第一篇：商業人身保險如何服務于社會轉型

商業人身保險如何服務于社會轉型

金融是經濟的命脈。保險作為金融體系的重要組成部分，在中國經濟現代化和國民經濟的增長和發展起了不可代替的重要作用。伴隨著中國經濟體制改革的步伐，中國的人身保險業也在十一屆三中全會后踏上飛速發展的快車。而且商業人身保險體現著效率，運用大數法則原理和經濟補償功能，滿足社會成員多層次、多樣性的保障需求，以至逐步構筑一個滿足社會成員最基本保障需求為前提，以滿足社會成員多層次、多樣式需求為重要補充的功能完備，配套齊全的充滿發展升級和活動的社會保障體系。

我國在研究“十一五”時期浙江經濟社會發展的基本思路中，提出了“社會轉型”的問題。所謂的社會轉型，在我國現行體制下表現為以下三方面的內容，即：體制轉型、社會結構轉型、社會形態變動。社會轉型的一個重要標志就是社會保障體系的完善，完善的社會保障體系是構建社會主義和諧社會的重要內容，在我國經濟和社會轉型期備受各界關注，保險與社會保障有著密切的淵源，發揮商業人身保險在健全社會保障體系中的作用，是保險業發展的重要目標，也是保險業需要進一步深入研究和積極實踐的課題。

商業人身保險與社會保障體系的關系

社會保障制度與商業人身保險都是社會保障體系中不可或缺的重要組成部分，都對因生、老、病、死、殘等人身風險而遭遇不幸或困難的人給予經濟上的幫助，二者并行不悖、共同發展，既相互補充，又相互制約、相互影響。

（一）社會保障制度對人身保險發展的影響

社會保障制度是否健全與完善、其發展水平的高低對人身保險的發展有很大的影響，主要表現為：

社會保障的范圍對人身保險的影響。社會保障的覆蓋面越窄，人身保險發展的空間相對越大；反之亦然。因為在經濟發展水平一定的情況下，社會保障范圍越小，即使社會保障標準和待遇維持原有水平，用于社會保障的總費用就越少。而社會保障費用和工資均來源于消費基金，社會保障費用的減少意味著工資部分的增多，即人均可支配收入相應增加，人們參加人身保險的能力也相應增強。

社會保障的保障項目對人身保險的影響。社會保障的保障項目越不齊全，人們對人身保險的需求相對越大。因為在人們的保障需求一定的情況下，社會保障的項目越少，需要由人身保險進行保障的就越多，參加保險的愿望和積極性就越高。同樣，在社會經濟發展水平一定的情況下，社會保障項目越少，用于社會保障的費用越少，人均可支配收入相應增加，對保險的有效需求上升。

社會保障發展程度對人身保險的影響。社會保障的發展程度是指社會保障的給付標準。在社會經濟發展水平一定和人們保障需求一定時，社會保障發展程度越低，對人身保險發展的促進作用越明顯。

（二）商業人身保險在社會保障體系中的作用

隨著經濟社會的發展，商業保險與社會保障制度的相互滲透和融合日益加深，商業人身保險在建立和完善社會保障體系方面發揮著越來越重要的作用，主要表現在以下幾個方面：

將市場機制引入社會基本保險管理，可以提高社會保障體系的運行效率。許多國家都嘗試在社會基本保險的運作，特別是基本養老保險基金的管理中引入市場機制，主要途徑是在國家監督之下選擇保險公司管理基本養老保險基金，政府通過投資限制、績效評估等辦法對其進行監管。保險公司尤其是壽險公司由于其產品特征、資產結構、對長期資本投資管

理的豐富經驗等，成為基金經理人的首選目標。在美國，許多保險公司都是公立養老保險計劃的主要基金管理人。實踐證明，由保險公司或基金管理公司等私營機構管理基本養老保險基金，運作效率比政府有較大幅度提高，在確保基金安全性的同時獲得了較高的投資收益。

