)揮已有的兼業(yè)代理渠道。如利用信用社、郵政網(wǎng)點、各種銀行在農(nóng)村的機構(gòu)，代理各

種人身保險業(yè)務(wù)。四是利用村干部、農(nóng)村信貸員、農(nóng)村醫(yī)生、電工等聯(lián)系農(nóng)民群眾緊密，又有一定文化，接受保險理念快，在群眾中有一定威信的優(yōu)勢，讓他們經(jīng)培訓(xùn)后代理壽險業(yè)務(wù)。

(四)改進壽險產(chǎn)品設(shè)計，積極開發(fā)適合農(nóng)民需求的保險產(chǎn)品

由于農(nóng)村社會保障制度的缺位，現(xiàn)在農(nóng)民亟需的就是醫(yī)療、養(yǎng)老和意外類保險產(chǎn)品。在產(chǎn)品的改造

和設(shè)計時要根據(jù)農(nóng)村普遍交費能力低的實際情況，遵循“較低繳費、保障適度、手續(xù)簡便、風(fēng)險易控”的原則設(shè)計保險條款及費率。人身意外險的交費以不超過40元為宜，養(yǎng)老、醫(yī)療、理財類險種每份以

不超過500元為宜，保障程度以精算數(shù)據(jù)為依據(jù)，適度保障。手續(xù)的設(shè)計要盡量簡便快捷，不體檢。風(fēng)

險控制采用加長觀察期，醫(yī)療類保險采用病種賠付型和住院補貼型保障，不用費用報銷的補償辦法，以

規(guī)避造假騙賠風(fēng)險。各家壽險公司應(yīng)加大農(nóng)村人身保險產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，針對農(nóng)民的收入狀況和實際需

要，重點開發(fā)醫(yī)療、養(yǎng)老、意外等保障險種。有條件的地區(qū)可適當發(fā)展投資分紅型產(chǎn)品，但應(yīng)盡量控制

在較低的比例范圍內(nèi)。在產(chǎn)品設(shè)計與推廣上，要調(diào)整好躉交、短期和長期業(yè)務(wù)的比例，保持合理的結(jié)構(gòu)，將壽險小額期交業(yè)務(wù)放在優(yōu)先發(fā)展的位置，以保護農(nóng)村人身險業(yè)務(wù)的可持續(xù)性發(fā)展。需要注意的是，產(chǎn)

品開發(fā)上要特別引導(dǎo)以勞動力為主要參保對象，而目前農(nóng)村市場參保對象多為兒童。

1.針對我國農(nóng)村的現(xiàn)實情況，首先要努力進行市場和產(chǎn)品的細分，以滿足不同收入層次、不同地域、不同情況農(nóng)民的保險保障需求。比如，要積極參與被征地農(nóng)民的養(yǎng)老保險和村干部的養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)。據(jù)

不完全統(tǒng)計，保險業(yè)已在重慶、北京、浙江等18個省、市的53個地級市區(qū)參與了被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險

業(yè)務(wù)，累計業(yè)務(wù)規(guī)模約為30億元，覆蓋人群近20萬人。這充分體現(xiàn)了保險業(yè)正積極參與被征地農(nóng)民的養(yǎng)老保障計劃。同時，也要通過村干部投保養(yǎng)老保險的積極帶頭作用，帶動更多的農(nóng)民參與到養(yǎng)老保

障計劃中來。再如，要加大為農(nóng)民工提供保險服務(wù)的廣度和力度。我國現(xiàn)有農(nóng)民工1.4億人，約占總?cè)?/p>

口的10%，他們已成為一個重要的社會群體，其社會保障問題引起社會普遍關(guān)注。在國務(wù)院下發(fā)《關(guān)于

解決農(nóng)民工問題的若干意見》、相關(guān)部委積極推進的有利形勢下，保險公司應(yīng)發(fā)揮集中管理優(yōu)勢，強化

全程服務(wù)意識，積極推行快捷理賠、無憂理賠，尤其是異地理賠服務(wù)。在四川、湖南、安徽等農(nóng)民工輸

出集中地，要加強農(nóng)民工的組織、教育、培訓(xùn)工作，在爭取適當?shù)呢斦С窒拢砸馔怆U為切入點，為

農(nóng)民工群體量身訂做，為其提供需要買、方便買、買得起的保險產(chǎn)品。在上海，保險公司受市政府委托

經(jīng)辦外來務(wù)工人員綜合保險，截至2005年底參保人數(shù)已達 247.7萬人，支付賠款2億元。這為其他省

市農(nóng)民工保險業(yè)務(wù)的開展積累了寶貴經(jīng)驗。此外，為貫徹《若干意見》，各家公司應(yīng)繼續(xù)大力開展計劃

生育保險業(yè)務(wù)。保險公司委托計生機構(gòu)工作人員兼職代辦計劃生育保險、計劃生育養(yǎng)老保險等業(yè)務(wù)，其

中相當部分的農(nóng)村計劃生育養(yǎng)老、計劃生育節(jié)育保險保費由政府從計劃生育相關(guān)資金、社會撫養(yǎng)費中列

支，各級財政適當補助。此項業(yè)務(wù)的開展將有效緩解農(nóng)民計劃生育的后顧之憂，提高執(zhí)行計劃生育政策的自覺性。統(tǒng)計資料表明，僅中國人壽一家公司共有13家省級分公司開展了相關(guān)業(yè)務(wù)，2005年實現(xiàn)保

費收入1億元，其中江西和湖南均超過2000萬元。

2.要合理制訂農(nóng)村人身保險產(chǎn)品價格，為農(nóng)民提供適合購買的人身保險產(chǎn)品。各壽險公司要正確處

理好經(jīng)濟效益和社會效益的關(guān)系，把握薄利多銷的原則，推出保費低廉、保障適度的保險產(chǎn)品。針對各

地經(jīng)濟發(fā)展的不同情況，可試行地域性差別費率試點。定價合理的保險產(chǎn)品的推出將真正體現(xiàn)出對農(nóng)村

和農(nóng)民的反哺，為建立和諧社會、縮小城市與農(nóng)村的差距作出貢獻。

3.為加強廣大農(nóng)民對人身保險產(chǎn)品的認知度，應(yīng)積極推進條款通俗化工作，以方便農(nóng)民理解保險產(chǎn)

品。目前，許多保險產(chǎn)品的條款存在難以讀懂、讀不明白的現(xiàn)象，這不僅在一定程度上遏制了農(nóng)民購買

保險產(chǎn)品的積極性，同時也引發(fā)了不少保險糾紛，損害了農(nóng)民的相應(yīng)權(quán)益。針對這一問題，應(yīng)鼓勵和支

持保險公司加強產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)條款簡明、通俗易懂、繳費靈活的簡易人身保險、意外保險、健康保險

等農(nóng)村人身保險產(chǎn)品。

(五)改革代理人管理辦法

一是降低考核標準，嚴格進行考核。除基準考核值不要設(shè)定得太高外，對解除合同的標準，主管

職級維持的保費、保單件數(shù)、續(xù)期保費完成比率、下轄人員、甚至下轄團隊數(shù)量的標準都要降低。有的公司做過探索，單降低基準考核值、保單件數(shù)、保費、人員數(shù)量這幾項，仍會出現(xiàn)大量主管維持不住職

級需降級的情況。所以也必須降低下轄團隊數(shù)量的要求。在降低標準的情況下嚴格進行考核，這樣才能

發(fā)揮基本法的激勵和約束作用。二是考核時間限制要放寬。根據(jù)農(nóng)村兩季收入及打工收入是農(nóng)民收入的主要來源，保費收入具有時間性，按月、按季考核不符合農(nóng)村的實際情況，要延長考核的時間限制，改

為半年或考核。

(六)強化推動措施

一是組織推動。各總公司都要設(shè)立農(nóng)村業(yè)務(wù)部，省市公司也要設(shè)立農(nóng)村業(yè)務(wù)工作機構(gòu)，縣區(qū)可實

行縣城和農(nóng)村分片管理。從組織上保證農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展。二是目標考核推動。把農(nóng)村業(yè)務(wù)列入各級公司年

度目標進行管理考核，以引起各級對農(nóng)村業(yè)務(wù)的重視。三是選好突破口，強力推動。1.“新農(nóng)合”是國

家在農(nóng)村為農(nóng)民建立的第一個社會保障項目，現(xiàn)在還未完全確定經(jīng)辦模式。河南新鄉(xiāng)、江蘇江陰的“政

府主導(dǎo)推動，商業(yè)保險管理，醫(yī)療機構(gòu)服務(wù)，衛(wèi)生部門監(jiān)督”的模式，雖然保險公司增加了工作量，費

用上也相對緊張，但對保險公司的信譽和其他業(yè)務(wù)的帶動作用，已顯示出巨大的好處。2農(nóng)村干部養(yǎng)老

險。過去有的公司已開辦了一些，現(xiàn)在就有許多農(nóng)村干部正在領(lǐng)取每月幾十元的養(yǎng)老金。雖然錢不多，但在農(nóng)村每月能有如此的固定收入也是令很多人羨慕的。而且農(nóng)村干部的投保資金籌集相對也容易些。

3.農(nóng)民工保險。農(nóng)民工數(shù)量巨大，且長期在城市打工，接觸新事物快、保險意識相對強，有一定的經(jīng)濟

收入，因此要先從農(nóng)民工人手做工作，見效相對較快。4.農(nóng)村中收入高的人。選擇收入高的人做工作，對打開缺口相對容易些。5.民營企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、村辦企業(yè)及其職工。6.失地農(nóng)民的保險工作。

(七)做好保險服務(wù)工作，提高保險信譽

一是延伸服務(wù)網(wǎng)點。在中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立小型的業(yè)務(wù)處理及客戶服務(wù)中心，使周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)都能在不太長的距離內(nèi)辦理交單、交費、保全或賠款、給付等業(yè)務(wù)。二是加強服務(wù)工作培訓(xùn)，強化服務(wù)工作理念，增

強服務(wù)意識，改善服務(wù)態(tài)度，提高服務(wù)質(zhì)量。三是以農(nóng)村客戶為中心建立農(nóng)村客戶服務(wù)制度，規(guī)范農(nóng)村