商業養老保險作為基本養老保險的補充力量，可以提高社會保障的整體水平。補充性養老保險計劃被雇主視為增強 企業 凝聚力和提高勞動生產率的重要手段。上個世紀80年代以來，世界各國都在積極引導和鼓勵自愿性職業年金計劃、企業養老金計劃等各類補充性養老保險計劃的發展，不斷提高社會保障的整體水平。保險公司在數理 計算、資產運用、繳費記錄管理、養老金支付等方面具有專長，在補充性養老保險領域發揮著重要作用。比如在美國，職業年金計劃最初由人壽保險公司提供全過程服務，在普及到一定程度時，信托和銀行等機構才開始參與。目前，由人壽保險公司承擔的職業養老保險計劃，占美國職業養老計劃資產的四分之一。日本在企業養老金制度運行的初期，也采取了由人壽保險公司和銀行提供全過程服務的方式。在很長的一段時間里，日本的企業養老金業務主要由人壽保險公司和銀行信托等 金融 機構經營。

多樣化的商業養老與健康保險產品和服務，可以豐富社會保障體系層次。基本的社會保險只能是低水平的，滿足社會保障最基本的需求。同時，補充性養老保險計劃提供的保障水平也是有限的。隨著經濟發展和人們收入的增長，社會成員對退休后生活水平的要求不斷提高，較低的社會保障標準越來越難以滿足社會的需求。商業人身保險可以彌補社會養老保障和社會醫療保障供給上的不足，有利于建立一個多層次的社會保障安全網。

下面我將從兩個個方面來探討我國商業人身保險如何服務于社會轉型的發展：

一.對于養老產業

我國是老齡化最為嚴重的國家之一，但是我國的養老保險基金卻無法滿足保值增值的要求。解決問題的關鍵就是通過合理養老保險基金投資工具來確保其能實現利益。隨著人口老齡化程度的加深，養老問題日益凸顯。而在社會轉型和政府職能轉變的背景下，如何養老，如何在新的經濟和社會條件下養老，是一個值得探討的話題，在社會老齡化加速時代，商業人身保險應該做到以下幾點：

1.商業壽險要通過市場運作來組合養老保險基金，以補充社會養老保險存在的缺口，來作為對基本養老保險的補充，從而緩解養老資金的供給和需求之間的矛盾。

2.商業人身保險公司利用其強大的資金優勢組建社會機構或組織來集中提供養老服務，因為在當前的經濟結構條件下，大的家庭結構很難維持，家庭都趨于小型化，而傳統地依靠家庭成員提供養老服務的模式會越來越沒有可實施性，商業人身報險公司集中提供養老服務了一緩解養老服務供給與需求的矛盾。

3.商業人身保險應該完善其投保理賠服務，專業化運作，提高其社會影響力，讓人們在心底接受商業保險，從而增強對其的自信心，這樣能夠更好地推行我國現行的“以房養老”這一創新型養老保險。

二.對于醫療體系

醫療保障是全球性難題，沒有一個可照抄照搬的模式。目前，國家正在深化醫藥衛生體制改革，建立健全包括商業保險在內的多層次醫療保障體系是要解決的重點問題之一。人身保險監管部對促進商業人身健康保險快速發展，發揮其在健全多層次醫療保障體系和醫藥衛生體制改革等方面的作用進行了思考。應該做到以下幾點：

1.商業人身保險公司應明確商業人身健康保險在多層次醫療保障體系中的地位。商業健康保險遵循自愿配置原則，重點解決城鄉居民基本醫療保障以外的需求。

2.商業保險參與新農合將其專業技術、服務網點和風險管理等優勢轉化為新農合的經辦資源，提高制度效率。

3.探索低保人群醫療保險，創新醫療救助模式。城鄉醫療救助是解決低收入家庭醫療

保障問題的重要途徑。商業人身保險在新疆伊犁、遼寧錦州等邊緣地區，積極接受政府委托，開展低保人群醫療保險，探索為低保人群提供醫療保障的新途徑，創建“政府投保、民政管理、商業運作”的醫療救助模式。通過引入市場機制，實現了社會救助與商業保險的有效結合，降低政府實施醫療救助的管理成本，提高醫療救助資金的使用效率。

4.商業人身保險公司因大力響應國家政策的實施，建立了大額補充醫療保險，開發符合其的保險產品，改善補充醫療保險制度的效率，降低企業和職工的保費負擔，提高醫療保障水平。