客戶服務(wù)流程，簡化各種業(yè)務(wù)處理手續(xù)。四是根據(jù)農(nóng)村收入的特點，改變條款交費期的規(guī)定。改為提前

交費，給客戶利息，寬限期由2個月延長到半年，年內(nèi)復(fù)效不重新體檢等。鼓勵農(nóng)民客戶有收入時提前

交費，無收入時延后交費，最大限度地為農(nóng)民客戶提供方便。

(八)政府和公司合作開拓農(nóng)村保險市場，爭取盡可能好的外部環(huán)境

各級政府要重視開拓農(nóng)村保險市場，關(guān)注農(nóng)村保險工作；減免涉農(nóng)保險稅收；減免農(nóng)村營銷員的營

業(yè)稅和所得稅；各家公司要加大對農(nóng)村保險的投入，緊縮其他費用支出，提高涉農(nóng)保險費用率。當前，黨中央、國務(wù)院高度重視“三農(nóng)”問題，保監(jiān)會大力倡導(dǎo)發(fā)展農(nóng)村保險，各級主管部門應(yīng)進一步加強引

導(dǎo)，大力調(diào)動保險機構(gòu)進入農(nóng)村市場的積極性和主動性。在當前全社會都在大力發(fā)展新型農(nóng)村合作醫(yī)療

(以下簡稱“新農(nóng)合”)的有利時機，保險公司應(yīng)通過新農(nóng)合業(yè)務(wù)，參與到國家多層次社會保障體系建設(shè)

中來，發(fā)揮保險的社會管理功能。同時與地方政府建立良好的合作關(guān)系，贏得廣大農(nóng)民的信任，擴大公

司的社會影響。這將有助于掌握農(nóng)村潛在客戶資源，為拓展農(nóng)村保險業(yè)務(wù)創(chuàng)造有利條件。僅中國人壽一

家，全系統(tǒng)已有43個縣區(qū)試點開辦了新農(nóng)合業(yè)務(wù)，累計參保人數(shù)1 500萬人，管理合作醫(yī)療基金9.76

億元，為參保農(nóng)民提供了基本醫(yī)療健康保障。就北京市場而言，13個郊區(qū)縣、185個鄉(xiāng)鎮(zhèn)現(xiàn)已開展了

新農(nóng)合工作，截止到2005年11月底，北京308萬農(nóng)業(yè)人口中有249萬人參加了新農(nóng)合，參合率達到

81%。但是，北京市的新農(nóng)合都是由政府衛(wèi)生部門承辦，商業(yè)保險公司尚未介入此市場。各壽險公司應(yīng)

抓住這一難得的發(fā)展機遇，積極參與到新農(nóng)合業(yè)務(wù)中來。同時，要充分利用新農(nóng)合這一業(yè)務(wù)平臺，加強

與當?shù)卣臏贤ㄅc合作，爭取政府的政策支持，積極開拓“失地農(nóng)民保險”、“農(nóng)民工保險”、“村于部

保險”等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，為廣大農(nóng)民提供多樣化、多層次的保險保障，有效促進農(nóng)村人身保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，從而做大做強中國保險業(yè)。

參考文獻

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第四篇：對我國康復(fù)器具行業(yè)發(fā)展的幾點認識

對我國康復(fù)器具行業(yè)發(fā)展的幾點認識近些年來，隨著經(jīng)濟社會的快速穩(wěn)定發(fā)展以及政府相關(guān)部門的大力扶持，我國康復(fù)器具行業(yè)得以持續(xù)發(fā)展。我國康復(fù)器具的種類和數(shù)量逐步增多、質(zhì)量也穩(wěn)步提升，越來越多的殘疾人和老年人從中受益。然而，作為世界人口最多、同時也是世界老年人和殘疾人數(shù)量最多的國家，我國社會對康復(fù)器具的需求量非常巨大。盡管已經(jīng)取得了長足進步，我國康復(fù)器具行業(yè)仍面臨很大壓力，現(xiàn)有行業(yè)規(guī)模遠不能滿足社會需求。同時，需求的旺盛和社會多方的關(guān)注也使得我國康復(fù)器具行業(yè)的發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

一、我國康復(fù)器具行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國經(jīng)濟社會的發(fā)展以及人們生活水平的提高，康復(fù)器具行業(yè)越來越受到社會各界的關(guān)注。康復(fù)器具行業(yè)發(fā)展已具備多方面條件，包括：

首先，作為主管部門，民政部對康復(fù)器具行業(yè)的發(fā)展極為關(guān)注，專門設(shè)立了民政部國家康復(fù)輔具研究中心，同時大力支持中國康復(fù)器具協(xié)會的發(fā)展，這兩個機構(gòu)對我國康復(fù)器具行業(yè)的發(fā)展具有重要影響。國家康復(fù)輔具研究中心的職能涵蓋多個方面，包括康復(fù)輔具產(chǎn)品研發(fā)、相關(guān)基礎(chǔ)理論和政策法規(guī)研究、臨床應(yīng)用研究、康復(fù)輔具行業(yè)技術(shù)標準擬定、康復(fù)輔具質(zhì)量監(jiān)督檢驗和相關(guān)培訓(xùn)與信息服務(wù)，該中心為我國康復(fù)器具行業(yè)的發(fā)展起到指引和指導(dǎo)作用。中國康復(fù)器具協(xié)會作為民政部指導(dǎo)下的全國性社會團體，在政府部門和行業(yè)會員間發(fā)揮著橋梁和紐帶的作用，對行業(yè)的發(fā)展與改革起著積極作用。中國康復(fù)器具協(xié)會先后在南京、南昌、廈門、青島等地舉辦了康復(fù)器具博覽會，為行業(yè)內(nèi)的企業(yè)提供了技術(shù)和信息交流的平臺。