第二篇：《人身保險》簡答題

《人身保險》簡答題

1、不可抗辯條款的內容是什么？

2、團體保險的特征和作用有哪些？

3、簡述人身保險的特征。

4、試比較分紅保險和投資連結保險的區別。

5、簡述健康保險的分類情況。

6、簡述終身壽險的定義和特點。

7、通常可供投保人選擇的紅利分配方式有哪些？

8、簡易人壽保險的特征有哪些？

9、簡述保險利益確立的條件及其在人身保險和財產保險中的運用。

10、簡述入世對我國壽險市場的影響。

11、簡述定期壽險的特征與作用。

12、簡述保險資金運用的必要性。

13、簡述財產保險與人身保險的區別。

14、簡述社會保險與人身保險的區別。

第三篇：淺析人身保險合同糾紛

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淺析人身保險合同糾紛

投保人未履行如實告知義務、合同訂立過程中的‘代簽字’行為、保險代理人的銷售誤導和投保人的認知誤區、部分保險產品存在缺陷、保險合同條款設計上存在瑕疵等原因是近年來人身保險合同糾紛數量連年攀升的原因。

1、投保人缺乏法律常識。

主要表現在：

第一，對人身保險合同糾紛的當事人訴訟主體地位缺乏認知。

有的投保人對保險公司的營業部及其分公司的訴訟主體地位認識不足，本該起訴分公司的卻起訴總公司或直接起訴沒有獨立訴訟地位的營業部;有的投保人混淆了投保人、被保險人和受益人的的內部關系以及其分別與保險公司的相互關系，本應由投保人主張要求解除保險

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贏了網s.yingle.com 合同的卻誤將被保險人或受益人列為原告，或者本應由被保險人或受益人主張要求保險公司理賠的，卻誤將投保人列為原告，導致由于原、被告主體不適格被法院裁駁后進行重復訴訟。

第二，過分想念保險代理人的口頭承諾，而輕視保險合同條款的書面約定。

有的投保人以保險代理人的口頭承諾與保險合同條款不一致為由，認為保險公司存在欺詐行為、要求撤銷合同或者認為保險公司應當按照保險代理人的口頭承諾進行理賠，但由于沒有充分的證據證明，易陷入舉證不能的尷尬境地。

第三，因未履行法定義務而導致保險公司拒賠。

例如投保人作為保險合同的一方當事人，常常不履行如實告知的法定義務：有的投保人是由于一時疏忽過失未盡到如實告知義務，還有的投保人是由于缺乏誠信意識故意不履行告知義務，從而導致保險公司拒賠。

2、保險公司管理不夠規范

第一，結保險業務員管理不到位。

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贏了網s.yingle.com 部分保險公司為了拓寬銷售渠道，一味壯大保險業務員隊伍，而不嚴把從業資格關，不考慮業務員的思想道德素質，允許沒有保險代理資格證書的列證業務員對外開展銷售業務，對有證業務員不進行充分的崗前業務培訓，導致保險業務員隊伍的整體素質參差不齊。

第二，對事務性工作管理不到位。

有的保險公司不注重工作細節，經營過程中的營銷理論、理賠管理、服務舉措等工作存在許多薄弱環節。有的保險公司營銷理念滯后，偏重短期利益，重點在于推銷保險產品，而缺乏圍繞滿足投保人的需要開展包括保險市場的調查和預測、營銷環境分析、投保人行為的研究、保險銷售渠道的選擇及售后服務等到整體營銷理念，給人們造成厭煩情緒和逆反心理，損害了保險在人們心中的形象。

第三，對與保險合同的相關法律知識培訓不到位。

實踐中很多保險公司疏于對法律部門人員的管理，不重視對工作人員的法律知識培訓，導致保險公司經常在簽訂和履行保險合同中出現一些常識性錯誤。

3、隱瞞病情投保敗訴

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贏了網s.yingle.com 蘇某被某醫院檢查出患有肝臟彌漫性病變。醫院確診后,蘇某作為投保人、被保險人向某保險公司分別投保了萬全人生重大疾病保險、太平盛世·長泰安康終身壽險(B)等險種,身故受益人均為蘇某的兒子。