其次，除了國家層面上的扶持，一些省市民政部門也開始資助殘疾人、老年人等需要康復(fù)器具的社會群體，幫助他們盡快康復(fù)。黑龍江省民政廳自2009年起就啟動了“龍江愛心助殘工程”，資助低收入殘疾人裝配康復(fù)器具。再次，我國經(jīng)濟社會的快速穩(wěn)定發(fā)展為康復(fù)器具行業(yè)的發(fā)展提供了經(jīng)濟和社會基礎(chǔ)。國家有能力通過提供財政補貼和其他多種優(yōu)惠的方式支持行業(yè)發(fā)展，同時，我國市場經(jīng)濟的不斷完善為生產(chǎn)、銷售康復(fù)器具的企業(yè)提供了良好的市場環(huán)-1-

境，使其有充分的自主性。

然而，由于歷史和現(xiàn)實的多種原因，我國康復(fù)器具行業(yè)起步較晚、總體發(fā)展明顯滯后于發(fā)達國家。主要表現(xiàn)在幾個方面，政府相關(guān)部門的關(guān)注程度和扶持力度有待增強、行業(yè)標準尚需完善、企業(yè)創(chuàng)新能力和品牌意識仍需提升。

二、促進我國康復(fù)器具行業(yè)發(fā)展的對策建議

作為社會組織，我國康復(fù)器具行業(yè)的發(fā)展與多方利益群體相關(guān)聯(lián)，受內(nèi)外部環(huán)境的影響。為了便于表述和理解，本文從政府層面、行業(yè)協(xié)會和企業(yè)自身三方面分別進行闡述。

第一，政府層面

1.政府相關(guān)部門觀念上高度程度

觀念上的高度重視是政府相關(guān)部門鼓勵、扶持我國康復(fù)器具行業(yè)發(fā)展的前提和保證，主要來自民政部、人力資源和社會保障部等部委及其下屬機構(gòu)的關(guān)注。

2.政府相關(guān)部門給予多種優(yōu)惠政策

政府民政和財政部門以及銀行系統(tǒng)給康復(fù)器具企業(yè)以特定優(yōu)惠政策，主要包括：稅收優(yōu)惠政策，包括康復(fù)器具出口退稅、減少企業(yè)所得稅、營業(yè)稅的征收等方式；財政補貼，財政部門給企業(yè)或產(chǎn)品以相應(yīng)補貼或者給消費者以補貼，另外可將部分康復(fù)器具納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險和新型農(nóng)村合作醫(yī)療的補償范圍；土地優(yōu)惠政策，康復(fù)器具企業(yè)所在地的土地管理部門為其提供相對優(yōu)惠的土地；優(yōu)惠利率，央行對康復(fù)器具行業(yè)提供較低的貸款利率降低其投資和運行成本。同時，政府部門為康復(fù)器具企業(yè)提供一定技術(shù)支持，鼓勵高校、科研院所與企業(yè)間進行產(chǎn)學(xué)研結(jié)合與交流，并對企業(yè)人員進行相關(guān)培訓(xùn)提高其技術(shù)水平和創(chuàng)新意識。另外，民政部和人力資源與社會保障部應(yīng)與教育部加強溝通，爭取在某些高校開設(shè)康復(fù)器具生產(chǎn)、康復(fù)服務(wù)專業(yè)，為滿足社會需求培養(yǎng)專業(yè)性人才，英、美等國早已在學(xué)校內(nèi)開設(shè)了假肢矯形器相關(guān)專業(yè)。

3.政府相關(guān)部門制定相應(yīng)法律、法規(guī)

政府立法和行政部門通過法律、法規(guī)的制定為我國康復(fù)器具行業(yè)的健康發(fā)展提供重要保障。民政部和工商行政管理部門制定明確的行業(yè)標準，嚴格控制行業(yè)門檻，杜絕不符合行業(yè)標準的組織和個人的進入。國家知識產(chǎn)權(quán)局及其下屬部門

為康復(fù)器具行業(yè)的發(fā)明權(quán)、創(chuàng)造權(quán)嚴格把關(guān)，保障相關(guān)企業(yè)的專利權(quán)，避免行業(yè)內(nèi)不正當競爭的發(fā)生。

第二，行業(yè)協(xié)會

作為唯一的全國性康復(fù)器具行業(yè)協(xié)會，中國康復(fù)器具協(xié)會對行業(yè)的發(fā)展具有重要作用，其對康復(fù)器具行業(yè)的發(fā)展影響極為深遠。為了更好的促進行業(yè)發(fā)展，協(xié)會應(yīng)從以下幾方面著手：

1.明確自身定位、增強服務(wù)意識

康復(fù)器具協(xié)會應(yīng)堅持“服務(wù)于社會、服務(wù)于殘疾人、服務(wù)于本會會員”的宗旨，在政府和行業(yè)會員單位、個人間發(fā)揮“上情下達”、“下情上達”得作用。對上成為民政部門的智囊和參謀助手，對下指引行業(yè)發(fā)展、服務(wù)成員。在民政部以及社會各界人士的支持和幫助下，協(xié)會得以穩(wěn)步發(fā)展，現(xiàn)有單位會員400多個、個人會員兩千多人，協(xié)會現(xiàn)設(shè)上海、廣州、成都（正在報批）三個辦事處，并下屬假肢矯形器學(xué)術(shù)等6個專業(yè)委員會。鑒于此，協(xié)會應(yīng)充分利用自身會員多、影響力大的優(yōu)勢更好地為行業(yè)服務(wù)。協(xié)會除了組織開設(shè)假肢實操培訓(xùn)班、假肢矯形康復(fù)機構(gòu)聽力技術(shù)人員職業(yè)技能提升培訓(xùn)班等面向行業(yè)服務(wù)人員的培訓(xùn)班外，還應(yīng)開設(shè)面向行業(yè)內(nèi)企業(yè)管理者、研究人員等的培訓(xùn)班，提升其管理和研發(fā)水平，以促進整個行業(yè)的全面發(fā)展。同時，協(xié)會應(yīng)努力為企業(yè)提供“走出去”和“引進來”的平臺，繼續(xù)辦好中國國際康復(fù)器具博覽會，加強國內(nèi)康復(fù)器具企業(yè)與國外先進生產(chǎn)和服務(wù)企業(yè)的交流與合作。

2.多方協(xié)調(diào)，制定行業(yè)標準

作為全國性的行業(yè)協(xié)會，中國康復(fù)器具協(xié)會有責任為行業(yè)創(chuàng)造、爭取良好的發(fā)展環(huán)境，并引導(dǎo)行業(yè)的發(fā)展方向。行業(yè)標準的缺失嚴重制約我國康復(fù)器具行業(yè)的長遠發(fā)展：第一，國際行業(yè)標準嚴格，我國行業(yè)標準的缺失導(dǎo)致產(chǎn)品出口時處于極為不利的境地；第二，標準缺失也導(dǎo)致我國康復(fù)器具產(chǎn)品質(zhì)量參差不齊，甚至導(dǎo)致劣幣逐良幣現(xiàn)象的發(fā)生。為此，協(xié)會應(yīng)在協(xié)調(diào)民政部等政府部門、行業(yè)內(nèi)相關(guān)企業(yè)以及其他利益相關(guān)者關(guān)系的基礎(chǔ)上，按照《全國民政標準化“十二五”發(fā)展規(guī)劃》的要求制定行業(yè)標準，促使行業(yè)發(fā)展的標準化、規(guī)范化和產(chǎn)業(yè)化。

3.加強監(jiān)管，發(fā)掘并支持龍頭企業(yè)發(fā)展

除了為行業(yè)發(fā)展服務(wù)和制定行業(yè)標準外，中國康復(fù)器具協(xié)會還應(yīng)對行業(yè)進行

監(jiān)管，保證行業(yè)健康發(fā)展。同時，協(xié)會應(yīng)該發(fā)掘行業(yè)內(nèi)的龍頭企業(yè)，并通過協(xié)會影響力促進這些企業(yè)發(fā)展。龍頭企業(yè)在行業(yè)內(nèi)發(fā)揮著領(lǐng)頭羊的作用，對其他企業(yè)的發(fā)展有著指引作用，也有助于增強行業(yè)內(nèi)的競爭程度。

第三，企業(yè)自身

1.增強自主研發(fā)能力，樹立品牌意識

自主研發(fā)能力的不足和品牌意識的缺失一直以來都是我國多數(shù)企業(yè)發(fā)展中存在的問題，而這兩者正是現(xiàn)代企業(yè)的核心競爭力所在。隨著我國市場經(jīng)濟的深入發(fā)展和改革，各行業(yè)內(nèi)競爭日趨激烈，企業(yè)逐漸認識到增強自主研發(fā)能力和樹立品牌意識的重要性，康復(fù)器具行業(yè)同樣如此。只有具備一定的自主研發(fā)能力，企業(yè)才具有真正的競爭力，才不至于在激烈的市場競爭中處于尷尬境地。我國康復(fù)器具企業(yè)應(yīng)增加研發(fā)投入，吸引具有研發(fā)能力的科研人員，并注重自身產(chǎn)權(quán)保護。同時，隨著經(jīng)濟全球化的不斷深入，產(chǎn)品的出口與進口變得更加頻繁，因此品牌的競爭力已成為提升企業(yè)形象及增加企業(yè)贏利的關(guān)鍵。企業(yè)要想樹立好自身的品牌就必須把品牌意識融入到企業(yè)文化中，同時嚴格按照標準設(shè)計、生產(chǎn)產(chǎn)品，保證產(chǎn)品質(zhì)量，并在“顧客就是上帝”的引導(dǎo)下做好相關(guān)服務(wù)。自主研發(fā)能力的增強和品牌意識的樹立不是一蹴而就的，需要企業(yè)管理者和員工堅持不懈的努力。

2.加強企業(yè)間交流與合作

同行業(yè)內(nèi)企業(yè)間的交流與合作對各個企業(yè)的發(fā)展非常重要，有利于企業(yè)間信息流、資金流以及技術(shù)等的共享、共用，對于行業(yè)發(fā)展同樣重要。康復(fù)器具企業(yè)應(yīng)充分利用協(xié)會以及各種展覽會、博覽會與國內(nèi)外同行進行交流與合作。通過溝通與交流了解行業(yè)發(fā)展態(tài)勢及自身的不足，學(xué)習(xí)先進單位的經(jīng)營和管理理念、方法，從而使自己得以快速發(fā)展。