投保時,保險公司向蘇某詢問其是否患有疾病,蘇某隱瞞了他剛剛被檢查出的疾病情況,沒有將真實患病情況向保險公司如實告知,保險公司簽發了3張保險單。

蘇某病故后,他的兒子以受益人身份向保險公司提出理賠申請。保險公司經調查發現蘇某在投保前患病的事實,作出不予理賠并不退還保費的決定。

由此,蘇某的家人訴至法院,要求判令保險公司賠付保險金23萬元并退還已交納的保費6240元。

法院經審理認為,蘇某故意不履行如實告知義務,保險公司對于保險合同解除前發生的保險事故不承擔賠償或者給付保險金的責任,并不退還保險費的決定依法有據,判決駁回了原告的訴訟請求。

在司法實踐中發現,投保人未履行如實告知義務的情況非常普遍,而這恰恰成為保險公司拒絕承擔保險責任進而引起糾紛的主要原因,同時也是被保險人、受益人在訴訟中敗訴的最主要原因。投保人在訂立

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贏了網s.yingle.com 保險合同時未履行如實告知義務主要有兩方面原因:一是保險公司在訂立保險合同時對投保人的指導不到位甚至存在誤導;二是部分投保人缺乏誠信意識,刻意隱瞞重要事實。

3、代簽字人身保險合同無效

張某以兒子為被保險人投保了3份壽險,由于父子兩人關系不是很好,張某暫時不希望兒子知道其財產狀態,于是沒有告訴兒子為其投保的事。但是,因為保險必須由被保險人本人簽字,在保險公司業務員的默許之下,張某代替其兒子在被保險人處簽了張某的名字,保險公司簽發了保險單。之后,張某發現該保險需要長期支付數額較大的保費,其財力不足以支撐,于是訴至法院要求確認保險合同無效,判令保險公司退還保費并支付利息。

法院在審理此案時,找到張某的兒子了解情況,其子才知道張某投保一事,并明確表示不同意張某為其投保,他本人也沒有在投保單上簽字。

鑒于張某代簽字且被保險人不同意張某為其投保的事實,法院依法認定3份保險合同無效。代簽字行為涉及到保險合同的成立、效力、主要義務的履行等諸多爭議焦點問題,而保險業務員或者代理人的利益驅動成為代簽字現象產生的根本原因。

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5、輕信“保險當存款”引糾紛

陳先生和老伴都是退休人員,多年來省吃儉用也積攢下來一些錢。

一次在銀行存錢時,陳先生遇到了某保險公司的業務員。這名業務員極力勸說陳先生購買某款萬能型投資理財保險,并介紹說這種保險和存款一樣,可以隨時提取保險金,比存款收益高,又能收獲一份保障。聽了業務員的介紹,陳先生購買了該款終身壽險,并先后交納了7萬元保費。依據合同約定,陳先生所交的7萬元保費均被保險公司扣除了初始費用。

投保半年后,陳先生向保險公司申請提取4萬元現金。一個月后,陳先生又將另外4萬元現金打入了保險賬戶,卻發現又一次被扣除了3200元的初始費用。對此十分不解的陳先生找到業務員詢問,業務員解釋稱這4萬元被認定為陳先生追加的保費,因此需要扣除初始費用。

陳先生訴至法院要求判令保險公司退回收取的初始費用3200元及其利息。

法院調查發現,陳先生在投保時簽署了投保書和《人身保險投保提示》,同時陳先生在提取以及歸還4萬元保費時均簽署了委托書和保險合同變更書,上述書面證據內容表明了保險公司對保險條款進行了明確

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贏了網s.yingle.com 說明。法院最終依據書面證據判決駁回了陳先生的訴訟請求。

保險代理人的銷售誤導和投保人對于保險產品的錯誤認知也是引發人身保險合同糾紛的一大原因,尤其體現在投資理財類保險糾紛中，這種銷售誤導導致投保人的收益預期被人為提高,投保人一旦發現與自己的理解不一致、保障或者收益達不到預期或者無力繼續支付保費等情形,往往選擇解除合同,但退保產生的損失往往導致投保人不滿,進而引發訴訟。

此外,人身保險合同中存在很多專業性很強的概念、術語和條款,這些概念、術語和條款對于一般的消費者來說,理解相對困難,極容易引起歧義和誤解,另外,部分保險條款在對涉及重大權利義務的關鍵問題上過于簡略,往往只注明詳見某些手冊等等,而投保人并不能得到這類資料,保險公司援引這類資料進行解釋往往不能得到保險相對人的認同,導致糾紛產生。