綜上所述，在目前經(jīng)濟社會快速發(fā)展時期，我國康復(fù)器具行業(yè)正在逐步發(fā)展壯大，發(fā)展?jié)摿Ψ浅＞薮蟆Ｈ欢捎谛袠I(yè)起步晚、底子薄，加之我國殘疾人、老年人數(shù)量龐大，我國康復(fù)器具行業(yè)要想滿足社會需求還有很長的路要走。

第五篇：我國發(fā)展農(nóng)村小額人身保險面臨的問題和對策

我國發(fā)展農(nóng)村小額人身保險面臨的問題和對策

王小前①

摘要：本文認為我國發(fā)展農(nóng)村小額人身保險具有重要的意義，從農(nóng)民的角度來看，能夠滿足農(nóng)民的保險需求；從保險公司的角度來看，是其培育農(nóng)村保險市場，樹立品牌的大好機會。針對其發(fā)展中面臨的主要問題，提出了相應(yīng)的政策建議：政府應(yīng)為保險公司發(fā)展小額人身保險業(yè)務(wù)提供更多的政策支持以解決小額人身保險業(yè)務(wù)盈利困難的問題；保險業(yè)進一步應(yīng)該加強誠信建設(shè)以解決在農(nóng)村市場更加重要的誠信問題；保險公司要做好宣傳教育工作以解決農(nóng)民保險知識缺乏、保險功能認識存在偏差的問題。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額人身保險 問題 對策

中國保監(jiān)會2008年6月23日制定并下發(fā)《農(nóng)村小額保險試點方案的通知》，首批批準中國人壽、太平洋人壽、平安人壽、泰康人壽開展農(nóng)村小額人身保險試點，先期試點地區(qū)為山西、黑龍江、江西、河南、湖北、廣西、四川、甘肅、青海九省區(qū)縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村。目前，四家保險公司已經(jīng)推出了14款農(nóng)村小額人身保險產(chǎn)品。我國小額人身保險的試點工作已全面展開。

目前學(xué)術(shù)界有關(guān)小額保險的研究還主要集中于對國外成功經(jīng)驗的介紹。而小額人身保險試點作為中國保監(jiān)會2008年一項重要任務(wù)也已經(jīng)告一段落，本文擬對發(fā)展小額人身保險的意義，以及發(fā)展過程中可能面臨的主要問題和應(yīng)采取的對策進行研究。

一、小額人身保險的概念

根據(jù)國際貧困扶助協(xié)商組織(CGAP)的界定,小額保險主要是面向中低收入人群,依照風(fēng)險事件的發(fā)生概率及其所涉及成本按比例定期收取一定的小額保費,旨在幫助中低收入人群規(guī)避某些風(fēng)險的保險。

國際保險監(jiān)督官協(xié)會(IAIS)關(guān)于小額保險的定義:小額保險是依據(jù)公認的保險慣例(包括保險核心原則)運營的,由多種不同實體為低收入人群提供的保險。這意味著小額保險單下的風(fēng)險仍需依照保險原則進行管理,并由保費提供資金。

而在保監(jiān)會公布的《農(nóng)村小額保險試點方案》中，將農(nóng)村小額人身保險定義為符合以下條件的普通型人身保險產(chǎn)品：一是保險金額在10000元至50000元之間；二是價格低廉；三是保險期間在1到5年之間；四是條款簡單明了，除外責任盡量少；五是核保理賠手續(xù)簡便；六是主要針對低收入群體銷售。

二、發(fā)展農(nóng)村小額人身保險的意義

1、從農(nóng)民的角度來看，發(fā)展農(nóng)村小額人身保險能夠滿足農(nóng)民的保險需求。在進行小額人身保險試點之前，保監(jiān)會進行了一次問卷調(diào)查。這次問卷調(diào)查選取中西部8個省區(qū)的432個行政村，上萬個家庭成員中沒有公務(wù)員，也沒有金融企業(yè)職工的農(nóng)村家庭，通過保險營銷員進行了調(diào)查。調(diào)查發(fā)現(xiàn)：

（一）是家庭小型化、收入低，以及外出務(wù)工從事高風(fēng)險行業(yè)等因素使中西部農(nóng)村家庭抵御風(fēng)險的能力較弱。從調(diào)查來看，中西部農(nóng)村80%的家庭以3到5①蘇州大學(xué)商學(xué)院金融專業(yè)碩士研究生

人的小型核心家庭為主，其中二胎的計劃生育政策導(dǎo)致的四口之家占36.8%。47.8%的家庭主要以耕種責任田為生，25.2%的家庭主要依靠富裕勞動力外出務(wù)工。81%的家庭2007年人均年收入低于4000元，人均年收入不足3000元的占到了69%。

（二）是價格和服務(wù)等因素使中西部農(nóng)村人身保險的覆蓋面還很低。盡管由于近年來保險業(yè)的發(fā)展，中西部農(nóng)村78.9%的家庭聽說過保險，但是購買過保險的只有29.8%。而且收入越低購買保險的比例越低。由于營銷員可能傾向找自己的客戶填寫問卷，所以實際購買過保險的比例可能還要低一些。沒有購買保險的原因，55.2%的農(nóng)民因為價格高，12.4%是因為沒有合適的產(chǎn)品。還有將近12%的人因為保險的服務(wù)差。

（三）是中西部農(nóng)村對小額人身保險有很強的需求。從調(diào)查來看，45%的家庭最擔心家庭成員遭受意外事故，其次是擔心子女教育和家庭成員患病治療，各自略超過20％。面對這些風(fēng)險，農(nóng)村家庭把保險作為首選的風(fēng)險融資渠道，緊接著是儲蓄。他們希望每年繳納50到100元的保費，在發(fā)生事故時能獲得幾萬塊錢的保障。

綜上所述，農(nóng)民對小額人身保險有著很強的需求，但由于價格和服務(wù)的問題使得農(nóng)民無力或不愿意購買保險。而小額人身保險價格低廉，無疑有助于解決農(nóng)民買不起保險的問題，以滿足農(nóng)民的保險需求。

2、從保險公司的角度來看，是其培育農(nóng)村保險市場，樹立品牌的大好機會。密歇根大學(xué)商學(xué)院研究企業(yè)戰(zhàn)略的帕哈拉德教授，在其新近出版的《金字塔底層的財富：用利潤根除貧困》一書中提出一個觀點：跨國公司不僅可以從全世界最貧窮的國家賺到錢，還應(yīng)該把最窮的人群定位為潛在顧客。其觀點的核心在于這個市場之碩大——估計有40億人，占全球人口的2/3；在今后40年里，這個市場將擴大到60億人。從購買力總量來看，中國、印度、巴西、墨西哥、俄羅斯、印度尼西亞、土耳其、南非和泰國這9個發(fā)展中國家加起來的GDP超過日本、德國、法國、英國和意大利GDP的總和，所以這塊金字塔底層是“商業(yè)史上最大的潛在市場機會”！

他認為，雖然社會的中低收入者的收入很少,但積少成多,他們代表了一個擁有巨大利潤空間的潛在市場。今天的中低收入群體有可能會在“明天”就走上康莊大道,消費慣性和感恩意識會使得他們成為“明天”更高級保險產(chǎn)品的購買者。保險公司通過產(chǎn)品和營銷技術(shù)的創(chuàng)新,培養(yǎng)和發(fā)掘潛在的客戶,塑造愿意承擔責任的社會形象,加強老客戶的忠誠度,進而獲得更大的社會影響力和企業(yè)利潤,這正是每一個具有長遠眼光的企業(yè)所追求的目標。正是這種理念,促使一些金融機構(gòu)參與到小額保險的研究和推廣之中,而多個發(fā)展中國家的實踐也表明,小額保險的確為保險機構(gòu)提供了新的利潤增長點,特別是信用傷殘、信用壽險和養(yǎng)老保障項目。

這說明保險公司開展小額保險業(yè)務(wù)，不僅具有現(xiàn)實的盈利機會，更重要的是在農(nóng)村這一巨大的潛在市場進行市場開拓和商業(yè)布局以占據(jù)領(lǐng)先地位。所以，對保險公司來說，發(fā)展小額保險業(yè)務(wù)具有重大的現(xiàn)實意義。

三、發(fā)展農(nóng)村小額人身保險面臨的問題

(一)小額人身保險業(yè)務(wù)實現(xiàn)盈利較為困難

到目前為止，保監(jiān)會批準了中國人壽、太平洋人壽、平安人壽、泰康人壽四家商業(yè)進行農(nóng)村小額人身保險的試點。這些商業(yè)保險公司作為利益最大化的企業(yè)

主體，能否盈利無疑是決定它們是否持續(xù)開展小額人身保險業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。雖然農(nóng)村小額保險市場潛力巨大，但由于地域廣、點散，交通不便，盈利勢必會比較困難。

首先，保險公司的成本較高。保險公司此前的經(jīng)營重心主要在城市，在農(nóng)村布局的網(wǎng)點相對較少，再加上農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后，這都無疑會加大保險公司的服務(wù)成本。另外，從件均成本來看，一張保額1000元和一張保額100000元的保單服務(wù)成本基本是一樣的。試點當中推出的農(nóng)村小額人身保險保費最高不超過200元，大多在幾十元。這樣，分攤到每一元保費上的成本相對來說就很高，盈利勢必比較困難。

其次，小額人身保險合理定價的難度較高。雖然小額人身保險具有公益性質(zhì)，但它由商業(yè)保險公司按照保險原理經(jīng)營，和一般人身保險產(chǎn)品相同，小額人身保險也是根據(jù)生命表由精算師進行定價。在死亡率上，一般小額人身保險定價會選擇使用由保險行業(yè)內(nèi)通行的生命表,然后將此與小額保險群體相適應(yīng)。生命表的選擇和適應(yīng)，對其定價過程非常關(guān)鍵，死亡率模式的精確度要依靠已經(jīng)積累了的可靠數(shù)據(jù)，但小額保險的銷售通常在較落后的農(nóng)村市場，往往缺乏足夠的經(jīng)驗數(shù)據(jù)來供定價使用。小額人身保險產(chǎn)品需要銷售相當一段時期后，才能累積到足夠的數(shù)據(jù)以供使用，這意味著在項目開始的一段時間內(nèi)，理賠發(fā)生率也存在很大的不確定性，保險公司發(fā)生虧損概率較大。