同時,根據調研,西城區法院的法官發現,目前為了在市場競爭中獲得更多的市場份額,各壽險公司不斷追求保險產品的創新,但是個別保險產品的設計對道德風險和投保人的逆向選擇考慮不足,產品設計存在缺陷,導致了后期糾紛的集中出現,訴訟中保險公司往往處于不利地位。

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贏了網s.yingle.com 【幾點建議】

1、提高全民保險意識。雖然目前一部分人具有較高的保險意識，但是大部分人對于保險的保障功能、風險防范功能認識尚有不足，因此有必要通過多種渠道加強宣傳力度，提高全民的保險意識。

2、重塑對保險公司的信心。目前人們對保險推銷存在厭惡和逆反心理，保險公司應當轉變服務理念，提升服務水平，一切從滿足投保人需要出發，重塑人們對保險公司的信心。

3、規范市場秩序。為規范市場秩序，促進保險業的長期發展，保險公司必須查堵管理漏洞，從薄弱環節入手，加強內部管理，全面提升管理水平。

4、樹立良好的社會形象。針對目前保險公司誠信缺失的問題，有必要建立健全由法律制度、市場監督和信用評價組成的保險誠信體系，樹立保險公司良好的社會形象。

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應該注意

什么問題

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第四篇：人身保險復習題

人身保險復習題

一、名詞解釋：

人身保險均衡保費生命表年金保險意外傷害保險保險經紀人團體人身保險企業年金投資連接保險健康保險受益人保險金額寬限期條款不喪失價值條款人壽保險定期壽險兩全保險分紅保險醫療保險

二、簡答題人身保險的特點人身保險理賠流程？分紅保險的紅利來源簡述健康保險與人壽保險的區別分紅保險的特點簡述投資連結保險的特點。人身意外傷害保險與人身傷害責任保險的比較

8人身保險公司中的資金運用渠道有哪些？簡述保險與儲蓄的區別簡述意外傷害保險保險責任簡述人身意外傷害保險與人壽保險的區別健康保險與人壽保險的區別

13簡述影響壽險費率的因素簡述團體壽險與個人壽險的差別

15簡述人身保險資金運用的風險

三、論述題

1人身保險的作用

2人身保險與社會保險的比較

3人身保險與財產保險的比較

4簡述人身保險資金運用的意義

第五篇：《人身保險》期末考試

《人身保險》課程期末考試

內容：

1、家庭成員構成（年齡、性別）：

丈夫，31歲，公司職員

妻子，29歲，公司職員 工作都不算太穩定

兒子：16個月

2、居住或工作所在地：

寧波

3、家庭收入（各占比例）、支出：

收入：

男 40000/年，年終獎5000到15000元之間

女 50000/年，年終獎具體不明

支出：

月還貸2500

生活費2600大約

合計 70000/年（包括過年過節等開銷）

4、現有家庭資產：

存款 65000 正在找其他投資渠道（如基金等）

已購房 貸款40W/20年

5、已購保險的保障額及保障內容（包括社會保險及商業保險）：

男：社保

女：社保,單位參保了太平洋保險公司的團體意外險和世紀行

兒子：居民醫保

其它無

雙方父母都五六十歲了,只有養老保險保和大病醫保,沒有其他商業保險。

6、目前所擔心的問題 及希望解決那些問題：

擔心二人一旦有疾病意外生活無法繼續，希望有保障型保險，需要較大保

額，可接受消費型保險

7、被保險人健康狀況：

二人都有點亞健康狀態

8、預期每年保險費支出范圍：

希望控制在8000，或者二人總計不超10000。

9、保險目的希望增加全家人的保障（主要指夫妻和孩子）

根據以上內容請為這個家庭設計一份人身保險家庭保障。

要求：

1、必須根據內容給這個家庭設計出一份切實可行的人身保險保障計劃書（50分）

2、必須對你所給出的計劃書的依據。（25分）

3、必須寫出實際公司的實際保險種類（15分）

4、語法、版式、語句通順（10分）

5、要求在設計書的前邊附上考試內容和要求。