（二）誠信問題在農(nóng)村小額保險業(yè)務(wù)上更為關(guān)鍵

在我國，存在一個很現(xiàn)實的問題，那就是社會大眾對保險業(yè)的信任度不夠。主觀上具有購買保險的愿望和需求, 客觀上不敢購買保險公司的保險產(chǎn)品, 是中國保險行業(yè)的一大“ 內(nèi)傷”。根據(jù)2006年零點研究咨詢集團的抽樣調(diào)查, 2006年消費者在購買人壽保險時, 對中國壽險公司持信任心態(tài)的比例僅為6.3% , 而持不信任或不太信任的比例則達10.4%。如果單項調(diào)查消費者對保險理賠的滿意度, 相信對保險公司的不信任的比例會更高。這表明中國保險行業(yè)在廣大消費者面前還缺乏足夠的根基和底氣。

盡管早在世紀初國際上已經(jīng)將最大誠信原則定為保險經(jīng)營的四大基本原則之一, 誠實信用隨之成為世界各國保險業(yè)的立身之本, 發(fā)展之要, 但在中國, 保險誠信還只是停留在寫在紙上、說在嘴上, 沒有把它完全落實在行動上的一個期盼解決的問題。在現(xiàn)實生活中, 保險方存在的夸大保險作用, 誘導(dǎo)購買, 誤導(dǎo)客戶, 承保與理賠“ 兩張臉” 等失信行為, 給剛剛發(fā)展起來的中國保險業(yè)留下了揮之不去的陰影。保險商品與一般商品的區(qū)別在于, 它是一種無形的服務(wù)性商品。保險公司賣給每一個家庭成員的保險單僅是對未來特定情況的“ 一紙承諾”。這一承諾是否履行取決于在一定時間內(nèi), 短者一年半載, 長者幾十年保險事件是否發(fā)生。在這種情況下, 如果保險公司缺乏足夠的誠信, 消費者是不敢貿(mào)然行事的。

更重要的是，農(nóng)村市場不同于城市市場，在這個市場里，公司的口碑和形象主要依靠“口口相傳”,一旦發(fā)生保險公司不能提供良好的理賠服務(wù)，勢必影響農(nóng)村小額人身保險的發(fā)展。

從目前的試點情況來看，試點的幾家保險公司推出的小額人身保險產(chǎn)品的保費都在50—180元之間，基本解決了農(nóng)民買不起保險的問題。但是，在發(fā)生保險事故時，保險公司能不能及時和足額賠付；在平時，能不能提供滿意的服務(wù)，讓農(nóng)民敢于并樂意購買保險，無疑也將是農(nóng)村小額人身保險的又一關(guān)鍵問題。

（三）農(nóng)民保險知識缺乏、保險功能認識存在偏差

家庭進行風(fēng)險管理、損失應(yīng)對的可選方法有多種, 目前在中國最為常用的當屬儲蓄。人們儲蓄的主要目的不是為了保值增值, 而是為了防范未來風(fēng)險。然而, 人們卻往往忽略了一個事實保險在一定程度上能夠?qū)崿F(xiàn)同樣的目的。如果說不了解保險的保障功能是中國家庭對保險功能認識的第一個偏差, 那么, 第二個認識偏差則是有關(guān)保險產(chǎn)品作為投資工具的功能。農(nóng)民講究回報，投保了如果未發(fā)生保險事故、未得到保險公司的賠償或給付，就樸素地認為買保險的錢打了“水漂”。

四、對策和建議

（一）針對小額人身保險業(yè)務(wù)盈利困難，政府應(yīng)為保險公司發(fā)展小額人身保險業(yè)務(wù)政策支持。從保監(jiān)會制定的試點方案來看，政府已經(jīng)在放寬銷售渠道和銷售資格、減免監(jiān)管費、鼓勵技術(shù)創(chuàng)新、放開預(yù)定利率、鼓勵供給主體組織形式創(chuàng)新等方式給予政策支持，為農(nóng)村小額保險提供了良好的發(fā)展環(huán)境。參考其它國家小額保險發(fā)生的經(jīng)驗，本文認為還可以為小額人身保險業(yè)務(wù)提供稅收政策上的支持。

（二）針對在農(nóng)村市場更加重要的誠信問題，進一步應(yīng)該加強保險業(yè)誠信建設(shè)。比如，切實加強對農(nóng)村小額人身保險經(jīng)紀人的誠信教育培訓(xùn)力度；大力加強誠信文化宣傳工作等等。

（三）針對農(nóng)民保險知識缺乏、保險功能認識存在偏差的問題，主要要做好宣傳教育工作。保險公司可通過報紙，電視、廣播、講座、宣傳車等喜聞樂見的形式開展對農(nóng)民的保險教育，讓農(nóng)民意識到投保的必要性。除此之外，還可以通過軟廣告宣傳保險。比如，在農(nóng)村中小學(xué)設(shè)立獎學(xué)金、助學(xué)金等，給農(nóng)村教育予人文關(guān)懷，使保險在家長和子女心中留下慈善、社會責任感強的好印象。當然，這些宣傳必須是持久的，否則難以達到效果。

參考文獻

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